Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần á châu chi nhánh an giang

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ THU HUYỀN Chuyên ngành: Kinh tế đối ngoại KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng năm 2010 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Chuyên ngành: KINH TẾ ĐỐI NGOẠI Sinh viên thực hiện: Nguyễn Thị Thu Huyền Lớp: DH7KD Mã số SV: DKD062021 Người hướng dẫn: T.S Nguyễn Trí Tâm Long Xun, tháng năm 2010 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HOÀN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: T.S Nguyễn Trí Tâm (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 1: ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Người chấm, nhận xét 2: ………… (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Khoá luận bảo vệ Hội đồng chấm bảo vệ luận văn Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh ngày … tháng … năm 2010 Trong thời gian học tập Trường Đại học An Giang nhờ giảng dạy tận tình quan tâm thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh truyền đạt cho kiến thức quý báo để làm hành trang cho tương lai sau Những kiến thức mà tơi có trường thực bổ ích q trình hồn thành khóa luận tốt nghiệp Tôi thật xin cám ơn thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Đặc biệt T.S Nguyễn Trí Tâm nhiệt tình hướng dẫn tơi hồn thành thật tốt khóa luận tốt nghiệp Để cho khóa luận tốt nghiệp thêm hay đầy đủ Tôi xin chân thành cám ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh An Giang tạo điều kiện thật tốt q trình tơi thực tập ngân hàng Tôi xin cám ơn anh chị nhân viên Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh An Giang giúp đỡ d ẫ n kinh nghiệm quý báu đặc biệt anh chị Phịng tín dụng ngân hàng cung cấp thông tin cần thiết; nhiệt tình giải đáp thắc mắc tơi giúp cho khóa luận tơi nhiều Sau xin chúc thầy cô Trường Đại học An Giang, toàn thể nhân viên Ban lãnh đạo Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh An Giang thầy Nguyễn Trí Tâm đạt thành công sống cơng việc Chân thành cám ơn! Sinh viên Nguyễn Thị Thu Huyền TĨM TẮT Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng cần thiết qua đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng năm qua để đưa biện pháp khắc phục điểm yếu phát huy điểm mạnh Các tiêu dùng để phân tích là: doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số thu nợ ngắn hạn, dư nợ cho vay ngắn hạn, nợ hạn khoản vay ngắn hạn tỷ số để đánh giá như: vốn huy động/ tổng nguồn vốn, hệ số thu nợ ngắn hạn… Qua q trình phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Á Châu – chi nhánh An Giang hoạt động có hiệu doanh số cho vay ngắn hạn thành phần kinh tế mục đích vay vốn tăng qua năm Nợ hạn tín dụng ngắn hạn tăng chịu ảnh hưởng chung khủng hoảng kinh tế giới Hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng đạt hiệu tốt ngân hàng có đội ngũ NVTD động, làm việc có trách nhiệm cao, làm cho uy tín ngân hàng ngày nâng cao Đề tài nghiên cứu gồm có phần mở đầu phần nội dung: Phần nội dung: ) Chương 1: Cơ sở lý luận: giới thiệu lý thuyết dùng để phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng ) Chương 2: Giới thiệu khái quát ngân hàng TMCP Á Châu ngân hàng TMCP Á Châu – An Giang, tình hình hoạt động, thuận lợi khó khăn, mục tiêu phương hướng hoạt động ) Chương 3: Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Á Châu – An Giang năm 2007-2009 ) Chương 4: Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Á Châu – An Giang ) Chương 5: Kiến nghị kết luận MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU PHẦN NỘI DUNG CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Một số khái niệm liên quan đến tín dụng 1.1.1 Tín dụng 1.1.2 Tín dụng ngắn hạn 1.2 Vai trị tín dụng 1.2.1 Tín dụng cơng cụ thúc đẩy lực lượng sản xuất phát triển 1.2.2 Góp phần ổn định tiền tệ giá 1.2.3 Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, đẩy mạnh việc phát triển nâng cao trình độ nguồn nhân lực, ổn định trật tự xã hội 1.2.4 Góp phần phát triển mối quan hệ quốc tế 1.3 Nguyên tắc tín dụng 1.3.1 Tiền vay sử dụng mục đích thỏa thuận HĐTD 1.3.2 Tiền vay phải hoàn trả gốc lãi hạn thỏa thuận HĐTD 1.4 Điều kiện tín dụng 1.5 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 1.5.1 Dư nợ/Vốn huy động 1.5.2 Dư nợ/Tổng nguồn vốn 1.5.3 Nợ hạn/Tổng dư nợ 1.5.4 Hệ số thu nợ 1.5.5 Vịng quay vốn tín dụng 1.6 Phân loại tín dụng CHƯƠNG II: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – AN GIANG 2.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng TMCP Á Châu 2.2 Sự hình thành, cấu tổ chức máy quản lý ACB - An Giang 2.3 Hoạt động ACB - An Giang 12 2.4 Nghiệp vụ cho vay ACB - An Giang 14 2.4.1 Nguyên tắc cho vay 14 2.4.2 Điều kiện cho vay 14 2.4.3 Đối tượng cho vay 14 2.4.4 Thời hạn cho vay 14 2.4.5 Mức cho vay 15 2.4.6 Các phương thức cho vay ngắn hạn 15 2.4.7 Lãi suất cho vay 16 2.4.8 Hồ sơ cho vay 17 2.4.9 Trả nợ gốc lãi 18 2.4.10 Thẩm định định cho vay 18 2.4.11 Kiểm tra giám sát vốn vay 19 2.4.12 Quyền nghĩa vụ khách hàng 19 2.4.13 Quyền nghĩa vụ ngân hàng 20 2.5 Quy trình cho vay ngắn hạn ACB - An Giang 21 2.6 Thuận lợi khó khăn ACB - An Giang trình hoạt động 23 2.7 Tình hình hoạt động ACB - An Giang 24 2.8 Mục tiêu, phương hướng hoạt động ACB - An Giang 25 CHƯƠNG III: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - AN GIANG 27 3.1 Phân tích chung tình hình huy động vốn năm (2007-2009) 27 3.1.1 Tình hình nguồn vốn 27 3.1.2 Tình hình huy động vốn 29 3.2 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Á Châu - An Giang năm (2007-2009) 31 3.2.1 Doanh số cho vay ngắn hạn 31 3.2.1.1 Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 33 3.2.1.2 Doanh số cho vay ngắn hạn theo mục đích vay vốn 35 3.2.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn 37 3.2.2.1 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 39 3.2.2.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo mục đích vay vốn 41 3.2.3 Dư nợ cho vay ngắn hạn 43 3.2.3.1 Dư nợ cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 44 3.2.3.2 Dư nợ cho vay ngắn hạn theo mục đích vay vốn 46 3.2.4 Thực trạng nợ hạn tín dụng ngắn hạn 48 3.3 Một số tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Á Châu - An Giang 49 3.3.1 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn 50 3.3.2 Dư nợ ngắn hạn/Tổng nguồn vốn 50 3.3.3 Dư nợ ngắn hạn/Vốn huy động 51 3.3.4 Nợ hạn ngắn hạn/Dư nợ ngắn hạn 51 3.3.5 Hệ số thu nợ ngắn hạn 51 3.3.6 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn 51 3.4 Đánh giá hoạt động tín dụng NHTMCP Á Châu – An Giang 52 3.4.1 Những thành tựu NHTMCP Á Châu – An Giang đạt 52 3.4.2 Một số tồn chủ yếu hoạt động tín dụng NHTMCP Á Châu – An Giang 53 3.4.3 Nguyên nhân tồn nêu 53 CHƯƠNG IV: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – AN GIANG 54 4.1 Tăng cường huy động vốn 54 4.2 Những biện pháp nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng TMCP Á Châu – An Giang 56 CHƯƠNG V: KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 59 5.1 Kiến nghị 59 5.1.1 Đối với ngân hàng TMCP Á Châu – An Giang 59 5.1.2 Đối với Nhà nước 60 5.1.3 Đối với quyền địa phương 60 5.2 Kết luận 61 TÀI LIỆU THAM KHẢO 62 DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 2.1: Báo cáo thu nhập, chi phí qua năm 2007-2009 ACB – An Giang 24 Bảng 3.1: Cơ cấu nguồn vốn ACB – An Giang 27 Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn ACB – An Giang 29 Bảng 3.3: Doanh số cho vay ngắn hạn ACB – An Giang 31 Bảng 3.4: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 34 Bảng 3.5: Doanh số cho vay ngắn hạn theo mục đích vay vốn 35 Bảng 3.6: Doanh số thu nợ ngắn hạn ACB – An Giang 38 Bảng 3.7: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 39 Bảng 3.8: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo mục đích vay vốn 41 Bảng 3.9: Dư nợ cho vay ngắn hạn ACB – An Giang 43 Bảng 3.10: Dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 44 Bảng 3.11: Dư nợ ngắn hạn theo mục đích vay vốn 46 Bảng 3.12: Nợ hạn tín dụng ngắn hạn ACB – An Giang 48 Bảng 3.13: Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn ACB – An Giang 50 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1: Cơ cấu nguồn vốn ACB – An Giang 28 Biểu đồ 3.2: Tình hình huy động vốn ACB – An Giang 29 Biểu đồ 3.3: Doanh số cho vay ngắn hạn ACB – An Giang 32 Biểu đồ 3.4: Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 33 Biểu đồ 3.5: Doanh số cho vay ngắn hạn theo mục đích vay vốn 35 Biểu đồ 3.6: Doanh số thu nợ ngắn hạn ACB – An Giang .38 Biểu đồ 3.7: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế 40 Biểu đồ 3.8: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo mục đích vay vốn 41 Biểu đồ 3.9: Dư nợ cho vay ngắn hạn ACB – An Giang 44 Biểu đồ 3.10: Dư nợ cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế 45 Biểu đồ 3.11: Dư nợ cho vay ngắn hạn theo mục đích vay vốn 46 Biểu đồ 3.12: Nợ hạn tín dụng ngắn hạn ACB – An Giang 49 Sơ đồ tổ chức máy quản lý ACB – An Giang 10 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm NHTMCP Á Châu – chi nhánh An Giang 2008 7.151 triệu đồng, tăng 3.395 triệu đồng, tương đương 90,39%; đến năm 2009 11.749 triệu đồng, tăng 4.598 triệu đồng, tương đương 64,3% Nhìn chung, tình hình dư nợ ngắn hạn ngân hàng tốt có thời điểm, ngành nghề, mục đích vay vốn biến động, không nhiều Tuy NVTD cần cẩn thận công tác thẩm định để không xảy tình trạng tồn đọng nợ, góp phần giúp chi nhánh phát triển bền vững 3.2.4 Thực trạng nợ hạn tín dụng ngắn hạn: Nợ hạn tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Nợ hạn phát sinh làm tăng rủi ro cho ngân hàng Có thể nói, nợ hạn xảy hầu hết ngân hàng có hoạt động tín dụng tất nhiên phải tồn rủi ro, có khác biệt tình trạng xảy nhiều hay Thực chất nợ q hạn vay đến hạn trả khách hàng lại khơng tốn đủ ngân hàng không đồng ý cho gia hạn nợ Nếu tình hình diễn lâu dài ngân hàng khó chủ động nguồn vốn dễ dẫn đến khả toán Hạn chế nợ hạn mức thấp điều mà tất ngân hàng nói chung, ACB – An Giang nói riêng muốn làm, trước hết phải tìm nguyên nhân khoản nợ hạn để có giải pháp kịp thời hạn chế Ngồi ra, nợ hạn thể chất lượng thẩm định, xét duyệt khả quản lý vay NVTD Nếu công tác thực tốt tránh cho ngân hàng khoản nợ hạn Chúng ta sâu phân tích để thấy rõ thực trạng nợ hạn tín dụng ngắn hạn ACB – An Giang năm qua: Bảng 3.12: Nợ hạn tín dụng ngắn hạn ACB – An Giang ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch 2008/2007 Chỉ tiêu Nợ hạn Năm 2007 Năm 2008 1.757 1.698 Năm 2009 3.325 Chênh lệch 2009/2008 Tuyệt đối Tương đối (%) Tuyệt đối Tương đối (%) -59 -3,36 1.627 95,82 (Nguồn: Báo cáo kinh doanh năm 2007, 2008, 2009 ACB – An Giang) SVTH: Nguyễn Thị Thu Huyền 48 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm NHTMCP Á Châu – chi nhánh An Giang Biểu đồ 3.12: Nợ hạn tín dụng ngắn hạn ACB – An Giang 3.325 3.5 T riệ u đ n g 2.5 1.757 1.698 Năm 2007 Năm 2008 1.5 0.5 Năm 2009 Năm Nợ hạn Nợ hạn khoản vay ngắn hạn năm 2007 1.757 triệu đồng; năm 2008 1.698 triệu đồng, giảm 59 triệu đồng, tương đương -3,36%; đến năm 2009 3.325 triệu đồng, tăng 1.627 triệu đồng, tương đương 95,82% Một thực tế khó tránh khỏi quốc gia chịu ảnh hưởng khủng hoảng nợ hạn hoạt động ngân hàng có xu hướng gia tăng Nợ hạn tín dụng ngắn hạn ACB – An Giang năm 2009 có tăng chưa đáng lo ngại (tỷ lệ nợ hạn tín dụng ngắn hạn dư nợ ngắn hạn đến cuối năm 2009 1,10%) Tuy nhiên, lường trước tình hình xấu điều ngân hàng nên làm an tồn 3.3 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn ACB - An Giang: Phân tích tín dụng việc làm phức tạp địi hỏi nhiều nguồn thơng tin xác Ngồi thơng tin từ bảng tổng kết tài sản, ta dùng tiêu như: Vốn huy động/Tổng nguồn vốn; Hệ số thu nợ;…để giúp ngân hàng nhận định xác tình hình hoạt động kinh doanh mình, xác định rủi ro mà ngân hàng gánh chịu để từ đưa giải pháp thích hợp nhằm hạn chế nó, góp phần nâng cao chất lượng hiệu tín dụng Để đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn ngân hàng, số tiêu phải tính dựa vốn huy động ngắn hạn ngân hàng xác Nhưng q trình tiếp xúc, thực tập ngân hàng, em khơng có số liệu vốn huy động ngắn hạn nên em phải sử dụng vốn huy động nói chung để tính số tiêu, chưa phản ánh xác dùng để so sánh năm SVTH: Nguyễn Thị Thu Huyền 49 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm NHTMCP Á Châu – chi nhánh An Giang Bảng 3.13: Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn ACB – An Giang Chỉ tiêu ĐVT Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Tổng nguồn vốn (1) Triệu đồng 345.852 378.673 591.479 Vốn huy động (2) Triệu đồng 194.104 219.338 423.950 Dư nợ ngắn hạn (3) Triệu đồng 195.277 212.318 302.286 Nợ hạn tín dụng ngắn hạn (4) Triệu đồng 1.757 1.698 3.325 Doanh số thu nợ ngắn hạn (5) Triệu đồng 195.824 225.669 221.560,6 Doanh số cho vay ngắn hạn (6) Triệu đồng 217.677 242.710 311.528,6 Dư nợ ngắn hạn bình quân (7) (Đầu năm + Cuối năm)/2 Triệu đồng 183.558 203.797,5 257.302 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn = (2)/(1) % 56,12 57,92 71,68 Dư nợ ngắn hạn/Tổng nguồn vốn = (3)/(1) % 56,46 56,07 51,11 Dư nợ ngắn hạn/Vốn huy động = (3)/(2) % 100,60 96,80 71,30 Nợ hạn ngắn hạn/Dư nợ ngắn hạn = (4)/(3) % 0,90 0,80 1,10 Lần 0,90 0,93 0,71 Vòng 1,07 1,11 0,86 Hệ số thu nợ ngắn hạn = (5)/(6) Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn = (5)/(7) (Nguồn: Báo cáo kinh doanh năm 2007, 2008, 2009 ACB – An Giang) 3.3.1 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn: Chỉ tiêu cho ta biết khả huy động vốn đáp ứng phần trăm cho tổng nguồn vốn hoạt động ngân hàng Theo bảng kết tiêu đánh giá hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng ta thấy tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn có xu hướng tăng tương đối tốt: năm 2007 56,12%, qua năm 2008 tăng lên 57,92% đến năm 2009 tiếp tục tăng lên 71,68% Thông thường ngân hàng hoạt động tốt tỷ số đạt mức từ 75% đến 85% tổng nguồn vốn sử dụng ngân hàng Kết năm qua tương đối tốt, nhiên chưa đạt mức trên, thời gian tới chi nhánh cần cố gắng để nâng cao tỷ trọng vốn huy động tổng nguồn vốn ngân hàng 3.3.2 Dư nợ ngắn hạn/Tổng nguồn vốn: Chỉ tiêu phản ánh sách tín dụng ngắn hạn ngân hàng, cho thấy hoạt động có tập trung nhiều vào trình cấp tín dụng ngắn hạn hay khơng Bên SVTH: Nguyễn Thị Thu Huyền 50 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm NHTMCP Á Châu – chi nhánh An Giang cạnh cịn thể đồng nguồn vốn ngân hàng dành cho cho vay ngắn hạn Nếu tỷ lệ cao phản ánh khả sử dụng vốn nói chung, cho vay ngắn hạn nói riêng tốt ngược lại Trong năm qua ACB – An Giang, tiêu có xu hướng giảm không đáng kể Cụ thể sau: năm 2007 56,46%, năm 2008 56,07%, đến năm 2009 51,11% Qua cho ta thấy khoảng nửa nguồn vốn hoạt động năm chi nhánh tập trung cho vay ngắn hạn Năm 2009, ngân hàng sử dụng đồng vốn có phần khơng hai năm trước chủ yếu nguyên nhân