MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 3.1. Phương hướng mục tiêu năm 2010 3.1.1. Mục tiêu phấn đấu Nguồn vốn: ổn định và hiệu quả, đặc biệt là nguồn tiền gửi dân cư. Cơ cấu lại nguồn vốn đặc biệt là các nguồn vốn ổn định và hiệu quả cao. Dư nợ: nâng cao chất lượng công tác tín dụng, đầu tư có hiệu quả, an toàn vốn. Chỉ đạo công tác tín dụng theo chính sách của nhà nước và quy định của ngành. Dịch vụ: phát triển các sản phẩm dịch vụ đa dạng và phong phú phù hợp với yêu cầu của khách hàng cũng như nền kinh tế. Cụ thể, phấn đấu tỷ lệ thu dịch vụ trên tổng thu nhập ròng đạt 20%. Phát huy tính dân chủ, đoàn kết, tự chủ để phấn đấu hoàn thành toàn diện các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2008 tạo tiền đề để cuối năm đạt hạng doanh nghiệp loại AAA. 3.1.2. Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo lãnh Cùng với những định hướng phát triển kinh doanh nói chung, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội cũng đã có những định hướng cụ thể cho nghiệp vụ bảo lãnh để nâng cao chất lượng của nghiệp vụ này, vượt qua những khó khăn, tồn tại hiện có, tăng thu nhập và nâng cao khả năng cạnh tranh cũng như uy tín của ngân hàng trên thị trường.Cụ thể như sau: -Không ngừng tăng nhanh số tiền bảo lãnh và số món bảo lãnh, từ đó tăng thu nhập của ngân hàng. -Đa dạng hoá dịch vụ bảo lãnh trong và ngoài nước, phát triển một số loại bảo lãnh mới đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng trong nền kinh tế. -Nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh theo hướng đơn giản hoá thủ tục, đem lại sự thuận lợi cho khách hàng khi tham gia dịch vụ bảo lãnh và đảm bảo an toàn cho ngân hàng. Định hướng phát triển kinh doanh, phát triển nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng được xác định trên cơ sở tuân thủ theo định hướng phát triển kinh tế chung của đất nước, phù hợp với sự đổi mới của nền kinh tế khu vực và trên thế giới, phù hợp với nhu cầu và điều kiện phát triển của bản thân ngân hàng. 3.2. Các giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ bảo lãnh 3.2.1. Xây dựng kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh thích hợp trong từng thời kỳ cụ thể Kế hoạch kinh doanh của một ngân hàng là một chương trình hoạt động tổng thể nhằm tạo ra một bước phát triển nhất định của ngân hàng, là sự cam kết trước về các mục tiêu cơ bản, toàn diện mà một ngân hàng cần phải phấn đấu đạt được trong môi trường kinh doanh tương lai. Kế hoạch kinh doanh có ý nghĩa quan trọng với hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng bởi vì: Một là cho phép ngân hàng có khả năng ứng phó với những thay đổi bất thường của môi trường kinh doanh. Hai là tạo điều kiện cho việc triển khai, thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh một cách dễ dàng, tăng hiệu quả, giảm chi phí trong quá trình hoạt động. Ba là tập trung nguồn lực của ngân hàng để đạt được hiệu quả cao nhất, hoàn thành mục tiêu đề ra. Bốn là tạo điều kiện cho việc kiểm tra kết quả hoạt động bảo lãnh . Ngân hàng cần xây dựng cho mình một kế hoạch thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh trong từng thời kì mang tính khả thi. Kế hoạch phải thiết lập được các mục tiêu, mục đích, chỉ rõ các kết quả đạt được tại các mốc thời gian về số tiền bảo lãnh, số món bảo lãnh, mức tăng trưởng bảo lãnh, cơ cấu bảo lãnh, thu nhập từ nghiệp vụ bảo lãnh…Kế hoạch phát triển nghiệp vụ bảo lãnh cũng cần được cụ thể hoá thành các công việc, thời gian, chi phí, số lượng người thực hịên và các nguồn lực cần thiết khác. Kế hoạch càng rõ ràng cụ thể thì tính khả thi càng cao. Khi đã thiết lập được các mục tiêu, mục đích thì điều quan trọng là cần có các giải pháp nhằm đạt được các mục tiêu đó. Việc lập kế hoạch phải được trình bày dưới những hình thức nhất định, bám sát thực trạng của ngân hàng và tình hình môi trường kinh doanh sẽ tạo thuận lợi cho việc thực hiện và triển khai kế hoạch đó. 3.2.2. Nâng cao chất lượng thẩm định thẩm định các yêu cầu bảo lãnh Đối với nghiệp vụ bảo lãnh, ngân hàng dùng uy tín của mình để thực hiện nghiệp vụ mà chưa phải bỏ vốn ra ngay nhưng rủi ro cho ngân hàng thì vẫn xảy ra. Bởi vì khi khách hàng được bảo lãnh vi phạm hợp đồng, ngân hàng phải thực hiện nghĩa vụ trả thay, sau đó khoản trả thay của ngân hàng trở thành món vay bắt buộc và được coi là một khoản nợ quá hạn. Cho nên để hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng khi thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, các cán bộ tín dụng cần phải tuân thủ đúng qui trình bảo lãnh và nội dung thẩm định phương án sử dụng vốn của khách hàng được bảo lãnh theo đúng quy trình thẩm định một món vay theo cơ chế tín dụng hiện hành.Việc thẩm định cần đảm bảo chủ yếu các mặt sau : Thứ nhất là tư cách pháp nhân của khách hàng. Đây là vấn đề đầu tiên mà ngân hàng cần quan tâm, khách hàng phải là người có đầy đủ hành vi dân sự, tư cách pháp nhân để đảm bảo có khả năng chịu trách nhiệm về hành vi của mình trước pháp luật trong trường hợp có tranh chấp xảy ra. Ngân hàng có thể đề nghị sự can thiệp của pháp luật khi cần thiết. Thứ hai là năng lực tài chính của khách hàng. Năng lực tài chính của khách hàng là nhân tố quan trọng quyết định khả năng hoàn thành hợp đồng và khả năng trả nợ của khách hàng. Ngân hàng cần tiến hành phân tích hiện trạng tài chính và các dự báo về tài chính trong tương lai của khách hàng nhằm tìm kiếm và dự đoán các trường hợp không mong muốn có thể xảy ra , làm giảm khả năng thực hiện hợp đồng của khách hàng. Phân tích tài chính bao gồm đánh giá về quản trị vốn và các hoạt động kinh doanh, phân tích các hệ số tài chính , phân tích lưu chuyển tiền tệ, phân tích các dự báo tài chính. Thứ ba là năng lực điều hành, quản lí của chủ doanh nghiệp. Quan điểm và khả năng lãnh đạo của chủ doanh nghiệp có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Một quyết định đúng đắn của chủ doanh nghiệp sẽ mang lai hiệu quả cao trong kinh doanh, ngược lại,một quyết định sai lầm có thể gây hậu quả khó lường thậm chí là phá sản doanh nghiệp. Tuy vậy , trên thực tế ngân hàng còn chưa chú trọng đến yếu tố này khi đánh giá khách hàng. Cho nên để nâng cao chất lượng thẩm định các khoản bảo lãnh, ngân hàng cần chú ý phân tích khả năng lãnh đạo của chủ doanh nghiệp thông qua năng lực tổ chức, năng lực chuyên môn và uy tín của chủ doanh nghiệp trong giới kinh doanh. Trong quá trình thẩm định , ngân hàng không chỉ căn cứ vào thông tin một chiều từ khách hàng cung cấp mà phải có được thông tin đa chiều để so sánh, đối chiếu và phân tích trên cơ sở đó mới ra quyết định bảo lãnh. Đó có thể là thông tin từ các trung tâm chuyên cung cấp thông tin, thông tin từ các bạn hàng của khách hàng, thông tin qua các phương tiện thông tin đại chúng, hoặc thông tin do chính các cán bộ tín dụng thu thập được. Mọi khoản bảo lãnh trước hết phải được xem xét về khả năng thực hiện các hợp đồng kinh tế, năng lực tài chính cũng như kinh doanh của khách hàng yêu cầu bảo lãnh, các tài sản đảm bảo chỉ là nguồn thu dự phòng khi có rủi ro xảy ra. Ngoài ra, để có tỷ lệ kí quĩ, bảo đảm thích hợp, ngân hàng cần thiết phải nghiên cứu xây dựng một hệ thống chấm điểm khách hàng. Trên cơ sở đánh giá các rủi ro về tín dụng, bổ sung thêm một số các chỉ tiêu liên quan tới ngành nghề, các dự báo về thị trường trong từng giai đoạn nhất định, với các chỉ tiêu đánh giá theo từng loại hình doanh nghiệp, các nhân viên phòng phục vụ khách hàng , các lãnh đạo phòng ban tín dụng, hay hội đồng tín dụng xem xét quyết định tỷ kệ kí quĩ , mức bảo đảm tài sản của khách hàng. 3.2.3. Chú trọng công tác tiếp nhận và xử lý tài sản đảm bảo Khi ngân hàng không đòi được nợ từ khách hàng, có thể do khách hàng không có đủ năng lực tài chính để trả cho ngân hàng hoặc do bản thân họ không có thiện chí trả nợ cho ngân hàng thì lúc đó nguồn bù đắp rủi ro cho ngân hàng là tài sản bảo đảm. Do vậy, ngân hàng cần quan tâm hơn nữa đến các tài sản đảm bảo để hạn chế tối đa rủi ro cho ngân hàng trong quá trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh. Tiếp nhận và xử lí tài sản bảo đảm là khâu rất cần đến sự cẩn thận và chính xác. Đối với hồ sơ thế chấp tài sản cần kiểm tra kỹ lưỡng xác nhận của cơ quan có thẩm quyền của Nhà nước. Cần phải giữ bản gốc của các giấy tờ sở hữu , giấy nộp thuế trước bạ, giấy cấp đất, cam kết thế chấp tài sản cho ngân hàng để phòng ngừa sự lừa đảo của khách hàng. Chỉ nhận những tài sản thế chấp dễ dàng phát mại khi có rủi ro xảy ra. Công tác định giá tài sản thế chấp phải đảm bảo đã tính đến giá trị hiện thời và dự đoán những biến động nhằm chắc chắn sẽ bù đắp được mọi chi phí nếu trường hợp xấu xảy ra. Cần có một bộ phận quản lí và bảo quản tài sản thế chấp cùng các giấy tờ liên quan, tránh mất mát, thất thoát. Bộ phận này cũng có trách nhiệm đánh giá lại tài sản định kì , trích khấu hao định kì nhằm đảm bảo an toàn cho ngân hàng. Khi có rủi ro xảy ra cần xử lí linh hoạt tài sản thế chấp, tìm mọi biện pháp phù hợp ít gây tổn thất cho khách hàng và đảm bảo ngân hàng thu hồi vốn nhanh. Nếu không thể siết nợ tài sản bằng cách mua lại để tự khai thác, cho thuê có thời hạn, liên doanh, hùn vốn thì cần nhanh chóng phối hợp với tổ thanh toán tài sản giải quyết nợ của mình trước khi thanh lí tránh việc ngân hàng trở thành con nợ thay cho người được bảo lãnh 3.2.4. Tăng cường kiểm tra, giám sát quản lý các món vay bảo lãnh Đây là việc làm có ý nghĩa cực kì quan trọng. Bởi vì nó giúp ngân hàng có thể kiểm tra việc thực hiện các điều khoản đã cam kết của khách hàng theo hợp đồng gốc và hợp đồng bảo lãnh để có thể phát hiện kịp thời những yếu tố không phù hợp, những vi phạm trên cơ sở đó có cách xử lí đúng đắn. Phương pháp giám sát rất đa dạng. Ngân hàng có thể áp dụng một số biện pháp sau đây: -Giám sát hoạt động tài khoản của khách hàng tại ngân hàng qua hoạt động của tài khoản tiền gửi và tài khoản vay (doanh số phát sinh nợ và có của tài khoản ) sẽ phản ánh tình hình tiêu thụ sản phẩm, lưu chuyển tiền tệ, sử dụng vốn vay và trả nợ. Việc biến động bất thường của tài khoản sẽ phản ánh những khó khăn trong quản trị tài chính, như tài khoản vãng lai luôn có số dư nợ là dấu hiệu khách hàng đang gặp khó khăn trong chi trả. Qua đó ngân hàng sẽ tuỳ theo các dấu hiệu mà có hướng kiểm soát trọng tâm. - Phân tích báo cáo tài chính theo định kì: đối với khách hàng có thời gian bảo lãnh tương đối dài từ vài tháng trở lên. Ngân hàng sẽ yêu cầu gửi báo cáo tài chính định kì để kịp thời phân tích, phát hiện những thay đổi đáng chú ý trong khả năng thực hiện hợp đồng của khách hàng. Sau khi phân tích, kết quả sẽ được cập nhật vào hồ sơ khách hàng. Kết quả phân tích có thể cho thấy những dấu hiệu vi phạm hợp đồng. Tùy vào mức độ mà nhân viên giám sát có thể trực tiếp hoặc thông qua các cấp quản trị để đưa ra các biện pháp ngăn ngừa, như nhắc nhở bằng điện thoại hoặc bằng thư… Trong trường hợp có vi phạm hợp đồng thì nhân viên giám sát phải thông báo kịp thời cho các cấp có thẩm quyền để có biện pháp xử lí phù hợp. - Viếng thăm và kiểm soát tại điểm hoạt động kinh doanh hoặc nơi cư trú của khách hàng. Khi viếng thăm khách hàng trong thời gian bảo lãnh sẽ giúp ngân hàng có những thông tin bổ ích như sự duy trì thiện chí thực hiện hợp đồng của khách hàng, thực trạng tổ chức sản xuất kinh doanh, thực trạng dự trữ tồn kho, chất lượng tài sản đảm bảo. Việc viếng thăm có thể do chính nhân viên tín dụng thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh thực hiện trong những chuyến viếng thăm thường xuyên theo quy định của ngân hàng hoặc do thanh tra viên thực hiện trong trường hợp có những thông tin về khách hàng gây bất lợi cho ngân hàng. - Kiểm tra các tài sản đảm bảo : việc kiểm tra được thực hiện bằng cách kiểm tra tại chỗ hiện trạng của tài sản và thông qua các báo cáo thường kì của khách hàng về tình trạng của tài sản. Khi kiểm soát viên giám sát phải làm báo cáo công việc và nếu thấy những dấu hiệu vi phạm phải trình cấp quản trị có biện pháp điều chỉnh, ngăn chặn kịp thời. Trong trường hợp tài sản bị rủi ro như cháy, sạt lở, giá thị trường biến động mạnh thì ngân hàng phải kịp thời điều chỉnh hợp đồng cho phù hợp với điều kiện mới. - Giám sát hoạt động khách hàng thông qua các mối quan hệ với các khách hàng khác. Qua đó thấy được tình hình hoạt động của khách hàng cũng như tiến độ mua, bán hàng hoá, khả năng thanh toán, mức độ kỉ luật hợp đồng, tính trung thực trong các báo cáo tài chính, tính khả thi của các phương án kinh doanh. - Giám sát những thông tin khác: ngân hàng phân tích những thông tin từ Trung tâm phòng ngừa rủi ro, từ các phương tiện thông tin đại chúng, cơ quan thuế, toà án. Ngân hàng cần tuyên truyền huấn luyện các cán bộ công nhân viên đặc biệt là các nhân viên thực hiện kiểm tra giám sát nhận thức rõ vai trò , tầm quan trọng của công tác này, trên cơ sở đó thực hiện nghiêm chỉnh các bước, các yêu cầu kiểm tra giám sát. 3.2.5. Chú trọng công tác tổ chức, đào tạo cán bộ nhân viên Ngân hàng thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh và củng cố, tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ trên tất cả các mặt Con người là nguồn lực quý giá và quan trọng nhất trong tất cả các nguồn lực của bất kì tổ chức nào. Sự thành công của mọi doanh nghiệp luôn phụ thuộc chủ yếu vào năng lực và hiệu suất làm việc của những người lao động. Mọi tổ chức muốn đạt được mục đích đều phải dựa trên việc sử dụng một cách hiệu quả nguồn lực của mình và các ngân hàng cũng không phải trường hợp ngoại lệ. Có thể khẳng định rằng mục tiêu của ngân hàng có đạt được hay không, uy tín của ngân hàng cao hay thấp phụ thuộc rất nhiều vào năng lực của lực lượng lao động này. Tác phong làm việc, năng lực nghiệp vụ và trình độ hiểu biết, thái độ phục vụ khách hàng là một yếu tố quan trọng trong việc lựa chọn ngân hàng của khách hàng. Đối với hoạt động bảo lãnh hiện nay thì cạnh tranh bằng mức phí là hạn chế do những qui định về phí bảo lãnh của ngân hàng nhà nước, vì vậy chất lượng phục vụ của đội ngũ cán bộ là yếu tố hàng đầu giúp ngân hàng cạnh tranh thắng lợi. Bởi vậy, các ngân hàng cần chú trọng công tác đào tạo nhằm trang bị cho cán bộ nhân viên của mình những kiến thức mới nhất trong nghiệp vụ bảo lãnh cả về lí luận lẫn thực tiễn, giúp họ nắm bắt được những tiến bộ của khoa học kĩ thuật và những thay đổi của công nghệ ngân hàng mới, hiện đại ngày nay, có thể vận dụng vào lĩnh vực chuyên môn, bồi dưỡng nâng cao ý thức thái độ, tinh thần trách nhiệm của họ khi phục vụ khách hàng. Các hình thức đào tạo có thể thực hiện là: -Đào tạo tại nơi làm việc: người học phải quan sát, ghi nhớ và làm theo người hướng dẫn, sau đó có thể tiếp quản công việc. -Đào tạo theo chỉ dẫn: người học được cung cấp tài liệu để đọc, nghiên cứu và làm theo những nội dung, theo các bước và trình tự được hướng dẫn chi tiết cụ thể ghi trên tài liệu. -Đào tạo tập trung: ngân hàng tổ chức các khoá học ngắn hạn hoặc dài hạn để huấn luyện về kỹ năng nghiệp vụ bảo lãnh. Đội ngũ cán bộ sau quá trình đào tạo phải được tổ chức, bố trí theo nguyên tắc đúng người đúng việc. Nếu công việc quá nặng hoặc quá nhẹ thì ng- ười lao động sẽ không có sự ham thích cố gắng trong thực hiện nhiệm vụ thì không thể có hiệu suất làm việc cao, khó có thể giảm chi phí, giảm rủi ro cho ngân hàng. Hơn nữa, ngân hàng cũng cần quan tâm đến cả lợi ích và yếu tố tinh thần của cán bộ nhân viên, đảm bảo cho họ có thể tái sản xuất sức lao động đồng thời khuyến khích họ nỗ lực trong công việc. Và một hệ thống kiểm tra giám sát để rút ra những nhận xét đánh giá, có hình thức khen thưởng, kỷ luật kịp thời cũng rất quan trọng, giúp nâng cao hiệu quả làm việc của cán bộ nhân viên ngân hàng. 3.2.6. ứng dụng Marketing trong hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Marketing là một công cụ hữu hiệu nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong cơ chế thị trường, giúp ngân hàng đứng vững trong môi trường cạnh tranh khốc liệt .Bên cạnh yếu tố cạnh tranh , những thay đổi trong môi trường văn hoá xã hội và công nghệ đã thúc đẩy các ngân hàng phải thừa nhận và sử dụng Marketing một cách mạnh mẽ hơn trong hoạt động ngân hàng. Để áp dụng hiệu quả công tác Marketing trong nghiệp vụ bảo lãnh, Ngân hàng cần làm tốt các công việc sau: Nghiên cứu thị trường để xác định nhu cầu bảo lãnh của khách hàng, quy mô cũng như kết cấu nhu cầu các loại bảo lãnh, số lượng khách hàng, cơ cấu khách hàng, những tập tính, thái độ, động cơ của khách hàng trong việc lựa chọn ngân hàng đáp ứng nhu cầu bảo lãnh của mình…Cũng qua thị trường ngân hàng có thể biết được tình hình hoạt động bảo lãnh của đối thủ cạnh tranh, các chiến lược chiến thuật của họ, qua đó tìm ra điểm mạnh, yếu trong nội bộ ngân hàng mình. Ngoài ra, ngân hàng cần quan tâm đến sự thay đổi các yếu tố môi tr- ường có tác động đến nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng. Trên cơ sở xem xét mối tương quan giữa mục đích , nhiệm vụ của ngân hàng với kết quả phân tích môi trường kinh doanh và năng lực hiện có, ngân hàng lựa chọn đoạn thị trường mục tiêu và các chính sách Marketing phù hợp, hiệu quả. Cụ thể trong giai đoạn hiện nay, ngân hàng cần xây dựng cho mình một chính sách Marketing hỗn hợp gồm bốn chính sách bộ phận là: chính sách sản phẩm, chính sách giá cả, chính sách phân phối và chính sách giao tiếp khuyếch trương . Đối với chính sách sản phẩm: chiến lược sản phẩm được coi là chiến lược quan trọng trong chiến lược Marketing hỗn hợp của ngân hàng. Mục tiêu của chiến lược là thoả mãn tốt nhất nhu cầu khách hàng, nâng cao vị thế, hình ảnh của ngân hàng, tạo ra sự khác biệt của sản phẩm dịch vụ ngân hàng trên thị trư- ờng. Trong điều kiện hiện nay khi mà nhu cầu khách hàng ngày càng đa dạng, thị trường còn rộng, ngân hàng cần tiếp tục đa dạng hoá các loại hình bảo lãnh: đẩy mạnh bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, cam kết bảo lãnh L/C trả ngay. Ngoài ra phát triển các loại bảo lãnh mới như: bảo lãnh phát hành chứng khoán, bảo lãnh thuế quan, bảo lãnh thương phiếu…Bên cạnh việc gia tăng số lượng sản phẩm, chất lượng sản phẩm dịch vụ bảo lãnh cũng cần phải đ- ược đảm bảo. Ngân hàng có thể nâng cao chất lượng dịch vụ bảo lãnh theo h- ướng: +Hiện đại hoá công nghệ, tăng cường thiết bị, phương tiện phục vụ khách hàng, đổi mới phong cách giao dịch của nhân viên. + Làm cho việc sử dụng sản phẩm dịch vụ bảo lãnh ngân hàng trở nên dễ dàng hấp dẫn hơn và đem lại cho khách hàng những giá trị tịên ích mới bằng cách hoàn thiện quy trình, đơn giản hoá thủ tục nghiệp vụ và tăng tính năng sản phẩm dịch vụ. + Tăng cường việc hướng dẫn khách hàng về quy trình sử dụng sản phẩm dịch vụ. + Thông tin kịp thời cho khách hàng về những đổi mới của dịch vụ bảo lãnh, đặc biệt là những thay đổi đem lại thêm nhiều tiện ích cho khách hàng. Ngân hàng cần có một hệ thống nắm bắt giám sát và phân tích được các yếu tố ảnh hưởng đến sự thay đổi của sản phẩm dịch vụ và xu hướng của sản phẩm dịch vụ trên thị trường tương lai để có những điều chỉnh phù hợp trong các chính sách của mình. - Đối với chính sách giá cả, giá cả của sản phẩm dịch vụ bảo lãnh là số tiền mà khách hàng phải trả để được quyền sử dụng dịch vụ bảo lãnh do ngân hàng cung cấp. Ngân hàng cần xây dựng chính sách giá cả phù hợp cho từng thời kì nhằm hướng tới các mục tiêu: + Thu hút khách hàng mới và phải tăng sức cạnh tranh cho ngân hàng. Trong điều kiện môi trường cạnh tranh ngày càng khốc liệt như hiện nay,giá là yếu tố hữu hình có tác động tới việc lựa chọn sản phẩm dịch vụ và ngân hàng của khách hàng.Khách hàng sẽ có sự so sánh giá giữa các ngân hàng khác nhau. Do vậy một chiến lược giá phù hợp giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh và sức hấp dẫn đối với khách hàng hơn. Chẳng hạn như , mức phí bảo lãnh tối đa theo quy định chung là 2%/ năm trên giá trị bảo lãnh thì ngân hàng có thể áp dụng mức giá linh hoạt tuỳ theo tính phức tạp trong dịch vụ cung ứng, chất l- [...]... đẩy mạnh các nghiệp vụ đồng bảo lãnh, tái bảo lãnh Do các ngân hàng không được phép bảo lãnh cho một khách hàng quá 15% vốn tự có của ngân hàng nên với các hợp đồng có giá trị lớn thì một ngân hàng khó có thể thực hiện được Đồng bảo lãnh là một giải pháp vừa giúp cho ngân hàng có thể tham gia các dự án lớn, khi mà khả năng về vốn của ngân hàng có hạn, vừa phân tán rủi ro cho các ngân hàng cùng tham... quả và tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển, tạo hành lang pháp lí đầy đủ, đồng bộ nhằm hỗ trợ cho sự phát triển của nghiệp vụ bảo lãnh Trước hết, cơ quan ban hành luật pháp nên kết hợp với ngân hàng Nhà nước, bộ tài chính và các ngân hàng để soạn thảo và ban hành luật về bảo lãnh phù hợp với tình hình thực tế và xu hướng phát triển của các ngân hàng Nhà nước, đồng thời phải hướng tới sự... vụ bảo lãnh ngân hàng mới không ngừng mở rộng và phát triển, là công cụ đắc lực cho các doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh KẾT LUẬN Như vậy nghiệp vụ bảo lãnh đã khẳng định vị trí và vai trò của nó trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, trong các giao dịch thương mại cũng như nền kinh tế nói chung Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội, nghiệp vụ bảo. .. phải đảm bảo bù đắp những chi phí về nguồn lực mà ngân hàng bỏ ra để duy trì sự hoạt động và cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho khách hàng đồng thời đem lại một khoản lợi nhuận thích đáng cho ngân hàng + Chi n lược giá phải nhằm vào việc tăng cừơng mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng Tuỳ theo các khách hàng khác nhau có thể áp dụng mức phí bảo lãnh khác nhau Khách hàng truyền thống của ngân hàng sẽ... nghiệp vụ bảo lãnh mới chỉ được thực hiện trong một vài năm gần đây nhưng đã ghi nhận nhiều thành tích không nhỏ, đóng góp vào thu nhập của ngân hàng Tuy ngân hàng chưa có khoản phải trả thay nào cho khách hàng nhưng thực tế hoạt động bảo lãnh của ngân hàng còn nhiều hạn chế và vướng mắc Bởi vậy, việc đưa ra những giải pháp nhằm hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ bảo lãnh là rất cần thiết Với nội dung chính... chương, chuyên đề tốt nghiệp đã : - Trình bày khái quát những lý luận cơ bản về nghiệp vụ bảo lãnh, quá trình hình thành và phát triển của bảo lãnh ngân hàng trên thế giới cũng nh ư tại Việt Nam - Dẫn chứng, phân tích tình hình thực tế bảo lãnh tại Agribank chi nhánh Nam Hà Nội trong thời gian qua đánh giá những thành quả đạt được, những tồn tại, hạn chế và nguyên nhân của những tồn tại, hạn chế đó - Trên... lợi , phát huy thế mạnh của mỗi ngân hàng để tham gia đồng bảo lãnh đối với các dự án lớn vượt khả năng của một ngân hàng Bên cạnh việc thắt chặt mối quan hệ giữa các ngân hàng trong nước, ngân hàng cũng cần mở rộng quan hệ hợp tác với các ngân hàng nước ngoài, mở rộng giao dịch bảo lãnh ngoài biên giới , đáp ứng nhu cầu thương mại của các doanh nghiệp Việt Nam trên thị trường quốc tế 3.3 Một số kiến... vấn đề trên, đưa ra các giải pháp và kiến nghị tích cực để khắc phục những tồn tại vướng mắc nhằm đưa nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng tại Agribank Nam Hà Nội tới mục tiêu hoàn thiện và phát triển Tuy nhiên với tầm hiểu biết có hạn và thời gian nghiên cứu hạn chế nên chuyên đề tốt nghiệp chưa thể bao quát hết được những nội dung của nghiệp vụ bảo lãnh, chắc chắn còn nhiều thiếu sót và hạn chế Em rất mong... đáng quan tâm khác trong chính sách phân phối của ngân hàng đó là đối tượng khách hàng mà ngân hàng hướng tới Hiện nay ngân hàng chủ trương phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ Trong những năm sắp tới ngân hàng cần quan tâm tới việc mở rộng quan hệ với các khách hàng là các công ty có tiềm năng tài chính mạnh, có thể đem lại cho ngân hàng doanh số bảo lãnh lớn với mức độ an toàn cao - Đối với chính sách... dụng duy trì khách hàng cũ mà còn thu hút phát triển khách hàng mới cho ngân hàng - Đối với chính sách phân phối : xây dựng chính sách sản phẩm dịch vụ tốt, chính sách giá hợp lí vẫn chưa đủ đảm bảo thành công trong nghiệp vụ bảo lãnh mà đòi hỏi các nhà quản trị phải hoạch định được một chính sách phân phối phù hợp để đưa dịch vụ bảo lãnh đến với khách hàng một cách tốt nhất Ngân hàng cần quan tâm đến . MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 3.1. Phương hướng. chung. Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội, nghiệp vụ bảo lãnh mới chỉ được thực hiện trong một vài năm gần đây