Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng TMCP phát triển mê kông chi nhánh long xuyên

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH LONG XUYÊN VÕ THỊ KIM YẾN AN GIANG, THÁNG 07 NĂM 2015 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH LONG XUYÊN Sinh viên thực hiện: VÕ THỊ KIM YẾN Mã số sinh viên: DNH117410 Người hướng dẫn: Ths TRẦN CÔNG DŨ AN GIANG, THÁNG 07 NĂM 2015 Đề tài nghiên cứu khoa học "Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông - Chi nhánh Long Xuyên", sinh viên Võ Thị Kim Yến thực hướng dẫn Ths.Trần Công Dũ Tác giả báo cáo kết nghiên cứu Hội đồng Khoa học Đào tạo Trường Đại học An Giang thông qua ngày Thư ký (Ký tên) ……………………… Phản biện Phản biện (Ký tên) (Ký tên) ……………………… …………………………… Cán hướng dẫn (Ký tên) Chủ tịch Hội đồng (Ký tên) ………………………… i LỜI CẢM TẠ Đầu tiên xin cảm ơn đến tồn thể q thầy khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trường Đại học An Giang dìu dắt, dạy dỗ cung cấp cho kiến thức cần thiết suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn thầy Trần Cơng Dũ ln tận tình hướng dẫn đóng góp ý kiến, đồng thời truyền đạt cho kinh nghiệm quý báu việc nghiên cứu đề tài vấn đề sống Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc, cô anh chị Ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông - chi nhánh Long Xuyên tạo điều kiện cho em tiếp xúc với môi trường thực tế Sau xin gửi đến quý thầy cô Trường Đại học An Giang, Ban Giám đốc anh chị Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – chi nhánh Long Xuyên lời chúc sức khỏe gặt hái nhiều thuận lợi công tác Xin chúc Ngân hàng phát triển bền vững đạt mục tiêu đề Em xin chân thành cảm ơn! Long Xuyên, ngày 30 tháng 07 năm 2015 Người thực Võ Thị Kim Yến ii TÓM TẮT Hoạt động tín dụng Ngân hàng có vai trò quan trọng việc cung ứng vốn cho kinh tế đất nước khoản lợi nhuận mang chủ yếu cho ngân hàng đồng thời nhà quản trị xác định rủi ro mà ngân hàng phải gánh chịu để từ đưa giải pháp thích hợp nhằm để hạn chế rủi ro góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Trong hình thức kinh doanh NHTM tín dụng đặc biệt lĩnh vực cho vay ngắn hạn đóng vai trò quan trọng việc đem lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng Vì vậy, việc đảm bảo hiệu công tác cho vay ngắn hạn vấn đề ngân hàng đặc biệt quan tâm Dựa kiến thức thực tiễn mà học hỏi với kiến thức học nhà trường, sử dụng số phương pháp nghiên cứu sau: thu thập số liệu từ MDB chi nhánh Long Xuyên, thu thập thông tin internet, sách báo, dùng phương pháp thống kê, so sánh số tuyệt đối, tương đối, đối chiếu số liệu qua năm để phân tích đánh giá Tình hình cho vay ngắn hạn MDB Chi nhánh Long Xuyên có tăng trưởng ổn định thông qua tiêu doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn Dựa vào tiêu đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn giai đoạn 2012-2014, cho thấy cho vay ngắn hạn MDB Chi nhánh Long Xuyên đạt hiệu tốt, cơng tác quản lý nợ có hiệu Nhìn chung, lĩnh vực cho vay ngắn hạn chi nhánh đạt kết khả quan, nhiên chi nhánh cần tăng cường lĩnh vực cho vay doanh nghiệp Đồng thời mở rộng loại hình cho vay để đáp ứng nhu cầu tài phong phú khách hàng tăng thêm nguồn thu nhập cho ngân hàng iii LỜI CAM KẾT Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu cơng trình có xuất xứ rõ ràng Những kết luận khoa học công trình nghiên cứu chưa cơng bố cơng trình khác Long Xun, ngày 30 tháng 07 năm 2015 Người thực Võ Thị Kim Yến iv MỤC LỤC Trang Chƣơng 1: MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2.Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa Chƣơng 2: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 2.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 2.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 2.1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại 2.2 Những vấn đề chung cho vay ngắn hạn 2.2.1 Khái niệm cho vay 2.2.2 Một số quy định chung cho vay ngắn hạn 2.2.2.1 Các phương thức cho vay 2.2.2.2 Thời hạn cho vay 2.2.2.3 Điều kiện cho vay 2.2.2.4 Nguyên tắc cho vay 2.2.2.5 Quy trình cho vay ngắn hạn 2.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn 2.3.1 Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn 2.3.2 Hệ số thu nợ (%) 2.3.3 Vịng quay vốn tín dụng (vòng) 2.3.4 Tỷ lệ nợ xấu (%) Chƣơng 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH LONG XUYÊN 10 3.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông 10 3.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông chi nhánh Long Xuyên 11 3.2.1 Sự hình thành phát triển 11 3.2.2 Ngành nghề kinh doanh ngân hàng 12 3.2.3 Tầm nhìn sứ mệnh 12 3.2.4 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban 13 3.2.4.1 Cơ cấu tổ chức 13 v 3.2.4.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 15 3.2.5 Những thuận lợi khó khăn MDB chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 – 2014…… 17 3.2.6 Khái quát kết hoạt động kinh doanh MDB chi nhánh Long Xuyên: 18 3.2.7 Định hướng phát triển ngân hàngtrong năm 2015 20 3.2.7.1 Mục tiêu phát triển ngân hàng 20 3.2.7.2 Kết hoạch thực ngân hàng 20 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH LONG XUYÊN 22 4.1 Khái quát tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng phát triển Mê Kông chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012-2014 22 4.2 Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn MDB chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012-2014 24 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn 24 4.2.1.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng 24 4.2.1.2 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành nghề cho vay 26 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn 29 4.2.2.1 Phân tích DSTN ngắn hạn theo đối tượng 29 4.2.2.2 Phân tích DSTN ngắn hạn theo ngành nghề cho vay 31 4.2.3 Phân tích dư nợ ngắn hạn 33 4.2.3.1 Phân tích dư nợ ngắn hạn theo đối tượng 33 4.2.3.2 Phân tích dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề 35 4.2.4 Phân tích nợ hạn cho vay ngắn hạn 37 4.2.4.1 Phân tích nợ hạn ngắn hạn theo đối tượng 37 4.2.4.2 Phân tích nợ hạn ngắn hạn theo ngành nghề 39 4.3 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay qua tiêu tài MDB chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012-2014 41 4.4 Nhận định chung tình hình cho vay ngắn hạn MDB chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012-2014 44 4.4.1 Kết đạt 44 4.4.2 Những tồn cần khắc phục 44 4.5 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn MDB chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012-2014 45 4.5.1 Phân loại xếp hạng khách hàng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 45 4.5.2 Khơng ngừng nâng cao nâng lực, trình độ chun mơn cán tín dụng 45 4.5.3 Giải pháp công tác thu nợ 46 4.5.4 Giải pháp đa dạng hóa phương thức cho vay ngắn hạn 46 vi 4.5.5 Một số giải pháp khác 46 Chƣơng 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 48 5.1 Kết Luận 48 5.2 Kiến nghị 48 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 48 5.2.2 Đối với Ngân hàng 49 5.2.3 Đối với khách hàng 49 vii DANH MỤC BẢNG STT TÊN BẢNG TRANG Bảng Kết hoạt động kinh doanh MDB chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 – 2014 19 Bảng Tình hình cho vay MDB chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 – 2014 22 Bảng Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng cho vay MDB chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 – 2014 24 Bảng DSCV ngắn hạn theo ngành nghề cho vay MDB chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 – 2014 26 Bảng DSTN ngắn hạn theo đối tượng MDB chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 – 2014 29 Bảng DSTN ngắn hạn theo ngành nghề MDB chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 – 2014 31 Bảng Dư nợ ngắn hạn theo đối tượng MDB chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 – 2014 34 Bảng Dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề cho vay MDB chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 – 2014 35 Bảng Nợ hạn ngắn hạn theo đối tượng MDB chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 – 2014 38 Bảng 10 Nợ hạn ngắn hạn theo ngành nghề MDB chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 – 2014 39 Bảng 11 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn MDB chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 – 2014 41 viii năm 2013 Dƣ nợ tăng DSCV DSTN tăng qua năm khách hàng kinh doanh có lãi có nhu cầu vay vốn để tiếp tục mở rộng sản xuất kinh doanh Dƣ nợ cho vay ngắn hạn khác: Qua bảng số liệu dƣ nợ theo ngành nghề, ta thấy tình hình dƣ nợ ngắn hạn lĩnh vực khác không ổn định Năm 2013 tăng 13,02% tƣơng ứng 2.425 triệu đồng so với năm 2012; đến năm 2014 dƣ nợ 18.852 triệu đồng thấp hơn năm 2013 số tiền 2.196 triệu đồng tƣơng đƣơng 10,43% Nguyên nhân khoản nợ khách hàng vay trƣớc chƣa đến hạn trả cộng thêm khoản vay nên dƣ nợ ngắn hạn giai đoạn 2012-2013 tăng lên Đến năm 2014 dƣ nợ giảm xuống ảnh hƣởng DSCV giai đoạn tăng cao 127,5% DSTN tăng 41,45% Nhìn chung, tình hình dƣ nợ ngắn hạn theo ngành nghề tăng qua năm Nguyên nhân khách hàng gia hạn nợ thêm, số khách hàng có nhu cầu vay thêm nên làm tăng dƣ nợ cho vay Chỉ tiêu dƣ nợ phần đánh giá đƣợc hoạt động tín dụng ngân hàng Nó cho thấy cơng tác thu hồi nợ đƣợc thực kịp thời, cán nhân viên ngân hàng ln làm việc tích cực nên hiệu tín dụng ngày đƣợc nâng cao, khả xoay chuyển đồng vốn ngân hàng thuận lợi Điều mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà cịn đóng góp phần cho phát triển kinh tế vùng 4.2.4 Phân tích nợ hạn cho vay ngắn hạn Nợ hạn tiêu phản ánh khoản nợ vay (bao gồm vốn gốc lãi) không trả nợ hạn, đƣợc tổ chức tín dụng đánh giá khơng có khả trả nợ hạn không chấp thuận cho cấu lại thời hạn trả nợ tồn số dƣ nợ vay hợp đồng tín dụng đƣợc coi nợ hạn 4.2.4.1 Phân tích nợ hạn ngắn hạn theo đối tượng 37 Bảng 9: Nợ hạn ngắn hạn theo đối tƣợng MDB chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 – 2014: Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh năm 2013/2012 Số tiền (triệu đồng) Số tiền (triệu đồng) Số tiền (triệu đồng) Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) So sánh năm 2014/2013 Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Cá nhân 8.899 6.619 3.582 (2.280) (25,62) (3.037) (45,88) Doanh nghiệp 3.547 2.511 1.312 (1.036) (29,22) (1.199) (47,76) 12.446 9.130 4.894 (3.316) (26,64) (4.236) (46,40) Tổng cộng (Nguồn: phòng kinh doanh MDB – chi nhánh LX) Minh họa cho biến động nợ hạn theo đối tƣợng MDB chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 đƣợc biểu diễn biểu đồ sau: Năm 2012 Năm 2013 28,5 % 71,5 % 27,5% 72,5% Năm 2014 26,8% 73,2% Cá nhân Doanh nghiệp Biểu đồ 9: Nợ hạn ngắn hạn theo đối tƣợng MDB chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 – 2014: Cá nhân: Qua năm, nợ hạn cá nhân giảm, cụ thể năm 2013 giảm 25,62%, năm 2014 giảm 45,88% Nguyên nhân khách hàng cá nhân kinh doanh có hiệu cơng tác thu hồi nợ tốt nên khoản nợ hạn cá nhân giảm xuống Một phần khách hàng cá nhân MDB Chi nhánh Long Xuyên chủ yếu cán - 38 công nhân viên trả nợ vay trực tiếp qua kho bạc hàng tháng nên làm cho nợ hạn đối tƣợng ngày giảm Doanh nghiệp: Do khâu thẩm định cho vay đƣợc thực nghiêm ngặt, lựa chọn khách hàng có khả trả nợ tốt nên tình hình nợ hạn đối tƣợng giảm qua năm Năm 2013 giảm 29,22% so với năm 2012, năm 2014 giảm 47,76% so với năm 2013 4.2.4.2 Phân tích nợ hạn ngắn hạn theo ngành nghề Bảng 10: Nợ hạn ngắn hạn theo ngành nghề MDB chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 – 2014 Năm 2012 Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 So sánh năm 2013/2012 Số tiền Số tiền Số tiền Số tiền Tỷ (triệu (triệu (triệu (triệu trọng đồng) đồng) đồng) đồng) % So sánh năm 2014/2013 Số tiền Tỷ (triệu trọng đồng) % Nông nghiệp 3.997 2.261 2.423 (1.736) (43,44) Thủy sản 2.096 1.736 612 (360) (17,18) (1.124) (64,75) SXKD 5.736 3.956 594 (1.780) (31,03) (3.362) (84.98) 617 1.177 1.265 560 90,76 12.446 9.130 4.894 (3.316) (26,64) Khác Tổng cộng 162 88 7,17 7,48 (4.236) (46,40) (Nguồn: phòng kinh doanh MDB – chi nhánh LX) Minh họa cho biến động nợ hạn theo ngành ngề MDB chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 đƣợc biểu diễn biểu đồ sau: 39 Năm 2012 4,96% Năm 2013 32,11 % 46,09 % 12,9% 16,84 % 43,33% Năm 2014 25,85% 24,76% 49,51% 12,14% 19,01% Nông nghiệp Thủy sản 12,5% SXKD Khác Biểu đồ 10: Nợ hạn ngắn hạn theo ngành nghề MDB chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 – 2014 Nông nghiệp: Nợ hạn ngắn hạn lĩnh vực nông nghiệp qua năm không ổn định Cụ thể là: năm 2013 2.261 triệu đồng giảm 43,44% so với năm 2012, sang năm 2014 nợ hạn tăng trở lại 7,17% so với năm 2013 Nguyên nhân nợ hạn giảm sản xuất nông nghiệp đƣợc hỗ trợ lãi suất, thu hoạch có lợi nhuận nên khách hàng trả nợ tốt Giai đoạn 2013-2014 nợ hạn tăng lại ngƣời dân sản xuất nơng nghiệp khơng có lợi nhuận nhiều giá lúa gạo thƣờng bị biến động Thủy sản: Ở lĩnh vực thủy sản, tình hình nợ hạn giai đoạn 2012-2014 giảm liên tục Năm 2013 giảm 17,18% tƣơng ứng giảm 360 triệu đồng so với năm 2012, đến năm 2014 nợ hạn giảm mạnh 64,75% so với năm 2013 tƣơng ứng 1.124 triệu đồng Nguyên nhân giảm ngƣời dân ni trồng thủy sản có suất cao, đƣợc giá nên thời gian trả nợ rút ngắn SXKD: Nợ hạn qua năm giảm, cụ thể năm 2013 giảm 31,03% so với năm 2012, sang năm 2014 số giảm xuống thấp năm 2013 tỷ lệ 84,98% Nợ hạn giảm liên tục khách hàng kinh doanh có lợi nhuận, bên cạnh nhờ vào cơng tác quản lý nợ đƣợc thực tốt Các lĩnh vực khác: Qua năm, tình hình nợ q hạn có xu hƣớng tăng, năm 2013 tăng 90,76%, đến năm 2014 số tiếp tục tăng lên 7,48% so với năm 2013 Nguyên nhân 40 giá mặt hàng tiêu dùng tăng cao nên nhiều khách hàng trả nợ cho ngân hàng chậm 4.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY QUA CÁC CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH CỦA MDB CHI NHÁNH LONG XUYÊN GIAI ĐOẠN 2012 – 2014 Bảng 11: Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn MDB chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 – 2014 Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2012 Năm 2013 So sánh So sánh năm năm 2013/2012 2014/2013 Năm 2014 (%) (%) Tổng nguồn vốn Triệu đồng 229.930 285.518 246.959 24,18 (13,50) VHĐ Triệu đồng 152.065 185.076 142.402 21,71 (23,06) DSCV ngắn hạn Triệu đồng 274.476 326.171 403.316 18,83 23,65 DSTN ngắn hạn Triệu đồng 268.628 311.813 376.687 16,08 20,81 DN ngắn hạn Triệu đồng 175.858 190.216 216.845 8,16 14 DN ngắn hạn bình quân Triệu đồng 178.205 185.384 198.699 4,03 7,18 NQH Triệu đồng DN ngắn hạn/Tổng NV 12.466 9.130 4.894 (27) (46) % 76,48 66,62 87,81 (12,89) 31,80 DN ngắn hạn/ VHĐ % 115,65 102,78 152,28 (11,13) 48,16 HSTN % 97,87 95,6 93,40 (2,32) (2,3) Tỷ lệ nợ xấu % 7,09 4,80 2,26 (32,29) (52,98) Vòng quay vốn ngắn hạn vòng 1,51 1,68 1,9 11,58 12,71 (Nguồn: phòng kinh doanh MDB – chi nhánh LX) 41 Chỉ tiêu dƣ nợ ngắn hạn / Tổng nguồn vốn (%) Tại MDB chi nhánh Long Xun qua năm tiêu có biến động nhƣ sau: 2012-2013 giảm 12,89%, nguyên nhân năm 2013 tổng nguồn vốn tăng cao với tỷ lệ tăng trƣởng 24,18% dƣ nợ ngắn hạn tăng nhẹ mức 8,16% Giai đoạn 2013-2014 tiêu tăng 31,8%, thành phần kinh tế có điều kiện tiếp cận vốn dễ dàng nên làm cho dƣ nợ tăng lên, bên cạnh tổng nguồn vốn chi nhánh lại giảm xuống 13,50% Nhìn chung, tiêu dƣ nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn qua năm có biến động Tì lệ dƣ nợ tổng nguồn vốn đƣợc minh họa cụ thể biểu đồ sau: % 100.00 90.00 80.00 70.00 60.00 50.00 40.00 30.00 20.00 10.00 0.00 87,81% 76,48% 66,62% 2012 2013 2014 Năm Biểu đồ 11 Chỉ tiêu dƣ nợ ngắn hạn / Tổng nguồn vốn MDB chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 Hệ số thu nợ (%) Dựa vào bảng tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn MDB chi nhánh Long Xuyên, hệ số thu hồi nợ năm 2012 cao năm, nhƣng năm sau hệ số thu nợ giảm nhẹ Cụ thể năm 2013 giảm 2,32%, năm 2014 giảm 2,30% Hệ số thu nợ giảm mức thấp khoảng 2,3%, DSTN DSCV ngắn hạn tăng trƣởng ổn định nhƣ ta nói phần phân tích DSCV DSTN Điều chứng tỏ ngân hàng thu hồi khoản nợ ngắn hạn có hiệu quả, hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng phát triển theo chiều hƣớng tốt Chỉ tiêu hệ số thu nợ ngân hàng đƣợc minh họa cụ thể biểu đồ sau: 42 % 99 98 97 96 95 94 93 92 91 97,87% 95,6% 93,4% 2012 2013 2014 Năm Biểu đồ 12 Chỉ tiêu hệ số thu nợ ngắn hạn MDB chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 Vòng quay vốn cho vay ngắn hạn (vòng) Đối với MDB Chi nhánh Long Xuyên vòng quay vốn cho vay ngắn hạn đạt 1,51 vòng năm 2012, năm 2013 1,68 vòng đạt mức cao 1,9 vòng vào năm 2014 Vòng quay vốn cho vay ngắn hạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố nhƣ chu kỳ sản xuất kinh doanh khách hàng, kỳ thu nhập khách hàng, hiệu sản xuất Chỉ tiêu cao chứng tỏ công tác quản lý đƣợc quan tâm mức đƣợc thực nghiêm chỉnh, chất lƣợng cho vay đƣợc nâng cao Ngƣợc lại, tiêu giảm tín hiệu khơng tốt ngân hàng, làm giảm hiệu luân chuyển vốn, dẫn đến thời gian thu hồi nợ chậm làm ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay ngắn hạn Chỉ tiêu vòng quay vốn đƣợc minh họa cụ thể biểu đồ sau: vòng 1.8 1.6 1.4 1.2 0.8 0.6 0.4 0.2 1.9 1.68 1.51 2012 2013 2014 Năm Biểu đồ 13 Chỉ tiêu vòng quay vốn MDB chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 43 Tỷ lệ nợ xấu Nhìn chung, tỷ lệ giảm qua năm, năm 2012 tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn 7,09%, năm 2013 4,80% đến năm 2014 tỷ lệ giảm 2,26% MDB chi nhánh Long Xuyên đạt đƣợc kết nhƣ chi nhánh lựa chọn khách hàng có uy tín, cơng tác thẩm định khách hàng, thẩm định phƣơng án SXKD đƣợc thực nghiêm ngặt Thêm vào cán kinh doanh ngân hàng thực tốt cơng tác quản lý nợ có biện pháp thu hồi nợ thích hợp nên hạn chế đƣợc tình trạng nợ xấu Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu đƣợc minh họa cụ thể biểu đồ sau: % 8.00 7.00 6.00 5.00 4.00 3.00 2.00 1.00 0.00 7,09% 4,80% 2,26% 2012 2013 2014 Năm Biểu đồ 14 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu MDB chi nhánh Long Xuyên giai đoạn 2012 - 2014 4.4 NHẬN ĐỊNH CHUNG VỀ TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI MDB CHI NHÁNH LONG XUYÊN GIAI ĐOẠN 2012 – 2014 4.4.1 Kết đạt đƣợc Công tác cho vay MDB chi nhánh Long Xuyên đƣợc thực cách chuyên nghiệp, ln theo trình tự nhanh chóng Nghiệp vụ cho vay ngắn hạn ngân hàng phong phú, đáp ứng đƣợc nhu cầu mong muốn đa dạng khách hàng Nguồn vốn huy động tƣơng đối ổn định tăng qua năm nên đảm bảo an toàn vốn, nhƣ cho hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Doanh số cho vay tăng qua năm, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn thị trƣờng Bên cạnh đó, DSTN qua năm có tăng trƣởng ổn định nhờ vào cơng tác quản lý thu hồi nợ có hiệu 4.4.2 Những tồn cần khắc phục Bên cạnh thành tựu mà MDB chi nhánh Long Xuyên đạt đƣợc lĩnh vực cho vay ngắn hạn thời gian qua, cịn số tồn cần phải khắc phục Cụ thể nhƣ sau: Các sản phẩm cho vay ngân hàng phải chịu nhiều cạnh 44 tranh từ phía ngân hàng khác Để đảm bảo tài sản khách hàng xin vay phịng giao dịch phải tiến hành làm nhiều hồ sơ, thủ tục pháp lý phức tạp có liên quan Vì vậy, q trình làm hồ sơ, thủ tục đơi làm thời gian khách hàng 4.5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NGẮN HẠN TẠI MDB CHI NHÁNH LONG XUYÊN 4.5.1 Phân loại xếp hạng khách hàng nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Khi nhân viên tín dụng tiến hành xếp hạng khách hàng giúp nhân viên quản lý khoản vay hiệu hơn, hạn chế rủi ro tín dụng khơng nắm bắt đƣợc tình hình thực tế khách hàng Xếp hạng khách hàng phải đƣợc thực với tất khách hàng không phân biệt cũ mới, không cho khách hàng biết đánh giá rủi ro tiền cho vay trƣờng hợp để tránh tình trạng khách hàng làm sai lệch thơng tin Sau xếp hạng khách hàng có thay đổi khả trả nợ khách hàng phải tiến hành đánh giá lại, … công việc giúp hạn chế tối đa rủi ro hoạt động tín dụng Khi xếp hạng mang lại lợi ích sau: - Cho phép nhân viên tín dụng có nhận định chung rủi ro khoản cho vay - Phát sớm khoản vay có khả bị tổn thất, từ có biện pháp xử lý thích hợp - Nhân viên xác định đƣợc cần gia tăng giám sát - Việc xếp hạng khách hàng sở để xác định mức dự phịng rủi ro 4.5.2 Khơng ngừng nâng cao lực, trình độ chun mơn cán tín dụng Để cho hoạt động tín dụng ngân hàng đạt hiệu cao gặp rủi ro tín dụng việc khơng ngừng nâng cao lực, trình độ chun mơn cho cán tín dụng phải đƣợc trọng Trong thực tế cho thấy muốn ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng việc phải làm hạn chế yếu từ phía ngân hàng, vậy, cơng tác tuyển dụng đào tạo có vai trị quan trọng hàng đầu Bởi lẽ muốn nâng cao khả đánh giá khách hàng, thẩm định tính khả thi dự án cách xác nhằm cho vay đối tƣợng để tăng doanh thu cần phải có đội ngũ cán đƣợc đào tạo chuyên nghiệp, có hệ thống kiến thức phong phú am hiểu nhiều ngành nghề, nhiều kĩnh vực, có khả nắm bắt thay đổi thị trƣờng, văn pháp luật cịn phải ngƣời có phẩm chất đạo đức, có tinh thần trách nhiệm cao công việc Ngày nay, kinh tế Việt Nam thực hồ vào dịng chảy kinh tế thị trƣờng hệ thống ngân hàng ngày phát triển nên vấn đề cạnh tranh ngân hàng không thua doanh nghiệp sản xuất Do để đứng vững lớn mạnh đòi hỏi vốn kinh doanh phải lớn, đội ngũ nhân viên có lực, trình độ chun mơn, nghiệp vụ cao 45 4.5.3 Giải pháp công tác thu nợ Ngân hàng cần xây dựng quy trình quản lý nợ vay chặt chẽ để chủ động việc theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ vay hạn lƣờng trƣớc biến động từ phía khách hàng Qua đó, có biện pháp xử lý kịp thời, tránh rủi ro xảy Các giải pháp nhƣ: kiểm tra thƣờng xuyên đột xuất sở SXKD khách hàng; kiểm tra việc đánh giá chấp theo giá trị trạng tài sản chấp thời điểm tại; theo dõi tình hình, xu hƣớng biến động thị trƣờng có ảnh hƣởng đến khách hàng; kiểm tra qua thông tin đƣợc thu thập từ nguồn khác Ngân hàng nên thƣờng xuyên nắm bắt xác, kịp thời đầy đủ thông tin khách hàng vay vốn thông qua trung tâm tín dụng CIC (Credit Information Center) để biết thơng tin khách hàng mới, khách hàng có quan hệ với ngân hàng Từ ngân hàng có định cho vay thật xác Thƣờng xuyên tiến hành phân tích báo cáo tài khách hàng Thơng qua báo cáo tài định kỳ đột xuất mà ngân hàng yêu cầu, ngân hàng phát điểm mạnh, điểm yếu khách hàng, đặc biệt khách hàng có uy phá sản, khả toán, Đối với trƣờng hợp khách hàng sử dụng vốn vay khơng có hiệu nguyên nhân khách quan MDB chi nhánh Long Xuyên nên giúp đỡ khách hàng cấu lại thời hạn trả nợ giúp khách hàng tìm phƣơng án sản xuất kinh doanh hiệu 4.5.4 Giải pháp đa dạng hóa phƣơng thức cho vay ngắn hạn Đa dạng hố sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, ngân hàng cần phải lên kế hoạch thƣờng xuyên đánh giá cải tiến sản phẩm có, khơng ngừng nghiên cứu, so sánh, phân tích sản phẩm tín dụng ngân hàng cạnh tranh thị trƣờng để tiếp tục đƣa sản phẩm mới, nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng phù hợp với nhu cầu thị trƣờng Đối với vay mua xe: cho phép mua xe cũ chấp xe mua Đồng thời, mở rộng danh sách hãng xe đƣợc chấp thuận chấp Đẩy mạnh việc tiêu dùng tín chấp Phối hợp với cơng ty, trung tâm thƣơng mại, đƣa sản phẩm mua trả góp 4.5.5 Một số giải pháp khác Đa dạng hoá sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, cho vay cá nhân khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng ngƣời dân với trình độ mức thu nhập ổn định ngày tăng cao có nhu cầu vay nhiều để đáp ứng kế hoạch chi tiêu hay kế hoạch kinh doanh sở triển vọng thu nhập tƣơng lai Đối với dịch vụ khách hàng, ngân hàng mở thêm dịch vụ tƣ vấn đầu tƣ, kinh doanh cho khách hàng bên cạnh dịch vụ sẵn có ngân hàng, xu 46 mảng dịch vụ khách hàng phần quan trọng mang lại thu nhập lớn mà ngân hàng cần phải quan tâm 47 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Cho vay ngắn hạn thực trở thành phận quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng Điều thể doanh số cho vay, thu nợ, dƣ nợ ngắn hạn ngân hàng không ngừng tăng lên qua năm Vì vậy, để nâng cao chất lƣợng khoản vay lỗ lực tìm kiếm khách hàng, thẩm định, kiểm tra kiểm sốt… cán tín dụng phận nghiệp vụ khác ngân hàng cịn phải kể đến yếu tố vĩ mô, tức công tác điều hành NHNN phủ Ngồi ra, với đối tƣợng khách hàng cá nhân doanh nghiệp nhân viên tín dụng cần phải có quan tâm mức để giúp đỡ khách hàng đạt đƣợc hiệu cao việc sử dụng vốn vay, đồng thời đảm bảo lợi nhuận chắn cho ngân hàng từ khoản cho vay Từ thành đạt đƣợc làm cho lợi nhuận chi nhánh ln đạt mức cao có tăng trƣởng Điều cho thấy hiệu hoạt động chi nhánh mà đặc biệt hoạt động cho vay ngắn hạn ngày tiến triển tốt đẹp gặp nhiều khó khăn Bên cạnh mặt tích cực nghiệp vụ tín dụng mang lại, chi nhánh cần quan tâm đến công tác huy động vốn nhằm tạo nên cân đối đầu vào đầu để chủ động nguồn vốn việc cấp tín dụng chi nhánh, đồng thời đẩy mạnh công tác thu nợ giảm thiếu nợ hạn Trong năm qua, hoạt động ngân hàng không ngừng gia tăng, thủ tục pháp lý ngày hoàn thiện hơn, cán nhân viên có kinh nghiệm nhiều hơn, nhƣng nợ xấu cịn phát sinh nhƣng có chiều hƣớng khả quan tỷ lệ nợ xấu hàng năm đƣợc giảm xuống Bên cạnh thuận lợi, hoạt động tín dụng thời gian qua gặp khơng khó khăn, thách thức Sự cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Địi hỏi ban lãnh đạo tồn thể cán nhân viên không ngừng đổi từ khâu phát triển sản phẩm, đến khâu phục vụ khách hàng phải tận tình, ân cần Với chủ trƣơng sách hợp lý, cơng tác dịch vụ khách hàng ngày thân thiện hơn, tạo dựng đƣợc tín nhiệm lịng ngƣời dân khu vực, góp phần gia tăng mức cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Và với doanh số cho vay ngắn hạn ngày cao, công tác thu nợ ngày đƣợc đảm bảo, góp phần gia tăng lợi nhuận hàng năm 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc - Các quy chế sách, văn đạo hƣớng dẫn, giải đáp hoạt động cho vay, phải sát thực, rõ ràng, dễ hiểu tránh nhầm lẫn trình thực 48 - Bên cạnh Ngân hàng Nhà nƣớc cần tiếp thu ý kiến đóng góp Ngân hàng, rà soát văn hành để sửa đổi bổ sung văn phù hợp hơn, thực tế 5.2.2 Đối với Ngân hàng Cần đơn giản hóa thủ tục, loại giấy tờ công chứng, hạn chế công chứng nhiều quan, cần giải nhanh hồ sơ nhằm tạo thuận lợi đảm bảo mặt thời gian cho ngƣời có nhu cầu vay vốn Không ngừng nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ có, đồng thời coi trọng phát triển sản phẩm, dịch vụ sở công nghệ mới, đại thực quy trình giao dịch cửa nhằm rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng Từ đó, bên cạnh khách hàng cũ Ngân hàng dễ dàng thu hút thêm nhiều khách hàng Thƣờng xuyên tổ chức họp cán tín dụng trƣởng phịng tín dụng để trao đổi kinh nghiệm, khúc mắc, khiếm khuyết q trình cơng tác cán tín dụng… Điều vừa nâng cao trình độ, kinh nghiệm cho cán tín dụng, vừa giải đƣợc vấn đề mắc phải, từ nâng cao chất lƣợng tín dụng Bên cạnh đó, cần tăng cƣờng số lƣợng chất lƣợng cán tín dụng để nắm bắt hội kinh doanh mới, đƣợc xem nhiệm vụ cấp thiết Ngân hàng thƣơng mại giai đoạn Ngân hàng cần thƣờng xuyên tổ chức lớp tập huấn, phổ biến kiến thức kinh nghiệm cho vay đến cán tín dụng, ý rèn luyện nâng cao khả ngoại ngữ tin học; gửi cán đào tạo nƣớc tạo hội học hỏi kinh nghiệm Ngân hàng có uy tín khu vực giới thẩm định dự án cho vay theo dự án,… Bố trí việc tiếp nhận hồ sơ vay khách hàng theo khu vực, địa bàn mà cán tín dụng sinh sống nắm rõ Theo cách bố trí này, việc kiểm tra thẩm định hồ sơ vay đƣợc tiến hành dễ dàng xác cán tín dụng có hiểu biết rõ đặc tính vùng, khách hàng đặc điểm sản xuất nơi đó, nhƣ rủi ro đƣợc giảm Tuy nhiên nên hạn chế cán tín dụng tiếp nhận hồ sơ khách hàng ngƣời thân quen để tránh tiêu cực ý kiến chủ quan việc thẩm định Tìm cộng tác viên tích cực phụ trách việc thu nợ tập trung đơn vị liên kết đến thời hạn, sau nộp lại cho Ngân hàng Cộng tác viên cán có uy tín đơn vị liên kết, đƣợc hƣởng hoa hồng từ Ngân hàng Với phƣơng thức giúp cho Ngân hàng thu nợ đƣợc kịp thời, đầy đủ 5.2.3 Đối với khách hàng Cung cấp thông tin kịp thời, đầy đủ trung thực tình hình tài sản đảm bảo nợ vay mục đích sử dụng vốn Xây dựng phƣơng án sản xuất có tính khả thi, có hiệu kinh tế thiết thực để ngân hàng tiếp cận, xem xét chấp nhận tài 49 trợ vốn đƣợc nhanh chóng, đáp ứng đƣợc yêu cầu khách hàng Cần sử dụng vốn mục đích có thái độ tích cực trả nợ đến hạn, không dây dƣa cố ý chiếm dụng vốn ngân hàng ngoại trừ nguyên nhân khách quan đƣợc ngân hàng chấp thuận cho gia hạn nợ 50 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn (2009) Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại.TP HồChí Minh NXB Đại học Quốc gia TP HồChí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2010) Quản trị ngân hàng thương mại đại TP.HCM NXB Phương Đông Nguyễn Minh Kiều (2009) Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại TP HCM NXB Thống Kê TS Lê Thị Tuyết Hoa & PGS-TS Nguyễn Thị Nhung (2011) Tiền tệ ngân hàng Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM NXB Phương Đông Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc NHNN Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Quốc hội Thông tư 13/2014/TT-NHNN hướng dẫn thực Quyết định 68/2013/QĐ-TTg hỗ trợ giảm tổn thất nông nghiệp (Đại biểu nhân dân, 2014) Tổng quan/ Ngân hàng MDB Truy cập từ http:// www.mdb.com.vn Tình hình kinh tế An Giang.Truy cập từ http:// www.angiang.gou.vn ... chi nhánh KHỐI CƠNG NGHỆ THƠNG TIN 21 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH LONG XUYÊN 4.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN... VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH LONG XUYÊN 10 3.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông 10 3.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP Phát Triển Mê Kông chi nhánh. .. Mục tiêu phát triển ngân hàng 20 3.2.7.2 Kết hoạch thực ngân hàng 20 Chƣơng 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG CHI NHÁNH LONG XUYÊN