khách quan tình hình kinh tế nước ta bị ảnh hưởng khủng hoảng tài quốc tế khơng phải nguyên nhân từ phía ngân hàng 3.3.3 Dư nợ ngắn hạn/Vốn huy động: Đây tiêu thể việc sử dụng nguồn vốn huy động việc cấp tín dụng ngắn hạn Nếu số cao thể ngân hàng sử dụng nhiều vốn huy động việc cấp tín dụng ngắn hạn phần dư ngân hàng đầu tư vào lĩnh vực khác Qua bảng số liệu ta thấy số giảm nhiều năm qua Cụ thể sau: năm 2007 100,60%, năm 2008 giảm 96,80%, đến năm 2009 giảm tiếp 71,30% Chỉ số giảm khơng phải ngân hàng ngày sử dụng vốn huy động cho tín dụng ngắn hạn, thực tế ngày nhiều hơn, vốn huy động ngân hàng liên tục tăng năm qua tăng cao, vượt xa mức tăng trưởng tín dụng ngắn hạn quy mơ lẫn tốc độ nên số nhỏ 3.3.4 Nợ hạn ngắn hạn/Dư nợ ngắn hạn: Đây tiêu thể trực tiếp chất lượng công tác thẩm định dự án, phương án SXKD NVTD Đồng thời phản ánh khả thu hồi vốn ngân hàng khách hàng uy tín khách hàng ngân hàng Tình hình nợ hạn tín dụng ngắn hạn dư nợ ngắn hạn ACB – An Giang thể sau: năm 2007 0,90%, qua năm 2008 0,80%, đến năm 2009 1,10% Qua tỷ số cho thấy rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu chưa đến mức nguy hiểm Tuy nhiên, tỷ số tăng lên vào năm 2009 cho thấy hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng cần phải quan tâm thời gian tới 3.3.5 Hệ số thu nợ ngắn hạn: Đây tiêu thể mối quan hệ doanh số thu nợ ngắn hạn doanh số cho vay ngắn hạn Qua bảng kết đánh giá ta thấy tiêu lúc tăng, lúc giảm: năm 2008 tăng không đáng kể, năm 2009 lại giảm nhiều Cụ thể sau: năm 2007 0,90 lần; năm 2008 0,93 lần; đến năm 2009 giảm 0,71 lần Ban quản lý NVTD thực tốt công tác thẩm định, xét duyệt cho vay, ngồi cịn ln đơn đốc khách hàng trả nợ hạn Tuy nhiên, công tác thu nợ năm 2009 chưa thực hiệu năm thành phần kinh tế tái đầu tư phục hồi sau ảnh hưởng khủng hoảng địi hỏi cần phải có thời gian nên số cá nhân, doanh nghiệp chưa trả nợ hạn cho ngân hàng 3.3.6 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn: Đây tiêu dùng để đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngắn hạn ngân hàng Nó cho thấy thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Nếu đồng vốn quay với tốc độ cao sử dụng vốn cách linh hoạt hơn, từ khả tạo SVTH: Nguyễn Thị Thu Huyền 51 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm NHTMCP Á Châu – chi nhánh An Giang lợi nhuận nhiều hơn.Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn ngân hàng tăng năm 2008 giảm vào năm 2009 Cụ thể, năm 2007 1,07 vòng; năm 2008 1,11 vòng; đến năm 2009 0,86 vòng Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn ngân hàng năm 2009 giảm chủ yếu công tác thu hồi nợ ngắn hạn ngân hàng năm khơng thuận lợi (ngun nhân phân tích phần trên) ngân hàng cần tích cực để tiêu tăng lên thời gian tới Tóm lại, đạt kết cố gắng tập thể nhân viên ngân hàng không ngừng sáng tạo hoạt động, ngân hàng hòa nhập vào quỹ đạo chung hệ thống ngân hàng địa bàn Qua đó, khẳng định hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Á Châu – An Giang hiệu 3.4 Đánh giá hoạt động tín dụng NHTMCP Á Châu – An Giang: 3.4.1 Những thành tựu NHTMCP Á Châu – An Giang đạt được: Là chi nhánh nên thành tựu mà ACB – An Giang đạt góp chung vào thành cơng chung hoạt động ACB Và năm qua, ACB công nhận xã hội.và Nhà nước trao tặng như: Năm 2006: - Được Huân chương lao động hạng ba Chủ tịch nước trao tặng có thành tích xuất sắc cơng tác từ 2001-2005 góp phần vào nghiệp xây dựng chủ nghĩa xã hội bảo vệ Tổ quốc - Chứng nhận thương hiệu NHTMCP Á Châu thương hiệu tiếng Việt Nam người tiêu dùng bình chọn năm 2006 phịng Thương mại cơng nghiệp Việt Nam trao tặng Năm 2007: - Được giải thưởng “Chất lượng toán quốc tế xuất sắc” (Quality Recognition Award) Tập đoàn ngân hàng JP Morgan Chase trao tặng - Cúp thủy tinh “Doanh nghiệp ASEAN xuất sắc” lĩnh vực đội ngũ lao động Hội đồng tư vấn doanh nghiệp ASEAN (BAC) trao tặng - Bằng khen “Ngân hàng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa tốt Việt Nam năm 2007” (Best SME Lending Bank Viet Nam 2007) quỹ SMEDF, dự án VNM/AIDCO/200/2469 trao tặng Năm 2008: - Cúp thủy tinh “Ngân hàng tốt Việt Nam 2007” (Best Bank in Viet Nam 2007) tạp chí Euromoney trao tặng - Chứng nhận “Dịch vụ ngân hàng bán lẻ hài lòng 2008” Báo Sài Gòn Tiếp thị trao tặng - Cờ thi đua “Đã hoàn thành xuất sắc toàn diện nhiệm vụ công tác, dẫn đầu phong trào thi đua yêu nước năm 2007” NHNN Việt Nam Chính phủ trao tặng SVTH: Nguyễn Thị Thu Huyền 52 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Á Châu – chi nhánh An Giang Năm 2009: GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm - Cúp thủy tinh khen “Ngân hàng tốt Việt Nam 2009” tạp chí The Banker, tạp chí Global Finance, tạp chí Euromoney, tạp chí Asiamoney, tạp chí Finance Asia bình chọn 3.4.2 Một số tồn chủ yếu hoạt động tín dụng NHTMCP Á Châu – An Giang: Bên cạnh thành tựu nói trên, ACB – An Giang cịn có số tồn chủ yếu hoạt động tín dụng sau: - Hiện ACB – An Giang định giá tài sản 80% giá thị trường để xét làm cho vay từ 60% trở lên ngân hàng khác định giá tài sản theo giá thị trường - Việc thu phí ACB – An Giang tương đối cao so với ngân hàng hoạt động địa bàn tỉnh Điều ảnh hưởng đến khả cạnh tranh ngân hàng - Lực lượng nhân phận tín dụng thiếu khâu giải ngân cho khách hàng Khi khách hàng đông, nhân viên giải ngân không kịp, đành hẹn khách hàng vào buổi khác 3.4.3 Nguyên nhân tồn nêu trên: - Việc định giá tài sản Hội sở quy định nên ACB – An Giang thực theo nhiệm vụ Hội sở giao Việc định giá 80% giá thị trường ngân hàng muốn hạn chế rủi ro Vì định giá tài sản đảm bảo nợ gần với giá trị tài sản khách hàng khơng có khả trả nợ, khách hàng sẵn sàng bỏ tài sản ngân hàng bị tổn thất - Thu phí cao ngân hàng khác phần ACB – An Giang theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 nên thủ tục nhiều trình làm hồ sơ nhằm đảm bảo tính an tồn xác hồ sơ vay - Nhân viên phận giải ngân thiếu có số nhân viên phải học lớp đào tạo Hội sở Và diện tích chi nhánh cịn nhỏ nên khơng thể tuyển thêm nhân viên SVTH: Nguyễn Thị Thu Huyền 53 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Á Châu – chi nhánh An Giang GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm CHƯƠNG IV: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – AN GIANG 4.1 Tăng cường huy động vốn: Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng hệ thống tốn: Để chất lượng dịch vụ huy động vốn ngân hàng đáp ứng yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, địi hỏi cơng nghệ phải khơng ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư - Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, ngân hàng nên nghiên cứu để đầu tư lắp đặt máy ATM hệ thống mới, cho phép nạp tiền qua máy, tránh bị lạc hậu ngân hàng nước vào - Phải tạo khác biệt ngân hàng: marketing ngân hàng phải tạo khác biệt hình ảnh ngân hàng Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuếch trương – giao tiếp - Đổi phong cách giao dịch: đổi tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh: thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở,… yêu cầu cấp thiết CBNV ngân hàng Đẩy mạnh hoạt động marketing: - Đẩy mạnh hoạt động marketing, tiếp thị, quảng cáo, khuyến huy động vốn, tạo thông tin minh bạch, công bố thông tin rộng rãi cho người dân chủ động lựa chọn hình thức gửi tiền với lãi suất kỳ hạn khác - Những chương trình khuyến phải đa dạng lãi suất bậc thang, trả lãi trả ngay, phiếu dự thưởng trúng xe máy, ôtô, tủ lạnh, máy giặt, tivi, ; tặng vật gửi tiền áo mưa, mũ bảo hiểm, đồng hồ,… - Đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng tìm hiểu thêm đến ngân hàng giao dịch - Phát triển phận chăm sóc khách hàng: phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu đến giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, tư vấn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng Đa dạng hóa sản phẩm gửi tiền tiết kiệm, hình thức huy động vốn - Với sản phẩm tiền gửi tiết kiệm: tạo chủ động lựa chọn linh hoạt cho khách hàng như: gửi lần rút gốc linh hoạt lãi suất cao; gửi góp lãnh lần vào cuối kỳ với lãi suất hấp dẫn ; tài khoản tiết kiệm đa tháng, tháng, SVTH: Nguyễn Thị Thu Huyền 54 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm NHTMCP Á Châu – chi nhánh An Giang 12 tháng, cho phép rút tiền gốc linh hoạt; gửi tiết kiệm gắn với bảo hiểm nhân thọ, tặng thêm lãi suất… - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: phát hành trái phiếu quốc tế vay vốn nước ngồi… Sử dụng hiệu cơng cụ lãi suất Lãi suất áp dụng phải mang tính cạnh tranh cao Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh để so sánh sản phẩm, lãi suất Đơn giản hóa giấy tờ hành tạo thuận lợi cảm giác nhanh chóng đến với ngân hàng Ngân hàng nên có phịng chờ riêng thống mát, có lắp đặt tivi, có nước uống, có sách báo, tạp chí…để phục vụ khách hàng chờ đợi, tạo không khí vui vẻ, thoải mái lúc chưa giao dịch Phối hợp với quyền địa phương ngành liên quan để điều tra, nắm bắt, tiếp cận hộ gia đình có thân nhân nước ngồi hay xuất lao động gửi tiền Việt Nam, vận động họ gửi tiền tiết kiệm nội tệ ngoại tệ Tiếp cận hộ có thu nhập cao, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế vận động họ gửi tiền vào ngân hàng Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng: Hiện nay, đa phần người dân có thói quen sử dụng tiền mặt hoạt động tốn Để xóa bỏ thói quen sử dụng tiền mặt dân cư cần thiết phải tuyên truyền, giải thích rõ sản phẩm ngân hàng cho công chúng hiểu Đây vấn đề cần đồng tình , quan tâm cấp, ngành trình thực Nhà nước cần có giải pháp đồng bộ, chủ động tích cực phát triển, mở rộng thị trường tiền gửi cá nhân toán qua tài khoản; kết hợp vận động, khuyến khích với hướng dẫn, định để đưa chủ trương, biện pháp thích ứng với thực tế Mở tài khoản cho doanh nghiệp ngân hàng: Ở nước phát triển, tất hoạt động doanh nghiệp có tài khoản ngân hàng tài khoản doanh nghịệp ngân hàng gương phản ánh tình hình tài doanh nghiệp Nhưng nước ta, việc doanh nghiệp mở tài khoản ngân hàng tùy thuộc vào doanh nghiệp, không bắt buộc doanh nghiệp Do đó, Nhà nước cần có định việc cơng khai hoạt động tài doanh nghiệp thơng qua ngân hàng, vừa tạo nguồn vốn cho ngân hàng để điều hòa vốn cho kinh tế, vừa đảm bảo vấn đề thu thuế Nhà nước Chính sách bảo hiểm tiền gửi: Rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng lớn, ngân hàng thực trách nhiệm người gửi tiền, nghĩa ngân hàng vỡ nợ Vì thế, nhà chức trách quản lý ngân hàng địi hỏi phải có quan bảo hiểm chuyên nghiệp, bảo hiểm cho tiền gửi ngân hàng Nếu ngân hàng bị vỡ nợ, quan bảo hiểm có trách nhiệm hồn trả tiền gửi cho người gửi tiền, ngân hàng phải chịu trách nhiệm đóng phí bảo hiểm cho quan bảo hiểm SVTH: Nguyễn Thị Thu Huyền 55 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Á Châu – chi nhánh An Giang GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm 4.2 Những biện pháp nâng cao hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Á Châu – An Giang: Tín dụng ngắn hạn có vai trị quan trọng kinh tế - xã hội Đứng góc độ vĩ mơ, phát triển tín dụng ngắn hạn có tác dụng đẩy nhanh q trình ln chuyển tiền tệ, tận dụng tiềm to lớn vốn để phát triển kinh tế, đồng thời giúp cải thiện đời sống dân cư, góp phần tiết kiệm chi phí thời gian cho ngân hàng khách hàng Xét góc độ ngân hàng, phát triển tín dụng ngắn hạn góp phần mang lại nguồn thu ổn định, chắn Vì biện pháp nhằm phát triển tín dụng ngắn hạn sau theo em cần thiết: - Triển khai thực tốt cho vay hỗ trợ lãi suất để kích cầu đầu tư chống suy giảm kinh tế theo đạo Chính phủ - Khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, trọng chuyển dần từ cho vay nhỏ sang cho vay lớn nhằm giảm tải quản lý khách hàng ngày tốt - Xác định nhu cầu vốn đầu tư cho ngành, lĩnh vực cụ thể kinh tế; cho vay đa dạng thành phần kinh tế, song xác định khách hàng mục tiêu cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ - Ưu tiên cho vay khách hàng truyền thống trả nợ sịng phẳng, có tài ổn định phát triển Ngân hàng nên có sách ưu đãi, khen thưởng khách hàng lớn, có uy tín quan hệ thường xun với ngân hàng Xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhằm giảm nhẹ rủi ro định cho vay cách nhanh chóng xác - Định mức cho vay tài sản đảm bảo tăng lên: khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng ngân hàng linh hoạt việc định mức tài sản đảm bảo, nâng mức lên cao so với khách hàng Điều giúp cho mối quan hệ ngân hàng khách hàng lâu bền - Rà soát lại chế cầm cố, chấp, thủ tục cấp tín dụng ngắn hạn sở xây dựng chế hợp lý cầm cố, chấp, thủ tục cấp tín dụng ngắn hạn thủ tục chấp tài sản, thủ tục thẩm định dự án vay…để đảm bảo thời gian không bị chậm trễ làm hội kinh doanh, hội đầu tư cá nhân, doanh nghiệp, đảm bảo an tồn cho ngân hàng - Xây dựng sách cho vay phù hợp để cạnh tranh với ngân hàng khác: điều quan tâm khách hàng sách cho vay định mức cho vay điều kiện vay Định mức cho vay điều kiện tài sản đảm bảo nợ vay phù hợp đối tượng, ngành nghề thu hút khách hàng - Chú trọng triển khai phát triển dịch vụ tín dụng ngắn hạn cho khách hàng cá nhân: cho vay hỗ trợ tiêu dùng qua việc phát hành thẻ tín dụng, cho vay mua nhà, mua xe, cho vay du học, cho vay ứng trước tiền bán chứng khốn…Cùng với việc cấp tín dụng, ngân hàng cần triển khai hoạt động dịch vụ hỗ trợ kèm theo giới thiệu, tư vấn cho khách hàng lựa chọn nhà thiết kế, tổ chức xây dựng chuyên nghiệp uy tín, giới thiệu SVTH: Nguyễn Thị Thu Huyền 56 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm NHTMCP Á Châu – chi nhánh An Giang công ty tư vấn du học xác nhận lực tài để dự vấn xin visa, xin giấy phép chuyển ngoại tệ nước - Ngân hàng nên thường xuyên kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động tín dụng ngắn hạn; phát xử lý nghiêm trường hợp vi phạm; xác định rõ trách nhiệm quyền hạn phận, cá nhân Xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát độc lập - Thường xuyên kiểm tra, kiểm soát trình sử dụng vốn vay khách hàng từ vay đến thu nợ, không để xảy tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích Kiểm tra tình hình SXKD khách hàng, ngân hàng nắm bắt khó khăn mà khách hàng gặp phải để có biện pháp tư vấn, hỗ trợ khách hàng vượt qua khó khăn Thơng qua việc theo dõi q trình sử dụng vốn khách hàng, ngân hàng nắm bắt tình hình tài khách hàng, thấy khách hàng có dấu hiệu khơng an tồn vốn vay SXKD khơng ổn định, thua lỗ, hàng hóa ứ đọng, khó tiêu thụ; vay nợ ngân hàng nhiều hay vay nhiều ngân hàng ngân hàng cần rút phần toàn dư nợ khách hàng Tích cực thơng báo, đơn đốc, thu nợ đến hạn hạn Đối với khách hàng không tốn nợ cho ngân hàng ngun nhân bất khả kháng, khả sản xuất phương án kinh doanh có hịệu để khắc phục NVTD nên xem xét gia hạn nợ cho vay vốn tiếp để tăng cường sức mạnh tài cho khách hàng để họ khơi phục sản xuất ngân hàng phải giám sát chặt chẽ khách hàng thu hết nợ Nếu thấy khơng có khả thu nợ tiến hành thủ tục khởi kiện để phát tài sản chấp để giúp ngân hàng bảo tồn vốn hoạt động - Ngân hàng cần phải kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương, ban ngành có liên quan để thu thập thơng tin đầy đủ, kịp thời, xác khách hàng, vừa tìm kiếm mở rộng quy mơ tín dụng ngắn hạn - Xây dựng mạng lưới hoạt động rộng khắp huyện, xã; cho vay vùng xa, vùng nông thôn nhằm khai thác hết tiềm lực sẵn có tạo điều kiện cho khách hàng quan hệ giao dịch nhờ tiết kiệm chi phí thời gian lại - Tăng cường công tác tiếp thị chăm sóc khách hàng: phần lớn đối tượng phục vụ ACB – An Giang cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ nên việc quảng bá, tiếp thị sản phẩm, dịch vụ đóng vai trị quan trọng, có lợi cho ngân hàng khách hàng Tăng cường chuyển tải thông tin tới cơng chúng nhằm giúp khách hàng có thơng tin cập nhật lực uy tín ngân hàng, hiểu biết dịch vụ ngân hàng, nắm bắt cách thức sử dụng lợi ích sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Ngân hàng nên thường xun có sách cho NVTD đào tạo, huấn luyện để nâng cao trình độ chuyên môn cho họ nhằm hạn chế đến mức tối đa sai phạm hoạt động phân tích đánh giá khách hàng Làm việc này, NVTD chi nhánh nâng cao hiệu phân tích, đánh giá đắn đối tượng khách hàng trước, sau vay vốn, từ hiệu cấp tín dụng nâng cao SVTH: Nguyễn Thị Thu Huyền 57 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm NHTMCP Á Châu – chi nhánh An Giang - Thái độ thân thiện giao tiếp với khách hàng thực theo phương châm “Khách hàng Thượng đế” hay “Khách hàng tồn phát triển ngân hàng” - Trưởng phòng Tín dụng cần tổ chức đặn, thường xuyên buổi họp định kỳ, tạo điều kiện cho NVTD có kinh nghiệm truyền đạt kiến thức, kỹ cho người sau củng cố lại kiến thức, qua trao đổi kinh nghiệm thực tế sinh động, phục vụ cho công tác hiệu Nên bố trí cán phù hợp với trình độ lực có sách khen thưởng kịp thời SVTH: Nguyễn Thị Thu Huyền 58 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Á Châu – chi nhánh An Giang GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm CHƯƠNG V: KIẾN NGHỊ VÀ KẾT LUẬN 5.1 Kiến nghị: 5.1.1 Đối với NHTMCP Á Châu – An Giang: - Nhân ngày lễ lớn, chi nhánh gửi tặng phẩm có giá trị cho khách hàng có số tiền gửi lớn thời hạn dài; tặng phẩm lịch, bút bi,…có in địa ngân hàng gửi đến cho tất khách hàng gửi tiền ngân hàng Việc làm gây nhiều thiện cảm với khách hàng mang lại hiệu - Hàng năm, chi nhánh nên tổ chức Hội nghị khách hàng theo nhóm khách hàng để giới thiệu hoạt động chi nhánh theo chủ đề Qua giúp khách hàng thấu hiểu nội dung, kế hoạch hoạt động phát triển chi nhánh tương lai, đồng thời chi nhánh nắm bắt tâm tư, nguyện vọng khách hàng kịp thời điều chỉnh để phục vụ tốt - Thường xuyên tham gia vào sinh hoạt cộng đồng địa bàn tham dự hội từ thiện, tổ chức văn hóa – xã hội, khuyến khích cấp học bổng trao giải thưởng cho học sinh, sinh viên xuất sắc trường đại học, trung học phổ thông địa bàn… - Ngân hàng cần tăng cường hợp tác với tổ chức doanh nghiệp toán dịch vụ thu nhập thường xuyên, ổn định trả lương, trả tiền cung cấp dịch vụ bưu điện, điện, nước Có sách khai thác phát triển sản phẩm, dịch vụ thu hút nguồn kiều hối sở phối hợp với công ty xuất lao động, công ty dịch vụ kiều hối, tổ chức chuyển tiền nước ngoài, ngân hàng đại lý nước Triển khai dịch vụ quản lý tài sản, ủy thác đầu tư, cung cấp thông tin tư vấn cho khách hàng, tăng cường bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bảo hiểm… - Cần có sách cho vay đa dạng, hấp dẫn nhằm thu hút khách hàng để đạt hiệu cao; nên có chiến lược khuyến khích, khuyến cho khách hàng, vùng nơng thơn gặp nhiều khó khăn - Cải tiến thủ tục vay vốn theo hướng coi trọng lực tài hiệu dự án đầu tư chấp tài sản nhằm mở rộng cho vay để tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế phát triển, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh theo hướng công nghiệp hóa, đại hóa - Đổi nâng cao cơng nghệ phục vụ kịp thời tình hình mới, giai đoạn khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin phát triển cực nhanh, cần nhanh chóng đổi để cơng tác phục vụ tốt - Tăng cường chiến lược cho việc nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh, đặc biệt thiết lập chương trình khuyến mãi, quảng cáo phương tiện truyền thông với nội dung hấp dẫn, gây ấn tượng thu hút khách hàng - Ngân hàng cần đa dạng hóa kênh phân phối thực phân phối có hiệu quả: đẩy mạnh loại hình ngân hàng qua máy tính, ngân hàng qua điện thoại ngân hàng nhà nhằm tận dụng phát triển điện thoại, máy tính cá nhân khả SVTH: Nguyễn Thị Thu Huyền 59 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm NHTMCP Á Châu – chi nhánh An Giang kết nối internet Đây mơ hình có chi phí thấp, tiện lợi cho khách hàng ngân hàng Khách hàng thực giao dịch thời gian, địa điểm - Cần quan tâm nợ q hạn hoạt động tín dụng, có biện pháp cụ thể để giảm bớt nợ hạn tốt để tăng cường nguồn vốn cho vay giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng - Ngân hàng nên có thêm phận tiếp nhận xử lý khiếu nại khách hàng, lắng nghe ý kiến phản hồi khách hàng để có biện pháp sửa chữa thực tốt Khách hàng trực tiếp đến ngân hàng khiếu nại khiếu nại qua đường dây nóng Việc làm góp phần nâng cao tinh thần làm việc CBNV phòng ban ngân hàng - Ngân hàng cần chuyển hướng mạnh từ doanh thu dựa chủ yếu, chí tuyệt đối vào dịch vụ truyền thống “cho vay” sang tăng tỷ trọng dịch vụ ngân hàng phi tín dụng Tín dụng ngân hàng tiến tới chủ yếu tín dụng ngắn hạn dịch vụ phi tín dụng 5.1.2 Đối với Nhà nước: - Bổ sung, hồn thiện sách thúc đẩy phát triển nghiệp vụ ngân hàng Bổ sung hoàn chỉnh luật tổ chức tín dụng, quy chế nghiệp vụ tạo điều kiện mở rộng kinh doanh dịch vụ ngân hàng, đáp ứng nhu cầu dân cư tổ chức kinh tế - Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, hồn thiện kỹ thuật cơng nghệ cao để ngân hàng hòa nhập vào cộng đồng giới, tạo uy tín thương trường quốc tế, mở rộng hoạt động kinh doanh đối ngoại, hòa nhập nhanh với ngân hàng nước khu vực giới - Nâng cao trình độ dân trí cho người dân, tạo điều kiện cho người dân tiếp xúc với tiến kỹ thuật tổ chức lớp dạy người dân lập nghiệp để họ có định hướng lập nghiệp nhằm mục đích xóa đói giảm nghèo - Nhanh chóng có sách chủ động, linh hoạt khơi thông kênh dẫn vốn thị trường tài chính: có chế bước tự hóa lãi suất để thị trường tự điều chỉnh có kiểm soát lãi suất huy động lãi suất cho vay - Cần xây dựng sách tín dụng bình đẳng, thơng thống cho thành phần kinh tế kinh tế quốc dân 5.1.3 Đối với quyền địa phương: - Cán địa cần đảm bảo tính xác thơng tin xác nhận cho người dân để khơng có sai sót Cần tích cực hỗ trợ, cung cấp thơng tin đầy đủ xác tình hình tài chính, tình hình SXKD hộ gia đình, doanh nghiệp cho ngân hàng - Cần có nhiều chương trình, sách khắc phục khó khăn, đẩy mạnh phát triển kinh tế tỉnh nhà, hỗ trợ thành phần kinh tế hoạt động SXKD để họ sử dụng hiệu nguồn vốn vay ngân hàng, nhằm phát triển kinh tế tỉnh nhà tạo công ăn việc làm cho người dân SVTH: Nguyễn Thị Thu Huyền 60 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Á Châu – chi nhánh An Giang GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm 5.2 Kết luận: Nội dung luận văn đề cập đến công tác sử dụng vốn NHTMCP Á Châu – An Giang Như nói trên, cơng tác sử dụng vốn có vai trị quan trọng hoạt động ngân hàng mà kinh tế Hệ thống ngân hàng hoạt động có hiệu tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế phát triển NHTMCP Á Châu – An Giang thời gian qua không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Bên cạnh sản phẩm ngân hàng cung cấp cho khách hàng cịn có dịch vụ bổ sung cung cấp thêm để làm tăng giá trị, tăng thỏa mãn dịch vụ khách hàng nhận Bên cạnh lãnh đạo tỉnh táo thận trọng Ban Giám đốc, nỗ lực không mệt mỏi đội ngũ CBNV, đặc biệt NVTD ngân hàng Nhờ vậy, năm qua hoạt động cấp tín dụng ngân hàng phát triển, mang lại nhiều lợi nhuận cho ACB – An Giang nói riêng tồn hệ thống ACB nói chung Trên lợi nhuận, ACB – An Giang ngày chiếm lòng tin khách hàng, nhắc đến ACB – An Giang người ta nhắc đến “Ngân hàng nhà”, yếu tố giúp ACB – An Giang phát triển bền vững Hy vọng qua luận văn suy nghĩ em góp phần nhỏ bé nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngắn hạn ngân hàng Do trình độ có hạn, thêm vào đề tài có phạm vi nghiên cứu rộng vấn đề quan tâm, luận văn tránh khỏi sai sót định Em mong nhận ý kiến đóng góp thầy, cô giáo cán ngân hàng để luận văn hoàn thiện Hoàn thiện luận văn em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ cán NHTMCP Á Châu – An Giang, đặc biệt anh chị phịng tín dụng Em xin bày tỏ lịng biết ơn thầy Nguyễn Trí Tâm người trực tiếp hướng dẫn cho em việc nghiên cứu hoàn thành luận văn SVTH: Nguyễn Thị Thu Huyền 61 Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHTMCP Á Châu – chi nhánh An Giang GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Ninh Kiều Năm 2006 “Tiền tệ - Ngân hàng” TP HCM NXB Thống Kê Nguyễn Đăng Dờn Năm 2005 “Tiền tệ - Ngân hàng” TP HCM NXB Thống Kê PGS.TS Lê Văn Tề - TS Ngô Hướng “Tiền tệ - Ngân hàng” TP HCM NXB Thống Kê GS.TS Vũ Văn Hóa – PGS.TS Đinh Xuân Hạng Năm 2005 “Giáo trình lý thuyết tiền tệ” Học viện tài NXB tài Các thơng tin báo chí internet Một số khóa luận tốt nghiệp liên quan SVTH: Nguyễn Thị Thu Huyền 62 ... hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh An Giang tạo điều kiện thật tốt q trình tơi thực tập ngân hàng Tơi xin cám ơn anh chị nhân viên Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – Chi nhánh An Giang. .. thương mại cổ phần Á Châu ACB – An Giang Giang : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu – An BGD : Ban Giám đốc UBKH : Ủy ban kế hoạch TTQT : Thanh toán quốc tế TD : Tín dụng KD : Kinh doanh Phân tích. .. dụng ngắn hạn NHTMCP Á Châu – chi nhánh An Giang GVHD: TS Nguyễn Trí Tâm CHƯƠNG III: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - AN GIANG 3.1 Phân tích chung tình hình huy động