Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn hà nội chi nhánh vĩnh phúc

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - LỖ VĂN THỦY NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH VĨNH PHÚC LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH HÀ NỘI - 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - LỖ VĂN THỦY NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành : QUẢN TRỊ KINH DOANH Mã số : CA 130343 LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN TRỊ KINH DOANH Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ MAI CHI HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập tác giả Các số liệu kết nêu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Các số liệu trích dẫn trình nghiên cứu ghi rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày 08 tháng 09 năm 2015 Họ tên tác giả luận văn Lỗ Văn Thủy LỜI CẢM ƠN Trong trình làm việc thực đề tài, nhận giúp đỡ nhiệt tình đóng góp q báu nhiều tập thể cá nhân Trước hết, xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thị Mai Chi – người cô trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ suốt q trình nghiên cứu đề tài hồn thành luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn Viện kinh tế Quản lý, Quý thầy cô thuộc Đại học Bách Khoa giúp tơi hồn thành q trình học tập thực Luận văn Thạc sỹ kinh tế Tôi xin chân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Vĩnh Phúc giúp đỡ mặt, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình học tập, xin cảm ơn đồng nghiệp Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Vĩnh Phúc tạo điều kiện thu thập số liệu, cung cấp thông tin cần thiết cho việc nghiên cứu đề tài Nhân dịp này, tơi xin cám ơn gia đình, bạn bè động viên giúp đỡ tơi hồn thành chương trình học tập thực luận văn Hà Nội, ngày 08 tháng 09 năm 2015 Họ tên tác giả luận văn Lỗ Văn Thủy MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ .7 MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động tín dụng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường .8 1.2 SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG 13 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ CÁC TIÊU CHÍ XÁC ĐỊNH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.3.1 Quan điểm chất lượng tín dụng 14 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng .17 1.3.3 Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại .20 1.4 KINH NGHIỆM VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI MỘT SỐ NƯỚC VÀ BÀI HỌC RÚT RA ĐỂ VẬN DỤNG VÀO VIỆT NAM 25 1.4.1 Kinh nghiệm số nước giới 25 1.4.2 Bài học rút vận dụng Việt Nam 26 Kết luận chương 27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI– CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 28 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội .28 2.1.2 Sự phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Vĩnh Phúc 31 2.1.3 Khái quát kinh tế - xã hội hoạt động kinh doanh ngân hàng địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc .34 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC (2010 – 2012) 38 2.2.1 Huy động vốn 38 2.2.2 Sử dụng vốn .41 2.2.3 Các hoạt động kinh doanh khác .45 2.2.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội - Chi nhánh Vĩnh Phúc .47 2.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 50 2.3.1 Kết cho vay đầu tư .50 2.3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội - Chi nhánh Vĩnh Phúc .55 2.3.