Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thành phố long xuyên

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN VÕ THỊ NGỌC GIÀU AN GIANG, THÁNG NĂM 2018 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN SINH VIÊN THỰC HIỆN: VÕ THỊ NGỌC GIÀU MSSV: DNH141689 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: TS TÔ THIỆN HIỀN AN GIANG, THÁNG NĂM 2018 CHẤP NHẬN CỦA HỘI ĐỒNG Đề tài Khóa luận tốt nghiệp “Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên”, sinh viên Võ Thị Ngọc Giàu thực hướng dẫn TS Tô Thiện Hiền Tác giả báo cáo kết nghiên cứu Hội đồng Khoa học Trường Đại học An Giang thông qua ngày……… Thư ký (Ký ghi rõ họ tên) Phản biện Phản biện (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) Cán hướng dẫn (Ký ghi rõ họ tên) Chủ tịch Hội đồng (Ký ghi rõ họ tên) i LỜI CẢM TẠ Qua 04 năm học tập tham gia nhiều hoạt động bổ ích trường Đại học An Giang, với giảng dạy hỗ trợ nhiệt tình q thầy Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh Doanh tiếp thu nhiều kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội say mà phải đối mặt công việc sống vô quý báu Những kiến thức hành trang giúp tơi vượt qua khó khăn thử thách tương lai Với tất lịng cảm kích, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy cô Trường Đại học An Giang quý cô thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh Doanh Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn đến thầy Tô Thiện Hiền – người tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt thời gian nghiên cứu để tơi hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Đồng thời tơi xin gửi lời cảm ơn sân sắc đến Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên tạo điều kiện để làm quen với thực tế, hỗ trợ giúp đỡ tơi nhiều q trình thực tập, giúp tiếp cận nguồn số liệu sớm nhất, quy trình thơng tin bổ ích từ tài liệu Đặc biệt có quan tâm ban lãnh đạo anh chị Phòng Kế hoạch Kinh doanh tất chuyên môn khả nghề nghiệp để tơi hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp có nhiều kinh nghiệm bổ ích cho nghề nghiệp tương lai Mặc dù tơi có nhiều cố gắng song trình độ nhận thức cịn hạn chế nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận đóng góp từ q thầy cơ, Ban lãnh đạo anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên nhằm góp phần nâng cao giá trị đề tài Cuối tơi xin kính chúc quý thầy cô Ban lãnh đạo anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên dồi sức khỏe gặt hái nhiều thành công công việc sống! An giang, ngày 19 tháng năm 2018 Sinh viên thực tập Võ Thị Ngọc Giàu ii TÓM TẮT Trong giai đoạn nay, với phát triển không ngừng hệ thống NHTM Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên đạt thành công định số lĩnh vực trọng yếu mà ngân hàng kinh doanh huy động vốn, cấp tín dụng, dịch vụ thẻ, triển khai cung cấp sản phẩm phù hợp với nhu cấu khách hàng kinh tế địa bàn Bên cạnh mức sống người dân ngày nâng cao, nhu cầu mở rộng kinh doanh chi tiêu cho sống ngày tăng thời kỳ bùng nổ khoa học công nghệ Nhằm tạo điều kiện để người dân tiếp cận nguồn vốn sản xuất mở rộng quy mô kinh doanh, cải thiện sống Hoạt động cho vay KHCN Agribank Long Xuyên có bước tiến vững chiếm tỷ trọng cao tổng DSCV ngân hàng (trên 68%) Tuy nhiên, thực tế việc cho vay KHCN ngân hàng nhiều vấn đề tồn đọng cần giải quyết, khắc phục hồn thiện Với đề tài “Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên”, khóa luận hướng tới 03 mục tiêu chính: Phân tích tình hình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên 2015 – 2017 thực sở số liệu từ đơn vị cung cấp với việc tính tốn tiêu DSCV, DSTN, DNCV, NQH, nợ xấu Đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên 2015 – 2017 thực thông qua số tiêu tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn, hệ số thu nợ, vịng quay vốn tín dụng… Đưa số giải pháp đề xuất kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên Kết cấu nghiên cứu chia thành chương: Chương 1: Mở đầu Chương 2: Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 3: Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên iii Chương 4: Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên giai đoạn 2015 – 2017 Chương 5: Kết luận kiến nghị iv LỜI CAM KẾT Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu cơng trình nghiên cứu có xuất xứ rõ ràng Những kết luận khoa học cơng trình nghiên cứu chưa cơng bố cơng trình khác An Giang, ngày 19 tháng năm 2018 Võ Thị Ngọc Giàu v MỤC LỤC Trang CHẤP NHẬN CỦA HỘI ĐỒNG i LỜI CẢM TẠ ii TÓM TẮT iii LỜI CAM KẾT v MỤC LỤC vi DANH MỤC BẢNG x DANH MỤC BIỂU ĐỒ xi DANH MỤC SƠ ĐỒ xii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT xiii CHƯƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 CƠ SỞ HÌNH THÀNH ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu riêng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.5 Ý NGHĨA NGHIÊN CỨU 1.6 KẾT CẤU ĐỀ TÀI CHƯƠNG 2: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1.1 Khái niệm NHTM 2.1.2 Hoạt động NHTM 2.1.3 Các chức ngân hàng thương mại 2.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 2.2.2 Các loại hình tín dụng ngân hàng vi 2.3 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY 2.3.1 Khái niệm cho vay, doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ 2.3.2 Nguyên tắc cho vay 2.3.3 Điều kiện cho vay 2.3.4 Lãi suất cho vay 10 2.3.5 Phương thức cho vay 11 2.3.6 Thời hạn cho vay 13 2.3.7 Phân loại nợ 13 2.4 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN 15 2.4.1 Khái niệm hoạt động cho vay KHCN 15 2.4.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 15 2.4.3 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 16 2.4.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay khách hàng cá nhân 17 2.5 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN 19 2.5.1 Dư nợ nguồn vốn huy động (%) 19 2.5.2 Dư nợ tổng nguồn vốn (%) 19 2.5.3 Hệ số thu nợ (%) 19 2.5.4.Tỷ lệ nợ hạn (%) 20 2.5.4 Tỷ lệ nợ xấu (%)……………………………………………… …… 20 2.5.6 Vịng quay vốn tín dụng 20 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN 22 3.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN 22 3.1.1 Giới thiệu ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên 22 3.1.1.1 Thông tin chung 22 3.1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển 23 vii 3.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban 23 3.1.2.1 Cơ cấu tổ chức… ……………………………………………… …23 3.1.2.2 Chức phòng ban…………………………………… 24 3.2 CÁC SẢN PHẨM VÀ HÌNH THỨC HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CHỦ YẾU NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LONG XUYÊN CUNG CẤP 26 3.2.1 Các sản phẩm NH cung cấp 26 3.2.2 Các hình thức hoạt động kinh doanh chủ yếu 27 3.3 CÁC QUI ĐỊNH VỀ CHO VAY 27 3.3.1 Những trường hợp không cho vay 27 3.3.2 Thể loại cho vay 28 3.4 CÁC QUY ĐỊNH VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI KHCN 28 3.4.1 Khách hàng vay vốn 28 3.4.2 Thực uỷ quyền khách hàng vay vốn 28 3.4.3 Qui trình cho vay khách hàng cá nhân 29 3.4.3.1 Thẩm định, định cho vay Agribank nơi cho vay 29 3.4.3.2 Thẩm định, phê duyệt cho vay Agribank nơi phê duyệt vượt thẩm quyền 31 3.5 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI AGRIBANK LONG XUYÊN 32 3.5.1 Thu nhập 33 3.5.2 Chi phí 34 3.5.3 Lợi nhuận 35 3.6 THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN VÀ MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG CỦA AGRIBANK LONG XUYÊN NĂM 2018 36 3.6.1 Thuận lợi 36 3.6.2 Khó khăn 36 3.6.3 Mục tiêu chung 36 3.6.4 Một số tiêu kế hoạch kinh doanh chủ yếu năm 2018 37 viii 4.3 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Với