Phân tích rủi ro tín dụng ngắn hạn của NHNovàPTNT huyện thoại sơn tỉnh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH    NGUYỄN VĂN VĨNH PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THOẠI SƠN TỈNH AN GIANG CHUYÊN NGÀNH : Tài Chính Ngân Hàng CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP An Giang - 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH    CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THOẠI SƠN TỈNH AN GIANG CHUYÊN NGÀNH : Tài Chính Ngân Hàng SVTH : Nguyễn Văn Vĩnh MSSV : DNH093791 Lớp: DT5NH1 Khóa : ( 2009 – 2013 ) GVHD : Trần Công Dũ An Giang - 2013 NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN  …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… An Giang, ngày … tháng ……năm 2013 Giáo viên hướng dẫn Trần Công Dũ viii LỜI CẢM ƠN Qua thời gian thực tập tốt nghiệp NHNo&PTNT huyện Thoại Sơn giúp cho em vận dụng kiến thức học trường áp dụng vào công việc thực tế mà anh chị quan hướng dẫn tạo điều kiện cho em trực tiếp tham gia Từ cho thấy, học lý thuyết sng chưa đủ mà cịn phải biết vận dụng kiến thức học cách linh hoạt vào công việc thực tế Em thành thật biết ơn tận tình giúp đỡ Ban Giám Đốc, cô anh chị Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Thoại Sơn Tỉnh An Giang, cô anh chị nhiệt tình giải thích cho em thắc mắc nghiệp vụ ngân hàng bảo em nhiều vấn đề công việc, bận rộn cô anh chị quan tâm giúp đỡ em hoàn thành tốt chuyên đề thực tập tốt nghiệp Một lần em xin gởi lời cám ơn chân thành lời chúc thật hạnh phúc đến quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản Trị Kinh Doanh trường Đại Học An Giang, đặc biệt thầy ThS Trần Cơng Dũ tận tình hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp này./ Sinh viên thực Nguyễn Văn Vĩnh i MỤC LỤC Trang CHƯƠNG GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI……… 1.2 MỤC TIÊU NGUYÊN CỨU……… 1.3 PHƯƠNG PHÁP NGUYÊN CỨU……… 1.3.1.Phương pháp chọn vùng nghiên cứu……… 1.3.2 Phương pháp thu thập số liệu 1.4 PHẠM VI NGUYÊN CỨU……… CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG NGẮN HẠN 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM… 2.1.1.Tổng quan NHTM… 2.1.2 Khái niệm tín dụng Ngân hàng……… 2.1.3 Vai trò của tín dụng Ngân hàng 2.1.4 Chức tín dụng 2.1.5 Bản chất tín dụng 2.1.6 Các hình thức tín dụng 2.1.7 Các nguyên tắc hoạt động tín dụng 2.2 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHTM 2.2.1 Khái niệm tín dụng ngắn hạn 2.2.2 Vai trị tín dụng ngắn hạn 2.2.3 Nguyên tắc cho vay iv 2.2.4 Điều kiện cho vay 2.2.4.1 Đối với tổ chức kinh tế 2.2.4.2 Đối với tổ chức kinh tế kinh doanh 2.3 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ RRTD NGẮN HẠN CỦA NHTM 2.3.1 Khái niệm RRTD ngắn hạn 2.3.2 Thiệt hại rủi ro tín dụng ngắn hạn gây 2.3.2.1 Đối với thân Ngân hàng 2.3.2.2 Đối với khách hàng 10 2.3.2.3 Đối với kinh tế 10 2.3.3 Một số dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng ngắn hạn 10 2.3.4 Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng RRTD ngắn hạn 11 2.3.4.1 Tổng dư nợ tổng nguồn vốn 11 2.3.4.2 Nợ hạn tổng dư nợ 11 2.3.4.3 Vịng quay vốn tín dụng 11 2.3.4.4 Hệ số thu nợ 12 2.3.4.5 Nợ vay tổng tài sản 12 2.3.4.6 Nợ xấu tổng dư nợ 12 CHƯƠNG KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THOẠI SƠN TỈNH AN GIANG 3.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THOẠI SƠN TỈNH AN GIANG 13 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC 14 3.2.1 Cơ cấu tổ chức 14 3.2.2 Chức hoạt động phòng ban 15 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THOẠI SƠN TỪ NĂM 2010 - 2012 17 3.4 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THOẠI SƠN TỪ NĂM 2010 - 2012 18 v 3.4.1 Thuận lợi 18 3.4.2 Khó khăn 19 3.5 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THOẠI SƠN TRONG NĂM 2013 19 3.5.1 Mục tiêu tăng trưởng tín dụng 19 3.5.2 Giải pháp thực 20 3.6 PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN THOẠI SƠN TỈNH AN GIANG TỪ NĂM 2010-2012 20 3.6.1 Khái quát tình hình nguồn vốn NH từ năm 2010-2012 20 3.6.2 Khái quát hoạt động tín dụng NH từ năm 2010-2012 22 3.6.3 Phân tích tình hình tín dụng ngắn hạn NH Sơn 2010-2012 24 3.6.3.1 Cho vay theo ngành kinh tế 24 3.6.3.2 Cho vay theo đối tượng 27 3.6.3.3 Thu nợ theo ngành kinh tế 29 3.6.3.4 Thu nợ theo đối tượng 31 3.6.3.5 Dư nợ theo ngành kinh tế 33 3.6.3.6 Dư nợ theo đối tượng 36 3.6.4 Thực trạng RRTD ngắn hạn NHNo&PTNT Thoại Sơn từ năm 20102012 38 3.6.4.1 Tình hình nợ ngắn hạn 38 3.6.4.2 Tình hình nợ hạn 39 3.6.4.3 Tình hình trích lập dự phòng RRTD 41 3.6.5 Các tiêu phản ánh RRTD ngắn hạn NHNo&PTNT Thoại Sơn từ năm 2010 - 2012 42 3.6.5.1 Mức độ RRTD ngắn hạn 42 3.6.5 Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn 44 3.6.5.3 Hệ số thu hồi nợ ngắn hạn 45 3.6.6 Nhận định chung RRTD ngắn hạn NHNo&PTNT Thoại Sơn từ năm 2010-2012 47 vi CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHNo&PTNT HUYỆN THOẠI SƠN TỈNH AN GIANG 4.1 TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ CÁN BỘ TÍN DỤNG 49 4.2 XÁC ĐỊNH KHÁCH HÀNG MỤC TIÊU VÀ KHÁCH HÀNG TIN CẬY 50 4.3 THÀNH LẬP CÁC TỔ HOẠT ĐỘNG TRONG NGÂN HÀNG 50 4.3.1 Tổ cho vay ngắn hạn 50 4.3.2 Tổ cho Trung – dài hạn 50 4.3.3 Tổ chuyên cho vay cá thể 50 4.3.4 Tổ thẩm định phương án sản xuất kinh doanh 51 4.4 GIÁM SÁT KHOẢN TIỀN CHO VAY CHẶT CHẼ 51 4.5 TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC ĐÀO TẠO 52 4.6 XỬ LÝ CÁC KHOẢN NỢ CÓ VẤN ĐỀ 52 4.7 SỬ DỤNG MƠ HÌNH DỰ BÁO RỦI RO TÍN DỤNG 52 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN 53 5.2 KIẾN NGHỊ 53 5.2.1 Đối với Nhà nước 53 5.2.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 54 5.2.3 Đối với chi nhánh NHNo&PTNT Thoại Sơn 54 5.2.4 Đối với quyền địa phương 54 vii DANH MỤC BẢNG – BIỂU - SƠ ĐỒ Thứ tự Trang DANH MỤC BẢNG Kết hoạt động kinh doanh Agribank -TS từ năm 2010-2012 17 Cơ cấu nguồn vốn Agribank - TS từ năm 2010-2012 20 Tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn NH từ năm 2010 - 2012 22 Doanh số cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế 24 Doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tượng 28 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 30 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo đối tượng 32 Dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 34 Dư nợ ngắn hạn theo đối tượng 36 10 Tình hình nợ ngắn hạn Agribank - TS từ năm 2010-2012 38 11 Tình hình nợ hạn ngắn hạn Agribank - TS từ năm 2010-2012 39 12 Tình hình dự phịng tổn thất tín dụng ngắn hạn NH từ 2010-2012 41 13 Hệ số nợ hạn Agribank Thoại Sơn từ năm 2010-2012 43 14 Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Agribank Thoại Sơn từ năm 2010-2012 44 15 Hệ số thu hồi nợ ngắn hạn Agribank Thoại Sơn từ năm 2010-2012 46 DANH SÁCH SƠ ĐỒ - BIỂU ĐỒ 14 Sơ đồ cấu tổ chức NHNo&PTNT –TS từ năm 2010 - 2012 Tỷ trọng cấu nguồn vốn NHNo&PTNT –TS từ năm 2010 - 2012 21 Tỷ trọng hoạt động tín dụng ngắn hạn NH từ năm 2010 - 2012 23 Tỷ trọng cho vay ngắn hạn theo ngành kinh tế 27 Tỷ trọng cho vay ngắn hạn theo đối tượng 29 Tỷ trọng thu nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 31 Tỷ trọng thu nợ ngắn hạn theo đối tượng 33 Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn theo ngành kinh tế 35 Tỷ trọng dư nợ ngắn hạn theo đối tượng 37 Tỷ trọng nợ hạn ngắn hạn NH từ năm 2010 - 2012 40 10 Trích lập dự phịng tổn thất tín dụng ngắn hạn NH từ 2010-2012 42 11 Tỷ trọng hệ số nợ hạn ngắn hạn NH từ năm 2010 - 2012 43 12 Tỷ trọng nợ xấu ngắn hạn NH từ năm 2010 - 2012 45 13 Tỷ trọng hệ số thu nợ ngắn hạn NH từ năm 2010 - 2012 47 ii LIỆT KÊ CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Giải thích BGĐ Ban Giám Đốc CBCNV Cán cơng nhân viên CBTD Cán tín dụng DS Danh sách Đvt Đơn vị tính GVHD Giáo viên hướng dẫn KH-KD Kế hoạch – kinh doanh LNTT Lợi nhuận trước thuế MSSV Mã số sinh viên NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NXB Nhà xuất PGD Phòng giao dịch RRTD Rủi ro tín dụng SVTH Sinh viên thực TD Tín dụng TM – DV Thương mại - Dịch vụ TP HCM Thành phố Hồ Chí Minh TS-AG Thoại Sơn- An Giang TTCN Tiểu thủ công nghiệp UBND Ủy ban nhân dân VNĐ Việt nam đồng iii Phân tích rủi ro tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Thoại Sơn An Giang Bảng 13: Hệ số nợ hạn ngắn hạn Agribank Thoại Sơn từ năm 2010-2012 Đvt: Triệu đồng Chỉ Tiêu Năm 2010 Nợ hạn Dư nợ Năm 2011 Năm 2012 3.389 3.421 4.157 232.178 249.072 326.480 1,46 1,37 1,27 Hệ số ngắn hạn (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo&PTNT huyện Thoại Sơn, 2012) Nhìn vào bảng 13 ta thấy năm 2010 nợ hạn 3.389 triệu đồng tăng lên 3.421 triệu năm 2011 tăng 32 triệu đồng so với năm 2010 đến năm 2012 nợ hạn tăng lên 4.157 triệu đồng tăng 736 triệu đồng so với năm 2011 Năm 2010 tỷ lệ nợ hạn chiếm 1,46% đến năm 2011 tiêu giảm xuống 1,37% đến năm 2012 tiếp tục giảm xuống 1,72%, thấp nhiều so với quy định NH Nhà nước Việt Nam 5% Nguyên nhân năm 2010 chịu ảnh hưởng kinh tế nước tình hình xuất nhập mật hàng nông nghiệp, thủy sản giảm số lượng giá trị Trong khí giá mật hàng thiết yếu phục vụ cho sản xuất nơng nghiệp lại tăng đáng kể gây khó khăn sản xuất làm ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập người dân Tỷ lệ (%) 1,5 1,46% 1,37 % 1,27% Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn 0,5 2010 2011 Năm 2012 Biểu đồ 11: Tỷ trọng nợ hạn ngắn hạn NHNo&PTNT Thoại sơn từ 2010 – 2012 GVHD: Th.S TRẦN CÔNG DŨ SVTH: NGUYỄN VĂN VĨNH 43 Phân tích rủi ro tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Thoại Sơn An Giang Từ ngân hàng khó giải ngân cho hộ dân có phương án sản xuất kinh doanh không khả thi, người dân ngại vay tiền để mở rộng sản xuất, số thu hẹp, số tạm ngưng hoạt động chờ kinh tế ổn định trở lại Riêng năm 2012 tỷ lệ nợ hạn giảm ảnh hưởng tình hình nợ năm trước kéo qua năm sau làm hệ số giảm Từ cho thấy ban lãnh đạo ngân hàng tính tốn nhiều phương án thu nợ , đảm bảo khồn vay, tình hình dư nợ, nợ hạn cách khéo léo tài tình Tuy kinh tế vơ khó khăn nguồn thu nhập ngân hàng tăng qua năm Điều cho thấy chất lượng tín dụng NH tốt Cần trì tiêu mức thấp năm để bảo đảm an toàn cho chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thoại Sơn tỉnh An Giang Tóm lại: Hệ số tấp chứng tỏ tình hình nợ hạn ngân hàng thấp tình hình tốn, cho vay tính khoản ngân hàng vơ tốt 3.6.5.2 Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Nợ xấu nợ nằm nhóm nợ 3,4,5 khoản nợ có khả vốn lớn Nhín vào bảng 14 ta thấy tỷ lệ nợ xấu ngân hàng luôn nằm tiêu chung ngân hàng đưa 1% + Nợ nhóm 4: nợ nghi ngờ vốn hạn từ 90 ngày đến 180 ngày khả thu hồi vốn khó khăn nhiên khoản nợ chiếm nhỏ khoản 0,1% nhỏ nhiều so với mục tiêu đặt ngân hàng 1% + Nợ nhóm 5: nợ có khả vốn cao hạn từ 180 ngày trở lên khả thu hồi vốn nhóm nợ khơng thể Nhưng tỷ lệ nợ nhóm chiếm khơng cao từ 0,14% năm 2010 đến 0,5% năm 2012 Bảng 14: Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Agribank Thoại Sơn từ năm 2010-2012 Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Nợ xấu Tổng dư nợ Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn Năm 2011 Năm 2012 1.198 1.054 2.747 232.178 249.072 326.480 0,5% 0,4% 0,8% (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo&PTNT huyện Thoại Sơn, 2012) Chỉ tiêu quan trọng phản ánh trực tiếp hiệu chất lượng tín dụng Theo quy định NHNN cho phép tỷ lệ nợ xấu ngân hàng không vượt 5% Tỷ lệ năm 2011 0,42% thấp 2010 (0,52%) năm 2012 tăng lên 0,84% Nhìn chung, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thoại Sơn năm qua ln sử dụng có hiệu nguồn vốn huy động điều thể GVHD: Th.S TRẦN CÔNG DŨ SVTH: NGUYỄN VĂN VĨNH 44 Phân tích rủi ro tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Thoại Sơn An Giang tập trung tỷ lệ nợ xấu thấp Tuy nhiên NH cần phải ý kiềm chế tỷ lệ khơng ổn định Nhìn chung tỷ lệ nợ xấu ngân hàng có xu hướng giảm nhẹ, nhiên NH cần quan tâm theo dõi biến động kịp thời xử lý có tình xấu xảy ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng Tỷ lệ (%) 0,8 0,7 0,6 0,5 0,4 0,3 0,2 0,1 0,8 % 0,5% Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn 0,4% 2010 2011 Năm 2012 Biểu đồ 11: Tỷ trọng nợ xấu ngắn hạn NHNo&PTNT Thoại sơn từ 2010 – 2012 Tóm lai: Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn ngân hàng tăng giàm không qua năm cho thấy có điều chỉnh vay, tình hình nợ q hạn có kiểm soát hợp lý ban giám đốc ngân hàng làm cho số nằm trang tầm kiểm sốt ngân hàng ln nằm mức quy định chung ngân hàng 1% 3.6.5.3 Hệ số thu hồi nợ ngắn hạn Chỉ tiêu phản ánh ngân hàng bỏ đồng đề đầu tư thu đồng , hệ số thu hồi nợ lớn chứng tỏ hiệu thu hồi vốn ngân hàng tốt Nhìn vào bảng 13 cho ta thấy hệ số thu hồi nợ ngắn hạn ngân hàng tăng liên tục hai năm đầu từ năm 2010 đến năm 2011 cụ thể năm 2010 thu hồi nợ ngắn hạn chiếm 96,7% đến năm 2011 tăng lên 97,8% tăng 1,1% Điều cho thấy doanh số thu nợ mức cao đồng vốn đầu tư thu cao so với đồng vốn bỏ chứng tỏ khách hàng vay vốn ngân hàng trả nợ tốt Tuy doanh số cho vay hàng năm tăng song song doanh số thu nợ tăng GVHD: Th.S TRẦN CƠNG DŨ SVTH: NGUYỄN VĂN VĨNH 45 Phân tích rủi ro tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Thoại Sơn An Giang Bảng 15: Hệ số thu hồi nợ ngắn hạn Agribank Thoại Sơn từ năm 20102012 Đvt: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Doanh số thu nợ 343.978 394.543 517.870 Doanh số cho vay 332.731 385.891 458.165 96,7% 97,8% 88,5% Hệ số thu hồi nợ ngắn hạn (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo&PTNT huyện Thoại Sơn, 2012) Ta thấy doanh số thu nợ tăng qua năm từ 343.978 triệu đồng năm 2010 tăng lên 394.543 triệu đồng năm 2011 tăng 50.565 triệu đồng so với năm 2011 tăng 14,7% đến năm 2012 hệ số thu nợ tiếp tục tăng lên 517.870 triệu đồng tăng 123.327 triệu đồng so với năm 2011 tăng 31,3% Nhưng song song doanh số cho vay năm 2011 385.891 triệu đồng so với năm 2010 tăng 53.160 triệu đồng tăng 16% đến năm 2012 doanh số vay tiếp tục tăng 458.165 triệu đồng tăng 72.274 triệu đồng tăng 18,7% so với năm 2011 chứng tỏ doanh số thu nợ tăng doanh số cho tăng theo tương xứng có đảm bảo ngân hàng hoạt động hiệu Hệ số thu hồi nợ cao thể đồng vốn cho vay an toàn Hệ số chi nhánh qua năm tương đối cao tốc độ tăng doanh số thu nợ tốc đố tăng doanh số cho vay chưa tương xứng Ba năm qua, chi nhánh tích cực đẩy mạnh công tác thu nợ nên hệ số đạt 96,7% vào năm 2010; 97,8% vào năm 2011 năm 2012 88,5% Nguyên nhân việc thu hồi nợ lên xuống thất thường số khách hàng chưa sử dụng đồng vốn cách có hiệu gây ảnh hưởng khó khăn cơng tác thu hồi nợ cán tín dụng chi nhánh, chưa đảm bảo tính luân chuyển cách hợp lý Riêng năm 2012 hệ số thu hồi nợ giảm nhiều nguyên nhân tình hình kinh tế nước gặp nhiều khó khăn giá mặt hàng tăng cao khí giá lúa, thủy sản giảm hàng khác giảm từ kéo theo thu nhập bị giảm, doanh nghiệp ngưng hoạt động, thu hẹp, hoạt động cầm chừng làm ảnh hưởng trực tiếp đến vấn đề thu hồi nợ ngân hàng Do năm 2012 hệ số thu hồi nợ giảm vơ hợp lý Nhìn chung, tỷ lệ mức cao cho thấy việc kinh doanh ngân hàng hiệu Tóm lại: Hê số thu hồi nợ cao chứng tỏ doanh số thu hồi nợ ngân hàng tốt song song doanh số cho vay phải tăng theo hàng năm muốn hệ thu hồi nợ cao doanh số cho vay giảm mà thi khơng tốt chút Do vấn đề khó hệ số thu hồi nợ ngắn hạn ngân hàng tăng doanh số cho vay phải tăng theo tương xứng đảm bảo lợi nhuận thu ổn dịnh hiệu GVHD: Th.S TRẦN CÔNG DŨ SVTH: NGUYỄN VĂN VĨNH 46 Phân tích rủi ro tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Thoại Sơn An Giang Tỷ lệ(%) 120 90 97,8% 96,7% 88,5 % Tỷ lệ thu hồi nợ ngắn hạn 60 30 2010 2011 2012 Năm Biểu đồ 13: Tỷ trọng thu hồi nợ ngắn hạn NHNo&PTNT Thoại sơn từ 2010 – 2012 3.3.6 Nhận định chung RRTD ngắn hạn NHNo&PTNT Thoại Sơn từ năm 2010-2012 Quy trình tín dụng NH thể phân tách rõ ràng trách nhiệm nghĩa vụ cơng đoạn, phịng ban, vị trí Trong quy trình hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Thoại Sơn tách tín dụng làm hai phận: phận kinh doanh phận hỗ trợ Việc tách đem lại cho hoạt động tín dụng nhiều ưu điểm Hồ sơ khách hàng việc quản lý, theo dõi thực cách chuyên trách Ban kiểm soát hỗ trợ kinh doanh ngồi cơng việc trợ giúp phòng kinh doanh như: soạn thảo hợp đồng, công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo… việc thực nhắc nợ báo nợ định kỳ cho khách hàng Tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình tốn nợ gốc lãi khách hàng theo dõi sát đồng thời tài sản đảm bảo khách hàng đảm bảo để tránh cho NH thiệt hại Tình hình kinh tế nước nói riêng kinh tế giới nói chung cịn nhiều khó khăn nợ công số nước Châu Âu Hy Lạp, Ai Cập, Bồ Đồ Nha…, suy sối kinh tế mỹ chứa có dấu hiệu phục hồi, bất ổn trị nước Irac, Libi, SuyRi chưa có dấu hiệu lắng diệu xung đột tranh chấp vùng biển Nhật bản, Trung quốc xôi động trở lại có phần diển biến phức tạp, tình hình hạt nhân Triều Tiên xung đột với Hàn, Mỹ, Nhật Hiện tình hình biển đơng truong quốc bành chướng lịng tham vọng muốn chiếm tồn GVHD: Th.S TRẦN CƠNG DŨ SVTH: NGUYỄN VĂN VĨNH 47 Phân tích rủi ro tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Thoại Sơn An Giang biển đơng riêng từ làm cho tình hình khu vực Châu Á khơng n ổn trị Từ kéo theo kinh tế nổ Việt Nam phát triển chậm lại dẫn đến nước bất đồng quan điểm, tranh chấp, xung đột lợi trị quên lợi phát triển kinh tế làm cho quốc gia ngày mua sắm nhiều vũ khí gây lãng phí tiền làm chậm phát triển kinh tế tât vấn đề nói xa khơng xa ảnh hưởng trực tiếp đến kinh tế nước nước ta nước nảh hưởng lớn Việt Nam bước vào công đổi sau nhiều năm trời bị chiến tranh tàn phá gây kiệt huệ kinh tế mà phục hồi điều chứng tỏ có bất ổn trị quốc gia Châu Á khó nói trước điều xảy Năm tình hình trị, kinh tế vô quan trọng giúp cho nhà quản lý hoạch định hướng đắn cho ngân hàng từ hôm sau Từ ta thấy tình hình nước vơ khó khăn giá mặt hàng thiết yếu xăng, điện, nước, phân bón, thực phẩm, thức ăn chăn nuôi mà chiều hướng giảm ngược lại giá trị sản phẩm lại lúa giảm chiếm 70% thu nhập người dân nông thôn, thủy sản cá ba sa, cá tra , tôm xuất giảm, xuất khâu mặt hàng gia công mỹ nghệ giảm Đây vấn đề nghịch lý khó nan giải Năm bắt tình hình khách hàng ngân hàng hộ sản xuất kinh doanh cá thể chiếm từ 80 – 90% tổng doanh số cho vay 10 – 20% doanh nghiệp chủ yếu doanh ngiệp vừa nhỏ Mà chủ yếu phục vụ cho vay nông nghiệp, nuôi cá, mua sắm máy móc thiết bị phục vụ cho sản xuất nơng nghiệp Do tình hinh giá mặt hàng lúa, thủy sản giảm làm cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn huy động vốn, cho vay, thu nợ Tất nhiên, việc tách có nhược điểm việc không phân định rõ ràng cơng việc, có mâu thuẫn việc phối hợp làm việc dẫn đến khả nguy từ phía khách hàng khơng phát cảnh báo sớm Đây nhược điểm mà NHNo&PTNT khắc phục Với mục tiêu chiến lược hướng khách hàng hộ sản xuất nơng nghiệp, chăn ni thủy sản doanh nghiệp nhỏ vừa đối tượng khách hàng có mức độ rủi ro cao phần lớn sản xuất nông nghiệp gặp bất lợi xuất lúa gạo, thủy sản ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập người dân ngân hàng nông nghiệp chi nhánh huyện Thoại Sơn Từ ngân hàng có khoản vay làm tăng nợ hạn, nợ xấu cho ngân hàng Và hệ thống thông tin khách hàng trọng mức dẫn đến kiểm soát việc đánh giá khách hàng, việc quản lý khách hàng, theo dõi chặt sử dụng vốn vay mục đích yêu cầu, tư vấn phương án kinh doanh có hiệu quả, giám sát chặt quy trình cho vay, thẩm định, xét duyệt hồ sơ giải ngân theo dõi hiệu làm ăn khách hàng, tập chung phân loại khách hàng cho vay đối tượng kịp thời đảm bảo tình hình thu joi62 hạn, tiếp tục nâng cao uy tín ngân hàng thị trường tăng nuồn vốn huy động dân làm giảm mức độ rủi ro khoản vay GVHD: Th.S TRẦN CÔNG DŨ SVTH: NGUYỄN VĂN VĨNH 48 Phân tích rủi ro tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Thoại Sơn An Giang CHƢƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHN0&PTNT HUYỆN THOẠI SƠN TỈNH AN GIANG Trong kinh tế mở nước ta có cấu kinh tế nhiều thành phần động lực thúc đẩy cho kinh tế phát triển nhà nước sử dụng nhiều sách kinh tế, địn bẩy kinh tế để kích thích doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế phát triển Hiện vấn đề cấp bách định tồn phát triển doanh nghiệp vấn đề vốn cho sản xuất kinh tế Nhiều sách huy động vốn, sách tín dụng ban hành giúp nhà doanh nghiệp có nguồn vốn cho sản xuất kinh doanh, tín dụng NH giữ vai trị quan trọng Tuy bước chuyển đổi cấu kinh tế kinh doanh chế thị trường làm xuất cạnh tranh, lừa đảo, thua lỗ… kinh doanh Do vậy, bên cạnh nhiều doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thành công phát triển, có khơng doanh nghiệp kinh doanh hiệu quả, giải thể không trả nợ NH Từ chuyển sang hạch toán kinh doanh, NH quan tâm đến an toàn vốn song song với vấn đề mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp kinh tế Để thực yêu cầu đó, địi hỏi NH phải đổi tồn diện phương thức hoạt động NH thị trường vốn Đặc biệt làm để quản lý hạn chế rủi ro đến mức thấp mà đảm bảo nhu cầu tín dụng cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh phát triển 4.1 TĂNG CƢỜNG QUẢN LÝ CÁN BỘ TÍN DỤNG - Ban lãnh đạo Ngân hàng cần đặc biệt quan tâm đến việc đào tạo cán tín dụng theo lĩnh vực, chuyên ngành, cử cán tín dụng chuyên cho vay thu hồi nợ theo dự án hay địa bàn định Việc phân chia chuyên trách mặt nâng cao lực chuyên môn vào giảm thiểu áp lực, mặt khác để tạo điều kiện để nắm tình hình tài quan hệ làm ăn khách hàng, hiểu nguyên nhân vay vốn việc sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng - Cán tín dụng ln nhắc nhở khơng nên chủ quan nhận thức tính phức tạp hoạt động cho vay coi tài sản chấp chổ dựa an tâm cho số tiền vay - Một cán tín dụng nhận biết vay trở nên xấu đi, nên tiến hàng bước sau: ♦ Phân tích vấn đề khách hàng ♦ Tư vấn với nhân viên chuyên thu nợ vay với cán cấp cao ♦ Thu thập thơng tin tồn khách hàng vấn đề họ ♦ Xem xét lại hồ sơ vay, đảm bảo, ghi chú, chấp hợp đồng GVHD: Th.S TRẦN CÔNG DŨ SVTH: NGUYỄN VĂN VĨNH 49 Phân tích rủi ro tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Thoại Sơn An Giang ♦ Xem xét, cân nhắc đề nghị cầm cố tài sản thấy khơng an tâm khoản vay chấp hay đảm bảo - Tăng cường kiểm tra nội bộ, kiểm tra chéo Từ có biện pháp sửa chữa sai lầm kịp thời, nhằm hạn chế tổn thất tín dụng đến mức thấp Để tránh rủi ro chủ quan yếu tố người Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Thoại Sơn tách bạch trách nhiệm phận tìm kiếm khách hàng vay phận xét duyệt cho vay, điều tạo điều kiện cho rủi ro tín dụng chi nhánh quản lý chặt chẽ 4.2 XÁC ĐỊNH KHÁCH HÀNG MỤC TIÊU VÀ KHÁCH HÀNG TIN CẬY - Không lựa chọn thị trường mục tiêu yếu tố quan trọng chung làm cho nợ vay trở nên xấu Thị trường mục tiêu phân khúc tính an tồn khoản cho vay, dư nợ, ngành nghề kinh doanh, thời hạn…đã xác định mơ hình Khi thị trường phân khúc Ngân hàng phải lựa chọn thành cơng thị trường mục tiêu cho Và lúc giờ, việc xem xét rủi ro tín dụng đóng vai trị vơ quan trọng - Việc tập trung vào thị trường mục tiêu phải dựa sở đánh giá khách hàng chiến lược Ngân hàng Chẳng hạn, thời gian nay, Ngân hàng tiếp tục phát triển thị trường nông nghiệp, tín dụng ngắn hạn, ngành nghề ni trồng thủy sản, chăn ni , tiêu dùng,…Đây ngành có chất lượng tín dụng tốt thời gian qua có khả phát triển thời gian tới - Bên cạnh phát triển thị trường có khả tăng trưởng, khách hàng xảy nợ hạn thị trường khác cần rà soát, giải kịp thời tiếp tục cho vay công tác thẩm định cho thấy ngành có khả tăng trưởng trở lại - Việc xây dựng mơ hình cần phải tiếp tục hoàn thiện năm tới gắn chặt với điều kiện khách hàng, thị trường 4.3 THÀNH LẬP CÁC TỔ HOẠT ĐỘNG TRONG NGÂN HÀNG 4.3.1 Tổ cho vay ngắn hạn Thành lập tổ tín dụng ngắn hạn bao gồm thành viên phụ trách cho vay nội tệ, cho vay ngoại tệ, cho vay bổ sung vốn lưu động loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ 4.3.2 Tổ cho vay trung – dài hạn Thành lập tổ tín dụng trung - dài hạn bao gồm thành viên phụ trách cho vay nội tệ, cho vay ngoại tệ, cho vay mua sắm phương tiện sản xuất, cho vay dự án loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ 4.3.3 Tổ chuyên cho vay cá thể Thành lập tổ cho vay cá thể gồm thành viên phụ trách cho vay hộ cá thể Tuy khoản cho vay loại hình nhỏ, tính đa dạng, phức tạp cao; cần tập hợp, phân loại thường xuyên xử lý vấn đề có phát sinh liên quan đến loại hình GVHD: Th.S TRẦN CƠNG DŨ SVTH: NGUYỄN VĂN VĨNH 50 Phân tích rủi ro tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Thoại Sơn An Giang Các tổ tín dụng họp với Khi cán tín dụng tổ cảm thấy có rủi ro phát sinh có thiệt hại cần nêu lên để cán khác rút kinh nghiệm trao đổi biện pháp kiểm soát Yêu cầu cán tín dụng khơng nên q giữ bí mật khách hàng lần họp nên có cán phụ trách thơng tin rủi ro tham gia Nếu làm khơng phải cán tín dụng mà tổ tín dụng chịu trách nhiệm Trong mơ hình này, thành viên tổ hợp tác hợp tác thơng tin với chuyện khơng bình thường đã, xảy 4.3.4 Tổ thẩm định phƣơng án sản xuất kinh doanh Trong quy trình cho vay, cơng tác thẩm định tài chính, tài sản chấp, phương án sản xuất kinh doanh phần việc quan trọng Hiện nay, cán tín dụng chủ yếu thẩm định dự án nhỏ, đơn giản Do cần tổ chức thành tổ thẩm định phương án sản xuất kinh doanh Tổ thẩm định đòi hỏi thành viên phải am hiểu lĩnh vực hoạt động khách hàng thường xuyên Có thế, vay phát giảm rủi ro chủ quan đến mức thấp nhất, đồng thời Ngân hàng làm tốt vay trò thúc đẩy sản xuất kinh doanh khách hàng Như vậy, vay phát trải qua khâu: cán tín dụng thẩm định tài khách hàng khả thi, tổ thẩm định tài sản chấp, cầm cố chấp nhận giá trị có đảm bảo độ an toàn, tổ thẩm định phương án sản xuất kinh doanh chứng minh chịu trách nhiệm tính khả thi phương án, dự án 4.4 GIÁM SÁT KHOẢN TIỀN CHO VAY CHẶT CHẼ - Quản lý tiền vay trách nhiệm quan trọng cán tín dụng Nhiều tín dụng tốt trở thành vay có vấn đề cán tín dụng khơng ý đến dấu báo trước phát sinh vịng đời vay - Giám sát tiền vay đòi hỏi giám sát người vay cách chặt chẽ để phát dấu hiệu mà người vay gặp khó khăn việc trả nợ - Giám sát tiền vay đặc biệt quan trọng tiền vay đến hạn trả nợ hạn điều khoản hợp đồng vay giá trị tài sản chấp tồi thiểu hay tỷ lệ tài theo yêu cầu bị vi phạm - Trong kiểm tra không định kỳ này, cán tín dụng phân tích tình hình tài người vay xu hướng phát triển, khả trả nợ tương lai, khả sinh lời mơi trường thị trường người vay, sau cán tín dụng định cách mà Ngân hàng nên tiếp tục trì mối quan hệ - Cán tín dụng sử dụng nguồn thơng tin để giám sát người vay: Ngân hàng, khách hàng người vay vốn, tổ chức tín dụng thân người vay vốn, trung tâm thơng tin tín dụng Việc tập hợp thơng tin giúp cho cán tín dụng đánh giá xác hồn chỉnh GVHD: Th.S TRẦN CÔNG DŨ SVTH: NGUYỄN VĂN VĨNH 51 Phân tích rủi ro tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Thoại Sơn An Giang 4.5 TĂNG CƢỜNG CÔNG TÁC ĐÀO TẠO - Tăng cường công tác đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đòi hỏi tiêu chuẩn cán tín dụng, đồng thời phải có sách thu hút người có lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán hợp lý, riêng cán tín dụng cần xây dựng quy chế thưởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm - Hiện nay, thực tế cho thấy cường độ làm việc cán tín dụng thời gian qua căng thẳng Tình trạng phải làm thêm ngồi làm việc ngày nghỉ phổ biến…dẫn đến hạn chế hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra kiểm soát khoản cho vay - Nhằm đảm bảo chất lượng an tồn tín dụng, đủ nhân lực để đón hội kinh doanh mới, việc tăng cường lực lượng số lượng lẫn chất lượng đội ngũ cán tín dụng nhân tố quan trọng hệ thống kiểm soát nợ Ngân hàng 4.6 XỬ LÝ CÁC KHOẢN NỢ CÓ VẤN ĐỀ - Việc phân loại mức độ rủi ro cho khoản dư nợ quan hạn chủ yếu dựa vào tiêu chí thời gian, khoản vay 360 ngày xem nợ khó địi Cách phân loại chưa xác khơng thể khả thu hồi lại vốn mức độ cao hay thấp Do đó, Ngân hàng thương mại cần phải đánh giá lại khả thu hồi thật khoản nợ hạn để đưa biện pháp xử lý thích hợp Việc phân loại khoản nợ hạn theo hình thức: - Nợ khơng có khả thu hồi, biện pháp giải đưa án giải để thu hồi từ nguồn tài sản đảm bảo, không thu hồi đủ đưa vào chi phí xử lý rủi ro - Nợ có khả thu hồi phần, kiên thu hồi phần vốn khả năng, phần lại thực trường hợp - Nợ có khả thu hồi, tiến hành thu đủ nguồn vốn đề tái đầu tư - Những khoản nợ chờ nhà nước xử lý, cần kiến nghị thường xuyên liên hệ với quan chức để sớm giải - Cùng lúc đó, Ngân hàng cần thành lập phận chuyên thu hồi nợ hạn Bộ phận hoàn toàn độc lập với phận lại phòng tín dụng thơng thường cán tín dụng có mối quan hệ thân thiện với khách hàng nên khơng dứt khốt việc xử lý nợ 4.7 SỬ DỤNG MƠ HÌNH DỰ BÁO RỦI RO TÍN DỤNG Việc sử dụng mơ hình dự báo rủi ro tín dụng phải thực thường xuyên Bên cạnh đó, Ngân hàng cần phải liên tục cập nhập thông tin, bổ sung nhân tố để giúp cho mô hình ngày hồn thiện ý nghĩa Bên cạnh mơ hình dự báo rủi ro tín dụng, Ngân hàng áp dụng mơ hình áp dụng mơ hình điểm số tín dụng sử dụng Ngân hàng Hoa Kỳ, mô hình quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng giới… Để thực tốt giải pháp chi nhánh trước mắt thực tốt cơng tác thơng tin tín dụng GVHD: Th.S TRẦN CƠNG DŨ SVTH: NGUYỄN VĂN VĨNH 52 Phân tích rủi ro tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Thoại Sơn An Giang CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Những năm hoạt động kinh tế thị trường đánh dấu bước ngoặc quan trọng Agribank huyện Thoại Sơn Ngân hàng mở rộng huy động vốn cho vay, đa dạng hoá phương thức hoạt động Việc huy động vốn nhằm phục vụ mục tiêu cơng nghiệp hố, đại hố đất nước giai đoạn coi nhiệm vụ hàng đầu Tuy nhiên, lại vấn đề phức tạp, liên quan đến nhiều khía cạnh mơi trường, nguồn nhân lực, vấn đề pháp lý, yếu tố doanh nghiệp người dân có vốn nhàn rỗi… Ngân hàng đặt mục tiêu lên hàng đầu mở rộng tín dụng đơi với tăng cường chất lượng tín dụng Qua kết đạt cho thấy thành công NH, việc cung ứng vốn tín dụng Hiệu làm thay đổi mặt kinh tế - xã hội, thúc đẩy phát triển, làm cho đời sống tinh thần người dân không ngừng nâng cao Song song với kết đạt được, NH khơng tránh khỏi khó khăn rủi ro hoạt động tín dụng mang lại Như tình trạng tỷ lệ nợ xấu cịn tồn tại, cơng tác huy động vốn cho vay gặp nhiều hạn chế Chính vậy, vấn đề ln NH quan tâm Trong năm qua, ngân hàng không ngừng có biện pháp tích cực phịng ngừa đến mức thấp thiệt hại gây ra, đảm bảo an tồn vốn kinh doanh Qua đó, nâng cao uy tín ngân hàng Đề tài “Phân tích rủi ro tín dụng ngắn hạn ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thoại Sơn Tỉnh An Giang” cố gắng sâu phân tích nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng ngắn hạn đề giải pháp nhằm hạn chế rủi ro, không ngừng nâng cao hiệu chất lượng hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn An Giang 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Đối với Nhà nƣớc - Tạo hành lang pháp lý cho doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Ngân hàng hoạt động môi trường kinh doanh lành mạnh, bình đẳng cạnh tranh khn khổ pháp luật, đặc biệt doanh nghiệp quốc doanh - Đối với hoạt động doanh nghiệp, nhà nước cần có quản lý phù hợp Đặc biệt quy hoạch vùng, ngành phát triển theo ưu địa phương Vấn đề thông tin thị trường, dự báo nhu cầu tương lai thay đổi sách vĩ mơ phải cập nhật cho doanh nghiệp, tránh tình trạng sản xuất manh múng, tự phát GVHD: Th.S TRẦN CƠNG DŨ SVTH: NGUYỄN VĂN VĨNH 53 Phân tích rủi ro tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Thoại Sơn An Giang - Chính phủ nên quan tâm xử lý nợ tồn đọng doanh nghiệp nhà nước để doanh nghiệp có vốn để trả nợ cho Ngân hàng - Đẩy nhanh tiến trình cổ phần hóa xếp lại DNNN 5.2.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc - Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng có chất lượng tồn ngành Ngân hàng Việt Nam - Có quy định chặt chẽ doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng, định kỳ gửi báo cáo tài quý, tháng năm đủ, kịp thời xác - Tăng cường công tác kiểm tra hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng, bồi dưỡng đội ngũ chuyên viên thực công tác tra Ngân hàng nhà nước 5.2.3 Đối với chi nhánh NHNo&PTNT Thoại Sơn - Chi nhánh cần quan tâm việc kiểm sốt rủi ro tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng - Xây dựng chiến lược phát triển tín dụng phù hợp với quy hoạch vùng kế hoạch phát triển thành phố - Đa dạng hóa khách hàng vay vốn sản phẩm tín dụng - Tăng cường phát triển hoạt động phi tín dụng Quản lý rủi ro tín dụng lĩnh vực trọng yếu hầu hết Ngân hàng thương mại Việt Nam Đề tài với phạm vi nghiên cứu phân tích vấn đề rủi ro tín dụng chi nhánh Ngoại Thương Cần Thơ địa bàn thành phố Cần Thơ Với biện pháp đề xuất, đề tài mong muốn đóng góp ý kiến sửa chữa từ phía Ngân hàng hội đồng khoa học để hoàn chỉnh - Đối với hệ thống ngân hàng nước ta từ chuyển sang chế thị trường gặp vô số rủi ro gây thiệt hại cho Ngành ngân hàng kinh tế nước ta Một số khác đứng trước bờ vực thẳm phá sản Rủi ro vật cản lớn kinh doanh NH Do việc nghiên cứu hệ thống hóa biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro kinh doanh tiền tệ tín dụng trở nên nhu cầu thiết hệ thống NH Việt Nam - Nợ hạn tăng có nhiều nguyên nhân, thiết phải đánh giá (thực trạng đề xuất biện pháp tối ưu nhằm thu hồi tốt vốn đầu tư) - Từ nhu cầu cấp bách nên nêu số kiến nghị với cấp 5.2.4 Đối với quyền cấp xã, cấp huyện phịng nơng nghiệp - Phải tạo điều kiện cho CBTD có điều kiện thâm nhập sâu sát xuống địa bàn toàn huyện xã - Đề nghị cấp quyền địa phương tạo điều kiện thuận lợi phát huy cao tinh thần hỗ trợ cho ngân hàng việc lấy thông tin lúc thẩm định khách hàng thật GVHD: Th.S TRẦN CÔNG DŨ SVTH: NGUYỄN VĂN VĨNH 54 Phân tích rủi ro tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Thoại Sơn An Giang - Cịn phịng nơng nghiệp phải thiết lập nhiều dự án thật khả thi mơ hình kinh doanh nơng nghiệp hiệu thường xuyên kết hợp với NHNo để kịp thời giải ngân đem lại kinh tế cho người dân GVHD: Th.S TRẦN CÔNG DŨ SVTH: NGUYỄN VĂN VĨNH 55 Phân tích rủi ro tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Thoại Sơn An Giang TÀI LIỆU THAM KHẢO  * Sách, Giáo Trình: Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Chủ biên PGS.TS Nguyễn Đăng Giờn: NXB Đại học quốc gia TPHCM Tiền tệ - ngân hàng Chủ biên PGS.TS Nguyễn Đăng Giờn 2009: NXB Thông kê Quản trị ngân hàng thương mại Chủ biên PGS.TS Nguyễn Thị Mùi 2006: NXB Tài * Văn bản, Quy định: Thông tư 15/2010/TT- NHNN quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 Luật NHNN Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16/6/2010 Thông tư 10/2013/TT-NHNN quy định lãi suất cho vay ngắn hạn * Nguồn Khác: Nguyễn Kiều Trang 2007 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Thoại Sơn, An Giang Luận văn Tốt nghiệp trường Đại học Cửu Long Báo cáo kết hoạt động kinh doanh qua năm từ 2010 -2012 NHNo&PTNT huyện Thoại Sơn, An Giang 10 Trang wed: www.agribank.com.vn GVHD: Th.S TRẦN CƠNG DŨ SVTH: NGUYỄN VĂN VĨNH 56 Phân tích rủi ro tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Thoại Sơn An Giang GVHD: Th.S TRẦN CÔNG DŨ SVTH: NGUYỄN VĂN VĨNH 57 ... luận rủi ro tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn tỉnh An Giang - Phân tích rủi ro tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thoại Sơn từ đề biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng. .. nhánh huyện Thoại Sơn tỉnh An Giang GVHD: Th.S TRẦN CÔNG DŨ SVTH: NGUYỄN VĂN VĨNH Phân tích rủi ro tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Thoại Sơn An Giang 1.4 PHẠM VI NGUYÊN CỨU - Đề tài phân tích rủi. .. NGUYỄN VĂN VĨNH Phân tích rủi ro tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT huyện Thoại Sơn An Giang cải cách mạnh mẽ để nâng cao lực quản trị rủi ro hoạt động dịch vụ Huyện Thoại Sơn thuộc tỉnh An Giang nằm vùng