Giải pháp tăng trưởng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện võ nhai thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH DƢƠNG XUÂN VINH GIẢI PHÁP TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VÕ NHAI THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH DƢƠNG XUÂN VINH GIẢI PHÁP TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VÕ NHAI THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh Mã số: 60.34.01.02 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS DƢƠNG VĂN HIỂU THÁI NGUYÊN - 2015 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực chƣa đƣợc dùng để bảo vệ học vị khác Mọi giúp đỡ cho việc hoàn thành luận văn đƣợc cảm ơn Các thơng tin, trích dẫn luận văn đƣợc ghi rõ nguồn gốc./ Thái Nguyên, ngày 20 tháng 06 năm 2015 Tác giả luận văn Dƣơng Xuân Vinh Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Giải pháp tăng trưởng tín dụng Ngân Hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên”, nhận đƣợc hƣớng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin đƣợc bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo phận học tập hoàn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hƣớng dẫn Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS DƢƠNG VĂN HIỂU doanh - Đại học Thái Ngun Trong q trình thực đề tài, tơi cịn đƣợc giúp đỡ cộng tác đồng chí địa điểm nghiên cứu, tơi xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình tạo điều kiện mặt để tơi hồn thành nghiên cứu Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Thái Nguyên, ngày 20 tháng 06 năm 2015 Tác giả luận văn Dƣơng Xuân Vinh Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii BẢNG KÝ HIỆU CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC CÁC HÌNH viii MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết phải nghiên cứu đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đóng góp luận văn Kết cấu luận văn Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG 1.1 Cơ sở lý luận tăng trƣởng tín dụng 1.1.1 Một số khái niệm 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.1.3 Vai trị tín dụng 1.1.4 Nội dung nghiên cứu tăng trƣởng tín dụng ngân hàng 1.1.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến tăng trƣởng tín dụng ngân hàng 13 1.2 Cơ sở thực tiễn tăng trƣởng tín dụng Ngân hàng 19 1.2.1 Tăng trƣởng tín dụng ngân hàng số quốc gia giới 19 1.2.2 Tăng trƣởng tín dụng ngân hàng Việt Nam 23 1.2.3 Bài học kinh nghiệm tăng trƣởng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên 25 1.3 Các đề tài cơng trình nghiên cứu liên quan 26 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 29 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 29 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 29 2.2.1 Phƣơng pháp tiếp cận hệ thống ngân hàng 29 2.2.2 Tiếp cận theo thị trƣờng tín dụng mở 29 2.2.3 Tiếp cận theo vùng sinh thái 30 2.2.4 Tiếp cận theo kinh tế thể chế tín dụng ngân hàng, Chính phủ 30 2.3 Khung phân tích 30 2.4 Thu thập thông tin 31 2.5 Phƣơng pháp phân tích 32 2.5.1 Xử lý số liệu 32 2.5.2 Phƣơng pháp thống kê mô tả 32 2.5.3 Phƣơng pháp hàm tài 32 2.6 Hệ thống tiêu nghiên cứu 33 Chƣơng 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 36 3.1 Địa bàn nghiên cứu 36 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển, cấu tổ chức Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 36 3.1.2 Tình hình kinh tế xã hội ảnh hƣởng đến hoạt động ngân hàng 38 3.2 Thực trạng tăng trƣởng tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên 40 3.2.1 Phân tích số tiêu kinh doanh Ngân hàng 40 3.2.2 Hiệu tăng trƣởng tín dụng ngân hàng 60 3.2.3 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên từ 2011 - 2014 68 3.2.4 Nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hƣởng đến tăng trƣởng tín dụng 71 3.2.5 Đánh giá chung tăng trƣởng tín dụng ngân hàng 73 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v Chƣơng 4: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VÕ NHAI THÁI NGUYÊN 78 4.1 Phƣơng hƣớng mục tiêu phát triển NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên 78 4.1.1 Phƣơng hƣớng phát triển 78 2014-2015 79 4.2 Giải pháp 79 4.2.1 Đào tạo, 79 4.2.2 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát, xử lý nợ thu hồi nợ 81 4.2.3 Tăng cƣờng công tác Marketing 82 4.2.4 Đầu tƣ đổi công nghệ ngân hàng 84 4.2.5 Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng 84 4.2.6 Nâng cao trách nhiệm chất lƣợng phục vụ khách hàng 88 89 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nƣớc 89 4.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 91 4.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên 92 4.3.4 Kiến nghị với quyền địa phƣơng cấp 93 KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi BẢNG KÝ HIỆU CÁC CHỮ VIẾT TẮT DNNN Doanh nghiệp nhà nƣớc DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh KQHĐKD Kết hoạt động kinh doanh NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thƣơng mại NVHĐ Nguồn vốn huy động TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TG Tiền gửi TK Tài khoản Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Tốc độ tăng trƣởng quy mô vốn huy động từ năm 2011 - 2014 40 Bảng 3.2: Doanh số cho vay theo thời gian Ngân hàng qua năm 2012 - 2014 41 Bảng 3.3: Doanh số cho vay theo đối tƣợng Ngân hàng qua ba năm 2012 - 2014 44 Bảng 3.4 Kết cấu cho vay ngắn hạn 46 Bảng 3.5 Kết cấu cho vay trung dài hạn 47 Bảng 3.6 Doanh số thu nợ theo thời gian Ngân hàng qua ba năm 2012 - 2014 48 Bảng 3.7 Doanh số thu nợ theo đối tƣợng Ngân hàng qua ba năm 2012 -2014 50 Bảng 3.8 So sánh doanh số thu nợ/doanh số cho vay ngân hàng qua ba năm 2012 -2014 52 Bảng 3.9 Dƣ nợ theo thời hạn Ngân hàng qua ba năm 2012 - 2014 53 Bảng 3.10 Dƣ nợ theo đối tƣợng Ngân hàng qua ba năm 2012 - 2014 54 Bảng 3.11 Kết dƣ nợ ngắn hạn 55 Bảng 3.12 Kết dƣ nợ trung dài hạn 56 Bảng 3.13 Nợ hạn theo thời hạn Ngân hàng qua ba năm 2012 - 2014 58 Bảng 3.14 Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2010 - 2014 59 Bảng 3.15 Tổng hợp tiêu tài 60 Bảng 3.16 Chỉ tiêu tài ngân hàng qua ba năm 63 Bảng 3.17 Nợ hạn tổng dƣ nợ ngân hàng 65 Bảng 3.18 Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Võ Nhai Thái Nguyên từ 2011 - 2014 69 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1 Khung nghiên cứu giải pháp tăng trƣởng tín dụng 31 Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức NHNo&PTNT huyện Võ Nhai 38 Số hóa Trung tâm Học liệu - ĐHTN http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 81 nhiều cán tín dụng khơng có đạo đức nghề nghiệp, lợi dụng cƣơng vị, quyền hạn để nhận tiền hối lộ khách hàng Cũng có số cán khơng vụ lợi nhƣng thiếu tinh thần trách nhiệm xử lý nghiệp vụ tình cảm cá nhân mà bỏ qua quy trình, tiêu chuẩn tín dụng gây nên thất thốt, chất lƣợng tín dụng - Chú ý rèn luyện lĩnh, kinh nghiệm nghề nghiệp cho đội ngũ cán tín dụng: Để có kinh nghiệm xác định đƣợc lĩnh cán tín dụng cần phải có thời gian Vấn đề đề cập đến việc cán tín dụng cần phải có tinh thần tự học hỏi, tự rèn luyện ngân hàng phải có sách đào tạo suốt trình hoạt động thực tế Đồng thời phân cơng cơng việc cho cán tín dụng phải ý đến kinh nghiệm lĩnh nghề nghiệp tƣơng ứng với tính khó khăn, phức tạp cơng việc, lĩnh vực cán tín dụng đƣợc giao 4.2.2 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, xử lý nợ thu hồi nợ - Chi nhánh có cán chun trách cơng việc kiểm tra toàn hoạt động nhƣ chứng từ, hồ sơ, thực tế khách hàng… nhƣ so với yêu cầu nhiệm vụ Công tác kiểm tra Ban giám đốc, lãnh đạo phòng chƣa đƣợc thƣờng xuyên liên tục phải tăng cƣờng công tác kiểm tra nữa, tăng cƣờng nhân cho cơng tác kiểm tra, có kế hoạch thành lập tổ kiểm tra theo chuyên đề để phòng ngừa rủi ro cách có hiệu Để làm đƣợc điều đó, từ ngân hàng nên có kế hoạch cụ thể để kiểm tra kiểm soát theo dõi xử lý cho hiệu khâu mang lại lớn - Việc xử lý nợ: Trong hoạt động tín dụng, tƣợng phát sinh nợ hạn xảy tất yếu tác động nhiều nguyên nhân khách quan nhƣ chủ quan đơn vị, cá nhân vay vốn + Đối với hoạt động sản xuất nông nghiệp phụ thuộc nhiều vào diễn biến thời tiết, tình trạng dịch bệnh, giá thị trƣờng nơng phẩm khơng ổn định nên cịn nhiều rủi ro, khả thu hồi vốn thấp nên ngân hàng cần có 82 biện pháp thu nhập, xử lý thông tin kịp thời để vừa đảm bảo thu hồi đƣợc nợ, vừa khơng gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hộ vay vốn, đồng thời giữ đƣợc mối quan hệ tốt ngân hàng với khách hàng + Đối với hộ sản xuất kinh doanh có hàng hố ứ đọng chƣa bán đƣợc ngân hàng giới thiệu đơn vị mua bán hàng hoá giúp hộ sản xuất kinh doanh giải tồn đọng với điều kiện hàng hoá phải có phẩm chất tốt + Đối với hộ có khả trả nợ mà cố tình khơng trả nợ ngân hàng ngân hàng phải phối kết hợp đề nghị quan pháp luật, quyền địa phƣơng xử lý thật nghiêm khắc để làm gƣơng cho ngƣời khác + Đối với hộ sản xuất kinh doanh thua lỗ nguyên nhân bất khả kháng chƣa có khả trả nợ ngân hàng Lúc ngân hàng phải nghiên cứu xem xét kỹ lƣỡng tiếp tục cho hộ sản xuất vay thêm khơng có cho vay sau phát tiền vay cán tín dụng phải xuống kiểm tra trực tiếp tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tiêu thụ hàng hố + Đồng thời nợ thời hạn ngân hàng thực phân tích thực trạng dƣ nợ cách thƣờng xuyên có hệ thống phân loại, theo dõi xử lý nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh khách hàng nhằm xác định nợ hạn tiềm ẩn, thuộc địa bàn xã trọng điểm, khách hàng trọng điểm Nếu xử lý nợ chủ động giúp NH quản lý hoạt động tín dụng cách bền vững Để thực tốt mục tiêu cần phải nắm bắt thực trạng khoản vay, phân tích ngun nhân từ có kế hoạch giám sát thƣờng xuyên chặt chẽ, kiểm soát nguồn thu, tài sản đảm bảo mà khách hàng cam kết sử dụng để trả nợ vay ngân hàng Từ hạn chế thấp mức độ rủi ro cho khoản vay 4.2.3 Tăng cường công tác Marketing Bất kỳ doanh nghiệp muốn có sản phẩm, hình ảnh, thƣơng hiệu uy tín vai trị hoạt động Marketing quan trọng NHNo&PTNT Việt 83 Nam NHTM lớn chi nhánh cần phát huy lợi địa phƣơng ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ cho địa phƣơng, ngân hàng chủ đạo cung cấp vốn tín dụng cho hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển nông nghiệp, nông thôn địa phƣơng Sự phát triển chi nhánh hôm nhờ vào công tác quảng bá thƣơng hiệu, nâng cao chất lƣợng phục vụ, cải tiến thủ tục Để thực điều cần phải triển khai số hoạt động sau: - Tranh thủ đƣợc lãnh đạo đạo cấp ủy, quyền địa phƣơng, ngân hàng cấp để hoạt động kinh doanh chi nhánh đƣợc thuận lợi phát huy tốt vai trò phát triển kinh tế xã hội địa phƣơng nhƣ hoạt động kinh doanh đơn vị - Tiến hành lập hồ sơ kinh tế địa bàn nhƣ thơn, xóm cán ngân hàng phải biết tình trạng kinh tế gia đình, hộ sử dụng dịch vụ chi nhánh đầu tƣ tín dụng vào hộ hay khơng đầu tƣ để nắm bắt khách hàng cách vững Từ phân loại họ vào nhóm thích hợp để làm sở xây dựng chiến lƣợc đƣa hình thức tín dụng có thời gian lãi suất phù hợp - Xây dựng hình ảnh thƣơng hiệu: Nhƣ thực hoạt động tuyên truyền truyền hình, báo, thơng qua đội ngũ nhân viên Mở hội nghị khách hàng, tờ rơi, biển hiệu, thơng qua thăm dị chọn mẫu v.v - Nghiên cứu mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng cho phù hợp với điều kiện kinh tế địa phƣơng, tạo điều kiện mở rộng tín dụng, tăng doanh thu cho ngân hàng Việc nghiên cứu mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng giải pháp tối ƣu cho mở rộng quy mơ tín dụng ngân hàng Các sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp phù hợp với điều kiện tình hình địa bàn huyện Võ Nhai Tuy nhiên tình hình hội nhập nhanh chóng nhƣ sản phẩm dần khơng thể đáp ứng lƣợng nhu cầu, việc nghiên cứu đƣa sản phẩm dịch vụ vấn đề cần đƣợc ban lãnh đạo ngân hàng định hƣớng triển khai thời gian tới 84 4.2.4 Đầu tư đổi công nghệ ngân hàng Trong hoạt động canh tranh ngân hàng, công nghệ thông tin tạo ƣu lớn trƣớc đối thủ cơng nghệ đại nhanh chóng có lợi thu hút khách hàng Nó giúp ngân hàng phát huy đƣợc ƣu điểm: thực hoạt động toán nhanh gọn, an tồn, giảm chi phí giao dịch, chi phí hoạt động xuống mức thấp có thể, cơng tác bảo mật, quản lý, giám sát hoạt động chi nhánh tiến hành từ xa mà đảm bảo tính hiệu quả, xác Hiện hoạt động tốn không dùng tiền mặt đƣợc đẩy mạnh thu hút thành phần kinh tế tầng lớp dân cƣ mở tài khoản để toán qua ngân hàng Hiện hoạt động toán đơn vị có doanh số cịn thấp, cơng nghệ đơn vị đƣợc cải tiến nhƣng máy móc thiết bị chậm thay sửa chữa, kỹ thuật vận hành chƣa thành thạo, việc đại hóa cơng nghệ cần đƣợc quan tâm Những ƣu điểm việc áp dụng công nghệ kĩ thuật vào hoạt động quản lý NH sẽ: thực hoạt động tốn nhanh gọn, an tồn, giảm chi phí giao dịch, chi phí hoạt động xuống mức thấp có thể, cơng tác bảo mật, quản lý, giám sát hoạt động Chi nhánh tiến hành từ xa mà đảm bảo tính hiệu quả, xác 4.2.5 Đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng Đa dạng hố hình thức tín dụng ngân hàng bao gồm đa dạnghoá ngành cho vay, phƣơng thức cho vay loại tiền vay Đa dạng hoá vừa giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng vừa thoả mãn nhu cầu ngày đa dạngcủa khách hàng Vì vậy, để ngày đáp ứng nhu cầu vốn số lƣợng thờihạn ngành kinh tế, NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên nên xem xét mở rộng hình thức chovay khác phù hợp với đối tƣợng khách hàng 85 Việc cấp tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Võ Nhai Thái Nguyên cần phải tuân theo danh mục cho vay với tỷ trọng định theo ngành, vùng lãnh thổ, loại hình sở hữu, với mục tiêu đa dạng hoá nhằm giảm thiểu rủi ro Cụ thể: - Theo vùng lãnh thổ: Với đặc điểm riêng tổ chức mạng lƣới, Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Võ Nhai Thái Nguyên có địa bàn hoạt động gồm 15 xã, trị trấn Khả mức độ phát triển kinh tế địa bàn xã khác nên nhu cầu vốn tín dụng tất yếu khác Bên cạnh lực, trình độ quản lý, trình độ chun mơn đội ngũ cán tín dụng khơng giống Vì giao tiêu tăng trƣởng dƣ nợ hàng năm, cần phải ý tới khả hấp thụ vốn kinh tế địa bàn, lực quản lý điều hành đội ngũ cán - Theo ngành kinh tế: Hiện vốn tín dụng đầu tƣ cho ngành nông nghiệp chủ yếu (chiếm 90% tổng dƣ nợ) Việc tập trung vốn nhiều vào ngành nông nghiệp tiềm ẩn nhiều rủi ro ngành có độ rủi ro cao chừng mực chƣa phù hợp với định hƣớng phát triển kinh tế địa phƣơng Trong thời gian tới Chi nhánh cần làm tốt hoạt động Merketing, mở rộng cho vay thêm ngành khác nhƣ cho vay doanh nghiệp, HTX nhằm nâng cao tỷ trọng dƣ nợ cho vay ngành công nghiệp-xây dựng, thƣơng mại-dịch vụ - Theo thành phần kinh tế: DNNN HTX năm qua hoạt động hiệu quả, không đủ điều kiện vay vốn nên vốn tín dụng chủ yếu tập trung vào thành phần kinh tế tƣ nhân, cá thể, hộ gia đình Thực tế năm qua, việc quản lý danh mục cho vay Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Võ Nhai Thái Nguyên chƣa đƣợc coi trọng Hoạt động tín dụng thụ động chủ yếu chờ đợi khách hàng tìm đến xin vay Trong thời gian tới, Chi nhánh cần tích cực chủ động hoạt động tín dụng, nghiên cứu làm tốt việc thiết lập danh mục cho vay Trên sở tiêu 86 kế hoạch đƣợc giao, vào định hƣớng, tình hình phát triển kinh tế địa phƣơng, lực trình độ cán Chi nhánh để thiết lập danh mục cho vay hợp lý phục vụ cho công tác quản trị điều hành Tuy nhiên việc quản lý theo danh mục cần phải uyển chuyển, linh hoạt, có điều chỉnh kịp thời phù hợp với tình hình thực tế Để quản lý danh mục cho vay có hiệu cần có hệ thống thông tin đầy đủ để cung cấp cho Ban lãnh đạo thông qua việc truy cập cách dễ dàng, thuận lợi để Ban lãnh đạo xác định mục tiêu danh mục cho vay có phù hợp hay khơng, từ đƣa định kịp thời đảm bảo mục tiêu quản lý danh mục cho vay * Đa dạng hoá phương thức cho vay: NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên trọng đến cho vay ngắn hạn theo phƣơng thức cho vay lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trung dài hạn theo dự án đầu tƣ Để khắc phục hạn chế trên, thời gian tới cần nỗ lực để cung cấp hình thức tiêu dùng đa dạng, vừa khuyến khích khách hàng sử dụng hình thức dịch vụ ngân hàng nhƣ: - Cho vay bắc cầu: Theo phƣơng thức này, NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên phối hợp với ngân hàng khác để tài trợ cho dự án trung hoăc dài hạn NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên cho doanh nghiệp có dự án vay vốn phục vụ cho giai đoạn định dự án, chuyển giao cho ngân hàng khác thực Với phƣơng thức này, ngân hàng vừa chia sẻ rủi ro, vừa giúp doanh nghiệp thực đƣợc dự án trung dài hạn đem lại lợi ích cho xã hội - Tăng cƣờng phƣơng thức cho vay luân chuyển: Hiện nay, NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên sử dụng phổ biến phƣơng thức cho vay DN, HTX coi biện pháp tối ƣu để đảm bảo an toàn vốn vay tạo ƣu chủ động 87 Nhƣng thực tế, phƣơng thức cho vay theo vay địi lần vay doanh nghiệp phải làm đơn kiêm khế ƣớc xin vay, trình chứng từ hợp đồng kinh tế xin vay, phải qua nhiều khâu kiểm duyệt trƣớc vay.Trong đó, nhu cầu vốn hoạt động doanh nghiệp chế thị trƣờng đa dạng, phong phú đòi hỏi độ nhanh nhạy cao Vì vậy, doanh nghiệp làm ăn có hiệu ngại vay với phƣơng thức Do để thu hút thêm lƣợng khách hàng đến vay vốn NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên cần áp dụng phƣơng thức cho vay cách linh hoạt, phù hợp với đặc điểm chung chuyển vốn, độ tin cậy khách hàng Phƣơng thức cho vay theo nên áp dụng với khách hàng vay vốn không thƣờng xuyên, chung chuyển vốn chậm, trình sản xuất kinh doanh dịch vụ dứt điểm dự án hay thƣơng vụ định, khách hàng thiếu tín nhiệm quan hệ vay trả với NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên Nhƣng phƣơng thức cho vay luân chuyển dễ làm cho ngân hàng chủ động nguồn vốn kinh doanh cam kết hợp đồng vay trả Để khắc phục điều đó, ngân hàng cần bổ sung, sửa đổi số nội dung hợp đồng tín dụng nhƣ: + Khi xác định đƣợc mức cho vay tối đa doanh nghiệp sở tài sản chấp, bảo lãnh hay tín nhiệm mức phán cho vay hai bên kí kết hợp đồng tín dụng Trong điều khoản cho vay nên ghi là: Trong phạm vi mức vay xác định, lần vay vốn ngƣời vay phải gửi đến cho ngân hàng giấy tờ toán, chứng từ hay hợp đồng kinh tế sở ngân hàng cho vay đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý bên vay kịp thời khả nguồn vốn cho phép + Toàn số tiền thu bán hàng, thu kinh doanh doanh nghiệp phải nộp thƣờng xuyên vào bên tài khoản vay luân chuyển, không đƣợc sử dụng để quay vịng tiếp ngồi quỹ ngân hàng + Cán tín dụng có trách nhiệm theo dõi, kiểm tra, tốn 88 nội dung hợp đồng tín dụng đƣợc ký kết, doanh nghiệp chịu kiểm tra, kiểm sốt ngân hàng q trình sử dụng vốn vay Mở rộng cho vay tiêu dùng địa bàn, tập trung vào cán khối cơng chức Nhà nƣớc có thu nhập ổn định 4.2.6 Nâng cao trách nhiệm chất lượng phục vụ khách hàng Chiến lƣợc khách hàng nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng Vì vậy, việc xây dựng thực chiến lƣợc khách hàng quan trọng Hiện địa bàn số lƣợng tổ chức tín dụng hoạt động lớn diễn cạnh tranh gay gắt phân chia khách hàng Khách hàng yếu tố quan trọng tạo nên thành cơng phát triển ngân hàng Vì vậy, chiến lƣợc khách hàng cần đƣợc xây dựng quan điểm hợp tác kinh doanh ngày sâu rộng với khách hàng, đảm bảo lợi ích lâu dài, xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống đồng thời tìm kiếm mở rộng thêm khách hàng Để đạt đƣợc điều đó, NHNo&PTNT chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên cần thực giải pháp sau: - Phải có đội ngũ cán trực tiếp giao tiếp với khách hàng giỏi nghiệp vụ, tận tuỵ với công việc, lịch vui vẻ giao tiếp với khách hàng Khi giải công việc cần khẩn trƣơng, nhanh chóng nhƣng đảm bảo tính xác, quy định; phải có thái độ tơn trọng, bình đẳng giao tiếp với khách hàng để họ ln hài lịng kể khách hàng không đạt đƣợc mục tiêu họ - Cần áp dụng sách ƣu đãi cách linh hoạt, hợp lý Ƣu đãi đặc biệt khách khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn giảm lãi suất cho vay khách hàng có số dƣ nợ lớn có uy tín trả nợ gốc lãi kỳ hạn có chế độ thu phí đặc biệt khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng Tổ chức chƣơng trình khuyến mại, tặng quà khách hàng lễ, tết khách hàng víp, khách hàng truyền thống ngân hàng 89 - Tiến hành phân loại khách hàng theo nhiều tiêu thức, áp dụng phƣơng pháp phân tích định tính, định lƣợng, kết hợp với phƣơng pháp thống kê, phƣơng pháp chuyên gia để xếp loại khách hàng Từ áp dụng sách phù hợp với nhóm khách hàng, đảm bảo cho phát triển bền vững ngân hàng 4.3.1 Kiến nghị với Nhà nước 4.3.1.1 Ngân hàng Nhà nước -Tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra việc chấp hành quy định pháp luật hoạt động tín dụng Thực phịng chống tham nhũng lĩnh vực ngân hàng cách nghiêm túc có hiệu Đẩy nhanh đề án cấu lại hệ thống ngân hàng - Tiến hành sửa đổi Luật NHNN Luật Các TCTD đồng thời hoàn thiện văn theo hƣớng: + Nâng cao tính độc lập tự chủ NHNN điều hành, quản lý, tra, giám sát hoạt động NH + Ổn định đồng tiền, kiểm soát lạm phát, tạo điều kiện thuận lợi cho tăng trƣởng kinh tế + Hoàn thiện quy định tiếp cận thị trƣờng dịch vụ NH nƣớc theo lộ trình tự hóa thƣơng mai dịch vụ tài Tiếp tục hồn thiện hệ thống sách pháp luật theo hƣớng cam kết mở cửa thị trƣờng Sửa đổi, bổ sung quy định việc cáp phép thành lập hoạt động NH phù với với thông lệ quốc tế - Với chức quản lý nhà nƣớc, NHNN cần có biện pháp để theo dõi, kiểm tra giám sát thƣờng xuyên tình hình thực chế cho vay, chế đảm bảo tiền vay TCTD, đặc biệt khách hàng vay vốn nhiều TCTD địa bàn nhằm đƣa cảnh báo, phòng ngừa, nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng NH 90 - Chi nhánh NHNN cần tích cực tham mƣu cho cấp Ủy, quyền địa phƣơng đầu mối phối hợp với quan bảo vệ luật pháp điều kiện giúp NH địa phƣơng xử lý nhanh tài sản chấp, khoản nợ đóng băng, quản lý DN kinh doanh tốt - NHNN cần tăng cƣờng công tác tra, giám sát để phát hành vi vi phạm quy định Ngành, tƣợng cạnh tranh không lành mạnh nội hệ thống NH nhằm kịp thời đƣa biện pháp giải quyết, ổn định mơi trƣờng hoạt động NH 4.3.1.2 Đối với Chính phủ, ban ngành + Điều hành ổn định kinh tế vĩ mơ, trì tăng trƣởng Nếu kinh tế vĩ mơ bất ổn hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn, ngân hàng hoạt động khó khăn kinh tế - xã hội rơi vào khủng hoảng, gây nên hệ lụy nguy hiểm cho ổn định trị + Hồn thiện văn pháp lý, thống văn Thông tƣ, Nghị định hƣớng dẫn rõ ràng nhiệm vụ, tránh nhiệm, quyền lợi chủ thể tham gia vào hoạt động tài tín dụng NH + Nhà nƣớc nên có biện pháp kinh tế, hành tăng cƣờng bắt buộc doanh nghiệp phải chấp hành pháp lệnh kế toán thống kê, thực chế độ kiểm toán bắt buộc hàng năm tất doanh nghiệp Thực kiểm toán bắt buộc để giúp ngân hàng xét duyệt hồ sơ xin vay vốn khách hàng đƣợc xác, báo cáo tài khách hàng phải phản ánh tình hình thực tế đồng thời việc thu thập thông tin ngân hàng phải đƣợc tiến hành thuận lợi xác + Tăng cƣờng tính hiệu lực đảm bảo tính pháp lý đồng chuẩn mực cơng tác hạch toán kế toán, tạo điều kiện thuận lợi cho cán ngân hàng có kết luận xác tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng, đảm bảo tính tin cậy cho báo cáo tài chính, góp phần nâng cao hiệu công tác thẩm định dự án đầu tƣ 91 + Tiếp tục cải tiến quản lý chặt chẽ việc công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch đảm bảo để thủ tục hành đƣợc thuận tiện nhanh chóng 4.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam - Cần tiến hành rà soát, bổ sung, chỉnh sửa quy chế, quy trình nghiệp vụ đảm bảo tuân thủ pháp luật nhƣng phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh để ngăn ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng cấp dƣới bám vào quy trình, quy chế để thực cách minh bạch có tính pháp lý thuận tiện cho công việc phận chuyên môn nghiệp vụ giúp tăng trƣởng nâng cao chất lƣợng tín dụng - Tăng cƣờng tiến hành kiểm tra giám sát việc chấp hành nguyên tắc thủ tục cho vay cấp tín dụng để từ giúp ngân hàng cấp dƣới phát kịp thời chỉnh sửa sai sót nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Giải pháp để đảm bảo tính khả thi dự án đƣợc vay vốn trƣờng hợp nghiệp vụ thẩm đinh cho vay tín dụng NH cịn th cơng ty tƣ vấn để thẩm định lại kết nghiên cứu khả thi dự án, giải pháp tốn thêm chi phí cho NH nhƣng số trƣờng hợp giúp NH loại bỏ đƣợc dự án khơng khả thi, gây tình trạng nợ xấu khó thu hồi - Huy động nguồn lực để đầu tƣ dự án đại hóa cơng nghệ thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh nhiều Khẩn trƣơng đƣa công nghệ, thiết bị vào khai thác để phát triển đa dạng dịch vụ tín dụng, tốn tiện ích ngân hàng, làm tăng hiệu kinh doanh lực cạnh tranh - Phát triển nguồn nhân lực: Đào tạo, bồi dƣỡng phát triển nguồn nhân lực hoạt động Ngân hàng thƣơng mại có ý nghĩa vơ quan trọng nhân tố định tồn tại, khả cạnh tranh Ngân hàng 92 + Chính sách tuyển dụng: Hiện ngân hàng trọng công tác tuyển dụng nhân viên, mục đích đƣa nhân viên tìm hiểu thị trƣờng tài địa phƣơng Cụ đƣa cán bộ, nhân viên có kinh nghiệm kèm nhân viên xuống địa bàn nghiên cứu tìm hiểu thị trƣờng, đề xuất giải pháp góp phần tháo gỡ khó khăn ngân hàng, mở rộng thị trƣờng hoạt động ngân hàng, nhân viên đƣợc lựa chọn cảm thấy hài lịng họ có thêm đƣợc kinh nghiệm thực tế để bƣớc vào công việc khác tƣơng lai + Chính sách đào tạo: Cần tăng cƣờng cơng tác đào tạo đạo tào lại Việc đào tạo cần trọng vào đào tạo kỹ năng, kiến thức thực tế cơng việc + Bố trí sử dụng nguồn nhân lực: Tạo nguồn lực lao động đƣợc sử dụng hợp lý tạo điều kiện cho cán phát huy hết lực mình, từ nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Hiện nhân lực chi nhánh chƣa đồng đều, chi nhánh lao động thừa, chi nhánh lao động thiếu đánh giá xác trình độ, lực cán bộ: Làm sở bố trí ngƣời, việc, xếp luận chuyển hợp lý 4.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên Từ thực trạng tăng trƣởng tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên năm gần xin có số kiến nghị sau đây: - Thƣờng xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán chi nhánh từ nâng cao đƣợc trình độ chun mơn, trình độ thẩm định dự án vay vốn, tìm kiếm dự án có hiệu quả, đảm bảo tăng trƣởng tín dụng số lƣợng nhƣng phải đảm bảo chất lƣợng - Tăng cƣờng công tác tra xử lý nghiêm minh cá nhân tổ chức vi phạm chế tín dụng Việc tra NHNo&PTNT tỉnh Thái Nguyên phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên, tránh làm theo đợt vừa 93 không phát kịp thời sai phạm, không hiệu ảnh hƣởng đến hoạt động uy tín Ngân hàng 4.3.4 Kiến nghị với quyền địa phương cấp - Đẩy nhanh tiến độ cấp đổi, cấp quyền sử dụng đất cho ngƣời dân để tạo điều kiện cho nhân dân có tài sản chấp đảm bảo vay vốn ngân hàng đƣợc thuận tiện kịp thời - Các cấp quyền địa phƣơng cần tích cực phố hợp với ngân hàng việc cho vay, kiểm tra, đôn đốc xử lý nợ, xử lý tài sản đảm bảo: Để hoạt động tín dụng hộ sản xuất ngày đƣợc mở rộng đảm bảo đem lại hiệu kinh tế cần phải có phối hợp chặt chẽ cấp uỷ, quyền địa phƣơng từ tỉnh, huyện, xã Hoạt động sản xuất kinh doanh nhƣ hoạt động khác ngƣời dân, doanh nghiệp có mối quan hệ chặt chẽ với quyền địa phƣơng Do quyền địa phƣơng hiểu rõ tình hình hộ sản xuất Nhƣ để nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất cấp quyền địa phƣơng nhận thức rõ vai trị vị trí quan trọng để có biện pháp phối hợp tích cực với với ngân hàng Khi khách hàng khơng có khả trả nợ quyền địa phƣơng nên tạo điều kiện thuận lợi để ngân hàng tiến hành thủ tục lý thu hồi vốn 94 KẾT LUẬN - , phục vụ sách nơng nghiệp nông thôn, nông dân Đảng Nhà Nƣớc Đề tài phân tích làm rõ đƣợc thực trạng chất lƣợng tín dụng Chi nhánh với nhiều góc độ khác thơng qua tiêu, đƣa đánh giá yếu tố ảnh hƣởng đến việc tăng trƣởng tín dụng, xuất nơng nghiệp phát triển nông thôn Tuy nhiên, ngân hàng cần đa dạng thêm hình thức huy động vốn để khai thác đƣợc tiềm vốn chỗ, phục vụ cho yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội địa phƣơng Đề tài đƣợc việc tăng trƣởng tín dụng nâng cao chất lƣợng tín dụng định tồn phát triển Ngân hàng nguồn thu chủ yếu Ngân hàng thu từ hoạt động tín dụng chiếm khoảng 80% Từ ,g Đề tài đƣa đƣợc giải pháp thiết thực, xuất phát từ tình hình thực tế chi nhánh, đề xuất giải pháp tăng trƣởng tín dụng 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO , Ni 2005-2013 (2008), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại (2008), - Nguồn tham khảo thông tin viết Nguyễn Văn Lâm, Học viện Ngân hàng năm 2007 , 2012-2014 Maslow, A.H (1943), Lý thuyết động lực ngƣời, tổng quan tâm lý, 50, trang 370-396 Nguyễn Thị Oanh (2010), Giáo trình tài tiền tệ, Nxb Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Trần Đình Tuấn, Đinh Thị Khánh (2007), Huy động nguồn vốn tín dụng đầu tƣ phát triển nơng nghiệp huyện Phú Lƣơng - Thái Nguyên, Tạp chí Nông nghiệp Phát triển nông thôn, (số 3+4), tr 21-22 10 Hoàng Trọng - Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, Nhà xuất Hồng Đức 11 Một số trang web: http://agribank.com.vn http://bizlive.vn/kinh-te-dau-tu http:// www.thainguyen.gov.vn http://fica.vn ... HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH DƢƠNG XUÂN VINH GIẢI PHÁP TĂNG TRƢỞNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VÕ NHAI THÁI... phát triển, cấu tổ chức Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Giới thiệu chung Tên doanh nghiệp: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Tên giao dịch: Ngân hàng nông nghiệp phát. .. TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN VÕ NHAI THÁI NGUYÊN 78 4.1 Phƣơng hƣớng mục tiêu phát triển NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Huyện Võ Nhai Thái Nguyên 78 4.1.1 Phƣơng hƣớng phát triển