Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng agribank chi nhánh huyện diễn châu tỉnh nghệ an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng cho Ngân hàng Agribank – Chi nhánh huyện Diễn Châu, tỉnh Nghệ An NGUYỄN VIỆT ĐỨC Ngành Quản trị Kinh doanh Chuyên ngành Quản trị Kinh doanh Giảng viên hƣớng dẫn: T.S Phạm Cảnh Huy Bộ môn: Kinh tế công nghiệp Viện: Kinh tế Quản lý HÀ NỘI, 11/2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - - LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng cho Ngân hàng Agribank – Chi nhánh huyện Diễn Châu, tỉnh Nghệ An Nguyễn Việt Đức Ngành Quản trị Kinh doanh Chuyên ngành Quản trị Kinh doanh Giảng viên hƣớng dẫn: T.S Phạm Cảnh Huy Bộ môn: Kinh tế công nghiệp Viện: Kinh tế Quản lý HÀ NỘI, 11/2019 Chữ ký GVHD CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc BẢN XÁC NHẬN CHỈNH SỬA LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên tác giả luận văn: Nguyễn Việt Đức Đề tài luận văn: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng Agribank – Chi nhánh huyện Diễn Châu, tỉnh Nghệ An Chuyên ngành: Quản trị Kinh doanh Mã số SV: CB170025 Tác giả, Người hướng dẫn khoa học Hội đồng chấm luận văn xác nhận tác giả sửa chữa, bổ sung luận văn theo biên họp Hội đồng ngày 28/10/2019 với nội dung sau: - Chỉnh sửa lại lời mở đầu: Mục tiêu, tổng quan nghiên cứu - Chương 1: Chỉnh sửa bổ sung khái niệm Chất lượng tín dụng, tiêu đo lường chất lượng tín dụng - Chương 2: Bổ sung thêm tiêu: nợ xấu, lợi nhuận đánh giá chung Bổ sung phụ lục bảng biểu - Chỉnh sửa lỗi trình bày, tả, trích dẫn Ngày …… tháng … năm …… Giáo viên hƣớng dẫn Tác giả luận văn CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG SĐH.QT9.BM11 Ban hành lần ngày 11/11/2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng Agribank – Chi nhánh huyện Diễn Châu, tỉnh Nghệ An” hoàn thiện sở, học tập, nghiên cứu, đánh giá, phân tích tổng hợp cá nhân Các số liệu sử dụng trung thực, có Lập luận, phân tích, đánh giá, kiến nghị đưa dựa quan điểm nghiên cứu tác giả Luận văn không trùng lặp cơng trình cơng bố Tơi xin chịu trách nghiệm cơng trình nghiên cứu Tác giả luận văn Nguyễn Việt Đức i LỜI CẢM ƠN Trong trình theo học chương trình cao học quản trị kinh doanh Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội thời gian nghiên cứu, hồn thiện luận văn ngày hơm giảng dạy, bảo nhiệt tình thầy, Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội ủng hộ đồng nghiệp, bạn bè gia đình Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, giảng viên Viện kinh tế Quản lý Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội giảng dạy tạo điều kiện giúp đỡ tơi khóa học q trình thực luận văn Đặc biệt tơi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới thầy giáo TS Phạm Cảnh Huy người tận tình hướng dẫn tơi q trình hồn thiện luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn Lãnh đạo bạn đồng nghiệp NHNo&PTNT CN Diễn Châu nơi công tác tạo điều kiện để hoàn thành tốt luận văn Xin chân thành cám ơn! Tác giả Nguyễn Việt Đức ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC HÌNH vii DANH MỤC BẢNG viii MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng .8 1.1.3.1 Theo mục đích sử dụng tiền vay 1.1.3.2.Theo thời hạn sử dụng tiền vay 1.1.3.3 Theo hình thức đảm bảo tiền vay 1.1.3.4 Theo thành phần kinh tế 10 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường 11 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG .12 1.2.1 Quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 14 1.2.2.1.Vịng quay vốn tín dụng ( tốc độ chu chuyển vốn tín dụng) .14 1.2.2.2.Thu nhập từ hoạt động tín dụng 15 1.2.2.3 Tỷ lệ nợ hạn 15 1.2.2.4 Tỷ lệ nợ xấu, nợ XLRR, nợ bán cho VAMC 18 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 19 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 19 1.3.1.1 Chính sách tín dụng 19 1.3.1.2 Chất lượng nhân ngân hàng 19 1.3.1.4 Quy trình tín dụng .20 1.3.1.5 Thơng tin tín dụng .20 1.3.1.6 Công tác kiểm tra, giám sát .21 iii 1.3.2 Các nhân tố khách quan 22 1.3.2.1 Nhân tố kinh tế xã hội .22 