MỞ RỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN NGÔ QUANG THÁI MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã ngành: 8.34.02.01 Long An, năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN NGÔ QUANG THÁI MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã ngành: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS ĐOÀN THỊ HỒNG Long An, năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tác giả xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tác giả Các số liệu kết luận văn trung thực chưa công bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thông tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Tác giả Ngô Quang Thái LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập tiến hành nghiên cứu Luận văn, tác giả nhận giúp đỡ tập thể cá nhân Tác giả xin có lời cảm ơn chân thành đến tất tập thể cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tác giả hoàn thành đề tài nghiên cứu Trước hết, tác giả xin chân thành gửi lời cảm ơn tới TS Đồn Thị Hồng, người Cơ tận tình hướng dẫn giúp đỡ tác giả suốt trình thực đề tài Tác giả chân thành cảm ơn Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An; Khoa Sau đại học quan hệ quốc tế; Thầy Cô trực tiếp tham gia giảng dạy giúp đỡ tác giả suốt trình học tập Tác giả xin trân trọng cảm ơn Quý Lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre giúp đỡ mặt, tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả trình nghiên cứu; Xin cảm ơn anh chị đồng nghiệp quan tạo điều kiện cho tác giả thu thập số liệu, cung cấp thông tin cần thiết cho việc nghiên cứu đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng tìm tịi, học hỏi nghiên cứu với khả cịn hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết Kính mong nhận thơng cảm sâu sắc đóng góp ý kiến từ Quý Thầy Cô từ độc giả quan tâm để tác giả nâng cao kiến thức sau Xin chân thành cảm ơn! Tác giả Ngơ Quang Thái NỘI DUNG TĨM TẮT Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre thời gian qua đạt số kết định, bên cạnh cịn bộc lộ số tồn tại, hạn chế định nguồn vốn huy động 12 tháng chiếm tỷ trọng nhỏ, sách tiếp thị marketing cịn bất cập chưa kịp thời, cơng tác chăm sóc khách hàng chưa chủ động linh hoạt đơn điệu, Vì vậy, cần nghiên cứu lý luận thực tiễn hoạt động huy động vốn nhằm mở rộng nguồn vốn huy động này, phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng Xuất phát từ nhận thức kết hợp với thực tiễn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre, tác giả chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre” thực Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài ngân hàng Tác giả vận dụng phương pháp nghiên cứu định tính gồm phương pháp: thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp để làm rõ vấn đề nghiên cứu Sử dụng phương pháp thu thập, xử lý số liệu từ báo cáo kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre từ năm 2017 đến năm 2019, báo cáo hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bến Tre từ năm 2017 đến năm 2019, báo cáo hoạt động ngành liên quan đến Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn, tạp chí kinh tế Kết nghiên cứu đề tài sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa sở lý luận huy động vốn Ngân hàng thương mại Thứ hai: Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre Thứ ba: Đề xuất giải pháp mở rộng hoạt động huy động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre ABSTRACT Capital mobilization activities of Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development, Branch Chau Thanh District, Ben Tre Province in recent years have achieved certain results, in addition, there are still some shortcomings There are certain limitations such as the small proportion of capital mobilized over 12 months, the marketing policy is inadequate in time, the customer care is not active and monotonous, It is necessary to study both the theory and practice of capital mobilization in order to expand this mobilized capital source to serve the production and business activities of the bank Stemming from the above awareness combined with the reality of the working unit of Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development, Chau Thanh District Branch, Ben Tre Province, the author chose the topic: “Expanding mobilization activities capital mobilization at the Bank for Agriculture and Rural Development of Vietnam Branch of Chau Thanh District, Ben Tre Province ”to implement the Master Thesis specialized in Banking and Finance The author has applied qualitative research methods including methods: statistics, analysis, comparison, synthesis to clarify the research problem Using the method of collecting and processing data from business results reports of Agribank Chau Thanh district branch, Ben Tre province from 2017 to 2019, reports on activities of Agriculture and Phat Bank Vietnam Rural Development - Ben Tre Province Branch from 2017 to 2019, reports on activities of industries related to Agriculture and Rural Development, economic journals Research results of the subject is as follows: Firstly: Systematize the theoretical basis of capital mobilization at commercial banks Secondly: Analyzing the current status of capital mobilization activities of the Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development, Branch Chau Thanh District, Ben Tre Province Thirdly: Proposing solutions to expand mobilization activities at the Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development, Branch Chau Thanh District, Ben Tre Province MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii NỘI DUNG TÓM TẮT iii ABSTRACT iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ix DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU x DANH MỤC HÌNH xi PHẦN MỞ ĐẦU 1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI .1 MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI .2 2.1 Mục tiêu tổng quát .2 2.2 Mục tiêu cụ thể ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Phạm vi không gian địa điểm 4.2 Phạm vi thời gian: CÂU HỎI NGHIÊN CỨU PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức nhiệm vụ ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại .6 1.2 Huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.2.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 14 1.2.3 Các tiêu đánh giá huy động vốn 21 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn ngân hàng thương mại 25 1.3.1 Nhân tố khách quan .25 1.3.2 Nhân tố chủ quan 28 1.4 Sự cần thiết mở rộng huy động vốn ngân hàng thương mại 31 1.5 Kinh nghiệm huy động vốn số Chi nhánh Ngân hàng thương mại nước học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre 32 1.5.1 Kinh nghiệm huy động vốn số Ngân hàng thương mại .32 1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre .34 KẾT LUẬN CHƯƠNG 35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE 36 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre 36 2.1.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 36 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre .37 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre 42 2.2.1 Quy mô huy động vốn, tốc độ tăng trưởng 42 2.2.2 Huy động vốn theo thành phần kinh tế 44 2.2.3 Huy động vốn theo kỳ hạn gửi 46 2.2.4 Huy động vốn theo tiền tệ .48 2.2.5 Số lượng khách hàng .49 2.2.6 Thị phần huy động vốn 50 2.3 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre 51 2.3.1 Những kết đạt 51 2.3.2 Những hạn chế 53 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 54 KẾT LUẬN CHƯƠNG 55 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN CHÂU THÀNH TỈNH BẾN TRE .57 3.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam mục tiêu Chi nhánh Châu Thành Bến Tre 57 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .57 3.1.2 Mục tiêu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre 58 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre 60 3.2.1 Tuân thủ quy định, nguyên tắc huy động vốn 60 3.2.2 Góp phần nâng cao danh tiếng uy tín ngân hàng 60 3.2.3 Về chất lượng dịch vụ sản phẩm tiền gửi 61 3.2.4 Chăm sóc khách hàng 62 3.2.5 Mở rộng đối tượng khách hàng phạm vi hoạt động 63 3.2.6 Chính sách Marketing 64 3.2.7 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động huy động vốn 66 3.2.8 Tăng cường huy động vốn không kỳ hạn 67 3.2.9 Khuyến khích huy động vốn 68 3.2.10 Nâng cao trình độ nghiệp vụ .69 3.2.11 Trang bị sở vật chất, phương tiện kỹ thuật, khoa học công nghiệp đại 70 3.3 Kiến nghị .71 3.3.1 Ủy ban nhân dân Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre 71 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG 72 KẾT LUẬN 73 TÀI LIỆU THAM KHẢO .75 61 - Có thể xem xét đưa hình thức gửi tiền lần rút phần trước hạn mà khơng phải rút tồn số tiền gửi - Có thể sử dụng mức lãi suất luỹ tiến theo số lượng tiền gửi Cùng kỳ hạn khách hàng gửi tiền với số lượng lớn hưởng mức lãi suất cao - Tuyên truyền sâu rộng cho nhân dân biết, nhận thức đầy đủ đắn hình thức huy động - Áp dụng linh hoạt phương thức trả lãi: trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi hàng tháng, đa dạng hóa mệnh giá kỳ hạn giấy tờ có giá - Tăng tính khoản cho tài khoản tiền gửi khách hàng rút phần hay dùng sổ tiết kiệm để cầm cố vay tiền cần sử dụng… để khách hàng an tâm gửi tiền ngân hàng 3.2.4 Chăm sóc khách hàng Tăng cường sách chăm sóc khách hàng: chi nhánh cần tập trung trọng đến việc chăm sóc khách hàng để giữ chân khách hàng cũ thu hút khách hàng với nhiều chương trình ưu đãi cho khách hàng Đối với khách hàng lớn, khách hàng VIP chi nhánh nên có sách tặng q nhân nhịp sinh nhật, dịp lễ, Tết, tăng lãi suất tiết kiệm dành cho khách hàng VIP nhằm thể quan tâm chi nhánh khách hàng Để nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng cần kết hợp nhiều yếu tố yếu tố người yếu tố định Trong đó, đội ngũ nhân viên giao dịch người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, người trực tiếp cung cấp sản phẩm tiền gửi cho khách hàng Do đó, chất lượng dịch vụ phụ thuộc nhiều vào thái độ, phong cách, thao tác nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Hiện sản phẩm tiết kiệm NHTM tương đối giống nên tác phong giao dịch giao dịch viên yếu tố quan trọng để gây thiện cảm lâu dài, giữ cho khách hàng gắn bó lâu dài với ngân hàng Khi khách hàng đến giao dịch ngân hàng gặp nụ cười thân thiện giao dịch viên với thái độ hòa nhã lịch sự, tác phong nhanh nhẹn đáp ứng xác yêu cầu khách hàng với thời gian nhanh chóng dĩ nhiên để lại lịng khách hàng hình ảnh Agribank chun nghiệp, gần gũi, thân thiện Chính vậy, mục tiêu hàng đầu mà Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre 62 phải thực cải tiến phong cách phục vụ, kĩ giao tiếp nhân viên giao dịch viên ngân hàng Phong cách giao tiếp nhân viên vừa mang tính khoa học vừa mang tính nghệ thuật địi hỏi nhân viên khơng có kiến thức, trình độ chuyên môn, nắm vững nghiệp vụ ngân hàng mà phải có cách cư xử linh hoạt, sáng tạo Ghi nhớ tên khách hàng khách hàng quan trọng tạo cảm giác thích thú trị chuyện với giao dịch viên Ngoài ra, giao dịch viên cần tập thói quen hỏi chuyện khách hàng thể gần gũi quan tâm với khách hàng, rút ngắn khoảng cách khách hàng nhân viên ngân hàng Bên cạnh đó, nhân viên ngân hàng cần chủ động tư vấn, hỗ trợ khách hàng, đưa giải pháp có lợi cho khách hàng để khách hàng cảm thấy hài lòng gửi tiền Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre từ gia tăng huy động vốn 3.2.5 Mở rộng đối tượng khách hàng phạm vi hoạt động Ngày nay, cạnh tranh NHTM diễn đa dạng, ngân hàng không cạnh tranh với ngân hàng việc huy động tiền gửi mà cạnh tranh với tổ chức tài khác Cơng ty tài chính, Quỹ tín dụng Nhân dân, kể Bưu Điện, Bảo hiểm Từ quy mô cách cạnh tranh đó, sách khách hàng đưa làm gia tăng nguồn vốn tiền gửi tự rị rỉ cách chuyển đến nơi đầu tư khác Vì nghiên cứu thị trường để đưa sách thích hợp có ý nghĩa định việc gia tăng tiền gửi Đối tượng khách hàng Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre kể tiền gửi tiền vay đa số nông dân, doanh nghiệp nhỏ vừa doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp lớn chiếm tỷ lệ nhỏ Chính vậy, tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi tốn có lãi suất thấp chiếm tỷ trọng thấp so với tổng nguồn vốn huy động Xuất phát từ đặc điểm này, thời gian tới ngân hàng phải xây dựng chiến lược phân khúc thị trường cụ thể Ngoài việc thu hút đối tượng khách hàng tới giao dịch Ở Trung tâm Huyện cần quan hệ với doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp ngồi quốc doanh có qui mô họat động vốn lớn để tiếp cần nguồn vốn cung cấp dịch vụ ngân hàng cho đơn vị Không phân biệt đối tượng khách hàng, phòng giao dịch xã chủ yếu tiếp cận kinh tế cá nhân Nhưng dù phải theo định hướng chung Agribank tăng cường quan hệ với đối 63 tượng khách hàng doanh nghiệp có quy mơ hoạt động lớn, nhỏ vừa kết hợp với khách hàng cá nhân xã hội Ngân hàng phải có đội ngũ nhân viên nhiệt tình, thân thiện thường xuyên thăm hỏi, tìm hiểu nhu cầu khách hàng để năm bắt khai thác khả họ Sự thành công khách hàng thành công hệ thống ngân hàng địa bàn nên cán ngân hàng phải thường xuyên tiếp cận với khách hàng Thực hoạt động tư vấn, tổ chức buổi hội thảo chuyên đề kinh tế, sản phẩm để giúp khách hàng hiểu thêm dịch vụ ngân hàng Cịn nhân viên ngân hàng hiểu thêm tiềm nhu cầu khách hàng ngày tích luỹ thêm kiến thức để chăm sóc khách hàng tốt Hiện nay, số lượng khách hàng khơng có thời gian tới ngân hàng giao dịch vào hành đơng Họ cán nhân viên, họ người làm ăn buôn bán làm việc họ phải hồn tất cơng việc họ nên khơng có thời gian ngân hàng giao dịch Đặc biệt người bán hàng thu tiền ngày, cuối ngày họ có nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng để đảm bảo an toàn Nắm bắt nhu cầu ngày cao xã hội số ngân hàng kéo dài thời gian giao dịch buổi trưa tới 11 30, buổi chiều tới 17 30 18 để phục vụ khách hàng cách tốt Trong làm thêm cán ngân hàng thay trực để đảm bảo sức khoẻ giảm chi phí cho ngân hàng Điều đem lại thuận tiện cho khách hàng tạo điều kiện thu hút thêm khách hàng đặc biệt khách hàng gửi tiền Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre nên xem xét thực vấn đề thời gian tới 3.2.6 Chính sách Marketing Với vị NHTM Nhà nước có uy tín, vốn chủ sở hữu lớn, Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre có lượng khách hàng cá nhân đơng đảo.Tuy nhiên, với xuất ngày nhiều NHTM địa bàn, thị phần Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre bị thu hẹp dần Điều ảnh hưởng đến huy động vốn, vậy, cần có chiến lược chăm sóc khách hàng chu đáo Đối tượng khách hàng chủ yếu Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre nông dân ngồi cịn có hộ kinh doanh, cơng nhân viên chức 64 Chính đa dạng thành phần khách hàng tạo khác tài chính, sở thích, tâm lí Do vậy, khách hàng khác cần có sách huy động thích hợp Cần có chiến lược phân loại chăm sóc chu đáo khách hàng cá nhân có lượng tiền gửi lớn như: tặng quà vào ngày sinh nhật, tặng hoa 8/3, 20/10 khách hàng nữ Một quan tâm nhỏ từ ngân hàng khách hàng tạo gắn bó ngân hàng với khách hàng khách hàng cá nhân Cần tiến hành khảo sát ý kiến khách hàng sản phẩm tiền gửi để thấy yêu cầu khách hàng loại hình tiền gửi, chất lượng sản phầm tiền gửi mức độ đáp ứng Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre nhằm hoàn thiện sản phẩm tiền gửi Chính sách marketing Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre thời gian qua so với ngân hàng khác đơn điệu chưa đa dạng phong phú Do vậy, cần tăng cường hoạt động marketing rộng rãi thông tin đại chúng báo Đồng khởi, đài Truyền hình Bến Tre, đặc san thông tin Agribank, website Agribank hay mạng xã hội nhằm quảng bá đến khách hàng chương trình tiết kiệm hoạt động Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre để huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi xã hội Cần có nhiều chương trình khuyến hấp dẫn vào dịp cuối năm cần đa dạng hóa loại q tặng có sách tặng q nhiều khách hàng Khách hàng cá nhân thường có tâm lí ưa chuộng khuyến gửi tiền nón, bút, áo mưa Những quà không lớn tạo ghi nhớ khách hàng ngân hàng Do vậy, cần có sách cân đối ngân sách để tặng quà thiết thực vào dịp kỉ niệm khác cuối năm Như hạn chế việc số khách hàng chuyển sang gửi tiền ngân hàng khác khuyến Hiện nay, Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre tặng quà dịp Tết cho khách hàng có số dư tiền gửi tương đối lớn Điều làm cho nhiều khách hàng gửi tiền với lượng cảm thấy khơng hài lịng họ rút tiền để sang NHTM khác gửi tiền NHTM khác có tặng quà Do đó, Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre nên có sách tặng quà cho khách hàng nhằm giảm lượng khách rút tiền qua NHTM khác để gửi tiền 65 3.2.7 Tăng cường hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động huy động vốn Kiểm tra, kiểm soát nội biện pháp phịng ngừa rủi ro có hiệu tổ chức kinh tế Thời gian qua Agribank Chi nhánh huyện Châu Thành tỉnh Bến Tre thực tương đối tốt hoạt động Tuy nhiên để nâng cao chất lượng huy động vốn ngân hàng cần phải tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội gắn liền với phân tích đánh giá trạng thái hoạt động huy động vốn ngân hàng Để thực giải pháp cần tập trung thực vấn đề sau: - Kiện tồn nhân kiểm tra, kiểm sốt nội Lựa chọn cán có lực, kinh nghiệm chun mơn, có uy tín để bố trí làm kiểm tra, kiểm tốn nội Tránh tình trạng cán khơng bố trí cơng việc khác bố trí đưa làm kiểm tra, hậu kiểm - Phát huy tính chủ động thực thi nhiệm vụ, cần giao quyền phán cho cấp cụ thể sở nguyên tắc, quy trình huy động vốn thực phân cơng, phân nhiệm rõ ràng, quy định mối quan hệ cán bộ, giao dịch viên với Trưởng phòng Kế toán Ngân quỹ Giám đốc Giám đốc phải người chịu trách nhiệm cuối hoạt động huy động vốn - Duy trì kiểm tra thường xuyên, kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, kiểm tra trọng điểm Làm tốt kiểm tra chéo lẫn phận phòng nghiệp vụ, phòng giao dịch Coi kiểm tra, kiểm tốn nội cơng việc bình thường hoat động chi nhánh Phải làm cho cán bộ, nhân viên chi nhánh hiểu rõ việc kiểm tra công việc người, khâu nhằm nâng cao hiệu qủa hoạt động việc nâng cao chất lượng huy động vốn Trong cần kiểm tra chặt chẽ việc thực nguyên tắc quy trình hoạt động huy động vốn; thường xun rà sốt, phân tích đánh giá khoản cho vay, nhóm khách hàng để phát kịp thời thiếu sót - Để có hệ thống thông tin phục vụ kiểm tra thuận lợi, cần phải thu thập thêm thông tin khách hàng, theo dõi lịch sử thông tin khách hàng thơng tin tình hình kinh tế khách hàng - Cần đặc biệt ý đến nội dung rà sốt, kiểm sốt chặt chẽ quy trình, quy định nội liên quan đến việc nhận, gửi tiền khách hàng, hạn chế tối đa rủi ro hoạt 66 động hệ thống, tránh xảy vụ việc khách hàng bị tiền gửi tiền ngân hàng thời gian vừa qua Làm ảnh hưởng đến hình ảnh, thương hiệu uy tín ngân hàng Vì an toàn khoản đầu tư, khách hàng lựa chọn ngân hàng có uy tín, thương hiệu độ tin cậy cao để gửi tiền, đó, cần chủ động phòng ngừa hạn chế rủi ro tiềm ẩn nhằm củng cố gia tăng tin tưởng khách hàng gửi tiền Hiện Agribank cần thực rà sốt lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao dịch, chương trình liên quan giao dịch tiền gửi tiết kiệm Hồn thiện quy trình giao dịch tiền gửi tiết kiệm; chương trình cảnh báo; giám sát hệ thống giao dịch tiền gửi, huy động vốn 3.2.8 Tăng cường huy động vốn không kỳ hạn Để tập trung khai thác nguồn vốn tổ chức kinh tế cá nhân nhằm tạo điều kiện tiền đề mở rộng hoạt động kinh doanh, ngân hàng phải sử dụng nhiều biện pháp khác để gia tăng nguồn vốn huy động Đặc biệt phải quan tâm đến nghiệp vụ huy động vốn có chi phí thấp vốn tài khoản tiền gửi tiền gửi toán khách hàng Sản phẩm đưa cho khách hàng phải có an tồn cao, có đặc điểm riêng quản lý tồn hệ thống tránh giả mạo Các thơng tin sản phẩm phải dễ hiểu tránh gây nhầm lẫn cho khách hàng Sản phẩm phải có tính khoản cao, chi trả ngân hàng thương mại Để góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế đẩy mạnh cơng nghiệp hố, đại hố đất nước nói chung để tạo nguồn vốn cho hoạt động ngân hàng nói riêng, ngân hàng cần phải tiếp tục đẩy mạnh việc đa dạng hố hình thức huy động vốn Trước hết cần phải nâng cao hiệu nhanh chóng, an tồn cơng cụ toán để hấp dẫn việc toán qua ngân hàng khách hàng Thẻ ATM công cụ thu hút vốn khách hàng cá nhân hữu hiệu Vì ngân hàng phải đa dạng hoá loại thẻ Đặc biệt mẫu mã sản phẩm phải thay đổi cho bắt mắt hơn, tránh đơn điệu để tạo nhàm chán khách hàng Việc mở rộng toán không dùng tiền mặt đến triển khai chậm Ngân hàng chưa mạnh dạn chuyển tiền trực tiếp qua ngân hàng khác hệ 67 thống lệnh IL, IH mà chuyển lệnh KC nên giảm tính khoản cho khách hàng Chính khó thu hút khách hàng tốn tiền cho đối tác mở tài khoản khác hệ thống Agribank Một yếu tố phí dịch vụ ngân hàng cịn cao, chưa có ưu đãi nhiều cho khách hàng VIP, khách hàng truyền thống nên ảnh hưởng tới việc huy động vốn nhiều Chi nhánh nên xem xét có kiến nghị với Trụ sở mức phí dịch vụ cho phù hợp với mặt chung địa bàn Mở rộng việc trả lương qua tài khoản số vốn huy động qua hình thức lớn Đặc biệt kinh tế Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre bước thay đổi nhiều lĩnh vực công nghiệp, nông nghiệp du lịch Nhiều Doanh nghiệp, Công ty hoạt động, kinh doanh phát triển Nhưng khách hàng tổ chức ngân hàng Một lượng lớn khách hàng chưa có mối quan hệ giao dịch với ngân hàng Đặc biệt giao dịch tiền gửi tốn, ngân hàng nên có chiến lược marketing thu hút khách hàng mở tài khoản giao dịch với ngân hàng Có chế độ có ưu đãi với tài khoản tiền gửi tổ chức có số dư bình qn cao tháng để khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng như: tặng lãi suất, miễn giảm phí dịch vụ Thực phát hành thẻ miễn phí cho sinh viên, cơng nhân nhằm chiếm thị trường toán đối tượng để thu hút lượng tiền gửi tốn Ngoài ra, Agribank nên tăng cường liên kết với nhiều trường Đại học, Cao đẳng, trường Trung học phổ thông để tăng lượng sinh viên học sinh mở tài khoản tốn phát hành thẻ Có nguồn huy động vốn tăng lên 3.2.9 Khuyến khích huy động vốn Để khuyến khích tăng trưởng huy động vốn Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre nên đề phong trào thi đua huy động vốn từ đầu năm cho phòng, ban Kế hoạch thi đua phân cho cá nhân tháng, quý, năm cách rõ ràng Cuối kỳ ngân hàng tổng kết lại thưởng tiền tương ứng với tỷ lệ phần trăm doanh số huy động Cuối năm ngân hàng xét thi đua theo kế hoạch 68 giao Đây coi giải pháp địn bẩy kích thích huy động vốn ngân hàng hiệu mặt số lượng chất lượng nguồn vốn huy động Mỗi nhân viên tiềm ẩn họ lượng kiến thức khả nhận thức định Nếu có chế độ khuyến khích đắn họ hết lịng đóng góp cơng sức trí tuệ cho ngân hàng 3.2.10 Nâng cao trình độ nghiệp vụ Ngân hàng cạnh tranh mặt lực tài chính, cơng nghệ đặc biệt yếu tố người Có nguồn nhân lực có chun mơn cao, kĩ tốt điều kiện thiếu để mang lại hiệu hoạt động cao cho ngân hàng hoạt động huy động vốn Việc tuyển dụng Agribank yêu cầu chặt chẽ trình độ chun mơn ứng viên Tuy nhiên, ngân hàng chưa tập trung đến kĩ mềm ứng viên kĩ giao tiếp, kĩ sống, kĩ thích ứng, kĩ làm việc theo nhóm, kĩ tổ chức, kĩ lãnh đạo, kĩ giải vấn đề Do đó, q trình tuyển dụng bên cạnh việc đánh giá trình độ chuyên môn số kĩ cần thiết cho vị trí tuyển chọn, cần quan tâm đến kĩ mềm ứng viên phù hợp với vị trí ứng tuyển Về chuyên môn nghiệp vụ: ngân hàng cần tăng cường đào tạo đào tạo lại nhằm giúp nhân viên ngân hàng thành thạo nghiệp vụ Nhân viên tập Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre chưa đào tạo cách có hệ thống mà học nghiệp vụ thơng qua q trình quan sát nhân viên cũ làm việc nhân viên cũ hướng dẫn Cần tổ chức đào tạo tập trung nhân viên nghiệp vụ thời gian định, có tham gia khóa kiểm tra đánh giá kết đào tạo phân công tác nghiệp, không thời gian người hướng dẫn nhân viên Bên cạnh đó, thường xuyên tổ chức khóa đào tạo ngắn hạn nhằm truyền đạt kinh nghiệm, củng cố nâng cao kiến thức, kĩ cho nhân viên Đồng thời, thường xuyên đánh giá lại nhân viên qua kì thi sát hạch kết hợp với kết làm việc thực tế đánh giá đồng nghiệp cấp quản lí trực tiếp làm sở để bố trí lại cơng việc cho phù hợp với lực nhân viên có kế hoạch đề bạt lên vị trí cao 69 Về phong cách giao tiếp: thường xuyên tổ chức lớp tập huấn kĩ giao tiếp, kĩ chăm sóc khách hàng cá nhân để nhân viên Agribank Tiền Giang ý thức tầm quan trọng nghệ thuật giao tiếp để hoàn thiện thân cách cư xử, thái độ giao tiếp với khách hàng nhằm tạo gần gũi với khách hàng Hiện nay, khâu chăm sóc khách hàng Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre nhiều khách hàng đánh giá không chu đáo NHTM khác, nguyên nhân việc tổ chức lớp huấn luyện kỹ chăm sóc khách hàng Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre Do đó, Agribank Bến Tre cần phải mở nhiều lớp đào tạo huấn luyện nhân viên kỹ chăm sóc khách hàng, kỹ giao tiếp, kỹ xử lý tình Có khách hàng cảm thấy hài lịng giảm dần so sánh với NHTM khác, góp phần làm cho nhiều khách hàng đến gửi tiền giữ chân khách hàng cũ 3.2.11 Trang bị sở vật chất, phương tiện kỹ thuật, khoa học công nghiệp đại Trong điều kiện sở vật chất sở vững để tạo niềm tin cho khách hàng Ngân hàng phải tạo sở vật chất khang trang đại, phương tiện làm việc tốt, công nghệ tiên tiến, không gian mát mẻ, có nước uống, có ti vi giải trí để khách hàng chờ đợi khơng thấy lâu, khơng cảm thấy khó chịu Phong cách phục vụ, trang phục nhân viên, bố trí khu vực giao dịch hợp lý cho thu hút khách hàng từ nhìn đầu tiên, để lại cho khách hàng ấn tượng tốt ngân hàng Trong lĩnh vực tốn, tốc độ tốn góp phần thúc đẩy tốc độ chuyển vốn, vật tư, hàng hoá, dịch vụ, tăng hiệu sản xuất kinh doanh Thanh toán ngân hàng tốt thu hút tổ chức, cá nhân mở tài khoản tiền gửi toán qua ngân hàng Từ thu hút khối lượng tiền gửi toán với lãi suất thấp Trang bị nâng cấp chất lượng hoạt động máy rút tiền tự động ATM để phục vụ tốt giao dịch khách hàng lúc nơi, theo phản ảnh đa số khách hàng số lượng máy ATM số lượng chất lượng chưa thể đáp ứng nhu cầu giao dịch khách hàng 70 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Ủy ban nhân dân Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre - Đẩy mạnh hoạt động đầu tư nâng cấp sở vật chất hạ tầng, tạo điều kiện pháp lý thuận lợi, thông thoáng nhằm thu hút nhiều nhà đầu tư Đây sở để phát triển kinh tế địa phương, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển hoạt động ngân hàng - Phổ biến đến toàn thể ban ngành huyện, tồn thể người dân thơng tư quy định tốn khơng dùng tiền mặt, khuyến khích người dân mở tài khoản ủy nhiệm toán dịch vụ cơng: điện, nước, viễn thơng, học phí,…Chỉ thị ban ngành trả lương qua thẻ ATM 100% giúp chi nhánh huy động nguồn tiền gửi không kỳ hạn dân cư, tổ chức kinh kế 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tỉnh Bến Tre Nghiên cứu quy định, quy trình NHNN, Agribank triển khai hướng dẫn cụ thể cho tất chi nhánh toàn tỉnh để thống thủ tục, mẫu biểu, quy trình thực đồng tồn tỉnh Về tiếp thị truyền thơng cần phân tích rõ đối tượng khách hàng, từ nghiên cứu xây dựng sản phẩm phù hợp với nhu cầu, tâm lý tập quán người gửi tiền dựa tiêu thức: độ tuổi, giới tính, tâm lý tiêu dùng, khả kinh tế, khu vực địa lý, ngành nghề… đưa sản phẩm dịch vụ cho phù hợp Kiến nghị với hội sở Agribank thường xuyên nâng cấp hệ thống mạng nội để truyền tải thông tin dễ dàng trụ sở chi nhánh để hạn chế việc kẹt mạng, rớt mạng Hỗ trợ nguồn tài cho Chi nhánh mua sắm trang cấp trang thiết bị đại, sửa chữa sở vật chất kỹ thuật tạo tính ổn định lâu dài để chi nhánh hoạt động Thường xuyên tổ chức lớp đào tập để bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ phong cách giao dịch khách hàng, tổ chức buổi giao lưu chi nhánh để học tập kinh nghiệm lẫn 71 Cần có sách tuyển dụng cơng khai, minh bạch, quy trình Thi tuyển cơng chọn nhân viên có chất lượng Vì vậy, việc tuyển dụng phải tổ chức tốt đảm bảo tuyển cán có trình độ chun mơn, đạo đức tốt, am hiểu kiến thức xã hội giác độ cần có ngoại hình nhân viên hình ảnh, mặt đại diện cho ngân hàng; Nên đưa sách ưu đãi phù hợp để động viên đội ngũ cán cao tuổi, hạn chế khả tiếp cận công nghệ tin học nghỉ hưu trước tuổi thay vào lớp cán trẻ có nhiệt huyết, đào tạo bản, có lực khả tiếp cận thị trường tốt KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên giải pháp tác giả đưa nhằm mở rộng huy động vốn Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre Các giải pháp xây dựng dựa sở đánh giá kết hoạt động kinh doanh đạt Chi nhánh, qua phân tích thực trạng huy động vốn đề cập chương đề tài Các giải pháp dựa việc đánh giá tình hình thực tế Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre kiến thức học nhà trường kinh nghiệm thực tế nhiên cịn nhiều thiếu sót mang tính cá nhân Ngoài ra, chương tác giả đưa số kiến nghị Agribank Chi nhánh Tỉnh Bến Tre nhằm tạo điều kiện cho hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam phát triển việc mở rộng hoạt động huy động vốn góp phần giúp cho tồn hệ thống Agribnak kinh doanh an toàn hiệu 72 KẾT LUẬN Huy động vốn nghiệp vụ bản, chủ yếu vấn đề trọng tâm hoạt động ngân hàng thương mại Quy mơ, chất lượng huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng nói riêng định tới cung ứng vốn cho kinh tế nói chung Do vậy, làm để mở rộng hoạt động huy động vốn ngân hàng đảm bảo số lượng chất lượng nguồn vốn vấn đề thường xuyên nhà quản trị ngân hàng quan tâm Trong năm gần đây, đất nước đối mặt với khó khăn, thử thách, kinh tế có nhiều biến động, vấn đề huy động vốn trở thành tốn khó ngân hàng thương mại Việt Nam Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre có nỗ lực lớn để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn dịch vụ ngân hàng cho mục tiêu tăng trưởng kinh tế xã hội địa phương Việc mở rộng hoạt động huy động vốn ngân hàng bị ảnh hưởng nhiều yếu tố, Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre có sách huy động vốn động, sáng tạo việc lựa chọn giải pháp phát triển sản phẩm cung ứng dịch vụ mang tính cạnh tranh cao, huy động tiền gửi linh hoạt, hấp dẫn phù hợp với nhu cầu gửi tiền đa dạng kinh tế nhằm khai thác tốt nguồn vốn nhàn rỗi xã hội đáp ứng đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho phát triển huyện nhà Thành công chi nhánh bước đầu khẳng định uy tín, bề dày kinh nghiệm hoạt động kinh doanh ngân hàng, quan tâm đạo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Bến Tre, Agribank Chi nhánh Tỉnh Bến Tre Ban giám đốc Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre Trong thời gian tới, để tiếp tục đáp ứng nhu cầu vốn ngày tăng doanh nghiệp địa bàn tỉnh Bến Tre nói riêng kinh tế nói chung, ngồi nỗ lực tìm tịi phát triển hình thức huy động có hiệu quả, đề chiến lược thích hợp, khơng riêng Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre nổ lực cố gắng thân ngân hàng chính, tự tìm giải pháp, mà cần có hỗ trợ quan chức việc tạo lập môi trường vĩ mô thuận lợi để chi nhánh ngày mở rộng hoạt động huy động vốn, thực thắng lợi nhiệm vụ cung ứng vốn cho đầu tư sản xuất kinh doanh phát triển Qua đó, Agribank Chi 73 nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre ngày tạo cho vị trái tim người dân hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Những thành tựu đạt được, vướng mắc thương trường lửa thử vàng, gian nan thử sức để Agribank Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre nuôi dưỡng lĩnh vững vàng, khí đơn vị Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới; khó