Tác động của lãi suất đến hoạt động tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng TMCP phát triển mê kông chi nhánh long xuyên 2008 2010

Chun đề Tốt nghiệp GVHD: Ngơ Văn Q TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP TÁC ĐỘNG CỦA LÃI SUẤT ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN MÊ KÔNG – CHI NHÁNH LONG XUYÊN (2008 – 2010) Chuyên ngành: KINH TẾ ĐỐI NGOẠI KHƢU VĂN TỪNG Long Xuyên, Tháng 04 năm 2011 SVTH: Khƣu Văn Từng.DH8KD Chun đề Tốt nghiệp GVHD: Ngơ Văn Q TĨM TẮT Trong lĩnh vực Tài Ngân hàng, lãi suất vấn đề luôn đƣợc nhiều nhà kinh tế phân tích đánh giá tầm vĩ mơ vi mơ Đây vấn đề ln nóng năm gần tại, kể từ khủng hoảng tài Thế giới (Đầu tiên nƣớc Mỹ, năm 2008) nay, lãi suất vấn đề nhạy cảm, thƣờng xuyên biến động ảnh hƣởng trực tiếp đến kinh tế quốc gia Sự thay đổi ảnh hƣởng đến kinh tế Đặc biệt giai đoạn nay, ngƣời gửi tiền quan tâm đến lãi suất, ngƣời vay vốn quan tâm lãi suất ngƣời đầu tƣ quan tâm đến lãi suất để họ lựa chọn phƣơng án tối ƣu hóa lợi nhuận Do đó, Định chế tài giới nói chung Việt Nam nói riêng: Ngân hàng, quỹ tín dụng (Bao gồm Ngân hàng, Quỹ tín dụng quốc doanh ngồi quốc doanh), đóng vai trị trung gian tài nên họ quan tâm đặc biệt đến lãi suất, ảnh hƣởng đến tình hình kinh doanh, lợi nhuận sống cịn đơn vị họ Từ đó, nhà quản trị chiến lƣợc Định chế tài nhạy bén thận trọng việc lựa chọn lãi suất (Bao gồm lãi suất huy động cho vay) cạnh tranh nhƣng không vƣợt mức quy định Ngân hàng Nhà nƣớc, nhằm tạo lợi cạnh tranh riêng biệt cho đơn vị Để thấy đƣợc mức độ ảnh hƣởng lãi suất nhƣ nào, nên chọn đề tài nghiên cứu là: “Tác động lãi suất đến hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng thương mại Cổ phần Phát triển Mê Kông (MDB) – Chi nhánh Long Xuyên từ năm 2008 – 2010” Qua chuyên đề nghiên cứu nhằm tìm đƣợc tác động lãi suất đến hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Phát triển Mê Kông (MDB) – Chi nhánh Long Xuyên, từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng Trong trình nghiên cứu chuyên đề, tơi phân tích biến động lãi suất cho vay ngắn hạn, biến động tiêu chí cho vay vốn, qua đánh giá tác động lãi suất cho vay ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng SVTH: Khƣu Văn Từng.DH8KD Chun đề Tốt nghiệp GVHD: Ngơ Văn Q MỤC LỤC Tóm tắt Mục lục Danh sách bảng, biểu đồ, hình Ký hiệu viết tắt Chƣơng I: Giới thiệu 1.1 Cơ sở hình thành 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Không gian nghiên cứu 1.3.2 Thời gian nghiên cứu 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.4.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 1.4.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu 1.5 Ý nghĩa đề tài 1.6 Bố cục trình bày Chƣơng II: Cơ sở lý thuyết 2.1 Khái niệm, chất, chức năng, vai trò NHTM 2.1.1 Khái niệm Ngân hàng thƣơng mại 2.1.2 Bản chất Ngân hàng thƣơng mại 2.1.3 Chức Ngân hàng thƣơng mại 2.1.4 Vai trò Ngân hàng thƣơng mại 2.2 Lãi suất vấn đề liên quan đến lãi suất 2.2.1 Khái niệm lãi suất 2.2.2 Ý nghĩa lãi suất 2.2.3 Vai trò lãi suất tín dụng 2.2.4 Chức lãi suất tín dụng 10 2.2.5 Các loại lãi suất 10 2.2.6 Các nhân tố tác động đến lãi suất 12 2.2.7 Tác động lãi suất đến yếu tố kinh tế 14 2.2.8 Một số phƣơng pháp tính lãi suất 14 SVTH: Khƣu Văn Từng.DH8KD Chuyên đề Tốt nghiệp GVHD: Ngơ Văn Q 2.3 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 15 2.3.1 Khái niệm tín dụng 15 2.3.2 Vai trị tín dụng 15 2.3.3 Phân loại tín dụng 16 2.4 Các khái niệm tiêu tín dụng 16 2.4.1 Doanh số cho vay 16 2.4.2 Doanh số thu nợ 17 2.4.3 Dƣ nợ 17 2.4.4 Nợ hạn 17 Chƣơng III: Giới thiệu Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên ………………………………………………………… 18 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông 18 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Hội sở MDB 18 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển MDB – Chi nhánh Long Xuyên 19 3.2 Sơ đồ, tổ chức, chức năng, nhiệm vụ 20 3.2.1 Sơ đồ tổ chức 20 3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng/tổ trực thuộc Chi nhánh 20 3.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu MDB – Chi nhánh Long Xuyên 22 3.4 Kết hoạt động kinh doanh ba năm 2008 – 2010 23 3.5 Định hƣớng phát triển MDB – MDB Long Xuyên năm 2011 24 Chƣơng IV: Tác động lãi suất đến hoạt động tín dụng ngắn hạn MDB – Chi nhánh Long Xuyên 26 4.1 Biến động lãi suất cho vay 26 4.1.1 Tình hình biến động lãi suất cho vay NHNN 26 4.1.2 Tình hình biến động lãi suất cho vay MDB – Long Xuyên 29 4.2 Tác động lãi suất đến hoạt động tín dụng MDB 34 4.3 Một số đề xuất nhằm quản trị tốt vấn đề lãi suất MDB 39 4.3.1 Thuận lợi ngân hàng Phát triển Mê Kông 39 4.3.2 Khó khăn ngân hàng Phát triển Mê Kông 39 4.3.3 Một số đề xuất nhằm quản trị tốt vấn đề lãi suất MDB 40 Chƣơng V: Kết luận kiến nghị 42 5.1 Kết luận 42 5.2 Kiến nghị 42 Tài liệu tham khảo 44 SVTH: Khƣu Văn Từng.DH8KD Chuyên đề Tốt nghiệp GVHD: Ngơ Văn Q DANH SÁCH BẢNG, BIỀU ĐỒ, HÌNH DANH SÁCH HÌNH Hình 3.1: Hình Ngân hàng MDB – Chi nhánh Long Xuyên 19 DANH SÁCH SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1: Sơ đồ tổ chức nhân MDB – Chi nhánh Long Xuyên 20 DANH SÁCH BIỂU ĐỒ Biểu đồ 4.1: Biểu đồ lãi suất cho vay Ngân hàng Nhà nƣớc 28 DANH SÁCH BẢNG Bảng 3.1: Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh MDB 23 Bảng 4.1: Bảng lãi suất cho vay Ngân hàng Nhà nƣớc 26 Bảng 4.2: Bảng lãi suất cho vay VND MDB – Chi nhánh Long Xuyên 31 Bảng 4.3: Bảng doanh số cho vay ngắn hạn Ngân hàng MDB – CNLX 35 Bảng 4.4: Tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn MDB – Chi nhánh Long Xuyên 36 KÝ HIỆU VÀ VIẾT TẮT - CB – CNV Cán - công nhân viên - CPI Chỉ số giá tiêu dùng - FED (Federal Reserve System): Cục trữ liên bang Mỹ - FFH Công ty đầu tƣ tài Fullerton Financial Holdings - GDP Tổng sản phẩm quốc nội - MDB (Mekong Development Joint Stoc Commercial Bank): Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Phát triển Mê Kông - NHMX Ngân hàng Mỹ Xuyên - NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc - NHTM Ngân hàng Thƣơng mại - QĐ Quyết định - TMCP Thƣơng mại Cổ phần - VND Việt Nam Đồng - WTO (World Trade Organization): Tổ chức Thƣơng mại Thế giới SVTH: Khƣu Văn Từng.DH8KD Chun đề Tốt nghiệp GVHD: Ngơ Văn Q Chƣơng I GIỚI THIỆU 1.1 Cơ sở hình thành: Năm 2010, năm mà tình hình kinh tế Thế giới nƣớc lại tiếp tục có diễn biến phức tạp, kinh tế Mỹ có dấu hiệu tăng trƣởng chậm, tình hình thâm hụt ngân sách đƣợc cải thiện, lạm phát giảm nhƣng cịn cao Trong đó, Trung Quốc tiếp tục trỗi lên nhƣ cƣờng quốc xuất thu hút vốn đầu tƣ trực tiếp nƣớc (Lần Trung Quốc vƣợt qua Nhật Bản để trở thành nƣớc có kinh tế đứng thứ giới – năm 2010, sau Mỹ) Ở nƣớc, thiên tai dịch bệnh liên tiếp xảy Nghiêm trọng nạn hạn hán xảy thƣờng xuyên, nắng nóng gay gắt mùa hè lũ lụt lịch sử miền Trung, làm ảnh hƣởng lớn đến tình hình sản xuất, kinh doanh ngành, nghề làm số giá tiêu dùng gia tăng (CPI tăng 11,75%) nhƣ: Lƣơng thực, thực phẩm, vàng, xăng dầu, nhiên kinh tế nƣớc năm qua phát triển tƣơng đối ổn định, tăng trƣởng (GDP đạt 6,78%) theo xu hƣớng tích cực Mặc dù tình hình kinh tế Thế giới nƣớc diễn phức tạp nhƣ vậy, nhƣng Tỉnh An Giang với tâm cao vƣợt qua khó khăn đạt đƣợc kết đáng phấn khởi: “Năm 2010, GDP đạt 10,12% (tăng 3,3% so 2009) khu vực nơng, lâm, thủy sản tăng 4,19%, khu vực công nghiệp – xây dựng đạt 12,14%, khu vực dịch vụ đạt 12,39% (đều cao so 2009)”, góp phần tiếp tục đƣa kinh tế - xã hội Tỉnh phát triển Trong bối cảnh đó, tình hình kinh tế xã hội Thành phố Long Xun gặp khơng khó khăn, ảnh hƣởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh đời sống ngƣời dân Từ đó, ảnh hƣởng tới việc thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội nói chung ảnh hƣởng tới hoạt động Ngân hàng MDB – Chi nhánh Long Xuyên nói riêng Nằm hệ thống Ngân hàng, Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông với Ngân hàng bạn ln cố gắng thực tốt vai trị trung gian tài chính, thực huy động vốn cung cấp vốn cách hiệu Vì Ngân hàng cạnh tranh để thu hút nguồn vốn/cho vay cách đƣa mức lãi suất (Bao gồm lãi suất huy động cho vay) hấp dẫn để thu hút khách hàng đến giao dịch Để thực tốt nghiệp vụ này, việc quản trị lãi suất chặt chẽ việc mang tính chiến lƣợc quan trọng cấp lãnh đạo Với định nên tăng nên giảm lãi suất bao nhiêu, tăng/giảm lãi suất nhƣ ảnh hƣởng lớn đến uy tín, thƣơng hiệu, thị phần lợi nhuận sống cịn Ngân hàng Nhằm góp phần nâng cao kết hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông thời gian tới, nên chọn nghiên cứu chuyên đề: “Tác động lãi suất đến hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Phát triển Mê Kông - Chi nhánh Long Xuyên từ năm 2008 – 2010.” 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.2.1 Mục tiêu chung: Tổng thể xuyên suốt nghiên cứu, chuyên đề hƣớng tới mục tiêu chung tìm đƣợc tác động lãi suất đến hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông (MDB) – Chi nhánh Long Xuyên, từ đề xuất số giải pháp nhằm SVTH: Khƣu Văn Từng.DH8KD Chuyên đề Tốt nghiệp GVHD: Ngơ Văn Q nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng Trong trình nghiên cứu chun đề phân tích biến động lãi suất, biến động tiêu chí cho vay vốn, qua đánh giá tác động lãi suất đến cho vay vốn, đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể: Trong mục tiêu chung, chuyên đề phân tích thành mục tiêu cụ thể, nhằm giải cách triệt để vấn đề: - Phân tích, đánh giá biến động lãi suất cho vay Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông diễn từ năm 2008 đến năm 2010 - Phân tích, đánh giá tác động lãi suất cho vay đến hoạt động cho vay vốn Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông từ năm 2008 đến năm 2010 - Đƣa số đề xuất nhằm quản lý tốt vấn đề lãi suất Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông 1.3 Phạm vi nghiên cứu: 1.3.1 Không gian nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên 1.3.2 Thời gian nghiên cứu: Từ 07/02/2011 đến 03/04/2011 1.3.3 Đối tƣợng nghiên cứu: Lãi suất cho vay, cho vay vốn Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh :Long Xuyên 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu: Chuyên đề nghiên cứu dùng phƣơng pháp sau: 1.4.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu: Sử dụng báo cáo tài chính, báo cáo tình hình huy động vốn, cho vay vốn Ngân hàng qua ba năm 2008, 2009, 2010 Số liệu từ báo chí, website, 1.4.2 Phƣơng pháp phân tích: So sánh số liệu tƣơng đối tuyệt đối để có nhận xét, đánh giá thực trạng tác động lãi suất đến hoạt động cho vay vốn Sử dụng tiêu tài đánh giá hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng 1.5 Ý nghĩa đề tài: Kết nghiên cứu góp phần cung cấp thơng tin hữu ích Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên Qua kết nghiên cứu giúp hiểu, phát vấn đề lãi suất tồn Ngân hàng TMCP nói chung Ngân hàng TMCP phát triển Mê Kơng nói riêng Kết nghiên cứu chuyên đề tài liệu tham khảo cho chuyên đề liên quan 1.6 Bố cục trình bày: Chương I: Giới thiệu SVTH: Khƣu Văn Từng.DH8KD Chun đề Tốt nghiệp GVHD: Ngơ Văn Q Chương II: Cơ sở lý thuyết Chương III: Giới thiệu Ngân hàng TMCP Phát triển Mê Kông – Chi nhánh Long Xuyên Chương IV: Tác động lãi suất đến hoạt động cho vay vốn MDB – Chi nhánh Long Xuyên từ năm 2008 đến năm 2010 Chương V: Kết luận kiến nghị SVTH: Khƣu Văn Từng.DH8KD Chuyên đề Tốt nghiệp GVHD: Ngơ Văn Q Chƣơng II CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Khái niệm, chất, chức năng, vai trò NHTM (1) 2.1.1 Khái niệm NHTM: Theo luật tín dụng Quốc hội khóa X thơng qua (12/12/1997): “Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động Ngân hàng (huy động vốn, cho vay, dịch vụ ngân hàng khác) hoạt động kinh doanh khác có liên quan” 2.1.2 Bản chất NHTM: NHTM loại hình Doanh nghiệp đặc biệt đơn vị kinh tế nghĩa NHTM hoạt động ngành kinh tế, có cấu, tổ chức máy nhƣ Doanh nghiệp bình đẳng quan hệ kinh tế với Doanh nghiệp khác, phải tự chủ kinh tế phải có nghĩa vụ đóng thuế cho Nhà nƣớc nhƣ tổ chức kinh tế khác Hoạt động NHTM hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng 2.1.3 Chức NHTM: Chức trung gian tín dụng: NHTM đóng vai trị ngƣời trung gian đứng tập trung, huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế (bao gồm tiền tiết kiệm tầng lớp dân cƣ, vốn tiền đơn vị, tổ chức kinh tế, v.v ) biến thành nguồn vốn tín dụng vay (cấp tín dụng) đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh vốn đầu tƣ cho ngành kinh tế nhu cầu vốn tiêu dùng cho xã hội Chức trung gian toán cung ứng phương tiện toán cho kinh tế: NHTM đứng làm trung gian để thực khoản giao dịch toán khách hàng, ngƣời mua, ngƣời bán để hoàn tất quan hệ kinh tế thƣơng mại họ với Tính chất, đặc điểm nội dung khoản giao dịch tốn địi hỏi phải có nhiều phƣơng tiện tốn hợp lý nhƣ: séc, giấy ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thƣ tín dụng, thẻ tín dụng, thẻ tốn Chức cung ứng dịch vụ: Thực chức trung gian tín dụng trung gian tốn, vốn mang lại hiệu to lớn cho kinh tế - xã hội Nhƣng dừng lại chƣa đủ, NHTM cần đáp ứng tất nhu cầu khách hàng có liên quan đến hoạt động Ngân hàng Các nhiệm vụ cụ thể chức bao gồm:  Dịch vụ ngân quỹ chuyển tiền nhanh nƣớc  Dịch vụ kiều hối chuyển tiền nhanh quốc tế  Dịch vụ ủy thác (bảo quản, thu hộ, chi hộ mua bán hộ )  Dịch vụ tƣ vấn đầu tƣ, cung cấp thông tin, v.v  Dịch vụ Ngân hàng điện tử (E – Banking) (1) PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn 2009 Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thƣơng Mại Tp Hồ Chí Minh: NXB Đại Học Quốc Gia TP – Hồ Chí Minh SVTH: Khƣu Văn Từng.DH8KD Chuyên đề Tốt nghiệp GVHD: Ngơ Văn Q 2.1.4 Vai trị NHTM - NHTM làm giảm chi phí xã hội - NHTM góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển - NHTM kích thích luân chuyển vốn đầu tƣ 2.2 Lãi suất vấn đề liên quan đến lãi suất (1) 2.2.1 Khái niệm lãi suất: Lãi suất tỉ số số lợi tức thu đƣợc hàng năm so với tổng số vốn cho vay Lãi suất = (Lợi tức/Vốn gốc)*100% Bàn vấn đề có nhiều quan điểm nhà nghiên cứu, nhƣng nhìn chung xét chất lãi suất cơng cụ phản ánh giá vốn tín dụng Trong từ điển quản lý tài Ngân hàng Pháp định nghĩa nhƣ sau: “Lãi suất phần thù lao trả cho việc sử dụng số vốn định, giá thuê đồng tiền” Theo Karl Marx: “Lãi suất hình thức bí ẩn giá cả” “Lãi suất loại giá phi lý vốn vay”.(2) Theo Paul A Samuel Son – Nhà kinh tế học tiếng ngƣời Mỹ: “Lãi suất nợ phải trả cho chủ nợ để đƣợc sử dụng vốn tín dụng” (3) Nhƣ vậy, thực chất lãi suất ngƣời vay phải trả để đƣợc sử dụng tiền không thuộc sở hữu họ lợi tức ngƣời cho vay có đƣợc việc trì hỗn chi tiêu 2.2.2 Ý nghĩa lãi suất (4) Trên tầm vĩ mô, lãi suất công cụ điều tiết kinh tế vĩ mơ hiệu Chính phủ thơng qua việc thay đổi mức cấu lãi suất thời kỳ định Nhờ đó, Chính phủ tác động đến quy mô tỷ trọng loại vốn đầu tƣ, từ tác động điều chỉnh cấu kinh tế, đến tốc độ phát triển kinh tế, đến sản lƣợng, đến tỷ lệ thất nghiệp, lạm phát nƣớc, Hơn nữa, điều kiện kinh tế mở, sách lãi suất cịn đƣợc sử dụng nhƣ cơng cụ góp phần điều tiết luồng di chuyển vốn Nhà nƣớc với kinh tế Thế giới, tác động đến tỷ giá điều tiết ổn định tỷ giá Điều tác động đến đầu tƣ phát triển kinh tế mà tác động trực tiếp đến cán cân toán Quốc tế Quốc gia với nƣớc Trên tầm vi mô, lãi suất sở để cá nhân nhƣ Doanh nghiệp đƣa định kinh tế nhƣ chi tiêu hay để dành gửi tiết kiệm, đầu tƣ hay mua sắm thiết bị phát triển sản xuất kinh doanh, hay cho vay gửi tiền vào Ngân hàng 2.2.3 Vai trò lãi suất tín dụng: Trong kinh tế thị trƣờng, lãi suất đóng vai trị quan trọng thị trƣờng tài Lãi suất địn bẩy cơng cụ quản lý vĩ mô đƣợc NHNN sử dụng để thực sách tiền tệ - tín dụng sách kinh tế tài khác (1) TS Lê Thị Mận 2010 Lý Thuyết Tài – Chính Tiền Tệ Hà Nội: NXB Lao Động – Xã Hội Karl Marx, 1963 “Tƣ Bản Quyển III, Tập II, Trang 27”, Tƣ Bản Tuyển Tập Hà Nội: NXB Sự Thật HN (3) Paul A Samuel Son & William D Northaus, 1989, “Trang 359” Kinh tế học: Viện Quan hệ quốc tế (4) Phƣơng Lê 16/03/2011 Lãi suất [trực tuyến] Việt Báo.Đọc từ: http://vietbao.vn/Kinh-te/Laisuat/1735235377/176/ (ngày đọc 16/03/2011) (2) SVTH: Khƣu Văn Từng.DH8KD 10 Chun đề Tốt nghiệp GVHD: Ngơ Văn Q cao, Từ đó, MDB–Chi nhánh Long Xun tạo dựng đƣợc lịng tin khách hàng, điều đƣợc thể qua tình hình hoạt động kinh doanh ngày hiệu (Bảng 3.1) MDB – Chi nhánh Long Xuyên ƣu tiên cho vay lĩnh vực mà Chính phủ khuyến khích đầu tƣ nhƣ: Cho vay sản xuất nông nghiệp, nông thôn; cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh; cho vay nhập mặt hàng thiết yếu; cho vay doanh nghiệp, Các sản phẩm cho vay Ngân hàng đƣợc thể qua bảng lãi suất cho vay sau: (Bảng 4.2) SVTH: Khƣu Văn Từng.DH8KD 31 Chuyên đề Tốt nghiệp GVHD: Ngơ Văn Q BẢNG 4.2: BẢNG LÃI SUẤT CHO VAY VND CỦA MDB – CHI NHÁNH LONG XUYÊN (2008 -2010) Kỳ thay đổi lãi suất Đối tƣợng 1/1 ½ 19/5 11/6 21/10 5/11 21/11 5/12 22/12 2008 LS Bình qn/năm 1/2 1/12 2009 LS Bình qn/năm ½ 5/11 1/12 2010 LS Bình quân/năm 1,02 1,08 1,5 1,65 1,52 1,4 1,3 1,15 1,05 1,46 0,8 0,85 1,2 1,3 1,05 1,03 1,09 1,5 1,75 1,6 1,5 1,4 1,2 1,05 1,52 0,8 0,85 0,9 1,2 0,94 1,02 1,4 1,6 1,5 1,35 1,3 1,15 1,41 0,7 0,9 0,74 1,1 1,1 1,03 1,03 1,06 1,5 1,63 1,5 1,4 1,2 1,2 1,06 1,45 0,8 0,85 1 1,3 1,04 1,03 1,05 1,5 1,75 1,6 1,5 1,4 1,25 1,06 1,51 0,9 0,93 1,2 1,3 1,05 1,02 1,04 1,4 1,7 1,6 1,4 1,4 1,2 1,05 1,47 0,8 0,9 0,83 1,1 1,2 1,04 1,03 1,06 1,3 1,6 1,55 1,35 1,3 `1,1 1,42 0,7 0,76 1,3 1,3 1,06 1,02 1,05 1,2 1,65 1,55 1,25 1,25 1,2 1,42 0,8 0,9 0,83 1,2 1,2 1,04 SVTH: Khƣu Văn Từng.DH8KD 32 Chuyên đề Tốt nghiệp GVHD: Ngô Văn Quí Chú thích: Cho vay ngắn hạn sản xuất nông nghiệp Cho vay ngắn hạn sản xuất kinh doanh – dịch vụ Cho vay ngắn hạn tiêu dùng Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Cho vay ngắn hạn tổ chức tín dụng khác Cho vay ngắn hạn chấp sổ tiết kiệm Cho vay ngắn hạn nuôi thủy sản Cho vay ngắn hạn giấy tờ có giá trị Qua bảng lãi suất cho vay MDB Long Xuyên ta thấy, MDB Long Xuyên có cấu lãi suất chặt chẽ Đồng thời Ngân hàng có phân biệt nhóm khách hàng cách sử dụng mức lãi suất khác nhau, tùy vào nhóm đối tƣợng khách hàng vay, loại hình kinh doanh mục đích sử dụng vốn vay, Từ đó, Ngân hàng đƣa mức lãi suất tƣơng thích nhằm hạn chế rủi ro, thực theo định hƣớng MDB chủ chƣơng Chính phủ Tuy nhiên, chênh lệch mức lãi suất không cao, khoảng 0,1%/tháng Từ đó, cho thấy chênh lệch lãi suất nhóm đối tƣợng khách hàng mang tính hình thức, đa dạng hóa lãi suất chƣa định hình rõ việc áp dụng mức lãi suất thực cho nhóm khách hàng có rủi ro cụ thể Với bảng lãi suất cho vay cho thấy, lãi suất cho vay VND biến động không nhiều nhóm đối tƣợng khách hàng, nhiên lãi suất biến động mạnh thời điểm năm Sự biến động lãi suất qua thời kỳ nhƣ sau: - Cho vay ngắn hạn sản xuất nông nghiệp: Mức lãi suất cho vay tháng 01/2008, tháng 06/2008 12/2008 lần lƣợc là: 1,02%/tháng, 1,65%/tháng 1,05%/tháng => Sự tăng/giảm lãi suất cho vay qua thời kỳ là: +0,63%/tháng, -0,6%/tháng - Cho vay ngắn hạn sản xuất kinh doanh – dịch vụ: Mức lãi suất cho vay tháng 01/2008, tháng 06/2008 12/2008 lần lƣợc là: 1,03%/tháng, 1,75%/tháng 1,05%/tháng => Sự tăng/giảm lãi suất cho vay qua thời kỳ là: +0,72%/tháng, -0,7%/tháng - Cho vay ngắn hạn tiêu dùng: Mức lãi suất cho vay tháng 01/2008, tháng 06/2008 12/2008 lần lƣợc là: 1%/tháng, 1,6%/tháng 1%/tháng => Sự tăng/giảm lãi suất cho vay qua thời kỳ là: +0,6%/tháng, -0,6%/tháng - Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp: Mức lãi suất cho vay tháng 01/2008, tháng 06/2008 12/2008 lần lƣợc là: 1,03%/tháng, 1,63%/tháng 1,06%/tháng => Sự tăng/giảm lãi suất cho vay qua thời kỳ là: +0,6%/tháng, -0,57%/tháng - Các nhóm đối tƣợng khác tƣơng tự theo chu kỳ tăng/giảm lãi suất Qua thấy đƣợc, mức lãi suất cho vay MDB – Chi nhánh Long Xuyên biến động theo chiều hƣớng tăng dần từ tháng 01/2008 đến tháng 06/2008, SVTH: Khƣu Văn Từng.DH8KD 33 Chuyên đề Tốt nghiệp GVHD: Ngơ Văn Q giảm dần từ tháng 06/2008 đến tháng 12/2008 Mức độ tăng/giảm lãi suất cho vay 03 thời điểm tháng 01 – tháng 06 – tháng 12/2008 khoảng: +/- 50% Nhìn tổng quát thì, Năm 2008 lãi suất cho vay dao động từ 1,41% đến 1,52%/năm Lãi suất cho vay năm 2009, 2010 Ngân hàng tăng đối tƣợng khách hàng Và dao động lần lƣợt 0,74% - 0,93%/năm vào năm 2009, 0,94% 1,06%/năm vào năm 2010 Các nhân tố ảnh hƣởng đến biến động lãi suất cho vay MDB – Chi nhánh Long Xuyên ba năm 2008 – 2010, Nguyên nhân việc tăng giảm lãi suất cho vay do: Theo phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến lãi suất phần 2.2.6, tình hình thực tế biến động lãi suất cho vay thời gian qua địa bàn Tỉnh An giang Ngân hàng MDB – Chi nhánh Long Xuyên số nguyên nhân nhƣ sau: - Ảnh hưởng lãi suất huy động: Lãi suất huy động VND tháng 01/2008, tháng 06/2008 tháng 12/2008 lần lƣợc là: 0,62%/tháng, 1,36%/tháng 0,77%/tháng Chênh lệch lãi suất cho vay với lãi suất huy động thời điểm tháng 01, tháng 06 tháng 12/2008 lần lƣợc là: 0,41%/tháng, 0,39%/tháng 0,29%/tháng Từ cho thấy, độ chênh lệch lãi suất cho vay với lãi suất huy động ngày nhỏ lại Chứng tỏ, áp lực từ lãi suất huy động ngày cao, làm cho lãi suất cho vay biến động theo Ngoài lãi suất huy động ra, Ngân hàng cịn có chƣơng trình khuyến mãi, tặng thêm lãi suất nhằm để thu hút khách hàng đế giao dịch Đây chi phí khơng nhỏ, góp phần đẩy lãi suất cho vay lên cao - Ảnh hưởng cung - cầu vốn vay: Với tình hình kinh tế lƣợng cầu vốn vay ngày nhiều, Ngân hàng nhƣ tổ chức tín dụng khác khơng đáp ứng đủ nhu cầu sử dụng vốn vay khách hàng Trong cung quỹ cho vay lại bị hạn chế Do Ngân hàng MDB – Chi nhánh Long Xuyên nhƣ Ngân hàng, tổ chức tín dụng khác gặp khó khăn cơng tác huy động vốn cho vay vốn Khi vốn huy động thiếu Ngân hàng đƣa chiến lƣợc để thu hút vốn cách tăng lãi suất huy động lên, với mức lãi suất hấp dẫn thu hút đƣợc khách hàng gửi tiết kiệm Với kế hoạch làm cho lãi suất đầu vào tăng làm tăng chi phí trả lãi lên cách đáng kể Do đó, Ngân hàng tính tốn việc cho vay với lãi suất cao để bù đắp chi phí Tuy nhiên, tăng lãi suất cao bị vƣớn trần lãi suất cho vay, theo quy định NHNN (trong giai đoạn năm 2008 đến đầu năm 2010), NHTM không đƣợc cho vay vƣợt 150% lãi suất NHNN ban hành theo thời điểm Để bù đắp chi phí đầu vào cao Ngân hàng áp dụng hình thức thu phí, nhƣng giải pháp tình phí thu đƣợc thấp NHNN cấm NHTM thu phí giao dịch với hình thức Nhƣng dù Ban lãnh đạo phải đảm bảo cho vay với lãi suất tốt để đảm bảo Ngân hàng có lợi nhuận tốt - Ảnh hưởng lạm phát: Lãi suất giá tín dụng, có lạm phát xảy giá trị thực tiền gửi (lãi suất thực) giảm Do với xu hƣớng lạm phát tiếp tục tăng ba năm (2008 – SVTH: Khƣu Văn Từng.DH8KD 34 Chun đề Tốt nghiệp GVHD: Ngơ Văn Q 2010) qua làm cho ngƣời dân có xu hƣớng thích dự trữ vàng, bạc, ngoại tệ mạnh đầu tƣ nƣớc ngoài, gửi tiền vào Ngân hàng Nhƣ lẽ dĩ nhiên Ngân hàng tăng lãi suất huy động lên, với việc tăng lãi suất huy động Ngân hàng tăng lãi suất cho vay lên tƣơng ứng để bù đắp vào chi phí bỏ - Sự ổn định kinh tế: Trên đƣờng hội nhập vào kinh tế phát triển chung Thế giới Việt Nam có tiến vƣợt bậc tham gia vào WTO, với đạt đƣợc nƣớc nói chung Tỉnh An Giang nói riêng có bƣớc phát triển Khi kinh tế phát triển nhanh, giai đoạn phát đạt chu kỳ kinh doanh, Cơng ty có nhiều ý định vay vốn tăng số dƣ nợ nhằm tài trợ cho dự án đầu tƣ đƣợc trông đợi sinh lời cao, cầu tiền tệ tăng lên, làm cho lãi suất có xu hƣớng tăng lên - Các sách Nhà nước: Lãi suất MDB – Chi nhánh Long Xuyên công cụ chịu điều chỉnh từ phía Ngân hàng Nhà nƣớc cách quy định dự trữ bắt buộc, điều chỉnh lãi suất tái cấp vốn, lãi suất cho vay, Ngân hàng Nhà nƣớc tăng lãi suất cho vay lãi suất tái cấp vốn, dĩ nhiên Chi nhánh Long Xuyên tăng lãi suất đầu để bảm bảo hoạt động có lời Ngồi ngun nhân làm ảnh hƣởng trực tiếp đến lãi suất cho vay, cịn có ngun nhân sau ảnh hƣởng đến lãi suất cho vay MDB – Chi nhánh Long Xuyên: Cơ cấu tiền gửi Ngân hàng chưa vững chắc: Phần lớn nguồn vốn sử dụng khách hàng vay, Ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế, ngƣời dân, doanh nghiệp Tuy nhiên, nguồn tiền huy động thƣờng có kỳ hạn ngắn (Không 12 tháng), không kỳ hạn, khách hàng rút tiền lúc nào, chí khách hàng rút trƣớc thời hạn gửi Tác động từ việc tăng lãi suất FED (Cục dự trữ liên bang Mỹ): Đây nguyên nhân khách quan, lãi suất thị trƣờng tài nƣớc tác động lẫn Lãi suất ngoại tệ tăng gây sức ép lên lãi suất VND Ngân hàng lo ngại ngƣời dân chuyển từ gửi VND sang ngoại tệ đầu tƣ sang lĩnh vực khác hấp dẫn nhƣ: Đầu tƣ vào bất động sản, chứng khốn (Đây ngành nóng hấp dẫn nhiều nhà đầu tƣ chấp nhận mạu hiểm) Do đó, Ngân hàng ngày thiếu hụt nguồn vốn VND, Ngân hàng phải tăng lãi suất VND lên mức tƣơng đối có lợi cho ngƣời gửi tiền để trì nguồn vốn Sức ép cạnh tranh mở rộng kinh doanh: Tiền gửi nguồn đầu vào sống hoạt động Ngân hàng Tại thời điểm này, không thiếu vốn nhƣng Ngân hàng MDB phải tăng lãi suất huy động, nhằm đảm bảo đủ lƣợng tiền mặt để khách hàng giao dịch dự phòng cố xảy 4.2 Tác động lãi suất đến hoạt động tín dụng MDB – Chi nhánh Long Xuyên: Song song với nghiệp vụ huy động vốn, nghiệp vụ cho vay hoạt động quan trọng NHTM Ngân hàng chuyển giao vốn cho doanh nghiệp hay cá nhân có nhu cầu vốn, để bổ sung nguồn vốn sản xuất kinh doanh điều khơng có ý nghĩa kinh tế, mà thân Ngân hàng Thu SVTH: Khƣu Văn Từng.DH8KD 35 Chun đề Tốt nghiệp GVHD: Ngơ Văn Q nhập chủ yếu Ngân hàng từ hoạt động tín dụng (thu lãi cho vay) Để từ chi trả lãi tiền gửi khách hàng, bù đắp chi phí kinh doanh tạo đƣợc lợi nhuận cho Ngân hàng Để thấy đƣợc tác động lãi suất cho vay đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng MDB – Chi nhánh Long Xuyên thời gian qua, tơi phân tích tác động lãi suất cho vay vào doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ, nợ hạn (nói chung biến động hoạt động tín dụng thời gian nghiên cứu) Sự tác động lãi suất lên hoạt động tín dụng cho ta thấy đƣợc ảnh hƣởng đến thu nhập Ngân hàng, thu nhập từ lãi khoản tín dụng mà Ngân hàng cho vay Với biến động lãi suất cho vay thời gian từ năm 2008 – 2010, ta thấy hoạt động tín dụng Chi nhánh có xu hƣớng giảm Sau bảng thống kê tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn từ 2008 – 2010: Bảng 4.3: Doanh số cho vay ngắn hạn Ngân hàng MDB – Chi nhánh Long Xuyên Đơn vị tính: Triệu đồng Đối tƣợng Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 2009/2008 (%) 2010/2009 (%) 39.852 38.113 45.369 (4,36) 19,03 36.435 37.708 49.245 3,49 30,60 22.452 42.094 30.358 87,48 (23,91) 4.557 9.487 16.570 108,19 74,66 51.800 13.700 10.543 (73,55) (23,04) 2.876 2.869 2.095 (0,24) (26,98) 39.265 23.370 13.676 (54,13) (41,48) 1.260 12.600 10.600 900,00 (15,87) 198.497 179.941 178.456 (9,35) (0,83) Tổng cộng: (Nguồn: Bảng báo cáo kết hoạt động kinh doanh (2008 – 2010), Phòng Kinh doanh, Ngân hàng MDB – Chi nhánh Long xuyên) Chú thích: Cho vay ngắn hạn sản xuất nông nghiệp Cho vay ngắn hạn sản xuất kinh doanh – dịch vụ Cho vay ngắn hạn tiêu dùng Cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Cho vay ngắn hạn tổ chức tín dụng khác Cho vay ngắn hạn chấp sổ tiết kiệm Cho vay ngắn hạn nuôi thủy sản Cho vay ngắn hạn giấy tờ có giá trị SVTH: Khƣu Văn Từng.DH8KD 36 Chuyên đề Tốt nghiệp GVHD: Ngô Văn Q Đơn vị tính: Triệu đồng Bảng 4.4: Tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn MDB – CN Long Xuyên Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 2009/2008 (%) 2010/2009 (%) Doanh số cho vay 198.497 179.941 178.456 (9,35) (0,83) Doanh số thu nợ 61.464 15.508 10.035 (74,77) (35,29) 137.033 164.433 168.421 20,00 2,43 Nợ hạn 4.774 7.571 24.587 58,59 224,75 Lãi suất bình quân/năm 1,458 0,83 1,03 (43,07) 24,10 Chỉ tiêu Dƣ nợ (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh MDB – CN Long Xun năm 20082010) Tình hình hoạt động tín dụng MDB – CN Long Xuyên qua năm nhƣ sau: - Doanh số cho vay: + Năm 2009/2008: Giảm 18.556 triệu đồng (giảm 9,35%) + Năm 2010/2009: Giảm 1.485 triệu đồng (giảm 0,83%) - Doanh số thu nợ: + Năm 2009/2008: Giảm 45.956 triệu đồng (giảm 74,77%) + Năm 2010/2009: Giảm 5.473 triệu đồng (giảm 35,29%) - Dƣ nợ: + Năm 2009/2008: Tăng 27.400 triệu đồng (tăng 20%) + Năm 2010/2009: Tăng 3.988 triệu đồng (tăng 2,43%) - Nợ hạn: + Năm 2009/2008: Tăng 2.797 triệu đồng (tăng 58,59%) + Năm 2010/2009: Tăng 17.016 triệu đồng (tăng 224,75%) - Lãi suất bình quân: + Năm 2009/2008: Giảm 43,07%/năm + Năm 2010/2009: Tăng 24,10%/năm Qua cơng tác tín dụng Ngân hàng ta cần xem xét, phân tích cách kỹ hơn, đầy đủ để từ thấy đƣợc biến động lãi suất có ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng hay khơng ảnh hƣởng nhƣ nào? Qua bảng ta thấy: - Doanh số cho vay: Doanh số cho vay có xu hƣớng giảm qua ba năm: cụ thể năm 2009 đạt 179 tỷ đồng (giảm 9,35%) so với năm 2008, năm 2010 đạt 178 tỷ đồng tiếp tục (giảm 0,83%) so với năm 2009 SVTH: Khƣu Văn Từng.DH8KD 37 Chuyên đề Tốt nghiệp GVHD: Ngơ Văn Q Tổng bình qn doanh số cho vay qua ba năm (giảm 5,09%) Đây số cần phải ý Nguyên nhân làm cho doanh số cho vay giảm thời gian qua Doanh nghiệp Hộ gia đình cá nhân phải chịu lãi suất cao nhƣ nay, Ngân hàng thiếu tiền, ngân hàng thắt chặt tín dụng Muốn có vốn Ngân hàng phải huy động lãi suất cao, cho vay cao, làm tăng chi phí vốn vay Doanh nghiệp ngƣời kinh doanh, dẫn đến tăng giá thành sản phẩm dịch vụ Từ làm giảm khả cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Do vậy, Doanh nghiệp đắn đo định vay Dù Doanh nghiệp có muốn vay, lựa chọn Ngân hàng cho vay với lãi suất thấp, lãi suất cho vay Ngân hàng cao dẫn đến tình trạng khách hàng Khi khơng đảm bảo đƣợc đầu ra, Ngân hàng không đủ chi phí để trang trải chi phí cho lãi suất huy động tiền gửi cho khách hàng Và Ngân hàng khách hàng hơn, doanh số cho vay giảm từ tạo hoạt động tín dụng Ngân hàng gặp khó khăn - Doanh số thu nợ: Nhìn chung doanh số thu nợ qua ba năm có xu hƣớng giảm giống nhƣ doanh số cho vay nhƣng tốc độ giảm doanh số thu nợ nhiều Điển hình tổng doanh số bình quân thu nợ qua ba năm giảm tới 55,03% Đây số mà Ngân hàng cần phải quan tâm Cụ thể năm 2008 đạt 61 tỷ đồng, năm 2009 đạt 15 tỷ đồng (giảm 74,77%) so với năm 2008 Năm 2010 đạt 10 tỷ đồng doanh số thu nợ tiếp tục (giảm 35,29%) so với năm 2009 Nhƣ cơng tác thu nợ gặp khó khăn thời gian qua Nguyên nhân việc thu hồi nợ chậm đa số khách hàng Ngân hàng khách hàng vay vốn để phục vụ sản xuất nông nghiệp, trồng trọt, chăn nuôi nên kinh tế bị biến động lạm phát tăng, lãi suất cho vay tăng, làm cho giá tiêu thụ đầu thiếu ổn định điều kiện môi trƣờng ngày ô nhiễm Năng suất lúa giảm chủ yếu ảnh hƣởng thời tiết mƣa - bảo đầu vụ, sâu bệnh kéo dài, nhiều diện tích giống phải sạ lại nhiều lần ảnh hƣởng lịch thời vụ ảnh hƣởng lớn đến sản xuất nông nghiệp ngƣời dân địa bàn tỉnh An Giang Hơn giá cá tra nguyên liệu địa bàn thời gian dài dao động, giá thức ăn cho cá thị trƣờng tiếp tục tăng, nâng giá thành nuôi cá tra tăng nên lợi nhuận từ nuôi cá ngƣời dân thấp ảnh hƣởng đến công tác thu nợ Ngân hàng Doanh số thu nợ giảm thời gian qua khoản cho vay Ngân hàng trung hạn dài hạn nên ngắn hạn khách hàng chƣa trả đƣợc nợ Ngoài số khách hàng xoay sở vốn trả nợ cách vay vốn Ngân hàng để đảo nợ củng phải ngồi nhìn lãi suất cho vay liên tục tăng làm ảnh hƣởng đến khả thu hồi vốn Ngân hàng - Dư nợ: Nhìn chung dƣ nợ tín dụng qua ba năm tăng: Dƣ nợ tín dụng năm 2009 Chi nhánh đạt 164 tỷ đồng (tăng 20%) so với năm 2008 Trong năm 2010 đạt 168 tỷ đồng (tăng 2,43%) so với năm 2009 Dƣ nợ tăng do, doanh số thu nợ thấp doanh số cho vay Đây tín hiệu tích cực, tình hình hoạt động tín dụng ngày phát triển mạnh Tổng dƣ nợ bình quân qua ba năm tăng 11,22%, tỷ lệ tăng dƣ nợ số không nhỏ Nguyên nhân tăng phần doanh số cho vay doanh số thu nợ giảm Mặt khác hồn cảnh khó khăn việc lãi suất tăng, lãi suất SVTH: Khƣu Văn Từng.DH8KD 38 Chun đề Tốt nghiệp GVHD: Ngơ Văn Q tăng làm cho Doanh nghiệp không dám làm ăn dẫn đến nhiều hệ lụy cho kinh tế == > hàng hóa khan hiếm, giá cao, hàng sản xuất khơng tiêu thụ đƣợc, lao động khơng có việc làm, thu nhập ngƣời dân giảm góp phần làm ảnh hƣởng đến dƣ nợ Ngân hàng tăng cao - Nợ hạn: Nợ hạn qua ba năm tăng: cụ thể năm 2009 đạt 7,571 tỷ đồng chiếm 4,6% tổng dƣ nợ, tăng 58,59% so với năm 2008 Còn năm 2010, nợ hạn chiếm 14,59% tổng dƣ nợ, tăng lên gấp ba lần so với năm 2009 (24 tỷ đồng) Điều khiến đau đầu Ban lãnh đạo nợ hạn cao so với mức cho phép NHNN (nợ hạn không vƣợt 5%/tổng dƣ nợ) Nguyên nhân làm cho nợ hạn cao do, Ngân hàng tăng dƣ nợ tín dụng q nóng, phận tín dụng chƣa đánh giá hết độ rủi ro tiềm đối tƣợng khách hàng, Ban lãnh đạo có phần lơi việc giám sát phận tín dụng,… dẫn đến việc cho khách hàng vay cách ạc làm cho nợ hạn ngày tăng cao Đồng thời, có nguyên nhân khách quan từ phía khách hàng nhƣ: Chi phí đầu vào sản xuất tăng mạnh cụ thể giá xăng dầu tăng cao, giá nguyên vật liệu tăng, giá bán sản phẩm khơng tăng có tăng nhƣng không đáng kể làm cho số khách hàng kinh doanh bị thua lỗ Bên cạnh đó, khoản vay ngắn hạn đến hạn toán vào cuối năm, khách hàng khơng tốn đƣợc, Ngân hàng phải chuyển sang nợ hạn Điều làm cho nợ hạn tăng lên liên tục Ngoài ra, lãi suất tăng cao nguyên nhân làm tăng nợ hạn, khách hàng kinh doanh phải gánh chi phí lãi vay q lớn dẫn đến tình trạng tạm thời khơng tốn kịp, khơng quay vịng vốn có tình trạng cố tình khơng muốn trả Nhƣ qua việc phân tích biến động tiêu nhƣ: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ, nợ hạn thời gian 2008 – 2010, ta thấy số nguyên nhân khách quan từ phía bên ngồi xã hội, kinh tế, mơi trƣờng lãnh đạo điều chỉnh ban lãnh đạo Ngân hàng MDB Làm cho doanh số cho vay giảm, nợ hạn dƣ nợ tăng tác động việc tăng lãi suất Lãi suất tăng, số tổ chức kinh tế nhƣ khách hàng cá nhân muốn tìm nguồn vốn đầu tƣ từ phía Nhà đầu tƣ, Tổ chức môi giới đầu tƣ, Quỹ đầu tƣ Đặc biệt Doanh nghiệp thành lập, không đủ vốn, họ khơng tìm nguồn vốn từ phía Ngân hàng mà kêu gọi Nhà đầu tƣ bỏ vốn, xin cấp vốn Nhƣ vơ tình Ngân hàng lƣợng khách hàng tiềm Tuy nhiên, thực tế vốn hoạt động luôn thiếu, nguồn vốn thị trƣờng tiền tệ ln khơng đáp ứng đủ nên dù lãi suất có tăng tạm thời hoạt động tín dụng có giảm nhƣng Ngân hàng khơng lo ngại hoạt động cách hiệu sử dụng tối đa khả sinh lời vốn huy động dịch vụ Ngân hàng Tóm lại: Quyết định lãi suất cho vay vấn đề vô quan trọng Ngân hàng Nhà quản trị phải dựa tình hình cụ thể địa bàn kinh doanh, dựa vào tình hình Ngân hàng mà đƣa mức lãi suất cho vay phù hợp Từ việc nghiên cứu tơi thấy thu nhập Ngân hàng chủ yếu từ lãi suất cho vay, Nhà quản trị phải đƣa mức lãi suất mà đảm bảo đƣợc doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ, hạn chế nợ hạn (nợ hạn mức dƣới 2% tốt), đồng thời mang lại doanh thu cao cho Ngân hàng, hoạt động kinh doanh đƣợc tốt SVTH: Khƣu Văn Từng.DH8KD 39 Chuyên đề Tốt nghiệp GVHD: Ngơ Văn Q 4.3 Một số đề xuất nhằm quản trị tốt vấn đề lãi suất MDB – Chi nhánh Long Xuyên 4.3.1 Thuận lợi Ngân hàng Phát triển Mê Kông - Trãi qua 18 năm thành lập phát triển địa bàn Tỉnh An giang, Ngân hàng có nhiều bƣớc chuyển mạnh mẽ có lƣợng khách hàng lớn, tạo đƣợc uy tín tín nhiệm khách hàng, đảm bảo cho Ngân hàng tăng trƣởng, phát triển ổn định bền vững Điển hình năm 2010, Ngân hàng Phát triển Mê Kơng hồn thành việc tăng vốn điều lệ lên 3.000 tỷ đồng, kiện cho thấy nội lực tài mạnh mẽ nhƣ tiềm phát triển Ngân hàng tƣơng lai - Vị trí Ngân hàng thuận lợi việc kinh doanh Khi Ngân hàng nằm trung tâm Thành phố Long Xuyên nên thuận lợi cho việc cập nhật thơng tin kinh tế, trị - xã hội có liên quan đến hoạt động Ngân hàng thuận lợi cho việc giao dịch với khách hàng - Do khu vực Đồng sông Cửu Long nói chung, Tỉnh An Giang nói riêng mạnh Nơng ngiệp nên thời gian tới, ngồi việc Ngân hàng mở rộng mạng lƣới hoạt động phủ khắp Tỉnh thành, Ngân hàng liên tục đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ để phục vụ tối đa nhu cầu giao dịch khách hàng Ngoài việc cho vay hỗ trợ vốn sản xuất Nông nghiệp, bên cạnh Ngân hàng đa dạng đối tƣợng khách hàng vay vốn, thể việc tăng cƣờng cho vay sản xuất kinh doanh – dịch vụ cho vay tiêu dùng nhằm nâng cao tính cạnh tranh Ngân hàng - Công tác kiểm tra nội đƣợc tăng cƣờng, kiểm tra chặt chẽ mặt hoạt động nhằm phát thiếu sót, sữa chữa kịp thời Giúp cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh định hƣớng mang lại hiệu cho Ngân hàng cho kinh tế Tỉnh An Giang - Ngồi Ngân hàng Phát triển Mê Kơng có đội ngũ Cán - Công nhân viên giàu kinh nghiệm, trình độ chun mơn cao, nhiệt tình với cơng việc 4.3.2 Khó khăn Ngân hàng Phát triển Mê Kông - Năm 2010 với nƣớc, An Giang chịu ảnh hƣởng không nhỏ với tác động suy thoái kinh tế Thế giới, thiên tai, dịch bệnh làm ảnh hƣởng đến tăng trƣởng kinh tế, sản xuất Doanh nghiệp đời sống Nhân dân làm cho việc sản xuất kinh doanh không hiệu nên ảnh hƣởng đến nguồn trả nợ khách hàng, nhƣ công tác huy động vốn Ngân hàng - Nguồn vốn huy động Chi nhánh có tăng nhƣng chƣa cao Nguyên nhân thị phần huy động MDB – Chi nhánh Long Xuyên chƣa thật lớn, có nhiều Ngân hàng thƣơng mại địa bàn tỉnh An Giang huy động tiền gửi với lãi suất cao, trã lãi linh hoạt, có nhiều chƣơng trình khuyến hấp dẫn nên công tác huy động vốn diễn suốt năm Cho nên Chi nhánh gặp khó khăn cơng tác huy động - Ngoài tiêu nhƣ: doanh số cho vay có chiều hƣớng giảm tỷ lệ nợ hạn có chiều hƣớng tăng thời gian qua - Các sản phẩm dịch vụ (chi trả lƣơng, thẻ toán,…) Ngân hàng chƣa đa dạng, vấn đề Ngân hàng cần quan tâm thời gian tới nhằm nâng cao tính cạnh tranh SVTH: Khƣu Văn Từng.DH8KD 40 Chuyên đề Tốt nghiệp GVHD: Ngô Văn Quí 4.3.3 Một số đề xuất nhằm quản trị tốt vấn đề lãi suất MDB – Chi nhánh Long Xuyên - Nhằm có đƣợc kết hoạt động kinh doanh tốt thời gian tới Ngân hàng MDB – Chi nhánh Long Xuyên cần thực tốt giải pháp sau: Ngân hàng phải điều chỉnh hợp lý việc tăng doanh thu tăng chi phí, cho tốc độ tăng doanh thu cao tốc độ tăng chi phí, cắt giảm chi phí khơng cần thiết, nhƣ đảm bảo MDB – Chi nhánh Long Xuyên hoạt động có lợi nhuận - Ngoài ra, MDB – Chi nhánh Long Xuyên cần thực cụ thể giải pháp sau: - Tăng cƣờng tìm khách hàng tốt cho vay, bao gồm đối tƣợng nhƣ: Tiêu dùng CB-CNV, hộ kinh doanh, loại hình kinh tế khác nhằm tăng dƣ nợ nhƣng đảm bảo an toàn v/v thu nợ - Trực tiếp liên hệ hộ kinh doanh uy tín mời gọi họ giao dịch - Tìm kiếm/lơi kéo khách hàng tốt từ Ngân hàng khác giao dịch với MDB – chi nhánh Long Xuyên - Tăng cƣờng công tác huy động vốn cách tăng cƣờng công tác marketing, quảng bá sâu rộng đến đối tƣợng khách hàng để thu hút khách hàng đến gửi tiết kiệm nhƣ: phát tờ rơi, khuyến mãi, tặng quà, rút thăm trúng thƣởng, đƣa nhiều chƣơng trình khuyến ngày lễ lớn địa, áp dụng lãi suất huy động cao vào ngày “vàng - Phục vụ tốt khách hàng, có kế hoạch chăm sóc khách hàng cũ - Do sách thắt chặt tiền tệ Ngân hàng thời gian qua Ngân hàng cần tăng cƣờng, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cách nâng cao cơng tác thẩm định, thực tốt theo quy trình cho vay, cho vay đối tƣợng khách hàng,… nhằm để thuận lợi cho công tác thu nợ khách hàng, giảm nợ hạn - Ngân hàng phải thƣờng xuyên cập nhập thông tin kinh tế, trị, xã hội để điều chỉnh kịp thời với thay đổi bất ngờ thị trƣờng nhằm nâng cao tính cạnh tranh Ngân hàng việc thay đổi lãi suất cho phù hợp - Ngân hàng cần phải mở rộng mạng lƣới khắp tỉnh thành nƣớc, phải đa dạng sản phẩm dịch vụ (chi trả lƣơng, thẻ toán,…) nhằm mở rộng thị phần, thuận lợi công tác huy động vốn tăng lợi nhuận - Ngân hàng tăng cƣờng công tác kiểm tra nội bộ, cấu lại tổ chức cho phù hợp Đặc biệt phải khai thác triệt để mạnh cho vay sản xuất nông nghiệp để tạo tản vững mạnh nhằm phát triển đa dạng sản phẩm cho vay Ngân hàng Do hạn chế thời gian nghiên cứu nhƣ phạm vi nghiên cứu mà đề tài sâu nghiên cứu mãng nhỏ, nghiên cứu tác động lãi suất đến hoạt động tín dụng ngắn hạn nên đƣa giải pháp nhằm quản trị tốt vấn đề lãi suất cho vay Ngân hàng MDB – Chi nhánh Long Xuyên Từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động linh doanh Ngân hàng MDB – Chi nhánh Long Xuyên Sau ý kiến chủ quan để nhằm quản trị tốt vấn đề lãi suất MDB – Chi nhánh Long Xuyên thời gian tới nhƣ sau: - Thứ Chi nhánh phải theo dõi chặt chẽ loại lãi suất mình, bao gồm lãi suất huy động lãi suất cho vay thƣờng xuyên theo dõi lãi suất thị trƣờng, lãi suất Ngân hàng thƣơng mại khác đặc biệt lãi suất đối thủ cạnh tranh SVTH: Khƣu Văn Từng.DH8KD 41 Chuyên đề Tốt nghiệp GVHD: Ngơ Văn Q nhằm có hƣớng điều chỉnh lãi suất thích hợp Với việc quản lý, theo dõi chặt chẽ nhƣ giúp cho Nhà quản lý thuận lợi việc định ấn định mức lãi suất đƣa chiến lƣợc tăng, giảm lãi suất cho phù hợp nhằm tạo lợi nhuận tốt cho Ngân hàng - Thứ hai Chi nhánh phải đẩy mạnh cơng tác huy động vốn hình thức marketing, đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi dịch vụ,… nhằm có nguồn vốn đủ mạnh để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng rút ngắn khoản cách khả cung cấp vốn Ngân hàng Nhƣ giảm đƣợc gánh nặng tăng lãi suất cho tổ chức tín dụng trung gian - Thứ ba Chi nhánh sử dụng lãi suất nhƣ cơng cụ cạnh tranh việc cạnh tranh chạy đua lãi suất huy động thời gian tới tạo sức ép cho toàn thể Ngân hàng địa bàn Tỉnh, nhằm tạo nguồn vốn mạnh cho Ngân hàng để đảm bảo đƣợc tính khoản cao - Thứ tư Chi nhánh nên trì tốc độ tăng lãi suất cho vay cao với tốc độ tăng lãi suất huy động lãi suất vay Ngân hàng khác thị trƣờng liên Ngân hàng Nhằm tạo khoảng chênh lệch lãi suất số an toàn, đảm bảo có lợi nhuận cho Ngân hàng - Thứ năm Chi nhánh phải thƣờng xuyên cập nhật thông tin thị trƣờng sách Ngân hàng Nhà Nƣớc, Chính phủ để từ dự đốn đƣợc thay đổi lãi suất tƣơng lai nhằm đƣa định thay đổi lãi suất cách xác hợp lý - Thứ sáu Chi nhánh nên thêm điều khoản vào hợp đồng tín dụng việc thay đổi lãi suất có thay đổi lãi suất mức thỏa thuận hợp đồng nhằm tránh tranh cải sau SVTH: Khƣu Văn Từng.DH8KD 42 Chun đề Tốt nghiệp GVHD: Ngơ Văn Q Chƣơng V KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận: - Trong bối cảnh hội nhập, mở cửa kinh tế thị trƣờng nhƣ kinh tế Việt Nam nói chung, kinh tế An Giang nói riêng có phát triển vƣợt bậc mặt Khi mà kinh tế phát triển nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh, nhu cầu đầu tƣ thêm mạnh mẽ cấp thiết hơn, việc tìm kiếm nguồn vốn thêm khó khăn doanh nghiệp cần vốn Do Ngân hàng, Tổ chức tín dụng, Quỹ tín dụng, đứng huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội sau cấp tín dụng lại cho tổ chức, cá nhân cần vốn hoạt động kinh doanh Do lãi suất thƣờng xuyên biến động phức tạp, đặc biệt giai đoạn nay, ngƣời gửi tiền quan tâm lãi suất huy động, ngƣời vay quan tâm đến lãi suất cho vay ngƣời đầu tƣ quan tâm đến lãi suất cho vay Do vần đề lãi suất vấn đề mà nhà quản trị quan tâm - Lãi suất khía cạnh nhỏ kinh doanh Ngân hàng, nhƣng có ảnh hƣởng lớn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Khi lãi suất đầu vào thay đổi ảnh hƣởng đến nguồn vốn huy động lãi suất đầu thay đổi làm cho thu nhập lãi thay đổi ảnh hƣởng đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhƣ vậy, kiểm soát tốt lãi suất kiểm soát tốt hoạt động kinh doanh Ngân hàng, kiểm soát tốt lãi suất việc làm quan trọng Nhà quản trị công tác quản lý điều hành - Qua phân tích ta thấy đƣợc thuận lợi khó khăn MDB - Chi nhánh Long Xuyên năm 2008 – 2010 Doanh số cho vay, thu nợ Ngân hàng giảm qua năm Bên cạnh dƣ nợ tỷ lệ nợ hạn tăng Nguyên nhân tác động lãi suất thời gian qua yếu tố khách quan bên - Ngân hàng phát triển Mê Kông tổ chức tín dụng địa bàn tỉnh An Giang có bƣớc phát triển đáng khích lệ có đóng góp quan trọng vào phát triển kinh tế - xã hội tỉnh An Giang Bên cạnh MDB – Chi nhánh Long Xun cần phải khơng ngừng nâng cao chất lƣợng tín dụng cụ thể từ việc thẩm định đến quản lý thu hồi nợ, xử lý nợ hạn tiếp tục phát triển mục tiêu đặt nhằm tiến đến mục tiêu trở thành Ngân hàng bán lẻ đại xu hội nhập 5.2 Kiến nghị: - Thƣờng xuyên theo dõi hoạt động Ngân hàng để kịp thời hổ trợ đạo hoạt động kinh doanh ƣu đãi lãi suất cung cấp vốn cho Chi nhánh, giúp giảm gánh nặng chi phí lãi vay cho Chi nhánh - Kiểm tra chặt chẽ tính pháp lý hồ sơ, tránh tƣợng giấy giả, giấy tờ không phù hợp, Kiểm tra chữ ký ngƣời vay Liên hệ thƣờng xuyên với quyền địa phƣơng để xử lý tình xãy để ngăn chặng kịp thời - Ngân hàng có sách thu hút nguồn nhân lực có trình độ cao, không ngừng bồi dƣỡng, đào tạo nhân viên mang tính chun nghiệp cao Thực cơng tác thi đua khen thƣởng nhằm khích lệ nhân viên ngày phấn đấu công việc SVTH: Khƣu Văn Từng.DH8KD 43 Chun đề Tốt nghiệp GVHD: Ngơ Văn Q - Ngân hàng phải tạo môi trƣờng làm việc thoải mái cho tồn thể nhân viên nhằm tạo gắn bó nhân viên với ngân hàng, nâng cao hiệu công việc - Ngân hàng phải tăng cƣờng phát triển sản phẩm, dịch vụ tảng công nghệ cao (ATM, Ngân hàng điện tử, Ngân hàng tự động,…) kiểm soát chặt chẽ hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Ngân hàng cần chuẩn hố quy trình nội tập trung vào việc chuẩn hoá quy trình dịch vụ khách hàng, quy trình quản trị rủi ro, rủi ro lãi suất rủi ro khoản - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng nhằm tăng dần nguồn thu từ hoạt động dịch vụ tạo cạnh tranh Ngân hàng khác SVTH: Khƣu Văn Từng.DH8KD 44 Chuyên đề Tốt nghiệp GVHD: Ngơ Văn Q TÀI LIỆU THAM KHẢO - Karl Marx, 1963 “Tƣ Bản Quyển III, Tập II, Trang 27”, Tƣ Bản Tuyển Tập Hà Nội: NXB Sự Thật Hà Nội - TS Lê Thị Mận 2010 Lý Thuyết Tài – Chính Tiền Tệ Hà Nội: NXB Lao Động – Xã Hội - PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn 2009 Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thƣơng Mại Tp Hồ Chí Minh: NXB Đại Học Quốc Gia TP – Hồ Chí Minh - Nguyễn Hải Sản – Hoàng Anh 2008 Cẩm Nang Nghiệp Vụ QTTC Doanh Nghiệp: NXB Thống Kê - Nguyễn Thị Hƣơng Chầm 2007 Tác động lãi suất đến chi phí lợi nhuận ngân hàng Ngoại thƣơng Chi nhánh tỉnh Kiên Giang Luận văn tốt nghiệp Cử nhân Tài – Tín dụng, Khoa Kinh Tế - Quản trị kinh doanh, Đại Học Cần Thơ - Paul A Samuel Son & William D Northaus, 1989, “Trang 359” Kinh tế học: Viện Quan hệ quốc tế - Phƣơng Lê 16/03/2011 Lãi suất [trực tuyến] Việt Báo.Đọc từ: http://vietbao.vn/Kinhte/Lai-suat/1735235377/176/ (ngày đọc 16/03/2011) - T.V.Nghi – A Hồng 12/02/2011 Lãi suất vƣợt sức doanh nghiệp [trực tuyến] Báo tuổi trẻ Đọc từ: tuoitre.com (ngày đọc 12/02/2011) - Trần Văn Q Lộc 2010 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng đề xuất số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Phát triển Mê Kông Chuyên đề tốt nghiệp Cử nhân Kế toán Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Đại Học An Giang - Khơng có ngày tháng Tổng quan lịch sử hình thành phát triển [trực tuyến] Ngân hàng MDB Đọc từ: http://www.mdb.com.vn/vn/homepage/0/intro/ (ngày đọc 12/02/2010) SVTH: Khƣu Văn Từng.DH8KD 45 ... thể tín dụng: Nếu vào chủ thể tín dụng, Chia lãi suất làm ba loại lãi suất tín dụng thƣơng mại, lãi suất tín dụng Ngân hàng, lãi suất tín dụng Nhà nƣớc Lãi suất tín dụng thương mại: Là lãi suất. .. Lãi suất tín dụng Ngân hàng: Là lãi suất áp dụng quan hệ tín dụng Ngân hàng Lãi suất tín dụng Ngân hàng hệ thống Ngân hàng quy định, bao gồm: lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay, lãi suất chi? ??t... Ngân hàng: Là lãi suất cho vay NHTM thị trƣờng tiền tệ - Căn vào thời hạn tín dụng: Căn vào thời hạn tín dụng chia lãi suất làm: lãi suất tín dụng ngắn hạn; lãi suất tín dụng trung hạn; lãi suất