THỰC TRẠNG CÔNG TÁC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG N0&PTNT HUYỆN TRỰC NINH – NAM ĐỊNH

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế THỰC TRẠNG CÔNG TÁC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG N0&PTNT HUYỆN TRỰC NINH – NAM ĐỊNH 2.1 Đặc điểm tự nhiên ,kinh tế xã hội huyện Trực Ninh – Nam Định 2.1.1.Khái khoát đặc điểm tự nhiên, kinh tế, xã hội huyện Trực Ninh – Tỉnh Nam Định: • Trực Ninh huyện nằm phía đông Tỉnh Nam Định nằm trải dọc theo quốc lộ 56 quốc lộ 21B địa bàn tiếp giáp với tỉnh Thái Bình Huyện Nam Trực, Hải Hậu, Xuân Trường, Nghĩa Hưng Trực Ninh huyện nông nghiệp, dân số tồn huyện có 21 vạn dân phân bố 20 xã thị trấn với diện tích đất nơng nghiệp 20.000 diện tích đất canh tác 17.000 Huyện phát triển kinh tế theo cấu nông nghiệp tiểu thủ công nghiệp.Tuy nhiên, cấu kinh tế Huyện nông nghiệp ngành quan trọng nhất, tiềm nhìn chung có nhiều ưu mà thiên nhiên ưu đãi song sở vật chất kỹ thuật chưa phát triển theo nhịp nềm kinh tế Trên địa bàn huyện có doanh nghiệp nhà nước, 20doanh nghiệp tư nhân, 15 Công ty cổ phần, 12 Công ty TNHH chủ yếu phát triển kinh doanh đồ thủ công mỹ nghệ , hàng mộc, dệt lụa, ươm tơ, vận tải thuỷ có 30 hợp tác xã thành lập theo luật hợp tác xã, đại đa số Hộ sử dụng Nền kinh tế huyện nhà chưa phát triển, hoạt động doanh nghiệp mức độ cầm chừng, chưa phát triển tương xứng với tiềm sẵn có 2.1.1.1.Mục tiêu kinh tế xã hội huyện năm tới - Mục tiêu tổng quát chiến lược phát triển kinh tế, xã hội huyện Trực Ninh giai đoạn tới mạnh Cơng nghiệp hố - Hiện đại hố nông nghiệp nông thôn, sớm đưa kinh tế huyện nhà phát triển vươn lên, chất lượng mặt đời sống nhân dân nâng lên - Xây dựng nơng nghiệp hàng hố phát triển đa dạng bền vững, bước hiên đại hoá sở áp dụng công nghệ Xây dựng nông thôn XHCN có cấu kinh tế Nơng nghiệp - Công nghiệp – Dịch vụ hợp lý - Phát huy khai thác tiềm năng, mạnh địa phương, phát triển nơng nghiệp tồn diện theo hướng sản xuất hàng hố, đẩy mạnh phát triển cơng nghiệp – tiểu thủ công nghiệp, mở rộng ngành nghề dịch vụ, hình thành liên kết Nơng nghiệp – Cơng nghiệp – Dịch vụ địa bàn, thúc đẩy chuyển dịch cấu Vũ Văn Tuấn Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế kinh tế, cấu lao động, xây dựng nông thôn theo mục tiêu cơng nghiệp hố nơng nghiệp – nơng thơn - Nâng cao thu nhập cho người dân huyện, thu nhập GDP tính theo đầu người tăng cao so với mức bình qn tỉnh Tóm lại: Điều kiện tự nhiên, kinh tế, xã hội thuận lợi cho phát triển kinh tế từ tạo điều kiện cho ngành Ngân hàng phát triển * Khái quát hoạt động Ngân hàng No&PTNT Huyện Trực Ninh - Nam Định: +) Sự hình thành: Ngân hàng No&PTNT Huyện Trực Ninh tách từ Ngân Hàng No&PTNT Huyện Nam Ninh Từ năm 1998, với khởi đầu gặp khơng nhũng khó khăn, trình độ, nhân lực thiếu thốn Đến năm 1988 chuyển sang ngân hàng chuyên doanh chịu quản lý Ngân hàng No&PTNT Tỉnh Nam Định Đến 17 năm đổi chi nhánh trải qua nhiều biến động để tồn phát triển trở thành đơn vị ngày hoàn thiện hoạt động kinh doanh có hiệu địa bàn huyện tạo dựng lòng tin với nhiều khách hàng * Cơ cấu tổ chức: Ngân hàng No&PTNT Huyện Trực Ninh trụ sở đặt Thị Trấn Cổ Lễ gồm ba phịng : Phịng tín dụng , phịng kế tốn , phịng hành 03 Ngân hàng khu vực là: Ngân hàng KV Trực Cát, Ngân Hàng KV Trực Thái, Ngân Hàng KV Chợ Đền phịng giao dịch Liên Phương Mơ hình tổ chức thể sau -Ban giám đốc gồm ba người : Giám đốc hai phó giám đốc -Phịng kế toán – ngân quỹ gồm 14 người : trưởng phịng , phó phịng 12 cán kế tốn , thủ quỹ Phịng tín dụng gồm 18 người : Gồm trưởng phịng , phó phịng 16 cán tín dụng Phịng hành nhân gồm người : Gồm trưởng phòng nhân viên kiêm lái xe hành Cịn Ngân hàng loại bố trí điểm gia dịch xa trung tâm huyện , ngân hàng có trụ sở giao dịch vá kho tiền bảo đảm an tồn , có hệ thống máy tính kết nối mạng để phục vụ kịp thời nhanh chóng an tồn cho khách hàng +)Tình hình hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Huyện Trực Ninh năm qua Vũ Văn Tuấn Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế * Thuận lợi: Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Nam Định nói chung địa bàn huyện Trực Ninh nói riêng vấn giữ nhịp độ tăng trưởng nhanh thu nhiều kết lĩnh vực kinh tế, xã hội Chính phủ Ngân hàng nhà nước có nhiều chủ trương giải pháp điều hành linh hoạt sách tiền tệ ,ban hành nhiều sách quy chế cho vay, quy chế đảm bảo tiền vay… tạo điều kiện cho Ngân hàng No&PTNT Huyện Trực Ninh hoàn thiện nâng cao hiệu nghiệp vụ kế toán ngân hàng nói chung nghiệp vụ kế tốn huy động ngân hàng nói riêng góp phần huy động triệt để nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, tổ chức kinh tế Để Ngân Hàng có hoạt đơng đầu tư, kinh doanh an tồn có hiệu Thuận tiện cho hoạt động kinh doanh có lợi nhuận góp phần nâng cao đời sống nhân dân huyện * Khó khăn Bên cạnh thuận lợi trên, hoạt động Chi nhánh gặp khơng khó khăn tác động yếu tố kinh tế - xã hội tỉnh Trực Ninh huyện nơng ngành nghề SX nơng nghiệp nên tỷ lệ thu nhập bình quân theo đầu người thấp, nên việc huy động nguồn vốn gặp nhiều khó khăn Trực Ninh mở rộng hướng phát triển kinh tế theo cấu nông nghiệp tiểu thủ công nghiệp hướng tới xây dựng nông thôn XHCN theo mục tiêu công nghiệp hố nơng nghiệp – nơng thơn nên cần vốn đầu tư nên việc huy động vốn dân cư gặp nhiều khó khăn Dich cúm gia cầm, giá hàng hoá tăng nhiều ,giá vàng , giá Euro biến động tăng mạnh tháng cuồi năm Kinh tế huyện Trực Ninh nói riêng tỉnh Nam Định nói chung chậm phát triển, dự án đầu tư lớn giai đoạn chuẩn bị hình thành , giá bất động sản có xu hướng giảm ảnh không nhỏ đến công tác huy động vốn đầu tư vốn Chi Nhánh 2.1.2 Đánh giá chung hoạt động kinh doanh chi nhánh Trực Ninh Trong năm qua NH huyện Trực Ninh với cố gắng toàn cán công nhân viên liên kết chặt chẽ với trung tâm điều hành, hoạt động kinh doanh chi nhánh đạt bước đáng kể Trong công tác huy động nguồn vốn kinh doanh nguồn vốn dư thừa xã hội tạo mang lưới lớn nước nhằm đáp ứng nhu cầu toàn xã hội nguồn vốn dư thừa xã hội để thúc Vũ Văn Tuấn Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hồng Xn Quế đẩy quay vịng nguồn vốn xã hội tận dụng đồg tiền nhàn rỗi nhân dân Hoạt động kinh doanh Ngân hàng thể hiện: - Lòng tin khách hàng ngân hàng ngày lớn, thấy lợi ích họ đảm bảo, nắm bắt tình hình thực tế điều ngân hàng có biện pháp phù hợp nhằm thu hút khách hàng gửi tiền mở tài khoản giao dịch ngân hàng, chất lượng tín dụng ngày đảm bảo.vì nguồn vốn ma ngân hàng có ngày lớn mạnh,mới đáp ứng nhu cầu phát triển xã hội - NH không ngừng cải tiến đưa sản phẩm, dịch vụ hình thức huy động nhằm thúc đẩy mạnh trình huy động vốn nhằm làm tăng nguồn vốn huy động nhằm làm tăng thêm thu nhập cho ngân hàng đồng thời phục vụ nhu cầu ngày cao khách hàng - Cho đến nay, chi nhánh Trực Ninh có nhiều khách hàng trung thành, không ngừng tiếp tục thu hút khách hàng thông qua sách ưu đãi Ngân hàng khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, thái độ phương thức phục vụ cán để thích nghi kịp thời với thay đổi kinh tế Bên cạnh kết đạt được, chi nhánh số hạn chế: - Nguồn vốn huy động dân cư đạt tỷ lệ thấp - Tăng trưởng dư nợ mức khiêm tốn - Tỷ lệ thu từ dịch vụ thấp - Hệ thống chứng từ cịn nhiều phức tạp, u cầu chỉnh sửa chế độ chứng từ nội dung hình thức cần thiết 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh ngân hàng thương mại 2.2.1 Các chế sách hỗ trợ cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 2.2.1.1 Cơ chế tín dụng Từ tháng 8/1988 đến tháng 10/1990 NHNN ban hành chế tín dụng theo thành phần kinh tế, bắt đầu mở rộng việc cho vay kinh tế quốc doanh Trước Luật tổ chức tín dụng đời, từ năm 1990 đến năm tháng 9/19980 NHNN ban hành chế tín dụng theo hướng mở rộng cho vay, nâng cao bước quyền tự chủ kinh doanh TCTD Khi Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành bản, quy định Quy chế cho vay 324 điều chỉnh quan hệ vay vốn TCTD khách hàng Vũ Văn Tuấn Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế trình vay vốn trả nợ, thay cho hệ thống văn cho vay cồng kềnh chắp vá trước đó, đảm bảo thơng thống quy trình cho vay, nhấn mạnh quyền nghĩa vụ bên hoạt động tín dụng Cơ chế cho vay mở rộng, thơng thống Quy chế cho vay kèm theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Theo đó, TCTD cho vay đối tượng mà Quy chế không cấm Quy chế cho vay 1627 tạo hành lang pháp lý thơng thống an toàn cho hoạt động cho vay, tạo điều kiện cho TCTD thực đầy đủ quyền hạn, nghĩa vụ trách nhiệm việc cho vay, áp dụng thông lệ quốc tế phù hợp với điều kiện thực tế môi trường pháp lý Việt Nam Cơ chế 1627 tiếp tục bổ sung, sửa đổi theo định số 127/QĐ/2005/QĐ-NHNN, số 87/QĐ/2005/QĐ-NHNN cho phù hợp với thực tế hoạt động TCTD, góp phần tạo chủ động hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng TCTD, đồng thời nâng cao khả quản lý NHNN cơng tác tín dụng 2.2.1.2 Cơ chế bảo đảm tiền vay TCTD Do điều kiện thực tế đòi hỏi NHNN phải có quy định bảo đảm tiền vay, ngày 17/8/1996, Thống đốc NHNN ban hành Quy chế chấp, cầm cố bảo lãnh vay vốn ngân hàng TCTD kèm theo Quyết định số 217/QĐ-NH1 (Quy chế 217) Theo Quy chế 217, tất khách hàng thuộc thành phần kinh tế vay vốn TCTD phải thực biện pháp bảo đảm tài sản Quy định vô hình dung coi việc bảo đảm tiền vay biện pháp cầm cố, chấp tài sản khách hàng vay, bảo lãnh tài sản bên thứ ba điều kiện vay quan trọng Việc quy định bảo đảm tiền vay tài sản hình thành từ vốn vay áp dụng khoản vay dự án quốc kế dân sinh Tổng giám đốc (Giám đốc) TCTD định chịu trách nhiệm Thực quy định Luật Các tổ chức tín dụng, Bộ Luật dân sự, Luật Đất đai văn pháp luật khác có liên quan, ngày 29/12/1999, Chính phủ ban hành Nghị định số 178/1999/NĐ-CP bảo đảm tiền vay TCTD (Nghị định 178) Nghị định 178 văn bảo đảm tiền vay bước đổi tạo hành lang pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng việc thu hồi khoản nợ mà TCTD cho khách hàng vay, nhằm hạn chế phịng ngừa rủi ro Ngày 25/10/2002 Chính phủ ban hành Nghị định số 85/2002/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 bảo đảm tiền vay TCTD (Nghị định 85) Nghị định đảm bảo tính thống nhất, tuân thủ Vũ Văn Tuấn Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế quy định hành pháp luật có liên quan, theo thông lệ quốc tế Nghị định 85 cho phép TCTD tự quy định thoả thuận với khách hàng vay việc bảo đảm tiền vay 2.2.1.3 Kết cho vay tiêu dùng NHTM Việt Nam Tốc độ tăng trưởng tín dụng tiêu dùng tăng cao năm qua, thể chỗ dư nợ cho vay tiêu dùng nước qua năm 2007, 2008, 2009 gần tăng nên đáng kể Nguyên nhân đời sống người dân ngày cải thiện hiện, đòi hỏi người dân tiêu dùng nhiều Chính thế, hoạt động cho vay tiêu dùng ngày mối quan tâm lớn Vì người dân vay nhiều nên hoạt động cho vay ngày rộng rãi, phát triển hơn, doanh số đạt ngày lớn mạnh Về cấu tín dụng, Ngân hàng phân theo vùng lãnh thổ, khu vực dư nợ cho vay tiêu dùng cao tập trung khu vực có điều kiện thuận lợi phát triển kinh tế tỉnh phía Nam, tập trung vùng Đông Nam bộ, vùng Đồng Bằng sơng Cửu Long Các vùng có dư nợ thấp vùng có điều kiện kinh tế gặp nhiều khó khăn tỉnh vùng Tây Bắc tỉnh vùng Bắc Trung Hiện nay, nhu cầu vay tiêu dùng dân cư lớn,các đối tượng vay tiêu dùng dừng lại nhu cầu tiêu dùng chủ yếu cho vay xây dựng, mua sắm, sửa chữa nhà cửa; cho vay mua tơ, … cho vay dạng thẻ tín dụng số nhu cầu tiêu dùng khác Vũ Văn Tuấn Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế Biểu 7: Cơ cấu cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn STT Chỉ tiêu Tỷ trọng (%) Cho vay sửa chữa, mua nhà 47.04 Mua ô tô, phương tiện lại 30.98 Khám, chữa bệnh 0.12 Học nghề 0.06 Sinh viên 0.001 Du học 0.33 Xuất lao động 0.66 Thẻ tín dụng 0.13 Nhu cầu đời sống khác 20.69 (Nguồn: Báo cáo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2004) Biểu cho thấy, cho vay tiêu dùng chủ yếu tập trung vào cho vay sửa chữa, mua sắm nhà chiếm tới 47,04% tổng dư nợ tiêu dùng cho vay để mua ô tô phương tiện lại chiếm 30,98% Cho vay xuất lao động, thẻ tín dụng, khám chữa bệnh, cho vay học sinh, sinh viên chiếm tỷ lệ thấp Hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam mẻ, nhiên ngân hàng kịp thời nắm bắt học hỏi từ quốc gia khác, đưa chiến lược phát triển cho hoạt động thu kết cao Chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng thiếu hoạt động tín dụng ngân hàng 2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng Chi nhánh NHNo&PTNT Trực Ninh 2.2.2.1 Quy trình cho vay tiêu dùng trả góp khơng có bảo đảm tài sản cán công nhân viên a) Đối tượng vay vốn Đối tượng cho vay tiêu dùng ngân hàng chủ yếu cán cơng nhân viên chức có thu nhập ổn định như: cán bộ, công nhân, công chức, viên chức, giáo viên Họ công dân Việt Nam có lực pháp luật hành vi dân Cụ thể: • Cán cơng nhân viên công tác đơn vị sản xuất kinh doanh (các doanh nghiệp nhà nước, công ty cổ phần nhà nước) • Cán nhân viên cơng tác đơn vị hành nghiệp (trường học, bệnh viện) • Cán nhân viên cơng tác đơn vị an ninh, quốc phòng cán nhân viên thuộc tổ chức khác phịng tín dụng nơi cho vay xem xét định chịu trách nhiệm Vũ Văn Tuấn Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế b) Hồ sơ vay vốn: bao gồm • Giấy đề nghị vay vốn sinh hoạt tiêu dùng trả góp • Thư bảo lãnh thư cam kết thủ trưởng đơn vị • Giấy tờ chứng minh việc làm, mức thu nhập cán công nhân viên như: hợp đồng lao động, định bổ nhiệm, nâng bậc lương, bảng lương (bản sao) • Hộ khẩu, chứng minh nhân dân người vay (bản sao) c) Thủ tục cho vay • Tiếp nhận hồ sơ: người vay hay người đại diện đơn vị trực tiếp mang hồ sơ vay vốn nộp cho ngân hàng Nhân viên tín dụng tiếp nhận hồ sơ hẹn ngày thẩm tra hồ sơ vay vốn, chưa đầy đủ hay chưa hợp lệ đề nghị người vay tiếp tục bổ sung giấy tờ cịn thiếu • Thẩm định đề xuất ý kiến: nhân viên tín dụng tìm hiểu tình hình hoạt động quan, đơn vị có cán công nhân viên vay vốn, đồng thời xác định mức lương nguồn thu nhập khác cán công nhân viên vay vốn Sau chứng minh thực tế, nhân viên tín dụng đề xuất ý kiến với ban tín dụng: đề nghị mức vay tiền, thời hạn cho vay đồng ý cho vay đề xuất không đồng ý cho vay nêu lý từ chối cho vay • Xét duyệt cho vay: phịng tín dụng họp phê duyệt mức cho vay, sau nhân viên tín dụng thơng báo hẹn lịch giải ngân cho khách hàng • Nhân viên tín dụng lập hồ sơ tín dụng giải ngân • Theo dõi nợ vay trả góp xử lý nợ vay trả góp trễ hạn: phận tín dụng có trách nhiệm theo dõi tình hình trả nợ khách hàng; liệt kê, theo dõi thông báo khoản nợ trễ hạn d)Các thơng tin khoản vay • Mức cho vay: phù hợp với nhu cầu vay vốn khả trả nợ người vay • Thời hạn cho vay: phù hợp với nhu cầu vay vốn khả trả nợ người vay • Lãi suất cho vay: áp dụng theo biểu lãi suất cho vay trả góp NHNo&PTNT ban hành thời kỳ lãi suất Chi nhánh áp dụng cho vay tiêu dùng ngắn hạn 1,3%/ tháng, cho vay tiêu dùng trung dài hạn 1,34%/tháng 2.2.2.2 Quy trình cho vay tiêu dùng trả góp có tài sản chấp Vũ Văn Tuấn Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế  Đối tượng vay vốn Cá nhân công dân Việt Nam có lực pháp luật lực hành vi dân  Hồ sơ vay vốn: bao gồm • Đơn xin vay vốn khai tình hình tài chính, nguồn trả nợ vay • Đơn xin xác nhận tình trạng nhà • Hồ sơ thân nhân người vay, chủ sở hữu tài sản chấp: chứng minh nhân dân, hộ • Hồ sơ tài sản chấp • Giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay (nếu có) • Giấy tờ chứng minh nghề nghiệp thu nhập  Thủ tục cho vay Tiếp nhận hồ sơ: nhân viên tín dụng kiểm tra tiếp nhận hồ sơ vay vốn người vay hợp lệ Sau đó, nhân viên tín dụng lập biên nhận hồ sơ hẹn ngày thẩm định • Thẩm định: nhân viên tín dụng tiến hành xác minh lập phiếu xác minh khách hàng vay sinh hoạt tiêu dùng; thẩm định lập tờ trình thẩm định tài sản chấp • Xét duyệt cho vay: phịng tín dụng họp phê duyệt mức cho vay, sau nhân viên tín dụng thơng báo hẹn lịch giải ngân • Nhân viên tín dụng lập hồ sơ tín dụng giải ngân • Theo dõi nợ vay trả góp xử lý nợ trả góp trễ hạn: phận tín dụng có trách nhiệm theo dõi tình hình trả nợ khách hàng, liệt kê theo dõi thông báo khoản nợ trễ hạn  Các thông tin khoản vay • Mức cho vay: phù hợp với nhu cầu vay vốn khả trả nợ người vay không vượt 70% giá trị tài sản chấp NHNo&PTNT định giá • Phạt trả góp trễ hạn cho vay tiêu dùng Số tiền gốc phải trả * Lãi phạt* Số ngày trả chậm Số tiền phạt = Vũ Văn Tuấn Lớp Tài doanh nghiệp 48B TD D ợ ụng D/TDN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 10 GVHD: PGS.TS Hồng Xn Quế 30 Trong đó: - Số tiền góp phải bao gồm gốc lãi - Lãi suất phạt = 150% lãi suất ghi hợp đồng - Số ngày trễ hạn > = ngày làm việc 2.2.3 Thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Trực Ninh 2.2.3.1 Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng Khi Chi nhánh bắt đầu vào hoạt đồng khoản cho vay tiêu dùng thực với cán bộ,công nhân viên nhà nước.Ngày nay, hoạt động cho vay tiêu đạt thành công bước đầu tạo tiền đề phát triển tương lai Dư nợ cho vay tiêu dùng Chi nhánh khơng ngừng tăng cao, góp phần làm tăng tổng dư nợ, từ tạo nguồn thu làm tăng thu nhập cho toàn ngân hàng Sau biểu thể Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Biểu 8: Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Số tiền Thực 2007 Số tiền Thực 2008 Số tiền Thực 2009 51.672 13.475 38.197 2,83 158.685 57.763 2,74 24,2 61.853 23.557 76.494 0,84 3,25 273.470 205.344 2,86 60.618 68.038 25.912 84.143 0,847 3,28 300.154 225.878 2,89 61.174 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2007 ,2008, 2009- CN Trực Ninh) Biểu cho thấy, doanh số cho vay tiêu dùng Chi nhánh tăng nhanh qua năm Doanh số cho vay tiêu dùng năm 2007 51.672 triệu đồng, năm 2008 61.853 triệu đồng, tăng 23,58% so với năm 2007; năm 2009 68.038 triệu đồng ,tăng 25,93% so với 2008 Hoạt động cho vay tiêu dùng năm qua chứng minh cho ta thấy hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Trực Ninh hoạt động an toàn hiệu Chi nhánh Thật vậy: - Do tình trạng ứ đọng vốn kinh tế năm 2008, cụ thể thị trường bất động sản đóng băng kéo dài, doanh nghiệp khách hàng lớn ngân hàng gặp nhiều khó khăn kinh doanh nên ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, làm cho tổng dư nợ ngân hàng tăng mức khiêm 10 Vũ Văn Tuấn 10 Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 11 GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế tốn Tuy hoạt động cho vay tiêu dùng bị ảnh hưởng nhiều không ngừng phát triển số lượng chất lượng, việc thu nợ đạt kết cao, tỷ lệ nợ hạn thấp mức cho phép 0,84% - Tốc độ thu hồi vốn nhanh biểu vòng quay vốn cho vay tiêu dùng tăng từ 2,83 năm 2007 lên 3,25 năm 2008,năm 2009 lên 3,28% Mặt khác số vòng quay vốn cho vay tiêu dùng 3,25 lớn 2,86 - số vòng quay vốn tín dụng chứng tỏ hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Trực Ninh hiệu an tồn Đạt kết Chi nhánh xác định rõ mục tiêu phát triển, tạo lợi so sánh hoạt động kinh doanh mơi trường cạnh tranh khốc liệt Lợi so sánh ngân hàng hoạt động cho vay tiêu dùng, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng lên qua năm chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ Năm 2007 tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng 24,2% tổng dư nợ, năm 2008 chiếm 37,3%,năm 2009 tỉ lệ tăng chút so với 2008 hoạt động tín dụng khác tăng chậm Là chi nhánh nhỏ, lại vào hoạt động địa bàn có nhiều đối thủ cạnh tranh lớn nên nhìn nhận kết hoạt động cho vay tiêu dùng dấu hiệu đáng mừng trình tìm kiếm mở rộng thị trường đa dạng hoá dịch vụ Chi nhánh Để hiểu sâu thêm hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh, phần sau cho ta cách nhìn tổng thể hơn: 2.2.3.2 Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng Hiện nay, nhu cầu vay tiêu dùng dân cư lớn, nhiên Chi nhánh Trực Ninh chưa chủ động nghiên cứu tiếp cận thị trường Các đối tượng vay tiêu dùng dừng lại nhu cầu tiêu dùng chủ yếu là: (1) cho vay sửa chữa, mua sắm nhà ở; (2) cho vay mua đất xây dựng nhà ở; (3) cho vay mua ô tô, xe máy phương tiện lại khác; (4) cho vay khám, chữa bệnh; (5) cho vay học nghề, xuất lao động; (6) cho vay học sinh, sinh viên (7) số nhu cầu tiêu dùng khác Biểu 9: Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn (Đơn vị: Triệu đồng) STT Chỉ tiêu Thực 2007 Tỷ Số tiền trọng Cho vay sửa chữa, mua 26.735 nhà 11 Vũ Văn Tuấn 51,74 Thực 2008 Tỷ Số tiền trọng Thực 2009 Tỷ Số tiền trọng 32.949 41.578 53,27 61,11 11 Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 12 GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế Cho vay mua đất xây 6.840 23,56 13.298 21,50 13.948 20,5 nhà Cho vay mua ô tô, xe máy 2.289 4,43 4.707 7,61 5.463 8,03 phương tiện lại khác Khám, chữa bệnh 0.093 0,18 0.142 0,23 0.170 0,25 Học nghề, XK lao 0.382 0,74 0.544 0,88 0.626 0,92 động Học sinh, sinh viên 3.100 0,06 0.043 0,07 0.0612 0,09 Nhu cầu đời sống khác 9.962 19,28 10.169 16,44 6.191 9,1 Tổng doanh số 51.672 100 61.853 100 68.038 100 CVTD ( Nguồn Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2007, 2008, 2009 NHNN&PTNT Trực Ninh) Nhìn vào biểu 9, ta thấy cấu cho vay tiêu dùng Chi nhánh chưa đồng đều, chủ yếu tập trung vào cho vay sửa chữa, mua đất xây nhà cửa cho vay mua ô tô, xe máy phương tiện lại khác Cho vay học nghề, xuất lao động, khám chữa bệnh, cho vay học sinh, sinh viên chiếm tỷ lệ thấp: - Cho vay sửa chữa, mua nhà cửa cho vay mua đất xây nhà chiếm tỷ trọng cao nhu cầu nhà đất người dân lớn khoản vay để mua nhà đất có giá trị lớn Doanh số cho vay sửa chữa, mua nhà năm 2007 26.735 triệu đồng chiếm 51,74% tổng doanh số cho vay tiêu dùng, năm 2008 chiếm tỷ trọng lớn, tăng 1,53% so năm 2007 năm 2009 tiếp tục tăng 7,84% so với 2008.nhịp độ tăng trưởng qua năm -Cho vay mua đất xây nhà, tốc độ tăng không cao khoảng giao động năm tăng,giảm qua năm 9,2%, góp phần đáng kể vào tổng doanh số cho vay tiêu dung Cụ thể, năm 2007 chiếm 23,56%, năm 2008 chiếm 21,5% năm 2009 chiếm 20,5% Như có giảm sút thị trường nhà người thu nhập trung bình khơng có đủ khả để mua nhà, đất giá bán cao so với thực tế, hộ cao cấp lại khơng có người mua Do đó, người dân có tâm lý “ngồi chờ” thị trường sụt giá, dẫn đến tốc độ cho vay loại hình cịn tăng chậm Chi nhánh tập trung nhiều vào cho vay nhu cầu cho có khả rủi ro thấp Ngân hàng sử dụng tài sản hình 12 Vũ Văn Tuấn 12 Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 13 GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo, khách hàng khơng có khả trả nợ, ngân hàng thực bán tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Tuy nhiên thực tế, việc cho vay nhu cầu tiềm ẩn nhiều rủi ro việc thẩm định hồ sơ nhà đất phức tạp, việc xử lý tài sản đảm bảo nhà, đất phải qua nhiều thủ tục nhiều thời gian Ngoài ra, việc cho vay đối tượng bị hạn chế tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất chậm - Cho vay để mua sắm phương tiện lại phát triển mạnh thời gian gần qua Doanh số cho vay năm 2007 2.289 triệu đồng chiếm 4,43% tổng doanh số cho vay tiêu dùng, đến năm 2008 tăng nhiều so với 2007 khoảng 123,3 % đến năm 2009 tiếp tục tăng mạnh so với 2008 105,5% Sự gia tăng thị trường tơ, xe máy biến động mạnh có tham gia nhà sản xuất nước thị trường, buộc doanh nghiệp phải hạ giá thành cạnh tranh Chính việc mua sắm phương tiện lại người dân trở nên dễ dàng Đối tượng chủ yếu người làm cơng ăn lương có thu nhập ổn định doanh nghiệp, quan nhà nước - Cho vay để học nghề, lao động nước ngoài, cho vay học sinh, sinh viên mạnh Chi nhánh Chi nhánh có quan tâm đến nhu cầu loại hình này, nhìn chung tăng chưa đáng kể Thực sách nhà nước hỗ trợ xuất lao động nước, Chi nhánh Trực Ninh khoản vay phục vụ cho việc xuất lao động, với giá trị khoản vay tối đa 20 triệu đồng không cần tài sản chấp Điều này, chứng tỏ Chi nhánh Trực Ninh có cố gắng việc mở rộng danh mục cho vay để cạnh tranh với ngân hàng địa bàn hạn chế chiến lược Marketing nên doanh số cho vay mức khiêm tốn 2.2.3.3 Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo thời gian Dựa vào biểu 10 cho ta thấy cho vay tiêu dùng Chi nhánh tài trợ cho khoản vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn khoảng 63,2% tổng doanh số cho vay tiêu dùng, khoản vay ngắn hạn chiếm 36,8% năm 2007;năm 2008 khoản vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn khoảng 72,8% tổng doanh số cho vay tiêu dùng, khoản vay ngắn hạn chiếm 27,2% ;đến năm 2009 khoản vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng lớn khoảng 73,1% tổng doanh số cho vay tiêu dùng, khoản vay ngắn hạn chiếm 26,9% nguyên nhân do, khoản vay ngắn hạn có đối tượng khách hàng chủ yếu cán quan nhà nước vay với số lượng nhỏ thường họ trả đến tháng lương 13 Vũ Văn Tuấn 13 Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp S TT I II 14 GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế Việc thu nợ Chi nhánh qua năm thuận lợi chứng tỏ khoản vay Chi nhánh uy tín, quan hệ khách hàng với ngân hàng tốt Đó khởi đầu thuận lợi chi nhánh thời gian tới Biểu 10: Doanh số cho vay tiêu dùng phân theo thời gian (Đơn vị: Triệu đồng) Thực 2007 Thực 2008 Thực 2009 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Tổng doanh số CVTD 51.672 100 61.853 100 68.038 100 Cho vay ngắn hạn 19.015 36,8 16.824 27,2 18.302 26,9 Cho vay trung dài 32.657 63,2 45.029 72,8 49.736 73,1 hạn Tổng doanh số thu nợ 57.763 100 205.344 100 225.878 100 Cho vay ngắn hạn 28.015 48,5 95.690 46,6 91.480 40,5 Cho vay trung dài 29.748 51,5 109.654 53,4 134.397 59,5 hạn ( Nguồn Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2007,2008,2009 NHNN&PTNT Trực Ninh) 14 Vũ Văn Tuấn 14 Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 15 GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế 2.2.3.4 Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng Cùng với phát triển quy mô hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Chi nhánh Trực Ninh thời gian qua, doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng ngày lớn Với nỗ lực Ban lãnh đạo toàn thể CBCNV ngân hàng, doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng năm vừa qua thể tăng trưởng đáng kể Biểu 11: Doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng (Đơn vị: triệu đồng) STT Chỉ tiêu Số tiền Thực 2007 Số tiền Thực 2008 Số tiền Thực 2009 Doanh thu từ CVTD 1.748 4.3098 4.339 Doanh thu từ hđ tín dụng 7.510 11.8008 12.980 Tỷ trọng (%) 23,28 36,48 33,4 ( Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2007, 2008, 2009 NHNN&PTNT Trực Ninh) Năm 2007, doanh thu từ hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng 1.748 triệu đồng chiếm 23,28 % tổng doanh thu, năm 2008 4.3098 triệu đồng chiếm 36,48 % Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng góp phần tăng đáng kể thu nhập tồn Chi nhánh Thông qua việc tăng trưởng mạnh mẽ hoạt động cho vay tiêu dùng năm qua, ta thấy tiềm phát triển hoạt động tương lai lớn, với thị trường mẻ lượng khách hàng đông đảo, hứa hẹn nguồn thu quan trọng ngân hàng 2.2.4 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Trực Ninh 2.2.4.1 Kết đạt + Về chất lượng khoản vay: Hoạt động khoản vay đánh giá có mức độ an toàn cao đối tượng cho vay vay nhỏ lẻ, chủ yếu có tài sản chấp cầm cố Đối với nhu cầu vốn để mua sắm, sửa chữa nhà cửa TSBĐ chủ yếu quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất, chấp quyền sử dụng đất Các khoản nợ xấu có khả thu hồi Chi nhánh Trực Ninh chưa có khoản cho vay tiêu dùng phải tiến hành xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn vay +Về khả quản lý giám sát rủi ro: 15 Vũ Văn Tuấn 15 Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 16 GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế Rủi ro tín dụng Rủi ro lớn lĩnh vực cho vay tiêu dùng thiếu thông tin thị trường bất động sản khoản cho vay cá nhân sửa chữa, mua sắm nhà cửa, khó đánh giá xác khả trả nợ khách hàng có nguồn trả nợ từ việc bán bất động sản vào cuối kỳ Vì vậy, khoản vay thường có rủi ro cao việc khách hàng không trả nợ hạn Tuy nhiên, hầu hết khoản cho vay bất động sản có biện pháp bảo đảm tiền vay quyền sử dụng đất chấp tài sản hình thành tương lai cho vay khơng có bảo đảm tài sản có cam kết bảo đảm thu nhập hàng tháng người vay Do đó, khả quản lý giám sát rủi ro Chi nhánh khoản cho vay chặt chẽ hiệu Cán công nhân viên quan Nhà nước doanh nghiệp Nhà nước nhóm đối tượng chủ yếu vay vốn tiêu dùng Chi nhánh Đây đối tượng có thu nhập ổn định, vay vốn có bảo lãnh thủ trưởng quan, đại diện cơng đồn nguồn trả nợ tiền lương hàng tháng trích phần Vì vậy, rủi ro tín dụng nhóm khách hàng hạn chế Đối tượng nhân dân lao động vay vốn tiêu dùng chiếm tỷ lệ không nhỏ, nhu cầu vay vốn chủ yếu phục vụ đời sống, vay vốn có cầm cố, chấp bảo lãnh bên thứ ba Đối tượng có thu nhập ổn định có khả trả nợ cho Chi nhánh, vay có rủi ro thấp, phản ánh thực tế nợ hạn không, phần lớn vốn vay thu hồi hạn - Rủi ro lãi suất: Chi nhánh cho vay theo lãi suất thả nên rủi ro lãi suất hạn chế - Rủi ro tỷ giá: rủi ro Chi nhánh thực cho vay VNĐ - Rủi ro đạo đức:các cán Chi nhánh thường xuyên giáo dục tư tưởng đạo đức, giám sát chặt chẽ, có chế độ lương thưởng, phụ cấp tương xứng.nên có khả tham o làm giả giấy tờ nhằm trục lợi + Về khả thu hồi vốn: Do trình thẩm định chặt chẽ, giá trị tài sản bảo đảm nợ vay cao so với dư nợ cho vay, nên hầu hết khoản cho vay tiêu dùng Chi nhánh có khả thu hồi nợ Thơng thường loại hình cho vay mua nhà, sửa chữa nhà phải trả góp vốn lãi hàng tháng hàng q nên Chi nhánh kiểm sốt nguồn thu nhập khách hàng, hạn chế rủi ro + Về cấu cho vay: - 16 Vũ Văn Tuấn 16 Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 17 GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế Cơ cấu cho vay chưa đồng Chi nhánh trọng tới việc mở rộng danh mục cho vay Chủ yếu tập trung vào cho vay mua đất xây nhà ở, sửa chữa, mua sắm nhà cửa, cho vay mua ôtô, xe máy phương tiện lại khác; thấp cho vay sinh viên Việc cho vay tiêu dùng làm phong phú thêm loại hình cho vay, đối tượng cho vay Chi nhánh, tạo điều kiện cho Chi nhánh mở rộng tín dụng, tăng vịng quay vốn tín dụng, phân tán giảm thiểu rủi ro tín dụng chung + Tình hình cấu lại thời hạn trả nợ: Thời gian qua Chi nhánh Trực NInh có phát sinh nợ cấu lại giá vật liệu xây dựng lên xuống thất thường, thị trường BĐS sơi động… ảnh hưởng đến việc xây dựng kinh doanh nhà đất khiến số khách hàng không chủ động thực kế hoạch thi công trả nợ ngân hàng Việc cấu lại thời hạn trả nợ thực theo quy định hành NHNN Tại Chi nhánh Trực Ninh chưa có khoản vay phải xử lý tài sản bảo đảm để thu nợ + Mức đóng góp vào phát triển Chi nhánh: - Tại Chi nhánh Trực Ninh, dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng 40,3% năm 2008 tổng dư nợ nên mức độ đóng góp lợi nhuận khoản cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ đáng kể,28% lợi nhuận ngân hàng - Hình thức cho vay tiêu dùng Chi nhánh Trực Ninh có thủ tục tương đối đơn giản, nhanh gọn, tạo niềm tin khách hàng ngân hàng, góp phần làm tăng uy tín Chi nhánh - Cho vay tiêu dùng giúp cho khách hàng Chi nhánh làm quen sử dụng dịch vụ, tiện ích mà Chi nhánh thực Cho vay tiêu dùng đem lại hội tiếp thị quảng cáo cho ngân hàng, đồng thời phục vụ khách hàng hiệu - Chi nhánh Trực Ninh cho phép người vay trả nợ dần hàng tháng, trích phần từ thu nhập tiền lương nên việc cho vay phù hợp với khả tài khách hàng, cho phép khách hàng dễ dàng tiếp cận vốn vay 2.2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân - Công tác dự báo, dự đốn, theo dõi diễn biến tình hình kinh tế xã hội đất nước để phục vụ cho hoạt động kinh doanh thụ động Việc phân tích thị trường, lựa chọn lĩnh vực đối tượng đầu tư lúng túng - Nhiều cán có tác phong làm việc cịn cẩu thả, trí tuỳ tiện, kỷ cương kỷ luật lao động chưa chấp hành nghiêm túc Một số lãnh đạo phòng quản lý lao động chưa sâu sát, giao việc thiếu hướng dẫn, đôn đốc, kiểm tra nên hiệu quản lý chưa cao 17 Vũ Văn Tuấn 17 Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 18 GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế - Một số cán có xu hướng chạy theo cấp, chưa tích cực học tập, nghiên cứu cập nhật kiến thức, kể kiến thức chuyên môn nghiệp vụ để đáp ứng nhu cầu kinh doanh Nhận xét chung: Nhìn lại năm qua, số tồn thiếu sót cần khắc phục năm tới khẳng định rằng: Năm 2007,2008,2009 năm thành công Chi nhánh Trực Ninh Được quan tâm đạo thường xuyên Ban lãnh đạo NHNo&PTNTVN, Cán nhân viên chi nhánh đoàn kết vượt qua thách thức, kịp thời nắm bắt hội, vận dụng linh hoạt, động nhiều giải pháp, phát triển nhiều sản phẩm, dịch vụ để hoàn thành vượt mức tiêu kế hoạch đề ra, đảm bảo đời sống cho người lao động, có đóng góp định vào kết kinh doanh chung tồn hệ thống thực tốt nhiệm vụ kìm chế lạm phát Đảng phủ đề - Hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh dù có nhiều chuyển biến, phát triển rõ rệt, chưa đáng kể so với nhu cầu khách hàng Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Chi nhánh chưa đa dạng, tập trung chủ yếu vào cho vay mua phương tiện lại, mua nhà đất sửa chữa nhà cửa - Đa số khoản vay tiêu dùng Chi nhánh thực giải ngân tiền mặt, khó quản lí mục đích vay vốn thực tế việc sử dụng vốn vay khách hàng Hơn nữa, Chi nhánh chưa khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng việc mở rộng loại hình cho vay tiêu dùng gặp khó khăn như: cho vay thấu chi, thẻ tín dụng,… Việc chưa thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ phần Chi nhánh chưa có hướng dẫn cách cụ thể tới khách hàng, phần tâm lý chung khách hàng ngại đến ngân hàng khoản vay thường khơng lớn lắm, họ sử dụng vào mục đích vay vốn - Đối tượng vay vốn chủ yếu cán công nhân viên chức nhà nước , đối tượng có tỷ lệ hạn thấp nhất, khả trả nợ cao Tuy nhiên, với đối tượng nảy sinh số vấn đề như: + Do nể thiếu trách nhiệm, số quan quản lý cán ký xác nhận cho cán vay tiền nhiều TCTD khác nguồn lương để trả nợ có một, ảnh hưởng nhiều đến khả trả nợ khách hàng n Một số trường hợp sau vay tiền thuyên chuyển công tác từ đơn vị sang đơn vị khác, từ địa phương sang địa phương khác quan không thông báo cho Chi nhánh thông báo không kịp thời việc cán nhân viên 18 Vũ Văn Tuấn 18 Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 19 GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân Quế chuyển công tác việc, dẫn đến khó khăn việc thu hồi nợ Chi nhánh Việc quản lí cho vay tiêu dùng Chi nhánh có nhiều khó khăn khoản vay có bảo đảm tiền lương Nhiều trường hợp, khoản vay xác nhận bảo lãnh khoản vay thủ trưởng quan, Chi nhánh gặp nhiều khó khăn quan, người trả thay khơng có thiện chí trả nợ Một số quan, dù kí thoả thuận trích phần lương cán bộ, công nhân viên vay vốn để trả nợ vay cá nhân đó, khơng thực thoả thuận, không tạo điều kiện giúp Chi nhánh thu nợ + Đối tượng khách hàng thứ cho vay tiêu dùng Chi nhánh Trực Ninh sinh viên trường đại học Nhiều trường hợp sau trường, học sinh, sinh viên q khơng tìm địa chỉ, có trường hợp trường khơng xin việc làm nên khơng có trả trả nợ - Phần lớn khoản cho vay tiêu dùng có kỳ hạn dài, đặc biệt khoản cho vay để mua nhà phương tiện lại có thời hạn từ - 10 năm, nguồn vốn huy động chủ yếu Chi nhánh ngắn hạn có thời hạn từ - năm Mức cho vay thời hạn cho vay Chi nhánh nhiều lúc không xác định phù hợp với nhu cầu vay vốn khách hàng Nguyên nhân từ phía khách hàng lẫn phía Chi nhánh Về phía khách hàng, nhiều trường hợp khơng chứng minh nguồn thu nhập phù hợp với kế hoạch trả nợ cam kết trả nợ hạn, có hợp đồng lao động ngắn hạn lại có nhu cầu vay vốn dài hạn 19 Vũ Văn Tuấn 19 Lớp Tài doanh nghiệp 48B Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 20 20 20 Vũ Văn Tuấn GVHD: PGS.TS Hồng Xn Quế Lớp Tài doanh nghiệp 48B ... lợi cho phát triển kinh tế từ tạo điều kiện cho ngành Ngân hàng phát triển * Khái quát hoạt động Ngân hàng No&PTNT Huyện Trực Ninh - Nam Định: +) Sự hình thành: Ngân hàng No&PTNT Huyện Trực Ninh. .. Ngân hàng No&PTNT Huyện Trực Ninh trụ sở đặt Thị Trấn Cổ Lễ gồm ba phịng : Phịng tín dụng , phịng kế tốn , phịng hành 03 Ngân hàng khu vực là: Ngân hàng KV Trực Cát, Ngân Hàng KV Trực Thái, Ngân. .. cho vay đồng ý cho vay đề xuất không đồng ý cho vay nêu lý từ chối cho vay • Xét duyệt cho vay: phịng tín dụng họp phê duyệt mức cho vay, sau nhân viên tín dụng thơng báo hẹn lịch giải ngân cho