GIẢI PHÁP ĐỂ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNO VÀ PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH LÁNG HẠ

GIẢI PHÁP ĐỂ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNO VÀ PTNT VIỆT NAM CHI NHÁNH LÁNG HẠ Định hướng kinh doanh NHNo&PTNT Láng Hạ từ đánh giá phân tích tình hình hoạt động kinh doanh năm với ảnh hưởng trình hội nhập quốc tế ngày tăng vào Việt Nam, NHNo&PTNT chi nhánh Láng Hạ - đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc vào NHNo Việt Nam- vào kế hoạch giao, chi nhánh đưa định hướng kinh doanh thời gian tới sau: Về công tác nguồn vốn: Năm 2003 năm lề quan trọng việc thực nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX kế hoạch năm (2001- 2005) chi nhánh cần làm tốt khâu toán từ nội tệ đến ngoại tệ, đa dạng hoá thể thức toán, phát triển tốt mối quan hệ với khách hàng truyền thống, đơn vị có nguồn vốn lớn với phương châm nhanh chóng, thuận lợi, chu đáo Từ thu hút quan tâm khách hàng, mở rộng quan hệ với khách hàng đồng thời thu hút thêm nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức Theo dõi phân tích chặt chẽ tình hình biến động lãi suất nguồn vốn thị trường để từ kịp thời đưa kế hoạch điều chỉnh cụ thể phù hợp Có kế hoạch theo dõi, quản lý nguồn vốn cụ thể để nắm bắt cách kỹ tình hình kinh doanh Doanh nghiệp từ giúp Doanh nghiệp đưa giải pháp hiệu quả, phục vụ Doanh nghiệp cách tốt Phát triển số lượng tài khoản cá nhân thơng qua việc khuyến khích đơn vị điện, nước, điện thoại, xăng dầu… mở tài khoản chuyển tiền trả lương cho cán công nhân viên Tăng cường công tác tiếp thị Marketing tới khách hàng đặc biệt tầng lớp dân cư phương thức tờ rơi, quảng cáo qua loa đài, báo chí, vơ tuyến, truyền thanh… Qua giúp người dân hiểu rõ dịch vụ ngân hàng cung cấp, sách ưu đãi Chi nhánh tới khách hàng nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư Đặc biệt trọng công tác nghiên cứu tìm kiếm sản phẩm mới, hình thức huy động từ mặt tăng nguồn vốn cho ngân hàng mặt đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Nâng cấp mở rộng mạng lưới hoạt động đặc biệt khu vực đông dân cư Về cơng tác tín dụng: Chi nhánh cần tiến hành triển khai tốt có chủ trương sách Đảng Nhà nước, định hướng kinh doanh ngành, văn NHNN, NHNo Việt Nam cách kịp thời Ngồi cần kiên trì tiến hành kinh doanh theo chế thị trường, xác định mục tiêu đặt để cán Chi nhánh hiểu rõ tâm thực Tổ chức tập huấn trực tiếp cho 100% cán tín dụng văn bản, chế độ thể lệ ngành, tháo gỡ kịp thời vướng mắc hoạt động tín dụng, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng Cần tích cực tìm kiếm Doanh nghiệp quốc doanh, Doanh nghiệp quy mơ vừa nhỏ hoạt động có hiệu để tiến hành cho vay Tăng cường hoạt động Marketing, công tác tiếp thị, cải tiến tinh thần thái độ phục vụ… qua tạo niềm tin tưởng nơi khách hàng Đẩy mạnh quan hệ với tổng công ty 90, 91, đơn vị có nhu cầu vay vốn lớn Chú trọng công tác kiểm tra trước sau cho vay công tác thẩm định- khâu định chất lượng hiệu hoạt động đầu tư- qua kịp thời phát sai sót đạo sửa sai kịp thời tránh rủi ro Đi sâu tìm hiểu tình hình kinh doanh Doanh nghiệp tư vấn, hỗ trợ Doanh nghiệp làm việc có hiệu quả, gắn hoạt động Doanh nghiệp với ngân hàng Củng cố mạng lưới hoạt động, máy lãnh đạo, nâng cao khả điều hành cơng tác tín dụng để đáp ứng yêu cầu ngày cao khách hàng Các công tác khác: Đào tạo nâng cao thường xuyên trình độ vi tính, ngoại ngữ, nghiệp vụ chun mơn để thực chương trình phục vụ khách hàng sử dụng mạng VCBOnline thực chương trình World Bank vào năm 2003 Phổ cập trình độ tin học cho 100% cán viên chức quan, đến năm 2005 tâm 30% cán viên chức đạt trình độ đại học chức ngoại ngữ tiếng Anh - đáp ứng yêu cầu tiếp nhận kỹ thuật, công nghệ ngân hàng đại Khuyến khích tạo điều kiện để khách hàng có doanh số tốn quốc tế lớn Chi nhánh, củng cố nâng cao uy tín, chất lượng, hiệu tốn, xây dựng tác phong phục vụ chu đáo tin cậy Tích cực quan hệ với Doanh nghiệp làm hàng xuất khẩu, thúc đẩy cơng tác tốn qua biên giới, tìm kiếm bạn hàng Mở rộng mạng lưới bước chiếm lĩnh thị trường, tăng cường mở thêm phòng giao dịch địa bàn đông dân cư, không ngừng nghiên cứu tìm hiểu thuận lợi, khó khăn để dần nâng cấp phòng giao dịch tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho khách hàng Tăng cường sản phẩm dịch vụ làm đại lý bảo hiểm, chuyển thẻ điện thoại di động trả trước cho khách, xác nhận số dư tiền gửi cho học sinh du học… Qua mặt tăng thu nhập, mặt thu thêm hoa hồng Mở rộng hình thức huy động (như tiết kiệm vàng, tiết kiệm gửi góp - nghiên cứu) để đưa vào hoạt động Phát động tốt phong trào thi đua, khuyến khích động viên kịp thời, cụ thể cá nhân, tập thể có thành tích tốt sử lý sai phạt cách kiên để thúc đẩy tinh thần phấn đấu vươn lên cán nhân viên Đảm bảo tốt công tác tư vấn khách hàng, tăng cường dịch vụ tiện ích tạo nguồn thu đồng thời quản bá chất lượng hoạt động uy tín ngân hàng Tích cực tìm kiếm dự án khả thi để giải ngân kịp thời đảm bảo sử dụng vốn an toàn hiệu Những kế hoạch định hướng đựơc nêu nhằm thực tốt mục tiêu năm 2003 mà Chi nhánh đặt ra: - Nguồn vốn đạt 4.500 tỷ đồng (tăng 25% so với năm 2002) - Dư nợ đạt 2.100 tỷ đồng tăng 40% so với năm 2001 - Nợ hạn 0.5% tổng dư nợ - Tỷ lệ cho vay trung dài hạn đạt 65% - Tỷ lệ cho vay Doanh nghiệp đạt 95% - Quỹ thu nhập tăng 10% so với năm 2002 Để đạt kết Chi nhánh cần tìm giải pháp để cải thiện tình hình kinh doanh như:  Tạo nguồn nhân lực triển khai tiếp cận nhanh công nghệ ngân hàng đại, thực giải pháp nâng cao lực tài chính… sở xắp xếp cán theo tiêu chí: lực, trình độ, nhận thức phẩm chất đạo đức  Tiếp tục mở rộng thị trường với phương châm phát triển ổn định vững nhằm tăng thị phần kinh doanh, đảm bảo chất lượng tín dụng lành mạnh, nâng cao lực tài chính, thích ứng nhanh nhạy q trình  Thường xun trọng cơng tác kiểm tra, kiểm tra, kiểm soát nội để phát huy mặt làm tốt, chấn chỉnh kịp thời vấn đề phức tạp phát sinh  Lựa chọn chiến lược Marketing phù hợp để tăng cường tiêu thụ sản phẩm dịch vụ có đơi với việc tập trung hoàn thiện sản phẩm, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng chăm sóc khách hàng  Nâng cao lực quản lý điều hành tác nghiệp, đào tạo kỹ nghiệp vụ cho cán viên chức phù hợp  Đẩy mạnh phát triển tốt mối quan hệ với đơn vị có quan hệ tín dụng, tốn đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng để thiết lập quan hệ  Làm tốt công tác phân loại khách hàng, nâng cao lực thẩm định cán từ tránh rủi ro đầu tư tín dụng Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Láng Hạ 2.1 Thực tốt công tác Marketing ngân hàng Một công tác hoạt động yếu ngân hàng công tác Marketing Trong xu hoạt động TCTD ngân hàng nước hay liên doanh nước ngày nhiều, ngân hàng phải chịu sức ép cạnh tranh từ nhiều phía Đồng thời lượng khách hàng ngân hàng đa dạng để thu hút khách hàng, tạo lợi cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác Chi nhánh cần thực tốt sách marketing bao gồm: Xây dựng chiến lược khách hàng Vì ngân hàng, quan hệ với khách hàng giữ vai trò quan trọng khách hàng yếu tố tham gia trực tiếp vào trình sản xuất phân phối dịch vụ ngân hàng Việc tạo lập trì quan hệ có ý nghĩa đem lại thành công lâu dài cho ngân hàng Để thực chiến lược Chi nhánh cần thực cách có quy trình sau: (1) (2) (3) Thu hút khách hàngKhởi xướng quan hệ Phát triển quan hệ (4) Duy trì quan hệ (5) Kết thúc quan hệ Thu hút khách hàng: để thu hút khách hàng Chi nhánh cần tiến hành tổ chức tuyên truyền, quảng cáo sâu rộng sách, chế độ, thể lệ tín dụng khách hàng, đặc biệt cá nhân, DNV&N- khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn Với khách hàng cá nhân việc thơng báo báo chí, phương tiện truyền mang lại hiệu Tuy nhiên, với khách hàng Cơng ty, tổ chức kinh tế cần xúc tiến quan hệ cách gửi tài liệu, hình ảnh lợi ích thiết thực khách hàng tới tận tay doanh nghiệp Ngân hàng khơng nên có tư tưởng thụ động ngồi chờ khách hàng tới cho vay mà cần trực tiếp tìm hiểu, liên lạc từ mở rộng tín dụng Đây khơng phải vấn đề đơn giản ngân hàng Chi nhánh ngân hàng cẩn trọng khách hàng Tuy nhiên chiến lược kinh doanh mình, để mở rộng tín dụng, Chi nhánh cần tích cực thu hút khách hàng, từ tạo điều kiện tiếp xúc vấn, điều tra thu thập thông tin từ khách hàng qua lựa chọn, xây dựng thị trường có số lượng khách hàng đơng đảo đa dạng Cơng tác thu hút khách hàng ngồi khơng đơn giản việc quảng cáo, đưa thông tin sâu rộng đến khách hàng nghiệp vụ, sách Chi nhánh mà việc tạo ấn tượng tốt cho khách hàng cũ phương thức thu hút khách hiệu Khách hàng đến với ngân hàng có nhiều nguyên nhân đơn giản thái độ nhân viên tín dụng trở thành lợi thu hút khách hàng Vì vậy, Chi nhánh cần kết hợp tốt hoạt động kinh doanh tín dụng hoạt động quảng cáo, tuyên truyền để thu hiệu tốt nhất, thu hút nhiều khách hàng Đồng thời với hoạt động thu hút khách hàng, Chi nhánh cần thiết lập quan hệ tốt với trung tâm tư vấn doanh nghiệp, Quỹ hỗ trợ phát triển DNV&N, trung tâm thơng tin tín dụng,… để tìm kiếm thông tin khách hàng Từ thông tin thu thập Chi nhánh hiểu rõ nhu cầu khách hàng, tìm biện pháp thu hút khách hiệu Ngoài Chi nhánh cần tổ chức nhiều hội thảo giới thiệu hoạt động ngân hàng, mời doanh nghiệp tham gia qua tạo hội tiếp xúc với khách hàng Chi nhánh có lượng cán huy động xuống sở để tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp nhỏ có tiềm hoạt động chưa mang lại hiệu cao cho Chi nhánh Khởi xướng quan hệ: Đây giai đoạn đầu tiếp xúc với khách hàng mục tiêu ngân hàng định vị, chấp nhận giao dịch sử dụng dịch vụ ngân hàng lần Đây giai đoạn quan trọng ngân hàng, mối quan hệ ban đầu tốt đẹp tiền đề tốt để phát triển quan hệ tốt đẹp khơng với khách hàng mà cịn có hội để mở rộng thêm khách hàng cho Chi nhánh Chính vậy, thiết lập quan hệ với khách hàng đặc biệt doanh nghiệp lần cần cán tín dụng nhiều kinh nghiệm để tạo cho doanh nghiệp cảm thấy an tâm hoạt động tín dụng diễn nhanh chóng, thuận tiện Ngồi ra, ngân hàng cần có liên hệ chặt chẽ với trung tâm phịng ngừa rủi ro, trung tâm thơng tin tín dụng,…để đưa định tín dụng đắn nhất, tránh rủi ro tín dụng Phát triển quan hệ: Đây giai đoạn phát triển quan hệ tín dụng khách hàng tiến hành mua thêm, sử dụng thêm dịch vụ ngân hàng Khi ngân hàng xây dựng mối quan hệ ban đầu tốt với khách hàng, hiểu rõ khách hàng hoạt động tín dụng dễ dàng độ rủi ro thơng qua ngân hàng nâng cao uy tín khơng với khách hàng Phát triển quan hệ với khách hàng, tạo lập bạn hàng tin cậy, thân tín lâu dài vấn đề quan trọng Đặc biệt giai đoạn cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt, để giữ mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng, khiến khách hàng tin tưởng tiếp tục sử dụng dịch vụ khơng phải chuyện đơn giản Ngày ngân hàng cố gắng để đưa đến cho khách hàng thoải mái, dễ dàng nhanh chóng sử dụng dịch vụ họ Vì vậy, để phát triển tốt quan hệ cần thiết phải đa dạng hố dịch vụ cung cấp, có đội ngũ cán tín dụng nhiều kinh nghiệm, nhiệt tình, khả nghiệp vụ chun mơn tin học tốt để tạo ấn tượng tốt đẹp cho khách hàng… Tuy nhiên, trước phát triển quan hệ Chi nhánh cần có tiêu thức phân loại để chọn lựa khách hàng có độ tin cậy cao, có nhiều ưu điểm, lợi hay tiềm kinh doanh để phát triển quan hệ Từ tạo điều kiện, giới thiệu dịch vụ để doanh nghiệp dễ dàng mở rộng tín dụng Chi nhánh Các biện pháp phát triển quan hệ tác động đến thoả mãn nhu cầu mức độ cao cách ổn định tăng cường chất lượng dịch vụ chủ động giới thiệu, hướng dẫn với khách hàng sản phẩm dịch vụ liên quan Đồng thời trình cung cấp tín dụng Chi nhánh nên tiến hành tham gia, hướng dẫn cho khách hàng qua khơng nâng cao, phát triển quan hệ với khách hàng mà qua giám sát việc sử dụng vốn -vay Chi nhánh tư vấn cho khách hàng để sử dụng có hiệu đồng vốn vay Duy trì quan hệ: Đây giai đoạn kết chặt mối quan hệ khách hàng khách hàng có mối giao dịch thường xuyên với ngân hàng nhằm biến họ trở thành khách hàng trung thành Đây giai đoạn mấu chốt chiến lược quan hệ khách hàng, định thành cơng ngân hàng, giai đoạn lợi nhuận đạt đỉnh cao ổn định Để phát triển quan hệ khó, trì quan hệ cịn khó Với Chi nhánh tuổi đời non trẻ Láng Hạ việc khơng đơn giản Đơi khơng phải giá chất lượng dịch vụ, khách hàng dời ngân hàng thái độ, tác phong làm việc nhân viên chậm chễ nguyên nhân khách quan đó… Do vậy, để trì quan hệ ngồi việc tăng cường thu thập thông tin khách hàng, Chi nhánh nên tiến hành trực tiếp tư vấn, giúp đỡ đặc biệt doanh nghiệp, để doanh nghiệp đưa định kinh doanh đắn Ngân hàng tham gia dự án đầu tư doanh nghiệp nhà đầu tư, cổ đông ưu tiên thu lãi đầu tiên.v.v từ gắn quan hệ ngân hàng doanh nghiệp thúc đẩy mối quan hệ hợp tác kinh doanh hai có lợi Đối với doanh nghiệp cần tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn tín dụng trung dài hạn để doanh nghiệp dễ dàng đầu tư đổi công nghệ cần thiết, qua gắn chặt, củng cố quan hệ với doanh nghiệp thời gian dài, bước trì phát triển quan hệ Nếu thực tốt mối quan hệ với khách hàng, ngân hàng dễ thiết lập bạn hàng thân tín lâu dài qua hoạt động tín dụng dễ dàng hai bên, ngân hàng gia tăng tín dụng khách hàng dễ dàng thủ tục vay Ngồi có tin tưởng nhiều khách hàng, ngân hàng tạo uy tín khách hàng khác tạo lợi cạnh tranh thị trường Kết thúc quan hệ: Đây giai đoạn xảy quan hệ khách hàng mối quan hệ khơng cịn mang lại khả sinh lời triển vọng gây tổn thất cho ngân hàng Đây giai đoạn tế nhị phải đảm bảo cho kết thúc diễn êm đẹp Việc kết thúc quan hệ phải đảm bảo hữu nghị không tạo dư luận xấu phải thường xuyên theo dõi khách hàng để có xu hướng hồi phục quan hệ tương lai Xây dựng chiến lược chất lượng dịch vụ ngân hàng Tuy khơng đóng vai trị mở đầu, hoạt động marketing chất lượng dịch vụ trở thành tiêu điểm định thành công ngân hàng thị trường Ngày ngân hàng công nhận chất lượng dịch vụ yếu tố cạnh tranh chủ chốt chất lượng dịch vụ vấn đề phức tạp có q nhiều tiêu chí đánh giá Chất lượng dịch vụ khách hàng nhận được, chất lượng xuất phát từ nhu cầu khách hàng kết thúc “đánh giá” khách hàng Chất lượng dịch vụ phải thường xuyên cải tiến nâng cấp cho phù hợp với nhu cầu ngày tăng khách hàng Có chiến lựơc sản phẩm đắn thích hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng tất yếu ngân hàng chiến thắng cạnh tranh Vì Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ cần có chiến lược sản phẩm đắn Tuy nhiên sản phẩm tín dụng khơng sản phẩm khác, sản phẩm tín dụng thường đơn điệu khó cải tiến cịn chịu quản lý chặt chẽ Ngân hàng Nhà nước lãi suất, hạn mức cho vay, thời hạn cho vay ngân hàng khó cải tiến sản phẩm Tuy nhiên xu cạnh tranh không doanh nghiệp, ngân hàng luôn phải đổi sản phẩm, thị trường yêu cầu sản phẩm ngày phải đa dạng chủng loại chất lượng ngày cao Hơn năm năm hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Láng Hạ dần khẳng định vị trí thương trường phải tham gia vào công cạnh tranh khắc nghiệt Vì vậy, Chi nhánh cần thiết phải tạo cho chiến lược sản phẩm hấp dẫn, phải đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ứng Hiện nay, Chi nhánh có hai hình thức tín dụng ngắn hạn cung cấp chủ yếu cho vay theo giao dịch cho vay theo hạn mức tín dụng Do đó, Chi nhánh cần xem xét mở rộng hình thức tín dụng ngắn hạn cung cấp cho khách hàng như: Hình thức cho vay theo hạn mức thấu chi: việc cho vay mà ngân hàng thoả thuận văn chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có tài khoản Cho vay luân chuyển- nhiều khách hàng có nhu cầu sử dụng tiền vay thường xuyên lại có thu nhập thường xuyên để trả nợ Tuy nhiên khó khăn với khách hàng việc phân định cụ thể thời điểm vay, lượng vay, thời điểm trả nợ với khoản thu nhập dùng trả nợ khơng rõ ràng Trong trường hợp hình thức cho vay luân chuyển phù hợp nhất, nhiên hình thức thông thường áp dụng tốt với đơn vị kinh doanh thương mại- vòng quay vốn nhanh thường xun có thu nhập Và hình thức địi hỏi khách hàng phải có uy tín với ngân hàng Hình thức chiết khấu thương phiếu: nghiên cứu trên, chiết khấu hình thức có nhiều ưu điểm rủi ro cho hoạt động rât Hình thức mua khoản thu: nhiều trường hợp thay cầm khoản thu để vay tiền cho nhu cầu sử dụng vốn ngắn hạn, doanh nghiệp muốn bán đứt khoản thu cho ngân hàng Theo thoả thuận với khách hàng, ngân hàng mua đứt khoản thu theo hình thức miễn truy địi có khả truy địi lại doanh nghiệp bán Những trường hợp ngân hàng giúp doanh nghiệp chờ đợi đến nợ đáo hạn doanh nghiệp phải chịu trả lãi cho khoản tín dụng ứng trước theo lãi suất cho vay cho ngân hàng Ngân hàng chủ động việc định mua hay không mua xem xét rủi ro khoản thu Mở rộng mạng lưới hoạt động Các doanh nghiệp nhỏ thường hoạt động gắn với địa phương, quy mô hoạt động thường tỉnh, huyện hoạt động chi nhánh mở rộng địa bàn địa phương nơi đông dân cư tỉnh, thị xã, vùng hoạt động kinh doanh sơi động tạo lợi cạnh tranh, dễ dàng việc huy động tín dụng ngắn hạn Hơn mở rộng địa bàn hoạt động chi nhánh dễ dàng thâm nhập hiểu rõ địa bàn đặc biệt hoạt động kinh doanh doanh nghiệp địa bàn từ dễ dàng việc cầp tín dụng thực mở rộng quan hệ với khách hàng Qua Chi nhánh nhánh dễ dàng việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng việc huy động vốn nhàn rỗi người dân Công tác tuyên truyền quảng cáo Công tác quảng cáo công tác quan trọng, suy nghĩ sai lầm hệ thống NHNo tiến hành cho vay đối tượng làm nông nghiệp, có sách ưu tiên cho nơng dân vay vốn… khơng phải Điều hạn chế khơng việc vay vốn đơn vị kinh doanh thương mại Do Chi nhánh cần có biện pháp tuyên truyền quảng cáo hiệu gửi thông tin tới tận tay doanh nghiệp, tổ chức họp báo giới thiệu sản phẩm mới, sách , ưu đãi Chi nhánh, giới thiệu trực tiếp với khách hàng thơng qua hình thức tư vấn, giới thiệu, hướng dẫn sử dụng dịch vụ mới… hay hình thức khuyến mại cho khách hàng gửi tiền phòng giao dịch khai trương 2.2 Hồn thiện chế, sách tín dụng ngắn hạn Để thu hút mở rộng tín dụng ngắn hạn ngân hàng cần tìm cách cải tiến chế, sách tín dụng cho phù hợp với đặc điểm riêng có Chi nhánh đồng thời đảm bảo nguyên tắc định quản lý cho vay, thu nợ quy định chung ngành Về thủ tục cho vay: Thủ tục cho vay vấn đề cần thiết ngân hàng đặc biệt trình quản lý, phịng ngừa rủi ro tín dụng Tuy nhiên để thực vay với khách hàng thơng thường khách hàng phải thực theo hàng loạt thủ tục vấn đề gây ngại cho không khách hàng, trình tiếp xúc với khách hàng cán tín dụng nên giải thích cho khách hàng thấy tầm quan trọng giấy tờ Ngồi ra, q trình thực thủ tục cho vay nên kết hợp phận để tiến hành thủ tục cách nhanh gọn Nghị định 178/1999NĐ-CP thông tư số 06/2000/thị trường-NHNN1 ngày 1/4/2000 hướng dẫn thực nghị định 178 Chính phủ quy chế bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Việc xác định quyền sử dụng đất làm tài sản chấp gặp nhiềukhó khăn giá đất quy định theo khung giá Nhà nước không sát với thị trường, việc chứng nhận giấy tờ cịn gây nhiều phiền tối cho khách hàng Do đề nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nước cần có quy định cụ thể Ngoài ra, theo quy định khách hàng cho vay khơng có tài sản bảo đảm u cầu khách hàng phải có tín nhiệm với tổ chức tín dụng cho vay việc sử dụng vốn vay trả nợ hạn, đầy đủ gốc lãi đồng thời khách hàng doanh nghiệp phải có kết sản xuất kinh doanh có lãi hai năm liên tiếp liền kề với thời điểm xem xét cho vay Quy định phần cản trở doanh nghiệp thành lập, doanh nghiệp lần đầu quan hệ tín dụng với ngân hàng có nhu cầu vay vốn Điều làm giảm tính tự chủ kinh doanh ngân hàng, ngân hàng khó định cho vay khơng có bảo đảm nhận thấy doanh nghiệp có phương án kinh doanh khả thi có phương án trả nợ hợp lý không gây rủi ro cho ngân hàng 2.3 Mở rộng tín dụng khu vực ngồi quốc doanh DNV&N Hiện DNV&N chiếm số lượng lớn thị trường, theo thống kê DNV&N chiếm khoảng 75% số DNNN, 60% doanh nghiệp có vốn đầu tư nước 90% doanh nghiệp quốc doanh Tuy nhiên DNV&N gặp nhiều khó khăn tiến hành vay vốn ngân hàng doanh nghiệp có lượng vốn tự có nhỏ, quy mô hoạt động thị trường kinh doanh, uy tín khơng cao (doanh nghiệp có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người) Vì vậy, nhiều ngân hàng, gặp tình trạng dư thừa, ứ đọng vốn không tiến hành cho vay DNV&N Các doanh nghiệp quốc doanh gặp phải tình trạng tương tự thường bị phân biệt đối xử không nhận ưu đãi DNNN Hiện lãi suất cho vay DNV&N khơng có ưu tiên so với thành phần kinh tế, ngành khác Đây yếu tố khơng khích thích hoạt động DNV&N đặc biệt DNV&N hoạt động có uy tín hiêụ Vì vậy, Chi nhánh cần phân chia DNV&N thành nhiều loại cụ thể phụ thuộc vào tình hình kinh doanh uy tín mà doanh nghiệp xác lập từ có sách khuyến khích hoạt động DNV&N Hình thức tín dụng: DNV&N có lượng vốn tự có nhỏ vào mùa vụ kinh doanh, hay cuối kỳ kinh doanh doanh nghiệp thường xuyên cần vốn để mở rộng sản xuất, trả lương cho nhân viên, mua nguyên vật liệu, thành phẩm…do khơng cần vay khoản dài hạn dể thay đổi công nghệ, nhu cầu vay khoản ngắn hạn DNV&N cao Để tạo điều kiện cho DNV&N trường hợp Chi nhánh cần mở rộng hình thức tín dụng để doanh nghiệp tiến hành vay cách thuận tiện hình thức cho vay tài sản, cho vay dựa khoản thu, mua lại khoản thu… Tài sản bảo đảm: vấn đề xúc DNV&N doanh nghiệp ngồi quốc doanh, ngân hàng xem xét linh động trình sản xuất để tiến hành cho doanh nghiệp tiến hành vay vốn có phương án kinh doanh hiệu 2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội Mặc dù tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh thấp khơng có, nhiên cơng tác kiểm tra kiểm sốt công tác quan trọng không lơ rủi ro ln rình rập xảy lúc Trong q trình mở rộng tín dụng vậy, vấn đề quan trọng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt cơng tác mang lại chất lượng tín dụng- tạo uy tín kinh doanh cho ngân hàng Để tránh rủi ro tín dụng cơng tác kiểm tra cần tiến hành cách kỹ lưỡng, Giai đoạn một: kiểm tra, phát bất hợn lý nghiệp vụ tín dụng trước tiến hành cung cấp tín dụng Đây việc thẩm định, tái thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định Giai đoạn hai: giám sát trình thực hiện, hạn chế xảy sai sót nhầm lẫn đáng tiếc xảy ra, để phịng tránh thiệt hại, rủi ro tín dụng Đây việc kiểm tra tính đầy đủ hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản bảo đảm tiền vay yêu tố chứng từ, khớp giấy tờ, chứng minh… Giai đoạn ba: kiểm tra nghiệp vụ sau hoàn thành nhằm phát sai sót, bất thường nghiệp vụ Bao gồm: + Kiểm tra sử dụng vốn vay theo mục đích ghi hợp đồng tín dụng + Kiểm tra tiến độ thực dự án, phương án + Kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay Trong tất giai đoạn quan trọng cần thiết việc mang lại chất lượng tín dụng tốt cho khách hàng Vì vậy, chi nhánh cần thiết quan tâm đến công tác Để làm tốt công tác này, ngồi Chi nhánh nên đảm bảo ln nắm tình hình kinh doanh khách hàng, tình hình sử dụng khoản vay khách để sớm có biện pháp giải thay đổi khơng thuận lợi xảy đến 2.5 Đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán Để phù hợp với xu hội nhập cạnh tranh ngày gay gắt nay, không doanh nghiệp ngân hàng thường xuyên phải thực đào tạo nâng cao chất lượng đội ngũ cán Để làm việc chi nhánh cần liên hệ chặt chẽ với trường Đại học, giáo sư, nhà ngân hàng nước quốc tế để tạo thuận lợi cho việc đào tạo Ngồi cần có tuyển chọn cán có chun mơn trình độ nghiệp vụ tốt để đào tạo nâng cao, đồng thời tăng yêu cầu đầu vào kinh nghiệm, nghiệp vụ kiến thức tin học, ngoại ngữ khả nắm bắt kiến thức để có đội ngũ cán với khả chun mơn trình độ cao Bố trí xếp đội ngũ cán cách hợp lý để bước tiêu chuẩn hoá cán đáp ứng yêu cầu kinh tế thị trường 2.6 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Ngày công nghệ thông tin bùng nổ, công nghệ ngân hàng ngày đại việc đưa tin học vào hoạt động ngân hàng trở thành nhu cầu xúc hầu hết ngân hàng Do chi nhánh cần trang bị sở vật chất, kỹ thuật đại, trang bị máy tính, máy toán trụ sở quầy giao dịch cho tiện lợi Chi nhánh cần triển khai số phần mềm giao dịch trực tiếp nối mạng với kho bạc Nhà nước, chương trình tham gia trả góp, hệ thống gửi tiền nơi lĩnh tiền nhiều nơi Ngồi cần đại hố hệ thống toán: tăng cường sử dụng phương thức tốn khơng dùng tiền mặt, dịch vụ chuyển tiền tự động, dịch vụ ngân hàng điện tử Và Chi nhánh nên tổ chức hướng dẫn khách sử dụng dịch vụ sản phẩm này, qua vừa quảng cáo, tuyên truyền cho Chi nhánh vừa thu hút khách hàng sử dụng thử dịch vụ Kiến nghị 3.1 Các quan quản lý Nhà nước Đảm bảo kinh tế phát triển tăng trưởng ổn định, hồn thịên mơi trường pháp lý sách liên quan đến hoạt động tín dụng, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho TCTD ngân hàng hoạt động Cải cách sách kinh tế đối ngoại, tiếp tục thực sách mở cửa kinh doanh, hợp tác đầu tư kinh tế với nước ngồi, qua taọ điều kiện cho doanh nghiệp nước mở rộng sản xuất Đảm bảo bình đẳng quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp - lấy hiệu kinh doanh làm tiêu chí hàng đầu để đánh giá, cần xố bỏ tư tưởng phụ thuộc hình thức sở hữu, quy mơ doanh nghiệp vay Bên cạnh Nhà nước cần khuyến khích phát triển tổ chức hỗ trợ tài bên cạnh quỹ tín dụng, quỹ hỗ trợ phát triển DNV&N nơi có nhu cầu để tạo điều kiện rót vốn cho DNV&N Đây mơ hình tài trợ vốn trung dài hạn cho DNV&N áp dụng thành cơng nhiều nước Ngồi việc tiếp tục xây dựng chế thị trường cách đồng bộ, xây dựng hoàn chỉnh hoạt động thị trường bảng hai- sân chơi cho doanh nghiệp có quy mơ nhỏ vừa để tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động doanh nghiệp vấn đề cần thiết 3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam (NHNo) NHNo cần có văn đạo hướng dẫn kịp thời xác nghiệp vụ có văn NHNN, ngành Chính phủ liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Đối với hạn mức tín dụng vượt quyền phán Chi nhánh đề nghị cho phép Chi nhánh thực chung dư nợ ngắn trung dài hạn, trình dự án riêng rẽ ảnh hưởng thời gian cạnh tranh với TCTD khác Có chiến lược khách hàng cụ thể đạo Chi nhánh đến tiếp thị, khai thác, mở rộng quy mô hoạt động Đồng thời mở chương trình đào tạo kiến thức pháp luật marketing… hướng dẫn cho cán tín dụng kịp thời kiến thức Do khách hàng chủ yếu Chi nhánh Tổng Công ty, việc giữ vững phát triển quan hệ khơng phải dễ dàng đề nghị NHNo cần có quy chế ưu đãi ngoại tệ doanh nghiệp trọng điểm thuộc Tổng Công ty 90, 91 Nằm địa bàn Thành phố Hà Nội, Chi nhánh Láng Hạ có tiềm lớn hoạt động kinh doanh ngoại tệ, đề nghị NHNo nên cho phép Chi nhánh chủ động tham gia tốn ngoại tệ liên ngân hàng Ngồi NHNo nên bổ xung tiêu đánh giá thi đua hoạt động dịch vụ có chuyên đề TTQT nhằm khuyến khích khả hội nhập Chi nhánh nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố tồn ngành KẾT LUẬN Trải qua năm hoạt động, từ Chi nhánh nhỏ vừa thành lập phải cạnh tranh gay gắt với NHTM sẵn có địa bàn, Chi nhánh Láng Hạ khẳng định đựơc vị trí mình, trở thành đơn vị tiên tiến, cờ đầu hệ thống NHTM nói chung hệ thống NHNo nói chung Điều thể nỗ lực vượt bậc tập thể cán Chi nhánh Mặc dù hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh ngày bị thu hẹp chiếm tỷ trọng khiêm tốn tổng doanh số cho vay Trong nhu cầu vay vốn ngắn hạn đặc biệt địa bàn Hà Nội khơng phải Vì vậy, qua đề tài này, em mong muốn đóng góp phần ý kiến nhằm mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh, góp phần tăng khả cạnh tranh, thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng, phần giúp ngân hàng hoạt động cách hiệu Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, luận văn thực nhiệm vụ sau: - Hệ thống hoá vấn đề hoạt động tín dụng ngân hàng, khẳng định vai trị hoạt động tín dụng ngắn hạn mở rộng tín dụng ngắn hạn NHTM -Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Láng Hạ vướng mắc hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh - Đưa số giải pháp kiến nghị giúp Chi nhánh Láng Hạ nói riêng NHTM nói chung mở rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn Tuy nhiên, lực kinh nghiệm thân hạn chế, viết tránh khỏi thiếu sót, nhầm lẫn Vì vậy, em mong nhận đựơc đóng góp sửa chữa thầy bạn./ Em xin chân thành cảm ơn! ... hạn mở rộng tín dụng ngắn hạn NHTM -Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo& PTNT Việt Nam Chi nhánh Láng Hạ vướng mắc hoạt động tín dụng ngắn hạn Chi nhánh - Đưa số giải pháp kiến... 2.2 Hồn thiện chế, sách tín dụng ngắn hạn Để thu hút mở rộng tín dụng ngắn hạn ngân hàng cần tìm cách cải tiến chế, sách tín dụng cho phù hợp với đặc điểm riêng có Chi nhánh đồng thời đảm bảo... rộng hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo& PTNT Việt Nam chi nhánh Láng Hạ 2.1 Thực tốt công tác Marketing ngân hàng Một công tác hoạt động yếu ngân hàng công tác Marketing Trong xu hoạt động TCTD ngân