Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với người nghèo tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh bắc ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI Họ tên học viên: Trần Thị Tuyết Mai GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI NGƢỜI NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội - 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI Họ tên học viên: Trần Thị Tuyết Mai GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI NGƢỜI NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH BẮC NINH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số đề tài: CB150602 LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS Trần Văn Bình Hà Nội – 2017 SĐH.QT9.BM11 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc BẢN XÁC NHẬN CHỈNH SỬA LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên tác giả luận văn : TRẦN THỊ TUYẾT MAI Đề tài luận văn: Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay ngƣời nghèo chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số SV: CB150602 Tác giả, Ngƣời hƣớng dẫn khoa học Hội đồng chấm luận văn xác nhận tác giả sửa chữa, bổ sung luận văn theo biên họp Hội đồng ngày 22/8/2017 với nội dung sau: Chỉnh sửa lại chƣơng cho logic từ khái niệm đến nội dung, tiêu chí đánh giá chất lƣợng Bổ sung số liệu cập nhật Chỉnh sửa lỗi trình bầy, lỗi tả, lỗi tài liệu tham khảo Ngày Giáo viên hƣớng dẫn tháng năm Tác giả luận văn CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ quản trị kinh doanh: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay người nghèo chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh” kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc Các số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, trích dẫn có tính kế thừa, phát triển nghiên cứu từ số liệu, thông tin báo cáo năm Ngân hàng sách xã hội tỉnh Bắc Ninh, tài liệu chun ngành, tình hình có Ngân hàng sách xã hội tỉnh Bắc Ninh tạp chí, cơng trình nghiên cứu cơng bố, website … Các giải pháp nêu luận văn rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Hà Nội, tháng năm 2017 Tác giả luận văn Trần Thị Tuyết Mai ii LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian nghiên cứu hoàn thiện luận văn, nhận giúp đỡ nhiệt tình nhiều tập thể, cá nhân ngồi trường Trước tiên tơi xin chân thành cảm ơn PGS Trần Văn Bình - Viện Kinh Tế Quản Lý - trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ việc nghiên cứu khoa học hoàn thiện luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Viện Kinh Tế Quản Lý trường Đại Học Bách Khoa Hà Nội truyền đạt kiến thức quý giá quản trị kinh doanh,những kiến thức khoa học, mở mang cho nhận thức mới, động lực mới, tạo điều kiện cho rèn luyện kỹ cần thiết vận dụng đời sống q trình cơng tác Cảm ơn Ban lãnh đạo cán NHCSXH tỉnh Bắc Ninh, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi nghiên cứu hồn thành đề tài Xin cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp người thân gia đình quan tâm, động viên giúp đỡ cho tơi hồn thiện việc nghiên cứu đề tài Hà Nội, tháng năm 2017 Tác giả luận văn Trần Thị Tuyết Mai iii MỤC LỤC XÁC NHẬN CHỈNH SỬA LUẬN VĂN THẠC SĨ ii LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN iiiii MỤC LỤC iiv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI NGƢỜI NGHÈO TẠI NHCSXH VÀ CÁC PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.1 Câu hỏi nghiên cứu 1.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.2.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin 1.2.2 Phƣơng pháp xử lý thông tin 1.2.3 Phƣơng pháp tổng hợp thông tin 1.3 Tổng quan NHCSXH, cho vay ngƣời nghèo NHCSXH 1.3.1 Tổng quan Ngân hàng, ngân hàng Thƣơng mại NHCSXH 1.3.2 Tổng quan cho vay ngƣời nghèo NHCSXH 1.4 Nâng cao chất lƣợng cho vay ngƣời nghèo NHCSXH 13 1.4.1 Khái niệm, nội dung chất lƣợng cho vay 13 1.4.2 Các tiêu chí đánh giá chất lƣợng cho vay ngƣời nghèo: 14 1.4.3 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng cho vay ngƣời nghèo 18 1.4.4 Các yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay ngƣời nghèo 19 1.5 Kinh nghiệm số chi nhánh NHCSXH cho vay ngƣời nghèo học kinh nghiệm cho chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh 23 1.5.1 Kinh nghiệm NHCSXH tỉnh Bắc Giang 23 1.5.2 Kinh nghiệm NHCSXH tỉnh Lạng Sơn 24 1.5.3 Bài học kinh nghiệm có khả vận dụng chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh 26 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI NGƢỜI NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH BẮC NINH 29 2.1 Giới thiệu khái quát NHCSXH, chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng CSXH tỉnh Bắc Ninh: 29 2.1.2 Mơ hình tổ chức máy hoạt động NHCSXH 30 2.1.3 Đối tƣợng phục vụ NHCSXH tỉnh Bắc Ninh 33 2.1.4 Tình hình hoạt động NHCSXH tỉnh Bắc Ninh năm qua 34 2.2 Thực trạng chất lƣợng cho vay ngƣời nghèo NHCSXH tỉnh Bắc Ninh 40 2.2.1 Tình hình cho vay ngƣời nghèo NHCSXH tỉnh Bắc Ninh 40 iv 2.2.2 Phân tích chất lƣợng cho vay ngƣời nghèo qua số tiêu 46 2.3 Đánh giá tình hình chất lƣợng cho vay ngƣời nghèo NHCSXH tỉnh Bắc Ninh 53 2.3.1 Những kết đạt đƣợc hoạt động cho vay ngƣời nghèo NHCSXH tỉnh Bắc Ninh 53 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay ngƣời nghèo NHCSXH tỉnh Bắc Ninh 56 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI NGƢỜI NGHÈO TẠI CHI NHÁNH NHCSXH TỈNH BẮC NINH 61 3.1 Định hƣớng mục tiêu hoạt động NHCSXH tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2015 2020 61 3.1.1 Nhiệm vụ trọng tâm 61 3.1.2 Mục tiêu chiến lƣợc 61 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay ngƣời nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh 62 3.2.1 Tăng trƣởng nguồn vốn nhằm mở rộng cho vay ngƣời nghèo 62 3.2.2 Giải pháp nghiệp vụ cho vay ngƣời nghèo 64 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng hoạt động tổ chức trị - xã hội việc nhận uỷ thác cho vay ngƣời nghèo 66 3.2.4 Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, kiểm soát 68 3.2.5 Các giải pháp đồng khác 68 3.3 Một số kiến nghị 70 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc 70 3.3.2 Kiến nghị với NHCSXH Việt Nam 71 3.3.3 Kiến nghị với HĐND UBND cấp 72 3.3.4 Kiến nghị với Hội - Đoàn thể cấp 72 KẾT LUẬN 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO 75 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT HĐQT NHCSXH NHNo&PTNT NHTM NSNN PGD TK&VV UBND XĐGN Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách Xã hội Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Ngân hàng thƣơng mại Ngân sách nhà nƣớc Phòng giao dịch Tiết kiệm vay vốn Ủy ban nhân dân Xóa đói giảm nghèo vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Kết tài NHCSXH tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2010 – 2016 35 Bảng 2.2: Tình hình nguồn vốn Ngân hàng giai đoạn 2010 - 2016 36 Bảng 2.3: Kết cho vay NHCSXH tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2010 – 2016 39 Bảng 2.4: Doanh số cho vay hộ nghèo giai đoạn 2010 - 2016 47 Bảng 2.5: Tốc độ tăng trƣởng doanh số cho vay hộ nghèo 47 Bảng 2.6: Tổng dƣ nợ cho vay hộ nghèo giai đoạn 2010 - 2016 48 Bảng 2.7: Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay hộ nghèo giai đoạn 2010-2016 49 Bảng 2.8: Kết cho vay hộ nghèo giai đoạn 2010-2016 50 Bảng 2.9: Thu lãi từ hoạt động cho vay hộ nghèo giai đoạn 2010 – 2016 51 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ hạn cho vay hộ nghèo giai đoạn 2010-2016 52 vii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ VÀ BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức, mạng lƣới chung NHCSXH 30 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ máy tổ chức NHCSXH tỉnh Bắc Ninh 32 Sơ đồ 2.3: Sơ đồ quy trình cho vay hộ nghèo 43 Biểu đồ 2.1: Tình hình biến động nguồn vốn 37 Biểu đồ 2.2: Tình hình cho vay NHCSXH tỉnh Bắc Ninh 40 giai đoạn 2010-2016 40 Biểu đồ 2.3: Tình hình biến động dƣ nợ cho vay giai đoạn 2010 – 2016 49 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ thu lãi cho vay hộ nghèo năm 2010-2016 52 Biểu đồ 2.5: Tình hình biến động nợ hạn cho vay hộ nghèo năm 2010-2016 53 viii huy động vốn, bảo tồn khơng ngừng phát triển nguồn vốn NHCSXH hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận Thứ nhất, tăng cƣờng nguồn vốn từ kênh NSNN tỉnh địa phƣơng cho mục tiêu xố đói giảm nghèo vào Ngân hàng Chính sách xã hội Để bƣớc thực chƣơng trình xố đói giảm nghèo, UBND tỉnh cần phải dành tỷ lệ định khoản chi ngân sách hàng năm để lập quỹ tài trợ cho chƣơng trình quốc gia nhƣ: Quỹ giải việc làm, quỹ bảo trợ nơng nghiệp, quỹ xố đói giảm nghèo… Thực tế cho thấy, việc hỗ trợ vốn cho ngƣời nghèo với hình thức cấp phát ngân sách không mang lại hiệu kinh tế cao, tạo tâm lý mong chờ ỷ lại ngƣời nghèo số vốn khơng đƣợc sử dụng vào mục đích sản xuất mà đáp ứng nhu cầu tiêu dùng Để vốn tài trợ Nhà nƣớc sử dụng mục đích, đối tƣợng phát huy hiệu cần phải thực thơng qua kênh tín dụng Vì vậy, UBND tỉnh nên có kế hoạch, phƣơng án chuyển số vốn tài trợ hàng năm phát triển nông thôn theo chƣơng trình dự án xố đói giảm nghèo, giải việc làm… qua hệ thống NHCSXH để quản lý cho vay với mức lãi suất thống phát huy tốt hiệu chƣơng trình Thứ hai, huy động vốn từ NHTM Nhà nƣớc địa bàn tỉnh Kinh nghiệm số nƣớc giới nhƣ Thái lan, Malayxia… quy định bắt buộc NHTM Nhà nƣớc địa bàn phải đóng góp tỷ lệ vốn định cho ngân hàng sách vay phục vụ mục tiêu xã hội, trực tiếp thực chƣơng trình tín dụng định Chính phủ mang tính sách Trong nguồn vốn ngân sách địa phƣơng hạn hẹp việc đóng góp vốn NHTM Nhà nƣớc địa bàn lại cần thiết hồn tồn có khả thực NHCSXH tỉnh Bắc Ninh vay vốn NHMT lại với lãi suất thấp lãi suất thị trƣờng để Ngân hàng hoà đồng với nguồn vốn rẻ cho vay theo lãi suất quy định Ngồi nguồn vốn đóng góp bắt buộc NHTM, Ngân hàng huy động nguồn vốn tài trợ từ tổ chức kinh tế, tín dụng cá nhân ngồi nƣớc Nguồn vốn đƣợc hình thành từ việc trích phần vốn kinh doanh, nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức cá nhân để tài trợ chƣơng trình nhân đạo, cho vay với lãi suất ƣu đãi mục tiêu xố đói giảm nghèo Thứ ba, huy động tiền gửi tiết kiệm dân cƣ cộng đồng ngƣời nghèo Nguồn vốn tăng trƣởng thông qua huy động từ nhiều kênh đáp ứng đƣợc nhƣ Ngân hàng không thực huy động đƣợc tiền gửi tiết kiệm dân Để huy động đƣợc nguồn vồn nhàn rỗi dân cƣ Ngân hàng cần phải thực số giải pháp sau: - Đa dạng hố hình thức huy động cách thức để Ngân hàng nâng cao hiêu huy động vốn có đa dạng hố Ngân hàng tận dụng đƣợc hết mạnh thành phần kinh tế nhƣ: Thu hút tiền gửi tiết kiệm, phát hành trái 63 phiếu, kỳ phiếu, chứng tiền gửi… hình thức có mạnh hạn chế riêng đòi hỏi Ngân hàng phải cân nhắc xác định cho hình thức huy động phù hợp với điều kiện Đối với NHCSXH tỉnh Bắc Ninh chƣa có nghiệp vụ phát hành trái phiếu kỳ phiếu, Ngân hàng nên mở rộng hoạt động tƣơng lai - Lãi suất huy động giá khoản vốn mà Ngân hàng huy động Ngân hàng đƣa lãi suất cao đối thủ cạnh huy động đƣợc nhiều vốn Nhƣng ngƣợc lại lãi suất huy động chi phí Ngân hàng, Ngân hàng nâng lãi suất huy động nên cao mà không cân nhắc cho phù hợp với lãi suất cho vay Nhà nƣớc bị thâm hụt ngân sách Điều quan trọng Ngân hàng phải xác định lãi suất huy động đủ chiến thắng đối thủ cạnh tranh phải phù hợp với lãi suất cho vay nhằm đảm bảo cho Ngân hàng hoạt động có hiệu - Một nét đặc trƣng NHCSXH huy động tiền gửi tiết kiệm cộng đồng ngƣời nghèo thông qua tổ tiết kiệm vay vốn, biện pháp hiệu Kinh nghiệm cho thấy hầu hết chƣơng trình tín dụng cấp cho ngƣời nghèo đạt kết khơng phải việc giảm lãi suất, mà tạo đƣợc nhiều hội việc làm cho ngƣời nghèo, kiểm soát khắt khe việc sử dụng vốn, gắn với việc huy động tiết kiệm bắt buộc thông qua tổ tiết kiệm vay vốn để tạo ý thức tiết kiệm toàn dân Do Ngân hàng triển khai nghiệp vụ huy động tiết kiệm thông qua tổ tiết kiệm vay vốn nên cịn gặp nhiều khó khăn để phát triển nghiệp vụ này, Ngân hàng cần có chế sách, biện pháp cụ thể đến cấp,Tổ TK&VV Thứ tư, cần phát động phong trào thi đua đến cấp, ngành, hội, đoàn thể, Tổ TK&VV để động viên khen thƣởng kịp thời tập thể, cá nhân tích cực tổ chức thực tốt nhiệm vụ trên; đồng thời có chế xử lý nghiêm tập thể, cá nhân thực sai quy định chủ trƣơng, quản lý yếu để xảy tƣợng tiêu cực làm thất thoát vốn Nhà nƣớc 3.2.2 Giải pháp nghiệp vụ cho vay ngƣời nghèo 3.2.2.1 Hệ thống hoá quy định hành cho vay người nghèo Quy trình nghiệp vụ cho vay ngƣời nghèo Ngân hàng tổng thể liên quan tới nhiều lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội chịu điều chỉnh nhiều luật, luật Nhà nƣớc ban hành Ví dụ: hồ sơ pháp lý khách hàng đƣợc điều chỉnh số luật nhƣ luật dân sự, luật cƣ trú, luật doanh nghiệp Trong trình điều hành, quản lý thực nghiệp vụ cho vay NHCSXH tỉnh Bắc Ninh cần hệ thống đƣợc lĩnh vực pháp luật Nhà nƣớc, quy định ngành điều chỉnh trực tiếp đến hoạt động tín dụng cách tóm tắt, trích dẫn theo nội dung cụ thể quy trình cấp tín dụng Ngồi việc thƣờng xuyên cập nhật, bổ túc chế độ sách, pháp luật Nhà nƣớc, quy định ngành cơng tác tín dụng việc hƣớng cho cán ngân 64 hàng tự tìm hiểu, tự nghiên cứu trau dồi kiến thức pháp luật mà ngành ngân hàng có liên quan việc cần thiết lẽ quan hệ cho vay phát sinh ngân hàng với hộ nghèo đƣợc thực sở hợp đồng, yêu cầu pháp luật chặt chẽ giảm thiểu đƣợc rủi ro trình thu hồi nợ 3.2.2.2.Thực quy định cho vay Thực đúng, nghiêm túc quy trình cho vay ƣu đãi hộ nghèo từ khâu xét duyệt, cho vay cuối thu nợ có ý nghĩa quan trọng định chất lƣợng cho vay hiệu cho vay Hiện nay, công tác cho vay Ngân hàng CSXH tỉnh Bắc Ninh thực quy định nghiệp vụ cho vay Tuy nhiên, để vốn vay đƣợc cung ứng đến đối tƣợng, kịp thời phù hợp với nhu cầu sản xuất kinh doanh, chăn ni hộ nghèo Ngân hàng CSXH tỉnh Bắc Ninh cần phải trọng đến vấn đề sau: - Xác định đối tượng cho vay: Hoạt động cho vay Ngân hàng CSXH ƣu đãi nhằm mục tiêu xã hội chủ yếu, có nhiều lợi ích mà ngƣời vay nhận đƣợc nhƣ chấp, lãi suất ƣu đãi so với lãi suất thƣơng mại, thời gian vay ổn định, thủ tục quy trình cho vay đơn giản… nên dễ nảy sinh vấn đề tiêu cực nhƣ vay không đối tƣợng, mƣợn sổ vay, hộ cần vay vốn khơng đƣợc vay, hộ khơng cần vay khơng thuộc đối tƣợng vay lại vay Vì để đảm bảo lợi ích hộ nghèo theo sách Đảng Nhà nƣớc, đồng thời đảm bảo hoạt động bền vững Ngân hàng CSXH cần phải kiểm sốt kỹ lƣỡng việc bình xét hộ vay thẩm định hộ vay Đối với việc bình xét, cần phải đảm bảo cơng khai, cơng bình xét Theo quy định chung cho vay hộ nghèo Ngân hàng CSXH cấp cho vay nguyên tắc “cho vay hộ nghèo có sức lao động, có khả sản xuất kinh doanh nhƣng thiếu vốn” Nhƣ vậy, cho vay hộ nghèo phải lựa chọn xác hộ có khả sử dụng vốn, có điều kiện hồn trả Cần nghiêm ngặt trình thẩm định hộ nghèo đƣợc xét vay vốn, tránh tƣợng nể nang, qua loa, lợi dụng cán tín dụng Để làm tốt cơng tác cần kết hợp Ngân hàng, quyền địa phƣơng, tổ chức trị - xã hội tham gia thực - Xác định mức vay, thời hạn cho vay: Mức cho vay phải đƣợc xác định dựa vào nhu cầu sản xuất kinh doanh, chăn nuôi hộ nghèo, nguồn vốn cho vay Ngân hàng, giá thị trƣờng, nguồn trả nợ ngƣời vay Thời hạn cho vay phải xác định dựa vào chu kỳ sả n xuất theo công thức sau: Thời hạn cho vay = Chu kỳ sản xuất + Thời gian tiêu thụ sản phẩm 65 Áp dụng xác cơng thức hộ nghèo đảm bảo đƣợc thời gian thu hồi vốn để trả nợ Để thực đƣợc giải pháp đòi hỏi cán phải có kinh nghiệm trồng, vật ni, phải có kiến thức, đồng thời phải tâm huyết với hộ nghèo 3.2.2.3 Nâng mức, điều chỉnh kỳ hạn cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn vay hộ nghèo địa bàn NHCSXH tỉnh Bắc Ninh cần phối hợp với quan khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ, tổ chức dạy nghề, hƣớng nghiệp… tổ chức trị xã hội để việc cho vay hộ nghèo phải đƣợc lồng ghép với chƣơng trình chuyển giao cơng nghệ với phƣơng châm “cầm tay, việc” có hiệu quả, sở nâng suất đầu tƣ trung bình cho hộ nghèo từ 11,9 triệu đồng/1 hộ năm 2010 lên 24,2 triệu đồng/1 hộ năm 2014 tăng dần qua năm giai đoạn Những hộ nghèo vay vốn để trồng công nghiệp, chăn nuôi đại gia súc, đặc biệt khu vực làng nghề phƣờng Châu Khê, Đồng Kỵ, xã Phòng Khê… Ngân hàng nên cho hộ nghèo vay vốn tối đa 50 triệu đồng/1 hộ Trong giai đoạn vừa qua Ngân hàng cho hộ nghèo vay vốn trung hạn với kỳ hạn 24 tháng tƣơng đối nhiều Hộ nghèo vay vốn chủ yếu sử dụng đầu tƣ vào sản xuất kinh doanh với thời gian 24 tháng nhiều hộ nghèo chƣa thu hồi đƣợc vốn chƣa nghèo nên cịn nhu cầu sử dụng vốn NHCSXH lại tiếp tục gia hạn nợ hay thu nợ cho vay lại Chính vậy, để tiết kiệm chi phí cho Ngân hàng hộ vay vốn Ngân hàng nên thay đổi kỳ hạn cho vay từ 24 tháng lên 48 tháng 60 tháng tùy đối tƣợng 3.2.2.4 Thủ tục đơn giản, thời gian xét duyệt cho vay hộ nghèo nhanh theo chế độ quy định Cung cấp vốn cho hộ nghèo phải kịp thời, hạn chế đến mức thấp nạn cho vay nặng lãi nông thôn Thủ tục cho vay đơn giản, nhanh gọn, cung ứng vốn lúc, thời điểm cho hộ nông dân Cán NHCSXH đơn vị nhận làm dịch vụ uỷ thác cho NHCSXH phải biết đƣợc mùa vụ nào, ngƣời nông dân cần vốn, họ thu hoạch… để cấp vốn thu hồi vốn thời điểm Trong quy trình xét duyệt cho vay, thời gian xét duyệt cho vay vốn Ngân hàng lâu (thƣờng vòng ngày sau nhận đƣợc hồ sơ vay vốn), theo văn quy định NHCSXH trung ƣơng thời gian xét duyệt đƣợc phép tiến hành vòng ngày Ngân hàng cần có biện pháp đơn đốc cán tránh để tình trạng kéo dài thời gian xét duyệt vốn vay cho hộ nghèo đảm bảo vòng ngày sau nhận đầy đủ hồ sơ vay vốn phải làm thủ tục giải ngân cho hộ vay 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng hoạt động tổ chức trị - xã hội việc nhận uỷ thác cho vay ngƣời nghèo 66 Một là, tăng cƣờng công tác đạo từ tỉnh đến huyện, thị việc triển khai chƣơng trình liên tịch uỷ thác cho vay hộ nghèo Coi hoạt động uỷ thác nhiệm vụ quan trọng hai phƣơng diện kinh tế trị, nhiệm vụ trị phải đƣợc ƣu tiên lên hàng đầu Hai là, để đảm bảo đầy đủ tính pháp lý nhƣ mặt nội dung văn thỏa thuận, hợp đồng uỷ thác ký kết, tổ chức trị - xã hội NHCSXH cấp cần phối hợp với rà soát lại nội dung ký, chấn chỉnh kịp thời sai xót, toán tiêu thực hiện, ký phụ lục văn liên tịch hợp đồng uỷ thác để chỉnh sửa bổ sung tiêu thƣờng xuyên biến động nhƣ lãi suất cho vay, thu nợ, thu lãi, mức phí uỷ thác, số Tổ tiết kiệm vay vốn Ba là, bƣớc nâng cao chất lƣợng dịch vụ uỷ thác Tổ chức trị xã hội làm nhiệm vụ ủy thác cho vay từ cấp trung ƣơng đến cấp xã theo hệ thống dọc với chức tổ chức đạo, kiểm tra, kiểm sốt việc hình thành hoạt động tổ TK&VV theo công đoạn ủy thác; trực tiếp tổ chức hội cấp xã tổ chức thành lập tổ TK&VV, tổ chức hội thực đầy đủ chức đạo, giám sát hoạt động tổ vay vốn, hƣớng dẫn đôn đốc tổ viên vay vốn thực nghĩa vụ trả nợ sử dụng vốn vay mục đích; tổ chức trị xã hội cấp tỉnh, huyện, thị thực kiểm tra, giám sát theo hệ thống hoạt động tổ TK&VV Thực củng cố xếp lại Tổ tiết kiệm vay vốn nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động tổ Phân công cán theo dõi Tổ tiết kiệm vay vốn để kịp thời tháo gỡ khó khăn ngăn chặn sai phạm nhƣ chiếm dụng, sử dụng vốn sai mục đích Bốn là, NHCSXH cần phải giữ liên lạc chặt chẽ với tổ chức trị - xã hội, đặc biệt tổ chức hội cấp xã cần phải liên lạc thƣờng xuyên với Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện, thị, tổ giao dịch lƣu động cấp xã việc quản lý dƣ nợ uỷ thác, nắm bắt đầy đủ thông tin, diễn biến tình hình trả nợ, lãi hộ vay, trƣờng hợp nợ hạn, xâm tiêu khó địi Đồng thời, đơn đốc, nhắc nhở Tổ tiết kiệm vay vốn, hộ vay đến trả nợ, trả lãi, nộp tiết kiệm đầy đủ, kịp thời theo lịch giao dịch định kỳ Ngân hàng đặt xã Mặt khác, phải nắm bắt đƣợc kế hoạch tăng trƣởng dƣ nợ hàng tháng, quý năm địa bàn xã để chủ động thành lập Tổ tiết kiệm vay vốn, hoàn thiện thủ tục cho vay giải ngân Năm là, NHCSXH phải tổ chức tập huấn nghiệp vụ, phổ biến sách tín dụng cho cá tổ chức hội cấp kết hợp với tổ chức hội tổ chức đào tạo nghiệp vụ, thực chế lồng nghép chƣơng trình tín dụng với chƣơng trình chuyển giao công nghệ sản xuất kinh doanh chƣơng trình khác Sáu là, xử lý dứt điểm nghiêm minh trƣớc pháp luật tổ trƣởng tổ tiết kiệm vay vốn chiếm dụng vốn NHCSXH, tuyên truyền sâu rộng 67 phƣơng tiện thông tin đại chúng để cảnh báo rút học kinh nghiệm nhằm hạn chế tiêu cực địa phƣơng khác Bẩy là, NHCSXH cấp tổ chức giao ban định kỳ với tổ chức hội, nội dung giao ban cần ngắn gọn, nêu công việc làm, chƣa làm đƣợc, tìm nguyên nhân biện pháp khắc phục; đặc biệt công tác thu hồi nợ đến hạn, nợ hạn, nợ bị xâm tiêu (nếu có) tổ TK&VV thuộc tổ chức hội quản lý 3.2.4 Tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, kiểm soát Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội phải đƣợc coi trọng hàng đầu hoạt động NHCSXH tỉnh Bắc Ninh Thông qua công tác kiểm tra, kiểm sốt giúp ngân hàng nắm bắt đƣợc tình hình hoạt động đơn vị, chủ động lập kế hoạch triển khai tƣơng lai Đối với công tác cho vay hộ nghèo việc kiểm tra, kiểm sốt bƣớc, yếu tố quy trình cho vay hạn chế đƣợc tiêu cực, rủi ro ngân hàng hộ nghèo Để nâng cao chất lƣợng cho vay ngƣời nghèo cần thiết lập chế vận hành hợp lý, có hiệu đơi với việc giám sát trình vận động vốn cho vay từ cho vay đến thu hồi đƣợc hết nợ Ngân hàng phải xây dựng chế kiểm tra, kiểm toán nội cách chặt chẽ, quy định rõ trách nhiệm cán việc thực quy trình nghiệp vụ, trách nhiệm việc kiểm tra thẩm định đối tƣợng vay vốn, sử dụng vốn vay, thu hồi vốn, chế độ bồi thƣờng vật chất xảy thất thoát thiếu tinh thần trách nhiệm gây nên Việc kiểm tra, kiểm soát phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên, có kế hoạch theo nội dung định, đề cƣơng cụ thể nhằm thấy đƣợc sai sót để xử lý kịp thời, giảm thiểu tổn thất khoản vay Bên cạnh nhận thấy vụ việc, thơng tin “nóng” khoản vay cần thực việc kiểm tra đột xuất để tìm biện pháp xử lý ngay, dứt điểm tránh cho ngân hàng khỏi tổn thất khơng đáng có 3.2.5 Các giải pháp đồng khác 3.2.5.1 Kết hợp cung ứng vốn tín dụng với công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, dạy nghề cho người nghèo Một rủi ro cho vay trình độ hiểu biết ngƣời nghèo có hạn nên đồng vốn vay thƣờng đƣợc sử dụng hiệu Ngƣời nghèo không thiếu vốn mà thiếu kiến thức tổ chức quản lý sản xuất, khoa học công nghệ, thị trƣờng… Chính lẽ với việc cung ứng vốn cho hộ nghèo cần phải giúp đỡ cho họ khắc phục yếu nói nâng cao suất trồng trọt chăn ni để trả nợ khỏi cảnh nghèo Việc kết hợp cho vay vốn với chƣơng trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngƣ hạn 68 chế rủi ro việc đầu tƣ, giúp ngƣời nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, nâng cao đời sống trả nợ ngân hàng hạn 3.2.5.2.Hướng dẫn hộ nghèo tiếp cận vốn sử dụng tiền vay mục đích, hiệu Ngân hàng CSXH tăng cƣờng công tác phối hợp với quan chức năng, tổ chức địa bàn hỗ trợ, trang bị cho hộ nghèo cách thức làm ăn, cách sử dụng vốn vay, kỹ thuật sản xuất, thông tin thị trƣờng, hỗ trợ giá rủi ro nhằm giúp hộ nghèo sử dụng vốn vay mục đích khai thác có hiệu đồng vốn Đẩy mạnh chƣơng trình khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngƣ trợ giúp kiến thức khoa học kỹ thuật, xây dựng kế hoạch phƣơng án sản xuất kinh doanh, thông tin thị trƣờng, giải khâu tiêu thụ, chế biến nông sản phẩm cho hộ nơng dân nói chung hộ nghèo nói riêng, tốt nên thực miễn phí chƣơng trình này, phí thấp Bên cạnh cần làm cho hộ nghèo biết rõ việc nâng cao trình độ, kiến thức mang lại lợi ích cho họ, từ đó, hộ nghèo tham gia đầy đủ chƣơng trình, lớp chuyển giao cơng nghệ, khuyến nơng, khuyến lâm, khuyến ngƣ,… để nâng cao trình độ sản xuất kinh doanh Vốn tín dụng thực có hiệu ngƣời nghèo họ đƣợc kết hợp với nâng cao trình độ dân trí chuyển giao kiến thức làm ăn, tiến kỹ thuật 3.2.5.3 Phối hợp chặt chẽ hoạt động NHCSXH với hoạt động quỹ XĐGN chương trình kinh tế - xã hội địa phương Đi đơi với mở rộng hình thức cho vay, cần phải phối hợp với ngành cấp thực hoạt động cho vay ngƣời nghèo cách đồng theo vùng, theo làng truyền thống, theo hoạt động kinh tế, kỹ thuật, xã hội nhƣ: Đầu tƣ lồng ghép với chƣơng trình dân số kế hoạch hóa gia đình, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy chƣơng trình phát triển, hạn chế sinh đẻ, thực gia đình có từ đến theo chủ trƣơng Đảng Nhà nƣớc giải đƣợc nguyên nhân dẫn đến đói nghèo Đầu tƣ lồng ghép với chƣơng trình phụ nữ “Ni khỏe, dạy ngoan”, nhằm thơng qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy phụ nữ chăm lo xây dựng gia đình hạnh phúc, dạy dỗ tiến để sau trở thành ngƣời hữu dụng Từ đó, góp phần thúc đẩy đời sống xã hội phát triển, hạn chế nguyên nhân dẫn đến đói nghèo Đầu tƣ lồng ghép với phong trào “Nông dân sản xuất giỏi”, nhằm thông qua địn bẩy tín dụng để thúc đẩy nơng dân sản xuất giỏi, làm động lực cho phát triển kinh tế, đời sống nông dân nông thôn, hạn chế phát sinh đói nghèo Phƣơng thức đầu tƣ cho chƣơng trình lồng ghép ký hợp đồng liên tịch với ngành, hội, đồn thể có liên quan, qui định rõ trách nhiệm bên để thực chƣơng trình đầu tƣ tín dụng 69 Tăng cƣờng phối hợp cấp quyền, ngành, tổ chức đoàn thể xã hội với NHCSXH Thực chủ trƣơng XĐGN nhiệm vụ chung tồn xã hội, phải có hoạt động đồng phối hợp chặt chẽ, thƣờng xuyên ban, ngành, đoàn thể tổ chức trị xã hội tạo đƣợc sức mạnh tổng hợp nhằm thực dự án, chƣơng trình lớn mà thân ngành, tổ chức giải đƣợc Do vậy, để đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ phải có phối hợp tăng cƣờng mối quan hệ chặt chẽ ban, ngành, đồn thể quyền địa phƣơng, cấp sở xã, phƣờng… với NHCSXH để thực mục tiêu XĐGN Đảng Nhà nƣớc 3.3 Một số kiến nghị Chất lƣợng hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay hộ nghèo nói riêng phụ thuộc nhiều yếu tố, yếu tố chủ quan yếu tố khách quan Yếu tố chủ quan thuộc thân Ngân hàng nhƣng yếu tố khách quan lại thuộc vào hộ nghèo, tổ chức trị - xã hội, Ban xóa đói giám nghèo sách Đảng Nhà nƣớc Do vậy, để thực có hiệu biện pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng, góp phần vào chƣơng trình mục tiêu xố đói giảm nghèo tỉnh Bắc Ninh, khơng có nỗ lực Ngân hàng mà cần phải có phối hợp ban ngành cấp hoạt động Ngân hàng có hiệu 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc Đề nghị Nhà nƣớc cần có sách tạo lập nguồn vốn ổn định cho NHCSXH; bố trí nguồn vốn ngân sách hàng năm theo kế hoạch chuyển cho NHCSXH từ tháng đầu năm để NHCSXH có điều kiện chủ động cho việc triển khai huy động vốn giải ngân chƣơng trình mục tiêu đƣợc Chính phủ giao Kiến nghị với Nhà nƣớc điều chỉnh chế lãi suất: Chuyển dần chế lãi suất cho vay ƣu đãi sang chế lãi suất thị trƣờng việc cần làm làm NHCSXH lý sau: Ngƣời nghèo vay vốn NHCSXH sau thời gian dài làm quen với việc sủ dụng vốn tín dụng vào hoạt động sản xuất kinh doanh, tự cải thiện đời sống gia đình, phần quen với việc tổ chức sản xuất kinh doanh điều kiện kinh tế thị trƣờng, chấp nhận theo lãi suất thị trƣờng vay vốn NHCSXH Kết khảo sát số đại phƣơng cho thấy: Điều mà hộ vay vốn để phát triển sản xuất kinh doanh nhƣng lại vay đƣợc ngân hàng khác, nên đặt NHCSXH là: Đƣợc vay vốn với mức vay phù hợp với dự kiến sản xuất kinh doanh, đảm bảo tính “thời vụ” số tiền vay khơng địi hỏi chấp tài sản Đây vấn đề chƣa đƣợc tháo gỡ, vấn đề lãi suất đƣợc ngƣời vay quan tâm 70 nhƣng mức độ khơng nhiều hầu hết vay nhỏ khơng đáng kể nên số tiền lãi phải trả theo định kỳ (kể áp dụng với lãi suất thị trƣờng) Hơn nữa, thực tế ƣu đãi lãi suất cho vay dẫn đến tƣợng nguồn vốn cho vay dàn trải, chia cho đối tƣợng cần vay (ngƣời khơng có nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh vay để đƣợc hƣởng ƣu đãi lãi suất), vốn vay dễ bị lợi dụng, làm nẩy sinh tiêu cực Quy mô đầu tƣ cho vay ngƣời nghèo ngày mở rộng tiếp tục trì lãi suất ƣu đãi gây áp lực lớn cấp bù chênh lệch lãi suất hàng năm NSNN Bởi sách lãi suất cho vay NHCSXH cần đƣợc Nhà nƣớc sớm điều chỉnh theo hƣớng thị trƣờng Nhà nƣớc cần có sách tạo điều kiện cho ngành nơng nghiệp phát triển, có nhƣ tạo sở cho vốn tín dụng ƣu đãi bền vững nhƣ: Có sách giao cho Bộ Nông nghiệp Nông thôn làm đầu mối phối hợp với ngành liên quan tăng cƣờng công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngƣ; thúc đẩy tiêu thụ chế biến sản phẩm nơng nghiệp; sách tiếp thị, hƣớng dẫn sản xuất sách bảo hộ xuất khẩu… Khu vực nơng thôn cần đƣợc trọng đầu tƣ sở hạ tầng, tạo điều kiện phát triển cho ngƣời dân nông thơn Nhà nƣớc cần có sách thúc đẩy thị trƣờng tài nơng thơn phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo sở pháp lý cho công ty tài đời phát triển dịch vụ tới ngƣời dân, đặc biệt bảo hiểm tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam cần thƣờng xuyên kiểm tra, đạo từ Trung ƣơng đến Ngân hàng sở để phát xử lý kịp thời sai sót khâu hoạt động tín dụng Tổ chức buổi thảo luận với Ngân hàng, tìm hiểu tình hình hoạt động Ngân hàng tìm hạn chế từ có giải pháp điều chỉnh hợp lý Mở khóa đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên tín dụng Ngân hàng đặc biệt cán làm việc trực tiếp để nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam tiếp tục nghiên cứu để cải tiến thủ tục giấy tờ theo hƣớng đơn giản, thuận lợi, phù hợp với trình độ nhận thức hộ nghèo vay vốn, tăng cƣờng tập huấn nâng cao trình độ lực quản lý cho tổ chức hội cấp, Ban XĐGN Tổ tiết kiệm vay vốn nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay, củng cố tăng cƣờng mối quan hệ, nâng cao tinh thần trách nhiệm tổ chức hội nhận làm dịch vụ uỷ thác NHCSXH Những thay đổi sách Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam cần linh hoạt kịp thời để phù hợp với tình hình mới, phải có văn hƣớng dẫn chi tiết cụ thể tránh chung chung gây khó khăn, vƣớng mắc trình thực 71 Cung cấp đầy đủ thông tin khách hàng cho Ngân hàng, cung cấp kịp thời thay đổi sách kinh tế vĩ mô, định hƣớng phát triển kinh tế Chính phủ, biến động thị trƣờng 3.3.3 Kiến nghị với HĐND UBND cấp Đề nghị HĐND tỉnh có Nghị quyết, hàng năm trích 10 tỷ từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách cho Ngân hàng để tăng nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác địa bàn (hiện năm ngân sách tỉnh trích tỷ đồng vay ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác) Đề nghị HĐND UBND huyện, thị xã có nghị hàng năm trích trăm triệu từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách huyện cho Ngân hàng để tăng nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác địa bàn huyện; đạo cấp, ngành thực việc kiểm soát chuẩn số hộ nghèo theo tiêu chí quy định Đồng thời đạo UBND cấp xã nâng cao trách nhiệm công tác xác nhận đối tƣợng đủ điều kiện vay vốn theo chƣơng trình cho vay NHCSXH Đề nghị quyền cấp quan tâm phối hợp chặt chẽ với NHCSXH giám sát trình sử dụng vốn vay; củng cố nâng cao vai trò Ban XĐGN tổ chức tƣơng hỗ, hình thành Tổ tiết kiệm vay vốn hoạt động thật sự, để hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ nghèo Cần coi NHCSXH Ngân hàng tổ chức mình, thực chăm lo tạo điều kiện thuận lợi để NHCSXH hoàn thành tốt vai trò nhiệm vụ đƣợc giao 3.3.4 Kiến nghị với Hội - Đoàn thể cấp Hội - Đoàn thể làm công tác uỷ thác bán phần cần thực đầy đủ có chất lƣợng nội dung văn liên tịch, hợp đồng ủy thác ký kết cấp Hội - Đoàn thể với Ngân hàng CSXH nhƣ: Phối hợp với ban quản lý tổ TK&VV kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay, tổ chức họp giao ban định kỳ, kiểm tra sử dụng vốn vay sau cho vay, báo cáo theo định kỳ, bình xét hội viên vay vốn, thành lập tổ TK&VV theo quy định 72 KẾT LUẬN CHƢƠNG III Trên sở nghiên cứu lý luận, vận dụng vào thực tiễn cho vay NHCSXH tỉnh Bắc Ninh; bám sát định hƣớng hoạt động năm tới, học viên mạnh dạn đề xuất nhóm giải pháp; Đồng thời, học viên đƣa số kiến nghị nhằm tạo điều kiện cho giải pháp có tính khả thi Học viên hi vọng, thực đầy đủ giải pháp kiến nghị nêu, góp phần cải thiện đáng kể chất lƣợng hoạt động cho vay ngƣời nghèo NHCSXH tỉnh Bắc Ninh thời gian tới 73 KẾT LUẬN Nâng cao chất lƣợng cho vay đƣợc nhà quản lý tín dụng quan tâm, nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Ngân hàng Nó định đến tồn phát triển Ngân hàng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh tổ chức tín dụng đặc thù, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận mục tiêu xố đói giảm nghèo Đất nƣớc ta ngày hội nhập sâu vào kinh tế giới, trình cơng nghiệp hố, thị hố diễn ngày nhanh vấn đề xố đói giảm nghèo thực cơng xã hội địi hỏi phải tiếp tục đƣợc thực tốt Những năm tới, sách tín dụng ƣu đãi cơng cụ quan trọng Chính phủ để giải vấn đề an sinh xã hội Để hồn thành tốt nhiệm vụ nâng cao lực hoạt động cho vay, Ngân hàng cần phải nâng cao chất lƣợng cho vay ngƣời nghèo đơn vị Quán triệt mục đích nghiên cứu, sở vận dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu khoa học, từ lý thuyết đến thực tiễn, đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay người nghèo chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh” giải số nội dung quan trọng nhƣ sau: Một là, làm rõ khái niệm cho vay chất lƣợng cho vay ngƣời nghèo NHCSXH, đƣa vài trò quan trọng dịch vụ cơng xóa đói giảm nghèo Đảng Chính phủ tính tất yếu phải nâng cao chất lƣợng cho vay ngƣời nghèo xu hội nhập Hai là, xác định tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay ngƣời nghèo NHCSXH Ba là, phân tích tình hình chất lƣợng cho vay ngƣời nghèo NHCSXH tỉnh Bắc Ninh, đƣa kết hạn chế hoạt động cho vay nhƣ nguyên nhân dẫn đến hạn chế, để có định hƣớng, giải pháp đắn cho việc nâng cao chất lƣợng cho vay ngƣời nghèo Ngân hàng Bốn là, sở định hƣớng phát triển chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh luận văn đề xuất số giải pháp nguồn vốn, nghiệp vụ cho vay, tổ chức trị xã hội, tổ TK&VV… làm tảng để nâng cao chất lƣợng cho vay ngƣời nghèo Ngân hàng; đƣa số kiến nghị Nhà nƣớc, NHCSXH Việt Nam, tổ chức trị - xã hội, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực giải pháp đề Tác giả hy vọng với phân tích giải pháp đƣợc đƣa phạm vi luận văn đƣợc triển khai vào thực tế tƣơng lai gần mang lại kết khả quan việc nâng cao chất lƣợng cho vay ngƣời nghèo chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Đình Định (2002), Giải pháp tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn thời kỳ CNH - HĐH giai đoạn 2001 - 2010, Học viện Ngân hàng TS Phan Thị Thu Hà TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Hà Thị Hạnh (2003), "Giải pháp hồn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng sách xã hội", Luận án tiến sĩ Kinh tế, Hà Nội Vũ Văn Hóa, TS.Vũ Quốc Dũng (2012), Thị trường Tài Chính, Nhà xuất Tài Chính - Hà Nội Vũ Văn Hóa, Đinh Xuân Hạng (2007), Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài Chính – Hà Nội Vũ Văn Hóa, Lê Văn Hƣng (2010), Giáo trình Tài Chính cơng, Đại Học Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Vũ Văn Hóa, Lê Văn Hƣng (2010), Giáo trình Tài Chính Quốc tế, Đại Học Kinh doanh & Công nghệ Hà Nội Vũ Văn Hóa, Lê Văn Hƣng, Vũ Quốc Dũng (2011), Giáo trình Lý thuyết Tiền tệ Tài chính, Đại học Kinh Doanh & Công Nghệ Hà Nội Lƣu Thị Hƣơng (2007), Tài doanh nghiệp, NXB Đại học kinh tế Quôc dân, Hà Nội 10 Lê Văn Luyện (2005), “tính đặc thù nguồn vốn giải pháp tạo lập nguồn vốn bền vững NHCSXH”, Tạp chí ngân hàng, (11), tr 41 - 43 11 NHCSXH tỉnh Bắc Ninh (2010), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh năm 2010, Bắc Ninh 12 NHCSXH tỉnh Bắc Ninh (2011), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh năm 2011, Bắc Ninh 13 NHCSXH tỉnh Bắc Ninh (2012), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh năm 2012, Bắc Ninh 14 NHCSXH tỉnh Bắc Ninh (2012), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh năm 2012, Bắc Ninh 15 NHCSXH tỉnh Bắc Ninh (2013), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh năm 2013, Bắc Ninh 16 NHCSXH tỉnh Bắc Ninh (2014), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh năm 2014, Bắc Ninh 17 NHCSXH tỉnh Bắc Ninh (2015), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh năm 2015, Bắc Ninh 18 NHCSXH tỉnh Bắc Ninh (2016), Báo cáo tổng kết hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh năm 2016, Bắc Ninh 75 19 NHCSXH tỉnh Bắc Ninh (2013), Báo cáo tổng kết 10 năm (2002 - 2012) hoạt động NHCSXH tỉnh Bắc Ninh, Bắc Ninh 20 Nguyễn Minh Phƣợng (2014), “Nâng cao hiệu cho vay ưu đãi hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Hạ Hoà tỉnh Phú Thọ” Luận văn thạc sĩ Quản lý kinh tế, Thái nguyên 21 Lâm Quân (2014), "Hoạt động tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Nghệ An", Luận văn thạc sĩ Quản lý kinh tế, Hà Nội 22 Nguyễn Hữu Tài (2002), Lý thuyết tài - tiền tệ, NXB Thống kê, Hà Nội 23 Nguyễn Thị Kim Thuý (2010), “Hội liên hiệp phụ nữ Việt Nam thực uỷ thác cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách năm 2009”, Thơng tin NHCSXH Việt Nam, (48 + 49 + 50), Tr – 24 Văn số: 2685/VPCP-QHQT ngày 21/5/2002 Thủ tƣớng Chính phủ phê duyệt, Chiến lược toàn diện tăng trưởng xố đói giảm nghèo 25 Tài liệu tập huấn cán giảm nghèo năm 2016 Bộ Lao động – thƣơng binh xã hội văn phòng quốc gia giảm nghèo 26 Nghị định phủ số 41/2010/NĐ – CP ngày 12/4/2010 sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn 27 Nghị định phủ số 78/2002/NĐ – CP ngày 4/10/2002 Tín dụng ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác 28 Quyết định Thủ tƣớng phủ số 31/2007/QĐ – TTg ngày 5/3/2007 Tín dụng hộ gia đình sản xuất, kinh doanh vùng khó khăn 29 Quyết định Thủ tƣớng phủ số 579/QĐ – TTg ngày 6/5/2009 việc hỗ trợ lãi suất khoản vay ngân hàng sách xã hội 30 Quyết định Thủ tƣớng phủ số 622/QĐ – TTg ngày 17/5/2009 việc sửa đổi, bổ sung Quyết định số 579/QĐ – TTg 31 Quyết định Thủ tƣớng phủ số 25/QĐ – TTg ngày 07/01/2010 việc sửa đổi, bổ sung Quyết định số 622/QĐ – TTg 32 Quyết định Thủ tƣớng phủ số 54/2012/QĐ – TTg ngày 4/12/2012 việc Ban hành sách cho vay vốn phát triển sản xuất hộ dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn giai đoạn 2012/2015 33 Quyết định Thủ tƣớng phủ số 87/2QĐ – TTg ngày 6/6/2014 việc Điều chỉnh giảm lãi suất cho vay số chƣơng trình tín dụng sách ngân hàng Chính sách xã hội 34 Hƣớng dẫn Nghiệp vụ cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội số 316/NHCS – KH ngày 02/5/2003 35 Luận văn thạc sỹ kỹ thuật ngành Quản trị kinh doanh ông Lê Duy Hƣng “ giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo NHCS huyện Mê Linh TP Hà Nội” Hà Nội- năm 2014 76 36 Luận văn thạc sỹ kinh tế ngành Quản trị kinh doanh ông Nguyễn Kiên Cƣờng “Nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – chi nhánh Vĩnh Phúc” Hà Nội – 2015 37 Báo cáo kết hoạt động năm 2010, phƣơng hƣớng năm 2011 chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh ngày 23/01/2011 38 Báo cáo kết hoạt động năm 2011, phƣơng hƣớng năm 2012 chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh ngày 23/01/2012 39 Báo cáo kết hoạt động năm 2012, phƣơng hƣớng năm 2013 chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh ngày 23/01/2013 40 Báo cáo kết hoạt động năm 2013, phƣơng hƣớng năm 2014 chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh ngày 23/01/2014 41 Báo cáo kết hoạt động năm 2014, phƣơng hƣớng năm 2015 chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh ngày 23/01/2015 42 Báo cáo kết hoạt động năm 2015, phƣơng hƣớng năm 2016 chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh ngày 23/01/2016 43 Báo cáo kết hoạt động năm 2016, phƣơng hƣớng năm 2017 chi nhánh NHCSXH tỉnh Bắc Ninh ngày 23/01/2017 Và số trang web 44 Website www.org.vsp.vn 45 Website www.tapchitaichinh.vn 77 ... Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh Chương Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay người nghèo chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY. .. tiễn, nâng cao chất lƣợng cho vay ngƣời nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh cịn gặp nhiều khó khăn, hạn chế Việc tìm biện pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay ngƣời nghèo Ngân hàng Chính. .. Chính sách xã hội tỉnh Bắc Ninh vấn đề đƣợc đặt thiết Trên sở lý thuyết đƣợc học thực tiễn NHCSXH tỉnh Bắc Ninh, đề tài: ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay người nghèo chi nhánh Ngân hàng Chính