Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng sacombank chi nhánh an giang

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH HUỲNH THỊ DIỄM PHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long Xuyên, tháng 06 năm 2009 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: TÀI CHÍNH DOANH NGHIỆP Sinh viên thực hiện: HUỲNH THỊ DIỄM PHƢƠNG Lớp: DH6TC1 Mã số SV: DTC052313 Giáo viên hƣớng dẫn: TRẦN CÔNG DŨ Long Xuyên, tháng 05 năm 2009  -Qua trình học tập rèn luyện dƣới mái trƣờng đại học An Giang Tôi đƣợc học tập rèn luyện đƣợc kinh nghiệm quý báu q thầy tồn thể bạn bè Dƣới mái trƣờng đại học An Giang không đƣợc học tập kiến thức sách mà đƣợc tiếp thu kiến thức thực tế sống Chính thầy cô trang bị cho hành trang thiết thực để tơi vững vàng sống, ngƣời cơng dân có ích cho xã hội Qua xin chân thành cảm ơn quý thầy cô khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh, cám ơn mái trƣờng đại học An Giang tạo điều kiện cho học tập, nghiên cứu trang bị cho tơi kiến thức bổ ích thiết thực phục vụ cho công việc học tập sau Tôi xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến ban giám đốc toàn thể nhân viên ngân hàng Sacombank chi nhánh An Giang tạo điều kiện cho tơi thực tập giúp đở tơi q trình thực đề tài Tôi xin gửi lời cảm ơn đến thầy Trần Cơng Dũ nhiệt tình truyền đạt kinh nghiệm nhƣ kiến thức bổ ích giúp thực tốt đề tài Và sau xin gửi lời cảm ơn đến tất bạn bè ln ủng hộ, khuyến khích, động viên, sẵn sàng giúp đỡ tơi vƣợt qua khó khăn trình thực đề tài, nhƣ học tập Kính chúc q thầy khoa kinh tế - Quản trị kinh doanh dồi sức khỏe, gặt hái đƣợc thành cơng q trình giảng dạy nhƣ sống Kính chúc ngân hàng Sacombank chi nhánh An Giang ngày hƣng thịnh, mạng lƣới rộng khắp, vƣợt qua rào cản đối thủ cạnh tranh tiến tới mạnh mẽ vững Xin chân thành cảm ơn! Long xuyên, ngày tháng năm 2009 Sinh viên thực Huỳnh Thị Diễm Phƣơng CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc ĐÁNH GIÁ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Tên đơn vị: Ngƣời đánh giá Chức vụ: Điện thoại ………………… Tên sinh viên thực tập: Lớp: TT Tiêu chí đánh giá Q trình thực tập tốt nghiệp Mức độ Kém TB Khá Tốt 1.1 Ý thức học hỏi, nâng cao chuyên môn 1.2 Mức độ chuyên cần 1.3 Khả hòa nhập vào thực tế công việc 1.4 Giao tiếp với cán bộ- nhân viên đơn vị 1.5 Chấp hành nội quy, quy định đơn vị 1.6 Đánh giá chung Chuyên đề/ khóa luận 2.1 Tính thực tiễn đề tài 2.2 Năng lực thu thập thông tin 2.3 Khả phản ánh xác hợp lý tình hình đơn vị 2.4 Khả xử lý, phân tích liệu 2.5 Mức khả thi giải pháp, kiến nghị (nếu có) mà tác giả đề 2.6 Hình thức (cấu trúc, hành văn, trình bày bảng-biểu…) 2.7 Đánh giá chung Các ý kiến khác Trƣờng Đại học An Giang: ……………, ngày … tháng … năm 2007 Ngƣời đánh giá NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  - Long Xuyên, ngày … tháng ….năm ….2008 CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài: 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.3.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu: 1.3.2 Phƣơng pháp xử lý số liệu: 1.4 Phạm vi nghiên cứu CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Khái quát tín dụng 2.1.1 Khái niệm tín dụng: 2.1.2 Bản chất vai trò tín dụng 2.1.3 Các phƣơng thức cho vay: 2.1.4 Quy trình xét duyệt cho vay: 2.2 Tổng quan tín dụng tiêu dùng 2.2.1 Khái niệm: 2.2.2 Đặc điểm tín dụng tiêu dùng: 2.2.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 2.2.4 Nguyên tắc điều kiện vay vốn: 2.2.5 Vai trị tín dùng tiêu dùng đời sống xã hội 10 2.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 11 2.3.1 Doanh số cho vay: 11 2.3.2 Doanh số thu nợ: 11 2.3.3 Dƣ nợ: 11 2.3.4 Nợ hạn: 11 2.4 Một số tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng 11 2.4.1 Hệ số thu nợ 11 2.4.2 Vịng quay vốn tín dụng 12 2.4.3 Nợ hạn tổng dƣ nợ 12 2.4.4 Dƣ nợ vốn huy động 12 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH AN GIANG 13 3.1 Lịch sử hình thành phát triển 13 3.1.1 Giới thiệu ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn thƣơng tín (Sacombank): 13 3.1.2 Giới thiệu ngân hàng Sacombank chi nhánh An Giang: 14 3.1.3 Các hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng 15 3.2 Cơ cấu tổ chức phận ngân hàng Sacombank chi nhánh An Giang 16 3.2.1 Cơ cấu tổ chức: 16 3.2.2 Chức nhiệm vụ phận: 16 3.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng qua năm 2006, 2007, 2008 19 3.3.1 Khái quát kết hoạt động kinh doanh ngân hàng: 19 3.3.2 Thuận lợi khó khăn ngân hàng q trình hoạt động: 21 3.3.3 Kế hoạch định hƣớng hoạt động ngân hàng Sacombank năm 2009: 22 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH AN GIANG 24 4.1 Phân tích hiệu hoạt động nguồn vốn ngân hàng 24 4.2 Phân tích hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng 26 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay tiêu dùng: 26 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ: 29 4.2.3 Phân tích doanh số dƣ nợ: 31 4.2.4 phân tích tình hình nợ q hạn: 35 4.2.5 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng thông qua việc đánh giá số tài 38 4.2.6 Những thuận lợi khó khăn cho vay tiêu dùng: 45 4.