Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại NHCT Khu Công nghiệp Bắc Hà Nội

Thực trạng tín dụng trung dài hạn NHCT Khu Công nghiệp Bắc Hà Nội 2.2.1 Chế độ tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHCT Khu Công nghiệp Bắc Hà Nội 2.2.1.1 Nguyên tắc tín dụng trung dài hạn - Sử dụng vốn có mục đích: Nguyên tắc tín dụng trung dài hạn nguyên tắc chung loại tín dụng Khách phải cam kết sử dụng tín dụng theo mục đích đợc thoả thuận với ngân hàng, không trái với quy định pháp luật, quy định khác ngân hàng cấp Luật pháp quy định phạm vi hoạt động cho ngân hàng Bên cạnh ngân hàng có mục đích phạm vi hoạt động riêng Mục đích tài trợ đợc ghi hợp đồng tín dụng đảm bảo ngân hàng không tài trợ cho hoạt động trái luật việc tài trợ phù hợp với cơng lĩnh ngân hàng Chính khách hàng phải cam kết việc sử dụng vốn mục đích nh hợp ®ång tÝn dơng quy ®Þnh - Quan hƯ tÝn dơng thực sở thoả thuận bên: Quan hệ tín dụng phải đợc thực sở ngời cần vốn có nhu cầu vay ngân hàng ngân hàng có khả đáp ứng Ngoài nhu cầu ngời vay khả đáp ứng vốn ngân hàng phải nằm khuôn khổ mà pháp luật quy định, ngời vay lựa chọn ngân hàng cung cấp vốn, ngân hàng có quyền lựa chọn đối tợng khách hàng vay Do hợp đồng tín dụng phải đợc thực sở thoả thuận ngời vay ngời cho vay - Nguyên tắc có kỳ hạn, hoàn trả vốn gốc lÃi: khách hàngphải cam kết hoàn trả vốn ( gốc ) lÃi với thời gian xác định Các khoản tín dụng ngân hàng chủ yếu có nguồn gốc từ khoản tiền gửi khách hàng khoản ngân hàng vay mơn Ngân hàng phải có trách nhiệm hoàn trả gốc lÃi nh đà cac kết Do vậy, ngân hàng yêu cầu ngời nhận tín dụng phải thực cam kết Đây điều kiện để ngân hàng tồn tịa phát triển - Nguyên tắc cã hiƯu qu¶ kinh tÕ x· héi cao: Thùc hiƯn nguyên tắc có nhiều ý nghĩa để bảo đảm cho việc thực nguyên tắc sử dụng vốn có mục đích Khi dự án vay trung dài hạn đem lại hiệu kinh tế xà hội, việc dự án đem lại lợi ích cho ngời vay Do mục đích vay họ đợc thực đúng, dự án mang lại lợi nhuận cho ngời vay Họ có khả toán vốn gốc, lÃi cho ngân hàng thực điều kiện hợp đồng tín dụng 2.1.2 Quy định khác sách tín dụng dài hạn ngân hàng - Mục đích cho vay: Mục đích tài trợ cho vay trung dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho dự ¸n cã thêi gian thu håi chËm Cơ thĨ lµ dự án có khả thu hồi vốn từ năm trở lên Mục đích cho vay ngân hàng nhằm sử dụng nguồn vốn huy động d thừa ngân hàng cho dự án, đem lại cho dự án khoản lợi nhuận đồng thời mang lại thu nhập cho ngân hàng.Nhìn chung mục đích cho vay trung dài hạn ngân hàng thơng mại nhằm mục tiêu đem lại lợi nhuận cho ngân hàng, trì hoạt động ngân hàng.Ngoài số khoản cho vay trung dài hạn ngân hàng thơng mại không nhằm mục tiêu thu lợi nhuận mà cho vay theo uỷ thác phủ, uỷ thác ngân hàng giới - Đối tợng cho vay: Đối tợng cho vay trung dài hạn NHCT Việt Nam gồm nhiều loại khách hàng khác nhau.Trong sách tín dụng ngân hàng có u tiên mở rộng loại khách hàng khác nhau, doanh số cho vay trung dài hạn ngân hàng chi nhánh chiếm tỷ lệ cao.Đối tợng cho vay trung dài hạn theo quy định ngân hàng bao gồm: Hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp t nhân, doanh nghiệp nhà nớc, công ty TNHH, hợp tác xÃ, tổ chức kinh tế trị xà hội -Thời hạn cho vay trung dài hạn: Theo quy định ngân hàng nhà nớc Việt Nam quy định NHCT ViƯt N¹m Cho vay trung h¹n, cã thêi h¹n tõ 12 tháng đến năm, cho vay dài hạn có thời hạn năm thời hạn lên đến 20-30 năm, số trờng hợp lên đến 40 năm - Nguồn vốn cho vay: Theo quy định NHCT Việt Nam nguồn vốn vay trung dài hạn ngân hàng chi nhánh trực thuộc NHCT Việt Nam từ nguồn vốn huy động ngân hàng Nguồn huy động từ nguồn trung dài hạn chi nhánh phần nguồn vốn huy động ngắn hạn đợc sử dụng vay trung dài hạn theo tỷ lệ quy định Ngân Hàng Nhà Nớc - LÃi suất tín dụng trung dài hạn: LÃi suất cho vay chi nhánh đợc xác định sở lÃi suất cho vay trung dài hạn Ngân Hàng Nhà Nớc, lÃi suất thị trờng, số tiền vay, thời hạn cho vay,loại khách hàng - Mức tín dụng: Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng sở xem xét nhu cầu khách hàng khả đáp ứng ngân hàng.Khi xác định hạn mức cấp tín dụng cho khách hàng theo quy định NHCT Việt Nam chi nhánh phải đợc tính cụ thể bảo đảm nguyên tắc tín dụng NHCT Việt Nam Ngân Hàng Nhà Nớc Đối với tín dụng trung dài hạn hạn mức tín dụng đợc tính toán nh sau: Tín dụng ngân hàng=Nhu cầu đầu t- Các nguồn khác tham gia tài trợ Nếu khách hàng cha vay ngân hàng sở thẩm định điều kiện đảm bảo ngân hàng cho vay với nhu cầu vừa tính Nếu khách hàng vay ngân hàng số tiền cho vay thêm là: Số tiền cho vay thêm =nhu cầu vay ngắn hạn ngân hàng kỳ -D nợ đến thời điểm xin vay - Tài sản đảm bảo: Theo quy định NHCT Việt Nam Ngân hàng Nhà Nớc tài sản dùng để đảm bảo cho khoản vay trung dài hạn tài sản hình thành từ thân vốn vay, tài sản thuộc sở hữu hợp pháp ngời vay, bảo đảm đợc thực bên thứ - Phơng thức cho vay: Nhằm đáp ứng đợc cho nhu cầu đa dạng khách hàng ngân hàng có phơng thức cho vay trung dài hạn nh: Cho vay mua sắm máy móc- thiết bị trả góp, cho vay kỳ hạn, tín dụng tuần hoàn - Quy trình thẩm định dự án đầu t: Thẩm định dự án cho vay trung dài hạn u tè rÊt quan träng Trong quy tr×nh tÝn dơng NHCT Việt Nam chi nhánh quy định rõ ràng bớc thẩm định dự án đầu t ã Thu thập tài liệu, thông tin cần thiết cho việc đánh giá phân tích ã Xử lý thông tin, đánh giá phân tích ã Nội dung thẩm định dự án đầu t gồm: + Thẩm định t cách pháp nhân vay vốn + Phân tích tình hình hoạt động sản xuất, kinh doanh, tài doanh nghiệp năm gần đây( năm liên tục gần đây) gồm: Phân tích tình hình tài Thẩm định cần thiết phải đầu t Thẩm định phơng diện kỹ thuật nh thẩm định quy mô, mặt công nghệ trang thiết bị, phơng diện tổ chức, quản lý vận hành dự án Thẩm định tính khả thi dự án nội dung kinh tế tài Đặc biệt phải tính toán kỹ lỡng tiêu quan trọng : Giá trị ròng NPV tỷ suất thu hồi vốn nội IRR + Sau đà xem xét thẩm định dự án phải lập tờ trình kết thẩm định dự án đầu t 2.2.2 Chất lợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh NHCT Khu Công Nghiệp Bắc Hà Nội 2.2.2.1 Quy mô tín dụng trung dài hạn chi nhánh Chỉ tiêu phản ánh quy mô tín dụng doanh số cho vay Quy mô tín dụng trung dài hạn đợc thể qua tiêu doanh số cho vay d nợ tín dụng trung dài hạn Bảng 2: Tình hình cho vay chi nhánh qua năm 2004 2005 Đơn vị : Triệu VNĐ Chỉ tiêu Năm 2004 Năm2005 Doanh số cho vay 1.067.153 1.516.826,5 Doanh số thu nỵ 854.480 768.490,5 D nỵ 860.788 1.124.562 ( Ngn : Báo cáo hoạt động kinh doanh NHCT Bắc Hà Nội Năm 2004, 2005) Qua tiêu ta thấy doanh số cho vay năm 2005 có gia tăng 449.673.5 triệu tơng ứng với 42,14% so với năm 2004 Đây tỷ lệ tăng trởng tín dụng tốt Tuy nhiên doanh số thu nợ lại giảm(-85989,5 triệu tơng ứng với 10,06%), tiêu d nợ năm 2005 tăng so với năm 2004 263.774 triệu VNĐ, tơng ứng với 30,64% Qua hai tiêu ta thấy d nợ gia tăng việc gia tăng khoản cho vay trung dài hạn.Doanh số thu nợ giảm khoản nợ cha đến hạn trả cho vay ngắn hạn có sụt giảm Tăng trởng tín dụng trung dài hạn chi nhánh đạt kết tốt nhiên tăng trởng tin dụng ngắn hạn lại cha bảo đảm Chi nhánh cần có biện pháp để tăng trởng tín dụng ngắn hạn đôi với việc tăng trởng tín dụng trung dai hạn 2.2.2.2 Cơ cấu tín dụng trung dài hạn chi nhánh - Cơ cấu tín dụng trung dài hạn tổng d nợ Đây tiêu phản ánh tăng trởng quy mô tín dụng theo thời gian Năm 2004 tỷ lệ d nợ tín dụng trung dài hạn tổng d nợ chiếm 45,36% năm 2005 tỷ lệ d nợ tín dung trung dài hạn tổng d nợ đà chiếm 63,87%, tăng trởng mạnh doanh số cho vay trung dài hạn Bảng 3: Cơ cấu tín dụng trung dài hạn tổng d nợ Đơn vị: triệu VNĐ Năm 2004 Năm 2005 Chỉ tiêu D nợ Tỷ trọng D nợ Tỷ trọng Tín dụng ngắn hạn 470.335 54,64% 406.272 36,13% Tín dụng trung dài hạn 390.453 45,36% 718.290 63,87% Tổg d nợ 860.788 1.124.562 ( Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh NHCT Bắc Hà Nội Năm 2004, 2005) Năm 2005 đợc dánh giá năm có nhiều biến động kinh tế phức tạp nhiên Chi nhánh đà khắc phục khó khăn, vơn lên hoàn thành tốt nhiệm vụ NHCT Việt Nam giao, mở rộng đợc nhiều dự án tài trợ cho tín dụng trung dài hạn Để đạt đợc kết chi nhánh đà đơn giản hoá thủ tục, tăng cờng công tác marketing tiếp thị khoản cho vay, chủ động tìm kiếm dự án để tài trợ Ngoài địa bàn khu vực kinh tế phát triển mạnh, có nhiều dự án đợc đàu t Có thể nói cho vay trung dài hạn tiềm chi nhánh, chi nhánh cần tiếp tục phát huy u - Cơ cấu tín dụng theo loại tiền Bảng : Cơ cấu tín dụng theo loại tiền Đơn vị: Triệu VNĐ Tổng d nợ cho vay Cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam D nợ cho vay cuối D nợ cho vay cuối năm 2004 năm 2005 860.788 1.124.562 376.141 313.909 Cho vay ngắn hạn ngoại tệ vàng Cho vay trung dài hạn b»ng ®ång ViƯt Nam 94.194 150.616 92.363 270.432 Cho vay trung dài hạn ngoại tệ vàng 239.837 447.858 Nội dung ( Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh NHCT Bắc Hà Nội Năm 2004, 2005) Qua tiêu ta thấy doanh số cho vay trung dài hạn chi nhánh đồng Việt Nam thấp doanh số cho vay trung dài hạn ngoại tệ Cho vay trung dài hạn ngoại tệ chiếm tỷ lệ cao tổng d nợ cho vay( Năm 2004 chiếm 27,86%, năm 2005 chiếm 39,83% ).Từ thấy chi nhánh nằm địa bàn mạnh cho vay trung dài hạn ngoai tệ Nhu cầu vay ngoại tệ khách hàng chủ yếu nhằm tài trợ cho hoạt động xuất nhập khẩu.Các doanh nghiệp địa bàn chi nhánh giai đoạn phát triển mạnh, cần nguồn vốn trung dài hạn đáp ứng cho nhu cầu tài sản cố định, thiết bị máy móc cho việc thực dự án trung dài hạn Chi nhánh cần nhận thức rõ điều để có biện pháp thu hút khách hàng vay trung dài hạn Với địa bàn nằm khu vực phát triển động thủ đô, khu Công Nghiệp Phía Bắc Hà Nội giai đoạn phát triển mạnh, nguồn vốn trung dài hạn cần đáp ứng cho hạ tầng sở lớn Nêu chi nhánh chiến lợc hợp lý bị NHTM khác địa bàn thu hút nguồn khách hàng tiềm 2.2.2.3 Doanh số thu nợ - Tình hình doanh số thu nợ trung dài hạn Để đánh giá chất lợng khoản tín dụng ta cần phải xem xét tiêu doanh sè thu nỵ ChÊt lỵng tÝn dơng cđa chi nhánh đảm bảo khoản tín dụng đến hạn phải đợc toán đầy đủ gốc lẫn lÃi Bảng : doanh số thu nợ qua năm Đơn vị : triệu VNĐ Nội dung Doanh số thu nợ ngắn hạn Doanh số thu nợ trung dài hạn Tổng doanh số thu nợ Năm 2004 830.521 23.959 854.480 Năm 2005 746.320,5 22.170 768.490,5 ( Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh NHCT Bắc Hà Nội Năm 2004, 2005) Qua năm 2004, 2005 doanh số thu nợ chi nhánh chủ yếu từ nguồn ngắn hạn Nguồn trung dài hạn thu đợc , nguyên nhân chủ yếu cha đến hạn toán cho ngân hàng.Doanh số thu nợ khoản cho vay ngắn hạn đảm bảo tốt khách hàng thực sản xuất kinh doanh có hiệu Tuy nhiên việc khoản tín dụng trung dài hạn cha đến hạn toán bất lợi với ngân hàng nhu cầu vay vốn trung dài hạn gia tăng Để đảm bảo đợc yêu cầu khách hàng chi nhánh cần có biện pháp huy động nguồn trung dài hạn vay 2.2.2.4 Tình hình nợ hạn chi nhánh Chỉ tiêu nợ hạn tiêu quan trọng để đánh giá khoản tín dụng có chất lợng hay không Về tình hình nợ hạn chi nhánh đợc thể qua bảng sau: Bảng : Tình hình nợ hạn chi nhánh phân theo tiêu chuẩn nợ Đơn vị: Triệu VNĐ Chỉ tiêu Nhóm 1: - Nợ đủ tiêu chuẩn Nhóm 2: - Nợ cần ý Nhóm 3: - Nợ dới tiêu chn Nhãm 4: - Nỵ nghi ngê Nhãm 5: - Nợ có khả vốn Số d cuối năm 2004 860.788 Kh«ng cã Kh«ng cã Kh«ng cã Kh«ng cã Số d cuối năm 2005 1.124.137 223 127 75 Không có ( Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh NHCT Bắc Hà Nội Năm 2004, 2005 - Nhóm 1: Các khoản nợ đợc tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lÃi hạn - Nhóm 2: Các khoản nợ đợc tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ nợ gốc lÃi nhng có dấu hiệu khách hàng suy giảm khả trả nợ - Nhóm 3: Các khoản nợ đợc tổ chức tín dụng đánh giá khả thu hồi nợ gốc lÃi đến hạn Các khoản nợ đợc tổ chức tín dụng đánh giá có khả tổn thất phần nợ gốc lÃi - Nhóm 4: Các khoản nợ đợc tổ chức tín dụng đánh giá khả tổn thất cao - Nhóm 5: Các khoản nợ đợc tổ chức tín dụng đánh giá không khả thu hồi, vốn Khả kiểm soát khoản nợ hạn chi nhánh sau năm vào hoạt động tốt, cuối năm 2005 tổng khoản nợ có vấn đề chi nhánh 425 triệu VNĐ, chiếm tỷ lệ không đáng kể so với tổng d nợ ( 0,038%), khoản nợ có khả vốn Nếu đánh giá chất lợng tín dụng nói chung chất lợng tín dung trung dài hạn nói riêng chất lợng tín dụng chi nhánh đạt kết tốt Tốc độ tăng trởng tín dụng trung dài hạn chi nhánh nh ta vừa đánh giá cao có nhiều tiềm kết hợp với tiêu nợ hạn ta thấy chi nhánh thực quan điểm chất lợng tín dụng tăng trởng quy mô đôi với việc đảm bảo chất lợng tin dụng.Để thực đợc điều chi nhánh không ngừng cải tiến quy trình tín dụng, tăng cờng giám sát khoản vay, có biện pháp xử lý kịp thời khoản vay có dấu hiệu không bình thờng, tăng cờng công tác thẩm định dự án, chất lợng cán tín dụng không ngừng đợc nâng cao.Với tốc độ tăng trởng tín dụng trung dài hạn nh năm 2005 năm chi nhánh cần tiếp tục phát huy mạnh Trong điều kiện địa bàn có nhiều NHTM hoạt động, cạnh tranh ngân hàng tránh khỏi, để thu hút khách hàng chất lợng tín dụng phải đợc đặt lên hàng đầu 2.2.2.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng Bảng : Thu nhập từ hoạt động tín dụng Chỉ tiêu Thu từ hoạt động tín dụng Năm 2004 Doanh số Tỷ trọng 31.621 62,55% ngắn hạn Thu từ hoạt động tín dụng 18.931 trung dài hạn Tổng thu từ hoạt động tín 50.552 37,45% Năm 2005 Doanh số 27.990,94 Tỷ trọng 36,13% 49.488,06 63,87% 77.479 dụng ( Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh NHCT Bắc Hà Nội Năm 2004, 2005 Biểu đồ thu nhập từ hoạt động tín dụng Nhìn vào bảng biểu thu nhập từ hoạt động tín dụng ta thấy thu nhập từ hoạt động tín dụng trung dài hạn có tăng trởng mạnh năm 2005 so với năm 2004 Năm 2004 thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm 37,45% nhng đến năm 2005 thu nhập từ hoạt động tín dụng đà chiếm 63,87% tổng thu nhập từ hoạt động tín dụng Tăng trởng thu nhập từ tín dụng trung dài hạn năm 2004 so với năm2005 30.557,06 triệu VNĐ tơng ứng với tỷ lệ 161,41 % Đây tỷ lệ gia tăng cao, chi nhánh đà có bớc tiến vợt bậc hoạt động cho vay trung dài hạn 2.2.2.6 Những kết đạt đợc Hoạt động tín dụng trung dài hạn đà góp phần vào thành công hoạt động kinh doanh NHCT chi nhánh khu công nghiệp bắc Hà Nội chất lợng tín dụng trung dài hạn đợc đảm bảo thể qua tăng trởng tín dụng trung dài hạn nh tỷ lệ nợ hạn giữ mức an toàn Những kết có đợc nguyên nhân sau: - Tín dụng trung dài hạn tăng lên khối lợng tỷ trọng Với quan điểm đầu t chiều sâu cho doanh nghiệp đầu t cho tơng lai ngân hàng NHCT khu công nghiệp Bắc Hà Nội đà chủ động khai thác bổ sung nguồn vốn trung dài hạn vốn nớc, ngoại tệ với lÃi xuất hấp dẫn để đáp ứng nhu cầu phát triển doanh nghiệp qúa trình công nghiệp hoá đại hoá - chi nhánh đà phát huy đợc u cho vay xuất nhập Trong công tác cho vay xuất nhập NHCT khu công nghiệp Bắc Hà Nội, đà đáp ứng hầu hết nhu cầu đơn vị sản xuất kinh doanh địa bàn hoạt động, mở rộng sang địa bàn trung tâm thủ đô - Chi nhánh đà có chiến lợc khách hàng tốt Ngân hàng đà có sách, chiến lợc để thu hút hấp dẫn khách hàng nh: Phân loại khách hàng, sách u đÃi lÃi suất Ngân hàng thờng xuyên đạo bám sát khách hàng, bám sát địa bàn, chủ động phân tích tài Ngân hàng sớm phát khoản nợ có vấn đề, từ có kế hoạch biện pháp xử lý kịp thời, không để khoản nợ hạn - NHCT khu công nghiệp Bắc Hà Nội mạnh cho vay trung dài hạn ngoại tệ Xuất phát từ truyền thống, uy tín kinh nghiệm ngân hàng việc toán quốc tế, nằm địa bàn có nhiều doanh nghiệp hoạt động kinh doanh xuất nhập Do ngân hàng có tiềm việc cho vay trung dài hạn ngoại tệ - Chính sách tín hàng chi nhánh đà bớc đợc hoàn thiện với thay đổi chế thị trờng Với việc sâu sát vào thị trờng, ngân hàng đà có định hớng đầu t đắn, mở rộng cho vay có hiệu quả, có chế sách linh hoạt phù hợp lÃi suất, phí dịch vụ Với biến động thị trờng Nh nm 2004- 2005 sù thay ®ỉi cđa l·i st giới đà tác động không nhỏ đến lÃi suất VNĐ, cạnh tranh liệt ngân hàng địa bàn nhng ngân hàng đà có thay đổi kịp thời sách tín dụng phù hợp với xu chung thu hút đối tợng khách hàng - Ngoài ngân hàng có đội ngũ nhân viên tín dụng có trình độ, lực, ham học hỏi Có khả đáp ứng đòi hỏi trình làm việc, ngân hàng càn thờng xuyên mở lớp đào tạo nâng cao nghiệp cụ cho cán bộ, cử cán bôj tham gia khoá học nớc 2.3 Đánh giá khái quát chất lợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh qua năm hoạt động 2.3.1 Những hạn chế nguyên nhân ảnh hởng đến chất lợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh 2.3.1.1 Những hạn chế Bên cạnh kết đạt đợc hoạt động tín dụng trung dài hạn NHCT chi nhánh khu công nghiệp Bắc Hà Nội thời gian qua đà bộc lộ số hạn chế nh: - Chính sách tín dụng nhiều điểm cha phù hợp Tuy sách tín dụng ngân hàng đà có mềm dẻo thay đổi hợp lý với chế thị trờng, nhiên nhiều điểm cha phù hợp Tính chủ động phán chi nhánh bị hạn chế Đôi lúc chế tín dụng NHCT Việt Nam chi nhánh chặt chẽ, linh hoạt làm giảm khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng trung dài hạn ngân hàng - Chiến lợc đa dạng hoá đối tợng cho vay trung dài hạn NHCT khu công nghiệp Bắc Hà Nội cha thực hoàn thiện Chiến lợc đa dạng hoá đối tợng cho vay trung dài hạn chi nhánh đà đợc mở rông, đà đạt số kết đáng khích lệ song thực tế ngân hàng có u tiên doanh nghiệp quôc doanh, cha thực quan tâm nhiều đến thành phần kinh tế quốc doanh - Trình độ chuyên môn cán cha đồng nhiều bất cập công tác thẩm định dự án trung dài hạn ngân hàng đà thực tốt nhiên điều kiện kinh tế phát triển nhanh, nhu cầu đầu t đầu t cho nhiều dự án Vì cán có trình độ chuyên môn kỹ thuật cao để thẩm địnhcác dự án lớn với dây truyền công nghệ phức tạp cần thiết Cán tín dụng chuyên trách kiêm nhiệm nhiều khâu trình thẩm định, họ vừa phải sàng lọc, vừa thẩm định tính khả thi dự án, vừa giám sát khiến công việc trở nên căng thẳng họ đội ngũ cán chi nhánh có trình độ nhng cha thực đồng cha đáp ứng đợc nhu cầu đổi giai đoạn nay, nên có nhiều khó khăn thực công việc Do ngân hàng nhiều không chớp đợc thời kinh doanh có có định đầu t không hiệu quả, ảnh hởng trực tiếp đến hoạt động chi nhánh - Hoạt động Marketing-ngân hàng cha thực đợc chi nhánh quan tâm Hoạt động marketing-ngân hàng đà đợc chi nhánh thực nhng kết cha đạt đợc nh mong muốn Để đạt đợc kết kinh doanh tốt năm 2006 giai đoạn chi nhánh cần chủ động việc tiếp thị, khai thác tìm kiếm khách hàng, thiếu biện pháp để tổ chức thực mục tiêu chiến lợc khách hàng Việc tổ chức trơng trình quảng cáo, tuyên truyền rộng rÃi đến công chúng địa bàn hoạt động chi nhánh Những sản phẩm ngân hàng đơn phục vụ nhu cầu khách hàng mà cha có khuyến mÃi tiện ích kèm khách hàng tham gia giao dịch Điều gây khó khăn cho chi nhánh việc cạnh tranh với NHTM khác - NHCT khu công nghiệp Bắc Hà Nội cha thực chủ động trình cho vay trung dài hạn dự ¸n cã quy m« vèn lín NHCT khu c«ng nghiƯp Bắc Hà Nội chi nhánh NHCT Việt Nam trình hoạt động mình, NHCT khu công nghiệp Bắc Hà Nội vÃn phải tuân thủ theo quy định chung NHCT Việt Nam Theo quy định NHCT Việt Nam hạn mức tín dụng khách hàng chi nhánh không đợc vợt 60 tỷ VNĐ, vợt số trên, phải trình kên NHCT Việt Nam xem xét Nhng thực tế dự án đầu t trung dài hạn thờng cần lợng vốn lớn, có số vợt 60 tỷ VNĐ Khi NHCT khu công nghiệp Bắc Hà Nội phải trình lên NHCT Việt Nam phức tạp, làm thời gian khách hàng có lỡ hội đầu t - Cơ sở hạ tầng ngân hàng cha đợc quan tâm mức Trong giai đoạn NHTM trình đại hoá, NHCT khu công nghiệp Bắc Hà Nội cuÃng hoà nhịp theo xu đà có cố gắng đáng kể để xứng đáng ngân hàng đứng đầu thủ đô Tuy nhiên thực tế qua thời gian thực tập ngân hàng em thấy sở vật chất ngân hàng, quy mô cha thực xứng đáng với tầm vóc, uy tín khả mở rộng hoạt động ngân hàng thời gian tới 2.3.1.2 Nguyên nhân Tồn hạn chế nhiều nguyên nhân có nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan Về khách quan - Về phía doanh nghiệp: Nguyên nhân chủ yếu khách hàng lúng túng lựa chọn hớng đầu t, dự án thiếu tính khả thi không đủ điều kiện mức vốn tự có tham gia Các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn cao nhng họ lại không hội đủ điều kiện vay vốn Nh dự án khả thi: Để sản xuất kinh doanh hiệu quả, ngân hàng phải lựa chọn dự án có tính khả thi cao để đẩu t Một dự án có tính khả thi phải đợc xây dựng sở khoa học, thông tin đầy đủ, phân tích đánh giá tình hình cách xác, dự án phải đợc nghiên cứu tỉ mỉ, phải ngời có đầy đủ chuyên môn, kinh nghiệm, trách nhiệm xây dựng thẩm định Trong thực tế hầu hết doanh nghiệp tự xây dựng dự án đầu t trung dài hạn có doanh nghiệp có ý tởng đầu t kế hoạch làm ăn lớn nhng không lập đợc kế hoạch dớ dạng bảng, biểu theo yêu cầu ngân hàng Cán tín dụng nhiều phải giúp đỡ ngời vay tính toán lập phơng án trả nợ, giúp doanh nghiệp lập kế hoạch lu chuyển vốn năm để biết lợng tiền chu chuyển từ nguồn nào, chi vào mục đích gì, cân đối thu chi để ngân hàng có sở ấn định thời gian, số tiền giải ngân, thời hạn cho vay, số tiền thu nợ để toạ điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh ngân hàng thu đợc nợ - Không đủ vốn tự có tham gia dự án: Nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn để đầu t cho dự án lớn nhiên vốn tự có doanh nghiệp tham gia vào dự án nhỏ Do ngân hàng không giám cho doanh nghiệp vay - Không đủ tài sản chấp hợp pháp: Điều kiện doanh nghiệp phải có đủ tài sản chấp hợp pháp biện pháp bảo đảm vốn vay, phòng ngừa rủi ro dự án sản xuất kinh doanh gặp khó khăn, hoạt động không hiệu - Năng lực cán quản lý doanh nghiệp không đáp ứng đợc nhu cầu phát triển kinh tế thị trờng, có doanh nghiệp sau kho đợc ngân hàng t vấn giúp đỡ vay trung dài hạn lúng túng việc điều hành dự án dẫn đến hiệu dự án giảm sút chí hiệu Về môi trờng kinh doanh - Do tác động môi trờng pháp lý cho hoạt động tín dụng ngân hàng cha đầy đủ Các quan chịu trách nhiệm công tác chứng từ sở hữu tài sản quản lý nhà nớc thị trờng bất động sản cha thực kịp thời cấp giấy tờ sở hữu cho chủ sở hữu làm cho việc chấp tài sản chấp vay vốn ngân hàng khó khăn phức tạp, nhiều ách tắc - Việc thực pháp lệnh kế toán thống kê doanh nghiệp cha nghiêm túc Đa số số liệu kế toán báo cáo tài doanh nghiệp cha thực chế độ kiểm toán bắt buộc, số liệu phản ánh không xác tình hình sản xuất kinh doanh tài doanh nghiệp đặc biệt khối kinh tế quốc doanh - Do kinh tế nớc cha ổn định, nhiều doanh nghiệp cha tiếp cận đợc thị trờng nên dự án đầu t đổi công nghệ Thực tế cho thấy nhiều doanh nghiệp đầu t hàng triệu USD để nhập dây truyền sản xuất đại công trình cha kịp thu hồi vốn thị trờng đà tràn đầy sản phẩm ngoại nhập chất lợng cao dẫn đến việc thị trờng bị bÃo hoà loại sản phẩm đó, doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ không trả đợc nợ cho ngân hàng - Do có cạnh tranh lÃi suất ngân hàng nên lÃi suất cho vay giảm Đây yếu tố ảnh hởng đến việc giảm lợi nhuận cho vay ngân hàng Do có can thiệp phủ vào hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng nên ngân hàng không hoàn toàn chủ động kinh doanh thu lợi nhuận mà bị chi phối định Chính phủ Đối với hình thức cho vay u đÃi dự án trung dài hạn doanh nghiệp Nhà nớc, can thiệp Chính phủ rõ rệt, ngân hàng buộc phải thực theo định hay hớng dẫn Chính phủ Ngân hàng quyền định việc cho vay, cho vay lÃi suất cho vay nh nói cách khác việc cho vay trung dài hạn khoản vay u đÃi, ngân hàng ngời giữ tiền ngời quản lý tiền cho Chính phủ, có lỗ ngân sách Nhà nớc bù đắp Những dự án lại thờng dự án lớn, góp phần quan trọng vào việc tăng doanh số cho vay ngân hàng song lại không thực khoản vay ngân hàng - Các quy định có tính pháp quy Nhà nớc liên quan đến tín dụng trung dài hạn thiếu không đồng gây kho khăn cho doanh nghiệp ngân hàng việc nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn Về chủ quan Về phía cán ngân hàng: Trình độ cán tín dụng cho vay trung dài hạn có hạn chế nên việc cho vay trung dài hạn cha khai thác hết tiềm có địa bàn Trong việc cho vay trung dài hạn yếu cán tín dụng thể mặt sau: - Trình độ thu thập phân tích thông tin mang tính chiều nên cha kịp thơi độ sác cha cao Việc thu thập, khai thác sử lý thông tin nhiều hạn chế Có thể nói 80% nguyên nhân khoản nợ xấu ngân hàng không đủ khả thu thập phân tích thông tin nh giám sát hoạt động ngời vay sau vay - Việc phân tích tính khả thi dự án chủ yếu dựa vào kết phân tích đánh giá phơng diện kinh tế tài dự án nhng nguồn số liệu, sở để phân tích chủ yếu đợc lấy từ báo cáo đơn vị gửi tới với độ tin cậy không cao, cha đợc quan kiểm toán xác nhận Ngân hàng cha đẩy mạnh công tác Maketing Các thông tin thị trờng khách hàng thiếu cha thờng xuyên Ngân hàng cha có biện pháp tích cực để lôi kéo khách hàng, tin tởng vào khách hàng quen mà quên họ đợc ngân hàng khác chào mời ngân hàng khách Chính ngân hàng phải thờng xuyên có sách khuyến khích khách hàng - Công tác xây dựng chiến lợc cho vay trung dài hạn cha đợc quan tâm mức Ngân hàng cha có chiến lợc phù hợp mở rộng cho vay trung dài hạn Công việc cho vay bị động, phụ thuộc vào khách hàng Ngân hàng thẩm định dự án khách hàng đa đến để xin vay mà cha chủ động tham mu với khách để tạo dự án khả thi để mở rộng cho vay  ... vay trung dài hạn 2.2.2.6 Những kết đạt đợc Hoạt động tín dụng trung dài hạn đà góp phần vào thành công hoạt động kinh doanh NHCT chi nhánh khu công nghiệp bắc Hà Nội chất lợng tín dụng trung dài. .. hạn chế nguyên nhân ảnh hởng đến chất lợng tín dụng trung dài hạn chi nhánh 2.3.1.1 Những hạn chế Bên cạnh kết đạt đợc hoạt động tín dụng trung dài hạn NHCT chi nhánh khu công nghiệp Bắc Hà Nội. .. vay trung dài hạn dự án có quy mô vốn lớn NHCT khu công nghiệp Bắc Hà Nội chi nhánh NHCT Việt Nam trình hoạt động mình, NHCT khu công nghiệp Bắc Hà Nội vÃn phải tuân thủ theo quy định chung NHCT