Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm của khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV- chi nhánh Vũng Tàu Côn Đảo: Luận văn thạc sĩ

hông những thế, trong những trường hợp khách hàng g p kh khăn về m t tài chính, ngân hàng có thể tài trợ cho khách hàng bằng các hình thức cầm cố, chiết khấu sổ tiết kiệm, cho vay, bả[r]

TRẦN TRỌNG ĐẠT

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN

HÀNG BIDV - CHI NHÁNH VŨNG TÀU CÔN ĐẢO

LUẬN VĂN THẠC SỸ

TRẦN TRỌNG ĐẠT

CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN

HÀNG BIDV - CHI NHÁNH VŨNG TÀU CÔN ĐẢO

Chuyên ngành : Quản Trị Kinh Doanh

Mã số chuyên ngành : 8340101

LUẬN VĂN THẠC SỸ

Người hướng dẫn Khoa học

PGS TS Nguyễn Quyết Thắng

ỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan luận văn th c s “Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền

gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n t i ng n h ng V - hi nh nh V ng T u ôn ảo” cơng trình nghiên cứu c a riêng tơi Các số liệu sử dụng luận văn rõ nguồn trích dẫn danh mục tài liệu tham khảo Kết khảo s t điều tra

trong luận văn l trung thực v chưa công bố cơng trình

Bà Rịa - V ng T u, ng y tháng năm 2018 Học viên

văn n y, xin cảm ơn đến Quý Thầy, Cô trường i Học Bà Rịa – V ng T u

trang bị cho kiến thức quý báu, giúp tiếp cận tư khoa học, phục vụ trong công tác sống c iệt xin c m ơn PGS TS Nguyễn Quyết Thắng tận tình hướng dẫn tơi thực luận văn n y

Cảm ơn an Lãnh o, Cán nhân viên ng n h ng TM P ầu tư v Ph t triển Việt Nam - Chi nhánh V ng T u ôn ảo khách hàng giúp đỡ suốt thời gian thu thập liệu

Cảm ơn gia đình, n è, đồng nghiệp, động vi n giúp đỡ ho n th nh tốt luận văn n y

M c t c giả cố gắng nỗ lực suốt trình thực đề t i, song c ng

không tránh khỏi sai s t Rất mong nhận g p từ qu Thầy, ô để i luận văn ho n thiện

Xin ch n th nh cảm ơn

Bà Rịa - V ng T u, ng y tháng năm 2018 Học viên

h ng c nh n t i ng n h ng V - hi nh nh V ng T u ôn ảo” thực với

mục ti u cụ thể l : X c định nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n v đo lường mức độ ảnh hưởng c a c c nh n tố Trên sở đ , t c giả ựa v o sở l luận dịch vụ huy động tiền gửi tiết kiệm tham khảo số

nghiên cứu trước chất lượng dịch vụ ngân hàng vấn đề huy động tiền gửi tiết kiệm để đề xuất mơ hình nghiên cứu, xây dựng thang đo v tiến hành vấn kh ch h ng tr n k ch thước mẫu N=200

ết khảo s t đưa v o xử l v phân tích ằng phần mềm SPSS 22.0 c ước ph n t ch gồm: thống kê mô tả, kiểm định thang đo hệ số ron ack’s

Alpha, phân tích nhân tố EFA, phân tích hồi quy tuyến t nh đa iến kiểm định khác biệt c c nh m đ c điểm nhân học Kết nghi n cứu x c định l , c 05 nh n tố t c động t ch cực đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n gồm: “lãi suất”, “thương hiệu”, “sự thuận tiện”, “sản phẩm ịch vụ” “chất lượng ịch vụ” tương ứng với mức độ t c động c a c c nh n tố c hệ số hồi quy

chuẩn hóa trình y th o thứ tự ưu ti n 0,317, 0,196, 0,174, 0,166, 0,165), đ nh n tố c mức độ t c động m nh l lãi suất v thấp l chất lượng ịch vụ Từ kết nghi n cứu, luận văn rút kết luận v đưa đề xuất giải pháp

at BIDV bank - Vung Tau on ao ranch” is carried out to: Determined the factors affecting the mobilization of deposits of individual customers and to determine the impact of these factors The author based on the theoretical background of deposit mobilization services and some studies on the quality of banking services in terms of mobilizing deposits to propose research models, scale, and conduct customer interviews on sample size N = 200

The results processed and analyzed using SPSS 22.0 software The analysis steps include: descriptive statistics, verify the scale using Cronback's Alpha coefficient, EFA factor analysis, multiple linear regression analysis, and check the differences between demographic groups According to the results, there are five factors positively affect the mobilization of deposits of individual customers, including: “interest rate”, “brand”, “convenience”, “products & s rvic s”, “quality of s rvic s” corresponding to

the level of impact of the normalized regression coefficients in order of priority (0.317, 0.196, 0.174, 0.166, 0.165), in which, the factor with the highest level of impact is “interest rate” and the lowest is “quality of services”

T M TẮT III ABSTRACT IV MỤC LỤC V N MỤ N .IX N MỤ U Ồ, N .XI N MỤ V T TẮT XII P Ụ LỤC XII

Ư N 1: MỞ ẦU

1.1 Tính cấp thiết c a đề tài

1.2 Mục tiêu nghiên cứu

1.2.1 Mục ti u chung

1.2.2 Mục ti u nghi n cứu cụ thể

1.3 Câu hỏi nghiên cứu

1.4 ối tượng ph m vi nghiên cứu

1.4.1 ối tượng nghiên cứu

1.4.2 Ph m vi nghiên cứu

1.5 Phương ph p nghi n cứu

1.6 Ý nghĩa khoa học thực tiễn c a đề tài

1.7 Kết cấu c a luận văn

Ư N 2: SỞ LÝ T UY T

2.1 Khái quát ng n h ng thương m i

2.1.1 ịnh nghĩa

2.1.2 Vốn c a ng n h ng thương m i

2.2 Tiền gửi tiết kiệm

2.1.1 Khái niệm

2.1.2 Phân lo i tiền gửi tiết kiệm

2.3 uy động tiền gửi tiết kiệm 11

2.5.1 Thương hiệu 15

2.5.2 Lãi suất 17

2.5.3 Sự thuận tiện: 18

2.5.4 Sản phẩm ịch vụ 19

2.5.5 hất lượng ịch vụ 20

2.5.6 uy động tiền gửi tiết kiệm 22

2.6 Các nghiên cứu trước đ y 22

2.6.1 Các nghiên cứu nước 23

2.6.2 c nghi n nước ngo i 25

2.7 Mô hình nghiên cứu đề xuất v c c giả thuyết nghi n cứu 27

2.7.1 Mơ hình nghi n cứu đề xuất 28

2.7.2 Các giả thuyết nghi n cứu 28

28

2.7.2.2 Lãi suất 29

30

ấ 31

31

Ư N 3: P Ư N P ÁP N ÊN ỨU 33

3.1 Phương ph p nghi n cứu 33

3.1.1 Quy trình nghiên cứu 34

3.1.2 Nghi n cứu định t nh 35

3.1.3 Xây dựng thang đo 35

3.1.4 Mô tả v mã h a thang đo 36

3.1.5 Nghiên cứu định lượng 39

ấ 39

3.1.5.2 p thông tin 40

3.1.5.6 Phân tích ANOVA 44

3.2 c điểm mẫu khảo s t 44

3.2.1 Thu thập ữ liệu v t lệ hồi đ p 44

3.2.2 Ph n t ch mô tả đ c điểm thông tin mẫu 45

Ư N 4: T QU NGHIÊN CỨU 50

4.1 Tổng quan ng n h ng TM P ầu tư v Ph t triển Việt Nam v ng n h ng V – hi nh nh V ng T u ôn ảo 50

4.1.1 Tổng quan ng n h ng TM P ầu tư v Ph t triển Việt Nam 50

4.1.2 Tổng quan V - hi nh nh V ng T u ôn ảo 52

4.1.2.1 Chứ I - 52

53

4.1.2.3 S n ph m d ch v 53

4.1.3 Sơ đồ cấu tổ chức c a V V ng T u - ôn ảo 54

4.1.4 Kết kinh doanh c a V V ng T u ôn ảo 2015-2017 55

4.1.4.1 K t qu ho ng kinh doanh 55

4.1.4.2 Ho ng vốn 57

4.1.4.3 Ho ng tín d ng 59

4.1.5 Thực tr ng khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm t i V - hi nh nh V ng T u ôn ảo 60

ấ t ki 60

ấ t ki m theo kỳ h 62

4.1.6 n chế v nguy n nh n 63

H 63

4.1.6.1 Nguyên nhân 64

4.2 iểm định v đ nh gi thang đo 65

4.2.1 iểm định ron ach’s lpha 65

4.4.2.1 phù h p c a mơ hình 76

4.4.2.2 K t qu ố i quy c a mơ hình 78

4.4.2.3: Ki nh phân phối chu n c a phầ 81

4.4.2.4 Ki nh gi a sai số (phầ ) ổi 82

4.4.3 Kết đ nh gi mức độ huy động tiền gửi tiết kiệm c a ng n h ng nhân tố 84

4.5 Phân tích kiểm định khác biệt c a mơ hình 89

Ư N 5: T LUẬN VÀ HÀM Ý 93

5.1 Kết luận 93

5.2 ề xuất v h m 94

5.2.1 ề xuất ng n h ng V - hi nh nh V ng T u ôn ảo 94

5.2.1.1 Nâng cao v ấ 94

5.2.2.2 Nâng cao 95

97

5.2.2.4 Nâng cao v s n ph m d ch v 98

5.2.2.5 Nâng cao v ấ ch v 99

5.2.2 iến nghị ng n h ng TM P ầu tư v Ph t triển Việt Nam 101

5.2.3 Kiến nghị ng n h ng nh nước Việt Nam 101

5.3 H n chế c a đề t i v hướng nghiên cứu 102

Bảng 2.1: Tổng hợp c c yếu tố định lựa chọn ng n h ng gửi tiền tiết kiệm 26

ảng 3.1: Thang đo v mã h a thang đo 36

Bảng 3.2: Số lượng mẫu khảo sát phát thu 45

Bảng 3.3: Thống kê mô tả thông tin mẫu khảo s t 45

ảng 4.1: c sản phẩm, dịch vụ ch nh c a ng n h ng 53

Bảng 4.2: T m tắt kết ho t động kinh oanh giai đo n 2015 - 2017 55

Bảng 4.3: hỉ ti u cấu nguồn tiền gửi c a kh ch h ng 2015 - 2017 58

Bảng 4.4: cấu tiền gửi c a kh ch h ng c nh n 2015 - 2017 60

ảng 4.5 cấu tiền gửi tiết kiệm theo kỳ h n 2015 - 2017 62

Bảng 4.6: Kết kiểm định độ tin cậy thang đo 65

Bảng 4.7: Kết kiểm định thang đo huy động tiền gửi tiết kiệm 69

Bảng 4.8: T m tắt kết đ nh gi độ tin cậy c a thang đo 69

Bảng 4.9: Kết hệ số KMO kiểm định Bartlett's Test 70

Bảng 4.10: ết tổng phương sai tr ch 71

Bảng 4.11: Kết ma trận xoay nh n tố 72

Bảng 4.12: T m tắt kết ph n t ch nh n tố iến phụ thuộc 73

Bảng 4.13: Tóm tắt kết phân tích nhân tố v đ t t n nh n tố 74

Bảng 4.14: Kết ph n t ch tương quan 75

Bảng 4.15: Kết hệ số x c định phù hợp c a mơ hình 76

Bảng 4.16: Kiểm định độ phù hợp c a mơ hình 77

ảng 4.17: ết c c thông số thống kê c a biến mơ hình hồi quy 78

ảng 4.18: Thống k gi trị chung ình chung c a c c nh n tố đ i iện 84

ảng 4.19: Mức độ huy động tiền gửi tiết kiệm thuận tiện 84

ảng 4.20: Mức độ huy động tiền gửi tiết kiệm sản phẩm ịch vụ 85

ảng 4.21: Mức độ huy động tiền gửi tiết kiệm chất lượng ịch vụ 86

ảng 4.22: Mức độ huy động tiền gửi tiết kiệm thương hiệu 87

ảng 4.23: Mức độ huy động tiền gửi tiết kiệm lãi suất 88

Bảng 5.2: Nội ung n ng cao thương hiệu 96

Bảng 5.3: N ng cao thương hiệu 97

Bảng 5.4: N ng cao thuận tiện 98

Bảng 5.5: Nâng cao sản phẩm dịch vụ 99

DANH MỤC BIỂU ĐỒ

Biểu đồ 4.1: Tình hình nợ qu h n giai đo n 2015 - 2017 56

Biểu đồ 4.2: Tình hình huy động vốn giai đo n 2015 - 2017 57

Biểu đồ 4.3: cấu nguồn tiền gửi th o đối tượng huy động 2015 - 2017 58

Biểu đồ 4.4: Tình hình nợ tín dụng giai đo n 2015 - 2017 59

Biểu đồ 4.5: cấu tốc độ tăng trưởng tiền gửi c a kh ch h ng 2015 - 2017 61

Biểu đồ 4.6: cấu tốc độ tăng trưởng tiền gửi c a kh ch h ng 2015 - 2017 62

DANH MỤC BIỂU H NH ình 2.1: Mơ hình nghi n cứu đề xuất 28

ình 3.1: Sơ đồ quy trình nghi n cứu 34

ình 4.1: Sơ đồ cấu tổ chức 54

Hình 4.2: Biểu đồ Histogram c a phần – chuẩn hoá 81

Hình 4.3: Biểu đồ P-P Plot c a phần – chuẩn hố 82

Hình ‎4.4: iểu đồ ph n t n phần chuẩn hóa 82

Chi nh nh ôn ảo

EFA : Ph n t ch nh n tố kh m ph EURO : ồng Euro

T : uy động tiền gửi NHNN : Ng n h ng nh nước NHTM : Ng n h ng thương m i PGD : Phòng giao dịch

TGTK : Tiền gửi tiết kiệm

TP.HCM : Th nh phố h Minh TMCP : Thương m i cổ phần USD : ô la m

VN : Việt Nam đồng

PHỤ ỤC

PHỤ LỤ 1: N T O LUẬN N M P Ụ LỤ : P U O SÁT

P Ụ LỤ 3: ết ph n t ch mô tả đ c điểm mẫu khảo s t P Ụ LỤ 4: ết ph n t ch ron ach’s lpha

P Ụ LỤ 5: ết ph n t ch F

P Ụ LỤ 6: ết ph n t ch tương quan P Ụ LỤ 7: ết ph n t ch hồi quy

P Ụ LỤ 8: ết ph n t ch T-T st v NOV P Ụ LỤ 9: ết ph n t ch tương quan h ng

P Ụ LỤ 10: ết thống k mô tả c c yếu tố t c động

CHƯ NG 1: MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài

ối với ng n h ng thương m i nói chung, ho t động huy động vốn luôn

ho t động quan trọng uy động nguồn vốn khác xã hội để ho t động lẽ sống quan trọng c a c c ng n h ng thương m i c biệt ngân hàng có quy mô lớn, o đ vấn đề huy động vốn cần quan tâm (Nguyễn Việt Ngọc Hà, 2014) Về huy động vốn c a ng n h ng thương m i ch yếu từ nhận tiền gửi c a tổ chức kinh tế, huy động từ tầng lớp n cư v nguồn vốn vay Trong đ , huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm cách thức huy động truyền

thống c a ngân hàng Nguồn vốn từ kh ch h ng c nh n xem ổn định với chi phí hợp lý, cung cấp nguồn vốn để ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân nguồn vốn huy động chiếm t trọng lớn tương đối ổn định, đ y l hình thức thu hút nguồn vốn mà ngân hàng mở rộng tiếp tục nâng cao chất lượng (Nguyễn Thị Thái Hà, 2011) o đ , để thu hút vốn c a khách hàng cá nhân từ

dịch vụ tiền gửi tiết kiệm ngân hàng cần nắm bắt nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân Những nhân tố ảnh hưởng đ giúp ng n h ng n ng cao hiệu huy động vốn

Ng n h ng TM P ầu tư v Ph t triển Việt Nam (BIDV)

ngân hàng lớn nhận tín nhiệm từ c c kh ch h ng năm qua Những năm gần đ y, ng n h ng V không ngừng ph t huy ưu lĩnh vực tiền tệ

hút khách hàng, c nh tranh gay gắt c c ng n h ng thương m i v c c tổ chức t i ch nh tr n địa bàn thu hút kh ch h ng c nh n c ng vấn đề nội t i c a V hi Nh nh V ng T u - ôn ảo, 2018 Việc phát triển c a BIDV Chi nhánh V ng T u - ôn ảo c nghĩa quan trọng v cấp thiết, o vấn đề đ t l để tăng cường, thu hút khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm cần phải x c định nhân tố gây ảnh hưởng đến việc huy động tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng

cá nhân

Với lý trên, định chọn đề t i “Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm khách hàng cá nhân ngân h ng - Chi nhánh ũng T u Côn Đảo” l đề tài luận văn th c s c a

1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1 Mụ ti u

Mục tiêu nghiên cứu c a đề tài nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân t i ngân h ng V - hi nh nh V ng

Tàu ôn ảo, từ đ đề xuất hàm ý giúp ngân hàng nâng cao hiệu ho t động huy động tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân t i BIDV - hi nh nh V ng T u Côn ảo

1 2 Mụ ti u nghi n ứu cụ thể

- Hệ thống hóa lý luận ản huy động tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân

- X c định nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân xây dựng mơ hình nghiên cứu

- o lường kiểm định mức độ ảnh hưởng c a c c nh n tố t c động đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân t i BIDV - hi nh nh V ng T u ôn ảo

1.3 Câu hỏi nghiên cứu

- Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n t i V - hi nh nh V ng T u ôn ảo?

- Mức độ ảnh hưởng c a nhân tố đ đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nh n t i V - hi nh nh V ng T u ôn ảo?

- ề xuất hàm ý n o để nâng cao hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n t i V - hi nh nh V ng T u ôn ảo

1 Đối tượng ph m vi nghiên cứu 1 Đối tượng nghiên cứu

ối tượng nghiên cứu c a đề t i: huy động tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá

nhân đề xuất hàm ý nâng cao hiệu ho t động huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n t i V - hi nh nh V ng T u ôn ảo

Khách thể nghiên cứu: khách hàng cá nhân gửi tiết kiệm VN t i V - Chi nh nh V ng T u ôn ảo

1.4.2 Ph m vi nghiên cứu

- Ph m vi nội ung: ề t i s u v o ph n t ch thực tr ng nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân t i BIDV - Chi nhánh V ng T u ôn ảo

- Ph m vi không gian: Nghiên cứu thu thập ữ liệu t i ng n h ng V - hi nh nh V ng T u ôn ảo tr n địa bàn Tỉnh Bà Rịa - V ng T u

- Ph m vi thời gian:

+ Dữ liệu thứ cấp: Số liệu sử dụng phân tích luận văn thu thập đến năm 2017

1 Phương pháp nghi n ứu

Phương pháp nghiên cứu c a luận văn l sử dụng kết hợp phương ph p nghi n cứu định t nh v định lượng;

ứ nh tính: thực nghi n cứu sơ ộ nhằm hiệu chỉnh

thang đo, thông qua k thuật vấn s u v tham khảo kiến chuy n gia thông qua ảng khảo s t định t nh Nội ung vấn ghi nhận, tổng hợp l m sở kh m ph c c nh n tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n Nghi n cứu sơ ộ định lượng để đ nh gi sơ ộ thang đo c c kh i niệm nghi n cứu, x y ựng ảng c u hỏi thăm ò kiến kh ch h ng ph hợp

ứ nghi n cứu thực thông qua ảng

c u hỏi vấn ch nh thức, khảo sát khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm t i ng n h ng V - hi nh nh V ng T u ôn ảo

Mẫu nghi n cứu c a đề t i thiết kế th o phương ph p chọn mẫu phi x c suất nghĩa l chọn mẫu không th o quy luật ngẫu nhi n m th o thuận tiện xem

hợp l để tiến hành nghiên cứu đề tài

Dữ liệu khảo s t xử l ằng phần mềm SPSS 22.0 để ph n t ch như: thống kê mô tả đ c điểm mẫu khảo s t, kiểm định độ tin cậy thang đo, ph n t ch nh n tố khám phá, phân tích hồi qui tuyến tính, kiểm định mơ hình giả thuyết nghiên cứu c c nh n tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n

1 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài

Luận văn g p phần l m rõ c c sở lý luận tiền gửi tiết kiệm, huy động tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân Các mơ hình nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân

Luận văn đưa phương ph p nghiên cứu v c c mô hình sử dụng để x c định nhân tố mức độ ảnh hưởng c a nhân tố đ đến huy động tiền gửi

Từ thực tr ng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân t i BIDV - Chi nh nh V ng T u ôn ảo với việc phân tích nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân, tác giả thu kết đ nh gi ảnh hưởng c a nhân tố đ đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân l m sở để đưa c c giải pháp nâng cao ho t động huy động tiền gửi tiết kiệm c a

khách hàng cá nhân

Từ kết nghiên cứu, tác giả đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu ho t động huy động tiền gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân t i BIDV - hi nh nh V ng T u ôn ảo

1.7 Kết cấu luận văn

Luận văn c kết cấu gồm chương sau: hương 1: Mở đầu

hương 2: sở lý thuyết

CHƯ NG 2: C SỞ LÝ THUYẾT

Trong chương 2, trình y sở l luận li n quan đến đề tài nghiên cứu, tổng hợp

các nghiên cứu trước đ y Từ sở l thuyết đề xuất mơ hình nghiên cứu, giải th ch mối quan hệ c a c c nh n tố v đưa giả thuyết nghiên cứu

2.1 Khái quát ngân hàng thương m i 2 1 Định nghĩa

Ng n h ng thương m i (NHTM) ch thể ho t động thị trường tiền tệ

Nghiệp vụ c a ng n h ng thương m i nhận tiền gửi (vãng lai, tiết kiệm có kỳ h n không kỳ h n) dùng nguồn vốn cho vay l i kinh tế Với đ c điểm ch thể thị trường tiền tệ, ho t động c a ng n h ng thương m i phần

lớn tập trung vào nghiệp vụ ngắn h n (Ngô ướng Tô Kim Ngọc, 2001: tr 24) N TM đ ng vai trò l ch thể trung gian v hưởng phần chênh lệch lãi suất chi

phí lãi tiền gửi trả cho khách hàng thu nhập lãi từ khoản vay

Theo Luật tổ chức tín dụng quy định t i điều 20 số 02/1997/Q 10, “Ng n h ng thương m i lo i hình tổ chức tín dụng thực tồn ho t động ngân

hàng ho t động kinh oanh kh c c li n quan” (Quốc Hội, 2010) “ o t động ng n h ng l ho t động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ng n h ng với nội dung nhận tiền

gửi sử dụng số tiền gửi để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ to n” “Tổ chức tín dụng thành lập th o quy định c a luật n y v c c quy định khác c a pháp luật để ho t động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi

sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ to n” (Quốc Hội, 2010) Từ kh i niệm tr n, hiểu NHTM thuộc khu vực thể chế tài chính, ho t động mục tiêu lợi nhuận, quan hệ ho t động ch yếu với tổ chức, cá nhân có nhu

cầu vốn dịch vụ ngân hàng khác 2.1.2 Vốn ngân hàng thương m i

các doanh nghiệp c c ng nh kh c không c o vậy, c c N TM cần phải c lượng vốn tương ứng với ho t động kinh oanh c a ngân hàng

Th o Trần huy ho ng 2007 , cấu nguồn vốn c a N TM ao gồm: Vốn điều lệ v c c qu , vốn huy động, vốn vay, vốn kh c

ố Vốn điều lệ an đầu hình th nh từ c c nguồn vốn

kh c nhau, t y thuộc v o hình thức sở hữu l ng n h ng nh nước N NN , cổ phần, li n oanh, 100 vốn nước ngo i chi nh nh ng n h ng nước ngo i Trong qu trình ho t động kinh oanh c a ng n h ng vốn điều lệ c xu hướng tăng thông qua cấp ổ sung ho c ph t h nh cổ phiếu, ho c kết chuyển từ qu ự trữ tăng vốn điều lệ th o quy định c a ph p luật Vốn điều lệ l nguồn vốn ch lực trực tiếp phục vụ

kinh doanh tiền tệ c a ng n h ng thương m i vốn điề lệ sử ụng x y ựng, mua t i sản cố định, trang thiết ị chuy n ng t o sở vật chất an đầu cho ng n h ng Vốn điều lệ c ng lớn, ng n h ng c thể đa ng h a ho t động kinh oanh c a Vốn điều lệ l yếu tố quan trọng t o niềm tin, uy t n cho kh ch h ng c qu cho ng n h ng ao gồm: qu ự phòng ổ sung vốn điều lệ, qu ự phòng t i ch nh, qu đầu tư ph t triển, qu phúc lợi, kh n thưởng v c c qu kh c

ố Nguồn vốn huy động hình th nh từ tiền gửi, tiền gửi tiết kiệm c a

ng n h ng ho c ph t h nh giấy tờ c mệnh gi c a N TM, thực chất l t i sản ằng tiền c a c c ch sở hữu m ng n h ng t m thời quản l v sử ụng với nghĩa vụ ho n trả kịp thời, đầy đ th o thỏa thuận ng n h ng v kh ch h ng y l nguồn vốn ch yếu sử ụng ho t động kinh oanh tiền tệ c a ng n h ng Nguồn vốn huy động chiếm t lệ lớn tổng vốn kinh oanh c a N TM

ố Ngo i nguồn vốn tự c , nguồn vố huy động, N TM c thể vay vốn đ p

ứng nhu cầu vốn kinh oanh:

Vay N TM ưới hình thức t i cấp vốn chiết khấu, t i chiết khấu c c chứng từ c gi , cấm cố giấy tờ c gi , vay l i th o hợp đồng t n ụng

Vay vốn c a c c tổ chức t i ch nh, t n ụng quốc tế

ố vốn tiếp nhận từ c c tổ chức t i ch nh, c c qu , N NN để thực

hiện c c chương trình ự n ph t triển kinh tế xã hội, cải t o môi sinh, vốn tiếp nhận vay y th c, vốn chiếm ụng c a kh ch h ng qu trình ho t động c a ng n h ng

2.2 Tiền gửi tiết kiệm 2.1.1 Khái niệm

Theo Quy chế tiền gửi tiết kiệm Ng n h ng nh nước, 2004 đưa giải thích khái niệm tiền gửi tiết kiệm “Tiền gửi tiết kiệm khoản tiền c a c nh n gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, xác nhận thẻ tiết kiệm, hưởng lãi th o quy định c a tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm v bảo hiểm th o quy định c a

pháp luật bảo hiểm tiền gửi”

Tiền gửi tiết kiệm hiểu d ng tiền gửi ngân hàng với chất phần thu nhập c a c nh n người lao động chưa sử dụng cho tiêu dùng gửi vào ngân hàng với mục đ ch tiết kiệm hay ch nh l t ch l y tiền c ch an to n v hưởng phần lãi từ số tiền đ

Trong lĩnh vực ti u ng c nh n, để tích l y tiền tệ sử dụng biện pháp tiền

gửi tiết kiệm Khi gửi tiền v o ng n h ng, kh ch h ng nhận sổ tiết kiệm coi giấy chứng nhận gửi tiền vào ngân hàng Số tiền gửi vào ngân hàng bảo

hiểm th o quy định c a pháp luật bảo hiểm tiền gửi ến thời h n, khách hàng rút tiền nhận khoản tiền lãi

2.1.2 Phân lo i tiền gửi tiết kiệm

* ứ vào kỳ h n

Ti n g i ti t ki m không kỳ h n: Tiền gửi tiết kiệm m kh ch h ng c nh n ho c

tổ chức c tiền t m thời nh n rỗi với mục đ ch nhờ ngân hàng cất trữ, bảo quản hộ tài

sản, t ch l y t i sản, ngân hàng trả cho khách hàng với lãi suất khuyến kh ch thường thấp kh ch h ng c thể rút tiền theo yêu cầu mà không cần o trước vào ngày làm việc c a tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Với lo i tiền gửi khơng kỳ h n n y ng n h ng kh l n kế ho ch sử ụng tiền gửi để cấp t n ụng iện t i th o quy định c a N NN mức lãi suất c a lo i hình tiền gửi không kỳ h n VN p ụng tối đa l năm

Ti n g i ti t ki m có kỳ h n: Hình thức tiết kiệm m kh ch h ng c nh n ho c tổ

chức c nhu cầu gửi tiền với mục đ ch ch yếu l hưởng lãi vào thời h n chọn

khi gửi tiền, khách hàng rút tiền v hưởng lãi sau hết kỳ h n gửi tiền Với lo i tiền gửi c kỳ h n n y ng n h ng ễ ng l n kế ho ch sử ụng tiền gửi để cấp t n ụng a số kh ch h ng lựa chọn lo i hình n y, kh ch h ng ch yếu l cơng nh n vi n, hưu tr lo i hình tiền gửi c kỳ h n t o cho họ c khoản thu nhập ổn định v thường xuy n, đ p ứng nhu cầu chi ti u h ng th ng ho c h ng qu Vì vậy, lãi

suất c vai trị quan trọng việc thu hút đối tượng kh ch h ng n y Lãi suất trả cho lo i tiền gửi tiết kiệm định kỳ cao lãi suất tiền gửi không kỳ h n Ngo i ra, mức lãi suất thay đổi t y lo i kỳ h n gửi, t y lo i đồng tiền gửi tiết kiệm VN , US , UR ho c v ng , v t y th o uy t n v r i ro c a ng n h ng nhận gửi tiền

ể khuyến kh ch v thu hút kh ch h ng gửi tiền, ng n h ng cho kh ch h ng rút tiền gửi trước h n c nhu cầu v không hưởng tiền lãi định kỳ, hưởng tiền lãi không kỳ h n ho c phải ph n chia c c lo i: Tiền gửi kỳ h n lãnh lãi định kỳ, tiền gửi kỳ h n lãnh lãi cuối kỳ, tiền gửi kỳ h n lãnh lãi th o định kỳ

Lãi suất tối đa p ụng tiền gửi không kỳ h n v c kỳ h n ưới th ng l năm

Lãi suất tối đa p ụng tiền gửi c kỳ h n từ th ng đến ưới th ng l 5,5 /năm; ri ng Qu t n ụng nh n n v Tổ chức t i ch nh vi mô p ụng mức lãi suất tối đa kỳ h n từ th ng đến ưới th ng l 6,0 /năm

Lãi suất tiền gửi c kỳ h n từ 12 th ng trở l n o tổ chức t n ụng, chi nh nh ng n h ng nước ngo i ấn định tr n sở cung cầu thị trường

Ti n g i ti t ki m khác: ối với cá nhân có tiền gửi tài khoản to n

séc cá nhân, thẻ toán, rút tiền m t, ngân phiếu, ối với tổ chức có tiền gửi tốn nhằm mục đ ch phục vụ giao dịch toán c a tổ chức nhằm đảm bảo an toàn cho tài sản

C n h gửi iền:

ăn vào cách gửi rút tiền tiết kiệm c a khách hàng mà tiền gửi tiết kiệm phân thành 03 lo i ch yếu: tiết kiệm gửi lẻ - rút gọn, tiết kiệm gửi gọn – rút lẻ

gửi gọn – rút gọn, để đ p ứng nhu cầu c a khách hàng việc phân bố thu nhập chi tiêu khác Bảng 1.1 trình bày tóm tắt nội dung cách gửi rút tiền

Bảng 1.1 Phân lo i tiền gửi tiết kiệm theo cách gửi tiền

STT Cách gửi Nội dung

1 Tiết kiệm gửi lẻ - rút gọn

y l hình thức tiết kiệm gửi g p, h ng th ng kh ch h ng trích phần thu nhập c a gửi v o ng n h ng để sau một thời gian th nh khoản tiền t ch l y

2 Tiết kiệm gửi gọn - rút lẻ

y l hình thức tiết kiệm linh ho t, kh ch h ng gửi v o lần, cần c thể rút phần gốc v hưởng lãi c a phần gốc đ th o thời gian thực gửi với lãi suất không kỳ h n Tiết kiệm gửi

gọn - rút gọn

y l hình thức tiết kiệm thông ụng h ch h ng gửi vào lần, cố định thời gian gửi v lãi suất hi đến h n được rút gốc v hưởng lãi

Tiền gửi tiết kiệm l nguồn vốn ổn định l u i, giúp ng n h ng ch động kinh oanh Ngo i ra, tiềm huy động c a ng n h ng n cư cao n n c c ng n h ng sử ụng đa ng c c hình thức để huy động nguồn vốn n y

2 Huy động tiền gửi tiết kiệm 2.3.1 Khái niệm

uy động tiền gửi tiết kiệm ho t động thu hút nguồn tiền nh n rỗi từ khách

hàng thông qua hình thức gửi tiền tiết kiệm định kỳ ho c không kỳ h n để t o nguồn vốn cho vay c a ng n h ng thương m i

Th o nghị định 49/200/N - P ng y 12/09/2000, ng n h ng huy động vốn ưới c c hình thức sau đ y:

Bảng 1.2 Các hình thứ huy động vốn ngân hàng

TT Hình thứ huy động

1 Nhận tiền gửi c a c c tổ chức, c nh n v c c tổ chức t n ụng kh c ưới c c hình thức tiền gửi không kỳ h n, tiền gửi c kỳ h n v c c lo i tiền gửi kh c

2

Ph t h nh chứng tiền gửi, tr i phiếu v c c giấy tờ c gi trị kh c huy động vốn c a tổ chức, c nh n nước v ngo i nước thống đốc N NN chấp thuận

3 Vay vốn c a tổ chức t n ụng kh c ho t động t i Việt Nam v c a tổ chức t n ụng nước ngo i

4 Vay vốn ngắn h n ng n h ng Nh nước th o quy định c a N NN Việt Nam

(Ngu n: Tổng h p c a tác gi , 2018)

2.3.2 Vai trò huy động tiền gửi tiết kiệm

ể có vốn phục vụ cho ho t động ho t động kinh oanh cấp tín dụng

ối với ngân hàng: Tiền gửi tiết kiệm nguồn vốn ản để

thực nghiệp vụ kinh doanh khác c a ng n h ng cho vay, đầu tư, cung cấp dịch vụ toán, Vốn yếu tố định quy mô ho t động c a ngân hàng, yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến kết hiệu kinh doanh c a ngân hàng

ể c nguồn vốn kinh oanh ng n h ng phải huy động vốn từ kh ch h ng Thông qua nghiệp vụ huy động vốn, N TM c thể đo lường uy t n c ng t n nhiệm c a kh ch h ng ng n h ng h nh ng n h ng không ngừng đưa c c iện ph p ho n thiện ho t động huy động vốn n i chung v huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n n i ri ng nhằm giữ vững v tăng cường mở rộng quan hệ kh ch h ng

ối với khách hàng: Khi gửi tiền vào ngân hàng, tính chất an tồn, khách

h ng cịn hưởng dịch vụ tốn an tồn, nhanh chóng, tiện lợi ối với

tiền gửi tiết kiệm có kỳ h n, kh ch h ng hưởng lãi t ch l y tiền để thực mục đ ch n o đ cho tương lai hông thế, trường hợp khách hàng g p kh khăn m t tài chính, ngân hàng tài trợ cho khách hàng hình thức cầm cố, chiết khấu sổ tiết kiệm, cho vay, bảo lãnh, hi c số tiền t m thời nhàn rỗi, người dân đ m gửi tiết kiệm t i ngân hàng với mục đ ch an to n đồng thời thu khoản lợi tức định kỳ

ối với n n kinh t : uy động tiền gửi tiết kiệm hình thức huy động vốn

nhằm cung cấp vốn cho kinh tế, huy động tiền nhàn rỗi từ n cư hay kh ch h ng c nh n để tăng nguồn vốn cho ngân hàng Từ đ , tiền gửi tiết kiệm l nguồn vốn quan trọng để đầu tư ph t triển kinh tế n khơng lớn số tiền tuyệt đối m c t nh chất lu n chuyển không ngừng c a n

vốn nội lực đ nguồn vốn từ c c N TM huy động l cần thiết, quan trọng n t o n n ổn định vững cho ph t triển ền vững l u i

Ngo i việc thu hút tiền nh n rỗi xã hội để phục vụ cho đầu tư ph t triển, nghiệp vụ huy động vốn c a N TM hỗ trợ N NN kiểm so t khối lượng tiền tệ lưu thông, qua đ N NN p ụng ch nh s ch tiền tệ thắt ch t hay mở rộng c c công cụ t lệ ự trữ uộc, mức trần lãi suất, lãi suất t i cấp vốn, lãi suất chiết khấu, t gi h ng h n muốn giảm lượng tiền lưu thông N NN tăng mức trần lãi suất, lãi suất triết khấu, t lệ ự trữ uộc, khống chế nợ t n ụng nhằm iều hòa lưu thộng tiền tệ, kiềm chế l m ph t, ình ổn gi thị trường 2 Cá k nh đầu tư

Mỗi nh đầu tư phải đứng trước việc đ nh đổi r i ro v lợi nhuận Một nh đầu tư s n s ng g nh chịu th m ao nhi u r i ro để kiếm lợi tức kỳ vọng cao hơn, điều n y phụ thuộc v o mức độ r i ro c a người Mỗi người c sở th ch kh c mức độ r i ro m họ muốn chấp nhận n c nh đ người gh t r i ro đến mức độ n o phụ thuộc v o ản chất c a lo i r i ro v v o mức thu nhập c a người đ Tuy nhi n người ta l i chọn phương n m o hiểm thể h nh vi th ch gh t r i ro V người ta c thể giảm nh r i ro ằng c ch đa ng h a, mua ảo hiểm, thu thập th m thông tin (Minh Ngọc, 2012

hút vốn ối vớ nh đầu tư nhỏ, nguồn vốn tập chung không nhiều, tiết kiệm thời gian ngắn, vừa sinh lợi l i đảm ảo an to n Những người c tiền nh n rỗi, chưa iết đầu tư v o đ u ho c chưa lựa chọn gửi tiền tiết kiệm chờ hội Th o công ố N NN năm 2016, tổng huy động từ n cư tăng 13 ồng tiền nh n rỗi tập trung nhiều v o k nh đầu tư vừa an to n, vừa c lãi suất thực ương, ởi cao nhiều so với tốc độ tăng gi ti u ng thời gian tương ứng Vì tiền gửi ng n h ng l k nh đầu tư hấp ẫn

- ầu tư chứng kho n; tình hình kinh tế mua chứng kho n sinh lợi từ ch nh lệch gi mua n t m ch yếu sinh lợi từ cổ tức mức cổ tức t i phần lớn không ằng lãi suất tiền gửi ng n h ng n c nh đ thị trường chứng kh an c ấu hiệu tăng nh không đ ng kể Nhìn tổng thể, iễn iến sau số phi n tăng c số phi n giảm Tuy nhi n, chứng kho n l thị trường cao cấp, đòi hỏi phải c am hiểu kinh tế vĩ mô, phải c k thuật đầu tư để tr nh “mua đỉnh, n đ y”, đầu tư v o chứng kho n thường c r i ro cao Vì k nh đầu tư n y khơng hấp ẫn nh đầu tư

- ầu tư ngo i tệ; c c nh đầu tư kinh oanh ngo i tệ ch yếu l US quan t m iến động t gi t gi không ổn định c nhiều iến động thời gian qua Từ đến cuối năm t gi VN /US c thể tăng l n không nhiều cộng với lãi suất huy động khoảng th ng cịn l i thấp so với lãi suất huy động VN

chưa vững v v ng nhiều biến động trước sức p tăng lãi suất c a Cục Dự

trữ Liên bang M (Fed)

- ầu tư ất động sản; thị trường bất động sản nước ta có nhiều chuyển biến tích cực Ph n khúc đất nhà giá rẻ phát triển m nh nguồn cung số lượng giao dịch Lượng tồn kho giảm đô thị lớn l Nội v TP M o đ ,

bất động sản c ng l lựa chọn đầu tư tốt, song n n thận trọng với ph n khúc cao cấp c ấu hiệu cung lớn cầu, n n nhắm v o ph n khúc nh cho người c thu nhập trung ình, ự n c sở h tầng đầy đ v tiện ch tốt

- ầu tư giấy tờ c mệnh gi ; ngo i tiền gửi tiết kiệm tr i phiếu kho c nh nước l k nh đầu tư an to n Tuy nhi n với đ c t nh c a n l công cụ Nh nước điều tiết lượng cung tiền ho c phục vụ cho nhu cầu x y ựng đầu tư cơng trình công cộng, phúc lợi xã hội n n t n phiếu kho c c mức lãi suất cố định v không rút vốn trước h n

Qua c c k nh đầu tư tiền, vàng, ngo i tệ, chứng kho n, ất động sản, c nhiều

biến động, t giá có xu kh tăng ; chứng khốn cịn nhiều r i ro kén nhà đầu tư, kh thu hút người mới, ất động sản k nh đầu tư hấp dẫn c c k nh đầu tư kh c Tuy nhi n, tiền gửi ng n h ng l k nh đầu tư c ưu nhiều m t, đ l k nh đầu tư an to n, t r i ro Minh Ngọc, 2012

2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm

o t động huy động vốn ng n h ng chịu ảnh hưưởng nhiều yếu tố v lo i nguồn vốn huy động chịu t c động ởi c c yếu tố kh c Trong ph m vi giới h n c a nghi n cứu l huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n với nh n tố sau:

2 Thương hiệu

Thương hiệu c a ng n h ng đ ng vai trò quan trọng việc huy động vốn

m nh c nh tranh c a ng n h ng nhiều c ch định nghĩa kh c thương hiệu;

Th o otl r 2000 , “Thương hiệu hiểu tên gọi, thuật ngữ biểu tượng, hình vẽ hay kết hợp yếu tố ng để xác nhận sản phẩm hàng hóa

và dịch vụ phân biệt sản phẩm, dịch vụ đ với c c đối th c nh tranh”

Th o Moor 2003 , “Thương hiệu tổng hợp tất yếu tố vật chất, thẩm

m , lý lẽ cảm xúc c a sản phẩm, ho c dòng sản phẩm, bao gồm thân sản phẩm, tên gọi, logo, hình ảnh thể hình ảnh, dần qua thời gian t o dựng rõ ràng tâm trí khách hàng thiết lập chỗ đứng t i đ ”

Yoo & onthu 2001 ; im & ctg 2003 đề xuất v thử nghiệm phương ph p đo lường gi trị thương hiệu từ sản phẩm ti u ng đến ịch vụ nh h ng, kh ch s n c nghi n cứu n y ựa tr n c c th nh phần c a gi trị trương hiệu th o nhận thức kh ch h ng ao gồm; nhận iết thương hiệu, chất lượng cảm nhận, hình ảnh thương

hiệu, lịng trung th nh thương hiệu

- ình ảnh thương hiệu: thể kh ch h ng tin tưởng thương hiệu c ch m nh mẽ, ưu i đ c iệt so với c c thương hiệu kh c c a c ng lo i sản phẩm, ịch vụ Lassar & ctg 1995 cho hình ảnh thương hiệu cịn thể hình ảnh xã hội, l gi trị tăng th m anh tiếng xã hội, giải th ch l o t i mua hay sử ụng sản phẩm, ịch vụ c a thương hiệu đ

- Nhận iết thương hiệu: ll r 1993 cho “Nhận iết thương hiệu l th nh phần qian trọng c a gi trị thương hiệu Thể sức m nh c a thương hiệu iện t m tr kh ch h ng”

- Lòng trung th nh thương hiệu: thể việc kh ch h ng tiếp tục ng hộ sử ụng thương hiệu vừa ghi nhớ thương hiệu đ cho ự định tương lai X y ựng thương hiệu l xu hướng ật c a ng nh ng n h ng to n cầu thương hiệu m nh l m tăng niềm tin vơ hình kh ch h ng, l m cho kh ch h ng c thể hình ung, hiểu iết vơ hình đ v giảm lo u c a kh ch h ng r i ro t i ch nh, an to n xã hội gửi tiền tiết kiệm v o ng n h ng

2.5.2 Lãi suất

Lãi suất l yếu tố quan trọng việc huy động vốn tiền gửi tiết kiệm kh ch h ng c nh n thường quan t m đến lãi suất tiết kiệm để so sánh với t lệ trượt

giá c a đồng tiền khả sinh lời c a hình thức đầu tư kh c nhiều quan niệm kh c lãi suất;

Lãi suất l t lệ c a tổng số tiền phải trả so với tổng số tiền vay khoảng thời gian định Lãi suất l gi m người vay phải trả để sử ụng tiền tệ không thuộc sở hữu c a họ v lợi tức người cho vay c đổi với việc trì hỗn chi ti u Lãi suất tiền gửi p ụng để t nh lãi phải trả cho người gửi tiền Lãi suất tiền gửi c nhiều mức kh c phụ thuộc v o thời h n v quy mô tiền gửi (Ph m Thị úc & o n Văn uy, 2008

Th o ohn Maynar yn s lập luận lãi suất l tượng tiền tệ phản nh mối quan hệ cung v cầu tiền tệ ung tiền x c định c ch ngo i sinh, cầu tiền phản nh th o y u cầu thời cơ, phòng ngừa v giao ịch tiền

c nh n gửi tiền v o ng n h ng lãi suất l iện ph p c nh tranh hữu hiệu m c c ng n h ng thường p ụng

Từ quan điểm tr n cho thấy hầu hết tất kh ch h ng c định gửi tiền nh n rỗi v o ng n h ng quan t m đến yếu tố lãi suất tiền gửi, lãi suất c ng cao t o gi trị lợi nhuận cho kh ch h ng c ng lớn, n c nh đ ng n h ng phải đảm ảo việc trả lãi h n Từ đ kh ch h ng đưa định c n n gửi tiền v o ng n h ng với số lượng tiền l ao nhi u v với hình thức hay kỳ h n n o cho hợp l để thu lợi ch cao

2 Sự thuận tiện:

Ph t triển sản phẩm tiền gửi đa ng giúp ng n h ng thu hút nhiều kh ch h ng nhờ v o việc cung cấp sản phẩm tiết kiệm với lãi suất c nh tranh ho c hỗ trợ cung cấp sản phẩm ịch vụ ng n h ng kh c kèm th o Nguyễn Minh iều, 2007

Tuy nhi n thỏa mãn c a kh ch h ng không ừng l i việc đa ng sản phẩm, ịch vụ tiền gửi m địi hỏi thuận tiện giao ịch thơng qua:

M ng lưới giao ịch mở rộng nhằm đưa ịch vụ tiền gửi đến t i địa phương, hỗ trợ t ch cực cho việc huy động tiền gửi, ngo i n mang đến cho ng n h ng nhiều lợi ch kh c quảng thương hiệu, chiếm lĩnh thị phần Sự iện c a ng n h ng khắp nơi định đến huy động tiền gửi nhiều k nh kh c c a nhiều v ng miền

T o t m l thoải m i, thỏa mãn cho kh ch h ng đến gửi tiền Trong thời đ i c nh tranh v ng nổ thông tin, cung c ch phục phụ quan trọng c c lợi c nh tranh kh c lãi suất, đầu tư công nghệ, đa ng h a sản phẩm, ễ ị đối th c nh tranh nhanh ch ng hỉ c thể t o phong c ch phục vụ t o ấn tượng đ p lòng kh ch h ng l t o lợi ri ng iệt, c nh tranh ền vững

2 Sản phẩm ị h vụ

Sự đa ng sản phẩm ịch vụ hay n i c ch kh c l c c hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm đa ng thu hút kh ch h ng c nh n đến với ng n h ng h ch h ng c nh n c a ng n h ng c nhiều tầng lớp kh c v nhu cầu gửi tiền c a họ đa ng Một số kh ch h ng cho an to n l quan trọng, số kh ch h ng cho tiện lợi l quan trong, số kh c l i trọng đến phong c ch phục vụ c a nh n vi n Nhu cầu gửi tiền c a kh ch h ng đa ng, phong phú, đòi hỏi ng n h ng phải ph t triển v cung cấp nhiều sản phẩm tiền gửi tiết kiệm hi hình thức huy động tiền gửi đa ng nghĩa l số lượng vốn huy động tăng l n v chi ph huy động c xu hướng giảm Nguyễn Minh iều, 2007

iện c c sản phẩm tiền gửi tiết kiệm c a c c N TM Việt Nam đa ng th o nhiều hình thức kh c nhau:

* Tiền gửi th o kỳ h n: iện nay, c c N TM c sản phẩm tiền gửi c kỳ h n tuần đến tuần, th ng đến 12 th ng, 13 th ng, 36 th ng cho kh ch h ng lựa chọn Ngo i linh ho t kỳ h n th o số ng y m kh ch h ng y u cầu

* Tiền gửi th o đồng tiền gửi: kh ch h ng c thể lựa chọn gửi tiền ằng VN , US , RU, c c ngo i tệ kh c v v ng

* Tiền tiết kiệm th o số ư: Sản phẩm n y giống sản phẩm tiền gửi th o số kh c chỗ l p ụng cho kh ch h ng c nh n gửi tiền tiết kiệm định kỳ ằng VN ho c US

a ng sản phẩm tiền gửi v tiết kiệm th o số ư, ngo i vi c t o th m lựa chọn cho kh ch h ng, n c t c ụng t ch cực kh c l ng n h ng tiết kiệm chi ph o lãi suất tăng l n th o số n n kh ch h ng c khuynh hướng gộp c c t i khoản tiền gửi ho c tiết kiệm l i để c số lớn Vì số lượng t i khoản c a ng n h ng c khuynh hướng giảm số c a t i khoản tăng l n, ng n h ng tiết kiệm chi ph giao ịch

* Sản phẩm th o nh m kh ch h ng: l chia kh ch h ng th o nh m kh ch h ng đ c th , đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi tiết kiệm c đ c th ri ng cho nh m kh ch h ng iện c c N TM chia hai nh m kh ch h ng l tổ chức v c nh n Tương lai hướng đa ng n y ph t triển

Thực kinh oanh tổng hợp, đa ng c c N TM ứng ụng công nghệ tin học việc cung cấp c c ịch vụ ng n h ng trực tuyến olin anking s rvic s , ng n h ng điện tử to n cước ph iện tho i, nước, int rn t, điện, trả tiền c c h a đơn mua h ng t i si u thị, cửa h ng, chuyển tiền điện tử, to n tiền lương tự động qua thẻ TM hi ng n h ng mở rộng to n trực tuyến ng n h ng thay m t cho kh ch h ng trả cho kh ch h ng, trả cho nh cung cấp ịch vụ, sản phẩm cho kh ch h ng c c thông tin t i khoản c nh n, t gi , lãi suất, ph t sinh nợ c h ng ng y

c ịch vụ ng n h ng ng y c ng ph t triển hỗ trợ đ ng kể cho nghiệp vụ khai th c nguồn vốn, mở rộng c c nghiệp vụ đầu tư, vừa t o thu nhập cho ng n h ng ằng c c khoản hoa hồng, ph ịch vụ đồng thời t o vị tr cho ng n h ng giai đo n ph t triển

2 5 Chất ượng ị h vụ

niệm khác chất lượng, nhận thấy, t y th o hướng tiếp cận mà khái niệm chất lượng hiểu theo cách khác nhau, cách hiểu c sở khoa học nhằm giải mục tiêu, nhiệm vụ định thực tế Một vài chuyên gia chất lượng định nghĩa chất lượng dịch vụ sau:

Th o L wis & Mitch ll 1990 ; Wisnl wski & onn lly 1996 cho “ hất lượng ịch vụ l mức độ m ịch vụ đ p ứng nhu cầu v mong đợi c a kh ch h ng” Nhưng varsson, Thomsson & Ov rtv cit 1994 l i kết luận “ hất lượng ịch vụ thể ịch vụ đ đ p ứng mong đợi c a kh ch h ng v l m thỏa mãn nhu cầu c a họ” Parasuraman & ctg 1985 “chất lượng ịch vụ l khoảng c ch mong đợi c a kh ch h ng v nhận thức c a họ sử ụng qua ịch vụ”

Parasuraman & ctg 1985 cho “ ất kỳ ịch vụ n o, kh ch h ng cảm nhận chất lượng ịch vụ với 10 yếu tố l tin cậy, đ p ứng, lực phục vụ, tiếp cận, lịch sự, thông tin, t n nhiệm, an to n, hiểu iết kh ch h ng, phương tiện hữu hình” M c mơ hình 10 yếu tố c ưu điểm mô tả hầu hết yếu tố t c động đến cảm nhận c a kh ch h ng sử ụng ịch vụ mơ hình n y c nhược điểm l phức t p đo lường, c thể c nhiều yếu tố c a mơ hình mơ tả đến vấn đề tr ng lắp nhau, o đ không đ t gi trị ph n iệt cao Qua nhiều lần kiểm định, c c nh nghi n cứu đến kết luận chất lượng ịch vụ ao gồm yếu tố ản đ l :

- Tin cậy r lia ility : ịch vụ t o tin cậy nơi kh ch h ng ịch vụ thực ph hợp với nhu cầu c a kh ch h ng v thời h n hứa h n từ lần đầu giao dịch

- p ứng r sponsiv n ss : nh n vi n thể mong muốn v s n cung cấp ịch vụ phục vụ kh ch h ng Mọi nhu cầu c a kh ch h ng cung cấp thời gian nhanh

kh ch h ng, nh n vi n trực tiếp thực ịch vụ, khả nghi n cứu để nắm thông tin li n uqn cần thiết cho việc phục vụ khách hàng

- ồng cảm mpathy : thể quan t m, chăm s c đến tường c nh n, kh ch h ng

- Phương tiện hữu hình tangi l s : phản ánh thông qua ngo i hình, đồng phục c a nhân viên trang thiết bị phục vụ cho dịch vụ

Mơ hình tr n nhiều nh nghi n cứu kh c kiểm định nhiều lĩnh vực ịch vụ v nhiều thị trường kh c như; M hta & ctg 2000 với ịch vụ ng n h ng, Nguyễn ình Thọ & ctg 2003 với ịch vụ vui chơi giải tr ngo i trời

hất lượng ịch vụ l vơ hình, x c định chất lượng ịch vụ ựa th o ch quan, th i độ v khả nhận iết h ịch vụ hướng n ng cao chất lượng ịch vụ ng n h ng l kh ch h ng iết chắn n sau sử ụng n , m t kh c ti u chuẩn đ nh gi mang t nh chất trừu tượng Tuy nhi n việc n ng cao chất lượng ịch vụ ng n h ng l y u cầu cần thiết ối cảnh c nh tranh c c ng n h ng hất lượng ịch vụ trở th nh nh n tố định th nh công c a ng n h ng

2 Huy động tiền gửi tiết kiệm

Th o Z ithaml & ctg 1996 v on s & Suh 2000 cho rằng, kh ch h ng h i lòng với chất lượng ịch vụ họ c xu hướng sử ụng ịch vụ nhiều v thường xuy n hơn, đồng thời họ truyền miệng ịch vụ đ cho người qu n sử ụng ịch vụ giống họ Tr n sở đ , t c giả đề nghị c c th nh phần x m x t cho thang đo huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n gồm: Ng n h ng đ p ứng nhu cầu kh ch h ng gửi tiền tiết kiệm; h ch h ng tiếp tục gửi tiền tiết kiệm v o ng n h ng; h ch h ng s n s ng giới thiệu người kh c gửi tiền v o ng n h ng

2.6 Các nghiên cứu trướ

Một số nghi n cứu trước nước ngo i v nước tóm tắt nghiên

khảo l m sở để triển khai đề t i, kh m ph c c nh n tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n t i V- Chi nh nh V ng T u – ôn ảo

2.6.1 Các nghiên cứu nước

Nghiên cứu nhân tố t c động đến việc lựa chọn ng n h ng để gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân t i c c ng n h ng TM P tr n địa bàn TP.HCM c a Lê Phan Vĩ Ái 2013 đưa nh n tố t c động gồm: Nhận biết thương hiệu, cảm giác an toàn,

sản phẩm dịch vụ, xử lý cố, đội ng nh n vi n, lợi ích tài chính, thuận tiện, giới thiệu Nghi n cứu thực ph n t ch ằng c c phương ph p như: kiểm định hệ số tin cậy ron ach’s lpha, ph n tích nhân tố khám phá (EFA), kiểm định phi tham số Friedman nhằm xếp h ng ưu ti n c c nh n tố t c động ết cho thấy yếu tố t c động đến việc lựa chọn ng n h ng để gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n cảm gi c an to n c t c động m nh v thấp l giới thiệu

Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm c a khách hàng t i Vietcombank Long An c a Trần Việt ưng 2012 , ữ liệu khảo s t 160 quan s t gồm hai nh m đối tượng v chưa gởi tiết kiệm kết cho thấy có yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm là: hình ảnh ngân hàng, lãi suất, th tục

giao dịch, ảnh hưởng người thân, hình thức chiêu thị, thuận tiện hình ảnh nhân vi n Trong đ , yếu tố Lãi suất c t c động m nh nhất, nghiên cứu c ng có

khác biệt giới t nh, trình độ học vấn định chọn ng n h ng để gửi tiết kiệm H n chế c a nghi n cứu tác giả đề cập mẫu chọn thành thị kh ch h ng c nơi gần với c c điểm giao dịch ối tượng khảo sát gồm c nh n v chưa gửi tiền tiết kiệm đ y l h n chế c a nghiên cứu

Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm c a khách hàng cá nhân t i ng n h ng TM P đầu tư v ph t triển Việt Nam - Chi nhánh Tây Ninh c a Trần Thị Hồng Thắm (2013) Dữ liệu khảo s t 130 kh ch h ng c nh n t i T y Ninh ết cho thấy, có nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm

dịch vụ, Hình thức chiêu thị, Người th n qu n, Uy t n thương hiệu, Khơng có bất tiện, Nguồn thu nhập, Nhân viên H n chế c a nghi n n y l mẫu nhỏ, cỡ mẫu khảo s t 130 quan s t, số biến quan sát c a nghiên cứu 34 Theo Hoàng Trọng

Chu Nguyễn Mộng Ngọc, (2008) cho phân tích nhân tố khám phá cần mẫu biến quan sát, nghiên cứu n y không đ t yêu cầu

Minh Ngọc 2008 , ình luận kết khảo s t trực tuyến tr n VN conomy c c ti u ch chọn ng n h ng gửi tiền uộc khảo s t tiến h nh thời điểm lãi suất huy động tr nn thị trường li n tục c iến động m nh, l m ph t v c c k nh đầu tư ch yếu, v ng, chứng kho n, ất động sản, iễn iến phức t p, số 6.160 kiến tham khảo cho thấy mức độ ảnh hưởng c a c c ti u ch sau: lãi luất l ti u ch ẫn ầu với t lệ 45,41 , uy t n ng n h ng l ti u ch thứ hai với t lệ 32,6 , c c ti u ch c nh tranh kh c chất lượng ịch vụ, tiện ch ng n h ng v m ng lưới giao ịch thuận tiện

Nghiên cứu Các nhân tố ảnh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm c a khách hàng cá nhân - Nghiên cứu t i Ng n h ng Thương m i cổ phần ông Thương Việt Nam, khu vực tỉnh L m ồng c a Nguyễn Ngọc uy Phương v V Thị ương 2018 Mơ hình đề xuất gồm yếu tố ảnh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n, mẫu thu thập l 184 ết nghiên cứu x c định có yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến định gửi tiền tiết kiệm c a khách hàng cá nhân gồm: Nhận

biết thương, nh hưởng người thân, Lợi ích tài chính, Nhanh chóng an toànvà Chiêu thị Nghiên cứu đưa c c h m quản trị nhằm đ p ứng tốt nhu cầu khách hàng H n chế nghiên cứu chọn thực lấy mẫu t i ngân hàng

Nghiên cứu Các nhân tố ảnh hưởng đến mức độ hài lòng c a kh ch h ng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm: Trường hợp gri ank ình minh, Vĩnh long c a Phan ình hôi v c c cộng 2015 Mơ hình l thuyết đề xuất gồm c yếu tố t c động đến h i lịng gồm: Phương tiện hữu hình, Sự tin cậy, Sự đ p ứng, Sự đảm bảo, Sự đồng

Bình minh Kết yếu tố ảnh hưởng đến hài lòng c a khách hàng bao gồm đ p ứng, sở vật chất, lực phục vụ an tâm Ngo i t c giả kiểm tra iến kiểm so t với h i lịng đ iến tuổi có ảnh hưởng nghịch

chiều với mức độ hài lòng c a khách hàng đ y c ng l vấn đề c c nh quản trị đưa c c iện ph p thu hút kh ch h ng

Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân t i Huế c a Hoàng Thị nh Thư (2016) Mơ hình đề xuất gồm c yếu tố ảnh hưởng đến định gửu tiền đ l : Uy t n thương hiệu, lợi ích

tài chính, ảnh huởng nguời thân quen, chiêu thị, sở vật chất, nhân viên Nghiên cứu khảo s t 267 khách hàng cá nhân Huế Kết cho thấy, 06 nhân tố ảnh hưởng

tích cực đến định lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân t i Huế H n chế c a nghi n cứu lấy mẫu thuận ti n n n t nh đ i iện chưa cao, nghiên cứu chưa xem xét ảnh hưởng c a yếu tố nhân học đ y c ng l hướng cho c c nghi n cứu tiếp th o c c ng lĩnh vực

2 Cá nghi n nướ

har l s lankson, ulian Ming-Sung h ng, Nancy Sp ars 2007 nghi n cứu c c yếu tố định lựa chọn ng n h ng a kinh tế M , i loan, hana ết nghi n cứu đ ng g p cho c c ng n h ng l th i độ phục vụ, thương hiệu v quản l c a ng n h ng c ảnh hưởng đến định lựa chọn ng n h ng Ngo i đ ng g p m t l thuyết l thuận tiện, kiến c a người th n, n è, đồng nghiệp, chất lượng ịch vụ l c c yếu tố quan trọng định lựa chọn ng n h ng

c ti u chuẩn lựa chọn ng n h ng Singapor c a T ữu Phương & ar ar

trọng t m v o chi ph v k ch thước g i sản phẩm ịch vụ, thông qua đ c c nh quản l nhận định ti u ch n o l m nh, yếu để c chiến lược kinh oanh ph hợp

Nghi n cứu c a Mylonakis & ctg 1998 y l p cho thấy kh ch h ng lựa chọn ng n h ng ựa v o c c ti u ch l thuận tiện, anh tiếng ng n h ng, chất lượng sản phẩm ịch vụ, lãi suất v ph giao ịch, giao tiếp c a nh n vi n, m ng lưới giao ịch v sở vật chất

N.kamako i & ash r hm khan 2008 nghi n cứu c c yếu tố ảnh hưởng đến định chọn ng n h ng n ộ Nghi n cứu n y cần thiết cho c c nh quản l , nh điều h nh ng n h ng hiểu sở th ch c a kh ch h ng nhằm thỏa mãn h i lòng c a kh ch h ng cung cấp ịch vụ, uy trì kh ch h ng c v thu hút kh ch h ng ết nghi n cứu cho thấy c 10 yếu tố ảnh hưởng đến định lựa chọn ng n h ng c a kh ch h ng như: an to n, thuận tiện v t nh ảo mật c a TM, anh tiếng ng n h ng, quan t m hỗ trợ c a kh ch h ng, phong c ch phục vụ, tận tình v th n thiện c a nh n vi n

Bảng 2.1: Tổng hợp yếu tố quyết định ựa họn ngân hàng gửi tiền tiết kiệm Yếu tố

nghi n ứu Thang đo i n quan Tá giả

Thương hiệu

anh tiếng c a ng n hàng

N.kamakodi & Basheer Ahmed khan (2008)

Thương hiệu Mylonakis &ctg (1998) ình ảnh ng n h ng Trần Việt ưng 2012 Nhận biết thương hiệu L Phan Vĩ Ái 2013

Uy t n thương hiệu Trần Thị Hồng Thắm (2013) Uy t n thương hiệu Hoàng Thị nh Thư (2016),

Nhận biết thương hiệu Nguyễn Ngọc uy Phương v V Thị ương (2018)

i suất

Lãi suất T ữu Phương & ar ar Yin (2000) Lãi suất, ph Mylonakis &ctg 1998 y l p

Lãi suất Trần Việt ưng 2012

Lãi suất hảo s t trực tuyến tr n VN conomy 2008 , Lợi ích tài Nguyễn Ngọc uy Phương v V Thị ương

Lợi ích tài Hồng Thị nh Thư 2016

Sự thuận tiện

Sự tiện lợi N.kamakodi & Basheer Ahmed khan (2008) Sự tiện lợi Mylonakis &ctg (1998)

Sự thuận tiện T ữu Phương & ar ar Yin 2000

Sự tiện lợi Chareles Blankson, Julian Ming-Sung Cheng, Nancy Spears (2007)

Sự tiện lợi N.kamakodi & Basheer Ahmed khan (2008) Sự tiện lợi hảo s t trực tuyến tr n VN conomy (2008), Sự thuận tiện L Phan Vĩ Ái 2013

Sự thuận tiện Trần Việt ưng 2012 Nhanh chóng an

toàn

Nguyễn Ngọc uy Phương v V Thị ương (2018)

Sự đ p ứng Phan ình v c c cộng 2015 Sản phẩm

ị h vụ

Sản phẩm dịch vụ ngân hàng

L Phan Vĩ Ái 2013

Chất ượng ị h vụ

hất lượng ịch vụ Mylonakis &ctg 1998 y l p

hất lượng ịch vụ T ữu Phương & ar ar Yin 2000

hất lượng ịch vụ Chareles Blankson, Julian Ming-Sung Cheng, Nancy Spears (2007)

hất lượng ịch vụ hảo s t trực tuyến tr n VN conomy 2008 , hất lượng ịch vụ Trần Thị Hồng Thắm (2013)

( ổ , 8)

Từ nghiên cứu tr n c thể thấy rằng, c nhiều nghi n cứu c c yếu tố t c động đến định lựa chọn ng n h ng c c nước ph t triển c điều kiện kinh tế, thị trường tiền tệ, thị trường t i ch nh ph t triển m nh nhiều so với Việt Nam, ừng l i lựa chọn ng n h ng định gửi tiền, chưa c nghi n cứu n o c c nh n tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nhân iều n y thúc đẩy tác giả mong muốn khảo sát, nghiên cứu đề t i “c c nh n tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n t i V - Chi nh nh V ng T u ôn ảo” g p phần n ng cao hiệu huy động vốn c a ngân hàng

2.7 Mơ hình nghiên cứu đề uất giả thuyết nghi n ứu

Tr n sở lý thuyết tiền gửi tiết kiệm kết nghiên cứu thực chứng

lãi suất, sản phẩm ịch vụ, chất lượng ịch vụ, thuận tiện iểm kh c iệt nghi n cứu n y l t c giả tập trung nghi n cứu ảnh hưởng c a c c yếu tố huy động tiền gửi c a kh ch h ng c nh n t i V - hi nh nh V ng T u ôn ảo

2 M h nh nghi n ứu đề xuất

Hình 1: M h nh nghi n ứu đề xuất

(Ngu n: Tác gi xuất)

2.7.2 Các giả thuyết nghi n ứu

2.7

Nghi n cứu c a Mylonakis & ctg 1998 y L p; har l s lankson, ulian Ming-Sung h ng, Nancy Sp ars 2007 M , i loan, hana; N.kamako i & ash r hm khan 2008 n ộ, x c định thương hiệu, anh tiếng ng n h ng l yếu tố c tầm quan trọng ảnh hưởng đến định lựa chọn ng n h ng c a kh ch h ng Th o L Phan Vĩ Ái 2013 , Trần Việt ưng 2012 , Trần Thị ồng Thắm 2013 , thương hiệu ng n h ng thể anh tiếng, uy t n v lòng tin c a kh ch h ng thương hiệu ng n h ng v c c yếu tố n y ảnh hưởng đến định gửi tiền c a kh ch h ng c nh n ng th o kết c a khảo s t trực tuyến tr n Vn conomy 2008 t i Việt Nam c c ti u ch chọn ng n h ng gửi tiền cho thấy thương hiệu ng n h ng chiếm 32 l ti u ch thứ hai

Thương hiệu

Sự thuận tiện hất lượng ịch vụ Lãi suất

Sản phẩm ịch vụ uy động tiền gửi tiết kiệm H1+

H2+

H3+

H4+

Từ sở tr n, c thể thấy thương hiệu, l hình ảnh, uy t n ng n h ng t o ựng suốt qu trình ho t động kinh oanh Xuất ph t từ đ c th c a ng n h ng ựa tr n niềm tin tưởng ho t động huy động vốn thuận lợi v tiết kiệm chi ph Một ng n h ng c uy t n m lãi suất tiền gửi thấp chút, kh ch h ng chọn ng n h ng đ để gửi tiền họ tin tưởng đ y đồng vốn c a an to n Vì vậy, thương hiệu l nh n tố thiếu để đo lường huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n

G H (+)

2.7.2.2 Lãi suất

Trong lĩnh vực kinh oanh tiền tệ gi iểu ưới hình thức lãi suất c a tiền gửi, tiền vay v chi ph nghiệp vụ ng n h ng Yếu tố gi c vai trò quan trọng huy động vốn v cung ứng c c ịch vụ kh c c a ng n h ng Việc x y ựng mức lãi suất tiền gửi hợp l v c nh tranh l quan trọng chiến lược huy động vốn c a N TM c iệt giai đo n khan tiền tệ, cho kh c iệt tương đối nhỏ lãi suất c ng thúc đẩy người gửi tiền kiệm v nh đầu tư chuyển vốn từ công cụ kh c ho c chuyển tiền đầu tư, tiết kiệm từ tổ chức n y sang tổ chức kh c để c lợi nhuận cao

Nghi n cứu c a Mylonakis & ctg 1998 y L p, Phương & ar 2000 Singapor ti u chuẩn lựa chọn ng n h ng cho yếu tố lãi suất c tầm quan trọng cao định chọn ng n h ng gửi tiền

họn ng n h ng gửi tiền, thực tế thận trọng t i Việt Nam 2008 ình luận kết khảo s t trực tuyến tr n VN conomy c c ti u ch chọn gửi tiền ng n h ng, số 6160 kiến c ng cho thấy lãi suất l yếu tố h ng đầu

lệch lãi suất nhỏ c c ng n h ng, nguồn vốn huy động iến động đ ng kể Trần Việt ưng, 2012

Lãi suất l yếu tố nh y cảm, gắn liền với quan hệ cung cầu tiền tệ tr n thị trường v t c động c a nhiều yếu tố phi vật chất yếu tố t m l , yếu tố c nh tranh không l nh m nh Lãi suất tiền gửi l mối quan t m c a kh ch h ng muốn gửi tiền v o ng n h ng h ch h ng c nh n chọn k nh đầu tư gửi tiền ng n h ng thường c mục đ ch hưởng lãi, lãi suất c ng cao kh ch h ng hưởng lợi c ng nhiều v họ gửi nhiều tiền hơn, n c nh đ ng n h ng phải đảm ảo việc trả lãi h n Vì vậy, i nghi n cứu n y giả thuyết rằng:

G H L ấ (+)

2.7.2.3

Sản phẩm dịch vụ c a ng n h ng c thu hút kh ch h ng hay không, nhu cầu sản phẩm ịch vụ đ p ứng đ kh ch h ng tới ng n h ng v sử ụng sản phẩm ịch vụ c a ng n h ng Như vậy, sản phẩm dịch vụ ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm Th o L Phan Vĩ Ái 2013

Sản phẩm ịch vụ tiền gửi tiết kiệm đa ng, c c sản phẩm ịch vụ hỗ trợ kh c kèm th o l m kh ch h ng thỏa mãn thu hút kh ch h ng c nh n đến với ng n h ng Một ng n h ng c c c ịch vụ tốt, đa ng sản phẩm ịch vụ c nhiều lợi so với c c ng n h ng kh c c sản phẩm ịch vụ ph t triển tr n tảng công nghệ thông tin ng y c ng đa ng v phong phú hướng tới việc tối đa h a tiện ch v lợi ch c a kh ch h ng Vì vậy, nghiên cứu giả thuyết rằng:

ấ

Th o c c nghi n cứu c a Phương & ar 2000 , ulian Ming-Sung h ng, Nancy Sp ars 2007, Trần Thị ồng Thắm 2013 yếu tố chất lượng ịch vụ l yếu tố quan trọng c ảnh hưởng đến định chọn lựa ng n h ng

hất lượng ịch vụ thể trình độ công nghệ c a c a ng n h ng, trình độ nghiệp vụ c a n ộ nh n vi n ng n h ng Một ng n h ng c sở vật chất khang trang đ i, công nghệ ti n tiến mang l i lợi ch thiết thực kinh oanh, t o điều kiện thuận lợi v phục vụ tốt cho kh ch h ng, t o lòng tin cho kh ch h ng, kh ch h ng tin tưởng y n t m gửi tiền hi kh ch h ng thực y n t m gửi tiền ng n h ng ễ ng việc huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng Vì vậy, i nghi n cứu n y giả thuyết rằng:

G H ấ (+)

Th o c c nghi n cứu c a N.kamako i & ash r hm khan 2008 , Mylonakis &ctg 1998 , Phương & ar 2000 , har l s lankson, ulian Ming-Sung h ng, Nancy Sp ars 2007 , N.kamako i & ash r hm khan 2008 , hảo s t trực tuyến tr n VN conomy 2008 , L Phan Vĩ Ái 2013 , Trần Việt ưng 2012 yếu tố thuận tiện ảnh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm c a kh ch h ng

trả lãi v o t i khoản to n thu hút nhiều kh ch h ng đến gửi tiền Vì vậy, i nghi n cứu n y giả thuyết rằng:

G H ng tích c c (+) ng ti n g i ti t

ki m c a khách hàng cá nhân

TÓM TẮT CHƯ NG

hương kh i qu t sở l luận ng n h ng thương m i, nguồn vốn ho t động kinh oanh c a ng n h ng n u l n tầm quan trọng c a ho t động huy động vốn v c c hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm đồng thời trình y số k nh đầu tư so với vấn đề nghi n cứu Nêu lên c c kh i niệm nghi n cứu v nhận iện c c yếu tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi c a kh ch h ng c nh n như; yếu tố thương hiệu, lãi suất, sản phẩm ịch vụ, chất lượng ịch vụ, thuận tiện ể xây dựng mơ hình nghiên cứu,

tác giả tìm hiểu c c mơ hình nghi n cứu trước c a tác giả nước Việt Nam l m sở x y ựng mơ hình nghi n cứu cho luận văn

Việc đ nh gi ph n t ch nghi n cứu thiết kế như: Quy trình nghi n cứu, phương ph p nghi n cứu, xây dựng thang đo, kiểm định thang đo, ph n t ch nh n tố

CHƯ NG 3: PHƯ NG PHÁP NGHIÊN CỨU

Trong chương trình y thiết kế nghiên cứu, đ trình y chi tiết quy

trình nghiên cứu; phương ph p nghi n cứu định t nh, định lượng, xây dựng thang đo lường khái niệm nghiên cứu v cuối c ng l ph n t ch thống k mô tả ữ liệu thu thập

3.1 Phương pháp nghi n ứu

Vấn đề nghiên cứu: nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n t i V - hi nh nh V ng T u ôn ảo

Nghi n cứu n y thực thông qua ước; nghi n cứu định t nh v nghi n cứu định lượng

ước 1: Nghiên cứu định tính với k thuật thảo luận nhóm kết hợp vấn thử

trực tiếp nhằm x c định nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm t i V - hi nh nh V ng T u ôn ảo

Từ kết c a nghiên cứu sơ ộ xây dựng bảng hỏi thức, đo lường ằng thang đo Lik rt mức độ

ước 2: Nghiên cứu định lượng kết hợp với vấn thơng qua bảng câu hỏi

chính thức với yếu tố điều chỉnh ước

Mục đ ch nghi n cứu định lượng c a ước l đ nh gi độ tin cậy c a khái niệm nghiên cứu, đồng thời đ nh gi phù hợp c a mơ hình nghiên cứu mối liên hệ nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nhân

3.1.1 Quy trình nghiên cứu

H nh 1: Sơ đồ quy tr nh nghi n ứu

3.1 Nghi n ứu định t nh

Nghiên cứu định t nh l ng nghi n cứu kh m ph , đ thông tin thu thập ng định t nh thông qua k thuật thảo luận v iễn ịch Nguyễn ình Thọ, 2007 ựa tr n sở lý thuyết v kế thừa số thang đo từ c c nh nghi n cứu trước, t c giả x y ựng bảng câu hỏi sơ ộ thang đo nh p , nhi n c c sản phẩm ịch vụ ịch vụ kh c c ng thị trường c c quốc gia kh c c đ c điểm kh c Trong nghi n cứu n y, nghi n cứu định t nh thực thơng

qua k thuật thảo luận nhóm vấn 10 chuy n gia l c c nh quản trị ng n h ng Nội dung thảo luận l tìm hiểu x m kh ch h ng c nh n đ nh gi huy động tiền gửi tiết kiệm t i V - hi nh nh V ng T u ôn ảo dựa yếu tố n o? Tiếp đến l cho họ đ nh gi l i c c ti u ch thang đo mô hình l thuyết x y ựng nhằm điều chỉnh, bổ sung cho phù hợp với đ c th ng nh v điều kiện nghi n cứu Sau c ng l tổng kết c c ti u ch chọn quan trọng để xây dựng thang đo Nội dung dàn

bài thảo luận nhóm ( l c 1)

ết nghi n cứu sơ ộ cho thấy, c c chuy n gia cho nh n tố ch nh ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n v 28 ti u ch

biến quan s t thiết kế ễ hiểu, đo lường yếu tố mà chúng tham gia vào Trong 28 biến quan sát dùng cho nghiên cứu định lượng có biến đo lường cho nh n tố thương hiệu, biến đo lường cho nhân tố lãi suất, biến đo lường cho nhân tố sản phẩm ịch vụ, iến đo lường cho nhân tố chất lượng ịch vụ, iến đo lường cho nhân tố thuận tiện, iến đo lường cho nhân tố huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c

nhân Kết ước xây dựng thang đo ph hợp với nội dung nghiên cứu 3.1.3 Xây dựng thang đo

Dựa vào kết nghiên cứu định t nh, x c định nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n t i V - hi nh nh V ng T u ôn ảo v điều chỉnh ph hợp để ho n th nh thang đo ch nh thức Thang đo ch nh

ịch vụ, chất lượng ịch vụ, thuận tiện v iến phụ thuộc huy động tiền gửi tiết kiệm c nh n với 28 ti u ch iến quan s t định lượng hiệu chỉnh theo ý kiến c a c c chuy n gia ng n h ng v kh ch c nh n gửi tiền tiết kiệm t i ng n h ng ể đo lường c c ti u ch iến n y, t c giả sử dụng thang đo Lik rt mức độ sau:

1 2 3 4 5

Hồn tồn khơng ng ý

Không

ng ý h ng ý

Hoàn toàn ng ý

Thang đo h nh thứ thiết kế gồm phần:

Phần : Thông tin v g n lọc kh ch h ng, mục đ ch sử dụng, thông tin dịch vụ ng n h ng V - hi nh nh V ng T u ôn ảo

Phần : Thu thập thông tin nhằm đ nh gi c c nh n tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n t i BIDV - Chi nh nh V ng T u ôn ảo ao gồm iến độc lập, iến phụ thuộc v 28 ti u ch iến quan s t

Phần : Thu thập thông tin c nh n c a kh ch h ng, phục vụ cho việc thống k mô tả, ph n lo i đối tượng kh ch h ng ( ph l c 2)

3.1 M tả m h a thang đo

Bảng 1: Thang đo m h a thang đo

Stt M hoá Ti u h đo ngz Nguồn tham

khảo

I TH THƯ NG HIỆU

1 TH1

Anh/Ch g i ti t ki I – ấ ng v u ngân hàng (tên, logo, slogan, qu …) ễ nhớ, t

L Phan Vĩ Ái (2013)

2 TH2

G I – ,

Trần Thị Hồng Thắm (2013)

3 TH3

Anh/Ch g i ti t ki m vào BID – ng uy tín tốt kh c v khách hàng

Stt M hoá Ti u h đo ngz Nguồn tham

khảo

4 TH4

Anh/Ch g i ti t ki I – m thấy yên tâm giao d ch với ngân hàng

Trần Việt ưng 2012

5 TH5

Anh/Ch g i ti t ki I – trình hỗ tr ng (PR) tốt

T c giả đề xuất

II LS I SUẤT

6 LS1

Anh/Ch g i ti t ki I – ấ ốt so với các ngân hàng khác

T c giả đề xuất

7 LS2

Anh/Ch g i ti t ki I – u mức lãi suấ ứng với nhu cầu c a khách hàng

Trần Việt ưng 2012

8 LS3

Anh/Ch g i ti t ki I – ấ t theo s n ph m ti t ki m

T ữu Phương & ar Kar Yin (2000)

9 LS4

Anh/Ch g i ti t ki I – r n mãi hấp d n

Trần Việt ưng 2012

10 LS5

Anh/Ch g i ti t ki I – ối với khách hàng thân thi t (chính sách giá c , lãi suấ …)

T c giả đề xuất

III SPDV SẢN PHẨM DỊCH VỤ

11 SPDV1

I - , ứ ầ

L Phan Vĩ Ái (2013)

12 SPDV2

I - , ,

L Phan Vĩ Ái (2013)

Stt M hoá Ti u h đo ngz Nguồn tham

khảo

r ,

14 SPDV4

Anh/Ch g i ti t ki I – , u ti n ích, dễ s d ng

L Phan Vĩ Ái (2013)

15 SPDV5

th c hi n m t số giao d nhà, I -

T c giả đề xuất

IV CLDV CHẤT Ư NG DỊCH VỤ

16 CLDV1

I - ấp d ch v ú ới nh ã giới thi u, qu ng cáo

Trần Thị Hồng Thắm (2013)

17 CLDV2

Anh/Ch g i ti t ki I – r , t c g i ti n ti t ki n, dễ th c hi n

T ữu Phương & ar Kar Yin (2000)

18 CLDV3

Anh/Ch g i ti t ki I – i gian x lý giao d ch ti n g i ti t ki m nhanh

T ữu Phương & ar Kar Yin (2000

19 CLDV4

Anh/Ch g i ti t ki I – ph c v c a nhân viên chuyên nghi p, l ch s

Trần Thị Hồng Thắm (2013)

20 CLDV5

Anh/Ch g i ti t ki I – ắc mắ ỗ r p th i

T c giả đề xuất

V STT S THUẬN TIỆN

21 STT1

Anh/Ch g i ti t ki I – thố r ng khắp

T ữu Phương & ar Kar Yin (2000)

22 STT2 V trí quầ rấ n ti n

Stt M hoá Ti u h đo ngz Nguồn tham

khảo

(2013)

24 STT4

Anh/Ch g i ti t ki I – i gian làm th t

Trần Việt ưng 2012

25 STT5

Anh/Ch g i ti t ki I –

T c giả đề xuất

VI HDTG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TIẾT KIỆM

26 HDTG1

Anh ch ti p t c g i ti n ti t ki m vào gói s n ph n khác (s n ph m mới)

I – Z ithaml & ctg 1996 v Jones & Suh

(2000) 27 HDTG2

n ph m hi I –

28 HDTG3

(Ngu n: Tác gi xuất, 2018)

3.1.5 Nghiên cứu định ượng

3.1.5 ấ

- ỡ mẫu: để chọn k ch thước mẫu nghiên cứu phù hợp theo Hair & ctg (1998), ph n t ch nh n tố kh m ph F cỡ mẫu tối thiểu N≥5*x x: tổng số biến quan s t Th o Ta achnick & Fi ll 1996 để phân tích hồi quy cách tốt cỡ

mẫu tối thiểu t nh N≥8m+50 đ N l cỡ mẫu, m số biến độc lập c a mơ hình) Trong nghiên cứu tác giả chọn k ch thước mẫu đ lớn để thỏa mãn hai điều kiện tr n, mơ hình nghi n cứu gồm nh n tố độc lập với 25 iến quan s t v nh n tố phụ thuộc c iến quan s t o đ số mẫu tối thiểu nghi n cứu cần đ t l N≥max

(5x28; 8x5+50) = 140 mẫu Tuy nhiên nghiên cứu cỡ mẫu lớn sai số thống kê giảm, ngồi tác giả c ng muốn đề phịng sau g n lọc làm s ch liệu đ t k ch thước mẫu mong muốn Vậy t c giả chọn số lượng mẫu dùng khảo s t l 200 n n t nh đ i diện c a mẫu đảm bảo cho nghi n cứu

3.1.5.2 p thông tin

Thông tin thu thập ằng phương ph p vấn v ảng trả lời c u hỏi: Thu thập th ng tin sơ ộ: Phỏng vấn thử 10 kh ch h ng c nh n gửi tiền tiết kiệm t i ng n h ng, mục đ ch l để c n chỉnh l i thang đo lần cuối với ngơn từ, c ch trình y, cho kh ch h ng vấn ễ hiểu, ễ trả lời v c c thông tin thu c hợp l không ết cuối c ng c a giai đo n n y l ho n chỉnh thang đo ch nh thức ng để thu thập thông tin ( l c 2)

