Phát triển các sản phẩm tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh vĩnh phúc

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ––––––––––––––––––––––––––––––––––––– ĐỖ HƢƠNG QUỲNH PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH PHÚC Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: GS.TSKH Lê Du Phong THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam -chi nhánh Vĩnh Phúc Thái Nguyên, tháng năm 2014 Tác giả luận văn Đỗ Hƣơng Quỳnh Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, Khoa sau đại học, thầy, cô giáo trường Đại học kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi q trình học tập thực đề tài Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới GS.TSKH Lê Du Phong Giáo viên trực tiếp hướng dẫn tận tình đóng góp nhiều ý kiến quý báu, giúp đỡ tác giả hoàn thành luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc, đồng nghiệp BIDV tạo điều kiện cung cấp số liệu, đóng góp ý kiến động viên tác giả suốt thời gian học tập hoàn thành luận văn tốt nghiệp Xin trân trọng cảm ơn! Thái Nguyên, tháng năm 2014 Tác giả luận văn Đỗ Hƣơng Quỳnh Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Bố cục luận văn Chƣơng 1: TỔNG QUAN SẢN PHẨM TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm 1.2 Sản phẩm tín dụng Ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 Đặc điểm sản phẩm tín dụng 1.2.3 Mối quan hệ sản phẩm tín dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng 10 1.2.4 Các sản phẩm tín dụng NHTM 10 1.3 Phát triển sản phẩm tín dụng Ngân hàng thương mại 14 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 1.3.1 Khái niệm 14 1.3.2 Nội dung phát triển sản phẩm tín dụng NHTM 14 1.3.3 Các tiêu đánh giá việc phát triển sản phẩm tín dụng 15 1.3.4 Sự cần thiết phải phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 18 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng 20 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 28 2.1 Câu hỏi đặt cần nghiên cứu 28 2.2 Phương pháp nghiên cứu 28 2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 28 2.2.2 Phương pháp xử lý thông tin 28 2.2.3 Phương pháp phân tích thông tin 29 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 30 2.4 Mô hình phân tích 31 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 32 3.1 Giới thiệu chung Chi nhánh ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc 32 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh 32 3.1.2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc 36 3.2 Hoạt động kinh doanh BIDV Vĩnh Phúc thời gian qua 39 3.2.1 Hoạt động tín dụng 40 3.2.2 Hoạt động huy động vốn 48 3.2.3 Hoạt động dịch vụ 50 3.3 Thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng BIDV Vĩnh Phúc 51 3.3.1 Các sản phẩm tín dụng BIDV Vĩnh Phúc giành cho khách hàng doanh nghiệp 51 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v 3.3.2 Các sản phẩm tín dụng bán lẻ BIDV Vĩnh Phúc 64 3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác phát triển sản phẩm tín dụng 68 3.4.1 Các nhân tố khách quan 68 3.4.2 Các nhân tố chủ quan 71 Chƣơng 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 78 4.1 Mục tiêu, định hướng hoạt động phát triển sản phẩm tín dụng BIDV Vĩnh Phúc giai đoạn 2014 - 2016 78 4.1.1 Bối cảnh kinh tế 78 4.1.2 Định hướng chiến lược 79 4.2 Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng giai đoạn 2014 - 2016 81 4.2.1 Nhóm giải pháp từ nhân tố chủ quan 81 4.3 Kiến nghị 93 4.3.1 Đối với Chính phủ 93 4.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước 94 4.3.3 Đối với BIDV 94 KẾT LUẬN 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 PHỤ LỤC 100 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam HSBC Ngân hàng TNHH thành viên HSBC (Việt Nam) VCB Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam ACB Ngân hàng Á Châu Vietinbank Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam TDNH Tín dụng ngân hàng TD Tín dụng HĐTD Hoạt động tín dụng KD Kinh doanh KH Khách hàng DV Dịch vụ SXKD Sản xuất kinh doanh DNNN Doanh nghiệp nhà nước Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1: Một số tiêu kinh tế qua năm 33 Bảng 3.2: Một số tiêu hoạt động BIDV Vĩnh Phúc năm 2011 – 2013 40 Bảng 3.3: Thị phần tín dụng BIDV Vĩnh Phúc (2011 - 2012) 42 Bảng 3.4: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo kỳ hạn BIDV Vĩnh Phúc 44 Bảng 3.5: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo loại hình BIDV Vĩnh Phúc 45 Bảng 3.6: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo tài sản bảo đảm BIDV Vĩnh Phúc 46 Bảng 3.7: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo ngành nghề BIDV Vĩnh Phúc 46 Bảng 3.8: Nợ hạn, nợ xấu BIDV Vĩnh Phúc 48 Bảng 3.9: Cơ cấu nguồn vốn huy động BIDV Vĩnh Phúc giai đoạn 2010 - 2013 48 Bảng 3.10: Thu dịch vụ ròng BIDV Vĩnh Phúc giai đoạn 2010 - 2013 49 Bảng 3.11: Chỉ tiêu lợi nhuận giai đoạn 2010 - 2013 50 Bảng 3.12: Các tiêu hoạt động chi nhánh năm 2011 - 2013 60 Bảng 3.13: Kết hoạt động tín dụng bán lẻ năm 2011, 2012 2013 64 Bảng 3.14: Cơ cấu dư nợ tín dụng bán lẻ theo sản phẩm BIDV Vĩnh Phúc giai đoạn 2011 - 2013………………………………………….66 Bảng 3.15: Kết khảo sát trình độ lãnh đạo doanh nghiệp với quy mô, chất lượng tín dụng BIDV Vĩnh Phúc năm 2013 68 Bảng 3.16: Bảng trình độ học vấn cán tín dụng 74 Bảng 3.17: Tỉ lệ cho vay tổng vốn đầu tư theo định hạng khách hàng BIDV Vĩnh Phúc………………………………………………81 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1: Bộ máy quản lý 38 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Q trình tồn cầu hóa làm tăng thêm mức độ phụ thuộc lẫn kinh tế giới Trong lĩnh vực tài chính, Ngân hàng khơng ngoại lệ Khủng hoảng tín dụng có ảnh hưởng khơng nhỏ đến kinh tế Thời gian qua, khủng hoảng tín dụng Mỹ khởi nguồn cho khủng hoảng kinh tế toàn cầu Các quốc gia phải thực cải cách, xây dựng hệ thống quản lý tài chế phịng ngừa rủi ro tài quốc tế, cơng khai, minh bạch hoạt động Ngân hàng để tránh nguy biến động mạnh thị trường tài chính, hoạt động tuân theo quy luật thị trường Nền kinh tế Việt Nam bước hội nhập với kinh tế giới thúc đẩy doanh nghiệp nước chủ động việc nâng cao lực cạnh tranh, mở rộng thị trường không nước mà cịn nước ngồi đồng thời Việt Nam phải mở cửa thị trường tài chính, ngân hàng nước tiếp cận với thị trường tài quốc tế, có điều kiện học hỏi, nâng cao trình độ quản trị điều hành, phát triển sản phẩm dịch vụ kỹ kinh doanh, hoạt động nghiệp vụ mà ngân hàng nước chưa có có kinh nghiệm như: kinh doanh ngoại hối, tốn quốc tế, tín dụng thương mại quốc tế, dịch vụ ngân hàng điện tử, quản lý quỹ, môi giới tiền tệ, quản lý rủi ro; Hội nhập tạo cho ngân hàng nước có điều kiện thuận lợi để tăng vốn, tiếp thu kiến thức, kinh nghiệm quản lý công nghệ đại hoạt động ngân hàng với tham gia đối tác chiến lược ngân hàng có danh tiếng giới Bên cạnh hội trên, ngành Ngân hàng đối mặt với khơng thách thức, ngành Ngân hàng cần đẩy mạnh trình cải cách để hoạt động an tồn, hiệu phát triển bền vững Một lĩnh vực ảnh hưởng nhiều đến hiệu hoạt động NHTM nguồn thu từ việc Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 100 Bảng so sánh, đối chiếu điều kiện sản phẩm BIDV với VCB, ACB, HSBC theo Phụ lục II đính kèm Cụ thể: (1) Sản phẩm cho vay Cán công nhân viên  Điểm mạnh:  Điều kiện cho vay: không yêu cầu khách hàng có tài khoản trả lương BIDV (điều kiện bắt buộc DongAbank VCB); không quy định mức thu nhập tối thiểu vay vốn (tại DongAbank: triệu, VCB: triệu ACB triệu);  Mức cho vay tối đa: tương đối cao (500 triệu, DongAbanklà 200 triệu, VCB 300 triệu ACB 250 triệu);  Lãi suất cho vay thấp, có tính cạnh tranh  Điểm yếu:  Quy trình thủ tục: thủ tục, yêu cầu xác nhận đơn vị công tác, mức thu nhập tương đối chặt chẽ, nhiều trường hợp gây khó khăn cho khách hàng;  Phương thức vay: khách hàng phải đến trực tiếp Chi nhánh làm thủ tục vay vốn, chưa triển khai phương thức vay vốn trực tuyến (đã áp dụng Ngân hàng ACB, Techcombank…) (2) Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà  Điểm mạnh:  Điều kiện cho vay: không quy định mức thu nhập tối thiểu vay vốn (HSBC: 10 triệu, VCB: triệu)  Mức cho vay: Tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm tương đối cao (BIDV: 85%; DongAbank: 60%, VCB ACB: 70%)  Lãi suất cho vay hấp dẫn  Điểm yếu:  Chưa có sản phẩm cụ thể theo mục đích vay (mua nhà, sửa chữa nhà, mua sắm trang thiết bị nội thất, ví dụ: ACB có sản phẩm: cho vay trả góp mua nhà ở/nền nhà, cho vay trả góp xây dựng/sửa chữa nhà; ANZ Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 101 có sản phẩm: cho vay mua nhà để ở, cho vay mua nhà để đầu tư, cho vay đầu tư bất động sản);  Chưa có sản phẩm riêng cho vay mua nhà theo dự án BIDV ký thỏa thuận hợp tác với nhiều chủ đầu tư lớn (ACB có sản phẩm cho vay mua hộ Phú Mỹ Hưng, cho vay mua biệt thự Riveria; VCB có sản phẩm cho vay mua nhà theo dự án) (3) Sản phẩm cho vay hộ gia đình sản xuất, kinh doanh  Điểm mạnh: Khơng có  Điểm yếu:  Chưa có quy định riêng sản phẩm;  Mức cho vay tương đối thấp (4) Sản phẩm cho vay mua ô tô  Điểm mạnh:  Điều kiện cho vay: Không quy định mức thu nhập tối thiểu để vay vốn (DongAbank: 10 triệu, VCB: 8triệu)  Tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản bảo đảm tương đối cao (BIDV: 85%, DongAbank: 70%, vcb: 80%, ACB: 70%);  Lãi suất cho vay thấp;  BIDV có thỏa thuận hợp tác tồn diện với Cơng ty tơ  Điểm yếu:  Quy trình, thủ tục cho vay tương đối phức tạp, thời gian cho vay lâu (BIDV: ngày làm việc, ACB: ngày làm việc);  Chưa coi sản phẩm tiềm để Chi nhánh chủ động đẩy mạnh công tác marketing, bán sản phẩm (5) Sản phẩm cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá  Điểm mạnh:  Đối tượng áp dụng rộng (BIDV: GTCG, TTK không BIDV phát hành; ACB: không áp dụng GTCG, TTK NH cổ phần phát hành) Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 102  Tỷ lệ cho vay giá trị tài sản bảo đảm cao (lên tới 100% GTCG, TTK);  Là sản phẩm truyền thống, khơng địi hỏi Cán phải có nhiều kinh nghiệm kiến thức chun mơn cao  Điểm yếu:  Mức cho vay mục đích tiêu dùng cịn thấp (BIVD: 200 triệu đồng, VCB ACB: không giới hạn);  Quy định sản phẩm cịn đơn giản, quy trình, thủ tục ghép chung với đối tượng khách hàng doanh nghiệp tổ chức dẫn đến thời gian xử lý khoản vay tương đối chậm Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ PHỤ LỤC II BẢNG SO SÁNH CÁC SẢN PHẨM CƠ BẢN CỦA BIDV VÀ MỘT SỐ NGÂN HÀNG KHÁC Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 103 Sản phẩm Cho vay tiêu dùng tín chấp - Văn pháp lý: Phụ lục I ban hành kèm theo Quyết định 4321/QĐ-TD3 ngày 27/08/2012 - Nội dung sản phẩm: Quy định cho vay khách hàng cán công nhân viên (CBCNV) nhằm phát triển kinh tế phụ gia đình/hoặc đáp ứng nhu cầu phục vụ đời sống mà nguồn trả nợ thu nhập thường xuyên CBCNV So sánh đặc điểm sản phẩm BIDV với Ngân hàng khác Tiêu chí BIDV DongAbank VCB ACB - Cho vay cán Công Tên nhân viên Cho vay hỗ trợ tiêu dùng dành cho Cho vay cán công nhân viên Cho vay tín dụng tiêu dùng sản - Cho vay cán quản lý nhân viên công ty phẩm điều hành - Công nhân viên chức nhà CBCNV làm việc tại: nước; - Các quan Đảng, quản lý CBCNV cơng tác tại: Cá nhân có hộ thường trú - CBCNV lực lượng vũ Nhà nước, tổ chức trị - Các quan hành tạm trú dài hạn tại: trang; xã hội; nghiệp; - Thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội; - Cơng nhân viên làm Đối - DN Nhà nước, Công ty cổ - Cty Nhà nước; - Các tỉnh Đồng Nai, Bình Dương, việc quan hành tƣợng phần, Công ty hợp danh, Công ty - Cty cổ phần, Cty TNHH Việt Long An, Cần Thơ, Bà Rịa-Vũng nghiệp; tổ chức cho TNHH, DN tư nhân; Nam, Tàu, Tây Ninh; kinh tế quốc doanh, vay - DN liên doanh, DN 100% vốn - Cty liên doanh, Cty nước ngoài, - Các tỉnh: Bắc Ninh, Vĩnh Phúc, quốc doanh, liên doanh, nước ngồi; có Trụ sở Tổ chức/Hiệp hội nước Hưng Yên, Hải Phòng, Hải Dương 100% vốn đầu tư nước tỉnh, thành phố với CN ngồi; tổ chức trị xã cho vay hội có trụ sở hoạt động địa bàn Chi nhánh cho vay Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 104  KH 22 tuổi tuổi + thời hạn vay không 55 nữ  KH 18 tuổi 60 nam  KH 18 tuổi  Mức lương hàng tháng  KH tuổi từ 18 đến 60 tuổi  Thu nhập ròng hàng tháng  Không quy định mức thu 02 triệu đồng Điều  Thu nhập ròng hàng tháng triệu đồng nhập tối thiểu  Có tài khoản trả lương kiện triệu đồng  Khơng cần có tài khoản trả  Có tài khoản trả lương tại BIDV cho  Nhận lương qua tài khoản mở lương ACB BIDV không  Thời gian công tác: vay HSBC  Thời gian công tác năm  Thời gian cơng tác: có Hợp năm CBCNV  Thời gian công tác năm công tác tối thiểu đơn vị đồng lao động tháng CB 12 tháng quản lý điều hành  Có điện thoại cố định nơi cư trú - 12 lần lương hàng tháng - 1/3 đến 1/2 thu nhập dự kiến - 10 lần lương hàng tháng - Tối đa 200 triệu Mức có thời gian vay - Tối thiểu 50 triệu, tối đa 200 triệu CBCNV 300 triệu đồng cho Tối đa 250 triệu đồng - Tối 500 triệu đồng đồng CB quản lý điều vay hành Tối đa 36 tháng không 12 - 60 tháng (nhưng Thời vượt q thời hạn cịn lại khơng dài thời hạn lao 12-36 tháng 12 – 36 tháng gian Hợp đồng lao động động lại Hợp Cho (60 tháng đối CBCNV công tác đồng lao động) vay BIDV) Phƣơng Trả gốc + lãi định kỳ (theo Trả gốc + lãi hàng tháng với số tiền Trả gốc + lãi định kỳ (theo Trả gốc + lãi hàng tháng với số tháng, quý) cố định tháng, quý) tiền cố định thức trả nợ Lãi tính số dư nợ thực tế Lãi tính số dư nợ thực tế + Đơn vay vốn theo mẫu HSBC + CMND/Hộ chiếu - Hộ thường trú/KT3 Giấy - Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu xác nhận tạm trú BIDV (có xác nhận nơi - Hợp đồng lao động Giấy xác Yêu cầu công tác mức thu nhập) hồ sơ - CMND/Hộ chiếu nhận chức vụ, thời gian công tác mức lương (bản chính) Hợp đồng lao động thể mức lương tháng gần - Hóa đơn điện thoại nhà phương án vay tiêu dùng tín chấp - Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu VCB - CMND/Hộ chiếu - Hộ thường trú/KT3 Giấy xác nhận tạm trú - Hợp đồng lao động - Xác nhận quan công tác mức lương thời gian công tác theo mẫu ACB - CMND - Hộ thường trú/ KT3 nơi đăng ký vay - Sao kê giao dịch tài khoản tháng gần Giấy xác nhận lương/Bản bảng lương tháng gần - Bản Hóa đơn/ Giấy báo cước điện thoại nhà tháng gần tháng gần (hoặc hóa đơn điện, nước) + Bản chứng từ chứng minh thu nhập khác (nếu có) Phƣơng thức vay Thời Trực tiếp Trực tiếp Trực tiếp Chưa quy định Tối đa 48 Tối đa 03 ngày làm việc kể Chưa quy định Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Trực tiếp qua mạng Internet 105 vay vốn - Quyết định tuyển dụng - Bản kê tài khoản ngân hàng Giấy đề nghị vay vốn kiêm gian từ nhận đủ hồ sơ vay xử lý vốn Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 106 Sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà - Văn pháp lý: Phụ lục IV ban hành kèm theo Quyết định 4321/QĐ-TD3 ngày 27/8/2012 - Nội dung sản phẩm: Quy định cho vay để mua nhà đất ở, xây dựng nhà mới, sửa chữa nhà mua sắm trang trí nội thất nhà phục vụ nhu cầu đời sống (khơng phục vụ mục đích kinh doanh) khách hàng cá nhân, hộ gia đình So sánh đặc điểm sản phẩm BIDV với Ngân hàng khác Tiêu chí BIDV DongAbank VCB ACB - Cho vay trả góp mua nhà ở, - Cho vay mua bất động nhà Tên Sản phẩm cho vay nhu cầu sản, xây dựng, sửa chữa - Cho vay trả góp xây dựng, sửa Cho vay mua nhà sản nhà nhà chữa nhà phẩm - Cho vay mua nhà dự án - Cho vay mua hộ Phú Mỹ Hưng, mua biệt thự Riveria  Cá nhân (từ 18 tuổi trở lên),  Cá nhân, hộ gia đình người hộ gia đình Việt Nam  Thu nhập: đảm bảo khả  Cá nhân Việt Nam, Việt kiều tuổi  Thu nhập: đảm bảo khả trả nợ, không quy định mức cụ từ 18 - 60 tuổi  Cá nhân trả nợ, không quy định mức cụ thể thể  Thu nhập hàng tháng 10 triệu  Có vốn tự có tài sản  Trường hợp vay vốn bảo đồng  Thu nhập hàng tháng chấp, cầm cố (nhà, đất, sổ tiết Điều đảm tài sản hình thành từ  Giá trị nhà định giá tối thiểu 800 03 triệu đồng kiệm…) thuộc sở hữu người kiện vốn vay: có vốn tự có tiền triệu đồng vay bên thứ ba cho tài sản bảo đảm khác tối vay thiểu 30% giá trị nhà đất Tối đa 70% giá trị nhà Tối đa 70% gí trị nhà mua Mức cho - Tối đa 85% giá trị tài sản Tối đa 60% giá trị nhà mua bảo đảm mua 100% giá trị tài vay - Tối đa 07 tỷ đồng Tối đa 15 năm sản bảo đảm Tối đa 20 năm Trả gốc + lãi định kỳ Trả gốc + lãi định kỳ Lãi tính số dư nợ gốc thực Lãi tính số dư nợ gốc thực tế tế - Trả góp với số tiền trả - Vay ngắn hạn: trả lãi hàng tháng (tổng gốc lãi) vốn trả vào cuối kỳ cho tất kỳ; - Vay trung, dài hạn: trả dần (vốn - Trả dần với số tiền trả + lãi) hàng tháng gốc hay tăng dần Lãi tính số dư nợ gốc thực tế Lãi tính số dư nợ gốc thực tế 10 - 15 năm Tối đa 10 năm Thời gian cho vay VNĐ VNĐ VNĐ vàng (SJC 99,99) Loại tiền VNĐ vay - Tài sản hình thành từ vốn vay Tài sản hình thành từ vốn vay (chính - Tài sản hình thành từ vốn - Tài sản hình thành từ vốn vay vay - Tài sản theo quy định pháp Tài sản - Tài sản theo quy định pháp nhà mua) - Tài sản khác luật bảo đảm luật - Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu - CMND - Giấy đề nghị vay vốn - Giấy đề nghị vay vốn , bảng dự trù chi phí, phương án - Hộ khẩu/ Giấy đăng ký tạm trú - CMND/Hộ chiếu - CMND/Hộ chiếu - Giấy xác nhận độc thân/ Giấy đăng - Hộ khẩu/KT3 - Hộ khẩu/Giấy chứng nhận tạm Yêu cầu trả nợ vay - CMND ký kết hôn - Các giấy tờ xác định mục trú, Giấy đăng ký kết hôn hồ sơ - Giấy tờ chứng minh thu nhập đích vay vốn: Giấy phép - Các giấy tờ xác định mục đích vay vốn - Hộ KT3 - Các giấy tờ xác định mục đích - Giấy chứng nhận quyền sở hữu xe, xây dựng, Hợp đồng mua vay vốn: Giấy phép xây dựng, vay vốn: Giấy phép xây dựng, nhà khác (nếu có) nhà… Hợp đồng mua bán… Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 107 Phƣơng thức trả nợ Hợp đồng mua bán… - Các giấy tờ xác nhận thu nhập người vay vốn - Hồ sơ tài sản bảo đảm - Các giấy tờ chứng minh - Các giấy tờ chứng minh khả khả tài tài người vay người vay - Các giấy tờ liên quan đến tài sản - Các giấy tờ liên quan đến bảo đảm tài sản bảo đảm Sản phẩm cho vay hộ gia đình sản xuất, kinh doanh - Văn pháp lý: Chưa có sản phẩm cụ thể, thực theo hướng dẫn chung Quyết định 4321/QĐ-TD3 ngày 27/08/2012 So sánh đặc điểm sản phẩm BIDV với Ngân hàng khác Tiêu chí DongAbank VCB Cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh ACB - Cho vay phát triển kinh tế nơng nghiệp - Cho vay trả góp sản xuất kinh doanh - Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh làm dịch vụ Đối tƣợng Hộ gia đình cư trú hợp pháp nơi thực dự cho vay án phương án sản xuất kinh doanh Hộ gia đình, hợp tác xã, doanh nghiệp tư nhân  Đang cư trú hợp pháp nơi thực dự án phương án sản xuất, kinh doanh  Có tài sản chấp, cầm cố bên thứ ba Điều kiện bảo lãnh tài sản cho vay  Có đăng ký kinh doanh (đối với trường hợp Pháp luật yêu cầu phải đăng ký)  Có Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh/Giấy phép hành (đối với ngành nghề mà pháp luật quy định bắt buộc phải có giấy phép)  Có phương án sản xuất, kinh doanh khả thi, có hiệu  Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp  Khả tài đảm bảo hồn trả nợ vay Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 108 Tên sản phẩm BIDV  Có tài sản chấp, cầm cố (nhà, đất, sổ tiết kiệm, …) dùng để bảo đảm thuộc sở hữu người vay thân nhân có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh Tối đa theo mức uỷ quyền phán Chi nhánh Mức cho vay - Vay ngắn hạn: Tối đa 12 tháng Thời gian Tối đa 36 tháng + Vay trung dài hạn: từ 12 đến 60 tháng cho vay + Dài hạn: từ 60 đến 84 tháng Các loại tài sản bảo đảm theo quy định Pháp luật Tài sản đảm bảo: nhà đất, sổ tiết kiệm… bảo đảm BIDV Phƣơng thức trả Trả gốc + lãi hàng tháng - Trả góp: gốc định kỳ (tháng, quý, nửa năm) cố định Gốc cố định, lãi tính số dư nợ thực tế tăng dần theo bậc thang; lãi trả hàng tháng - Trả lãi hàng tháng vốn trả vào cuối kỳ (nếu vay nợ Yêu cầu hồ sơ vay vốn ngắn hạn) trả dần (vốn + lãi) hàng tháng,hàng quý - Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án trả nợ theo - Giấy đề nghị vay vốn theo mẫu ACB Mẫu BIDV - Hồ sơ pháp lý: CMND/Hộ chiếu, Hộ khẩu/KT3, Giấy - Giấy tờ chứng minh khả tài nguồn trả đăng ký kết hôn/xác nhận độc thân, … người vay, nợ: Báo cáo, Hóa đơn nộp thuế kỳ (quý) gần người phối bên bảo lãnh (nếu có) Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 109 Tài sản - Đối với KH vay có đăng ký kinh doanh: Tối đa 10 tỷ đồng - Đối với KH vay khơng có đăng ký kinh doanh: Tối đa 01 tỷ đồng nhất; Số kế toán, Sổ thu chi hàng ngày; Giấy tờ chứng - Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn: Hợp đồng minh thu nhập khác khách hàng; Hồ sơ chứng minh mua hàng, Hóa đơn, chứng từ (nếu có), … mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, hợp lệ - Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh/Giấy phép hành - Hồ sơ tài sản bảo đảm: Giấy tờ chứng minh quyền sở nghề, Biên lai thuế, Báo cáo tài (nếu có), … hữu tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh; Các giấy tờ liên - Phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đầu tư phát quan khác (nếu có) triển kế hoạch trả nợ vay - Chứng từ sở hữu tài sản đảm bảo Sản phẩm cho vay mua ô tô - Văn pháp lý: Phụ lục V ban hành kèm theo Quyết định 4321/QĐ-TD3 ngày 27/8/2012 cá nhân So sánh đặc điểm sản phẩm BIDV với Ngân hàng khác Tiêu chí BIDV  Cá nhân Việt Nam từ 18 tuổi  Điều trở lên DongAbank VCB Cá nhân người Việt Nam, Việt  Cá nhân người Việt  Cá nhân, hộ gia đình, doanh kiều người nước ngồi, từ 18 đến nam, từ 25-50 tuổi kiện cho  Thu nhập: đảm bảo khả 60 tuổi; doanh nghiệp tư nhân vay triệu đồng trở lên Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên nghiệp tư nhân có quốc tịch Việt Nam trả nợ, khơng quy định mức cụ  Mức thu nhập hàng tháng từ 10  thể ACB Có thu nhập thường  Thu nhập: đảm bảo khả xuyên hàng tháng từ 08 trả nợ, không quy định mức cụ thể http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 110 - Nội dung sản phẩm: quy định việc cho vay mua ô tô phục vụ nhu cầu đời sống (khơng phục vụ mục đích kinh doanh) khách hàng  Mua bảo hiểm BIC  Mua bảo hiểm Bảo Việt triệu đồng trở lên  Ơ tơ từ – chỗ Mức cho vay  Có số tiền tự có tham gia tối thiểu 30% giá trị xe - Tối đa 70% giá trị xe Tối đa 70% giá trị xe mua - Tối đa 80% giá trị Tối đa 70% giá trị xe mua mua bảo đảm xe mua bảo đảm xe bạn định mua xe bạn - Tối đa 85% giá trị xe mua định mua bảo đảm tài sản khác - Tối đa 100% giá trị xe mua bảo đảm tài sản khác Thời Tối đa năm - năm Tối đa năm Tối đa năm 111 gian cho vay Tài sản bảo đảm - Tài sản hình thành từ vốn vay Chính xe mua - Tài sản hình thành từ vốn Chính xe mua (chính xe mua) vay (chính xe mua) - Tài sản khác - Tài sản khác Trả gốc + lãi định kỳ Phƣơng thức Trả gốc + lãi định kỳ - Trả góp với số tiền trả Trả dần (vốn + lãi) hàng tháng Gốc cố định hàng tháng, lãi Gốc cố định hàng tháng, lãi tính (tổng gốc lãi) tính số dư nợ thực tế số dư nợ thực tế trả nợ cho tất kỳ; - Trả dần với số tiền trả gốc hay tăng dần Lãi tính số dư nợ gốc Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ thực tế - Yêu cầu hồ sơ vay vốn Giấy đề nghị vay vốn theo - CMND/Hộ chiếu - Giấy đề nghị vay vốn - CMND/Hộ chiếu mẫu BIDV - Hộ khẩu/ Giấy đăng ký tạm trú - CMND/Hộ chiếu - Giấy xác nhận độc thân/ Giấy đăng - CMND/Hộ chiếu theo mẫu VCB - Hộ khẩu/KT3 - Giấy tờ chứng minh mục đích sử - Hợp đồng mua xe, hóa đơn giá ký kết hôn - Hộ khẩu/Giấy chứng dụng vốn vay: Phiếu báo giá, hợp trị gia tăng - Giấy tờ chứng minh thu nhập nhận tạm trú đồng mua bán xe, biên lai đóng - Hồ sơ bảo đảm tiền vay - Hợp đồng mua xe - Hợp đồng mua bán tơ tiền (nếu có) - Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, - Giấy tờ chứng minh khả -Giấy tờ thuyết minh nguồn thu tài bạn xe khác (nếu có) nhập trả nợ - Giấy tờ tài sản bảo đảm 112 Sản phẩm liên quan đến giấy tờ có giá Văn pháp lý: - Quyết định số 2562/QĐ-TD3 ngày 3/6/2012 việc Cho vay có bảo đảm cầm cố thẻ tiết kiệm/giấy tờ có giá BIDV phát hành: quy định điều kiện, quy trình, thủ tục việc cho vay khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, đầu tư đời sống (tiêu dùng) khách hàng cá nhân - Quyết định số 2455/QĐ-TD3 ngày 2/6/2012 việc Cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá để đầu tư kinh doanh chứng khoán So sánh đặc điểm sản phẩm BIDV với Ngân hàng khác Tiêu chí BIDV DongAbank Tên sản - Cho vay có bảo đảm cầm cố Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên VCB ACB - Cho vay cầm cố GTCG - Cho vay cầm cố, chấp sổ tiết kiệm, http://www.lrc-tnu.edu.vn/ phẩm TTK/GTCG GTCG - Chiết khấu GTCG Đối tƣợng - GTCG/Thẻ tiết kiệm BIDV phát - Sổ tiết kiệm, số dư tài khoản - Sổ tiết kiệm, GTCG ACB 04 hành tiền gửi, tín phiếu, kỳ phiếu NHTM quốc doanh (Vietcombank, BIDV, - GTCG Chính phủ phát hành thơng GTCG ghi danh khác Agribank, Vietinbank) phát hành qua hệ thống kho bạc nhà nước Vietcombank phát hành - GTCG/Thẻ tiết kiệm số NHTM - Sổ tiết kiệm, số dư tài khoản, vàng vật, ngoại tệ mặt (USD, cho vay cổ phần NH 100% vốn nước phát hành - Trái phiếu kho bạc Nhà nước, số dư tài khoản, GTCG khác EUR), ngân hàng khác phát hành; trái phiếu phủ; 113 trái phiếu kho bạc Loại tiền VNĐ VNĐ VNĐ, EUR, USD, Vàng Tối đa 200 triệu đồng cho vay với Không quy định mức cho va Không quy định mức cho vay tối đa, tùy mục đích tiêu dùng tối đa, tùy thuộc theo nhu cầu thuộc theo nhu cầu khách hàng Tối đa giá trị Sổ tiết kiệm, GTCG khách hàng Thời Không quy định cụ thể, thời Không quy định cụ thể, tùy Không quy định cụ thể, tùy thuộc vào nhu gian hạn lại TTK, GTCG nhu cầu thuộc vào nhu cầu KH Mức cho vay cầu KH cho vay khách hàng Phƣơng Linh hoạt theo nhu cầu khách hàng Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên Nợ gốc lãi trả theo Nợ gốc lãi trả theo http://www.lrc-tnu.edu.vn/ thức (trả gốc định kỳ, trả lãi lần định nhiều kỳ thời nhiều kỳ thời gian vay trả nợ kỳ) gian vay - Giấy đề nghị vay vốn kiêm Hợp đồng - Giấy đề nghị vay vốn kiêm - Giấy đề nghị vay vốn tín dụng cầm cố tài sản theo mẫu Hợp đồng tín dụng cầm cố - Hồ sơ pháp lý liên quan đến khoản vay BIDV tài sản theo mẫu - CMND/Hộ chiếu - CMND/Hộ chiếu - Bản gốc TTK, GTCG - Bản gốc TTK, GTCG - Các giấy tờ liên quan đến xác nhận số - Các giấy tờ liên quan đến dư phong toả tài khoản xác nhận số dư phong toả Yêu cầu hồ sơ vay vốn - Tài liệu liên quan đến tài sản cầm cố tài khoản 114 Số hóa Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ... phát triển sản phẩm tín dụng ngân hàng tmcp đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh Vĩnh Phúc Chƣơng 4: Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng ngân hàng tmcp đầu tư phát triển Việt Nam - chi nhánh. .. Đối tư? ??ng Đối tư? ??ng nghiên cứu đề tài Các sản phẩm tín dụng cơng tác phát triển sản phẩm tín dụng Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Vĩnh Phúc. .. PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH VĨNH PHÚC 3.1 Giới thiệu chung Chi nhánh ngân hàng BIDV Vĩnh Phúc 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển