Luận văn - Phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi Nhánh Ngân hàng Công Thương SaĐec

ðể ñánh giá thực trạng tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Saðec và từ cơ sở ñó tìm ra các giải pháp ñẩy mạnh hoạt ñộng cho vay tiêu dùng ñối với cá nhân - hộ gia ñì[r]

MỤC LỤC Trang

CHƯƠNG 1:GIỚI THIỆU 1

1.1 ðẶT VẤN ðỀ NGHIÊN CỨU 1

1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu 1

1.1.2 Căn cứ khoa học và thực tiễn

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2

1.2.1 Mục tiêu chung 2

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 3

1.3.1 Phạm vi không gian 3

1.3.2 Phạm vi thời gian 3

1.3.3 ðối tượng nghiên cứu

1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU 3

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 6

2.1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG .6

2.1.1.1 Khái niệm và ñặc ñiểm cho vay tiêu dung 6

2.1.1.2 Lợi ích của cho vay tiêu dung 8

2.1.1.3 ðối tượng và phân loại cho vay tiêu dùng 8

2.1.1.4 Một số phương pháp cho vay tiêu dung 13

2.1.1.5 Lãi suất trong cho vay tiêu dung 13

2.1.2 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ðÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG 14

2.1.3 XU HƯỚNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIỆT NAM 16

2.1.4 KINH NGHIỆM VỀ CHO VAY VÀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Ở MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRONG NƯỚC VÀ NƯỚC NGOÀI 19

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 26

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 26

2.2.2 Phương pháp phân tích 27

CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SAđEC

3.1 SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH

SAđEC 29

3.1.1 Giới thiệu khái quát về lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng .29

3.1.2 Về cơ cấu tổ chức và ựiều hành 31

3.2 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT đỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH QUA 3 NĂM ( 2006-2008) 33

3.3 đỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG 37

3.3.1 Mục tiêu chiến lược 38

3.3 2 Phương hướng hoạt ựộng .38

CHƯƠNG 4 :TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG đẾN HOẠT đỘNG TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SAđEC 4.1 TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH TỪ NĂM 2006 đẾN 2008 39

4.1.1 Quy trình cho vay tại Ngân hàng 39

4.1.1.1 Những quy ựịnh chung về cho vay tiêu dùng 39

4.1.1.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dung 40

4.1.2 Tình hình cho vay tiêu dùng tại Chi Nhánh từ năm 2006 ựến năm 2008 ẦẦ 43

4.1.2.1 Khái quát về tình hình cho vay của Chi Nhánh .43

4.1.2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng tại Chi Nhánh 47

4.1.3 Phân tắch hiệu quả hoạt ựộng tắn dụng cho vay tiêu dùng thông qua việc ựánh giá các chỉ số tài chắnh 62

4.1.4 đánh giá hoạt ựộng cho vay tiêu dùng của Chi Nhánh 66

4.1.4.1.Ưu ựiểm 66

4.1.4.2 Nhược ựiểm 67

4.1.5 Nguyên nhân của những hạn chế 69

4.1.5.1 Nguyên nhân khách quan 69

4.1.5.2 Nguyên nhân chủ quan 70

DÙNG 71

4.2.1 Yếu tố bên trong 71

4.2.2 Yếu tố bên ngoài 71

4.3 TÁC ðỘNG CỦA CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG 72

4.3.1 ðối với hoạt ñộng tín dụng của ngân hàng .72

4.3.2 ðối với người ñi vay 73

CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP ðẨY MẠNH HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG SAðEC 5.1 ðỊNH HƯỚNG HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ðẾN NĂM 2015 .74

5.2 NHỮNG GIẢI PHÁP THỰC HIỆN 75

5.2.1 Giải pháp ñể hoàn thiện hoạt ñộng cho vay tiêu dùng 75

5.2.2 Giải pháp về nguồn vốn 80

CHƯƠNG 6:KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 83

6.1 KẾT LUẬN 83

6.2 KIẾN NGHỊ 83

TÀI LIỆU THAM KHẢO 87

DANH MỤC BẢNG

Bảng 1: Số lượng nhân viên các phòng ban 31 Bảng 2: Kết quả hoạt ñộng kinh doanh tại Vietinbank Sañec qua 3 năm

(2006 2008) 35 Bảng 3:Một số chỉ tiêu cơ bản về hoat ñộng cho vay tiêu dùng tại Vietinbank Sañec 44

Bảng 4: Tình hình cho vay tiêu dùng so với tổng doanh số cho vay tại chi nhánh

(2006-2008) 48 Bảng 5: Tình hình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh từ năm 2006 ñến 2008 52 Bảng 6: Tỷ trọng nợ xấu cho vay tiêu dùng trên tổng nợ xấu 59 Bảng 7: Một số chỉ tiêu ñánh giá hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cho vay tiêu dùng qua 03 năm (2006-2008) 63

DANH MỤC HÌNH

Hình 1: Cơ cấu tổ chức Vietinbank- Saðec 31

Hình 2: Kết quả hoạt ñộng kinh doanh của Vietinbank - Saðec qua 3 năm (2006 – 2008) 35

Hình 3: Tổng doanh số cho vay, doanh số thu nợ và dư nợ của Chi Nhánh từ năm 2006 ñến 2008 46

Hình 4 : Tỷ trọng vay tiêu dùng tại Chi Nhánh qua 3 năm (2006-2008) 49

Hình 5 : Mục ñích vay tiêu dùng của khách hàng 53

Hình 6: Doanh số cho vay tiêu dùng tế chấp qua các năm 54

Hình 7 : Doanh số cho vay tiêu dùng tín chấp (2006-2008) 56

Hình 8: Tỷ trọng nợ xấu cho vay tiêu dùng trên tổng nợ xấu 60

Hình 9 : Tốc ñộ giảm nợ xấu của khoản vay tiêu dùng tín chấp và thế chấp qua ba năm (2006-2008) 62

DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT

 Tiếng Việt

NHTM: Ngân hàng thương mại

CVTD: Cho vay tiêu dùng

CBCNV: Cán bộ công nhân viên

ACB : NHTM cổ phần Á Châu

Vietinbank: Ngân hàng Công Thương Việt Nam

DSCV : Doanh số cho vay

Số liệu trong bài ñược thu thập từ Phòng Kinh Doanh Tổng hợp tại Ngân hàng và dùng các phương pháp so sánh các số liệu về số tương ñối và tuyệt ñối giữa các năm ñể thấy ñược sự tăng trưởng trong hoạt ñộng tín dụng của Ngân hang ñối với ñối tượng tiêu dùng Bên cạnh ñó, bài viết cũng sử dụng các tài liệu tham khảo như luận văn của các anh chị khóa trước, các thông tin liên quan từ internet và tạp chí chuyên ngành ñể phân tích các nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng cho vay, bao gồm các nhân tố bên trong và các nhân tố bên ngoài

Kết quả phân tích cho thấy tình hình hoạt ñộng cho vay tiêu dùng của Ngân hang thời gian qua ñã ñạt ñược những kết quả rất khả quan: doanh số cho vay và dư nợ cho vay tăng qua 3 năm làm cho lợi nhuận từ hoạt ñộng này cũng gia tăng Tuy nhiên, cũng có những hạn chế cần khắc phục là các chỉ tiêu này vẫn chiếm một tỷ trọng rất thấp trong cơ cấu tổng doanh số và tổng dư nợ cho vay

ðể dễ dàng hơn trong quá trình phân tích và ñánh giá ñề tài, em xin tóm tắt những nội dung chủ yếu ñược trình bày trong quyển Luận văn này

 Phần cơ sở lý luận: Gồm Chương 1 và Chương 2, chủ yếu nêu lên một

số khái niệm, cơ sở lý thuyết ñể làm nền tảng cho việc phân tích và ñánh giá ở các phần sau

 Phần giới thiệu Ngân hàng: Trong chương 3 sẽ giới thiệu sơ lược về

Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Saðec, kết quả hoạt ñộng kinh doanh cùng một số thuận lợi và khó khăn cũng như phương hướng hoạt ñộng sắp tới của ðơn vị

 Phần phân tích và ñánh giá: Chương 4 sẽ là phần phân tích tình hình

tín dụng tiêu dùng tại ñơn vị thông qua các chỉ số tài chính ñã ñược nêu trên

Thông qua ñó, ñánh giá hiệu quả hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng cũng như phân tích các yếu tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng tín dụng tại ðơn vị

 Một số giải pháp: Trong Chương 5 sẽ trình bày một số hạn chế trong

hoạt ñộng Ngân hàng, từ ñó ñề nghị một số giải pháp nhằm nâng cao hơn nữa hoạt ñộng tín dụng của Ngân hàng cũng như của ðơn vị

 Phần kết luận và kiến nghị: Chương 6 sẽ là phần kết lại những nội

dung trong bài làm, ñồng thời nêu lên một số kiến nghị ñối với Ngân hàng

CHƯƠNG 1

-


    GIỚI THIỆU 1.1 ðẶT VẤN ðỀ NGHIÊN CỨU

1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu

Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, đời sống của nhân dân đã được cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày càng cao, đây là điều kiện cho hoạt động Ngân hàng nĩi chung, và trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng nĩi riêng phát triển Nếu như trước kia khái niệm “cho vay tiêu dùng” vẫn cịn mới đối với các hoạt động của các tổ chức tín dụng Việt Nam thì trong một vài năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng đã trở thành mục tiêu của nhiều

tổ chức tín dụng, nhất là các tổ chức tín dụng ngồi Nhà nước Theo nhận định của các chuyên gia Ngân hàng, sau khi Việt Nam gia nhập tổ chức Thương mại thế giới (WTO), các tập đồn tài chính, đặc biệt trong lĩnh vực Ngân hàng sẽ thâm nhập mạnh vào thị trường Việt Nam, đặc biệt là thị trường tín dụng tiêu dùng ðồng thời, trong nước sẽ cĩ sự cạnh tranh quyết liệt giữa các Ngân hàng, nổi bật nhất là các Ngân hàng thương mại (NHTM) trong lĩnh vực tài chính cĩ liên quan đến thị trường tín dụng tiêu dùng

Ngân hàng là một trung gian tài chính, là một kênh dẫn vốn quan trọng cho tồn bộ nền kinh tế Trong mơi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, việc hồn thiện và mở rộng các hoạt động là hướng đi và phương châm cho các Ngân hàng tồn tại và phát triển Trong các hoạt động của Ngân hàng cĩ hoạt động cho vay, tuy nhiên từ xưa tới nay, các Ngân hàng chỉ quan tâm tới cho vay các nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm tới giai đoạn cuối cùng của quá trình sản xuất

là tiêu dùng Nếu chỉ cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng khơng tiêu thụ được

do người dân khơng cĩ nhu cầu về hàng hĩa đĩ hoặc cĩ nhu cầu nhưng lại khơng

cĩ khả năng thanh tốn thì tất yếu sẽ dẫn đến cung vượt quá cầu hàng hĩa bị tồn kho và ứ đọng vốn

Từ thực tế đĩ cho thấy khi xã hội ngày càng phát triển, khơng chỉ cĩ các cơng ty, doanh nghiệp là cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà hiện nay, các cá nhân cũng là người cần vốn hơn bao giờ hết Cuộc sống ngày

càng hiện ựại, mức sống của người dân cũng ựược nâng cao, cuộc sống giờ ựây không chỉ bó hẹp Ộtrong ăn no, mặc ấmỢ mà ựã dần chuyển sang Ộăn ngon, mặc ựẹpỢ và cũng còn biết bao nhu cầu khác cần phải ựược ựáp ứng Giờ ựây, tâm lý của người dân coi việc ựi vay là muốn sử dụng hàng hóa trước khi có khả năng thanh toán đáp ứng lòng mong mỏi của người dân, các Ngân hàng ựã phát triển một hoạt ựộng cho vay mới, ựó là cho vay tiêu dùng, một mặt vừa tạo thêm thu nhập cho chắnh Ngân hàng, mặc khác giúp ựỡ cho các cá nhân có ựược nguồn vốn ựể cải thiện cuộc sống của mình

Sau một thời gian thực tập, tìm tòi và học hỏi tại Chi Nhánh Ngân hàng Công Thương Sađec em nhận thấy Ngân hàng ựã bắt ựầu quan tâm tới hoạt ựộng cho vay tiêu dùng nhưng hoạt ựộng này vẫn chưa thực sự trở thành hoạt ựộng lớn của Ngân hàng Chắnh vì vậy, việc tiếp tục nghiên cứu và ựưa ra các giải pháp ựể phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng sẽ có ý nghĩa về phương diện lý luận và thực tiễn ựối với sự ựa dạng hóa hoạt ựộng của Ngân hàng Do ựó, em ựã chọn

ựề tài ỘPhân tắch tình hình hoạt ựộng cho vay tiêu dùng tại Chi Nhánh Ngân

hàng Công Thương SađecỢ làm ựề tài nghiên cứu của mình.

1.1.2 Căn cứ khoa học và thực tiễn

Thông qua tìm hiểu và phân tắch chuyên ựề, giúp người ựọc hiểu rõ hơn về tắn dụng tiêu dùng, về nội dung, cách thức vay vốn cũng như vai trò quan trọng của tắn dụng tiêu dùng ựối với ựời sống xã hội, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt ựộng của Ngân hàng

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

1.2.1 Mục tiêu chung

Phân tắch thực trạng hoạt ựộng tắn dụng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Sađec ựể từ ựó ựưa ra giải pháp ựẩy mạnh hoạt ựộng cho vay tiêu dùng

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

để ựạt ựược mục tiêu chung trên cần có các mục tiêu cụ thể như sau:

- Phân tắch khái quát tình hình hoạt ựộng cho vay tiêu dùng qua 3 năm 2006- 2007 - 2008

- Phân tắch thực trạng ựầu tư tắn dụng tiêu dùng tại Ngân hàng

- Phân tích những hạn chế và nguyên nhân trong hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng

- Phân tích các yếu tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng tín dụng cho vay tiêu dùng

- ðề nghị một số giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cho vay tiêu dùng

1.3.3 ðối tượng nghiên cứu

Chuyên ñề này tập trung nghiên cứu tình hình cho vay tiêu dùng tại Chi Nhánh Ngân hàng Công Thương Thị xã Saðec

1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU

- Trong luận văn “Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Cần Thơ” của Nguyễn ðỗ Thùy Uyên (2008) viết về những giải pháp nhằm phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tại ACB chi nhánh Cần Thơ Tác giả ñã phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Chi Nhánh và thấy ñược những sản phẩm tín dụng tiêu dùng hiện nay là tín dụng tiêu dung thế chấp và tín dụng tiêu dung tín chấp Có 4 sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp, trong ñó sản phẩm UIL ra ñời vào cuối năm 2007 là một bước ngoặc trong hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng, sản phẩm này ñã nhanh chóng giúp doanh số cho vay tiêu dùng tín chấp tăng mạnh Tuy nhiên, trong luận văn này tác giả chỉ cho biết các sản phẩm hiện có tại Chi Nhánh nhưng vẫn chưa nêu lên ñược những giải pháp cụ thể nào ñể phát triển hơn nữa cho những sản phẩm này Tác giả tâp trung phân tích các nhân tố ảnh hưởng ñến sự phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng là chủ yếu và cho biết nhân tố khách quan quan trọng nhất ảnh hưởng ñến sự phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng hiện nay tại

Chi Nhánh là sự phát triển và cạnh tranh của các ngân hàng TMCP trên ñịa bàn thành phố Cần Thơ trong những năm gần ñây Và nhân tố chủ quan quan trọng nhất là nhóm các nhân tố thuộc về nội tại của ngân hang Chúng bao gồm: Năng

lực ựiều hành của ban lãnh ựạo Ngân hàng; Quy mô vốn và tình hình tài chắnh của ngân hàng; Công nghệ cung ứng dịch vụ ngân hàng; Chất lượng nhân viên ngân hàng; Cấu trúc tổ chức; Danh tiếng và uy tắn của Ngân hàng Tóm lại, ựể tìm hiểu về ựề tài này, thông qua phân tắch tại Ngân hàng tác giả trình bày về một

số sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng, phỏng vấn trực tiếp khách hàng ựể ựánh giá về các tiện ắch từ sản phẩm này mang lại ựối với khách hàng và từ ựó

ựề xuất các giải pháp phát triển hơn nữa các sản phẩm tiêu dùng cho Ngân hàng

Về phương pháp nghiên cứu: đối với phương pháp thu thập số liệu thứ cấp tác giả sử dụng phương pháp bàn giấy (Desk research) phương pháp này có tên gọi xuất phát ở chỗ người nghiên cứu có thể ngồi tại bàn giấy của mình ựể tiến hành nghiên cứu không cần ra hiện trường, số liệu thứ cấp ựược tác giả sử dụng

là phương pháp tỷ trọng, phương pháp so sánh ựể phân tắch về thực trạng của khoản vay tiêu dùng tại Ngân hàng Phương pháp thu thập số lịêu sơ cấp:số liệu sơ cấp ựược tác giả thu thập bằng phương pháp phỏng vấn trực tiếp khách hàng ựang giao dịch với ACB chi nhánh Cần Thơ và phân tắch số liệu này thông qua việc tiến hành kiểm tra chỉnh lý các dữ liệu (làm sạch dữ liệu) ựã thu thập ựược trong quá trình phỏng vấn Sau ựó tiến hành mã hóa số liệu, nhập số liệu vào máy tắnh Sử dụng phần mềm thống kê SPSS ựể phân tắch dữ liệu, phát triển các mô hình Cuối cùng là tóm tắt các kết quả phân tắch ựược, hình thành biểu bảng và diễn giải kết quả Nhìn chung

Trong luận văn này do chỉ tập trung vào việc phân tắch tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng nên trong ựề tài nghiên cứu mới này có sự khác biệt trong phương pháp thu thập số liệu về phương diện pháp lý, môi trường và thị trường vì số liệu thu thập ựuươc chỉ là thứ cấp, còn về phương pháp nghiên cứu cũng ựược trình bày cụ thể hơn

- Luận văn ỘPhân tắch hiệu quả hoạt ựộng tắn dụng cho vay tiêu dùng tại Ngân Hàng TMCP Phương đông (OCB) Chi nhánh Tây đô- Phòng Giao Dịch An HòaỢ của đào Thi Kim Gương (2007) với nôi dung chắnh là phân tắch thực trạng

cho vay tiêu dùng và các yếu tố ảnh hương ựến hiệu quả hoạt ựộng tắn dụng tiêu dùng là các yếu tố bên trong và bên ngoài Ngân hàng Yếu tố bên trong của Ngân hang chủ yếu là về ựiều kiện vật chất còn hạn chế, số lượng cán bộ còn ắt so với

khách hàng ựi vay,Ầ ngoài ra còn các yếu tố khách quan khác từ bên ngoài chủ yếu là biến ựộng kinh tế thị trừơng, do tâm lý khách hàng và do không ựủ tài sản thế chấpẦTừ việc phân tắch thực trạng tác giả thấy tình hình cho vay tiêu dùng tại chi nhánh chưa thực sự là hoạt ựộng chắnh mang lại hiệu quả cho Ngân hàng

vì tỷ trọng của cho vay này chiếm rất ắt so với tình hình cho vay chung tại chi nhánh và cùng với việc phân tắch các yếu tố ảnh hương ựến chất lượng tắn dụng tiêu dùng tác giả ựã ựưa ra giải pháp nâng cao hơn nữa hiệu quả cho vay ựối với thị trường ựầy tiềm năng ngày nay

Về phương pháp nghiên cứu: đã sử dụng phương pháp so sánh tổng hợp, thống kê bằng bảng, biều, tham khảo ý kiến của chuyên gia Bằng các phương pháp ựó, kết quả nghiên cứu cho thấy một số hạn chế trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng hiện nay như thủ tục vay vốn , công nghệ thông tin chưa ựược cải tiến

và nâng cấp, chất lượng tắn dụng ựánh giá chưa ựược chuẩn Trong ựề tài này tác giả chỉ ựi sâu vào việc phân tắch hiệu quả hoạt ựộng tắn dụng là chủ yếu và các yếu tố ảnh hưởng ựến họat ựộng này Tuy nhiên các giải pháp mà tác giả ựưa ra quá chung chung, không cụ thể ựể theo ựuổi các mục tiêu mà tác giả ựã

- Thái Phương Thảo (2007), ỘTình hình hoạt ựộng tắn dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Cần ThơỢ, Tiểu luận tốt nghiệp, Giáo

viên hướng dẫn ThS Phạm Thị Thu Trà, đại học Cần Thơ Bài viết phân tắch về tình hình huy ựộng vốn, cho vay và các chắnh sách tắn dụng tại ngân hàng Á Châu chi nhánh Cần Thơ trong 2 năm 2005 và 2006 Qua phân tắch và tìm hiểu thực tế tại ngân hàng tác giả ựã có những nhận xét và ựánh giá sau:

+ Tình hình tài chắnh của ngân hàng khá bền vững và biến ựộng theo xu hướng tắch cực Vốn huy ựộng chi nhánh năm sau cao hơn năm trước và chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn, số dư tiền gửi cao

+ Chính sách huy ñộng vốn và sử dụng vốn của ngân hàng rất hiệu quả, phù hợp với khả năng và vị thế của mình

+ ACB Cần Thơ rất xem trọng nhân tố con người, xem ñó là nhân tố quyết ñịnh thành công của ñơn vị Nhân viên chi nhánh ñược quan tâm ñào tạo nâng cao trình ñộ nghiệp vụ

+ Tuy nhiên do các tác nhân khách quan và chủ quan tác ñộng, ngân hàng cũng có một số hạn chế như: Vốn huy ñộng tăng nhưng phần lớn nguồn vốn ngắn hạn chiếm ña số trong khi ñó nguồn vốn trong dân cư là không nhỏ, tác giả cho rằng chi nhánh nên chủ ñộng hơn trong việc thu hút khách hàng, mở rộng thị phần tín dụng Nợ quá hạn vẫn phát sinh, các chiến lược quãng bá vẫn chưa thật

sự có hiệu quả

+ Tóm lại tác giả nhận ñịnh rằng ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Cần Thơ là một ngân hàng có tiềm năng phát triển ở thành phố Do các dịch vụ khách hàng luôn cải tiến Trong tương lai có thể là mục tiêu cạnh tranh với các NHTM trên ñịa bàn thành phố, nếu từng bước khắc phục ñược các hạn chế và hoàn thiện dần cơ chế hoạt ñộng của mình

CHƯƠNG 2

-


    PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

 -2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN

2.1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT đỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG

2.1.1.1 Khái niệm và ựặc ựiểm cho vay tiêu dùng

Trước hết, cho vay tiêu dùng ựược hiểu là hình thức tài trợ cho mục ựắch chi tiêu của cá nhân, hộ gia ựình Các khoản cho vay tiêu dùng là nguồn tài chắnh quan trọng giúp người tiêu dùng có thể trang trải các nhu cầu trong cuộc sống như nhà ở, phương tiện ựi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tếẦ trước khi họ có ựủ khả năng về tài chắnh ựể hưởng thụ Do ựó, cho vay tiêu dùng có những ựặc ựiểm:

- Khách hàng vay là cá nhân và các hộ gia ựình

- Mục ựắch vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng của cá nhân, hộ gia ựình không phải xuất phát từ mục ựắch kinh doanh Do ựó phụ thuộc vào nhu cầu, tắnh cách của từng ựối tượng khách hàng và chu kỳ kinh tế của người ựi vay

- Khách hàng vay tiêu dùng thường ắt quan tâm ựến lãi suất mà thường quan tâm ựến số tiền họ phải thanh toán

- Về lãi suất, do quy mô các khoản vay thường nhỏ (trừ những khoản vay ựể mua bất ựộng sản), dẫn ựến chi phắ ựể cho vay cao, do vậy, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất cho vay thương mại

- Nguồn trả nợ của khách hàng ựược trắch từ thu nhập, không nhất thiết phải

là từ kết quả của việc sử dụng những khoản vay ựó

- Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn ựịnh và có trình ựộ học vấn là những tiêu chắ quan trọng ựể NHTM quyết ựịnh cho vay

 Vai trò của tắn dùng tiêu dùng ựối với ựời sống xã hội

- đáp ứng nhu cầu vay vốn của cá nhân ựể thực hiện vấn ựề chi tiêu trong cuộc sống như: Nhà ở, phương tiện ựi lại, tiện nghi sinh hoạt,

- Cải thiện ựời sống cho người dân góp phần ổn ựịnh trật tự an toàn ựời sống

xã hội

- Là một ñộng lực quan trọng nhằm kích cầu tiêu dùng cho dân cư

 Vai trò của tín dụng ngân hàng ñối với người tiêu dùng

- Góp phần nâng cao ñời sống vật chất, tinh thần cho người dân, tạo ñiều kiện nâng cao dân trí, hình thành thói quen tốt trong hoạt ñộng kinh tế cho phù hợp với nhu cầu Công nghiệp hóa - Hiện ñại hóa ñất nước

- ðẩy lùi tệ nạn cho vay nặng lãi

- Là cơ sở ñể mở rộng quan hệ với khách hàng và tạo ñiều kiện thuận lợi cho các hoạt ñộng khác của NH

2.1.1.2 Lợi ích của cho vay tiêu dùng

 ðối với nền kinh tế

Cho vay tiêu dùng có vai trò quan trọng trong việc kích cầu từ ñó tạo yếu tố kích thích sản xuất phát triển, góp phần thúc ñẩy tăng trưởng kinh tế

Cho vay tiêu dùng có hiệu quả sẽ góp phần ñảm bảo cho sự an sinh xã hội

2.1.1.3 ðối tượng và phân loại cho vay tiêu dùng

♦ ðối tượng của cho vay tiêu dùng

Là các nhu cầu của cá nhân tuỳ thuộc vào tình hình tài chính của họ mà có những mức ñộ khác nhau Ở những cá nhân có thu nhập thấp thì nhu cầu vay tiêu dùng thường không cao, nó chỉ xuất hiện nhằm thoả mãn nhu cầu giao dịch tạo ra

sự cân ñối giữa thu nhập và chi tiêu Với những cá nhân có thu nhập trung bình, nhu cầu về tín dụng tiêu dùng có xu hướng tăng mạnh do việc, hoặc là có ý muốn vay mượn ñể mua hàng tiêu dùng hơn dùng khoản tiền dự phòng của mình, hoặc

là không tiết chế nhu cầu tiêu thụ của mình mà lao vào những chi tiêu có tính cách phô trương hoặc thời trang dẫn tới quá khả năng thu nhập của chính họ Ở những cá nhân có thu nhập cao, nhu cầu vay tiêu dùng nảy sinh nhằm tăng thêm khả năng thanh toán hoặc là một khoản tài trợ rất linh hoạt trong chi tiêu, nhất là khi vốn của họ ñã nằm trong tài khoản ñầu tư dài hạn Xét về số tuyệt ñối, nhu cầu ở nhóm người này thường lớn

Các cá nhân ñược ñề cập ở ñây là những cá nhân có ñủ năng lực pháp lý (cũng có thể họ ñại diện cho một hộ gia ñình) thuộc nhiều thành phần khác nhau, như công chức nhà nước, viên chức của các ñơn vị không phải Nhà nước, những người lao ñộng tự do…

Nhu cầu vay tiêu dùng ñược biểu hiện cụ thể qua các mục ñích chủ yếu: mua, sửa chữa cải tạo nâng cấp nhà ở; các ñộng sản: xe hơi, xe máy…; các ñồ dùng sinh hoạt: ñồ gỗ, phương tiện thông tin các dụng cụ sinh hoạt khác; các chi phí cho hôn lễ; nghỉ ngơi; học tập của sinh viên…

♦ Phân loại cho vay tiêu dùng

Có thể phân loại cho vay tiêu dùng với nhiều tiêu thức khác nhau như trong cho vay sản xuất (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; có ñảm bảo, không ñảm bảo; trực tiếp, gián tiếp…) Tuy nhiên, xét ở góc ñộ nghiệp vụ và tính phổ biến của nó người ta có thể phân loại cho vay tiêu dùng theo một số tiêu thức sau:

- Căn cứ vào mục ñích vay có thể phân loại cho vay tiêu dùng thành 2 loại: + Cho vay tiêu dùng cư trú (residential morage loan) là các khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia ñình

+ Cho vay tiêu dùng không cư trú (nonresidential morage loan) ñó là các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện ñời sống như mua sắm phương tiện, ñồ dùng, du lịch, học hành hoặc giải trí…

- Căn cứ vào hình thức có thể chia cho vay tiêu dùng thành 2 loại:

+ Cho vay tiêu dùng gián tiếp (indirect consumer loan) là hình thức cho

vay trong ñó NH mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp ñã bán chịu hàng hoá hoặc ñã cung cấp các dịch vụ cho người tiêu dùng, hình thức này Ngân hàng cho vay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm các dịch vụ mà

không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Do vậy nó cũng chính là hình thức tài trợ bán trả góp của các NHTM

Cho vay tiêu dùng trả góp của các Ngân hàng ñược thực hiện bằng một trong hai cách sau:

Cách 1: Ngân hàng, người bán hàng và người mua hàng phải thoả thuận ñược

với nhau về số tiền vay, mức và thời hạn trả dần, sau ñó Ngân hàng cho người mua hàng vay phần tiền chưa trả ñủ cho người bán hàng ñể giao cho người bán hàng và giữ lại quyền sở hữu tài sản cho ñến khi người mua trả góp ñủ Có thể

mô tả như sau:

Trong ñó:

1 Người mua trả trước 1 phần (thường là 20%-30%) giá trị của tài sản

2 Người bán giao tài sản cho người mua

3 Người bán giao quyền sở hữu tài sản cho NH làm thế chấp và phiếu bán hàng

4 NH trả phần tiền còn thiếu cho người bán (thường là 70%-80%)

5 Người mua trả góp cho Ngân hàng theo mức và kỳ hạn ñược xác ñịnh

Cách 2: ðược thực hiện với thời hạn và mức trả dần tương tự như trên nhưng

khác ở một số ñiểm: Người bán giao tài sản và giao sở hữu cho người mua, người bán và người mua thực hiện hành vi mua bán chịu tài sản nên xuất hiện kỳ phiếu;

NH chiết khấu kỳ phiếu của người bán Sơ ñồ như sau:

Trong ñó:

1 Người mua mua chịu hàng hoá và có kỳ phiếu cho người bán

2 Người mua ký quỹ 1 phần (thường là 20%-30%) giá trị tài sản và cam kết thế chấp tài sản

3 NH chiết khấu kỳ phiếu từ người bán

4 Người bán giao tài sản và quyền sở hữu cho người mua

5 Người mua tiến hành trả góp cho Ngân hàng theo mức và kỳ hạn ñược xác ñịnh

Với hình thức cho vay này có những ưu ñiểm là:

 Các NHTM dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay

 Các NHTM sẽ tiết kiệm và giảm ñược các chi phí khi cho vay

 Là cơ sở ñể mở rộng quan hệ với khách hàng và tạo ñiều kiện thuận lợi cho các hoạt ñộng khác của Ngân hàng

 Nếu NHTM quan hệ tốt với các doanh nghiệp bán lẻ, thì hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp có mức ñộ rủi ro thấp hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp

Tuy nhiên, hình thức cho vay này có những hạn chế là:

 Khi cho vay, các NHTM không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng (người vay vốn) mà thông qua các doanh nghiệp ñã bán chịu hàng hoá, dịch vụ

 Thiếu sự kiểm soát của Ngân hàng (cả trước, trong và sau khi vay vốn) khi doanh nghiệp thực hiện bán lẻ hàng hoá, dịch vụ, nhất là trong việc lựa chọn khách hàng

 Kỹ thuật và quy trình nghiệp vụ với hình thức cho vay này rất phức tạp

+ Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct consumer loan) là Ngân hàng và

khách hàng trực tiếp gặp nhau ñể tiến hành cho vay hoặc thu nợ Cho vay tiêu dùng trực tiếp bao gồm các phương thức sau:

♦ Cho vay trả theo ñịnh kỳ

Là phương thức, trong ñó khách hàng vay và trả trực tiếp cho Ngân hàng với mức trả và thời hạn trả mỗi lần ñược quy ñịnh khi cho vay

Nếu ñược cấp tiền vay, toàn bộ số tiền vay ñược ghi nợ tài khoản cho vay và ghi có tài khoản tiền gửi cá nhân hoặc giao tiền mặt cho khách hàng

Nghiệp vụ này ñòi hỏi khách hàng chỉ phải trả lãi số tiền mà người vay sử dụng theo mức lãi suất ñã thoả thuận Nó không quy ñịnh cho các ñối tượng là các mặt hàng cụ thể nào và không ñòi hỏi phải thanh toán nhiều lần bằng các phần bằng nhau

♦ Thẻ tín dụng

Là nghiệp vụ tín dụng, trong ñó Ngân hàng phát hành thẻ cho những người có tài khoản ở Ngân hàng ñủ ñiều kiện cấp thẻ và ấn ñịnh mức giới hạn tín dụng tối

ña mà người có thẻ ñược phép sử dụng

Hình thức cho vay trực tiếp này có những ưu ñiểm sau:

 NH có thể sử dụng triệt ñể trình ñộ, kiến thức, kinh nghiệm và kỹ năng của cán bộ tín dụng, do ñó các khoản cho vay này thường có chất lượng cao hơn

so với cho vay thông qua doanh nghiệp bán lẻ

 Cán bộ tín dụng khi cho vay ñặc biệt coi trọng ñến chất lượng các khoản vay, song doanh nghiệp bán lẻ hàng hoá, dịch vụ thường coi trọng nhiều ñến việc tăng doanh số bán hàng hơn là chất lượng các khoản vay, hơn nữa các doanh nghiệp thường ñưa ra quyết ñịnh "tín dụng" một cách nhanh chóng, nên dẫn ñến tình trạng có những khoản tín dụng cấp ra không chính ñáng, ngược lại có thể từ chói ñối với những khách hàng tốt của mình

 Hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp linh hoạt hơn hình thức cho vay gián tiếp, vì khi quan hệ trực tiếp giữa Ngân hàng với khách hàng sẽ xử lý tốt các phát sinh, hơn nữa có khả năng làm thoả mãn quyền lợi cho cả Ngân hàng và khách hàng

 Do ñối tượng khách hàng rất rộng do ñó việc ñưa ra các dịch vụ, tiện ích mới là rất thuận lợi, ñồng thời là hình thức ñể tăng cường quảng bá hình ảnh của

NH ñến với khách hàng

2.1.1.4 Một số phương pháp cho vay tiêu dùng

Các NH trên thế giới thường sử dụng 2 phương pháp chính; ñó là:

 Phương pháp hệ thống ñiểm (score system) là tập hợp các tiêu thức khác nhau liên quan ñến từng ñối tượng khách hàng Mỗi tiêu thức tương ứng với một ñiểm số nhất ñịnh, tuỳ theo từng tiêu thức và tầm quan trọng trong hệ thống các

2.1.1.5 Lãi suất trong cho vay tiêu dùng

Ngân hàng có thể sử dụng nhiều phương pháp khác nhau ñể xác ñịnh mức lãi suất thực tế ñối với cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng Sau ñây cách xác ñịnh lãi suất CVTD ñiển hình mà Ngân hàng thường áp dụng:

Lãi suất cho vay = Chi phí vốn cho vay + mức lợi nhuận kỳ vọng

Chi phí vốn cho vay = Chi phí huy ñộng vốn + chi phí dự phòng rủi ro tín

dụng + chi phí thanh khoản + chi phí hoạt ñộng

Hiện nay, mỗi NHTM có những phương pháp tính lãi riêng, song nhìn chung, tập trung vào những phương pháp như: Phương pháp lãi ñơn, phương pháp lãi gộp, phương pháp tỷ lệ chiết khấu, phương pháp lãi suất biến ñổi…

2.1.2 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ðÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG

+ Doanh số cho vay: Là chỉ tiêu phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng cho khách hàng vay trong thời gian nhất ñịnh bao gồm vốn ñã thu hồi hay chưa thu hồi

+ Doanh số thu nợ: Là số tiền mà Ngân hàng thu ñược từ nợ trong hạn, bao gồm doanh số cho vay trong năm và nợ chưa ñến hạn thanh toán của các năm trước chuyển sang Việc thu hồi nợ có tốt hay không là mỗi Ngân hàng biết tính toán và tránh ñược những rủi ro có thể xảy ra, từ ñó việc thu hồi nợ mới ñúng hạn

và nhanh chóng Doanh số thu nợ phản ánh khả năng ñánh giá khách hàng của cán bộ tín dụng, ñồng thời phản ánh hiệu quả hoạt ñộng của Ngân hàng

+ Dư nợ: Là chỉ tiêu phản ánh số nợ mà Ngân hàng ñã cho vay và sẽ thu ñược vào một thời ñiểm nhất ñịnh Dư nợ bao gồm nợ trong hạn và nợ xấu

ðể xác ñịnh ñược dư nợ, Ngân hàng sẽ so sánh giữa hai chỉ tiêu doanh

số cho vay và doanh số thu nợ

DNCK = DNðK + DSCVTK – DSTNTK

Trong ñó:

DNCVCK: Dư nợ cho vay cuối kỳ

DNCVðK: Dư nợ cho vay ñầu kỳ

DSCVTK: Doanh số cho vay trong kỳ

DSTNTK: Doanh số thu nợ trong kỳ

Như vậy dư nợ cho vay cuối kỳ phụ thuộc vào ba yếu tố:

- Thứ nhất là dư nợ cho vay ñầu kỳ ñây là chỉ tiêu từ năm trước chuyển sang, là số không thay ñổi trong năm nay do ñó không xem xét

- Thứ hai là doanh số cho vay trong kỳ: Doanh số cho vay trong kỳ tăng thì

dư nợ cho vay trong kỳ cũng tăng và ngược lại

- Thứ ba là doanh số thu nợ trong kỳ: Doanh số thu nợ trong kỳ tỷ lệ nghịch với dư nợ cho vay cuối kỳ Nếu doanh số thu nợ tăng thì dư nợ cho vay cuối kỳ giảm và ngược lại

+ Nợ xấu: Là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ ñến hạn mà khách hàng không có khả năng trả nợ cho Ngân hàng khi ñến hạn mà không có lý do chính ñáng Nợ xấu bao gồm các khoản nhóm nợ: nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5

- Dư nợ trên vốn huy ñộng

Chỉ tiêu này phản ánh Ngân hàng cho vay tiêu dùng ñược bao nhiêu so với nguồn vốn huy ñộng, nó còn nói lên khả năng huy ñộng vốn tại ñịa phương của Ngân hàng Thường mức dư nợ CVTD của các Ngân hàng nước ngoài chiếm từ 30% ñến 40% trên tổng vốn huy ñộng, còn ở các NH Việt Nam hiện nay thì tỷ lệ này chỉ chiếm khoảng 15% ñến 20%

- Hệ số thu nợ trong cho vay tiêu dùng (%)

Doanh số thu nợ CVTD

Hệ số thu nợ trong CVTD = x 100%

Doanh số CVTD

Chỉ tiêu này ñánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của Ngân hàng

Nó phản ánh trong một thời kì nào ñó, với doanh số cho vay nhất ñịnh thì Ngân hàng sẽ thu về bao nhiêu ñồng vốn Hiện nay chưa có con số quy ñịnh cụ thể về mức ñộ an toàn ñối với hệ số thu nợ trong cho vay tiêu dùng

Dư nợ CVTD/ Vốn huy ñộng

(%)

Dư nợ CVTD

Tổng vốn huy ñộng

ựặc biệt Ở các nước trên thế giới hoặc trong khu vực, tỉ lệ này dưới 5% ựược xem là an toàn

Rủi ro tắn dụng là rủi ro trong hoạt ựộng cho vay và xảy ra khi khách hàng không trả nợ ựúng hạn như ựã thỏa thuận trong hợp ựồng tắn dụng, làm cho Ngân hàng bị ựộng về vốn ựể duy trì hoạt ựộng và hoàn trả vốn cho người gởi tiền khi

họ rút tiền hoặc khi ựến hạn thanh toán đây là rủi ro lớn nhất và có tác ựộng cơ bản ựến sự an toàn của toàn bộ hoạt ựộng Ngân hàng

2.1.3 XU HƯỚNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIỆT NAM

Dự báo, năm 2009 và thời gian tới, thị trường tắn dụng tiêu dùng ở Việt Nam tiếp tục phát triển mạnh mẽ và cạnh tranh sôi ựộng, với sự tham gia ựông ựảo của hầu hết các NHTM và ựịnh chế tài chắnh phi Ngân hàng ựược phép hoạt ựộng nghiệp vụ này Vì vậy ựẩy mạnh tắn dụng tiêu dùng là xu hướng tất yếu, là ựiều kiện khách quan trong ựiều kiện nền kinh tế thị trường Song ựồng thời ựó cũng là chiến lược, là mục tiêu và là thị trường ựầy tiềm năng của các NHTM Việt Nam Có thể nói trong hơn 10 năm trở lại ựây Việt Nam là nước có nền kinh

tế ựang phát triển với tốc ựộ rất cao, cao nhất khu vực đông Nam Á Thu nhập bình quân ựầu người ngày càng tăng, ựời sống nhân dân ngày càng ựược cải thiện mạnh mẽ kéo theo nhu cầu chi tiêu cho cuộc sống cũng gia tăng Với dân số trên 86,5 triệu người là ựiều kiện vô cùng thuận lợi, là thị trường "khổng lồ" cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển để ựáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng của nguời dân ựòi hỏi các Ngân hàng trong thời gian tới cần ựẩy mạnh lĩnh vực tắn dụng tiêu dùng ựể thực hiện chiến lược ựa dạng hoá hoạt ựộng Ngân hàng, phân tán rủi

ro, kắch thắch nền sản xuất trong nước phát triển và cải thiện ựời sống nhân dân, góp phần xoá ựói giảm nghèo và ổn ựịnh trật tự xã hội Trước mắt, cần tập trung ựầu tư vào một số lĩnh vực:

Một là, cho vay mua, xây dựng và sửa chữa lớn nhà ở: Do ựặc ựiểm của

người Á đông nói chung, người Việt Nam nói riêng, việc mua ựất, xây hoặc sửa chữa nhà là công việc trọng ựại trong ựời người Do vậy, ựể chuẩn bị làm các việc trên họ cần một khoảng thời gian nhất ựịnh có thể hàng chục năm ựể tắch luỹ nguồn tài chắnh và các ựiều kiện khác, trường hợp nếu họ còn thiếu nguồn tài chắnh thì chủ yếu là vay của người thân hoặc bạn bè rất ắt vay tiền từ Ngân hàng

Vấn ñề này xuất phát từ thói quen ngại vay mượn của người Việt Nam, song cũng một phần do thị trường tài chính chưa phát triển ñã làm hạn chế mục ñích vay tiền của nhân dân Trong 5 năm trở lại ñây, các dịch vụ tiện ích của Ngân hàng ñã phát triển với tốc ñộ khá cao, ñã tạo ñiều kiện cho người dân dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn từ Ngân hàng ñể hoạt ñộng sản suất kinh doanh cũng như nhu cầu cải thiện cuộc sống Các Ngân hàng ñang hướng tới cung cấp dịch vụ bán lẻ ñể ñáp ứng nhu cầu của cá nhân và các hộ gia ñình Trong ñó việc cho vay với mục ñích mua, xây dựng hoặc sửa chữa lớn nhà ở ñã

có rất nhiều Ngân hàng triển khai thực hiện như NHNo & PTNT Việt Nam (AgriBank), Ngân hàng phát triển nhà ñồng bằng sông Cửu Long (MHB), NHTM cổ phần Á Châu (ACB)…và một số NHTM lớn ñang chuẩn bị bước vào lĩnh vực này như Ngân hàng ngoại thương Việt Nam (VietcomBank), Ngân hàng Công Thương Việt Nam (Viêtinbank)… Tuy nhiên, các khoản cho vay ñể mua, xây dựng hoặc sửa chữa lớn về nhà ở trong thời gian vừa qua chủ yếu là triển khai thực hiện chính sách của Nhà nước chiếm tỷ trọng lớn, riêng AgriBank ñã chiếm khoảng 86% các khoản vay liên quan ñến nhà ở Vì vậy, thị trường cho vay có liên quan ñến nhà ở còn rất lớn, trong ñó nhu cầu về nhà ở khu vực ñô thị

là rất cấp bách Theo quy hoạch tổng thể ñịnh hướng cho phát triển ñô thị ñến năm 2020 thì dân số ñô thị sẽ chiếm khoảng 45% dân số cả nước, như vậy sức ép

về nhà ở càng lớn, nhất là 2 thành phố lớn như Hà Nội và TP HCM Do ñó, ñể

mở rộng cho vay lĩnh vực này, các NHTM cần tổ chức các cuộc ñiều tra xã hội rộng rãi ñể nắm bắt nhu cầu thực sự của người dân, từ ñó xây dựng chiến lược khách hàng và ñề ra các giải pháp ñẩy mạnh hoạt ñộng cho vay về lĩnh vực nhà

ở

Hai là, cho vay qua thẻ: Thị trường thẻ ở Việt Nam ñang phát triển với tốc

ñộ có thể nói là "chóng mặt", nếu như năm 2006 chỉ có khoảng 3,5 triệu thẻ thì ñến năm 2008 ñã tăng lên khoảng 8,3 triệu thẻ, doanh số sử dụng thẻ cũng tăng tương ứng (khoảng 150%) Song, số lượng thẻ phát hành và tỷ trọng thanh toán qua thẻ (không dùng tiền mặt) hiện còn quá nhỏ bé so với tiềm năng và so với các nước trong khu vực cũng như quốc tế Ngoài ra, là một nước ñang phát triển, ñời sống của nhân dân ngày một nâng cao thì nhu cầu về học tập, chữa bệnh, ñi

du lịch ở nước ngoài ngày càng nhiều, ựó là thị trường rất hấp dẫn ựể các NHTM

mở rộng tắn dụng bằng việc cho vay qua thẻ ựáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân Với mức thu nhập trong dân cư ngày càng cao thì nhu cầu tiêu dùng cũng rất lớn,

ựó là ựiều kiện thuận lợi cho lĩnh vực phát triển thẻ của Ngân hàng, do tắnh an toàn và thuận lợi khi sử dụng, nhất là khi ra nước ngoài ựể chữa bệnh, ựi du lịch hay học tập Do vậy, ngay từ bây giờ các NHTM Việt Nam cần phải tận dụng triệt ựể các cơ hội, các ựiều kiện thuận lợi ựể phát triển dịch vụ thẻ, ựồng thời ựẩy nhanh việc ựổi mới công nghệ và nâng cao chất lượng dịch vụ

Ba là, cho vay tiêu dùng thông thường: Mặc dù nhu cầu tiêu dùng của

người dân là rất lớn như mua phương tiện phục vụ nhu cầu ựi lại, mua tiện nghi sinh hoạt ựể cải thiện cuộc sốngẦ nhưng thời gian qua mới chỉ có một vài Ngân hàng thực hiện cho vay phục vụ các nhu cầu này của người dân, song chỉ tập chung ở các thành phố lớn như Hà Nội, thành phố Hồ Chắ Minh, Hải phòng, đà Nẵng, Cần ThơẦvà cũng chỉ chủ yếu là cho vay ựối với cán bộ, công nhân viên chức nhà nước với mức vay tương ựối thấp so với nhu cầu và thời hạn thường ngắn chủ yếu là từ 1 ựến 3 năm, các trường hợp ựược vay với thời hạn từ 5 năm trở lên không nhiều Thực tế trong những năm qua cho thấy, khi các NHTM tiến hành triển khai cho vay tiêu dùng, số lượng khách hàng có nhu cầu ựến NH ựể liên hệ vay ựã vượt mức dự ựoán của các Ngân hàng, hầu hết các Ngân hàng ựều quá tải Song số lượng khách hàng ựó mới chủ yếu là cán bộ, công nhân viên chức nhà nước, các ựối tượng khách hàng khác hầu như chưa tiếp cận ựược với vốn Ngân hàng, nhưng ựã vượt khả năng ựáp ứng của Ngân hàng Qua ựó cho thấy, tiềm năng ựể phát triển loại hình tắn dụng này là cực kỳ lớn, ựang cần các Ngân hàng có chiến lược và chắnh sách cụ thể ựể ựáp ứng với nhu cầu của nhân dân

2.1.4 KINH NGHIỆM VỀ CHO VAY VÀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Ở MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRONG NƯỚC VÀ NƯỚC NGOÀI

2.1.4.1 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng tại các Ngân hàng trong nước và bài học rút ra

 Thực tế cho vay tiêu dùng ở một số NHTM trong nước

Theo ựánh giá của các NHTM, cho vay tiêu dùng là một thị trường còn rất rộng và ựầy tiềm năng Các NH đông Á, Sacombank, Eximbank, Tecombank, Phương đôngẦ hiện nay ựều vào cuộc với các chương trình khá phong phú như cho vay mua xe, mua ựất dự án, mua nhà trả góp, xây dựng và sửa chữa nhà

Cụ thể NH TMCP Á Châu (ACB) ựã không ngừng khai thác và ựưa ra

nhiều tiện ắch, nhằm tạo ựiều kiện thuận tiện nhất cho khách hàng ựến với dịch

vụ Với mức 250 triệu ựồng, người vay không cần phải có chứng từ chứng minh mục ựắch sử dụng vốn, có thể trả dần vốn hàng tháng và có thể nhận tiền ngay trong vòng 01 giờ ựến 48 giờ ựặc biệt người ựi vay còn ựược tặng kèm bảo hiểm người vay

Bên cạnh ựó, ACB còn cho vay tắn chấp (không cần thế chấp, cầm cố tài sản) với nhiều ựối tượng khách hàng Các nhân viên ựang làm việc tại những công ty quốc doanh, ngoài quốc doanh ựều có thể vay tắn chấp tại ACB, với hạn mức ựến 250 triệu ựồng, tùy thuộc nhu cầu và thu nhập của người vay trong vòng

60 tháng

Mới ựây, ACB ựã cho ra ựời dịch vụ ựăng ký vay tiêu dùng tắn chấp qua mạng, nhằm rút ngắn thời gian một cách tối ưu nhất Khách hàng không cần ựến tận Ngân hàng ựển làm thủ tục mà chỉ cần qua mạng Internet Riêng lĩnh vực bất ựộng sản, ACB cho vay ựến 70% giá trị bất ựộng sản thế chấp ựược ựịnh giá theo giá thị trường

Hiện nay, các Ngân hàng và doanh nghiệp ngày càng có xu hướng bắt tay nhau trong hoạt ựộng kinh doanh Ngân hàng và doanh nghiệp liên kết không chỉ tạo ựiều kiện cho người tiêu dùng có thêm cơ hội mua sắm, ựây còn là kế hoạch nhằm vào thị trường bán lẻ của các Ngân hàng

Cách ựây không lâu, Ngân hàng đông Á ựã tiên phong trong hoạt ựộng hỗ trợ tài chắnh cho người tiêu dùng mua sắm Ngân hàng này ựã phối hợp với

Trung tâm mua sắm Sài Gòn - Nguyễn Kim triển khai chương trình cho vay mua sắm với lãi suất 0% Ngân hàng đông Ácho biết, sau 3 tháng triển khai, Ngân hàng ựã nhận ựược 3.000 hồ sơ tham gia

NH TMCP Kỹ Thương (Tecombank) cho vay mua nhà trả góp thời gian 30 năm NH Phương Nam mới ựây giảm lãi suất cho vay ựối với tất cả sản phẩm từ 0,05%/tháng ựến gần 0,2%/tháng Các hình thức vay khác như vay du học nước ngoài, mua nhà ựều giảm thêm 0,02-0,15%/tháng so với mức thông thường Một số Ngân hàng ựã tăng hạn mức cho vay giúp khách hàng giải quyết nhu cầu vốn, Ngân hàng An Bình ựã cho vay ựến 200 triệu ựồng Dịch vụ cho vay mua ôtô ựã ựược nhiều Ngân hàng kéo dài ựến 7 năm, vay du học kéo dài ựến 10 năm Không những vậy, các NH TMCP còn chủ ựộng tiếp thị qua nhiều kênh khác nhau như quảng cáo, phát tờ rơiẦ thậm chắ còn tiếp thị ựến tận DN, cơ quan, tổ chức giới thiệu ngay tại nơi công nhân làm việc ựể cho vay tiêu dùng Nhân viên Ngân hàng còn làm thủ tục thay cho các khách hàng mua ôtô hoặc nhà trả góp

 Bài học rút ra

- Về tắn dụng trả góp:

Cùng với những nhu cầu vay tiêu dùng gia tăng thực tế hiện nay và những thuận lợi mà cho vay tiêu dùng gián tiếp ựem lại (ựã trinh bày ở phần ưu ựiểm của cho vay tiêu dùng gián tiếp) thì ựây là lĩnh vực mà Chi Nhánh cần quan tâm tới ựể sản phẩm cho vay tiêu dùng ngày càng phong phong phú và thu hút ựược nhiều khách hàng hơn Bước ựầu ựể tiếp cận với lĩnh vực cho vay này Chi Nhánh

có thể áp dụng chương trình hỗ trợ mua sắm với lãi suất 0% nhằm ựẩy mạnh hoạt

ựộng quảng bá thương hiệu, ựồng thời tăng thêm sự tiện ắch cho các ựối tượng khách hàng Tuy nhiên ựể hạn chế bớt những nhược ựiểm của hình thức cho vay này thì tùy theo từng loại khách hàng mà Chi Nhánh có thể ựưa ra các phương thức khác nhau trong quá trình mua các phiếu bán hàng của các Doanh nghiệp bán lẽ (vắ dụ như: phương thức ựược truy ựòi, phương thức không ựược truy ựòi, phương thức mua lại) Ngoài ra do ựặc ựiểm của tắn dụng trả góp là hoạt ựộng tắn dụng gián tiếp nên Ngân hàng có thể ựưa ra những nguyên tắc có tắnh bắt buộc

ñối với người bán hàng trả góp (nguyên tắc khả năng trả tiền hàng hóa của người mua, nguyên tắc mức chi trả lần ñầu)

- Về ñơn giản thủ tục cho vay:

ðể tạo ñiều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn tín dụng tiêu dùng của Ngân hàng nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh, thu hút khách hàng trong xu thế hội nhập, Ngân hàng cần chú trọng cải tiến quy trình cho vay theo hướng ñơn giản hóa thủ tục, hồ sơ cho vay, rút ngắn thời gian giải quyết cho vay Tuy nhiên, ñể ñảm bảo hiệu quả sử dụng, an toàn vốn vay thì các khoản vay phải có những thủ tục, hồ sơ tối thiểu (ñược trình bày ở phần thực trạng)

- Về cho vay tiêu dùng tín chấp:

Với hình thức cho vay này Ngân hàng thu hút ñược nhiều khách hàng tiềm năng hơn vì ñối tượng khách hàng này thường có công ăn việc làm và thu nhập

ổn ñịnh, người vay có cơ hội cải thiện mức sống của mình hơn khi chưa có ñủ khả năng tài chính cũng như tài sản ñảm bảo khi vay do ñăc ñiểm của cho vay tín chấp căn cứ vào sự tín nhiệm và thu nhập ổn ñịnh hàng tháng của người vay

2.1.4.2 Kinh nghiệm của các NHTM Cộng hoà Liên bang Nga trong hoạt ñộng cho vay tiêu dùng

Với các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngày càng phong phú trong những năm qua ở nước ta cho thấy các NHTM cũng ñã chú ý mở rộng và phát triển lĩnh vực cho vay tiêu dùng và thực tế ñã ñạt ñược những kết quả bước ñầu Tuy nhiên, do mới triển khai nghiệp vụ này nên các NHTM khó tránh khỏi những bất cập và do vậy, việc nghiên cứu những kinh nghiệm của NHTM nước ngoài trong quá trình triển khai nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng, kể cả những kinh nghiệm thành công và chưa thành công, là hết sức cần thiết, nhằm rút ra những bài học và tìm ra cách thức hiệu quả ñể mở rộng tín dụng tiêu dùng ở nước ta

ðối với các NHTM Cộng hoà Liên bang Nga, việc mở rộng cho vay tiêu dùng luôn ñược chú ý trong những năm gần ñây cùng với sự phát triển kinh tế khá tốt của nước này Do thu nhập và ñời sống ngày càng nâng cao, người dân Nga có xu hướng mua sắm tiện nghi tiêu dùng ngày càng nhiều hơn, ñặc biệt là các tiện nghi tiêu dùng cao cấp và ñể thoả mãn nhu cầu này, các NHTM ñã ñưa

ra nhiều chính sách cho vay tiêu dùng khá cởi mở

 Về ñiều kiện ñể ñược vay tín dụng

ðể hấp dẫn người tiêu dùng tìm ñến với Ngân hàng, các NHTM có xu hướng ñưa ra những ñiều kiện dễ dàng hơn ñể vay tín dụng tiêu dùng Chẳng hạn, các Ngân hàng ñã bỏ ñi yêu cầu cốt lõi nhất ñối với họ trước ñây, ñó là các giấy chứng nhận thường trú cũng như xác nhận về mức thu nhập chính thức Hiện nay, yêu cầu cơ bản ñể ñược Ngân hàng cấp tín dụng tiêu dùng là các giấy

tờ xác nhận có ñăng ký hộ khẩu và có công ăn việc làm ổn ñịnh tại khu vực xin cấp tín dụng mà không cần bất cứ sự giải thích nào về các nguyên nhân vì sao lại

có nhu cầu vay tín dụng Tuy nhiên, ñối với những người cầm cố và người vay tín dụng ñể mua xe ô tô, thì các Ngân hàng yêu cầu những người này phải mua bảo hiểm cho bản thân và cho cả tài sản là những chiếc ô tô (ñể ñề phòng bất trắc

có thể xảy ra với chính người ñi vay cũng như phòng ngừa xe hư hỏng, hoặc mất mát) Trong tất cả mọi trường hợp, bản thân hàng hoá ñã mua chính là vật thế chấp ñể ñảm bảo cho quá trình vay tín dụng, trừ một số trường hợp ñặc biệt, các Ngân hàng mới ñòi phải có thêm một số nguồn ñảm bảo bổ sung

ðối với những người vay tín dụng làm việc trong các doanh nghiệp, người chủ doanh nghiệp sẽ ñứng ra bảo lãnh cho họ tại Ngân hàng cấp tín dụng Tuy nhiên, không phải bất cứ chủ doanh nghiệp nào cũng có thể ñược Ngân hàng chấp nhận là người bảo lãnh ðể ñược các NHTM chấp nhận, doanh nghiệp ñứng

ra bảo lãnh phải có tiếng tăm trên thị trường và ñang làm ăn có lãi

Các cá nhân cũng có thể ñứng ra làm người bảo lãnh cho những người vay nếu họ có uy tín trong cộng ñồng xã hội và ñược Ngân hàng ñánh giá cao về khả năng tài chính Chẳng hạn, ñể hấp dẫn khách hàng, ñồng thời, khuyến khích khách hàng giữ uy tín ñối với Ngân hàng trong quan hệ tín dụng, Ngân hàng Sberbank (Ngân hàng Tiết kiệm - một trong những Ngân hàng lớn nhất ở Nga) trong những năm gần ñây ñã ñưa ra thị trường một sản phẩm mới với tên gọi là

“Tín dụng lòng tin” dành cho những người vay có lý lịch tín dụng tốt ðây là

những khách hàng ñã từng có quan hệ tín dụng tại Ngân hàng và ñã hoàn thành việc trả vốn và lãi ñúng thời hạn (thời hạn vay tín dụng không ít hơn 6 tháng)

Một khi ñã ñược hưởng sản phẩm “Tín dụng lòng tin” của Ngân hàng, ở lần vay

tiếp theo, người vay sẽ nhận ñược một số ñiều kiện ưu ñãi, như thủ tục vay vốn

sẽ rút ngắn và cũng không cần phải có bão lãnh Một số Ngân hàng ở Matxcơva

ñã không còn coi việc phải có hộ khẩu thường trú tại thành phố này là ñiều kiện bắt buộc ñối với khách hàng Các Ngân hàng ñã tích cực loại trừ mọi hiện tượng quan liêu trong quá trình xét cấp tín dụng tự ñộng Với một số ñối tượng ñặc biệt,

ñể ñảm bảo thuận lợi cho khách hàng, các NHTM ñưa ra hình thức thẻ tín dụng Thẻ tín dụng ngày càng ñược phổ biến rộng rãi, tuy nhiên hiện nay phần lớn thẻ tín dụng ñều thuộc loại “overdraft” (tín dụng thấu chi), cho phép chủ sở hữu thẻ chỉ nhận ñược một khoản tín dụng bằng 70- 80% số dư hàng tháng trên tài khoản của mình, tức là chủ thẻ chỉ ñược cấp tín dụng khi tài khoản của mình bắt ñầu hết tiền ðối với loại thẻ tín dụng “xịn”, ñiều ñó không bắt buộc Trong nhiều trường hợp, các Ngân hàng còn cho chủ thẻ khoảng thời gian ưu ñãi ñể trả lãi tiền vay Tuy nhiên, nếu lãi suất tín dụng thấp hơn 9%/năm (ñối với các khoản vay bằng ngoại tệ) hoặc mức lãi suất tái cấp vốn của NHTW (ñối với khoản vay bằng ñồng Rup), thì người vay phải nộp thuế cho phần ñược lợi ñó và phải thông báo cho Cục thuế biết ðể khắc phục những ñiểm bất tiện này nhằm tạo hấp dẫn với khách hàng, các Ngân hàng ñã không thu lãi tiền vay trong 2 tuần ñầu tiên và không thể hiện ñiều ñó trên các chứng từ (về mặt pháp lý, khoản vay không tồn tại trong 2 tuần ñầu) Trong tương lai, các loại thẻ tín dụng cũng sẽ trở nên ña dạng hơn Những người vay tiềm năng có thể lựa chọn giữa các loại thẻ tín dụng

có lãi suất cao nhưng thủ tục cấp thẻ nhanh chóng, số lượng giấy tờ cần xuất trình ít nhất, hạn mức lớn và các loại thẻ có lãi suất thấp nhưng ñòi hỏi các ñiều kiện khắt khe hơn Các chủ Ngân hàng không có ý ñịnh cấp thẻ tín dụng cho tất

cả mọi khách hàng Các thẻ mà Ngân hàng dự kiến phát hành trong thời gian tới

sẽ chỉ dành cho những khách hàng có lịch sử vay tín dụng tốt ñẹp

 Vấn ñề phòng ngừa rủi ro trong cho vay tiêu dùng

Các NHTM Nga chỉ mới bắt ñầu mở ra lĩnh vực tín dụng tiêu dùng một số năm gần ñây, vì vậy chưa có ñược một con số thống kê có tính thuyết phục về vấn ñề hoàn trả tín dụng Tuy nhiên, các tư liệu thống kê chung cho thấy: Dư nợ xấu không có khả năng hoàn trả chỉ chiếm 4 - 6% so với tổng số tín dụng tiêu dùng ñã cấp Các khách hàng không có khả năng hoàn trả chủ yếu rơi vào các ñối tượng không có ñịa chỉ cụ thể (với các ñối tượng này, khả năng không hoàn trả là

10- 15%, thậm chí ñến 20%); ñồng thời với các khoản “tín dụng nhanh” (tương

tự những khoản vay nóng) thì tỷ lệ không có khả năng trả nợ cũng khá cao và do vậy, ñể tự bảo hiểm rủi ro cho mình, các Ngân hàng thường ñưa ra mức lãi suất cho các khoản “tín dụng nhanh” cao hơn so mức lãi suất cho vay tiêu dùng thông thường

ðối với các khoản cho vay cầm cố, khi xét duyệt cho vay, các Ngân hàng thường thẩm ñịnh rất cẩn thận hồ sơ xin vay, do vậy, các khoản cho vay cầm cố ở các NHTM Nga rất hiếm khi xảy ra rủi ro nợ xấu và không có khả năng thanh toán

Tuy nhiên, việc thẩm ñịnh hồ sơ quá cẩn thận cũng khiến nhiều khách hàng nản lòng, thậm chí có thể khiến Ngân hàng bỏ lỡ cơ hội mở rộng tín dụng tiêu dùng ðây là mâu thuẫn trong cho vay ở các NHTM ðể có thể ñơn giản hoá các thủ tục cho vay ñối với khách hàng mà không tăng rủi ro, các Ngân hàng trông mong vào việc xây dựng hệ thống thông tin tín dụng, nơi sẽ cập nhật ñầy ñủ thông tin về khách hàng, ñặc biệt là những thông tin về các khách hàng thiếu tín nhiệm Hiện nay ở Cộng hoà Liên bang Nga, các ñiều khoản luật pháp liên quan tới vấn ñề xây dựng hệ thống thông tin tín dụng thống nhất vẫn ñang trong giai ñoạn soạn thảo, vì vậy chủ các Ngân hàng buộc phải xây dựng các phòng thông tin tín dụng cho riêng mình Nhưng trên thực tế, ña số các phòng nghiệp vụ thuộc dạng này hoạt ñộng chưa hiệu quả, vì thế nên bất cứ công dân nào mặc dù có tên trong danh sách những khách hàng không có khả năng trả nợ tại một Ngân hàng này thì vẫn có thể sang các Ngân hàng khác ñể vay nợ Trong một số trường hợp, hiện tượng này thậm chí còn xảy ra ngay trong một Ngân hàng có nhiều Chi Nhánh tại cùng một thành phố, do giữa các Chi Nhánh không có một cơ sở dữ liệu thống nhất về khách hàng nên các Chi Nhánh ñã không biết ñược những thông tin xấu về khách hàng ñến vay tiền tại mình Mặt khác, do hệ thống pháp luật chưa hoàn thiện nên môi trường cho vay của các NHTM tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, ñặc biệt là khả năng thu hồi lại các khoản tín dụng ñã cấp và ñể “tự cứu mình”, một số NHTM nước này ñang phải tự mình cố gắng ñấu tranh với các chủ

nợ xấu Chẳng hạn, trong năm 2004, AlphaBank ñã ñưa ra toà một công dân Matxcơva do sử dụng giấy tờ giả mạo ñể vay tín dụng ở nhiều Ngân hàng khác

nhau Thế nhưng ñây chỉ là hiện tượng hi hữu trên thị trường tài chính của nước Nga, bởi vì, do án phí ở nước này quá cao, thủ tục thanh lý tài sản của người vay lại rất phức tạp, nên các Ngân hàng cũng ít khi nhờ ñến toà án ñể giải quyết những món nợ nhỏ của những người vay cá nhân ðiều này ñồng nghĩa với việc các NH sẽ rất rủi ro khi thông tin về khách hàng không ñược cập nhật, thẩm ñịnh chặt chẽ và do vậy, ñể nâng cao hiệu quả cho vay tín dụng tiêu dùng, các NHTM nước này vẫn phải sử dụng các biện pháp ñồng thời, ñó là tăng cường thẩm ñịnh các hồ sơ xin vay trong một số trường hợp bên cạnh việc ñơn giản hoá các thủ tục vay

 Về các ñối tượng ñược cấp tín dụng tiêu dùng

Các NHTM Cộng hoà Liên bang Nga ñưa ra các ñiều kiện khá thông thoáng ñối với các ñối tượng xin cấp tín dụng tiêu dùng Cụ thể:

- Công dân phải xuất trình sổ hộ khẩu (có thể là hộ khẩu thường trú hoặc không thường trú tại nơi xin cấp tín dụng), ñây là các ñiều kiện bắt buộc khi vay tín dụng Những công dân dưới 18 tuổi, phụ nữ hơn 55 tuổi và ñàn ông quá 60 tuổi không nằm trong diện những người có ñủ ñiều kiện ñể vay tín dụng Tuy nhiên, một số Ngân hàng ñưa ra quy ñịnh về ñộ tuổi thấp nhất ñể có thể ñược vay

nợ cao hơn (từ 21- 23 tuổi) bởi vì các Ngân hàng này muốn các khách hàng của mình ñã ổn ñịnh cuộc sống

- Phải có việc làm và thời gian làm ở nơi làm việc hiện tại ít nhất trên nửa năm

- Một số Ngân hàng yêu cầu khách hàng phải có giấy xác nhận thu nhập, kể

cả mức thu nhập chính thức lẫn không chính thức Tuy nhiên, với yêu cầu này, các công dân có nguồn thu nhập không chính thức khó vay hơn vì người chủ thuê lao ñộng không muốn cung cấp giấy xác nhận loại thu nhập này, hoặc nếu có xác nhận thì cũng sẽ ñưa ra một con số không chính xác và thường là thấp hơn so với thực tế ðể khắc phục những bất cập này, các Ngân hàng sẵn sàng xem xét các giấy xác nhận không theo biểu mẫu quy ñịnh nhưng lại ñược chủ thuê lao ñộng xác nhận hoặc các chứng minh về khả năng thanh toán của mình bằng các tài liệu

bổ sung xác nhận quyền sở hữu của anh ta ñối với một số tài sản (ví dụ như nhà,

xe hơi, ñất ñai)

 Về xác ñịnh lãi suất cho vay thông qua tính ñiểm khách hàng

Trong hoạt ñộng tín dụng, lãi suất là một nhân tố tác ñộng rất lớn ñến hiệu quả hoạt ñộng của Ngân hàng cũng như quyết ñịnh lựa chọn Ngân hàng của khách hàng Với cùng một ñiều kiện vay vốn như nhau, khách hàng sẽ có xu hướng vay ở nơi nào có lãi suất thấp; nhưng về phía các Ngân hàng, họ luôn muốn ñầu tư vốn của mình vào các dự án ñem lại thu nhập cao hơn, ñiều ñó ñồng nghĩa với lãi suất cho vay phải càng cao càng tốt Chính vì thế, trong hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng, các NHTM Nga rất chú ý ñến việc ñưa ra các mức lãi suất hấp dẫn ñể có thể thu hút nhiều hơn các khách hàng tìm ñến với mình, nhưng ñồng thời cũng phải tạo ra thu nhập tốt hơn cho Ngân hàng Một trong những phương pháp mà một số Ngân hàng ở nước này hay áp dụng là tính lãi suất cho vay thông qua “tính ñiểm khách hàng” Phương pháp này ñược thực hiện theo trình tự như sau:

Trước hết, khách hàng cần trình hộ chiếu (do nước Nga có nhiều vùng khác nhau nên người dân chuyển từ vùng này sang vùng khác cần có hộ chiếu) và ñiền vào mẫu câu hỏi do Ngân hàng soạn thảo

Tiếp theo, Ngân hàng sẽ tiến hành ñánh giá khách hàng vay bằng cách tính ñiểm: Mỗi câu trả lời của người vay ñược lượng hoá bằng ñiểm số và kết quả ñiểm cuối cùng sẽ là cơ sở ñể Ngân hàng ra quyết ñịnh có nên cấp tín dụng cho khách hàng hay không ðể ñược vay, khách hàng phải ñạt ñược một mức ñiểm tối thiểu nào ñó và ñiểm số của khách hàng càng cao thì lãi suất cho vay của Ngân hàng ñưa ra cho khách hàng ñó càng thấp

Phương pháp này ñược thực hiện rất nhanh chóng, cho phép trong vòng 20 phút, khách hàng có thể nhận tiền tại các quầy giao dịch của Ngân hàng Tuy nhiên, loại tín dụng này chỉ cho vay với thời hạn ngắn (khoảng 1 năm) và giới hạn khoản vay dưới 1.000 USD

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

- Thu thập số liệu thông qua hồ sơ lưu trữ của Ban tín dụng, Kế toán và kho quỹ, ñồng thời tham khảo ý kiến của các Cô Chú, Anh Chị trong Ban tín dụng cũng như trong ñơn vị

- Tham khảo tạp chí Ngân hàng, sách, báo về các hoạt ñộng tín dụng của Ngân hàng, các quyết ñịnh và qui chế hoạt ñộng của Ngân hàng

- Tài liệu năm trước (kỳ trước) nhằm ñánh giá xu hướng phát triển của các chỉ tiêu

- Các mục tiêu ñã dự kiến (kế hoạch, dự toán, ñịnh mức) nhằm ñánh giá tình hình thực hiện kế hoạch so với ñịnh mức, dự toán, kế hoạch

- Các chỉ tiêu của kỳ ñược so sánh với kỳ gốc ñược gọi là chỉ tiêu kỳ

thực hiện và còn là kết quả mà ñơn vị ñang thực hiện

2.2.2.2 ðiều kiện so sánh

Về mặt thời gian: Là các chỉ tiêu ñược tính toán trong cùng một khoản

thời gian hạch toán phải thống nhất trên 03 mặt sau:

- Phải cùng phản ánh nội dung kinh tế

- Phải cùng một phương pháp tính toán

- Phải cùng một ñơn vị ño lường

Về mặt không gian: Các chỉ tiêu phải ñược qui ñổi về cùng qui mô và

ñiều kiện kinh doanh là tương tự nhau

+ So sánh số tương ñối

ðể thấy ñược tốc ñộ tăng trưởng của một chỉ tiêu nào ñó qua từng năm, chủ yếu

là dùng so sánh số tương ñối lũy tiến, ñược tính theo công thức:

Chỉ tiêu kỳ sau – chỉ tiêu kỳ trước

Chỉ tiêu kỳ trước

Ngày 1/7/1988 Chi Nhánh Ngân hàng Công Thương ðồng Tháp chính thức

ñi vào hoạt ñộng ðến cuối năm 1993, thành lập thêm 3 phòng giao dịch: phòng giao dịch số 1, số 2 trực thuộc Chi Nhánh Ngân hàng Công Thương Tỉnh và phòng giao dịch số 3 trực thuộc Chi Nhánh Ngân hàng Công Thương Sa ðéc ðến năm 1994, thành lập phòng giao dịch số 4 trực thuộc Chi Nhánh Tỉnh Năm

2001, thành lập thêm phòng giao dịch số 5 trực thuộc Chi Nhánh Tỉnh ðịa bàn hoạt ñộng: Thị Xã Sa ðéc, huyện Lai Vung, huyện Lấp Vò, huyện Châu Thành Hoạt ñộng chủ yếu của Ngân hàng là dựa vào nguồn vốn vay từ cấp trên và

tự huy ñộng thêm nguồn vốn nhàn rỗi của người dân trên ñịa bàn ñể cho các hộ trong huyện vay vốn ñể sản xuất kinh doanh, Ngân hàng còn chuyển khoản và

nhận tiền gửi của khách hàng Với ñịa bàn khá rông lớn, dân số cũng khá ñông trong ñó số lượng người dân có quan hệ tín dụng với Ngân hàng khá cao, Ngân hàng cũng ñã ñáp ứng ñược phần lớn nhu cầu về vốn kịp thời nhằm tạo ñiều kiện cho các hộ sản xuất kinh doanh, các doanh nghiệp thuận lợi trong công việc Cụ thể là:

+ Trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn, Ngân hàng ñã tập trung cung cấp vốn cho sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ lệ khá cao trên tổng dư nợ cho vay với ñối tượng chủ yếu là mô hình kinh tế tổng hợp, máy móc thiết bị, ñê bao ngăn lũ,…

+ Hoạt ñộng thương mại - dịch vụ trên ñịa bàn phát triển mạnh, tốc ñộ năm sau cao hơn năm trước; doanh nghiệp tư nhân, các cơ sở cá thể hình thành ngày càng nhiều ñã nâng tổng doanh thu mua bán hàng hóa, dịch vụ tăng bình quân giai ñọan 2000-2006 là 17,5% năm, riêng năm 2007 tăng 18,9% so với năm

2006 Về sản xuất công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp, Ngân hàng ñã cho vay ñể phát triển các ngành nghề truyền thống tại ñịa phương, từng bước tăng qui mô sản xuất và làm cho ngành nghề truyền thống ngày càng ñược phát huy, giá trị sản xuất công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp tăng bình quân hàng năm giai ñọan 2000-2006 là 15,02%; riêng trong năm 2007 tăng 10,9% so với năm 2006

- Các hoạt ñộng văn hóa - xã hội và công tác chăm lo nhân dân có những chuyển biến tích cực Trong lĩnh vực ñời sống, Ngân hàng ñã cho vay phát triển mạng lưới dạng nông thôn, xây nhà ở, chương trình nước sạch,… góp phần chuyển biến tích cực bộ mặt nông thôn, ñời sống người dân từng bước ñược cải thiện

- Tình hình an ninh chính trị - trật tự an toàn xã hội trên ñịa bàn ñược giữ vững, không ñể xảy ra vụ việc phức tạp về an ninh chính trị, khiếu kiện tập thể ðịa bàn hoạt ñộng của Ngân hàng ñã phủ ñều trên toàn huyện rất thuận lợi cho người dân ñến giao dịch với Ngân hàng Thủ tục giấy tờ cần thiết ñều rất ñơn giản, dễ dàng cho khách hàng khi giao dịch, cán bộ nhân viên trong Ngân hàng

có trình ñộ chuyên môn cao, có kinh nghiệm và có quan hệ tốt với khách hàng Thời gian qua Ngân hàng luôn hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ của cấp trên và là ñơn vị kinh doanh có mức lợi nhuận khá cao

3.1.2 Về cơ cấu tổ chức và ñiều hành

Bảng 1: SỐ LƯỢNG NHÂN VIÊN CÁC PHÒNG BAN

Phòng ngân quỹ

Phòng giao dịch số

3

Tổ ñiện toán

Tổ kiểm tra nội

PHÓ GIÁM ðỐC

 Nhiệm vụ cơ bản của các phòng, ban như sau:

Giám ñốc

Giám ñốc là người phụ trách chung các hoạt ñộng của Ngân hàng, phụ trách phòng khách hàng chỉ ñạo các công tác tổ chức cán bộ, các phòng ban và công tác chính trị tư tưởng trong ñơn vị

Phó Giám ñốc

Phụ trách phòng giao dịch trực thuộc, phòng kế toán và một số công tác khác do giám ñốc phân công Trong thời gian giám ñốc ñi vắng ñược ủy quyền ñiều hành xử lý, giải quyết các vụ việc phát sinh tại Chi Nhánh, sau ñó báo cáo với giám ñốc

Ngoài ra còn có chức năng tham mưu cho ban giám ñốc ñiều hành trong lĩnh vực hoạt ñộng của Chi Nhánh Soạn thảo các văn bản về nội quy của cơ quan, ñưa ra quy chế làm việc, nội quy an toàn lao ñộng, tiền lương, xây dựng nội dung chương trình thi ñua nhằm nâng cao việc làm và chất lượng lao ñộng Phòng khách hàng

Chức năng chính là cho vay ngắn, trung và dài hạn, nhằm ñáp ứng như cầu vốn cho cá nhân và các tổ chức kinh tế trên ñịa bàn Tỉnh Thực hiện các nghiệp vụ huy ñộng vốn và thẻ thanh toán quốc tế

Phòng kế toán

Thực hiện nghiệp vụ huy ñộng bằng các hình thức như: nhận tiền gởi tiết kiệm, tiển gởi thanh toán của các ñơn vị kinh tế, phát hàn kỳ phiếu, trái phiếu Phòng ngân quỹ - tiền tệ

Là nơi mà các khoản thu chi tiền mặt trên cơ sở có chứng từ phát sinh, ñảm bảo thực hiện chính sách kịp thời ñúng chế ñộ kho quỹ Phát hiện, ngăn chặn tiền