(Luận văn thạc sĩ) giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tín chấp tại ngân hàng TMCP á châu

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM - Hồ Thị Thùy Linh GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP.Hồ Chí Minh – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM - Hồ Thị Thùy Linh GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU Chuyên ngành : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC : PGS.TS BÙI KIM YẾN TP.Hồ Chí Minh – Năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tác giả Hồ Thị Thùy Linh MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ 1.Tính cấp thiết đề tài 2.Mục đích nghiên cứu 3.Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 4.Phƣơng pháp nghiên cứu 5.Kết cấu Luận văn: CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNGMẠI 1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân tín chấp 1.1.2 Đặc điểm hoạt động tín dụng cá nhân tín chấp 1.1.3 Vai trị tín cá nhân tín chấp hoạt động cho vay NHTM 1.1.4 Rủi ro hoạt động tín dụng tín chấp 1.1.5 Các sản phẩm tín dụng tín chấp …………………………………… 11 1.2 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 13 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng cá nhân tín chấp 13 1.2.2 Các tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng tín chấp 14 1.2.2.1 Dư nợ cho vay hoạt động tín dụng tín chấp 14 1.2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu 14 1.2.2.3 Hệ thống kênh phân phối triển khai hoạt động tín dụng tín chấp 15 1.2.2.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân tín chấp 15 1.2.2.5 Số lượng khách hàng vay vốn tín chấp 16 1.2.2.6 Sự thay đổi sách tín dụng quy trình thẩm định, phê duyệt tín dụng tín chấp 16 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển tín dụng cá nhân tín chấp NHTM 17 1.2.3.1 Nhân tố khách quan 17 1.2.3.2 Nhân tố chủ quan 19 1.3 NGHIÊN CỨU TÌNH HÌNH PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN CHẤP CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG NƢỚC NGOÀI TẠI VIỆT NAM VIỆT NAM VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM 21 1.3.1 Tình hình phát triển tín dụng tín chấp ngân hàng nƣớc Việt Nam 21 1.3.2 Bài học kinh nghiệm 24 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU 27 2.1 SƠ LƢỢC VỀ QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 27 2.1.1 Tổng quan ACB giai đoạn phát triển: 27 2.1.2 Sơ đồ tổ chức ACB 28 2.1.3 Tình hình kinh doanh ACB 28 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 30 2.2.1 Q trình triển khai hoạt động tín dụng tín chấp NH Á Châu 30 2.2.2 Chính sách tín dụng tín chấp NH Á Châu 31 2.2.3 Thực trạng phát triển tín dụng tín chấp NH Á Châu 33 2.2.3.1 Dư nợ tín dụng cá nhân tín chấp 33 2.2.3.2 Tỷ lệ nợ hạn tín dụng cá nhân tín chấp: 41 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 46 2.3.1 Đánh giá thông qua tiêu thể mức độ phát triển tín dụng tín chấp 46 2.3.1.1 Dư nợ cho vay hoạt động tín chấp 46 2.3.1.2 Tỷ lệ nợ hạn 48 2.3.1.3 Hệ thống kênh phân phối triển khai hoạt động tín chấp 49 2.3.1.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân tín chấp 50 2.3.1.5 Số lượng KH vay vốn tín chấp tổng số lượng hồ sơ 51 2.3.1.6 Sự thay đổi sách tín dụng tín chấp chế phê duyệt tín dụng tín chấp 52 2.3.2 Những tồn nguyên nhân 59 2.3.2.1 Những tồn 59 2.3.2.2 Những nguyên nhân 63 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 67 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 67 3.1.1 Định hƣớng chung ngân hàng TMCP Á Châu 67 3.1.2 Các tiêu kế hoạch chủ yếu đến năm 2015 68 3.1.3 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng tín chấp ACB 68 3.2 KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÍN CHẤP CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 70 3.2.1 Kiến nghị phía nhà nƣớc 70 3.2.2 Kiến nghị phía ngân hàng nhà nƣớc 72 3.2.3 Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng tín chấp từ phía ngân hàng TMCP Á Châu 75 3.2.3.1 Xây dựng sách tín dụng tín chấp chặt chẽ phù hợp với phân khúc KH 75 3.2.3.2 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng tín chấp 78 3.2.3.3 Tăng cường công tác tiếp thị sản phẩm tín chấp 79 3.2.3.4 Xây dựng phát triển kênh phân phối nhân lực chủ chốt hoạt động tín dụng tín chấp 80 3.2.3.5 Hồn thiện hệ thống cơng nghệ thông tin cho hoạt động đăng ký vay vốn tín chấp qua mạng internet 81 3.2.3.6 Các giải pháp nâng cao mức độ hài lịng sản phẩm tín chấp KH 83 3.2.4 Giải pháp ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng tín chấp cá nhân ACB 85 3.2.4.1 Xây dựng hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng KHCN 85 3.2.4.2 Thường xuyên đổi quy trình nghiệp vụ thẩm định 90 3.2.4.3 Đào tạo nguồn nhân lực 92 3.2.4.4 Xây dựng tổ tái kiểm tra khả trả nợ khách hàng định kỳ 92 PHẦN KẾT LUẬN 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ANZ Ngân hàng TNHH thành viên ANZ CA Nhân viên phân tích tín dụng CA/L Tổ trưởng phân tích tín dụng CLMS Hệ thống liệu quản lý tín dụng CTV Cộng tác viên Đvt Đơn vị tính Eximbank Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam GDP Tổng sản phẩm quốc nội HKTT Hộ thường trú HS Hồ sơ HSTD Hồ sơ tín dụng KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KT3 Sổ tạm trú NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại NVTD Nhân viên tín dụng PFC Nhân viên tư vấn tài Sacombank Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương TCTD Tổ chức tín dụng TĐV Trưởng đơn vị TGTT Tiền gửi toán TMCP Thương mại cổ phần TN Thu nhập TT Trung tâm VCB Ngân hàng ngoại thương Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tỳ suất sinh lợi trước thuế tổng tài sản có vốn chủ sở hữu bình quân từ năm 2008 – 2012 ACB Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng cá nhân tín chấp ACB từ năm 2010 – 2012 Bảng 2.3: Dư nợ tín dụng cá nhân tín chấp phân theo khu vực ACB từ năm 2010 – 2012 Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng cá nhân tín chấp phân theo sản phẩm ACB từ năm 2010 – 2012 Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ hạn tín dụng cá nhân tín chấp ACB từ năm 2010 – 2012 Bảng 2.6: Số lượng hồ sơ phê duyệt đồng ý tổng số lượng hồ sơ tín chấp đầu vào ACB từ năm 2010 – 2012 ... PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 67 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 67 3.1.1 Định hƣớng chung ngân hàng TMCP. .. trạng phát triển tín dụng tín chấp NH Á Châu 33 2.2.3.1 Dư nợ tín dụng cá nhân tín chấp 33 2.2.3.2 Tỷ lệ nợ hạn tín dụng cá nhân tín chấp: 41 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN... TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 30 2.2.1 Q trình triển khai hoạt động tín dụng tín chấp NH Á Châu 30 2.2.2 Chính sách tín dụng tín chấp NH Á Châu