- Hệ thống hóa cơ sở lý luận về DVNHBL và phát triển DVNHBL của ngân hàng thƣơng mại NHTM; Nghiên cứu kinh nghiệm phát triển DVNHBL ở một số nƣớc và bài học kinh nghiệm [r]
(1)ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
-
NGUYỄN THỊ HUYỀN TRANG
PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BÁN LẺ
TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
(2)ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
-
NGUYỄN THỊ HUYỀN TRANG
PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BÁN LẺ
TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC NINH
Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01
LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:
XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƢỚNG DẪN
XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ CHẤM LUẬN VĂN
(3)MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT Error! Bookmark not defined DANH MỤC CÁC BẢNG Error! Bookmark not defined DANH MỤC BIỂU ĐỒ Error! Bookmark not defined DANH MỤC SƠ ĐỒ Error! Bookmark not defined
MỞ ĐẦU
CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu
1.2 Tổng quan dịch vụ ngân hàng bán lẻ
1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ
1.2.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng bán lẻ 1.2.3 Vai trò dịch vụ ngân hàng bán lẻ Error! Bookmark not defined 1.2.4 Các loại hình dịch vụ ngân hàng bán lẻ chủ yếuError! Bookmark not defined 1.2.5 Đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻError! Bookmark not defined 1.3 Tổng quan phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻError! Bookmark not defined
1.3.1 Khái niệm cần thiết phải phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻError! Bookmark not defined 1.3.2 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển dịch vụ NHBL NHTMError! Bookmark not defined 1.3.3 Các tiêu đánh giá phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻError! Bookmark not defined
1.3.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ số nƣớc giới Bài học cho Việt Nam Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Error! Bookmark not defined 2.1 Phƣơng pháp thống kê Error! Bookmark not defined 2.2 Phƣơng pháp điều tra khảo sát Error! Bookmark not defined 2.3 Phƣơng pháp phân tích Error! Bookmark not defined 2.4 Phƣơng pháp tổng hợp Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI BIDV BẮC NINH GIAI ĐOẠN 2012-2014 Error! Bookmark not defined
(4)3.1.2 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Bắc NinhError! Bookmark not defined
3.2 Thực trạng phát triển DVNHBL BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2012 -2014Error! Bookmark not defined 3.2.1 Hoạt động huy động vốn Error! Bookmark not defined
3.2.2 Hoạt động tín dụng Error! Bookmark not defined 3.2.3 Hoạt động toán Error! Bookmark not defined 3.2.4 Dịch vụ thẻ Error! Bookmark not defined.
3.2.5 Các dịch vụ khác 60
3.3 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Bắc NinhError! Bookmark not defined 3.3.1 Các kết đạt đƣợc Error! Bookmark not defined
3.3.2 Hạn chế nguyên nhân Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI BIDV BẮC NINH Error! Bookmark not defined
4.1 Định hƣớng nguyên tắc phát triển dịch vụ NHBL BIDV Bắc NinhError! Bookmark not defined 4.1.1 Thuận lợi khó khăn việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻError! Bookmark not defined 4.1.2 Định hƣớng phát triển DVNHBL BIDV Bắc NinhError! Bookmark not defined
4.2 Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán BIDV Bắc NinhError! Bookmark not defined 4.3 Kiến nghị Error! Bookmark not defined
(5)MỞ ĐẦU
1 Tính cấp thiết đề tài
Tại Việt Nam nói riêng phạm vi tồn cầu nói chung ngân hàng
giữ vai trò quan trọng Sự tăng trƣởng hệ thống ngân hàng tác động trực tiếp mạnh mẽ đến tăng trƣởng toàn kinh tế Phát triển DVNH
là xu hƣớng tất yếu để NHTM Việt Nam tồn tìm kiếm lợi nhuận cao, đồng thời giải pháp để đáp ứng u cầu hội nhập, tồn cầu hóa kinh tế quốc gia
Hiện cạnh tranh lĩnh vực DVNH vấn đề nóng kinh tế, NHTM không ngừng phát triển sản phẩm dịch vụ với mong muốn ngƣời dẫn đầu đặc biệt dịch vụ bán lẻ, dịch vụ ngân hàng gắn với công nghệ đại, đa tiện ích, hƣớng tới đa số cá nhân doanh nghiệp DVNH đại trở thành thói quen với hầu hết ngƣời tiêu dùng giới, mẻ với ngƣời dân Việt Nam
Cùng với xu phát triển hội nhập quốc tế, dịch vụ NHBL mục tiêu phát triển NHTM thị trƣờng Việt Nam Thực tế, việc cung cấp dịch vụ NHBL đem lại doanh thu ngày cao cho NHTM
Năm 2010 năm toàn hệ thống ngân hàng BIDV thực Nghị Hội đồng quản trị kế hoạch kinh doanh ngân hàng bán lẻ nhằm góp phần tạo nên phát triển ổn định, vững tồn ngành theo thơng lệ chuẩn mực quốc tế Với định hƣớng BIDV Việt Nam tiến đến năm 2020, BIDV trở thành NHBL hàng đầu Việt Nam Nhận thức đƣợc tầm quan trọng hoạt động bán lẻ, dƣới đạo Hội sở chính, Ban lãnh đạo chi nhánh nhanh chóng triển khai, phát triển DVNHBL với mục tiêu chiếm lĩnh thị trƣờng địa bàn tỉnh Bắc Ninh
(6)sản phẩm dịch vụ bán lẻ tập trung vào sản phẩm truyền thống nhƣ huy động vốn tín dụng, sản phẩm khác phát triển mờ nhạt Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu để đƣa giải pháp phát triển DVNHBL có ý nghĩa phƣơng diện lý luận thực tiễn BIDV Bắc Ninh
Từ vấn đề trên, đề tài: “Phát triển dịch vụ bán lẻ ngân hàng Đầu tư
và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Ninh” đƣợc chọn để làm luận văn thạc sỹ
này nhằm mục tiêu trả lời câu hỏi nghiên cứu:
- Phƣơng pháp nghiên cứu đƣợc sử dụng nghiên cứu? - Giới hạn phạm vi nghiên cứu tập trung chủ yếu vào vấn đề nào? - Lý thuyết phát triển dịch vụ NHBL đƣợc xây dựng nhƣ nào? - Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Bắc Ninh? - Giải pháp để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Bắc Ninh? - Những kiến nghị đƣợc đƣa cho quan quản lý nhà nƣớc?
2 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu
- Hệ thống hóa sở lý luận DVNHBL phát triển DVNHBL ngân hàng thƣơng mại NHTM; Nghiên cứu kinh nghiệm phát triển DVNHBL số nƣớc học kinh nghiệm cho Việt Nam, học kinh nghiệm rút phát triển DVNHBL BIDV Bắc Ninh để xác lập khung lý thuyết phục vụ cho việc khảo sát, phân tích, đánh giá thực trạng phát triển DVNHBL chi nhánh
- Phân tích thực trạng DVNHBL BIDV Bắc Ninh, sở đánh giá mức độ khả phát triển DVNHBL BIDV Bắc Ninh nhằm tạo sở thực tiễn để đề xuất giải pháp để phát triển DVNHBL BIDV Bắc Ninh đƣa khuyến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc, Bộ Tài BIDV
3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu
- Về nội dung: Luận văn nghiên cứu phát triển DVNHBL BIDV Bắc Ninh, hƣớng trọng tâm vào nghiên cứu dịch vụ bán lẻ truyền thống đại, đối tƣợng đƣợc cung cấp dịch vụ ngƣời dân doanh nghiệp nhỏ vừa
(7)- Về thời gian: Số liệu sử dụng nghiên cứu chủ yếu số liệu thứ cấp, trích dẫn văn chế độ ngành ngân hàng, tài liệu hội thảo, báo cáo ngân hàng BIDV Bắc Ninh từ năm 2012 - 2014
4 Những đóng góp luận văn
- Hệ thống hóa lý thuyết có liên quan đến phát triển DVNHBL
- Tìm hiểu, phân tích, đánh giá thành công hạn chế công tác phát triển DVNHBL BIDV Bắc Ninh
- Đề xuất số giải pháp đƣa khuyến nghị nhằm nâng cao công tác phát triển DVNHBL BIDV Bắc Ninh
5 Kết cấu luận văn
Ngoài lời cam đoan; lời cảm ơn; danh mục bảng, biểu sơ đồ; danh mục từ viết tắt; lời nói đầu; kết luận; danh mục tài liệu tham khảo; luận văn kết cấu gồm chƣơng:
Chƣơng 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu Cơ sở lý luận phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Chƣơng 2: Phƣơng pháp nghiên cứu