việc triển khai hoạt động kinh doanh theo hướng lấy hiệu làm mục tiêu trung tâm, phấn đấu tăng tỷ lệ thu lãi, thu nợ xử lý rủi ro, nợ bán cho VAMC, nâng cao khả tài chính, đảm bảo ổn định cải thiện thu nhập với đẩy mạnh hoạt động tín dụng dịch vụ theo hướng đa dạng, ứng dụng công nghệ thông tin phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử CN năm gần bước nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ CBVC, đặc biệt CBTD, mở rộng hoạt động cho vay, có sách giữ chân khách hàng truyền thống tìm kiếm KH tạo điều kiện nâng cao lực cạnh tranh với CN khác đại bàn Bảng 14: Các tiêu đánh giá giá hoạt động cho vay KHCN Agribank LX giai đoạn 2015 - 2017 STT Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tổng vốn hoạt động Triệu đồng 751.358 800.781 866.320 Vốn huy động Triệu đồng 443.000 490.501 540.680 DSCV cá nhân Triệu đồng 829.392 937.676 958.387 DSTN cá nhân Triệu đồng 748.863 886.157 879.716 Dư nợ cá nhân Triệu đồng 529.033 580.552 659.223 Dư nợ bình quân cá nhân Triệu đồng 488.769 554.793 619.888 Nợ xấu cá nhân Triệu đồng 9.615 8.115 7.314 Nợ hạn cá nhân Triệu đồng 11.878 15.551 13.264 Dư nợ/tổng nguồn vốn % 70,41 72,50 76,09 10 Dư nợ/vốn huy động % 119,42 118,36 121,92 11 Vịng quay vốn tín dụng (4)/(6) Vòng 1,53 1,60 1,42 12 Hệ số thu nợ (4)/(3) % 90,29 94,51 91,79 13 Tỷ lệ nợ hạn (8)/(5) % 2,25 2,68 2,01 14 Tỷ lệ nợ xấu (7)/(5) % 1,82 1,40 1,11 (Nguồn: Phòng Kế hoạch – Kinh doanh Agribank LX) 74 4.3.1 Dư nợ tổng vốn hoạt động % 77 76 75 74 73 72 71 70 69 68 67 76,09 72,50 70,41 2015 2016 2017 Biểu đồ 16: Tỷ lệ dư nợ cá nhân tổng vốn hoạt động Agribank LX giai đoạn 2015 - 2017 Dư nợ/tổng nguồn vốn Năm Căn vảo bảng 14 biểu đồ 16, ta thấy tăng trưởng tỷ lệ dư nợ tổng vốn hoạt động CN ba năm gần ln mức cao 70% có xu hướng tăng qua năm Điều cho thấy CN thực tốt vai trị việc hỗ trợ cá nhân, hộ gia đình tham gia sản xuất đại bàn Cụ thể, năm 2015 tỷ lệ 70,41%, sang năm 2016 tăng lên thành 72,50% tiếp tục tăng thành 76,09% vào năm 2017 Việc tỷ lệ dư nợ tổng nguồn vốn tăng qua năm cho thấy CN tập trung vào mảng cho vay KHCN sử dụng vốn tốt Kinh tế nước ta diễn bối cảnh kinh tế giới tiếp tục đà phục hồi, kinh tế lớn Mỹ, Trung Quốc, Nhật Bản, Liên Minh Châu Âu đạt mức tăng trưởng khả quan Tuy nhiên, nước kinh tế đạt mức tăng trưởng khả quan tình hình kinh tế cịn tồn vấn đề diễn biến phức tạp nay, việc dư nợ cá nhân tăng mang lại nhiều rủi ro cho CN Vì CN cần tăng cường việc kiểm soát khoản vay, đáp ứng nhu cầu vốn cân đối nguồn vốn để giảm mức rủi ro tín dụng mà CN phải gánh chịu Nâng cao hiệu họat động CN góp phần ổn định xã hội địa bàn 4.3.2 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động Căn vào bảng 14 biểu đồ 17, ta thấy tỷ lệ dư nợ vốn huy động có biến động tăng giảm nhìn chung mức cao lớn 100% Cụ thể năm 2015 tỷ lệ 119,42% số giảm nhẹ 118,36% vào năm 2016 Năm 2017, tỷ lệ dư nợ vốn huy động tăng trở lại đạt 121,92% 75 % 123 122 121 120 119 118 117 116 121,92 119,42 118,36 Năm Biểu đồ 17: Tỷ lệ dư nợ KHCN vốn huy động Agribank LX giai đoạn 2015 – 2017 2015 2016 2017 Dư nợ/vốn huy động Điều cho thấy cho vay KHCN CN với quy mô ngày mở rộng, lượng KH đến với CN ngày nhiều uy tín CNkhơng ngừng nâng cao năm Tuy nhiên thấy CN thiếu vốn vốn huy động CN tăng qua năm, CN vận dụng linh hoạt chương trình khuyến để trì mối quan hệ với KH truyền thống phát triển thêm KH mới, phải cần hỗ trợ vốn Agribank An Giang vay cá nhân Vì vậy, thời gian tới CN cần có sách, sản phẩm huy động đa dạng để đảm bảo cân hai công tác huy động vốn cho vay Đồng thời cần đa dạng việc cho vay pháp nhân cá nhân nhằm phân tán rủi ro cho CN 4.3.3 Hệ số thu nợ % 95 94 93 92 91 90 89 88 94,51 91,79 90,29 Năm Biểu đồ 18: Hệ số thu nợ KHCN Agribank LX giai đoạn 2015 – 2017 2015 2016 2017 Hệ số thu nợ KHCN Năm 2015 hệ số thu nợ KHCN CN 90,29%, năm 2016 số tăng nhẹ thành 94,51% Đến năm 2017, hệ số giảm xuống 91,79% (căn vào bảng 14 biểu đồ 18) Việc chưa thu hồi 100% nợ cho vay khoản vay chưa đến hạn toán, số khoản vay giải ngân vào cuối năm, khách hàng cấu lại thời gian trả nợ sau thỏa thuận với 76 CN số KH khơng có thiện chí trả nợ cho CN Cùng với KH gặp khó khăn biến đổi khí hậu kinh tế địa bàn cản trở khả thu nợ CBTD Tuy nhiên giai đoạn 2015-2017, hệ số thu nợ mức cao 90% Điều cho thấy công tác thẩm định, xét duyệt cho vay kiểm soát thu hồi nợ sau cho vay CBTD thực tốt, góp phần tích cực việc điều hòa dòng tiền CN 4.3.4 Vòng quay vốn tín dụng Vịng 1.65 1,60 1.6 1.55 1,53 1.5 1,42 1.45 1.4 1.35 1.3 Năm Biểu đồ 19: Vòng quay vốn tín dụng cá nhân Agribank LX giai đoạn 2015 – 2017 2015 2016 2017 Vịng quay vốn tín dụng Vịng quay vốn tín dụng có biến đổi tăng giảm giai đoạn 20152017 thông qua biểu đồ 19 bảng 14 Cụ thể năm 2015, vòng quay vốn tín dụng 1,53 vịng, số tăng nhẹ thành 1,60 vòng vào năm 2016 Sang năm 2017, vịng quay vốn tín dụng 1,42 vịng Vịng quay vốn tín dụng có giảm năm 2017 nhiên số ba năm lớn điều cho thấy khả quay vốn hoạt động cấp tín dụng CN thực tốt Qua góp phần giúp cơng tác cho vay KHCN CN phát triển cách an toàn hiệu 4.3.5 Tỷ lệ nợ hạn KHCN Căn vào bảng 14 biểu đồ 20, cho thấy giai đoạn 2015 - 2017 tỷ lệ nợ hạn KHCN có biến động theo hướng tích cực chấp hành tốt quy định NHNN không vượt 5% Cụ thể năm 2015, tỷ lệ NQH KHCN 2,25%, năm 2016 tỷ lệ tăng nhẹ thành 2,68% năm 2017 đạt mức 2,01% Nhờ vào công tác thẩm định thu nợ biện pháp xử lý thích hợp khoản NQH KH đạt kết tốt kinh doanh, thu nhập ổn định, có khả trả nợ cho CN nên tỷ lệ NQH có xu hướng giảm 77 giai đoạn Ngồi việc xử lý khoản NQH cịn tồn động, tương lai để hạn chế tình trạng NQH phát sinh, CN nói chung đội ngũ CBTD nói riêng cần thận trọng công tác thẩm định, xếp hạng chấm điểm tín dụng, quản lý chặt chẽ khoản vay thường thường xuyên cập nhật thơng tin thời kinh tế tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng 4.3.6 Tỷ lệ nợ xấu KHCN Tỷ lệ nợ xấu KHCN CN ba năm gần có xu hướng giảm mức 3% theo quy định NHNN Năm 2015, tỷ lệ nợ xấu 1,82%, số đạt mức 1,4% vào năm 2016 sang năm 2017 1,11% (trên sở vào bảng 14 biểu đồ 20) % 2,68 2,25 2,01 1,82 1,40 1,11 2015 2016 2017 Năm Biểu đồ 20: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu cá nhân Agribank LX giai đoạn 2015 – 2017 Tỷ lệ NQH KHCN Tỷ lệ nợ xấu KHCN Tỷ lệ rủi ro ngày giảm chứng tỏ CN có biện pháp xử lý liệt đắn trình thu hồi nợ khoản nợ xấu, chây ỳ KH Đồng thời CN nhận thức bên cạnh việc thúc đẩy cho vay nâng cao chất lược tín dụng ln phải theo sát Tuy nhiên, CN cần tiếp tục phát huy để ngày tối thiểu tỷ lệ thông qua cơng tác quy trình tín dụng kinh tế diễn biến phức tạp đầy biến động Tóm lại, từ phân tích tiêu trên, hoạt động cho vay cá nhân CN thời gian qua tương đối tốt, chất lượng tín dụng ngày nâng cao thơng qua tiêu tỷ lệ nợ hạn nợ xấu có chiều hướng biến đổi tích cực nằm quy định NHNN Đạt kết nhờ vào lãnh đạo với sách điều hành hợp lý trước tình hình phát triển TPLX Ban lãnh đạo CBVC CN không ngừng nỗ lực, cố 78 gắng hoàn thành tiêu giao, chấp hành quy định, nguyên tắc thể sáng suốt khách quan công việc công tác cho vay Trong thời gian tới cán CN cần tích cực khơng chủ quan mà kinh tế biến đổi đầy cạnh tranh 4.4 NHỮNG MẶT ĐẠT ĐƯỢC VÀ MỘT SỐ TỒN TẠI CHỦ YẾU 4.4.1 Những mặt đạt CN thành công việc áp dụng công nghệ, kỹ thuật đại vào cơng tác tín dụng với hồn thiện quy trình nghiệp vụ giúp cho CN thực giao dịch nhanh chóng, xác Trong thời gian qua, CN bắt kịp thông tin thị trường từ có sách, biện pháp kịp thời cho phận chun mơn, đặc biệt phịng Kế hoạch Kinh doanh việc thực kế hoạch CN đề năm bám sát chương trình Agribank tỉnh Góp phần nâng cao uy tín mở rộng quy mơ lĩnh vực cho vay KHCN địa bàn CN giữ mối quan hệ tốt vững với KH cũ, tạo lòng tin nơi KH thiết lập nhiều mối liên kết với ngân hàng khác, đơn vị kinh tế… địa bàn Nguồn vốn huy động ngày tăng qua năm với sản phẩm đa dạng thơng qua nhiều chương trình với giải thưởng thực tế, ưu đãi với KH Chất lượng tín dụng ngày nâng cao, nắm bắt thời bước tăng trưởng dư nợ cho vay, chọn lọc khách hàng tốt, sử dụng vốn vay mục đích để tăng trưởng dư nợ, nâng cao chất lượng tín dụng với tỷ lệ nợ xấu qua giai đoạn 2015 – 2017 đạt 3% mức an toàn cho phép theo quy định NHNN Điều góp phần khơng nhỏ việc nâng cao hiệu hoạt động đầu tư CN địa bàn Phong trào thi đua nhiều hình thức, phù hợp giai đoạn trở thành động lực khuyến khích cán nhân viên sức phấn đấu hồn thành tiêu giao cơng tác huy động cho vay nói chung cho vay KHCN nói riêng dù gặp nhiều khó khăn kinh tế có nhiều biến động Cùng với sản phẩm dich vụ dành cho KHCN ngày đại, đa dạng tiện ích với nhiều phương thức cho vay toán khác giúp cho vốn huy động, DSCV, DSTN DNCV dành cho KHCN có biến đổi tích cực giai đoạn 2015 – 2017 79 CN tiếp tục thể mạnh cho vay nơng nghiệp CBTD thường xuyên kiểm tra vay, theo dõi diễn biến nhóm nợ hàng ngày thơng qua phần mềm IPCAS có hướng xử lý kịp thời, kiên không để nợ hạn, nợ xấu tiếp tục phát sinh Đồng thời tiến hành thu hồi khoảng nợ rủi ro bán nợ cho VAMC 4.4.2 Một số tồn chủ yếu Bên cạnh mặt đạt hoạt động cho vay KHCN cịn tồn mặt hạn chế sau: Tổng vốn hoạt động vốn huy động CN tăng qua năm CN phải sử dụng lượng lớn vốn điều chuyển từ Agribank tỉnh An Giang Công tác thu hồi nợ vài khách hàng cịn nhiều khó khăn tình hình sản xuất kinh doanh không thuận lợi tác động nhiều yếu tố kinh tế biến động nhiểu mặt, thời tiết thay đổi Bên cạnh ý thức trả nợ khách hàng Việc gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh CN Mặc dù chế cho vay thơng thống quy trình cho vay cịn phức tạp tốn nhiều thời gian hai bên KH NH Nhận thức cán nhân viên công tác huy động vốn cho vay có chuyển biến tốt khơng đồng CBTD, chưa bắt kịp nhịp với đổi chế tín dụng mới, yêu cầu ngày cao Bên cạnh đó, địa bàn TPLX tập trung nhiều NHTM TCTD cạnh tranh liệt nên hạn chế khả huy động vốn chiến lược quảng cáo, giới thiệu sản phẩm CN đến với KH hạn chế so với Tổ chức khác với việc thị phần bị chia sẻ nhiều Tỷ lệ NQH nợ xấu còn, tiến độ xử lý nợ chậm nên CN cần chủ động ứng phó cách chủ động đưa biện pháp, chủ trương để xử lý tình trạng khơng tốt liệt khoản nợ chây ỳ ý thức KH diễn hoạt động cho vay cá nhân 4.5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK LONG XUYÊN 4.5.1 Về đạo điều hành Đào tạo, bồi dưỡng, bố trí xếp đội ngũ cán cán quản lý phù hợp tình hình thực tế chi nhánh 80 Chi nhánh nên xem xét, tổ chức cấu lại cho vay KHCN ngắn hạn, trung dài hạn để có cân đối cấu cho vay, tăng cường cho vay trung dài hạn để người dân mạnh dạn đầu tư vào lĩnh vực nông nghiệp, đặc biệt nông nghiệp NHNN triển khai 4.5.2 Về công tác huy động vốn Bên cạnh cơng tác tín dụng, chi nhánh cần đẩy mạnh huy động vốn xem nhiệm vụ trọng tâm, hàng đầu đặt tiêu huy động vốn cho thời điểm Đa dạng hóa loại hình sản phẩm huy động vốn với nhiều chương trình hợp lý kích thích nhu cầu gửi tiền người dân Tạo lề lối làm việc khoa học, nhanh nhẹn, xác với phong cách phục vụ ân cần, niềm nở, lịch sự, tế nhị Bên cạnh đó, CN tạo ấn tượng với KH thơng qua gửi q nhỏ đến với KH vào dịp lễ, tết Từ giúp cho khoảng cách quan hệ CN KH ngày thu hẹp lại Tổ chức phong trào thi đua huy động vốn nhằm đạt vượt tiêu huy động vốn, phát triển khách hàng mới…cho cán với phần thưởng thiết thực 4.5.3 Về công tác cho vay Chấp hành nghiêm túc quy tắc, quy định cho vay Agribank Việt Nam, công tác thẩm định phải đảm bảo đầy đủ chất lượng Quản lý nợ vay chặt chẽ đồng nghĩa với việc tăng cường kiểm tra, kiểm sốt nợ, nợ nhóm 2, nợ tiềm ẩn nhằm hạn chế tối đa việc phát sinh nợ xấu Triển khai tốt cơng tác chăm sóc khách hàng, tiếp thị sản phẩm tín dụng cá nhân Tăng trưởng tín dụng phù hợp với tăng trưởng nguồn vốn ổn định, kết hợp chặt chẽ với phát triển dịch vụ đầu tư tín dụng, bán chéo sản phẩm, đảm bảo hiệu an toàn Tập trung dư nợ, đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng cũ, tăng cường công tác tiếp cận, mở rộng phát triển khách hàng có tiềm năng, uy tín, đẩy mạnh cho vay cá nhân – hộ gia đình, phát triển sản phẩm tín dụng ban hành cho vay theo hạn mức tín dụng hộ gia đình sản xuất kinh doanh theo quy mô nhỏ, cho vay chứng minh tài chính, cho vay tiêu dùng khu dân cư… Tuy nhiên việc tăng trưởng dư nợ phải đơi với đảm bảo chất lượng hiệu tín dụng Kiên từ chối khách hàng có lực tài yếu kém, có dấu hiệu lừa đảo, tư cách khách hàng không tốt CN cần tập trung tích cực cơng tác xử lý thu hồi nợ, phân công cụ thể cho CBTD Tiếp tục bám sát nợ, có giải pháp hiệu để 81 tận thu nợ Đồng thời củng cố phát triển mối quan hệ với quyền địa phương, tòa án, thi hành án cấp để tạo đồng thuận hỗ trợ hoạt động kinh doanh, giải nhanh nợ cịn tồn động chi nhánh Bên cạnh chi nhánh cần khắc phục, chấn chỉnh kịp thời tồn qua kiểm tra cơng tác tín dụng, rút kinh nghiệm thực nhiệm vụ để hạn chế sai sót, tồn tương tự, giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh 4.5.4 Đối với đội ngũ cán chi nhánh Cán tín dụng phải có đầy đủ tiêu chuẩn đạo đức chuyên môn khơng ngừng nâng cao q trình làm việc Đồng thời đội ngũ cán CN phải không ngừng rèn luyện kỹ mềm đặc biệt kỹ giao tiếp, ứng xử kỹ quan trọng kỷ 21 Khuyến khích CBVC phát huy khả làm việc, hồn thành tốt nhiệm vụ giao thơng qua sách lương, thưởng, Đồng thời biện pháp nghiêm khắc để xử lý cán vi phạm thực sai quy định, nghiệp vụ tín dụng gây thiệt hại cho CN 4.5.5 Cơng tác khác Thường xuyên kiểm tra việc chấp hành quy định, nguyên tắc, quy trình nghiệp vụ CN, thực quy định, chế độ thể lệ ngành pháp luật Nhà nước nhằm hạn chế chỉnh sửa sai sót phát sinh Nghiêm túc chỉnh sửa báo cáo kịp thời sai sót có biện pháp xử lý thích hợp trình hoạt động ngân hàng Đánh giá phân công xếp cán phù hợp với lực người nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng hiệu kinh doanh CN, đặc biệt phận tín dụng Tiến hành khen thưởng, động viên, khuyến khích cán hồn thành tốt nhiệm vụ giao Đồng thời quan tâm đến đời sống cán nhân viên để kịp thời giúp đỡ họ gặp khó khăn 82 TĨM TẮT CHƯƠNG Chương khái quát sơ lược tình hình nguồn vớn CN Thơng qua phân tích thực trạng cho vay KHCN tại Agribank LX cho thấy hoạt động cho vay cá nhân tại CN mở rộng quy mô tăng trưởng giá trị Bên cạnh tình trạng NQH nợ xấu CN biến động theo xu hướng giảm góp phần nâng cao chất lượng chất lượng tín dụng cho CN tín hiệu tớt để CN tiếp tục phát huy tương lai Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay cá nhân đạt sớ thích hợp Qua thấy mặt đạt số tồn tại chủ yếu Từ đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay cá nhân tại CN Có nhiều giải pháp nêu đối với công tác đạo điều hành, huy động vớn, tín dụng, đội ngũ cán CN vài công khác 83 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Sau phân tích hoạt động cho vay KHCN Agribank LX đưa mặt đạt tồn hoạt động CN, tìm hiểu giải pháp nâng cao chất lượng cho vay KHCN CN Ở chương cuối trình bày tổng quát hoạt động cho vay cá nhân đề xuất kiến nghị để góp phần thúc đẩy hiệu kinh doanh CN 5.1 KẾT LUẬN Trong giai đoạn 2015 – 2017, hoạt động kinh doanh CN gặp nhiều thử thách, kinh tế với tham gia nhiều ngành nghề, thành phần kinh tế, chứa đựng nhiều biến động cạnh tranh liệt TCTD địa bàn Song với việc theo sát đạo Agribank tỉnh An Giang, định hướng phát triển kinh tế địa phương với nỗ lực, cố gắng không ngừng để hoàn thành tiêu nhiệm vụ giao tập thể cán viên chức CN đạt kết khả quan hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng Đồng thời CN khẳng định vai trò kinh tế địa phương Vốn huy động tổng vốn hoạt động CN liên tục tăng giai đoạn 2015 - 2017, CN ngày tạo uy tín, niềm tin lịng khách hàng, triển khai cung cấp nhiều sản phẩm huy động đa dạng tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng mở rộng Hoạt động cho vay KHCN CN làm tốt điều thể qua DSCV, DSTN, DNCV tăng qua năm chiếm tỷ trọng cao (chiếm 70%) tổng hoạt động cho vay CN Trong cho vay KHCN, cho vay ngắn hạn cho vay phục vụ sản xuất nông nghiệp thương mại – dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn Bên cạnh cho vay tiêu dùng có triển vọng phát triển thời gian tới tiêu DSCV, DSTN DNCV cá nhân lĩnh vực không ngừng tăng liên tục qua năm Tuy nhiên hoạt động cho vay biết hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro CN gặp nhiều khó khăn q trình thu hồi xử lý nợ hạn Nhưng nhờ vào sách hợp lý CN và tích cực CBTD mà tình hình nợ hạn nợ xấu CN có biến động tích cực ln khống chế mức thấp đảm bảo theo quy định NHNN Bên cạnh số khả quan CN cần quan tâm tốc độ luân chuyển vốn tín dụng giai đoạn 2015 – 2017 tình hình vịng quay vốn 84 tín dụng có xu hướng giảm Vì bên cạnh vấn đề thu nợ đặc biệt ngắn hạn CN phải nâng cao khả cho vay phải đảm bảo tính đầy đủ, an tồn hiệu cấp tín dụng nhằm giúp tốc độ vịng quay nhanh Cùng với vốn huy động có tăng cao giai đoạn 2015 – 2017 CN cần đẩy mạnh công tác huy động vốn tránh phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyển tử Agribank tỉnh An Giang Tóm lại, với nỗ lực phấn đấu tập thể Ban lãnh đạo cán bộ, thời gian qua chi nhánh đạt kết đáng kể Vì hồn tồn tin tưởng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên thời gian tới tiếp tục có bước phát triển khả quan khắc phục hạn chế xây dựng hình ảnh đẹp lòng khách hàng 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh An Giang Hỗ trợ Agribank LX nhân sự, có đạo đề mục tiêu phù hợp để tăng cường khả cạnh tranh CN Đồng thời có sách thưởng phạt cụ thể để kích thích CBVC phát huy lực hiểu nhiệm vụ thân công việc đảm bảo quyền lợi CBVC chi nhánh Từ nâng cao tính động, hiệu an toàn cho CN Đơn giản hóa thủ tục khơng cần thiết cho vay đồng thời xử lý nhanh chóng vấn đề khó khăn mà Agribank LX đề xuất Tăng cường giám sát, kiểm tra hoạt động cấp tín dụng chi nhánh Giúp cho CN tỉnh An Giang CN Long Xun nắm bắt tình hình có đạo kịp thời có điều bất thường có khả xảy rủi ro CN nhằm hạn chế tổn thất cho hoạt động tín dụng CN Tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ bên cạnh công tác huy động cho vay nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh CN tỉnh An Giang Long Xuyên 5.2.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên BLĐ CBTD tích cực nghiên cứu thơng tin thị trường kinh tế nắm bắt tình hình kinh doanh địa bàn để nâng cao khả quan sát, có nhìn đắn xa tương lai lĩnh vực cho vay đặc 85 biệt cho vay cá nhân CN Từ góp phần tăng cường khả cấp tín dụng, hạn chế rủi ro, chi phí, góp phần tối thiểu tỷ lệ nợ hạn nợ xấu tăng lợi nhuận Bên cạnh CN phải tiếp nhận xử lý nhanh chóng kịp thời ý kiến, kiến nghị khách hàng Góp phần nâng cao chất lượng uy tín CN CN nên mở lớp đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ, kỹ mềm (tiêu biểu kỹ giao tiếp, kỹ thuyết phục giải vấn đề) theo định kỳ cho CBVC đặc biệt cán mới, cán có thành tích làm việc tốt lãnh đạo CN nhằm giúp họ nhanh chóng thích nghi với mơi trường, điều kiện kinh doanh thời đại mới, góp phần nâng cao trình độ thân cán Triển khai giải pháp mang tính thiết thực nhằm hạn chế rủi ro cho vay chủ động xây dựng hệ thống số an toàn cho ngành, khu vực, hợp tác với công ty bán bảo hiểm… Bên cạnh thu nhập từ lãi nguồn thu từ dịch vụ cần CN trọng phát triển dịch vụ vừa đảm bảo đem lại thu nhập, an toàn rủi ro cho CN TÓM TẮT CHƯƠNG Chương trình bảy cách tổng quát đạt cần cải thiện hoạt động cho vay KHCN tại Agribank LX Từ đưa số kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh tỉnh An Giang Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên nhằm giúp cho hoạt động tại CN tốt 86 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu sách Lê Thị Tuyết Hoa & Nguyễn Thị Nhung (2011) Tiền tệ Ngân hàng Nhà sách Kinh tế phát hành Nguyễn Đăng Dờn (2011) Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại TP Hồ Chí Minh Nhà xuất Thống kê Nguyễn Minh Kiều (2015) Nghiệp vụ ngân hàng đại TP.Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống kê Trần Huy Hoàng (2012) Quản trị Ngân hàng Thương mại Hà Nội: Nhà xuất bãn Lao động Xã hội Vũ Thị Thu Hương (2007) Nghiệp vụ Ngân hàng Nhà xuất Thống kê Tài liệu khác Nghị định, nghị quyết, văn Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Agribank Việt Nam Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/3/2017 Agribank Việt Nam Quyết định số 839/QĐ-NHNo-HSX ngày 25/05/2017 Chính phủ (2014) Nghị định 67/2014/NĐ-CP ban hành ngày 12/01/2014 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005) Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2017) Quyết định số 813/QĐ-NHNN ban hành ngày 24/4/2017 Ngân hàng Nhà nước (2007) Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ban hành ngày 25/4/2007 Ngân hàng Nhà nước (2016) Thông tư 39/2016/TT-NHNN ban hành ngày 15/03/2017 Quốc hội Việt Nam (2010) Luật số 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng (2010) Báo cáo Agribank Long Xuyên (2015) Báo cáo cân đối chi tiết tình hình kinh doanh năm 2015 Agribank Long Xuyên (2016) Báo cáo cân đối chi tiết tình hình kinh doanh năm 2016 Agribank Long Xuyên (2017) Báo cáo cân đối chi tiết tình hình kinh doanh năm 2017 87 Agribank Việt Nam (2016) Agribank hướng tới mục tiêu phát triển bền vững trương lai Truy cập từ http://thoibaonganhang.vn/agribankhuong-toi-muc-tieu-phat-trien-ben-vung-trong-tuong-lai-44012.html Các tài liệu đọc mạng www.agribank.com Nông nghiệp Việt Nam (20/6/2017) Xuất cá tra vào Mỹ lại gặp thêm tắc trở Truy cập từ trang http://nongnghiep.vn/xuat-khau-ca-trasang-my-lai-gap-them-trac-tro-post196520.html www.gso.gov.vn Ths Đường Thị Thanh Hải (2014) Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam Tạp chí tài Truy cập từ http://tapchitaichinh.vn/thi-truong-tai-chinh/vang-tien-te/cac-nhan-to-anhhuong-den-hieu-qua-tin-dung-ca-nhan-o-viet-nam-49282.html Các luận văn, luận án Đặng Quốc Thanh (2015) Phân tích hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thành phớ Long Xun (Khóa luận tốt nghiệp không xuất bản) Trường Đại học An Giang, An Giang, Việt Nam Ngô Thùy Dương (2014) Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên giai đoạn 2011 – 2013 (Khóa luận tốt nghiệp khơng xuất bản) Trường Đại học An Giang, An Giang, Việt Nam Trần Mỹ Huyền (2017) Phân tích hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thành phố Long Xun (Khóa luận tốt nghiệp khơng xuất bản) Trường Đại học An Giang, An Giang, Việt Nam Quách Nhựt Lam (2014) Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh tỉnh An Giang giai đoạn 2012 – 2014 (Khóa luận tốt nghiệp khơng xuất bản) Trường Đại học An Giang, An Giang, Việt Nam 88 ... Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên Chương 4: Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam. .. Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên 2015 – 2017 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên. .. to lớn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên Nhiều năm qua Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Long Xuyên,