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Vĩnh Phúc 64 Kết luận chương 71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 72 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 72 3.1.1 Phương hướng, nhiệm vụ Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội - Chi nhánh Vĩnh Phúc đến năm 2018 72 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội - Chi nhánh Vĩnh Phúc (2015 - 2018) 72 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 74 3.2.1 Đa dạng hóa nghiệp vụ huy động vốn phù hợp với đối tác địa bàn .74 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng .75 3.2.3 Xác định phương thức cho vay, thời hạn cho vay phù hợp với đối tượng khách hàng .78 3.2.4 Xây dựng thực sách khách hàng động đáp ứng thực tiễn 79 3.2.5 Chun mơn hóa hoạt động thẩm định khách hàng quản lý nợ 80 3.2.6 Ngăn ngừa, hạn chế xử lý khoản nợ hạn .80 3.2.7 Đa dạng hóa danh mục cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro 82 3.2.8 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng khách hàng khoản vốn vay 83 3.2.9 Đẩy mạnh hoạt động Marketing kèm với đại hóa cơng nghệ ngân hàng 84 3.2.10 Nâng cao trình độ nghiệp vụ trách nhiệm cán tín dụng 86 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ .87 3.3.1 Đối với Chính phủ quan quản lý Nhà nước 87 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 88 3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội 89 Kết luận chương 90 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .93 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1: Phân loại huy động vốn theo nhóm Ngân hàng 37 Bảng 2.2 : Phân loại dư nợ cho vay theo nhóm ngân hàng 38 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn SHB chi nhánh Vĩnh Phúc 39 Bảng 2.4: Tình hình sử dụng vốn SHB Chi nhánh Vĩnh Phúc 42 Bảng 2.5: Tình hình tốn quốc tế SHB Chi nhánh Vĩnh Phúc 45 Bảng 2.6 : Kết hoạt động kinh doanh SHB Chi nhánh Vĩnh Phúc 48 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ phân theo thời hạn vay .50 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ phân theo đối tượng cho vay 53 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ phân theo loại tiền cho vay 54 Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn, nợ xấu 55 Bảng 2.11 : Tình hình cấu nợ hạn 57 Bảng 2.12: Tình hình phân loại nợ 58 Bảng 2.13 : Hiệu suất sử dụng vốn SHB Chi nhánh Vĩnh Phúc 59 Bảng 2.14.: Tình hình cân đối nguồn vốn huy động cho vay 60 Biểu đồ 2.2 : Tình hình cân đối huy động vốn cho vay 61 Bảng 2.15: Vòng quay vốn tín dụng SHB Chi nhánh Vĩnh Phúc 62 Bảng 2.16: Tình hình thu nhập thừ hoạt động tín dụng 63 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu máy tổ chức SHB Chi nhánh Vĩnh Phúc 32 Biểu đồ 2.2 : Tình hình cân đối huy động vốn cho vay 62 Biểu đồ 2.3 : Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng 64 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT KÝ HIỆU Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội SHB Ngân hàng thương mại NHTM Thương mại cổ phần TMCP Tổ chức tín dụng TCTD Hộ kinh doanh HKD Khách hàng cá nhân KHCN Khách hàng doanh nghiệp KHDN Phòng giao dịch PGD Chuyên viên quan hệ khách hàng CV QHKH 10 Hỗ trợ tín dụng HTTD 11 Hành – Tổng hợp HC – TH 12 Kiểm toán nội KTNB 13 Ngân hàng nhà nước NHNN 14 Tài sản bảo đảm TSBĐ 15 Trách nhiệm hữu hạn TNHH 16 Tổ chức kinh tế TCKT 17 Tổng giám đốc TGĐ 18 Phó giám đốc PGĐ 19 Hội đồng quản trị HĐQT MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ thốn Trong hoạt động ngân hàng, tín dụng lĩnh vực quan trọng, nghiệp vụ trọng điểm ảnh hưởng đến hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn phát triển ngân hàng.Chính thế, việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cốt yếu hoạt động quản trị, hoạt động kinh doanh ngân hàng Bởi lẽ, tăng trưởng nâng cao chất lượng tín dụng có mối quan hệ chặt chẽ tác động qua lại với Việc làm để tăng trưởng tín dụng bảo đảm chất lượng tín dụng ln vấn đề mà tổ chức tín dụng (TCTD), quan quản lý Nhà nước, Chính phủ, Ngân hàng nhà nước (NHNN) đặc biệt quan tâm Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Vĩnh Phúc, việc tăng trưởng tín dụng phần đáp ứng phát triển kinh tế địa phương, nhiên bên cạnh cịn tồn cần giải để góp phần đưa tín dụng tăng trưởng cách bền vững Xuất phát từ tình hình trên, qua trình làm việc chi nhánh hướng dẫn tận tình TS Nguyễn Thị Mai Chi người hướng dẫn khoa học, giúp đỡ đồng nghiệp, định lựa chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội chi nhánh Vĩnh Phúc” để làm Luận văn tốt nghệp Thạc sỹ kinh tế chuyên ngành Quản trị kinh doanh Mục đích nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài tập trung vào nội dung sau: - Góp phần hệ thống hóa sở lý luận thực tiễn tín dụng chất lượng tín dụng NHTM kinh tế thị trường 80 để hồn thiện sách khách hàng hợp lý, ngân hàng nên tăng cường công tác khách hàng, mở rộng đối tượng khách hàng cách sau: - Tổ chức hội nghị khách hàng doanh nghiệp địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc, hội nghị khách hàng truyền thống Qua đó, ngân hàng rút kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng, tuyên truyền sâu rộng SHB Chi nhánh Vĩnh Phúc lợi ích khách hàng đến vay vốn ngân hàng, đồng thời hội để tiếp cận với khách hàng - Tiếp tục củng cố,tăng cường mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp xuất nhập khách hàng truyền thống địa bàn Đó khách hàng có quan hệ thường xuyên với ngân hàng, có nhu cầu đổi cơng nghệ, mở rộng sản xuất thường xun 3.2.5 Chun mơn hóa hoạt động thẩm định khách hàng quản lý nợ Đây giải pháp quan trọng nhằm nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng SHB Chi nhánh Vĩnh Phúc Chi nhánh cần thực chun mơn hóa hoạt động thẩm định, phòng ngừa rủi ro, quản lý nợ xử lý nợ sau: - Bộ phận thẩm định khách hàng: với chức thẩm định, thu thập xử lý thông tin, thực thẩm định phương án cho vay để đánh giá xác hiệu dự án, đưa nhận xét phương án, dự án đầu tư để có định cho vay đắn - Bộ phận quản lý nợ: thực việc gặp gỡ khách hàng, theo dõi nợ, quản lý nợ nhận diện diễn biến bất thường khoản nợ, từ đề biện pháp thu hồi nợ nhằm ngăn ngừa hạn chế tối đa nợ hạn phát sinh - Bộ phận kiểm tra giám sát tín dụng: rà sốt kiểm tra khoản vay, đồng thời phân tích rủi ro xảy hai yếu tố chủ quan khách quan, từ đưa nhận định xác khoản vay để hạn chế rủi ro - Bộ phận xử lý nợ: theo dõi, đôn đốc, phối hợp với quan chức năng, quan có thẩm quyền để thu hồi khoản nợ có vấn đề ngân hàng 3.2.6 Ngăn ngừa, hạn chế xử lý khoản nợ hạn 81 Ngăn ngừa nợ hạn công việc quan trọng, để ngăn ngừa tốt nợ hạn ngân hàng phải thực tốt tất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng, Nếu phát khoản cho vay có dấu hiệu rủi ro ngân hàng cần: - Quản lý giám sát khoản vay : ngân hàng phải thực việc giám sát thu thập báo cáo tài nhâ ngân hàng phát thấy xu bất lợi khách hàng ngân hàng phải yêu cầu khách hàng cung cấp báo cáo tài thường kỳ - Rà soát xem xét lại tài sản bảo đảm nợ vay khách hàng : khoản vay bị đánh giá xuống hạng, ngân hàng phải rà soát đánh giá lai tài sản bảo đảm khách hàng, xem tài sản bảo đảm có bán điều kiện kinh doanh bình thường khơng điều kiện kinh doanh khơng binh thường - Rà soát hồ sơ pháp lý khoản vay yêu cầu bổ sung cần thiết - Thực hiên việc liên kết đồng với tổ chức tín dụng khác, ngân hàng với tổ chức phi ngân hàng định chế tài khác để nhìn nhận đánh giá khách hàng đắn hơn, ngăn ngừa ham muốn bất khách hàng Khi giải pháp đưa ngăn ngừa khoản vay khách hàng bị xuống hạng, lúc ngân hàng cần : - Yêu cầu bổ sung tài khoản bảo đảm nợ vay Nếu thấy việc xuống hạng khoản vay việc xác định kỳ hạn trả nợ hay thời gian cho vay chưa phù hợp với chu kỳ kinh doanh thu nhập khách hàng, ngân hàng cấu lại kỳ hạn trả nợ xét thấy khách hàng có khả trả nợ tương lai * Biện pháp xử lý nợ hạn: - Đối với khách hàng nợ q hạn có tính chất tạm thời, hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, ngân hàng xem xét khả trả nợ và phương án sản xuất kinh doanh thời gian tới để định cho vay với kỳ hạn vay hợp lý với chu kỳ kinh doanh, chu kỳ thu nhập khách hàng 82 - Đối với khách hàng gặp khó khăn tài chính, kinh doanh thua lỗ, khó khắc phục, nợ hạn chưa xác định nguồn trả, ngân hàng cần quản lý chặt chẽ khoản vay khách hàng + Yêu cầu bên bảo lãnh trả nợ thay khoản cho vay có lãnh bên thứ ba + Thực biện pháp khuyến khích khách hàng trả nợ : miễn giảm phần lãi suất, khơng tính lãi phạt, tính lại lãi… áp dụng với khách hàng có thiện chí trả nợ + Khởi kiện khách hàng khách hàng khơng có thiện chí việc thực nghĩa vụ trả nợ Đây biện pháp Ngân hang áp dụng nhiều thời điểm khách hang có thái độ chống đối, chây ỳ, không hợp tác + Bán tài sản cho Công ty quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam (VAMC) áp dụng khoản vay lớn, tài sản có tính khoản chấp thuận VAMC + Sử dụng quỹ dự phòng rủi ro khoản nợ xấu 3.2.7 Đa dạng hóa danh mục cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro Rủi ro vấn đề tránh khỏi ngành nghề sản xuất kinh doanh Đặc biệt kinh doanh tiền tệ NHTM, xuất phát từ đặc trưng hoạt động kinh doanh thực diện rộng, đa dạng, phong phú phức tạp, có liên quan đến hầu hết đến tất ngành kinh doanh kinh tế, vậy, yếu tố rủi ro ln tiểm ẩn có nguy to lớn Thực tốt biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động quan trọng cần thiết NHTM nhằm đem lại hiệu kinh doanh cao chất lượng tín dụng tốt Đối với SHB Chi nhánh Vĩnh Phúc trước hết cần thực tốt biện pháp sau: - Chi nhánh cần tiếp tục phát triển mạnh mẽ dịch vụ bán lẻ lĩnh vực hoạt động tín dụng như: cho vay tiêu dùng, cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay sản xuất kinh doanh mặt hàng thiết yếu…Mặc dù đối tượng khách hàng phần lớn hoạt động ngành nghề sản xuất kinh 83 doanh vừa nhỏ song nguồn vốn lại đa dạng phong phú Vì vậy, nhu cầu tín dụng khơng tập trung vào khách hàng nên rủi ro thấp Ngoài ra, nhu cầu vay tiêu dùng lớn, tốc độ tăng trưởng phát triển kinh tế ngày nhanh, cộng với đời sống người dân ngày cao, hội tốt để ngân hàng tăng trưởng tín dụng lĩnh vực Loại tín dụng có ưu rủi ro thấp khoản vay nhỏ phân tán, thời hạn cho vay ngắn quan trọng nguồn trả nợ vay thường ổn định gắn liền với mức thu nhập hàng tháng khách hàng - Bên cạnh đó, chi nhánh cần đẩy mạnh cho vay bổ sung vốn với công ty, đặc biệt công ty xuất Đối với công ty có nhu cầu vay vốn lớn, chi nhánh nên áp dụng hình thức cho vay hợp vốn với ngân hàng khách để giảm thiểu rủi ro, tránh trường hợp nguồn vốn lớn lại tập trung vào đối tượng khách hàng Ngồi sản phẩm tín dụng chi nhánh cấp tín dụng thêm cho số lĩnh vực khác nhằm đa dạng hóa danh mục đầu tư, đa dạng đối tượng khách hàng để phân tán rủi ro, bù trừ hiệu khoản vay, hạn chế tổn thất xảy 3.2.8 Nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát ngân hàng khách hàng khoản vốn vay Nâng cao vai trị cơng tác tra, kiểm sốt công việc quan trọng để đảm bảo chất lượng cho vay Do đó, ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng để nâng cao chất lượng tín dụng vai trị cơng tác tra, kiểm sốt phải nâng lên mức tương xứng Việc kiểm tra, giám sát phải thực thông qua việc xem xét tình hình tài khách hàng, nguồn thu nhập chi phí phát sinh thơng qua sổ sách ghi chép, báo cáo tài giấy tờ liên quan…Cán tín dụng phải nắm rõ nguồn thu khách hàng yêu cầu khách hàng phải thực toán hạn khoản nợ vay ngân hàng Bên cạnh việc kiểm tra q trình sử dụng tiền vay, cán tín dụng phải đặc biệt lưu ý tới tài sản chấp 84 khách hàng, đánh giá lại tài sản chấp theo giá hành, giảm so với giá ban đầu chấp phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản chấp khác giảm dư nợ tương ứng Thơng qua q trình kiểm tra, giám sát vốn vay, ngân hàng phải thường xuyên đánh giá mức độ tín nhiệm khách hàng Nếu phát khách hàng cung cấp thông tin sai thật, vi phạm ngân hàng phải thực xử lý theo quyền nghĩa vụ theo định pháp luật Điều cần thiết trình sử dụng vốn vay khách hàng cịn qua nhiều thời gian bộc lộ khuyết điểm định Vì vậy, việc giám sát theo dõi khách hàng phải tiến hành kịp thời thường xuyên, để có biện pháp đối phó thích hợp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Ngồi ra, ngân hàng cần tăng cường cơng tác tra, kiểm soát nội ngân hàng nhằm lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực, gây thất thoát tài sản làm uy tín ngân hàng 3.2.9 Đẩy mạnh hoạt động Marketing kèm với đại hóa cơng nghệ ngân hàng Marketing ngân hàng hệ thống tổ chức quản lý ngân hàng để đạt mục tiêu đặt ngân hàng thoả mãn tốt nhu cầu vốn, dịch vụ khác ngân hàng nhóm khách hàng lựa chọn sách, biện pháp hướng tới mục tiêu cuối tối đa hoá lợi nhuận Trong thời gian qua, SHB Chi nhánh Vĩnh Phúc tích cực việc tiến hành hoạt động marketing đạt kết định Song hoạt động Marketing chưa có tính chun nghiệp, chưa thực mang tính đại hội nhập Do thời gian tới, chi nhánh cần trọng xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng thích hợp để thắng đối thủ cạnh tranh đạt mục tiêu lợi nhuận Cụ thể: + Đi sâu vào nghiên cứu thị trường để xác định đặc điểm thị trường ngân hàng nhằm cung ứng dịch vụ tối ưu, thực phương châm: “ bán thị trường cần, khơng phải bán có sẵn” Trong đó, đặc biệt 85 trọng phương pháp phân đoạn thị trường, tức chia thị trường thành đơn vị nhỏ khác biệt nhau, đơn vị nhỏ có đồng chất hay tính chất hoạt động, để ngân hàng dễ dàng nhận biết đồng thời có sách cụ thể phù hợp nhằm khai thác tối đa thị trường + Tiếp tục mở rộng hoạt động quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng để giới thiệu sản phẩm, dịch vụ hoạt động khác ngân hàng cho khách hàng Khi có sản phẩm đời thay đổi việc cung cấp sản phẩm dịch vụ, chi nhánh cần thông báo rộng rãi cơng chúng để khách hàng nắm rõ thông tin dịch vụ mà ngân hàng cung cấp + Chi nhánh cần có tiếp xúc với khách hàng qua mạng lưới dịch vụ rộng khắp, qua hội nghị tiếp xúc với khách hàng hàng năm, qua trình độ nghiệp vụ chuyên môn, qua dịch vụ cung ứng + Giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu hoạt động marketing nhân tố người Do đó, năm tới, chi nhánh cần mở rộng nâng cao công tác đào tạo chuyên viên Marketing ngân hàng Chi nhánh liên kết với trường đại học khối kinh tế đưa nội dung Marketing ngân hàng vào giảng dạy sâu Cùng với đó, ngân hàng tổ chức buổi hội thảo, trao đổi kinh nghiệm nội ngân hàng, mời chuyên gia Marketing giỏi giảng dạy, cử cán có kinh nghiệm Marketing theo học khố đào tạo chuyên ngành Marketing ngân hàng nước Cùng với đẩy mạnh hoạt động Marketing đại hố cơng nghệ ngân hàng Sự ứng dụng cơng nghệ vào hoạt động kinh doanh thực cách mạng lớn, tạo cho chi nhánh sức mạnh vững Công nghệ đại giúp cải tiến tốc độ thông tin liên lạc nội bộ, tăng tính kịp thời thơng tin, làm rút ngắn thời gian thẩm định mà đảm bảo việc định xác, làm tăng tính cạnh tranh ngân hàng Do đó, chi nhánh cần: + Lựa chọn giải pháp kỹ thuật, trang thiết bị tiên tiến để rút ngắn khoảng cách trình độ cơng nghệ với ngân hàng địa bàn nước 86 Xây dựng chương trình phần mềm ứng dụng hợp lý, phù hợp với điều kiện Việt Nam có khả kết nối, mở rộng mơi trường công nghệ cao hội nhập kinh tế quốc tế + Tăng cường hợp tác, liên kết ngân hàng với tổ chức kinh tế, hệ thống ngân hàng lĩnh vực công nghệ, mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử, đổi phương thức phục vụ khách hàng, đẩy mạnh tuyên truyền quảng bá sản phẩm dịch vụ tới tầng lớp dân cư nhằm thu hút khách hàng, phát triển thị trường + Đào tạo nguồn lực với trình độ nghiệp vụ, kỹ thuật đủ sức tiếp cận với công nghệ Đặc biệt trọng phát triển nguồn nhân lực công nghệ thông tin qua công tác đào tạo, đào tạo lại tuyển dụng 3.2.10 Nâng cao trình độ nghiệp vụ trách nhiệm cán tín dụng Chất lượng hiệu tín dụng phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán tín dụng ngân hàng Cán tín dụng phải người am hiểu tình hình kinh tế nói chung khách hàng nói riêng, từ thực lực tài đến tiềm toán, tiềm phát triển dự đoán tương lai, quan trọng nắm rõ tư cách đạo đức khách hàng yếu tố định ý thức trả nợ khách hàng Vì vậy, trình độ tín dụng phải chuẩn hố, khơng ngừng nâng cao Chi nhánh nên có nhiều chương trình đào tạo hình thức: bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn, tổ chức tập huấn, thi tình huống, đặc biệt trình độ thẩm định dự án, phương án vay vốn, lựa chọn khách hàng, vận dụng chế độ thể lệ tín dụng ban hành Đội ngũ cán thẩm định phải gồm người am hiểu chuyên ngành, có kinh nghiệm tư vấn dự án, phương án sản xuất kinh doanh Mặt khác, chi nhánh nên có chương trình phối kết hợp chặt chẽ với bên liên quan ( ngân hàng ) để thẩm định xác dự án trước cho vay Bên cạnh đó, chi nhánh cần nhận thức cho vay thương mại nghệ thuật ngành khoa học tự phải thu hút, thuê, giữ lại cán cho vay vừa có kỹ năng, vừa có lực kỹ thuật Do đó, chi nhánh nên có sách tuyển dụng cán cách cơng hợp lý để thu hút 87 người thật có lực làm việc cho ngân hàng Ngoài ra, chi nhánh cần có sách đãi ngộ hấp dẫn, đối xử công bằng, thưởng phạt nghiêm minh: Đối với cán có thành tích xuất sắc, cần biểu dương, khen thưởng vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao để giữ cán bộ, tránh tình trạng chảy màu nguồn nhân lực, đặc biệt nguồn nhân lực có lực kinh nghiệm thời gian qua Đối với cán có sai phạm, tuỳ theo tính chất, mức độ mà giáo dục thuyết phục phải xử lý kỷ luật Có vậy, khơng kỷ cương hoạt động tín dụng uy tín chi nhánh ngày nâng cao mà chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể Cuối không phần quan trọng, chi nhánh cần trọng nâng cao nhận thức phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm cho nhân viên ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng u cầu cán chi nhánh phải tự tu dưỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc Cán cương vị cao, phải gương mẫu việc thực quy chế cho vay, quy định bảo đảm tiền vay, quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng văn có liên quan khác Có vậy, khơng giữ vững phẩm chất đạo đức mà ý thức trách nhiệm cán ngân hàng nâng lên, xử lý công việc hiệu hơn, khắc phục tư tưởng ỷ lại, trơng chờ tạo chuyển biến tích cực quản lý 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Chính phủ quan quản lý Nhà nước - Hoạt động hệ thống ngân hàng liên quan đến hầu hết lĩnh vực kinh tế Do đó, Chính phủ ban ngành liên quan cần tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động ngân hàng Các quan chức Tồ án, Viện kiểm sốt, Cơng an, Thi hành án, Thanh tra NHNN cần có quan tâm hỗ trợ ngành ngân hàng việc xử lý thu hồi nợ, khoản nợ mà người vay cố tình chây ỳ, trốn tránh trách nhiệm trả nợ lừa đảo Cần có 88 văn có tính chất liên ngành nhằm phối hợp, tạo môi trường thuận lợi cho đầu tư tín dụng - Ngồi ra, quan quản lý Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng Việc xử lý tài sản thông quan trung tâm đấu giá khởi kiện tòa thời gian qua gây nhiều khó khăn, tốn nhiều thời gian gây khơng trở ngại cho NHTM Vì vậy, để tạo điều kiện cho TCTC nói chung SHB Chi nhánh Vĩnh Phúc nói riêng, Nhà nước cần cải cách quy trình giải tố tụng có liên quan đến xử lý nợ hạn tiến hành nhanh, đơn giản triệt để hơn; đồng thời quy trình xử lý tài sản bảo đảm cần phải tinh giản như: ngân hàng nộp hồ sơ khởi kiện đầy đủ hợp lệ tịa án nên tiến hành giải xử lý nhanh chóng hồ sơ khởi kiện khoảng thời gian định để ngân hàng phép xử lý tài sản định tịa án có hiệu lực TCTD chủ động việc lựa chọn hình thức phát mại tài sản mà khơng cần phải qua thi hành án kéo dài thời gian dài 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần rà soát lại văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống văn ngành mang tính pháp lý cao - Tổ chức đánh giá tín dụng độc lập: Hiện Việt Nam có trung tâm tín dụng CIC NHNN số đơn vị khác cơng ty chứng khốn làm công tác để xếp loại khách hàng Tuy nhiên độ tin cậy thông tin chưa cao, số liệu chưa mang tín cập nhật khiến NHTM tổ chức tín dụng sử dụng thơng tin CIC cung cấp Do đó, NHNN cần trọng tới việc nâng cao tính hiệu CIC cách: + Phương pháp đánh giá tín dụng cần phải chặt chẽ, có hệ thống phải vào số liệu khứ theo phương pháp đánh giá Ngồi ra, kết đánh giá cần phải liên tục rà soát điều chỉnh kịp thời theo thay đổi tính hình tài + Phương pháp luận chung để đánh giá tín dụng cần phải công khai, hầu hết dự án cho vay vốn từ WB ADB công khai web rõ ràng 89 phương pháp luận cụ thể để đánh giá dự án, điều tránh che đậy thơng tin từ bên phía khách hàng đặt mục tiêu có nguồn tín dụng giá + Trung tâm cần cung cấp thông tin phương pháp đánh giá, bao gồm khái niệm khả không trả nợ, khoảng thời gian đánh giá, ý nghĩa bậc xếp hạng, tỷ lệ không trả nợ thực tế ứng với nhóm xếp hạng xu hướng thay đổi kết đánh giá + Có đủ nguồn lực cần thiết để thực việc đánh giá với chất lượng cao Các nguồn lực cho phép CIC tiếp xúc thường xuyên với cán quản lý nghiệp vụ tổ chức đánh giá tín dụng để bổ sung thông tin quan trọng cho việc đánh giá tín dụng Các kết đánh giá phải dựa kết hợp phương pháp định tính định lượng - NHNN cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát tổ chức tín dụng cách nắm bắt kịp thời nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng đại, áp dụng công nghệ nhằm giám sát liên tục hoạt động kinh doanh NHTM hai hình thức tra trực tiếp giám sát từ xa Ngồi ra, NHNN cần đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào việc kiểm tra, kiểm sốt nhằm phát kịp thời xử lý sai phạm, góp phần phòng ngừa hạn chế rủi ro 3.3.3 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Với vai trò người quản lý, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội đạt nhiều thành tựu đáng kể, nhiên Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội nên có số điều chỉnh để phát huy tính động tự chủ chi nhánh nói chung SHB Chi nhánh Vĩnh Phúc nói riêng Cụ thể: - Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội cần triển khai kịp thời việc hướng dẫn cụ thể văn hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động có hiệu - Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội nên tổ chức nhiều buổi hội thảo, chuyên đề tín dụng để cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác, nâng cao trình độ nghiệp vụ 90 - Cuối cùng, Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nhằm kịp thời phát sai sót, vi phạm q trình thẩm định cho vay, góp phần hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng cho chi nhánh Kết luận chương Từ số liệu phân tích đánh giá chương 2, với đánh giá kết đạt hạn chế tồn hoạt động tín dụng SHB Chi nhánh Vĩnh Phúc thời gian qua, chương luận văn đưa phương hướng, nhiệm vụ định hướng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng SHB Chi nhánh Vĩnh Phúc Trên sở đó, luận văn mạnh dạn đề xuất số giải pháp để hoàn thiện nghiệp vụ, nâng cao chất lượng tín dụng SHB chi nhánh Vĩnh Phúc nhằm góp phần chuyển tải nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn cách an toàn, hiệu quả, nâng cao khả cạnh tranh mang lại lợi nhuận cao với mức rủi ro thấp cho hoạt động tín dụng ngân hàng 91 KẾT LUẬN Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Vĩnh Phúc sau năm xây dựng trưởng thành đạt thành tựu rực rỡ, quy mô dư nợ ngày cao, chất lượng tín dụng ln trì mức an tồn, cấu tín dụng có dịch chuyển tích cực theo hướng tập trung vào khách hàng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp nhỏ vừa, tỷ trọng cho vay có tài sản bảo đảm tăng rõ rệt Tuy nhiên, chất lượng tín dụng chi nhánh cịn chưa cao, chưa tương xứng với tiềm năng, mạnh chi nhánh để phát sinh nợ hạn, nợ nhóm 2, nhóm 3, nhóm nhóm Do vậy, nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh ln vấn đề cấp thiết đặt đòi hỏi chi nhánh phải có giải pháp nỗ lực để nâng cao chất lượng tín dụng Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn: “ Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Vĩnh Phúc” luận văn giải nội dung chủ yếu sau: - Trên sở lý luận tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại, luận văn đưa luận khoa học cho việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại thông qua việc nghiên cứu tiêu định lượng, chuẩn mực để đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại, đưa nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng - Từ phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội – Chi nhánh Vĩnh Phúc, luận văn đánh giá kết đạt hạn chế cần phải giải quyết, từ tìm ngun nhân dẫn đến mặt hạn chế hoạt động tín dụng chi nhánh - Trên sở luận khoa học tín dụng, chất lượng tín dụng thực tế hoạt động tín dụng ngân hàng, kết hợp với định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Vĩnh Phúc, luận văn đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà 92 Nội – Chi nhánh Vĩnh Phúc Các giải pháp có tính khoa học thực tiễn, có tính khả thi nhằm đưa hoạt động tín dụng chi nhánh ngày tăng trưởng vững an tồn Thực nghiệp cơng nghiệp hoá, đại hoá kinh tế đất nước nói chung tỉnh Vĩnh Phúc nói riêng vấn đề khó khăn phức tạp, khơng thể giải sớm chiều, địi hỏi phải có tham gia đồng phối kết hợp cấp ngành, đồn thể trị xã hội, tổ chức kinh tế, luận văn đề xuất số ý kiến NHNN Việt Nam, với Chính Phủ với Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội để giải pháp đề xuất có tính khả thi Do thời gian khả nghiên cứu thân hạn chế, luận văn khơng tránh khỏi sai sót khiếm khuyết định, mong nhận đóng góp ý kiến đóng góp nhà khoa học, nhà quản lý bạn đọc quan tâm đến lĩnh vực 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII , “Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010” GS.,TS Vũ Văn Hóa & TS Lê Xuân Nghĩa “Một số vấn đề tài – Tiền tệ Việt Nam giai đoạn 2006 - 2010” GS,TS Vũ Văn Hóa & PGS,TS Định Xuân Hạng “Lý thuyết tiền tệ” NXB Tài – Hà Nội, 2007 GS., TS Vũ Văn Hóa, “Thị trường tài chính” – NXB Tài Chính, 2012 GS., TS Vũ Văn Hóa, PGS,TS Lê Văn Hưng & TS Vũ Quốc Hưng, Giáo trình “Lý thuyết tiền tệ tài chính” – Đại học Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội – 2011 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2007), “Ngân hàng thương mại”, NXB đại học kinh tế Quốc Dân - Hà Nội TS Nguyễn Minh Kiều (2007), “Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng”, NXB Tài TS Nguyễn Minh Kiều (2008), “Hướng dẫn thực hành nghiệp vụ cấp tín dụng thẩm định tín dụng”, NXB Thống kê GS.TS Nguyễn Văn Nam, PGS.TS Vương Trọng Nghĩa (2000), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Tài 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), “Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 thống đốc ngân hàng nhà nước, ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng” 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2007), “Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng” 12 Ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội – Chi nhánh Vĩnh Phúc, Báo cáo tổng kết năm 94 2012, 2013, 2014 13 Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Vĩnh Phúc, Báo cáo tín dụng năm 2012, 2013, 2014 14 Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh Vĩnh Phúc, Báo cáo kết kinh doanh năm 2012 – 2014 15 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Vĩnh Phúc, báo cáo tổng kết năm 2012, 2013, 2014 ... trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội - Chi nhánh Vĩnh Phúc .55 2.3.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội – Chi nhánh. .. hướng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội - Chi nhánh Vĩnh Phúc (2015 - 2018) 72 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN... kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội - Chi nhánh Vĩnh Phúc .47 2.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN – HÀ NỘI – CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 50