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng 46 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 49 5.1 Kết luận 49 5.2 Kiến nghị: 50 Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh qua năm 2006, 2007, 2008 20 Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn 24 Bảng 4.2: Phân tích doanh số cho vay qua năm 26 Bảng 4.3: Tỷ lệ doanh số cho vay tiêu dùng/tổng doanh số cho vay qua năm 28 Bảng 4.4: Doanh số thu nợ qua năm 29 Bảng 4.5: Tỷ lệ doanh số thu nợ tiêu dùng/ tổng doanh số thu nợ qua 03 năm 31 Bảng 4.6: Doanh số dƣ nợ qua năm 32 Bảng 4.7: Tỷ lệ nợ tiêu dùng/ tổng dƣ nợ qua 03 năm 34 Bảng 4.8: Tình hình nợ hạn qua 03 năm 35 Bảng 4.9: Tỷ lệ nợ hạn tiêu dùng/ tổng nợ hạn qua 03 năm 37 Bảng 4.10: Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng qua 03 năm 38 Bảng 4.11: Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng 42 Biểu đồ 4.1: Tỷ lệ doanh số cho vay tiêu dùng/tổng doanh số cho vay qua năm 28 Biểu đồ 4.2: Tỷ lệ doanh số thu nợ tiêu dùng/ tổng doanh số thu nợ qua 03 năm 31 Biểu đồ 4.3: Tỷ lệ nợ tiêu dùng/ tổng dƣ nợ qua 03 năm 34 Biểu đồ 4.4: Tỷ lệ nợ hạn tiêu dùng/ tổng nợ hạn qua 03 năm 37 Biểu đồ 4.5: Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ 39 Biểu đồ 4.6: Hệ số thu nợ 39 Biểu đồ 4.7: Vịng quay vốn tín dụng 40 Biểu đồ 4.8: Dƣ nợ vốn huy động 41 Biểu đồ 4.9: Nợ hạn vốn huy động 42 Biểu đồ 4.10: Dƣ nợ vốn huy động 43 Biểu đồ 4.11: Vịng quay vốn tín dụng 43 Biểu đồ 4.12: Hệ số thu nợ 44 Sơ đồ 2.1: Lƣu đồ cho vay Sơ đồ 3.1: Cơ cấu tổ chức ngân hàng Sacombank chi nhánh An Giang 16 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank chi nhánh An Giang tế, giá BĐS sụt giảm liên tục NH nhận thấy cho vay lĩnh vực có nhiều rủi ro nên chế cho vay vào lĩnh vực này, giai đoạn nhà nƣớc tăng cao tỷ lệ dự trữ bắt buộc NH có tƣợng thiếu đồng VNĐ nên hạn chế cho vay sản phẩm tiêu dùng, mặt hàng xa xĩ phẩm nhƣ mua xe ô tơ, mỹ phẩm …bên cạnh NH khơng ngừng đôn đốc khách hàng cách gửi giấy báo nợ, điện thoại nhắc nhỡ khách hàng nợ đến hạn trả, đơn vị đến tận nhà việc thu hồi nợ khách hàng khơng có thời gian đến tốn Nhìn vào biểu đồ 4.6 ta thấy năm 2008 nợ tiêu dùng giảm đáng kể so với năm 2006, 2007 Trong nợ hạn khác lĩnh vực cho vay khác tăng nguyên nhân năm 2008 kinh tế có nhiều biến động doanh nghiệp làm ăn khơng hiệu dẫn đến phá sản hay sử dung vốn vay NH khơng mục đích, số doanh nghiệp chiếm dụng vốn NH không muốn chi trả nợ thời hạn dẫn đến nợ hạn NH tăng lên so với năm 2006, 2007 Ngồi cịn vài nguyên nhân khác khách hàng bị thất nghiệp, lƣơng sut giảm, hay vài nguyên nhân trả nợ thời hạn Sacombank khắc phục tình trạng nợ xấu cách triển khai nhiều biện pháp kiểm soát nợ xấu nhƣ: củng cố sách tín dụng, phân định trách nhiệm, hạn mức, quy trình phán cho vay, đào tạo huấn luyện chun mơn cơng tác thẩm định tín dụng, xếp hạng tín dụng khách hàng cho đội ngũ Cán nhân viên Sacombank xúc tiến việc cải tiến chuẩn hóa quy trình cho vay, kiểm sốt tín dụng, đơn đốc, giám sát kiểm tra chặt chẽ khoản vay đƣợc tài trợ 4.2.5 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng thông qua việc đánh giá số tài Bảng 4.10: Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng qua 03 năm Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Tổng dƣ nợ (DN) Doanh số thu nợ Doanh số cho vay Dƣ nợ bình quân Nợ hạn Tổng vốn huy động A Nợ QH /Tổng DN B Hệ số thu nợ C Vòng quay vốn TD D Tổng DN/Tổng VHĐ Chú thích (5/1) (%) (2/3) (%) (2/4) (1/6) (lần) 2006 2007 2008 293,356 676,795 903,504 329,613 1,522,786 2,021,600 553,257 1,906,225 2,248,309 313,069 1,229,741 2,077,267 320 559.58 2,741.15 237,359 500,776 664,171 0.11 0.08 0.3 59.58 79.88 89.92 1.05 1.24 0.97 1.24 1.35 1.36 So sánh Tăng/ Giảm 07/06 08/07 383,439 226,709 1,193,173 498,814 1,352,968 342,084 916,673 847,526 457 2,182 263,417 163,395 -0.03 0.22 20.31 10.03 0.19 -0.27 0.12 0.01 (Nguồn: Phòng hỗ trợ )  Nợ hạn / Tổng dư nợ: Chỉ tiêu thƣờng nói lên chất lƣợng tín dụng NH Thơng thƣờng tiêu dƣới mức 5% hoạt động NH hoạt động bình thƣờng Nếu SVTH: Huỳnh Thị Diễm Phƣơng Trang 38 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank chi nhánh An Giang thời điểm định tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ lớn phản ánh chất lƣợng nghiệp vụ tín dụng NH rủi ro tín dụng cao ngƣợc lại Biểu đồ 4.5: tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 0.35 0.3 0.3 0.25 0.2 0.15 0.11 0.1 0.08 0.05 2006 2007 2008 Qua bảng 4.10 ta thấy nợ hạn tổng dƣ nợ năm 2006 0.11%, năm 2007 nợ hạn tổng dƣ nợ 0.08% giảm 0.03% so với năm 2006 Năm 2008 nợ hạn tổng dƣ nợ 0.3% tăng 0.22% so với năm 2007 Nhìn chung nợ hạn tổng dƣ nợ giảm vào năm 2007 năm 2007 Việt Nam thức gia nhập WTO kinh tế phát triển hƣng thịnh, nƣớc đầu tƣ vào Việt Nam làm cho sản xuất hàng hóa xuất điều thuận lợi, doanh nghiệp ăn nên làm làm cho nợ hạn tổng dƣ nợ giảm Sang năm 2008 nhiều biến cố xảy khủng hoảng kinh tế, doanh nghiệp phá sản ngƣời dân thất nghiệp làm cho khách hàng khơng có khả chi trả nợ làm cho nợ hạn tăng lên.0.22% so với năm 2007 Nhƣng nhìn chung nợ hạn tổng dƣ nợ tăng nhƣng không ảnh hƣởng nhiều đến rủi ro tín dụng NH NH có nhiều cơng tác tín dụng đƣợc ý chặt chẽ, việc kiểm tra đôn đốc việc thu hồi vốn lãi đến hạn cách khẩn trƣơng  Hệ số thu nợ: Biểu đồ 4.6: Hệ số thu nợ 100 90 80 70 60 50 40 30 20 10 89.92 79.88 59.58 2006 2007 2008 Chỉ số Thể mối quan hệ doanh số cho vay doanh số thu nợ bên cạnh cịn phản ánh khả thu hồi nợ NH, cho biết số tiền mà NH thu đƣợc SVTH: Huỳnh Thị Diễm Phƣơng Trang 39 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank chi nhánh An Giang kỳ kinh doanh định Hệ số lớn tốt, cho thấy cơng tác thu hồi vốn NH có hiệu Qua bảng 4.10 ta thấy năm 2006 hệ số thu hồi nợ 59.58%, năm 2007 hệ số thu hồi nợ 79.88% tăng so với năm 2006 20.31% Năm 2008 hệ số thu hồi nợ 89.92% tăng so với năm 2007 10.03% Qua số liệu phân tích ta thấy hệ số thu hồi nợ điều tăng năm 2008 kinh tế biến động nhiều doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, phá sản, tâm lý lo sợ thất nghiệp diễn ra, thu nhập khách hàng sụt giảm từ khoảng lƣơng, thƣởng khoảng thu nhập khác Nhƣng hệ số thu nợ vào năm 2008 tăng điều chứng tỏ cơng tác thu hồi nợ NH có hiệu Để đạt đƣợc thành NH đôn đốc, nhắc nhở khách hàng nợ đến hạn bên cạnh cịn nhờ vào đạo đắn kịp thời Ban lãnh đạo nhƣ nhiệt tình với cơng việc cán tín dụng Mặt khác nhờ vào ý thức trả nợ số khách hàng có lịch sử vay tốt, ln trả nợ lãi hạn có sớm hơn, qua góp phần nâng cao hiệu hoạt động NH  Vịng quay vốn tín dụng: Phản ánh hiệu đồng vốn tín dụng thơng qua tính ln chuyển nó, đồng vốn quay vịng nhanh hiệu đem lại nhiều lợi nhuận Biểu đồ 4.7: Vịng quay vốn tín dụng 1.4 1.2 0.8 0.6 0.4 0.2 1.24 1.05 0.97 t 2006 2007 2008 Qua bảng 4.10 ta thấy vòng quay vốn TD năm 2006 1.05 vòng sang năm 2007 vòng quay vốn TD 1.24 vòng tăng so với năm 2006 0.19 vòng Năm 2008 vòng quay vốn TD 0.97 vòng giảm so với năm 2007 -0.27 vòng Qua số liệu ta thấy vịng quay tín dụng ngân hàng tăng, giảm không điều Năm 2007 kinh tế đất nƣớc phát triển phồn thịnh, nhiều nhà đầu tƣ, nhiều kênh xuất nhập nhƣng vịng quay tín dụng khơng tốt năm 2008 kinh tế có nhiều biến động Sở dĩ vịng quay tín dụng tốt nhƣ NH có nhiều sách công tác thu hồi nợ, đôn đốc nhắc nhở khách hàng nợ đến hạn Tạo điều kiện để khách hàng trả nợ hạn, nhân viên tín dụng đến tận nhà khách hàng để thu hồi nợ điều đƣợc thể qua bảng 4.10 doanh số thu nợ tăng qua năm Năm 2006 doanh số thu nợ 329,613 triệu đồng, sang năm 2007 doanh số thu nợ tăng lên 1,522,786 triệu đồng tăng lên 1,193,173 triệu đồng, năm 2008 doanh số thu nợ 2,021,600 triệu đồng tăng lên so với năm 2007 498,814 triệu đồng Dƣ nợ bình quân năm 2006 313,069 triệu đồng, năm 2007 dƣ nợ bình quân 1,229,741 triệu đồng tăng lên so với năm 2006 916,673 triệu đồng Năm 2008 dƣ nợ bình quân 2,077,267 triệu đồng tăng so với năm 2007 847,526 triệu đồng Vòng vốn quay nhanh mang lại nhiều hiệu hoạt động vòng quay vốn trình huy động cho vay SVTH: Huỳnh Thị Diễm Phƣơng Trang 40 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank chi nhánh An Giang ngân hàng Đây dấu hiệu tốt cho phát triển phồn thịnh ngân hàng tai tƣơng lai  Tổng dư nợ tổng vốn huy động: Chỉ tiêu cho biết có đồng vốn huy động tham gia vào dƣ nợ, cịn thể khả huy động vốn địa phƣơng ngân hàng Nếu số lớn vốn huy động chƣa hiệu Tỷ lệ tiến tốt cho hoạt động ngân hàng, nguồn vốn huy động đủ đáp ứng nhu cầu cho vay Biểu đồ 4.8: Tổng dư nợ tổng vốn huy động 1.4 1.35 1.35 1.3 1.36 1.25 1.2 1.24 1.15 2006 2007 2008 Qua biểu đồ 4.10 ta thấy Tổng DN/Tổng VHĐ năm 2006 1.24 lần, năm 2007 Tổng DN/Tổng VHĐ 1.35 lần tăng so với năm 2006 0.12 lần Năm 2008 1.36 lần tăng so với năm 2007 0.01 lần Chỉ số tƣơng đối tốt, qua số liệu ta thấy ngân hàng thực cho vay nhiều huy động vốn Tổng dƣ nợ năm 2006 293,356 triệu đồng, năm 2007 tổng dƣ nợ 676,795 triệu đồng tăng so với năm 2006 383,439 triêụ đồng, năm 2008 tổng dƣ nợ 903,504 triệu đồng tăng so với năm 2007 226,709 triệu đồng Tổng vốn huy động năm 2006 237,359 triệu đồng, năm 2007 tổng vốn huy động 500,776 triệu đồng tăng so với năm 2006 263,417 triệu đồng Năm 2008 tổng vốn huy động 664,171 triệu đồng tăng so với năm 2007 163,395 triệu đồng Qua bảng phân tích ta thấy tổng dƣ nợ qua năm lớn tổng vốn huy động chứng tỏ khoảng cho vay NH nhiều khoảng vốn huy động khoản vốn mà Phản ánh hiệu đồng vốn tín dụng thơng qua tính ln chuyển nó, đồng vốn quay vịng nhanh hiệu đem lại nhiều lợi nhuận đảm bảo cho nhu cầu cho vay khách hàng đƣợc rót từ trụ sở hay đƣợc vay từ tổ chức tín dụng khác Tổng dƣ nợ tăng qua năm điều cho thấy quy mô hoạt động NH ngày lớn mạnh Độ tín nhiệm khách hàng NH ngày đông Đế đạt đƣợc nhƣ NH cố gắng qui cách phục vụ, tung nhiều sản phẩm mới, thủ tục nhanh lẹ, đơn giản Ngồi NH cịn có nhiều chƣơng trình khuyến có giá trị để thu hút khách hàng SVTH: Huỳnh Thị Diễm Phƣơng Trang 41 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank chi nhánh An Giang Bảng 4.11: Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng tiêu dùng Đơn vị tính: triệu đồng Chú thích Chỉ tiêu Tổng dƣ nợ (DN) Doanh số thu nợ Doanh số cho vay Dƣ nợ bình quân Nợ hạn Tổng vốn huy động A Nợ QH /Tổng DN B Hệ số thu nợ C Vòng quay vốn TD D Tổng DN/Tổng VHĐ (5/1) (%) (2/3) (%) (2/4) (1/6) (lần) 2006 118,384 78,425 163,226 75,984 224 237,359 0.19 48.05 1.03 0.50 2007 2008 221,282 352,895 455,793 127,432 504 500,776 0.23 77.42 2.77 0.44 217,885 464,254 460,857 125,734 185 664,171 0.08 100.74 3.69 0.33 So sánh Tăng/ Giảm 07/06 08/07 102,897 -3,397 274,471 111,359 292,567 5,064 51,449 -1,698 280 -319 263,417 163,395 0.04 -0.14 29.38 23.31 1.74 0.92 -0.06 -0.11 (Nguồn: Phòng hỗ trợ )  Nợ hạn / Tổng dư nợ: Biểu đồ 4.9: Nợ hạn vốn huy động 0.23 0.25 0.2 0.15 0.19 0.1 0.08 0.05 2006 2007 2008 Năm 2006 Nợ QH /Tổng DN 0.19%, năm 2007 Nợ QH /Tổng DN 0.23% tăng so với năm 2007 0.04%, Năm 2008 Nợ QH /Tổng DN 0.08% giảm so với năm 2007 0.14% Qua số liệu ta thấy nợ hạn có tăng năm 2007 nhƣng giảm vào năm 2008 Nhìn chung nợ hạn ngân hàng tƣơng đối tốt điều thể ngân hàng thực tốt công tác thu hồi nợ Tổng dƣ nợ năm 2006 118,384 triệu đồng, năm 2007 tổng dƣ nợ 221,282 triệu đồng tăng so với năm 2006 102,897 triệu đồng Năm 2008 tổng dƣ nợ 217,885 triệu đồng giảm so với năm 2007 3,397 triệu đồng Nợ hạn năm 2006 224 triệu đồng, năm 2007 nợ hạn 504 triệu đồng tăng so với năm 2006 280 triệu đồng năm 2008 nợ hạn 185 triệu đồng giảm so với năm 2007 -319 triệu đồng Nhìn chung tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ tăng vào năm 2007 tổng dƣ nợ giai đoạn tăng nên nợ hạn tăng theo nhƣng so với tăng tổng dƣ nợ nợ hạn tăng không cao Năm 2008 nợ hạn, tổng dƣ nợ giảm theo Tổng dƣ nợ SVTH: Huỳnh Thị Diễm Phƣơng Trang 42 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank chi nhánh An Giang giảm nhƣ NH đẩy mạnh cơng tác thu hồi nợ, cán tín dụng xuống địa bàn để khuyến khích trả nợ thu hồi nợ, ngồi tín dụng bám sát phát xử lý kịp thời việc sử dụng vốn sai mục đích khách hàng  Hệ số thu nợ: Biểu đồ 4.10: Hệ số thu nợ 120 100 100.74 80 77.42 60 40 48.05 20 2006 2007 2008 Hệ số thu nợ năm 2006 48.05%, năm 2007 hệ số thu nợ 77.42% tăng so với năm 2006 29.38% Năm 2008 hệ số thu nợ 100.74% tăng so với năm 2007 23.31% Nhìn chung hệ số thu nợ tăng qua năm điều thể cơng tác thu hồi nợ ngày đƣợc trọng Hơn cán tín dụng ngày có kinh nghiệm công tác thẩm định cho vay, Ngồi cịn có cơng tác chấm điểm tín dụng giúp cán phát khách hàng khả chi trả nhờ hạn chế khách hàng khơng có khả trả nợ  Vịng quay vốn tín dụng Biểu đồ 4.11: Vịng quay vốn tín dụng 3.69 2.77 1.03 2006 2007 2008 Dựa vào biểu đồ 4.13 ta thấy vịng quay vốn tín dụng năm 2006 1.03 vịng, Năm 2007 vịng quay vốn tính dụng 2.77 vòng tăng so với năm 2006 1.74 vịng, năm 2009 vịng quay vốn tín dụng 3.69 vòng tăng so với năm 2007 0.92 vòng Qua số liệu ta thấy vịng quay tín dụng ngân hàng điều tăng qua năm Điều chứng tỏ ngân hàng sử dụng có hiệu vốn tín dụng thơng qua tính SVTH: Huỳnh Thị Diễm Phƣơng Trang 43 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank chi nhánh An Giang luân chuyển Đồng vốn quay nhanh thể tính hiệu việc thể vốn luân chuyển ngân hàng Dƣ nợ bình quân năm 2006 75,984 triệu đồng, năm 2007 dƣ nợ bình quân 127,432 triệu đồng tăng so với năm 2006 51,449 triệu đồng, năm 2008 dƣ nợ bình quân 125,734 triệu đồng giảm so với năm 2007 1,698 triệu đồng Doanh số thu nợ năm 2006 78,425 triệu đồng, năm 2007 doanh số thu nợ 352,895 triệu đồng tăng so với năm 2006 274,471 triệu đồng , năm 2008 doanh số thu nợ 464,254 triệu đồng tăng so với năm 2007 111,359 triệu đồng Qua số liệu ta thấy doanh số thu nợ tăng so với dƣ nợ bình quân qua năm điều chứng tỏa NH trọng công tác thu hồi nợ Các cán tín dụng có kinh nghiệm với khoản vay thu hồi nợ, thƣờng xuyên theo dõi khách hàng phát nợ sử dụng sai mục đích Xử lý kịp thời.Ngoài NH mở rộng quy mơ hoạt động, khách hàng ngày đơng doanh số cho vay tăng dẫn đến doanh số thu hồi nợ tăng theo  Dư nợ vốn huy động Biểu đồ 4.12: Dư nợ vốn huy động 0.6 0.5 0.4 0.5 0.44 0.3 0.2 0.33 0.1 2006 2007 2008 Qua biểu đồ 4.13 ta có tổng dƣ nợ vốn huy động năm 2006 0.5%, năm 2007 0.44% giảm so với năm 2006 0.06% Năm 2008 tổng dƣ nợ vốn huy động 0.33% giảm so với năm 2007 0.11% Dựa vào kết ta thấy vốn huy động tham gia vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng NH lớn, NH có huy động lƣợng vốn đáng kể dân cƣ tổng dƣ nợ vốn huy động giảm qua năm chứng tỏa NH huy động vốn tốt, lƣợng vốn huy động đáp ứng đƣợc nhu cầu cho vay tiêu dùng khách hàng Tổng dƣ nợ năm 2006 118,384 triệu đồng, năm 2007 tổng dƣ nợ 221,282 triệu đồng tăng so với năm 2006 102,897 triệu đồng Năm 2008 tổng dƣ nợ 217,885 triệu đồng giảm so với năm 2007 -3,397 triệu đồng Tổng vốn huy động năm 2006 237,359 triệu đồng, năm 2007 tổng vốn huy động 500,776 triệu đồng tăng so với năm 2006 263,417 triệu đồng, năm 2008 tổng vốn huy động 664,171 triệu đồng tăng so với năm 2007 163,395 triệu đồng Qua số liệu ta thấy công tác huy động vốn NH đạt hiệu Năm 2008 NH huy động vốn với lãi suất cao Tuy nhiên tâm lý ngƣời gửi tiền không ổn định, thay đổi lãi suất kéo theo hệ lƣợng tiền mặt huy động NH tăng giảm thất thƣờng Tuy nhiên NH Sacombank đƣa mức lãi suất cao với nhiều chƣơng trình khuyến hấp dẫn để thu hút khách hàng Do NH đảm bảo đƣợc khoảng tiền huy động đƣợc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng SVTH: Huỳnh Thị Diễm Phƣơng Trang 44 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank chi nhánh An Giang 4.2.6 Những thuận lợi khó khăn cho vay tiêu dùng: NH Sacombank NH có số lƣợng cổ đơng lớn nên Sacombank đƣợc đầu tƣ nhiều giới đầu Năm 2008 vừa qua, hoạt động ngành NH gặp nhiều khó khăn thực sách thắt chặt tiền tệ để chống lạm phát suy thoái NH phủ ngăn chặn suy giảm kinh tế Trƣớc cạnh tranh gay gắt thời kỳ hội nhập, hoạt động kinh doanh NH gặp nhiều khó khăn bùng nổ số lƣợng NH dịch vụ NH, đặc biệt NH nƣớc với lợi đội ngũ nhân viên, tiềm lực tài cơng nghệ đại NH Sacombank chi nhánh An Giang trãi qua thuận lợi khó khăn q trình đảm bảo hoạt động cho vay tiêu dùng vào tìm hiểu vấn đề  Thuận lợi: - NH có sản phẩm đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng - Mạng lƣới NH rộng tạo điều kiện tốt cho khách hàng đến với NH dễ dàng - Thủ tục NH đơn giản, giúp hồ sơ khách hàng ngày rút ngắn - Sản phẩm vay mang tính linh hoạt đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng - NH có nhiều uy tín, lịng tin với khách hàng Nên lƣợng khách đến với nhân hàng ngày đông - Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tƣơng đối mới, đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng, lƣợng khách đến với sản phẩm ngày đông - Thái độ niềm nở, ân cần, lịch đội ngũ nhân viên làm cho khách đến với NH ngày đông Đa số nhân viên ngƣời dân địa phƣơng nên am hiểu đƣợc địa hình, đối tƣợng khách hàng, hạn chế rủi ro tín dụng - Công tác quảng cáo, quảng bá thƣơng hiệu NH đƣợc đẩy mạnh nhƣ chƣơng trình chạy sức khỏe cộng đồng, ghế đá, …  khó khăn: - Năm 2008 lãi suất biến động mạnh làm cho ngƣời dân ngại vay tiền để tiêu dùng - Cán quan hệ khách hàng khó tiếp cận đƣợc với khách hàng để tiếp thị sản phẩm - Cho vay tiêu dùng cho vay tín chấp rủi ro cao công tác xác định khả chi trả khoản vay thƣờng xảy nguyên nhân khách quan nhƣ: việc, tai nạn … khó thu hồi nợ - Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tƣơng đối khách hàng chƣa nắm đƣợc thông tin sản phẩm - Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích ảnh hƣởng lớn đến cơng tác thu hồi nợ ngân hàng - Một số khách hàng chƣa có trách nhiệm nợ Khách hàng khơng có thiện chí trả nợ, muốn chiếm dụng vốn SVTH: Huỳnh Thị Diễm Phƣơng Trang 45 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank chi nhánh An Giang 4.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng: Qua năm hoạt động NH Sacombank chi nhánh An Giang có nhiếu đóng góp, góp phần khơng nhỏ việc đầu tƣ mở rộng loại hình hoạt động nhằm đáp ứng nhu cầu đông đảo quần chúng nhân dân Thế nhƣng để phát triển bền vững hiệu địi hỏi NH phải ngày hồn thiện quy trình, thủ tục, nâng cao chất lƣợng kỹ thuật thiết bị công nghệ, đào tạo đội ngũ nhân viên, mở rộng mối quan hệ tốt với khách hàng … đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu khách hàng Qua q trình phân tích đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng NH Sacombank chi nhánh An Giang Tơi nhận thấy tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng NH mang lại hiệu cao NH hoạt động hoàn cảnh tình hình kinh tế đất nƣớc có nhiều biến động nhƣ năm 2008 khủng hoảng kinh tế, thị trƣờng bất động sản đóng băng, chứng khốn sụt giảm, đồng USD lên xuống thất thƣờng, giá dầu giới tăng mạnh…nhƣng NH tồn phát triển tốt Tuy nhiên NH cịn tồn động số vấn đề ảnh hƣởng đến lợi nhuận NH Để có đủ sức lực tài lực để cạnh tranh khốc liệt với tổ chức tín dụng khác NH Sacombank chi nhánh An Giang nên đƣa cho giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro điều cần thiết  Giải pháp Marketing: Tăng cƣờng tiếp thị sản phẩm đến địa bàn tỉnh để hút khách hàng mới, tăng cƣờng mối quan hệ khách hàng cũ Tăng cƣờng công tác khuyến mãi, phát tờ rơi, có trƣơng trình q tặng hấp dẫn nhằm giữ lịng tin nơi khách hàng cũ, thơng qua thu hút thêm khách hàng đến giao dịch với NH Tăng cƣờng công tác tiếp thị đến nhiều địa bàn nhằm thu hút đơn vị có vay vốn NH để tạo thuận lợi cho NH việc thu khoản vốn lãi hàng tháng thông qua việc chi lƣơng qua thẻ ATM Nghiên cứu thị trƣờng để phát hội nghề nghiệp, cho vay đa dạng nhằm thỏa mãn nhu cầu đa dạng khách hàng Thơng qua Chi nhánh nên áp dụng việc cho vay theo lãi suất thỏa thuận kết hợp nhiều phƣơng thức cho vay điều vừa đảm bảo đƣợc việc uyển chuyển đƣợc lãi suất cho phù hợp đem lại thuận lợi cho khách hàng vừa mang lại nguồn thu ổn định cho NH  Giải pháp tăng doanh số cho vay: NH cần phải đẩy mạnh mở rộng loại hình tín dụng tiêu dùng nhằm đáp ứng đƣợc nhu cầu ngƣời dân Thủ tục đơn giản nhƣng đảm đƣợc tính pháp lý Tung nhiều chƣơng trình khuyến thu hút khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng biết đến với NH nhiều Mặc dù NH Sacombank chi nhánh Ạn Giang thực tốt công tác phục vụ, nhƣng cần phải nâng cao qui cách phục vụ Vì phục vụ khách hàng khâu quan trọng để giữ chân thu hút khách hàng Duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng, tạo đƣợc niềm tin an toàn cho khách, tạo cho khách cảm giác thoải mái giao dịch với NH SVTH: Huỳnh Thị Diễm Phƣơng Trang 46 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank chi nhánh An Giang Mở rộng cho vay với hình thức tín chấp loại hình mẻ với khách Nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, mở rộng mạng lƣới hoạt động, tăng cƣờng công tác huy động vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay tín dụng tốn Trong hoạt động tín dụng, NH mạnh dạng đầu tƣ tới thành phần kinh tế, đồng thời mở rộng nhiều hình thức cho vay nhƣ: cho vay tiêu dùng, trả góp, thực chiết khấu  Giải pháp xử lý nợ hạn Cơ cấu lại danh mục cho vay theo dòng sản phẩm phân tán rủi ro Tăng trƣởng tín dụng tiêu dùng sở ƣu tiên khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ chọn lọc lực tài khách hàng nhằm hạn chế tối đa phát sinh nợ q hạn Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt định kỳ đột xuất nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng tiêu dùng Tập trung rà sốt, ngăn chặn phân tích đánh giá lại tồn nợ q hạn để có biện pháp xử lý dứt điểm, khơng để nợ hạn phát sinh Phấn đấu nợ hạn mức dƣới 0,5% tổng dƣ nợ Trong giai đoạn năm 2008 cho vay lĩnh vực bất động sản có nhiều rủi ro Do việc cho vay vốn đầu tƣ vào lĩnh vực bất động sản ngân hàng cần phải quan tâm, cân nhắc cho vay hợp lý Để tránh nợ qúa hạn xấu xảy Tập trung thu hồi nợ đến hạn nợ hạn, nợ xử lý rủi ro, kiên chuyển nợ hạn khách hàng đến hạn trả nợ khơng có lý đáng để gia hạn nợ Phân tích nguyên nhân chƣa trả nợ đƣợc hộ từ có giải pháp xử lý cụ thể Phối hợp với tổ chức tín dụng rà sốt lại tồn hồ sơ nợ q hạn chuyển, chƣa chuyển để củng cố hoàn thiện tính pháp lý hồ sơ  Giải pháp tăng cường cơng tác thẩm định Trong quy trình cho vay NH thẩm định có vay trị quan trọng để phòng ngừa rủi ro Nếu thẩm định sai lầm dẫn đến rủi ro cho NH Cán tín dụng phải nắm bắt thơng tin khách hàng, đánh giá lực tài khách hàng Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ, thủ tục vay vốn, hợp đồng chấp, giấy ủy quyền Tính hợp pháp tài sản chấp, quyền ngƣời vay tài sản chấp Chú ý đến trách nhiệm thành viên có liên quan đến vay Phải thƣờng xuyên theo dõi khoản vay, phát sử dụng vốn sai mục đích Thắt chặt thực qui trình tín dụng Trong thực qui trình tín dụng, cán tín dụng phải kiểm tra trƣớc, sau cho vay Trƣớc cho vay cán tín dụng cần kiển tra điều kiện vay vốn khách hàng nhƣ hồ sơ pháp lý, tình hình tài chính, nhu cầu vay, tính hiệu dự án Cần phải đánh giá lực pháp lý khách hàng nhằm ràng buộc trách nhiệm khách hàng trƣớc pháp luật đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp NH SVTH: Huỳnh Thị Diễm Phƣơng Trang 47 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank chi nhánh An Giang  Giải pháp đội ngũ nhân viên: Nâng cao trình độ chun mơn nghề nghiệp đội ngủ nhân viên NH nên thƣờng xuyên mở lớp đào tạo , trình độ chun mơn nghiệp vụ, nhằm nâng cao trình độ hiểu biết khả phán đoán cho cán nhân viên Bổ sung kiến thức, cập nhật thêm kinh nghiệm thông tin cho cán tín dụng cơng tác thẩm định tài sản khách hàng Đẩy mạnh nâng cao chất lƣợng phục vụ cho khách hàng, nâng cao tốc độ xử lý hồ sơ, mang lại hài lòng cho khách hàng NH cần phải nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên NH nên có nhiều sách ƣu đãi nhằm thu hút nhân tài Phải có biện pháp khen thƣởng hợp lý, rõ ràng Có nhƣ cơng việc đƣợc hồn thành cách tốt Gắn kết nhân viên với NH, khơi dậy hƣng phấn làm việc nhân viên tạo điều kiện để nhân viên phát huy tối đa lực Tạo điều kiện cho nhân viên có mơi trƣờng làm việc tốt Mơi trƣờng làm việc tốt động lực quan trọng để khai thác tối đa hiệu làm việc nhân viên Tạo lập môi trƣờng làm việc tiên tiến không việc xếp không gian điều kiện làm việc hợp lý mà việc tổ chức quy chế, cách thức đạo công việc cho nhân viên phát huy hết khả cơng tác độc lập lẫn làm việc theo nhóm NH nên tổ chức hoạt động mang tính động viên tinh thần nhân viên nhƣ tham quan, dã ngoại, sinh hoạt tập thể không khơi dậy niềm hƣng phấn cơng việc nhân viên mà cịn dịp gắn bó quan hệ, nâng cao tinh thần đồng đội nhân viên công ty SVTH: Huỳnh Thị Diễm Phƣơng Trang 48 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank chi nhánh An Giang CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ  -5.1 Kết luận: Hệ thống ngân hàng huyết mạch trung gian điều phối kinh tế góp phần phát triển kinh tế xã hội thơng qua việc cấp tín dụng kinh tế Trƣớc cạnh tranh gay gắt tồn ngành NH nƣớc nói chung, tỉnh An Giang nói riêng NH Sacombank chi nhánh An Giang ngày thể vị trí địa bàn tỉnh Đạt đƣợc thành tựu nhƣ nhƣng NH khơng đứng n mà ln vận động để thể sức mạnh địa bàn Bên cạnh hoạt động cho vay huy động vốn NH hoạt động cho vay tiêu dùng đƣợc NH nắm bắt khai thác Nắm bắt khai thác nhƣng kết thể nhƣ nào? Điều đƣợc thể qua trình phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng NH Sacombank chi nhánh An Giang  Cơ cấu nguồn vốn: Nhìn chung tổng nguồn vốn tăng qua năm, Vốn huy động bao gồm tiền gửi phát hành giấy tờ có giá NH tăng qua năm, Điều cho thấy hoạt động NH phát triển thể qua qui mô vốn hoạt động tăng qua năm, lƣợng khách hàng đến với NH ngày nhiều gia tăng tổng nguồn vốn chi nhánh nhu cầu nguồn vốn tổ chức kinh tế xã hội ngày gia tăng, đơn vị ngày mở rộng vi mô hoạt động  Doanh số cho vay: Tổng doanh số cho vay tăng qua năm Nguyên nhân gia tăng NH đẩy mạnh công tác tiếp thị để phát triển khách hàng, nhờ doanh số cho vay tiêu dùng khách hàng tăng đáng kể vào năm 2007 góp phần đáng kể vào lợi nhuận NH Nhƣng sang năm 2008 doanh số cho vay có tăng nhƣng khơng đáng kể tình hình khủng hoảng kinh tế tồn cầu Việt Nam nói chung tỉnh An Giang nói riêng nhiều bị ảnh hƣởng Bên cạnh thu nhập ngƣời dân giảm xuống có nguy dẫn đến việc, tình hình lạm phát nƣớc làm cho giá hàng hóa tăng cao, giá hàng hóa tăng nhu cầu ngƣời dân giảm xuống nhu cầu vay tiền mua sắm, tiêu dùng tăng không đáng kể vào năm 2008  Doanh số thu nợ: Qua kết phân tích ta thấy tổng doanh số thu nợ tăng qua năm Nguyên nhân gia tăng doanh số thu nợ tăng doanh số cho vay tăng dẫn đến doanh số thu nợ tăng theo, bên cạnh lực làm việc cán tín dụng nâng cao nên góp phần khơng nhỏ vào việc quan sát, phân tích, thẩm định cho vay Cán cán tín dụng thƣờng xun nhắc nhở, đơn đốc khách hàng đến hạn thu nợ  Doanh số dư nợ: Tổng doanh số thu nợ năm 2007 tăng lên so với năm 2006 điều thể vi mô hoạt động NH lớn, nguồn vốn đủ mạnh đa dạng Đạt đƣợc thành tựu NH có mối quan hệ tốt với khách hàng, tăng cƣờng công tác tiếp thị sản phẩm với khách hàng, với sản phẩm tiêu dùng đa dạng nhƣ: Mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà, mua xe tơ…Sang năm 2008 doanh số dƣ nợ có giảm so với năm 2007 Nguyên nhân việc sụt giảm do: Cho vay tiêu dùng phần lớn cho vay tín chấp, trƣớc tình hình biến động kinh tế doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, phá sản, SVTH: Huỳnh Thị Diễm Phƣơng Trang 49 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank chi nhánh An Giang nguy thất nghiệp ngƣời dân tƣơng đối lớn, nên ngân hàng cắt giảm cho vay tiêu dùng để hạn chế rủi ro  Doanh số nợ hạn: Qua kết phân tích chƣơng ta thấy doanh số nợ hạn chi nhánh tăng giảm khơng qua năm, nợ q hạn CBCNV tăng vào năm 2007 Nguyên nhân tăng giảm không cho vay CBCNV phần lớn vay tín chấp, NH có ràng buộc số điều kiện ngƣời vay phải có việc làm ổn định, phải đƣợc thủ trƣởng đơn vị cam kết giúp NH thu nợ thông qua việc chi trả lƣơng Tuy nhiên có nhiều ràng buộc nhƣng xảy rủi ro ngân hàng nhƣ khách hàng bị tai nạn, việc…Năm 2008 nợ hạn giảm NH cố gắng công tác thu hồi nợ xấu, kiên trì nhắc nhở khách hàng trả nợ, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng có đủ nguồn lực tài để trả nợ cho NH Đồng thời sang năm khách hàng có ý thức việc trả nợ NH trả nợ trể hạn bị trã lãi phạt góp phần làm giảm nợ hạn NH  Tóm lại: Qua năm hoạt động ngân hàng Sacombank chi nhánh An Giang đạt đƣợc thành tựu đáng kể Nguồn vốn huy động NH ngày gia tăng đảm bảo nguồn vốn vay cho khách hàng Doanh số cho vay tiêu dùng NH tăng qua năm tăng mạnh cho vay CBCNV Doanh số cho vay tăng, doanh số nợ hạn giảm điều chứng tỏ NH trọng công tác thu hồi nợ nhiều biện pháp nhƣ: nhắc nhở đôn đốc khách hàng nợ đến hạn, cán tín dụng bám sát khoản vay nợ vay sử dụng không mục đích, cán tín dụng đến tận nhà khách hàng để thu hồi nợ, khoản nợ khơng có khả chi trả cần thiết kiện tịa án, quan có thẩm quyền xét xử 5.2 Kiến nghị: Năm 2008 năm đặc biệt, đầu năm nƣớc phải đối phó với tình hình lạm phát tăng cao, gần cuối năm lại phải gánh chịu hậu suy thoái kinh tế giới gây tình trạng thiểu phát Sự biến động kinh tế Việt Nam năm 2008 cho nhà nƣớc ta NH Sacombank chi nhánh An Giang nhiều kinh nghiệm bổ ích quản lý hoạt động NH điều hành kinh tế nhà nƣớc  Đối với nhà nƣớc: Tăng cƣờng kiểm tra kiểm soát tạo môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh cho TCTD Tiếp tục kiểm sốt tốc độ tăng trƣởng tín dụng chủ yếu thông qua điều tiết vốn khả dụng VND TCTD cơng cụ sách tiền tệ; đồng thời, hỗ trợ vốn toán cho NHTM thông qua nghiệp vụ thị trƣờng mở cho vay tái cấp vốn NHTM, đặc biệt NHTM cổ phần nhỏ nhằm đảm bảo trì phát triển hệ thống ngân hàng an tồn, bền vững Tiếp tục đạo NHTM nghiêm chỉnh thực quy định tiền lệ hoạt động NH, quy định liên quan đến lãi suất, tỷ giá, tín dụng ngoại hối; yêu cầu Chủ tịch Hội đồng quản trị, Tổng giám đốc tổ chức tín dụng xử lý nghiêm đơn vị, cá nhân có sai phạm thuộc thầm quyền quản lý Tiếp tục triển khai tra chất lƣợng tín dụng nhằm mục đích chấn chỉnh hoạt động NHTM, đảm bảo ổn định tiền tệ tín dụng SVTH: Huỳnh Thị Diễm Phƣơng Trang 50 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank chi nhánh An Giang  Đối với ngân hàng: Đẩy mạnh công tác tiếp thị cho vay tiêu dùng khách hàng mới, giữ vững quan hệ với khách hàng cũ Tăng cƣờng cơng tác chăm sóc khách hàng, lấy ý kiến từ khách hàng để phát huy mặt mạnh, khắc phục mặt yếu làm cho sản phẩm tiêu dùng NH ngày hồn thiện Đơn đốc thu hồi nợ phải gắn liền với công tác đối chiếu kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng Đa dạng hóa danh mục đầu tƣ, đa dạng khách hàng nhằm hạn chế rủi ro, Không nên tập trung vào loại khách hàng, ngành hàng mà nên mở rộng đối tƣợng, ngành nghề Tạo điều kiện môi trƣờng làm việc tốt cho nhân viên, tạo điều kiện để họ phát huy tinh thần làm việc động lực làm việc tốt Tiếp tục đào tạo, bồi dƣỡng nâng cao trình độ nhân viên, nêu cao tinh thần trách nhiệm, ý thức tổ chức kỷ luật, thƣờng xuyên đổi phong cách phục vụ, tận tụy cơng việc, khách hàng, có nhiều sách thu hút nhân tài Tiếp tục mở rộng quảng bá thƣơng hiệu NH, dịch vụ NH giúp khách hàng dễ dàng việc giao dịch với NH nhƣ tiếp cận sản phẩm dịch vụ Xem xét kỹ tài sản chấp, tránh trƣờng hợp khách hàng sử dụng tài sản khống Không nên xem tài sản chấp hình thức trả nợ, sở để đốc thúc khách hàng trả nợ vay Do đó, cho vay cần thêm vào uy tín khả trả nợ khách hàng Thƣờng xuyên quan tâm, theo dõi khách hàng tránh trƣờng hợp họ sử dụng vốn vay sai mục đích ảnh hƣởng đến công tác thu hồi nợ Tiếp tục cải tiến thủ tục hồ sơ cho vay vừa đảm bảo nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng vừa đảm bảo an toàn vốn vay Tăng cƣờng mở rộng hoạt động tín dụng khắp địa bàn An Giang, liên kết chặt chẽ với tổ chức quan, đoàn thể … tăng kênh phân phối chuyển tải vốn đến khách hàng nhiều SVTH: Huỳnh Thị Diễm Phƣơng Trang 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO  - Tài liệu từ sách, báo: TS Nguyễn Minh Kiều 2006 Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng Nhà xuất tài GS.TS Vũ Văn Hóa PGS TS Đinh Xn Hạng 2005 giáo trình lý thuyết tài tiền tệ nhà xuất tài Nguyễn Tấn Bình 2005 Phân tích quản trị tài Nhà xuất thống kê Bản tin ngân hàng Sài Gịn thƣơng Tín 10/03/2009 Tập chí Sacombank tháng 09, 11, 12 năm 2008 Tập chí Sacombank tháng 01, 02, 03 năm 2009  Tài liệu từ internet: http://vneconomy.vn/69649P0C6/ba-xu-huong-phat-trien-cua-dich-vu-nganhang.htm http://www.sacombank.com.vn/newscontent.aspx?cateid=26&contentid=2206 http://www.tin247.com/xu_huong_tro_thanh_ngan_hang_ban_le-3-76753.html 10 http://www.sacombank.com.vn/newscontent.aspx?cateid=69&contentid=2044 11 http://www.saga.vn/Cohoigiaothuong/Thitruong1/tthh/10031.saga 12 http://dhtn.angiang.gov.vn/channel.aspx?Code=NEWS&NewsID=7517&c=69  Tài liệu từ khóa luận & chuyên đề: 13 Lâm Thị Ngọc Kim 2007 Tìm hiểu tình hình sử dụng vốn vay nơng dân ngân hàng Sài Gịn thƣơng tín chi nhánh An Giang 14 Tơ Thị Thƣ Nhàn 2008 Phân tích hiệu hoạt động kinh doanh Sacombank An Giang 15 Lý Thanh Phong 2007 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng TMCP Sái Gịn thƣơng tín – chi nhánh An Giang 16 Đồn Nhật Thanh 2008 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng tiêu dùng hộ gia đình cá nhân ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn tỉnh An Giang 17 Đào Thị Kim Cƣơng 2007 Phân tích hiệu tín dụng cho vay tiêu dùng Tại NHTM CP Tây Đô phòng giao dịch An Hòa  Tài liệu từ ngân hàng Sacombank chi nhánh An Giang: 18 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2006, 2007, 2008, định hƣớng hoạt động năm 2009 19 Báo cáo tình hình hoạt động qua năm 2006 – 2008 ... Trang 25 Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank chi nhánh An Giang 4.2 Phân tích hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng: 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay tiêu dùng: Doanh... HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK CHI NHÁNH AN GIANG 24 4.1 Phân tích hiệu hoạt động nguồn vốn ngân hàng 24 4.2 Phân tích hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng. .. Trang Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Sacombank chi nhánh An Giang 2.2 Tổng quan tín dụng tiêu dùng: 2.2.1 Khái niệm: Cho vay tiêu dùng khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu