Để hoàn thiện, nâng cao công tác quản lý rủi ro trong quá trình thẩm định, một số giải pháp được đề xuất áp dụng với chi nhánh gồm: giải pháp hoàn thiện quy trình quản lý rủi ro, xây d[r]
MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN Error! Bookmark not defined LỜI CẢM ƠN Error! Bookmark not defined MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC HÌNH VẼ TÓM TẮT LỜI MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƯƠNG - TỔNG QUAN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TRONG QUÁ TRÌNH THẨM ĐỊNH CHO VAY LĨNH VỰC KINH DOANH BẤT ĐỘNG SẢN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Khái quát hoạt động cho vay kinh doanh Bất động sản ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.1 Đặc điểm việc cho vay lĩnh vực kinh doanh bất động sản .Error! Bookmark not defined 1.1.2 Các hình thức cho vay kinh doanh bất động sảnError! Bookmark not defined 1.2 Nghiệp vụ thẩm định cho vay lĩnh vực kinh doanh bất động sản Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2.1 Vai trò hoạt động thẩm định việc cho vay kinh doanh bất động sản Error! Bookmark not defined 1.2.2 Nội dung thẩm định cho vay lĩnh vực kinh doanh bất động sản ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.3 Quản lý rủi ro trình thẩm định cho vay lĩnh vực kinh doanh bất động sản Error! Bookmark not defined 1.3.1 Khái niệm rủi ro, loại rủi ro nhận diện trình thẩm định cho vay kinh doanh bất động sản Error! Bookmark not defined 1.3.2 Khái niệm, vai trị cơng tác quản lý rủi ro trình thẩm định cho vay kinh doanh bất động sản ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.3.3 Quy trình quản lý rủi ro trình thẩm định cho vay lĩnh vực kinh doanh bất động sản Error! Bookmark not defined 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản lý rủi ro trình thẩm định cho vay lĩnh vực kinh doanh bất động sản Error! Bookmark not defined 1.3.5 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cơng tác quản lý rủi ro trình thẩm định cho vay kinh doanh BĐS Error! Bookmark not defined 1.4 Kinh nghiệm quản lý rủi ro trình thẩm định cho vay lĩnh vực kinh doanh bất động sản ngân hàng khác Error! Bookmark not defined 1.4.1 Kinh nghiệm nước quản lý rủi ro hoạt động cho vay kinh doanh bất động sản Error! Bookmark not defined 1.4.2 Bài học Ngân hàng TMCP Công thương Việt NamError! Bookmark not defined 1.5 Kết luận chương Error! Bookmark not defined CHƯƠNG - THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TRONG QUÁ TRÌNH THẨM ĐỊNH CHO VAY KINH DOANH BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TP HÀ NỘIError! Bookmark not defined 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội Error! Bookmark not defined 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Error! Bookmark not defined 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Error! Bookmark not defined 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh chủ yếu Error! Bookmark not defined 2.2 Thực trạng quản lý rủi ro trình thẩm định cho vay kinh doanh bất động sản Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội Error! Bookmark not defined 2.2.1 Tổng quan hoạt động cho vay kinh doanh bất động sản Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội Error! Bookmark not defined 2.2.2 Quy trình thẩm định Vietinbank - Chi nhánh TP Hà NộiError! Bookmark not defined 2.2.3 Quy trình quản lý rủi ro trình thẩm định cho vay kinh doanh bất động sản Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội Error! Bookmark not defined 2.2.4 Các giải pháp Vietinbank - Chi nhánh TP Hà Nội thực nhằm nâng cao hiệu quản lý rủi ro trình thẩm định cho vay lĩnh vực kinh doanh bất động sản Error! Bookmark not defined 2.3 Đánh giá chung công tác quản lý rủi ro hoạt động thẩm định cho vay lĩnh vực kinh doanh bất động sản Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội Error! Bookmark not defined 2.3.1 Kết đạt Error! Bookmark not defined 2.3.2 Hạn chế Error! Bookmark not defined 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế Error! Bookmark not defined 2.4 Kết luận chương Error! Bookmark not defined CHƯƠNG - GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO TRONG Q TRÌNH THẨM ĐỊNH CHO VAY LĨNH VỰC KINH DOANH BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TP HÀ NỘI Error! Bookmark not defined 3.1 Định hướng hoàn thiện quản lý rủi ro trình thẩm định Ngân Hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hà NộiError! Bookmark not defined 3.1.1 Định hướng chung hoạt động thẩm định cho vay kinh doanh BĐS .Error! Bookmark not defined 3.1.2 Định hướng cụ thể nhằm nâng cao công tác quản lý rủi ro trình thẩm định cho vay lĩnh vực kinh doanh bất động sản Error! Bookmark not defined 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro trình thẩm định cho vay kinh doanh bất động sản Ngân Hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh TP Hà Nội Error! Bookmark not defined 3.2.1 Giải pháp việc hồn thiện quy trình quản lý rủi ro trình thẩm định cho vay kinh doanh BĐS Chi nhánh Error! Bookmark not defined 3.2.2 Giải pháp việc vận dụng hợp lý, khoa học phương pháp để thực quản lý rủi ro trình thẩm định cho vay kinh doanh BĐS Chi nhánh Error! Bookmark not defined 3.2.3 Giải pháp hoàn thiện nội dung quản lý rủi ro trình thẩm định cho vay kinh doanh BĐS Chi nhánh Error! Bookmark not defined 3.2.4 Giải pháp nâng cao trình độ chuyên môn cho cán thực quản lý rủi ro trình thẩm định cho vay kinh doanh BĐS Error! Bookmark not defined 3.2.5 Giải pháp nâng cao chất lượng công nghệ, thông tin để thực quản lý rủi ro trình thẩm định cho vay kinh doanh BĐSError! Bookmark not defined 3.2.6 Các giải pháp khác Error! Bookmark not defined 3.3 Kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt NamError! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị với nhà nước sở, ban, ngành có liên quanError! Bookmark not defined 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Error! Bookmark not defined 3.4 Kết luận chương Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT VIẾT TẮT NGUYÊN NGHĨA BĐS Bất động sản CBTĐ Cán thẩm định CB QHKH Cán quan hệ khách hàng CN Chi nhánh DAĐT Dự án đầu tư HĐQT Hội đồng quản trị HTTD Hỗ trợ tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm TP Hà Nội Thành phố Hà Nội Vietinbank/NHCT Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Vietinbank- Chi nhánh TP Hà Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Nội/ Ngân hàng/Chi nhánh Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Hà Nội GHTD Giới hạn tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2-1 Hoạt động huy động vốn Vietinbank Hà Nội giai đoạn 2013-2016 - Đơn vị tính: Tỷ đồng Error! Bookmark not defined Bảng 2-2 Hoạt động tín dụng Vietinbank Hà Nội giai đoạn 2013-2016 - Đơn vị tính: Tỷ đồng Error! Bookmark not defined Bảng 2-3 Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận Vietinbank Hà NộiError! Bookmark not defined giai đoạn 2013-2016 Error! Bookmark not defined Bảng 2-4 Hoạt động cho vay kinh doanh bất động sản Chi nhánh TP Hà Nội Error! Bookmark not defined Bảng 2-5 Một số dự án BĐS lớn vay vốn Vietinbank CN TP Hà NộiError! Bookmark not defined năm 2016 Error! Bookmark not defined Bảng 2-6 Cơ cấu cho vay theo ngành năm 2016 chi nhánh Hà NộiError! Bookmark not defined Bảng 2-7 Tỷ trọng cho vay BDS nợ xấu CN Hà Nội Error! Bookmark not defined Bảng 2-8 Thang điểm xếp hạng tín dụng Error! Bookmark not defined Bảng 2-9 Chi tiết đánh giá nội dung thị trường đầu vào đối vớiError! Bookmark not defined dự án kinh doanh BĐS Error! Bookmark not defined Bảng 2-10 Số lượng từ chối cấp tín dụng CN Hà Nội Error! Bookmark not defined Bảng 2-11 Thời gian thực quy trình quản lý rủi ro Error! Bookmark not defined DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 1-1 Quy trình quản lý rủi ro chung Error! Bookmark not defined Hình 2-1 Cơ cấu máy tổ chức Vietinbank – Chi nhánh TP Hà NộiError! Bookmark not defined Hình 2-2 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động Vietinbank Hà Nội Error! Bookmark not defined Hình 2-3 Tốc độ tăng trưởng dư nợ Vietinbank Hà Nội Error! Bookmark not defined Hình 2-4 Cơ cấu cho vay theo nhóm ngành Vietinbank CN TP Hà NộiError! Bookmark not defined Hình 2-5 Dư nợ cho vay kinh doanh BĐS phân theo nhu cầu vốn năm 2016Error! Bookmark not defined Hình 2-6 Quy trình cấp tín dụng chi nhánh Hà Nội Error! Bookmark not defined TÓM TẮT “Trong giai đoạn nay, để đáp ứng nhịp độ phát triển không ngừng đô thị tốc độ đời dự án bất động sản theo công đổi đất nước, ngân hàng thương mại trọng việc tăng trưởng quy mơ chất lượng tín dụng hoạt động cho vay kinh doanh bất động sản Với mong’muốn đảm bảo chất lượng cho vay lĩnh vực đặc thù nâng’cao lực cạnh’tranh ngân hàng dài hạn, đòi hỏi chi nhánh phải quan tâm trọng đến công tác quản lý rủi ro từ khâu ban đầu khâu thẩm định đề xuất cho vay Theo đó, nhằm tìm kiếm số giải pháp góp phần cho phát triển hệ thống ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, tác giả lựa chọn đề tài “Hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro trình thẩm định cho vay lĩnh vực kinh doanh bất động sản Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi nhánh TP Hà Nội” với mục tiêu:” “Thứ nhất, hệ thống hoá làm rõ sở lý luận nghiệp vụ thẩm định cho vay lĩnh vực kinh doanh bất động sản, cơng tác quản lý rủi ro q trình thẩm định cho vay kinh doanh BĐS NHTM; Thứ hai, phân tích thực trạng, đánh giá chất lượng cơng tác quản lý rủi ro q trình thẩm định cho vay kinh doanh BĐS Vietinbank- Chi nhánh TP Hà Nội, làm rõ hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác quản lý rủi ro Chi nhánh; Thứ ba, đề xuất giải pháp kiến nghị quan ban, ngành nhằm nâng cao, hoạt thiện công tác quản lý rủi ro trình thẩm định cho vay kinh doanh BĐS Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội.” “Cho vay lĩnh vực kinh doanh BĐS hình thức cấp tín dụng ngân hàng cho khách hàng có mục đích sử dụng vốn vay liên quan đến lĩnh vực kinh doanh BĐS (mua bán, cho thuê, chuyển nhượng BĐS), chịu ảnh hưởng từ đặc điểm hàng hóa BĐS, nghiệp vụ cho vay lĩnh vực kinh doanh BĐS có đặc trưng như: phương thức cho vay phần lớn trung dài hạn, nhu cầu vốn vay giải ngân theo tiến độ dự án, rủi ro cho vay cao loại sản phẩm cho vay khác, lãi suất áp dụng cao mục đích cho vay khác, điều kiện ràng buộc thực cho vay chặt chẽ Đối với hoạt động cho vay kinh doanh BĐS, nghiệp vụ thẩm định đóng vai trị giúp đánh giá mức độ khả thi, hiệu tài phương án kinh doanh BĐS đề xuất vay vốn, giúp nhận diện, phân tích mức độ rủi ro phương án để đưa biện pháp hạn chế rủi ro, để đưa định có nên tài trợ vốn hay không Các ngân hàng thương mại thực thẩm định cho vay lĩnh vực kinh doanh BĐS thông qua nội dung: thẩm định khách hàng hay vốn, thẩm định phương án vay vốn (theo khía cạnh: sở pháp lý, kỹ thuật, công tác tổ chức, quản lý thực hiện, hiệu tài chính), thẩm định tài sản bảo đảm Theo tiêu chí gây rủi ro, loại rủi ro nhận diện trình thẩm định cho vay kinh doanh bất động sản cụ thể sau: nhóm rủi ro phát sinh từ hoạt động thẩm định ngân hàng (rủi ro phát sinh yếu cán thẩm định chuyên môn đạo đức, rủi ro phát sinh từ thông tin thu thập cán thẩm định), nhóm rủi ro phát sinh từ nội dung thẩm định (rủi ro từ phía khách hàng vay, rủi ro từ phương án kinh doanh BĐS, rủi ro tài sản bảo đảm) Quản lý rủi ro trình tiến hành dự báo, nhận diện, đánh giá tình bất lợi xảy tương lai để đưa biện pháp thực biện pháp theo thứ tự ưu tiên theo mức độ phân tích bất lợi nhằm hạn chế, ngăn chặn xuất tổn thất, sai lệch không mong muốn Đối với việc cho vay kinh doanh BĐS đối mặt với nhiều rủi ro bất ngờ, không chắn xảy xảy có khả gây thiệt hại lớn cho NHTM cơng tác quản lý rủi ro q trình thẩm định cho vay đóng vai trị quan trọng, khâu khơng thể thiếu nhằm đảm bảo chất lượng thẩm định tính hiệu đề xuất cấp tín dụng Quy trình quản lý rủi ro trình thẩm định cho vay lĩnh vực kinh doanh bất động sản khơng nằm ngồi quy trình quản lý rủi ro chung, gồm bước: phát nhận diện rủi ro, đánh giá rủi ro đưa biện pháp kiểm soát, hạn chế rủi ro Công tác quản lý rủi ro trình thẩm định cho vay lĩnh vực kinh doanh BĐS chịu ảnh hưởng yếu tố vĩ mô như: mơi trường trị, pháp lý mơi trường kinh tế, khách hàng vay vốn, định hướng quản lý rủi ro hệ thống ngân hàng, nguồn cung cấp thông tin, giải pháp công nghệ thông tin, nhân lực thực công tác quản lỷ rủi ro, phương pháp quản lý rủi ro, quy trình thẩm định quản lý rủi ro hệ thống Chất lượng công tác quản lý rủi ro trình thẩm định cho vay kinh doanh BĐS phản ánh qua tiêu chí như: số lượng dự án kinh doanh BĐS đề xuất vay vốn thực đầy đủ quy trình quản lý rủi ro trình thẩm định cho vay tổng số dự án kinh doanh BĐS đề xuất vay ngân hàng, thời gian thực tế thực quy trình so với thời gian quy định, số nợ hạn/tổng dư nợ, nợ xấu/tổng dư nợ.” “Một học kinh nghiệm “đắt giá” việc quản lý rủi ro trình thẩm định cho vay kinh doanh BĐS NHTM Đại án “Epco-Minh Phụng”, qua đúc kết thành số học kinh nghiệm cho Vietinbank- CN TP Hà Nội, là: phải ý nhận diện rủi ro thẩm định việc cho vay kinh doanh BĐS đồng thời nhận TSBĐ BĐS đó; để đánh giá mức độ rủi ro xảy cần thu thập thông tin thị trường, xu hướng vận động thị trường để đưa chế phù hợp; để hạn chế rủi ro thẩm đinh cho vay phải đảm bảo nguyên tắc thẩm định, không cho vay chuẩn Vietinbank – CN TP Hà nội chi nhánh lớn hệ thống NHCT Việt Nam, hoạt động địa bàn thủ đô Hà Nội, với nỗ lực không ngừng, giai đoạn 2013- 2016, chi nhánh đạt kết tốt hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng hoạt động dịch vụ khác, thu nguồn lợi nhuận cao Trong tỷ trọng lợi nhuận thu từ hoạt động cấp tín dụng xấp xỉ 90% Trong giai đoạn từ năm 2013 đến năm 2016, dư nợ cho vay kinh doanh BĐS không ngừng tăng trưởng qua năm, dư nợ cho vay theo lĩnh vực kinh doanh BĐS tập trung chủ yếu cho vay chủ thể khách hàng doanh nghiệp thực dự án BĐS trung dài hạn Trong năm 2016, dư nợ cho vay kinh doanh BĐS chiếm tỷ trọng 7,7% tổng dư nợ, xếp sau nhóm ngành viễn thơng, vận tải, nhóm ngành cơng nghiệp khác nhóm ngành lượng, tỷ lệ nợ xấu mức thấp, tỷ trọng nợ xấu từ cho vay BĐS/tổng dư nợ cho vay 0,17%.” “Nhằm đảm bảo quản lý rủi ro cách chặt chẽ, Chi nhánh áp dụng quy trình quản lý rủi ro khơng tách rời với quy trình thẩm định Mỗi nội dung trình thẩm định, chi nhánh thực bước quy trình quản lý rủi ro: nhận diện, đánh giá đưa biện pháp kiểm soát, hạn chế rủi ro, đưa kết luận rủi ro chấp nhận hay không, sở để đề xuất việc cho vay hay không phương án khách hàng Chi nhánh trọng việc thực quản lý rủi ro thẩm định, Chi nhánh đưa số giải pháp nâng cao chất lượng quản lý rủi ro q trình thẩm định cho vay, từ gặt hái số kết tích cực từ chối dự án đánh giá khả rủi ro cao, hạn chế tỷ trọng nợ xấu từ cho vay kinh doanh BĐS so với tổng dư nợ mức độ thấp Tuy nhiên, công tác quản lý rủi ro trình thẩm định cho vay kinh doanh BĐS Chi nhánh chưa toàn diện, cịn hạn chế như: Nội dung phân tích rủi ro phân tích chưa kỹ lưỡng, chủ yếu tập trung nội dung hiệu tài phương án mà chưa khai thác, nhận diện rủi ro nội dung khác cách kỹ lưỡng; phương pháp áp dụng chủ yếu phương pháp so sánh, đối chiếu, phụ thuộc vào điểm xếp hạng hệ thống mà chưa ứng dụng phương pháp định lượng cách hợp lý, khoa học Để hoàn thiện, nâng cao cơng tác quản lý rủi ro q trình thẩm định, số giải pháp đề xuất áp dụng với chi nhánh gồm: giải pháp hồn thiện quy trình quản lý rủi ro, xây dựng mơ hình quản lý rủi ro trình thẩm định cho vay kinh doanh BĐS chi tiết, đầy đủ theo đặc trưng ngành nghề; giải pháp vận dụng phương pháp quản lý rủi ro hợp lý, sử dụng thêm phương pháp hỏi ý kiến chuyên gia, nhờ tư vấn, hỗ trợ chuyên viên khối Quản lý rủi ro để có thêm nhiều ý kiến nhận diện rủi ro, cập nhật tiêu chấm điểm xếp hạng tín dụng phù hợp với quy mô, đặc thù ngành nghề, chủ động sử dụng thêm phương pháp phân tích kịch bản, phân tích mơ phỏng, sử dụng phần mềm chuyện dụng Crystal ball; giải pháp hoàn thiện nội dung quản lý rủi ro, đánh giá mức độ rủi ro chi tiết khía cạnh thị trường kỹ thuật; giải pháp nâng cao trình độ chuyên môn cho cán thực hiện; giải pháp nâng cao chất lượng công nghệ, thông tin để thực quản lý rủi ro trình thẩm định cho vay kinh doanh BĐS số giải pháp khác Với phân tích trình bày mình, tác giả hy vọng góp phần đẩy mạnh hồn thiện hoạt động quản lý rủi ro trình thẩm định cho vay kinh doanh BĐS Vietinbank – Chi nhánh TP Hà Nội nói riêng hệ thống TCTD Việt Nam nói chung để đảm bảo chất lượng tín dụng song song với đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng toàn ngành Ngân hàng theo mục tiêu NHNN Chính phủ, từ đó, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Việt Nam thời gian tới.” “Hạn chế đề tài: Cơ sở thực trạng công tác quản lý rủi ro, hạn chế, nguyên nhân hạn chế chi nhánh mang tính thời điểm nên giải pháp đề xuất nghiên cứu chưa toàn diện, cần tiếp tục bổ sung, hoàn thiện thêm trình triển khai thực giai đoạn tương lai Đề tài chủ yếu sử dụng phương pháp định tính, so sánh đối chiếu với tiêu chuẩn để xác định hạn chế, nguyên nhân hạn chế, nghiên cứu tiến hành với phương pháp định lượng để có đánh giá xác hơn.” ... tác quản lý rủi ro trình thẩm định cho vay kinh doanh bất động sản ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.3.3 Quy trình quản lý rủi ro trình thẩm định cho vay lĩnh vực kinh doanh bất. .. cơng tác quản lý rủi ro trình thẩm định cho vay kinh doanh BĐS Error! Bookmark not defined 1.4 Kinh nghiệm quản lý rủi ro trình thẩm định cho vay lĩnh vực kinh doanh bất động sản ngân hàng. .. SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TP HÀ NỘI Error! Bookmark not defined 3.1 Định hướng hoàn thiện quản lý rủi ro q trình thẩm định Ngân Hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi