Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TƯ PHÁP TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT HÀ NỘI NGUYỄN THỊ NHUNG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ Chuyên ngành: Luật Dân Mã số: 60 38 30 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHẠM VĂN TUYẾT HÀ NỘI - 2007 MỤC LỤC STT NỘI DUNG Trang Phần mở đầu I Lý luận chung hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Khái niệm, đặc trưng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Phân loại hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân 14 Vai trò bảo hiểm trách nhiệm dân 17 II Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân theo quy định 19 pháp luật hành Chủ thể hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm 19 Hình thức hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân 24 Đối tượng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân 27 Sự kiện bảo hiểm 31 Giới hạn trách nhiệm bảo hiểm loại trừ trách nhiệm bảo 34 hiểm Quyền nghĩa vụ bên hợp đồng 39 Hiệu lực hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân 50 III Thực trạng áp dụng pháp luật số kiến nghị hoàn 63 thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Thực trạng áp dụng pháp luật hợp đồng bảo hiểm trách 63 nhiệm dân Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định pháp luật 70 hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Kết luận 77 Luận văn thạc sĩ Nguyễn Thị Nhung I Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Rủi ro tiềm ẩn đời sống hàng ngày đe dọa đến tính mạng, sức khỏe người; cải vật chất toàn xã hội, gây tổn thất lường trước, ảnh hưởng sâu sắc đến đời sống người, cộng đồng dân cư chí quốc gia Rủi ro xảy nhiều nguyên nhân khác nhau: thiên tai, thể chất người, mơi trường sống hành vi người gây Song hậu gây tổn thất tài làm cho người gặp rủi ro lâm vào tình trạng khó khăn tài chính, dự trữ cá nhân nhiều không đủ để tự khắc phục tổn thất nhằm bình ổn sống Bảo hiểm biện pháp hữu hiệu chắn việc khắc phục tổn thất tài mà rủi ro mang đến Sự đời tồn phương thức bảo hiểm đóng vai trị quan trọng đời sống kinh tế, xã hội cá nhân, tổ chức quốc gia Nhà nước bảo hộ tài sản, quyền lợi ích hợp pháp khác cá nhân, tổ chức; sức khỏe, tính mạng cơng dân Bất kì tổ chức, cá nhân gây thiệt hại đến sức khỏe, tính mạng, tài sản cơng dân hay tài sản tổ chức phải bồi thường cho người bị thiệt hại Thiệt hại xảy gây tổn thất vượt khả tài người có trách nhiệm bồi thường hậu không khắc phục kịp thời, ảnh hưởng lớn đến đời sống người bị thiệt hại người có trách nhiệm bồi thường Bảo hiểm trách nhiệm dân chế đảm bảo chắn cho việc bồi thường thiệt hại, khắc phục kịp thời thiệt hại tài người bị thiệt hại người có trách nhiệm bồi thường Ngày nay, xu hội nhập kinh tế khu vực giới, sản phẩm bảo hiểm phát triển ngày đa dạng phong phú hơn, đối tượng quan tâm tới bảo hiểm nói chung, bảo hiểm trách nhiệm dân nói riêng gia tăng Cùng với gia tăng tranh chấp trình ký kết thực Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận văn thạc sĩ Nguyễn Thị Nhung hợp đồng; hành vi trục lợi bảo hiểm ngày tăng trở lên tinh vi hơn, nghiêm trọng hơn; thiếu thông tin người tham gia bảo hiểm, chưa chặt chẽ quy định pháp luật, yếu quản lý kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm từ ý thức chủ thể tham gia vai trò bảo hiểm trách nhiệm dân đời sống họ Vì lẽ phân tích, lý giải cụ thể quy định pháp luật yếu tố hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự, vai trò loại bảo hiểm cần thiết Trên sở phân tích đó, chủ thể thấy tồn thực tế trình ký kết thực hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự, giúp họ hiểu rõ quyền nghĩa vụ tham gia hợp đồng nhằm tránh, hạn chế tranh chấp phát sinh; đồng thời góp phần hồn thiện quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân II Mục đích phạm vi nghiên cứu đề tài Với đề tài: “Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự” người viết muốn làm sáng tỏ yếu tố hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự: chủ thể, đối tượng, hình thức, nội dung, hiệu lực hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự; sở thực trạng pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật Việt Nam đưa số nhận xét đề xuất hướng hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân III Tình hình nghiên cứu đề tài Từ Bộ luật Dân 1995 có hiệu lực đời Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, Bộ luật Dân năm 2005 có nhiều luận án, đề tài nghiên cứu vấn đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, pháp luật hợp đồng bảo hiểm, loại hợp đồng bảo hiểm cụ thể Song, bảo hiểm trách nhiệm dân chưa có sách chuyên khảo, luận án nghiên Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận văn thạc sĩ Nguyễn Thị Nhung cứu sâu có hai khoá luận tốt nghiệp sinh viên Khoa Kinh tế trường Đại học Luật Hà Nội với đề tài: Pháp luật bảo hiểm trách nhiệm dân - Thực trạng hướng hoàn thiện Trần Thị Hồi, năm 2006 Một số vấn đề hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Phan Thị Hồng Thuý, năm 2005 IV Kết nghiên cứu luận văn Với đề tài “Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự”, luận văn đánh giá, phân tích tương đối đầy đủ vấn đề pháp lý liên quan đến hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân theo luật kinh doanh bảo hiểm văn pháp luật kinh doanh bảo hiểm Luận văn đóng góp vào việc hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự; góp phần giảm, hạn chế tranh chấp trình giao kết thực hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự; giảm thiểu hành vi trục lợi bảo hiểm V Cơ cấu luận văn Ngoài lời nói đầu kết luận, luận văn kết cấu gồm 03 chương: Chương I: Lý luận chung hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Khái niệm, đặc trưng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự; Phân loại hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự; Vai trò bảo hiểm trách nhiệm dân Chương II: Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân theo quy định pháp luật hành Chủ thể hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm; Hình thức hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự; Đối tượng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự; Sự kiện bảo hiểm; Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận văn thạc sĩ Nguyễn Thị Nhung Giới hạn trách nhiệm bảo hiểm loại trừ trách nhiệm bảo hiểm; Quyền nghĩa vụ bên hợp đồng; Hiệu lực hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Chương III: Thực trạng áp dụng pháp luật số kiến nghị hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Thực trạng áp dụng pháp luật hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự; Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận văn thạc sĩ Nguyễn Thị Nhung CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ Khái niệm, đặc trưng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân 1.1 Trách nhiệm dân gì? Trách nhiệm dân hiểu rộng, bao gồm: Trách nhiệm công khai xin lỗi, buộc chấm dứt hành vi vi phạm, đăng cải bồi thường thiệt hại người bị họ hành vi xâm phạm tới uy tín, danh dự, nhân phẩm, tài sản, sức khoẻ, tính mạng Xử chủ thể diễn đời sống xã hội đa dạng phong phú nên liệt kê hết xử bao gồm hành vi Nhưng chủ thể thực hành vi phải tuân theo quy tắc chung ngành luật dân sự, đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp chủ thể khác Vì vậy, xử chủ thể làm ảnh hưởng tới quyền lợi ích hợp pháp chủ thể khác xử bị coi trái pháp luật dân Người có quyền lợi ích hợp pháp bị xâm phạm có quyền u cầu Tồ án quan Nhà nước có thẩm quyền khác áp dụng trách nhiệm dân để bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp Khi trách nhiệm dân áp dụng người có xử trái với quy định pháp luật dân phải gánh chịu hậu pháp lý định “Trách nhiệm dân nói chung hiểu quy định pháp luật dân hậu pháp lý quan nhà nước có thẩm quyền áp dụng buộc người có hành vi vi phạm quy tắc xử phải gánh chịu hậu pháp lý định nhằm bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp cho bên có quyền dân bị xâm phạm” [9, tr.152] Song, trách nhiệm dân đối tượng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân trách nhiệm bồi thường thiệt hại Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận văn thạc sĩ Nguyễn Thị Nhung 1.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân gì? Bảo hiểm trách nhiệm dân loại bảo hiểm mà theo doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường phần trách nhiệm dân người tham gia bảo hiểm theo thoả thuận hợp đồng có kiện bảo hiểm phát sinh, cịn bên tham gia bảo hiểm phải nộp khoản phí cho doanh nghiệp bảo hiểm Bảo hiểm trách nhiệm dân chế bảo đảm phòng ngừa, hạn chế khắc phục kịp thời tổn thất bên mua bảo hiểm gây cho bên thứ ba Với ý nghĩa đó, dù khơng khắc phục hồn tồn tổn thất xảy ra, song bảo hiểm trách nhiệm dân góp phần bình ổn tài cho bên bảo hiểm bên thứ ba người tham gia bảo hiểm gây thiệt hại Bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm cho khoản tài cần thiết để khắc phục tổn thất cho người bị thiệt hại Việc bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm khơng phải tồn thiệt hại trực tiếp tính mạng, sức khỏe, tài sản người mua bảo hiểm mà thiệt hại tài người phải bồi thường cho người thứ ba vào tổn thất tài sản, sức khoẻ, tính mạng mà họ gây cho bên thứ ba Doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường sở thoả thuận bên hợp đồng theo quy định pháp luật không vượt thiệt hại thực tế người thứ ba 1.3 Khái niệm, đặc trưng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Hợp đồng bảo hiểm thoả thuận bên, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm cịn bên bảo hiểm phải trả khoản tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm (Điều 571 Bộ luật Dân năm 2005) Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định, hợp đồng bảo hiểm gồm ba loại: Hợp đồng bảo hiểm người, hợp đồng bảo hiểm tài sản Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận văn thạc sĩ Nguyễn Thị Nhung hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Vậy, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân ba loại hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự thoả thuận văn bên bảo hiểm (doanh nghiệp bảo hiểm) với bên tham gia bảo hiểm (tổ chức, cá nhân), theo doanh nghiệp bảo hiểm cam kết thực trách nhiệm bồi thường thiệt hại người thứ ba thay cho bên bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy thời hạn có hiệu lực hợp đồng cịn bên tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân mang đặc điểm chung hợp đồng bảo hiểm đồng thời có đặc trưng riêng: Thứ nhất, đối tượng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân trách nhiệm bồi thường thiệt hại, loại bảo hiểm xác định giá trị đối tượng bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng Điều 52 Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định: “Đối tượng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân trách nhiệm dân người tham gia bảo hiểm bên thứ ba theo quy định pháp luật” Khác với hợp đồng bảo hiểm tài sản có đối tượng tài sản cụ thể, hợp đồng bảo hiểm người bảo hiểm người cụ thể; đối tượng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân trách nhiệm bồi thường thiệt hại người tham gia bảo hiểm bên thứ ba; thiệt hại xảy tương lai, phạm vi, giới hạn bảo hiểm thuộc trách nhiệm bồi thường bên tham gia bảo hiểm Trách nhiệm bồi thường thiệt hại mang tính trừu tượng khơng nhìn thấy, không cảm nhận giác quan thực tế chúng không tồn hữu không gian thời điểm giao kết hợp đồng Chỉ người tham gia bảo hiểm gây thiệt hại cho người khác phải bồi thường xác định trách nhiệm bồi thường thiệt hại Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận văn thạc sĩ Nguyễn Thị Nhung Thường hợp đồng bảo hiểm tài sản ta xác định mức tổn thất tối đa tài sản giao kết hợp đồng, với hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân khơng thể xác định trách nhiệm bồi thường thiệt hại tối đa Mức trách nhiệm bồi thường xác định theo thoả thuận bên quy định pháp luật, sở mức độ lỗi người gây thiệt hại thiệt hại thực tế người thứ ba Trách nhiệm bồi thường thiệt hại phát sinh có điều kiện sau: - Có hành vi gây thiệt hại người tham gia bảo hiểm người thứ ba - Có lỗi người gây thiệt hại - Có thiệt hại thực tế bên thứ ba - Thiệt hại xảy kết tất yếu hành vi gây thiệt hại ngược lại hành vi nguyên nhân trực tiếp gây thiệt hại Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân có đối tượng trách nhiệm bồi thường thiệt hại, song thực tế doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam tiến hành loại nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm bồi thường thiệt hại ngồi hợp đồng Trong đó, tồn đồng thời hai mối quan hệ: Quan hệ hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm với người tham gia bảo hiểm quan hệ người tham gia bảo hiểm với người thứ ba bị thiệt hại Trong trường hợp này, người thứ ba trách nhiệm bồi thường người tham gia bảo hiểm xác định cụ thể thời điểm giao kết hợp đồng, mà xác định thông qua việc định trước số tiền bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Thứ hai, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân lỗi người tham gia bảo hiểm thực hành vi gây thiệt hại để xác định trách nhiệm bồi thường người tham gia bảo hiểm, đồng thời để xác định trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm Tại Khoản Điều Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân ... Chủ thể hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm; Hình thức hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự; Đối tượng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự; Sự kiện bảo hiểm; Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Luận... chung hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Khái niệm, đặc trưng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân Phân loại hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân 14 Vai trò bảo hiểm trách nhiệm dân 17 II Hợp đồng bảo hiểm. .. niệm, đặc trưng hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự; Phân loại hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự; Vai trò bảo hiểm trách nhiệm dân Chương II: Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân theo quy định