Phân tích tình hình huy động vốn của ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long chi nhánh tỉnh an giang

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH - - ĐẶNG CÔNG LUẬN PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH TỈNH AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên Tháng 04 năm 2011 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH - - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL CHI NHÁNH TỈNH AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Sinh viên thực hiện: ĐẶNG CÔNG LUẬN Lớp: DH8NH - Mã số SV: DNH073248 Giáo viên hướng dẫn: NGƠ VĂN Q Long Xuyên Tháng 04 năm 2011 LỜI CẢM ƠN - Qua thời gian hai tháng thực tập Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL - chi nhánh An Giang giúp em hiểu rõ kiến thức học tập từ Trường đại học Đây thời gian quý báu hữu ích thân em Em xin gửi lời cảm ơn đến Thầy, Cô khoa Kinh tế - QTKD Trường đại học An Giang truyền đạt kiến thức kinh nghiệm cần thiết cho công việc sống em sau Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn Thầy Ngơ Văn Q tận tình hướng dẫn em suốt trình thực chuyên đề tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Anh, Chị Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL - chi nhánh An Giang tạo điều kiện thuận lợi để em tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế ngân hàng học hỏi nhiều điều bổ ích Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Chị Phòng nguồn vốn thời gian qua nhiệt tình bảo giúp em học hỏi nhiều kinh nghiệm quý báu Cuối em xin kính chúc Thầy, Cô Trường đại học An Giang với Ban Giám đốc Anh, Chị Ngân hàng Phát triển Nhà ĐBSCL - chi nhánh An Giang nhiều sức khỏe, hồn thành tốt nhiệm vụ thành cơng công việc Xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực tập Đặng Công Luận MỤC LỤC - CHƢƠNG I .1 MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu CHƢƠNG II CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Ngân hàng thƣơng mại 2.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 2.1.2 Chức nhiệm vụ ngân hàng thương mại 2.2 Nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại 2.2.1 Vốn tự có 2.2.2 Vốn huy động 2.2.3 Vốn vay nguồn vốn khác 2.3 Nghiệp vụ huy động vốn 2.3.1 Tầm quan trọng vốn huy động 2.3.2 Các hình thức huy động vốn 2.4 Một số yếu tố ảnh hƣởng đến nguồn vốn huy động ngân hàng 2.4.1 Môi trường kinh tế- xã hội 2.4.2 Chính sách lãi suất cạnh tranh 2.4.3 Các hình thức huy động vốn 2.4.4 Các dịch vụ ngân hàng cung ứng 2.5 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn 2.5.1 Vốn huy động / Tổng nguồn vốn (VHĐ/TNV) 2.5.2 Vốn huy động không kỳ hạn / Tổng vốn huy động (VHĐKKH/TVHĐ) 2.5.3 Vốn huy động có kỳ hạn / Tổng vốn huy động (VHĐCKH/TVHĐ) 10 CHƢƠNG III 11 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ .11 ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH TỈNH AN GIANG 11 (MHB AN GIANG) .11 3.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân Hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL – chi nhánh Tỉnh An Giang() 11 3.2 Cơ cấu tổ chức chức năng, nhiệm vụ phòng ban 12 3.2.1 Cơ cấu tổ chức 12 3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 13 3.3 Các sản phẩm Ngân hàng Phát triển nhà ĐBSCL - chi nhánh An Giang 15 3.3.1 Huy động 15 3.3.2 Cho vay 15 3.3.3 Dịch vụ 16 3.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL – chi nhánh An Giang qua năm 2008 – 2009 – 2010 16 3.5 Những thuận lợi khó khăn ngân hàng 18 3.5.1 Thuận lợi 18 3.5.2 Khó khăn 18 3.6 Những mặt đạt đƣợc năm 2010 18 3.6.1 Công tác nguồn vốn 19 3.6.2 Cơng tác tín dụng 19 3.6.3 Công tác quản lý rủi ro 20 3.6.4 Công tác phát hành thẻ ATM 20 3.6.5 Cơng tác kế tốn 20 3.6.6 Công tác kiểm tra nội 21 3.6.7 Công tác tổ chức hành chánh phát triển mạng lưới 21 3.7 Phƣơng hƣớng phát triển ngân hàng năm 2011 22 3.7.1 Công tác nguồn vốn 22 3.7.2 Cơng tác tín dụng 22 3.7.3 Công tác quản lý rủi ro 23 3.7.4 Công tác phát hành thẻ ATM 23 3.7.5 Cơng tác kế tốn 24 3.7.6 Công tác kiểm tra nội 24 3.7.7 Công tác tổ chức hành chánh phát triển mạng lưới, công tác khác 24 CHƢƠNG IV 26 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐBSCL – CHI NHÁNH AN GIANG 26 4.1 Phân tích cấu nguồn vốn MHB An Giang 26 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn MHB An Giang 26 4.1.2 Tỷ trọng nguồn vốn huy động vốn điều hòa tổng nguồn vốn MHB An Giang giai đoạn 2008-2010 28 4.2 Tình hình huy động vốn MHB An Giang qua năm 2008 – 2009 – 2010 31 4.2.1 Phân tích vốn huy động MHB An Giang theo kỳ hạn giai đoạn 2008-2010 31 4.2.2 Phân tích vốn huy động MHB An Giang theo thành phần kinh tế giai đoạn 20082010 33 4.3 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn MHB An Giang giai đoạn 20082010 35 4.4 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL – chi nhánh An Giang 37 4.4.1 Giải pháp công tác huy động vốn 37 4.4.2 Giải pháp chung 39 CHƢƠNG V 41 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 41 5.1 Kết luận 41 5.2 Kiến nghị 41 5.2.1 Kiến nghị MHB An Giang 41 5.2.2 Kiến nghị NHNN 42 TÀI LIỆU THAM KHẢO 43 DANH MỤC BIỂU BẢNG - Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh MHB An Giang giai đoạn 2008-2010 16 Bảng 4.1 Cơ cấu nguồn vốn MHB An Giang giai đoạn 2008-2010 27 Bảng 4.2 Cơ cấu tỷ trọng vốn huy động – vốn điều hòa tổng nguồn vốn MHB An Giang giai đoạn 2008-2010 29 Bảng 4.3 Vốn huy động MHB An Giang theo kỳ hạn giai đoạn 2008-2010 31 Bảng 4.4 Vốn huy động MHB An Giang theo thành phần kinh tế giai đoạn 2008-2010 33 Bảng 4.5 Chỉ tiêu đánh hoạt động huy động vốn MHB An Giang giai đoạn 2008-2010 35 DANH MỤC BIỂU ĐỒ - SƠ ĐỒ - Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức MHB An Giang 12 Biểu đồ 3.1 Kết hoạt động kinh doanh MHB An Giang giai đoạn 2008-2010 17 Biểu đồ 4.1 Cơ cấu nguồn vốn MHB An Giang giai đoạn 2008-2010 27 Biểu đồ 4.2 Cơ cấu tỷ trọng vốn huy động – vốn điều hòa tổng nguồn vốn MHB An Giang giai đoạn 2008-2010 30 Biểu đồ 4.3 Vốn huy động MHB An Giang theo kỳ hạn giai đoạn 2008-2010 32 Biểu đồ 4.4 Vốn huy động MHB An Giang theo thành phần kinh tế giai đoạn 2008-2010 33 Biểu đồ 4.5 Tỷ trọng vốn huy động có kỳ hạn vốn huy động không kỳ hạn tổng vốn huy động MHB An Giang giai đoạn 2008-2010 36 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT - NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng Nhà nước ĐBSCL Đồng sông Cửu Long MHB Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng sông Cửu Long TCTD Tổ chức tín dụng PGD Phòng giao dịch CBCNV Cán công nhân viên TCKT Tổ chức kinh tế VHĐ Vốn huy động Phân tích tình hình huy động vốn Ngân Hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL – chi nhánh An Giang CHƢƠNG I MỞ ĐẦU - 1.1 Lý chọn đề tài Vốn nhu cầu quan trọng mục tiêu phát triển kinh tế quốc gia Kinh tế có phát triển có điều kiện nâng cao đời sống vật chất tinh thần người dân Do đó, điều kiện tiên để tăng trưởng phát triển kinh tế vốn Nguồn vốn giúp cho doanh nghiệp trang bị máy móc cơng nghệ đại, bồi dưỡng nâng cao trình độ nguồn nhân lực nhằm góp phần tăng khả cạnh tranh đứng vững điều kiện hội nhập kinh tế Cho nên, nhu cầu vốn địi hỏi cấp bách Trong đó, tiềm lực vốn kinh tế lớn, nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi nằm rải rác khắp nơi dân cư, đơn vị tổ chức kinh tế Vì để thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi địi hỏi cần phải có tổ chức đứng làm trung gian Tổ chức hệ thống ngân hàng Hệ thống ngân hàng với chức trung gian tài chính, tập trung phân phối nguồn vốn cách hữu hiệu cho kinh tế Hệ thống NHTM trở thành khâu trung gian quan trọng thị trường tài chính, điều tiết làm tăng hiệu sử dụng nguồn vốn, tạo điều kiện phát triển kinh tế đất nước Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng ngày phát triển đa dạng nhiều hình thức Sự cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên liệt Do đó, mục tiêu đặt cho ngân hàng cần phải làm để nâng cao hiệu kinh doanh, đồng thời hạn chế tối thiểu rủi ro phát sinh trình kinh doanh tiền tệ Cũng ngân hàng khác Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL - chi nhánh Tỉnh An Giang phải không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng ngày có hiệu công tác huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động có ý nghĩa to lớn thân NHTM tồn xã hội Thơng qua hoạt động huy động vốn ta thấy ngân hàng cầu nối nơi thừa vốn nơi thiếu vốn, chuyển nguồn vốn từ tổ chức, cá nhân chưa có nhu cầu sử dụng thành nguồn vốn tín dụng cho vay đến tổ chức, cá nhân có nhu cầu để mở rộng sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế Tuy nhiên để đảm bảo hoạt động huy động vốn có hiệu cao NHTM cần phải có giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Đặc biệt tình hình kinh tế giới tình hình kinh tế nước có biến động lớn, thêm vào từ có định tỉ lệ dự trữ bắt buộc NHTM NHNN quy định làm tăng tính cấp thiết việc quản lý hoạt động huy động vốn NHTM Nhận thức tầm quan trọng vốn kinh tế nói chung hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng, tơi chọn đề tài: “Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL – chi nhánh An Giang” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu - Phân tích tình hình huy động vốn đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL – chi nhánh Tỉnh An Giang Để từ có GVHD: Ngơ Văn Q SVTH: Đặng Cơng Luận – DH8NH Phân tích tình hình huy động vốn Ngân Hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL – chi nhánh An Giang thể đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng 1.3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu đề tài: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL - Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu tình hình huy động vốn Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL – chi nhánh Tỉnh An Giang qua năm 2008 – 2009 – 2010 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập thông tin, số liệu: + Thu thập số liệu liên quan đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL + Trao đổi thông tin hoạt động huy động vốn với cán phịng kế tốn – tín dụng ngân hàng - Phương pháp xử lý thông tin, số liệu: + Phương pháp phân tích , tổng hợp số liệu + Sử dụng phương pháp so sánh + Sử dụng tiêu tài có liên quan - Tham khảo tài liệu từ giáo trình, sách báo, internet, 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu - Thông qua việc phân tích tình hình huy động vốn ngân hàng giúp nhận thức rõ công tác huy động vốn, mạnh vấn đề cịn tồn cơng tác huy động vốn Từ đưa số giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn ngân hàng GVHD: Ngơ Văn Q SVTH: Đặng Cơng Luận – DH8NH Phân tích tình hình huy động vốn Ngân Hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL – chi nhánh An Giang Để hiểu rõ cấu nguồn vốn MHB An Giang giai đoạn 2008-2010 ta vào tìm hiểu qua bảng số liệu sau: Bảng 4.2 Cơ cấu tỷ trọng vốn huy động – vốn điều hòa tổng nguồn vốn MHB An Giang giai đoạn 2008-2010 ĐVT: Triệu đồng Năm 2008 Chỉ tiêu Số tiền Năm 2009 Tỷ trọng (%) Số tiền Năm 2010 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Vốn huy động 378.846 30,47 323.499 28,78 495.787 41,05 Vốn điều hòa 864.523 69,53 800.506 71,22 712.099 58,95 1.243.369 100,00 1.124.005 100,00 1.207.886 100,00 Tổng nguồn vốn (Nguồn: Phòng Nguồn vốn MHB An Giang)  Vốn huy động Vốn huy động MHB An Giang qua năm 2008-2010 chiếm tỷ trọng thấp nhiều so với vốn điều hòa Năm 2008 vốn huy động 30,47% nửa vốn điều hòa, đến năm 2009 tỷ trọng lại bị giảm 28,78% 1/3 so với vốn điều hòa, sang năm 2010 nguồn vốn tăng đáng kể chiếm 41,05% tổng nguồn vốn Nguồn vốn huy động có vai trị quan trọng MHTM, định đến quy mơ hoạt động quy mơ tín dụng ngân hàng, vốn huy động định đến khả khoản đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường Để tồn phát triển kinh tế thiết ngân hàng phải tạo uy tín người dân, mà uy tín trước hết thể khả khoản ngân hàng, khả chi trả tốn cho khách hàng cao ngân hàng ngày tạo uy tín niềm tin khách hàng, từ thu hút nhiều khách hàng để mở rộng quy mô hoạt động gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, qua biểu đồ ta thấy tỷ trọng nguồn vốn huy động MHB An Giang thấp so với vốn điều hòa Điều làm ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thời gian tới ngân hàng cần đẩy mạnh công tác huy động vốn để thu hút ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi từ tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế Bên cạnh đó, thiết nghĩ ngân hàng nên cấu lại nguồn vốn huy động, nâng cao tỷ trọng vốn huy động với chi phí thấp giúp cho chi phí kinh doanh ngân hàng giảm bớt góp phần tăng lợi nhuận cho ngân hàng  Vốn điều hịa GVHD: Ngơ Văn Q 29 SVTH: Đặng Cơng Luận – DH8NH Phân tích tình hình huy động vốn Ngân Hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL – chi nhánh An Giang Nhìn biểu đồ ta thấy tỷ trọng nguồn vốn điều hịa ngân hàng giai đoạn 20082010 ln lớn tỷ trọng vốn huy động Năm 2008 vốn điều hòa chiếm tỷ trọng 69,53% sang năm 2009 có tăng nhẹ lên 71,22% đến năm 2010 có giảm xuống cịn 58,95% Tuy tỷ trọng cịn cao tổng nguồn vốn, có xu hướng sụt giảm vào năm 2010 Mặc dù vậy, cấu vốn điều hòa tổng nguồn vốn ngân hàng chưa hợp lí Vốn điều hịa ln chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn ngân hàng nguồn vốn từ huy động khơng đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng nên ngân hàng phải vay từ hội sở để đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh Đây nguồn vốn sử dụng với lãi suất cao, đẩy chi phí ngân hàng lên cao thời gian tới ngân hàng nên cấu lại nguồn vốn đồng thời cần tăng cường thực nhiều biện pháp để gia tăng nguồn vốn huy động, giảm chi phí vốn điều hịa để hoạt động kinh doanh có hiệu mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Biểu đồ 4.2 Cơ cấu tỷ trọng vốn huy động – vốn điều hòa tổng nguồn vốn MHB An Giang giai đoạn 2008-2010 Năm 2008 Năm 2009 28,78% 30,47% 69,53% 71,22% Vốn huy động Vốn điều hòa Vốn huy động Vốn điều hòa Năm 2010 41,05% 58,95% Vốn huy động Vốn điều hịa GVHD: Ngơ Văn Q 30 SVTH: Đặng Cơng Luận – DH8NH Phân tích tình hình huy động vốn Ngân Hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL – chi nhánh An Giang 4.2 Tình hình huy động vốn MHB An Giang qua năm 2008 – 2009 – 2010 4.2.1 Phân tích vốn huy động MHB An Giang theo kỳ hạn giai đoạn 20082010 Bảng 4.3 Vốn huy động MHB An Giang theo kỳ hạn giai đoạn 2008-2010 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu Tiền gửi không kỳ hạn Năm Năm 2008 2009 Năm 2010 49.860 51.760 14.165 Chênh lệch 2009/2008 Chênh lệch 2010/2009 Tuyệt Tƣơng Tuyệt Tƣơng đối đối (%) đối đối (%) 1.900 3,81 (37.595) (72,63) Tiền gửi có kỳ hạn 328.986 271.739 481.622 (57.247) (17,40) 209.883 77,24 Tổng vốn huy động 378.846 323.499 495.787 (55.347) (14,61) 172.288 53,26 (Nguồn: Phòng Nguồn vốn MHB An Giang) Từ bảng số liệu ta thấy loại tiền gửi không kỳ hạn qua năm thấp nhiều so với loại tiền gửi có kỳ hạn có xu hướng giảm dần, tiền gửi có kỳ hạn lại có xu hướng tăng mạnh vào năm 2010 Năm 2009 tiền gửi không kỳ hạn đạt 51.760 triệu đồng tăng nhẹ 3,81% so với năm 2008, sang năm 2010 giảm mạnh xuống 14.165 triệu đồng tương đương tỷ lệ 72,63%, mức giảm đáng kể Tiền gửi không kỳ hạn loại tiền huy động với lãi suất thấp khơng ổn định khách hàng rút nào, tiền gửi khơng kỳ hạn ngân hàng sử dụng vay ngắn hạn Mục đích chủ yếu khách hàng gửi không kỳ hạn nhằm sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng, nơi cất giữ nguồn tiền tạm thời chưa sử dụng đến, chủ yếu nhu cầu toán chi trả cho hoạt động tốn hàng hóa dịch vụ khách hàng Thế nhưng, MHB An Giang sản phẩm dịch vụ ngân hàng chưa phát triển mạnh, chi phí dịch vụ lại cao, chưa bán chéo sản phẩm dịch vụ được, hệ thống chuyển tiền cịn gặp nhiều khó khăn Bên cạnh đó, sản phẩm tiền gửi ngân hàng chưa đa dạng phong phú, sức hấp dẫn so với ngân hàng khác phong cách phục vụ chưa linh hoạt Tất điều làm giảm sức cạnh tranh MHB An Giang so với ngân hàng khác địa bàn, lý khiến tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng bị sụt giảm đáng kể Ngược lại với tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn năm 2009 giảm 17,40% so với năm 2008 lại tăng mạnh vào năm 2010 đạt 481.622 triệu đồng tương đương tỷ lệ 77,24% Đây loại tiền tương đối ổn định với kỳ hạn gửi dài, ngân hàng thường sử dụng nguồn tiền vay trung dài hạn, với kỳ hạn dài chi phí GVHD: Ngơ Văn Q 31 SVTH: Đặng Cơng Luận – DH8NH Phân tích tình hình huy động vốn Ngân Hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL – chi nhánh An Giang để huy động loại tiền cao nhiều so với tiền gửi không kỳ hạn ngân hàng ln thận trọng việc sử dụng nguồn tiền để cấp tín dụng Kết đạt tiền gửi có kỳ hạn cao thời gian qua ngân hàng thực chiến lược lãi suất linh hoạt; huy động có điều chỉnh tăng lãi suất kết hợp với việc khuyến cộng thêm lãi suất, thực cơng tác trì mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng; xem huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu ngân hàng Ngoài ngân hàng đẩy mạnh phát hành thẻ ATM nhằm tạo tiện lợi cho khách hàng giao dịch với ngân hàng, đáp ứng phần nhu cầu khách hàng, tính đến thời điểm tháng 12/2010 MHB An Giang phát hành 3.064 thẻ Bên cạnh hoạt động trên, năm 2010 ngân hàng áp dụng công nghệ đại vào hệ thống quản lý ngân hàng phần mềm Core Banking(9) - ngân hàng lõi Phần mềm giúp MHB xây dựng hệ thống ngân hàng cốt lõi, tạo điều kiện cho MHB dễ dàng việc quản lý tập trung liệu khách hàng đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng sử dụng dịch vụ MHB như: cần khách hàng có mã số ngân hàng giao dịch điểm giao dịch hệ thống MHB toàn quốc, khách hàng cần mở tài khoản nơi giao dịch với nhiều nơi hệ thống, thông tin khách hàng bảo mật tối ưu Đây sở để MHB đa dạng hóa sản phẩm để đáp ứng ngày cao nhu cầu khách hàng giúp MHB phát triển dịch vụ Internet Banking, SMS Baking…nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng Mặc dù vậy, trước lo ngại lạm phát gia tăng nên dù cố gắng gia tăng lãi suất huy động ngân hàng huy động tiền gửi có kỳ hạn thường với kỳ hạn ngắn, đa phần 1, tháng loại tiền gửi ngân hàng đa dạng kỳ hạn: 1, 2, 3, 6, 9, 12, 13 tháng, Điều gây khơng khó khăn cho ngân hàng việc cấp tín dụng trung dài hạn Biểu đồ 4.3 Vốn huy động MHB An Giang theo kỳ hạn giai đoạn 2008-2010 Triệu đồng 500.000 450.000 400.000 350.000 300.000 250.000 200.000 150.000 100.000 50.000 481.622 328.986 271.739 49.860 51.760 14.165 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Tiền gửi khơng kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn www.mhb.com.vn GVHD: Ngơ Văn Q 32 SVTH: Đặng Cơng Luận – DH8NH Phân tích tình hình huy động vốn Ngân Hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL – chi nhánh An Giang 4.2.2 Phân tích vốn huy động MHB An Giang theo thành phần kinh tế giai đoạn 2008-2010 Bảng 4.4 Vốn huy động MHB An Giang theo thành phần kinh tế giai đoạn 2008-2010 ĐVT: Triệu đồng Năm 2008 Chỉ tiêu Tiền gửi TCKT Tiền gửi cá nhân Tổng vốn huy động Năm 2009 Chênh lệch 2009/2008 Năm 2010 Tuyệt đối Chênh lệch 2010/2009 Tƣơng Tƣơng Tuyệt đối đối (%) đối (%) 74.975 56.405 163.100 (18.570) (24,77) 303.871 267.094 332.687 (36.777) (12,10) 378.846 323.499 495.787 (55.347) (36,87) 106.695 189,16 65.593 24,56 172.288 213,72 (Nguồn: Phòng Nguồn vốn MHB An Giang) Biểu đồ 4.4 Vốn huy động MHB An Giang theo thành phần kinh tế giai đoạn 2008-2010 Triệu đồng 332.687 350.000 303.871 267.094 300.000 250.000 163.100 200.000 150.000 100.000 74.975 56.405 50.000 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 TG TCKT TG cá nhân Nhìn chung nguồn vốn mà MHB An Giang huy động chủ yếu từ thị trường 1: từ cá nhân tổ chức kinh tế Trong đó, tiền gửi TCKT chiếm tỷ trọng thấp so với tiền gửi cá nhân Mặc dù có tăng mạnh vào năm 2010 GVHD: Ngơ Văn Q 33 SVTH: Đặng Cơng Luận – DH8NH Phân tích tình hình huy động vốn Ngân Hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL – chi nhánh An Giang thấp so với tiền gửi cá nhân Năm 2009 tiền gửi TCKT 56.405 triệu đồng giảm 24,77% so với năm 2008, chiếm tỷ trọng 17,44% tổng vốn huy động Tuy nhiên đến 2010 tỷ trọng cải thiện đáng kể, từ 56.405 triệu đồng năm 2009 lên 163.100 triệu đồng chiếm tỷ trọng 32,90% tổng vốn huy động Năm 2009 với hậu khủng hoảng kinh tế - tài tồn cầu với biến động khó lường thị trường, kinh tế gặp phải nhiều khó khăn lượng tiền gửi TCKT cá nhân bị sụt giảm rõ rệt, tiền gửi TCKT giảm 24,77% cá nhân giảm 12,10% Trong lượng tiền gửi TCKT giảm nhiều chiếm tỷ trọng thấp so với tiền gửi cá nhân Hiện nay, đa số TCKT chọn ngân hàng để đặt mối quan hệ nhằm mục đích sử dụng dịch vụ đa dạng, tiện lợi đại ngân hàng, thủ tục gọn nhẹ nhanh chóng đảm bảo tiến độ việc tốn tiền hàng cho đối tác ngồi nước giúp họ thực nhiều hợp đồng nhằm lại lợi nhuận cao Tuy nhiên, MHB An Giang số hạn chế định: sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng, ngân hàng chưa trang bị Core Banking, mạng lưới chưa rộng khắp, MHB có 38 chi nhánh tồn quốc ảnh hưởng đến công tác chuyển tiền khắp nơi Bên cạnh đó, hoạt động marketing ngân hàng cịn hạn chế, chưa giới thiệu hình ảnh MHB tầng lớp dân cư Chính mà MHB An Giang chưa thu hút nhiều nguồn tiền từ TCKT Trong thời gian tới ngân hàng cần phải có biện pháp thích hợp để thu hút lượng khách hàng TCKT nhóm khách hàng có nguồn tiền nhàn rỗi lớn kinh tế Đối với đối tượng khách hàng cá nhân, mục đích họ gửi tiền vào ngân hàng lợi nhuận, sử dụng dịch vụ ngân hàng thứ yếu, điều mà họ quan tâm lãi suất ngân hàng.Tiền gửi cá nhân chủ yếu tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Đây nguồn vốn có tính ổn định cao ln chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động nguồn chủ yếu để ngân hàng thực đầu tư Chính thế, năm 2010 MHB xây dựng sách thu hút vốn hợp lý: thực sách khuyến khích, điều chỉnh lãi suất linh hoạt hợp lý, cải tiến phương thức giao dịch, áp dụng công nghệ đại vào quản lý ngân hàng giúp cho hoạt động giao dịch khách hàng ngân hàng thuận tiện hơn, …cho nên thu hút lượng lớn nguồn tiền nhàn rỗi dân cư Cụ thể tiền gửi cá nhân năm 2010 tăng 65.593 triệu đồng tương đương 24,56% so với năm 2009 Cùng với tình hình kinh doanh thuận lợi, có lãi cao TCKT nên lượng tiền gửi vào năm TCKT tăng lên 189,16% Như thấy, tiền gửi cá nhân nguồn tiền lớn gửi vào ngân hàng nhằm tìm kiếm khoản lợi nhuận Tuy nguồn tiền tăng qua năm phải đối mặt với nhiều thách thức Khi đời sống người dân hơn, thu nhập họ cao hơn, lúc họ có nhu cầu tích lũy nguồn thu nhập nhàn rỗi Song song đó, kinh tế phát triển, tạo nhiều hội mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, người dân có nhiều hội đầu tư với mức lợi nhuận khơng nhỏ Bên cạnh đó, thị trường ngày có nhiều ngân hàng hoạt động kinh doanh, cạnh tranh lúc trở nên khốc liệt Do đó, công tác huy động vốn ngân hàng cần phải nổ lực nữa, phải có biện pháp gia tăng nguồn vốn nhằm củng cố sức mạnh cho ngân hàng giữ chủ động cho ngân hàng kinh doanh, đáp ứng nhu cầu vay vốn kinh tế Thêm nữa, nguồn tiền gửi cá nhân thường có biến động theo thời điểm tình hình kinh tế khó kiểm sốt nay, ngày có nhiều kênh GVHD: Ngơ Văn Q 34 SVTH: Đặng Cơng Luận – DH8NH Phân tích tình hình huy động vốn Ngân Hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL – chi nhánh An Giang đầu tư hấp dẫn lợi nhuận cao Cho nên, ngân hàng cần phải có chuẩn bị, chủ động nguồn vốn để đối phó với việc người dân rút tiền để chi tiêu đầu tư khác Do đó, ngân hàng cần có đủ lượng vốn để chi trả trì hoạt động cho vay 4.3 Các tiêu đánh giá hoạt động huy động vốn MHB An Giang giai đoạn 2008-2010 Bảng 4.5 Các tiêu đánh hoạt động huy động vốn MHB An Giang giai đoạn 2008-2010 ĐVT: % Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 VHĐ không kỳ hạn/ Tổng VHĐ 13,16 16,00 2,86 VHĐ có kỳ hạn/ Tổng VHĐ 86,84 84,00 97,14 (Nguồn: Phòng Nguồn vốn MHB An Giang)  VHĐ không kỳ hạn/ Tổng VHĐ: Qua năm nguồn vốn không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp tổng vốn huy động, có tăng nhẹ năm 2009 sang 2010 bất ngờ giảm mạnh từ 16,00% vào năm 2009 xuống 2,86% vào năm 2010 Đây nguồn vốn có chi phí thấp ngân hàng có tỷ lệ tiền gửi khơng kỳ hạn cao có lợi chi phí vốn Tuy nhiên tỷ trọng MHB An Giang cịn q thấp lại có xu hướng giảm qua năm, vốn không kỳ hạn ngày chiếm tỷ trọng tổng vốn huy động, lúc lãi suất đầu ngân hàng tương đối lớn huy động vốn có kỳ hạn với lãi suất cao đẩy chi phí ngân hàng lên, làm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng hiệu Do đó, ngân hàng cần phải xây dựng kế hoạch phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày đa dạng, phong phú có chất lượng; đẩy mạnh hoạt động marketing để quảng bá hình ảnh ngân hàng đến tầng lớp dân cư nhằm tăng cường thu hút nguồn vốn khơng kỳ hạn với chi phí thấp, tăng lợi nhuận cho ngân hàng  VHĐ có kỳ hạn/ Tổng VHĐ: Tỷ số cho biết tính ổn định nguồn vốn huy động Tỷ số lớn nguồn vốn huy động ngân hàng ổn định, ngân hàng chủ động việc sử dụng nguồn tiền để cấp tín dụng Qua bảng số liệu ta thấy tỷ số MHB An Giang có xu hướng tăng qua năm, năm 2009 có giảm nhẹ đến năm 2010 tăng mạnh lên đạt 97,14% tổng vốn huy động Năm 2009 có sụt giảm hậu khủng hoảng kinh tế tài kinh tế gặp nhiều khó khăn, với nổ lực MHB tỷ trọng giảm cao tổng vốn huy động Sang năm 2010, kinh tế hồi phục trở lại, TCKT cá nhân làm ăn có lãi với cố gắng đáng kể ngân hàng nên tỷ trọng nâng lên mức cao, chiếm 97,14% tổng vốn huy động Đây tín hiệu đáng mừng điều mà ngân hàng cần phải quan tâm, với GVHD: Ngơ Văn Q 35 SVTH: Đặng Cơng Luận – DH8NH Phân tích tình hình huy động vốn Ngân Hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL – chi nhánh An Giang tăng lên vốn huy động có kỳ hạn chi phí để huy động tăng, vấn đề đặt cho ngân hàng phải có sách sử dụng hợp lý để kinh doanh có lợi cho ngân hàng Biểu đồ 4.5 Tỷ trọng vốn huy động có kỳ hạn vốn huy động không kỳ hạn tổng vốn huy động MHB An Giang giai đoạn 2008-2010 Năm 2009 Năm 2008 13,16% 16,00% 84,00% 86,84% VHĐ không kỳ hạn/ Tổng VHĐ VHĐ có kỳ hạn/ Tổng VHĐ VHĐ khơng kỳ hạn/ Tổng VHĐ VHĐ có kỳ hạn/ Tổng VHĐ Năm 2010 2,86% 97,14% VHĐ không kỳ hạn/ Tổng VHĐ VHĐ có kỳ hạn/ Tổng VHĐ  Tóm lại: Qua phân tích số tài MHB An Giang giai đoạn 2008-2010 ta thấy tình hình nguồn vốn MHB có chuyển biến tích cực Sau biến động thị trường ảnh hưởng khủng hoảng năm 2009 ngân hàng gặp khơng khó khăn Tuy nhiên nổ lực đáng kể công tác huy động vốn, nguồn vốn huy động có giảm nhẹ vào năm GVHD: Ngơ Văn Q 36 SVTH: Đặng Cơng Luận – DH8NH Phân tích tình hình huy động vốn Ngân Hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL – chi nhánh An Giang 2009 sang năm 2010 lại tăng với tốc độ bất ngờ Do vậy, năm ngân hàng cần cố gắng trì phát triển theo hướng để MHB An Giang ngày lớn mạnh thị trường 4.4 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL – chi nhánh An Giang 4.4.1 Giải pháp công tác huy động vốn  Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Bên cạnh hình thức huy động vốn nhận tiền gửi từ TCKT cá nhân mà MHB An Giang áp dụng thời gian qua, để tăng cường nguồn vốn huy động cải thiện cấu vốn chưa hợp lý ngân hàng nên xem xét áp dụng hình thức huy động sau:  Hình thức nhận gửi vàng: Hiện tầng lớp dân cư tích trữ lượng vàng lớn với tâm lý vàng khơng bị giá tích lũy an tồn Thay nhận gửi tiền trước đây, ngân hàng mở rộng thêm hình thức nhận gửi vàng nhằm tận dụng triệt để nguồn vốn nhàn rỗi Điều vừa có lợi cho ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn vay vừa có lợi cho khách hàng kiếm khoản lợi nhuận đảm bảo an tồn  Hình thức gửi tiền có kỳ hạn rút phần trước hạn mà khơng phải rút tồn số tiền gửi Với hình thức phần rút trước hạn hưởng lãi suất khơng kỳ hạn, phần cịn lại tính theo lãi suất có kỳ hạn bình thường Hiện nay, MHB An Giang khách hàng gửi có kỳ hạn muốn rút trước hạn phải rút toàn số tiền gửi hưởng lãi suất khơng kỳ hạn, điều gây khó khăn cho khách hàng cần tiền trước hạn khách hàng thường chia nhỏ số tiền gửi nhiều lần ngân hàng tốn chi phí thủ tục, ngân hàng không huy động lượng vốn lớn Do đó, áp dụng hình thức thuận tiện cho khách hàng giảm chi phí, tăng lượng tiền gửi ngân hàng  Mở rộng loại hình gửi tiết kiệm tiết kiệm như: mua nhà, xe máy với giá rẻ, có chất lượng Để kích thích người dân gửi tiền theo hình thức ngân hàng cần phải phải phối hợp với nhà cung cấp, tổ chức kinh doanh địa ốc xe máy để đặt hàng với giá rẻ có chất lượng, bên cạnh ngân hàng thực việc chuyển giao quyền sở hữu tài sản cho khách hàng Thực loại hình ngân hàng vừa đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng vừa mở rộng giao dịch với nhà sản xuất lớn Với vị nằm địa bàn thành phố, nơi có nhiều CB CNVC có thu nhập ổn định nên nhu cầu tiết kiệm lớn Do đó, thực loại hình ngân hàng huy động lượng tiền nhàn rỗi lớn dân cư  Tự chuyển đổi tiền gửi khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn: Đối với khoản tiền khách hàng gửi không kỳ ngân hàng từ tháng trở lên ngân hàng tự động chuyển sang có kỳ hạn nhằm giúp cho khách hàng hưởng quyền lợi tiền gửi có kỳ hạn Đây hình thức hấp dẫn khách hàng gửi không kỳ hạn nhằm cải thiện tỷ trọng thấp vốn không kỳ hạn tổng vốn huy động ngân hàng thời gian qua  Cải tiến thời gian làm việc quầy giao dịch, cụ thể làm việc sớm nghỉ muộn Bởi đa số người dân đến ngân hàng để giao dịch vào nghỉ vào ngày nghỉ Do đó, việc làm đáp ứng nhu cầu phần lớn người dân, giúp ngân hàng có lợi so với ngân hàng khác GVHD: Ngơ Văn Q 37 SVTH: Đặng Cơng Luận – DH8NH Phân tích tình hình huy động vốn Ngân Hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL – chi nhánh An Giang  Đa dạng khách hàng  Đa dạng khách hàng giúp cho ngân hàng phân tán rủi ro Bởi nhóm khách hàng có mục đích chung nguồn vốn thị trường biến động họ có phản ứng giống nhau, trì tỷ lệ khách hàng cao dễ dẫn đến rủi ro cho ngân hàng  Đối với khách hàng TCKT: Trong thời gian vừa qua, nguồn vốn huy động từ TCKT MHB An Giang chiếm tỷ trọng thấp tổng vốn huy động Đây đối tượng khách hàng có tiềm với lượng tiền gửi không kỳ hạn cao nhằm sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng để phục vụ cho nhu cầu toán chi trả cho sản phẩm hàng hóa dịch vụ Do đó, thời gian tới ngân hàng cần thực nhiều biện pháp để tăng cường nguồn vốn huy động này: - Đa dạng hóa nâng cao sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đảm bảo hoạt động tốn nhanh, xác, rút ngắn thời gian giao dịch tạo lòng tin cho khách hàng, giúp ngân hàng nâng cao uy tín - Khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản toán qua ngân hàng Hiện số lượng doanh nghiệp địa bàn thành phố Long Xuyên lớn Do đó, để huy động nguồn vốn từ doanh nghiệp ngân hàng cần phải có giải pháp phù hợp: cử cán đến trực tiếp doanh nghiệp để giới thiệu loại lài khoản tiện ích chúng, đồng thời có sách ưu đãi để khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản toán qua ngân hàng - Bên cạnh đó, ngân hàng ưu tiên cho vay vốn tài trợ cho doanh nghiệp có số dư tài khoản lớn thường xuyên ngân hàng  Đối với khách hàng cá nhân Trong nguồn vốn mà MHB An Giang huy động lượng tiền gửi cá nhân ln cao có tính ổn định Tuy nhiên, nguồn vốn huy động chưa đáp ứng nhu cầu cho vay ngân hàng cần tăng cường huy động vốn từ đối tượng này: - Mở tài khoản tiền gửi cá nhân cho khách hàng vừa giúp ngân hàng thu hút nguồn tiền nhàn rỗi với chi phí thấp, có thêm nguồn vốn cho vay góp phần vào tăng trưởng ngân hàng vừa góp phần đại hóa hoạt động tốn qua ngân hàng; giảm lượng tiền mặt kinh tế; giảm chi phí in ấn, vận chuyển bảo quản tiền mặt Tuy nhiên, thói quen phần lớn dân cư thường sử dụng tiền mặt toán, lãi suất huy động loại tiền gửi tương đối thấp ngược lại với mong muốn lãi suất cao cảu người dân Do đó, vấn đề đặt cho ngân hàng phải có tác động tích cực để khuyến khích người dân mở tài khoản, cụ thể là: Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá loại tài khoản để người dân thấy lợi ích chúng thơng qua phương tiện truyền thông trực tiếp địa bàn + + Giúp cho khách hàng hiểu mục đích khách hàng mở tài khoản tiền gửi cá nhân sử dụng dịch vụ hưởng lãi Ngân hàng liên kết với Kho bạc thực trả lương cho CBCNV qua ngân hàng Đối với nhóm khách hàng trình độ dân trí cao nên khả thích + GVHD: Ngơ Văn Q 38 SVTH: Đặng Cơng Luận – DH8NH Phân tích tình hình huy động vốn Ngân Hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL – chi nhánh An Giang ứng với dịch vụ nhanh Qua đó, giúp người dân hịa nhập vào mạng lưới toán quốc tế, theo xu hướng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế 4.4.2 Giải pháp chung  Cải tiến hoạt động đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Dịch vụ yếu tố quan trọng tạo nên khác biệt ngân hàng Một ngân hàng có dịch vụ chất lượng có ưu cạnh tranh ngân hàng Vì thế, để nâng cao tính cạnh tranh thị trường có nhiều NHTM áp dụng cơng nghệ vào việc cung ứng sản phẩm dịch vụ, từ nguồn thu từ dịch vụ ngày tăng lên Tuy nhiên, MHB An Giang chưa có nhiều sản phẩm dịch vụ, làm giảm tính cạnh tranh ngân hàng, ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn, làm ngân hàng số lượng đông khách hàng TCKT – đối tượng khách hàng gửi tiền với mục đích sử dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng Cho nên, thời gian tới ngân hàng cần nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng, thu hút ngày nhiều nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh Bên cạnh đó, việc cải cách thủ tục huy động vốn cho vay không phần quan trọng Thủ tục nên đơn giản, nhanh chóng đảm bảo toàn cho khách hàng Thủ tục rườm rà tốn chi phí, thời gian, cơng sức ngân hàng mà cịn làm khách hàng khơng hài lịng  Nâng cao chất lƣợng phục vụ, tạo uy tín cho ngân hàng Uy tín quan trọng NHTM, định đến thành công ngân hàng Ngân hàng có uy tín tạo lịng tin khách hàng, từ thu hút nguồn vốn từ khách hàng Mà uy tín thể chất lượng phục vụ ngân hàng như: chất lượng dịch vụ, thời gian thái độ phục vụ, trình độ cán ngân hàng, Do đó, để tạo uy tín ngân hàng phải ln giữ chữ tín khách hàng; thực tốt quy trình nghiệp vụ, khơng để xảy sai xót ảnh hưởng đến quyền lợi khách hàng, có sai xót phải có biện pháp giải thỏa đáng tránh phiền lòng khách hàng Đồng thời, thường xuyên cử nhân viên học mở hội thảo nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ nhân viên ngân hàng đảm bảo có đủ kiến thức để giải đáp thắc mắc tư vấn cho khách hàng hướng đầu tư có lợi nhằm tạo hài lịng cho khách hàng Ngồi ra, thái độ phục vụ nhân viên quan trọng việc thu hút khách hàng, thái độ không niềm nở nhân viên khiến khách hàng khó chịu bất mãn khơng muốn trở lại giao dịch với ngân hàng Do đó, nhân viên phải có thái độ niềm nở, nhiệt tình lịch khách hàng tạo cho khách hàng cảm giác vui vẻ an toàn để trở lại giao dịch với ngân hàng lần sau  Thực cơng tác chăm sóc khách hàng đẩy mạnh chiến lƣợc marketing Trong trình hoạt động ngân hàng, lợi ích ngân hàng ln gắn liền với lợi ích khách hàng Phục vụ khách hàng tốt mang lại lợi ích cho ngân hàng Do đó, ngân hàng cần phải xây dựng sách chăm sóc khách hàng đắn Thực trì thể quan tâm nhằm tạo mối quan hệ lâu dài khách hàng cũ, đồng thời chào đón mở rộng thêm khách hàng Thực GVHD: Ngơ Văn Q 39 SVTH: Đặng Cơng Luận – DH8NH Phân tích tình hình huy động vốn Ngân Hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL – chi nhánh An Giang theo quy định 10K MHB Hội sở là: khách đến- chào đón; khách về- hài lịng; Bên cạnh đó, cần tìm hiểu nắm bắt nhu cầu tâm lý khách hàng; có sách khuyến quà tặng khách hàng gửi tiền với số lượng lớn, ưu tiên lãi suất khách hàng lâu năm, có số dư tiền gửi cao Đồng thời thực khảo sát mức độ hài lòng khách hàng ngân hàng theo định kỳ nhằm phát huy mặt tích cực khắc phục hạn chế tồn công tác khách hàng Hiện nay, điều kiện hội nhập kinh tế ngân hàng phải đối mặt với nhiều cạnh tranh từ NHTM ngồi nước Do đó, việc thực marketing công tác thiếu ngân hàng để giới thiệu hình ảnh dịch vụ tiện ích đến với tầng lớp dân cư để họ biết đến ngân hàng sử dụng dịch vụ Cho nên ngân hàng cần phải tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng trực tiếp địa bàn để người dân thấy lợi ích tin tưởng giao dịch với ngân hàng Hiện MHB An Giang chưa thành lập phịng marketing nên cơng tác marketing chưa phát triển mạnh Trong thời gian tới thiết nghĩ ngân hàng nên có phịng marketing riêng chun nghiên cứu thực hoạt động marketing, thực tốt cơng tác marketing góp phần đáng kể vào việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư TCKT  Áp dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng Một biện pháp không phần quan trọng việc thu hút vốn cơng nghệ ngân hàng Cơng nghệ ngân hàng không thẻ ATM, máy rút tiền tự động mà chế tốn ngân hàng Tốc độ tốn nhanh, xác tạo hài lòng khách hàng, nâng cao uy tín ngân hàng thu hút nhiều cá nhân TCKT mở tài khoản toán qua ngân hàng Trong thời gian qua, MHB An Giang đầu tư công nghệ đại Core Banking vào quản lý ngân hàng giúp ngân hàng nâng cao đáng kể công tác huy động vốn hịa nhập vào xu hướng tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế Tuy nhiên, chương trình Core Banking số hạn chế dẫn đến giao dịch chậm tốn nhiều thời gian Do đó, ngân hàng cần phải đầu tư đổi công nghệ với điều kiện khả có để thu hút ngày nhiều nguồn vốn GVHD: Ngơ Văn Q 40 SVTH: Đặng Cơng Luận – DH8NH Phân tích tình hình huy động vốn Ngân Hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL – chi nhánh An Giang CHƢƠNG V KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ - 5.1 Kết luận Nhìn chung năm vừa qua kinh tế có nhiều biến động phức tạp, sốt giá thị trường chứng khoán, vàng, USD, Cùng với hậu khủng hoảng kinh tế, hệ thống NHTM phải lúc đứng trước nhiều thách thức vừa phải gia tăng cho vay để kích cầu đầu tư phát triển, vừa phải đề phòng nguy tái lạm phát cao Các ngân hàng phải đối mặt với áp lực huy động vốn, gia tăng vốn điều lệ, lãi suất thị trường diễn biến ngày phức tạp với sức ép từ việc thực loạt sách NHNN, Tuy nhiên, điều hành sát sao, hợp lý, linh hoạt kịp thời kết hợp với nổ lực toàn thể CB CNV, MHB An Giang bước vượt qua khó khăn, đảm bảo khả toán đạt tăng trưởng đáng khích lệ Bên cạnh đó, kết đạt nhờ MHB có thay đổi tư hoạt động kinh doanh: bám sát theo dõi thị trường việc điều hành phí lãi suất, hệ thống Core Banking nên việc quản lý nhanh chóng hiệu quả, Cụ thể, năm 2009 tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, TCKT cá nhân làm ăn hiệu nên nguồn vốn huy động ngân hàng bị sụt giảm Nhưng sang năm 2010, sách MHB An Giang có cải thiện đáng kể, tạo tăng trưởng mạnh nguồn vốn huy động Thế tỷ trọng vốn huy động thấp tổng nguồn vốn, nguồn vốn điều hịa với chi phí cao lại chiếm phần lơn tỷ trọng tổng nguồn vốn Điều ảnh hưởng không nhỏ đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh đó, nguồn vốn khơng kỳ hạn với chi phí huy động thấp vốn huy động từ TCKT – đối tượng tiềm địa bàn với lượng tiền nhàn rỗi lớn lại chiếm tỷ trọng thấp nguồn vốn huy động Do đó, thời gian tới ngân hàng cần phải khắc phục tình trạng nhằm thu hút ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế đáp ứng nhu cầu cho vay, tăng trưởng phát triển ngân hàng 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Kiến nghị MHB An Giang Đa dạng hóa hình thức huy động vốn kết hợp với khuyến tặng quà, cộng thêm lãi suất cho khách hàng gửi tiền nhằm hấp dẫn khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Nâng tỷ trọng vốn khơng kỳ hạn, vốn từ TCKT lên góp phần tiết kiệm chi phí hoạt động tăng lợi nhuận cho ngân hàng Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch địa bàn huyện tỉnh tăng cường thực cơng tác chăm sóc khách hàng, xem lợi ích khách hàng lợi ích ngân hàng, xây dựng sách khách hàng đắn, bên cạnh trì khách hàng cũ phải tích cực phát triển khách hàng Bên cạnh cần tổ chức đưa cán ngân hàng học, tổ chức hội thảo nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cán để đáp ứng tốt cho nhu cầu khách hàng GVHD: Ngơ Văn Q 41 SVTH: Đặng Cơng Luận – DH8NH Phân tích tình hình huy động vốn Ngân Hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL – chi nhánh An Giang Đẩy mạnh marketing ngân hàng, tuyên truyền quảng cáo giúp khách hàng biết đến hình ảnh sản phẩm dịch vụ ngân hàng, lợi ích khách hàng mở tài khoản giao dịch với ngân hàng Góp phần vào thực tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế 5.2.2 Kiến nghị NHNN  Về sách lãi suất tỷ giá Lãi suất yếu tố quan trọng việc thu hút nguồn vốn NHTM Cho nên đòi hỏi sách lãi suất phải hợp lý linh hoạt theo thời kỳ để thu hút ngày nhiều nguồn vốn kinh tế, giảm khối lượng tiền mặt lưu thơng, kích thích TCKT sử dụng nguồn vốn có hiệu hoạt động kinh doanh, đồng thời đẩy mạnh cho vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Do vậy, để tạo điều kiện cho NHTM xây dựng mức lãi suất hợp lý thiết nghĩ NHNN nên áp dụng sách lãi suất linh hoạt việc quản lý hoạt động kinh doanh NHTM Bên cạnh đó, NHNN cần theo dõi tình hình lãi suất thị trường để tránh trường hợp cạnh tranh không lành mạnh Hiện thị trường tỷ giá biến động khó lường gây khó khăn cho NHTM Do đó, NHNN cần thực điều hành tỷ giá linh hoạt theo cung cầu thị trường, chế độ tỷ giá ổn định thời gian dài  Thực tốt cơng tác tra, kiểm tra Để đảm bảo sách quản lý Nhà nước thực NHNN cần tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt, kịp thởi xử lý trường hợp sai phạm nhằm tránh thất thoát nguồn vốn Nhà nước, đồng thời đưa hoạt động TCTD vào nề nếp, hoạt động có hiệu GVHD: Ngơ Văn Q 42 SVTH: Đặng Cơng Luận – DH8NH Phân tích tình hình huy động vốn Ngân Hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL – chi nhánh An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO - PGS TS Nguyễn Đăng Dờn 2008 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP.HCM: NXB Thống Kê Nguyễn Minh Kiều 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP.HCM: NXB Thống Kê Báo cáo tổng kết năm 2010 phương hướng nhiệm vụ năm 2011 chi nhánh MHB An Giang Bản tin ngân hàng MHB 2010 2011 Số đặc biệt chào Xuân Canh Dần 2010 Xuân Tân Mão 2011 Nguyễn Huỳnh Thu Thảo 2009 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn An Giang Chuyên đề tốt nghiệp Trường đại học An Giang Vân Linh 14.11.2009 Huy động vốn khó khăn [trực tuyến] Đầu tư chứng khốn Đọc từ: http://www.baomoi.com/Home/TaiChinh/tinnhanhchungkhoan.vn/Huy-dongvon-se-con-kho-khan/3497821.epi (đọc ngày 15.03.2011) Vân Linh 19.11.2009 Áp lực huy động vốn ngày tăng [trực tuyến] Doanh nhân 360 Đọc từ: http://www.doanhnhan360.com/Desktop.aspx/Thi-truong360/Tai-chinh-360/Ap_luc_huy_dong_von_ngay_mot_tang/ (đọc ngày 15.03.2011) Trang web: www.mhb.com.vn GVHD: Ngơ Văn Q 43 SVTH: Đặng Cơng Luận – DH8NH ... VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH TỈNH AN GIANG (MHB AN GIANG) - 3.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân Hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL – chi nhánh Tỉnh An Giang( 5)... Phân tích tình hình huy động vốn Ngân Hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL – chi nhánh An Giang 4.2 Tình hình huy động vốn MHB An Giang qua năm 2008 – 2009 – 2010 4.2.1 Phân tích vốn huy động MHB An Giang. .. DH8NH Phân tích tình hình huy động vốn Ngân Hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL – chi nhánh An Giang CHƢƠNG IV PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN