Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong hoạt động tại các ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh phú thọ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - NGUYỄN TRƯỜNG MINH NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TRONG HOẠT ĐỘNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS Nguyễn Văn Nghiến Hà Nội – Năm 2012 MỤC LỤC Nội dung Trang Lời cam đoan Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục hình vẽ, đồ thị LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY DNNVV 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ DNNVV 1.1.1 Định nghĩa DNNVV 1.1.2 Đặc điểm vai trò DNNVV Việt Nam 1.1.3 Mối quan hệ tín dụng NHTM với DNNVV 10 1.2 CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY CỦA NHTM 13 1.2.1 Khái niệm công tác thẩm định cho vay 13 1.2.2 Vai trị cơng tác thẩm định cho vay NHTM 14 1.2.3 Các nội dung thẩm định cho vay 14 1.2.4 Kinh nghiệm thẩm định cho vay DN NHTM số nước 36 KẾT LUẬN CHƯƠNG 39 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DNNVV 40 2.1 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG NHTM TỈNH PHÚ THỌ 40 2.1.1 Tình hình hoạt động hệ thống NHTM địa bàn 40 2.1.2 Xu hướng phát triển DNNVV tác động tới công tác thẩm định 41 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DNNVV TẠI NHTM 43 2.2.1 Tình hình cho vay DNNVV NHTM 43 2.2.2 Những kết đạt công tác thẩm định cho vay 50 2.2.3 Những hạn chế công tác thẩm định cho vay DNNVV 53 2.2.4 Nguyên nhân hạn chế 59 2.2.5 Tổng hợp kết nghiên cứu thực trạng công tác thẩm định cho vay DNNVV NHTM 79 KẾT LUẬN CHƯƠNG 82 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DNNVV TẠI CÁC NHTM 83 3.1 NHỮNG NHÂN TỐ CHI PHỐI XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM 83 3.2 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NHTM 84 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH CHO VAY DNNVV 86 3.3.1 Quan điểm mục tiêu giải pháp 86 3.3.2 Các giải pháp vĩ mô 87 3.3.3 Các giải pháp áp dụng NHTM địa bàn tỉnh Phú Thọ 89 3.3.4 Các giải pháp áp dụng DNNVV 105 3.4 MỘT SỐ ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ .108 3.4.1 Đối với quan quản lý Nhà nước .108 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 114 KẾT LUẬN CHƯƠNG 117 KẾT LUẬN 118 TÀI LIỆU THAM KHẢO 119 PHỤ LỤC 120 LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn: Tôi, Nguyễn Trường Minh, học viên cao học khóa 2009, chuyên ngành Quản trị kinh doanh, Khoa Kinh tế Quản lý, Trường Đại học Bách khoa Hà Nội, xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tơi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà nội, ngày 12 tháng năm 2012 TÁC GIẢ Nguyễn Trường Minh DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Ý nghĩa Ký hiệu CB CBTD CIC NHNN NHTM Vietinbank Vietcombank Agribank BIDV Sacombank DN DNNVV TSTC CNTT TSBĐ UBND BCTC SXKD FED Cán Cán tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Ngân hàng Đầu tư Phát triển Ngân hành Thương mại Cổ phần Sài gòn thương tín Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ vừa Tài sản chấp Công nghệ thông tin Tài sản bảo đảm Ủy ban Nhân dân Báo cáo tài Sản xuất kinh doanh Federal Reserve System DANH MỤC BẢNG BIỂU Nội dung Trang Bảng 2.1: Số lượng NHTM hoạt động địa bàn tỉnh Phú Thọ 40 Bảng 2.2: Số hồ sơ vay vốn DNNVV NHTM tiếp nhận thẩm định, giải cho vay thống kê qua năm 44 Bảng 2.3: Doanh số cho vay, thu nợ tín dụng DNNVV NHTM 44 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng DNNVV NHTM qua năm 46 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay DNNVV NHTM phân theo thời gian 47 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay DNNVV phân theo nhóm ngành kinh tế NHTM qua năm 48 Bảng 2.7: Tình hình nợ xấu (nhóm 3,4,5) DNNVV NHTM 49 Bảng 2.8: Tổng hợp kết điều tra 80 DANH MỤC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Nội dung Trang Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng doanh số cho vay DNNVV NHTM năm 2011 45 Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng DNNVV NHTM .46 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV NHTM năm 2011 48 Sơ đồ 1: Các bước thẩm định cho vay 14 Sơ đồ 2: Tổng hợp kết nghiên cứu, phân tích thực trạng cơng tác thẩm định cho vay DNNVV 81 LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Gia nhập kinh tế thị trường định hướng Xã hội Chủ nghĩa, NHTM Việt Nam hoạt động nhiều lĩnh vực như: tín dụng, đầu tư, huy động, bảo lãnh Song, hoạt động tín dụng hoạt động NHTM, mang lại thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, chiếm tới 70 - 80% tổng thu nhập, có tính định phát triển ổn định ngân hàng Trong hoạt động tín dụng, cơng tác thẩm định cho vay NHTM đóng vai trị quan trọng việc đưa định cho vay phù hợp, giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro khoản nợ, bối cảnh lại đặc biệt quan trọng kinh tế Việt Nam đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức, hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh hầu hết DN hạn chế, tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng đầu tư Do đó, để định tài trợ vốn cho DN đòi hỏi khâu thẩm định hồ sơ vay phải có quy trình chặt chẽ, khoa học, kỹ yêu cầu đáp ứng tiêu trí cao hiệu tài dự án, lực, pháp lý uy tín DN Nếu công tác thẩm định không tốt, dẫn đến định cho vay không hiệu quả, không thu hồi vốn vay, gây thất thoát tài sản cho ngân hàng, điều không ảnh hưởng xấu đến hoạt động thân ngân hàng mà ảnh hưởng tới mặt kinh tế nói chung Trên sở nhận thức cần thiết phải nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay xuất phát từ thực tiễn nêu trên, chọn đề tài “Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động Ngân hàng Thương mại địa bàn Tỉnh Phú Thọ” làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu: Trên sở quy định, nội dung thẩm định tín dụng khách hàng DN NHTM, xây dựng khung phân tích đánh giá hồ sơ vay, hệ thống nội dung thẩm định phục vụ cho cán thẩm định ngân hàng có chuẩn mực để đánh giá hồ sơ vay Đồng thời, vào thực trạng công tác thẩm định cho vay DNNVV NHTM địa bàn tỉnh Phú Thọ nay, luận văn đưa số giải pháp góp phần hồn thiện cơng tác thẩm định cho vay NHTM Đối tượng phạm vi nghiên cứu: • Đối tượng nghiên cứu: Các NHTM địa bàn tỉnh Phú Thọ • Phạm vi nghiên cứu: Công tác thẩm định cho vay DNNVV NHTM địa bàn tỉnh Phú Thọ Phương pháp nghiên cứu: Sử dụng phương pháp vật biến chứng kết hợp với nghiên cứu lý thuyết, phương pháp thống kê, điều tra, phân tích, đánh giá; từ sở lý thuyết đến thực tiễn, đồng thời đối chiếu với công tác thẩm định cho vay DNNVV NHTM nhằm giải làm sáng tỏ mục đích đặt luận văn Ý nghĩa khoa học thực tiễn: • Hệ thống hố vấn đề thẩm định cho vay DNNVV NHTM • Phân tích đúc kết lý luận phương pháp thẩm định cho vay DNNVV NHTM • Góp phần nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định cho vay DNNVV NHTM địa bàn tỉnh Phú Thọ Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn gồm chương: Chương I: Những vấn đề chung thẩm định cho vay DNNVV Chương II: Thực trạng công tác thẩm định cho vay DNNVV NHTM địa bàn tỉnh Phú Thọ Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay DNNVV NHTM địa bàn tỉnh Phú Thọ CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY DNNVV 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ DNNVV: 1.1.1 Định nghĩa DNNVV: Theo Điều 3, Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 Thủ tướng Chính phủ việc trợ giúp DNNVV, định nghĩa DNNVV sau: “Doanh nghiệp nhỏ vừa sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng số lao động bình quân hàng năm khơng q 300 người” Cịn theo Nghị đinh số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 phủ trợ giúp phát triển DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau: Quy mơ Khu vực Doanh nghiệp siêu nhỏ Số lao động Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Từ 10 người đến 200 người Từ 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng I Nông, lâm nghiệp thủy sản 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống II Công nghiệp xây dựng 10 người trở xuống 20 tỷ đồng trở xuống Từ 10 người đến 200 người Từ 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng III Thương mại dịch vụ 10 người trở xuống 10 tỷ đồng trở xuống Từ 10 người đến 50 người Từ 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng Số lao động Từ 200 người đến 300 người Từ 200 người đến 300 người Từ 50 người đến 100 người ... đề tài ? ?Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động Ngân hàng Thương mại địa bàn Tỉnh Phú Thọ? ?? làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu: Trên sở quy định, nội... địa bàn tỉnh Phú Thọ Để từ đưa giải pháp, đề xuất nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay DNNVV hoạt động NHTM địa bàn Tỉnh Phú Thọ 39 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH... chung thẩm định cho vay DNNVV Chương II: Thực trạng công tác thẩm định cho vay DNNVV NHTM địa bàn tỉnh Phú Thọ Chương III: Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay DNNVV