Chƣơng 3: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ BIDV Bắc Ninh giai đoạn 2012 - 2014
(8)CHƯƠNG 1:
TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu
Dịch vụ NHBL hoạt động kinh doanh truyền thống hầu hết cá NHTM đƣợc đề cập nghiên cứu nƣớc Tuy nghiên, Việt Nam, lĩnh vực mẻ cần đƣợc nghiên cứu, làm rõ lý luận thực tiễn
Dịch vụ NHTM nói chung dịch vụ NHBL nói riêng đƣợc đề cập đến nhiều nghiên cứu (các tạp chí, báo khoa học, hội thảo, sách tham khảo, luận văn, luận án ) Các nghiên cứu tập trung phân tích khái niệm, loại hình dịch vụ NHBL, mơ hình phát triển NHTM tƣơng lai với việc ứng dụng dịch vụ NHBL tiên tiến, đại Một số nghiên cứu cịn tiếp cận dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ NHBL nói riêng chủ yếu lý luận, phân tích thực trạng phát triển dịch vụ NHBL ngân hàng hay giải pharp để phát triển dịch vụ NHBL Việt Nam
Tại số NHTM nhƣ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam; Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam; Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam có số cơng trình khoa học nghiên cứu dịch vụ ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng hay phát triển thị trƣờng dịch vụ thẻ, ATM, toán điện tử Vẫn chƣa có cơng trình nghiên cứu tổng thể phát triển dịch vụ NHBL Ngân hàng BIDV Việt Nam điều kiện hội nhập sâu rộng vào kinh tế giới Đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng ngày khốc liệt Việt Nam thực cam kết mở cửa WTO, sau khủng hoảng tài chính, tiền tệ tồn cầu Cụ thể:
(9)Nghiên cứu lý thuyết”, Tạp chí ngân hàng, số 6, tr.23-29; Nguyễn Văn Giàu (2008), ”Cải cách mở cửa dịch vụ ngân hàng”, Thời báo ngân hàng số 1CT, tr.3-6 Hầu hết cơng trình, báo, tạp chí đề cập đến quan niệm, dịch vụ ngân hàng nói chung để từ phân tích, tìm kiếm mơ hình, phƣơng pháp lý luận hiệu dịch vụ ngân hàng chƣa phân tích cụ thể dịch vụ NHBL loại hình dịch vụ NHBL cụ thể
- Các cơng trình khoa học, báo tiếp cận dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ NHBL nói riêng qua việc đa dạng hóa hoạt động dịch vụ, sản phẩm ngân hàng nâng cao hiệu kinh doanh, tăng khả cạnh tranh chủ động hội nhập, nhƣ: Võ Kim Thanh (2001), Đa dạng hóa nghiệp vụ ngân hàng nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Viettinbank, Luận án tiến sỹ khoa học, Học viện ngân hàng, Hà Nội; Nguyễn Thanh Phong (2011), Đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh NHTM Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội; Nguyễn Thị Mùi (2005), ”Dịch vụ ngân hàng - Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng”, số 110, tr.6-8 Hầu hết cơng trình khoa học, báo đề cập đến tính cấp thiết cần phải đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng nói chung chƣa sâu phân tích vai trị dịch vụ NHBL
- Các cơng trình khoa học, báo phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng đề cập đến vai trò dịch vụ NHBL việc phát triển, nâng cao lực cạnh tranh nhƣ: Anh Hòa (2008), ”Dịch vụ ngân hàng di động thị trƣờng nhiều tiềm năng”, Thời báo ngân hàng, số 82, tr.3-5; Ngơ Thị Hƣơng Liên (2005), ” Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, giải pháp nâng cao hiệu hoạt động NHTM”, Tạp chí Thị trƣờng Tài Tiền tệ, số 5, tr.15-18 Các cơng trình khoa học, báo cung cấp nhìn tổng thể định hƣớng phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng tƣơng lai khía cạnh khác
(10)tr.61-64; Đào Thị Lan Hƣơng (2005), Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ NHTM Việt Nam xu hội nhập, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện ngân hàng, Hà Nội Các cơng trình khoa học, báo đƣa số kinh nghiệm thực tiễn việc phát triển dịch vụ ngân hàng số NHTM Từ rút học kinh nghiệm cho việc phát triển dịch vụ NHBL NHTM Việt Nam
- Các cơng trình khoa học, báo đề cập đến giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tìm giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ NHBL nói riêng nhƣ: Nguyễn Văn Thạnh (2001), Giải pháp đa dạng hóa hình thức huy động vốn sử dụng vốn Viettinbank, Luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội
Nhƣ vậy, sau nghiên cứu cơng trình khoa học, báo khẳng định: Trong năm gần đây, dịch vụ NHBL đƣợc NHTM chuyên gia kinh tế quan tâm, hầu hết NHTM đề có đề án phát triển dịch vụ NHBL, nhiều NHTM thuê chuyên gia nƣớc ngồi thiết kế chiến lƣợc cho riêng Đã có nhiều nghiên cứu hệ thống lý thuyết dịch vụ NHBL, nhiên nghiên cứu đề cập đến khía cạnh khác nhau, vào thực tiễn phát sinh nghiệp vụ cụ thể để xây dựng hệ thống lý thuyết chƣa có nghiên cứu khoa học dịch vụ NHBL
Bản thân ngân hàng BIDV có bƣớc rõ ràng việc xây dựng chiến lƣợc phát triển dịch vụ NHBL Tuy nhiên, đề cập đến khía cạnh đơn lẻ dịch vụ NHBL cơng trình khoa học nghiên cứu phát triển dịch vụ NHBL phạm vi hẹp
Nhƣ vậy, nghiên cứu phát triển dịch vụ NHBL nhiều nhƣng chƣa đƣợc xem xét tổng thể, đặc biệt chƣa có cơng trình nghiên cứu phát triển dịch vụ NHBL ngân hàng BIDV điều kiện toàn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế diễn ngày sâu sắc
(11)triển cao đánh giá, học kinh nghiệm quý báu việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng BIDV
1.2 Tổng quan dịch vụ ngân hàng bán lẻ
1.2.1 Khái niệm dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Các dịch vụ ngân hàng giới thực bùng nổ làm thay đổi cách tiếp cận hoạt động ngân hàng thƣơng mại Các ngân hàng khu vực giới phát triển hoạt động hƣớng theo đối tƣợng khách hàng, xu hƣớng phát triển tất yếu đảm bảo cho ngân hàng thƣơng mại (NHTM) quản lý rủi ro hữu hiệu hơn, dịch vụ đƣợc cung ứng cách tốt cho đối tƣợng khách hàng, công tác kinh doanh, thị trƣờng, sản phẩm mục tiêu có định hƣớng rõ ràng giúp khách hàng đạt đƣợc hiệu kinh doanh tối ƣu
Dịch vụ ngân hàng đƣợc hiểu nghiệp vụ ngân hàng vốn, tiền tệ, toán mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu kinh doanh, sinh lời, sinh hoạt sống, cất trữ tài sản ngân hàng thu phí, chênh lệch lãi suất thông qua dịch vụ
Theo hƣớng tiếp cận trên, cấu tổ chức hoạt động ngân hàng có thay đổi, theo đó, vào đối tƣợng phục vụ ngân hàng phát triển theo mơ hình khối, bao gồm hai khối ”khối Ngân hàng bán lẻ (NHBL) phục vụ đối tƣợng khách hàng cá nhân” ”khối ngân hàng bán buôn - phục vụ khách hàng tổ chức”
Theo WTO, DVNHBL loại hình dịch vụ điển hình ngân hàng nơi mà khách hàng cá nhân đến giao dịch điểm giao dịch ngân hàng để thực dịch vụ nhƣ gửi tiền, vay tiền, toán, kiểm tra tài khoản, dịch vụ thẻ
DVNHBL đƣợc xem dịch vụ quan trọng ngân hàng, lẽ đối tƣợng loại hình dịch vụ cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp nhỏ vừa Trong họ lại thành phần kinh tế, vậy, lƣợng khách hàng tạo thành thị trƣờng bán lẻ lớn ngân hàng
(12)DVNHBL hiểu là: “Việc cung ứng dịch vụ ngân hàng tới cá nhân riêng lẻ, doanh nghiệp vừa nhỏ thơng qua mạng lƣới chi nhánh, khách hàng tiếp cận trực tiếp với dịch vụ ngân hàng thông qua phƣơng tiện công nghệ thông tin, điện tử viễn thông”
Theo Từ điển Đầu tƣ “Ngân hàng bán lẻ hoạt động ngân hàng phục vụ cho thị trƣờng đại chúng nơi mà khách hàng cá nhân đƣợc cung cấp dịch vụ qua mạng lƣới chi nhánh địa phƣơng ngân hàng Các dịch vụ Ngân hàng bán lẻ cung cấp bao gồm: tiền gửi tiết kiệm tiền gửi không kỳ hạn, cho vay mua nhà, tín dụng cá nhân, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng số dịch vụ khác
Nhƣ vậy, qua định nghĩa thấy hai quan niệm khác DVNHBL, quan niệm cho rằng, đối tƣợng DVNHBL bao gồm khách hàng cá nhân, hộ gia đình doanh nghiệp vừa nhỏ; quan niệm cho rằng, đối tƣợng DVNHBL bao gồm khách hàng cá nhân, hộ gia đình Xuất phát từ thực tế nghiên cứu DVNHBL BIDV Bắc Ninh, đề tài xác định đối tƣợng DVNHBL khách hàng cá nhân, hộ gia đình đến định nghĩa khái quát DVNHBL nhƣ sau:
“DVNHBL việc cung ứng dịch vụ ngân hàng tới cá nhân riêng lẻ hộ gia đình thông qua mạng lƣới chi nhánh việc khách hàng tiếp cận trực tiếp với dịch vụ ngân hàng thông qua phƣơng tiện công nghệ thông tin, điện tử viễn thông”
Đối tƣợng DVNHBL khách hàng cá nhân, hộ gia đình nên dịch vụ thƣờng đơn giản, dễ thực thƣờng xuyên, tập trung vào tiền gửi, tài khoản, vay vốn, mở thẻ tín dụng nhu cầu dịch vụ ngày gia tăng
1.2.2 Đặc điểm dịch vụ ngân hàng bán lẻ
(13)DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng việt
1 Trịnh Bá Bửu, 2005 Cần đổi nhận thức dịch vụ ngân hàng đại Tạp
chí ngân hàng, số 7, tr.25-28
2 Chính phủ nƣớc Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 1999 Quyết định số
170/1999/QĐ-TTg việc khuyến khích người Việt Nam nước ngồi chuyển tiền nước Hà Nội, tháng năm 1999
3 Chính phủ nƣớc Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam 2006 Quyết định số
112/2006/QĐ-TTg việc phê duyệt Đề án phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 định hướng 2020 Hà Nội, tháng năm 2006
4 Chính phủ nƣớc Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam 2007 Chỉ thị số
20/2007/CT-TTg việc trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách Hà Nội, tháng năm 2007
5 Chính phủ nƣớc Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt nam 2008 Nghị định
97/2008/ND quản lý, cung cấp, sử dụng dịch vụ Internet thông tin điện tử internet Hà Nội, tháng 12 năm 2003
6 Trần Quốc Đạt, 2009 Kinh nghiệm phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng thƣơng mại số nƣớc Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng, số 51, tr.61-64
7 Frederic S.Miskin, 2001 Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài Hà Nội: Nhà xuất Khoa học kỹ thuật
8 Nguyễn Văn Giàu, 2008 Cải cách mở cửa dịch vụ ngân hàng Thời báo ngân
hàng, số 1CT, tr.3-6
9 Anh Hòa, 2008, Dịch vụ ngân hàng di động thị trƣờng nhiều tiềm Thời
báo ngân hàng, số 82, tr.3-5
10 Đào Thị Lan Hƣơng, 2005 Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ NHTM
(14)11 Lê Văn Huy Phạm Thanh Thảo, 2008 Phƣơng pháp đo lƣờng chất lƣợng dịch vụ lĩnh vực ngân hàng: Nghiên cứu lý thuyết Tạp chí ngân hàng, số 6, tr.23-29
12 Ngơ Thị Hƣơng Liên, 2005 Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, giải pháp nâng cao hiệu hoạt động NHTM Tạp chí Thị trường Tài Tiền tệ, số 5, tr.15-18
13 Nguyễn Thị Mùi, 2005, Dịch vụ ngân hàng - Các giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng Tạp chí tài chính, số 110, tr.6-8
14 Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam, 2010 Chiến lược phát triển Ngân
hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh Bắc Ninh năm 2011 định hướng phát triển năm 2015 Bắc Ninh, tháng năm 2010
15 Nguyễn Thanh Phong, 2011 Đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh NHTM
Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại
học kinh tế quốc dân
16 Võ Kim Thanh, 2001 Đa dạng hóa nghiệp vụ ngân hàng nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Viettinbank Luận án tiến sỹ khoa học, Học viện ngân hàng
17 Nguyễn Văn Thạnh, 2001 Giải pháp đa dạng hóa hình thức huy động vốn
và sử dụng vốn Viettinbank Luận án tiến sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc
dân
18 Nguyễn Thị Thu Thảo, 2005 Giáo trình ngân hàng thương mại Hà Nội: Nhà xuất Thống kê
Trang website:
19 www.bidv.com.vn 20 www.tailieu.vn
21 www.bacninh.bussiness.gov.vn 22 www.sbv.gov.vn
23
www.bidv.com.vn www.tailieu.vn www.bacninh.bussiness.gov.vn www.sbv.gov.vn www.worldbank.org.vn