Hiệu quả hoạt động cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện thống nhất tỉnh đồng nai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LÊ MINH TUẤN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THỐNG NHẤT TỈNH ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH LÊ MINH TUẤN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THỐNG NHẤT TỈNH ĐỒNG NAI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN VĂN LƢƠNG TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan đề tài “Hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai” đề tài nghiên cứu độc lập riêng tơi, đưa dựa sở tìm hiểu, phân tích, đánh giá thơng qua số liệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai thông qua điều tra khảo sát địa bàn huyện Thống Nhất, Đồng Nai Các số liệu trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu có nội dung tương đồng khác TP Hồ Chí Minh, ngày tháng Tác giả Lê Minh Tuấn năm 2017 ii LỜI CẢM ƠN Trong thời gian nghiên cứu thực luận văn này, nhận giúp đỡ nhiệt tình từ quan, tổ chức cá nhân Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc lòng biết ơn chân thành đến tập thể, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi suốt q trình thực đề tài Tơi xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu trường đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Khoa Sau đại học trường tập thể thầy cô giáo, người trang bị kiến thức cho suốt trình học tập nghiên cứu trường Với lòng biết ơn chân thành sâu sắc nhất, xin trân trọng cảm ơn TS Nguyễn Văn Lương, người thầy trược tiếp hướng dẫn suốt q trình nghiên cứu hồn thiện đề tài Tôi xin trân trọng gửi lời cảm ơn đến đồng nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai giúp đỡ thu thập thông tin tổng hợp số liệu suốt trình nghiên cứu hoàn thiện luận văn Xin chân thành cảm ơn tất bạn bè, đồng nghiệp động viên, giúp đỡ đóng góp nhiều ý kiến q báu để tơi hồn thiện luận nghiên cứu Do thời gian nghiên cứu kiến thức cịn hạn chế, luận văn hồn thiện khơng thể tránh khỏi sơ suất thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến thầy cô giáo bạn Xin chân thành cảm ơn! TP Hồ Chí Minh, ngày tháng Tác giả Lê Minh Tuấn năm 2017 iii MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ vii PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu đề tài 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Nội dung nghiên cứu .3 Đóng góp đề tài .3 Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu .3 Kết cấu đề tài CHƢƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại .8 1.1.1 Tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm tín dụng Ngân hàng thương mại .9 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 11 1.1.4 Các hình thức tín dụng Ngân hàng thương mại .12 1.2 Hoạt động cho vay hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Quan niệm hiệu hoạt động cho vay ngân hàng ý nghĩa cho vay có hiệu 15 1.2.2 Các tiêu đo lường hiệu hoạt động cho vay ngân hàng 16 iv 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại .21 1.3.1 Nhân tố chủ quan thuộc ngân hàng thương mại 21 1.3.2 Nhân tố bên ngân hàng thương mại 25 1.4 Kinh nghiệm có liên quan nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 27 1.4.1 Kinh nghiệm từ số Ngân hàng thương mại khu vực Châu Á 27 1.4.2 Kinh nghiệm từ số Ngân hàng thương mại nước .33 1.4.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam huyện Thống Nhất 37 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NHNo&PTNT VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN THỐNG NHẤT, TỈNH ĐỒNG NAI 39 2.1 Khái quát hoạt động NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai 39 2.1.1 Đặc điểm tự nhiên kinh tế xã hội tỉnh Đồng Nai 39 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Agribank Chi nhánh tỉnh Đồng Nai 46 2.1.3 Chức nhiệm vụ NHNo PTNT Việt Nam, Chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai .47 2.1.4 Cơ cấu tổ chức NHNo PTNT Việt Nam, Chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai 49 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh thời gian gần 50 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay NHNo&PTNT Việt Nam – chi nhánh Huyện Thống Nhất, Tỉnh Đồng Nai 57 2.2.1 Nhóm tiêu phản ánh quy mô tăng trưởng cho vay 57 2.2.2 Nhóm tiêu phản ánh cấu cho vay 60 2.2.3 Nhóm tiêu phản ánh hiệu sử dụng vốn 61 2.2.4 Nhóm tiêu phản ánh an toàn .65 2.2.5 Nhóm tiêu phản ánh mức độ sinh lời 66 2.3 Hiệu hoạt động cho vay NHNO&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Huyện Thống Nhất qua đánh giá khách hàng .67 2.3.1 Thông tin đối tượng vấn 68 v 2.3.2 Đánh giá khách hàng chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai 69 2.3.3 Đánh giá khách hàng quy định sách chương trình tín dụng Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai 70 2.3.4 Đánh giá khách hàng chất lượng dịch vụ Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai 73 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay NHNO&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Huyện Thống Nhất 74 2.4.1 Kết đạt 74 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 75 CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐÔNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THỐNG NHẤT TỈNH ĐỒNG NAI 82 3.1 Định hƣớng nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thống Nhất tỉnh Đồng Nai 82 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thống Nhất tỉnh Đồng Nai 82 3.1.2 Phương hướng, mục tiêu phát triển hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Thống Nhất ( giai đoạn 2015 – 2020) 83 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai .83 3.2.1 Những giải pháp phía Agribank chi nhánh Thống Nhất 84 3.2.2 Những giải pháp phía khách hàng vay vốn 94 3.2.3 Những giải pháp bổ trợ khác 96 3.2.4 Một số kiến nghị .99 KẾT LUẬN 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .103 vi DANH MỤC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Từ viết tắt Tiếng Việt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi Thống nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nam ATM Máy rút tiền tự động CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thông tin khách hàng Ngân hàng Nhà Nước DN Doanh nghiệp DNL Doanh nghiệp lớn DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DPRR Dự phòng rủi ro KH Khách hàng POS Máy quẹt thẻ tự động RRTD Rủi ro tín dụng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHNo & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại SPCN Sản phẩm cá nhân TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TD Tín dụng TDCN Tín dụng cá nhân TSĐB Tài sản đảm bảo XLRR Xử lý rủi ro vii DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Trang Bảng 2.1: Tình hình dân số, lao động huyện Thống Nhất (2015) .41 Bảng 2.2: Giá trị sản xuất cấu kinh tế huyện (2013- 2015) 44 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn Agribank Thống Nhất 2012 - 2015 52 Bảng 2.4 Tình hình sử dụng vốn Agribank Thống Nhất 58 Bảng 2.5 Quy mô hoạt động cho vay Agribank Thống Nhất 58 Bảng 2.6: Hệ số sử dụng vốn Agribank Thống Nhất .62 Bảng 2.7: Vòng quay vốn tín dụng Agribank Thống Nhất .64 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu Agribank Thống Nhất .65 Bảng 2.9: Thu nhập hoạt động tín dụng Agribank Thống Nhất 66 Bảng 2.10: Mức sinh lời vốn tín dụng Agribank Thống Nhất 67 Bảng 2.11: Thông tin đối tượng vấn 67 Bảng 2.12: Đánh giá khách hàng chất lượng tín dụng 67 Bảng 2.13: Đánh giá khách hàng quy định chương trình tín dụng 67 Bảng 2.14: Đánh giá khách hàng chất lượng dịch vụ 67 viii DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ HÌNH VẼ Hình 1.1: Sơ đồ khái quát định nghĩa hoạt động tín dụng Hình 2.1: Diễn biến dân số trung bình từ năm 2011-2015 41 Hình 2.2: Biểu đồ tỷ lệ bác sỹ vạn dân từ năm 2011-2015 42 Hình 2.3: Biểu đồ tỷ lệ hộ nghèo theo chuẩn nghèo (2011-2015) 43 Hình 2.4: Cơ cấu tổ chức Agribank huyện Thống Nhất 50 Hình 2.5: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn 53 Hình 2.6: Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền 54 Hình 2.7: Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế 55 Hình 2.8 Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn 60 Hình 2.9: Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 61 96 3.2.3 Những giải pháp bổ trợ khác a Chuyển dịch cấu kinh tế nội ngành, phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn huyện Thống Nhất theo lợi tiềm Tiếp tục thúc đẩy việc chuyển dịch cấu kinh tế, cấu kinh tế nội ngành nông, lâm, thủy sản cần dịch chuyển hướng theo lợi so sánh với địa phương khác, cấu sản phẩm chủ lực hướng mạnh đến xuất huyện Thống Nhất Giữ vững mạnh huyện ngành sản xuất, chăn nuôi chủ lực Mở rộng cho vay để phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn phát huy hết hiệu địa phương thực giải pháp tổng quát sách sau: Đối với sản xuất nông nghiệp: Phát triển nông nghiệp theo hướng công nghiệp, gắn sản xuất nông nghiệp với công nghiệp chế biến thị trường, ứng dụng công nghệ tiên tiến vào sản xuất nhằm nâng cao suất, chất lượng, tăng sức cạnh tranh sản phẩm nông nghiệp Tập trung đầu tư xây dựng kết cấu hạ tầng vào khu chăn nuôi tập trung, vùng chuyên canh rau, hoa cảnh; bước tạo chuỗi liên kết sản xuất tiêu thụ Thực chuyển dịch cấu kinh tế từ kinh tế nơng hộ; khuyến khích phát triển kinh tế nông hộ kinh tế trang trại nhằm khai thác có hiệu tiềm đất đai, lao động, vốn, tay nghề; khuyến khích phát triển hợp tác xã nông nghiệp chuyển dịch cấu ngành nghề, phát triển thành hợp tác xã nông nghiệp sản xuất, kinh doanh dịch vụ tổng hợp; khuyến khích Doanh nghiệp thuộc ngành cơng nghiệp chế biến, xuất nhập nông sản ký hợp đồng dài hạn với hộ nông dân, hợp tác xã để cung ứng vật tư, nguyên liệu tiêu thụ sản phẩm để tạo mối liên hệ ổn định chặt chẽ lâu dài sản xuất với chế biến tiêu thụ; tăng cường công tác tiếp thị, tạo thị trường tiêu thụ lâu dài ổn định, nâng cao