Phân tích hoạt động cho vay chương trình học sinh sinh viên tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh an giang

ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ PHƢƠNG KHÁNH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CHƢƠNG TRÌNH HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP An Giang, tháng 07 năm 2014 ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY CHƢƠNG TRÌNH HỌC SINH SINH VIÊN TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG SVTH: Nguyễn Thị Phƣơng Khánh Lớp: DT6NH1 MSSV: DNH105349 GVHD: ThS.Nguyễn Thanh Nguyên An Giang, tháng 07 năm 2014 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc ĐÁNH GIÁ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Tên đơn vị: ……………………………………………………………………… Địa chỉ: …………………………………………………………………………… Điện thoại: ……………………………………………………………………… Người đánh giá: ………………………………………………………………… Chức vụ: ………………………………………………………………………… Tên sinh viên thực tập: NGUYỄN THỊ PHƢƠNG KHÁNH TT Tiêu chí đánh giá Quá trình thực tập tốt nghiệp Lớp: DT6NH1 Mức độ Kém TB Khá Tốt 1.1 Ý thức học hỏi, nâng cao chuyên môn 1.2 Mức độ chuyên cần 1.3 Khả hịa nhập vào thực tế cơng việc 1.4 Giao tiếp với cán bộ-nhân viên đơn vị 1.5 Chấp hành nội quy, quy định đơn vị 1.6 Đánh giá chung Chuyên đề 2.1 Tính thực tiễn đề tài 2.2 Năng lực thu thập thông tin 2.3 Khả phản ánh xác hợp lý tình hình đơn vị 2.4 Khả xử lý, phân tích liệu 2.5 Mức khả thi giải pháp, kiến nghị (nếu có) mà tác giả đề 2.6 Hình thức (cấu trúc, hành văn, trình bày bảngbiểu…) 2.7 Đánh giá chung Các ý kiến khác Trường Đại học An Giang: …………, ngày … tháng … năm 20 Ngƣời đánh giá Lãnh đạo đơn vị (ký tên, đóng dấu) CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG Người hướng dẫn: ……………………………… Người chấm, nhận xét 1: …………………………………………………………… Người chấm, nhận xét 2: …………………………………………………………… Khoa Kinh tế - Quản trị Kinh doanh, ngày … tháng … năm 2014 LỜI CẢM ƠN Lời em xin tỏ lịng biết ơn vơ sâu sắc đến thầy khoa kinh tế Tài - Ngân hàng giúp đỡ tận tình truyền đạt kiến thức cho em suốt năm học qua, hết tận tình giúp đỡ hướng dẫn thầy Nguyễn Thanh Nguyên người trực tiếp hướng dẫn em nghiên cứu đề tài quan trọng thầy cho em tảng kiến thức ban đầu giúp em hiểu cách cụ thể kiến thức học trường Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh An Giang, anh chị Phòng Kế hoạch Nghiệp vụ Tín dụng nhiệt tình giúp đỡ tạo điều kiện cho em tiếp cận thực tế Ngân hàng Thời gian kiến thức hạn chế nên chắn khơng tránh khỏi thiếu sót, với tinh thần học hỏi em trân trọng đón nhận từ thầy cơ, anh chị bạn lời góp ý để bổ sung cho đề tài hoàn thiện Một lần nửa em xin chân thành cảm ơn kính chúc q thầy cơ, Ban Giám đốc anh chị Ngân hàng dồi sức khỏe để hồn thành tốt cơng việc có thành cơng rực rỡ tương lai Em xin chân thành cảm ơn! Phân tích hoạt động cho vay CT HSSV Tại NHCSXH Chi nhánh An Giang GVHD: Nguyễn Thanh Nguyên MỤC LỤC PHẦN A: PHẦN MỞ ĐẦU I Lý chọn đề tài II Mục tiêu nghiên cứu III Phƣơng pháp nghiên cứu IV Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu PHẦN B: NỘI DUNG CHÍNH CỦA ĐỀ TÀI CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN I Những vấn đề tín dụng Khái niệm Bản chất Chức Vai trò II Nội dung sách tín dụng ƣu đãi học sinh – sinh viên Khái niệm tín dụng HSSV Mục đích sử dụng vốn vay sinh viên Sự cần thiết tín dụng học sinh – sinh viên Nội dung sách tín dụng học sinh – sinh viên 10 Hồ sơ vay vốn Quy trình cho vay 12 Tổ chức giải ngân 13 Xử lý nợ bị rủi ro 14 CHƢƠNG 2: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH AN GIANG 16 I Lịch sử hình thành phát triển 16 II Sơ đồ cấu tổ chức 17 Cơ cấu tổ chức 17 Chức phòng ban 18 Các chƣơng trình cho vay đối tƣợng phục vụ ngân hàng 19 Sơ lƣợc tình hình hoạt động NHCSXH năm 2011 - 2013 19 Phƣơng hƣớng nhiệm vụ năm 2014 22 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỌC SINH – SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI – CHI NHÁNH AN GIANG 22 I Phân tích kết hoạt động cho vay học sinh sinh viên NHCSXH chi nhánh An Giang 22 Doanh số cho vay sinh viên NH CSXH An Giang 23 Dƣ nợ cho vay sinh viên NH Chính Sách Xã Hội An Giang 26 1.3 Thu nợ cho vay sinh viên NH Chính Sách Xã Hội An Giang 27 Nợ hạn chƣơng trình cho vay NHCSXH An Giang 28 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay sinh viên 29 2.1 Hệ số thu nợ 30 2.2 Vịng quay vốn tín dụng 31 2.3 Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ 32 2.4 Tỷ lệ dƣ nợ nguồn vốn 32 Những mặt đạt đƣợc hạn chế 33 SVTH: Nguyễn Thị Phƣơng Khánh Trang Phân tích hoạt động cho vay CT HSSV Tại NHCSXH Chi nhánh An Giang GVHD: Nguyễn Thanh Nguyên 3.1 Những mặt đạt đƣợc 33 3.2 Những mặt hạn chế giải hạn chế 33 Một số giải pháp 34 4.1 Xác định đối tƣợng thụ hƣởng chƣơng trình 34 4.2 Về việc quản lý công tác cho vay sử dụng vốn vay 35 4.3 Về biện pháp thu hồi nợ 35 4.4 Một số giải pháp khác 36 PHẦN C: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 38 Kết luận 38 Kiến nghị 38 SVTH: Nguyễn Thị Phƣơng Khánh Trang Phân tích hoạt động cho vay CT HSSV Tại NHCSXH Chi nhánh An Giang GVHD: Nguyễn Thanh Nguyên DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 : Kết hoạt động NHCSXH An Giang (2011 – 2013) 20 Bảng 3.1: DSCV, DN, TN NQH CTCV sinh viên (2011 – 2013) 23 Bảng 3.2: Doanh số cho vay sinh viên tổng DSCV (2011 – 2013 25 Bảng 3.3: Dƣ nợ cho vay sinh viên tổng DN (2011 – 2013) 26 Bảng 3.4: Thu nợ sinh viên tổng thu nợ (2011 – 2013) 27 Bảng 3.5: Nợ hạn sinh viêntrong tổng nợ hạn (2011 – 2013) 28 Bảng 3.6: Đánh giá hiệu hoạt động cho vay sinh viên (2011 – 2013) 30 SVTH: Nguyễn Thị Phƣơng Khánh Trang Phân tích hoạt động cho vay CT HSSV Tại NHCSXH Chi nhánh An Giang GVHD: Nguyễn Thanh Nguyên DANH MỤC HÌNH Biểu đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức NH Chính Sách Xã Hội tỉnh An Giang .18 Biểu đồ 2.2: Kết hoạt động NH CSXH - An Giang (2011- 2013) 20 Biểu đồ 3.1: DSCV, DN, TN NQH CTCV sinh viên ( 2011 – 2013) 23 Biểu đồ 3.2: Tỷ trọng DSCV HSSV tổng DSCV (2011 – 2013) 25 Biểu đồ 3.3: Tỷ trọng DN sinh viên tổng DN (2011 – 2013) 26 Biểu đồ 3.4: Tỷ trọng TN sinh viên tổng TN (2011 -2013) 27 Biểu đồ 3.5: Tỷ trọng nợ hạn sinh viên tổng NQH (2011 – 2013) 29 Biểu đồ 3.6: Hệ số thu nợ CT HSSV (2011 – 2013) 30 Biểu đồ 3.7: Vịng quay vốn tín dụng CT HSSV (2011 -2013) 31 Biểu đồ 3.8: Tỷ lệ NQH tổng dƣ nợ CT HSSV (2011 – 2013) .32 Biểu đồ 3.8: Tỷ lệ NQH tổng nguồn vốn CT HSSV (2011 – 2013) .33 SVTH: Nguyễn Thị Phƣơng Khánh Trang Phân tích hoạt động cho vay CT HSSV Tại NHCSXH Chi nhánh An Giang GVHD: Nguyễn Thanh Nguyên DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nội dung CP Chi phí CTCV Chƣơng trình cho vay DN Dƣ nợ DSCV Doanh số cho vay TN Thu nợ ĐTCS Đối tƣợng sách HSSV Học sinh sinh viên NQH Nợ hạn TK&VV Tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHCSXH Ngân hàng Chính sách Xã hội NHNN&PTNT Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn GDĐH Giáo dục đại học CT Chƣơng trình SVTH: Nguyễn Thị Phƣơng Khánh Trang Phân tích hoạt động cho vay CT HSSV Tại NHCSXH Chi nhánh An Giang GVHD: Nguyễn Thanh Nguyên cho vay, nhƣng đến năm 2012 tỷ trọng cho vay tổng doanh số cho vay 32,56% có giảm nhƣng khơng nhiều Dƣ nợ cho vay sinh viên NH Chính Sách Xã Hội An Giang Bảng 3.3: Dư nợ cho vay sinh viên tổng DN (2011 – 2013) Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2011 Chỉ tiêu DN sinh viên DN chƣơng trình khác Tổng DN Năm 2012 Năm 2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền % 516.290 31,75 600.448 33,63 658.511 33,32 1.109.587 68,25 1.184.886 66,37 1.317.493 66,68 1.625.877 100 1.785.334 100 1.976.004 100 (Nguồn: Báo cáo kết cho vay sinh viên ĐTCS từ năm 2011 – 2013) Dƣ nợ cho vay sinh viên tăng qua năm, từ năm 2011 đến năm 2013 tăng 142.221 triệu đồng Điều cho thấy tốc độ tăng trƣởng cho vay sinh viên NHCSXH chi nhánh An Giang tăng nhanh đặn Biểu đồ 3.3: Tỷ trọng DN sinh viên tổng DN (2011 – 2013) Từ năm 2011 đến năm 2013 tổng dƣ nợ cho vay phân theo chƣơng trình có chuyển dịch nhẹ cụ thể: dƣ nợ cho vay sinh viên tăng từ 31,75% lên 33,32%, SVTH: Nguyễn Thị Phƣơng Khánh Trang 26 Phân tích hoạt động cho vay CT HSSV Tại NHCSXH Chi nhánh An Giang GVHD: Nguyễn Thanh Nguyên chƣơng trình cho vay khác dƣ nợ có giảm từ 68,25% cịn 66,68% 1.3 Thu nợ cho vay sinh viên NH Chính Sách Xã Hội An Giang Thu nợ sinh viên tổng thu nợ Bảng 3.4: Thu nợ sinh viên tổng thu nợ (2011 – 2013) Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Chỉ tiêu Số tiền TN sinh viên TN chƣơng trình khác Tổng TN % Số tiền % Số tiền % 13.290 10,07 28.382 15,42 59.804 29,30 118.659 89,93 155.589 84,58 144.433 70,70 131.949 100 183.971 100 204.273 100 Nguồn: Báo cáo kết cho vay sinh viên ĐTCS từ năm 2011 – 2013 Tình hình thu nợ có bƣớc phát triển tốt, nhiều hộ vay sinh viên tìm đƣợc việc làm, từ phát triển đƣợc kinh tế gia đình, gia tăng nguồn thu từ có thu nhập để trả lãi gốc cho Ngân hàng, đồng thời ý thức trả nợ hộ vay đƣợc nâng cao Biểu đồ 3.4: Tỷ trọng TN sinh viên tổng TN (2011 -2013) Từ năm 2012 - 2013 tỷ trọng thu nợ cho vay sinh viên có tăng từ 15,42% lên 29,30 %, quy mô cho sinh viên SVTH: Nguyễn Thị Phƣơng Khánh rộng, doanh số cho vay nhiều Trang 27 Phân tích hoạt động cho vay CT HSSV Tại NHCSXH Chi nhánh An Giang GVHD: Nguyễn Thanh Ngun chƣơng trình khác, cơng tác thu nợ sinh viên vất vả, năm 2013 thu nợ cho vay sinh viên chậm lại so với năm 2011 năm 2012 Những thành đạt đƣợc, nỗ lực chung toàn thể cán Ngân hàng, hội đồn thể, cấp quyền địa phƣơng góp phần nâng cao nguồn vốn cho vay, mà chất lƣợng tín dụng Ngân hàng ngày tăng cao Nợ hạn chƣơng trình cho vay NHCSXH An Giang Nợ hạn sinh viên tổng nợ hạn Bảng 3.5: Nợ hạn sinh viên tổng nợ hạn (2011 – 2013) Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Số tiền % Số tiền % Số tiền % 3.973 6,93 8.110 10,10 11.253 15,76 53.301 93,07 72.193 89,90 60.375 84,24 57.274 100 80.303 100 71.628 100 Chỉ tiêu NQH HSSV NQH chƣơng trình khác Tổng NQH (Nguồn: Báo cáo kết cho vay sinh viên ĐTCS từ năm 2011 – 2013) Năm 2012 nợ hạn cho vay sinh viên tăng thêm 4.137 triệu đồng so với năm 2011, sang năm 2013 nợ hạn cho vay sinh viên iếp tục tăng 3.143 triệu đồng, tỷ trọng 15,76% Mặc dù, Ngân hàng có biện pháp xử lý nhƣ cho vay đôn đốc hay gia hạn nợ, nhƣng rủi ro từ thiên nhiên lƣờng trƣớc đƣợc tiếp tục gây thiệt hại nặng đến kinh tế hộ vay Cho dù cán tín dụng có kinh nghiệm chun mơn nhƣng khó kiểm sốt đƣợc nợ q hạn, nỗ lực nhiệt huyết để cố gắng giảm thiểu nợ hạn gia tăng qua năm SVTH: Nguyễn Thị Phƣơng Khánh Trang 28 Phân tích hoạt động cho vay CT HSSV Tại NHCSXH Chi nhánh An Giang GVHD: Nguyễn Thanh Nguyên Biểu đồ 3.5: Tỷ trọng nợ hạn SV tổng NQH (2011 – 2013) Từ năm 2011 đến năm 2013 nợ hạn chƣơng trình cho vay sinh viên chiếm tỷ trọng thấp không 16% tổng nợ hạn Nguyên nhân bao gồm chủ quan khách quan (dịch bệnh, lũ lụt), khách hàng có khả trả nợ nhƣng không trả, , thêm công tác tuyên truyền, tổ chức tập huấn cho tổ trƣởng tổ TK&VV chƣa tốt dẫn đến tình trạng hộ vay hiểu nhầm vốn cho vay Ngân hàng nhƣ khoản trợ cấp xã hội nên nhiều hộ vay sử dụng vốn sai mục đích, chủ yếu để chi tiêu cho nhu cầu sinh hoạt gia đình Bên cạnh vay tín chấp làm sinh viên mang tâm lý ỷ lại, Ngân hàng khơng có tài sản ngƣời vay để đảm bảo họ sử dụng vốn không hiệu nhƣ cam kết dẫn đến khả trả nợ có tài sản để xử lý, nhiều hộ vay khơng trả nợ hạn Đánh giá hiệu hoạt động cho vay sinh viên SVTH: Nguyễn Thị Phƣơng Khánh Trang 29 Phân tích hoạt động cho vay CT HSSV Tại NHCSXH Chi nhánh An Giang GVHD: Nguyễn Thanh Nguyên Bảng 3.6: Đánh giá hiệu hoạt động cho vay sinh viên (2011 – 2013) Đơn vị tính: triệu đồng Khoản mục Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Tổng nguồn vốn 1.633.056 1.792.940 1.983.731 Doanh số cho vay 133.939 111.706 117.824 Doanh số thu nợ 13.290 28.382 59.804 Tổng dƣ nợ 516.290 600.488 658.511 Dƣ nợ bình quân 516.587 300.005 329.255 Nợ hạn 33.773 43.226 42.678 Dƣ nợ nguồn vốn (%) 31,61 33,49 33,19 Hệ số thu nợ (%) 9,92 25,40 50,75 Vịng quay vốn tín dụng (vịng) 0,13 0,094 0,182 Nợ hạn tổng dƣ nợ (%) 6,54 7,19 6,48 2.1 Hệ số thu nợ Biểu đồ 3.6: Hệ số thu nợ CT HSSV (2011 - 2013) 100% 90% 80% 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Hệ số thu nợ tín dụng HSSV Ngân hàng sách xã hội tỉnh An Giang giai đoạn 2011 - 2013 liên tục tăng, cụ thể năm 2011, hệ số thu nợ 9,92%, nghĩa bình quân 100 đồng doanh số cho vay ngân hàng thu đƣợc 9,92 đồng, năm 2011, hệ số thu nợ ngân hàng thấp Nguyên nhân hoạt động nhân viên tín dụng cơng tác bình xét vay vốn chƣa đối tƣợng thời gian sử dụng vốn; Tổ trƣởng thiếu kinh nghiệm trách nhiệm SVTH: Nguyễn Thị Phƣơng Khánh Trang 30 Phân tích hoạt động cho vay CT HSSV Tại NHCSXH Chi nhánh An Giang GVHD: Nguyễn Thanh Nguyên việc đôn đốc ngƣời vay trả nợ; hợp tác ngân hàng, hội ban nghành chƣa sâu sát dẫn đến tình trạng sử dụng vốn sai mục đích, sử dụng vốn khơng hiệu ngày nhiều Từ làm tình hình thu nợ năm thấp Tuy nhiên, vào năm 2012, đƣợc đạo đắn ban lãnh đạo, tìm khuyết điểm bƣớc khắc phục nó, hệ số thu nợ năm 2012 đạt 25,39% tiếp tục tăng 50,75% vào năm 2013 Đây dấu hiệu đáng mừng hoạt động tín dụng ngân hàng sách xã hội tỉnh An Giang Trong thời gian tới, toàn cán ngân hàng phấn đấu cho mức hệ số thu nợ tín dụng HSSV đạt tối đa Điều đó, khơng góp phần cố chất lƣợng tín dụng HSSV ngân hàng mà cịn góp phần vào việc sử dụng hiệu nguồn vốn Nhà nƣớc, góp phần thực mục tiêu lớn chƣơng trình tín dụng HSSV 2.2 Vịng quay vốn tín dụng Biểu đồ 3.7: Vịng quay vốn tín dụng CT HSSV (2011 - 2013) 0,14 0,12 0,1 0,08 0,06 Series1 0,04 0,02 Năm 2011 S1 Năm 2012 Năm 2013 Qua năm vịng quay vốn tín dụng vịng quay vốn có xu hƣớng tăng, nhƣng tăng không năm, cụ thể năm 2011 0,13 vòng, đến năm 2012 tăng 0,094 vòng, sang năm 2013 vịng quay vốn tín dụng tiếp tục tăng lên 0,182 vịng Việc vịng quay vốn có chiều hƣớng tăng chứng tỏ công tác thu nợ ngân hàng đạt kết tốt, nhƣ doanh số cho vay ngắn hạn có phần tăng trở lại Tuy nhiên, vịng quay vốn tín dụng ngân hàng thấp, việc thu hồi nợ chậm gây khó khăn cơng tác quản lý nhƣ độ rủi ro tăng cao Nhƣng, đặc thù ngân SVTH: Nguyễn Thị Phƣơng Khánh Trang 31 Phân tích hoạt động cho vay CT HSSV Tại NHCSXH Chi nhánh An Giang GVHD: Nguyễn Thanh Nguyên hàng kinh doanh với đối tƣợng đặc biệt Vì vậy, việc vịng quay vốn ngắn khơng tránh khỏi 2.3 Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ Biểu đồ 3.8: Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ CT HSSV (2011 - 2013) 7,2 6,8 6,6 Series1 6,4 6,2 Năm 2011 S1 Năm 2012 Năm 2013 Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ cao, năm 2011 6,54%, đến năm 2012 tăng thêm 7,19%, nguyên nhân nhiều hộ vay không nhận nợ, thêm ý thức trả nợ chƣa cao, khơng có thiện chí trả nợ hạn, bên cạnh nguyên nhân khách quan dẫn đến hộ vay vốn nên hoàn toàn khơng có khả trả nợ hạn Sang năm 2013 tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ giảm xuống cịn 6,48%, qua cho thấy nỗ lực cán tín dụng việc đơn đốc, nhắc nhở hộ vay trả nợ hạn để giảm thiểu nợ hạn mức thấp 2.4 Tỷ lệ dƣ nợ nguồn vốn Biểu đồ 3.9: Tỷ lệ dư nợ nguồn vốn CT HSSV (2011 - 2013) SVTH: Nguyễn Thị Phƣơng Khánh Trang 32 Phân tích hoạt động cho vay CT HSSV Tại NHCSXH Chi nhánh An Giang GVHD: Nguyễn Thanh Nguyên 33,5 33 32,5 32 Series1 31,5 31 30,5 Năm 2011 S1 Năm 2012 Năm 2013 Tỷ lệ dƣ nợ nguồn vốn có xu hƣớng tăng giảm khơng qua năm cụ thể năm 2011 31,61%, tăng năm 2012 lên 33,49% nhƣng nhẹ giảm xuống 33,19% vào năm 2013, cho thấy Ngân hàng giảm bổ sung vốn cho hoạt động cho vay sinh viên Do Ngân hàng triển khai nhiều chƣơng trình cho vay, ngồi cho vay sinh viên cịn nhiều chƣơng trình cho vay dành cho đối tƣợng sách khác Ban đầu vốn chủ yếu tập trung vào chƣơng trình cho vay sinh viên, sau ngân hàng năm gần tập trung nhiều cho vay hộ nghèo hộ cận nghèo, mà dƣ nợ cho vay sinh viên nguồn vốn giảm dần qua năm Những mặt đạt đƣợc hạn chế 3.1 Những mặt đạt đƣợc Kết đạt đƣợc thực cho thấy Chƣơng trình tín dụng HSSV Chƣơng trình thể ý nghĩa xã hội sâu sắc khẳng định chủ trƣơng, sách Đảng, Chính phủ đắn, phù hợp với xu phát triển xã hội 100% đối tƣợng đủ tiêu chuẩn đƣợc vay vốn NHCSXH chi nhánh An Giang có phƣơng pháp hợp lý để giải tình trạng nợ xấu, lng giữ mức nợ xấu tình trạng an tồn Doanh số thu nợ tăng qua nam 3.2 Những mặt hạn chế giải hạn chế 3.2.1 Những mặt hạn chế SVTH: Nguyễn Thị Phƣơng Khánh Trang 33 Phân tích hoạt động cho vay CT HSSV Tại NHCSXH Chi nhánh An Giang GVHD: Nguyễn Thanh Nguyên - Nhiều trƣờng hợp ngƣời vay khơng có ý thức trả tiền gốc, lãi tháng - Số tiền vay cịn so với tình hình - Cịn nhiều trƣờng hợp đối tƣợng khơng đủ tiêu chuẩn vay vốn, hồn cảnh khó khăn nhƣng lại khơng đƣợc vay vốn - Thời hạn cho vay dài,vốn quay vịng chậm, bình qn 5-6 năm quay vịng đƣợc vốn vay Do đòi hỏi ngƣời vay Ngân hàng phải thực tốt việc trả nợ, trả lãi theo phân kỳ để tránh dồn nợ đến thời hạn cuối cùng, hộ nghèo, hộ khó khăn nguồn thu nhập thƣờng hạn chế, hộ vay khó khăn chi trả 3.2.2 Giải hạn chế - Cần có thêm sách phù hợp để giải tình trạng, hồn cảnh gặp khó khăn mà khơng đủ điều kiện để vay vốn - Phƣơng thức cho vay hộ gia đình HSSV thơng qua việc ủy thác số nhiệm vụ cho tổ chức Hội đoàn thể phƣơng thức cho vay hiệu quả, kịp thời, tiết kiệm thời gian, chi phí cho ngƣời vay ngân hàng Đồng thời tranh thủ đạo kiểm tra, giám sát quyền địa phƣơng, tham gia Tổ TK&VV, huy động đƣợc sức mạnh tổ chức Hội, Đoàn thể triển khai thực chƣơng trình từ bình xét, xác nhận đối tƣợng, làm thủ tục để vay vốn đến sử dụng vốn vay trả nợ tiền vay đến hạn - Việc NHCSXH thực sách ƣu đãi trƣờng hợp hộ vay trả nợ trƣớc hạn động viên khuyến khích đƣợc trách nhiệm trả nợ ngƣời vay Do vậy, nhiếu trƣờng hợp ngƣời vay chủ động tự nguyện trả tiền gốc, lãi tháng cho Ngân hàng trƣớc hạn để đƣợc hƣởng sách giảm lãi suất tiền vay, giảm gánh nặng cho hộ nghèo đối tƣợng sách, NHCSXH có thêm nguồn vốn để thực chƣơng trình Một số giải pháp 4.1 Xác định đối tƣợng thụ hƣởng chƣơng trình Căn vào danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo đƣợc điều tra theo tiêu chí cơng bố địa phƣơng để xác định đƣa vào danh sách xét duyệt cho vay Đối với hộ gia đình HSSV có hồn cảnh khó khăn tài chính, Ủy ban nhân dân xã, thị trấn xác nhận vào nguyên nhân cụ thể mà hộ gia đình khó SVTH: Nguyễn Thị Phƣơng Khánh Trang 34 Phân tích hoạt động cho vay CT HSSV Tại NHCSXH Chi nhánh An Giang GVHD: Nguyễn Thanh Nguyên khăn: Tai nạn, bệnh tật, thiên tai, để xác nhận đề nghị cho vay 4.2 Về việc quản lý công tác cho vay sử dụng vốn vay Các trƣờng, sở đào tạo, tổ chức Hội, Đoàn thể nhận ủy thác, tổ TK&VV có trách nhiệm phối hợp việc giám sát, quản lý sử dụng vốn vay mục đích, đối tƣợng thụ hƣởng Chú trọng thực tốt công tác kiểm tra để hạn chế tiêu cực phát sinh, đảm bảo đồng vốn tín dụng sách đến đối tƣợng thụ hƣởng, NHCSXH phối hợp đơn vị liên quan, quyền địa phƣơng tổ chức Hội, Đoàn thể tổ chức kiểm tra theo nhiều kênh nhiều hình thức khác Tiếp tục phối hợp chặt chẽ với hội đoàn thể cấp triển khai thực tốt chƣơng trình ủy thác cho vay thông qua việc tổ chức giao ban với cấp hội từ sở theo quy định hàng tháng, quý để kịp thời đánh giá kết đạt đƣợc, chỉnh sửa tồn tại, đề biện pháp giải cụ thể cho thời kỳ nhằm đạt đƣợc kế hoạch chƣơng trình đề Cần hỗ trợ ngƣời nghèo theo hƣớng đồng , tạo chế để hộ nghèo tự vƣợt qua thoát nghèo, tăng cƣờng hƣớng dẫn chuyển giao khoa học kỹ thuật, tạo mơ hình liên kết sản xuất kinh doanh để hộ nghèo, hộ vay vốn NHCSXH sử dụng nguồn vốn hiệu nhất, rút ngăn thời gian thoát nghèo vƣơn lên làm giàu Ngồi chƣơng trình cho vay này, NHCSXH ký kết với ngân hàng Agribank Vietinbank việc phát hành thẻ để thực giải ngân chƣơng trình tín dụng HSSV Do hƣớng giải ngân khơng qua hình thức tiền mặt chi nhánh cần thực công tác đào tạo, tập huấn cho cán phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch, theo hƣờng cho phù hợp, đồng thời thực tốt việc phổ biến hƣớng dẫn quy trình, thủ tục cho vay qua hình thức phát hành thẻ 4.3 Về biện pháp thu hồi nợ Xác định danh sách hộ vay có nợ đến hạn hàng tháng để niêm yết điểm giao dịch xã, thị trấn; tổ chức Hội, tổ chức nhận ủy thác, tổ TK&VV thông báo, đôn đốc hộ vay để trả nợ NHCSXH tổ chức giao dịch cố định hàng tháng xã để thu hồi nợ, xử lý nợ đến hạn theo quy định, phối hợp chặt chẽ với hội đồn thể, quyền địa phƣơng để xử SVTH: Nguyễn Thị Phƣơng Khánh Trang 35 Phân tích hoạt động cho vay CT HSSV Tại NHCSXH Chi nhánh An Giang GVHD: Nguyễn Thanh Nguyên lý nghiêm túc hộ vay đến hạn, hạn có khả có điều kiện nhƣng cố ý khơng chịu trả nợ Thực tốt công tác quản lý thu hồi nợ đến hạn, hộ vay vốn có ý thức, trách nhiệm việc trả nợ ngân hàng Đặc biệt kể từ NHCSXH chuyển phƣơng thức cho vay trực tiếp HSSV thông qua cho vay hộ gia đình Tổ chức điểm giao dịch vay, thu nợ, thu lãi với sách hộ vay trả nợ trƣớc hạn đƣợc giảm lãi Hộ gia đình ngƣời trực tiếp nhận nợ ngƣời chịu trách nhiệm trả nợ có địa rõ ràng, đồng thời thành viên tổ TK&VV Tổ trƣởng tổ TK&VV, tổ chức hội ủy thác phát huy vai trò trách nhiệm thực tốt nội dung ủy thác, ủy nhiệm ký kết với ngân hàng Động viên nguồn vay vốn huy động trả nợ tiền vay từ thu nhập tổng hợp từ gia đình Do cơng tác thu hồi nợ đến hạn tạo nguồn vốn cho quay vòng đạt kết tƣơng đối 4.4 Một số giải pháp khác Tăng cƣờng công tác kiểm tra cấp, ngành, cấp thƣờng xuyên tổ chức kiểm tra cấp dƣới, đặc biệt đợt giải ngân xã, thị trấn địa bàn quản lý, thực công khai, dân chủ từ sở sách tín dụng ƣu đãi HSSV, tạo kênh dẫn vốn đến đối tƣợng thụ hƣởng, hạn chế thấp việc lợi dụng sách , tiêu cực, đồng thời xử lý nghiêm trƣờng hợp cố ý thực sai chế độ, sách Đảng, Nhà nƣớc chƣơng trình tín dụng Để việc cho vay tới HSSV có hồn cảnh khó khăn đƣợc kịp thời đầy đủ, chi nhánh cần có điều tra để nắm bắt nhu cầu vốn vay đối tƣợng HSSV địa bàn Từ kiến nghị Chính phủ có kế hoạch cân đối nguồn vốn để NHCSXH giải ngân Mở rộng cho vay không ngừng củng cố nâng cao chất lƣợng tín dụng nhằm kiểm sốt khống chế rủi ro Tiến hành phân tích làm rõ nguyên nhân hạn từ có giải pháp củ thể để xử lý, thu hồi nợ đến hạn, nợ hạn kiên chuyển nợ hạn, thu hồi nợ trƣớc hạn khoản cho vay sai đối tƣợng, sử dụng vốn sai mục đích Thƣờng xuyên theo dõi, nắm bắt khó khăn, vƣớng mắt trình triển khai thực sở, từ có giải pháp đạo tháo gỡ kịp thời, đảm SVTH: Nguyễn Thị Phƣơng Khánh Trang 36 Phân tích hoạt động cho vay CT HSSV Tại NHCSXH Chi nhánh An Giang GVHD: Nguyễn Thanh Nguyên bảo thực chủ trƣơng, sách chƣơng trìn đƣợc giao Tăng cƣờng công tác tự kiểm tra kiểm tra chuyên đề có tham gia liên ngành, Ủy viên hội đồng quản trị, Ban đại diện Hội đồng quản trị địa phƣơng nhằm đánh giá kết đạt đƣợc nhƣ tồn tại, hạn chế cách khách quan, trung thực từ có biện pháp khắc phục, xử lý kịp thời khó khăn vƣớng mắc phát sinh Đồng thời qua thực tế kiểm tra, rà sốt chủ trƣơng, sách, quy trình, thủ tục xét thấy khơng phù hợp trình Chính phủ, Bộ ngành trung ƣơng xem xét chỉnh sửa, bổ sung để triển khai, thực đảm bảo phát huy hiệu quả, sách, chế độ quy định SVTH: Nguyễn Thị Phƣơng Khánh Trang 37 Phân tích hoạt động cho vay CT HSSV Tại NHCSXH Chi nhánh An Giang GVHD: Nguyễn Thanh Nguyên PHẦN C: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận “Chỉ có học đƣợc nghèo” Thấu hiểu đƣợc điều đó, Nhà nƣớc có nhiều sách, biện pháp để giúp đỡ HSSV gặp khóa khăn tài tiếp tục đƣợc đến trƣờng thắp sáng ƣớc mơ đƣợc thoát nghèo, cải thiện đời sống gia đình Bên cạnh chƣơng trình nhƣ: phát học bổng cho HSSV nghèo, quỹ khuyến học, … kênh tín dụng thơng qua NHCSXH sách lớn Nhà nƣớc giúp đỡ HSSV Chƣơng trình giúp đỡ trực tiếp HSSV có hồn cảnh khó khăn, góp phần tạo động lực, niềm tin để HSSV an tâm việc học mình, tin tƣởng vào lãnh đạo Nhà nƣớc NHCSXH chi nhánh An Giang sau 10 năm hoạt động thực ngày tốt nhiệm vụ cung cấp tín dụng cho ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác nhằm đảm bảo an sinh xã hội, góp phần vào phát triển kinh tế địa phƣơng Dƣ nợ tín dụng ngân hàng ngày tăng nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao địa phƣơng Trong đó, chƣơng trình tín dụng dành cho đối tƣợng HSSV chƣơng trình lớn mang ý nghĩa sâu sắc thực tế, có mức dƣ nợ cao tổng dƣ nợ ngân hàng Chƣơng trình tín dụng HSSV đóng góp khơng nhỏ vào phát triển giáo dục tỉnh An Giang Chƣơng trình cịn động lực hỗ trợ, giúp đỡ kinh tế hộ gia đình nghèo, cận nghèo gia đình gặp khó khăn tài Tuy nhiên so với nhu cầu nay, nguồn tín dụng cho vay chƣơng trình cịn thấp chƣơng trình hỗ trợ cho sinh viên học trƣờng đại học, cao đẳng, trung cấp; đối tƣợng học sinh khác chƣa có nhu cầu thực tế học sinh theo học trƣờng phổ thơng lớn Vì vậy, thời gian tới việc tăng nguồn vốn bổ sung vào chƣơng trình cần thiết Kiến nghị * Đối với ngân hàng Chính Sách Xã Hội – chi nhánh An Giang NHSCXH chi nhánh tỉnh An Giang cần trực tiếp điều tra cụ thể sát với nhu cầu đời sống thực tế sinh viên Làm tốt cơng tác bồi dƣỡng cho Hội đồn thể, Tổ TK VV, Chính quyền sở chƣơng trình vay vốn sinh viên SVTH: Nguyễn Thị Phƣơng Khánh Trang 38 Phân tích hoạt động cho vay CT HSSV Tại NHCSXH Chi nhánh An Giang GVHD: Nguyễn Thanh Nguyên * Đối với UBND cấp trực thuộc Tổ TK&VV Trƣớc hết phải đảm bảo liên kết thông tin với NHCSXH gia đình sinh viên vay vốn Cần nắm rõ nội dung chƣơng trình tín dụng sinh viên cụ thể nhƣ: đối tƣợng cho vay, mục đích cho vay,… tránh việc hiểu mơ hồ dẫn đến nhầm lẫn, sai sót Nắm rõ trách nhiệm quyền hạn trình lập hồ sơ đến lúc giải ngân thu nợ để kịp thời xử lý khó khăn với tinh thần trách nhiệm quyền hạn Tiến hành bình xét hồn thiện hồ sơ vay vốn đầu năm học, chuyển cho NH giải ngân tránh để trì hỗn thời gian Đơn đốc hộ vay sinh viên đến hạn toán, để tạo nguồn vốn quay vòng * Đối với sinh viên hộ gia đình Tƣơng tự nhƣ tổ chức trên, việc phải đảm bảo liên kết thơng tin từ phía NHCSXH, UBND cấp trực thuộc Tổ TK&VV, thƣờng xuyên liên lạc để nắm bắt thông tin sớm Trƣớc vay vốn, cần tìm hiểu thơng tin cụ thể chƣơng trình cho vay sinh viên nhƣ: quy trình vay vốn, thủ tục, hồ sơ vay vốn,…để tránh thời gian sai xót Sử dụng mục đích vay vốn cam kết trả nợ hạn cho NHCSXH Nâng cao trách nhiệm việc toán nợ, hết thời gian ân hạn gia đình sinh viên phải thực tốt trách nhiêm trả nợ theo hợp đồng ký kết SVTH: Nguyễn Thị Phƣơng Khánh Trang 39 TÀI LIỆU THAM KHẢO Theo nghị định số 78/2002/NĐ- CP Chính Phủ, 2002 Quyết định số 157/2007/QĐ-TTG Thủ tướng Chính phủ : Về tín dụng học sinh, sinh viên Văn 3182/NHCS-TDSV ngày 21/12/2010 hướng dẫn thực QĐ 121 1956 TTCP Văn 1662/NHCS-TDSV ngày 08/7/2011 quy định mức cho vay lãi suất cho vay HSSV Văn bản2655/NHCS-TDSV ngày23/7/2013 quy định mức cho vay lãi suất cho vay HSSV NHCSXH chi nhánh tỉnh An Giang Lịch sử hình thành phát triển NHCSXH chi nhánh tỉnh An Giang Báo cáo kết hoạt động NHCSXH tỉnh An Giang từ 2011-2013 NHCSXH chi nhánh tỉnh An Giang Bảng DSCV DSTN NHCSXH tỉnh An Giang từ 2011-2013 Trang web: http://www.angiang.gov.vn http://www.vbsp.org.vn http://dantri.com.vn ... NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HỌC SINH – SINH VIÊN CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI – CHI NHÁNH AN GIANG 22 I Phân tích kết hoạt động cho vay học sinh sinh viên NHCSXH chi nhánh An Giang ... Doanh số cho vay sinh viên NH CSXH An Giang 23 Dƣ nợ cho vay sinh viên NH Chính Sách Xã Hội An Giang 26 1.3 Thu nợ cho vay sinh viên NH Chính Sách Xã Hội An Giang 27 Nợ hạn chƣơng trình cho. .. Để hiểu thêm hoạt động cho vay học sinh sinh viên nên em định chọn đề tài: ? ?Phân tích hoạt động cho vay chƣơng trình học sinh sinh viên Ngân hàng Chính Sách Xã Hội chi nhánh An Giang? ?? làm đề tài