1.3.2.2 Môi trường kinh tế 22 1.3.2.3 Mơi trường trị - xã hội 23 1.3.2.4 Môi trường pháp luật 23 1.3.2.5 Các nhân tố từ phía khách hàng 24 KẾT LUẬN CHƢƠNG 26 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN DIỄN CHÂU, TỈNH NGHỆ AN 27 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH DIỄN CHÂU, TỈNH NGHỆ AN .27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 28 2.1.3 Tình hình kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Diễn Châu, tỉnh Nghệ An .32 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 32 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng 37 2.1.3.3 Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh (2016 - 2018) .38 2.2.THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG CHI NHÁNH DIỄN CHÂU, TỈNH NGHỆ AN 41 2.2.1 Cơ sở pháp lý tín dụng áp dụng Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Diễn Châu, tỉnh Nghệ An 41 2.2.2.Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Diễn Châu, tỉnh Nghệ An giai đoạn 2016 -2018 42 2.2.2.1 Các quy định hoạt động tín dụng NHNo & PTNT CN Diễn Châu .42 2.2.2.2 Phân tích tình hình chất lượng tín dụng Chi nhánh ngân hàng NHNo&PTNT Diễn Châu ( 2016 - 2018) 44 2.3 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN DIỄN CHÂU, TỈNH NGHỆ 60 2.3.1 Các nhân tố thuộc chi nhánh 60 2.3.1.1 Chính sách tín dụng 60 2.3.1.2 Quy trình cho vay .61 iv 2.3.1.3 Thơng tin tín dụng .61 2.3.1.4 Kiểm soát nội .62 2.3.2 Các nhân tố thuộc khách quan .62 2.3.2.1 nhân tố thuộc khách hàng .62 2.3.2.2 Nhân tố đối thủ cạnh tranh địa bàn 63 2.3.2.3 Nhân tố ngân hàng nhà nước ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Nghệ An: .63 2.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG 63 2.4.1 Những kết đạt 63 2.4.2 Những mặt hạn chế 64 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế .65 2.4.3.1 Nguyên nhân chủ quan từ phía chi nhánh 65 2.4.3.2 Nguyên nhân khách quan 66 KẾT LUẬN CHƢƠNG 68 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH DIỄN CHÂU, TỈNH NGHỆ AN 69 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH DIỄN CHÂU, TỈNH NGHỆ AN .69 3.1.1 Định hướng phát triển chung 69 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Chi Nhánh .70 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH DIỄN CHÂU, TỈNH NGHỆ AN 71 3.2.1 Giải pháp hồn thiện quy trình tín dụng 71 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 75 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng phù hợp 77 3.2.4 Giải pháp nâng cao quản lý nợ 78 3.2.5 Một số giải pháp khác 79 3.3 KIẾN NGHỊ 83 KẾT LUẬN CHƢƠNG 86 KẾT LUẬN 87 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO .88 PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG VAY VỐN .89 v DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu STT Nguyên nghĩa CBTD Cán tín dụng CBCNV Cán cơng nhân viên CIC Trung tâm thơng tin tín dụng ( Credit Information Center) ĐVT Đơn vị tính HĐ Huy động HĐTD Hoạt động tín dụng NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông chi nhánh CN Diễn Châu huyện Diễn Châu, tỉnh Nghệ An NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Việt Nam Nam 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 TCTD Tổ chức tín dụng 12 VNĐ Việt Nam Đồng 13 WTO Tổ chức thương mại giới (World Trade Organization) vi DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Diễn Châu 30 Hình 2.2: Tỷ lệ đánh giá bình quân tiêu thủ tục quy chế cho vay vốn 46 Hình 2.3: Tỷ lệ đánh giá bình quân tiêu tiếp nhận hồ sơ thẩm định khoản vay .48 Hình 2.4: Tình hình doanh số cho vay theo thời gian NHNo&PTNT chi nhánh Diễn Châu- Nghệ An năm 2016- 2018 51 Hình 2.5: Tình hình Doanh số thu nợ NHNo&PTNT chi nhánh Diễn ChâuNghệ An qua năm 2016-2018 52 Hình 2.6: Tình hình dư nợ tín dụng theo thời gian NHNo&PTNT Diễn Châu – Nghệ An qua năm 2016-2018 54 Hình 2.7: Tình hình nợ hạn theo thời gian NHNo&PTNT Diễn Châu – Nghệ An qua năm 2016- 2018 .56 vii nhanh chóng thích nghi hịa nhập vào môi trường nhờ kĩ đào tạo qua khóa học - Đào tạo thường xuyên cho cán nhân viên cách thức thực công việc cách quy trình kĩ thuật, ngăn ngừa trường hợp rủi ro, an toàn hệ thống đáng tiếc xảy Ngồi hình thức đào tạo ngân hàng cần thực thêm giải pháp sau nhằm có định hướng phát triển nghề nghiệp phù hợp cho cán bộ, nhân viên để đạt hiệu mong muốn công tác tổ chức:  Thường xuyên cung cấp thông tin hội nghề nghiệp Ngân hàng, thực hỗ trợ nhân viên nghề nghiệp Tạo động lực cho nhân viên để họ ln có hội thăng tiến xây dựng môi trường làm việc cạnh tranh công nhân viên  Tạo hội cho cán bộ, nhân viên thường xuyên thay đổi công việc, giúp họ nắm vững nhiều kĩ vị trí khác để từ phát khả thực họ để xếp, bố trí vị trí phù hợp nhằm tận dụng tối đa lực họ Bên cạnh đó, tạo điều kiện cho họ thay đổi môi trường làm việc nhằm đưa lại tác động tốt tâm lý lao động nhằm cho họ hoạt động môi trường mà họ thấy phù hợp Thứ ba, chế độ đãi ngộ Đãi ngộ người lao động tốt phương pháp hữu hiệu nhằm thu hút lao động với tổ chức phương pháp hữu hiệu nhằm trì gắn kết người lao động với tổ chức, giữ chân người lao động giỏi hay huy động tối đa lực làm việc người lao động tổ chức Ngân hàng cần đưa giải pháp sau nhằm xây dựng chế độ đãi ngộ hiệu :  Tổ chức định kỳ đợt tham quan, nghỉ mát cho cán bộ, nhân viên  Tổ chức khám sức khoẻ định kì, nhằm chăm sóc thường xun sức khẻo cán bộ, nhân viên  Đối với cán bộ, nhân viên có thành tích tốt bên cạnh việc tuyên dương trước tổ chức, nhận phần thưởng vật chất thưởng cho kì nghỉ dài 76 địa đIểm đẹp nhằm khuyến khích lao động phát huy lực, hết lịng cho cơng việc Thứ tư, sách tuyển dụng: Tuyển dụng ln hoạt động quan trọng ngân hàng Bởi nhân ngân hàng người thực công việc hoạt động kinh doanh ngân hàng Cơng việc làm hiệu có tốt khơng phụ thuộc vào khả nhân Do đó, Ngân hàng cần tuyển cán giỏi chun mơn, có kĩ nghiệp vụ tốt Để làm điều này, công tác tuyển dụng ngân hàng cần tiến hành cách minh bạch, rõ ràng Các thông tin tuyển dụng nên đăng tải rộng rãi phương tiện truyền thông đại chúng gửi trực tiếp trường đại học khối kinh tế nhằm thu hút đông đảo hồ sơ dự tuyển Việc thi tuyển, xét tuyển cần tiến hành cách minh bạch Nên áp dụng hình thức thi online để thí sinh biết kết tiết kiệm thời gian chấm bài, thu Hiện tại, ngân hàng quân đội ưu tiên tuyển sinh viên đến từ trường đại học lớn như: Đại học kinh tế quốc dân, học viện ngân hàng, đại học ngoại thương,…mà không nhận hồ sơ dự tuyển nhiều trường ngồi cơng lập Trong đó, sinh viên ngồi cơng lập đào tạo bản, có kĩ tốt số sinh viên trường công lập Sự phân biệt khiến ngân hàng hội tuyển chọn nhân lực phù hợp với công việc, đặc biệt vị trí cần giao tiếp với nhiều khách hàng tìm hiểu thị trường cán tín dụng, giao dịch viên, phát triển sản phẩm,….Trong thời gian tới ngân hàng nên thay đổi quan niệm công tác tuyển dụng Bên cạnh đó, sinh viên trường, chưa nhận tốt nghiệp, Ngân hàng hỗ trợ cách chấp nhận giấy chứng nhận tốt nghiệp tạm thời sinh viên Các thủ tục tuyển dụng cần tiến hành nhanh chóng, để ứng viên trúng tuyển nhanh chóng tiếp cận với cơng việc 3.2.3 Xây dựng sách khách hàng phù hợp - Chiến lược khách hàng vấn đề mang tính trọng tâm, định đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Để công tác huy động vốn cung ứng tín dụng hoạt động cách có hiệu ngân hàng cần sớm có phịng chăm sóc khách hàng riêng, hoạt động chuyên sâu nhằm triển khai sách khách hàng cách có hiệu vào nề nếp 77 -Với phương châm hoạt động “Khách hàng thượng đế”, “Mọi khách hàng bạn đồng hành”, ngân hàng phải cho khách hàng thấy tiện ích, quyền lợi họ giao dịch với ngân hàng - Đối với khách hàng tiềm năng, ngân hàng nên xem xét áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi nhằm giữ chân tạo quan hệ tín dụng lâu dài Khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng - Đối với khách hàng mới, cần lượng vốn lớn cán tín dụng nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro phương án, nhằm khuyến khích khách hàng ngân hàng hạ lãi suất cho vay đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh tháng, tháng để tránh rủi ro xảy 3.2.4 Giải pháp nâng cao quản lý nợ - Biện pháp phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn: biện pháp thực ngân hàng tiến hành kiểm tra việc thực vốn vay, thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ hạn ngân hàng cần xử lý số biện pháp ngăn ngừa Ngồi ngân hàng u cầu khách hàng cung cấp thêm tài sản đảm bảo độ tăng cường an toàn cho nguồn vốn ngân hàng trường hợp tài sản chấp bị giảm giá trị, trường hợp cần thiết ngân hàng tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng - Đối với khoản nợ hạn ngân hàng cần xem xét lại vấn đề trình thẩm định xem ngân hàng mắc sai sót gì, khâu nào, vấn đề nào…xem xét lại khả tài khách hàng q trình khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích khơng Từ đưa giải pháp xử lý mang lại hiệu cao thời gian ngắn - Khi tiến hành thu hồi nợ hạn, ngân hàng nên sử dụng biện pháp khai thác khách hàng vay vốn có thiện chí trả nợ, ngân hàng gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng tín dụng tương ứng với chu kỳ sản xuất khách hàng, cho phép khách hàng tự khắc phục khó khăn tài để hồn trả nợ ngân hàng sớm tốt Khi khách hàng khơng có thiện chí trả nợ cam kết hợp đồng tín dụng ngân hàng tiến hành lý tài sản chấp để thu hồi nợ 78 3.2.5 Một số giải pháp khác Xây dựng chiến lƣợc kinh doanh phù hợp Việc xây dựng chiến lược kinh doanh quan trọng định đến tồn phát triển doanh nghiệp hay ngân hàng kim nam sở cho ngân hàng triển khai hàng loạt hoạt động kinh doanh ngân hàng để đạt mục tiêu đặt từ chiến lược kinh doanh Như chiến lược kinh doanh giữ vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng chất lượng tín dụng ngân hàng Nếu xây dựng chiến lược kinh doanh khơng hợp lý ảnh hưởng tới việc khai thác thị trường thu hút khách hàng cịn khơng có chiến lược kinh doanh ngân hàng hoạt động mò mẫm tự phát làm gia tăng rủi ro hoạt động ngân hàng Khi xây dựng chiến lược kinh doanh nhà quản lý tính tốn phân bổ nguồn lực hợp lý cho sử dụng tốt nguồn lực đạt mục tiêu đề Trong năm qua chi nhánh thực chiến lược tăng trưởng hướng nội chủ yếu sử dụng nội lực để đầu tư chủ yếu khai thác thị trường theo chiều rộng khai thác thêm phận thị trường mới, mở rộng danh mục sản phẩm Với cấu nguồn nhân lực vật lực có, địa bàn hoạt động thuận lợi với công tác xây dựng chiến lược kinh doanh ngân hàng theo em có ý kiến sau: + Thứ nhất: Ngồi việc trì lượng khách hàng truyền thống theo phong cách chun nghiệp có chi nhánh cần mở rộng đối tượng khách hàng cho vay vốn, tăng cường khai thác thị trường theo hướng khơng mở rộng mà cịn tập trung nguồn lực để khai thác thị trường theo chiều sâu Bố trí thêm cán tín dụng làm giảm áp lực cho số cán tín dụng phải chăm sóc nhiều khách hàng Cung ứng dịch vụ tối ưu đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng nhóm khách hàng cá nhân lẫn doanh nghiệp, tăng cường tư vấn cho khách hàng hoạt động kinh doanh phương án sản xuất kinh doanh dựa kinh nghiệm hoạt động mình, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng phục vụ khách hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng thật nhiều sản phẩm ngân hàng ngân hàng giảm tối đa chi phí kinh nghiệm cho thấy khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng trung thành với ngân hàng 79 + Thứ hai: Tăng mức dư nợ cho vay khơng q 30% tăng nhanh mức bị tra Ngân hàng nhà nước kiểm tra, chi nhánh có tiềm gia tăng mức tình hình mà Chính Phủ có chủ trương kiềm chế lạm phát cố gắng giảm khối lượng tín dụng ngân hàng cung ứng việc đảm bảo chất lượng tín dụng tổng số dư nợ cho vay quan trọng + Thứ ba: Đảm bảo tính linh hoạt hoạt động cho vay: Tạo diều kiện tối đa cho khách hàng mà đảm bảo yêu cầu an toàn khoản vay điều thể lực cán tín dụng trưởng phịng tín dụng Điều NHNO&PTNT Diễn Châu có có quan hệ truyền thống với khách hàng cũ cần linh hoạt với đối tượng khách hàng Đẩy mạnh công tác huy động vốn Vốn sở cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt với ngân hàng vốn khơng phương tiện mà đối tượng kinh doanh chủ yếu việc huy động vốn đáp ứng nhu cầu kinh doanh điều đặc biệt quan trọng Hoạt động huy động vốn ngân hàng quan trọng đóng vai trị đầu vào cho hoạt động tín dụng, cấu nguồn vốn huy động định đến cấu thời hạn cho vay ngân hàng Hiện chi nhánh có nhiều hình thức huy động vốn hình thức tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá Tuy nhiên chi nhánh tăng khối lượng vốn huy động lên thời hạn gửi tiền rút tiền linh hoạt khơng theo tháng mà theo tuần, theo ngày việc tăng cường quản lý tài sản nợ Bên cạnh biện pháp kỹ thuật việc sử dụng biện pháp kinh tế để tăng nguồn vốn huy động Thực sách lãi suất phù hợp, linh hoạt để thu hút khối lượng vốn cần thiết cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Việc huy động vốn nguyên tắc định lãi suất đầu ngân hàng thực tế nước ta ngân hàng thường định giá theo Do việc giảm chi phí đầu vào chi nhánh quan trọng, chi nhánh có chi phí vốn bình qn đầu vào khơng cao chi nhánh cần đẩy mạnh huy động nguồn tiền ngắn hạn Để tiết kiệm chi phí chi nhánh cần đẩy mạnh 80 cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt, nhanh chóng đại hóa dịch vụ ngân hàng theo hướng ngân hàng đa năng, động đại nhằm thu hút tối đa nguồn tiền lãi suất thấp Đi đơi với hoạt động chi nhánh cần đảm bảo khả toán tốt để nâng cao uy tín ngân hàng Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Công nghệ ngân hàng chìa khóa để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, từ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Để phát huy vai trị tiến tới hội nhập thị trường ngân hàng tài khu vực, NHNo&PTNT Chi nhánh Diễn Châu cần bước tăng cường sở vật chất, đổi công nghệ thông tin: Từng bước tăng cường sở vật chất: Đây yếu tố quan trọng tạo niềm tin hình ảnh ngân hàng Trong năm tới NHNo&PTNT Chi nhánh Diễn Châu tiếp tục củng cố nâng cao chất lượng hiệu hoạt động kinh doanh điểm giao dịch có, nâng cấp số phịng giao dịch, đa dạng hóa hoạt động dịch vụ điểm giao dịch nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi phát triển dịch vụ Tăng cường đổi công nghệ thông tin: Hoạt động kinh doanh Ngân hàng muốn đạt hiệu cao an tồn cần phải xây dựng hệ thống thông tin đại, trực tuyến, trang bị, nâng cấp máy móc thiết bị tin học, bước đại hóa cơng nghệ thơng tin nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng yêu cầu quản lý tăng sức mạnh cạnh tranh NHNo&PTNT Chi nhánh Diễn Châu trang bị phần mềm IPCAS giai đoạn II, phần mềm đại cịn thời kỳ hồn thiện Trong thời gian tới NHNo&PTNT Chi nhánh Diễn Châu cần hoàn thiện chương trình IPCAS nhằm đạt hiệu tối ưu để phục vụ hoạt động kinh doanh Chi nhánh Bên cạnh Chi nhánh cần mở các khố đào tạo ngắn hạn, nâng cao trình độ cho cán nhân viên, thích ứng nhanh với máy móc trang thiết bị Tăng cường cơng tác thu hồi nợ chủ động giải nợ có vấn đề Vấn đề đặt khoản tín dụng hồn trả đầy đủ hạn Không thu vốn hạn đầy đủ cam kết ban đầu điều không mong muốn Để ngăn chặn nợ hạn trước hết cần chấn chỉnh lại 81 thiếu sót khâu trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp lý, hạn chế đến mức tối đa kẽ hở khâu nghiệp vụ để phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng Trong trường hợp phát khoản vay có vấn đề, việc mà cán tín dụng phải làm xác định tính nghiêm trọng vấn đề thơng qua việc kiểm tra, phân tích từ nguồn thơng tin khác Ngân hàng dựa vào kết phân ích để đưa biện pháp xử lý thích hợp Đối với khoản vay có vấn đề xác định có mức nghiêm trọng tương đối thấp ngân hàng sử dụng nhóm biện pháp sau: Tư vấn cho khách hang nhằm khôi phục tình hình tài chính: thơng qua hoạt động ngân hàng tư vấn cho khách hàng nhằm thực biện pháp thích hợp để khơi phục tình hình tài khách hàng Cụ thể cán tín dụng trực tiếp tư vấn mời chuyên gia tư vấn cho khách hàng sách kinh doanh Đối với doanh nghiệp gặp khó khăn theo đuổi sách mở rộng hoạt động kinh doanh mức, ngân hàng tư vấn cho khách hàng nên tạm dừng kế hoạch tình hình tài cải thiện Khuyến khích doanh nghiệp thu hồi khoản nợ chậm trả tức giảm bớt lượng vốn bị chiếm dụng Gia hạn nợ cho khách hàng: biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau Cho vay thêm: trường hợp phương án đầu tư khách hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng đến việc thu nợ mà nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn ngân hàng xem xét thấy khả phương án phát triển tốt đầu tư thêm vốn Trường hợp cán tín dụng phải tiến hành giám sát chặt chẽ phương án sản xuất kinh doanh, khoản chi phí, điều phối cán tín dụng trực tiếp doanh nghiệp điều hành phương án cho có hiệu qua thu hồi nợ dần Trong trường hợp biện pháp khác không mang lại hiệu khách hàng cố y dây dưa, để nợ hạn kéo dài ngân hàng cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ 82 Tham gia hợp tác với tổ chức tín dụng ngồi nước Ngày nay, xu hội nhập kinh tế quốc tế trở thành xu chung toàn thể nhân loại Nền kinh tế nước ta ngày gia nhập sâu, rộng với khu vực giới biến động kinh tế giới ảnh hưởng mạnh mẽ tới kinh tế nước ta nói chung lĩnh vực tài ngân hàng nói riêng Do vậy, cần phải có tham gia hợp tác với tổ chức lớn giới tranh thủ giúp đỡ kinh nghiệm, chuyển giao khoa học công nghệ tiên tiến áp dụng vào hoạt động tín dụng ngân hàng đồng thời nắm bắt thay đổi thị trường giới, sở để tìm biện pháp phòng tránh giảm thiểu tác động tiêu cực ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Chi nhánh Phân tán rủi ro với tổ chức khác Khi Chi nhánh gặp khoản tín dụng dự đoán chứa đựng nhiều rủi ro, Chi nhánh hạn chế rủi ro cách chuyển rủi ro sang cho hay nhiều chủ thể khác đồng thời san sẻ lợi nhuận thu cho chủ thể Q trình phân tán rủi ro chuyển sang cho chủ thể có khả chịu đựng rủi ro (như công ty bảo hiểm, ngân hàng lớn) cách mua bảo hiểm cho vay hay bán rủi ro Hoặc cách phân tán rủi ro cho vay hợp vốn với ngân hàng khác dự án Việc cho vay hợp vốn giúp Chi nhánh san sẻ phần rủi ro cho ngân hàng hợp vốn đồng thời phải chia sẻ lợi nhuận thu với ngân hàng hợp vốn theo tỷ lệ vốn góp cho vay 3.3 KIẾN NGHỊ Kiến nghị Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam Thứ nhất: NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng chiến lược quảng bá thương hiệu Đây rõ ràng khơng cịn vấn đề doanh nghiệp kinh tế thị trường Từ nhiều năm trước, NHNo&PTNT Việt Nam công chúng biết đến với mạng lưới lĩnh vực hoạt động rộng lớn, doanh nghiệp đứng đầu Việt Nam Tuy nhiên, năm vừa qua có nhiều Ngân hàng Thương mại cổ phần mọc lên, với chiến lược quảng bá có hiệu thu hút nhiều khách hàng Trong NHNo&PTNT Việt Nam chưa thực trọng tiếp thị hình ảnh ngân hàng với công chúng Trong hoạt động kinh doanh, lĩnh vực ngân hàng, quảng bá tiếp thị thương hiệu 83 tạo danh tiếng uy tín hoạt động - tài sản lớn mà hoạt động kinh doanh cần đạt Vì vậy, NHNo&PTNT Việt Nam cần trọng việc quảng bá tiếp thị thương hiệu ngân hàng Thứ hai: Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam cần tiêu chuẩn hóa cán ngân hàng mà trước hết cán tín dụng, cán lãnh đạo cán quản lý kinh doanh; thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ đội ngũ cán tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam cần xây dựng kế hoạch đào tạo bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ kiến thức quản trị, nghiệp vụ ngân hàng đại cho cán công nhân viên ngành nhằm bắt kịp phát triển vũ bão cảu ngành ngân hàng kinh tế Thứ ba: Cần tạo cạnh tranh ngân hàng, chi nhánh chi nhánh để nâng cao khả cạnh tranh thời kỳ hội nhập Có chế độ khen thưởng rõ ràng, công minh cho đơn vị trực thuộc nhằm khuyến khích, thúc đẩy đơn vị hoạt động hiệu Tạo cạnh tranh lành mạnh chi nhánh trực thuộc ngân hàng Nghiên cứu chế độ khen thưởng có tính chất khuyến khích cán tín dụng mở rộng tín dụng Thứ tư: Cần xử lý dứt điểm khoản nợ khó địi, xố nợ chi nhánh theo quy định Chính phủ Ngân hàng nhà nước để bước phân loại nợ, trích lập dự phịng cách hợp lý Thứ năm: Tăng cường hiệu công tác tra, kiểm sốt tồn hệ thống, giám sát đôn đốc kịp thời sai phạm chi nhánh, hoạt động tín dụng Thứ sáu: NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu ban hành chế lãi suất nội ngân hàng có tính chất khuyến khích mở rộng tín dụng địa bàn Thứ bảy: Thành lập trung tâm tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam, nối mạng tồn hệ thống nhằm có phối hợp chặt chẽ chi nhánh việc định cho vay khách hàng Thường xuyên tổ chức hội thảo hệ thống hình thức rủi ro tín dụng, biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro nhằm rút kinh nghiệm chung cho toàn hệ thống Thứ tám: Bám sát định hướng, quy hoạch phát triển kinh tế xã hội đất nước để từ có kế hoạch, định hướng phát triển cho riêng 84 ThứNHNo&PTNT Việt Nam cần phát triển tốt chương trình IPCAS, triển khai cổng thông tin điện tử kết nối với khách hàng Xây dựng quy trình tín dụng hợp lý: Với quy trình tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam, cán tín dụng người trực tiếp nhận đơn xin vay khách hàng; kiểm tra tính xác thực đầy đủ hồ sơ xin vay, điều kiện vay vốn Thẩm định kiểm tra đối tượng vay, theo dõi việc sử dụng vay vốn đôn đốc khách hàng trả nợ Và tình trạng bỏ bớt khâu công việc làm qua loa, đại khái điều khó tránh khỏi Hậu phát sinh nợ hạn, chất lượng tín dụng giảm sút Thực tốt cơng tác dự báo định hướng tín dụng cho Chi nhánh giai đoạn phát triển kinh tế, tránh tình trạng rủi ro tín dụng xảy nhiều Chi nhánh, lúc có khuyến cáo Ngân hàng cần sớm nghiên cứu xây dựng mô hình lượng hóa cụ thể mức độ rủi ro doanh nghiệp mơ hình định lượng để xác định giới hạn cho vay sở mức độ rủi ro doanh nghiệp, xây dựng mơ hình đánh giá cảnh báo sớm rủi ro để áp dụng cho tồn hệ thống Cần phát triển hệ thống thơng tin quản lý đảm bảo cập nhật, xác đầy đủ Hệ thống thông tin tập trung trụ sở chính, kết nối trực tuyến với chi nhánh sở mạng máy tính nội Nội dung hệ thống bao gồm tất thông tin cần thiết cho hoạt động quản trị rủi ro cho vay ngân hàng Định kỳ xây dựng bảng giá nhà đất khu vực diễn biến tình hình biến động giá bất động sản thị trường để Chi nhánh tham khảo cho vay điều chỉnh dư nợ cách kịp thời phù hợp với xu hướng thị trường Cần ban hành quy định cụ thể, chặt chẽ; lưu trữ, bảo quản quản lý hồ sơ cho vay, thực coi hồ sơ cho vay tài sản quan trọng ngân hàng, sở khẳng định sở hữu ngân hàng phần tài sản chiếm tỷ trọng lớn 85 KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ số liệu phân tích đánh giá chương 2, với kết đạt hạn chế hoạt động tín dụng NHNo&PTNT CN Diễn Châu thời gian qua, chương khóa luận đưa định hướng tín dụng thời gian tới, sở đó, khóa luận đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Diễn Châu Đó giải pháp cơng tác quản lý rủi ro tín dụng, nâng cao cơng tác marketing, quy trình tín dụng,quảng bá hình ảnh sản phẩm ngân hàng, nâng cao trình độ cán cơng nhân viên,… Để thực giải pháp cách tốt cần có giúp đỡ từ phía Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam thơng qua sách kinh tế - xã hội, sách tiền tệ - tín dụng, chế, sách, quy định nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam,… Thực tốt giải pháp giúp NHNo&PTNT Chi nhánh Diễn Châu nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, chuyển tải nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn cách an toàn, hiệu quả, nâng cao khả cạnh tranh mang lại lợi nhuận cao với mức rủi ro thấp cho hoạt động tín dụng ngân hàng 86 KẾT LUẬN Kinh doanh tiền tệ NHTM hoạt động kinh doanh mang tính tổng hợp với nhiều loại hình dịch vụ khác nhau, hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho NHTM Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn rủi ro cao, vấn đề chất lượng tín dụng ln NHTM đề cao Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, khóa luận hồn thành nhiệm vụ sau: - Phân tích làm rõ nội dung tín dụng chất lượng tín dụng NHTM kinh tế thị trường Một hệ thống tiêu định tính định lượng khóa luận đề cập nhằm giúp đánh giá xác chất lượng tín dụng NHTM sở rút số học có giá trị cho NHNo&PTNT Chi nhánh Diễn Châu nghiên cứu vận dụng - Trên sở đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Diễn Châu qua năm gần nhất, khóa luận phân tích làm rõ kết đạt được, số hạn chế nguyên nhân hạn chế Đây sở quan trọng để khóa luận đề xuất giải pháp kiến nghị phù hợp khả thi - Trên sở đề cập dịnh hướng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Diễn Châu thời gian tới, khóa luận đưa số quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng đề xuất hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Nâng cao chất lượng tín dụng ln u cầu quan trọng kinh doanh ngân hàng, chất lượng tín dụng lại chịu tác động nhiều nhân tố khách quan lẫn chủ quan thực vấn đề lớn phức tạp Trong phạm vi hiểu biết bị giới hạn dung lượng khóa luận tốt nghiệp nên thân khóa luận khơng thể tránh sai sót, bất cập Tác giả mong đón nhận ý kiến đóng góp quý báu để khóa luận hồn thiện hồn thiện nhận thức thân Tác giả xin chân thành cảm ơn! 87 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Peter S.Rose ( 2004), Quản trị ngân hàng thương mại (Bản dịch), NXB Tài chính, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ( 2005), Quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Quyết định số 493/2005/QĐ – NHNN (22/4/2005), Hà Nội Quốc hội (2010) Luật tổ chức tín dụng, Nhà xuất Chính trị Hành Quốc gia, Hà Nội Hồ Diệu cộng (2010), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2014), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2016), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao động xã hội, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị Rủi ro kinh doanh Ngân hàng Xuất lần thứ 2, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Đoàn Thị Thu Hà (2009) Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ nghèo Chi nhánh Ngân hàng Chính sách Xã hội, Luận văn thạc sĩ kinh tế Học viện Ngân hàng Lê Bá Minh Long (2016), Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Phương Đông, Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 10 Hà Đình Mùi, 2018 Nâng cao chất lượng tín dụng cho hộ nông dân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Mai Sơn Sơn La Luận văn thạc sĩ kinh doanh quản lý Đại học Kinh tế quốc dân 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Diễn Châu, 2016-2018 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh 88 BM 01/KSKH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH: H DIỄN CHÂU CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc Diễn Châu, ngày…….tháng … năm 2019 PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG VAY VỐN Kính chào Quý khách! Hiện nay, thực nghiên cứu đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng Agribank – Chi nhánh huyện Diễn Châu, tỉnh Nghệ An” Xin phiền Quý khách vui lòng giành chút thời gian trả lời phiếu khảo sát chúng tơi Ý kiến khách hàng tích dấu X vào ô tương ứng phiếu Những thông tin Quý khách cung cấp có ý nghĩa to lớn nghiên cứu chúng tơi, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động Cho vay Agribank Chi nhánh huyện Diễn Châu, Nghệ An thời gian tới Trân trọng cám ơn Quý khách vui lòng cho biết thông tin cá nhân: - Họ tên:………………………………………………………… - Địa chỉ:…………………………………………………………… - Điện thoại liên hệ:………………………………………………… Các tiêu chí đánh giá thủ tục quy chế cho vay vốn: Tiêu chí Rất khơng hài lịng Hồ sơ thủ tục đơn giản Thời gian thẩm định , xét duyệt nhanh chóng Các tiện nghi sở vật chất phục vụ tốt Thái độ CBTD chuyên nghiệp, nhiệt tình, chu đáo 89 Khơng Bình hài thƣờng lịng Hài lịng Rất Hài lịng Các tiêu chí đánh giá tiếp nhận hồ sơ thẩm định khoản vay Tiêu chí Rất khơng Khơng hài Bình Hài Rất Hài hài lòng lòng thƣờng lòng lòng Mức vay hợp lý Lãi suất hợp lý Tài sản đảm bảo phù hợp Thẩm định, phê duyệt xác Ý kiến góp ý khác Ngồi nội dung trên, Q Q khách cịn có ý kiến khác, vui lịng ghi rõ nhằm giúp AGRIBANK cải thiện, nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu Quý khách ngày tốt Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Quý khách! Mong Quý khách ngày thấy hài lòng sử dụng dịch vụ AGRIBANK 90 ... nông thôn chi nhánh huyện Diễn Châu, tỉnh Nghệ An Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Diễn Châu, tỉnh Nghệ An CHƢƠNG... SĐH.QT9.BM11 Ban hành lần ngày 11/11/2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng Agribank – Chi nhánh huyện Diễn Châu, tỉnh Nghệ An? ?? hoàn thiện... trạng chất lượng tín dụng đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Diễn Châu, tỉnh Nghệ An chương sau 26 CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT