Luận văn - Phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại Chi Nhánh Ngân hàng Công Thương SaĐec

ðể ñánh giá thực trạng tín dụng tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Saðec và từ cơ sở ñó tìm ra các giải pháp ñẩy mạnh hoạt ñộng cho vay tiêu dùng ñối với cá nhân - hộ gia ñì[r]

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - vi - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu MỤC LỤC

Trang

CHƯƠNG 1:GIỚI THIỆU

1.1 ðẶT VẤN ðỀ NGHIÊN CỨU

1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu

1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU

1.2.1 Mục tiêu chung

1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU

1.3.1 Phạm vi không gian

1.3.2 Phạm vi thời gian

1.3.3 ðối tượng nghiên cứu 1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN

2.1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG .6

2.1.1.1 Khái niệm ñặc ñiểm cho vay tiêu dung

2.1.1.2 Lợi ích cho vay tiêu dung

2.1.1.3 ðối tượng phân loại cho vay tiêu dùng

2.1.1.4 Một số phương pháp cho vay tiêu dung 13

2.1.1.5 Lãi suất cho vay tiêu dung 13

2.1.2 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ðÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG 14

2.1.3 XU HƯỚNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIỆT NAM 16

2.1.4 KINH NGHIỆM VỀ CHO VAY VÀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Ở MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRONG NƯỚC VÀ NƯỚC NGOÀI 19

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 26

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 26

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - vii - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG VÀ QUÁ TRÌNH HOẠT ðỘNG CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SAðEC 3.1 SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH

SAðEC 29

3.1.1 Giới thiệu khái quát lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng .29

3.1.2 Về cấu tổ chức ñiều hành 31

3.2 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH QUA NĂM ( 2006-2008) 33

3.3 ðỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG 37

3.3.1 Mục tiêu chiến lược 38

3.3 Phương hướng hoạt ñộng .38

CHƯƠNG :TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ðẾN HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SAðEC 4.1 TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH TỪ NĂM 2006 ðẾN 2008 39

4.1.1 Quy trình cho vay Ngân hàng 39

4.1.1.1 Những quy ñịnh chung cho vay tiêu dùng 39

4.1.1.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dung 40

4.1.2 Tình hình cho vay tiêu dùng Chi Nhánh từ năm 2006 ñến năm 2008 …… 43

4.1.2.1 Khái quát tình hình cho vay Chi Nhánh .43

4.1.2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng Chi Nhánh 47

4.1.3 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng thơng qua việc đánh giá số tài 62

4.1.4 đánh giá hoạt ựộng cho vay tiêu dùng Chi Nhánh 66

4.1.4.1.Ưu ñiểm 66

4.1.4.2 Nhược ñiểm 67

4.1.5 Nguyên nhân hạn chế 69

4.1.5.1 Nguyên nhân khách quan 69

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - viii - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu 4.2 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ðẾN HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU

DÙNG 71

4.2.1 Yếu tố bên 71

4.2.2 Yếu tố bên 71

4.3 TÁC ðỘNG CỦA CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG 72

4.3.1 ðối với hoạt động tín dụng ngân hàng .72

4.3.2 ðối với người ñi vay 73

CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP ðẨY MẠNH HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG SAðEC 5.1 ðỊNH HƯỚNG HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ðẾN NĂM 2015 .74

5.2 NHỮNG GIẢI PHÁP THỰC HIỆN 75

5.2.1 Giải pháp ñể hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng 75

5.2.2 Giải pháp nguồn vốn 80

CHƯƠNG 6:KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 83

6.1 KẾT LUẬN 83

6.2 KIẾN NGHỊ 83

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - ix - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu DANH MỤC BẢNG

Bảng 1: Số lượng nhân viên phịng ban 31 Bảng 2: Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Sañec qua năm

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - x - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu DANH MỤC HÌNH

Hình 1: Cơ cấu tổ chức Vietinbank- Sec 31

Hình 2: Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank - Saðec qua năm (2006 – 2008) 35

Hình 3: Tổng doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ Chi Nhánh từ năm 2006 đến 2008 46

Hình : Tỷ trọng vay tiêu dùng Chi Nhánh qua năm (2006-2008) 49

Hình : Mục đích vay tiêu dùng khách hàng 53

Hình 6: Doanh số cho vay tiêu dùng tế chấp qua năm 54

Hình : Doanh số cho vay tiêu dùng tín chấp (2006-2008) 56

Hình 8: Tỷ trọng nợ xấu cho vay tiêu dùng tổng nợ xấu 60

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - xi - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT

 Tiếng Việt

NHNN: Ngân hàng nhà nước

NH: Ngân hàng

NHTM: Ngân hàng thương mại CVTD: Cho vay tiêu dùng CBCNV: Cán công nhân viên ACB : NHTM cổ phần Á Châu

Vietinbank: Ngân hàng Công Thương Việt Nam DSCV : Doanh số cho vay

DSTN: Doanh số thu nợ CBTD: Cán tín dụng

 Tiếng Anh

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 12 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu TÓM TẮT

-





ðề tài “Phân tích tình hình hoạt ñộng cho vay tiêu dùng Chi Nhánh Ngân hàng Cơng Thương Sec” thực với mục tiêu phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng năm 2006 – 2008, xem xét yếu tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng cho vay tiêu dùng, từ đề số giải pháp cụ thể nhằm ñẩy mạnh hoạt ñộng cho vay

Số liệu ñược thu thập từ Phòng Kinh Doanh Tổng hợp Ngân hàng dùng phương pháp so sánh số liệu số tương ñối tuyệt ñối năm ñể thấy ñược tăng trưởng hoạt ñộng tín dụng Ngân hang ñối với ñối tượng tiêu dùng Bên cạnh đó, viết sử dụng tài liệu tham khảo luận văn anh chị khóa trước, thơng tin liên quan từ internet tạp chí chun ngành để phân tích nhân tố ảnh hưởng ñến hoạt ñộng cho vay, bao gồm nhân tố bên nhân tố bên

Kết phân tích cho thấy tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hang thời gian qua ñã ñạt ñược kết khả quan: doanh số cho vay dư nợ cho vay tăng qua năm làm cho lợi nhuận từ hoạt động gia tăng Tuy nhiên, có hạn chế cần khắc phục tiêu chiếm tỷ trọng thấp cấu tổng doanh số tổng dư nợ cho vay ðể dễ dàng trình phân tích đánh giá đề tài, em xin tóm tắt nội dung chủ yếu trình bày Luận văn

 Phần sở lý luận: Gồm Chương Chương 2, chủ yếu nêu lên số khái niệm, sở lý thuyết ñể làm tảng cho việc phân tích đánh giá phần sau

 Phần giới thiệu Ngân hàng: Trong chương giới thiệu sơ lược Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Saðec, kết hoạt ñộng kinh doanh số thuận lợi khó khăn phương hướng hoạt động tới ðơn vị

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 13 - SVTH: Ngơ Thị Ngọc Thu Thơng qua đó, ñánh giá hiệu hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng ðơn vị

 Một số giải pháp: Trong Chương trình bày số hạn chế hoạt ñộng Ngân hàng, từ ñó ñề nghị số giải pháp nhằm nâng cao hoạt động tín dụng Ngân hàng ðơn vị

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 14 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu CHƯƠNG

-



  -GIỚI THIỆU 1.1 ðẶT VẤN ðỀ NGHIÊN CỨU

1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu

Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao, điều kiện cho hoạt động Ngân hàng nĩi chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng nĩi riêng phát triển Nếu trước khái niệm “cho vay tiêu dùng” cịn hoạt động tổ chức tín dụng Việt Nam vài năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu nhiều tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng ngồi Nhà nước Theo nhận định chuyên gia Ngân hàng, sau Việt Nam gia nhập tổ chức Thương mại giới (WTO), tập đồn tài chính, đặc biệt lĩnh vực Ngân hàng thâm nhập mạnh vào thị trường Việt Nam, đặc biệt thị trường tín dụng tiêu dùng ðồng thời, nước cĩ cạnh tranh liệt Ngân hàng, bật Ngân hàng thương mại (NHTM) lĩnh vực tài cĩ liên quan đến thị trường tín dụng tiêu dùng

Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Trong mơi trường cạnh tranh ngày gay gắt, việc hồn thiện mở rộng hoạt ñộng hướng ñi phương châm cho Ngân hàng tồn phát triển Trong hoạt động Ngân hàng có hoạt ñộng cho vay, nhiên từ xưa tới nay, Ngân hàng quan tâm tới cho vay nhà sản xuất kinh doanh mà chưa quan tâm tới giai đoạn cuối q trình sản xuất tiêu dùng Nếu cho vay sản xuất nhiều mà khách hàng khơng tiêu thụ người dân khơng có nhu cầu hàng hóa có nhu cầu lại khơng có khả tốn tất yếu dẫn ñến cung vượt cầu hàng hóa bị tồn kho ứ đọng vốn

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 15 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu ựại, mức sống người dân ựược nâng cao, sống ựây không bó hẹp Ộtrong ăn no, mặc ấmỢ mà ựã dần chuyển sang Ộăn ngon, mặc ựẹpỢ nhu cầu khác cần phải ựược ựáp ứng Giờ ựây, tâm lý người dân coi việc ựi vay muốn sử dụng hàng hóa trước có khả tốn đáp ứng lịng mong mỏi người dân, Ngân hàng ựã phát triển hoạt ựộng cho vay mới, ựó cho vay tiêu dùng, mặt vừa tạo thêm thu nhập cho chắnh Ngân hàng, mặc khác giúp ựỡ cho cá nhân có ựược nguồn vốn ựể cải thiện sống

Sau thời gian thực tập, tìm tịi học hỏi Chi Nhánh Ngân hàng Công Thương Saðec em nhận thấy Ngân hàng ñã bắt ñầu quan tâm tới hoạt ñộng cho vay tiêu dùng hoạt ñộng chưa thực trở thành hoạt ñộng lớn Ngân hàng Chính vậy, việc tiếp tục nghiên cứu ñưa giải pháp ñể phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có ý nghĩa phương diện lý luận thực tiễn ñối với đa dạng hóa hoạt động Ngân hàng Do đó, em chọn đề tài “Phân tích tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Chi Nhánh Ngân

hàng Cơng Thương Sec” làm đề tài nghiên cứu mình. 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn

Thơng qua tìm hiểu phân tích chun đề, giúp người đọc hiểu rõ tín dụng tiêu dùng, nội dung, cách thức vay vốn vai trò quan trọng tín dụng tiêu dùng đời sống xã hội, góp phần nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng

1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.2.1 Mục tiêu chung

Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Saðec ñể từ ñó ñưa giải pháp ñẩy mạnh hoạt ñộng cho vay tiêu dùng

1.2.2 Mục tiêu cụ thể

ðể ñạt ñược mục tiêu chung cần có mục tiêu cụ thể sau:

- Phân tích khái qt tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng qua năm 2006- 2007 - 2008

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 16 - SVTH: Ngơ Thị Ngọc Thu - Phân tích hạn chế ngun nhân hoạt động tín dụng tiêu dùng

- Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng - ðề nghị số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cho vay tiêu dùng 1.3 PHẠM VI NGHIÊN CỨU

1.3.1 Phạm vi khơng gian

ðề tài thực Chi Nhánh Ngân hàng Công Thương Saðec 1.3.2 Phạm vi thời gian

Số liệu ñể phục vụ cho chuyên ñề ñược thu thập từ báo cáo tài Chi Nhánh từ năm 2006 - 2008

1.3.3 ðối tượng nghiên cứu

Chuyên ñề tập trung nghiên cứu tình hình cho vay tiêu dùng Chi Nhánh Ngân hàng Công Thương Thị xã Saðec

1.4 LƯỢC KHẢO TÀI LIỆU

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 17 - SVTH: Ngơ Thị Ngọc Thu lực điều hành ban lãnh đạo Ngân hàng; Quy mơ vốn tình hình tài ngân hàng; Cơng nghệ cung ứng dịch vụ ngân hàng; Chất lượng nhân viên ngân hàng; Cấu trúc tổ chức; Danh tiếng uy tín Ngân hàng Tóm lại, để tìm hiểu đề tài này, thơng qua phân tích Ngân hàng tác giả trình bày số sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng, vấn trực tiếp khách hàng để đánh giá tiện ích từ sản phẩm mang lại ñối với khách hàng từ đề xuất giải pháp phát triển sản phẩm tiêu dùng cho Ngân hàng

Về phương pháp nghiên cứu: ðối với phương pháp thu thập số liệu thứ cấp tác giả sử dụng phương pháp bàn giấy (Desk research) phương pháp có tên gọi xuất phát chỗ người nghiên cứu ngồi bàn giấy để tiến hành nghiên cứu không cần trường, số liệu thứ cấp ñược tác giả sử dụng phương pháp tỷ trọng, phương pháp so sánh để phân tích thực trạng khoản vay tiêu dùng Ngân hàng Phương pháp thu thập số lịêu sơ cấp:số liệu sơ cấp ñược tác giả thu thập phương pháp vấn trực tiếp khách hàng ñang giao dịch với ACB chi nhánh Cần Thơ phân tích số liệu thơng qua việc tiến hành kiểm tra chỉnh lý liệu (làm liệu) ñã thu thập ñược q trình vấn Sau tiến hành mã hóa số liệu, nhập số liệu vào máy tính Sử dụng phần mềm thống kê SPSS để phân tích liệu, phát triển mơ hình Cuối tóm tắt kết phân tích được, hình thành biểu bảng diễn giải kết Nhìn chung

Trong luận văn tập trung vào việc phân tích tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng nên đề tài nghiên cứu có khác biệt phương pháp thu thập số liệu phương diện pháp lý, môi trường thị trường số liệu thu thập đuươc thứ cấp, cịn phương pháp nghiên cứu trình bày cụ thể

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 18 - SVTH: Ngơ Thị Ngọc Thu khách hàng vay,… ngồi yếu tố khách quan khác từ bên ngồi chủ yếu biến động kinh tế thị trừơng, tâm lý khách hàng khơng đủ tài sản chấp…Từ việc phân tích thực trạng tác giả thấy tình hình cho vay tiêu dùng chi nhánh chưa thực hoạt động mang lại hiệu cho Ngân hàng tỷ trọng cho vay chiếm so với tình hình cho vay chung chi nhánh với việc phân tích yếu tố ảnh hương đến chất lượng tín dụng tiêu dùng tác giả ñã ñưa giải pháp nâng cao hiệu cho vay ñối với thị trường ñầy tiềm ngày

Về phương pháp nghiên cứu: sử dụng phương pháp so sánh tổng hợp, thống kê bảng, biều, tham khảo ý kiến chuyên gia Bằng phương pháp ựó, kết nghiên cứu cho thấy số hạn chế lĩnh vực cho vay tiêu dùng thủ tục vay vốn , công nghệ thông tin chưa ựược cải tiến nâng cấp, chất lượng tắn dụng ựánh giá chưa ựược chuẩn Trong ựề tài tác giả ựi sâu vào việc phân tắch hiệu hoạt ựộng tắn dụng chủ yếu yếu tố ảnh hưởng ựến họat ựộng Tuy nhiên giải pháp mà tác giả ựưa chung chung, không cụ thể ựể theo ựuổi mục tiêu mà tác giả ựã ựề

Nhìn chung ñề tài ñều ñi ñến mục tiêu sau ñưa giải pháp thực tế thực mang lại hiệu cao cho Ngân hàng Nhưng đề tài có điểm riêng hình thức kinh doanh, mơi trường kinh doanh… nên q trình thực đề tài có khác biệt việc vận dụng phương pháp trình bày ñề tài cho phù hợp với mục tiêu ñặ

- Thái Phương Thảo (2007), “Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu chi nhánh Cần Thơ”, Tiểu luận tốt nghiệp, Giáo viên hướng dẫn ThS Phạm Thị Thu Trà, ðại học Cần Thơ Bài viết phân tích tình hình huy động vốn, cho vay sách tín dụng ngân hàng Á Châu chi nhánh Cần Thơ năm 2005 2006 Qua phân tích tìm hiểu thực tế ngân hàng tác giả có nhận xét ñánh giá sau:

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 19 - SVTH: Ngơ Thị Ngọc Thu + Chính sách huy ñộng vốn sử dụng vốn ngân hàng hiệu quả, phù hợp với khả vị

+ ACB Cần Thơ xem trọng nhân tố người, xem nhân tố định thành cơng đơn vị Nhân viên chi nhánh ñược quan tâm ñào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ

+ Tuy nhiên tác nhân khách quan chủ quan tác ñộng, ngân hàng có số hạn chế như: Vốn huy ñộng tăng phần lớn nguồn vốn ngắn hạn chiếm đa số nguồn vốn dân cư không nhỏ, tác giả cho chi nhánh nên chủ ñộng việc thu hút khách hàng, mở rộng thị phần tín dụng Nợ hạn phát sinh, chiến lược quãng bá chưa thật có hiệu

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 20 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu CHƯƠNG

-





 -PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ  -PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN

2.1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 2.1.1.1 Khái niệm ñặc ñiểm cho vay tiêu dùng

Trước hết, cho vay tiêu dùng hiểu hình thức tài trợ cho mục đích chi tiêu cá nhân, hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống nhà ở, phương tiện ñi lại, tiện nghi sinh hoạt, học tập, du lịch, y tế… trước họ có ñủ khả tài ñể hưởng thụ Do ñó, cho vay tiêu dùng có ñặc ñiểm:

- Khách hàng vay cá nhân hộ gia đình

- Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình khơng phải xuất phát từ mục đích kinh doanh Do phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách ñối tượng khách hàng chu kỳ kinh tế người ñi vay

- Khách hàng vay tiêu dùng thường quan tâm đến lãi suất mà thường quan tâm đến số tiền họ phải tốn

- Về lãi suất, quy mô khoản vay thường nhỏ (trừ khoản vay ñể mua bất ñộng sản), dẫn đến chi phí vay cao, vậy, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao lãi suất cho vay thương mại

- Nguồn trả nợ khách hàng trích từ thu nhập, khơng thiết phải từ kết việc sử dụng khoản vay

- Những khách hàng có việc làm, mức thu nhập ổn định có trình ñộ học vấn tiêu chí quan trọng ñể NHTM định cho vay

 Vai trị tín dùng tiêu dùng đời sống xã hội

- đáp ứng nhu cầu vay vốn cá nhân ựể thực vấn ựề chi tiêu sống như: Nhà ở, phương tiện ựi lại, tiện nghi sinh hoạt,

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 21 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu - Là động lực quan trọng nhằm kích cầu tiêu dùng cho dân cư

 Vai trị tín dụng ngân hàng ñối với người tiêu dùng

- Góp phần nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho người dân, tạo ñiều kiện nâng cao dân trí, hình thành thói quen tốt hoạt ñộng kinh tế cho phù hợp với nhu cầu Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa đất nước

- ðẩy lùi tệ nạn cho vay nặng lãi

- Là sở ñể mở rộng quan hệ với khách hàng tạo ñiều kiện thuận lợi cho hoạt ñộng khác NH

2.1.1.2 Lợi ích cho vay tiêu dùng  ðối với NHTM

Cho vay tiêu dùng giúp cho NHTM mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy ñộng loại tiền gửi từ dân cư cho Ngân hàng

Cho vay tiêu dùng tạo điều kiện cho Ngân hàng đa dạng hóa hoạt ñộng kinh doanh, tăng lợi nhuận phân tán rủi ro cho Ngân hàng

 ðối với khách hàng

Cho vay tiêu dùng phương thức hữu hiệu ñể giải nhu cầu cấp bách vốn cho cá nhân hộ gia đình

Cho vay tiêu dùng phương thức góp phần cải thiện mức sống người tiêu dùng họ chưa có khả tốn

 ðối với kinh tế

Cho vay tiêu dùng có vai trị quan trọng việc kích cầu từ tạo yếu tố kích thích sản xuất phát triển, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế

Cho vay tiêu dùng có hiệu góp phần đảm bảo cho an sinh xã hội

2.1.1.3 ðối tượng phân loại cho vay tiêu dùng ♦ ðối tượng cho vay tiêu dùng

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 22 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu không tiết chế nhu cầu tiêu thụ mà lao vào chi tiêu có tính cách phơ trương thời trang dẫn tới khả thu nhập họ Ở cá nhân có thu nhập cao, nhu cầu vay tiêu dùng nảy sinh nhằm tăng thêm khả toán khoản tài trợ linh hoạt chi tiêu, vốn họ ñã nằm tài khoản ñầu tư dài hạn Xét số tuyệt đối, nhu cầu nhóm người thường lớn

Các cá nhân ñược ñề cập ñây cá nhân có đủ lực pháp lý (cũng họ đại diện cho hộ gia đình) thuộc nhiều thành phần khác nhau, cơng chức nhà nước, viên chức đơn vị khơng phải Nhà nước, người lao ñộng tự do…

Nhu cầu vay tiêu dùng ñược biểu cụ thể qua mục đích chủ yếu: mua, sửa chữa cải tạo nâng cấp nhà ở; ñộng sản: xe hơi, xe máy…; ñồ dùng sinh hoạt: ñồ gỗ, phương tiện thông tin dụng cụ sinh hoạt khác; chi phí cho lễ; nghỉ ngơi; học tập sinh viên…

♦ Phân loại cho vay tiêu dùng

Có thể phân loại cho vay tiêu dùng với nhiều tiêu thức khác cho vay sản xuất (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn; có đảm bảo, khơng đảm bảo; trực tiếp, gián tiếp…) Tuy nhiên, xét góc độ nghiệp vụ tính phổ biến người ta phân loại cho vay tiêu dùng theo số tiêu thức sau:

- Căn vào mục đích vay phân loại cho vay tiêu dùng thành loại: + Cho vay tiêu dùng cư trú (residential morage loan) khoản cho vay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm cải tạo nhà cá nhân, hộ gia đình

+ Cho vay tiêu dùng khơng cư trú (nonresidential morage loan) khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện ñời sống mua sắm phương tiện, ñồ dùng, du lịch, học hành giải trí…

- Căn vào hình thức chia cho vay tiêu dùng thành loại:

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 23 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Do hình thức tài trợ bán trả góp NHTM

Cho vay tiêu dùng trả góp Ngân hàng thực hai cách sau:

Cách 1: Ngân hàng, người bán hàng người mua hàng phải thoả thuận ñược với số tiền vay, mức thời hạn trả dần, sau Ngân hàng cho người mua hàng vay phần tiền chưa trả ñủ cho người bán hàng ñể giao cho người bán hàng giữ lại quyền sở hữu tài sản cho ñến người mua trả góp đủ Có thể mơ tả sau:

Trong đó:

1 Người mua trả trước phần (thường 20%-30%) giá trị tài sản Người bán giao tài sản cho người mua

3 Người bán giao quyền sở hữu tài sản cho NH làm chấp phiếu bán hàng

4 NH trả phần tiền thiếu cho người bán (thường 70%-80%) Người mua trả góp cho Ngân hàng theo mức kỳ hạn ñược xác ñịnh Cách 2: ðược thực với thời hạn mức trả dần tương tự khác số ñiểm: Người bán giao tài sản giao sở hữu cho người mua, người bán người mua thực hành vi mua bán chịu tài sản nên xuất kỳ phiếu; NH chiết khấu kỳ phiếu người bán Sơ ñồ sau:

Người mua

NHTM

Người bán

3

2

4

2 Người mua

NHTM

Người bán

5

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 24 - SVTH: Ngơ Thị Ngọc Thu Trong đó:

1 Người mua mua chịu hàng hố có kỳ phiếu cho người bán

2 Người mua ký quỹ phần (thường 20%-30%) giá trị tài sản cam kết chấp tài sản

3 NH chiết khấu kỳ phiếu từ người bán

4 Người bán giao tài sản quyền sở hữu cho người mua

5 Người mua tiến hành trả góp cho Ngân hàng theo mức kỳ hạn ñược xác ñịnh

Với hình thức cho vay có ưu điểm là:

 Các NHTM dễ dàng mở rộng tăng doanh số cho vay  Các NHTM tiết kiệm giảm chi phí cho vay

 Là sở ñể mở rộng quan hệ với khách hàng tạo ñiều kiện thuận lợi cho hoạt ñộng khác Ngân hàng

 Nếu NHTM quan hệ tốt với doanh nghiệp bán lẻ, hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp có mức độ rủi ro thấp cho vay tiêu dùng trực tiếp

Tuy nhiên, hình thức cho vay có hạn chế là:

 Khi cho vay, NHTM không tiếp xúc trực tiếp với khách hàng (người vay vốn) mà thơng qua doanh nghiệp bán chịu hàng hoá, dịch vụ

 Thiếu kiểm soát Ngân hàng (cả trước, sau vay vốn) doanh nghiệp thực bán lẻ hàng hoá, dịch vụ, việc lựa chọn khách hàng

 Kỹ thuật quy trình nghiệp vụ với hình thức cho vay phức tạp + Cho vay tiêu dùng trực tiếp (Direct consumer loan) Ngân hàng khách hàng trực tiếp gặp ñể tiến hành cho vay thu nợ Cho vay tiêu dùng trực tiếp bao gồm phương thức sau:

♦ Cho vay trả theo ñịnh kỳ

Là phương thức, khách hàng vay trả trực tiếp cho Ngân hàng với mức trả thời hạn trả lần ñược quy ñịnh cho vay

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 25 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu ♦ Thấu chi

Là nghiệp vụ cho phép cá nhân rút tiền từ tài khoản vãng lai người vay vượt số dư có, tới hạn mức ñã ñược thoả thuận

Cả hai loại tín dụng trả theo định kỳ thấu chi khơng cần ký hợp đồng vay mượn mà cần thông qua thoả thuận nghiệp vụ với nội dung chính: lãi suất, u cầu đảm bảo phí loại, bảo hiểm (nếu cần); thời điểm tái xét, thời hạn có hiệu lực hạn mức; kỳ hạn nợ (nếu có)

Nghiệp vụ địi hỏi khách hàng phải trả lãi số tiền mà người vay sử dụng theo mức lãi suất ñã thoả thuận Nó khơng quy định cho đối tượng mặt hàng cụ thể khơng địi hỏi phải toán nhiều lần phần

♦ Thẻ tín dụng

Là nghiệp vụ tín dụng, Ngân hàng phát hành thẻ cho người có tài khoản Ngân hàng đủ điều kiện cấp thẻ ấn định mức giới hạn tín dụng tối đa mà người có thẻ phép sử dụng

Hình thức cho vay trực tiếp có ưu điểm sau:

 NH sử dụng triệt để trình độ, kiến thức, kinh nghiệm kỹ cán tín dụng, ñó khoản cho vay thường có chất lượng cao so với cho vay thông qua doanh nghiệp bán lẻ

 Cán tín dụng cho vay ñặc biệt coi trọng ñến chất lượng khoản vay, song doanh nghiệp bán lẻ hàng hoá, dịch vụ thường coi trọng nhiều ñến việc tăng doanh số bán hàng chất lượng khoản vay, doanh nghiệp thường đưa định "tín dụng" cách nhanh chóng, nên dẫn đến tình trạng có khoản tín dụng cấp khơng đáng, ngược lại từ chói khách hàng tốt

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 26 - SVTH: Ngơ Thị Ngọc Thu  Do đối tượng khách hàng rộng việc đưa dịch vụ, tiện ích thuận lợi, đồng thời hình thức để tăng cường quảng bá hình ảnh NH ñến với khách hàng

2.1.1.4 Một số phương pháp cho vay tiêu dùng

Các NH giới thường sử dụng phương pháp chính; là:

 Phương pháp hệ thống ñiểm (score system) tập hợp tiêu thức khác liên quan ñến ñối tượng khách hàng Mỗi tiêu thức tương ứng với ñiểm số ñịnh, tuỳ theo tiêu thức tầm quan trọng hệ thống tiêu thức

Tuy nhiên, phương pháp hệ thống ñiểm số phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác môi trường, kinh tế xã hội… yếu tố có biến động lớn NH cần phải xem xét điều chỉnh lại tiêu thức cho phù hợp bảo ñảm chất lượng cho vay thu hồi nợ

 Phương pháp phán đốn (Judgement method) trình đĩ Ngân hàng tiến hành phân tích, đánh giá tồn thơng tin định tính định lượng khách hàng nhằm hạn chế khoản cho vay cĩ rủi ro cao Vì định cho vay NH cần phải quan tâm đến nhiều vấn đề khác khả trả nợ khách hàng, điều kiện kinh tế khách hàng, điều kiện khác khách hàng cĩ phù hợp với chế, sách NH hay khơng

2.1.1.5 Lãi suất cho vay tiêu dùng

Ngân hàng sử dụng nhiều phương pháp khác ñể xác ñịnh mức lãi suất thực tế ñối với cho vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng Sau ñây cách xác định lãi suất CVTD điển hình mà Ngân hàng thường áp dụng:

Lãi suất cho vay = Chi phí vốn cho vay + mức lợi nhuận kỳ vọng

Chi phí vốn cho vay = Chi phí huy động vốn + chi phí dự phịng rủi ro tín dụng + chi phí khoản + chi phí hoạt động

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 27 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu 2.1.2 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ðÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG

+ Doanh số cho vay: Là tiêu phản ánh tất khoản tín dụng mà Ngân hàng cho khách hàng vay thời gian ñịnh bao gồm vốn ñã thu hồi hay chưa thu hồi

+ Doanh số thu nợ: Là số tiền mà Ngân hàng thu ñược từ nợ hạn, bao gồm doanh số cho vay năm nợ chưa đến hạn tốn năm trước chuyển sang Việc thu hồi nợ có tốt hay khơng Ngân hàng biết tính tốn tránh rủi ro xảy ra, từ việc thu hồi nợ hạn nhanh chóng Doanh số thu nợ phản ánh khả ñánh giá khách hàng cán tín dụng, ñồng thời phản ánh hiệu hoạt ñộng Ngân hàng

+ Dư nợ: Là tiêu phản ánh số nợ mà Ngân hàng ñã cho vay thu ñược vào thời ñiểm ñịnh Dư nợ bao gồm nợ hạn nợ xấu

ðể xác ñịnh ñược dư nợ, Ngân hàng so sánh hai tiêu doanh số cho vay doanh số thu nợ

DNCK = DNðK + DSCVTK – DSTNTK Trong đó:

DNCVCK: Dư nợ cho vay cuối kỳ DNCVðK: Dư nợ cho vay ñầu kỳ DSCVTK: Doanh số cho vay kỳ DSTNTK: Doanh số thu nợ kỳ

Như dư nợ cho vay cuối kỳ phụ thuộc vào ba yếu tố:

- Thứ dư nợ cho vay ñầu kỳ ñây tiêu từ năm trước chuyển sang, số không thay đổi năm khơng xem xét

- Thứ hai doanh số cho vay kỳ: Doanh số cho vay kỳ tăng dư nợ cho vay kỳ tăng ngược lại

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 28 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu + Nợ xấu: Là tiêu phản ánh khoản nợ ñến hạn mà khách hàng khơng có khả trả nợ cho Ngân hàng đến hạn mà khơng có lý đáng Nợ xấu bao gồm khoản nhóm nợ: nhóm 3, nhóm 4, nhóm

- Dư nợ vốn huy ñộng

Chỉ tiêu phản ánh Ngân hàng cho vay tiêu dùng ñược so với nguồn vốn huy động, cịn nói lên khả huy ñộng vốn ñịa phương Ngân hàng Thường mức dư nợ CVTD Ngân hàng nước ngồi chiếm từ 30% đến 40% tổng vốn huy động, cịn NH Việt Nam tỷ lệ chiếm khoảng 15% đến 20%

- Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng (%)

Doanh số thu nợ CVTD

Hệ số thu nợ CVTD = x 100% Doanh số CVTD

Chỉ tiêu ñánh giá hiệu tín dụng việc thu nợ Ngân hàng Nó phản ánh thời kì đó, với doanh số cho vay định Ngân hàng thu ñồng vốn Hiện chưa có số quy định cụ thể mức độ an tồn hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng

- Tỷ lệ nợ xấu CVTD(%)

Nợ xấu CVTD

Tỷ lệ nợ xấu CVTD = x 100% Tổng dư nợ CVTD

Chỉ tiêu cho thấy khả thu hồi vốn Ngân hàng ñối với khoản cho vay tiêu dùng ðây tiêu ñược dùng ñể ñánh giá chất lượng tín dụng rủi ro tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Tỷ lệ nợ xấu cao thể chất lượng tín dụng Ngân hàng ngược lại Theo quy đinh hội sở tỷ lệ nợ xấu 3% ñược ñánh giá tốt, 7% bị kiểm sốt

Dư nợ CVTD/ Vốn huy ñộng (%)

Dư nợ CVTD

Tổng vốn huy ñộng

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 29 - SVTH: Ngơ Thị Ngọc Thu đặc biệt Ở nước giới khu vực, tỉ lệ 5% ñược

xem an tồn

Rủi ro tín dụng rủi ro hoạt ñộng cho vay xảy khách hàng khơng trả nợ hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng, làm cho Ngân hàng bị động vốn để trì hoạt động hoàn trả vốn cho người gởi tiền họ rút tiền đến hạn tốn ðây rủi ro lớn có tác động đến an tồn tồn hoạt động Ngân hàng

2.1.3 XU HƯỚNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI VIỆT NAM

Dự báo, năm 2009 thời gian tới, thị trường tắn dụng tiêu dùng Việt Nam tiếp tục phát triển mạnh mẽ cạnh tranh sôi ựộng, với tham gia ựông ựảo hầu hết NHTM ựịnh chế tài chắnh phi Ngân hàng ựược phép hoạt ựộng nghiệp vụ Vì ựẩy mạnh tắn dụng tiêu dùng xu hướng tất yếu, ựiều kiện khách quan ựiều kiện kinh tế thị trường Song ựồng thời ựó chiến lược, mục tiêu thị trường ựầy tiềm NHTM Việt Nam Có thể nói 10 năm trở lại ựây Việt Nam nước có kinh tế ựang phát triển với tốc ựộ cao, cao khu vực đông Nam Á Thu nhập bình quân ựầu người ngày tăng, ựời sống nhân dân ngày ựược cải thiện mạnh mẽ kéo theo nhu cầu chi tiêu cho sống gia tăng Với dân số 86,5 triệu người ựiều kiện vô thuận lợi, thị trường "khổng lồ" cho lĩnh vực cho vay tiêu dùng phát triển để ựáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng nguời dân ựòi hỏi Ngân hàng thời gian tới cần ựẩy mạnh lĩnh vực tắn dụng tiêu dùng ựể thực chiến lược ựa dạng hoá hoạt ựộng Ngân hàng, phân tán rủi ro, kắch thắch sản xuất nước phát triển cải thiện ựời sống nhân dân, góp phần xố ựói giảm nghèo ổn ựịnh trật tự xã hội Trước mắt, cần tập trung ựầu tư vào số lĩnh vực:

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 30 - SVTH: Ngơ Thị Ngọc Thu Vấn đề xuất phát từ thói quen ngại vay mượn người Việt Nam, song phần thị trường tài chưa phát triển làm hạn chế mục ñích vay tiền nhân dân Trong năm trở lại đây, dịch vụ tiện ích Ngân hàng ñã phát triển với tốc ñộ cao, ñã tạo ñiều kiện cho người dân dễ dàng việc tiếp cận nguồn vốn từ Ngân hàng ñể hoạt ñộng sản suất kinh doanh nhu cầu cải thiện sống Các Ngân hàng ñang hướng tới cung cấp dịch vụ bán lẻ ñể ñáp ứng nhu cầu cá nhân hộ gia đình Trong việc cho vay với mục đích mua, xây dựng sửa chữa lớn nhà có nhiều Ngân hàng triển khai thực NHNo & PTNT Việt Nam (AgriBank), Ngân hàng phát triển nhà đồng sơng Cửu Long (MHB), NHTM cổ phần Á Châu (ACB)…và số NHTM lớn ñang chuẩn bị bước vào lĩnh vực Ngân hàng ngoại thương Việt Nam (VietcomBank), Ngân hàng Công Thương Việt Nam (Viêtinbank)… Tuy nhiên, khoản cho vay ñể mua, xây dựng sửa chữa lớn nhà thời gian vừa qua chủ yếu triển khai thực sách Nhà nước chiếm tỷ trọng lớn, riêng AgriBank ñã chiếm khoảng 86% khoản vay liên quan đến nhà Vì vậy, thị trường cho vay có liên quan đến nhà cịn lớn, nhu cầu nhà khu vực thị cấp bách Theo quy hoạch tổng thể định hướng cho phát triển thị đến năm 2020 dân số thị chiếm khoảng 45% dân số nước, sức ép nhà lớn, thành phố lớn Hà Nội TP HCM Do đó, để mở rộng cho vay lĩnh vực này, NHTM cần tổ chức ñiều tra xã hội rộng rãi ñể nắm bắt nhu cầu thực người dân, từ ñó xây dựng chiến lược khách hàng ñề giải pháp ñẩy mạnh hoạt ñộng cho vay lĩnh vực nhà

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 31 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu du lịch nước ngồi ngày nhiều, thị trường hấp dẫn để NHTM mở rộng tín dụng việc cho vay qua thẻ ñáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân Với mức thu nhập dân cư ngày cao nhu cầu tiêu dùng lớn, ñó ñiều kiện thuận lợi cho lĩnh vực phát triển thẻ Ngân hàng, tính an tồn thuận lợi sử dụng, nước ngồi để chữa bệnh, du lịch hay học tập Do vậy, từ NHTM Việt Nam cần phải tận dụng triệt ñể hội, ñiều kiện thuận lợi ñể phát triển dịch vụ thẻ, ñồng thời ñẩy nhanh việc ñổi công nghệ nâng cao chất lượng dịch vụ

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 32 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu 2.1.4 KINH NGHIỆM VỀ CHO VAY VÀ MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG Ở MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRONG NƯỚC VÀ NƯỚC NGOÀI

2.1.4.1 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng Ngân hàng nước bài học rút

 Thực tế cho vay tiêu dùng số NHTM nước

Theo ựánh giá NHTM, cho vay tiêu dùng thị trường rộng ựầy tiềm Các NH đông Á, Sacombank, Eximbank, Tecombank, Phương đôngẦ ựều vào với chương trình phong phú cho vay mua xe, mua ựất dự án, mua nhà trả góp, xây dựng sửa chữa nhà

Cụ thể NH TMCP Á Châu (ACB) khơng ngừng khai thác đưa nhiều tiện ích, nhằm tạo điều kiện thuận tiện cho khách hàng ñến với dịch vụ Với mức 250 triệu đồng, người vay khơng cần phải có chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn, trả dần vốn hàng tháng nhận tiền vịng 01 đến 48 đặc biệt người vay cịn tặng kèm bảo hiểm người vay

Bên cạnh đó, ACB cịn cho vay tín chấp (không cần chấp, cầm cố tài sản) với nhiều ñối tượng khách hàng Các nhân viên ñang làm việc cơng ty quốc doanh, ngồi quốc doanh vay tín chấp ACB, với hạn mức ñến 250 triệu ñồng, tùy thuộc nhu cầu thu nhập người vay vòng 60 tháng

Mới ñây, ACB ñã cho ñời dịch vụ ñăng ký vay tiêu dùng tín chấp qua mạng, nhằm rút ngắn thời gian cách tối ưu Khách hàng khơng cần đến tận Ngân hàng đển làm thủ tục mà cần qua mạng Internet Riêng lĩnh vực bất ñộng sản, ACB cho vay ñến 70% giá trị bất ñộng sản chấp ñược ñịnh giá theo giá thị trường

Hiện nay, Ngân hàng doanh nghiệp ngày có xu hướng bắt tay hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng doanh nghiệp liên kết khơng tạo điều kiện cho người tiêu dùng có thêm hội mua sắm, cịn kế hoạch nhằm vào thị trường bán lẻ Ngân hàng

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 33 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu Trung tâm mua sắm Sài Gòn - Nguyễn Kim triển khai chương trình cho vay mua sắm với lãi suất 0% Ngân hàng đông Ácho biết, sau tháng triển khai, Ngân hàng ựã nhận ựược 3.000 hồ sơ tham gia

NH TMCP Kỹ Thương (Tecombank) cho vay mua nhà trả góp thời gian 30 năm NH Phương Nam ñây giảm lãi suất cho vay ñối với tất sản phẩm từ 0,05%/tháng ñến gần 0,2%/tháng Các hình thức vay khác vay du học nước ngồi, mua nhà giảm thêm 0,02-0,15%/tháng so với mức thơng thường Một số Ngân hàng tăng hạn mức cho vay giúp khách hàng giải nhu cầu vốn, Ngân hàng An Bình cho vay đến 200 triệu đồng Dịch vụ cho vay mua ơtơ ñược nhiều Ngân hàng kéo dài ñến năm, vay du học kéo dài đến 10 năm Khơng vậy, NH TMCP cịn chủ động tiếp thị qua nhiều kênh khác quảng cáo, phát tờ rơi… chí cịn tiếp thị đến tận DN, quan, tổ chức giới thiệu nơi công nhân làm việc ñể cho vay tiêu dùng Nhân viên Ngân hàng làm thủ tục thay cho khách hàng mua ôtô nhà trả góp

 Bài học rút - Về tín dụng trả góp:

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 34 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu người bán hàng trả góp (ngun tắc khả trả tiền hàng hóa người mua, nguyên tắc mức chi trả lần ñầu)

- Về ñơn giản thủ tục cho vay:

ðể tạo ñiều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn tín dụng tiêu dùng Ngân hàng nhằm nâng cao khả cạnh tranh, thu hút khách hàng xu hội nhập, Ngân hàng cần trọng cải tiến quy trình cho vay theo hướng đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ cho vay, rút ngắn thời gian giải cho vay Tuy nhiên, ñể ñảm bảo hiệu sử dụng, an tồn vốn vay khoản vay phải có thủ tục, hồ sơ tối thiểu (được trình bày phần thực trạng)

- Về cho vay tiêu dùng tín chấp:

Với hình thức cho vay Ngân hàng thu hút nhiều khách hàng tiềm đối tượng khách hàng thường có cơng ăn việc làm thu nhập ổn định, người vay có hội cải thiện mức sống chưa có đủ khả tài tài sản đảm bảo vay đăc điểm cho vay tín chấp vào tín nhiệm thu nhập ổn định hàng tháng người vay

2.1.4.2 Kinh nghiệm NHTM Cộng hoà Liên bang Nga hoạt ñộng cho vay tiêu dùng

Với sản phẩm cho vay tiêu dùng ngày phong phú năm qua nước ta cho thấy NHTM ñã ý mở rộng phát triển lĩnh vực cho vay tiêu dùng thực tế ñã ñạt ñược kết bước ñầu Tuy nhiên, triển khai nghiệp vụ nên NHTM khó tránh khỏi bất cập vậy, việc nghiên cứu kinh nghiệm NHTM nước q trình triển khai nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng, kể kinh nghiệm thành công chưa thành công, cần thiết, nhằm rút học tìm cách thức hiệu để mở rộng tín dụng tiêu dùng nước ta

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 35 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu  Về điều kiện để vay tín dụng

ðể hấp dẫn người tiêu dùng tìm đến với Ngân hàng, NHTM có xu hướng đưa điều kiện dễ dàng để vay tín dụng tiêu dùng Chẳng hạn, Ngân hàng ñã bỏ ñi yêu cầu cốt lõi ñối với họ trước ñây, ñó giấy chứng nhận thường trú xác nhận mức thu nhập thức Hiện nay, u cầu để Ngân hàng cấp tín dụng tiêu dùng giấy tờ xác nhận có đăng ký hộ có cơng ăn việc làm ổn định khu vực xin cấp tín dụng mà khơng cần giải thích ngun nhân lại có nhu cầu vay tín dụng Tuy nhiên, ñối với người cầm cố người vay tín dụng để mua xe tơ, Ngân hàng yêu cầu người phải mua bảo hiểm cho thân cho tài sản tơ (để đề phịng bất trắc xảy với người vay phòng ngừa xe hư hỏng, mát) Trong tất trường hợp, thân hàng hố mua vật chấp để đảm bảo cho q trình vay tín dụng, trừ số trường hợp đặc biệt, Ngân hàng địi phải có thêm số nguồn ñảm bảo bổ sung

ðối với người vay tín dụng làm việc doanh nghiệp, người chủ doanh nghiệp ñứng bảo lãnh cho họ Ngân hàng cấp tín dụng Tuy nhiên, chủ doanh nghiệp Ngân hàng chấp nhận người bảo lãnh ðể ñược NHTM chấp nhận, doanh nghiệp ñứng bảo lãnh phải có tiếng tăm thị trường làm ăn có lãi

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 36 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu rút ngắn khơng cần phải có bão lãnh Một số Ngân hàng Matxcơva khơng cịn coi việc phải có hộ thường trú thành phố ñiều kiện bắt buộc ñối với khách hàng Các Ngân hàng tích cực loại trừ tượng quan liêu q trình xét cấp tín dụng tự ñộng Với số ñối tượng ñặc biệt, ñể ñảm bảo thuận lợi cho khách hàng, NHTM ñưa hình thức thẻ tín dụng Thẻ tín dụng ngày ñược phổ biến rộng rãi, nhiên phần lớn thẻ tín dụng thuộc loại “overdraft” (tín dụng thấu chi), cho phép chủ sở hữu thẻ nhận ñược khoản tín dụng 70- 80% số dư hàng tháng tài khoản mình, tức chủ thẻ cấp tín dụng tài khoản bắt đầu hết tiền ðối với loại thẻ tín dụng “xịn”, điều khơng bắt buộc Trong nhiều trường hợp, Ngân hàng cho chủ thẻ khoảng thời gian ưu ñãi ñể trả lãi tiền vay Tuy nhiên, lãi suất tín dụng thấp 9%/năm (đối với khoản vay ngoại tệ) mức lãi suất tái cấp vốn NHTW (ñối với khoản vay ñồng Rup), người vay phải nộp thuế cho phần lợi phải thơng báo cho Cục thuế biết ðể khắc phục ñiểm bất tiện nhằm tạo hấp dẫn với khách hàng, Ngân hàng ñã khơng thu lãi tiền vay tuần khơng thể điều chứng từ (về mặt pháp lý, khoản vay không tồn tuần đầu) Trong tương lai, loại thẻ tín dụng trở nên ña dạng Những người vay tiềm lựa chọn loại thẻ tín dụng có lãi suất cao thủ tục cấp thẻ nhanh chóng, số lượng giấy tờ cần xuất trình nhất, hạn mức lớn loại thẻ có lãi suất thấp địi hỏi điều kiện khắt khe Các chủ Ngân hàng khơng có ý ñịnh cấp thẻ tín dụng cho tất khách hàng Các thẻ mà Ngân hàng dự kiến phát hành thời gian tới dành cho khách hàng có lịch sử vay tín dụng tốt đẹp

 Vấn đề phịng ngừa rủi ro cho vay tiêu dùng

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 37 - SVTH: Ngơ Thị Ngọc Thu 10- 15%, chí đến 20%); đồng thời với khoản “tín dụng nhanh” (tương tự khoản vay nóng) tỷ lệ khơng có khả trả nợ cao vậy, ñể tự bảo hiểm rủi ro cho mình, Ngân hàng thường ñưa mức lãi suất cho khoản “tín dụng nhanh” cao so mức lãi suất cho vay tiêu dùng thông thường

ðối với khoản cho vay cầm cố, xét duyệt cho vay, Ngân hàng thường thẩm ñịnh cẩn thận hồ sơ xin vay, vậy, khoản cho vay cầm cố NHTM Nga xảy rủi ro nợ xấu khơng có khả tốn

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 38 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu Thế ñây tượng hi hữu thị trường tài nước Nga, vì, án phí nước q cao, thủ tục lý tài sản người vay lại phức tạp, nên Ngân hàng nhờ đến tồ án để giải nợ nhỏ người vay cá nhân ðiều ñồng nghĩa với việc NH rủi ro thơng tin khách hàng khơng cập nhật, thẩm ñịnh chặt chẽ vậy, ñể nâng cao hiệu cho vay tín dụng tiêu dùng, NHTM nước phải sử dụng biện pháp ñồng thời, ñó tăng cường thẩm ñịnh hồ sơ xin vay số trường hợp bên cạnh việc ñơn giản hoá thủ tục vay

 Về ñối tượng ñược cấp tín dụng tiêu dùng

Các NHTM Cộng hồ Liên bang Nga đưa điều kiện thơng thống đối tượng xin cấp tín dụng tiêu dùng Cụ thể:

- Cơng dân phải xuất trình sổ hộ (có thể hộ thường trú không thường trú nơi xin cấp tín dụng), điều kiện bắt buộc vay tín dụng Những cơng dân 18 tuổi, phụ nữ 55 tuổi đàn ơng q 60 tuổi khơng nằm diện người có ñủ ñiều kiện ñể vay tín dụng Tuy nhiên, số Ngân hàng ñưa quy ñịnh ñộ tuổi thấp để vay nợ cao (từ 21- 23 tuổi) Ngân hàng muốn khách hàng ổn định sống

- Phải có việc làm thời gian làm nơi làm việc nửa năm

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 39 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu  Về xác ñịnh lãi suất cho vay thơng qua tính điểm khách hàng

Trong hoạt động tín dụng, lãi suất nhân tố tác ñộng lớn ñến hiệu hoạt ñộng Ngân hàng ñịnh lựa chọn Ngân hàng khách hàng Với ñiều kiện vay vốn nhau, khách hàng có xu hướng vay nơi có lãi suất thấp; phía Ngân hàng, họ ln muốn đầu tư vốn vào dự án đem lại thu nhập cao hơn, điều đồng nghĩa với lãi suất cho vay phải cao tốt Chính thế, hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng, NHTM Nga ý ñến việc ñưa mức lãi suất hấp dẫn để thu hút nhiều khách hàng tìm đến với mình, đồng thời phải tạo thu nhập tốt cho Ngân hàng Một phương pháp mà số Ngân hàng nước hay áp dụng tính lãi suất cho vay thơng qua “tính điểm khách hàng” Phương pháp ñược thực theo trình tự sau:

Trước hết, khách hàng cần trình hộ chiếu (do nước Nga có nhiều vùng khác nên người dân chuyển từ vùng sang vùng khác cần có hộ chiếu) ñiền vào mẫu câu hỏi Ngân hàng soạn thảo

Tiếp theo, Ngân hàng tiến hành ñánh giá khách hàng vay cách tính điểm: Mỗi câu trả lời người vay lượng hố điểm số kết ñiểm cuối sở để Ngân hàng định có nên cấp tín dụng cho khách hàng hay khơng ðể vay, khách hàng phải ñạt ñược mức ñiểm tối thiểu điểm số khách hàng cao lãi suất cho vay Ngân hàng ñưa cho khách hàng thấp

Phương pháp thực nhanh chóng, cho phép vịng 20 phút, khách hàng nhận tiền quầy giao dịch Ngân hàng Tuy nhiên, loại tín dụng cho vay với thời hạn ngắn (khoảng năm) giới hạn khoản vay 1.000 USD

2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 40 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu - Tham khảo tạp chí Ngân hàng, sách, báo hoạt ñộng tín dụng Ngân hàng, ñịnh qui chế hoạt ñộng Ngân hàng

2.2.2 Phương pháp phân tích Phương pháp phân tích so sánh 2.2.2.1 Lựa chọn tiêu ñể so sánh

Tiêu chuẩn so sánh tiêu kỳ ñược chọn làm ñể so sánh, ñược gọi gốc so sánh Tùy theo mục đích nghiên cứu mà chọn gốc so sánh cho thích hợp, gốc so sánh là:

- Tài liệu năm trước (kỳ trước) nhằm ñánh giá xu hướng phát triển tiêu

- Các mục tiêu ñã dự kiến (kế hoạch, dự tốn, định mức) nhằm đánh giá tình hình thực kế hoạch so với định mức, dự toán, kế hoạch

- Các tiêu kỳ ñược so sánh với kỳ gốc ñược gọi tiêu kỳ thực cịn kết mà đơn vị thực

2.2.2.2 ðiều kiện so sánh

Về mặt thời gian: Là tiêu ñược tính tốn khoản thời gian hạch toán phải thống 03 mặt sau:

- Phải phản ánh nội dung kinh tế - Phải phương pháp tính tốn - Phải ñơn vị ño lường

Về mặt không gian: Các tiêu phải qui đổi qui mơ ñiều kiện kinh doanh tương tự

2.2.2.3 Kỹ thuật so sánh + So sánh số tuyệt ñối

Là mức ñộ biểu quy mô, khối lượng giá trị tiêu kinh tế thời gian địa điểm cụ thể Số tuyệt đối sở để tính trị số khác So sánh tiêu tuyệt ñối năm (từ năm 2006 ñến năm 2008) ñể thấy tăng giảm quy mơ So sánh tính theo cơng thức:

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 41 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu + So sánh số tương ñối

ðể thấy ñược tốc ñộ tăng trưởng tiêu qua năm, chủ yếu dùng so sánh số tương ñối lũy tiến, tính theo cơng thức:

Chỉ tiêu kỳ sau – tiêu kỳ trước

Số tương ñối = x 100%

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 42 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu CHƯƠNG

-



 -

GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG VÀ QUÁ TRÌNH HOẠT ðỘNG CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH

SAðEC

3.1 SƠ LƯỢC VỀ NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SAðEC

3.1.1 Giới thiệu khái quát lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng

Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi Nhánh Saðéc đơn vị trực thuộc Ngân hàng Cơng thương ðồng Tháp, ñược thành lập theo ñịnh số 38/NH-TCCB ngày 23/06/1988 Tổng Giám ðốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam (nay Thống ðốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam) Chi Nhánh Ngân hàng Công Thương Sa ðéc đời sở tách phịng tín dụng Cơng thương nghiệp trực thuộc Ngân hàng Công Thương Tỉnh ðồng Tháp, sát nhập Chi Nhánh Ngân hàng Nhà nước Thị Xã Sa ðéc thành lập Chi Nhánh Ngân hàng Công Thương Tỉnh ðồng Tháp đóng thị xã Sa ðéc ðồng thời giải thể Chi Nhánh Ngân hàng Nhà Nước Quỹ tiết kiệm XHCN thị xã Sa ðéc thành lập Chi Nhánh Ngân hàng Công Thương Thị Xã Cao Lãnh trực thuộc Chi Nhánh Ngân hàng Công Thương Tỉnh ðồng Tháp

Ngày 1/7/1988 Chi Nhánh Ngân hàng Cơng Thương ðồng Tháp thức vào hoạt động ðến cuối năm 1993, thành lập thêm phòng giao dịch: phòng giao dịch số 1, số trực thuộc Chi Nhánh Ngân hàng Cơng Thương Tỉnh phịng giao dịch số trực thuộc Chi Nhánh Ngân hàng Công Thương Sa ðéc ðến năm 1994, thành lập phòng giao dịch số trực thuộc Chi Nhánh Tỉnh Năm 2001, thành lập thêm phòng giao dịch số trực thuộc Chi Nhánh Tỉnh ðịa bàn hoạt ñộng: Thị Xã Sa ðéc, huyện Lai Vung, huyện Lấp Vò, huyện Châu Thành

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 43 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu nhận tiền gửi khách hàng Với ñịa bàn rơng lớn, dân số đơng số lượng người dân có quan hệ tín dụng với Ngân hàng cao, Ngân hàng ñã ñáp ứng ñược phần lớn nhu cầu vốn kịp thời nhằm tạo ñiều kiện cho hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp thuận lợi công việc Cụ thể là:

+ Trong lĩnh vực nông nghiệp nơng thơn, Ngân hàng tập trung cung cấp vốn cho sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ lệ cao tổng dư nợ cho vay với ñối tượng chủ yếu mơ hình kinh tế tổng hợp, máy móc thiết bị, ñê bao ngăn lũ,…

+ Hoạt ñộng thương mại - dịch vụ ñịa bàn phát triển mạnh, tốc ñộ năm sau cao năm trước; doanh nghiệp tư nhân, sở cá thể hình thành ngày nhiều ñã nâng tổng doanh thu mua bán hàng hóa, dịch vụ tăng bình qn giai đọan 2000-2006 17,5% năm, riêng năm 2007 tăng 18,9% so với năm 2006 Về sản xuất công nghiệp - tiểu thủ cơng nghiệp, Ngân hàng cho vay để phát triển ngành nghề truyền thống ñịa phương, bước tăng qui mô sản xuất làm cho ngành nghề truyền thống ngày ñược phát huy, giá trị sản xuất cơng nghiệp, tiểu thủ cơng nghiệp tăng bình quân hàng năm giai ñọan 2000-2006 15,02%; riêng năm 2007 tăng 10,9% so với năm 2006

- Các hoạt động văn hóa - xã hội cơng tác chăm lo nhân dân có chuyển biến tích cực Trong lĩnh vực đời sống, Ngân hàng cho vay phát triển mạng lưới dạng nông thôn, xây nhà ở, chương trình nước sạch,… góp phần chuyển biến tích cực mặt nơng thơn, đời sống người dân bước cải thiện

- Tình hình an ninh trị - trật tự an tồn xã hội địa bàn giữ vững, khơng để xảy vụ việc phức tạp an ninh trị, khiếu kiện tập thể

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 44 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu 3.1.2 Về cấu tổ chức ñiều hành

Bảng 1: SỐ LƯỢNG NHÂN VIÊN CÁC PHÒNG BAN

STT PHÒNG BAN SỐNHÂN VIÊN

1 BGð

2 PHÒNG TỔ CHỨC HÀNH CHÁNH

3 PHÒNG KHÁCH HÀNG 13

4 PHÒNG KẾ TỐN TÀI CHÍNH 14

5 PHỊNG NGÂN QUỸ

5 P KIỂM TRA KIỂM TOÁN NỘI BỘ

6 PHÒNG GIAO DỊCH SỐ

TỔNG CỘNG 47 (Nguồn Phòng Tổ Chức Hành Chánh)

Hình 1: Cơ cấu tổ chức Vietinbank- Saðec

Phòng khách hàng Phòng

tổ chức hành chánh

Phịng kế tốn

tài

Phịng ngân quỹ

Phịng giao dịch số

3

Tổ điện tốn Tổ

kiểm tra nội

bộ Tổ

quản lý rủi ro

BAN GIÁM ðỐC

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 45 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu  Nhiệm vụ phòng, ban sau:

Giám ñốc

Giám ñốc người phụ trách chung hoạt ñộng Ngân hàng, phụ trách phịng khách hàng đạo cơng tác tổ chức cán bộ, phịng ban cơng tác trị tư tưởng đơn vị

Phó Giám đốc

Phụ trách phịng giao dịch trực thuộc, phịng kế tốn số cơng tác khác giám đốc phân cơng Trong thời gian giám ñốc ñi vắng ñược ủy quyền ñiều hành xử lý, giải vụ việc phát sinh Chi Nhánh, sau báo cáo với giám đốc

Phó Giám đốc

Phụ trách phịng tổ chức hành chánh, phịng tiền tệ ngân quỹ, cơng đồn thực số cơng tác giám đốc phân cơng

Phòng tổ chức hành

Có trách nhiệm quản lý mặt nhân ñơn vị, theo dõi lưu trữ cơng văn, cơng văn gửi đến, cơng văn gửi ñi ðây phận thiếu Chi Nhánh Ngân hàng Công Thương Sa ðéc

Ngồi cịn có chức tham mưu cho ban giám ñốc ñiều hành lĩnh vực hoạt ñộng Chi Nhánh Soạn thảo văn nội quy quan, ñưa quy chế làm việc, nội quy an tồn lao động, tiền lương, xây dựng nội dung chương trình thi đua nhằm nâng cao việc làm chất lượng lao động

Phịng khách hàng

Chức cho vay ngắn, trung dài hạn, nhằm ñáp ứng cầu vốn cho cá nhân tổ chức kinh tế ñịa bàn Tỉnh Thực nghiệp vụ huy động vốn thẻ tốn quốc tế

Phịng kế tốn

Thực nghiệp vụ huy động hình thức như: nhận tiền gởi tiết kiệm, tiển gởi toán ñơn vị kinh tế, phát hàn kỳ phiếu, trái phiếu

Phòng ngân quỹ - tiền tệ

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 46 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu giả, xác ñịnh ñúng tiêu chuẩn lưu thong, nơi bảo quản kho tang Nhà nước, bảo quản tiền mặt, giấy tờ có giá, chứng từ giả, tài sản chấp

Phịng kiểm tra, kiểm sốt nội

Chức chắnh kiểm tra, kiểm sốt đơn ựốc phòng ban việc thực quy ựịnh Ngân hàng nơi giải thắc mắc, khiếu nại khách hàng

3.2 KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH QUA NĂM ( 2006-2008)

Trong năm hoạt ñộng gần ñây từ năm 2006 ñến năm 2008, Ngân hàng ln phấn đấu hoạt ñộng, từ hoạt ñộng nội cho ñến hoạt ñộng tiếp xúc khách hàng hay hoạt ñộng thẩm ñịnh ñã giúp cho Ngân hàng không ngừng nâng cao doanh thu, kéo theo tăng doanh thu lợi nhuận Ngân hàng gia tăng ñáng kể

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 48 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu 74.937

63.590

11.347 116.040

95.790

20.250 133.117

107.528

25.589

0 20.000 40.000 60.000 80.000 100.000 120.000 140.000

Triệu ñồng

2006 2007 2008 Năm

Doanh thu Chi phí Lợi nhuận

Hình 2: Kết hoạt ñộng kinh doanh Vietinbank - Saðec qua năm (2006 – 2008)

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 49 - SVTH: Ngơ Thị Ngọc Thu họat động Do kết họat ñộng năm 2008 tiếp tục ổn ñịnh, ñúng ñịnh hướng, mục tiêu kinh doanh theo ñạo Ngân hàng Công Thương Việt Nam Tổng kết họat ñộng kinh doanh năm 2008 ñã ñạt ñược kết kinh doanh khả quan

Cụ thể từ bảng số liệu cho thấy năm 2007 thu nhập ñạt 116.040 triệu ñồng tăng 54,85% so với năm 2006 74.937 triệu ñồng, ñến năm 2008 thu nhập tăng 17.077 triêu ñồng (tương ñương 14,71%) so với năm 2007 ðiều ñạt ñược Chi Nhánh tập trung theo kế hoạch mở rộng ñối tượng cho vay ñến thành phần kinh tế, xác ñịnh ngành nghề kinh tế mạnh khu vực để có kế hoạch tăng cường vốn cho ñối tượng này, ñồng thời tìm kiếm, tiếp cận khách hàng, chọn lọc khách hàng kinh doanh có hiệu ñể cho vay nhờ giúp ñỡ quan ban ngành với nổ lực tập thể Chi Nhánh, giúp Chi Nhánh ngày phát triển vững Ngồi cịn nhân tố tác động từ bên ngồi xu phát triển mạnh bền vững toàn hệ thống ngân hàng Công Thương Việt Nam nước, chứng kiến ñảo chiều ngoạn mục phía Ngân hàng từ năm 2006 đến nay, chứng minh sức sống phát triển loại hình Ngân hàng Sự phát triển ngoạn mục thể khía cạnh sau: Vốn chủ sở hữu tăng lên nhanh chóng, lợi nhuận bình qn ngày cao, quy mô tăng trưởng nguồn vốn, doanh thu, tổng dư nợ cho vay ñầu tư, chiến lược nguồn nhân lực có đột phá, ña dạng dịch vụ ngân hàng áp dụng cơng nghệ thơng tin… Bên cạnh phát triển mạnh mẽ kinh tế Việt Nam thờigian gần ñây, ñặc biệt Việt Nam gia nhập vào WTO ñộng lực cho phát triển Chi Nhánh Một yếu tố tác ñộng quan trọng năm gần ñây NHNN ban hành nhiều sách, văn nhằm hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh ngân hàng

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 50 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu kinh doanh chi nhánh phải ñầu tư vào việc ñào tạo cán tín dụng, thẩm định dự án, phân tích mơi trường đầu tư Vì chi phí dùng hoạt động kinh doanh gần chiếm tồn chi phí nên xem chi phí Ngân hàng Cụ thể năm 2007 95.790 triệu ñồng tăng so năm 2006 63.590 triệu đồng, đến năm 2008 chi phí tăng 11.738 triệu ñồng (tương ñương12,22 %) so với năm 2007 Chi phí tăng Chi Nhánh khơng ngừng mở rộng tăng cường việc huy ñộng nguồn vốn, phí trả lãi chiếm phần lớn nguồn chi phí Ngân hàng chiếm khoảng 85-89% Bên cạnh ngun nhân ngun nhân lạm phát tăng cao năm qua làm cho lãi suất huy động vốn tăng dẫn đến chi phí tăng Ngồi chi phí tăng giải thích vào năm 2006, 2007 Chi Nhánh cần tung thị trường nhiều sản phẩm mới, phí đầu tư vào sở hạ tầng hệ thống thiết bị máy tính, mở rộng mạng lưới giao dịch, nâng cấp sàn giao dịch vàng, ñào tạo nhân viên nâng cao trình độ nghề nghiệp, chun mơn Tất điều địi hỏi lượng kinh phí đầu tư tương đối lớn Trước mắt điều làm cho chí phí tăng nhanh, nhiên năm chắn tốc độ tăng chi phí giảm lại ngân hàng có đầy đủ ñiều kiện sở hạ tầng cần thiết, tập trung phát triển sản phẩm gia tăng doanh thu Mặc dù chi phí tăng đáng kể, nhiên Ngân hàng hoạt động có hiệu quả, cụ thể lợi nhuận ñạt ñược năm sau cao năm trước

Ta nhận thấy bên cạnh doanh thu chi phí gia tăng, lợi nhuận Ngân hàng khơng ngừng gia tăng lên Chính cần thiết phải xét đến khoản mục lợi nhuận Chi Nhánh kết cuối sau năm kinh doanh cho biết doanh nghiệp ñã hoạt ñộng cách hiệu cụ thể

3.3 ðỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG 3.3.1 Mục tiêu chiến lược

Với mục tiêu chung cùa Ngân hàng Công Thương Việt Nam ” phát triển, an toàn hiệu quả”, Chi Nhánh Ngân hàng Công thương Saðec mong muốn vươn lên xứng tầm với vị NHTM hàng ñầu Việt Nam ñịa bàn

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 51 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu

3.3 Phương hướng hoạt ñộng

ðối với hoạt động tín dụng, Ngân hàng tập trung vào khách hàng khu vực kinh tế tư nhân khách hàng thể nhân với hình thức cho vay cầm cố, chấp tài sản chứng từ có giá, hoạt động tín dụng Ngân hàng ñảm bảo tăng trưởng thận trọng, ngày nâng cao chất lượng tín dụng Căn cừ vào báo cáo tổng kết cơng tác hoạt động năm 2008 Từ kết ñạt ñược mặt cịn hạn chế, Chi Nhánh Ngân hàng Cơng Thương Sec xác ñịnh mục tiêu phấn ñấu hoạt ñộng kinh doanh từ đến năm 2015 nhằm phát huy thành tích ñã ñạt ñược, khắc phục yếu ñiểm ñể phấn ñấu ”Phát triển, ổn ñịnh, an toàn hiệu quả” tiếp tục triển khai mạnh mẽ chiến lược phát triển : - Chiến lược tăng cường lực tài chính, phát triển mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nâng cao hiệu kinh doanh

- Tiếp tục ñầu tư theo hướng đa dạng hố nghiệp vụ ,đối tượng đầu tư, ñầu tư tới thành phần kinh tế, mở rộng cho vay ñến tất ñối tượng có yêu cầu

- Chiến lược chuẩn hóa mơ hình tổ chức, quản trị điều hành minh bạch hóa tài

- Chiến lược phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao cải thiện chất lượng nguồn nhân lực

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 52 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu CHƯƠNG

-





 -TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ðẾN HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG

TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SAðEC

4.1 TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH TỪ NĂM 2006 ðẾN 2008

4.1.1 Quy trình cho vay Ngân hàng

4.1.1.1 Những quy ñịnh chung cho vay tiêu dùng ðối tượng khách hàng

Nhân viên công tác quan Nhà nước, ñơn vị hành chánh nghiệp ñịa bàn thị xã Saðec, huyện Lai vung, Lấp Vò, Châu Thành

Số tiền thời hạn vay

- Số tiền cho vay tối ña 50 triệu ñồng dựa vào nhu cầu thu nhập thực tế - Thời hạn vay: theo thỏa thuận Ngân hàng khách hàng vay

ðiều kiện vay vốn

- Có hộ thường trú địa bàn

- Thu nhập hàng tháng từ 1,5 triệu ñồng trở lên - Thời gian công tác tối thiểu từ 12 tháng - Có điện thoại cố định nơi cư trú

- Mở tài khoản Chi Nhánh Ngân hàng Công thương Saðec - Thời gian vay vốn không vượt thời gian cơng tác cịn lại - Khơng có nợ xấu từ 12 tháng Tổ chức tín dụng

Lãi suất

Theo thông báo Chi Nhánh ngân hàng Công thương Saðec thời kỳ Chứng từ yêu cầu

- Giấy ñề nghị vay vốn

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 53 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu - Giấy xác nhận lương bảng lương tháng gần

- Chứng từ chứng minh thu nhập khác

- Chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay (nếu có) 4.1.1.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng

Buớc 1: TIẾP NHẬN HỒ SƠ

Cán tín dụng tiếp xúc khách hàng tiến hành vấn, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn

Cán tín dụng tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng có trách nhiệm ñối chiếu danh mục hồ sơ theo quy ñịnh, kiểm tra tính hợp lệ loại hồ sơ

Cán tín dụng báo cáo trưởng phịng tín dụng kết vấn hồ sơ vay vốn khách hàng

Trưởng phịng tín dụng phân cơng cán thẩm định điều kiện vay vốn khách hàng

Bước 2: THẨM ðỊNH KHÁCH HÀNG

Các yếu tố mà NH xem xét sau ñã nhận ñược thủ tục hợp lệ gồm:

 Năng lực khách hàng: Ngân hàng thường xem xét khách hàng mặt: Năng lực pháp lý; lực tài chính; lực thực nghĩa vụ cam kết…

 Mục đích khoản vay;  Các bảo đảm tín dụng;  Số lượng tiền xin vay;

 Thời hạn xin vay kỳ hạn trả nợ

Việc đánh giá khách hàng cĩ thể thực nhiều phương pháp khác như: phương pháp cho điểm theo hệ thống điểm số theo quy định NH; phương pháp phán đốn…

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 54 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu Bước 3: RA QUYẾT ðỊNH TÍN DỤNG

Giám đốc Ngân hàng vào báo cáo thẩm ñịnh tái thẩm định Trưởng phịng tín dụng trình, định cho vay khơng cho vay giao cho phịng tín dụng

 Nếu khơng cho vay cán tín dụng thơng báo cho khách hàng biết  Nếu cho vay Ngân hàng khách hàng lập hợp đồng tín dụng hợp đồng bảo đảm tiền vay (khi cần thiết)

1 Hạn mức cho vay

Mức cho vay ñược xác ñịnh vào nhu cầu vay vốn khách hàng, khả hoàn trả nợ vay khách hàng vay, khả nguồn vốn Ngân hàng giá trị tài sản bảo ñảm

- Mức cho vay tối ña tính nhu cầu vốn đầu tư 85% khoản vay, ví dụ như: Cho vay đầu tư xây dựng khu chung cư mới, khu thị mới; xây dựng, sửa chữa nhà ở; vay ñể phục vụ sinh hoạt gia đình

- Mức cho vay tối ña tính giá trị tài sản ñảm bảo quy ñịnh cụ thể cho ñối tượng Ví dụ như:

Là 75% ñối với khách hàng mua nhà, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng ñất

Là 60% ñối với khách hàng mua hộ chung cư 2 Thời hạn cho vay

Trong trường hợp cụ thể Ngân hàng xem xét xác ñịnh thời hạn cho vay ñối với khách hàng

Thể loại cho vay

- Cho vay ngắn hạn khoản vay có thời hạn cho vay ñến 12 tháng - Cho vay trung hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 12 tháng ñến 60 tháng

- Cho vay dài hạn khoản vay có thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 55 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu Bước 4: GIẢI NGÂN

Hồ sơ khoản vay ñược giám ñốc Ngân hàng ký duyệt cho vay ñược chuyển cho kế toán thực nghiệp vụ hạch toán kế tốn, tốn chuyển quỹ để giải ngân cho khách hàng (nếu cho vay tiền mặt)

Bước 5: GIÁM SÁT TÍN DỤNG VÀ THU NỢ GIÁM SÁT TÍN DỤNG

Sau cho vay Ngân hàng tiếp tục theo dõi khách hàng mà nội dung thường Ngân hàng quan tâm là:

• Sự ổn định cơng ty nguồn thu nhập; • Diễn biến tài khoản khách hàng;

• Mục đích sử dụng tiền vay;

• Các bảo đảm tín dụng;

• Tình trạng tài sản hình thành từ vốn vay

Khi khách hàng có biểu khả trả nợ có dấu hiệu khơng trung thực thời hạn vay (sang tên chuyển nhượng tài sản cầm cố cách bất hợp pháp, tẩu tán tài sản), cán tín dụng phải báo cáo với cấp có thẩm quyền để có phương án xử lý kịp thời

2 THU HỒI NỢ

• Phương thức thu hồi nợ: lịch trả gốc hai bên thỏa thuận

• Việc trả lãi gốc vay khoản vay tiến hành vào ngày nhận nợ phải quy định hợp đồng tín dụng

• Việc trả nợ tiền mặt, chuyển khoản phương thức toán khác

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 56 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu 4.1.2 Tình hình cho vay tiêu dùng Chi Nhánh từ năm 2006 ñến năm 2008

4.1.2.1 Khái quát tình hình cho vay Chi Nhánh

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 59 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 60 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu 2.635.417

993.373

742.770622.345 838.838

1.563.557

685.085 530.550

1.756.945

0 500.000 1.000.000 1.500.000 2.000.000 2.500.000 3.000.000

2006 2007 2008 Năm

Tổng DSCV Tổng DSTN Tổng DN

- Nếu có doanh số cho vay tăng lên mà ngân hàng khơng thu hồi nợ hoạt động cho vay khơng xem có hiệu Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam Chi Nhánh Saðec ñã phối hợp thực tốt công tác cho vay quản lý thu hồi nợ, ñiều ñược thể qua việc doanh số thu nợ tăng nhanh qua năm, năm 2007 doanh số thu nợ tăng 34,79 % so với năm 2006, năm 2008 tăng 86,4% so với năm 2007

Hình 3: Tổng doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ Chi Nhánh từ năm 2006 ñến 2008

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 61 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu - Dư nợ tiêu quan trọng ñể ñánh giá qui mơ chất lượng tín dụng ngân hàng, dư nợ tăng qua năm thể hai mặt: Thứ mặt tốt dư nợ tăng đồng nghĩa quy mô cho vay tăng lên, nhiên dư nợ tăng ñồng nghĩa với việc khoản nợ chưa thu hồi cịn nhiều Ở Chi Nhánh có dư nợ tăng từ 530.550 triệu đồng (năm 2006) lên 685.085 triệu ñồng (năm 2007) 1.756.945 triệu ñồng (vào năm 2008), gia tăng thể mặt tốt doanh số cho vay tăng lên nợ q hạn lại giảm đi, có tăng giảm khơng qua năm nhìn chung tỷ lệ nợ xấu Chi Nhánh mức thấp

4.1.2.2 Tình hình cho vay tiêu dùng Chi Nhánh

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 49- SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu

Khác 26,9%

Tiêu dùng 14,01

%

SXKD 59,09

%

Khác 33,6%

Tiêu dùng 12,5%

SXKD 53,9%

Hình 4: Tỷ trọng vay tiêu dùng Chi Nhánh qua năm (2006-2008)

Khác 12% Tiêu

dùng 8,63%

SXKD 79,37

%

Năm 2006 Năm 2007

Năm 2008

Qua bảng ta thấy doanh số cho vay tiêu dùng có xu hướng tăng giai

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 64 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu

ngơi nhà hay xe tơ, đồng thời ngân hàng cịn chủ động tiếp thị qua nhiều kênh khác nhau, chí phối hợp với cơng đồn, với doanh nghiệp tổ chức giới thiệu nơi cơng nhân làm việc, với đại lý tơ hay chủ dự án nhà làm thủ tục thay cho khách hàng, mang đến cho khách hàng thật nhiều tiện ích

Tuy nhiên nhìn chung doanh số cho vay tiêu dùng có tăng cịn thấp, tỷ lệ chiếm phần nhỏ tổng doanh số cho vay Cụ thể tổng doanh số cho vay doanh số cho vay tiêu dùng năm 2006 chiếm 8,63%; năm 2007 chiếm 14,01% năm 2008 chiếm 12,5% Thực tế giải thích ngun nhân sau:

- Tín dụng tiêu dùng sản phẩm tín dụng xuât từ lâu giới ñang phát triển mạnh, quốc gia có tiềm lực kinh tế cạnh tranh Ngân hàng sơi động thực tế cho vay tiêu dùng nước ta hình thành ñược ñẩy mạnh khoảng năm trở lại nên điều cịn mẻ Trước ñây, với hoạt ñộng Ngân hàng truyền thống nước ta, khách hàng vay vốn cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh làm dịch vụ Khi vay vốn, nhìn chung, khách hàng phải có dự án khả thi, thể rõ ñối tượng ñầu tư vốn vào sản xuất kinh doanh gì, sản phẩm khả tiêu thụ sao, vòng quay vốn thời hạn thu hồi vốn nào, kèm theo tài sản đảm bảo tiền xem xét vay vốn Cịn hình thức vay tín chấp xuất phát triển mạnh thời gian khoảng năm trở lại ñây

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 65 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu

vì nên họ khơng tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng chí số khách hàng rút tiền ñể ñầu vàng ðiều ñã làm cho vốn huy ñộng năm khơng cao ðể đảm bảo an tồn cho ngân hàng quyền lợi người gửi tiền ngân hàng hạn chế cho vay Bên cạnh đó, doanh số cho vay hình thức vay khác tăng lên mạnh như: Cho vay sản xuất kinh doanh dịch vụ, cho vay mua xe ôtô, cho vay mua nhà sửa chữa nhà…

- Vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ nghĩa số lượng khách hàng đến vay ít, ñặc ñiểm khoản vay tiêu dùng khoản vay nhỏ, lẻ phục vụ cho mục tiêu sinh hoạt tiêu dùng hàng ngày doanh số cho vay không nhiều Ngược lại số lượng doanh nghiệp đến vay với mục đích sản xuất kinh doanh ít, nhu cầu vốn họ lại lớn nên hợp ñồng vay bổ sung vốn kinh doanh gấp hàng trăm lần so với hợp đồng vay mục đích tiêu dùng

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 66 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu Bảng 5: TÌNH HÌNH VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH (2006-2008)

ðơn vị : Triệu đồng

(Nguồn: Phịng kinh doanh tổng hợp)

Hiện khách hàng vay tiêu dùng Ngân hàng hai hình thức tín dụng tiêu dùng chấp (có TSðB) tín dụng tiêu dùng tín chấp (khơng cần TSðB) Dù hình thức mục tiêu vay khách hàng phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng hàng ngày Qua bảng số liệu giúp người đọc đánh giá tính hiệu khoản vay tiêu dùng Ngân hàng qua ba năm, doanh số cho vay không ngừng tăng nhanh Nếu năm 2006 doanh số vay tiêu dùng 62.100 triệu đồng, đến năm 2007 doanh số vay ñã tăng lên 139.142 triệu ñồng, năm 2008 doanh số cho vay ñạt 329.500 triệu ñồng Cùng với gia tăng doanh thu tốc ñộ thu nợ dư nợ tăng nhanh qua năm, nợ q hạn ngày giảm Các số ñã phản ánh ñược ñây thị trường có tiềm lớn ñể phát triển, Ngân hàng cần có sách mở rộng ñầu tư ñúng mức ñể phát huy lợi

Năm So sánh 07/06 So sánh 08/07 Chỉ tiêu

2006 2007 2008 Số tiền % Số tiền % DS cho vay 62.100 139.142 329.5 77.042 124,06 190.36 136,80 - Tín chấp 3.538 9.242 27.513 5.704 161,22 18.271 197,69

- Thế chấp 58.562 129.900 301.987 71.338 121,81 172.090 132,47 DS thu nợ 46.500 87.781 202.594 41.281 88,77 114.81 130,79 - Tín chấp 2.921 8.149 32.973 5.228 178,98 24.824 304,62 - Thế chấp 43.579 79.632 169.621 36.053 82,73 89.989 113 Dư nợ 41.400 92.761 219.667 53.361 128,89 126.91 136,80 - Tín chấp 1.437 7.816 16.760 6.379 443,9 8.944 114,43

- Thế chấp 39.963 84.945 202.907 44.982 112,55 117.960 138,86 Nợ xấu 10,335 2,86 16,866 -7,475 -72,33 14,006 489,72 - Tín chấp 3,213 1,111 6,97 -2,102 -65,42 5,859 527,36

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 67 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu khác

3% Sinh hoạt

tiêu dùng 39%

Du học 3% Mua nhà,

nhà 8% Xây dựng , sửa

chữa nhà 20% Mua xe

27%

Hình : Mục đích vay tiêu dùng khách hàng

Hiện nay, Chi Nhánh có nhiều sản phẩm vay tiêu dùng, tùy theo mục đích người vay như: vay mua nhà, mua xe, sữa chữa nhà, du học, sinh hoạt tiêu dùng,… Qua thu thập số liệu Chi nhánh ta thấy mục đích vay khách hàng chủ yếu tập trung vào nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng, thứ hai mua xe, phương tiện ñi lại chủ yếu thời gian gần hãng xe có sách mua xe trả góp, nên lượng khách hàng mua xe tăng nhanh… Trong du học lại chiếm tỷ trọng nhỏ, lý du học vấn đề mẻ, chưa có nhiều gia đình có đủ điều kiện để hỗ trợ em du học, ngân hàng trường hợp đóng vai trị người bảo lãnh, chứng minh nguồn tài cho du học sinh nhập học, phần lớn tùy thuộc vào gia đình, Chi nhánh mảng du học thường chiếm tỷ lệ nhỏ mục đích vay khách hàng

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 68 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu 58.562

129.900

301.987

0.000 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000 350.000

Triệu ñồng

2006 2007 2008

Năm

 Tín dụng tiêu dùng chấp: ðây loại hình cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số cho vay tiêu dùng tăng nhanh qua năm Năm 2006 doanh số vay tiêu dùng chấp ñạt 58.562 triệu ñồng, năm 2007 ñạt 129.900 triệu ñồng (tăng 121,81 % so với năm 2006), năm 2008 301.987 triệu ñồng (tăng 132,47 % so với năm 2007)

Hình : Doanh số cho vay tiêu dùng chấp qua năm

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 69 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu lên đứng trước tình này, Ngân hàng ñã ñể ñiều chỉnh mức lãi suất cho vay phù hợp với tình hình thị trường đáp ứng nhu cầu khách hàng

- Xét tỷ trọng năm 2006 vay tiêu dùng chấp chiếm 94,3% tổng doanh số cho vay tiêu dùng, năm 2007 chiếm 93,35 % năm 2008 chiếm 91,65% Sở dĩ cho vay chấp chiếm tỷ trọng lớn loại hình cho vay có từ lâu Ngân hàng ñược nhiều khách hàng biết ñến

Tình hình thu nợ tiêu dùng Chi Nhánh tăng dần qua năm, DSCV tiêu dùng chiếm thấp tổng DSCV nên DSTN cho vay tiêu dùng tương ứng chiếm thấp tổng DSTN, cụ thể sau:

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 70 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu 3.538

9.242

27.513

0.000 5.000 10.000 15.000 20.000 25.000 30.000

Triệu ñồng

2006 2007 2008 Năm

 Tín dụng tiêu dùng tín chấp: Ngân hàng phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp Hình thức cho vay tiêu dùng tín chấp phát triển mạnh xuất thời gian gần ñây sản phẩm hỗ trợ tiêu dùng Có hai hình thức vay hổ trợ tiêu dùng: Vay lẻ vay sỉ Vay lẻ cho vay trả góp cá nhân có thu nhập từ lương làm việc cơng ty khơng ký hợp đồng hợp tác với Ngân hàng việc cho vay nhân viên cơng ty Vay sỉ cho vay trả góp cá nhân có thu nhập từ lương làm việc cơng ty có ký hợp đồng hợp tác với Ngân hàng việc cho vay ñối với nhân viên ñơn vị

Tín dụng tín chấp ñời bước ngoặc hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng, mở rộng ñối tượng khách hàng, cần cá nhân có mức thu nhập ổn định vay được, khơng cần bảo lãnh hay giới thiệu tổ chức Sự đời hình thức cho vay nhanh chóng giúp doanh số cho vay tiêu dùng tín chấp tăng mạnh, năm 2006 doanh số cho vay tín chấp 3.538 triệu ñồng, năm 2007 tăng lên mức 9.242 triệu ñồng (tăng 161.22% so với năm 2006), ñặc biệt năm 2008 ñạt 27.531 triệu ñồng tăng 197,69% so với năm 2007 ðây số bất ngờ kỳ diệu hình thức cho vay

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 71 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu Song song với doanh số thu nợ khoản vay tiêu dùng tín chấp tăng nhanh qua năm chứng tỏ hoạt ñộng thu hồi nợ hình thức vay hiệu

Tương ứng với doanh số cho vay tiêu dùng tăng lên số dư nợ loại

cũng tăng theo Cụ thể: Dư nợ tiêu dùng năm 2007 92.761 triệu ñồng, tăng 53.361 triệu ñồng so năm 2006; ñến năm 2008 dư nợ tiêu dùng 219.667 triệu ñồng, tăng 126.906 triệu ñồng so năm 2007, ñiều ñồng nghĩa với việc số dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2007 tăng 128,89% so năm 2006, năm 2008 tăng 136,81% so năm 2007 Khi người dân làm ăn ngày có hiệu họ không ngừng mở rộng sản xuất kinh doanh, bên cạnh đời sống ngày nâng cao họ cần vay vốn ñể ñáp ứng nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng nhà ở, phương tiện ñi lại …chính điều làm cho dư nợ tiêu dùng tăng lên đáng kể Qua cho thấy, tiềm cho vay tiêu dùng dân cư lớn, nhu cầu vay tăng lên mà chất lượng vay ngày tăng (trước khách hàng vay với số tiền vài triệu ñồng chủ yếu, biến ñộng giá thị trường nhu cầu tiêu dùng tăng lên nên số tiền cho vay khách hàng có lên ñến vài chục triệu ñồng) Bên cạnh ñó, ảnh hưởng giá vàng tăng nhanh ñã làm cho khách hàng khơng có ý muốn bán có nhu cầu tiêu dùng mà ñến Ngân hàng ñể cầm, số lượng lớn, góp phần tăng số dư nợ tiêu dùng ðơn vị Tuy nhiên, so sánh tỷ trọng: dư nợ cho vay tiêu dùng so với tổng số dư nợ Chi Nhánh ba năm tăng chiếm tỷ trọng thấp chẳng hạn năm 2006 chiếm 7,8%, năm 2007 chiếm 13,54% đến năm 2008 cịn 12,5% tổng dư nợ Sở dĩ tỷ trọng thấp Chi Nhánh ñã mở rộng ñối tượng cho vay với nhiều ngành, nghề khác phù hợp với nhu cầu vốn nhân dân ñịa phương

Tuy dư nợ tiêu dùng thấp so với tổng dư nợ năm qua với ưu vốn, có sẵn điạ bàn khách hàng truyền thống, có ưu lãi suất đầu tư dư nợ cho vay tiêu dùng tăng thời gian tới ñiều khả thi

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 72 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu bước tăng dần dư nợ cho vay tiêu dùng ñều ñặn qua tháng, quý, năm cách vững

Tóm lại, kết luận doanh số dư nợ cho vay tiêu dùng ba năm qua Chi Nhánh thấp tăng dần qua năm Mức ñộ tăng trưởng dư nợ ñã, ñang ñặt cho Ngân hàng thử thách trình độ quản lý điều hành, trình độ chun mơn, cán tín dụng (CBTD) phải nắm bắt kịp thời, đầy đủ tình hình kinh tế - xã hội, tình hình khách hàng vay vốn ñịa bàn, phải am hiểu pháp luật ñể hạn chế rủi ro mức thấp nhất, tăng trưởng tín dụng lớn Ngân hàng phải gánh chịu mức ñộ rủi ro cao Hiện có nhiều người vay khơng đơn vay ñể phục vụ nhu cầu sinh hoạt mà ñể kinh doanh chứng khốn, vàng, bất động sản Họ sẵn sàng chấp nhận mức lãi suất cao Ngân hàng ñể tìm kiếm siêu lợi nhuận từ việc kinh doanh thị trường ñầy hấp dẫn ẩn chứa nhiều rủi ro Vì Ngân hàng cần lưu ý vô cớ mà nhu cầu vay tiêu dùng tăng vọt thị trường vàng, bất động sản chứng khốn biến động Có Ngân hàng biết khách hàng vay với mục đích trình bày ñơn tiêu dùng thực chất kinh doanh chứng khốn cho vay sức ép tăng dư nợ ñể ñảm bảo lợi nhuận Những khoản cho vay nhiều khơng có khả thu hồi

Ttình hình nợ xấu cho vay tiêu dùng

Nợ xấu khoản cấp tín dụng mà khách hàng khơng trả hạn nhiều nguyên nhân khác với tính chất khác Như biết, khoản mục nợ xấu khơng thể khơng cĩ Ngân hàng nào, lẽ phân tích tín dụng khơng đạt đến mức Ngân hàng dự đốn hồn tồn xác khoản vay hồn trả thỏa thuận hợp đồng tín dụng; tính chân thật khả chi trả người vay cĩ thể thay đổi sau khoản vay thực hiện, cĩ rủi ro xuất phát từ nguyên nhân khách quan mà người khơng thể tránh khỏi thiên tai, lũ lụt, hạn hán, hỏa hoạn, bệnh tật, tai nạn,… nguyên nhân gây nợ xấu

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 73 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu Chi Nhánh Ngân hang Cơng Thương Sec nói riêng Bản thân nợ xấu tượng tất yếu gắn liền với hoạt động cấp tín dụng mà Ngân hàng ln tìm cách hạn chế nó, giảm thiểu thấp tốt Song, vấn ñề trở nên nghiêm trọng mức ñộ nợ xấu vượt qua ngưỡng cho phép Vì vậy, việc tìm nguyên nhân phát sinh nợ xấu giải pháp hạn chế cơng việc quan trọng khơng thể thiếu hoạt động Ngân hàng nhằm đảm bảo tăng trưởng tín dụng ln đơi với nâng cao chất lượng tín dụng

Mặc dù Ngân hàng có cán tín dụng có trình độ chun mơn thâm niên cao, kinh nghiệm làm việc nhiều năm, nhiên, cơng tác thu nợ gặp khơng khó khăn, việc xử lý nợ chưa nhanh chóng, nợ hạn, nợ xấu thu hồi chậm Chính điều làm báo cáo tài đơn vị cịn nợ xấu ðiểm cho thấy cơng tác tín dụng, thẩm định cán tín dụng Ngân hàng chưa cao, với yếu tố môi trường tác ñộng khiến cho khả trả nợ khách hàng bị hạn chế, làm phát sinh nợ xấu đơn vị Cụ thể, tình hình nợ xấu cho vay tiêu dùng Chi Nhánh ñược thể bảng sau:

Bảng 6: TỶ TRỌNG NỢ XẤU CHO VAY TIÊU DÙNG TRÊN TỔNG NỢ XẤU

ðơn vị: Triệu đồng

(Nguồn: Phịng kinh doanh tổng hợp)

Nhìn chung, cấu nợ xấu Chi Nhánh nợ xấu tiêu dùng chiếm tỷ trọng thấp (<1%) tổng nợ xấu đánh giá tốt,

Chênh lệch 20067/2006

Chênh lệch 2008/2007 Chỉ tiêu 2006 2007 2008

Số tiền % Số tiền % 1.Nợ xấu cho

vay tiêu dùng 10,335 2,86 16,866 -7,475 -72,33 14,006 489,72 2.Tổng nợ xấu 6.890 2.860 8.433 -4.03 -58,49 5.573 194,86 Nợ xấu TD/ Tổng

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 74 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu

0,05 0,1 0,15 0,2 0,25 0,3

2006 2007 2008 Năm

%

Rủi ro tín dụng năm 2008 tỷ lệ chiếm cao 0,25% mức thấp so với tỷ lệ nợ xấu mà Hội sở quy ñịnh 3% tốt Cụ thể sau

Hình 8: Tỷ trọng nợ xấu cho vay tiêu dùng tổng nợ xấu

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 75 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu tín dụng thường xun phối hợp việc tìm hồ sơ ñến hạn nhằm nhắc nhở khách hàng, ñặc biệt ý ñến hồ sơ rơi vào nợ xấu kiên trì nhắc nhở khách hàng trả nợ, tạo ñiều kiện thuận lợi cho khách hàng nhằm có nguồn tài để trả nợ cho Ngân hàng ðồng thời, khách hàng ñã ý thức ñược việc thiếu nợ Ngân hàng thời gian dài khơng tốt phải trả số tiền cao gấp nhiều lần phải trả lãi phạt Qua đó, góp phần quan trọng vào việc giảm số nợ xấu Ngân hang, tình hình nợ xấu giảm xuống ñáng kể ðến 31/12/2008, tổng nợ xấu 8.433 triệu ñồng, tăng cao so năm 2007, số tăng tuyệt ñối 5.573 triệu ñồng, hay tăng 194,86% số tương đối; nợ xấu cho vay tiêu dùng 16,866 triệu ñồng, tăng 14,006 triệu ñồng so năm 2007, tốc độ tăng 489,72% Nhìn chung nợ xấu có tăng năm 2008 chiếm thấp so với nợ xấu mà Hội sở quy ñịnh ñối với Chi Nhánh (dưới 3%) nợ xấu năm 2008 tăng phần lớn xuất phát từ phía thân người ñi vay Người vay sử dụng nguồn vốn sai mục đích, làm ăn thua lỗ, đầu tư kinh doanh bất ñộng sản tiến ñộ bán chậm nên chưa thu hồi ñược vốn ñể trả nợ NH, vài cá nhân vay tiêu dùng hạn gốc lãi, bị nghỉ việc nguồn thu nhập ổn định dẫn đến khó khăn kinh tế, người ñại diện ñi trả ñã chiếm dụng tiền người vay, người vay khơng có thiện chí trả nợ…

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 76 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu

2 10 12

2006 2007 2008

Triệu ñồng

- Tín chấp - Thế chấp số khơng ổn ñịnh, có nhiều biến cố xảy ñối với nguồn thu nhập cá nhân, chẳng hạn công ty nơi họ làm việc bị phá sản, khách hàng gặp tai nạn, phạm tội bị cách chức… Rõ ràng thu nhập ñảm bảo hoàn toàn khả trả nợ khách hàng Bên cạnh nguyên nhân xuất phát từ phía khách hàng, rủi ro khoản tín dụng cịn có nguyên nhân từ ngân hàng phối hợp thiếu nhịp nhàng phòng ban, phận ngân hàng, ngân hàng với quan khác Công tác thu nợ không nhạy bén, chưa kịp thời phát dấu hiệu từ phía khách hàng đe dọa an tồn khoản tín dụng Vì nợ xấu khoản vay tiêu dùng tín chấp ln cao so với hình thức chấp tốc ñộ giảm nợ xấu khoản vay chấp ln nhanh so với khoản vay tín chấp

Hình 9: Tốc độ giảm nợ xấu khoản vay tiêu dùng chấp tín chấp qua năm (2006-2008)

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 77 - SVTH: Ngơ Thị Ngọc Thu Hiệu hoạt động cho vay thường ñược ñánh giá sở số tiêu ñịnh Trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng để đánh giá đắn hiệu nó, thường dựa vào số tiêu ñược nêu bảng ñây:

Bảng 7: MỘT SỐ CHỈ TIÊU ðÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG QUA 03 NĂM (2006-2008)

ðơn vị: Triệu ñồng

Chỉ tiêu ðơn vị Năm 2006

Năm 2007

Năm 2008

Chênh lệch 2007-2006

Tỷ lệ (%)

Chênh lệch 2008-2007

Tỷ lệ (%) + Vốn huy ñộng Triệu

ñồng 786.850 997.500 1.959.913 26,77 96,48 + DSCV

tiêu dùng

Triệu

ñồng 62.100 139.142 329.500 124,06 136,81 + DSTN

tiêu dùng

Triệu

ñồng 46.500 87.781 202.594 88,78 130,79 + DNCV

tiêu dùng

Triệu

ñồng 41.400 92.761 219.667 124,06 136,81 + DNCV tiêu

dùng bình quân

Triệu

ñồng 33.600 67.081 156.214 99,65 132,87

+ Nợ Xấu cho vay

tiêu dùng

Triệu

ñồng 10,335 2,86 16,866 -72,33 489,72

1 Dư nợ tiêu

dùng/VHð % 5,26 9,3 11,21 76,81 20,54 2 Hệ số thu nợ

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 78 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu 3 Tỷ lệ Nợ Xấu

CVTD/DNCV tiêu dùng

% 0,025 0,003 0,008 -88 167

Ghi chú: DSCV: doanh số cho vay ; DSTN: doanh số thu nợ ; DNCV: dư nợ cho vay

Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng

Hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng đơn vị có xu hướng giảm dần theo năm, năm 2006 74,88%, có nghĩa 100 đồng cho vay tiêu dùng Chi Nhánh thu 74,88 đồng Năm 2007, hệ số 63,09%, giảm so năm 2006, tỷ lệ giảm 15,75%; tức 100 ñồng cho vay tiêu dùng thu 63,09 đồng ðến năm 2008, hệ số thu nợ tiêu dùng 61,49%, hay 100 đồng cho vay tiêu dùng Chi Nhánh thu 61,49 đồng, có giảm so năm 2007, tỷ lệ giảm 2,54% Sở dĩ hệ số thu nợ qua năm giảm nhu cầu vay tiêu dùng tăng cao nên DSCV tăng (tăng 136,81%) thời gian vay tiêu dùng thường trung dài hạn thời gian số khách hàng ñã ñến gia hạn thêm thời gian trả nợ, nên doanh số thu nợ giảm, ñiều làm cho số giảm Mặt khác, phía Ngân hàng ln tích cực việc thu nợ đơi lúc khách hàng gặp tai nạn rủi ro thiên tai, làm ăn khơng hiệu quả…thì Ngân hàng phải chấp nhận Tuy nhiên mức giảm khơng đáng kể, cơng tác thu nợ Ngân hàng cịn cao có hiệu

Dư nợ cho vay tiêu dùng/ tổng vốn huy ñộng

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 79 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu Năm 2006, dư nợ cho vay tiêu dùng 0,0526 lần vốn huy ñộng (tức vốn huy ñộng gấp 19 lần dư nợ cho vay tiêu dùng); hay nói cách khác, 100 đồng vốn huy động cho vay tiêu dùng có 5,26 đồng

ðến năm 2007 nhu cầu vay vốn tiêu dùng khách hàng tăng thể tốc ñộ dư nợ tiêu dùng tăng 124,06% so năm 2006; bên cạnh vốn huy động tăng (26,77%) tăng thấp dư nợ cho vay tiêu dùng, dư nợ cho vay tiêu dùng vốn huy ñộng năm 2007 ñã tăng lên, tốc độ tăng 76,81% so năm 2006 Vì dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2007 0,093 lần vốn huy

ñộng; tức 100 ñồng vốn huy động cho vay tiêu dùng 9,3 ñồng ðến năm 2008 nhu cầu vay vốn tiêu dùng khách hàng tiếp tục tăng thể

hiện tốc ñộ dư nợ tiêu dùng tăng 136,81% so năm 2007; thời gian vốn huy ñộng tăng 96,48% thấp tốc ñộ tăng dư nợ cho vay tiêu dùng, dư nợ tiêu dùng vốn huy ñộng năm tăng lên 0,1121 lần vốn huy ñộng; hay 100 ñồng vốn huy động cho vay tiêu dùng 11,21 ñồng; khoản chênh lệch 88,79 ñồng Ngân hàng cho vay vào ñối tượng khác chủ yếu cho vay ñối với DN quốc doanh

Từ kết cho thấy tỷ trọng dư nợ tiêu dùng tổng vốn huy động qua năm có tăng thấp, với xu hướng nhu cầu chi tiêu ngày cao người dân nhu cầu vay vốn tiêu dùng cịn nhiều đẩy mạnh dư nợ cho vay tiêu dùng ñiều cần thiết Nguyên nhân tỷ trọng thấp phần sau vài năm ñi vào hoạt ñộng Chi Nhánh gầy dựng uy tín chất lượng tín dụng lãi suất thời gian vay hợp lý ñã tạo niềm tin cho khách hàng vay với nhiều mục đích khác để sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế phụ gia đình

Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng/ Dư nợ cho vay tiêu dùng

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 80 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu khăn nợ xấu từ tăng lên Riêng tỷ lệ nợ xấu tiêu dùng dư nợ tiêu dùng ñược thể sau:

Năm 2006 tỷ lệ nợ xấu tiêu dùng 0,025%, năm 2007 0,003%, giảm 88% so năm 2006 ñến năm 2008 0,008%, tăng 167% so năm 2007 Ta thấy có tăng giảm khơng tiêu này, ngun nhân làm cho tiêu tăng mạnh năm 2008 khoản nợ hạn khoản nợ chờ xử lý năm trước ñến ñã ñưa vào nợ xấu, dẫn ñến nợ xấu năm cao Bên cạnh ảnh hưởng biến động kinh tế tồn cầu năm 2008 làm cho lạm phát tăng cao, làm cho giá hang hóa đắt, nên người dân có xu hướng muốn giữ tiền để đầu tư vào khác mà khơng muốn trả nợ cho Ngân hàng số nợ xấu dư nợ Ngân hàng cao Mặc dù, tỷ lệ có tăng năm 2008 nhìn chung chiếm tỷ lệ thấp ðiều cho thấy chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng Chi Nhánh tốt có hiệu quả, điều nói lên Ngân hàng khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn cơng tác thẩm định vay, đạo đức nghề nghiệp cho cán tín dụng, cơng tác thu hồi nợ đẩy mạnh, đưa sách khen thưởng cán tín dụng hồn thành tốt cơng việc khơng để nợ q hạn, nợ xấu phát sinh Tuy quy mơ tín dụng ngày mở rộng tăng dần chất lượng tín dụng ñược ñảm bảo lẽ Chi Nhánh biết bám sát mục tiêu, nhiệm vụ Hội ñồng quản trị ñã ñặt nên theo dõi phát kịp thời nợ xấu ñể áp dụng biện pháp cần thiết nhằm khống chế để khơng vượt qua ngưỡng cho phép

4.1.4 đánh giá hoạt ựộng cho vay tiêu dùng Chi Nhánh 4.1.4.1.Ưu ựiểm

- Lòng tin khách hàng ñối với NHTM Nhà nước nói chung Chi Nhánh ngân hàng Cơng thương Sec nói riêng cao NHTM khác

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 81 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu tổng vốn huy ñộng ñịa bàn giúp cho lãi suất bình quân ñầu vào thấp ( lãi suất ñầu thấp Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát triển nơng thơn) lợi cạnh tranh tín dụng Ngân hàng

- Ngân hàng Công thương Việt Nam chi nhánh Sađec NHTM Nhà nước, thành lập va hoạt ựộng có hiệu cao năm qua, lợi nhuận năm sau cao năm trước, ựã chiếm lĩnh ựược tương ựối thị trường, thị phần hội ựể Ngân hàng giữ vững thị trường có mở rộng thị trường

- Phần lớn khách hàng có quan hệ tín dụng khách hàng có uy tín, có thu nhập ổn ñịnh, trả nợ ñúng hạn ðây thuận lợi lớn cho Chi Nhánh hoạt ñộng cho vay

- Cơng tác kiểm sốt thu hồi nợ: nhờ thực tốt công việc kiểm sốt sau vay, tiến hành thường xun, định kỳ nên hạn chế ñược khoản nợ xấu, tăng cường phòng ngừa ủi ro từ khâu xét duyệt nên tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng chiếm tỷ lệ nhỏ, cao 0,25% năm 2008

- ðề án đại hóa Ngân hàng Chi Nhánh triển khai ñã ñang ñi vào hoạt ñộng ổn ñịnh, nhiều ứng dụng ñời, tạo ñiều kiện tăng cường khả cạnh tranh ñối với NHTM nước, rút ngắn khoảng cách ñối với Ngân hàng nước ngồi

4.1.4.2 Nhược điểm

Mặc vay tiêu dùng năm qua phát triển nhanh chóng ñem so sánh với dư nợ chung Ngân hàng tỷ lệ chiếm phần nhỏ, tương ứng với doanh thu từ hoạt động không cao thể qua hệ số thu nợ giảm dần qua năm

Hiện nay, mơi trường pháp lý liên quan đến hoạt động tín dụng Việt Nam cịn nhiều bất cập, phối hợp quan án Ngân hàng chưa ñược chặt chẽ, việc xác ñịnh giá trị tài sản liên quan ñến vốn vay xử lý tài sản chấp cịn nhiều bất cập, nhân tố khiến cho rủi ro tín dụng tăng lên

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 82 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu ñẩy lãi suất huy ñộng cao NHTM quốc doanh, nới lỏng ñiều kiện cho vay, ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động kinh doanh Chi Nhánh

Các dịch vụ Ngân hàng đại chưa nhiều, tính cạnh tranh chưa cao Hiện Chi Nhánh chưa mở rộng ñược ñối tượng khách hàng vay tiêu dùng qua hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp

Hình thức cho vay Chi Nhánh cịn đơn ñiệu phần lớn cho vay chấp (người vay phải chấp tài sản 100% Ngân hàng vay), hình thức cho vay tín chấp cịn ít, điểm hạn chế cho vay so với Ngân hàng khác

Hiện việc cạnh tranh Ngân hàng gay gắt, chủ yếu mức lãi suất ðối với khách hàng tốt, khách hàng trung bình việc tăng lãi suất cho vay khó chấp nhận Như vậy, tăng lãi suất cho vay, Ngân hàng đối mặt với việc giảm thị phần tín dụng chấp nhận thêm lượng khách hàng có rủi ro cao

Lạm phát tăng cao năm gần ñây nên người dân ngại gửi tiền vào Ngân hàng Bên cạnh giá vàng tăng mạnh phận lớn người dân khơng muốn gửi tiền đồng vào Ngân hàng mà ñi mua vàng tài sản ñể ñầu cơ, tích trữ Ngồi biến động thị trường chứng khốn ảnh hưởng khơng nhỏ đến cơng tác huy ñộng vốn Ngân hàng năm qua nguồn vốn dân cư ñã ñược sử dụng đầu tư chứng khốn ðến thời điểm cuối năm 2008 nguồn vốn dân cư ngày giảm thấp biến ñộng thị trường bất ñộng sản Do ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động cho vay Chi Nhánh

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 83 - SVTH: Ngơ Thị Ngọc Thu địa bàn ñang cạnh tranh gay gắt ñối thủ cạnh tranh xuất với sức cạnh tranh vơ lớn họ có thiết bị ñại, trình ñộ quản lý tốt, sản phẩm dịch vụ ña dạng, ñáp ứng ñược yêu cầu khách hàng Chính Ngân hàng phải nhanh chóng đổi mới, hồn thiện, nâng cao lực cạnh tranh để tồn phát triển

4.1.5 Nguyên nhân hạn chế 4.1.5.1 Nguyên nhân khách quan

Một số văn qui phạm pháp luật liên quan ñến hoạt ñộng tín dụng Ngân hàng chưa ñồng bộ, chưa ñầy ñủ, thiếu văn hướng dẫn hướng dẫn chưa phù hợp gây khơng khó khăn thực Chẳng hạn việc cấp chứng thư quyền sở hửu tài sản, quan chịu trách nhiệm chưa thực nhanh chóng cho chủ sở hữu hoăc sử dụng tài sản Do việc chấp vốn Ngân hàng cịn nhiều khó khăn

Hiện hệ thống tổ chức NHTM quốc doanh, NHTM cổ phần, Ngân hàng liên doanh, quỹ tín dụng nhân dân với mạng lưới rộng khắp tiện ích, dịch vụ hấp dẫn, ñã làm mức ñộ cạnh tranh hoạt ñộng Ngân hàng ngày gay gắt tất lĩnh vực như: huy ñộng vốn, cho vay, toán dịch vụ Ngân hàng

Những quy ñịnh, qui chế ñiều hành, quản lý hoạt động tín dụng ban hành sửa đổi, bổ sung không theo kịp phát triển kinh tế

Hoạt động trung tâm tín dụng (CIC) chưa ñạt yêu cầu:

Thiếu hợp tác ñầy ñủ từ NHTM, nguồn thông tin nhận ñược từ NHTM thường chậm khơng đầy đủ dẫn ñến thông tin mà người vay cung cấp cho khách hàng khơng xác, thiếu cập nhật thường xun

Khách hàng cho vay tiêu dùng thể nhân nên khó xác định nguồn thu để trả nợ khách hàng chứng minh ñược nguồn thu rõ ràng ñể tốn nợ vay

Do đặc điểm giao dịch khách hàng cá nhân

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 84 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu - Mang nặng tâm lý ngại phiền phức thủ tục giao dịch với Ngân hàng

- Ngại giao dịch với Ngân hàng lộ thơng tin thu nhập người có thu nhập cao

- Mặc cảm khơng dám giao dich với Ngân hàng người có thu nhập không cao

Môi trường kinh tế chưa thực ñược ổn ñịnh, lạm phát tăng làm cho mức sống người dân chưa thực ñươc cải thiện, nhu cầu vay tiêu dùng chưa cao

4.1.5.2 Nguyên nhân chủ quan

Chi Nhánh chưa thực tốt ñược việc phân khúc thị trường khách hàng vay tiêu dùng việc thu hút khách hàng tiềm chưa ñạt hiêu

Sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa nhiều, số dich vụ triển khai tiện ích cịn so với Ngân hàng bạn

Chính sách ưu đãi cho vay tiêu dùng cịn hạn hẹp

Công tác tiếp thị Chi Nhánh cịn chưa tốt, chưa đưa nhiều sản phẩm dich vụ Ngân hàng mới, hấp dẫn ñể thu hút khách hàng

Còn trọng nhiều tài sản chấp khách hàng ñi vay

Chi Nhánh chưa liên kết ñược với trung tâm mua sắm ñể mở rộng tăng doanh số cho vay tiêu dùng

Hoạt ñộng cho vay tiêu dùng chưa nhiều Chi Nhánh mở rộng ñối tượng cho vay với nhiều ngành, nghề khác

Do yếu tố lịch sử Ngân hàng, tư dịch vụ cho vay tiêu dùng chưa ñược xác ñịnh chiến lược phát triển lâu dài Ngân hàng Trước ñây ñối tượng cho vay chủ yếu Ngân hàng pháp nhân Vì thực chiến lược cho vay tiêu dùng vấp phải “ lổ hỏng” chiến lược khác ñể lại

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 85 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu Tóm lại, qua tiêu phân tích cho thấy hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân - hộ gia đình Ngân hàng , phát triển qua năm thấp chưa tương xứng với tiềm lực sẵn có, tỷ trọng dư nợ lĩnh vực tổng dư nợ thấp năm qua, địi hỏi Chi Nhánh cần có chiến lược đẩy mạnh thích hợp nhằm đem lại hiệu cao

4.2 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ðẾN TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CHI NHÁNH

4.2.1 Yếu tố bên

- điều kiện sở vật chất Ngân hàng cịn hạn chế, chưa ựược nâng cấp, sửa chữa đơi mạng máy tắnh gặp cố làm khách hàng phải chờ ựợi lâu

- Mặc dù có lợi vị trí có cạnh tranh lớn với Ngân hàng khác ñịa bàn, chủ yếu cạnh tranh lãi suất Khách hàng ln có tâm lý thích gởi tiền với lãi suất cao ngược lại thích vay tiền với lãi suất thấp, Ngân hàng có lãi suất cho vay thấp có ưu cạnh tranh so với Ngân hàng có lãi suất cao

- Số lượng cán tắn dụng so với số lượng khách hàng ựến giao dịch, vay vốn đôi lúc khách hàng phải chờ ựợi lâu, có khách hàng tỏ thái ựộ khơng hài lịng

- Cán tín dụng đơn vị phải trình duyệt hồ sơ vay lên cấp xem xét sau đưa định cuối có cho vay hay khơng, làm cho người vay phải ñi lại nhiều lần thời gian tốn

- Thủ tục cho vay phải qua nhiều lần cơng chứng, làm tốn chi phí cơng chứng lại cho khách hàng (phí cơng chứng 200.000 đồng/hồ sơ, phí chứng giấy sở Tài ngun mơi trường 60.000 đồng/hồ sơ, phí làm hồ sơ vay NH…)

- Việc đánh giá tài sản, thẩm định thực tế đơi lúc chưa ñược chuẩn xác 4.2.2 Yếu tố bên

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 86 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu hàng Chính điều ảnh hưởng khơng nhỏ đến việc làm tăng dư nợ ñơn vị

- Một số trường hợp khách hàng có tài sản chấp đảm bảo lại khơng có nguồn thu nguồn thu khơng đảm bảo cho cân đối thu chi nên khơng có khả trả nợ, khơng cho vay

- Có trường hợp khách hàng ựã ựủ ựiều kiện tài chắnh, qua xem xét thấy lần vay trước trả nợ ựầy ựủ, ựúng hẹn lần tài sản họ lại nằm khu qui hoạch, Ngân hàng khơng thể cho vay đáng ý tài sản nằm khu qui hoạch treo gây ảnh hưởng lớn ựến Ngân hàng người sở hữu

- Tài sản chấp nhỏ (Ngân hàng cho vay ñối với diện tích ñất 40 m2 trở lên), nằm sâu hẻm nhiều ngõ ngách khó khăn việc vay vốn

- Một số khách hàng khơng có ý thức việc sử dụng vốn Có khách hàng lúc đầu sử dụng vốn mục đích sau sử dụng sai mục ñích (dùng vốn vay ñể cưới, gả con…), vay Ngân hàng ñể trả nợ…

- Một số khách hàng khơng có thiện chí trả nợ, chiếm dụng vốn vay Do khơng tính hiệu đồng vốn vay mang lại từ họ chưa có kế hoạch trả nợ hợp lý dẫn ñến nợ xấu Ngân hàng tăng

4.3 TÁC ðỘNG CỦA CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG 4.3.1 ðối với hoạt ñộng tín dụng ngân hàng

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 87 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu - Do sở chưa ñược nâng cấp, xây nên số khách hàng có tâm lý e ngại đến giao dịch, gởi tiền Ngân hàng làm cho doanh số tiền gởi doanh số dư nợ thấp

- Do thủ tục rườm rà, qua nhiều quan nên khách hàng có cảm giác ngán ngại tiến hành làm hồ sơ vay, điều ñã ảnh hưởng ñến doanh số cho vay, làm giảm doanh số cho vay từ làm giảm dư nợ, doanh số thu nợ tăng chậm

- Hiện NHTM chưa có văn qui ñịnh cụ thể ñiều kiện cho vay, quy trình thực hiện, thủ tục giấy tờ phù hợp với loại sản phẩm ñối tượng, khách hàng cá nhân hộ gia đình vay để tiêu dùng, ñể giảm bớt thủ tục không cần thiết, làm ảnh hưởng ñến tâm lý khách hàng ngại xin giấy phép muốn vay vốn Ngân hàng thủ tục rườm rà

- Do khách hàng sau vay tiền khơng chăm lo làm ăn, sử dụng vốn cho hiệu quả, không chịu trả nợ cho Ngân hàng đến kỳ, tỷ lệ nợ xấu, nợ xấu đơn vị cịn cao

4.3.2 ðối với người ñi vay

- Do khơng tính hiệu đồng vốn vay mang lại từ họ chưa có kế hoạch trả nợ hợp lý từ ảnh hưởng đến hiệu kinh tế người tiêu dùng, làm tăng thêm nợ thay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng sinh hoạt từ vay

- Vì khơng trả nợ hẹn nên khách hàng gặp khó khăn lần vay vốn

- Do trình độ dân trí chưa cao nên khách hàng chưa tính đến thuận tiện đảm bảo vay vốn Ngân hàng lãi suất cho vay Ngân hàng thấp so với lãi suất cho vay cá nhân bên

- Một số quan, doanh nghiệp chưa tạo ñiều kiện cho nhân viên vay vốn Ngân hàng Họ ngại xác nhận nguồn thu nhập, không cung cấp thông tin khách hàng…Có quan xác nhận khơng có trách nhiệm việc đơn đốc hay can thiệp nhân viên khơng trả nợ Ngân hàng

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 88 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu cạnh tranh ngày gay gắt Ngân hàng không nước mà Ngân hàng ngồi quốc doanh Khi khơng khách hàng ñược lợi mà Ngân hàng ñược phát triển thêm

CHƯƠNG

-





 -MỘT SỐ GIẢI PHÁP ðẨY MẠNH HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG SAðEC

5.1 ðỊNH HƯỚNG HOẠT ðỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG ðẾN NĂM 2015

Chi Nhánh phấn ñấu ñẩy mạnh cho vay tiêu dùng tới năm 2015 với mức dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm từ 20% ñến 25% tổng dư nợ cho vay ðây bước đột phá lớn địi hỏi Chi Nhánh phải ñưa số chiến lược ñể hấp dẫn khách hàng vay

Về ñối tượng khách hàng

Quan hệ với tất khách hàng ngun tắc chia sẻ lợi ích, đảm bảo an tồn, đem lại hiệu cho Ngân hàng có lợi ích khách hàng

Khách hàng cá nhân-hộ gia đình xác định nhóm khách hàng ñầy tiềm Chi Nhánh, dự kiến ñến năm 2015 ñầu tư vào ñối tượng ước ñạt: 500 tỷ ñồng, chiếm tỷ lệ 20% tổng ñầu tư tín dụng Ngân hàng đầu tư phát triển đối tượng vay tiêu dùng có thu nhập từ trung bình trở lên

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 89 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu Hướng phát triển sản phẩm dịch vụ tiện ích ñể tăng khả cạnh tranh

Các sản phẩm, dịch vụ triển khai thời gian tới: - Nghiệp vụ thẻ tín dụng nội địa

- Nghiệp vụ thẻ ghi nợ

- Khai thác hết tiện ích hoạt động toán qua thẻ, gửi nơi, rút nhiều nơi, trang bị loại máy ATM gửi, rút tiền mặt máy này, triển khai dịch vụ ngân hàng ñiện tử (home banking) …

5.2 NHỮNG GIẢI PHÁP THỰC HIỆN

ðứng trước mục tiêu ñã ñề thực trạng cho vay tiêu dùng địi hỏi Chi Nhánh phải nỗ lực thực số giải pháp ñể nâng cao hiệu hoạt ñộng kinh doanh Chi Nhánh hoạt ñộng cho vay tiêu dùng

5.2.1 Giải pháp để hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng 5.2.1.1 Cần phân khúc thị trường ñối với khách hàng vay

- Mở rộng ñối tượng cho vay tiêu dùng ñồng thời hướng ñến khách hàng giới trẻ, qua khảo sát thăm dò tổ chức tài nước ngồi cho thấy số 400 người sử dụng dịch vụ Ngân hàng người độ tuổi 21-29 sở hữu nhiều sản phẩm Ngân hàng người ñộ tuổi cao hơn, 91% giới trẻ có tài khoản Ngân hàng so với 55% người 30 tuổi 89% niên (21-29 tuổi) sử dụng thẻ tín dụng ghi nợ, so với 40% độ tuổi cịn lại Giới trẻ sẵn sàng sử dụng " Ngân hàng từ xa", ñiện thoại, Internet so với người già Người tiêu dùng trẻ VN không bị chi phối tâm lý ngại vay mượn, 45% người tiêu dùng trẻ đồng ý vay tiền mang lại ñời sống tốt ñẹp hơn, so với 31% ý kiến ñồng ý ñộ tuổi 29

- Chi Nhánh cần ñẩy mạnh cho vay vào khách hàng cá nhân - hộ gia đình nhóm khách hàng phù hợp với khả quản lý Chi Nhánh lãi suất cho vay ñầu cao, mức ñộ rủi ro thấp, mặt khác phân tán ñược rủi ro

- Tiếp cận hộ tiểu thương chợ ñầu mối ñể cho vay - Nhắm đến người có thu nhập trung bình trở lên

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 90 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu 5 2.1.2 Mở rộng, nâng cao sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng

- Trong thời gian qua, sản phẩm, dịch vụ mà Ngân hàng ñang áp dụng chủ yếu sản phẩm truyền thống hạn chế số lượng, yếu phẩm chất chưa có sách tiếp thị khuyến mại tốt… nên chưa tạo tính hấp dẫn khách hàng đặc biệt khách hàng vay tiêu dùng Do thời gian tới Ngân hàng cần ñầu tư sở vật chất, ñào tạo người ñể phát triển mạnh sản phẩm dịch vụ

- Các sản phẩm, dịch vụ cần ưu tiên triển khai năm tới như: Dịch vụ Home Banking, phát triển nghiệp vụ thẻ tín dụng (Credit card), thẻ ghi nợ (Debit card), làm dịch vụ cho loại thẻ như: Visa card, Master card,… dịch vụ tư vấn khách hàng …

- Phối hợp với cơng đồn, với doanh nghiệp, tổ chức giới thiệu nơi cơng nhân làm việc, với trung tâm mua sắm hay chủ dự án nhà làm thủ tục thay cho khách hàng

- Mở rộng cho vay tín chấp theo hướng ñáp ứng rộng rãi nhu cầu khách hàng vay Hiện Chi Nhánh ưu tiên cho vay tín chấp giáo viên, cán cơng nhân viên nhà nước Nếu hình thức cho vay tín chấp triển khai triệt để thu hút lượng đơng đảo khách hàng tham gia, doanh số cho vay tiêu dùng tăng đáng kể tiêu dùng nhu cầu tất yếu người, ñã người xã hội thời đại khơng thể khơng có nhu cầu ăn, mặc, ở, ñi lại…

5.2.1.3 Nâng cao lực hiệu công tác tiếp thị, thực tốt phát triển thương hiệu văn hóa doanh nghiệp

Phát triển thương hiệu mục tiêu chiến lược Ngân hàng Công thương Việt Nam Trong năm tới, Chi Nhánh cần tăng cường công tác thơng tin tun truyền, quảng cáo để giới thiệu rộng rãi hình ảnh Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Chi Nhánh ñến với khách hàng, trọng quảng bá thương hiệu sản phẩm dịch vụ kênh thơng tin có số lượng người xem đơng, đồng thời có kế hoạch xây dựng văn hố doanh nghiệp theo nội dung mà Ngân hàng Cơng thương Việt Nam ñã khởi xướng

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 91 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu ðối với tài sản ñảm bảo, việc ñánh giá tài sản ñảm bảo vấn đề phức tạp phải chun mơn hóa Ngân hàng cần phân cơng cho phận chun làm cơng tác đánh giá tài sản ñể ñánh giá tài sản khách hàng Có định giá xác gía trị thực tế tài sản chấp Hiện cơng tác tiếp nhận khách hàng ñến thẩm ñịnh, làm hồ sơ, cơng chứng, thu hồi nợ CBTD thực hợp đồng vay ðiều ñôi lại dẫn ñến mặt tiêu cực làm ảnh hưởng ñến hoạt ñộng Chi Nhánh

Tuy nhiên định cho vay khơng nên coi tài sản chấp cầm cố chỗ dựa an toàn mà CBTD cần phải nhận thức rõ nguồn trả nợ khách hàng phải thu nhập từ công ăn việc làm khả trả nợ người vay (cho vay tín chấp) khơng phải từ tài sản đảm bảo Mục đích cung cấp tín dụng Ngân hàng giúp khách hàng phục vụ mục đích tiêu dùng, nhằm cải thiện sống người dân, từ giúp cho Ngân hàng có thu nhập từ việc thu lãi tiền cho vay

Việc phát tài sản chấp, cầm cố biện pháp cuối để thu nợ nhằm đảm bảo an tồn nguồn vốn cho Ngân hàng khơng cịn khả khác Bởi ảnh hưởng khơng tốt tới tâm lý khách hàng mối quan hệ lâu dài với Ngân hàng

Ngoài hệ thống pháp luật nước ta cịn chưa chặt chẽ, đồng bộ, tính pháp lý tài sản dùng làm chấp chưa ñược thống việc phát tài sản gặp nhiều khó khăn

Thực tế cho thấy, số NHTM lượng lớn tài sản chấp cầm cố chưa ñược phát mãi, ngày giá, xuống cấp, ñã Ngân hàng phải tốn thêm cho phí bảo quản, chăm sóc

5.2.1.5 Cần có sách ưu đãi khách hàng vay tiêu dùng

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 92 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu dụng…tuy nhiên tùy theo trường hợp cụ thể mà Chi Nhánh có sách ưu đãi riêng

5.2.1.6 Giải pháp xây dựng, củng cố màng lưới nâng cao vị cạnh tranh - Bám sát mục tiêu, ñịnh hướng chiến lược Ngân hàng Công thương Việt NamViệt Nam giai ñoạn II (2006 – 2010), ñồng thời nắm bắt ñịnh hướng, mục tiêu phát triển kinh tế, trị địa bàn thời gian tới, từ xây dựng phát triển mạng lưới hoạt ñộng Chi Nhánh cho phù hợp với định hướng chung tồn ngành địa phương

- Có kế hoạch khảo sát xúc tiến nhanh việc mua xây trụ sở làm việc, vị trí phải đủ rộng, thuận lợi cho hoạt ñộng kinh doanh ðây yếu tố ñịnh ñến việc thành công Chi Nhánh

5.2.1.7 Về công nghệ thông tin

Khai thác triệt để tiện ích chương trình giao dịch Banknetvn ( hệ thống toán thẻ), cần trọng phát triển mảng nghiệp vụ, dịch vụ loại thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng nội ñịa…, triển khai dịch vụ home banking ñến tất khách hàng

5.2.1.8 Phát triển bền vững nguồn nhân lực

ðể NH không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, yếu tố quan trọng cần quan tâm yếu tố người

Cán tín dụng phải người có phẩm chất ñạo ñức, tư cách trung thực, có trách nhiệm tâm huyết ngành, phải có lực chun mơn vững, ñược ñào tạo chu ñáo, hiểu biết xã hội am hiểu thị trường; tính cạnh tranh việc thẩm định khách hàng Bên cạnh Ngân hàng ngành mũi nhọn kinh tế nước ta nay, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ địi hỏi nhiều mối quan hệ kinh tế, nghiệp vụ ngành ña dạng phức tạp Do Ngân hàng, nhân tố người ñã ñặc biệt trọng ñây yếu tố ñịnh ñến thành bại quản lý vốn tín dụng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Vậy để nâng cao tinh thần khơng ngừng phát triển cán tín dụng bồi dưỡng vững vàng nghiệp vụ Ngân hàng cần phải:

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 93 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu tế, luật Ngân hàng ñể Ngân hàng ñứng vững phát triển, tránh ñược rủi ro kinh doanh, chẳng hạn xét duyệt cho vay tổ chức kinh tế cá nhân Ngân hàng địi hỏi cần phải có tài sản chấp để đảm bảo cho vốn vay cán tín dụng khơng biết xác định tính pháp lý vật thể chấp

Ngân hàng đưa hình thức bồi dưỡng pháp luật cho cán tín dụng thơng qua khóa học ngắn hạn học chức dài hạn, hay mời luật gia nghiên cứu luật kinh tế, luật Ngân hàng giảng dạy

Ngân hàng quy định cho cán tín dụng thời gian quý hay năm phải lập dự án với quy mơ vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng Ngân hàng nhằm giúp cán nghiên cứu, tìm biện pháp tốt qua nâng cao trình độ nghiên cứu cán tín dụng biết đầu tư dự án có tính khả thi cao góp phần hồn thiện thêm hoạt ñộng kinh doanh Ngân hàng

Tạo điều kiện khuyến khích mặt vật chất ñối với cán Ngân hàng làm giỏi, làm tốt, ln hồn thành tốt nhiệm vụ ban giám ñốc Chi Nhánh ñề như: thu hút nhiều khách hàng có uy tín, hay cho vay thu nợ đảm bảo khơng để nợ xấu…để động viên cho cán ngày cố gắng cơng tác mình, giúp Ngân hàng hồn thành tốt nhiệm vụ

5.2.1.9 Giải pháp quản lý kiểm soát rủi ro Rủi ro môi trường

Môi trường kinh doanh yếu tố quan trọng ảnh hưởng lớn ñến hoạt ñộng Ngân hàng Nếu Ngân hàng không ñịnh hướng phát triển ñúng, Nhà nước ñiều chỉnh thay đổi sách phát triển kinh tế Ngân hàng gặp phải rủi ro môi trường kinh doanh Chính định hướng hoạt động Chi Nhánh cần phải dựa đường lối chủ chương sách ðảng, pháp luật Nhà nước, bám sát mục tiêu phát triển kinh tế Thành phố giai ñoạn tới, xu phát triển thời ñại nhằm hạn chế tối ña rủi ro môi trường ảnh hưởng tới hoạt ñộng Chi Nhánh

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 94 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu Rủi ro tín dụng rủi ro chủ yếu thường xun xảy tổ chức tín dụng Chính mục tiêu Chi Nhánh phải chủ động kiểm sốt loại rủi ro Rủi ro tín dụng thường nguyên nhân chủ yếu sau:

- Do chủ quan Ngân hàng:

ðể hạn chế rủi ro tín dụng xảy nguyên nhân chủ quan cán Ngân hàng, cần phải thường xun nâng cao trình độ nghiệp vụ giáo dục ñạo ñức nghề nghiệp cho cán tín dụng

- Do chủ quan khách hàng:

Rủi ro tín dụng chủ quan khách hàng thường khách hàng cố tình vi phạm qui ñịnh ñiều kiện vay vốn Ngân hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, khách hàng cố tình lừa đảo… ðể hạn chế rủi ro này, cần phải kiểm tra chặt chẽ trước, sau cho vay ñể phát sớm xử lý kịp thời

- Do nguyên nhân khách quan:

Ngồi ngun nhân chủ quan dẫn đến rủi ro tín dụng ngun nhân khách quan không phần quan trọng như, việc làm, tai nạn, bệnh tật, định hướng đầu tư khơng đúng, đầu tư nhiều vào ngành nghề đó, đầu tư nhiều bất ñộng sản… gặp phải rủi ro thời gian vừa qua thị trường bất ñộng sản bị ñóng băng sản phẩm ngành, nghề ñó sản xuất vượt nhu cầu tiêu dùng ðể hạn chế rủi ro cần phải có cấu ñầu tư hợp lý vào lĩnh vực cụ thể, ngành nghề, ñối tượng cụ thể, có tính đến khả phát triển tương lai ngành nghề

5.2.2 Giải pháp nguồn vốn

ðể ñáp ứng nhu cầu vốn vay ngày tăng người dân, giải pháp tiêu biểu Chi Nhánh phải trọng khai thác nguồn vốn có lãi suất thấp, thời gian dài, ñặc biệt nguồn vốn từ dân cư

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 95 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu Tiền gửi dân cư nguồn vốn có tính ổn định cao, cần tập trung huy ñộng nguồn vốn ñể tạo ổn ñịnh nguồn vốn cho toàn Chi Nhánh Cần:

- Nghiên cứu nhu cầu, thị hiếu khách hàng Từ cho đời hình thức huy động phù hợp cho ñối tượng khách hàng

- Tăng cường quảng cáo sản phẩm, dịch vụ Chi Nhánh, tạo dựng hình ảnh “đẹp” tâm trí khách hàng ða dạng hố hình thức quảng cáo phát tờ rơi, phát thanh, truyền hình Chú trọng đến kênh thơng tin có số lượng người theo dõi nhiều như: Báo tuổi trẻ, Thanh niên, VTV3, HTV7

- Có sách lãi suất linh hoạt thời ñiểm, tiếp tục ñổi phong cách giao dịch, nhân viên phải tạo cho khách hàng “ấn tượng ñẹp” tiếp xúc

- Cơ cấu nguồn vốn: Quan tâm huy động nguồn vốn có thời hạn từ 12 tháng trở lên, vừa đảm bảo tính ổn định nguồn vốn, vừa ñáp ứng nguồn vốn cho vay trung, dài hạn

- Có chế khuyến đa dạng nhiều hình thức hấp dẫn hơn, ngồi việc khuyến vật chất cịn có hình thức khuyến khác mời khách hàng ñi tham quam, du lịch nước

Tăng cường biện pháp huy ñộng nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn Nếu có sách huy động tốt, nguồn vốn tương đối lớn, lãi suất đầu vào rẻ có tính ổn định tương ñối Do vậy, Chi Nhánh cần nên có chiến lược dành riêng cho ñối tượng, cụ thể:

• ðối với cá nhân:

- Ưu đãi lãi suất khách hàng có tiền gửi thường xun, có số dư lớn

- ða dạng hố sản phẩm dịch vụ, tiện ích Ngân hàng mở rộng phát hành thẻ ATM, Credit card, Debit card Trả hộ tiền ñiện, nước, ñiện thoại cho tất khách hàng mở tài khoản tiền gửi Chi Nhánh Kiến nghị Trung ương thực việc nâng cấp ñường truyền cho Chi Nhánh

- Thực tốt dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 96 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu - Làm việc với cơng ty điện thoại, cấp nước, điện lực tồn địa bàn huyện lân cận để khuyến khích khách hàng cơng ty mở tài khoản tiền gửi toán Chi Nhánh, hàng tháng vào hố đơn tiền ñiện, tiền nước, ñiện thoại Chi Nhánh thu hộ

- Tiếp tục có sách ưu đãi lãi suất khách hàng có số dư thường xuyên lớn

- Làm tốt dịch vụ tốn chuyển tiền ngồi nước để thu hút khách hàng

- Phát triển dịch vụ thu tiền lưu ñộng, hướng ñến ñối tượng khách hàng công ty nước giải khát, rượu, bia, Công ty bảo hiểm, ðại lý vé số, ðại lý xăng dầu

- Làm tốt nghiệp vụ toán quốc tế, nghiệp vụ bảo lãnh ñể khai thác nguồn vốn ký quỹ, tăng thu dịch vụ

- ðối với khách hàng có số dư tiền gửi lớn, đến ngày lễ, Tết, sinh nhật tiếp tục có sách tặng quà, nghiên cứu mời khách hàng ñi tham quan, du lịch nước

ðối với nguồn vốn từ dự án ñơn vị nghiệp có thu

Nguồn thường có quy mơ lớn rẻ Vì thế, trước hết Ngân hàng cần phải phục vụ tốt việc chi trả tiền ñền bù giải tỏa cho ban ñền bù giải tỏa ñể giữ ñược tiền gửi toán ñang mở Chi Nhánh Thời gian tới cần theo dõi, nắm bắt thơng tin kịp thời để tiếp cận dự án xây dựng cầu, ñường, dự án khu vực có tốc độ thị hóa cao

ðối với loại tiền gửi có kỳ hạn tổ chức

Khác với loại tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn tổ chức chủ yếu gửi vào ñể hưởng lãi suất, tiếp cận, cần ñưa mức lãi suất cạnh tranh so với Ngân hàng khác Tuỳ vào chiến lược kinh doanh thời ñiểm mà Chi Nhánh nên ñưa mức lãi suất cho phù hợp

- Ngoài lãi suất, Chi Nhánh phải nâng cao chất lượng phục vụ có sách tiếp thị tốt ñể thu hút nguồn vốn

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 97 - SVTH: Ngơ Thị Ngọc Thu Dự đốn năm tới giá vàng đứng mức cao cĩ khả tiếp tục tăng giá, tỷ giá lãi suất USD tiếp tục tăng người dân cĩ xu hướng chuyển tiền đồng để mua USD hay vàng tích trữ, cần phải khai thác triệt để nguồn vốn tích lũy

CHƯƠNG

-





 -KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ

6.1 KẾT LUẬN

Qua phân tích đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Saðec cho thấy dư nợ cho vay tiêu dung chiếm tỷ trọng thấp tổng vốn huy ñộng, nợ xấu ñược Chi Nhánh khống chế tốt, ln hồn thành tiêu Hội sở quy ñịnh Với xu hướng nhu cầu chi tiêu ngày cao người dân nhu cầu vay vốn phục vụ cho mục đích tiêu dùng ngày gia tăng, Chi Nhánh cần đưa chiến lược ñể mở rộng phát triển cho vay tiêu dùng thời gian tới

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 98 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu 6.2 KIẾN NGHỊ

6.2.1 Kiến nghị ñối với Nhà nước

Có thể thấy, Ngân hàng triển khai cho vay tiêu dùng rầm rộ, mở kênh tín dụng góp phần thực chủ trương kích cầu tiêu dùng Chính phủ Tuy nhiên, ñể nâng cao hiệu vốn vay hạn chế rủi ro cho Ngân hàng, quan nhà nước cần:

Tạo ñiều kiện cho người dân vay vốn nhiều cách cải cách thủ tục hành có liên quan ñến quyền sử dụng ñất, quyền sở hữu bất ñộng sản ñộng sản, ñăng ký giao dịch bảo ñảm ñể hỗ trợ phối hợp tốt với Ngân hàng trình giải ngân, thu nợ

Cần có văn quy định cho vay tiêu dùng, chưa có văn quy ñịnh cụ thể hoạt ñộng cho vay tiêu dùng

Cần có quy định cách tính lãi suất cho vay tiêu dùng yêu cầu NH phải minh bạch thông tin việc cho vay tính lãi với khách hàng để đảm bảo tính cơng giao dịch

Cần tạo tảng cho việc thiết lập chế kiểm sốt bảo mật thơng tin tín dụng khách hàng cá nhân Việc thiết lập chế khơng có ý nghĩa hoạt động cho vay tiêu dùng mà cịn sử dụng lâu dài xuất loại hình tín dụng

Cần xem xét xây dựng chế giải phá sản cá nhân Tuy có nhiều ý kiến cho tổ chức tín dụng tự ý thức việc bảo đảm an tồn vốn tín dụng tổ chức song phá sản cá nhân hệ tất yếu cho vay tiêu dùng tác ñộng nhiều yếu tố

Cần nâng cao chất lượng thông tin phịng ngừa rủi ro: tình hình nay, kinh tế ngày phát triển, quan hệ kinh tế ngày đa dạng phức tạp nhu cầu thông tin khách hàng ngày trở nên quan trọng có ý nghĩa hết Do địi hỏi tất thơng tin tín dụng phải thỏa mãn tính cập nhật, xác đầy ñủ

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 99 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu thơng tin phịng ngừa rủi ro, NHNN cần đưa biện pháp nhằm khuyến khích bắt buộc NHTM tham gia vào trung tâm thông tin tín dụng (CIC) để thực chức cung cấp số liệu số dư tiền gửi, tiền vay dư nợ khách hàng cách ñầy ñủ, kịp thời, ñáp ứng yêu cầu thông tin cập nhật, xác

6.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Công Thương Việt Nam chi nhánh Saðéc

Thực tiễn triển khai hoạt ñộng cho vay tiêu dùng NHTM nước ta nói chung Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam nói riêng năm qua cho thấy, lĩnh vực ñã ñạt ñược kết ñịnh, bước ñầu ñáp ứng nhu cầu tín dụng tiêu dùng ngày tăng lên kinh tế Tuy nhiên, thực tiễn hoạt ñộng ñang bộc lộ tồn tại, bất cập cần quan tâm nghiên cứu tìm biện pháp tháo gỡ Một bất cập lớn nhu cầu tín dụng tiêu dùng dân ngày tăng lên, khả ñáp ứng NHTM bị hạn chế, mà nguyên nhân tình trạng thủ tục cho vay Ngân hàng cịn chưa thực thơng thống, lại nhiều kẽ hở nên khả rủi ro lớn Hơn nữa, lãi suất cho vay chưa thực hấp dẫn khách hàng, lại tiềm ẩn rủi ro cho Ngân hàng đặc trưng cho vay tiêu dùng thời hạn cho vay dài, NHTM thường áp dụng lãi suất cho vay cố định suốt kì hạn cho vay, lãi suất thị trường thay ñổi Rút kết từ kinh nghiệm NHTM Cộng hoà Liên bang Nga số NHTM nước ñã thành công cho vay tiêu dùng, Em xin ñưa vài kiến nghị ñối với hệ thống Ngân hang Cơng Thương Việt Nam nói chung Chi nhánh nói riêng nhằm hồn thiện hoạt động cho vay

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 100 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu Thứ hai, việc phòng ngừa rủi ro tín dụng: Các hồ sơ xin vay vốn khách hàng cần ñược nghiên cứu thẩm ñịnh chặt chẽ, tốt nên giới hạn cho vay tiêu dùng theo địa bàn cá nhân có hộ thường trú ñịa bàn giải cho vay Do thời hạn cho vay dài việc hoàn trả nợ vay khơng hồn tồn xuất phát từ kết việc sử dụng vốn mà từ khả tài người vay nên hoạt động cho vay tiêu dùng chứa đựng rủi ro khơng nhỏ NHTM Vì vậy, để hạn chế rủi ro, thân Chi Nhánh phải quản lý hoạt ñộng cho vay tiêu dùng chặt chẽ cách xây dựng quy trình cho vay, cơng bố đối tượng cho vay rõ ràng ðồng thời, NHTM phải trọng công việc thẩm tra lý lịch khách hàng cán công nhân viên nhà nước hình thức cho vay tín chấp Với hình thức cho vay tiêu dùng đảm bảo tài sản, NHTM nên cho vay tối ña 60% giá trị thị trường tài sản ñảm bảo ñể trường hợp rủi ro phát mại thu hồi vốn

Ngoài trước biến ñộng thị trường NHTM, ñịnh chế tài cung cấp dịch vụ tín dụng tiêu dùng cần quan tâm: trước tiên, dự báo xu hướng biến ñộng thị trường nhà ñất Bởi thị trường nước ta nhiều khu vực giới có tăng trưởng mạnh có suy giảm kéo dài, từ ảnh hưởng ñến khả trả nợ khách hàng Cho đến nay, chưa có số liệu xác dư nợ cho vay ñầu tư vào bất ñộng sản so với tổng dư nợ NHTM; ñồng thời chưa có tổng kết thực tiễn tỷ lệ an toàn Song, NHTM cần xây dựng cho tỷ lệ hợp lý để hạn chế, phịng ngừa rủi ro Thứ hai mục đích sử dụng vốn vay tiêu dùng, có thực chất đầu tư ñúng với nội dung ñơn xin vay vốn hợp đồng tín dụng hay khơng Bởi thực tế, chắn có khách hàng vay vốn tiêu dùng ñầu tư cho chứng khoán lĩnh vực kinh doanh khác có mức độ rủi ro cao hơn, nên cần quan tâm tới kiểm tra sử dụng vốn vay khách hàng

GVHD: ThS Bùi Thị Kim Thanh - 102 - SVTH: Ngô Thị Ngọc Thu TÀI LIỆU THAM KHẢO

-



 -

1 Th.s Thái Văn ðại, Th.s Bùi Văn Trịnh (2005) Bài giảng Tiền Tệ Ngân

Hàng

2 Th.s Thái Văn ðại (2005) Giáo trình Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại

3 Khuất Duy Tuấn (2005) "ðẩy mạnh cho vay tiêu dùng – Xu hướng tất yếu

của hoạt ñộng ngân hàng kinh tế thị trường", Số 9/2005

4 Trịnh Ngọc Lan (2006) "Vay tiêu dùng: Nhu cầu cao chưa ñược ñáp ứng", Thị

trường tài tiền tệ, Số 11, Tr.23-24

5 Triệu Văn Toàn (2006) "Chọn giải pháp tối ưu ñể thu hồi nợ" Ngân hàng

Phương đơng 10 năm hình thành phát triển,Tr.23-24

6 Tuấn Dũng (2007) "Kích cầu tiêu dùng cho vay tín chấp",Thị trường tài

chính, Tr.29-30

7 Quang Hưng (2007) "Mở rộng ñối tượng CBCNV vay nợ tín chấp",

Báo ðầu tư tài chính, Số 14, Tr.10

8 Các báo cáo tài ngân hàng Cơng Thương Việt Nam Chi Nhánh Saðec

9 Các văn hướng dẫn hoạt động ngân hang Cơng Thương Việt Nam Chi

Nhánh Saðec