Nâng cao chất lượng cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh an giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI - - PHẠM TRUNG HIẾU NÂNG CAO CHẤT LƯƠNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NỘI - - PHẠM TRUNG HIẾU NÂNG CAO CHẤT LƯƠNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Bạch Đức Hiển HÀ NỘI NĂM 2018 LỜI CẢM TẠ Trong suốt thời gian học Trường Đại học Tài – Ngân hàng Hà Nội, em quý Thầy Cô trường truyền đạt kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội vô quý giá Những kiến thức hữu ích trở thành hành trang giúp em vượt qua khó khăn, thử thách cơng việc sống sau Với tất lịng tơn kính, em xin gửi đến q Thầy Trường Đại học Tài – Ngân hàng Hà Nội q Thầy Cơ lịng biết ơn sâu sắc Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn thầy TS.Bạch Đức Hiển tận tình hướng dẫn giúp đỡ em suốt trình nghiên cứu để em hồn thành luận văn tốt nghiệp Tuy nhiên điều kiện lực thân hạn chế, đề tài nghiên cứu khoa học không tránh khỏi thiếu sót Em kính mong Q thầy cô, chuyên gia, người quan tâm đến đề tài, đồng nghiệp, gia đình bạn bè tiếp tục có ý kiến đóng góp, giúp đỡ để đề tài hồn thiện Cuối cùng, em xin kính chúc q thầy Trường Đại học Tài – Ngân hàng Hà Nội, đặt biệt thầy TS.Bạch Đức Hiển, kính chúc Ban lãnh đạo tập thể nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang lời chúc tốt đẹp nhất! Một lần em xin chân thành cám ơn! An Giang, ngày … tháng … năm 2018 Ngƣời thực LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn thạc sĩ “Nâng cao chất lƣợng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang” tơi thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học công bố Long Xuyên, ngày … tháng … năm 2018 Ngƣời thực MỤC LỤC CHƢƠNG I: VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 BỐI CẢNH NGHIÊN CỨU 1.1.1 Tầm quan trọng đề tài nghiên cứu 1.1.2 Giới thiệu cấu tổ chức máy quan, đơn vị nghiên cứu 1.1.2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang Hình 1: Logo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 1.1.3 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ phòng ban 1.1.3.1 Sơ đồ cấu tổ chức Hình 2: Sơ đồ cấu tổ chức NHNNo&PTNT Việt Nam CN An Giang 1.1.3.2 Chức năng, nhiệm vụ 1.2 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.3 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.3.1 Mục tiêu cụ thể 1.3.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.4 NHIỆM VỤ NGHIÊN CỨU 1.5 ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CƢU 1.5.1 Đối tượng nghiên cứu 1.5.2 Phạm vi nghiên cứu 1.6 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CƢU CHƢƠNG II: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 11 2.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 11 2.1.2 Khái niệm hoạt động ngân hàng 11 2.1.3 Chức ngân hàng thương mại 11 2.1.3.1 Chức trung gian tín dụng: 11 2.1.3.2 Chức trung gian toán cung ứng phương tiện toán cho kinh tế 12 2.1.3.3 Chức cung ứng dịch vụ ngân hàng 13 2.2 TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG 13 2.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 13 2.2.2 Nội dung tín dụng ngân hàng 13 2.2.3 Các loại TDNH 13 2.2.4 Nguyên tắc cho vay 14 2.2.5 Điều kiện cho vay 15 2.2.6 Quy trình cho vay 16 2.3 CHÂT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 17 2.3.1 Quan niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại 17 2.3.2 Các tiêu đành giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại 18 2.3.2.2 Chỉ tiêu định lượng 18 2.4 CÁC NHÂN TÔ ẢNH HƢỞNG ĐẾN CHÂT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠN MẠI 20 2.4.1 Các nhân tố khách quan 20 2.4.2 Các nhân tố chủ quan 21 2.3.2.1 Nhân tố thuộc phía khách hàng 21 CHƢƠNG III: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NHNNo&PTNT VIỆT NAM CN AN GIANG GIAI ĐOẠN 2015 – 2017 24 3.1 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NHNNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG TRONG GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 24 Biểu đồ 1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 - 2017 24 3.2 NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA NHNNo&PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG 25 3.3 THỰC TRẠNG Chất lƣợng CHO VAY TẠI NHNNo&PTNT VIỆT NAM CN An Giang TRONG GIAI ĐOẠN 2015 - 2017 26 3.3.1 Phân tích hoạt động cho vay NHNNo&PTNT Việt Nam CN An Giang giai đoạn 2015 - 2017 27 3.3.1.1 Phân tích doanh số cho vay 28 Biểu đồ 2: Cơ cấu doanh số cho vay theo thời hạn giai đoạn 2015 – 2017 29 3.3.1.2 Phân tích doanh số thu nợ 34 Biểu đồ 4: Cơ cấu doanh số thu nợ theo thời hạn giai đoạn 2015 - 2017 35 Biểu đồ 5: Doanh số thu nợ theo đối tƣợng khách hàng giai đoạn 2015 - 2017 38 3.3.1.3 Phân tích dư nợ cho vay 39 Biểu đồ 6: Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo thời gian giai đoạn 2015 – 2017 40 Biểu đồ 7: Dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng khách hàng giai đoạn 2015 – 2017 44 3.3.1.4 Phân tích nợ hạn 44 Biểu đồ 8: Nợ hạn theo thời hạn giai đoạn 2015 – 2017 45 Biểu đồ 9: Nợ hạn theo đối tƣợng khách hàng giai đoạn 2015 – 2017 49 3.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay NHNNo&PTNT – Chi nhánh An Giang 51 Biểu đồ 10: Nợ hạn theo nhóm nợ giai đoạn 2015 – 2017 51 3.3.2.1 Các tiêu định lượng 51 Biểu đồ 11: Vịng quay vốn tín dụng giai đoạn 2015 - 2017 52 Biểu đồ 12: Tỷ lệ nợ hạn giai đoạn 2015 - 2017 53 Biểu đồ 13: Hệ số thu nợ giai đoạn 2015 -2017 54 Biểu đồ 14: Tổng dƣ nợ cho vay tổng vốn huy động giai đoạn 2015 -2017 54 CHƢƠNG IV: ĐÁNH GIÁ THỰC TRANG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG 56 4.1 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC VÀ NHỮNG HẠN CHẾ TRONG VIỆC CHO VAY 56 4.1.1 Những kết đạt 56 4.1.2 Những hạn chế 56 4.1.3 Nguyên nhân hạn chế 57 4.2 Định hƣớng phát triển phƣơng hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh An Giang 57 4.2.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh An Giang 57 4.2.2 Phương hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh An Giang 58 4.3 Giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng Cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh An Giang 59 4.3.1 Tăng cường công tác quản lý khoản dư nợ cho vay 59 4.3.2 Tăng cường quản lý xử lý nợ hạn 60 4.3.3 Nâng cao doanh số cho vay 60 4.3.4 Thực đầy đủ đổi quy trình tín dụng 61 4.3.5 Đổi thiết bị, công nghệ ngân hàng 61 4.3.6 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát 62 4.3.7 Nâng cao lực, trình độ của đội ngũ cán nhân viên Chi nhánh ngân hàng 62 CHƢƠNG V: TÓM TẮT, KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 64 5.1 TÓM TẮT 64 5.2 KẾT LUẬN 65 5.3 KIẾN NGHỊ 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 PHỤ LỤC 68 DANH MỤC HÌNH Hình 1: Logo Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Hình 2: Sơ đồ cấu tổ chức NHNNo&PTNT Việt Nam CN An Giang DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Tóm tắt quy trình tín dụng 16 Bảng 2: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 - 2017 24 Bảng 3: Hoạt động cho vay ngân hàng giai đoạn 2015 – 2017 26 Bảng 4: Doanh số cho vay theo thời hạn giai đoạn 2015 - 2017 28 Bảng 5: Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2015 – 2017 30 Bảng 6: Doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2015 – 2017 32 Bảng 7: Doanh số thu nợ theo thời hạn giai đoạn 2015 – 2017 34 Bảng 8: Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2015 – 2017 36 Bảng 9: Doanh số thu nợ theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2015 - 2017 38 Bảng 10: Dư nợ cho vay theo thời hạn giai đoạn 2015 – 2017 39 Bảng 11: Dư nợ cho vay theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2015 - 2017 42 Bảng 12: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2015 – 2017 43 Bảng 13: Nợ hạn theo thời hạn giai đoạn 2015 – 2017 45 Bảng 14 : Nợ hạn theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2015 – 2017 46 Bảng 15: Nợ hạn theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2015 – 2017 48 Bảng 16: Nợ hạn theo nhóm nợ giai đoạn 2015 – 2017 50 i DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 - 2017 24 Biểu đồ 2: Cơ cấu doanh số cho vay theo thời hạn giai đoạn 2015 – 2017 29 Biểu đồ 3: Doanh số cho vay theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2015 – 2017 33 Biểu đồ 4: Cơ cấu doanh số thu nợ theo thời hạn giai đoạn 2015 - 2017 35 Biểu đồ 5: Doanh số thu nợ theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2015 - 2017 38 Biểu đồ 6: Cơ cấu dư nợ cho vay theo thời gian giai đoạn 2015 – 2017 40 Biểu đồ 7: Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2015 – 2017 44 Biểu đồ 8: Nợ hạn theo thời hạn giai đoạn 2015 – 2017 45 Biểu đồ 9: Nợ hạn theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2015 – 2017 49 Biểu đồ 10: Nợ hạn theo nhóm nợ giai đoạn 2015 – 2017 51 Biểu đồ 11: Vịng quay vốn tín dụng giai đoạn 2015 - 2017 52 Biểu đồ 12: Tỷ lệ nợ hạn giai đoạn 2015 - 2017 53 Biểu đồ 13: Hệ số thu nợ giai đoạn 2015 -2017 54 Biểu đồ 14: Tổng dư nợ cho vay tổng vốn huy động giai đoạn 2015 -2017 54 Biểu đồ 15: Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2015 - 2017 55 i - Chất lượng tín dụng (nợ xấu): 2,5% tổng dư nợ - Nợ hạn 5% tổng dư nợ - Trích lập quỹ dự phịng rủi ro 50 tỷ, thu nợ xử lý rủi ro tối thiểu 45 tỷ - Tài (chênh lệch thu – chi chưa lương): 222 tỷ - Phát triển sản phẩm dịch vụ tăng tối thiểu 10% so năm trước 4.2.2 Phƣơng hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh An Giang Để đảm bảo hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh An Giang đề biện pháp tổ chức thực làm sở cho hoạt động tín dụng chi nhánh giai đoan tới: - Kiểm soát chặt chẽ tăng trưởng tín dụng, đảm bảo chất lượng hiệu tín dụng, cân đối huy động với cho vay Đối với phương án, dự án tốt, thiết yếu cho phát triển KH – XH địa phương kinh doanh lúa gạo, kinh doanh hàng xuất – nhập khẩu… cần đề xuất để xem xét cho vay phải rang buộc sử dụng dịch vụ Agribank An Giang định kỳ phải có kiểm tra đánh giá tình hình cam kết sử dụng dịch vụ khách hàng Mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh gắn với phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng đưa hình thức khuyến ưu đãi dành cho khách hàng doanh nghiệp hộ kinh doanh chiến lược lãi suất, chế tỷ giá linh hoạt sách giảm, miễn phí chuyển tiền nhằm mục đích thu hút thêm khách hàng Thực tiêu chấm điểm thực kết kinh doanh nhân viên kinh doanh để đánh giá khách quan, xác mức độ hồn thành cơng việc thực nhân viên sở có quy chế khen thưởng phù hợp - Đưa nhiều biện pháp để giải dứt điểm khoản nợ xấu, nợ hạn tồn động từ năm 2015 đến 2017 Cán tín dụng cần đơn đốc bám sát, theo dõi để thu hồi khoản nợ tồn động khách hàng - Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt chất lượng tín dụng: cấu lại khoản vay, đôn đốc, xử lý, thu hồi nợ xấu, nợ hạn, thực cấu lại lãi suất, công tác trọng tâm Do cần phải: + Phòng kinh doanh kết hợp Phòng QLRR, Phòng HTKD tập trung kiểm tra khoản nợ xấu, nợ hạn, lãi cho vay chưa thu Chi nhánh PGD để kiến nghị biện pháp thu hồi + Tăng cường công tác quản lý nợ đến hạn, đôn đốc KH trả vốn lãi định kỳ, điều chỉnh cấu, phân loại nợ trích dự phịng rủi ro theo quy định 58 + Tăng cường công tác kiểm trả, kiểm sốt chặt chẽ hồ sơ tín dụng nhằm hạn chế sai sót khâu thiết lập hồ sơ chi nhánh phòng giao dịch + Thực chấm điểm, xếp hạng tín dụng, chuyển nhóm kịp thời theo quy định - Chủ động liên hệ quan chức Tỉnh, Huyện tiếp cận dự án nằm quy hoạch địa phương địa phương quan tâm ủng hộ, quan có thẩm quyền phê duyệt quy hoạch xây dựng khu đô thị, khu dân cư kết hợp với trung tâm thương mại, dịch vụ, chợ… đặc biệt dự án phát triển xây dựng nơng thơn có khả thi trình Hội sở bố trí nguồn vốn đầu tư - Giao phịng KTNB theo dõi tình hình hoạt động, giám sát việc thực tiêu kế hoạch giao chi nhánh PGD; rà soát củng cố hiệu hoạt động chi nhánh Tỉnh PGD nắm bắt khó khăn, vướng mắc, kiến nghị Giám đốc đạo hỗ trợ kịp thời Đánh giá việc thực kế hoạch kinh doanh hàng tháng, quý năm chi nhánh Tỉnh, PGD Xây dựng kế hoạch kiểm tra chi nhánh Tỉnh PGD - Cử cán kế toán tham gia khóa bồi dưỡng kiến thức chuẩn mực kế tốn, quản lý chi phí, cập nhật chế độ sách thuế dự án đo lượng lợi nhuận - Nâng cao chất lượng công tác dự báo, đánh giá rủi ro cho cán Phòng QLRR hồ sơ doanh nghiệp cho vay dự án với hình thức tập huấn Hội sở nghiên cứu tài liệu để triển khai 4.3 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG 4.3.1 Tăng cƣờng công tác quản lý khoản dƣ nợ cho vay DNCV ngân hàng năm qua tăng giảm chưa ổn định, tỷ lệ năm 2016/2015 tăng 9,35% năm 2017/2016 giảm xuống 9,68% Bên cạnh đó, ngân hàng đưa tốc độ tăng trưởng tín dụng từ - 8%, cần có đề xuất để tăng trưởng cao DNCV năm tới, cụ thể sau: - Đa dạng hóa sản phẩm ngày phù hợp với nhu cầu khách hàng nhằm tạo cấu dư nợ hợp lý - Cán tín dụng thường xuyên cập nhật dư nợ để thông báo cho khách hàng nợ, lãi suất đến hạn kịp thời xử lý việc trả nợ khách hàng - Cử nhân viên đến thu nợ nơi có dư nợ cao để giúp cán tín dụng giảm bớt cơng việc đồng thời giảm bớt chi phí lại cho khách hàng từ tạo cho ngân hàng phục vụ chu đáo 59 - Rà soát kiểm tra dư nợ thường xuyên, tăng thị phần cho vay khách hàng hoạt động có hiệu quả, tình hình tài tốt, giảm dư nợ cho vay khách hàng khơng có uy tín, dây dưa đến hạn trả nợ 4.3.2 Tăng cƣờng quản lý xử lý nợ hạn NQH ngân hàng năm qua giảm nhẹ sau tăng mạnh trở lại cụ thể tỷ lệ NQH năm 2016/2015 giảm 28,29% năm 2017/2016 tăng lên 288,05% Trong với phương hướng hoạt động ngân hàng kiềm chế nợ xấu 2,5% nợ hạn 5%, cần có đề xuất để hạn chế tối đa NQH năm tới, cụ thể sau: - Thực tốt công tác phân loại khoản nợ, phân tích, đánh giá khoản nợ hạn để phòng ngừa, hạn chế tối đa việc phát sinh nợ hạn - Kiểm tra giám sát trình sử dụng vốn vay khách hàng từ vay nợ thu hồi nợ - Thường xuyên kiểm tra giám sát khoản nợ đến hạn, hạn để thông báo đến khách hàng - Khi phát khoản vay có vấn đề, ngân hàng cần đến nơi xem xét để có định thu hồi lại nợ hổ trợ thêm vốn kịp thời cho khách hàng q trình khách hàng gặp khó khăn ngân hàng đảm bảo nguồn vốn vay cho - Tập trung xử lý nợ xấu để giảm thấp nợ xấu, nợ hạn theo quy định ngành, tiếp tục phối hợp với quan chức tích cực thu hồi khoản nợ có án Tịa án để tỷ lệ nợ xấu 2,5% tổng dư nợ tỷ lệ nợ hạn 5% tổng dư nợ 4.3.3 Nâng cao doanh số cho vay DSCV ngân hàng năm qua có sụt giảm, tỷ lệ giảm năm 2016/2015 0,41% năm 2017/2016 giảm xuống 2,18% Vì cần có giải pháp để tăng trưởng cao năm tới, cụ thể sau: - Ngân hàng cần xác định rõ khách hàng mục tiêu, khách hàng tiềm để có sách ưu đãi phù hợp, mở rộng khách hàng đến vay để nâng cao doanh số ngân hàng Đối với khách hàng truyền thống cần giữ quan hệ lâu dài, cho vay phải linh động xuất phát từ nhu cầu khách hàng sâu vào giải nhu cầu họ - Có sách ưu đãi lãi suất: Đối với khách hàng tiềm năng, ngân hàng nên xem xét áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi nhằm giữ chân tạo quan hệ tín dụng lâu dài Đối với khách hàng mới, cần lượng vốn lớn cán tín dụng nên đánh giá khách quan mức độ rủi 60 ro phương án, ngân hàng hạ lãi suất cho vay đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh tháng, tháng để tránh rủi ro có thẻ xảy - Nâng cao công tác thẩm định trước cho vay, đảm bảo thể đầy đủ, rõ ràng minh bạch thông tin khách hàng Nghiêm túc thực quy trình cho vay bảo lãnh ngân hàng, kiểm ta giám sát vốn vay Hạn chế tối đa việc cho vay khơng có bảo đảm phần khơng có bảo đảm 4.3.4 Thực đầy đủ đổi quy trình tín dụng Quy trình tín dụng giúp cho q trình cho vay diễn cách thống nhất, khoa học, hạn chế phịng ngừa rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng góp phần đáp ứng tốt nhu cầu vốn khách hàng Do đó, Chi nhánh cần: - Chấp hành nghiêm quy định quy trình tín dụng, tăng cường giám sát cấp lãnh đạo hoạt động tín dụng Cần xử lý nghiêm trường hợp vi phạm, làm sai quy trình Nên tránh xu hướng bng lỏng điều kiện tín dụng cạnh tranh nhằm lôi kéo, thu hút khách hàng dẫn tới khơng đảm bảo chất lượng tín dụng, tăng nguy rủi ro hoạt động tín dụng Khi thực đầy đủ quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế khả rủi ro nâng cao chất lượng tín dụng khoản vay - Thường xuyên lấy ý kiến từ khách hàng cán phụ trách tín dụng để kịp thời sửa đổi cho phù hợp Cần xem xét, chọn lọc quy trình, thủ tục bắt buộc hay linh hoạt tình cụ thể để từ đưa biện pháp giảm thiểu thủ tục không cần thiết sở tuân thủ quy trình đảm bảo tính pháp lý 4.3.5 Đổi thiết bị, cơng nghệ ngân hàng Cơng nghệ đóng vai trị vơ to lớn tiến phát triển ngân hàng Với sở vật chất thiết bị kinh doanh có, nói Agribank An Giang ngân hàng đầu công đại hóa cơng nghệ ngân hàng Tuy nhiên, cơng nghệ ln ln thay đổi, cơng nghệ có lạc hậu co cơng nghệ phát triển Một thực tế cho thấy, công nghệ Việt Nam cịn q lạc hậu so với cơng nghệ nước tiên tiến giới Để rút ngắn khoảng cách cơng nghệ, hịa nhập với thị trường tài ngân hàng khu vực giới, Agribank An giang cần thực chương trình nâng cấp, đổi cơng nghệ cách tồn diện, đặc biệt lĩnh vực tín dụng Song song với việc nâng cấp, đổi công nghệ cần thiết việc tập huấn, nâng cao trình độ sử dụng thiết bị công nghệ cho đội ngũ cán bộ, nhân viên Agribank An giang 61 4.3.6 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng nhằm đánh giá tiến độ thực phương án, tình hình sử dụng vốn vay có mục đích cam kết khơng Việc cần thiết giúp cán tín dụng phát sớm vấn đề phát sinh, từ đề biện pháp xử lý thích ứng với tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, từ tránh rủi ro đáng tiếc xảy Những biện pháp cần phải thực trình kiểm tra, giám sát khoản vay bao gồm: + Kiểm tra thường xuyên, đột xuất sở kinh doanh khách hàng Kiểm tra định kỳ khách hàng dựa Báo cáo tài khách hàng + Kiểm tra việc đánh giá tài sản đảm bảo theo giá trị trạng thời điểm để yêu cầu tài sản đảm bảo bổ sung cần thiết, tránh rủi ro cho ngân hàng + Cán tín dụng phải kiểm tra phân tích khoản nợ để phát nợ hạn, nợ khó địi để đề nghị biện pháp xử lý thích hợp Đồng thời, phải cố gắng phân loại hồ sơ cho vay theo nhóm để quản lý nâng cao chất lượng tín dụng Tất biện pháp giúp cán tín dụng có thơng tin cần thiết tình hình tài biến đổi khâu trình sản xuất kinh doanh, thu nợ, thu lãi kịp thời chủ động đưa biện pháp đối phó kịp thời nhằm tăng chất lượng khoản vay - Nâng cao công tác thẩm định, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay để ngăn ngừa có hiệu nguy tiềm ẩn rủi ro cơng tác tín dụng - Cán tín dụng phải có trách nhiệm chủ động xử lý kịp thời để hạn chế rủi ro tiềm ẩn nhận thấy khoản vay có vấn đề như: khách hàng trả lãi, gốc chậm, khách hàng có ý tránh tiếp xúc với cán tín dụng, khơng gửi báo cáo tài cho ngân hàng; hàng tồn kho tăng đáng kể; doanh số bán hàng giảm xuất lỗ kinh odnah; thay đổi phạm vi kinh doanh, khó khăn tốn khoản nợ người bán 4.3.7 Nâng cao lực, trình độ của đội ngũ cán nhân viên Chi nhánh ngân hàng Chất lượng cơng tác tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ lực đội ngũ cán nhân viên Chi nhánh ngân hàng Để làm điều này, trước tiên cần nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng mặt: nhận thức, trình độ chun môn, kinh nghiệm công tác, đạo đức nghề nghiệp… Cụ thể như: 62 - Thực đào tạo đội ngũ cán làm công tác khách hàng, xác định cho cán khách hàng chào bán tất sản phẩm Ngân hàng Thực đào tạo thông qua lớp Trung ương, địa phương, trung tâm đào tạo tổ chức, Chi nhánh tự đào tạo nhằm nâng cao trình độ chun mơn, kinh nghiệm thực tiễn, khả giao tiếp để đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng - Duy trì buổi học tập nghiệp vụ cán làm công tác khách hàng nhằm trao đổi, chia sẻ kinh nghiệm, trang bị kiến thức giúp nâng cao khả xử lý tình hạn chế rủi ro.v.v 63 CHƢƠNG V TÓM TẮT, KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 TÓM TẮT Ngay từ đời phát triển đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam không ngừng mở rộng mạng lưới hoạt động có chi nhánh hầu hết huyện thị khắp nước Nguồn vốn ngân hàng đến tay người dân kịp thời góp phần thực cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn nước nhà Trong đó, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang không ngừng phát triển, hoạt động kinh doanh tăng trưởng đạt tiêu cấp đề Kể từ sau khủng hoảng kinh tế giới lần thứ hai, kinh tế nước ta dần ổn định hồi phục nhiên tốc độ phát triển chậm, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp người dân gặp nhiều khó khăn khu vực nông thôn khu vực phát triển lĩnh vực nông nghiệp Hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang không ngoại lệ, tình hình vĩ mơ yếu tố xã hội, nguồn lực, người, khí hậu,… địa phương có ảnh hưởng khơng nhỏ đến chất lượng hiệu cho vay chi nhánh Điều đòi hỏi Chi nhánh phải thường xuyên kiểm tra phân tích tình hình hoạt động cho vay, khơng ngừng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Đề tài “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang giai đoạn 2015 - 2017” nhằm hướng mục tiêu chung phân tích thực trạng cho vay An Giang, từ đề xuất kiến nghị phù hợp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Chi nhánh Trước hết đề tài nêu lên phần giới thiệu tổng quan đề tài nghiên cứu Tiếp đến nêu sở lý thuyết ngân hàng thương mại, hoạt động cho vay ngân hàng thương mại, nợ ngân hàng thương mại, số tiêu đánh giá hiệu cho vay ngân hàng thương mại Sau phần giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang Phần nội dung đề tài nghiên cứu gồm có: + Phân tích quy trình cho vay Chi nhánh, từ thấy điểm mạnh hạn chế quy trình cho vay Chi nhánh + Phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn để thấy tình hình hoạt động cho vay Chi nhánh + Phân tích số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay để thấy điểm mạnh hạn chế hoạt động cho vay Chi nhánh từ đề xuất kiến nghị 64 Phần cuối đề tài phần kết luận kiến nghị 5.2 KẾT LUẬN NHNNo&PTNT Việt Nam áp dụng Nghị 01/NQ-CP Chính phủ ban hành việc thực sách tiền tệ chặt chẽ nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô hỗ trợ tăng tăng trưởng hợp lý, bảo đảm khoản TCTD kinh tế Bên cạnh đó, NHNNo&PTNT Việt Nam điều hành sách tiền tệ theo định hướng linh hoạt, thận trọng, phối hợp chặt chẽ với sách tài khóa sách vĩ mơ khác để đạt mục tiêu kinh tế vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát tăng trưởng hợp lý Ngân hàng điều hành giải pháp tăng trưởng tín dụng đơi với kiểm sốt chất lượng tín dụng sử lý nợ xấu phù hợp với khả huy động vốn Ưu tiên tập trung hỗ trợ vốn cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao, dự án trọng điểm, dự án lớn có hiệu lĩnh vực thiết yếu kinh tế Sự xuất ngày nhiều TCTD thời gian qua tạo thêm cạnh tranh gay gắt lĩnh vực cho vay nói riêng tồn ngành tài ngân hàng Đồng thời với đạo đắn cấp lãnh đạo nổ lực nhân viên giúp ngân hàng vượt qua khó khăn, thử thách, giành lấy thị phần cho việc mở rộng quy mơ phát triể thương hiệu, góp phần tạo nên thành cơng cho ngân hàng Tóm lại, NHNN&PTNT Việt Nam CN AN Giang hoạt động có hiệu nhờ chủ trương sách hợp lý nên ngân hàng hoàn thành tốt mục tiêu đề Bên cạnh đó, ngân hàng trú trọng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, đa dạng hóa đối tượng cho vay, hình thức cho vay với mức lãi suất hợp lý nhằm tăng khả cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác địa bàn An Giang Với thành tựu đạt thời gian qua NHNNo&PTNT Việt Nam CN AN Giang phần khẳng định vị mình, tạo uy tín lịng khách hàng Do đó, ngân hàng cố gắng, nổ lực để giữ vững hình ảnh góp phần giúp cho cơng tác cho vay ngân hàng đạt hiệu quả, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng 5.3 KIẾN NGHỊ - Tất cán viên chức toàn chi nhánh phải chuyển mạnh vai trị trách nhiệm q trình tăng trưởng giám sát hoạt động tín dụng - Ngân hàng cần nâng cao hoạt động huy động vốn từ địa phương, nhằm hạn chế phụ thuộc vào nguồn vốn từ hội sở Vì vậy, Ngân hàng cần đẩy mạnh cơng tác tiếp thị, đa dạng hóa hình thức huy động, đưa mức lãi suất hấp dẫn hơn,… nhằm thu hút đối tượng 65 khách hàng mới, giữ vững quan hệ với khách hàng cũ Đồng thời tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng - Các chi nhánh phải tự cân đối nguồn vốn sử dụng vốn để đảm bảo dư nợ giải ngân theo thông báo Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam tỉnh - Cơng tác quản trị rủi ro tín dụng theo ngành, thành phần kinh tế, địa giới hành chính, thể loại tín dụng… phải thực thường xuyên để chủ động ngăn chặn rủi ro, bố trí vốn tín dụng có hiệu 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn (2009) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Thành phố Hồ chí Minh: NXB Đại học quốc gia TP HCM Nguyễn Đăng Dờn (2010) Quản trị ngân hàng đại TP Hồ Chí Minh: NXB Phương Đơng Nguyễn Minh Kiều (2006) Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, TP.HCM: NXB Tài Nguyễn Minh Kiều (2007) Nghiệp vụ ngân hàng đại TPHCM NXB Thống Kê Luật số 47/2010/QH12 Luật Các tổ chức Tín dụng Quyết định số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Thông tư số 09/2014/TT-NHNN Báo cáo tổng kết phịng Kế tốn – ngân quỹ, phịng Tín dụng số phòng ban khác NHNNo&PTNT CN An Giang qua năm Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 - 2017 phương hướng nhiệm vụ năm 2018 10 Đọc từ: www.angiang.gov.vn 67 PHỤ LỤC Phụ lục 1: Cơ cấu DSCV theo thời hạn giai đoạn 2015 - 2017 Chỉ tiêu Năm 2015 Ngắn hạn Trung - Dài hạn Tổng Năm 2016 Năm 2017 94,56% 97,91% 98,24% 5,44% 2,09% 1,76% 100,00% 100,00% 100,00% Phụ lục 2: DSCV theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2015 – 2017 Năm 2015 2016 Năm 2017 Chỉ tiêu Số tiền (Tr.đ) 2016/2015 2017/2016 Tuyệt đối (Tr.đ) Tƣơng đối (%) Tuyệt đối (Tr.đ) Tƣơng đối (%) Nông nghiệp 48.056 24.644 12.336 (23.412) (48,79) (12.308) (49,94) Lâm nghiệp 91.635 8.860 5.770 (82.775) (90,33) (3.090) (34,88) 139.691 33.504 18.106 (106.187) (76,02) (15.398) (45,96) Tổng Phụ lục 3: DSCV theo đối tƣợng khách hàng giai đoạn 2015 - 2017 Năm 2015 Chỉ tiêu 2016 Năm 2017 Tuyệt đối (Tr.đ) Số tiền (Tr.đ) DN tƣ 103.102 2016/2015 21.721 68 Tƣơng đối (%) (28,15) 2017/2016 Tuyệt đối (Tr.đ) Tƣơng đối (%) (70,68) 74.077 nhân (29.025) (52.356) (5,41) (377.398) (32,65) Công ty cổ phần 1.222.159 1.155.995 778.597 (66.164) Công ty TNHH 844.684 935.885 1.297.769 91.201 10,80 361.884 38,67 2.169.945 2.165.957 2.098.087 (3.988) (0,18) (67.870) (3,13) Tổng Phụ lục 4: Cơ cấu DSTN theo thời hạn giai đoạn2015 - 2017 Chỉ tiêu Năm 2015 Ngắn hạn Trung - Dài hạn Tổng Năm 2016 Năm 2017 98,57% 97,27% 95,14% 1,43% 2,73% 4,86% 100,00% 100,00% 100,00% Phụ lục 5: DSTN theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2015 - 2017 Năm 2015 2016 Năm 2017 Chỉ tiêu Tuyệt đối (Tr.đ) Số tiền (Tr.đ) Nông nghiệp 2016/2015 3.661 43.936 111.949 Lâm nghiệp 10.570 13.290 2.260 2.720 Nông - Lâm nghiệp 14.231 57.226 114.209 42.995 Tƣơng đối (%) 40.275 1100,11 69 2017/2016 Tuyệt đối (Tr.đ) Tƣơng đối (%) 68.013 154,80 25,73 (11.030) (82,99) 302,12 56.983 99,58 Phụ lục 6: DSTN theo đối tƣợng khách hàng giai đoạn 2015 - 2017 Năm 2015 2016 Năm 2017 2016/2015 Chỉ tiêu Số tiền (Tr.đ) DN tƣ nhân Công ty cổ phần 105.108 Tuyệt đối (Tr.đ) Tƣơng đối (%) Tuyệt đối (Tr.đ) Tƣơng đối (%) (26,91) (43.680) (56,86) (5,59) (193.264) (16,36) 76.824 33.144 (28.284) 1.251.038 1.181.109 987.845 (69.929) 822.421 1.224.540 38.159 4,87 402.119 48,89 2.140.408 2.080.354 2.245.529 (60.054) (2,81) 165.175 7,94 Công ty TNHH Tổng 2017/2016 784.262 Phụ lục 7: Cơ cấu DNCV theo thời hạn giai đoạn 2015 - 2017 Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Ngắn hạn 82,42% 85,11% 91,47% Trung - Dài hạn 17,58% 14,59% 8,53% 100,00% 100,00% 100,00% Tổng Phụ lục 8: DNCV theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2015 - 2017 Năm 2015 2016 Năm 2017 2016/2015 Chỉ tiêu Tuyệt đối (Tr.đ) Số tiền (Tr.đ) Nông nghiệp 127.710 9.805 70 Tƣơng đối (%) (14,72) 2017/2016 Tuyệt đối (Tr.đ) Tƣơng đối (%) (91,00) 108.916 Lâm nghiệp Nông - Lâm nghiệp 5.638 710 133.348 109.626 (18.794) 3.718 (4.928) 13.523 (23.722) (99.111) (87,41) 3.008 423,66 (17,79) (96.103) (87,66) Phụ lục 9: DNCV theo đối tƣợng khách hàng giai đoạn 2015 - 2017 Năm 2015 Năm 2016 2017 2016/2015 Chỉ tiêu Tuyệt đối (Tr.đ) Số tiền (Tr.đ) 2017/2016 Tƣơng đối (%) Tuyệt đối (Tr.đ) Tƣơng đối (%) (9,94) (29.397) (93,85) (53,20) DN tƣ nhân 34.781 31.324 1.927 (3.457) Công ty cổ phần 502.284 477.035 223.243 (25.249) (5,03) (253.792) TNHH 371.283 485.592 621.339 114.309 30,79 Tổng 908.348 993.951 846.509 85.603 Công ty 135.747 27,95 9,42 (147.442) (14,83) Phụ lục 10: Cơ cấu NQH theo thời hạn giai đoạn 2015 - 2017 Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Ngắn hạn 87,92% 87,53% 95,37% Trung - Dài hạn 12,08% 12,47% 4,63% 100,00% 100,00% 100,00% Tổng 71 Phụ lục 11: NQH theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2015 - 2017 Năm 2015 2016 Năm 2017 Chỉ tiêu 2016/2015 Tuyệt đối (Tr.đ) Số tiền (Tr.đ) 2017/2016 Tƣơng đối (%) Tuyệt đối (Tr.đ) Tƣơng đối (%) Nông nghiệp 894 627 682 (267) (29,83) 54 8,66 Lâm nghiệp 547 515 937 (33) (5,95) 422 81,93 1.441 1.142 1.619 (299) (20,77) 477 41,80 Nông - Lâm nghiệp Phụ lục 12: NQH theo đối tƣợng khách hàng giai đoạn 2015 - 2017 Năm 2015 2016 Năm 2017 Chỉ tiêu 2016/2015 Tuyệt đối (Tr.đ) Số tiền (Tr.đ) 2017/2016 Tƣơng đối (%) Tuyệt đối (Tr.đ) Tƣơng đối (%) DN tƣ nhân 2.902 179 33 (2.724) (93,85) (146) (81,76) Công ty cổ phần 3.516 2.724 3.773 (792) (22,52) 1.049 38,49 Công TNHH 2.853 3.022 14.907 169 5,92 11.885 393,29 9.271 5.925 18.712 (3.347) (36,10) 12.787 215,83 Tổng ty 72 ... động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang Không gian nghiên cứu: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang Thời gian thu... AGRIBANK - Viết tắt: VBARD 1.1.2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang a Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang. .. từ khoản cho vay Tuy việc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh An Giang cho vay với mục đích lợi nhuận, cho vay sử dụng vốn vay để đảm bảo an toàn đạt hiệu cao nhằm đáp