Thu thập th ng tin h nh thứ : ữ liệu thu thập thông qua phương ph p vấn ằng ảng câu hỏi in giấy, sau đ nh m khảo s t đến ng n h ng V - hi nh nh V ng T u ôn ảo v c c điểm giao ịch trực thuộc ph t phiếu vấn, hướng dẫn c ch điền phiếu, sau buổi thu l i Số phiếu khảo sát

phát l 200

Th i gian vấn:

+ uổi s ng: từ 8h đến 10h + uổi chiều từ 15h đến 17h

3.1.5.3 Phân tích mô t

Lập bảng tần số để làm s ch liệu trước đưa v o ph n t ch Ph n t ch mô tả để ph n t ch c c thuộc t nh c a mẫu

ối tượng trả lời câu hỏi: giới t nh, độ tuổi, trình độ, nghề nghiệp, thu nhập

3.1.5

- Kiểm định ron ach’s lpha: Mục đ ch c a kiểm định n y l ; tìm mục câu hỏi cần giữ l i mục câu hỏi cần bỏ c c mục đưa v o kiểm tra hay nói cách khác giúp ta lo i biến quan s t không đ t Các biến quan sát có hệ số tương quan iến tổng <0,3 bị lo i tiêu chuẩn chọn thang đo hệ số ron ach’s lpha ≥0,6 Nhiều nhà nghiên cứu đồng ý 0,8> ron ach’s lpha<1 thang đo lường tốt, từ 0,7 đến gần 0,8 sử dụng ng c nh

nghiên cứu đề nghị ron ach’s lpha ≥0,6 l c thể sử dụng trường hợp khái niệm đo lường ho c người trả lời bối cảnh v điều kiện nghiên cứu (Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008)

- Phân tích nhân tố EFA: Ph n t ch n y, sử dụng để x c định độ gi trị hội tụ, độ gi trị ph n iệt v thu gọn c c tham số ước lượng th o nh m iến Trong phân tích nhân tố, nhà nghiên cứu thường quan t m đến số tiêu chuẩn sau:

Trị số KMO (Kaiser-Meyer-Olkin): số ng để xem xét thích hợp c a phân tích nhân tố Khi trị số MO nằm từ khoảng 0,5< MO<1 ph n t ch nh n tố thích hợp, trị số KMO < 0,5 phân tích nhân tố c khả không th ch hợp với liệu thu thập iểm định artl tt artl tt’s t st : l kiểm định t nh tương quan biến quan s t với nhân tố Nếu kiểm định n y c mức nghĩa Sig <0,05 biến quan s t c tương quan với tổng thể (Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008)

ệ số tải nh n tố hay trọng số nh n tố Factor loa ings : l hệ số tương quan đơn c c iến v c c nh n tố, hệ số n y ≥0,5 x m l c gi trị thực tiễn air v ctg, 1998

ệ số ig nvalu : đ i iện cho phần iến thi n giải th ch ởi nh n tố v giữ l i nh n tố c ig nvalu >1 mơ hình ph n t ch

Phương sai tr ch c a c c yếu tố cumulativ varianc để kiểm tra mức độ giải th ch c a c c iến quan s t c c nh n tố phải đảm ảo >50

Sử ụng phương ph p tr ch nh n tố Principal ompon nt nalysis với ph p xoay Varimax điểm ừng tr ch c c yếu tố c ig nvalu >1 với c c iến quan s t

3.1.5

Ph n t ch hồi quy đa iến mục đ ch l x c định nhân tố ảnh hưởng, nhận biết

mức độ ảnh hưởng c a nhân tố độc lập lên nhân tố phụ thuộc Trước tiến hành phân tích hồi quy, mối tương quan tuyến tính biến phụ thuộc v c c iến độc lập cần phải kiểm tra x m n c tương quan ch t chẽ với hay không Sau đ tiến h nh ph n t ch hồi quy kiểm định mô hình

* Ph n t ch tương quan P arson:

iểm định mối tương quan tuyến tính c c iến mơ hình, iến phụ thuộc với iến độc lập v c c iến độc lập với hi mức nghĩa c a c c hệ số hồi quy Sig.<0,05 nghĩa l đ t độ tin cậy 95 c thể kết luận l tương quan c nghĩa thống kê biến độc lập biến phụ thuộc

* Phân tích hồi quy đa iến:

Sau ph n t ch tương quan x c định hai iến định lượng c tương quan tuyến t nh ch t chẽ c thể mơ hình hóa mối quan hệ nhân c a hai biến hồi

quy tuyến t nh Nghi n cứu thực hồi quy đa iến ằng phương ph p nt r: tất biến đưa v o lần xem xét kết thống kê

p c n; ệ số R2 điều chỉnh l hệ số

mơ hình hồi quy Nếu R2 gần mơ hình xây dựng thích hợp, R2 gần mơ hình phù hợp với tập liệu thu thập

Ki ổ ăn

cứ v o ảng ph n t ch phương sai NOV kiểm định F

gi nh cần thi t h i quy n tính; Nếu c c giả định

khơng ị vi ph m c c kết ước lượng hồi quy l đ ng tin cậy v mơ hình hồi quy x y ựng o ng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008)

X c định mức độ ảnh hưởng c a yếu tố ựa vào hệ số Beta chuẩn hóa Yếu tố n o c hệ số lớn c thể nhận x t yếu tố đ có mức ảnh hưởng cao c c

yếu tố cịn l i mơ hình nghi n cứu

Phương trình hồi quy tuyến t nh c c nh n tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n t i V – hi nh nh V ng T u ôn ảo viết ưới d ng sau:

HDTG = β0 + β1*TH + β2*LS + β3*SPDV + β4*CLDV + β5*STT + εi Trong đ :

HDTG : uy động tiền gửi tiết kiệm

β0 : ằng số

TH : Thương hiệu LS : Lãi suất

SPDV : Sản phẩm ịch vụ CLDV : hất lượng ịch vụ STT : Sự thuận tiện

β1, β2, β3, β4, β5: Hệ số hồi quy ri ng phần ứng với c c iến độc lập

εi : Sai số ngẫu nhiên có phân phối chuẩn trung bình 0, phương sai khơng đổi v độc lập

3.1.5.6 Phân tích ANOVA

Phân t ch phương sai ng để kiểm định khác biệt nhóm thành phần đ c điểm nh n học mẫu Ph n t ch n p n nt-sampl T–T st iến c nh m; Ph n t ch ANOVA yếu tố sử ụng trường hợp iến yếu

tố để phân lo i quan sát thành nhóm khác

Theo Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), số giả định phân t ch phương sai NOV :

- Các nhóm so sánh phải độc lập v chọn cách ngẫu nhiên

- Các nhóm so sánh phải có phân phối chuẩn v cỡ mẫu phải đ lớn để xem tiệm cận phân phối chuẩn

- Phương sai c a nhóm so sánh phải đồng Dựa vào mức nghĩa để kết luận:

Nếu Sig <0,05, có khác biệt c nghĩa thống kê

Nếu Sig ≥0,05, không c khác biệt c nghĩa thống kê 3.2 Đ điểm mẫu khảo sát

3.2 Thu thập iệu t ệ hồi đáp

Như trình y chương 3, mẫu khảo s t ược thu thập th o phương ph p thuận tiện ưới hình thức ph t ảng c u hỏi khảo s t với k ch thước mẫu l 200 ữ liệu thu thập t i V - V ng T u ôn ảo v c c điểm giao ịch trực thuộc

Bảng 3.2: Số ượng mẫu khảo sát phát thu

Mô tả Số ượng T lệ (%)

Số bảng câu hỏi phát 200 100

Số bảng câu hỏi thu 194 97

Số bảng câu hỏi không hợp lệ 2,6

Số bảng câu hỏi hợp lệ 189 97,4

(Ngu n: Phân tích d li u kh o sát, 2018)

3.2.2 Phân t h m tả đ điểm th ng tin mẫu

ữ liệu mẫu thu thập ph n t ch thống k mơ tả, trình y ảng 3.3)

Bảng 3.3: Thống kê mô tả thông tin mẫu khảo sát Tần số Phần

trăm

Phần trăm hợp ệ

Phần trăm t h ũy ÊN T ÔN T N

n è, người th n giới thiệu 87 46.0 46.0 46.0

Quảng c o tr n o ch 32 16.9 16.9 63.0

Quảng c o tr n m ng xã hội 37 19.6 19.6 82.5

Quảng c o tr n nt rn t 18 9.5 9.5 92.1

Tự tìm đến ịch vụ 15 7.9 7.9 100.0

Tổng 189 100.0 100.0

MỤ Í Ử T ỀN

Sinh lãi 82 43.4 43.4 43.4

Tr nh r i ro 34 18.0 18.0 61.4

nh đầu tư an to n, hiệu c c k nh đầu tư kh c

64 33.9 33.9 95.2

Tần số Phần trăm

Phần trăm hợp ệ

Phần trăm t h ũy

Total 189 100.0 100.0

Ớ TÍN

Nam 86 45.5 45.5 45.5

Nữ 103 54.5 54.5 100.0

Tổng 189 100.0 100.0

Ộ TUỔ

Từ 18-35 34 18.0 18.0 18.0

Từ 36-45 49 25.9 25.9 43.9

Từ 46-55 75 39.7 39.7 83.6

Từ 56 trở l n 31 16.4 16.4 100.0

Tổng 189 100.0 100.0

TR N Ộ

T PT 31 16.4 16.4 16.4

Trung cấp 34 18.0 18.0 34.4

ao đ ng 45 23.8 23.8 58.2

i học 75 39.7 39.7 97.9

Sau đ i học 2.1 2.1 100.0

Tổng 189 100.0 100.0

N Ề N ỆP

ưu tr 22 11.6 11.6 11.6

Nội trợ 40 21.2 21.2 32.8

ọc sinh/sinh vi n 2.6 2.6 35.4

Nh n vi n văn phòng 49 25.9 25.9 61.4

Tần số Phần trăm

Phần trăm hợp ệ

Phần trăm t h ũy

Tiểu thương 33 17.5 17.5 91.0

h oanh nghiệp 17 9.0 9.0 100.0

Tổng 189 100.0 100.0

T U N ẬP

Từ 3-5 triệu 34 18.0 18.0 18.0

Từ -10 triệu 49 25.9 25.9 43.9

Từ 11-20 triệu 75 39.7 39.7 83.6

Từ 20 triệu trở l n 31 16.4 16.4 100.0

Tổng 189 100.0 100.0

( , 8)

Qua ảng 3.3 thông tin kh ch h ng trả lời c u hỏi khảo s t cho thấy;

Về k nh thông tin: ết cho thấy kênh truyền miệng đa số kh ch h ng chọn n è, người th n giới thiệu chiếm tỉ lệ 46 , tiếp th o l quảng c o tr n m ng xã hội tỉ lệ 19,6 , quảng c o tr n o ch tỉ lệ 16,9 , quảng c o tr n nt rn t tỉ lệ 9,5%

cuối c ng l tự tìm đến ịch vụ với tỉ lệ 7,9%

Mục đ ch gửi tiền tiết kiệm: ết khảo sát cho thấy phần lớn kh ch h ng lựa

chọn mục đ ch gửi tiền ch yếu l sinh lãi chiếm tỉ lệ 43,4 tương đương với 82 quan s t, l k nh đầu tư an to n, hiệu c c k nh đầu tư kh c chiếm 33,9 tương đương với 64 quan s t, tiếp th o l gửi tiền tr nh r i ro chiếm 18 tương đương với 34 quan s t v cuối c ng l mục đ ch kh c chiếm tỉ lệ 4,8 tương đương quan s t Như vậy, c thể thấy hầu hết kh ch h ng gửi tiền với mục đ ch l sinh lãi v

gửi tiết kiệm l k nh đầu tư an to n, phòng ngừa r i ro cao

Về giới tính: Kết khảo s t cho thấy t lệ giới tính mẫu nghiên cứu c 45,5 l Nam tương đương với 86 người v 54,5 l Nữ tương đương với 103 người

Về độ tuổi: Kết cho thấy kh ch h ng c độ tuổi từ 46-55 mẫu khảo s t chiếm tỉ lệ cao 39,7 tương đương với 75 người, l nh m tuổi từ 36-45 chiếm 25,9 tương đương với 49 người, tiếp th o l nh m tuổi từ 18-35 chiếm 18 tương đương với 34 người v cuối c ng l nh m tuổi từ 56 trở l n c 31 người tương đương với tỉ lệ 16,4%

Về trình độ học vấn: Kết khảo s t cho thấy kh ch h ng c trình độ i học l 75 người chiếm tỉ lệ cao 39,7 , tiếp th o l trình độ ao đ ng c 45 người tỉ lệ 23,8 , trình độ Trung cấp c 34 người tỉ lệ 18 , trình độ T PT c 31 người tỉ lệ

16,4% cuối c ng l trình độ Sau đ i học c người tỉ lệ 1,6%

Về nghề nghiệp: Kết khảo s t cho thấy nghề nghiệp c a khách hàng đa d ng Trong đ kh ch h ng l hưu tr c 22 người chiếm tỉ lệ 11,6 , kh ch h ng l nội trợ c 40 người chiếm 21,2 , kh ch h ng l học sinh/sinh vi n c người chiếm 2,6 , nh n vi n văn phịng c 49 người chiếm 25,9 , cơng nh n/L PT c 23 người chiếm 12,2 , tiểu thương c 33 người chiếm 17,5 v cuối c ng kh ch h ng l ch oanh nghiệp c 17 người chiếm tỉ lệ l

Về thu nhập: Kết cho thấy kh ch h ng c mức thu nhập từ 11-20 triệu chiếm tỉ lệ cao 39,7 tương ứng với 75 người, thu nhập từ 6-10 triệu chiếm tỉ lệ 25,9 tương ứng với 49 người, thu nhập tr n 20 triệu chiếm 16,4 tương ứng với 31 người

TÓM TẮT CHƯ NG

hương nghi n cứu trình phương ph p nghi n cứu, nội dung mơ tả quy trình nghi n cứu ao gồm nghi n cứu sơ ộ định t nh v nghi n cứu ch nh thức định lượng Nghi n cứu sơ ộ thông qua vấn s u tham khảo kiến chuy n gia để x c định c c iến m kh ch h ng c nh n gửi tiền tiết kiệm quan t m v điều chỉnh ảng c u hỏi c u từ, ngữ nghĩa cho rõ r ng, ễ hiểu v ph hợp với kiện nghi n cứu Nghi n cứu ch nh thức thực ằng phương ph p định lượng, ữ liệu thu thập thông qua ảng c u hỏi khảo s t ch nh thức với 200 kh ch h ng c nh n ồng

CHƯ NG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU

hương 4, giới thiệu tổng quan ng n h ng TM P ầu tư v Ph t triển Việt Nam v ng n h ng V – hi nh nh ôn ảo, ph n t ch ho t động kinh oanh thực tr ng huy động tiền gửi tiết kiệm Nội ung ch nh c a chương l kết nghi n cứu ao gồm: kiểm định thang đo, kiểm định ph hợp c a mơ hình v c c giả thuyết nghi n cứu

4.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ngân hàng BIDV – Chi nhánh Vũng Tàu C n Đảo

4.1.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam T n đầy đ : Ng n h ng Thương m i cổ phần ầu tư v Ph t triển Việt Nam

Tên giao dịch quốc tế: JOINT STOCK COMMERCIAl BANK FOR INVESTMENT AND DEVElOPMENT OF VIETNAM

Tên viết tắt: BIDV

Mã giao dịch: SWIFFT BIDVVNVX Vốn điều lệ: 34.187.153.340.000 VND

ịa trụ sở chính: Tháp BIDV, 35 Hàng Vơi, Quận Hồn Kiếm, TP Hà Nội iện tho i: 84-4-22205544; Fax: 84-4-22200399

Website: www.bidv.com.vn

ược thành lập ngày 26/4/1957, với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, trực

thuộc Bộ T i ch nh, ng n h ng V l ng n h ng thương m i l u đời Việt Nam Ngành nghề kinh doanh là:

 Cấp tín dụng (cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, phát hành thẻ tín dụng ;  Dịch vụ huy động vốn (tiền gửi tiết kiệm, trái phiếu, kỳ phiếu);

 Dịch vụ tài trợ thương m i;

 Dịch vụ to n to n nước, quốc tế);  Dịch vụ tài khoản;

 Các dịch vụ khác theo giấy chứng nhận đăng k kinh oanh

BIDV ngân hàng có lịch sử phát triển l u đời Việt Nam, m ng lưới ho t động rộng khắp nước với 182 chi nh nh, tr n799 điểm m ng lưới, lắp đ t tới 1.823

ATM 25.432 máy POS t i 63 Tỉnh/Thành phố tồn quốc Khơng m ng lưới nước V c 06 Văn phòng i diện t i c c nước: L o, ampuchia, Myanmar, Li n ang Nga, S c v i Loan c công ty gồm; Công ty cổ phần

chứng khốn BIDV - BSC, Tổng cơng ty Bảo hiểm BIDV - BIC, Cơng ty cho th tài TNHH Một thành viên BIDV - BLC, Công ty TNHH Quản lý nợ Khai thác tài sản BIDV-BAMC

* BIDV cam kết thực ho t động kinh doanh:

Với khách hàng: BIDV cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao,

tiện ích chịu trách nhiệm cuối sản phẩm dịch vụ cung cấp;

Vớ ối tác chi c: S n s ng “ hia sẻ hội, hợp t c th nh công”;

Với Cán b công nhân viên: Luôn coi người nhân tố định thành

công th o phương ch m “Mỗi cán BIDV lợi c nh tranh”

lực chuyên môn phẩm chất đ o đức

V l thương hiệu mang đến cho kh ch h ng chọn lựa, tín nhiệm c a tổ

chức kinh tế, doanh nghiệp cá nhân việc tiếp cận dịch vụ tài ngân h ng; cộng đồng nước quốc tế biết đến ghi nhận thương hiệu ngân hàng lớn Việt Nam; đ y l niềm tự hào c a hệ Cán nhân

viên c a ngành gần 60 năm qua với nghề nghiệp truyền thống phục vụ đầu tư phát triển đất nước Trong qu trình ho t động ph t triển V đ t th nh t ch đ ng tự h o l lọt v o Top 30 ng n h ng c quy mô t i sản lớn t i khu vực ông

Nam Á, 1.000 ngân hàng tốt giới T p chí The Banker bình chọn V ph t triển m nh nguồn nh n lực, t nh đến hết năm 2015 l 24.000 người

nhiệm cán ch chốt quan t m Trong năm 2015, V quy ho ch 3.680 cán bộ, bổ nhiệm 1.263 cán ch chốt; kiện toàn, bổ sung cán trẻ c lực v o đội ng lãnh đ o cấp cao c a hệ thống Nh n vi n V l c c chuy n gia tư vấn t i ch nh đ o t o bản, đ m l i niềm tin cho kh ch h ng

4 Tổng quan BIDV - Chi nhánh Vũng Tàu C n Đảo

V - hi nh nh V ng T u ôn ảo, tiền thân ngân hàng TMCP Phát Triển nh ồng sông Cửu Long hi nh nh V ng T u M Ng y 25/05/2015 ngân h ng M sáp nhập với V v BIDV lập th nh V - hi nh nh V ng T u ôn ảo, địa điểm trụ sở t i: Số 315 Thống Nhất, Phường 8, Thành Phố V ng T u, Tỉnh Rịa -V ng T u hi nh nh thành lập tr n địa bàn tỉnh Bà Rịa - V ng T u c chi nh nh cấp ho t động, t o thành mắt xích quan trọng

trình phát triển m nh mẽ c a tỉnh góp phần thúc đẩy mục tiêu mở rộng m ng lưới, phát triển thị phần v định vị thương hiệu c a V V - hi nh nh V ng T u ôn ảo ho t động theo mơ hình giao dịch cửa với quy trình nghiệp vụ ngân hàng đ i, áp dụng công nghệ tiên tiến theo dự án đ i hóa ngân hàng V - hi nh nh V ng T u ôn ảo với đội ng n ộ trẻ, động đ o t o quy

nhanh nh y với thị trường t i ch nh v ch nh s ch đổi c a nh nước để áp dụng trình cơng tác M ng lưới chi nh nh V - hi nh nh V ng T u ôn ảo c ng được mở rộng, t nh đến hết năm 2017 ph t triển thêm phòng giao dịch l ; Phòng giao ịch h Linh, Phòng giao ịch R ch ừa

4.1.2.1 Chứ I -

- Nhận tiền gửi c a c c tố chức, c nh n, ưới hình thức tiền gửi tiết kiệm không kỳ h n, c kỳ h n v c c lo i tiền gửi kh c

- Thực c c nguồn vốn huy động kh c

- Thực nghiệp vụ to n, ng n qu th o quy định c a N NN v V - Thực to n quốc tế v kinh oanh ngo i tệ th o quy định c a V N NN cấp giấy ph p

- Thực c c ho t động ng n h ng kh c th o quy định c a N NN v V - Thực h ch to n, o c o thống k th o quy định c a N NN v V

4

- Ổn định ho t động tr n sở r so t, ho n thiện v an h nh c c quy trình, quy định, quy chế ẩy m nh công t c huy động, tăng trưởng nguồn vốn nhằm ph t triển v ổn định ho t động kinh oanh c a chi nh nh Tiếp tục t i cấu trúc ộ m y, mơ hình ho t động, xếp l i ho t động c a c c phòng an chi nh nh a ng ho sản phẩm, ịch vụ tăng nguồn thu cho ng n h ng huyển đổi hệ thống or anking nhằm đ p ứng việc t ch hợp c c sản phẩm v y u cầu quản l thời gian tới

4.1.2.3 S n ph m d ch v

Ng n h ng V - hi nh nh V ng T u ôn ảo cung cấp sản phẩm, dịch

vụ ch nh phục vụ nhu cầu c a kh ch h ng thể ảng 4.1) sau: Bảng 4.1: Các sản phẩm, dịch vụ h nh ngân hàng

Sản phẩm h hàng nhân Sản phẩm h hàng doanh nghiệp - Sản phẩm huy động vốn: Tiền gửi

toán đồng Việt Nam, tiền gửi toán ngo i tệ, tiết kiệm có kỳ h n, tiết kiệm bậc thang,

- Dịch vụ tài khoản: Gửi nơi, rút nhiều nơi, chuyển tiền,

- Sản phẩm tín dụng: Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở; cho vay mua ô tô; cho vay kinh doanh cá nhân, hộ gia đình; cho vay cầm cố giấy tờ có giá, sổ tiết kiệm; thấu chi tài khoản tiền gửi; chiết khấu giấy tờ có gi ;

Sản phẩm h hàng nhân Sản phẩm h hàng doanh nghiệp - Dịch vụ chuyển tiền: Chuyển tiền

nước, quốc tế, séc, y nhiệm thu

- Thanh to n h a đơn, to n xuất nhập

- Sản phẩm ngo i tệ: Sản phẩm chuyển

đổi ngo i tệ - Dịch vụ quản lý vốn

- Sản phẩm ng n h ng điện tử: ATM, BIDV - DirectBanking; dịch vụ ngân hàng qua điện tho i i động,

- Tín dụng doanh nghiệp

- Bảo lãnh

(Ngu n: Tổng h p c a tác gi , 2018)

Sơ đồ ấu tổ BIDV Vũng Tàu - C n Đảo

Hình 1: Sơ đồ ấu tổ chức

(Ngu n: Phòng Tổ - I - o, 2018)

Qua ( 4.1) cho thấy, sơ đồ cấu tổ chức c a V – hi nh nh V ng T u ôn ảo đứng đầu chi nh nh l an i m đốc, ưới an i m đốc có khối hỗ trợ

Tác nghiệp, khối Quản lý nội bộ, khối trực thuộc Khối trực thuộc gồm c phòng giao ịch l ; P h Linh, P R ch ừa Sơ đồ cấu tổ chức xây dựng theo mơ

hình đ i hoá ngân hàng, phù hợp với quy mô v đ c điểm ho t động c a chi nh nh c phòng an chức phân công nhiệm vụ th o chức kh c v chịu trách nhiệm c c công t c giao

4.1.4 Kết kinh doanh BIDV Vũng Tàu C n Đảo 2015-2017

4.1.4.1 K t qu ho ng kinh doanh

Trong giai đo n 2015 - 2017, l thời điểm s p nhập ng n h ng M với V v c ng l giai đo n cổ phần h a ho t động th o hình thức ng n h ng thương

m i Cổ phần, đồng thời tình hình kinh tế nước v giới giai đo n n y c ng c nhiều biến động Tuy nhiên với phát triển c a V n i chung v V – hi nh nh V ng T u ôn ảo n i ri ng c ng c ph t triển định qua năm thể ảng 4.2)

Bảng 4.2: T m tắt kết ho t động kinh doanh giai đo n 2015 - 2017

( : Tỷ ng)

Chỉ ti u Năm

2015

Năm 2016

Năm 2017

Năm 2016 so

với 2015 với 2016 Năm 2017 so Tổng huy động vốn 1,261 1,716 2,250 36 31 Tổng nợ t n ụng 1,336 1,729 1,912 29 11

Nợ qu h n 21.4 39.4 33.1 84 -16

Thu ròng từ cho vay 18.2 21.1 26.5 16 26

Thu ròng từ V 11.3 12 14.2 18

Thu ịch vụ rịng 9.2 11.5 15.4 25 34

Trích DPRR 11.5 13.2 16.7 15 27

Lợi nhuận trước thuế 16.2 19.3 22.6 19 17

Qua (b ng 4.2) cho thấy, ti u huy động vốn v nợ tín dụng tăng qua c c năm, lợi nhuận trước thuế năm 2015 đ t 16,2 t đổng, năm 2016 đ t 19,3 t đồng tăng 19 so với năm 2015, Năm 2017 đ t 22,6 t đồng tăng 17 so với năm

2016 v năm 2017 so với năm 2015 tăng 39,5 r

I - ỉ ng vố ỉ 0,

Biểu đồ 1: T nh h nh nợ h n giai đo n 2015 - 2017

(Ngu – I - o, 2017)

Qua ( 4.1) ta thấy t lệ nợ h n ình qu n trung ình giai đo n n y l 1,93 Năm 2016 c tốc độ tăng trưởng t lệ nợ xấu cao l 2,3 tương đương với 39,4 t đồng tăng 84 so với năm 2015, năm 2017 t lệ nợ xấu giảm 1,9 tương đương với 33,1 t đồng giảm -16 so với năm 2016 Nhìn chung t lệ nợ

quá h n c iến động qua c c năm, đ năm 2017 t lệ nợ h n giảm đ ng kể nghĩa l huy động vốn đ tăng trưởng

ể giảm t lệ nợ xấu nỗ lực c a chi nhánh việc tập trung kiểm

góp phần vào ổn định kinh tế thực tốt ch nh s ch tiền tệ c a nh nước Việt Nam Từ kết n y V V ng T u - ôn ảo đ t nhiệm vụ l tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng tr n địa bàn, tiêu kinh doanh; quy mô, chất lượng ho t động đ t

tốc độ tăng trưởng tích cực, ổn định, m s t mục ti u chiến lược kinh oanh c a ng nh v c a hệ thống BIDV

4.1.4.2 Ho ng vốn

Biểu đồ 2: T nh h nh huy động vốn giai đo n 2015 - 2017

( – I - , )

Bảng 4.3: Chỉ ti u ấu nguồn tiền gửi h hàng 2015 - 2017

( : Tỷ ng)

CHỈ TIÊU Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017

Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tiền gửi c a c nh n 785 62 1,096 64 1,347 60

Tiền gửi c a c c T T 476 38 620 36 903 40 Tổng huy động vốn 1,261 100 1,716 100 2,250 100

(Ngu – I - o, 2017)

Biểu đồ 3: Cơ ấu nguồn tiền gửi theo đối tượng huy động 2015 - 2017

(Ngu n: Ph – I - o, 2017)

Qua số liệu ( 4.3) v iểu đồ ta thấy nguồn tiền gửi c a kh ch h ng c nh n tăng qua c c năm, năm 2016 tăng 39,6 tương đương với 311 t đồng so với 2015, năm 2017 tăng 23 tương đương với 251 t đồng so với năm 2016 t

không ổn định ch yếu l tiết kiệm không kỳ h n từ sở n y V V ng T u - ôn ảo ngo i việc uy trì kh ch h ng c trọng v o ho t động n lẻ ịch vụ

thẻ, to n tiền lương qua t i khoản o đ kh ch h ng l c c tổ chức kinh tế c ng c tăng trưởng, năm 2016 tăng 30,3 tương ứng với 114 t đồng so với năm 2015, năm 2017 tăng 45,6 tương ứng với 283 t đồng so với năm 2016 Nhìn chung biến động c a tiền gửi c nh n v tiền gửi c a c c tổ chức kinh tế qua c c năm l không đồng đều, đ t trọng tiền gửi c a kh ch h ng c nh n chiếm ưu so với c c tổ chức kinh tế điều n y chứng tỏ ph hợp với thực tế ởi nguồn vốn huy động c a V V ng T u - Côn ảo ch yếu l nguồn tiền nh n rỗi từ n cư

4.1.4.3 Ho ng tín d ng

Biểu đồ 4: T nh h nh nợ tín dụng giai đo n 2015 - 2017

(Ngu – I - o, 2017)

Từ (bi 4.4) ta thấy nợ tín dụng c a V - hi nh nh V ng T u ôn ảo c tăng trưởng qua thời kỳ giai đo n 2015-2017, năm 2016 nợ

ôn ảo phát triển tốt giai đo n 2015-2017, với tốc độ tăng trưởng cấu tín

dụng h ng năm thay đổi th o hướng tích cực, chất lượng tín dụng kiểm sốt ch t chẽ, t lệ nợ xấu đ t mức thấp, mức ình qu n trung ình l 1,93 mục tiêu c a chi nhánh kiểm sốt ch t chẽ chất lượng nợ tín dụng để đảm bảo hiệu kinh oanh h ng năm

4.1.5 Thực tr ng khách hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm t i BIDV - Chi nhánh Vũng Tàu C n Đảo

Quy mô tốc độ tăng trưởng nguồn tiền gửi ti u để đánh giá khả huy động c a ng n h ng thương m i Trong năm qua V - hi nh nh V ng T u ôn ảo quan t m đến việc phát triển dịch vụ tiền gửi tiết kiệm ịch vụ tiền gửi tiết kiệm quan trọng việc cung cấp, t o nguồn vốn cho

ngân hàng Các dịch vụ ph t triển v cung cấp ằng nhiều hình thức để thu hút khách hàng từ c c th nh phần kinh tế xã hội ịch vụ tiền gửi tiết kiệm không kỳ h n tiền gửi tiết kiệm có kỳ h n từ đến 36 , th ng Trả lãi ằng c c hình thức như: Trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kỳ, tiết kiệm t ch l y, tiết kiệm dự thưởng, đ p ứng nhu cầu lựa chọn c a kh ch h ng Tổng vốn huy động từ tiền gửi c a V - hi nh nh V ng T u ơn ảo có tăng trưởng giai đo n 2015 - 2017

4 ấ t ki

Bảng 4: Cơ ấu tiền gửi h hàng nhân 2015 - 2017

( : Tỷ ng

CHỈ TIÊU Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017

số tiền % số tiền % số tiền %

Tiền gửi tiết kiệm 524 67 761 69 873 65

Vc nh n kh c 261 33 335 31 474 35

Tổng huy động vốn 785 100 1,096 100 1,347 100

Biểu đồ 5: Cơ ấu tố độ tăng trưởng tiền gửi h hàng 2015 - 2017

(Ngu – I - o, 2017)

Qua số liệu (b ng 4.4) v iểu đồ tăng trưởng cho thấy nguồn tiền gửi tiết kiệm

c a cá nhân t i V - hi nh nh V ng T u ôn ảo tăng ần qua c c năm cụ thể; năm 2016 c t lệ tăng trưởng cao l 45,2 tương ứng với 237 t đồng so với 2015, năm 2017 tăng 14,7 so với năm 2016 tương ứng với 112 t đồng Về quy mô

tiền gửi tiết kiệm, năm 2015 t trọng l 67 tổng vốn huy động, năm 2016 c t trọng cao l 69 v năm 2017 t trọng tiền gửi tiết kiệm giảm 65 ối với huy động vốn c nh n kh c c ng tăng trưởng qua c c năm thấp so với tiền gửi tiết kiệm, quy mơ năm 2015 c t trọng l 33 , năm 2016 c t trọng l 31 , năm 2017 c t trọng l 35 tổng vốn huy động

4 ấ t ki m theo kỳ h

Bảng Cơ ấu tiền gửi tiết kiệm theo kỳ h n 2015 - 2017

( : Tỷ ng)

CHỈ TIÊU Năm 2015

Năm 2016 Năm 2017

số tiền % số tiền % số tiền %

Tiền gửi c kỳ h n 654 83.31 905 82.57 1,112 82.55 Tiền gửi không kỳ h n 131 16.69 191 17.43 235 17.45 Tổng huy động vốn 785 100 1,096 100 1,347 100

(Ngu – I - o, 2017)

Biểu đồ 6: Cơ ấu tố độ tăng trưởng tiền gửi h hàng 2015 - 2017

(Ngu – I - o, 2017)

Qua số liệu ( 4.5) v iểu đồ tăng trưởng cấu tiền gửi tiết kiệm theo kỳ

trưởng trung ình l 82,8 đ , năm 2015 l 83,31 , năm 2016 l 82,57 , năm 2017 l 82,55 tổng vốn huy động Từ kết ph n t ch cho thấy tiền gửi c kỳ h n chiếm ưu so với tiền gửi không c kỳ h n tiền gửi c kỳ h n chia th nh nhiều kỳ h n kh c từ th ng đến 36 th ng, với mức lãi suất tương ứng, đ p ứng với nhu cầu lựa chọn v mục đ ch sử ụng vốn c a kh ch h ng

ể đ t kết tr n V - hi nh nh V ng T u ôn ảo đưa thực số c c iện pháp nâng cao chất lượng phục vụ kh ch h ng như:

X y ựng, sửa chữa c c trụ sở giao ịch khang trang, trang ị c c công cụ, thiết ị tiện ch phục vụ kh ch h ng X y ựng ch nh s ch lãi suất ph hợp với iến động c a thị trường tiền tệ

X y ựng anh mục sản phẩm dịch vụ tiện ích, khuyến mãi, tri n kh ch h ng v

t o thoải mái cho khách hàng, đảm ảo thời gian giao dịch nhanh ch ng,

ệ thống quy trình th tục giao ịch với kh ch h ng thường xuy n cập nhật điều chỉnh ph hợp, đơn giản ho c c th tục cho kh ch h ng

huẩn ho đội ng c n ộ nh n vi n trẻ c trình độ cao giỏi nghiệp vụ, đ o t o

kiến thức, k cần thiết giao tiếp t o an t m cho kh ch h ng

Tuy nhiên, bên c nh kết đ t được, từ thực tr ng công t c huy động tiền gửi tiết kiệm c a V - hi nh nh V ng T u ôn ảo giai đo n 2015-2017 tồn t i kh khăn h n chế định

4 H n hế nguy n nhân

4 H

ết ph n t ch công t c huy động vốn, ho t động tín dụng thực tr ng khách

hàng cá nhân sử dụng dịch vụ tiền gửi tiết kiệm t i V - hi nh nh V ng T u ôn ảo c h n chế sau:

- Các dịch vụ đ i chưa nhiều tiện ch chưa phong phú

- ối th c nh tranh: ịa bàn tỉnh Bà Rịa V ng T u nhỏ bé, kinh tế nhiều h n chế, nhiên l i hội tụ đầy đ c c ng n h ng Thương m i Nh nước, ng n h ng TM P, c c qu t n ụng nh n dân, việc kinh doanh diễn môi trường

c nh tranh liệt, thị phần tiền gửi tiết kiệm c a ngân hàng ngày bị chia nhỏ với c c ng n h ng kh c, việc tăng trưởng nguồn vốn, tín dụng, dịch vụ g p nhiều khó khăn việc huy động vốn từ dịch vụ tiền gửi tiết kiệm

- Sức hấp dẫn từ thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán, thị trường v ng v ngo i tệ l nguy ảnh hưởng trực tiếp đến việc thu hút kh ch h ng c nh n gửi tiết kiệm t i ng n h ng

- Chất lượng phục vụ c a đội ng nh n vi n nhiều h n chế, chưa đồng ộ, chưa linh ho t việc giải vấn đề thắc mắc, khiếu n i,

4.1.6.1 Nguyên nhân

- Do thực sách lãi suất trần c a Hiệp hội ngân hàng nên công tác huy động vốn g p không t kh khăn công t c huy động vốn tiền gửi tiết kiệm

- Công tác quảng thương hiệu nhiếu h n chế, thiếu phối hợp, gắn kết ch t chẽ phận nghiên cứu sản phẩm o đ ảnh hưởng đến sức c nh tranh với c c ng n h ng kh c tr n địa n

- Nền kinh tế ph t triển, tiền nh n rỗi đổ v o c c k nh đầu tư thị trường bất động sản, thị trường chứng kho n, nghĩa l nguồn tiền nhàn rỗi từ n cư sử dụng, o đ tiền gửi tiết kiệm v o ng n h ng ị giảm sút n c nh đ thị trường vàng biến động v người n c xu hướng cất giữ v ng l mang tiền gửi tiết kiệm o ng n h ng c ng g p không t kh khăn

- hất lượng phục vụ phần lớn l kh ch h ng tiếp xúc trực tiếp với nh n vi n, để l m h i lòng kh ch h ng c nh n dịch vụ tiền gửi tiết kiệm nh n vi n cần phải linh ho t ch động tìm hiểu, xử lý tình yếu k m v giúp đỡ kh ch h ng đối

Như vậy, từ kh hăn h n chế v nguy n nh n, ng n h ng cần phải nghiên

cứu để đưa c c giải ph p thiết thực, có tính khả thi cao, đồng thời ph t huy m t m nh, khắc phục h n chế nhằm phục vụ nhu cầu kh ch h ng ng y c ng tốt v đ m l i hiệu tốt cho ng n h ng

giả thuyết nghi n cứu

4 Kiểm định đánh giá thang đo 4 Kiểm định Cron a h’s A pha

Phương ph p ph n t ch ron ach’s lpha nhằm đ nh gi mức độ ch t chẽ c a c c thang đo tương quan với nhau, cho phép lo i bỏ biến không phù hợp

biến rác mơ hình Trong nghiên cứu n y người viết chọn tiêu chuẩn đ nh gi thang đo l 0,6 ron ach’s lpha 0,95, hệ số tương quan iến tổng >0,3

biến c tương quan với iến tổng <0,3 xem biến rác (Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008) ết ph n t ch ron ach’s lpha c c iến quan s t c a nh n tố độc lập mô tả ảng 4.6) ( 4)

Bảng 4.6: Kết kiểm định độ tin cậy thang đo Biến

quan sát

Trung nh thang đo nếu

o i iến

Phương sai thang đo nếu

o i iến

Tương quan iến

tổng

Cron a h’s A pha nếu o i iến Thương hiệu, Cron a h’s A pha = 0,760 – ần

TH1 13.7989 7.427 596 693

TH2 13.7778 7.152 618 683

TH3 13.7672 7.467 582 698

TH4 15.4444 8.876 286 796

TH5 13.7725 7.389 576 700

Thương hiệu, Cron a h’s A pha = 0,796 – ần

TH1 11.60 5.304 636 731

Biến quan sát

Trung nh thang đo nếu

o i iến

Phương sai thang đo nếu

o i iến

Tương quan iến

tổng

Cron a h’s A pha nếu o i iến

TH3 11.57 5.523 568 764

TH5 11.58 5.331 596 751

i suất, Cron a h’s A pha = 0,686 ần

LS1 13.8677 5.764 416 647

LS2 13.8571 5.347 559 586

LS3 13.9683 5.595 425 643

LS4 13.9048 5.331 535 595

LS5 15.3228 6.071 291 701

i suất, Cron a h’s A pha = 0,701 ần

LS1 11.46 3.803 478 643

LS2 11.45 3.823 489 636

LS3 11.56 3.748 452 660

LS4 11.50 3.645 527 612

Sản phẩm ị h vụ, Cron a h’s A pha =0,695 ần

SPDV1 14.3386 5.970 525 614

SPDV2 14.2063 6.111 478 634

SPDV3 14.3651 6.254 438 651

SPDV4 14.2646 5.685 599 580

SPDV5 15.7566 7.079 237 732

Sản phẩm ị h vụ, Cron a h’s A pha =0,732 ần

SPDV1 11.86 4.236 563 648

SPDV2 11.73 4.443 486 693

SPDV3 11.89 4.440 484 694

Biến quan sát

Trung nh thang đo nếu

o i iến

Phương sai thang đo nếu

o i iến

Tương quan iến

tổng

Cron a h’s A pha nếu o i iến Chất ượng ị h vụ, Cron a h’s A pha = 0,794

CLDV1 15.47 7.708 634 735

CLDV2 15.64 8.232 495 780

CLDV3 15.49 8.336 532 768

CLDV4 15.48 8.070 555 761

CLDV5 15.47 7.474 657 727

Sự thuận tiện, Cron a h’s A pha = 0,723 ần

STT1 14.3333 5.745 577 637

STT2 14.3862 5.919 532 656

STT3 15.9947 7.697 160 780

STT4 14.4180 5.851 552 648

STT5 14.4127 5.414 604 623

Sự thuận tiện, Cron a h’s A pha = 0,780 ần

STT1 11.94 4.619 609 715

STT2 11.99 4.824 548 746

STT4 12.03 4.749 573 733

STT5 12.02 4.393 612 713

(Ngu n: Phân tích d li u kh o sát, 2018)

Quan s t ( ) cho thấy, c c nh n tố c a thang đo đảm ảo độ tin cậy với hệ số ron ach’s lpha >0,6, nhi n số iến quan s t đ nh gi l không đ t y u cầu o hệ số tương quan iến tổng <0,3 cụ thể sau:

ron ach’s lpha >0,6 n n thang đo Sự thuận tiện đ t y u cầu độ tin cậy v c c iến ph hợp đưa v o ph n t ch nh n tố F ước tiếp th o

Nh n tố chất lượng ịch vụ, c iến quan s t ết kiểm định cho thấy iến c hệ số tương quan iến tổng >0,3 v hệ số ron ach’s lpha l 0,794 >0.6 n n thang đo chất lượng ịch vụ đ t y u cầu v c c iến n y đưa v o ph n t ch nh n tố ước tiếp th o

Nh n tố sản phẩm ịch vụ, c iến quan s t ết kiểm định cho thấy c c iến đ t y u cầu, ngo i trừ iến SP V5 c hệ số tương quan iến tổng <0,3 v lpha lo i iến hệ số ron ach’s lpha l 0,732 >0,695 iến SP V5 không chấp Ngo i ra, hệ số ron ach’s lpha >0,6 n n thang đo sản phẩm ịch vụ đ t y u cầu độ tin cậy v c c iến ph hợp đưa v o ph n t ch nh n tố

Nh n tố lãi suất, c iến quan s t ết kiểm định cho thấy c c iến đ t y u cầu, ngo i trừ iến LS5 c hệ số tương quan iến tổng <0,3 v lpha lo i iến hệ số ron ach’s lpha l 0,701 >0,686 iến LS5 khơng chấp Ngo i ra, hệ số ron ach’s lpha >0,6 n n thang đo lãi suất đ t y u cầu độ tin cậy v c c iến ph hợp đưa v o ph n t ch nh n tố ước tiếp th o

Nh n tố thương hiệu, c iến quan s t ết kiểm định cho thấy c c iến đ t y u cầu, ngo i trừ iến T c hệ số tương quan iến tổng <0,3 v lpha lo i iến hệ số ron ach’s lpha cải thiện l 0,796 >0,760 iến T ị lo i Ngo i ra, hệ số ron ach’s lpha >0,6 n n thang đo thương hiệu đ t y u cầu độ tin cậy v c c iến ph hợp đưa v o ph n t ch nh n tố

Bảng 4.7: Kết kiểm định thang đo huy động tiền gửi tiết kiệm Biến

quan sát

Trung nh thang đo nếu

o i iến

Phương sai thang đo nếu

o i iến

Tương quan iến – tổng

Cron a h’s A pha nếu o i

iến Huy động tiền gửi tiết kiệm, Cron a h’s A pha = 0,890

HDTG1 8.66 1.961 802 827

HDTG2 8.62 2.044 762 862

HDTG3 8.73 2.049 788 840

( , 8)

Thang đo nh n tố huy động tiền gửi tiết kiệm, c iến quan s t ết kiểm định cho thấy, iến c hệ số tương quan iến tổng >0,3 v hệ số ron ach’s lpha l 0,890 >0.6 n n thang đo huy động tiền gửi tiết kiệm đ t y u cầu độ tin cậy v đưa v o ph n t ch nh n tố ước tiếp th o

Như vậy, sau đ nh gi độ tin cậy thang đo cho nhóm yếu tố th nh phần với

28 biến quan sát, kết có biến quan sát bị lo i đ l : TH4, LS5, SPDV5, STT3 òn l i 24 iến quan s t c a thang đo huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n đ t độ độ tin cậy đưa v o ph n t ch nh n tố F t m tắt ảng 4.8

Bảng 4.8: T m tắt kết đánh giá độ tin cậy thang đo

STT Thang đo Số iến

quan sát

Cron a h’s Alpha sau khi o i iến

Hệ số tương quan iến – tổng nhỏ

1 Thương hiệu 0,796 0,568

2 Lãi suất 0,701 0,452

3 Sản phẩm ịch vụ 0,732 0,484

4 hất lượng ịch vụ 0,794 0,495

5 Sự thuận tiện 0,780 0,548

Y uy động tiề gửi tiết kiệm 0,890 0,762

4.2.2 Phân tích nhân tố EFA

Như trình y phương ph p ph n t ch, hương 3, mục 3.2.6.4 Sử ụng phương ph p tr ch Principal ompon nt nalysis v phép xoay Varimax v điểm ừng tr ch yếu tố c ig nvalu ≥1 tất c c iến quan s t đo lường ệ số MO, 0,5< MO<1 v kiểm định artl tt s c mức nghĩa <5 (Hoàng Trọng Chu

Nguyễn Mộng Ngọc, 2008) Hệ số tải nh n tố factor loa ing ≥0,5 x m l c nghĩa thực tiễn (Hair ctg, 1998) Tổng phương sai tr ch >50

 Phân t h EFA iến độ ập ần 1:

Tập hợp 21 iến quan s t đ t y u cầu độ tin cậy đưa v o ph n t ch nh n tố kh m ph kết sau: ( )

ệ số MO đ t 0,907 >0,5 ph n t ch nh n tố th ch hợp với tập ữ liệu iểm định Bartlett's c Sig =0,000<0,05, c c iến quan s t ph n t ch nh n tố c tương quan với tổng thể nh n tố iến độc lập tr ch từ ph n t ch F Tổng phương sai tr ch =58.546 > 50 , trị số n y cho iết nhân tố trích giải th ch 58.546 biến thiên c a liệu i trị ig nvalu c a c c nh n tố >1, đ t y u cầu ệ số tải nh n tố c a c c iến quan s t >0,5 c nghĩa thực tiễn v đ t gi trị hội tụ, ngo i trừ iến L V2 c hệ số tải nh n tố<0,5 nên không thoả mãn với điều kiện o đ iến n y ị lo i khỏi mô hình v tiếp tục ph n t ch nh n tố lần

 Phân t h EFA iến độ ập ần 2:

Sau iến L V2 ị lo i, tiếp tục tập hợp 20 iến quan s t đưa v o ph n t ch nh n tố F lần ết sau: ( )

Bảng 4.9: Kết hệ số KMO kiểm định Bartlett's Test

Hệ số KMO (Kaiser-Meyer-Olkin) 903

Kiểm định Bartlett's Test

Giá trị Chi-Square 1331.548

Bậc tự (df) 190

Sig 000

Quan s t (b ng 4.9) cho thấy, hệ số KMO 0,903 > 0,5 phân tích nhân tố th ch hợp với tập ữ liệu thu thập Kiểm định artl tt s c gi trị Sig =0,000<0,05, c c iến quan s t ph n t ch nh n tố l c tương quan với tổng thể

Bảng 4.10: Kết tổng phương sai tr h

Nhân t

ố Giá trị Eigenvalues

Tổng nh phương hệ số tải

Tổng nh phương hệ số xoay Tổng % phương sai Phương sai cộng dồn % Tổng % phương sai Phương sai cộng dồn % Tổng % phương sai Phương sai cộng dồn %

1 7.153 35.766 35.766 7.153 35.766 35.766 2.595 12.976 12.976 1.451 7.255 43.021 1.451 7.255 43.021 2.465 12.323 25.300 1.183 5.915 48.936 1.183 5.915 48.936 2.449 12.243 37.543 1.123 5.616 54.552 1.123 5.616 54.552 2.297 11.486 49.028 1.030 5.151 59.703 1.030 5.151 59.703 2.135 10.675 59.703 824 4.120 63.823

7 759 3.797 67.620 727 3.636 71.256 679 3.397 74.653 10 653 3.267 77.920 11 573 2.864 80.784 12 562 2.811 83.594 13 534 2.668 86.262 14 499 2.496 88.758 15 443 2.216 90.974 16 433 2.166 93.140 17 421 2.106 95.246 18 355 1.773 97.019 19 313 1.567 98.586 20 283 1.414 100.000

(Ngu n: Phân tích d li u kh o sát, 2018)

dừng trích nhân tố t i nh n tố thứ v c c nh n tố tr ch c gi trị eigenvalue >1, phân tích nhân tố đ t yêu cầu

Bảng 4.11: Kết ma trận oay nhân tố

Biến quan sát Nhân tố

1

TH1 763

TH5 748

TH2 720

TH3 654

STT5 701

STT4 693

STT1 647

STT2 629

CLDV5 714

CLDV3 689

CLDV1 680

CLDV4 648

SPDV1 765

SPDV4 723

SPDV3 602

SPDV2 525

LS4 743

LS2 711

LS1 561

LS3 509

(Ngu n: Phân tích d li u kh o sát, 2018)

s t c hệ số tải nhân tố Factor loa ing ≥0,5 , c gi trị thực tiễn v đ t gi trị hội tụ Kết phân tích nhân tố EFA khơng có thay đổi nh m iến n o so với kết nghi n cứu định t nh an đầu c a mơ hình nghi n cứu đề xuất

 Kết phân t h nhân tố EFA iến phụ thuộ

Thang đo huy động tiền gửi tiết kiệm ao gồm iến quan s t ết ph n t ch F t m tắt ảng 4.12 ( )

Bảng 4.12: T m tắt kết phân t h nhân tố iến phụ thuộ Kết ma trận oay nhân tố

Biến quan sát Nhân tố 1

HDTG1 915

HDTG3 907

HDTG2 893

MO 0,745

Sig 0,000

ig nvalu 2,458

Tổng phương sai tr ch 81,929

( , 8)

ết ph n t ch nh n tố iến phụ thuộc cho thấy;

iểm định Bartlett's c Sig =0,000<0,05 c c iến quan s t c tương quan với tổng thể

ệ số MO đ t 0,745>0,5 ph n t ch nh n tố th ch hợp với tập ữ liệu nh n tố tr ch từ ph n t ch F

Tổng phương sai tr ch 81,929 > 50 đ t y u cầu i trị ig nvalu = 2,458>1 đ t y u cầu

 T m tắt kết phân t h nhân tố:

ết ph n t ch nh n tố kh m ph thang đo huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nhân, c c nh n tố rút tr ch c a c c giả thuyết nghi n cứu đ t y u cầu gi trị hội tụ v gi trị ph n iệt ết t m tắt v đ t t n nh n tố đ i iện ảng 4.13

Bảng 4.13: Tóm tắt kết phân tích nhân tố đ t t n nhân tố

STT Nhân tố Số biến Nhóm biến nhân tố

Đ t tên nhân tố đ i iện

1 Thương hiệu TH1,TH2,TH3,TH5 TH

2 Lãi suất LS1, LS2, LS3, LS4 LS

3 Sản phẩm ịch vụ SPDV1, SPDV2,

SPDV3, SPDV4 SPDV

4 hất lượng ịch vụ CLDV1, CLDV3,

CLDV4, CLDV5 CLDV

5 Sự thuận tiện STT1, STT2, STT4,

STT5 STT

Huy động tiền gửi tiết kiệm HDTG1, HDTG2,

HDTG3 HDTG

(Ngu n: Phân tích d li u kh o sát, 2018)

 Mơ hình nghiên cứu sau kiểm định

Sau kiểm định đ nh gi thang đo mơ hình l thuyết nghi n cứu đề xuất cho thấy, không c thay đổi đ ng kể n o c c nh n tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n o đ , mơ hình nghi n cứu đưa v o ph n t ch

hồi quy kiểm định mơ hình v c c giả thuyết nghi n cứu ao gồm 05 nh n tố đ l ;

4 Kiểm định m h nh giả thuyết nghi n ứu

Trước tiến hành phân tích hồi quy kiểm định mơ hình, cần phải x m x t mối tương quan tuyến tính iến phụ thuộc với c c iến độc lập v iến độc lập với nhằm phát c c mối tương quan ch t chẽ gây tượng đa cộng

tuyến l m ảnh hưởng đến kết phân tích hồi quy 4 Phân t h tương quan

Bảng 4.14: Kết phân t h tương quan

TH LS SPDV CLDV STT HDTG TH Hệ số tương quan 473** 448** 512** 481** 588**

Mức nghĩa

(Kiểm định phía) 000 000 000 000 000 LS Hệ số tương quan 473** 518** 525** 540** 676**

Mức nghĩa

(Kiểm định phía) 000 000 000 000 000 SPDV Hệ số tương quan 448** 518** 522** 555** 601**

Mức nghĩa

(Kiểm định phía) 000 000 000 000 000 CLDV Hệ số tương quan 512** 525** 522** 594** 621**

Mức nghĩa

(Kiểm định phía) 000 000 000 000 000 STT Hệ số tương quan 481** 540** 555** 594** 629**

Mức nghĩa

(Kiểm định phía) 000 000 000 000 000 HDTG Hệ số tương quan 588** 676** 601** 621** 629**

Mức nghĩa

(Kiểm định phía) 000 000 000 000 000 ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed)

b Listwise N=189

(Ngu n: Phân tích d li u kh o sát, 2018)

Trong đ , mối li n tương quan biến cụ thể sau:

- Tương quan biến lãi suất v huy động tiền gửi tiết kiệm l r = 0.676 - Tương quan biến thương hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm l r = 0.588 - Tương quan biến sản phẩm ịch vụ huy động tiền gửi tiết kiệm l r = 0.601

- Tương quan biến chất lượng ịch vụ huy động tiền gửi tiết kiệm r = 0.621

- Tương quan biến thuận tiện huy động tiền gửi tiết kiệm r = 0.629 Từ kết tr n cho thấy việc phân tích hồi quy phù hợp Tuy nhiên, kết

phân t ch tương quan c ng cho thấy hệ số tương quan số biến độc lập mức tương quan m nh nên cần quan t m đến tượng đa cộng tuyến phân tích hồi quy đa iến Trong đ , cần lưu hệ số tương quan Sự thuận tiện chất lượng ịch vụ cao với r = 0.594 Tương quan thấp c c nh n tố l Lãi suất

và thương hiệu với r = 0.473 4.4.2 Phân tích hồi quy

Sau kiểm định t nh tương quan hai iến định lượng kết cho thấy, c c nh n tố c mối tương quan ch t chẽ với v tiếp tục đưa c c nh n tố: Thương hiệu, Lãi suất, Sản phẩm ịch vụ, hất lượng ịch vụ, Sự thuận tiện v iến huy động tiền gửi tiết kiệm v o ph n t ch hồi quy ằng phương ph p nt r

4.4.2.1 phù h p c a mơ hình

ể đ nh gi sựộ phù hợp c a mơ hình hồi quy, ta dùng hai hệ số hệ số xác định R2

hiệu chỉnh kiểm định F

Bảng 4.15: Kết hệ số định phù hợp mơ hình Mơ hình Giá trị R R bình

phương

R ình phương hiệu chỉnh

Sai số chuẩn c a ước lượng

Hệ số Durbin-Watson

1 801a 641 631 41980 1.911

Kết phân tích từ (b ng 4.15) cho thấy, mơ hình nghiên cứu có hệ số R2 0.641 (tức 64.1 điều cho thấy độ phù hợp c a mô hình tốt (R2 nằm khoảng 50%< R2< 80 Trong đ R2 hiệu chỉnh 0.631, nghĩa l mô hình nghi n cứu giải th ch 63,1 iến thi n c a huy động tiền gửi tiết kiệm giải th ch từ

thành phần như: Thương hiệu, Lãi suất, Sản phẩm ịch vụ, hất lượng ịch vụ, Sự thuận tiện

Hệ số Durbin – Watson ng để kiểm tra t nh tương quan chuỗi sai số đo lường Kết mô hình Durbin – Watson 1.911 (nằm khoảng 1< d < 3)

thì kết luận mơ hình khơng có tự tương quan iều c nghĩa l mơ hình hồi quy khơng vi ph m giả định t nh độc lập c a sai số

Bảng 4.16: Kiểm định độ phù hợp mơ hình

Mơ hình Tổng bình phương

Bậc tự df

ình phương

trung bình Hệ số F Sig

1 Hồi quy 57.638 11.528 65.411 000b

Phần 32.251 183 176

Tổng 89.888 188

(Ngu n: Phân tích d li u kh o sát, 2018)

Kiểm định F phép kiểm định giả thuyết độ phù hợp c a mơ hình hồi quy tuyến tính tổng thể iả thuyết 0: β1 =β2 = β3 = β4 = β5 tất hệ số hồi quy 0) Giá trị Sig(F) = 0.000 < mức nghĩa : giả thuyết H0 bị bác bỏ iều đ c nghĩa l kết hợp c a biến độc lập có mơ hình giải th ch

4.4.2.2 K t qu ố i quy c a mơ hình

Phân tích hồi quy thực với 05 biến độc lập l : Thương hiệu, Lãi suất, Sản phẩm ịch vụ, hất lượng ịch vụ, Sự thuận tiện v iến phụ thuộc huy động tiền gửi tiết kiệm

Phương trình hồi quy tuyến t nh đa iến có d ng:

HDTG = β0 + β1*TH + β2*LS + β3*SPDV + β4*CLDV + β5*STT + ei * Kết hồi quy đa iến

Bảng 17: Kết thông số thống kê biến mơ hình hồi quy

Mơ hình

Hệ số chưa chuẩn hóa

Hệ số chuẩn hóa

t Sig

Thống kê đa cộng tuyến

B

ộ lệch

chuẩn Beta

Hệ số

Tolerance VIF ằng số 275 228 1.208 228

TH 182 051 196 3.564 000 648 1.543 LS 355 065 317 5.470 000 585 1.709 SPDV 173 060 166 2.877 004 587 1.704 CLDV 159 058 165 2.718 007 533 1.877 STT 173 061 174 2.835 005 521 1.919 a Dependent Variable: HDTG

(Ngu n: Phân tích d li u kh o sát, 2018)

Quan s t kết từ (b ng 4.17) cho thấy mơ hình khơng bị vi ph m tượng đa cộng tuyến hệ số phóng đ i phương sai c c iến độc lập V F nhỏ

(VIF biến thiên từ 1.543 đến 1.919 o đ tượng đa cộng tuyến có biến độc lập chấp nhận (Theo Hồng Trọng & Mộng Ngọc, 2008: 233, VIF vượt qu 10 đ l ấu hiệu c a tượng đa cộng tuyến)

Hệ số Tol ranc lớn 0.5 Nhỏ 0.521) cho thấy khơng có tượng đa cộng tuyến xảy (Hoàng Trọng & Mộng Ngọc, 2008: 233)

* Phương tr nh hồi quy rút được:

HDTG= 0,196 TH + 0,317 LS + 0,166 SPDV + 0.165 CLDV+ 0.174 STT * Tầm quan trọng biến mơ hình:

Sử dụng R2 hiệu chỉnh để đ nh gi mức độ phù hợp c a mơ hình nghiên cứu ộ phù hợp c a mơ hình kiểm định trị số thống k F tính từ R2 c a mơ hình tương ứng với mức nghĩa Sig., với giá trị Sig nhỏ an tồn bác

bỏ giả thuyết H0 hệ số trước biến độc lập (Trừ số) Mơ hình hồi quy tuyến t nh đưa l ph hợp với liệu sử dụng

ể x c định tầm quan trọng c a biến mơ hình ta sử dụng hệ số Beta

Theo kết bảng thông số thống kê c a biến mơ hình hồi quy cho thấy tầm quan trọng c a biến n y mơ hình Sự h i lòng sau:

Thứ l , nhân tố “Lãi suất” có hệ số hồi quy chuẩn hố 0,317 nên có tầm

quan trọng huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n iều n y c nghĩa l ng n h ng c ch nh s ch lãi suất hợp l lo i hình tiền gửi

tiết kiệm, gia tăng mức lãi suất với kỳ h n hợp l , ch nh s ch đắp lãi suất có biến động thị trường tiền tệ, ch nh s ch ưu đãi th o số tiền gửi, chương trình ự thưởng , hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n t i V – hi nh nh V ng T u ôn ảo n ng cao Ý nghĩa c a hệ số hồi quy, ảnh hưởng c a nhân tố kh c đến huy động tiền gửi tiết kiệm không đổi, yếu tố lãi suất tăng l n 01 đơn vị t c động đến huy động tiền gửi tiết kiệm tăng th m 0,317 đơn vị Vì vậy, nhà quản trị ng n h ng cần tập trung vào yếu tố n y để nâng cao

hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm c a ngân h ng với khách hàng

ứng thứ hai là, nhân tố “Thương hiệu” c hệ số hồi quy chuẩn hoá 0,196 iều n y c nghĩa l ng n h ng phải t o ựng hình ảnh thương hiệu đ p, uy t n c a ng n h ng với kh ch h ng như; thực c c ch nh s ch, mang đến sản phẩm, ịch vụ chất lượng, c nhiều chương trình hỗ trợ cộng đồng, truyền

Ý nghĩa c a hệ số hồi quy, ảnh hưởng c a nhân tố kh c đến huy động tiền

gửi tiết kiệm không đổi, nhân tố thương hiệu tăng l n 01 đơn vị t c động đến huy động tiền gửi tiết kiệm tăng th m 0,196 đơn vị Vì vậy, nhà quản trị ng n h ng

cần tập trung vào yếu tố n y để nâng cao hiệu ho t động huy động tiền gửi tiết kiệm c a ng n h ng với khách hàng

Thứ a l , nhân tố “Sự thuận tiện” c hệ số hồi quy chuẩn ho l 0,174 iều n y c nghĩa l ng n h ng mở rộng m ng lưới ho t động c c điểm giao ịch, đ t m y TM, ố tr t i c c vị tr thuận tiện nơi đông n cư như; gần ngã tư trục đường ch nh, gần chợ, gần trường, gần si u thị t o thuận lợi cho kh ch h ng giao ịch n c nh đ l l m việc linh ho t, c c th tục giao ịch thực nhanh, huy động

tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n t i ng n h ng n ng cao Ý nghĩa c a hệ số hồi quy, ảnh hưởng c a nhân tố kh c đến huy động tiền gửi tiết kiệm không đổi, nhân tố thuận tiện tăng l n 01 đơn vị t c động đến huy động tiền

gửi tiết kiệm tăng th m 0.174 đơn vị Vì vậy, nhà quản trị ng n h ng cần tập trung vào yếu tố n y để nâng cao hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm c a ng n h ng với khách hàng

Thứ tư l , nhân tố “Sản phẩm ịch vụ” c hệ số hồi quy chuẩn ho l 0,166 iều n y c nghĩa l ng n h ng phải ph t triển đa ng c c sản phẩm ịch vụ như; tiền

gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm c thưởng, tiết kiệm tích lu , tiết kiệm bậc thang, đa ng hoá kỳ h n tiền gửi, ph t triển ịch vụ thẻ li n kết với nhiều ng n h ng, huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n n ng cao Ý nghĩa c a hệ số hồi quy, ảnh hưởng c a nhân tố kh c đến huy động tiền gửi tiết kiệm không đổi, nhân tố sản phẩm ịch vụ tăng l n 01 đơn vị t c động đến huy động tiền gửi tiết kiệm tăng th m 0.166 đơn vị Vì vậy, nhà quản trị ng n h ng cần nâng cao hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm với kh ch h ng nh n tố

thức chuy n môn, nghiệp vụ phục vụ kh ch h ng tốt như; cung cấp dịch vụ yêu cầu đầy đ , ch nh x c, thời gian xử lý giao dịch nhanh gọn, th i độ phục vụ n cần lịch , huy động tiền gửi tiết kiệm kh ch h ng c nh n t i n ng cao Ý nghĩa

c a hệ số hồi quy, ảnh hưởng c a nhân tố kh c đến huy động tiền gửi tiết kiệm không đổi, nhân tố chất lượng ịch vụ tăng l n 01 đơn vị t c động đến huy động tiền gửi tiết kiệm tăng th m 0.165 đơn vị Vì vậy, nhà quản trị ng n h ng cần

nâng cao hiệu huy động tiền gửi tiết kiệm với kh ch h ng nhân tố

4.4.2.3: Ki nh phân phối chu n c a phầ

Hình 4.2: Biểu đồ Histogram phần – đ huẩn hố

(Ngu n: Phân tích d li u kh o sát, 2018)

ết từ ( 2) cho thấy, biểu đồ phần chuẩn hố có giá trị trung bình

Hình 4.3: Biểu đồ P-P Plot phần – đ huẩn hoá

(Ngu n: Phân tích d li u kh o sát, 2018)

4.4.2.4 Ki nh gi a sai số (phầ ) ổi

Hình ‎4.4: Biểu đồ phân tán phần huẩn hóa

(Ngu n: Phân tích d li u kh o sát, 2018)

Giả định liên hệ tuyến t nh v phương sai c a sai số không đổi: giả định liên hệ tuyến t nh v phương sai ằng thỏa mãn khơng nhận thấy có liên hệ giá trị dự đo n v phần o đ chúng phân tán ngẫu nhiên Nếu giả định tuyến t nh thỏa mãn úng phần phải phân tán ngẫu nhiên v ng xung quanh đường qua tung độ c a đồ thị phân tán c a phần chuẩn hóa

& Mộng Ngọc, 2008, 228) Dựa v o đồ thị phân tán phần chuẩn hóa (hình 4.3) ta thấy giá trị dự đo n chuẩn hóa phần ph n t n chuẩn hóa phân tán ngẫu nhiên v ng xung quanh đường qua tung độ iều n y c nghĩa l phương sai c a phần không đổi

Như vậy, yếu tố: Thương hiệu, Lãi suất, Sản phẩm ịch vụ, hất lượng ịch vụ, Sự thuận tiện c t c động t ch cực + đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n t i V – hi nh nh V ng T u ơn ảo

Tóm l i, thơng qua kết kiểm định mơ hình lý thuyết thức mà cụ thể kết hồi quy tuyến t nh đa iến, ta có mơ hình lý thuyết thức điều chỉnh sau:

Hình 4.5: Mơ hình thút nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kệm h hàng nhân t i BIDV - Chi nhánh Vũng Tàu C n Đảo

( ứ , 8)

Thương hiệu

Sự thuận tiện hất lượng ịch vụ Lãi suất

Sản phẩm ịch vụ uy động tiền

gửi tiết kiệm H1 (0,196)

H2 (0,317

H3 (0,166)

H4 (0,165)

4.4.3 Kết đánh giá mứ độ huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng trong nhân tố

Bảng 18: Thống k giá trị nh nhân tố đ i iện Descriptive Statistics

Nhân tố Điểm trung bình chung

STT 3.9987

SPDV 3.9392

CLDV 3.9101

TH 3.8611

LS 3.8307

Valid N (listwise)

(Ngu n: Phân tích d li u kh o sát, 2018) * Nhân tố thuận tiện

Bảng 19: Mứ độ huy động tiền gửi tiết kiệm thuận tiện

Ti u h iến Điểm trung

nh

Mứ độ TT1 Anh/Chị gửi tiết kiệm v o ng n h ng V – hi nh nh

V ng T u ôn ảo o hệ thống m y TM rộng khắp 4.05 h TT2 Vị trí quầy TM c a ng n h ng thuận tiện 4.00 h TT4 Anh/Chị gửi tiết kiệm v o ng n h ng V – hi nh nh

V ng T u ôn ảo o thời gian làm th tục nhanh ch ng 3.97 h TT5 Anh/Chị gửi tiết kiệm v o ng n h ng V – hi nh nh

V ng T u ôn ảo o l m việc thuận tiện 3.97 h

Điểm trung bình nhân tố 3.99 Khá

(Ngu n: Phân tích d li u kh o sát, 2018)

rộng khắp với điểm trung ình l 4,05 v vị trí quầy TM thuận tiện c điểm trung ình l 4,0 Tuy nhi n ng n h ng chưa thỏa mãn nhu cầu l m việc v thời gian làm th tục, 02 thành phần n y c điểm trung ình l 3,97 o đ , c c nh quản trị cần tập chung ph t huy v n ng cao nh n tố n y

* Nhân tố Sản phẩm ị h vụ

Bảng 20: Mứ độ huy động tiền gửi tiết kiệm sản phẩm ị h vụ

Ti u h iến Điểm trung nh Mứ độ SPDV1 nh/ hị gửi tiền v o ng n h ng V - hi nh nh V ng

T u ôn ảo o c c sản phẩm, ịch vụ đ p ứng nhu cầu c a kh ch h ng

3.89 h

SPDV2 nh/ hị gửi tiền v o ng n h ng V - hi nh nh V ng T u ôn ảo o sản phẩm, ịch vụ đa ng, mang l i nhiều lựa chọn cho kh ch h ng

4.03 h

SPDV3 Anh/Chị gửi tiết kiệm v o ng n h ng V – hi nh nh V ng T u ơn ảo ng n h ng cho đời sản phẩm, ịch vụ

3.87 h

SPDV4 Anh/Chị gửi tiết kiệm v o ng n h ng V – hi nh nh V ng T u ôn ảo o sản phẩm, ịch vụ c a ng n h ng nhiều tiện ích, dễ sử dụng

3.97 h

Điểm trung bình nhân tố 3.93 Khá

(Ngu n: Phân tích d li u kh o sát, 2018)

Nhân tố Sản phẩm ịch vụ đứng vị trí thứ hai bảng đ nh gi với điểm trung ình chung l 3.93 Trong ảng phân tích hồi quy cho thấy nhân tố n y t c động m nh thứ đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n t i V – hi nh nh V ng T u ôn ảo Trong ho t động ịch vụ huy động tiền gửi tiết kiệm c a ng n h ng kh ch h ng đ nh gi cao l sản phẩm ịch vụ đa ng, mang l i nhiều lựa chọn cho kh ch h ng với điểm trung ình l 4,03 v sản phẩm ịch vụ ng n h ng

luôn cho đời sản phẩm, ịch vụ điểm trung ình l 3,87 Vì vậy, c c nh quản trị cần ph t huy v n ng cao nh n tố n y

* Nhân tố Chất ượng ị h vụ

Bảng 21: Mứ độ huy động tiền gửi tiết kiệm hất ượng ị h vụ Ti u h iến Điểm trung nh Mứ độ CLDV1 nh/ hị gửi tiền v o ng n h ng V - hi nh nh

V ng T u ơn ảo ng n h ng cung cấp dịch vụ với giới thiệu, quảng cáo

3.92 h

CLDV3 Anh/Chị gửi tiết kiệm v o ng n h ng V – hi nh nh V ng T u ôn ảo o thời gian xử lý giao dịch tiền gửi tiết kiệm nhanh

3.90 h

CLDV4 Anh/Chị gửi tiết kiệm v o ng n h ng V – hi nh nh V ng T u ôn ảo o th i độ phục vụ c a nhân viên chuyên nghiệp, lịch

3.90 h

CLDV5 Anh/Chị gửi tiết kiệm v o ng n h ng V – hi nh nh V ng T u ơn ảo kh khăn thắc mắc hỗ trợ v giải đ p kịp thời

3.92 h

Điểm trung bình nhân tố 3.91 Khá

(Ngu n: Phân tích d li u kh o sát, 2018)

Nhân tố hất lượng ịch vụ đứng vị trí thứ ba bảng đ nh gi với điểm trung ình chung l 3.91 Trong bảng phân tích hồi quy cho thấy nhân tố n y t c động yếu

nhất đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n t i V – hi nh nh V ng T u ôn ảo Sự chênh lệch ng n h ng đ nh gi cao đồng ý c a việc ng n h ng cung cấp dịch vụ với giới thiệu, quảng c o v kh khăn thắc mắc hỗ trợ v giải đ p kịp thời hai th nh phần n y c c ng số điểm l 3.92 Th nh phần th i độ phục vụ c a nhân viên chuyên nghiệp, lịch

quản trị cần tập chung v o nh n tố n y tiếp tục ph t huy v n ng cao chất lượng dịch

vụ

Nhân tố Thương hiệu

Bảng 22: Mứ độ huy động tiền gửi tiết kiệm thương hiệu

Ti u h iến Điểm trung nh Mứ độ TH1 Anh/Chị gửi tiết kiệm v o V – hi nh nh V ng T u

ôn ảo o ấn tượng thương hiệu ngân hàng (tên,

logo, slogan, quảng c o ễ nhớ, t o uy t n

3.84 h

TH2 ửi tiền tiết kiệm v o ng n h ng V – hi nh nh

V ng T u ôn ảo o n è, người th n giới thiệu 3.86 h

TH3 Anh/Chị gửi tiết kiệm v o V – hi nh nh V ng T u ơn ảo ngân hàng có danh tiếng uy tín tốt

khả phục vụ khách hàng

3.87 h

TH5 Anh/Chị gửi tiết kiệm v o ng n h ng V – hi nh nh V ng T u ôn ảo c nhiều chương trình hỗ trợ cộng đồng (PR) tốt

3.87 h

Điểm trung bình nhân tố 3.86 Khá

(Ngu n: Phân tích d li u kh o sát, 2018)

Nhân tố Thương hiệu đứng vị trí thứ tư bảng đ nh gi với điểm trung ình chung l 3.86 Trong bảng phân tích hồi quy cho thấy nhân tố n y t c động m nh thứ đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n t i V – hi nh nh V ng T u ôn ảo Tất c c ti u ch thang đo thương hiệu đ t mức trung bình

kh ch h ng chưa thực h i lòng mức cao Tr n sở đ , c c nh quản trị cần tập chung ph t huy v n ng cao nh n tố thương hiệu

* Nhân tố i suất

Bảng 23: Mứ độ huy động tiền gửi tiết kiệm i suất

Ti u h iến Điểm trung

nh

Mứ độ LS1 Anh/Chị gửi tiết kiệm v o ng n h ng V – hi nh nh

V ng T u ôn ảo o lãi suất tốt so với ngân hàng khác

3.87 h

LS2 Anh/Chị gửi tiết kiệm v o ng n h ng V – hi nh nh V ng T u ôn ảo o c nhiều mức lãi suất tương ứng với nhu cầu c a khách hàng

3.86 h

LS3 Anh/Chị gửi tiết kiệm v o ng n h ng V – hi nh nh V ng T u ôn ảo o lãi suất t i ng n h ng c t nh linh ho t theo sản phẩm tiết kiệm

3.83 h

LS4 Anh/Chị gửi tiết kiệm vào ng n h ng V – hi nh nh

V ng T u ơn ảo o chương trình khuyến hấp dẫn 3.76 h

Điểm trung bình nhân tố 3.83 Khá

(Ngu n: Phân tích d li u kh o sát, 2018)

Nhân tố Lãi suất đứng vị trí thứ bảng đ nh gi với điểm trung ình chung l 3.83 Trong bảng phân tích hồi quy cho thấy nhân tố n y t c động m nh đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n t i V – hi nh nh V ng T u ôn ảo Các biến quan sát c a nhóm nh n tố có mức điểm trung ình ao động

từ 3.76 đến 3.87 mức kh Trong đ , mức độ cao thuộc biến quan sát LS1: lãi suất tốt so với ngân hàng khác thấp LS3: lãi suất t i ng n h ng c t nh

linh ho t theo sản phẩm tiết kiệm Kết nghiên cứu cho thấy l ng n h ng c ng thể h i lòng v quan t m đến nhân tố Lãi suất thực huy động tiền

4.5 Phân tích kiểm định khác biệt mơ hình

iểm định khác biệt huy động tiền gửi tiết kiệm nhóm thành phần đ c điểm c nh n mẫu, c c yếu tố định t nh chọn ph n t ch gồm: giới tính, độ tuổi, nghề nghiệp

 Kiểm định T–Test gi a giới t nh huy động tiền gửi tiết kiệm: Bảng 4.24: Kết kiểm định Independent Samples Test theo giới tính

GIOITINH N Trung bình ộ lệch chuẩn Sai số chuẩn

HDTG Nam 86 4.3798 62656 06756

Nu 103 4.2977 74230 07314

Independent Samples Test Levene's

Test for Equality of

Variances

t-test for Equality of Means

F Sig t df

Giá trị Sig Giá trị trung bình Sai số kh c iệt

ộ tin cậy 95%

Thấp Cao

HDTG

Equal variances assumed

.978 324 812 187 418 08211 10109 -.11732 28154

Equal variances not assumed

.825 186.974 411 08211 09957 -.11432 27854

(Ngu n: Phân tích d li u kh o sát, 2018)

Quan s t kết từ (b ng 4.24) cho thấy có khác biệt không đ ng kể huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n nh m giới tính, trị trung bình

nhóm nam 4.3798 so với trị trung ình c a nh m nữ 4.2977 Kết kiểm định T-T st c Sig c a thống k L v n = 0,324 >0,05 cho thấy phương sai nhóm

định t c a qual varianc s assum o ng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008 ết cho thấy, Sig.=0,418 >0,05 kiểm định t

Như vậy, kết luận l khơng c khác biệt huy động tiền gửi tiết kiệm giới tính nam nữ

 Kiểm định ANOVA gi a độ tuổi huy động tiền gửi tiết kiệm Bảng 4.25: Kết kiểm định phương sai ANOVA theo độ tuổi

Kết kiểm định eneve’s test

Thống kê Lenene df1 df2 Sig

HDTG 380 185 767

Kết kiểm định ANOVA

HDTG Tổng bình

phương

df ình phương trung ình

F Sig

iữa c c nh m 1.158 386 805 493

Trong nh m 88.731 185 .480

Tổng 89.888 188

(Ngu n: Phân tích d li u kh o sát, 2018)

Quan s t (b ng 4.25) cho thấy, kiểm định L nv n c Sig.= 0,767 >0,05 c thể n i phương sai c a huy động tiền gửi tiết kiệm nh m độ tuổi l không kh c

nhau c ch c nghĩa thống kê nên kết phân tích ANOVA sử dụng ết kiểm định NOV cho thấy, Sig.= 0,493 >0,05 c thể n i phương sai đ nh gi tầm quan trọng c a huy động tiền gửi tiết kiệm nh m độ tuổi l không

khác c ch c nghĩa thống kê

 Kiểm định ANOVA gi a nghề nghiệp huy động tiền gửi tiết kiệm: Bảng 4.26: Kết kiểm định phương sai ANOVA theo nghề nghiệp

Kết kiểm định eneve’s test

Thống kê Lenene df1 df2 Sig

HDTG 2.319 182 035

Kết kiểm định ANOVA

HDTG Tổng bình

phương

df ình phương trung ình

F Sig

iữa c c nh m 1.945 324 671 673 Trong nh m 87.943 182 483

Tổng 89.888 188

(Ngu n: Phân tích d li u kh o sát, 2018)

Quan s t (b ng 4.26) cho thấy kiểm định L nv n c Sig =0,35>0,05 c thể n i phương sai c a huy động tiền gửi tiết kiệm nh m nghề nghiệp l không kh c

nhau c ch c nghĩa thống kê nên kết phân tích ANOVA sử dụng ết kiểm định NOV c Sig.= 0,673 >0,05 c thể n i phương sai đ nh gi tầm quan trọng c a huy động tiền gửi tiết kiệm nh m nghề nghiệp l không

khác c ch c nghĩa thống kê

Như vậy, kết luận l khơng c khác biệt huy động tiền gửi tiết kiệm người trả lời c nghề nghiệp kh c

Kết luận: Bằng kiểm định Independent-sample T-tests kiểm định phương sai yếu tố (One-way ANOVA), kết c a c c thuộc tính cá nhân c a đối tượng khảo s t giới t nh, độ tuổi, nghề nghiệp, khơng có khác biệt huy động tiền gửi tiết

TÓM TẮT CHƯ NG

hương c a luận văn trình bày bày thực tr ng ho t động kinh doanh

c a V – hi nh nh V ng T u ôn ảo, ph n t ch ho t động huy động vốn, ho t động tín dụng v thực tr ng kh ch h ng c nh n gửi tiền tiết kiệm từ kết ho t động

kinh doanh giai đo n 2015 - 2017 ồng thời đ nh gi h n chế v nguy n nh n Trình y kết khảo s t kh ch h ng c nh n sử dụng sản phẩm, ịch vụ tiền

gửi tiết kiệm t i V – hi nh nh V ng T u ôn ảo ết khảo s t kh ch h ng đ nh gi 05 nhóm nhân tố độc lập l “Thương hiệu” “Lãi suất”, “Sản phẩm ịch vụ”, “ hất lượng ịch vụ” “Sự thuận tiện” v nh n tố huy động tiền gửi tiết kiệm Nghi n cứu đưa kết phân tích mơ tả biến định t nh Sau đ tiến hành kiểm định độ tin cậy ằng ron ach’s lpha v ph n t ch nh n tố kh m ph F Sau c mơ hình nghi n cứu tác giả ph n t ch tương quan, ph n t ch hồi quy kiểm định mơ hình, ph n t ch T-Test v ANOVA Từ kết ph n t ch mô hình đưa

CHƯ NG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý

hương trình y kết luận từ kết nghiên cứu, đề xuất kiến nghị số giải ph p, h n chế c a nghiên cứu v hướng nghiên cứu

5.1 Kết luận

Nghi n cứu hệ thống ho sở lý luận li n quan đến huy động tiền gửi tiết kiệm để x y ựng mơ hình nghi n cứu l thuyết cho đề t i c c nh n tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n t i V – hi nh nh V ng T u ôn ảo Nghi n cứu thực thông qua hai giai đo n, nghiên cứu định tính

nghiên cứu định lượng, nghiên cứu thực mẫu c k ch thước N =200 với 28 biến quan sát thông qua khảo sát thực tế

Kết khảo s t xử l ằng c c công cụ ph n t ch so s nh, thống kê mô tả, ph n t ch ron ach’s lpha, ph n tích nhân tố F , ph n t ch tương quan, ph n t ch

hồi quy kiểm định mơ hình v c c giả thuyết nghi n cứu, t c giả c c nh n tố t c động đ t nghĩa m t thống k c tầm ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n m mơ hình nghi n cứu xây dựng

ết nghi n cứu l m rõ c c mục ti u đ t l ; x c định nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n t i V – hi nh nh V ng T u ôn ảo v mức độ t c động c a nh n tố đến huy động tiền gửi tiết kiệm kh ch h ng đ nh gi ởi 05 nh n tố; lãi suất c hệ số beta chuẩn h a l 0,317, thương hiệu hệ số beta chuẩn h a l 0,196, thuận tiện hệ số beta chuẩn hóa

5 Đề uất hàm ý

5 Đề uất ngân hàng BIDV - Chi nhánh Vũng Tàu C n Đảo Từ kết nghiên cứu ta nhận thấy tầm quan trọng c a nhân tố c mức độ t c động m nh, yếu đến huy động tiền gửi tiết kiệm t i ng n h ng v để thu hút khách

hàng cá nhân gửi tiền tiết kiệm thời gian tới c c nh quản trị cần thực n ng cao số h m quản trị sau:

5.2.1.1 Nâng cao v ấ

Th o kết nghi n cứu, đ y l nh n tố có mức độ ảnh hưởng lớn với hệ số hồi quy l 0,317, điều cho thấy rõ ràng mối quan t m c a kh ch h ng c

nhân gửi tiền tiết kiệm v o ng n h ng l nh n tố lãi suất tiền gửi Tr n sở đ , c c nh quản trị cần tập chung ph t huy v n ng cao nh n tố n y với c c nội ung h m sau:

- X y ựng ch nh s ch lãi suất; Tr n sở mức trần lãi suất tiền gửi o N NN qui định, ng n h ng cần xây dựng v thực ch nh s ch lãi suất với mục ti u lấy

khách hàng l m trung t m v lãi suất phải c hiệu quả, đồng thời phải đảm bảo tính linh ho t, đảm bảo quyền lợi c a người gửi tiền Tuy nhi n t y v o điều kiện cụ thể c a ng n h ng, c thể điều chỉnh khung lãi suất huy động c nh tranh phù hợp với thị trường nhằm thu hút kh ch h ng gửi tiền

- Nâng cao lãi suất tiền gửi không kỳ h n

- Khuyến kh ch kh ch h ng gửi tiết kiệm c kỳ h n i để hưởng lãi suất cao kh ch h ng chưa c nhu cầu sử dụng khoản tiền gửi v tiếp tục gửi

t i ng n h ng y l lượng vốn cố định có lợi cho ngân hàng

- ối với khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn linh động, hướng cho họ gửi tiết kiệm c kỳ h n ngắn h n để họ c thể dễ dàng rút vốn thực ự định c a họ

m t, ưu đãi ph sử dụng dịch vụ kh c, đ y l giải ph p tăng th m gi trị tiền lãi cho kh ch h ng

- X y ựng c c chương trình khuyến như: thưởng lãi suất cho khách hàng có số tiền gửi cao, t ng suất u lịch, t ng tiền m t, t ng o mưa, túi x ch, n n ảo hiểm, t ng phiếu mua hàng t i siêu thị, tổ chức c c chương trình ốc thăm trúng thưởng trực tiếp, tham gia quay số ự thưởng định kỳ h ng th ng, qu , năm với mục đ ch k ch th ch kh ch h ng gửi tiền v đồng thời đ y c ng l hình thức quảng thương hiệu c a ng n h ng đến với công chúng hiệu

- Lãi suất tiền gửi tiết kiệm ngo i tệ nội tệ c ng c ch nh lệch Do đ cần kéo dần lãi suất đồng Việt Nam ngo i tệ điều kiện c t nh đến số

l m phát c a hai lo i tiền Lãi suất t giá có nhiều diễn biến phức t p, ngân hàng cần cập nhật lãi suất, t giá, dự o xu hướng biến động thị trường để đưa c c iện ph p lãi suất linh ho t th o sản phẩm tiết kiệm vừa có tính c nh tranh

vừa hấp dẫn kh ch h ng vừa đảm bảo hiệu kinh oanh c a ng n h ng Bảng 5.1: Nâng cao i suất

STT Nội dung gợi ý sách

1 X y ựng ch nh s ch lãi suất tốt so với ngân hàng khác

2 X y ựng nhiều mức lãi suất tương ứng với nhu cầu c a khách hàng

3 Xây ựng mức lãi suất t i ng n h ng phải đảm ảo tính linh ho t theo sản phẩm tiết kiệm

4 X y ựng c c chương trình khuyến hấp dẫn v c nh tranh

(Ngu n: Phân tích d li u kh o sát, 2018)

5.2.2.2 Nâng cao

suốt qu trình ho t động kinh oanh c a ng n h ng Tr n sở đ , c c nh quản trị cần tập chung ph t huy v n ng cao nh n tố n y với nội ung h m sau:

Bảng 5.2: Nội dung nâng cao thương hiệu

STT Nội dung hàm

1 Thiết kế kiến trúc đ p, trang tr nội thất, không gian, m u sắc ri ng iệt, logo c u slogan dễ nhận biết có khác biệt so với ngân hàng khác

2 Xây dựng chiến lược thương hiệu phù hợp với tầm nhìn, sứ mệnh v x c định gi trị cốt lõi c a ngân hàng

3

Xây dựng hình ảnh thương hiệu, uy t n nhằm giữ gìn phát triển mối quan hệ kh ch h ng v ng n h ng, cung cấp sản phẩm dịch vụ chất lượng cao, đ p ứng tốt c c nhu cầu v l m h i lòng kh ch h ng ịch vụ tiền gửi tiết kiệm

4 T o khách hàng người truyền thông đ ng tin cậy cho ng n h ng đến với b n è v người th n qu n c a họ

5

Thực tốt c c cam kết sứ mệnh l ng n h ng c anh tiếng uy tín tốt khả phục vụ khách hàng, tích cực ho t động quảng c o, nhằm n ng cao vị c a V - hi nh nh V ng T u ôn ảo ằng phương tiện truyền thông, m ng xã hội, c c ho t động cộng đồng, khoản tài

trợ, từ thiện để xây dựng hình ảnh tốt đ p lịng cơng chúng, từ đ t o niềm tin cho khách hàng

(Ngu ổ , 8)

Ngo i việc uy trì, x y ựng ph t triển thương hiệu ng y c ng lớn m nh v trở

thành chi nhánh ngân hàng cung cấp dịch vụ tồn diện việc chăm s c kh ch h ng l quan trọng, cần phải quan t m đến c c ho t động tri n kh ch h ng c sử dụng tích

Bảng 5.3: Nâng ao thương hiệu

STT Nội dung gợi ý sách

1 X y ựng thương hiệu ngân hàng (tên, logo, slogan, quảng c o ễ nhớ, t o uy t n kh ch h ng

2 T o mối quan hệ tốt với khách hàng để họ giới thiệu n è, người th n c ng sử ụng ịch vụ

3 Nâng cao uy t n, anh tiếng tốt khả phục vụ khách hàng

4 X y ựng c c ch nh s ch quảng hình ảnh thương hiệu v tổ chức nhiều chương trình hỗ trợ cộng đồng (PR) tốt

(Ngu n: Phân tích d li u kh o sát, 2018)

5.2.2.3 Nâng cao s

ết nghi n cứu x c định nhân tố thuận tiện c mức độ ảnh hưởng lớn thứ

ba c hệ số hồi quy l 0,174 Vì vậy, nh n tố n y cần n ng cao để thu hút kh ch h ng với c c nội ung h m sau:

- Tiếp tục mở rộng m ng lưới, đ t m y TM với mật độ y hơn, ố tr t i c c vị tr thuận tiện t i trung tâm giao dịch t i ch nh v nơi tập trung đông n cư, gần ngã tư trục đường ch nh, gần chợ, gần trường, si u thị t o thuận lợi cho kh ch h ng giao ịch Việc mở rộng m ng lưới phải phù hợp với lực quản l điều hành, chất lượng sản phẩm ịch vụ phải đảm bảo an to n v ho t động hiệu

- Về th tục hồ sơ, phải đảm bảo hồ sơ kh ch h ng đầy đ v ch nh x c đ p ứng nhanh ch ng nhu cầu c a kh ch h ng ối với quy trình thực cần đơn giản, khơng

q phức t p, khơng gây khó chịu, phiền h cho kh ch h ng phải th o quy định c a pháp luật ồng thời phải quy định thời gian tối đa để kiểm tra giấy tờ,

- Thời gian l m việc ngo i h nh ch nh i c ng yếu tố m ng n h ng cần phải n ng cao để kh ch h ng đến giao dịch với ng n h ng Như vậy, ng n h ng cần

phải tối đa h a thuận tiện cho kh ch h ng để kh ch h ng thỏa mãn lựa chọn ngân hàng giới thiệu đến nhiều người khác

Bảng 5.4: Nâng ao thuận tiện

STT Nội dung gợi ý sách

1 Mở rộng m ng lưới hệ thống m y TM

2 ố trí quầy TM c a ng n h ng vị tr thuận tiện X y ựng quy trình làm th tục nhanh ch ng v đảm ảo thời gian

4 ố tr thời gian l m việc ngo i h nh ch nh i để kh ch h ng thuận tiện c c giao ịch

(Ngu n: Phân tích d li u kh o sát, 2018)

5.2.2.4 Nâng cao v s n ph m d ch v

ết nghi n cứu x c định nh n tố sản phẩm ịch vụ c mức độ ảnh hưởng lớn thứ tư v hệ số hồi quy l 0,166 o vậy, n ng cao t nh đa ng c c sản phẩm ịch vụ l nhiệm vụ cần thiết với c c nội ung h m sau:

- Phát triển mở rộng ịch vụ sản phẩm mới; tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích lu , tiết kiệm bậc thang a ng hoá kỳ h n tiền gửi tiết kiệm

khơng dừng l i có tiền gửi khơng kỳ h n có kỳ h n 1th ng, th ng, 12 th ng, 24 th ng Thường xuy n thay đổi hình thức sản phẩm, đ t t n cho c c sản phẩm tiền gửi thật hấp ẫn để thu hút c a kh ch h ng c ng ph n iệt c c sản phẩm tiền gửi c a ng n h ng kh c

ng sản phẩm vay mua sắm t i sản ti u ng, mua x , tiết kiệm Giáo dục (sản

phẩm liên kết ng n h ng v ảo hiểm),

- Chứng kho n ho tiền gửi c kỳ h n ưới hình thức ph t h nh tr i phiếu chứng tiền gửi, cần phải trọng đến việc x m x t mức lãi suất, t nh khoản c a sản phẩm v ph hợp cho đối tượng kh ch h ng mục ti u n o

- ung cấp c c sản phẩm ịch vụ ng n h ng trực tuyến, ng n h ng điện tử olin anking s rvic s , giúp cho kh ch h ng ch động thời gian đ c iệt l ngo i h nh ch nh để giao ịch gửi tiền, chuyển tiền, kiểm tra số ư, to n c c khoản chi ph sử ụng c c ịch vụ như: ho đơn điện tho i, tiền điện, tiền nước, mua sắm, to n tiền tự động qua thẻ TM ồng thời đưa nhiều sản phẩm ịch vụ tiện ch kh c li n kết toán ngân hàng với gửi tiền nơi rút

tiền nhiều nơi t o thuận lợi cho khách hàng giao dịch Bảng 5.5: Nâng cao sản phẩm dịch vụ

STT Nội dung gợi ý sách

1 N ng cao chất lượng c c sản phẩm, ịch vụ đ p ứng nhu cầu c a kh ch h ng X y ựng sản phẩm, ịch vụ đa ng, mang l i nhiều lựa chọn cho kh ch h ng

3 Thường xuy n nghi n cứu thị trường v cho đời sản phẩm, ịch vụ

4 X y ựng sản phẩm, ịch vụ c a ng n h ng phải kèm với tiện ích, v t nh dễ sử dụng

(Ngu n: Phân tích d li u kh o sát, 2018)

5.2.2.5 Nâng cao v ấ ch v

ết nghi n cứu x c định nh n tố chất lượng ịch vụ c ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm với hệ số hồi quy l 0,165 o đ , n ng cao chất lượng ịch vụ l quan trọng công t c quản l điều h nh ng n h ng với c c nội ung h m sau:

thời phải uy trì kiểm sốt liên tục v c hệ thống, trình tự theo thời gian, c c kh u thực qu trình để đảm bảo chất lượng dịch vụ

- ể giải đ p kịp thời v hỗ trợ kh ch h ng, cần phải x y ựng đội ng c n ộ nh n vi n chuy n nghiệp c kiến thức chuyên môn, am hiểu sản phẩm, dịch vụ c a ng n h ng tư vấn giải đ p c ch rõ r ng c c thắc mắc, khiếu n i c a khách hàng

Coi thắc mắc khiếu n i c a khách hàng tín hiệu để khơng ngừng cải thiện chất lượng dịch vụ y c ng l hội để chỉnh sửa ổ sung, cải tiến quy trình cung cấp dịch vụ đồng thời việc giải tốt c c khiếu n i đ m l i hài lòng niềm tin c a khách

hàng từ đ họ gắn với ng n h ng

- Về thời gian xử lý giao dịch, ng n h ng cần phải n ng cao t nh chuy n nghiệp nhằm phục vụ kh ch h ng tốt nhất, nghiệp vụ to n nhanh gọn ch nh x c, từ lần đầu ti n, tốc độ xử l nhanh, đảm ảo t nh quán giảm thời gian chờ đợi c a

khách hàng xử lý hồ sơ giao ịch tiền gửi Nhận tr ch nhiệm c c trường hợp sai s t gây thiệt h i cho kh ch h ng v ồi thường thoả đ ng, đ y ch nh l iện ph p để n ng cao uy t n thương hiệu đến với khách hàng

- Về th i độ phục vụ c a nhân viên, cần x y ựng phong c ch chuy n nghiệp, lịch cho nh n vi n giao ịch, thể qua th i độ, hành vi, lời nói trang phục c a họ ối với kh ch h ng nh n vi n phải biết, lắng nghe, tôn trọng hiểu mong muốn

c a kh ch h ng đồng thời phải n cần thể th i độ tôn trọng, lịch để khách hàng cảm thấy họ quan tâm, hoan nghênh l người gây cản trở n c nh đ lời n i l yếu tố quan trọng c thể ảnh hưởng tốt ho c xấu, cởi mở hay kh chịu qu trình giao ịch o đ nh n vi n cần phải x c định nội ung ch nh x c v sử ụng ngôn từ chuẩn mực lễ phép, lịch sự, phù hợp với giá

Bảng 5.6: Nâng cao hất ượng dịch vụ

STT Nội dung gợi ý sách

1 Xây dựng tiêu chuẩn dịch vụ, cung cấp dịch vụ với giới thiệu, quảng cáo

2 Nâng cao t nh chuy n nghiệp xử lý giao dịch tiền gửi tiết kiệm thời gian xử l nhanh v ch nh x c

3 Nâng cao phong cách, th i độ phục vụ c a nhân viên chuyên nghiệp, lịch

4 Nâng cao đội ng c n ộ nh n vi n c kiến thức chuyên môn s n s ng hỗ trợ v giải đ p kịp thời kh khăn thắc mắc c a kh ch h ng

(Ngu n: Phân tích d li u kh o sát, 2018)

5 2 Kiến nghị ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Hiện đ i hóa m ng lưới cơng nghệ ng n h ng đồng bộ, từ Hội sở xuống chi nhánh, phòng giao dịch, t o điều kiện cho chi nhánh phòng giao dịch phát triển dịch vụ tiền gửi tiết kiệm cách rộng rãi

- Tăng cường sách quảng cáo, tiếp thị tr n c c phương tiện thông tin đ i chúng, tiếp cận trực tiếp với khách hàng

- Phát triển m ng lưới ho t động để tăng lượng tiền gửi tiết kiệm từ n cư

- Cần có biện pháp, kiểm tra, giám sát tình hình ho t động t i chi nh nh để có biện pháp khắc phục kịp thời c c sai sót trình giao dịch với khách hàng

- Thường xuyên mở lớp đ o t o nghiệp vụ, bồi ưỡng n ng cao trình độ k giao tiếp với khách hàng cho cán ngân hàng toàn hệ thống

5.2.3 Kiến nghị ngân hàng nhà nước Việt Nam

- Ng n h ng nh nước cần hoàn thiện khung pháp lý cách rà soát l i luật ng n h ng v c c văn ản quy ph m pháp luật để bổ sung, sửa đổi cho phù hợp với yêu

cầu hệ thống ngân hàng phù hợp với cam kết quốc tế, nhằm t o môi trường pháp lý ổn định, thuận lợi cho dịch vụ tài nâng cao chất lượng dịch

- Tăng cường công tác tuyên truyền dự báo thay đổi kinh tế thị trường c a ng n h ng nh nước giúp ngân hàng khách hàng thực ho t động dịch vụ ngân hàng phù hợp, ổn định chất lượng tốt

- Tăng cường công tác tra giám sát nhằm đảm bảo tính an toàn cho hệ thống ngân hàng t o niềm tin cho công chúng, n ng cao uy t n thương hiệu “Ng n hàng Việt Nam chất lượng cao” tăng cường cơng tác kiểm tốn - kiểm sốt nội nhằm gi m s t v ngăn ngừa sai sót ng n h ng c quy định tra giám sát cần nghiên cứu ban hành phù hợp với chuẩn mực quốc tế

5.3 H n chế đề tài hướng nghiên cứu tiếp theo

Bên c nh đ ng g p lý thuyết v nghĩa thực tiễn kết nghiên cứu, nghiên cứu n y c ng không tr nh khỏi h n chế gợi ý cho nghiên cứu tương lai sau:

Do h n chế điều kiện nguồn lực, t i lực v thời gian, nghiên cứu thực khảo s t kh ch h ng c nh n gửi tiền tiết kiệm t i ng n h ng V – hi nh nh V ng T u ôn ảo, số mẫu nghiên cứu c t nh tổng qu t h a chưa cao o đ , kết

nghiên cứu giúp đưa số kết luận cho ch nh đơn vị nghiên cứu Việc mở rộng ph m vi, đối tượng nghi n cứu cho kết nghiên cứu c t nh kh i qu t h a cao v c nghĩa y ch nh l hướng cho nghiên cứu

Các yếu tố nghiên cứu yếu tố ản có ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n, ựa việc tham khảo thang đo c a c c cơng trình nghi n cứu trước Ngồi yếu tố đề mơ hình nghi n cứu c a

TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt:

[1] B ch ương 2016 , Nhìn l i hiệu k nh đầu tư phổ biến c a nh đầu tư c nhân am, ng y 15 th ng 11

[2] h nh Ph 2014 , Thông tư 07/2014/TT-N NN ng y 17/03/2014 c a N NN, Quy định lãi suất với tiền gửi VN c a tổ chức, c nh n, t i tổ chức t n ụng, chi nh nh ng n h ng nước ngo i

[3] h nh Ph 2000 , Nghị định 49/2000/N - P ng y 12/09/2000 c a h nh Ph , Tổ chức v ho t động c a N TM

[4] Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích d li u nghiên cứu

với SPSS (tập 1, 2), NXB Hồng ức, TP.HCM

[5] Hoàng Thị nh Thư 2016 , Nghi n cứu nhân tố ảnh hưởng đến định

lựa chọn ngân hàng gửi tiết kiệm c a khách hàng cá nhân t i Huế T p chí phát triển KH & CN, TẬP 20, SỐ Q3 – 2017

[6] L Phan Vĩ Ái 2013 Phân tích nhân tố n vi c l a ch n ngân

g i ti n ti t ki m c a khách hàng cá nhân t

m i cổ phầ r a bàn TP.HCM Luận văn Th c s i học Kinh tế

TP.HCM

[7] Minh Ngọc 2012 , “Một k nh đầu tư an to n v hiệu quả”,

, ng y 13 th ng 08

[8] Minh ức 2008 , “ họn ng n h ng gửi vốn, thực tế v thận trọng”,

, ng y 15 th ng 05

[9] Moore, R (2003), , Nh xuất ản trẻ, TP M

[10] Ng n h ng nh nước 2004 , Quyết định c a Thống đốc ng n h ng nh nước việc an h nh Quy chế tiền gửi tiết kiệm số 1160/2004/Q -N NN ng y 13/9/2004, Nội

[12] Ng n h ng TM P ầu tư v Ph t triển Việt Nam,

2014,2015

[13] Ng n h ng TM P ầu tư v Ph t triển Việt Nam - hi Nh nh V ng T u - ôn ảo, – 2017

[14] Ngô ướng, Tô Kim Ngọc (2001), Lý thuy t ti n t ngân hàng Nhà xuất Thống Kê, TP HCM

[15] Nguyễn Minh iều 2007 , , NX Thống

[16] Nguyễn Minh iều 2009 , , NX Thống [17] Nguyễn Thị Thái Hà (2011), M t số k t qu nghiên cứu hành vi g i ti n ti t

ki m c a khách hàng cá nhân t i tỉnh Thái Ngun

T p chí Khoa học & Cơng nghệ, 73 (11): 38-43

[18] Nguyễn Ngọc uy Phương v V Thị ương 2018 , c nh n tố ảnh hưởng đến định gửi tiền tiết kiệm c a khách hàng cá nhân - Nghiên cứu t i Ngân h ng Thương m i cổ phần Công Thương Việt Nam, khu vực tỉnh L m ồng

, 26/12/2018

[19] Nguyễn Việt Ngọc Hà (2014), Hoàn thi n ho ng Marketing tổng h p c a

ngân hàng i T p chí Tài chính, 11-2014, t i website

http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinh-doanh/tai-chinh-doanh-nghiep/hoan-thien-hoat-dong-marketing-tong-hop-cua-ngan-hang-thuong-mai-56629.html [20] Phan Thị úc & o n Văn uy 2008 , Lý , NX Thống

[21] Phan ình hơi, Th i Văn i, Hoàng Triệu Huy Nguyễn Quốc Thái

(2015), ố ứ ố

r r 
 , L T p chí

Khoa học trường i học Cần Thơ, 40 2015 : 50-57

[23] Philip otl r 2000 ấ Z ịch từ tiếng nh Người ịch L o ng nh, 2011 h Minh: Nh xuất ản Trẻ

[24] Philip Kotler (2003), Qu n tr Marketing Nhà xuất Thống kê, Hà Nội [25] Quốc Hội (2010), Lu t tổ chức tín d ng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng

0 0

[26] Trần uy o ng 2007 , Q r , NX Lao động xã hội

[27] Trần Thị ồng Thắm 2013 ố

ầ r - Luận văn Th c s i học inh tế TP M

[28] Trần Việt ưng 2012 ố

L Luận văn Th c s i học

inh tế TP M

Tài liệu Tiếng Anh:

[29] ar ara R L vis & Vinc nt W Mitch ll 1990 , f r

Q f r r , Mak ting nt llig nc & Planning, volum 8, issu

6, pp.11-17

[30] harl s lankson, julian Ming – Sung h ng, Nancy Spa ars 2007 ,

r f U , TaiWan an ana, Vol.25, Pg 469-489

[31] or on Mc ougall & T rr nc L v csqu 1996 , r f

r f r , nt rnational journal of ank Making,

Vol 14 lss: 7, Pg.12-20

[32] air, jr; F, n rson; R ., Tatham, R L & lack, W 1998 , r

, Pr ntical – all nt rnational, nc

[33] on s, M an Suh, 2000 , r - f f r

f r , ournal of S rvic s Mark ting, Vol 14, No

2, pp 147-159

[35] & ( 8), t rminants of anks s l ction

[36] Mansour (2012), Assessment of the factors that influencing deposits

mobilization in commercial bank Tanzania, Masters thesis, The Open University

of Tanzania

[37] N.kamako i & ash r hm khan 2008 , F r

f s l ction kisions of n ian custum rs, S a-Pacific nstitut

of Manag m nt, Vol4

[38] Parasuraman 2005 , –I f r E r r

Q , ournal of S rvic R s arch, volum 7, ssu :3, pp 213-233

[39] Ta uu Phuong & ar ar Yin 2000 , f - tion Decisions in

Singapore Using the Analytical Hierar- r , International Journal of

Bank Marketing, Vol 18, No 4, 2000, pp 170-180

[40] Z ithaml, V, rry, L an Parasuraman, 1996 r

f r , ournal of Mark ting, Vol 60, No.2, pp 31-46

Tài liệu internet:

Tham khảo từ c c trang web:

PHỤ LỤC 1: DÀN BÀI THẢO LUẬN NH M

nh ch o qu nh/ hị mời để tham gia khảo s t cho đề tài nghiên cứu “ c nh n tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm c a kh ch h ng c nh n t i V – hi nh nh V ng T u ôn ảo”, hân h nh xin thảo luận với Anh/Chị ch đề Trong khảo s t n y, người tham gia hoàn thành số câu hỏi v không qu 60 phút cho khảo s t n y

Xin Anh/Chị lưu không c quan điểm n o l ho c sai cả, tất quan điểm c a quý Anh/Chị l thông tin qu u giúp ho n th nh đề tài luận văn ao học t i Trường i học Rịa - V ng T u

Phần I: Khám phá yếu tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm

Theo Anh/Ch y u tố ng không ng ti n g i ti t ki I - sao?

1 Thương hiệu ng n h ng  Có ảnh hưởng  Khơng ảnh hưởng nh/ hị c cho rằng, thương hiệu ng n h ng l lợi c nh tranh t o niềm tin cho kh ch h ng c nh n gửi tiền tiết kiệm khơng? Vì sao?

Lãi suất  Có ảnh hưởng  Khơng ảnh hưởng nh/ hị c đồng với quan điểm l ng n h ng tăng lãi suất tiền gửi tiết kiệm l iện ph p để ng n h ng thu hút kh ch h ng c nh n v tăng số tiền gửi tiết kiệm khơng? sao?

Sản phẩm ịch vụ  Có ảnh hưởng  Khơng ảnh hưởng nh/ hị c cho rằng, sản phẩm ịch vụ đa ng ( ố , ỳ

, ố , ỗ r ) l

iện ph p để ng n h ng thu hút kh ch h ng c nh n gửi tiền tiết kiệm khơng ? hất lượng ịch vụ  Có ảnh hưởng  Không ảnh hưởng nh/ hị c cho chất lượng ịch vụ tốt ( , ứ ầ

, r , r r …)

sẽ thu hút kh ch h ng c nh n gửi tiền tiết kiệm khơng? Vì ?

5 Sự thuận tiện  Có ảnh hưởng  Khơng ảnh hưởng Sự thuận tiện c a ng n h ng ( ố r ắ ,

c thu hút kh ch h ng gửi tiền tiết kiệm

không ? Vì ?

Ngo i c c yếu tố tr n, Anh/Chị c đề xuất thêm yếu tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệm kh ch h ng c nh n khơng? Vì sao?

Phần II: Đánh giá ti u h đo ng thang đo huy động tiền gửi tiết kiệm

1) Anh/Ch thấy nh ố h p khơng? Vì sao?

Thang đo thương hiệu Có Khơng

n tượng thương hiệu ngân hàng (tên, logo, slogan, quảng c o dễ nhớ, t o uy t n

ửi tiền tiết kiệm v o ng n h ng n è, người th n giới thiệu

Ng n h ng c anh tiếng uy tín tốt khả phục vụ khách hàng

Cảm thấy yên tâm giao dịch với ngân hàng

Ng n h ng c nhiều chương trình hỗ trợ cộng đồng (PR) tốt

Anh/Ch xuất hi u chỉnh khơng? Vì sao?

2) Anh/Ch thấy nh ng ố l ấ phù h p không? Vì sao?

i suất ngân hàng Có Khơng

Lãi suất tốt so với ngân hàng khác

Có nhiều mức lãi suất tương ứng với nhu cầu c a khách hàng

Có nhiều ưu đãi khách hàng thân thiết (chính sách giá cả, lãi suất

Anh/Ch xuất hi u chỉnh khơng? Vì sao?

3) Anh/Ch thấy nh ng ố s phù h p khơng? Vì sao?

Sản phẩm ị h vụ

Có Khơng c sản phẩm, ịch vụ đ p ứng nhu cầu c a kh ch h ng

Sản phẩm, ịch vụ đa ng, mang l i nhiều lựa chọn cho kh ch h ng

Ng n h ng cho đời sản phẩm, ịch vụ Sản phẩm, ịch vụ c a ng n h ng nhiều tiện ích, dễ sử dụng

nh/ hị c thể thực số giao dịch t i nh , quan qua ng n h ng V - hi Nh nh V ng T u ôn ảo onlin

Anh/Ch xuất hi u chỉnh khơng? Vì sao?

4) Anh/Ch thấy nh ng ố c ấ phù h p khơng? Vì sao?

Chất ượng ị h vụ Có Khơng

Ng n h ng cung cấp dịch vụ với giới thiệu, quảng cáo

Quy trình, th tục gửi tiền tiết kiệm đơn giản, dễ thực

Thời gian xử lý giao dịch tiền gửi tiết kiệm nhanh Th i độ phục vụ c a nhân viên chuyên nghiệp, lịch

Những kh khăn thắc mắc hỗ trợ v giải đ p kịp thời

Anh/Ch xuất hi u chỉnh khơng? Vì sao?

Sự thuận tiện Có Khơng

Ng n h ng c hệ thống m y TM rộng khắp

Vị trí quầy TM c a ng n h ng thuận tiện Ng n h ng c nhiều điểm giao ịch

Thời gian làm th tục c a ng n h ng nhanh ch ng iờ l m việc c a ng n h ng thuận tiện

Anh/Ch xuất hi u chỉnh khơng? Vì sao?

6) Anh/Ch thấy nh ng ố h ới phù h p khơng? Vì

Huy động tiề gửi tiết kiệm Có Khơng

Anh chị tiếp tục gửi tiền tiết kiệm vào gói sản phẩn khác (sản phẩm v o ng n h ng V – hi nh nh V ng T u ôn ảo nh/ hị tiếp tục gửi tiền tiết kiệm v o sản phẩm c c a ng n h ng V – hi nh nh V ng T u ôn ảo

nh/ hị s n s ng giới thiệu người kh c gửi tiền tiết kiệm t i ng n h ng gửi

Anh/Ch xuất hi u chỉnh khơng? Vì sao?

T n người tham gia:

Xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ c a Anh/Chị!

DANH SÁCH CÁC CHUYÊN GIA

STT HỌ TÊN Đ N VỊ CÔNG TÁC CHỨC VỤ

1 LÊ MẠNH HÙNG BIDV – ÔN O i m ốc Chi Nhánh T: 0918215167

2 NGUYỄN TU N ANH BIDV – ÔN O P hi Nh nh T: 0908511100

3 TRẦN THỊ HỒNG H I BIDV – ÔN O TP.KHCN T: 0918057167

4 PHẠM NGỌC LÂM BIDV – ÔN O PTP.KHCN T: 0988966984

5 CHU TH TI N BIDV – ÔN O i m ốc PGD T: 0908155801

6 TRẦN T Ị T U N BIDV – ÔN O PTP.QLNB 0908062976

7 N UYỄN M N ƯỜN BIDV – ÔN O P T: 0908024990

8 Ỗ TỐ UYÊN BIDV – ÔN O TP.GDKH

T: 0912682994

9 N UYÊN N Ọ BIDV – ÔN O TP.KHDN 0918253677

PHỤ ỤC : PHIẾU KHẢO SÁT

Xin ch o qu nh/ hị, l Trần Trọng t học viên cao học trường i học Bà

Rịa - V ng T u iện thực đề tài nghiên cứu “Cá nhân ố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi tiết kiệ ủ há h h ng nhân ại Chi nhánh ũng T u - Cơn Đả Anh/Chị vui lịng dành thời gian giúp trả lời số câu hỏi khảo s t n y Tất ý kiến thông tin c a Anh/Chị bảo mật, mong hợp tác c a qu nh/ hị

nh/ hị vui lòng đ nh ấu ch o X ho c khoanh trịn v o  th ch hợp với chọn lựa c a

A THƠNG TIN SÀNG LỌC KHÁCH HÀNG:

Xin vui lòng cho biết t i Anh/Chị có gửi tiền tiết kiệm t i ng n h ng V hi nh nh V ng T u - ôn ảo hay không?

 Có (tiếp tục vấn)  hơng ngừng vấn)

Anh/Chị thuộc đối tượng khách hàng nào?

 Khách hàng cá nhân (tiếp tục)  Khách hàng doanh nghiệp ngừng

Anh/Chị vui lòng cho biết kênh thông tin mà Anh/Chị biết đến dịch vụ tiền gửi tiết kiệm t i V hi nh nh V ng T u - ơn ảo gì?

1  B n è, người thân giới thiệu  Quảng cáo báo chí  Quảng cáo M ng xã hội  Qua quảng cáo Internet  Tự tìm đến dịch vụ

6  h c

Anh/Chị vui lòng cho biết mục đ ch gửi tiền tiết kiệm t i t i V hi nh nh V ng T u - ơn ảo c a Anh/Chị gì?

1  Sinh lãi  Tránh r i ro

3  nh đầu tư an to n, hiệu c c k nh đầu tư kh c

B NỘI DUNG NGHIÊN CỨU:

Anh/Chị vui lòng cho biết MỨ Ộ ỒNG Ý cách khoanh tròn ho c đ nh dấu (X) vào lựa chọn c a Anh/Chị, vui lòng đừng để trống Mỗi câu có (1) lựa chọn với mức độ sau:

1 2 3 4 5

H

ý ý ý H ý

STT CÁC PHÁT BIỂU

MỨC ĐỒNG Ý Thương hiệu

1

nh/ hị gửi tiết kiệm v o V – hi nh nh V ng T u ôn ảo o ấn tượng thương hiệu ng n h ng t n, logo, slogan, quảng c o ễ nhớ, t o uy t n

1

2 ửi tiền tiết kiệm v o ng n h ng V – hi nh nh

V ng T u ôn ảo o n è, người th n giới thiệu

1

3

nh/ hị gửi tiết kiệm v o V – hi nh nh V ng T u ôn ảo o ng n h ng c anh tiếng v uy t n tốt khả phục vụ kh ch h ng

1

4

nh/ hị gửi tiết kiệm v o ng n h ng V – hi nh nh V ng T u ôn ảo cảm thấy y n t m giao ịch với ng n h ng

1

5

nh/ hị gửi tiết kiệm v o ng n h ng V – hi nh nh V ng T u ơn ảo c nhiều chương trình hỗ trợ cộng đồng PR tốt

1

i suất MỨC ĐỒNG Ý

6

nh/ hị gửi tiết kiệm v o ng n h ng V – hi nh nh V ng T u ôn ảo o lãi suất tốt so với c c ng n h ng kh c

7

nh/ hị gửi tiết kiệm v o ng n h ng V – hi nh nh V ng T u ôn ảo o c nhiều mức lãi suất tương ứng với nhu cầu c a kh ch h ng

1

8

nh/ hị gửi tiết kiệm v o ng n h ng V – hi nh nh V ng T u ôn ảo o lãi suất t i ng n h ng c t nh linh ho t th o sản phẩm tiết kiệm

1

9 nh/ hị gửi tiết kiệm v o ng n h ng V – hi nh nh V ng T u ơn ảo o chương trình khuyến hấp ẫn

1

10

nh/ hị gửi tiết kiệm v o ng n h ng V – hi nh nh V ng T u ôn ảo o c nhiều ưu đãi kh ch h ng th n thiết ch nh s ch gi cả, lãi suất

1

Sản phẩm ị h vụ MỨC ĐỒNG Ý

11

nh/ hị gửi tiền v o ng n h ng V - hi nh nh V ng T u ôn ảo o c c sản phẩm, ịch vụ đ p ứng nhu cầu c a kh ch h ng

1

12

nh/ hị gửi tiền v o ng n h ng V - hi nh nh V ng T u ôn ảo o sản phẩm, ịch vụ đa ng, mang l i nhiều lựa chọn cho kh ch h ng

1

13

nh/ hị gửi tiết kiệm v o ng n h ng V – hi nh nh V ng T u ơn ảo ng n h ng cho đời sản phẩm, ịch vụ

1

14

nh/ hị gửi tiết kiệm v o ng n h ng V – hi nh nh V ng T u ôn ảo o sản phẩm, ịch vụ c a ng n h ng nhiều tiện ch, ễ sử ụng

1

15

Anh/Chị thể thự số giao ị h t i nhà, quan qua ngân hàng V - hi Nh nh V ng T u ôn ảo on ine

1

16

Anh/Chị gửi tiền vào ngân hàng BIDV - Chi nhánh Vũng Tàu C n Đảo v ngân hàng ung ấp ịch vụ với giới thiệu, quảng c o

1

17

nh/ hị gửi tiết kiệm v o ng n h ng V – hi nh nh V ng T u ơn ảo o quy trình, th tục gửi tiền tiết kiệm đơn giản, ễ thực

1

18

nh/ hị gửi tiết kiệm v o ng n h ng V – hi nh nh V ng T u ôn ảo o thời gian xử l giao ịch tiền gửi tiết kiệm nhanh

1

19

nh/ hị gửi tiết kiệm v o ng n h ng V – hi nh nh V ng T u ôn ảo o th i độ phục vụ c a nh n vi n chuy n nghiệp, lịch

1

20

nh/ hị gửi tiết kiệm v o ng n h ng V – hi nh nh V ng T u ơn ảo kh khăn thắc mắc hỗ trợ v giải đ p kịp thời

1

Sự thuận tiện MỨC ĐỒNG Ý

21 nh/ hị gửi tiết kiệm v o ng n h ng V – hi nh nh V ng T u ôn ảo o hệ thống m y TM rộng khắp

1

22 Vị tr c c quầy TM c a ng n h ng thuận tiện 23 nh/ hị gửi tiết kiệm v o ng n h ng V – hi nh nh

V ng T u ôn ảo o c nhiều điểm giao ịch

1

24 nh/ hị gửi tiết kiệm v o ng n h ng V – hi nh nh V ng T u ôn ảo o thời gian l m th tục nhanh ch ng

1

25 nh/ hị gửi tiết kiệm v o ng n h ng V – hi nh nh V ng T u ôn ảo o l m việc thuận tiện

1

Huy động tiề gửi tiết kiệm MỨC ĐỒNG Ý

26 nh chị tiếp tục gửi tiền tiết kiệm v o c c g i sản phẩn kh c sản phẩm v o ng n h ng V – hi nh nh

V ng T u ôn ảo

27 nh/ hị tiếp tục gửi tiền tiết kiệm v o sản phẩm c c a ng n h ng V – hi nh nh V ng T u ôn ảo

1

28 nh/ hị s n s ng giới thiệu người kh c gửi tiền tiết kiệm t i ng n h ng gửi

1

C THÔNG TIN CÁ NHÂN

nh ấu (X) vào câu trả lời mà Anh/Chị lựa chọn

Anh/Chị cho biết giới tính:

1  Nam 2  Nữ

Anh/Chị thuộc nh m tuổi n o?

1  Từ 18-35  Từ 36-45  Từ 46-55  Từ 56-trở l n Trình độ học vấn c a Anh/Chị ?

1  THPT  Trung cấp  ao đ ng  i học  Sau i học

Nghề nghiệp c a Anh/Chị ?

1  ưu tr  Nội trợ  ọc sinh/Sinh vi n

4  Nh n vi n văn phịng  ơng nh n/Lao động phổ thông  Tiểu thương  h oanh nghiệp

8  h c Thu nhập trung ình h ng th ng c a Anh/Chị?

PHỤ ỤC 3:

Kết phân t h m tả đ điểm mẫu khảo sát

KENHTHONGTIN

Frequency Percent Valid Percent

Cumulative Percent

Valid Ban be, nguoi than gioi thieu 87 46.0 46.0 46.0

Quang cao tren bao chi 32 16.9 16.9 63.0

Quang cao tren mang xa hoi 37 19.6 19.6 82.5

Quang cao tren Internet 18 9.5 9.5 92.1

Tu tim den dich vu 15 7.9 7.9 100.0

Total 189 100.0 100.0

MUCDICHGUITIEN

Frequency Percent Valid Percent

Cumulative Percent

Valid Sinh lai 82 43.4 43.4 43.4

Tranh rui ro 34 18.0 18.0 61.4

Kenh dau tu an toan, hieu qua

64 33.9 33.9 95.2

Khac 4.8 4.8 100.0

Total 189 100.0 100.0

GIOITINH

Frequency Percent Valid Percent

Cumulative Percent

Valid Nam 86 45.5 45.5 45.5

Nu 103 54.5 54.5 100.0

Total 189 100.0 100.0

DOTUOI

Frequency Percent Valid Percent

Cumulative Percent

Valid Tu 18-35 34 18.0 18.0 18.0

Tu 36-45 49 25.9 25.9 43.9

Tu 46-55 75 39.7 39.7 83.6

Tu 56 tro len 31 16.4 16.4 100.0

Total 189 100.0 100.0

TRINHDO

Frequency Percent Valid Percent

Cumulative Percent

Valid THPT 31 16.4 16.4 16.4

Trung cap 34 18.0 18.0 34.4

Cao dang 45 23.8 23.8 58.2

Dai hoc 75 39.7 39.7 97.9

Sau dai hoc 2.1 2.1 100.0

NGHENGHIEP

Frequency Percent Valid Percent

Cumulative Percent

Valid Huu tri 22 11.6 11.6 11.6

Noi tro 40 21.2 21.2 32.8

Hoc sinh, Sinh vien 2.6 2.6 35.4

Nhan vien van phong 49 25.9 25.9 61.4

Cong nhan, LDPT 23 12.2 12.2 73.5

Tieu thuong 33 17.5 17.5 91.0

Chu doanh nghiep 17 9.0 9.0 100.0

Total 189 100.0 100.0

THUNHAP

Frequency Percent Valid Percent

Cumulative Percent

Valid Tu 2-5 trieu 34 18.0 18.0 18.0

Tu 6-10 trieu 49 25.9 25.9 43.9

Tu 11-20 trieu 75 39.7 39.7 83.6

Tu 20 trieu tro len 31 16.4 16.4 100.0

PHỤ ỤC 4:

Kết phân t h Cron a h’s Alpha ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎

Reliability Statistics

Cronbach's

Alpha N of Items

.760

Item-Total Statistics

Scale Mean if Item Deleted

Scale Variance if Item Deleted

Corrected Item-Total Correlation

Cronbach's Alpha if Item

Deleted

TH1 13.7989 7.427 596 693

TH2 13.7778 7.152 618 683

TH3 13.7672 7.467 582 698

TH4 15.4444 8.876 286 796

TH5 13.7725 7.389 576 700

‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎

Reliability Statistics

Cronbach's Alpha N of Items

.796

Item-Total Statistics

Scale Mean if Item Deleted

Scale Variance if Item Deleted

Corrected Item-Total Correlation

Cronbach's Alpha if Item Deleted

TH1 11.60 5.304 636 731

TH2 11.58 5.170 628 735

TH3 11.57 5.523 568 764

TH5 11.58 5.331 596 751

‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎

Reliability Statistics

Cronbach's Alpha N of Items

.686

Item-Total Statistics

Scale Mean if Item Deleted

Scale Variance if Item Deleted

Corrected Item-Total Correlation

Cronbach's Alpha if Item Deleted

LS1 13.8677 5.764 416 647

LS2 13.8571 5.347 559 586

LS3 13.9683 5.595 425 643

LS4 13.9048 5.331 535 595

‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎

Reliability Statistics

Cronbach's Alpha N of Items

.701

Item-Total Statistics

Scale Mean if Item Deleted

Scale Variance if Item Deleted

Corrected Item-Total Correlation

Cronbach's Alpha if Item Deleted

LS1 11.46 3.803 478 643

LS2 11.45 3.823 489 636

LS3 11.56 3.748 452 660

LS4 11.50 3.645 527 612

‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎

Reliability Statistics

Cronbach's Alpha N of Items

.695

Item-Total Statistics

Scale Mean if Item Deleted

Scale Variance if Item Deleted

Corrected Item-Total Correlation

Cronbach's Alpha if Item Deleted

SPDV1 14.3386 5.970 525 614

SPDV2 14.2063 6.111 478 634

SPDV3 14.3651 6.254 438 651

SPDV4 14.2646 5.685 599 580

SPDV5 15.7566 7.079 237 732

‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎

Reliability Statistics

Cronbach's Alpha N of Items

.732

Item-Total Statistics

Scale Mean if Item Deleted

Scale Variance if Item Deleted

Corrected Item-Total Correlation

Cronbach's Alpha if Item Deleted

SPDV1 11.86 4.236 563 648

SPDV2 11.73 4.443 486 693

SPDV3 11.89 4.440 484 694

‎ ‎ ‎ ‎

Reliability Statistics

Cronbach's Alpha N of Items

.794

Item-Total Statistics

Scale Mean if Item Deleted

Scale Variance if Item Deleted

Corrected Item-Total Correlation

Cronbach's Alpha if Item Deleted

CLDV1 15.47 7.708 634 735

CLDV2 15.64 8.232 495 780

CLDV3 15.49 8.336 532 768

CLDV4 15.48 8.070 555 761

CLDV5 15.47 7.474 657 727

‎ ‎ ‎ ‎ ‎

Reliability Statistics

Cronbach's Alpha N of Items

.723

Item-Total Statistics

Scale Mean if Item Deleted

Scale Variance if Item Deleted

Corrected Item-Total Correlation

Cronbach's Alpha if Item Deleted

STT1 14.3333 5.745 577 637

STT2 14.3862 5.919 532 656

STT3 15.9947 7.697 160 780

STT4 14.4180 5.851 552 648

STT5 14.4127 5.414 604 623

‎ ‎ ‎ ‎ ‎

Reliability Statistics

Cronbach's Alpha N of Items

.780

Item-Total Statistics

Scale Mean if Item Deleted

Scale Variance if Item Deleted

Corrected Item-Total Correlation

Cronbach's Alpha if Item Deleted

STT1 11.94 4.619 609 715

STT2 11.99 4.824 548 746

STT4 12.03 4.749 573 733

‎ ‎ ‎ ‎ ‎ ‎

Reliability Statistics

Cronbach's Alpha N of Items

.890

Item-Total Statistics

Scale Mean if Item Deleted

Scale Variance if Item Deleted

Corrected Item-Total Correlation

Cronbach's Alpha if Item Deleted

HDTG1 8.66 1.961 802 827

HDTG2 8.62 2.044 762 862

PHỤ ỤC 5: Kết phân t h EFA

PH ‎ CH EFA‎ ‎

KMO and Bartlett's Test

Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy .907

Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square 1413.412

df 210

Sig .000

Communalities

Initial Extraction

TH1 1.000 671

TH2 1.000 612

TH3 1.000 587

TH5 1.000 661

LS1 1.000 463

LS2 1.000 569

LS3 1.000 490

LS4 1.000 659

SPDV1 1.000 685

SPDV2 1.000 476

SPDV3 1.000 509

SPDV4 1.000 640

CLDV1 1.000 643

CLDV2 1.000 414

CLDV3 1.000 576

CLDV4 1.000 539

CLDV5 1.000 653

STT1 1.000 600

STT2 1.000 581

STT4 1.000 638

STT5 1.000 629

Extraction Method: Principal

Total Variance Explained Com p o n e n t Initial Eigenvalues

Extraction Sums of Squared Loadings

Rotation Sums of Squared Loadings

Total

% of Variance

Cumulative

% Total

% of Variance

Cumulative

% Total

% of Variance

Cumulative %

1 7.488 35.656 35.656 7.488 35.656 35.656 2.714 12.926 12.926

2 1.454 6.925 42.582 1.454 6.925 42.582 2.653 12.633 25.559

3 1.194 5.686 48.268 1.194 5.686 48.268 2.458 11.706 37.264

4 1.124 5.351 53.618 1.124 5.351 53.618 2.309 10.995 48.259

5 1.035 4.928 58.546 1.035 4.928 58.546 2.160 10.287 58.546

6 868 4.134 62.681

7 762 3.628 66.309

8 734 3.496 69.804

9 708 3.372 73.176

10 668 3.179 76.355

11 650 3.096 79.451

12 563 2.682 82.134

13 543 2.585 84.719

14 515 2.454 87.173

15 498 2.373 89.546

16 435 2.071 91.617

17 422 2.009 93.626

18 410 1.954 95.580

19 336 1.601 97.181

20 313 1.492 98.673

21 279 1.327 100.000

Component Matrixa

Component

1

STT1 669

CLDV5 666

STT5 654

CLDV1 654

STT2 615

CLDV4 614

CLDV2 606

CLDV3 602

SPDV4 599

TH3 598

STT4 594

TH1 589 553

TH2 587

SPDV2 579

TH5 578 564

LS4 578 550

LS1 560

SPDV1 556 553

LS3 555

SPDV3 539

LS2 522 523

Rotated Component Matrixa

Component

1

CLDV5 724

CLDV1 705

CLDV3 660

CLDV4 645

CLDV2

TH1 756

TH5 742

TH2 716

TH3 654

STT4 700

STT5 691

STT1 642

STT2 619

SPDV1 759

SPDV4 717

SPDV3 609

SPDV2 523

LS4 742

LS2 706

LS1 562

LS3 509

‎ ‎ ‎ ‎2

KMO and Bartlett's Test

Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy .903

Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square 1331.548

df 190

Sig .000

Communalities

Initial Extraction

TH1 1.000 679

TH2 1.000 616

TH3 1.000 586

TH5 1.000 664

LS1 1.000 465

LS2 1.000 575

LS3 1.000 490

LS4 1.000 657

SPDV1 1.000 692

SPDV2 1.000 473

SPDV3 1.000 512

SPDV4 1.000 639

CLDV1 1.000 628

CLDV3 1.000 614

CLDV4 1.000 553

CLDV5 1.000 651

STT1 1.000 602

STT2 1.000 580

STT4 1.000 633

STT5 1.000 632

Extraction Method: Principal

Total Variance Explained Com p o n e n t Initial Eigenvalues

Extraction Sums of Squared Loadings

Rotation Sums of Squared Loadings

Total

% of Variance

Cumulative

% Total

% of Variance

Cumulative

% Total

% of Variance

Cumulative %

1 7.153 35.766 35.766 7.153 35.766 35.766 2.595 12.976 12.976

2 1.451 7.255 43.021 1.451 7.255 43.021 2.465 12.323 25.300

3 1.183 5.915 48.936 1.183 5.915 48.936 2.449 12.243 37.543

4 1.123 5.616 54.552 1.123 5.616 54.552 2.297 11.486 49.028

5 1.030 5.151 59.703 1.030 5.151 59.703 2.135 10.675 59.703

6 824 4.120 63.823

7 759 3.797 67.620

8 727 3.636 71.256

9 679 3.397 74.653

10 653 3.267 77.920

11 573 2.864 80.784

12 562 2.811 83.594

13 534 2.668 86.262

14 499 2.496 88.758

15 443 2.216 90.974

16 433 2.166 93.140

17 421 2.106 95.246

18 355 1.773 97.019

19 313 1.567 98.586

20 283 1.414 100.000

Component Matrixa

Component

1

STT1 674

CLDV5 661

STT5 654

CLDV1 648

CLDV4 612

STT2 610

CLDV3 606

STT4 604

SPDV4 598

TH3 595

TH2 592

TH1 590 561

SPDV2 583

LS4 578 550

TH5 577 569

LS1 565

LS3 559

SPDV3 546

SPDV1 560 568

LS2 523 525

Rotated Component Matrixa

Component

1

TH1 763

TH5 748

TH2 720

TH3 654

STT5 701

STT4 693

STT1 647

STT2 629

CLDV5 714

CLDV3 689

CLDV1 680

CLDV4 648

SPDV1 765

SPDV4 723

SPDV3 602

SPDV2 525

LS4 743

LS2 711

LS1 561

LS3 509

‎ ‎ ‎ EFA ‎ ‎ ‎ ‎ ‎

Factor Analysis

KMO and Bartlett's Test

Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy .745

Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square 321.120

df

Sig .000

Communalities

Initial Extraction

HDTG1 1.000 837

HDTG2 1.000 797

HDTG3 1.000 824

Extraction Method: Principal Component Analysis

Total Variance Explained

Component

Initial Eigenvalues

Extraction Sums of Squared Loadings

Total

% of Variance

Cumulative

% Total

% of Variance

Cumulative %

1 2.458 81.929 81.929 2.458 81.929 81.929

2 302 10.076 92.006

3 240 7.994 100.000

Extraction Method: Principal Component Analysis

Component Matrixa

Component

HDTG1 915

HDTG3 907

HDTG2 893

PHỤ ỤC 6:

Kết phân t h tương quan

Correlationsb

TH LS SPDV CLDV STT HDTG

TH Pearson Correlation 473** 448** 512** 481** 588**

Sig (2-tailed) 000 000 000 000 000

LS Pearson Correlation 473** 518** 525** 540** 676**

Sig (2-tailed) 000 000 000 000 000

SPDV Pearson Correlation 448** 518** 522** 555** 601**

Sig (2-tailed) 000 000 000 000 000

CLDV Pearson Correlation 512** 525** 522** 594** 621**

Sig (2-tailed) 000 000 000 000 000

STT Pearson Correlation 481** 540** 555** 594** 629**

Sig (2-tailed) 000 000 000 000 000

HDTG Pearson Correlation 588** 676** 601** 621** 629**

Sig (2-tailed) 000 000 000 000 000

PHỤ ỤC 7:

Kết phân t h hồi quy

Regression

Variables Entered/Removeda

Model Variables Entered

Variables

Removed Method

1 STT, TH, SPDV,

LS, CLDVb

Enter

a Dependent Variable: HDTG b All requested variables entered

Model Summaryb

Model R R Square

Adjusted R Square

Std Error of the

Estimate Durbin-Watson

1 801a 641 631 41980 1.911

a Predictors: (Constant), STT, TH, SPDV, LS, CLDV b Dependent Variable: HDTG

ANOVAa

Model Sum of Squares df Mean Square F Sig

1 Regression 57.638 11.528 65.411 000b

Residual 32.251 183 176

Total 89.888 188

a Dependent Variable: HDTG

b Predictors: (Constant), STT, TH, SPDV, LS, CLDV

Coefficientsa Model Unstandardized Coefficients Standardize d Coefficients

t Sig

Collinearity Statistics

B

Std

Error Beta Tolerance VIF

1 (Constant) 275 228 1.208 228

TH 182 051 196 3.564 000 648 1.543

LS 355 065 317 5.470 000 585 1.709

SPDV 173 060 166 2.877 004 587 1.704

CLDV 159 058 165 2.718 007 533 1.877

STT 173 061 174 2.835 005 521 1.919

PHỤ ỤC 8:

Kết phân t h T-Test ANOVA

Independent Samples Test ‎

Group Statistics

GIOITINH N Mean Std Deviation Std Error Mean

HDTG Nam 86 4.3798 62656 06756

Nu 103 4.2977 74230 07314

Independent Samples Test

Levene's Test for Equality of

Variances t-test for Equality of Means

F Sig t df

Sig (2-tailed) Mean Difference Std Error Difference 95% Confidence Interval of the

Difference

Lower Upper

HDTG Equal variances assumed

.978 324 812 187 418 08211 10109 -.11732 28154

Equal variances not assumed

.825 186.974 411 08211 09957 -.11432 27854

Oneway-ANOVA ‎

Test of Homogeneity of Variances

HDTG

Levene Statistic df1 df2 Sig

.380 185 767

ANOVA

HDTG

Sum of Squares df Mean Square F Sig

Between Groups 1.158 386 805 493

Within Groups 88.731 185 480

Total 89.888 188

Oneway-ANOVA ‎

Test of Homogeneity of Variances

HDTG

Levene Statistic df1 df2 Sig

2.319 182 035

ANOVA

HDTG

Sum of Squares df Mean Square F Sig

Between Groups 1.945 324 671 673

Within Groups 87.943 182 483

PHỤ ỤC 9:

Kết phân t h tương quan h ng

Correlations-

TH LS SPDV CLDV STT ABSRES

Spe

arm

an'

s

rh

o TH Correlation Coefficient 1.000 269** .220** .289** .199** .038

Sig (2-tailed) 000 002 000 006 607

N 189 189 189 189 189 189

LS Correlation Coefficient 269** 1.000 .309** .283** .223** -.062

Sig (2-tailed) 000 000 000 002 396

N 189 189 189 189 189 189

SPDV Correlation Coefficient 220** .309** 1.000 .286** .268** .017

Sig (2-tailed) 002 000 000 000 817

N 189 189 189 189 189 189

CLDV Correlation Coefficient 289** .283** .286** 1.000 .287** -.047

Sig (2-tailed) 000 000 000 000 521

N 189 189 189 189 189 189

STT Correlation Coefficient 199** .223** .268** .287** 1.000 -.120

Sig (2-tailed) 006 002 000 000 100

N 189 189 189 189 189 189

ABSRES Correlation Coefficient 038 -.062 017 -.047 -.120 1.000

Sig (2-tailed) 607 396 817 521 100

N 189 189 189 189 189 189

PHỤ ỤC 10:

Kết thống k m tả yếu tố tá động

Descriptive Statistics

N Minimum Maximum Mean Std Deviation

TH1 189 3.84 926

TH2 189 3.86 969

TH3 189 3.87 931

TH5 189 3.87 956

LS1 189 3.86 839

LS2 189 3.87 822

LS3 189 3.76 882

LS4 189 3.83 848

SPDV1 189 3.89 887

SPDV2 189 4.03 896

SPDV3 189 3.87 898

SPDV4 189 3.97 893

CLDV1 189 3.92 928

CLDV3 189 3.90 885

CLDV4 189 3.90 923

CLDV5 189 3.92 958

STT1 189 4.05 880

STT2 189 4.00 875

STT4 189 3.97 875

STT5 189 3.97 942

H nh khảo sát h hàng t i BIDV - Chi nhánh Vũng tàu C n Đảo

ình ảnh th nh phố V ng T u – Tỉnh Rịa - V ng T u

ình ảnh Trụ sở ng n h ng V – hi nh nh V ng T u ôn ảo

ình ảnh hướng ẫn kh ch h ng điền phiếu khảo s t t i V - V ng T u ôn ảo

( 8 2018)

ình ảnh hướng ẫn kh ch h ng điền phiếu khảo s t t i V - V ng T u ôn ảo

( 2018)

ình ảnh hướng ẫn kh ch h ng điền phiếu khảo s t t i V - V ng T u ôn ảo

( 15/8/2018)

ình ảnh kh ch h ng điền phiếu khảo s t t i n hỗ trợ kh ch h ng (15/8/2018)

ình ảnh hướng ẫn kh ch h ng điền phiếu khảo s t t i V - V ng T u ơn ảo

ình ảnh kh ch h ng điền phiếu khảo s t t i n hỗ trợ kh ch h ng ng y (21/8/2018)

bsite: www.bidv.com.vn http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinh-doanh/tai-chinh-doanh-nghiep/hoan-thien-hoat-dong-marketing-tong-hop-cua-ngan-hang-thuong-mai-56629.html. http://WWW.gso.gov.vn http://viwikimedia.og http://vneconomy.vn