chất lượng sản phẩm, giảm giá thành, cải tiến mẫu mã, xây dựng chiến lược sản phẩm gắn liền với chiến lược thị trường; tăng cường công tác khuyến nông, tổ chức tập huấn, hướng dẫn cho nông dân ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật trồng 97 trọt, chăn ni phịng trừ dịch bệnh; tăng cường kinh phí nhân lực cho cơng tác đào tạo, tăng tỷ lệ lao động có tay nghề, có kỹ thuật, nâng cao trình độ cho cán địa phương, cấp huyện xã Đối với kinh tế nông thôn: - Tập trung thu hút thành phần kinh tế đầu tư xây dựng nhà máy, xí nghiệp vào khu cơng nghiệp Dầu Giây, khuyến khích doanh nghiệp vừa nhỏ đầu tư xây dựng đổi công nghệ để tăng sức cạnh tranh; nhanh chóng triển khai thực cơng tác bồi thường Cụm công nghiệp Hưng Lộc cụm công nghiệp phê duyệt để nhà đầu tư triển khai xây dựng hạ tầng, nhằm tăng dần tỷ trọng công nghiệp địa bàn theo định hướng Tăng cường thu hút đầu tư phát triển công nghiệp – tiểu thủ công nghiệp, đẩy nhanh tiến độ bồi thường khu, cụm cơng nghiệp có nhà đầu tư, giải tốt thủ tục hành từ việc lập dự án, giới thiệu địa điểm, đền bù giải tỏa, giao đất, sách thuế - tài … nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế tham gia đầu tư xây dựng hạ tầng theo quy hoạch kế hoạch đề ra; tiếp tục rà sốt củng cố ngành nghề có, quy hoạch bổ sung ngành nghề địa bàn huyện có tiềm phát triển để tranh thủ nguồn vốn cấp hỗ trợ phát triển ngành nghề, xúc tiến việc đăng ký thương hiệu sản phẩm Khuyến khích thành phần kinh tế đầu tư cải tiến trang thiết bị đại, phát triển sản xuất kinh doanh - Kịp thời điều chỉnh quy họach sử dụng đất, thực quản lý đất đai, tài nguyên khoáng sản theo quy họach; quản lý, sử dụng tiết kiệm có hiệu nguồn tài nguyên thiên nhiên bảo vệ môi trường b Tăng cường đầu tư sở xây dựng sở vật chất, kết cấu hạ tầng nông thôn Huy động tối đa nguồn lực để tập trung đầu tư phát triển kết cấu hạ tầng, làm đòn bẩy phát triển kinh tế - xã hội tất lĩnh vực giao thông, thủy lợi, y tế, giáo dục xây dựng thiết chế văn hóa sở, tạo cân đối phát triển 98 kinh tế với văn hóa xã hội theo hướng tập trung, coi trọng việc đầu tư phát triển đồng nông nghiệp, nông thôn - Xây dựng hoàn thiện hạng mục sở hạ tầng quan trọng đường trục kết nối với tuyến cao tốc, quốc lộ, mạng lưới điện hệ thống thông tin đến khu – cụm công nghiệp, tạo điều kiện thuận lợi cho lại, vận chuyển thông tin tổ chức cá nhân - Tăng cường công tác vận động, tuyên truyền Luật Hợp tác xã mơ hình tổ hợp tác hợp tác xã thành công địa bàn Huyện địa phương khác để tăng tính thuyết phục, nâng cao nhận thức người dân tính cấp thiết lợi ích kinh tế hợp tác sản xuất nơng nghiệp hàng hóa; củng cố tổ hợp tác, HTX có, tiếp tục phát triển để làm nòng cốt cho phong trào phát triển kinh tế tập thể; đồng thời, vận động tạo điều kiện thuận lợi để thành lập hợp tác xã mới, trọng phát triển HTX đa chức năng, gồm: dịch vụ sản xuất, chế biến, tiêu thụ sản phẩm, cung ứng vật tư, với hình thức từ thấp tới cao Vận dụng có hiệu chế, sách hỗ trợ tín dụng, thuế, khoa học - công nghệ, đất đai, đào tạo nguồn nhân lực cho kinh tế tập thể, thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng quỹ hỗ trợ phát triển hợp tác xã Phát triển đa dạng loại hình hợp tác sản xuất nông nghiệp, kinh doanh tổng hợp, cung ứng dịch vụ tiêu thụ sản phẩm cho nông dân c Tranh thủ phối hợp quan chức khác công tác xử lý nợ Mọi hoạt động xã hội phải chịu điều chỉnh pháp luật Hoạt động tín dụng ngân hàng không nằm ngoại lệ quy luật Quan hệ tín dụng quan hệ giao dịch dân pháp luật thừa nhận bảo vệ Do việc thu hồi nợ cho ngân hàng trách nhiệm thân ngân hàng mà trách nhiệm quan thực thi pháp luật Tuy nhiên, thực tế việc xử lý nợ có vấn đề khơng thực dễ dàng, đơn giản Cần tách bạch sách kinh doanh Nợ khơng trả rơi vào đối tượng khác nhau, hoàn cảnh khác nhau, để thực nghiêm 99 quy định pháp luật cần kiên xử lý nhanh chóng để thu hồi nợ cho ngân hàng, kể bán tài sản Khi phải giải thu hồi khoản nợ khó địi thơng qua tố tụng, quan thi hành án phải thực nghiêm định tòa án, phối hợp với ngân hàng để thực thi pháp luật, tránh dây dưa kéo dài thời gian, gây tốn kém, gây dư luận xấu ảnh hưởng không tốt ngân hàng, khách hàng cho quyền, xã hội ảnh hướng đến hiệu tính bền vững hoạt động ngân hàng 3.2.4 Một số kiến nghị 3.2.4.1 Kiến nghị với UBND huyện Thống Nhất tỉnh Đồng Nai Đề nghị Ủy ban nhân dân huyện tỉnh Đồng Nai thực đạo phối hợp thực quan: Trung tâm bán đấu giá Đồng Nai, quan thi hành án việc thực phát mại tài sản chấp ngân hàng hộ nợ hạn, chây ỳ không trả nợ Đề nghị UBND tỉnh Đồng Nai cần có sách thích hợp đối tượng phối hợp để Agribank chi nhánh Thống Nhất xử lý nợ vay theo quy định Kiến nghị UBND đạo Ban, Ngành làm tốt công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư; quan tâm tốt đến cơng tác phịng trừ dịch, bệnh cho người, trồng vật nuôi; đào tạo tay nghề cho lao động nông thôn; dự báo cung cấp kịp thời thông tin kinh tế (giá cả, thị trường, nhu cầu thị hiếu…) cho nông dân 3.2.4.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam - Sửa đổi sách cấp tín dụng khách hàng ngồi địa bàn Hiện nay, Agribank không cho phép chi nhánh cấp tín dụng khách hàng ngồi địa bàn hành tỉnh, thành phố nơi chi nhánh đặt trụ sở giao dịch theo giấy đăng ký kinh doanh, quy định ảnh hưởng đến khả tăng trưởng cho vay chi nhánh - Tích cực tham gia thị trường liên ngân hàng, tìm kiếm nguồn vốn rẻ đặc biệt vốn ngoại tệ để hỗ trợ điều hoà vốn cho chi nhánh Khuyến khích chi nhánh tìm kiếm nguồn vốn ngoại tệ từ dự án đầu tư nước 100 - Cần tập trung đầu tư vào nguồn lực công nghệ người Cần trang bị thêm cho chi nhánh sở vật chất kỹ thụật để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, thu thập xử lý thông tin 3.2.4.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Giám sát để loại bỏ tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh ngân hàng: để tồn ngân hàng thường có sách hoạt động riêng để cạnh tranh với ngân hàng khác Nhiều ngân hàng tăng lãi suất để huy động vốn, giảm lãi suất cho vay thấp xuống để thu hút nhiều khách hàng; có họ cịn chấp nhận lỗ để huy động vốn, cho vay nhiều Hình thức cạnh tranh khơng lành mạnh gây hậu nặng nề cho kinh tế Chính vậy, NHNN cần có quy định cụ thể, biện pháp quản lý chặt chẽ nhằm đảm bảo cạnh tranh lành mạnh NHTM - NHNN cần nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động tín dụng đời thông tư liên xử lý TSĐB, NHNN cần phối hợp với Bộ, ngành liên quan xây dựng quy định để ngân hàng tự phát mại tài sản chấp khách hàng khơng có khả trả nợ mà khơng phải khởi tố tịa án nhân dân 101 KẾT LUẬN Trong trình nghiên cứu thực mục đích đề tài hiệu hoạt động cho vay để phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn Agribank Chi nhánh Thống Nhất, lý luận, nghiên cứu thực trạng, rút thành tựu nguyên nhân hạn chế để đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn địa bàn huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai, đề tài thực nội dung sau: Thứ nhất, đề tài tổng hợp trình bày tổng quan sở lý luận thực tiễn hiệu hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn củả ngân hàng thương mại gồm khái niệm, loại hình, đặc điểm hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng thương mại Đề tài khẳng định vai trị việc cho vay phát triển nơng nghiệp, nông thôn củả ngân hàng thương mại khu vực kinh tế này, là: vai trị chủ đạo thị trường tài nơng thơn; góp phần xây dựng sở vật chất, kết cấu hạ tầng nông thôn; thúc đẩy phân công lại lao động khu vực kinh tế này; thúc đẩy sản xuất hàng hóa, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế nơng nghiệp, nông thôn theo hướng CNH, HĐH; tạo động lực để nông dân nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, tích lũy, mở rộng sản xuất góp phần phát triển kinh tế bền vững Thứ hai, đề tài nhóm nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay kinh tế nông nghiệp, nông thôn Agribank chi nhánh Thống Nhất, bao gồm nguyên nhân chủ quan từ phía Agribank chi nhánh Thống Nhất; nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn; nguyên nhân từ điều kiện KT-XH huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai số nguyên nhân khác Thứ tư, đề tài đưa nhóm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn Agribank chi nhánh Thống Nhất như: nhóm giải pháp Agribank chi nhánh Thống Nhất; nhóm giải pháp khách hàng nhóm giải pháp chủ thể khác 102 Đó tổng thể nhóm giải pháp tạo nên hệ thống, cần triển khai bước cách đồng nhằm mang lại hiệu tối ưu cho việc mở rộng hoạt động cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn Thứ năm, đề tài đề xuất số kiến nghọavới UBND huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai với NHNo&PTNT Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Với nỗ lực nghiên cứu mình, tác giả hy vọng luận văn có đóng góp thiết thực tìm giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nơng thơn địa bàn huyện Thống Nhất, song khó tránh khỏi hạn chế định Tác giả mong nhận ý kiến người quan tâm để đề tài hoàn thiện 103 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chi ngân hàng nông nghiệp (2015), Nghị Đại hội lần thứ III, nhiệm kỳ 2015 – 2020 Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Huyện Thống Nhất: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh (các năm từ 2013 đến 2015) Chính phủ (2010), Nghị định số 41/2010/NQ-CP Chính phủ về: “Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn” Chính phủ (2015), Nghị định số 55/2015/NQ-CP Chính phủ về: “Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn” Đỗ Kim Chung (2010), Vấn đề nông dân, nông nghiệp, nông thôn nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa nay: Quan điểm định hướng sách, Tạp chí Nghiên cứu kinh tế Hồ Diệu, Bùi Diệu Anh, Lê Thị Hiệp Thương (2009), Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, NXB Phương Đơng Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội nước Cộng h a xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16 tháng năm 2010 Huyện ủy huyện Thống Nhất (2015), Nghị số 01-NQ/ĐH ngày 28/7/2015, Đại hội đại biểu Đảng huyện Thống Nhất lần thứ XI nhiệm kỳ 2015 – 2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đồng Nai (2015), Báo cáo tổng kết hoạt động TCTD địa bàn tỉnh Đồng Nai (các năm từ 2013 đến 2015) 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay TCTD khách hàng 11 Nguyễn Thành Phúc, Đề tài “ Hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh Tỉnh Đồng Nai” PGS.TS Lê Phan Thị Diệu Thảo hướng dẫn bảo vệ Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh 12 Nguyễn Văn Sơn, Đề tài “Tín dụng phát triển nơng nghiệp, nông thôn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Tỉnh Đồng Nai” TS 104 Nguyễn Văn Lương hướng dẫn bảo vệ Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh 13 Nguyễn Văn Thanh, Đề tài “mở rộng cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện An Nhơn”, PGS.TS Nguyễn Thị Như Liêm hướng dẫn bảo vệ Trường Đại học Đà Nẵng Tỉnh ủy tỉnh Đồng Nai (2008), Kế hoạch số 97-KH/TU ngày 28/12/2008 nông nghiệp, nông dân, nông thôn PHỤ LỤC Phụ lục 01: PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG Nhằm phục vụ tốt nhu cầu mong muốn Quý Ông/Bà sản phẩm tiền vay Agribank chi nhánh Thống Nhất, tình Đồng Nai Tơi mong nhận giúp đỡ Q Ơng/Bà thơng qua việc trả lời tham khảo ý kiến hoạt động cho vay Agribank Xin Q Ơng/Bà vui lịng đọc bảng câu hỏi trả lời cách đánh (X) vào mục Quý Ông/Bà lựa chọn điền số thông tin bảng hỏi Phiếu khảo sát bảo mật, phục vụ cho công tác nghiên cứu đề tài:“Hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai” Nhằm phục vụ Quý Ông/Bà ngày tốt I.THÔNG TIN CHUNG VỀ HỘ Tên chủ hộ: ………………………………………………Tuổi Giới tính: ữ:…………………………………… Địa chỉ: Gia đình Ơng/Bà gồm người :…….(người) Trong có người độ tuổi lao động :…….(người) Nghề nghiệp (ngành nghề SXKD chính): Làm ruộng, rẫy Chăn nuôi Kinh doanh, TMDV Khác Trình độ học vấn: ấp Ơng/Bà vay vốn Agribank thuộc diện nào: Hộ giàu Hộ trung bình Hộ II.THÔNG TIN VỀ VAY VỐN Số tiền vay vốn gia đình thời gian Qua? [ ] trđ Xin cho biết gia đình vay vốn thời gian (bao nhiêu năm): ,năm 10 Xin cho biết nhu cầu vốn vay [ ] trđ vốn vay [ ] trđ đảm bảo % nhu cầu vay vốn Mục dích vay : [ ] Thời gian vay: [ .] tháng 11 Xin cho biết việc vay vốn gia đình có phải đảm bảo tài sản khơng: a, Khơng phải đảm bảo tài sản theo NĐ55 Chính Phủ: [ ] b, Nếu phải đảm bảo tài sản: [ ] Tài sản chủ sản hình thành từ vốn vay [ [ ] Tài sản bên thứ [ ] Tài ] Khác 12 Xin Ông/Bà cho biết tiếp cận nguồn vốn tín dụng Agribank? [ ] Rất dễ tiếp cận [ ] Dễ tiếp cận [ ] Bình thường [ ] Khó tiếp cận * Nếu dễ tiếp cận: Xin cho biết nguyên nhân: [ ] Thủ tục vay vốn đơn giản [ ] Thuộc đối tượng vay vốn [ ] Có dự án đầu tư [ ] Khác * Nếu dễ tiếp cận chƣa đáp ứng đủ vốn: Xin cho biết nguyên nhân: [ ] Khơng có tài sản bảo đảm tiền vay [ ] Có tài sản chưa cấp GCNQSD GCNQSH [ ] Tài sản bảo đảm không đủ [ ] Khác * Nếu khó tiếp cận: xin cho biết nguyên nhân: [ ] Không đối tượng [ ] Thủ tục phức tạp [ ] Không có dự án đầu tư [ ] Khác 13 Xin Ơng/Bà cho biết có ý định chuyển sang vay vốn TCTD khác không? Nếu có xin vui lịng cho biết ngun nhân đánh số thứ dấu X vào mục chọn Tên tổ chức tín dụng Số tiền vay Thủ tục đơn Thời gian Lãi suất nhiều giản, thấp nhanh cho vay chóng Agribank Ngân hàng CSXH Các ngân hàng TMCP khác Quỹ tín dụng nhân dân Khác * Nếu có ngun nhân khác xin Ơng/Bà vui lòng cho biết thêm : 14 Ông/Bà vui lịng cho biết đánh giá hiệu sử dụng vốn vay gia đình? Thu nhập tăng đến 20% [ ] Không xác định [ ] Thu nhập tăng 21%-50% [ ] Không trả lời [ ] Thu nhập tăng 50% [ ] 15 Hiện khoản vay Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai có nợ q hạn khơng? [ ] Có [ ] Khơng Nếu có: xin cho biết nợ q hạn nhóm nguyên nhân [ ] Nhóm [ ] Nhóm [ ] Nhóm [ ] Nhóm [ ] Sản xuất, KD thua lỗ [ ] Thiên tai, dịch bệnh, hạn hán [ ] Sử dụng vốn sai mục đích xin vay [ ] Khác III ĐÁNH GIÁ CỦA HỘ GIA ĐÌNH VỀ HOẠT ĐỘNG QUẢN L VỐN TÍN DỤNG CỦA AGRIBANK 16 Ơng/bà vui lịng cho biết cách xử lý nợ đến hạn, hạn CBTD [ ] Rất tốt [ [ ] Tốt ] Bình thường [ ] Chưa tốt 17 Khi vay vốn Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, Ơng/Bà có sử dụng thêm dịch vụ Agribank khơng? [ ] Có [ ] Khơng * Nếu có: Xin cho biết: Sử dụng dịch vụ nào? ] SMS Banking ( nhắc nợ đến hạn) [ [ ] Mua bảo hiểm bảo an tín dụng [ ] Khác (ABIC) [ ] Thẻ * Nếu không: xin cho biết nguyên nhân [ ] Không biết dịch vụ [ ] Biết không tham gia [ ] Khác 18 Ơng/Bà có đánh giá hiệu việc sử dụng dịch vụ ngân hàng nêu tác động khoản vay? ] Tác động tốt [ [ ] Tốt [ ] tác động [ ] Không tác động 19 Gia đình vay vốn Agribank có mang lại hiệu cho gia đình Ơng/Bà 20 Đánh giá gia đình phong, cách thức xử lý cơng việc cán tín dụng Agribank ? [ [ ] Chuyên nghiệp ] Chưa chun nghiệp [ ] Khơng trả lời 21 Ơng/bà chi biết thời gian xử lý hồ sơ cán Agribank? [ ] Nhanh [ ] Bình thường [ ] Chậm 22 Thái độ cán tín dụng Agribank làm việc? [ [ ] Nhiệt tình ] Bình thường [ ] Khơng nhiệt tình 23 Nhận xét công tác quản lý, kiểm tra, giám sát Agribank? [ ] Tốt [ ] Bình thường [ ] Chưa tốt 24 Theo Ông/Bà nhân tố ảnh hưởng đến việc vay vốn gia đình Agribank chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai (vui l ng đánh dấu X vào cột theo bảng đây) Khơng ảnh hưởng Ít ảnh hưởng Ảnh hưởng Nhân tố Tỷ lệ cho vay/Tổng giá trị đầu tư Thủ tục hồ sơ vay vốn Thời gian thẩm định phê duyệt khoản vay Thời gian đăng ký chấp tài sản Chi phí hồ sơ vay vốn Phong cách thái độ giao tiếp cán tín dụng Định giá Tài sản chấp Lãi suất cho vay Quy định Agribank thời gian trả nợ gốc, nợ lãi Việc kiểm tra, giám sát sau giải ngân Cơ sở vật chất, mơi trường làm việc Uy tín, thương hiệu Agribank 25 Xin Ông/Bà cho biết ý kiến thời gian tới để nâng cao chất lượng, hiệu mở rộng cho vay lĩnh vực đầu tư cho vay nông nghiệp, nông thôn Agribank địa bàn cần thực giải pháp nào? a Tiếp cận, khảo sát trực tiếp đến hộ gia đình [ ] b Phối hợp vơi địa phương thành lập tổ, nhóm thơng qua hội đồn thể để vay vốn [ ] c Cải cách tác phong, lề lối làm việc CBTD, cán giao dịch [ ] d Một số sách khác: Xin trân trọng cảm ơn Ông/Bà ... HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THỐNG NHẤT TỈNH ĐỒNG NAI 82 3.1 Định hƣớng nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi. .. chi nhánh huyện Thống Nhất tỉnh Đồng Nai 82 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thống Nhất tỉnh Đồng Nai. .. nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Thống Nhất, tỉnh Đồng Nai 8 CHƢƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG