(Luận văn thạc sĩ) giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại agribank TPHCM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH  NGUYỄN ĐỨC TRỌNG TÍN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK TPHCM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.31.12 NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS ĐỒN ĐỈNH LAM TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2011 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only LỜI CAM ĐOAN Tác giả cam đoan số liệu viết xác, trung thực đề tài “GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK TPHCM” nghiên cứu tác giả, chưa cơng bố cơng trình khác Các tài liệu tham khảo trích dẫn thể đầy đủ phần tài liệu tham khảo Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only MỤC LỤC Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục ký hiệu chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục hình vẽ đồ thị Mở đầu CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 14 1.1.1 Khái niệm NHTM 14 1.1.2 Chức NHTM 14 1.1.2.1 Trung gian tín dụng 14 1.1.2.2 Trung gian toán 14 1.1.2.3 Chức tạo tiền 15 1.1.2.4 Cung ứng dịch vụ ngân hàng ………………………………………………… 15 1.2 Cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Khái niệm 15 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 16 1.2.3 Vai trò cho vay tiêu dùng 16 1.2.3.1 Đối với ngân hàng 16 1.2.3.2 Đối với khách hàng 17 1.2.3.3 Đối với kinh tế 17 1.2.4 Phân loại cho vay tiêu dùng NHTM 17 1.2.4.1 Căn vào mục đích vay 17 1.2.4.2 Căn vào phương thức hoàn trả 17 1.2.4.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 18 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only 1.3 Các nhân tố định chất lượng cho vay tiêu dùng NHTM 19 1.3.1.Nhóm nhân tố thuộc thân NHTM 19 1.3.1.1 Chất lượng cho vay tiêu dùng phải nằm định hướng phát triển NHTM 19 1.3.1.2 Năng lực tài NHTM 20 1.3.1.3 Chính sách tín dụng ngân hàng 20 1.3.1.4 Số lượng, trình độ, đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng: 20 1.3.1.5 Trình độ khoa học công nghệ khả quản lý ngân hàng 21 1.3.1.6 Các tiêu đo lường chất lượng tín dụng tiêu dùng………………… ……….8 1.3.2 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 1.3.2.1 Năng lực vay vốn khách hàng 22 1.3.2.2 Khả đáp ứng điều kiện vay khách hàng 23 1.3.3 Nhóm nhân tố thuộc môi trường hoạt động ngân hàng 23 1.3.3.1 Tình trạng kinh tế vĩ mơ 23 1.3.3.2 Quan điểm thúc đẩy lĩnh vực tiêu dùng sách kinh tế 24 1.3.3.3 Môi trường pháp luật 24 1.3.3.4 Môi trường văn hoá- xã hội 24 1.4 Các lý thuyết mơ hình đo chất lượng dịch vụ hài lòng khách hàng 25 1.4.1 Lý thuyết chất lượng dịch vụ hài lòng khách hàng 25 1.4.1.1 Khái niệm chất lượng dịch vụ: 25 1.4.1.2 Khái niệm hài lòng khách hàng 25 1.4.2 Một số mơ hình nghiên cứu hài lòng khách hàng 29 1.4.2.1 Mơ hình FSQ and TSQ (Gronross, 1984) 29 1.4.2.2 Mơ hình Servqual (Parasuraman, 1988) 30 1.4.2.3 Mơ hình SERVPERF (Cronin and Taylor, 1992) 30 1.5 Bài học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam việc kiểm soát chất lượng cho vay tiêu dùng từ khủng hoảng tài Mỹ năm 2007 31 1.5.1 Thị trường cho vay chuẩn dẫn đến khủng hoảng tài 31 1.5.