Hoàn thiện cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện lâm bình, tỉnh tuyên quang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - - PHẠM THANH HẢI HOÀN THIỆN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN LÂM BÌNH, TỈNH TUYÊN QUANG LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ Hà Nội - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI - - PHẠM THANH HẢI HOÀN THIỆN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN LÂM BÌNH, TỈNH TUYÊN QUANG LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS ĐOÀN XUÂN THỦY Hà Nội - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, nội dung trình bày luận văn thân tơi thực Các số liệu, kết tính tốn trung thực chưa công bố cơng trình khác Hà Nội, ngày tháng Phạm Thanh Hải i năm 2019 LỜI CẢM ƠN Tơi xin kính gửi lời cảm õn chân thành tới ban giám hiệu, thầy cô trýờng Ðại Học Bách Khoa Hà Nội, Tôi xin gửi lời cảm õn gửi tới toàn ban lãnh ðạo, cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Lâm Bình, tỉnh Tuyên Quang thời gian qua ðã tạo ðiều kiện cho tơi có thời gian học tập nghiên cứu hoàn thành kiến thức hỗ trợ việc làm luận vãn tốt nghiệp Tôi tin nghiên cứu luận vãn phần giúp Chi nhánh có nhìn tổng quan hệ thống hõn hoạt ðộng cho vay tiêu dùng Chi nhánh, từ ðó góp phần vào phát triển Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ðặc biệt xin gửi lời cảm õn ðến thầy PGS.TS Ðồn Xn Thủy – Học Viện Hành quốc gia Hồ Chí Minh, ngýời ðã hýớng dẫn khoa học luận vãn, giúp tơi hình thành lý týởng nội dung nghiên cứu từ thực tiễn ðể hoàn thành ðề tài xin cảm õn tất khách hàng, gia ðình bạn bè, ðồng nghiệp ðã giúp ðỡ thời gian qua Luận vãn chắn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận ðýợc ý kiến ðóng góp xây dựng Quý thầy cô bạn Trân trọng! Phạm Thanh Hải Lớp 2017A– QLKT- TQ- Ðại Học Bách Khoa Hà Nội ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG vi DANH MỤC HÌNH vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT viii LỜI MỞ ĐẦU viii CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .7 1.1 Khái niệm bàn cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng NHTM .7 1.1.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng NHTM 11 1.2 Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 18 1.2.1.Khái quát chung quy trình cho vay tiêu dùng .18 1.2.2 Lập hồ sơ đề nghị cho vay 18 1.2.3 Thẩm định cho vay 19 1.2.4 Ra định cho vay .19 1.2.5 Giải ngân 20 1.2.6 Giám sát, thu nợ lý hợp đồng cho vay 20 1.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM .21 1.3.1 Nhân tố bên 21 1.3.2 Nhóm nhân tố bên 23 1.4 Các tiêu đánh giá kết hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM .25 1.4.1 Chỉ tiêu quy mô cho vay tiêu dùng 26 1.4.2 Chỉ tiêu phán ánh thị phần cho vay tiêu dùng ngân hàng thị trường mục tiêu 27 1.4.3 Chỉ tiêu phán ánh chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay tiêu dùng 27 1.4.4 Chỉ tiêu kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 27 KẾT LUẬN CHƢƠNG 31 CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN LÂM BÌNH, TỈNH TUYÊN QUANG 32 iii 2.1 Giới thiệu chung vê ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lâm Bình, tỉnh Tuyên Quang 32 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Lâm Bình, tỉnh Tuyên Quang 32 2.1.2 Chức nhệm vụ Ngân hàng Nông nghệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lâm Bình, tỉnh Tuyên Quang 35 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lâm Bình, tỉnh Tuyên Quang .37 2.1.4 Khái quát kết hoạt động chi nhánh từ năm 2015 đến năm 2017 39 2.2 Phân tích họat động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam – chi nhánh huyện Lâm Bình, tỉnh Tuyên Quang .43 2.2.1 Các kết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lâm Bình, tỉnh Tuyên Quang 43 2.2.2 Phân tích nội dung nghiệp vụ bước quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lâm Bình, tỉnh Tuyên Quang 51 2.2.2.1 Lập hồ sơ đề nghị cho vay 51 2.2.2.2 Thẩm định cho vay .54 2.2.2.3 Ra định cho vay 57 2.2.2.4 Thực cấp tín dụng, giải ngân 57 2.2.2.5 Giám sát, thu nợ lý hợp đồng .59 2.2.3 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng 60 2.2.3.1 Các yếu tố bên 60 2.2.3.2 Các yếu tố bên 64 2.3 Kết luận chung hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lâm Bình, tỉnh Tuyên Quang 67 2.3.1 Những điểm thành công 67 2.3.2 Một số hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng 70 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 71 KẾT LUẬN CHƢƠNG 74 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG 75 iv CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN LÂM BÌNH, TỈNH TUN QUANG .75 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng cần thiết hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Lâm Bình, tỉnh Tuyên Quang 75 3.1.1 Định hướng kinh doanh chung 75 3.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lâm Bình, tỉnh Tuyên Quang .77 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lâm Bình, tỉnh Tuyên Quang 79 3.1.4 Sự cần thiết hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Bình, tỉnh Tuyên Quang 80 3.2 Giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Lâm Bình, tỉnh Tuyên Quang 81 3.2.1.Phát triển quy mô khách hàng 81 3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay tiêu dùng 82 3.2.3 Tiếp tục hoàn thiện cấu cho vay tiêu dùng cách hợp lý 86 3.2.4 Nâng cao chất lượng dịch vụ 87 3.2.5 Nâng cao chất lượng nhân 88 3.2.6 Tăng cường công tác truyền thông, cổ động 90 3.3 Một số kiến nghị .91 3.3.1 Đối với Agibank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang .91 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước 92 KẾT LUẬN CHƢƠNG 94 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .97 v DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Kết nguốn vốn huy động giai đoạn 2015-2017 39 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay giai đoạn 2015-2017 41 Bảng 2.3 Kết kinh doanh giai đoạn 2015-2017 43 Bảng 2.4 Dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2015-2017 44 Bảng 2.5 Kết đo lường hài lòng khách hàng dịch vụ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2015-2017 48 Bảng 2.6 Thực trạng kiểm soát dịch vụ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2015-2017 49 Bảng 2.7 Thu nhập cho vay tiêu dùng giai đoạn 2015-2017 50 Bảng 2.8: Thực trạng tiếp xúc khách hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn 53 Bảng 2.9: Thực trạng báo cáo tài hộ gia đình vay vốn Agribank 55 Bảng 2.10: Thực trạng tiến độ thẩm định TSĐB Agribank .56 Bảng 2.11: Kết kiểm tra sau cho vay tiêu dùng Agribank 59 Bảng 2.12 Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo sản phẩm CVTD giai đoạn 20152017 61 Bảng 2.13 Số lượng khách hàng dư nợ bình quân cho vay tiêu dùng khách hàng giai đoạn 2015-2017 63 Bảng 2.14 Cơ cấu dư nợ CVTD theo hình thức đảm bảo giai đoạn 2015-2017 65 vi DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức hoạt động Agribank – CN Lâm Bình 37 Hình 2.1: Lý từ chối sau tiếp xúc khách hàng .53 vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên nghĩa CV : Cho vay CVTD : Cho vay tiêu dùng KDNT : Kinh doanh ngoại tệ KH : Khách hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nước AGRIBANK : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : Phịng giao dịch TCTD : Tổ chức tín dụng TSĐB : Tài sản đảm bảo TTQT : Thanh toán quốc tế WTO : Tổ chức thương mại giới viii Đặc biệt điều kiện chi nhánh, cần lưu ý cơng tác xây dựng quy trình nhận diện rủi ro tín dụng Nội dung cơng tác thơng qua phân tích theo nguồn gốc rủi ro, theo lĩnh vực phát sinh rủi ro tiêu chí khác, lĩnh vực, khâu cơng việc có khả phát sinh rủi ro tín dụng Trên sở quy trình xây dựng, Chi nhánh cần đặt trọng tâm vào việc tổ chức thực tốt cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng Trong hoạt động thực tiễn thường có nhầm lẫn hai hoạt động nhận diện rủi ro tín dụng đo lường rủi ro tín dụng Vì vậy, để nâng cao hiệu công tác nhận diện rủi ro cần nhận thức khác biệt hai hoạt động Một vấn đề cần lưu ý việc nhận diện rủi ro tín dụng phải tiến hành tảng thu thập liệu khứ thu thập qua nhiều kỳ Vì vậy, Chi nhánh phải tiến hành việc hệ thống hóa, thu thập thơng tin bổ sung để có sở liệu thống kê đầy đủ hơn, qua tiến hành hoạt động phân tích nhằm nhận diện rủi ro tín dụng  Hồn thiện khâu thẩm định Cần trọng khâu thẩm định độ tin cậy thông tin Chất lượng thẩm định phụ thuộc chủ yếu vào độ tin cậy thông tin Một mặt, phải tiến hành cập nhật kịp thời thông tin môi trường vĩ mô biến động thị trường, thông tin mặt xã hội, địa bàn cho cán bộ, nhân viên làm công việc liên quan đến thẩm định Mặt khác, cần có biện pháp tăng cường kiểm tra độ tin cậy thơng tin tín dụng Cơng tác thẩm định địi hỏi cán ngân hàng phải giỏi nghiệp vụ mà cịn phải có hiểu biết rộng rãi, sâu sắc nhiều lĩnh vực, nhìn nhận đánh giá thực tế khách hàng vay Cán thẩm định phải thông hiểu nắm vững đầy đủ quy định pháp lý Do đó, biện pháp cần tiến hành tăng cường nâng cao chất lượng cơng tác huấn luyện, đào tạo nhân viên Ngồi ra, cần tổ chức tốt hoạt động kiểm tra giám sát nội công tác thẩm định, đảm bảo khâu trình thẩm định cho vay tuân thủ quy trình, quy chế Agribank NHNN Thông qua hoạt động kiểm tra giám sát mà kịp thời phát sai sót hạn chế, thiếu sót để từ 84 đưa kiến nghị khắc phục, góp phần nâng cao chất lượng công tác thẩm định  Vận dụng tốt điều khoản hợp đồng Những điều khoản hạn chế hợp đồng nhằm hạn chế rủi ro đạo đức tình trạng thơng tin bất đối xứng Để thực tốt biện pháp cần tiến hành nghiên cứu nội dung điều khoản hạn chế để áp dụng khách hàng cụ thể nhóm khách hàng Đồng thời sử dụng triệt để điều khoản hạn chế để giám sát sau vay khách hàng Các phận cho vay khách hàng tiêu dùng cần thiết lập kế hoạch kiểm tra theo qui định với đầy đủ nội dung phù hợp mục đích khách hàng sử dụng vốn vay; tình hình thực cam kết theo hợp đồng tín dụng; tình trạng tài sản hình thành từ vốn vay, dấu hiệu bất thường liên quan đến tình hình tài phi tài khách hàng Đó nội dung quan trọng nhằm đánh giá khả sử dụng vốn thiện chí trả nợ khách hàng  Tích cực đơn đốc xử lý nợ xấu Thực tế khoản nợ xấu u cầu trích lập dự phịng xử lý khơng mà khơng cịn tích cực theo dõi, đôn đốc Cần triển khai biện pháp gắn trách nhiệm quyền lợi cán tín dụng với việc thu hồi nợ xấu nợ xử lý rủi ro Song song với xử lý nợ xấu phải có biện pháp xử lý người có liên quan gây nợ xấu Tùy vào nguyên nhân dẫn đến nợ xấu, cần phải phân định rõ ràng trách nhiệm, mức độ sai phạm, hậu kinh tế - xã hội để có hình thức xử lý thỏa đáng Điều giúp ngăn ngừa nợ xấu phát sinh, giải pháp quan trọng để mở rộng tín dụng an tồn, hiệu Tổ chức tốt cơng tác lý, phát tài sản bảo đảm để thu hồi nợ có vấn đề, chủ động xử lý tài sản bảo đảm nợ vay Tổ chức tốt việc xử lý tài sản bảo đảm khoản vay Để làm tốt cơng việc địi hỏi ngân hàng phải phối hợp với quan thẩm quyền Gắn chế độ trách nhiệm đối khoản vay cụ thể Chi nhánh cần xây dựng thực chế tài mạnh mẽ cán tín dụng có biểu không chấp hành quy tắc đạo đức tác nghiệp 85 d Dự tính kết Giám sát chặt chẽ khoản CVTD, giúp NH đảm bảo KH trả nợ hạn, đầy đủ gốc lãi từ giúp giảm nợ xấu Đặc biệt xử lý nghiêm túc trường hợp vi phạm, làm sai quy định thủ tục cho vay 3.2.3 Tiếp tục hoàn thiện cấu cho vay tiêu dùng cách hợp lý a.Cơ sở giải pháp Cơ cấu cho vay tiêu dùng vấn đề phụ thuộc nhiều vào nhân tố khách quan đó, chủ yếu tác động nhu cầu thị trường Vì vậy, khơng phải vấn đề giải sớm chiều Mặt khác, thay đổi cấu cho vay tiêu dùng có ảnh hưởng đến mục tiêu tăng trưởng dư nợ sinh lời b Mục tiêu giải pháp Chi nhánh cần tích cực, động nhằm hoàn thiện cấu cho vay tiêu dùng c Nội dung giải pháp - Tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng trung, dài hạn, giảm dần tỷ trọng cho vay tiêu dùng ngắn hạn Biện pháp chủ động gợi mở, tư vấn với khách hàng phương án vay trung, dài hạn thấy phù hợp, phân tích cho người vay lợi ích lựa chọn phương án vay trung, dài hạn Song song với điều này, cần xây dựng triển khai đồng sách lãi suất, xúc tiến bán hàng Một điểm cần ý tâm lý ngại rủi ro cho vay trung dài hạn khách hàng Một mặt cần khắc phục nhận thức, mặt khác, cần triển khai biện pháp quản trị rủi ro cho vay trung dài hạn cách phù hợp Tuy nhiên, vấn đề phát sinh rủi ro lãi suất, biện pháp áp dụng tính tốn để áp dụng hình thức cho vay có lãi suất điều chỉnh gắn biên độ điều chỉnh nhằm đảm bảo chênh lệch lợi nhuận cho ngân hàng - Đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay tín chấp Biện pháp tăng cường lực thẩm định tín dụng theo hướng thẩm định lực tạo dòng tiền trả nợ ý muốn trả nợ khách hàng Mặt khác, vận dụng mơ hình chấm điểm đo lường rủi ro vỡ nợ để tính tốn phần bù rủi ro thích hợp cấu lãi suất Trên phương diện lý thuyết, xuất số mơ hình tính toán cho phép xác định đánh đổi tỷ lệ giá trị tài sản bảo 86 đảm giá trị khoản vay với phần bù rủi ro cấu trúc lãi suất Ngoài việc tăng cường tỷ trọng cho vay bảo đảm không tài sản, ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức bảo đảm tài sản, theo hướng chấp quyền sử dụng đất cần phải áp dụng hình thức cầm cố, bảo đảm tài sản tương lai, bảo lãnh bên thứ ba 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ a Cơ sở giải pháp Nâng cao chát lượng dịch vụ Ngân hàng điều thực cần thiết với thời buổi 4.0 Chất lượng dịch vụ ngân hàng có phát triển chi nhánh mói phát triển cách bền vững b Mục tiêu giải pháp Nâng cao chát lượng dịch vụ chi nhánh, thu hút nhiều khách hàng, sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng c Nội dung biện pháp Đẩy mạnh dịch vụ ngân hàng đại Internet banking, E-Mobile banking nhằm thông báo số tiền gốc, lãi phải trả đến kỳ trả nợ; cập nhật tình trạng dư nợ để khách hàng dễ dàng nắm bắt thông tin tự trả nợ vay nhà dịch vụ Điều lại vừa giúp ngân hàng giảm lượng giao dịch quầy thu hút khách hàng sử dụng nhiều tiện ích đại ngân hàng Xây dựng chuẩn mực giao tiếp với khách hàng tạo chuyên nghiệp giao dịch với khách hàng đồng thời nâng cao nét văn hố riêng có Agribank tạo ấn tượng mạnh nơi khách hàng ngân hàng thương mại có uy tín, có đủ khả đáp ứng cách tốt nhu cầu họ Thường xuyên tổ chức buổi tập huấn công tác chăm sóc khách hàng cho cán làm cơng tác ngân hàng, cán ngân hàng hướng tới phương châm “giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới” đến với ngân hàng Đào tạo cho nhân viên giao dịch ngân hàng biết 3C “Cười, Chào, Cảm ơn” khách hàng đến giao, điều tạo hình ảnh khác biệt so với ngân hàng khác Tổ chức nghiên cứu thị trường tiêu dùng địa bàn huyện Lâm Bình tổ chức lấy ý kiến khách hàng nhu cầu sản phẩm cho vay tiêu 87 dùng, ý kiến đánh giá mức độ hài lịng tín dụng tiêu dùng có Chi nhánh, để từ có kiến nghị, đề xuất ban hành sản phẩm mang nhiều yếu tố cạnh tranh nhằm thỏa mãn nhu cầu ngày đa dạng khách hàng d Dự tính kết Chát lượng dịch vụ nâng cao tạo khác biệt hình ảnh so với ngân hàng khác, đồng thời thu hút nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ đại ngân hàng 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng nhân a Cơ sở giải pháp Con người yếu tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Một ngân hàng muốn thành cơng, trước hết phải có đội ngũ lãnh đão có lực quản lý, điều hành giỏi, cần có đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ cao, trung thực tâm huyết với nghề hồn thành nhiệm vụ, đạt kết cao kinh doanh b Mục tiêu giải pháp Nâng cao chất lượng nhân chi nhánh, đê đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng với chất lượng tốt Việc nâng cao chất lượng phục vụ, thu hút thêm khách hàng đến giao dịch, từ nâng cao hiệu kinh doanh c Nội dung giải pháp Hiện nay, cán cơng nhân viên tồn Chi nhánh 32 CBCNVC, đạt trình độ đại học đại học Cán tín dụng Chi nhánh gồm cán bộ, chiếm 25% tổng cán toàn Chi nhánh Dư nợ bình quân CBTD năm 2017 gần 70 tỷ đồng/1 CBTD Để quản lý vay ngày chặt chẽ, Chi nhánh cần bố trí thêm CBTD, tạo điều kiện để mở rộng cho vay Về vấn đề đào tạo, Chi nhánh nên chọn hướng đào tạo sau: - Đối với cán lãnh đạo, cán trẻ nằm diện quy hoạch cán quản lý sau này: Chi nhánh cần phải cử học lớp dài ngày sở đạo tạo tổ chức, tham gia lớp học cao học, lớp đại học 2, lớp anh văn theo chuẩn quốc tế… 88 - Đối với cán nghiệp vụ: tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ gắn liền với đào tạo lại cán có thâm niên công tác đào tạo lâu, chưa bắt kịp với công nghệ ngân hàng đại - Hàng năm, Chi nhánh tổ chức thi sát hạch nghiệp vụ cho cán có chức vụ từ trưởng phịng nghiệp vụ trở xuống, cở sở kết thi lực làm việc, Ban giám đốc xem xét để bố trí, xếp lại vị trí cơng tác cho phù hợp Qua thi nghiệp vụ, cán có điều kiện ơn lại cố lại quy định nghiệp vụ mà làm - Thường xuyên tổ chức đào tạo, tập huấn, trao đổi nghiệp vụ, bồi dưỡng kiến thức pháp luật Mở rộng hình thức đào tạo trực tuyến, xây dựng nhóm trao đổi, câu lạc mạng xã hội, diễn đàn khuyến khích chia sẻ kinh nghiệm thành viên - Có hình thức khen thưởng xứng đáng nhân viên có thành tích tốt, có sáng kiến đóng góp vào tăng trưởng ngân hàng - Nâng cao phẩm chất đạo đức cán bộ, nói khơng xử lý nghiêm minh tình trạng tham nhũng, tiêu cực tư tưởng cấp, đề cao tinh thần khách quan công việc, tránh hành vi lợi ích cá nhân trình xét duyệt hồ sơ vay vốn, gây thiệt hại cho ngân hàng - Tham mưu, đề xuất ngân hàng chi nhánh cấp đổi chế thi đua, khen thưởng dựa suất, chất lượng hiệu công việc giao để xây dựng đánh giá mức độ hoàn thành nhiệm vụ sở đưa chế phân phối tiền lương phù hợp nhằm động viên người lao động làm việc có suất, chất lượng; khen thưởng xứng đáng lao động có trình độ chun mơn cao, đóng góp lớn ngân hàng Bên cạnh có chế phạt, chí sa thải cán không đáp ứng yêu cầu cơng việc, suy thối đạo đức, lối sống ảnh hưởng đến uy tín ngành d Dự tính kết Chất lượng nhân nâng cao chắn làm thu hút lượng khách hàng đến với chi nhánh, tăng thêm doanh thu cho chi nhánh 89 3.2.6 Tăng cƣờng công tác truyền thông, cổ động a Cơ sở giải pháp Trong kinh tế thị trường, hoạt động kinh doanh nào, đặc biệt loại hình hoạt động kinh doanh dịch vụ sách truyền thơng cổ động hêt sức cần thiết b Mục tiêu giải pháp Thông qua sách ngân hàng có hội đầu tư tốt hơn, hoạt động tín dụng ngày mở rộng c Nội dung giải pháp Để mở rộng quy mơ nâng cao chất lượng tín dụng lĩnh vực cho vay tiêu dùng công tác quan trọng cần phải tăng cường củng cố nâng cao chất lượng quan hệ liên kết với đối tác quan trọng Trên thực tế, cơng tác truyền thơng quảng bá Agribank Lâm Bìnhcịn nhiều hạn chế Vi vậy, chi nhánh cần: - Tăng cường phối hợp với đơn vị hành nghiệp, doanh nghiệp đơn vị có người lao động trả thu nhập đối tượng cho vay tiêu dùng - Các doanh nghiệp cung cấp hàng hóa dịch vụ đối tác mà Chi nhánh khai thác cho quan hệ tín dụng tiêu dùng - Tận dụng hỗ trợ quan chức để Chi nhánh tìm kiếm giúp chi nhánh tìm kiếm nhiều thơng tin, hổ trợ tư pháp - Tiếp cận hội đồn thể, quyền sở, hổ trợ thơng tin, tiếp cận khách hàng hổ trợ xử lý khoản vay có vấn đề - Liên kết với cộng tác viên: Môi giới bất động sản, sales showroom ô tô, tư vấn viên bán bảo hiểm,… để tìm kiếm khách hàng vay vốn Trên thực tế, đối tượng liên kết nói đầu mối hổ trợ đắc lực cho ngân hàng nhiều nghiệp vụ liên quan đến cho vay tiêu dùng Mặt khác, kênh truyền thông trung gian có hiệu cho ngân hàng - Đối với hoạt động truyền thông, cổ động trước hết, Chi nhánh cần tổ chức tốt hoạt động điều tra, khảo sát để nắm bắt nhu cầu, thị hiếu đặc thù khách hàng, phát vấn đề mới, lệch lạc nhận định đặc 90 thù thị trường từ xây dựng chiến lược truyền thơng, cổ động sát thực Ngồi ra, cần tiến hành phân khúc khách hàng vay tiêu dùng theo tiêu thức như: tiêu thức mức thu nhập; theo địa bàn; theo lĩnh vực nghề nghiệp; theo lịch sử quan hệ đặc biệt trọng đến nhóm khách hàng đặc thù hộ người dân tộc thiểu số để có hoạt động truyền thơng, cổ động phù hợp sách khách hàng phù hợp - Tăng cường quảng cáo qua mạng internet, facebook,… thông qua phương tiện truyền thông để tuyên truyền thông tin hoạt động ngân hàng sản phẩm dịch vụ nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng chi nhánh - Truyền thơng qua kênh truyền miệng, kênh thơng tin có độ tin cậy cao, thông qua khách hàng, đặc biệt khách hàng quan hệ với Ngân hàng, họ kênh thơng tin quan trọng, phản ánh thực tế tốt tuyên truyền trực tiếp nhất, hiệu cho Ngân hàng - Tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm Đây dịp để ngân hàng báo cáo thành tích đạt phương hướng hoạt động năm tới, dịp để khách hàng tụ họp Thơng qua hội nghị, chi nhánh hiểu mong muốn, nguyên vọng khách hàng sản phẩm sản phẩm định đưa tương lai - Tăng cường tham gia tài trợ cho hoạt động thể dục, thể thao tổ chức kiện quan trọng, tài trợ thi, tham gia hoạt động từ thiện, để tạo hình ảnh tốt đẹp chi nhánh xã hội 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Agibank chi nhánh tỉnh Tuyên Quang Là đơn vị quản lí trực tiếp Agribank chi nhánh huyện Lâm Bình, tỉnh Tuyên Quang nên hoạt động ngân hàng tỉnh Tuyên Quang ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động Agribank chi nhánh huyện Lâm Bình, tỉnh Tuyên Quang Do Agribank chi nhánh Tuyên Quang cần có quan tâm định tới Agribank chi nhánh huyện Lâm Bình, tỉnh Tuyên Quang nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh 91 - Có kế hoạch hoạt động hợp lý, đưa định hướng chiến lược thị trường, khách hàng cho chi nhánh - Tăng cường công tác quản lý, giám sát hoạt động chi nhánh Tổ chức thường xuyên đợt tra, kiểm tra, kiểm sốt - Có sách đào tạo nguồn nhân lực cho chi nhánh, nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Hỗ trợ chuyển giao công nghệ cho chi nhánh - Chuyển số cán có kinh nghiệm chuyên môn nghiệp vụ hỗ trợ chi nhánh - Hỗ trợ kinh phí cho chi nhánh xây dựng ổn định sở vật chất: Mở rộng thêm phòng làm việc, xây dựng thêm địa điểm giao dịch, trang bị thêm phương tiện vận chuyển - Cần nghiên cứu, bổ sung hồn thiện quy trình cho vay đặc biệt CVTD cho phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, phù hợp với đối tượng cho vay 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nƣớc Ngân hàng nhà nước quan ngang bộ, quan cao có quyền quản lý kiểm sốt hoạt động ngân hàng thương mại, nên ngân hàng nhà nước đóng vai trị quan trọng việc phát triển ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tín dụng tiêu dùng nói riêng - Thực đổi nâng cao hiệu thơng tin tín dụng trung tâm thơng tin tín dụng CIC: Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước vào hoạt động nhiều năm qua chưa thực hiệu quả, thu thập thơng tin chưa kịp thời, nhanh nhạy xác Do mà Ngân hàng chưa khai thác nhiều thơng tin qua kênh Để phát huy vai trị thơng tin tín dụng, kịp thời cập nhật thơng tin tình hình tài chính, quan hệ tín dụng cá nhân, tổ chức, phục vụ tốt công tác quản lý Ngân hàng Nhà nước, hạn chế tình trạng thơng tin bất cân xứng Thơng tin tín dụng nên cập nhật hàng ngày nhằm đáp ứng yêu cầu tính kịp thời Ngân hàng thay tháng/1 lần Ngân hàng Nhà nước cần 92 quy định việc cung cấp thơng tin tín dụng mang tính bắt buộc Ngân hàng, chi nhánh, phòng giao dịch hoạt động lãnh thổ Việt Nam Việc làm giúp CIC tạo sở hệ thống liệu tín dụng tập trung, hồn chỉnh đồng thời qua làm minh bạch hóa thơng tin, tạo tin cậy từ phía Ngân hàng, làm sở cho Ngân hàng thực tốt công tác thẩm định khách hàng tài sản bảo đảm trước đưa định cho vay, đảm bảo an toàn cho hệ thống Ngân hàng Để việc thực cách nghiêm chỉnh, Ngân hàng Nhà nước cần quy định rõ chế tài, hình thức xử phạt cụ thể trường hợp cung cấp thông tin chậm trễ hay thiếu xác gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động tín dụng Ngân hàng khác; - Ngân hàng nhà nước đóng vai trị quan trọng với ngân hàng thương mại khác, thể qua việc ngân hàng nhà nước ngân hàng quản lý ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển hoạt động trung gian tài mình, thơng qua biện pháp cứu giúp ngân hàng thương mại họ gặp vấn đề tính khoản, chiết khấu giấy tờ có giá cho ngân hàng thương mại - Ngân hàng nhà nước hoàn thiện quy định văn pháp luật cho hoạt động chung ngân hàng thương mại, việc hoàn chỉnh văn pháp luật nhanh chóng cần thiết tạo hành lang pháp lý, ngân hàng khách hàng dựa vào để tiến hành hồ sơ tránh xảy tranh chấp khơng đáng có - Ngân hàng nhà nước đại diện cho ngân hàng thương mại phối hợp với ngành khác tạo văn thông tư liên bộ, tạo điều kiện hoạt động pháp lý cho phát triển cho vay tiêu dùng Hoàn thành kế hoạch phát triển chiến lược ngân hàng liên kết lại với nhau, tạo hệ thống liên ngân hàng vừa tạo điều kiện cho ngân hàng vừa tốt cho khách hàng, phối hợp ngân hàng mà ngân hàng liên kết lại với nhau, dễ dàng việc toán liên ngân hàng 93 KẾT LUẬN CHƢƠNG Luận văn kết đạt điểm làm được, hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh huyện Lâm Bình, tỉnh Tuyên Quang, phạm vi kết đạt nhỏ hẹp Trong chương 3, trình bày định hướng nêu lên đề xuất, giải pháp quan quản lý NHNN Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tuyên Quang để giúp Agribank chi nhánh huyện Lâm Bình, tỉnh Tun Quang hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn tới 94 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, xu hướng cho vay tiêu dùng ngày mở rộng Bởi nhu cầu người dân không ăn ngon mặc đẹp mà ăn sung, mặc sướng nên nhu cầu tiêu dùng người dân ngày gia tăng Thực tế cho thấy, ngân hàng nắm bắt hội mở rộng việc cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ, có hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng khẳng định vị bứt phá hoạt động kinh doanh ngân hàng đầy cạnh tranh khốc liệt thành công hoạt động cho vay tiêu dùng kiểm chứng ngân hàng nước, nước phát triển Với đề tài luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lâm Bình, tỉnh Tuyên Quang”, người viết hồn thành nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Đồng thời, phân tích tình hình nêu rõ nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM - Trên sở lý luận cho vay tiêu dùng NHTM chương 1, chương tiến hành phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Thơn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lâm Bình, tỉnh Tuyên Quang thời gian qua Từ đó, đánh giá tình hình cho vay tiêu dùng rút nhận định mặt thành công, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lâm Bình, tỉnh Tuyên Quang - Đồng thời tác giả đề xuất giải pháp với Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – Chi nhánh Tuyên Quang Chi nhánh quản lý trực tiếp lãnh đạo chi nhánh huyện Lâm Bình Các khuyến nghị tiền đề thuận lợi cho việc triển khai thực nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Với mong muốn đưa ý kiến thiết thực góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh huyện Lâm Bình, tỉnh Tuyên Quang, thời gian khả nghiên cứu thân cịn hạn chế, đề tài 95 khơng tránh khỏi khiếm khuyết định Vì vậy, kính mong nhận góp ý chỉnh sửa Thầy, Cô bạn để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn thầy giáo hướng dẫn PGS.TS Đoàn Xuân Thủy Agribank Chi nhánh huyện Lâm Bình, tỉnh Tun Quang giúp đỡ tơi hoàn thành luận văn này./ 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt [1] ThS Bùi Diệu Anh, TS Hồ Diệu, TS Lê Thị Hiệp Thương (2009), Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, NXB Phương Đơng, Hồ Chí Minh [2] TS.Võ Thị Thúy Anh, Lê Phương Dung (2008), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất tài [3] Nguyễn Thị Hồng Diệu (2014), Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á, chi nhánh Hà Nội, Luận văn thạc sĩ, Đại học Kinh tế Quốc dân [4] Huỳnh Quang Hưng (2016), Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Nam Gia Lai, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng [5] Khánh Ly (2016), “Bàn hoạt động cho vay tiêu dùng”, Tạp Ngân hàng, (số 01 tháng 01/2016) [6] Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam (2014), Sổ tay tín dụng [7] Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2014), Quyết Định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ban hành Quy chế cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam [8] Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2014), Quyết Định số 836/QĐ-NHNo-HSX ban hành quy định cho vay khách hàng cá nhân hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam [9] Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Lâm Bình (2015,2016,2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh [10] Huỳnh Thị Huyền Trang (2014), Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Đà Nẵng” Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng 97 [11] Lương Thị Nhật Thương (2015), Phân tích tình hình cho vay tiêu dùng NHTMCP Hàng Hải – Chi nhánh Thái Nguyên” Luận văn thạc sĩ, Học viện Ngân hàng [12] ThS Trần Thị Thanh Tâm (2016), “Giải pháp phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Việt Nam”, Tạp chí Tài chính, (số 02 tháng 02/2016) Website: http://www.sbv.gov.vn http://www.agribank.com.vn http://cafef.vn 98 ... động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Lâm Bình, tỉnh Tuyên Quang .43 2.2.1 Các kết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghệp phát triển. .. Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Lâm Bình, tỉnh Tuyên Quang 32 2.1.2 Chức nhệm vụ Ngân hàng Nông nghệp phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lâm Bình,. .. phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lâm Bình, tỉnh Tuyên Quang .77 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam – Chi