(Luận văn thạc sĩ) nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP á châu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH LÂM ÁI LINH NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS PHẠM VĂN NĂNG Tp Hồ Chí Minh - Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan luận văn kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập nghiêm túc cá nhân Các số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, đƣợc trích dẫn phát triển từ tài liệu, cơng trình nghiên cứu đƣợc cơng bố, tham khảo tạp chí chun ngành trang thông tin điện tử Những quan điểm đƣợc trình bày luận văn quan điểm cá nhân Các giải pháp nêu luận văn đƣợc rút từ sở lý luận trình nghiên cứu thực tiễn Tác giả Lâm Ái Linh MỤC LỤC Trang bìa phụ Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng Danh mục hình vẽ MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng 1.1.2 Nội dung việc nâng cao chất lƣợng tín dụng 1.1.3 Ý nghĩa việc nâng cao chất lƣợng tín dụng 1.1.4 Một số tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng 1.1.5 Rủi ro tín dụng 1.1.6 Các yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.6.1 Yếu tố từ phía ngân hàng 1.1.6.2 Yếu tố từ phía khách hàng 1.1.6.3 Yếu tố môi trƣờng vĩ mô 11 1.2 Kinh nghi m số nƣớ hu vự họ inh nghi m ó vận dụng vào ngân hàng thƣơng mại Vi t N m 12 Kết luận chƣơng 18 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 19 2.1 Giới thi u ngân hàng thƣơng mại ổ phần Á Châu (ACB) 19 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 19 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh ACB 21 2.2 Tình hình hoạt động huy động vốn 22 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng 24 2.3.1 Phân tích dƣ nợ cho vay theo thành phần kinh tế 25 2.3.2 Phân tích dƣ nợ cho vay theo thời hạn cho vay 26 2.3.3 Phân tích dƣ nợ cho vay theo khu vực địa lý 27 2.3.4 Phân tích dƣ nợ cho vay theo loại tiền tệ 28 2.3.5 Phân tích dƣ nợ cho vay theo ngành nghề kinh doanh 28 2.3.6 Phân tích dƣ nợ cho vay theo nhóm nợ 29 2.4 Thự trạng hất lƣợng tín dụng ACB qu số hỉ tiêu 31 2.4.1 Chỉ tiêu tăng trƣởng tín dụng 31 2.4.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu 32 2.4.3 Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng 33 2.5 Kết hảo sát yếu tố ảnh hƣởng đến hất lƣợng tín dụng ACB 33 2.5.1 Mục tiêu nghiên cứu 33 2.5.2 Phƣơng pháp nghiên cứu mẫu nghiên cứu 34 2.5.3 Kiểm định thang đo 34 2.5.3.1 Kiểm định độ tin cậy thang đo 34 2.5.3.2 Phân tích nhân tố 36 2.5.4 Phân tích ảnh hƣởng yếu tố đến chất lƣợng tín dụng 38 2.5.5 Đánh giá thực trạng yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng thực trạng chất lƣợng tín dụng 40 2.5.5.1 Đánh giá thực trạng phía ngân hàng 40 2.5.5.2 Đánh giá thực trạng phía khách hàng 42 2.5.5.3 Đánh giá thực trạng môi trƣờng vĩ mô 44 2.5.5.4 Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng 45 2.6 Những mặt đạt đƣợ 46 2.7 Hạn hế nguyên nhân 49 2.7.1 Hạn chế 49 2.7.2 Nguyên nhân 49 2.7.2.1 Từ phía khách hàng 49 2.7.2.2 Từ phía ngân hàng 50 2.7.2.3 Yếu tố môi trƣờng vĩ mô 52 Kết luận chƣơng 53 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU 54 3.1 Định hƣớng phát triển c ACB thời gi n tới 54 3.1.1 Định hƣớng chung 54 3.1.2 Một số tiêu hoạt động tín dụng năm 2014 55 3.2 Giải pháp nâng o hất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu 56 3.2.1 Giải pháp phía ngân hàng 56 3.2.1.1 Xây dựng sách tín dụng phù hợp 56 3.2.1.2 Cải tiến cho vay bó sản phẩm 57 3.2.1.3 Hoàn thiện qui trình tín dụng 58 3.2.1.4 Nâng cao hiệu hoạt động kiểm toán nội 63 3.2.1.5 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 64 3.2.1.6 Tăng cƣờng cung cấp thông tin phục vụ công tác thẩm định 65 3.2.1.7 Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội 66 3.2.2 Giải pháp hỗ trợ từ phía khách hàng 67 3.2.3 Các khuyến nghị quan quản lý Nhà nƣớc 67 3.2.3.1 Khuyến nghị Chính phủ 67 3.2.3.2 Khuyến nghị Tổng cục thống kê 68 3.2.3.3 Khuyến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 69 3.2.3.4 Khuyến nghị hiệp hội ngành nghề 71 Kết luận chƣơng 72 KẾT LUẬN Danh mục tài liệu tham khảo Các phụ lục DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT NGHĨA TIẾNG NƢỚC NGOÀI NGHĨA TIẾNG VIỆT ACB Asia Commercial Bank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu CIC CLTD Eximbank GDP NH Trung tâm thơng tin tín dụng trực Credit Information Center thuộc Ngân hàng Nhà Nƣớc Việt Nam Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Gross Domestic Product Tổng sản phẩm quốc nội Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại RRTD Rủi ro tín dụng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín Tổ chức tín dụng Thƣơng mại cổ phần Trách nhiệm hữu hạn Thành phố Hồ Chí Minh Xếp hạng tín dụng Sacombank TCTD TMCP TNHH TP.HCM XHTD DANH MỤC CÁC BẢNG THỨ TỰ BẢNG TÊN BẢNG Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh ACB qua năm Bảng 2.2 Tổng nguồn huy động vốn ACB Bảng 2.3 Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo thành phần kinh tế Bảng 2.4 Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo thời hạn cho vay Bảng 2.5 Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo khu vực địa lý Bảng 2.6 Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo ngành nghề kinh doanh Bảng 2.7 Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo nhóm nợ Bảng 2.8 Chỉ tiêu tăng trƣởng tín dụng Bảng 2.9 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu Bảng 2.10 Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng Bảng 2.11 Kết đánh giá phía ngân hàng Bảng 2.12 Kết đánh giá phía khách hàng Bảng 2.13 Kết đánh giá mơi trƣờng vĩ mô Bảng 2.14 Kết đánh giá chất lƣợng tín dụng DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ THỨ TỰ HÌNH TÊN HÌNH VẼ Hình 2.1 Huy động cho vay ACB Hình 2.2 Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo loại tiền tệ Hình 3.1 Các vịng kiểm sốt tín dụng MỞ ĐẦU Đặt vấn đề Hệ thống ngân hàng đƣợc coi “huyết mạch” kinh tế, đóng vai trị quan trọng hệ thống trung gian tài Hoạt động ngân hàng thơng suốt, hiệu an toàn giúp tận dụng, phát huy tối đa nguồn lực tài nƣớc, đáp ứng đƣợc đơng đảo nhu cầu tín dụng đối tƣợng thành phần kinh tế, phục vụ đắc lực cho việc phát triển kinh tế - xã hội Trong hoạt động ngân hàng thƣơng mại Việt Nam tín dụng lĩnh vực mang lại mức sinh lời nhiều nhất, nhƣng nơi chứa đựng nhiều rủi ro Khi môi trƣờng cạnh tranh ngày khốc liệt, để tăng trƣởng tín dụng ngân hàng sẵn sàng chấp nhận nhiều khách hàng tài sản bảo đảm chƣa đạt chuẩn, khiến rủi ro phát sinh nợ xấu cao, ngun nhân gây tình trạng khả toán ngân hàng Đặc biệt vài năm trở lại đây, kinh tế giới nƣớc có nhiều biến động, từ phát triển nóng sang trì trệ, khó khăn, bất cập chƣa đƣợc giải gây áp lực lớn cho sản xuất kinh doanh: Hàng tồn kho mức cao, sức mua yếu, nhiều doanh nghiệp phải thu hẹp sản xuất, dừng hoạt động giải thể ảnh hƣởng khơng nhỏ đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng Biểu tỷ lệ nợ xấu mức cao, chất lƣợng tín dụng chƣa thực đƣợc cải thiện Theo Chỉ thị 01/CT-NHNN tổ chức thực sách tiền tệ đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu năm 2014 Ngân hàng Nhà nƣớc (NHNN) yêu cầu tổ chức tín dụng thực giải pháp mở rộng tín dụng có hiệu để hỗ trợ tăng trƣởng kinh tế mức hợp lý, góp phần kiềm chế lạm phát, tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh Vấn đề đặt ngân hàng thƣơng mại nói chung ngân hàng thƣơng mại cổ phần (TMCP) Á Châu nói riêng mở rộng dƣ nợ cho vay để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế, đồng thời đảm bảo đƣợc chất lƣợng tín dụng, giảm thiểu rủi ro Với lý tác giả định thực nghiên cứu đề tài: "Nâng Cao Chất Lƣợng Tín Dụng Tại Ngân Hàng TMCP Á Châu" Mụ tiêu nghiên ứu - Hệ thống hóa số vấn đề chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại - Phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) qua tiêu, khảo sát yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ACB đánh giá thực trạng yếu tố đó, từ tìm mặt đạt đƣợc tồn ngân hàng, phát nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ACB - Trên sở phân tích thực trạng, tác giả đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng ACB Đối tƣợng phạm vi nghiên ứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Nghiên cứu chất lƣợng tín dụng ACB - Phạm vi nghiên cứu: Trọng tâm nghiên cứu chất lƣợng tín dụng ACB từ năm 2011 đến năm 2013 Chất lƣợng tín dụng phạm trù rộng lớn, luận văn tập trung đánh giá chất lƣợng tín dụng qua tiêu bản: tiêu tăng trƣởng tín dụng, tiêu tỷ lệ nợ xấu tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng Phƣơng pháp nghiên ứu - Phƣơng pháp thu thập thông tin, cụ thể dùng phƣơng pháp phân tích tài liệu; phƣơng pháp quan sát; phƣơng pháp phân tích nhân tố ảnh hƣởng chất lƣợng tín dụng ACB giai đoạn nghiên cứu, phƣơng pháp tổng hợp thu thập thông tin từ khảo sát nhân viên ngân hàng ACB làm sở cho việc làm rõ thực trạng đề xuất giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng ACB Kết ấu luận văn Ngoài phần mở đầu phần kết luận, luận văn đƣợc trình bày thành chƣơng, cụ thể nhƣ sau: Chƣơng 1: Tổng quan chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu VM1 VM2 VM3 VM4 VM5 Kinh tế tăng trƣởng ổn định Chính sách điều hành, quản lý Ngân hàng Nhà nƣớc (lãi suất, chấm dứt cho vay vàng, ) định hƣớng nâng cao đến chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại Thơng tin từ CIC Ngân hàng Nhà nƣớc xác, cập nhật Hoạt động tra, giám sát Ngân hàng Nhà nƣớc có hiệu cao Hành lang pháp lý chặt chẽ, đồng 5 5 Anh/ hị đánh giá nhƣ hất lƣợng tín dụng ngân hàng ACB Chất lƣợng tín dụng đƣợc đảm bảo Nâng cao chất lƣợng tín dụng CLTD tăng khả cạnh tranh ngân hàng Việc nâng cao chất lƣợng tín CLTD dụng vấn đề cần thiết ngân hàng CLTD 1 5 THÔNG TIN BỔ SUNG: Chứ d nh hi n Anh/Chị ACB: Thời gi n ông tá ngân hàng: năm Đơn vị ông tá : Xin chân thành cảm ơn hợp tác Anh/Chị PHỤ LỤC ĐẶC ĐIỄM MẪU KHẢO SÁT Để thực nghiên cứu này, tác giả khảo sát với số mẫu 162 Dƣới đặc điểm mẫu khảo sát Thống kê mẫu Chỉ tiêu Chức danh Kinh nghiệm Đơn vị Tần số Phần trăm Nhân viên Chuyên viên Trƣởng/ phó phận Giám đốc/phó giám đốc 97 53 59,9 32,7 4,9 2,5 Dƣới năm – năm – 10 năm Trên 10 năm 21 51 78 12 13,0 31,5 48,1 7,4 Hội sở Chi nhánh Phòng giao dịch 17 76 69 10,5 46,9 42,6 Nghiên cứu đƣợc điều tra dựa ba tiêu chí : chức danh, kinh nghiệm đơn vị Đối với tiêu chức danh, đối tƣợng có chức danh nhân viên chiếm tỷ lệ cao với 59,9% tƣơng đƣơng với 97 phiếu khảo sát Tiếp theo chuyên viên với 53 phiếu chiếm 32,7% Chức danh trƣởng/ phó phận giám đốc/ phó giám đốc có tỷ lệ thấp, lần lƣợt 4,9% 2,5% Khảo sát điều tra dựa tiêu chí kinh nghiệm cho thấy, hấu hết đối tƣợng điều tra có thời gian cơng tác ngân hàng lâu Cụ thể, kinh nghiệm làm việc từ – năm chiếm 31,5% – 10 năm chiếm 48,1% Kinh nghiệm dƣới năm chiếm 13% 10 năm chiếm 7,4% Theo tiêu chí đơn vị chi nhánh phịng giao dịch thu số phiếu nhiều tƣơng ứng 76 phiếu 69 phiếu tƣơng đƣơng 46,9% 42,6% Hội sở chiếm 10,5% tƣơng đƣơng 17 phiếu CHỨC DANH Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent Nhân viên 97 59.9 59.9 59.9 Chuyên viên 53 32.7 32.7 92.6 Trưởng/ phó phận 4.9 4.9 97.5 Giám đốc/ Phó giám đốc 2.5 2.5 100.0 162 100.0 100.0 Total THỜI GIAN CÔNG TÁC Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent Dưới năm 21 13.0 13.0 13.0 Từ - năm 51 31.5 31.5 44.4 Từ - 10 năm 78 48.1 48.1 92.6 Trên 10 năm 12 7.4 7.4 100.0 162 100.0 100.0 Total ĐƠN VỊ CÔNG TÁC Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent Hội sở 17 10.5 10.5 10.5 Chi nhánh 76 46.9 46.9 57.4 Phòng giao dịch 69 42.6 42.6 100.0 162 100.0 100.0 Total KIỂM ĐỊNH THANG ĐO 2.1 Thang đo ngân hàng Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 896 Item-Total Statistics Corrected Item- NH1 Scale Mean if Scale Variance Total Cronbach's Alpha Item Deleted if Item Deleted Correlation if Item Deleted 16.0123 13.143 614 893 NH2 16.0062 13.634 651 890 NH3 15.9568 12.563 682 884 NH4 15.9938 11.074 825 861 NH5 15.4691 11.381 841 858 NH6 15.9938 11.770 729 877 2.2 Thang đo khách hàng Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 855 Item-Total Statistics Corrected Item- Scale Mean if Scale Variance Total Cronbach's Alpha Item Deleted if Item Deleted Correlation if Item Deleted KH1 12.6605 9.567 734 809 KH2 12.7469 8.886 752 801 KH3 12.9444 12.239 213 923 KH4 12.7160 8.192 811 783 KH5 12.1173 8.539 892 764 Loại biến KH3 Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 923 Item-Total Statistics Corrected ItemScale Mean if Scale Variance Total Cronbach's Alpha Item Deleted if Item Deleted Correlation if Item Deleted KH1 9.8086 7.696 779 915 KH2 9.8951 7.001 813 903 KH4 9.8642 6.590 821 904 KH5 9.2654 6.954 892 878 2.3 Thang đo vĩ mô Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 893 Item-Total Statistics Corrected Item- Scale Mean if Scale Variance Total Cronbach's Alpha Item Deleted if Item Deleted Correlation if Item Deleted VM1 13.5864 5.847 800 856 VM2 13.0494 5.451 825 851 VM3 13.3704 6.781 649 889 VM4 13.7160 6.900 703 880 VM5 13.0926 6.482 746 869 2.5 Thang đo chất lƣợng tín dụng Reliability Statistics Cronbach's Alpha N of Items 817 Item-Total Statistics Corrected Item- Scale Mean if Scale Variance Total Cronbach's Alpha Item Deleted if Item Deleted Correlation if Item Deleted CLTD1 7.2160 1.798 664 775 CLTD2 6.6481 1.323 672 758 CLTD3 6.6420 1.387 711 705 PHÂN TÍCH NHÂN TỐ 3.1 Các biến độc lập KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity Approx Chi-Square 766 1883.325 df 105 Sig .000 Total Variance Explained Rotation Sums of Squared Loadings Loadings % of Cumulative % of Cumulative Variance % Total Variance % Initial Eigenvalues Com pone nt Extraction Sums of Squared Total % of Cumulative Variance % Total 5.647 37.646 37.646 5.647 37.646 37.646 4.021 26.806 26.806 3.337 22.249 59.896 3.337 22.249 59.896 3.505 23.364 50.170 2.003 13.354 73.249 2.003 13.354 73.249 3.462 23.079 73.249 678 4.518 77.768 644 4.291 82.059 509 3.393 85.452 480 3.198 88.650 410 2.732 91.382 314 2.092 93.474 10 278 1.852 95.325 11 225 1.497 96.822 12 162 1.081 97.903 13 144 963 98.866 14 097 646 99.512 15 073 488 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotated Component Matrix a Component NH5 885 NH4 876 NH6 828 NH3 789 NH2 722 NH1 710 VM2 876 VM1 842 VM5 812 VM3 789 VM4 708 KH5 921 KH4 905 KH1 854 KH2 850 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations 3.2 Các biến phụ thuộc KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Sphericity 717 Approx Chi-Square 176.304 df Sig .000 Total Variance Explained Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared Loadings % of Variance % of Component Total Cumulative % 2.225 74.181 74.181 427 14.225 88.406 348 11.594 100.000 Extraction Method: Principal Component Analysis Component Matrix a Component CLTD3 879 CLTD2 854 CLTD1 851 Extraction Method: Principal Component Analysis a components extracted Total 2.225 Variance 74.181 Cumulative % 74.181 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG 4.1 Thực trạng phía ngân hàng Statistics NH1 N Valid NH2 NH3 NH4 NH5 NH6 162 162 162 162 162 162 0 0 0 Mean 3.0741 3.0802 3.1296 3.0926 3.6173 3.0926 Std Deviation 79248 66853 83509 96398 89952 93121 Minimum 2.00 2.00 2.00 1.00 2.00 1.00 Maximum 5.00 5.00 5.00 5.00 5.00 5.00 Missing NH1 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent Khong dong y 42 25.9 25.9 25.9 Binh thuong 69 42.6 42.6 68.5 Dong y 48 29.6 29.6 98.1 1.9 1.9 100.0 162 100.0 100.0 Hoan toan dong y Total NH2 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent Khong dong y 27 16.7 16.7 16.7 Binh thuong 98 60.5 60.5 77.2 Dong y 34 21.0 21.0 98.1 1.9 1.9 100.0 162 100.0 100.0 Hoan toan dong y Total NH3 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent Khong dong y 43 26.5 26.5 26.5 Binh thuong 59 36.4 36.4 63.0 Dong y 56 34.6 34.6 97.5 2.5 2.5 100.0 162 100.0 100.0 Hoan toan dong y Total NH4 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent Hoan toan khong dong y 10 6.2 6.2 6.2 Khong dong y 35 21.6 21.6 27.8 Binh thuong 50 30.9 30.9 58.6 Dong y 64 39.5 39.5 98.1 1.9 1.9 100.0 162 100.0 100.0 Hoan toan dong y Total NH5 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent Khong dong y 23 14.2 14.2 14.2 Binh thuong 39 24.1 24.1 38.3 Dong y 77 47.5 47.5 85.8 Hoan toan dong y 23 14.2 14.2 100.0 162 100.0 100.0 Total NH6 Cumulative Frequency Valid Hoan toan khong dong y Percent Valid Percent 3.7 3.7 3.7 Khong dong y 36 22.2 22.2 25.9 Binh thuong 66 40.7 40.7 66.7 Dong y 45 27.8 27.8 94.4 5.6 5.6 100.0 162 100.0 100.0 Hoan toan dong y Total 4.2 Thực trạng phía khách hàng Statistics KH1 N Percent Valid KH2 KH4 KH5 162 162 162 162 0 0 Mean 3.1358 3.0494 3.0802 3.6790 Std Deviation 87410 98940 1.06892 93685 Missing Minimum 1.00 1.00 1.00 2.00 Maximum 5.00 5.00 5.00 5.00 KH1 Cumulative Frequency Valid Hoan toan khong dong y Percent Valid Percent Percent 1.9 1.9 1.9 Khong dong y 37 22.8 22.8 24.7 Binh thuong 63 38.9 38.9 63.6 Dong y 53 32.7 32.7 96.3 3.7 3.7 100.0 162 100.0 100.0 Hoan toan dong y Total KH2 Cumulative Frequency Valid Hoan toan khong dong y Percent Valid Percent Percent 3.7 3.7 3.7 Khong dong y 48 29.6 29.6 33.3 Binh thuong 49 30.2 30.2 63.6 Dong y 50 30.9 30.9 94.4 5.6 5.6 100.0 162 100.0 100.0 Hoan toan dong y Total KH4 Cumulative Frequency Valid Hoan toan khong dong y Percent Valid Percent Percent 4.3 4.3 4.3 Khong dong y 50 30.9 30.9 35.2 Binh thuong 43 26.5 26.5 61.7 Dong y 47 29.0 29.0 90.7 Hoan toan dong y 15 9.3 9.3 100.0 162 100.0 100.0 Total KH5 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent Khong dong y 17 10.5 10.5 10.5 Binh thuong 54 33.3 33.3 43.8 KH5 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent Khong dong y 17 10.5 10.5 10.5 Dong y 55 34.0 34.0 77.8 Hoan toan dong y 36 22.2 22.2 100.0 162 100.0 100.0 Total 4.3 Thực trạng yếu tố vĩ mô Statistics VM1 N Valid VM2 VM3 VM4 VM5 162 162 162 162 162 0 0 Mean 3.1173 3.6543 3.3333 2.9877 3.6111 Std Deviation 79896 87278 68706 62044 68932 Minimum 2.00 2.00 2.00 2.00 2.00 Maximum 4.00 5.00 5.00 4.00 5.00 Missing VM1 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent Khong dong y 43 26.5 26.5 26.5 Binh thuong 57 35.2 35.2 61.7 Dong y 62 38.3 38.3 100.0 162 100.0 100.0 Total VM2 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent Khong dong y 14 8.6 8.6 8.6 Binh thuong 57 35.2 35.2 43.8 Dong y 62 38.3 38.3 82.1 Hoan toan dong y 29 17.9 17.9 100.0 162 100.0 100.0 Total VM3 Cumulative Frequency Valid Khong dong y 14 Percent 8.6 Valid Percent 8.6 Percent 8.6 VM3 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent Khong dong y 14 8.6 8.6 8.6 Binh thuong 86 53.1 53.1 61.7 Dong y 56 34.6 34.6 96.3 3.7 3.7 100.0 162 100.0 100.0 Hoan toan dong y Total VM4 Cumulative Frequency Valid Khong dong y Binh thuong Valid Percent Percent 32 19.8 19.8 19.8 100 61.7 61.7 81.5 30 18.5 18.5 100.0 162 100.0 100.0 Dong y Total Percent VM5 Cumulative Frequency Valid Khong dong y Percent Valid Percent 3.7 3.7 3.7 Binh thuong 64 39.5 39.5 43.2 Dong y 79 48.8 48.8 92.0 Hoan toan dong y 13 8.0 8.0 100.0 162 100.0 100.0 Total 4.5 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Statistics CLTD1 N Percent Valid CLTD2 CLTD3 162 162 162 0 Mean 3.0370 3.6049 3.6111 Std Deviation 55604 76701 71584 Minimum 2.00 2.00 2.00 Maximum 4.00 5.00 5.00 Missing CLTD1 Cumulative Frequency Valid Khong dong y Binh thuong Dong y Total Percent Valid Percent Percent 22 13.6 13.6 13.6 112 69.1 69.1 82.7 28 17.3 17.3 100.0 162 100.0 100.0 CLTD2 Cumulative Frequency Valid Khong dong y Percent Valid Percent Percent 3.7 3.7 3.7 Binh thuong 74 45.7 45.7 49.4 Dong y 60 37.0 37.0 86.4 Hoan toan dong y 22 13.6 13.6 100.0 162 100.0 100.0 Total CLTD3 Cumulative Frequency Valid Percent Valid Percent Percent Khong dong y 10 6.2 6.2 6.2 Binh thuong 55 34.0 34.0 40.1 Dong y 85 52.5 52.5 92.6 Hoan toan dong y 12 7.4 7.4 100.0 162 100.0 100.0 Total PHÂN TÍCH TƢƠNG QUAN VÀ HỒI QUY 5.1 Tƣơng quan Correlations NH NH Pearson Correlation KH Sig (2-tailed) N KH 162 Pearson Correlation 129 Sig (2-tailed) 103 VM 129 283 CLTD ** 599 ** 103 000 000 162 162 162 ** 350 000 524 ** 000 Correlations NH NH KH Pearson Correlation Sig (2-tailed) N KH VM 129 Sig (2-tailed) 103 N 162 ** Pearson Correlation CLTD 129 283 CLTD 283 ** 599 ** 103 000 000 162 162 162 ** 162 Pearson Correlation VM 350 524 ** 000 000 162 162 162 ** 350 498 ** Sig (2-tailed) 000 000 N 162 162 162 162 ** ** ** Pearson Correlation 599 524 000 498 Sig (2-tailed) 000 000 000 N 162 162 162 162 ** Correlation is significant at the 0.01 level (2-tailed) 5.2 Hồi quy b Model Summary Change Statistics Std Error of Model R 777 a R Adjusted R the R Square F Square Square Estimate Change Change 604 597 37236 604 df1 80.496 df2 Sig F Durbin- Change Watson 158 000 2.236 a Predictors: (Constant), VM, NH, KH b Dependent Variable: CLTD b ANOVA Model Sum of Squares df Mean Square Regression 33.482 11.161 Residual 21.907 158 139 Total 55.389 161 a Predictors: (Constant), VM, NH, KH b Dependent Variable: CLTD F 80.496 Sig .000 a Coefficients Model Unstandardized Standardized Coefficients Coefficients B Std Error (Constant) 586 191 NH 412 044 KH 257 VM 202 a Dependent Variable: CLTD Beta a Collinearity Statistics t Sig Tolerance VIF 3.066 003 486 9.316 000 919 1.088 036 383 7.157 000 876 1.141 049 226 4.092 000 820 1.220 ... trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Chất. .. tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu 19 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 2.1 Giới thi u ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) 2.1.1 Quá trình... phản ánh mức độ rủi ro tín dụng sinh lời từ tín dụng Do để nâng cao chất lƣợng tín dụng, ngân hàng cần phải quan tâm đến công tác quản lý rủi ro tín dụng  Bi n pháp quản lý r i ro tín dụng Rủi