Giải pháp hoàn thiện công tác tín dụng tại Agribank Huyện Nghi lộc Nghệ An

Giải pháp hoàn thiện công tác tín dụng tại Agribank Huyện Nghi lộc Nghệ An Giải pháp hoàn thiện công tác tín dụng tại Agribank Huyện Nghi lộc Nghệ An Giải pháp hoàn thiện công tác tín dụng tại Agribank Huyện Nghi lộc Nghệ An luận văn tốt nghiệp,luận văn thạc sĩ, luận văn cao học, luận văn đại học, luận án tiến sĩ, đồ án tốt nghiệp luận văn tốt nghiệp,luận văn thạc sĩ, luận văn cao học, luận văn đại học, luận án tiến sĩ, đồ án tốt nghiệp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - VÕ ĐỨC HẬU GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK HUYỆN NGHI LỘC – NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH Hà Nội – Năm 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - VÕ ĐỨC HẬU GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK HUYỆN NGHI LỘC - NGHỆ AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KỸ THUẬT CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS VŨ QUANG Hà Nội – Năm 2017 LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học trường Đại học Bách Khoa Hà Nội, học viên thầy cô cung cấp truyền đạt tất kiến thức chuyên môn cần thiết quý báu, tổng kết lại tất kiến thức chun mơn mà học hội để học hỏi thêm nhiều kiến thức áp dụng vào đề tài thực hiện, đồng thời rút kinh nghiệm thực tế Thông qua luận văn này, học viên xin gửi lời cảm ơn trân thành sâu sắc đến Thầy giáo: TS Vũ Quang tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình thực đề tài Mặc dù bận rộn thầy dành nhiều thời gian quý báu để phân tích giảng giải cho học viên hiểu vấn đề Giúp học viên có đủ kiến thức thực tế tự tin để hồn thành luận văn Bên cạnh học viên xin cảm ơn Ban giám đốc, phòng ban Agribank Huyện Nghi lộc giúp đỡ, cung cấp số liệu để học viên hồn thành đề tài Kết đạt khơng tránh khỏi thiếu sót thực nên kính mong thầy thơng cảm bỏ qua Sự phê bình, đóng góp ý kiến thầy cô kinh nghiệm quý báu cho học viên sau Sau học viên xin kính chúc thầy mạnh khỏe, đạt nhiều thắng lợi công tác nghiên cứu khoa học nghiệp giáo dục Học viên thực Võ Đức Hậu Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập riêng Các số liệu thơng tin đƣợc sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực đƣợc phép công bố Tác giả luận văn Võ Đức Hậu Võ Đức Hậu Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC BẢNG BIỂU CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 10 1.1.1 Khái niệm NHTM 10 1.1.2 Chức NHTM 11 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng 11 1.1.2.2 Chức trung gian toán 12 1.1.2.3 Chức “tạo tiền” 13 1.1.2.4 Cung cấp dịch vụ ngân hàng 14 1.1.3 Khái niệm tín dụng cơng tác tín dụng ngân hàng 14 1.1.3.1 Khái niệm tín dụng 14 1.1.3.2 Chức tín dụng: 14 1.1.3.3 Tín dụng ngân hàng 15 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng 15 1.1.4.1 Đối với kinh tế 15 1.1.4.2 Đối với ngân hàng 17 1.1.4.3 Đối với khách hàng 17 1.2 Đặc điểm nội dung cơng tác tín dụng hệ thống NHTM Việt nam 17 1.2.1 Đặc điểm cơng tác tín dụng hệ thống NHTM Việt nam 17 1.2.2 Nội dung cơng tác tín dụng NHTM 19 1.2.2.1 Các hình thức tín dụng ngân hàng 19 1.2.2.2 Nguyên tắc cấp tín dụng 24 1.2.2.3 Điều kiện cấp tín dụng NHTM 26 1.2.2.4 Lãi suất tín dụng 27 1.2.2.5 Quy trình tín dụng 28 1.2.2.5 Kiểm tra đánh giá cơng tác tín dụng 30 1.3 Tiêu chí đánh giá hiệu cơng tác tín dụng NHTM 31 1.3.1 Tiêu chí chung để đánh giá hiệu cơng tác tín dụng NHTM 31 1.3.2 Một số tiêu chí cụ thể để đánh giá hiệu cơng tác tín dụng 32 1.4 Đánh giá chất lƣợng công tác tín dụng NHTM 33 1.4.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng 33 1.4.2 Khái niệm rủi ro tín dụng 34 1.4.2 Phân loại rủi ro tín dụng 35 1.4.2 Căn vào nguyên nhân phát sinh 35 1.4.2.3 Căn vào cấp độ rủi ro 35 1.4.2.4 Tiêu chí đánh giá rủi ro cho vay 36 1.5 Các nguyên nhân làm ảnh hƣởng đến công tác tín dụng 37 1.5.1 Nguyên nhân khách quan 37 1.5.2 Nguyên nhân chủ quan 39 1.5.2.1 Từ phía ngân hàng 39 1.5.2.2 Từ phía khách hàng 41 1.6 Bài học kinh nghiệm cơng tác tín dụng từ NHTM khu vực 42 1.6.1 Bài học kinh nghiệm từ ngân hàng VP bank (ngân hàng thƣơng mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh) 43 1.6.2 Bài học cơng tác tín dụng số nƣớc Đơng Nam Á 43 1.6.3 Bài học kinh nghiệm từ Đài Loan 44 Võ Đức Hậu Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội 1.6.4 Bài học kinh nghiệm từ Cộng hòa Indonesia 44 1.6.5 Bài học kinh nghiệm từ Vƣơng quốc Thái Lan 45 1.6.6 Bài học kinh nghiệm cho Việt nam 46 KẾT LUẬN CHƢƠNG I 47 CHƢƠNG II: PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CƠNG TÁC TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK HUYỆN NGHI LỘC - NGHỆ AN 48 2.1 Giới thiệu Agribank Huyện Nghi lộc – Nghệ an 48 2.1.1 Quá trình phát triển 48 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank Huyện Nghi lộc 48 2.1.1.2 Đặc điểm hoạt động Agribank Huyện Nghi lộc Nghệ an 49 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Agribank Huyện Nghi lộc Nghệ an 51 2.1.3 Chức nhiệm vụ Agribank Huyện Nghi lộc, Nghệ an 55 2.1.3.1 Chức 55 2.1.3.2 Nhiệm vụ 55 2.2 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu 55 2.2.1 Huy động vốn 55 2.2.2 Hoạt động tín dụng 56 2.2.3 Hoạt động toán ngân quỹ 56 2.2.4 Các sản phẩm thẻ 56 2.2.5 Các hoạt động khác 57 2.3 Thực trạng cơng tác tín dụng Agribank Huyện Nghi lộc- Nghệ an giai đoạn năm 2014 - 2016 57 2.3.1 Về nguồn vốn 57 2.3.2 Tình hình cho vay 59 2.3.3 Tình hình thu hồi nợ 62 2.3.3.1 Thu nợ theo thời hạn tín dụng 62 2.3.3.2 Thu nợ theo đối tƣợng đầu tƣ 63 2.3.4 Tình hình dƣ nợ 65 2.3.4.1 Dƣ nợ theo thời hạn tín dụng 65 2.3.4.2 Dƣ nợ theo đối tƣợng đầu tƣ 66 2.3.5 Tình hình cấp bảo lãnh chi nhánh 67 2.3.6 Tình hình thực sản phẩm tín dụng khác chi nhánh 68 2.4 Phân tích nợ xấu 68 2.4.1 Tình hình nợ xấu theo thời hạn tín dụng 69 2.4.2 Tình hình nợ xấu theo đối tƣợng đầu tƣ 70 2.5 Hệ số sử dụng vốn vay 71 2.6 Đánh giá cơng tác tín dụng Agribank Huyện Nghi lộc Nghệ an 72 2.6.1 Những kết đạt đƣợc Agribank Huyện Nghi lộc 72 2.6.2 Những hạn chế nguyên nhân 73 2.6.2.1 Những hạn chế 73 2.6.2.2 Một số nguyên nhân 74 KẾT LUẬN CHƢƠNG II 79 CHƢƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CƠNG TÁC TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK HUYỆN NGHI LỘC NGHỆ AN 80 3.1 Định hƣớng phát triển chung 80 3.2 Định hƣớng hồn thiện cơng tác tín dụng Agribank Huyện Nghi lộc 81 3.3 Mục tiêu hồn thiện cơng tác tín dụng 81 3.4 Một số giải pháp đề xuất để thực mục tiêu 81 3.4.1 Giải pháp thứ nhất: Giải pháp mở rộng quy mô tín dụng, đa dạng sản phẩm tín dụng 81 Võ Đức Hậu Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội 3.4.2 Giải pháp thứ hai: Giải pháp nâng cao chất lƣợng cán tín dụng 84 3.4.3 Giải pháp thứ ba: Tăng cƣờng kiểm soát sau khoản cấp tín dụng 86 3.4.4 Giải pháp thứ tƣ: Kịp thời xử lý khoản vay có vấn đề 87 3.4.5 Giải pháp thứ năm: Giải pháp đại hóa cơng nghệ ngân hàng 87 3.4.6 Giải pháp thứ sáu: Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng 88 3.4.7 Giải pháp thứ bảy: Xây dựng hệ thống kiểm tra kiểm soát nội 89 KẾT LUẬN CHƢƠNG III 90 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 Võ Đức Hậu Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CHỮ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam CN-HGĐ Cá nhân - hộ gia đình CP Cổ phần DNNN Doanh nghiệp Nhà nƣớc DV&MKT Dịch vụ marketing GDV Giao dịch viên HC&NS Hành nhân HTX Hợp tác xã KBNN Kho bạc Nhà nƣớc KHTH Kế hoạch tổng hợp KTNQ Kế toán ngân quỹ KDNH Kinh doanh ngoại hối KSNB Kiểm soát nội KSV Kiểm soát viên NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NN-NT Nông nghiệp - nông thôn VHD Vốn huy động NVK Nguồn vốn khác TNV Tổng nguồn vốn Võ Đức Hậu Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 - Cơ cấu trình độ, giới tính cán Agribank Huyện Nghi lộc 54 Bảng 2.2- Cơ cấu nguồn vốn Agribank Huyện Nghi lộc (2014 - 2016) 57 Bảng 2.3- Cơ cấu tiền gửi Agribank Huyện Nghi lộc (2014-2016) 58 Bảng 2.4- Cơ cấu cho vay theo thời hạn Agribank Huyện Nghi lộc (2014 -2016)… …60 Bảng 2.5-Cho vay theo đối tượng đầu tư Agribank Huyện Nghi lộc(2014 -2016)….61 Bảng 2.6 - Thu nợ theo thời hạn Agribank Huyện Nghi lộc(2014 -2016) 63 Bảng 2.7- Thu nợ theo đối tượng đầu tư Agribank Huyện Nghi lộc (2014 -2016) 64 Bảng 2.8- Cơ cấu dư nợ theo thời hạn Agribank Huyện Nghi lộc (2014 -2016) 65 Bảng 2.9: Dư nợ theo đối tượng đầu tư Agribank Huyện Nghi lộc(2014 -2016) 66 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ bảo lãnh Agribank Huyện Nghi lộc (2014 -2016) 67 Bảng 2.11: Nợ xấu theo thời hạn Agribank Huyện Nghi lộc (2014 -2016) 69 Bảng 2.12- Nợ xấu theo đối tượng đầu tư Agribank Huyện Nghi lộc (2014 -2016) 70 Bảng 2.13- Hệ số sử dụng vốn huy động Agribank Huyện Nghi lộc( 2014-2016) 71 Võ Đức Hậu Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1- Chức Ngân hàng thương mại…………………………………… 11 Sơ đồ 1.2- Quan hệ chủ thể tín dụng…………………………………………14 Sơ đồ 2.1 - Cơ cấu tổ chức máy Agribank Huyện Nghi lộc ……………… 51 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 - Cơ cấu nguồn vốn Agribank Huyện Nghi lộc 2014-2016……….58 Biểu đồ 2.2 - Cơ cấu nguồn tiền gửi Agribank Huyện nghi lộc (2014-2016)…59 Biểu đồ2.3 - Cho vay theo thời gian Agribank Huyện Nghi lộc(2014-2016)… 61 Biểu đồ 2.4 - Cho vay theo đối tượng đầu tư Agribank Huyện Nghi lộc (2014-2016) 62 Biểu đồ 2.5 - Thu hồi nợ theo thời hạn Agribank Huyện Nghi lộc (2014-2016)………63 Biểu đồ 2.6 - Thu nợ theo đối tượng Agribank Huyện Nghi lộc (2014-2016)…………64 Biểu đồ 2.7- Dư nợ theo thời hạn Agribank Huyện Nghi lộc (2014-2016)………… …65 Biểu đồ 2.8- Dư nợ theo đối tượng Agribank Huyện Nghi lộc (2014-2016)…………67 Biểu đồ 2.9- Cơ cấu dư nợ bảo lãnh Agribank Huyện Nghi lộc (2014-2016)……… 68 Biểu đồ 2.10 - Cơ cấu nợ xấu theo thời hạn Agribank Huyện Nghi lộc (2014-2016)…69 Biểu đồ 2.11 - Cơ cấu nợ xấu theo đối tượng Agribank Huyện Nghi lộc (2014-2016) 70 Võ Đức Hậu Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội KẾT LUẬN CHƢƠNG II Chƣơng II giới thiệu tổng quan hoạt động tín dụng nhƣ tiến hành phân tích kết hoạt động tín dụng chất lƣợng tín dụng Agribank Huyện Nghi lộc Qua phân tích Chƣơng II tác giả tóm lƣợc nhƣ sau: Cơng tác tín dụng Agribank Huyện Nghi lộc Nội nhìn chung tƣơng đối tốt thể mặt nhƣ: • Tỷ lệ nợ xấu năm 2014, 2015 2016 trì mức thấp (nhỏ 2%); • Dƣ nợ đạt kế hoạch ngân hàng cấp giao; Tuy nhiên, cơng tác tín dụng Chi nhánh cịn số mặt cần cải thiện để nâng cao cơng tác tín dụng nhƣ: • Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu thấp so với mức trung bình tồn hệ thống Agribank nhƣng mức cao (trên 10 tỷ đồng với tỷ lệ ln 1,5%) • Hiệu suất sử dụng vốn thấp thấp mức trung bình tồn hệ thống Agribank • Tốc độ tăng trƣởng tín dụng Agribank Huyện Nghi lộc thấp mức trung bình tất chi nhánh Agribank • Các sản phẩm tín dụng Agribank Huyện Nghi lộc cịn hạn chế, chƣa đa dạng phong phú Các điểm hạn chế có nguyên nhân chủ quan ảnh hƣởng thiếu tích cực đến chất lƣợng tín dụng Chi nhánh: • Chi nhánh thiếu cán có lực, kinh nghiệm làm cơng tác tín dụng cơng tác kiểm tra - kiểm sốt nội tín dụng tạo rủi ro tiềm ẩn tín dụng CBTD phải chịu áp lực tiến độ hoàn thành công việc (thẩm định sơ sài, không thƣờng xuyên kiểm sốt khoản vay ) • Chi nhánh khơng có hệ thống thơng tin tín dụng riêng hỗ trợ khiến cho công tác thẩm định hồ sơ vay vốn CBTD định cấp tín dụng Ngƣời phê duyệt Agribank Huyện Nghi lộc gặp nhiều khó khăn • Chi nhánh khơng có phận xử lý nợ chun trách khơng có chế đặc thù để xử lý khoản nợ có vấn đề • Hệ thống đo lƣờng rủi ro tín dụng cấp tín dụng linh hoạt, đơn giản, dễ áp dụng nhƣng mức độ xác khơng cao, dễ tạo rủi ro • Phần mềm IPCAS đƣợc phát triển ứng dụng từ năm 2003 đƣợc hoàn thiện, nâng cấp năm 2006 nhƣng đến phần mềm khơng cịn đáp ứng đƣợc trƣớc thay đổi nhanh chóng thực tế hoạt động kinh doanh đặc biệt hoạt động tín dụng • Chính sách tiếp thị Chi nhánh chƣa tạo ấn tƣợng, điểm thu hút với khách hàng; sách cấp tín dụng, tài sản bảo đảm, lãi suất - phí: thiếu tính linh hoạt chủ yếu thực theo quy định Agribank Từ nguyên nhân trên, phần luận văn, đƣa số giải pháp nhằm góp phần nâng hồn thiện cơng tác tín dụng Agribank Huyện Nghi lộc nhƣ cho chi nhánh Agribank khác có đặc điểm tƣơng tự tham khảo Võ Đức Hậu 79 Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội CHƢƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK HUYỆN NGHI LỘC NGHỆ AN 3.1 Định hƣớng phát triển chung Trong năm qua chi nhánh xác định rõ số quan điểm phát triển cho toàn hoạt động kinh doanh nói chung nhấn mạnh quan điểm tăng cƣờng phát triển cơng tác tín dụng nói riêng Các quan điểm đƣợc xác định dựa sở chủ trƣơng, sách Chính phủ, NHNN nhƣ Hội đồng thành viên Agribank Việt nam xây dựng điều hành sách tiền tệ, chấn chỉnh nâng cao cơng tác tín dụng phù hợp với tình hình phát triển kinh tế Quan điểm chung Chi nhánh là: đảm bảo tốc độ tăng trƣởng tín dụng phải tƣơng ứng với tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn, mở rộng quy mơ tín dụng hợp lý, phát triển sản phẩm tín dụng đơi với việc nâng cao chất lƣợng tín dụng Đặc biệt cấu tín dụng phải đƣợc điều chỉnh theo hƣớng ƣu tiên đầu tƣ vốn để phát triển nông nghiệp nông thôn, phát triển sản xuất, đảm bảo cung ứng vốn kịp thời đầy đủ cho dự án trọng điểm đƣợc ký kết Những quan điểm là: Quan điểm thứ nhất: Linh hoạt huy động nguồn vốn cho phù hợp với phát triển quy mô yêu cầu sử dụng vôn, trƣờng hợp phải tuyệt đối đảm bảo khả toán hai loại vốn nội ngoại tệ Quan điểm thứ hai: Điều chỉnh hoạt động tín dụng thích nghi nhanh với chế thị trƣờng, đa dạng hóa hoạt động tín dụng mục tiêu lợi nhuận sở tiết kiệm chi phí giảm thiểu rủi ro khuôn khổ pháp luật quy định, góp phần kiềm chế lạm phát, tăng trƣởng kinh tế, ổn định tiền tệ, làm tốt sách tín dụng Quan điểm thứ ba: Từng bƣớc đại hóa q trình nghiệp vụ tín dụng, sở đổi công nghệ ngân hàng, tạo tiền đề đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế với chất lƣợng tốt, góp phần đắc lực vào nghiệp cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nƣớc, bƣớc quốc tế hóa hoạt động Ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ Quốc tế Quan điểm thứ tư: Từng bƣớc hoàn thiện hệ thống tổ chức máy phƣơng thức điều hành, nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, pháp luật, trình độ tin học ngoại ngữ, rèn luyện phẩm chất phong cách, đáp ứng đòi hỏi hoạt động tín dụng thời kỳ Cần giao trách nhiệm cụ thể, rõ ràng xử phạt nghiêm minh nhƣng cần quan tâm đến quyền lợi cán cách thỏa đáng, đòi hỏi cán phải có kiến thức định để thẩm định, tái thẩm định dự án đầu tƣ thật kỹ, trƣớc định đầu tƣ phải nhận thức đầy đủ đối tƣợng đầu tƣ Quan điểm thứ năm: Tăng cƣờng cơng tác tra kiểm sốt từ nhiều phía, kiểm sốt nội bộ, kiểm sốt chéo để từ có biện pháp khắc phục, sửa chữa sai lầm kịp thời nhằm giảm rủi ro mức thấp hoạt động kinh doanh Chi nhánh Đồng thời nâng cao trình độ quản lý kinh doanh, đảm bảo hoạt động tín dụng theo pháp luật, an toàn hiệu Võ Đức Hậu 80 Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội 3.2 Định hƣớng hoàn thiện cơng tác tín dụng Agribank Huyện Nghi lộc Trên sở quan điểm phát triển nêu trên, định hƣớng chủ yếu Chi nhánh thời gian tới là: Là đơn vị hoạt động kinh doanh tiền tệ địa bàn Nông nghiệp nông thôn, Agribank Huyện Nghi lộc bám sát vào mục tiêu phát triển kinh tế Huyện nhà để làm tốt vai trị sứ mệnh trƣớc Đảng Nhà nƣớc, đồng thời phải làm tốt nhiệm vụ trƣớc Agribank Việt nam nhƣ NHNN Đó là: - Đáp ứng đầy đủ vốn cho bà để mở rộng sản xuất, chăn nuôi hoạt động sản xuất kinh doanh.Giúp sống bà Huyện nhà ngày lên - Tập trung huy động nguồn vốn nhàn rỗi địa bàn huyện Nghi lộc để qua cơng tác tín dụng đƣa đƣợc nguồn vốn đến với ngƣời thiếu vốn để sản xuất kinh doanh, nuôi trồng giống Giúp chuyển dịch cấu kinh tế Huyện Nghi lộc, tăng dần nguồn thu từ hoạt động dịch vụ, giảm dần tỷ lệ thu từ sản xuất nông nghiệp.Từ nguồn vốn đầu tƣ ngân hàng giúp ngƣời dân tập trung mua máy móc, để đƣa hệ thống máy móc vào sản xuất nông nghiệp giúp thay đổi sống sau Để làm tốt vai trò sứ mệnh Agribank Huyện Nghi lộc cần xây dựng phƣơng hƣớng kế hoạch cách cụ thể để thực hiện, theo chi nhánh cần phải: - Tăng cƣờng công tác huy động nguồn vốn để đáp ứng cho cơng tác tín dụng - Cơng tác đạo kế hoạch tín dụng bám sát mục tiêu kế hoạch đƣợc Ngân hàng cấp phê duyệt, thực cho vay sở cân đối đƣợc nguồn vốn theo danh mục đƣợc đăng ký đầu năm Tập trung lớn nguồn vốn cho nơng nghiệp nơng thơn, tạo tính chủ động cân đối vốn góp phần ổn định tính khoản - Tăng cƣờng mở rộng huy động nguồn vốn để đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn, đồng thời trọng xây dựng hình thành số sản phẩm huy động vốn để phù hợp với chế NHNN - Tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng, xây dựng phƣơng án giải pháp xử lý khoản nợ có vấn đề, chấn chỉnh khắc phục sai sót, tồn sau kiểm tra, tra 3.3 Mục tiêu hoàn thiện cơng tác tín dụng Dựa phân tích cơng tác tín dụng Chƣơng II nhƣ định hƣớng mục tiêu phát triển Agribank Huyện Nghi lộc, mục tiêu tăng trƣởng tín dụng thu nhập từ hoạt động tín dụng Agribank huyện Nghi lộc thời gian tới nhƣ sau: 1) Tỷ lệ nợ xấu < 2,0% tổng dƣ nợ 2) Thu nợ XLRR theo kế hoạch Agribank 3) Dƣ nợ tăng từ 10-15% năm Đa dạng sản phẩm tín dụng 4) Thu nhập từ hoạt động tín dụng tăng 15% năm 5)Trích lập dự phịng XLRR đảm bảo theo quy định Agribank 3.4 Một số giải pháp đề xuất để thực mục tiêu 3.4.1 Giải pháp thứ nhất: Giải pháp mở rộng quy mơ tín dụng, đa dạng sản phẩm tín dụng Trong điều kiện cạnh tranh chứa đựng nhiều rủi ro nhƣ nay, để tồn phát triển NHTM phải mở rộng quy mơ tín dụng, đa dạng Võ Đức Hậu 81 Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội sản phẩm tín dụng để thu hút khách hàng có chất lƣợng Để có khách hàng tăng quy mơ chất lƣợng ngân hàng phải xây dựng chiến lƣợc phát triển khách hàng dựa sách khách hàng hợp lý Chính sách khách hàng phải biết đặt lợi ích khách hàng lên hết, lợi ích ngân hàng phải gắn lợi ích khách hàng phải dựa ngun tắc đơi bên có lợi Agribank Huyện Nghi lộc muốn phát triển mở rộng quy mô hoạt động tín dụng theo phƣơng châm “An tồn Hiệu - Bền vững” giành ƣu cạnh tranh phải tạo lập cho sở khách hàng bền vững, chất lƣợng, mở rộng khách hàng có nhiều tiềm phát triển Đồng thời loại bỏ khách hàng yếu ẩn chứa nhiều rủi ro Đồng thời cần phải: 1.