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Agribank việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng: 32 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 34 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK TPHCM 35 2.1 Đặc điểm vị trí địa lý tình hình KTXH TP.HCM 35 2.1.1 Đặc điểm địa lý TPHCM 35 2.1.2 Tình hình kinh tế xã hội TPHCM năm 2010 35 2.1.3 Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng đến vay tiêu dùng TPHCM 37 2.1.4 Văn hóa tiêu dùng người dân TPHCM 38 2.2 Quá trình hình thành phát triển Agribank 39 2.2.1 Quá trình hình thành 39 2.2.2 Một số kết thể thực trạng hoạt động Agribank 41 2.3 Chính sách tín dụng Agribank 45 2.3.1 Chính sách tín dụng hướng đến đầu tư cho “Tam Nông” 45 2.4 Hoạt động xếp hạng khách hàng cá nhân Agribank 49 2.4.1 Hạng khách hàng 49 2.4.2 Quy trình chấm điểm định tín dụng 49 2.5 Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng Agribank TPHCM 50 2.5.1 Chất lượng cho vay tiêu dùng khía cạnh khảo sát số liệu hoạt động tín dụng Agribank TPHCM 50 2.5.1.1 Tình hình huy động vốn Agribank TPHCM mối quan hệ so sánh 50 2.5.1.2 Tình hình dư nợ cho vay Agribank TPHCM 51 2.5.1.3 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ Agribank TPHCM 53 2.5.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng Agribank TPHCM khía cạnh khảo sát ý kiến khách hàng cá nhân 54 2.5.2.1 Mơ hình nghiên cứu giả thuyết: 55 2.5.2.2 Mục tiêu qui trình nghiên cứu 55 2.5.2.3 Nghiên cứu sơ bộ- xây dựng thang đo 56 2.5.2.4 Nghiên cứu thức- thu thập xử lý số liệu 57 2.6 Kết nghiên cứu: 58 2.6.1 Các kết nghiên cứu thống kê mô tả 58 2.6.2 Kết chạy hồi qui- mơ hình nhân tố tác động đến hài lịng 59 2.6.3 Mơ hình hiệu chỉnh kết kiểm định giả thuyết 60 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only 2.7 Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng Agribank TPHCM 61 2.7.1 Kết đạt 61 2.7.2 Những hạn chế nguyên nhân 64 2.8 Những tồn sở ý kiến đánh giá khách hàng cho vay tiêu dùng 67 2.8.1 Mức độ hài lòng khách hàng 73 2.8.2 Việc trì khách hàng cũ phát triển khách hàng 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG 76 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TIÊU DÙNG TẠI AGRIBANK TPHCM 77 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank TPHCM 77 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Agribank Việt nam 77 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Agribank TPHCM 78 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng Agribank TPHCM 79 3.2.1 Các giải pháp Agribank 79 3.2.1.1 Nhân tố: Chi phí, lãi suất thấu hiểu khách hàng 80 3.2.1.2 Nhân tố: Kỹ năng, đạo đức tinh thần trách nhiệm 85 3.2.1.3 Nhân tố: Độ tin cậy khả thẩm định khoản vay 88 3.2.1.4 Nhân tố: Cơ sở vật chất thể đồng hành khách hàng 90 3.2.2 Giải pháp phía quan quản lý Nhà Nước 92 3.2.2.1 Nâng cao hiệu công tác tra, kiểm sốt NHNN 92 3.2.2.2 Hồn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng 93 3.2.2.3 Hoàn thiện lại hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng 93 3.2.2.4 Ổn định môi trường kinh doanh 93 KẾT LUẬN CHƯƠNG 94 KẾT LUẬN 95 Tài liệu tham khảo Phụ lục Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT  Ký hiệu Diễn giải Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam ATM Máy rút tiền tự động CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng nhà nước CN Chi nhánh HĐTD Hoạt động tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại TNHH Trách nhiệm hữu hạn TMCP Thương mại cổ phần TD Tín dụng SXKD Sản xuất kinh doanh Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU  Bảng 2.1 Kết kinh doanh qua năm 41 Bảng 2.2 Nguồn vốn huy động Agribank TPHCM mối quan hệ so sánh 51 Bảng 2.3 Tổng dư nợ cho vay Agribank TPHCM 52 Bảng 2.4 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng Agribank TPHCM 53 Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ Agribank TPHCM 54 Bảng 2.7 Nội dung thang đo nhân tố 68 Bảng 2.8 Nội dung thang đo nhân tố 69 Bảng 2.9 Nội dung thang đo nhân tố 71 Bảng 2.10 Nội dung thang đo nhân tố 72 Bảng 2.12 Nội dung thang đo mức độ trung thành 75 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ VÀ ĐỒ THỊ  Hình 2.1 Kết kinh doanh qua năm 41 Hình 2.2 Tăng trưởng nguồn vốn qua năm 42 Hình 2.3 Cơ cấu nguồn vốn năm 2009 42 Hình 2.4 Tổng dư nợ cho vay kinh tế Agribank 43 Hình 2.5 Tỷ lệ nợ xấu qua năm Agribank 43 Hình 2.6 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn 44 Hình 2.7 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn 44 Hình 2.8 Cơ cấu dư nợ theo đối tượng cho vay 45 Hình 2.9 Nguồn vốn huy động Agribank TPHCM (ĐVT: tỷ đồng) 50 Hình 2.10 Tổng dư nợ cho vay Agribank TPHCM 51 Hình 2.11 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng Agribank TPHCM 52 Hình 2.12 Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ Agribank TPHCM 53 Hình 2.15 Cơ cấu mẫu theo giới tính 58 Hình 2.16 Cơ cấu mẫu theo trình độ 58 Hình 2.17 Cơ cấu mẫu theo thu nhập 59 Hình 2.18 Mơ hình nhân tố hiệu chỉnh 61 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only Mở đầu Lý chọn đề tài Xu hướng tồn cầu hố, hội nhập kinh tế quốc tế khu vực diễn mạnh mẽ, lĩnh vực ngân hàng diễn cạnh tranh liệt ngân hàng nhà nước, thương mại cổ phần ngân hàng nước cung cấp dịch vụ thị trường tài ngân hàng Việt Nam Trong mơi trường cạnh tranh khốc liệt đó, khách hàng nhân tố định tồn ngân hàng Ngân hàng giành mối quan tâm trung thành khách hàng ngân hàng thắng lợi phát triển Chiến lược kinh doanh bền vững, hướng đến khách hàng trở thành chiến lược kinh doanh có tầm quan trọng bậc Chính vậy, làm để đem đến cho khách hàng hài lịng tốt ln vấn đề mà ngân hàng phải cố gắng thực với tất khả Do đó, nghiên cứu chất lượng cho vay tiêu dùng thông qua khảo sát thực trạng cho vay tiêu dùng công việc quan trọng, phải thực thường xuyên, liên tục để nhận điểm yếu ngân hàng nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhu cầu khách hàng để vừa đưa giải pháp phục vụ làm cho khách hàng thỏa mãn sử dụng dịch vụ ngân hàng vừa đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng hướng cho vay tiêu dùng đến chất lượng cao Việt Nam có 89 triệu dân (và tăng lên khoảng 111 triệu dân 2050), khoảng 58 triệu người độ tuổi lao động (chiếm đa số) Với dự báo phát triển kinh tế Việt Nam mức thu nhập bình quân ngày tăng, lối sống đại dùng trước trả sau tăng nhanh đô thị lớn, hứa hẹn tương lai phát triển mạnh mẽ thị trường tín dụng Chính thế, sản phẩm cho vay tiêu dùng NHTM triển khai thời gian gần đây, dù mẽ nhiều khách hàng quan tâm thu khơng thành cơng Đây thị trường tiềm lớn nên hứa hẹn có cạnh tranh gay gắt Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only 116 sát (ban đầu 30 biến) Với hệ số KMO cao 0,915 > 0,5 với mức ý nghĩa sig = 0.000 < 0,05, kết phân tích nhân tố lần cuối cho thấy tổng phương sai rút trích dựa nhân tố 56.810%, cho thấy phương sai rút trích đạt chuẩn (>50%) Bảng 4.17 Kết phân tích nhân tố thang đo chất lượng dịch vụ tín dụng cá nhân Agribank TPHCM Rotated Component Matrix(a) Component dpug2 682 dpug3 595 nlpv3 578 dpug1 537 dpug6 514 dpug5 499 nlpv4 446 nlpv2 407 pt1 699 pt2 690 pt3 558 dgcam pt6 492 476 tc2 698 tc1 659 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only 117 tc4 652 tc3 602 nlpv5 475 tc6 688 dpug4 599 pt4 501 nlpv1 467 cp1 686 cp2 589 dgcam dgcam 482 484 dgcam dgcam 722 591 pt5 764 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in 18 iterations Dựa vào kết trên, Ta rút trích nhân tố sau: - Nhân tố thứ gồm biến DPUG1 Nhân viên tín dụng Ngân hàng phục vụ Anh/Chị nhanh chóng, hạn DPUG2 Nhân viên tín dụng Ngân hàng ln nhiệt tình giúp đỡ Anh/Chị Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only 118 DPUG3 Nhân viên Ngân hàng không tỏ bận rộn Anh/Chị yêu cầu họ giúp đỡ DPUG5 Nhân viên tín dụng sẵn sàng đến tận nơi Anh/Chị để tư vấn, hỗ trợ cho Anh/Chị DPUG6 Nhân viên tín dụng phục vụ công với tất khách hàng NLPV2 Nhân viên tín dụng trả lời xác rõ ràng thắc mắc khách hàng NLPV3 Nhân viên tín dụng có đạo đức nghề nghiệp, khơng vịi vĩnh khách hàng NLPV4 Nhân viên tín dụng có tinh thần trách nhiệm cao cơng việc Nhân tố liên quan đến kỹ năng, đạo đức tinh thần trách nhiệm nhân viên tín dụng - Nhân tố thứ hai gồm biến: PT1 Cơ sở vật chất Ngân hàng đại PT2 Bảng biểu, hồ sơ thiết kế đẹp, dễ hiểu PT3 Thủ tục tín dụng Ngân hàng đơn giản, hợp lý PT6 Các quy định, quy trình làm việc của phận TD khoa học, công khai, rõ ràng DCAM5 Ngân hàng thể người đồng hành Anh/Chị Nhân tố liên quan đến tài sản hữu hình đồng hành nhân viên tín dụng khách hàng - Nhân tố thứ ba gồm biến: TC1 Ngân hàng thực giới thiệu, cam kết TC2 Khi Anh/Chị thắc mắc hay khiếu nại, Ngân hàng giải thỏa đáng TC3 Ngân hàng đáp ứng dịch vụ tín dụng vào thời điểm mà họ hứa Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only 119 TC4 Thời gian xử lý thủ tục, thẩm định hồ sơ vay vốn Ngân hàng nhanh chóng NLPV5 Khả thẩm định khoản vay Nhân viên tín dụng tốt Nhân tố liên quan đến độ tin cậy khách hàng khả thẩm định khoản vay nhân viên tín dụng - Nhân tố thứ tư gồm biến: TC6 NH bảo mật tốt thông tin khách hàng DPUG4 Nhân viên tín dụng ln giúp khách hàng hồn thiện hồ sơ thủ tục vay vốn PT4 Thơng tin tín dụng ngân hàng dễ tìm thấy phương tiện truyền thơng NLPV1 Nhân viên tín dụng lịch sự, nhã nhặn với Anh/Chị Nhân tố liên quan đến giúp đỡ, lịch sự, bảo mật cung cấp thông tin nhân viên khách hàng - Nhân tố thứ năm gồm biến: DCAM3 Ngân hàng có nhiều sản phẩm dịch vụ tín dụng đáp ứng nhu cầu Anh/Chị DCAM4 Thời hạn vay linh động hợp lý CP1 Lãi suất cho vay, phí Ngân hàng hợp lý chấp nhận CP2 Cách tính lãi ngân hàng rõ ràng Anh/Chị ln kiểm sốt Nhân tố liên quan đến lãi suất, đồng cảm thấu hiểu nhu cầu khách hàng - Nhân tố thứ sáu gồm biến: DCAM1 NH có sách ưu đãi, chương trình quà tặng cho loại khách hàng Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only 120 DCAM2 Ngân hàng thể quan tâm đến cá nhân Anh/Chị Nhân tố liên quan đến sách ưu đãi quan tâm ngân hàng - Nhóm thứ bảy gồm biến: PT5 Nơi để xe thuận tiện Nhân tố liên quan đến nơi để xe thuận tiện + Thang đo mức độ hài lòng trung thành khách hàng: Đối với thang đo mức độ hài lịng khách hàng, sau phân tích nhân tố, ta rút trích nhân tố với phương sai trích 77,225% Bảng 4.18 Kết phân tích nhân tố thang đo mức độ hài lòng KMO and Bartlett's Test Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy Bartlett's Test of Approx Chi- Sphericity Square 751 614.239 Df 10 Sig .000 Kiểm định KMO Bartlett's phân tích nhân tố cho thấy hệ số KMO cao 0.751 > 0.5 với mức ý nghĩa sig = 0.000 < 0.05 cho thấy phân tích nhân tố thích hợp Total Variance Explained Compone nt Initial Eigenvalues Tota l % of Varian ce 2.85 57.166 Extraction Sums of Rotation Sums of Squared Loadings Squared Loadings Cumulat Tota ive % 57.166 l % of Varian ce 2.85 57.166 Cumulat ive % 57.166 % of Total Varian ce 2.013 40.26 Cumulat ive % 40.265 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only 121 1.00 20.060 77.225 489 9.779 87.005 349 6.985 93.990 300 6.010 100.000 1.00 20.060 77.225 1.848 36.96 77.225 Extraction Method: Principal Component Analysis Với phương pháp rút trích principal components phép quay varimax, phân tích nhân tố trích nhân tố từ biến quan sát hàng Cumulative % cho biết nhân tố đầu giải thích 77,225% biến thiên liệu Rotated Component Matrix(a) Component hl2 863 hl1 813 313 hl3 730 434 hl4 887 hl5 881 Extraction Method: Principal Component Analysis Rotation Method: Varimax with Kaiser Normalization a Rotation converged in iterations Kết phân tích nhân tố rút trích nhân tố đo lường hài lòng khách hàng Nhân tố 1: đặt tên là: Hài lòng Gồm biến: HL1 Nhìn chung Anh/Chị hồn tồn hài lịng với chất lượng dịch vụ tín dụng Ngân hàng HL2 Nhìn chung Anh/Chị hồn tồn hài lịng với lãi suất tín dụng Ngân Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only 122 hàng HL3 Một cách tổng qt, Anh/Chị hồn tồn hài lịng giao dịch tín dụng với NH Nhân tố 2: đặt tên Trung Thành Gồm biến: HL4 Anh/Chị giới thiệu cho người thân, Anh/Chị bè sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng HL5 Anh/Chị tiếp tục sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng có nhu cầu Phụ lục Kết chạy hồi qui: Bảng 2.21 Kết chạy hồi qui lần đầu Ta nhận thấy mức ý nghĩa 5%, nhân tố (NT4) khơng có ý nghĩa thống kê biến hài lòng nên ta loại biến trước, sau loại biến NT4 chạy lại hàm hồi qui ta có: Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only 123 Bảng 2.22 Kết chạy hồi qui lần thứ hai Với mức ý nghĩa 5%, nhân tố khơng có ý nghĩa thống kê nên ta loại biến chạy lại hàm hồi qui: Bảng 2.23 Kết chạy hồi qui lần thứ tương tự loại nhân tố ta có hàm hồi qui cuối cùng: Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only 124 Bảng 2.24 Kết chạy hồi qui lần cuối Phụ lục 6: Mơ hình xếp hạng tín dụng cá nhân Agribank Hạng khách hàng AGRIBANK xếp khách hàng cá nhân thành 10 hạng có mức độ rủi từ thấp lên cao: Aaa, Aa, a, Bbb, Bb, b, Ccc, Cc, c, d mô tả bảng sau: Loại Mức độ rủi ro Aaa Aa Thấp Thấp X Bbb Thấp Thấp Bb Y Ccc Trung bình Trung bình Trung bình Cc C D Cao Cao Cao Quy trình chấm điểm tín dụng Quy trình chấm điểm tín dụng khách hàng cá nhân thực theo bước sau: - Bước 1: Thu thập thông tin - Bước 2: Chấm điểm thông tin cá nhân - Bước 3: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng - Bước 4: Tổng hợp điểm xếp hạng Bước 1: Thu thập thông tin CBTD tiến hành điều tra, thu thập tổng hợp thông tin khách hàng từ nguồn: Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only 125 - Hồ sơ khách hàng cung cấp: giấy tờ pháp lý (chứng minh nhân dân, xác nhận tổ chức quản lý lao động tổ chức quản lý chi trả thu nhập, xác nhận quyền địa phương, văn bằng, chứng chỉ, …) - Phỏng vấn trực tiếp khách hàng - Các nguồn khác,… Bước 2: Chấm điểm thông tin cá nhân NH áp dụng biểu điểm chi tiết bảng 2.29 để chấm điểm thông tin cá nhân 1.1.1.1.1.3 Bảng 2.29: Chấm điểm thông tin cá nhân STT Chỉ tiêu Tuổi 18-25 tuổi 25-40 tuổi 40 đến 60 Trên 60 tuổi Điểm 15 20 10 Trình độ học vấn Trên đại học Đại học / Trung học Dưới trung cao đẳng học/thất học Điểm 20 15 -5 Nghề nghiệp Chuyên môn / kỹ Thư ký Kinh Nghỉ hưu thuật doanh Điểm 25 15 Thời gian công tác Dưới tháng tháng – – năm > năm 15 20 năm Điểm 10 Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only 126 Thời gian làm công Dưới tháng việc 6 tháng – – năm > năm năm Điểm 10 15 20 Tình trạng nhà Sở hữu riêng Thuê Chung với Khác gia đình Điểm 30 12 Cơ cấu gia đình Hạt nhân Sống với Sống Sống cha mẹ gia đình số gia hạt nhân đình hạt khác nhân khác Điểm 20 -5 Số người ăn theo Độc thân < người 3–5 > người người Điểm 10 -5 Thu nhập cá nhân > 120 triệu 36 – 120 12 – 36 < 12 triệu triệu triệu hàng năm (đồng) 10 Điểm 40 30 15 -5 Thu nhập gia > 240 triệu 72 – 240 24 – 72 < 24 triệu triệu triệu 30 15 đình / năm (đồng) Điểm 40 -5 CBTD tổng hợp điểm khách hàng theo biểu điểm trên, khách hàng đạt tổng điểm < chấm dứt trình chấm điểm từ chối cấp tín dụng Nếu khách Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only 127 hàng đạt tổng điểm > tiếp tục bước 3: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng Bước 3: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng NH áp dụng biểu điểm chi tiết bảng 3B để chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng 1.1.1.1.1.4 Bảng 2.30: Chấm điểm tiêu chí quan hệ với ngân hàng STT Chỉ tiêu Tình hình trả nợ Chưa giao với NHNo & dịch vay PTNT vốn Điểm Chưa hạn 40 Thời gian Thời gian hạn < hạn > 30 ngày 30 ngày -5 Chưa bao Tình hình chậm trả lãi Chưa giao Chưa chậm dịch vay chậm trả vốn trả năm gần Điểm 40 100 – 500 500 triệu - triệu tỷ 25 10 Chỉ gửi tiết Chỉ sử Tiết kiệm kiệm dụng thẻ thẻ Tổng nợ (VND tương đương) Điểm Các dịch vụ khác < 100 triệu sử dụng NHNo & PTNT VN Đã có lần chậm trả năm gần -5 > tỷ -5 Khơng sử dụng dịch vụ Generated by Foxit PDF Creator © Foxit Software http://www.foxitsoftware.com For evaluation only 128 Điểm 15 25 -5 100 – 500 20 – 100 triệu triệu 25 10 Số dư tiền gửi tiết kiệm trung bình (VND) NHNo > 500 triệu < 20 triệu & PTNT VN Điểm 40 Bước 4: Tổng hợp điểm xếp hạng khách hàng CBTD tổng hợp điểm cách cộng tổng số điểm chấm bảng 3B Sau tổng hợp điểm, CBTD xếp hạng khách hàng sau: Loại Aaa Aa Số điểm đạt >= 401 351 – 400 X Bbb Bb 301 251 – – 350 300 Y 201 151 – – 250 200 Ccc Cc C D 101 51 – –