Phân tích tình hình huy động vốn và tín dụng ngắn hạn tại quỹ tín dụng nhân dân phú hòa

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN PHÚ HỊA TRƯƠNG THÚY ANH AN GIANG, THÁNG 07 NĂM 2015 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN PHÚ HỊA SVTH: TRƯƠNG THÚY ANH MSSV: DQT117419 Giảng viên hướng dẫn: Th.S NGUYỄN THANH NGUYÊN AN GIANG, THÁNG 07 NĂM 2015 CHẤP NHẬN CỦA HỘI ĐỒNG Đề tài báo cáo “ phân tích tình hình huy động vốn tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng Phú Hịa “, sinh viên Trƣơng Thúy Anh thực dƣới hƣớng dẫn Th.s Nguyễn Thanh Nguyên Tác giả báo cáo kết nghiên cứu đƣợc hội đồng Khoa Học Đào tạo Trƣờng Đại Học An Giang thông qua ngày………………………………………………… Thƣ ký …………………………………… Phản biện phản biện …………………………………….…………… Cán hƣớng dẫn ……………………………… Chủ tịch Hội đồng ………………………………… i LỜI CẢM ƠN  Trong thời gian thực tập Quỹ tín dụng Phú Hịa với giúp đỡ nhiệt tình bác, chú, anh, chị nơi quan giúp em học hỏi thêm nhiều kiến thức kinh nghiệm thực tiễn, nhƣ giúp em hiểu rõ lý thuyết học trƣờng Vì em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Quỹ tín dụng Phú Hịa tạo hội cho em đƣợc thực tập đơn vị, đặc biệt cán nhân viên phịng kế tốn giúp đỡ hỗ trợ trực tiếp cho em thời gian thực tập nhƣ cung cấp tài liệu cần thiết giúp em hoàn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn toàn thể thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trƣờng Đại học An Giang truyền đạt kiến thức cho em suốt thời gian học tập giảng đƣờng đại học Đặc biệt thầy Nguyễn Thanh Nguyên, giảng viên trực tiếp hƣớng dẫn em thời gian thực chuyên đề tốt nghiệp Cuối cùng, em xin kính chúc sức khỏe, may mắn thành cơng đến tồn thể q thầy trƣờng Đại học An Giang thầy Nguyễn Thanh Nguyên Chúc bác, chú, anh, chị Quỹ tín dụng Phú Hịa lời chúc sức khỏe, chúc Quỹ tín dụng Phú Hịa ngày phát triển thành công Chân thành biết ơn, trân trọng kính chào! Sinh viên thực Trƣơng Thúy Anh ii LỜI CAM KẾT Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riên tơi số iệu cơng trình nghiên cứu có xuất có rõ ràng, kết luận khoa học cơng trình nghiên cứu chƣa đƣợc công bố công trình khác An Giang , ngày 22 tháng 07 năm 2015 Ngƣời thục Trƣơng Thúy Anh iii TÓM TẮT NỘI DUNG Đề tài tập trung phân tích tình hình huy động vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ, nợ hạn số số tài để đánh giá tình hình huy động vốn tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng Phú Hịa Qua thấy đƣợc thực trạng huy động vốn tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng Phú Hịa đề số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn, tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng Phú Hòa thời gian tới Nội dung đề tài gồm: Chƣơng 1: Tổng quan vấn đề nghiên cứu Giới thiệu lý chọn đề tài, mục tiêu nghiên cứu, phƣơng pháp nghiên cứu phạm vi nghiên cứu đề tài Chƣơng 2: Cơ sở lý thuyết Chƣơng bao gồm khái niệm Quỹ tín dụng, khái niệm huy động vốn, nguồn vốn Quỹ tín dụng, hình thức huy động vốn, khái niệm tín dụng, chức vai trị tín dụng Bên cạnh giới thiệu số tài để đánh giá tình hình huy động vốn tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng Phú Hịa Chƣơng 3: Giới thiệu khái qt Quỹ tín dụng Phú Hịa Giới thiệu sơ lƣợc trình hình thành phát triển Quỹ tín dụng Phú Hịa, giới thiệu cấu tổ chức, phân tích kết hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng Phú Hịa giai đoạn 2012 – 2014, từ nêu lên thuận lợi, khó khăn Chƣơng 4: Phân tích tình hình huy động vốn tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng Phú Hịa Chƣơng tập trung phân tích tình hình huy động vốn tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng Phú Hịa Cụ thể phân tích cấu nguồn vốn, vốn huy động, phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ nợ q hạn Từ phân tích số số tài để đánh giá tình hình huy động vốn tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng Phú Hòa Chƣơng 5: Kết luận kiến nghị Qua q trình phân tích đƣa vài kết luận tình hình huy động vốn tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng Phú Hịa, đồng thời đƣa vài kiến nghị Quỹ tín dụng Phú Hòa iv MỤC LỤC CHƯƠNG 1:TỔNG QUAN VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU………………………… 1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.4.1 Phƣơng pháp thu thập số liệu 1.4.2 Phƣơng pháp phân tích số liệu CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 KHÁI NIỆM, CHỨC NĂNG VÀ VAI TRỊ CỦA QUỸ TÍN DỤNG 2.1.1 Khái niệm Quỹ tín dụng 2.1.2 Chức vai trò Quỹ tín dụng 2.1.2.1 Chức 2.1.2.2 Vai trò 2.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ NGUỒN VỐN 2.2.1 Vốn tự có 2.2.2 Vốn huy động 2.2.3 Vốn vay 2.2.4 Chức vai trò nguồn vốn hoạt động Quỹ tín dụng 2.3 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 2.3.1 Huy động tiền gửi 2.3.2 Phát hành loại giấy tờ có giá 2.3.3 Vay vốn tổ chức tín dụng khác 2.3.4 Vay Quỹ tín dụng Trung ƣơng 2.4 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 2.4.1 Khái niệm chung tín dụng 2.4.1.1 Khái niệm tín dụng 2.4.1.2 Khái niệm tín dụng ngắn hạn 2.4.2 Một số khái niệm hoạt động tín dụng 2.4.2.1 Doanh số cho vay 2.4.2.2 Doanh số thu nợ 2.4.2.3 Dƣ nợ 2.4.2.4 Nợ hạn 2.4.3 Chức vai trị tín dụng 2.4.3.1 Chức tín dụng v 2.4.3.2 Vai trị tín dụng 2.4.4 Bản chất tín dụng 2.4.5 Những nguyên tắc chung tín dụng 2.4.5.1 Nguyên tắc cho vay 2.4.5.2 Điều kiện cho vay 2.4.5.3 Mục đích cho vay 10 2.4.5.4 Đối tƣợng cho vay 10 2.4.6 Đặc điểm tín dụng 10 2.4.7 Rủi ro tín dụng 10 2.4.8 Đảm bảo tín dụng 11 2.4.8.1 Bảo đảm tài sản chấp 11 2.4.8.2 Bảo đảm tín dụng tài sản cầm cố 11 2.4.8.3 Bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay 11 2.4.8.4 Bảo đảm tín dụng hình thức bảo lãnh 11 2.5 CÁC CHÍ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG 12 2.5.1 Vốn huy động tổng nguồn vốn 12 2.5.2 Vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn vốn huy động 12 2.5.3 Vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn vốn huy động 12 2.5.4 Hệ số thu nợ 12 2.5.5 Dƣ nợ vốn huy động 12 2.5.6 Nợ hạn tổng dƣ nợ 13 2.5.7 Vịng quay vốn tín dụng 13 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN PHÚ HÒA 14 3.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 14 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG NHIỆM VỤ CỦA CÁC PHÒNG BAN 15 3.2.1 Cơ cấu tổ chức 15 3.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 15 3.3 THUẬN LỢI VÀ KHĨ KHĂN CỦA QUỸ TÍN DỤNG PHÚ HÒA 17 3.3.1 Thuận lợi 17 3.3.2 Khó khăn 18 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG PHÚ HỊA 19 4.1 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NĂM 2012, 2013 ,2014………….19 vi 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN NĂM 2012, 20113, 2014TẠI QTD PHÚ HÒA 21 4.2.1 Cơ cấu nguồn vốn Quỹ tín dụng Phú Hịa 21 4.2.2 Tình hình nguồn vốn huy động 23 4.3 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG PHÚ HỊA QUA NĂM 2012, 2013, 2014 27 4.3.1 Doanh số cho vay 27 4.3.2 Doanh số thu nợ 29 4.3.3 Dƣ nợ cho vay 31 4.3.4 Nợ hạn 34 4.4 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG PHÚ HỊA 36 4.4.1 Tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn 36 4.4.2 Vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn vốn huy động 37 4.4.3 Vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn vốn huy động 37 4.4.4 Hệ số thu nợ 37 4.4.5 Dƣ nợ vốn huy động 38 4.4.6 Nợ hạn tổng dƣ nợ 38 4.4.7 Vịng quay vốn tín dụng 39 4.5 NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƢỢC, NHỮNG HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN CỦA NHỮNG HẠN CHẾ 39 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 41 *KẾT LUẬN……………………………………………………………………… 41 *KHUYẾN NGHỊ ………………………………………………………………… 42 \ vii DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 1:Kết hoạt động kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 Quỹ tín dụng Phú Hịa 19 Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn QTD Phú Hòa 22 Bảng 3: Nguồn vốn huy động năm 2012, 2013, 2014 QTD Phú Hòa 24 Bảng 4: Doanh số cho vay ngắn hạn QTD Phú Hòa năm 2012, 2013, 2014 27 Bảng 5: Doanh số thu nợ ngắn hạn QTD Phú Hoà năm 2012, 2013, 2014 29 Bảng 6: Dƣ nợ cho vay ngắn hạn QTD Phú Hòa năm 2012, 2013, 2014 31 Bảng 7: Nợ hạn QTD Phú Hòa năm2012, 2013, 2014 34 Bảng 8: Một số tiêu đánh giá tình hình huy động vốn tín dụng ngắn hạn QTD Phú Hòa năm 2012, 2013, 2014 36 viii Tóm lại, cơng tác cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Phú Hịa qua năm không ngừng mở rộng, cho thấy Quỹ tín dụng có chiều hướng tốt hoạt động tín dụng mình, chủ yếu Quỹ tín dụng tập trung vào cho vay sản xuất nông nghiệp địa bàn chủ yếu trồng trọt, chăn ni, thời gian thu hồi vốn nhanh, mang lại hiệu cao cho Quỹ tín dụng Quỹ tín dụng đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho khách hàng, góp phần nâng cao đời sống người dân phát triển kinh tế địa phương Để đạt thành tích có đạo sâu sắc Ban Giám Đốc, cố gắng đội ngũ cán nhân viên Quỹ tín dụng Phú Hịa từ khâu tìm kiếm khách hàng, mở rộng đầu tư tín dụng Tuy nhiên, tương lai Quỹ tín dụng Phú Hịa cần tập trung cho vay thêm nhiều đối tượng khác, nhiều loại hình cho vay khác để giảm thiểu rủi ro kinh doanh 4.3.2 Doanh số thu nợ Doanh số thu nợ vấn đề mà Quỹ tín dụng Phú Hịa quan tâm, thể khả đánh giá khách hàng cán tín dụng có xác không, đồng thời việc thu nợ phản ánh mặt quan trọng hiệu hoạt động Quỹ tín dụng Mặt khác, qua gián tiếp nhận xét việc sử dụng đồng vốn vay đem lại hiệu người vay Quỹ tín dụng khách hàng có quan hệ mật thiết với nhau, tác động tương quan lẫn Quỹ tín dụng thực vai trị cung cấp vốn để sản xuất kinh doanh khơng bị gián đoạn, sau khách hàng có nghĩa vụ thực hợp đồng hồn trả cho Quỹ tín dụng số tiền nợ Bảng 5: Doanh số thu nợ ngắn hạn QTD Phú Hịa năm 2012, 2013, 2014 Đơn vị tính: Triệu đồng Ngành nghề Nông nghiệp SXKD – DV Tổng Năm 2012 Năm 2013 Chênh lệch 2013/2012 Năm 2014 74.113 30.288 23.200 21.734 28.468 81.213 95.847 58.756 104.413 Số tiền % -43.825 6.734 -37.091 -59,133 30,984 -38,698 Chênh lệch 2014/2013 Số % tiền -7.088 -23.402 52.545 185,287 45.657 161,876 (Nguồn: Tập báo cáo kết hoạt động kinh doanh phịng kế tốn QTD Phú Hòa năm 2012, 2013, 2014) 29 Triệu đồng Năm Biểu đồ 5: Doanh số thu nợ ngắn hạn năm 2012, 2013, 2014 Thu nợ vốn tín dụng nhiệm vụ trực tiếp Quỹ tín dụng, thể thước đo chất lượng hiệu hoạt động phận tín dụng nói riêng Quỹ tín dụng nói chung Cùng với gia tăng doanh số cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Phú Hịa doanh số thu nợ ngắn hạn tăng qua năm từ 2012 đến 2014 Cụ thể sau: Tổng doanh số thu nợ năm 2013 đạt 95.847 triệu đồng giảm 37.091 triệu đồng, tỷ lệ giảm 38,698% so với năm 2012 Đến năm 2014 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 104.413 triệu đồng tăng 45.657 triệu đồng, tỷ lệ tăng 161,876% so với năm 2013 Doanh số thu nợ ngắn hạn qua năm tốt, cho thấy hoạt động thu hồi nợ phận tín dụng đạt chất lượng, sở có giám sát điều hành Ban lãnh đạo Quỹ tín dụng Phú Hịa, bên cạnh năm gần người dân có thu nhập ổn định, nên việc trả nợ tiến hành thuận lợi Tuy nhiên có số khách hàng lại khơng muốn trả nợ Quỹ tín dụng có lần nhắc nhở Chính làm cho việc thu nợ Quỹ tín dụng có phần khơng tốt không đáng kể * Đối với sản xuất nông nghiệp Doanh số thu nợ ngắn hạn lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp Quỹ tín dụng giảm liên tục Năm 2013, doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 30.288 triệu đồng giảm 43.825 triệu đồng với tỷ lệ giảm 59,133% so với năm 2012 Đến năm 2014 doanh số thu nợ ngắn hạn đạt 23.200 triệu đồng giảm 7.088 triệu đồng tương đương với tỷ lệ giảm 23,402% Nguyên nhân thời gian thu nhập người dân có phần khơng ổn định, giá lúa có lúc tăng lúc giảm nơng dân mùa mà lại giá, cịn thủy sản đầu khơng ổn định, giá giảm làm người dân gặp nhiều khó khăn, làm giảm doanh thu người dân Chính doanh thu nơng dân giảm nên khả thu hồi nợ Quỹ tín dụng giảm theo cán Quỹ tín dụng quản lý chặt chẽ khoản cho vay đó, lĩnh vực sản xuất nông nghiệp thủy sản mạnh địa bàn mà lĩnh vực có nhiều rủi ro cho vay 30 Quỹ tín dụng có nhiều rủi ro, Quỹ tín dụng triển khai nhiều biện pháp nhằm khắc phục tình trạng thu hồi nợ, bên cạnh năm 2009 doanh số cho vay ngắn hạn lĩnh vực sản xuất nông nghiệp giảm nên thu nợ giảm Hơn nữa, đa số khách hàng địa bàn Quỹ tín dụng khách hàng quen thuộc thường xuyên vay trả nợ theo thời hạn, gặp rủi ro nên Quỹ tín dụng ân hạn thêm thời gian trả nợ để khách hàng có điều kiện sản xuất kinh doanh * Đối với sản xuất kinh doanh – dịch vụ Doanh số thu nợ lĩnh vực sản xuất nông nghiệp giảm, lĩnh vực sản xuất kinh doanh – dịch vụ có phần khả quan Cụ thể: năm 2012 doanh số thu nợ ngắn hạn 21.734 triệu đồng đến năm 2013 đạt 28.468 triệu đồng tăng 6.734 triệu đồng tăng với tốc độ nhanh 30,984% so với năm 2012 Không ngừng lại đó, sang đến năm 2014 doanh số thu nợ ngắn hạn tiếp tục tăng đạt 81.213 triệu đồng, tăng 52.545 triệu đồng, tương đương với tốc độ tăng 185,287% so với năm 2013 Nguyên nhân khách hàng vay vốn sử dụng vốn mục đích kinh doanh, việc kinh doanh có lợi nhuận từ khách hàng trả vốn lãi hạn cho Quỹ tín dụng, nên khả thu hồi vốn hiệu Bên cạnh đó, cán tín dụng thường xuyên kiểm tra, thẩm định chặt chẽ phương án vay vốn khách hàng từ đưa mức cho vay hợp lý; hầu hết vay lĩnh vực có thời gian đáo hạn 12 tháng nên năm doanh số thu nợ phát sinh, khả thu hồi vốn thuận lợi cho Quỹ tín dụng Nhìn chung, thơng qua việc phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn thấy doanh số thu nợ ngắn hạn phụ thuộc nhiều vào doanh số cho vay ngắn hạn Quỹ tín dụng Phú Hịa Ngồi ra, cơng tác thẩm định trước cho khách hàng vay cán tín dụng quan trọng, cơng tác thẩm định chặt chẽ quy định việc thu hồi nợ có hiệu quả, khoản nợ tốn theo hợp đồng 4.3.3 Dƣ nợ cho vay Bảng 6: Dƣ nợ cho vay ngắn hạn QTD Phú Hòa năm 2012, 2013, 2014 Đơn vị tính: Triệu đồng Ngành nghề Nông nghiệp SXKD – DV Tổng Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 59.202 9.750 68.952 66.081 54.323 16.382 35.048 82.463 89.371 Chênh lệch 2013/2012 Số tiền % 6.879 11,62 6.632 68,02 13.511 19,60 Chênh lệch 2014/2013 Số tiền % -11.758 -17,79 18.666 113,94 6.908 8,38 (Nguồn: Tập báo cáo kết hoạt động kinh doanh phịng kế tốn QTD Phú Hòa năm 2012, 2013, 2014 31 Triệu đồng Năm Biểu đồ 6: Dƣ nợ cho vay ngắn hạn năm 2012, 2013, 2014 Dư nợ có ý nghĩa lớn, tiêu để đánh giá quy mô hoạt động thời kỳ Mức dư nợ cho vay Quỹ tín dụng ngày cao chứng tỏ Quỹ tín dụng có quy mơ hoạt động tương đối rộng, nguồn vốn mạnh đa dạng Dư nợ cho biết số nợ mà Quỹ tín dụng cịn phải thu khách hàng vay vốn bao gồm khoản nợ thời hạn vay gia hạn Tuy nhiên, mức dư nợ Quỹ tín dụng ngày cao rủi ro tín dụng tăng lên Vì vậy, Quỹ tín dụng muốn mở rộng quy mơ hoạt động tín dụng đồng thời phải đảm bảo mức rủi ro chấp nhận Tổng dư nợ cho vay Quỹ tín dụng Phú Hòa tăng dần qua năm Cụ thể, năm 2012 dư nợ 68.952 triệu đồng, năm 2013 dư nợ 82.463 triệu đồng, tăng 13.511 triệu đồng với tỷ lệ tăng 19,60% so với năm 2012 Đến năm 2014 dư nợ tiếp tục tăng đạt 89.371 triệu đồng, tức tăng 6.908 triệu đồng, tỷ lệ tăng 8,38% so với năm 2013 Nguyên nhân phần lớn khách hàng vay vốn để phục vụ cho sản xuất nông nghiệp, kinh doanh – dịch vụ với thời hạn chủ yếu 12 tháng, lãi suất Quỹ tín dụng thấp bên ngồi nên phù hợp với nhu cầu vay vốn khả chi trả người dân Để đạt kết nhờ cơng tác tín dụng thực tốt, cụ thể việc tiếp xúc khách hàng, hướng dẫn khách hàng thủ tục vay vốn cách nhiệt tình làm khách hàng hài lòng, cảm thấy an tâm vay vốn Quỹ tín dụng Phú Hịa Bên cạnh đó, số khách hàng truyền thống khơng tiếp tục vay vốn Quỹ tín dụng mà cịn giới thiệu cho người thân, bạn bè… đến vay vốn Chính vậy, góp phần làm cho dư nợ cho vay tăng * Đối với sản xuất nông nghiệp 32 Năm 2012 dư nợ đạt 59.202 triệu đồng năm 2013 đạt 66.081 triệu đồng, giảm 6.879 triệu đồng, tốc độ giảm tương đương 11,62% so với năm 2012 Sang năm 2014 dư nợ tăng đạt 54.323 triệu đồng, giảm 11.758 triệu đồng, tương đương 17,79% so với năm 2013 Dư nợ cho vay sản xuất nơng nghiệp giảm liên tục qua năm, sản xuất nông nghiệp chủ yếu trồng trọt mà ngành trồng trọt phát triển mở rộng, lúa loại chủ lực, đem lại thu nhập lớn, chiếm tỷ trọng cao cấu kinh tế địa phương, đối tượng tiếp cận nguồn vốn Quỹ tín dụng ngày mở rộng, năm gần nhu cầu vốn để sản xuất nông nghiệp người dân cao Quỹ tín dụng đảm bảo tốc độ tăng trưởng tín dụng ổn đinh bền vững, bị rủi ro, dư nợ giảm dẫn đến giảm thu nhập cho Quỹ tín dụng Do đó, Quỹ tín dụng mở rộng đầu tư tín dụng cho lĩnh vực này, thể qua doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ ngành chiếm tỷ trọng cao Điều giúp Quỹ tín dụng Phú Hịa tồn phát triển lâu dài Vì khách hàng sử dụng vốn vay điều kiện để Quỹ tín dụng tăng lợi nhuận, mặt khác, Quỹ tín dụng lấy hiệu sử dụng vốn khách hàng làm hiệu kinh tế làm cho khách hàng ngày tin tưởng Quỹ tín dụng * Đối với sản xuất kinh doanh – dịch vụ Dư nợ lĩnh vực sản xuất kinh doanh – dịch vụ có tăng giảm không ổn định Năm 2012 đạt 9.750 triệu đồng, đến năm 2013 đạt 16.382 triệu đồng tăng 6.632 triệu đồng, tương đương tỷ lệ tăng 68,02% so với năm 2012, sang năm 2014 tăng lên 35.048 triệu đồng, tức tăng 18.666 triệu đồng, tỷ lệ tăng 113,94 là% so với năm 2013 Năm 2014 dư nợ giảm thời gian Quỹ tín dụng Phú Hịa trở lại tập trung cho vay nơng nghiệp lãi suất cho vay lĩnh vực bắt đầu tăng trở lại, nhiên Quỹ tín dụng Phú Hịa cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh – dịch vụ không đẩy mạnh năm 2013 Năm 2013 dư nợ tăng nhanh thời gian Quỹ tín dụng Phú Hịa tập trung vào cho vay sản xuất kinh doanh – dịch vụ Trước Quỹ tín dụng chủ yếu đầu tư cho lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp, quan tâm đến loại hình hoạt động đất nước thời kỳ hội nhập, lĩnh vực sản xuất kinh doanh – dịch vụ lĩnh vực khơng thể thiếu, bên cạnh thời gian lãi suất cho vay lĩnh vực cao lĩnh vực nông nghiệp, mức lãi suất thỏa thuận nên Quỹ tín dụng Phú Hịa trọng đầu tư nhiều vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh – dịch vụ Năm 2013 số tiêu dùng tăng cao, đời sống người dân nâng cao nên tiêu nhiều hơn, dư nợ dịch vụ - sinh hoạt tăng cao năm 2013 Góp phần làm cho mặt nơng thơn có bước chuyển biến tích cực ngày hồn thiện Ngoài ra, khách hàng cá nhân kinh doanh chợ, họ cần vốn để luân chuyển hàng hóa Mặc dù vốn vay cá nhân nhỏ vài chục triệu số lượng khách hàng nhiều, đặc biệt vào thời điểm cuối năm, nhu cầu vốn để mua hàng cung ứng cho khách hàng mua sắm dịp lễ, tết lớn, sau thu hồi vốn họ trả lại cho Quỹ tín dụng Bên cạnh đó, cá nhân đến vay ngắn hạn Quỹ tín dụng phục vụ mục đích tiêu dùng nhiều với thời hạn chủ yếu 12 tháng Qua cho thấy lĩnh vực cho vay Quỹ tín dụng mở rộng Tóm lại, tình hình dư nợ Quỹ tín dụng Phú Hịa năm gần tăng trưởng, Quỹ tín dụng cần phải trọng vào đối tượng khách hàng chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ, khách hàng có uy tín để đầu tư cách hợp 33 lý, sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, đồng thời khai thác thêm đầu tư vào ngành kinh tế khác địa phương, kịp thời nắm bắt thời tình hình kinh tế - xã hội địa phương, cải thiện nâng cao đời sống người dân địa bàn mở rộng quy mô hoạt động cho Quỹ tín dụng 4.3.4 Nợ hạn Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nhiều rủi ro, ngân hàng hay tổ chức tín dụng hoạt động kinh tế thị trường gặp phải tình trạng nợ hạn Nợ hạn vấn đề quan tâm hàng đầu đặt ngân hàng hay tổ chức tín dụng Do Ban lãnh đạo Quỹ tín dụng Phú Hịa cần phải có hướng giải có biện pháp hạn chế nợ hạn xảy ra, nợ hạn lớn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng Đối với khoản vay đến hạn trả nợ mà khách hàng khơng thể trả nợ hạn Quỹ tín dụng chuyển sang nợ hạn Nếu khách hàng ngun nhân khách quan mà khơng trả nợ hạn xin gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, Quỹ tín dụng đồng ý khách hàng gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ Sau hết thời gian trả nợ mà khách hàng không trả nợ vay cho Quỹ tín dụng khoản nợ chuyển sang nợ hạn Khi phát sinh nợ hạn đồng nghĩa khoản cho vay quỹ tín dụng bị rủi ro Vì Quỹ tín dụng cần phân tích tình hình nợ q hạn để tìm nguyên nhân phát sinh khoản nợ hạn, đồng thời tìm giải pháp để hạn chế nợ hạn, nhằm giảm thiểu rủi ro nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Bảng 7: Nợ hạn QTD Phú Hòa năm 2012, 2013, 2014 Đơn vị tính: Triệu đồng Ngành nghề Nông nghiệp SXKD – DV Tổng Năm 2012 315 99 414 Năm 2013 210 110 320 Năm 2014 850 615 1.465 Chênh lệch 2013/2012 Số tiền % -105 -33,333 11 11,111 -94 -22,702 Chênh lệch 2014/2013 Số tiền % 640 32,813 505 21,782 1.145 27,947 (Nguồn: Tập báo cáo kết hoạt động kinh doanh phịng kế tốn QTD Phú Hòa năm 2012, 2013, 2014) 34 Triệu đồng Năm Biểu đồ 7: Nợ hạn Quỹ tín dụng Phú Hòa năm 2012, 2013, 2014 * Đối với sản xuất nông nghiệp Nợ hạn lĩnh vực sản xuất nơng nghiệp khơng cao có xu hướng giảm tăng, năm 2013 210 triệu đồng giảm 105 triệu đồng tương đương với tỷ lệ 33,333% so với năm 2012 315 triệu đồng Năm 2014 nợ hạn tiếp tục tăng thêm 850 triệu đồng tương đương với tỷ lệ 32,813% so với năm 2013 Lĩnh vực sản xuất nông nghiệp hỗ trợ lãi suất nên nhiều hộ nơng dân vay vốn Quỹ tín dụng để sản xuất, sau thu hoạch có lợi nhuận khách hàng trả gốc lãi hạn cho Quỹ tín dụng, ngồi với tâm lý sợ tiền lãi nợ ngày nhiều nên sau thu hoạch khách hàng tốn nợ cho Quỹ tín dụng Bên cạnh đó, để đạt kết nhờ vào công tác thẩm định chặt chẽ, theo dõi vốn vay sử dụng mục đích có hiệu góp phần làm giảm rủi ro cho Quỹ tín dụng * Đối với sản xuất kinh doanh – dịch vụ Nợ hạn năm 2012 99 triệu đồng đến năm 2013 tăng lên 110 triệu đồng, tức tăng 110 triệu đồng, tương đương với tỷ lệ tăng 11,111% so với năm 2012 Nhưng đến năm 2014 nợ hạn lại tăng nhanh, tăng lên đến 615 triệu đồng, tức tăng 505 triệu đồng, tỷ lệ tăng 21,782% so với năm 2013 Năm 2013 tình hình nợ có chuyển biến tăng, đến năm 2014 lại tăng với tốc độ nhanh Vì lĩnh vực việc kiểm tra sử dụng vốn vay khách hàng chưa chặt chẽ, việc thẩm định hồ sơ chưa thật xác Vì chưa phát kịp thời số trường hợp khách hàng sử dụng phần hay toàn số vốn vay sai mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng dẫn đến việc sản xuất kinh doanh không hiệu quả, dẫn đến tình trạng trả nợ cho Quỹ tín dụng chậm Tóm lại tình hình nợ q hạn Quỹ tín dụng tăng giảm khơng đều, khơng ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng Tuy nhiên Quỹ tín dụng phải có biện pháp để khắc phục tình hình này, cán tín dụng cần phân tích đánh giá cho vay, đảm bảo cho vay mục đích, thu hồi vốn hạn, không chủ quan mà cần phải quan tâm triệt để nhằm giảm nợ hạn đến mức thấp nhằm góp phần đảm bảo cho hoạt động tín dụng Quỹ tín dụng Phú Hòa ngày tốt hơn, ổn định đạt hiệu cao 35 4.4 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI QUỸ TÍN DỤNG PHÚ HỊA Bảng 8: Một số tiêu đánh giá tình hình huy động vốn tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng Phú Hịa năm 2012, 2013, 2014 Đơn vị tính: Triệu đồng Khoản mục Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Chênh lệch Chênh lệch 2013/2012 2014/2013 Số tiền TNV % Số tiền % 90.129 106.637 123.086 16.508 18,316 16.449 15,425 74.421 90.410 105.089 15.989 21,48 14.679 16,236 74.418 90.409 105.087 15.991 14.678 16,235 -2 21,488 66,667 100 114.565 72.267 111.321 - 42.298 - 36,92 39.054 54,04 95.847 58.756 104.413 - 37.091 - 38,70 45.657 77,70 68.952 82.463 89.371 13.511 19,60 6.908 8,38 48.108 48.138 53.760 30 0,06 5.622 11,68 414 320 1.465 - 94 - 22,71 1.145 357,81 VHĐ/TVN (%) 82,572 84,783 85,379 2,166 2,623 0,596 0,703 VHĐ từ TGTKCKH/VHĐ (%) 99,996 99,999 99,998 0,003 0,003 - 0,001 - 0,001 VHĐ từ TGTKKKH/VHĐ (%) 0,004 0,001 0,002 - 0,003 - 75 0,001 100 Hệ số thu nợ (%) 83,66 81,30 93,80 - 2,33 - 2,79 12,5 15,38 Dƣ nợ/VHĐ (%) 92,65 91,21 85,04 - 1,44 - 1,56 - 6,17 - 6,76 0,6 0,64 1,64 0,04 6,67 156,25 1,99 1,22 1,94 - 0,77 - 38,70 0,72 59,02 VHĐ VHĐ từ TGTKCKH VHĐ từ TGTKKKH DSCV DSTN Tổng dư nợ Dư nợ bình quân NQH Nợ hạn/tổng dƣ nợ (%) Vòng quay vốn tín dụng (vịng) (Nguồn: Tập báo cáo kết hoạt động kinh doanh phịng kế tốn QTD Phú Hòa năm 2012, 2013, 2014) 4.4.1 Tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn Thể khả vốn huy động đáp ứng phần trăm nguồn vốn Quỹ tín dụng Tỷ lệ tăng qua năm, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Cụ thể năm 2012 tỷ lệ đạt 82,572% đến năm 2013 tăng lên 84,783%, tức tăng 2,166% so với năm 2012, tỷ lệ tăng 2,623%, đến năm 2014 tỷ lệ tăng 85,379%, tăng 0,596% so với năm 2013, tỷ lệ tăng 0,703% Tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn đạt mức cao cho thấy tính ổn định 36 nguồn vốn giúp cho Quỹ tín dụng chủ động hoạt động kinh doanh Sở dĩ tỷ số đạt mức cao năm qua Quỹ tín dụng đưa giải pháp hợp lý huy động vốn sách lãi suất linh hoạt Bên cạnh đó, Quỹ tín dụng cịn mở rộng địa bàn hoạt động, tăng cường công tác quảng bá, phong cách giao dịch lịch sự, nhanh chóng, kịp thời hiệu nên thu hút nhiều khách hàng làm cho nguồn vốn huy động gia tăng 4.4.2 Vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn vốn huy động Tỷ lệ thể tính ổn định vững nguồn vốn huy động Vì vậy, tỷ lệ cao Quỹ tín dụng an tâm, chủ động cho vay thực tế khách hàng gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn khách hàng thường rút tiền trước hạn Tỷ lệ vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn vốn huy động biến động qua năm Trong năm 2012 tỷ lệ đạt 99,996% sang năm 2013 đạt 99,999%, tăng 0,003% so với năm 2012, tỷ lệ tăng 0,003%, đến năm 2014 tỷ lệ đạt 99,998% giảm so với năm 2013 0,001%, tỷ lệ giảm 0,001% Việc tăng tỷ lệ vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn vốn huy động Quỹ tín dụng thấy tầm quan trọng nguồn vốn hoạt động tín dụng, Quỹ tín dụng tập trung đầu tư nhiều cho công tác huy động vốn mà tập trung nhiều loại hình tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Sự an tồn ổn định hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng thể gia tăng nguồn vốn này, nhiên tỷ lệ đạt cao không tốt Quỹ tín dụng phải trả lãi suất cho loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cao so với loại tiền gửi khác, làm giảm lợi nhuận chung Quỹ tín dụng, tỷ lệ q thấp khơng tốt Quỹ tín dụng khơng thể chủ động hoạt động tín dụng 4.4.3 Vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn vốn huy động Với lãi suất loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thấp lãi suất loại tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, Quỹ tín dụng có lợi cho vay chênh lệch cao Tuy nhiên, nguồn vốn khơng ổn định Quỹ tín dụng khách hàng rút tiền lúc Vì vậy, Quỹ tín dụng sử dụng tỷ lệ định để phục vụ cho hoạt động tín dụng Tỷ lệ vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn vốn huy động Quỹ tín dụng biến động nhiều qua năm, năm 2013 tỷ lệ đạt 0,001% giảm 0,003% so với năm 2012, đến năm 2014 tỷ lệ tăng 0,001%, đạt 0,002% Quỹ tín dụng khơng tập trung nhiều vào loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn khơng ổn định, tỷ lệ cao, lượng tiền huy động chiếm tỷ trọng cao so với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn nguồn vốn huy động Quỹ tín dụng khơng chủ động nguồn vốn hoạt động tín dụng Tuy nhiên vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn tham gia vào tín dụng giúp tăng lợi nhuận cho Quỹ tín dụng, tỷ lệ vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn vốn huy động chiếm tỷ lệ thấp cịn có xu hướng giảm điều khơng tốt cho Quỹ tín dụng Vì thế, từ Quỹ tín dụng phải xem xét, đánh giá lại tầm quan trọng nguồn vốn để đầu tư thích hợp nhằm mang lại hiệu cao hoạt động kinh doanh 4.4.4 Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ tiêu quan trọng thể an toàn đồng vốn cho vay Hệ số thu nợ lớn độ an tồn cao, cơng tác thu nợ 37 chuyển biến tốt, rủi ro tín dụng thấp, nghĩa hiệu tín dụng ngày tốt Hệ số thu nợ Quỹ tín dụng Phú Hòa qua năm mức cao 80%, cho thấy cơng tác thu nợ Quỹ tín dụng có hiệu quả, cụ thể: năm 2012 83,66%, đến năm 2013 giảm xuống 81,30%, năm 2014 tăng lên 93,80% Năm 2013 năm 2014 hệ số thu nợ có giảm ,có tăng đạt mức cao, điều thể hiệu công tác thu nợ cán tín dụng, bên cạnh khách hàng truyền thống có uy tín nhiều nên khách hàng trả nợ hạn trước hạn Đạt kết cho thấy công tác quản lý Ban lãnh đạo nổ lực cố gắng nhân viên Quỹ tín dụng, nên thu hồi nợ nhanh góp phần làm giảm rủi ro cho Quỹ tín dụng Tuy nhiên, đơi lúc khách hàng gặp rủi ro, làm ăn không hiệu quả… Quỹ tín dụng phải chấp nhận Chính vậy, tương lai Quỹ tín dụng Phú Hịa cần phải tăng cường cơng tác thu nợ thẩm định để ngày nâng cao doanh số thu nợ khơng cịn nợ hạn 4.4.5 Dƣ nợ vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh khả sử dụng vốn huy động Quỹ tín dụng vào hoạt động tín dụng Nếu tỷ lệ đạt hiệu cao công tác cho vay hiệu hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng tốt tất vốn huy động tham gia hết vào hoạt động kinh doanh, mức lãi suất cho vay cao bù đắp mức lãi suất huy động Ở Quỹ tín dụng Phú Hịa tỷ lệ cao tăng giảm không ổn định qua năm, cụ thể: năm 2012 92,65% đến năm 2013 giảm xuống 91,21%, năm 2014 giảm 85,04% Năm 2012 năm 2014 vốn huy động tham gia hết vào hoạt động tín dụng, đến năm 2013 tỷ lệ cao, nhiên nguồn vốn huy động chưa tham gia hết vào hoạt động tín dụng, với tình điều khơng tốt cho Quỹ tín dụng đến năm 2014 tỷ lệ giảm Tuy nhiên, Quỹ tín dụng phải có sách tốt vay có hiệu hơn, phải có sách lãi suất thích hợp lượng khách hàng vay tăng trở lại Bên cạnh phải tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch, Quỹ tín dụng nên đơn giản hóa thủ tục, giải nhanh chóng kịp thời cho khách hàng, tránh lãng phí thời gian khách hàng Quỹ tín dụng 4.4.6 Nợ hạn tổng dƣ nợ Một điều mà tổ chức tín dụng gặp phải việc tồn khoản nợ hạn, vấn đề cần quan tâm tỷ lệ nợ hạn cao hay thấp Chỉ tiêu đánh giá mức độ rủi ro Quỹ tín dụng phản ánh rõ nét kết hoạt động Quỹ tín dụng, số thấp có nghĩa chất lượng tín dụng Quỹ tín dụng cao Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Quỹ tín dụng có thay đổi qua năm Năm 2012 tỷ lệ 0,6% đến năm 2013 tăng lên 0,64%, năm 2014 tăng lên 1,64% Nhìn chung tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Quỹ tín dụng mức thấp so với quy định 5%, điều chứng tỏ chất lượng tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng Phú Hịa tốt, có kết nhờ nổ lực từ nhiều phía: từ quản lý Ban lãnh đạo cố gắng hoàn thành nhiệm vụ cán tín dụng Quỹ tín dụng, đánh giá khả toán nợ khách hàng Hơn đặc điểm loại hình cho vay ngắn hạn có vịng quay vốn nhanh, chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn nên vốn vay thu hồi nhanh chóng 38 4.4.7 Vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng Quỹ tín dụng, phản ánh số vốn đầu tư quay vòng nhanh hay chậm Nếu số lần quay vốn tín dụng cao đồng vốn Quỹ tín dụng quay nhanh, luân chuyển liên tục đạt hiệu cao Vòng quay vốn tín dụng Quỹ tín dụng Phú Hịa năm qua có xu hướng giảm Năm 2012 vịng quay vốn tín dụng 1,99 vịng đến năm 2013 giảm xuống 1,22 vòng, giảm 0,77 vòng so với năm 2012, sang năm 2014 tăng lên 1,94 vịng, tăng 0,72 vịng so với năm 2013 Nhìn chung, hệ số Quỹ tín dụng Phú Hịa giảm qua năm, nhiên hệ số tương đối cao, Quỹ tín dụng sử dụng vốn hiệu chưa cao Quỹ tín dụng Phú Hịa cần phải có biện pháp khắc phục để sử dụng vốn hiệu hơn, khắc phục tình trạng hệ số giảm liên tục qua năm 4.5 NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƢỢC, NHỮNG HẠN CHẾ VÀ NGUYÊN NHÂN CỦA NHỮNG HẠN CHẾ * Những mặt đạt Về nguồn vốn huy động: nhìn chung tổng nguồn vốn Quỹ tín dụng Phú Hịa tăng liên tục qua năm, nguồn vốn huy động chiếm tỷ trọng cao tăng liên tục qua năm, Quỹ tín dụng thực tốt chức huy động vốn từ khách hàng cá nhân có tiền nhàn rỗi, điều giúp cho Quỹ tín dụng chủ động việc sử dụng nguồn vốn, góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Quỹ tín dụng Về cho vay: doanh số cho vay doanh số thu nợ ngắn hạn Quỹ tín dụng Phú Hịa có xu hướng tăng qua năm, khách hàng đến vay vốn với số lượng cao Khách hàng chủ yếu nơng dân có nhu cầu vay vốn phục vụ sản xuất nơng nghiệp phần hộ gia đình, sản xuất kinh doanh nhỏ có nhu cầu vay vốn để tiêu dùng phục vụ việc sản xuất kinh doanh, Quỹ tín dụng đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng, góp phần vào cơng xóa đói giảm nghèo, hạn chế cho vay nặng lãi, góp phần tích cực việc đổi hoạt động ngân hàng địa bàn nông thôn, phát triển kinh tế địa phương * Những hạn chế nguyên nhân hạn chế Về vốn huy động: nhìn chung nguồn vốn huy động tăng liên tục qua năm vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao, năm 2013 2014 chiếm tỷ trọng gần 100% tổng nguồn vốn huy động, vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp, năm 2012 2014 Quỹ tín dụng Phú Hịa khơng huy động nguồn vốn từ hình thức này, nguồn vốn huy động từ hình thức khơng ổn định nên Quỹ tín dụng Phú Hịa khơng tập trung nhiều vào hình thức huy động vốn này, khơng có hình thức, biện pháp huy động hấp dẫn thu hút khách hàng Tuy vốn huy động từ tiền gửi không kỳ hạn không ổn định làm cho Quỹ tín dụng khơng thể chủ động việc sử dụng nguồn vốn lãi suất huy động hình thức thấp, chênh lệch nhiều so với lãi suất cho vay, thời gian tới Quỹ tín dụng cần có biện pháp thích hợp để thu hút khách hàng Về cho vay: tình hình nợ hạn cịn biến động khơng phải theo chiều hướng tăng giảm mà nợ hạn có xu hướng giảm lại tăng với tốc độ tăng nhanh, việc kiểm tra sử dụng vốn vay khách hàng chưa chặt chẽ, việc thẩm 39 định hồ sơ chưa thật xác Vì chưa phát kịp thời số trường hợp khách hàng sử dụng phần hay tồn số vốn vay sai mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng dẫn đến việc sản xuất kinh doanh không hiệu quả, dẫn đến tình trạng trả nợ cho Quỹ tín dụng chậm 40 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ  * KẾT LUẬN - Qua nhiều năm hoạt động, Quỹ tín dụng Phú Hịa khơng ngừng phấn đấu vượt qua khó khăn, thử thách cạnh tranh liệt kinh tế thị trường có thành tựu đáng khích lệ Cùng với phát triển lên kinh tế theo hướng công nghiệp hóa – đại hóa, Quỹ tín dụng Phú Hịa góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn, tạo mặt nông thôn ngày đổi Những năm qua Quỹ tín dụng Phú Hịa hồn thành tốt vai trị, nhiệm vụ việc cung cấp vốn cho nơng dân để phát triển sản xuất Quỹ tín dụng tập trung nhiều vào lĩnh vực cho vay ngắn hạn, chủ yếu nông dân vay để sản xuất nông nghiệp Quỹ tín dụng ngày phát triển tự khẳng định kinh tế địa phương Đó phấn đấu lên không ngừng Ban lãnh đạo, tập thể cán nhân viên Quỹ tín dụng hỗ trợ ngành cấp địa phương - Nhờ có sách phù hợp, ln đẩy mạnh cơng tác quảng bá, mở rộng mối quan hệ nên nguồn vốn mà Quỹ tín dụng huy động thời gian qua ln có xu hướng tăng, giúp Quỹ tín dụng chủ động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Bên cạnh đó, Quỹ tín dụng cịn mở rộng địa bàn hoạt động, hướng đến nhiều đối tượng khách hàng ngồi sản xuất nơng nghiệp, nên doanh số hoạt động Quỹ tín dụng tăng qua năm - Trong q trình hoạt động Quỹ tín dụng Phú Hịa có nhiều cố gắng vươn lên đổi hoạt động kinh doanh, mở rộng đầu tư tín dụng, cơng tác đầu tư tín dụng đạt hiệu tốt Nguồn vốn tín dụng đáp ứng tương đối đầy đủ nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh người dân, góp phần đẩy lùi tệ nạn cho vay nặng lãi nhân dân, giảm số lượng hộ nghèo đáng kể, nâng cao mức sống người dân Nguồn vốn tín dụng đến đối tượng cần vốn đa số hộ vay vốn sử dụng mục đích - Doanh số đầu tư tín dụng ngắn hạn tăng nhanh qua năm Trong đó, đầu tư tín dụng trung dài hạn tăng chậm Nguyên nhân chuyển dịch cấu đầu tư tín dụng, Quỹ tín dụng nơng dân chủ yếu vay để phục vụ cho việc sản xuất nông nghiệp nên trả nợ theo mùa vụ Quỹ tín dụng trọng đầu tư vào ngành sản xuất nơng nghiệp, trồng trọt, chăn ni… ngành thu hồi vốn nhanh, cho vay ngành chiếm tỷ trọng lớn cấu đầu tư tín dụng Vì vậy, tín dụng ngắn hạn ngày tăng - Nhờ vào nỗ, nhiệt tình cán tín dụng Quỹ tín dụng Phú Hịa nên thu nợ tương đối có chiều hướng tốt Quỹ tín dụng sử dụng nhiều sách vừa mềm dẻo vừa cứng rắn công tác thẩm định thu hồi nợ, không gây thiệt hại đến nguồn thu vừa giữ lòng thân thiện nhân viên với khách hàng, vừa tạo niềm tin cho nhân dân 41 * KHUYẾN NGHỊ - Cần có sách khen thưởng kịp thời cá nhân, cán hồn thành tốt nhiệm vụ, phê bình cá nhân cố tình thực sai nghiệp vụ, vi phạm đạo đức nghề nghiệp - Tăng cường thêm nhân để giảm áp lực công việc đồng thời nâng cao hiệu hoạt động Quỹ tín dụng, tránh việc khách hàng ngồi đợi lâu - Cần củng cố đội ngũ cách đưa nhân viên đào tạo để nâng cao trình độ chun mơn Quỹ tín dụng cần tuyển thêm nhân viên, nhân viên phải có sức khỏe, vui vẻ, lịch sự, lực chuyên môn, cộng thêm kinh nghiệm, có nắm vững thị phần kinh doanh Quỹ tín dụng, tạo phát triển cân đối tương lai, đáp ứng nhu cầu ngày tăng hoạt động Quỹ tín dụng - Quỹ tín dụng nên mở rộng đa dạng hóa hình thức huy động vốn cho vay để đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn người dân nhằm phân tán rủi ro, không nên tập trung chủ yếu vào cho vay nông nghiệp sản xuất nơng nghiệp gặp rủi ro ảnh hưởng lớn đến hoạt động Quỹ tín dụng - Hình thành phận nghiên cứu thị trường, tìm tịi sáng kiến sản phẩm dịch vụ Duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ, đồng thời tiếp tục mở rộng tìm kiếm khách hàng 42 TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Nguyễn Đăng Dờn Năm 2009 Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại Nhà xuất Đại Học Quốc Gia Thành phố Hồ Chí Minh PGS TS Nguyễn Đăng Dờn Năm 2005 Tiền Tệ Ngân Hàng Nhà xuất thống kê TS Nguyễn Ninh Kiều – MBA Năm 1998 Tiền Tệ Ngân Hàng Trường Đại Học Kinh tế Đại Học Quốc Gia Thành phố Hồ Chí Minh ... giá tình hình huy động vốn tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng Phú Hịa Chƣơng 5: Kết luận kiến nghị Qua q trình phân tích đƣa vài kết luận tình hình huy động vốn tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng Phú Hòa, ... trung phân tích tình hình huy động vốn tín dụng ngắn hạn Quỹ tín dụng Phú Hịa Cụ thể phân tích cấu nguồn vốn, vốn huy động, phân tích doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ nợ hạn Từ phân tích. .. tổng nguồn vốn Quỹ tín dụng, Quỹ tín dụng hoạt động chủ yếu nhờ vào nguồn vốn 2.3 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN Huy động vốn nghiệp vụ chủ yếu Quỹ tín dụng, thường Quỹ tín dụng huy động nguồn vốn chỗ vay