Đa dạng hóa đối tượng khách hàng: Một NHTM đƣợc đánh giá có chất lƣợng tốt đƣợc thể phần qua quy mơ tín dụng ngày tăng trƣởng Để mở rộng hoạt động tín dụng, Agribank Huyện Nghi lộc cần đẩy mạnh việc phát triển đa dạng hoá đối tƣợng khách hàng: Cụ thể: + Với doanh nghiệp có uy tín, kinh doanh có hiệu khách hàng truyền thống Agribank Huyện Nghi lộc tiếp tục củng cố mối quan hệ chặt chẽ ràng buộc khách hàng ƣu đãi lãi suất, phí, mua bán ngoại tệ, dịch vụ tƣ vấn, rút ngắn thời gian giao dịch Song song với việc trì khách hàng truyền thống tại, thời gian tới, Agribank Huyện Nghi lộc cần tập trung hƣớng tới doanh nghiệp nhỏ vừa, cá nhân, hộ kinh doanh cá thể để phù hợp với tình hình kinh tế nhƣ tận dụng sách ƣu đãi của Chính phủ, NHNN + Agribank Huyện Nghi lộc nên tăng cƣờng tập trung vốn vào doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, xây dựng, kinh doanh rƣợu - bia - nƣớc giải khát, thuốc Vì kinh tế đất nƣớc hội nhập đầy đủ với quốc tế theo hiệp định thƣơng mại ký nhƣ AFTA, WTO lĩnh vực hứa hẹn tiếp tục phát triển Ngoài ra, doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực sử dụng sản phẩm tín dụng ngân hàng thƣờng xuyên sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ khác nhƣ toán, mua bán ngoại tệ, tƣ vấn - quản lý dòng tiền Trong việc mở rộng đối tƣợng khách hàng đặc biệt khách hàng lớn, hoạt động hiệu từ TCTD khác, Agribank Huyện Nghi lộc cần áp dụng linh hoạt biện pháp nhằm tăng khả thu hút khách hàng nhiên phải tuân thủ quy định NHNN, tuyệt đối khơng mục tiêu cạnh tranh mà nới lỏng điều kiện cấp tín dụng Thƣờng xuyên tổ chức hội nghị khách hàng, để lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng sản phẩm tín dụng nhu cầu phát sinh Qua giúp ngân hàng hồn thiện quy trình cung ứng sản phẩm tín dụng sách chăm sóc khách hàng nhằm hƣớng đến thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng Tăng cƣờng cơng tác điều tra khách hàng có nhu cầu vay vốn xóm xã, hay đơn vị nghiệp, kinh doanh đóng địa bàn huyện Nghi lộc 2.Xây dựng sách khách hàng phù hợp với đối tượng: Chính sách chăm sóc khách hàng đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh nhƣ thành công ngân hàng giai đoạn Một sách khách hàng tốt sách góp phần làm khách hàng không tiếp tục sử dụng sản phẩm mà cịn kích thích nhu cầu để sử dụng tất sản phẩm khác ngân Võ Đức Hậu 82 Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội hàng Tuỳ theo loại đối tƣợng khách hàng mà ngân hàng thực hoạt động chăm sóc phù hợp nhằm thu hút, giữ vững khách hàng, đồng thời kích thích nhu cầu để qua mở rộng chiếm lĩnh thị phần + Với khách hàng tiềm năng, chƣa hợp tác với ngân hàng: tuỳ theo phân định thị trƣờng mục tiêu, Agribank Huyện Nghi lộc xây dựng chƣơng trình tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm phù hợp hƣớng đến thị trƣờng mục tiêu theo phƣơng thức sau: Tuyên truyền, quảng cáo phƣơng tiện thông tin đại chúng, quảng cáo bảng, biển điểm giao dịch ngân hàng Tiếp thị qua điện thoại, gửi tờ rơi, tài liệu hƣớng dẫn sản phẩm Tổ chức hội nghị khách hàng giới thiệu sản phẩm dịch vụ Thực hình thức khuyến phù hợp khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ + Đối với khách hàng ngừng sử dụng sản phẩm dịch vụ Agribank Huyện Nghi lộc: Chi nhánh thƣờng xuyên theo dõi biến động khách hàng, tìm hiểu nguyên nhân khách hàng chấm dứt sử dụng sản phẩm dịch vụ Thực hoạt động chăm sóc, khuyến khích khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ nhƣ: * Ghi nhận ý kiến phản hồi khách hàng thiếu sót q trình sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiến hành chấn chỉnh, khắc phục * Thuyết phục khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ thơng qua nhiều hình thức phù hợp với khách hàng * Thực hình thức khuyến phù hợp khuyến khích khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ + Đối với khách hàng thơng thƣờng: nhóm khách hàng đem lại khoảng 20% lợi nhuận nhƣng lại chiếm 80% tổng số khách hàng toàn Chi nhánh Vì vậy, việc chăm sóc tốt nhóm khách hàng có ý nghĩa lớn việc xây dựng quảng bá hình ảnh ngân hàng Các hoạt động cụ thể bao gồm: * Thƣờng xuyên cập nhật, phân tích liệu khách hàng có, thống kê theo dõi biến động khách hàng, doanh số loại sản phẩm dịch vụ * Hàng năm định kỳ đột xuất tổ chức điều tra hài lòng khách hàng chất lƣợng sản phẩm dịch vụ Trên sở ý kiến khách hàng, Chi nhánh tổ chức thực giải pháp trì nâng cao hài lòng khách hàng * Thực hình thức khuyến phù hợp khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ + Đối với khách hàng lớn, mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng: Khách hàng lớn có vai trị quan trọng, chăm sóc khách hàng lớn đảm bảo mang lại nguồn thu nhập cao, ổn định cho ngân hàng Các hoạt động cụ thể bao gồm: * Xây dựng đội ngũ chăm sóc khách hàng chuyên biệt * Thực hình thức khuyến riêng; tặng quà kiện lớn; ƣu tiên giải nhanh yêu cầu, ý kiến góp ý khách hàng * Chủ động liên hệ trực tiếp khách hàng theo định kỳ (hàng tháng) để tìm hiểu nhu cầu mức độ hài lòng khách hàng trình sử dụng sản phẩm dịch vụ định kỳ, tổ chức Hội nghị để giới thiệu, hƣớng dẫn sử dụng sản phẩm dịch vụ trƣng cầu ý kiến góp ý Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ tín dụng: Nghiên cứu, cung cấp sản phẩm tín dụng phù hợp với đối tƣợng khách hàng dựa việc phân tích cấu Võ Đức Hậu 83 Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội khách hàng, đặc điểm nhóm khách hàng nhƣ điểm mạnh, điểm yếu đối thủ cạnh tranh phân khúc khách hàng Trên sở đó, Agribank Huyện Nghi lộc tập trung vào nhóm khách hàng tiềm mà Chi nhánh có lợi với sản phẩm phù hợp Ngoài ra, Chi nhánh cần mở rộng cung cấp phát triển dịch vụ tƣ vấn cho khách hàng dựa lợi mặt thông tin, công nghệ, ngƣời ngân hàng nhƣ: tƣ vấn quản lý dòng tiền, tƣ vấn quản lý tài chính, tƣ vấn quản trị rủi ro tỷ giá Việc đẩy mạnh nguồn thu ngồi tín dụng góp phần làm giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng khơng chịu áp lực tăng trƣởng tín dụng giá để có đƣợc thu nhập 4.Hồn thiện hoạt động Marketing: Đẩy mạnh hoạt động Marketing góp phần nâng cao uy tín Agribank Huyện Nghi lộc bên cạnh việc cung cấp nghiệp vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng Việc nâng cao hoạt động marketing bao gồm nội dung sau: + Hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng: Với phƣơng châm hoạt động hầu hết NHTM “Hướng tới khách hàng”, việc hồn thiện sách giao tiếp với khách hàng giúp phần đáng kể vào việc làm hài lòng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng qua tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Việc giao tiếp với khách hàng có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp ngân hàng lịng khách hàng Đây phƣơng thức quảng cáo tốt cho ngân hàng với chi phí thấp Dƣới mắt khách hàng, nhân viên hình ảnh, mặt ngân hàng Do vậy, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, với tác phong chuyên nghiệp nhanh chóng, xác, nhân viên ngân hàng tạo nên ấn tƣợng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng + Đẩy mạnh sách khuếch trƣơng: để sản phẩm dịch vụ nhanh chóng đến đƣợc với khách hàng, Agribank Huyện Nghi lộc cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng nắm bắt chủ trƣơng, sách sản phẩm dịch vụ ngân hàng Các hình thức tuyên truyền, quảng bá sử dụng nhƣ: * Kênh trực tiếp: CBTD nhân viên marketing tới khách hàng tiềm thông qua mối quan hệ bạn bè, gia đình, ngƣời thân * Kênh gián tiếp: nhƣ báo chí, đài truyền hình, panơ, áp phích, tờ rơi, trang web, tài trợ thi, Kết mong đợi giải pháp: + Tạo hài lòng cao khách hàng qua giữ chân đƣợc khách hàng truyền thống, uy tín; + Thu hút, mở rộng thêm khách hàng tốt từ TCTD khác 3.4.2 Giải pháp thứ hai: Giải pháp nâng cao chất lƣợng cán tín dụng Nhƣ phân tích Chƣơng II, ngun nhân ảnh hƣởng xấu tới cơng tác tín dụng chất lƣợng CBTD, kinh nghiệm hạn chế đồng thời yếu nắm bắt văn pháp luật Hoạt động tín dụng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng nhƣng tiềm ẩn nhiều rủi ro, việc bố trí số lƣợng CBTD có trình độ, lực nhằm đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng hạn chế rủi ro phát sinh Trong xu hội nhập kinh tế quốc tế, với trình đại hóa, chun mơn hóa khơng ngừng phát triển sản Võ Đức Hậu 84 Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội phẩm tín dụng ngành ngân hàng đòi hỏi CBTD phải đƣợc chọn lọc gắt gao thƣờng xuyên đƣợc đào tạo để đáp ứng với thay đổi nhanh chóng cơng nghệ nhƣ thực tế hoạt động tín dụng Do cần phải: 1.Tiếp nhận.: Do Agribank quy định tuyển chọn nhân lực theo hình thức tập trung nên Chi nhánh thực khâu tiếp nhận, đào tạo lại cán Chi nhánh cần chủ động phân tích, đánh giá bƣớc đầu cán đƣợc tuyển tố chất quan trọng khác nhƣ: nhanh nhẹn, hoạt bát, nhiệt tình, khả nắm bắt tâm lý tốt, có óc phân tích để có chƣơng trình đào tạo lại cho phù hợp 2.Đào tạo: Chi nhánh thƣờng xuyên tự tổ chức khoá đào tạo ngắn hạn hỗ trợ cán tham gia khóa học trung dài hạn trƣờng đạo tạo quy nhằm nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ nhƣ: phân tích tài chính, thẩm định dự án, thu thập - phân tích thơng tin Việc tự tổ chức đào tạo đƣợc thực dƣới giúp đỡ chuyên gia ngành Cuối khóa học cần tổ chức kiểm tra, đánh giá kết đƣợc để rút kinh nghiệm cho lần tổ chức sau đạt kết tốt 3.Cập nhật sách - pháp luật: CBTD, cán kiểm sốt phụ trách tín dụng cần đƣợc cập nhật thƣờng xuyên chủ trƣơng, sách Đảng Nhà nƣớc, văn Chính phủ nhƣ kiến thức pháp luật lĩnh vực liên quan 4.Đánh giá, luân chuyển chế độ đãi ngộ: Hoạt động tín dụng hoạt động nhạy cảm kinh doanh tiền tệ ngân hàng, rủi ro tín dụng xảy sẻ ảnh hƣởng lớn đến ngân hàng, đặc biệt có thơng đồng cán tín dụng khách hàng Do đó, phẩm chất đạo đức có ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng tín dụng Song song với công tác đào tạo, nâng cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp việc áp dụng chế độ đãi ngộ với CBTD công việc quan trọng Công tác đánh giá, nhận xét cán đƣợc thực hàng quý Ngoài ra, Chi nhánh cần tiến hành kiểm tra trình độ CBTD, cán kiểm sốt phụ trách tín dụng thƣờng xuyên qua thi nghiệp vụ tín dụng hàng năm để có đánh giá xác, khách quan cán tín dụng, từ có kế hoạch điều chuyển, ln chuyển vị trí cơng tác phù hợp nhƣ xét duyệt mức lƣơng, thƣởng hợp lý Chi nhánh cần quy định mức khen thƣởng xứng đáng dựa kết hoạt động tín dụng hiệu CBTD (tính tốn mức khen thƣởng dựa lợi nhuận Chi nhánh thu đƣợc từ hoạt động tín dụng, dựa trên: doanh số thu lãi, chất lƣợng khoản tín dụng đạt tiêu ) đồng thời phải có khung phạt thích đáng trƣờng hợp vi phạm nguyên tắc tín dụng, phát hành vị móc ngoặc với khách hàng vay vốn Bên cạnh quy định khen thƣởng xử phạt công minh, hợp lý việc chi lƣơng hàng tháng CBTD phải gắn liền với trách nhiệm (phân biệt cán tác nghiệp thông thƣờng CBTD) dựa hiệu công việc đem lại cho ngân hàng, dựa tiêu sau để đánh giá xếp loại lƣơng: dƣ nợ tín dụng quản lý cán bộ, nợ xấu, nợ gia hạn, nợ ngoại bảng (không đánh giá lƣơng theo thâm niên công tác nhƣ trƣớc đây, thâm niên công tác tính cho việc nộp bảo hiểm theo quy định) Với phƣơng thức chi trả lƣơng đem lại tâm lý nhiệt tình cống hiến, trách nhiệm cơng việc khơng cịn tình trạng cào lƣơng nhƣ trƣớc Kết mong đợi giải pháp: Võ Đức Hậu 85 Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội + CBTD, cán kiểm sốt phụ trách tín dụng đạt đƣợc tiêu chuẩn định kinh nghiệm, lực làm việc phẩm chất đạo đức, cụ thể cán phải có trình độ đại học trở lên lĩnh vực tài chính, có kiến thức kinh tế thị trƣờng, hoạt động ngân hàng, có kinh nghiệm thực tiễn hoạt động tín dụng, đặc biệt phải có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp tốt, trung thực, có tinh thần trách nhiệm, kỷ luật nghề nghiệp cao + Tạo hội để Chi nhánh có đƣợc cán có chất lƣợng, luân chuyển cán có trình độ nghiệp vụ tín dụng bổ sung cho đội ngũ CBTD Hội sở để phụ trách nhóm khách hàng quan trọng dự án lớn + Góp phần bổ sung nhân lực có kinh nghiệm cơng tác tín dụng làm việc Hội sở để phụ trách tín dụng 3.4.3 Giải pháp thứ ba: Tăng cƣờng kiểm soát sau khoản cấp tín dụng Đối với hoạt động tín dụng, việc cho khách hàng vay đạt bƣớc ban đầu cơng việc, việc giám sát vay đồng thời thu hồi toàn gốc, lãi phần nhiệm vụ quan trọng Một quy trình cho vay hồn chỉnh khách hàng trả nợ ngân hàng tất toán hồ sơ Để hạn chế mức thấp rủi ro phát sinh kịp thời đề biện pháp hữu hiệu xử lý vay có vấn đề việc tăng cƣờng kiểm sốt sau cho vay cần phải đƣợc quan tâm Một số khoản nợ xấu có nguyên nhân xuất phát từ việc CBTD khơng thƣờng xun kiểm sốt khoản vay Để khắc phục đƣợc điều cần phải: 1.CBTD phải trực tiếp đến sở kinh doanh khách hàng để kiểm tra khoản vay Sau giải ngân cho khách hàng, CBTD phải thƣờng xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực phƣơng án vay vốn Có nhiều cách để giám sát sau cho vay: Phỏng vấn khách hàng đến ngân hàng; thu thập thông tin từ nguồn thông tin khác; trực tiếp kiểm tra sở kinh doanh khách hàng Quá trình kiểm tra yêu cầu CBTD phải nắm bắt đánh giá đƣợc thông tin sau: * Tinh thần trách nhiệm khách hàng nợ vay thơng qua thái độ đón tiếp tinh thần làm việc, trao đổi bàn bạc với CBTD vấn đề có liên quan đến vay, kế hoạch trả nợ * Đánh giá đƣợc khả toán khách hàng nhƣ: Khả luân chuyển tiền mặt có đáp ứng đƣợc cho hoạt động sản xuất kinh doanh trả nợ đến hạn không ? Nợ phải thu nhiều hay ? dễ thu hay khó thu ? độ lớn nợ phải thu? Xem xét hiệu sử dụng tài sản dùng vào sản xuất kinh doanh ? * Đánh giá đƣợc khả thực phƣơng án xin vay khách hàng đƣa cảnh báo cho khách hàng giải pháp để hạn chế rủi ro cho ngân hàng * Đánh giá lại giá trị thực tế tài sản đảm bảo nợ vay, từ có điều chỉnh kịp thời việc cung ứng vốn vay cho tƣơng ứng tài sản bảo đảm Các thông tin phải đƣợc CBTD thƣờng xuyên cập nhật dƣới dạng báo cáo biên làm việc kèm hồ sơ cho vay Nắm vững tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng chìa khóa tốt giúp CBTD quản lý chặt chẽ vay nhƣ phát kịp thời xử lý vay có vấn đề đồng thời hạn chế đƣợc rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng Kết mong đợi giải pháp: Hạn chế khả phát sinh nợ xấu, hạn chế rủi ro tín dụng xảy Võ Đức Hậu 86 Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội đặc biệt rủi ro đạo đức xuất phát từ phía khách hàng 3.4.4 Giải pháp thứ tƣ: Kịp thời xử lý khoản vay có vấn đề Món vay có vấn đề đƣợc hiểu vay hạn vay chƣa đến hạn nhƣng khách hàng có nguy khơng trả đƣợc nợ khả toán, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Việc xử lý dựa nguyên tắc tận thu hết lƣợng tiền mặt có khách hàng, buộc khách hàng bán sản phẩm hay cung ứng dịch vụ mức giá hợp lý để thu nợ; cần tận dụng hết nguồn lực tài có khách hàng, tìm cách chuyển hóa nhanh tất loại tài sản để thu nợ Chi nhánh thực lựa chọn biện pháp dƣới để thu hồi nợ: 1.Yêu cầu khách hàng thời gian ngắn trả nợ theo lịch trả nợ cam kết Nếu khách hàng cịn trì hoạt động tích cực hợp tác với ngân hàng Chi nhánh thực thu nợ dựa nguồn thu nhập hoạt động tạo ra, tạm thời chƣa xử lý TSBĐ nhằm tránh tổn thất cho khách hàng đỡ nhiều thời gian, tốn cho việc lý tài sản 2.Trong trƣờng hợp khách hàng bị lỗ lớn khơng thể tiếp tục trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ Chi nhánh cho phép khách hàng khoảng thời gian để tự xử lý tài sản nhằm hạn chế thiệt hại cho doanh nghiệp phải bán tài sản mức giá thấp bị ép giá -Trƣờng hợp khách hàng không hợp tác việc trả nợ, Chi nhánh thực biện pháp cứng rắn để tiến hành thu hồi nợ nhƣ: + Phối hợp nhờ quyền địa phƣơng nhƣ: UBND Xã, UBND thị trấn hỗ trợ để thông báo mời khách hàng lên làm việc (đặc biệt khách hàng cá nhân), xác nhận tình trạng khách hàng (với khoản nợ hạn lâu ngày khách hàng chết chuyển nơi khác ) + Phối hợp với quan chức việc thu giữ, xử lý TSBĐ ký hợp đồng với quan công an để thực thu hồi nợ cho ngân hàng trƣờng hợp khách hàng khơng có TSBĐ TSBĐ cơng nợ phải thu Kết mong đợi giải pháp: + Kết cụ thể, nợ xấu năm 2017 dƣới 1,5% thu nợ XLRR năm 2017 đạt vƣợt kế hoạch Agribank giao năm 2017 + Nợ xấu Chi nhánh đƣợc kiểm soát + Tăng tốc độ thu hồi nợ XLRR 3.4.5 Giải pháp thứ năm: Giải pháp đại hóa cơng nghệ ngân hàng Hệ thống cơng nghệ - thông tin đƣợc sử dụng Agribank Huyện Nghi lộc đƣợc thực đầu tƣ từ năm 2003 Đến nay, hệ thống cho thấy nhiều tồn tại, không phù hợp với xu phát triển tình hình hoạt động ngân hàng Hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Agribank Huyện Nghi lộc địi hỏi phải đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin nhằm hỗ trợ phát triển thêm nhiều sản phẩm tín dụng khác nhau; giảm thiểu thời gian, cơng sức cho cán trình thực nghiệp vụ; nhanh chóng đƣa cảnh báo rủi ro để cán phụ trách có biện pháp xử lý kịp thời Để thực tốt cần: 1.Bổ sung, nâng cấp phần mềm, ứng dụng công nghệ thông tin * Đối với hệ thống mạng kết nối: Phòng kế toán Chi nhánh thực nâng Võ Đức Hậu 87 Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội cấp, cài đặt máy chủ Hội sở tiến hành kết nối với tất máy tính phận nghiệp vụ phịng giao dịch trực thuộc Phịng kế tốn liên tục cập nhật chƣơng trình chống virus, xây dựng firewall * Đối với việc cải tiến, nâng cấp bổ sung phần mềm, ứng dụng công nghệ thông tin cán Phịng kế tốn phối hợp với CBTD để xây dựng, nâng cấp chƣơng trình, phần mềm hỗ trợ cho việc lọc, thống kê quản lý liệu; tự động đƣa thông báo, cảnh báo rủi ro tín dụng Kết mong đợi giải pháp: + CBTD dễ dàng tìm kiếm, khai thác thơng tin nhƣ quản trị rủi ro với khoản cấp tín dụng + Lãnh đạo Chi nhánh dễ dàng kiểm tra giám sát tình hình quan hệ tín dụng khách hàng nhƣ đƣa giải pháp kịp thời có cảnh báo rủi ro tín dụng Hội sở nhƣ phịng giao dịch trực thuộc + Giảm thời gian công sức cho công tác phải thực thủ công nhƣ: lập báo cáo thống kê; theo dõi nợ gốc, lãi đến hạn lập thông báo cho khách hàng; chƣơng trình hỗ trợ việc phân tích, đánh giá tình hình tài chính, đánh giá tài sản đảm bảo nhằm giúp CBTD nhanh chóng đánh giá xác qua tăng khả cạnh tranh ngân hàng 3.4.6 Giải pháp thứ sáu: Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng Thơng tin sở cho định Một định khơng thể xác, kịp thời khơng có lƣợng thơng tin đầy đủ tƣơng xứng Với hoạt động tín dụng, hệ thống thơng tin có ý nghĩa quan trọng việc góp phần bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng nói riêng nhƣ hoạt động ngân hàng nói chung Việc xây dựng đƣợc hệ thống thơng tin tín dụng phù hợp, nhằm mục đích mở rộng nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng Agribank Huyện Nghi lộc Muốn vậy, Agribank Huyện Nghi lộc cần xây dựng đƣợc hệ thống thơng tin phịng ngừa, hạn chế, rủi ro tín dụng, đồng thời, hệ thống cần đƣợc khơng ngừng đổi đại hố hệ thống thu thập, xử lý thông tin khách hàng, thông tin quản trị đảm bảo cho ban lãnh đạo ngân hàng, nhƣ CBTD Agribank Huyện Nghi lộc tiếp cận đƣợc nguồn thơng tin tin cậy việc tiếp cận phải nhanh chóng thuận lợi Hệ thống sở liệu cần chứa đựng đầy đủ, phong phú thông tin với độ xác cao tạo điều kiện cho CBTD truy cập để phục vụ tốt cho công việc đƣợc giao Việc xây dựng hệ thống thông tin tín dụng phải đƣợc thực nguyên tắc “Hiểu biết khách hàng” Tổ chức mạng lƣới hệ thống thơng tin tín dụng thống từ trung ƣơng đến sở Thông tin khách hàng Chi nhánh đƣợc lƣu giữ máy chủ Chi nhánh máy chủ thực kết nối với hệ thống máy chủ Trụ sở để Chi nhánh trích xuất liệu cần thiết CBTD phải thực thu thập phân tích đầy đủ thơng tin khách hàng trƣớc thực nhập cập nhật thông tin khách hàng CBTD thu thập thông tin từ nhiều nguồn nhƣ: từ CIC NHNN, từ báo chí, từ quan tổ chức khác Thông tin khách hàng phải đƣợc nhập đầy đủ vào hệ thống theo quy định Định kỳ, CBTD phải có trách nhiệm cập nhật thay đổi khách hàng Chi nhánh cần chủ động xây dựng chế phối hợp với quan Nhà Võ Đức Hậu 88 Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội nƣớc nhƣ UBND Huyện Nghi lộc, cục Thuế, Cơng an kinh tế để có đƣợc nguồn thơng tin xác, đặc biệt thơng tin liên quan đến tình hình tài doanh nghiệp cho CBTD khai thác Chi nhánh cần tích cực phối hợp với hiệp hội kinh doanh nhƣ: hiệp hội kinh doanh bất động sản, hiệp hội cà phê, hiệp hội sắn lát để xây dựng hệ thống thơng tin chun biệt cho loại hình cho vay Ngoài ra, Chi nhánh cần chủ động thực hợp tác trao đổi thông tin với ngân hàng hệ thống nhƣ ngân hàng kết nghĩa bên ngồi để tăng cƣờng khả thu thập thơng tin xác khách hàng Hệ thống thơng tin tín dụng phải ln đƣợc cập nhật, đối chiếu với văn Agribank, NHNN, Chính phủ để Chi nhánh thực điều chỉnh sách phù hợp, nhanh chóng Ngồi ra, Hệ thống thơng tin tín dụng phải đƣợc kết nối với hệ thống xếp hạng tín dụng nội để hệ thống nhanh chóng đƣa cảnh bảo rủi ro giúp Chi nhánh kịp thời đƣa biện pháp ngăn ngừa Hệ thống thơng tin phải có khả nhận biết nhóm khách hàng liên quan để hỗ trợ cảnh báo CBTD trình thực thẩm định hồ sơ Kết mong đợi giải pháp: Với nội dung giải pháp đƣa phần tạo hệ thống thơng tin tín dụng đầy đủ, phong phú, có độ xác cao có tính cập nhật nhƣng mang tính chun biệt để phục vụ cho loại hình cho vay qua góp phần hỗ trợ cho CBTD q trình quản trị rủi ro tín dụng 3.4.7 Giải pháp thứ bảy: Xây dựng hệ thống kiểm tra kiểm soát nội Có thể khẳng định điều cơng tác kiểm tra kiểm sốt ln đƣợc ngƣời làm cơng tác điều hành quan tâm công cụ để điều hành hoạt động kinh doanh Nếu hoạt động kiểm tra kiểm soát đƣợc thực tốt đơn vị hoạt động kinh doanh tiền tệ giảm thiểu đƣợc rủi ro tín dụng Tại Agribank Huyện Nghi lộc chế Agribank Việt nam nên cán kiểm tra chuyên trách để phát kịp thời sai sót q trình tác nghiệp cán tín dụng khó Để làm tốt cơng tác kiểm tra kiểm sốt Agribank Huyện Nghi lộc tổ chức Agribank Việt nam chƣa bố trí cần phải: 1.Đào tạo cán có trình độ nghiệp vụ chun mơn giỏi toàn diện nghiệp vụ để tiến hành kiểm tra thƣờng xuyên chi nhánh 2.Thƣờng xuyên tổ chức đợt kiểm tra chuyên đề lãnh đạo phịng nghiệp vụ chun mơn tiến hành để từ phát sai sót kịp thời khắc phục sửa chữa Kết mong đợi giải pháp: + Qua kiểm tra kiểm soát sớm phát sai sót để kịp thời sửa chữa, tránh để xảy rủi ro hoạt động kinh doanh nói chung cơng tác tín dụng nói riêng + Thơng qua kiểm tra để đôn đốc cán thực nhiệm vụ đƣợc giao + Qua công tác kiểm tra phát đƣợc vƣớng mắc nghiệp vụ, khó khăn công việc để đề xuất với lãnh đạo để giải cho phù hợp Võ Đức Hậu 89 Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội KẾT LUẬN CHƢƠNG III Từ hạn chế nguyên nhân cơng tác tín dụng Agribank Huyện Nghi lộc đƣợc nêu Chƣơng II, Chƣơng III đề mục tiêu hồn thiện cơng tác tín dụng Agribank Huyện nghi lộc giai đoạn tới đƣa đƣợc số giải pháp nhằm giải tồn cơng tác tín dụng Chi nhánh nhƣ phân tích Chƣơng II, quan trọng giải pháp: - Giải pháp 1: Mở rộng quy mơ tín dụng, đa dạng sản phẩm tín dụng - Giải pháp 2: Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng - Giải pháp 3: Tăng cƣờng kiểm sốt sau khoản cấp tín dụng - Giải pháp 4: Kịp thời xử lý khoản vay có vấn đề - Giải pháp 5: Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng - Giải pháp 6: Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng - Giải pháp 7: Xây dựng hệ thống kiểm tra kiểm soát nội Võ Đức Hậu 90 Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội KẾT LUẬN Tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu lớn nhƣng đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Rủi ro hoạt động tín dụng NHTM khơng ảnh hƣởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng mà cịn ảnh hƣởng lớn đến tồn kinh tế Do hồn thiện cơng tác tín dụng để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng hạn chế rủi ro vấn đề cần đƣợc NHTM quan tâm hàng đầu Thơng qua nghiên cứu cơng tác tín dụng Agribank Huyện Nghi lộc cho thấy: Cơng tác tín dụng mạnh Agribank Huyện Nghi lộc Mặc dù hoạt động địa bàn có cạnh tranh nhƣng Chi nhánh đơn vị có thị phần tín dụng lớn nhất, tỷ lệ nợ xấu thấp số chi nhánh TCTD địa bàn huyện Nghi lộc, đồng thời qua năm Chi nhánh chinh nhánh hoạt động hiệu , góp phần lớn vào lợi nhuận toàn Agribank Trong năm qua Chi nhánh trọng áp dụng nhiều biện pháp để hồn thiện cơng tác tín dụng, hoạt động tín dụng Chi nhánh nhìn chung đảm bảo an tồn, nhiều năm liền Chi nhánh có tỷ lệ nợ xấu ln mức thấp tỷ lệ chung toàn hệ thống Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt đƣợc cơng tác tín dụng Chi nhánh cịn số mặt hạn chế, thể hiện: • Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu thấp mức trung bình tồn hệ thống Agribank nhƣng mức cao với tỷ lệ 1% • Hiệu suất sử dụng vốn thấp thấp mức trung bình tồn hệ thống Agribank • Tốc độ tăng trƣởng tín dụng Agribank Huyện Nghi lộc thấp mức trung bình tất chi nhánh Agribank • Tỷ lệ thu nhập tín dụng/dƣ nợ tín dụng chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu thực tế có xu hƣớng giảm Các điểm hạn chế có nguyên nhân chủ quan ảnh hƣởng thiếu tích cực đến chất lƣợng tín dụng Chi nhánh: • Chi nhánh thiếu cán có lực, kinh nghiệm làm cơng tác tín dụng cơng tác kiểm tra - kiểm sốt nội tín dụng tạo rủi ro tiềm ẩn tín dụng CBTD phải chịu áp lực tiến độ hồn thành cơng việc (thẩm định sơ sài, khơng thƣờng xun kiểm sốt khoản vay ) • Chi nhánh khơng có hệ thống thơng tin tín dụng riêng hỗ trợ khiến cho công tác thẩm định hồ sơ vay vốn CBTD định cấp tín dụng Ngƣời phê duyệt Agribank Huyện Nghi lộc gặp nhiều khó khăn • Chi nhánh khơng có phận xử lý nợ chun trách khơng có chế đặc thù để xử lý khoản nợ có vấn đề • Hệ thống đo lƣờng rủi ro tín dụng cấp tín dụng linh hoạt, đơn giản, dễ áp dụng nhƣng mức độ xác khơng cao, dễ tạo rủi ro • Phần mềm IPCAS đƣợc phát triển năm 2003 đƣợc nâng cấp năm 2006 nhƣng đến phần mềm không cịn đáp ứng đƣợc trƣớc thay đổi nhanh chóng thực tế hoạt động kinh doanh đặc biệt hoạt động tín dụng • Chính sách tiếp thị Chi nhánh chƣa tạo ấn tƣợng, điểm thu hút với Võ Đức Hậu 91 Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội khách hàng; sách cấp tín dụng, tài sản bảo đảm, lãi suất - phí: thiếu tính linh hoạt chủ yếu thực theo quy định Agribank Để khắc phục mặt hạn chế đòi hỏi thời gian tới Agribank Huyện Nghi lộc cần phải xây dựng đƣợc chiến lƣợc phát triển hoạt động tín dụng phù hợp với mục tiêu, định hƣớng tín dụng Agribank đồng thời phải áp dụng đồng nhiều giải pháp nhƣ: thực tốt việc phân loại áp dụng sách khách hàng; xây dựng hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng để qua nâng cao chất lƣợng cơng tác thẩm định; nâng cao chất lƣợng hoạt động kiểm tra - kiểm soát trƣớc - - sau cho vay; hồn thiện tăng cƣờng hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ; bổ sung nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán làm công tác tín dụng Võ Đức Hậu 92 Luận văn Thạc sĩ Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tham khảo tiếng Việt 1.Agribank Huyện Nghi lộc Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014, 2015, 2016 Agribank Huyện Nghi lộc Lịch sử hình thành phát triển PGS.TS Nguyễn Hữu Tài - Lý thuyết tài tiền tệ - Nhà xuất Đại học kinh tế Quốc dân PGS.TS Phan Thị Thu Hà – Ngân hàng thƣơng mại - Nhà xuất Đại học kinh tế Quốc dân Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2013), Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 v/v Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phƣơng pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh ngân hàng nƣớc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014), Thông tƣ 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 v/v Sửa đổi, bổ sung số điều Thông tƣ 02/2013/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2013), Thông tƣ 04/2013/TT-NHNN ngày 01/3/2013 v/v Quy định hoạt động chiết khấu cơng cụ chuyển nhƣợng, giấy tờ có giá khác tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc khách hàng Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014), Thông tƣ 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 v/v Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị ngân hàng thƣơng mại đại, NXB Phƣơng Đơng 10 Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng Thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất tài 11 Tơ Kim Ngọc (2012),Giáo trình tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 12 Peter S.Rose, Quản trị NHTM, nhà xuất tài 2001 13 Quyết định số 1627/2001/QĐ –NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc NHNN 14 Bộ luật Dân năm 2005 15 Luật Tổ chức tín dụng năm 1997 16 Luật Tổ chức tín dụng sửa đổi năm 2004 17 Ngân hàng No&PTNT Việt Nam (2013, 2014, 2015), Báo cáo tài hợp kiểm tốn 18 Ngân hàng No&PTNT Việt Nam (2014), Quyết định Ban hành Quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình, cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Ban hành kèm theo Quyết định số 836/QĐ-NHNo-HSX ngày 07/08/2014) Võ Đức Hậu 93 ... CƠNG TÁC TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK HUYỆN NGHI LỘC - NGHỆ AN 2.1 Giới thiệu Agribank Huyện Nghi lộc – Nghệ an 2.1.1 Quá trình phát triển 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank Huyện Nghi lộc Agribank. .. tích đánh giá thực trạng cơng tác tín dụng Agribank Huyện Nghi lộc - Nghệ an Chƣơng 3: Một số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác tín dụng Agribank Huyện Nghi lộc - Nghệ an Võ Đức Hậu Luận văn Thạc... SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CƠNG TÁC TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK HUYỆN NGHI LỘC NGHỆ AN 80 3.1 Định hƣớng phát triển chung 80 3.2 Định hƣớng hồn thiện cơng tác tín dụng Agribank Huyện