khăn, vướng mắc ngày hôm mạch nguồn nuôi dưỡng cho ước vọng tương lai tươi sáng Agribank Với tiềm lực, sức mạnh tơi luyện thử thách gian khó ấy, Agribank chắn cịn có bước tiến vượt bậc vững tin vươn xa đường phát triển nơng nghiệp kinh tế Việt Nam phồn thịnh 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Vân Anh (2015), “Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Vĩnh Long”, luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, trường Đại học Marketing; [2] Thủ tướng Chính phủ (2017) Quyết định hạn mức chi trả tiền bảo hiểm, số 21/2017/QĐ-TTg ngày 25/6/2017; [3] Nguyễn Đăng Dờn (2016) Giáo trình “Quản trị kinh doanh ngân hàng II”, NXB Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh; [4] Nguyễn Đăng Dờn (2014) Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” NXB Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 2014; [5] Đồn Thị Hồng (2018) Tài liệu giảng “ Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An; [6] Phan Ngọc Hiển (2017), “Nâng cao chất lượng huy động vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tiền Giang”, luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh; [7] Vũ Đức Khoan (2015), “Hiệu hoạt động nguồn vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bạc Liêu”, Luận văn thạc sĩ kinh tế - Trường Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh; [8] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 23/2014/TT-NHNN ngày 19/8/2014 “về việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ tốn”; [9] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2017), Thơng tư số 14/2017/TT-NHNN ngày 29/9/2017 “quy định phương pháp tính lãi hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng tổ chức tín dụng với khách hàng”; [10] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2018), Thông tư 48/2018/TT-NHNN ngày 31/12/2018 “Quy định tiền gửi tiết kiệm” [11] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2018), Thông tư 49/2018/TT-NHNN ngày 31/12/2018 “Quy định tiền gửi tiết kiệm” [12] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2019), Thông tư số 02/2019/TT-NHNN ngày 28/02/2019 “Sửa đổi, bổ sung số điều thông tư số 23/2014/TT-NHNN ngày 19/8/2014”; [13] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2012), Quyết định số 600/QĐ-HĐTV ngày 23/4/2012 “Quyết định Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam”; 75 [14] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2015), Quyết định số 726/QĐ-NHNo-NCPT ngày 09/06/2015 “Quy Địnhvề Một số Sản phẩm tiết kiệm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam” [15] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2019), Quy định số 655/QĐHĐTV-KHNV ngày 15/08/2019 “Quy định tiền gửi tiết kiệm hệ thống Agribank” [16] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2019), Quy định số 656/QĐNHNo-KHNV ngày 15/08/2019 ”Quy định tiền gửi có kỳ hạn hệ thống Agribank” [17] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2019), Quyết định số 2208/QĐ-NHNo-KHNV ngày 18/10/2019 “Hướng dẫn thực Quy định tiền gửi có kỳ hạn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” [18] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2019), Quyết định số 2209/QĐ-NHNo-KHNV ngày 18/10/2019 “Hướng dẫn thực Quy định tiền gửi tiết kiệm hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” [19] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2020), Quyết định số 978/QĐ-NHNo-NCPT ngày 18/5/2020 “Quy định số sản phẩm Tiền gửi có kỳ hạn hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” [20] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Châu Thành Tỉnh Bến Tre, “Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2017 đến năm 2019” [21] Quốc hội (2010), “Luật tổ chức tín dụng”, số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 [22] Quốc hội (2012), “Luật bảo hiểm tiền gửi”, số 06/2012/QH13 ngày 18/06/2012 ... ngân hàng thương mại bao gồm nội dung sau: - Mở rộng quy mô hoạt động huy động vốn - Mở rộng thị phần huy động vốn - Chi phí huy động vốn hợp lý - Cơ cấu huy động vốn hợp lý - Đảm bảo chất lượng... động vốn NHTM bao gồm nội dung sau: - Tăng quy mô hoạt động huy động nguồn vốn; - Mở rộng thị phần hoạt động huy động vốn; - Chi phí huy động vốn hợp lý; - Cơ cấu huy động vốn hợp lý; - Đảm bảo chất... pháp nghiên cứu định tính, cụ thể bao gồm phương pháp sau: - Phương pháp thống kê thông qua việc lập bảng biểu, trình bày số liệu - Phương pháp phân tích tổng hợp - Phương pháp so sánh Nguồn liệu: