(Luận văn thạc sĩ) pháp luật về bảo vệ người gửi tiền trong hoạt động nhận tiền gửi của tổ chức tín dụng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN NGỌC BẢO TRÚC PHÁP LUẬT VỀ BẢO VỆ NGƯỜI GỬI TIỀN TRONG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN NGỌC BẢO TRÚC PHÁP LUẬT VỀ BẢO VỆ NGƯỜI GỬI TIỀN TRONG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG Chuyên ngành: Luật kinh tế Mã số: 8380107 LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS PHẠM DUY NGHĨA TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Nguyễn Ngọc Bảo Trúc – mã số học viên 7701261175A, học viên Cao học Luật khóa 26, chuyên ngành Luật kinh tế, Khoa Luật, Trường Đại học Kinh tế TP.Hồ Chí Minh, tác giả Luận văn thạc sĩ luật học với đề tài “Pháp luật bảo vệ người gửi tiền hoạt động nhận tiền gửi tổ chức tín dụng” (Sau gọi tắt “Luận văn”) Tôi xin cam đoan tất nội dung trình bày Luận văn kết nghiên cứu độc lập cá nhân hướng dẫn PGS.TS.Phạm Duy Nghĩa Trong Luận văn có sử dụng, trích dẫn số ý kiến, quan điểm khoa học số tác giả Các thơng tin trích dẫn nguồn cụ thể, xác kiểm chứng Các số liệu, thông tin sử dụng Luận văn hoàn toàn khách quan trung thực Học viên thực hiện Nguyễn Ngọc Bảo Trúc MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Phần mở đầu CHƯƠNG BẢO VỆ NGƯỜI GỬI TIỀN TRONG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG 1.1 Hoạt động nhận tiền gửi tổ chức tín dụng 1.1.1 Nhận tiền gửi phương thức huy động tiền tiết kiệm dân cư đáp ứng yêu cầu vốn kinh tế 1.1.2 Tình trạng thông tin bất cân xứng hiểu biết hạn chế hoạt động ngân hàng người gửi tiền 1.1.3 Tầm quan trọng việc bảo vệ người gửi tiền hoạt động nhận tiền gửi tổ chức tín dụng 11 1.1.4 Các biện pháp bảo vệ quyền lợi người gửi tiền hoạt động nhận tiền gửi tổ chức tín dụng 13 1.1.4.1 Bảo vệ quyền lợi người gửi tiền công cụ lãi suất nhận tiền gửi 13 1.1.4.2 Bảo vệ quyền lợi người gửi tiền thông qua quy định dự trữ bắt buộc 13 1.1.4.3 Bảo vệ quyền lợi người gửi tiền thông qua chế tài xử lý vi phạm hoạt động nhận tiền gửi 14 1.1.4.4 Bảo vệ quyền lợi người gửi tiền thông qua quy định bảo đảm an toàn hoạt động ngân hàng 15 1.2 Bảo vệ quyền lợi người gửi tiền hoạt động nhận tiền gửi tổ chức tín dụng pháp luật 16 1.2.1 Bản chất pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền hoạt động nhận tiền gửi tổ chức tín dụng 16 1.2.2 Nội dung điều chỉnh pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền hoạt động nhận tiền gửi tổ chức tín dụng 19 1.3 Các nhân tố tác động đến việc xây dựng thực hiện pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền hoạt động nhận tiền gửi tổ chức tín dụng 25 1.3.1 Mức độ phát triển thị trường ngân hàng 25 1.3.2 Mức độ hoàn thiện pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền hoạt động nhận tiền gửi tổ chức tín dụng 26 1.3.3 Mục tiêu sách tiền tệ quốc gia 27 1.3.4 Mức độ linh hoạt điều hành sách lãi suất huy động 29 1.3.5 Tâm lí thói quen tiêu dùng, lợi ích người gửi tiền 29 Kết luận chương 31 CHƯƠNG ĐÁNH GIÁ CÁC QUY ĐỊNH BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI GỬI TIỀN TRONG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM 32 2.1 Thực trạng quy định điều kiện thành lập, điều kiện khai trương hoạt động, mở chi nhánh, văn phịng đại diện tổ chức tín dụng có liên quan đến bảo vệ quyền lợi người gửi tiền hoạt động nhận tiền gửi tổ chức tín dụng 32 2.2 Thực trạng quy định trách nhiệm tham gia bảo hiểm tiền gửi tổ chức tín dụng biện pháp bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 36 2.3 Thực trạng quy định yêu cầu bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng – biện pháp hữu hiệu để bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 39 2.4 Thực trạng quy định sự tham gia người gửi tiền thủ tục kiểm soát đặc biệt, thủ tục phá sản tổ chức tín dụng – sở bảo vệ quyền lợi người gửi tiền tổ chức tín dụng bị khả tốn, khả chi trả 41 2.5 Thực trạng quy định trách nhiệm Ngân hàng Nhà nước tra, giám sát hoạt động nhận tiền gửi tổ chức tín dụng 43 2.6 Bất cập thực tiễn thực thi pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền hoạt động nhận tiền gửi tổ chức tín dụng 46 2.6.1 Việc mở rộng mạng lưới tổ chức tín dụng tập trung phát triển quy mô, chưa trọng đến chất lượng hiệu hoạt động ngân hàng bảo vệ người gửi tiền 46 2.6.2 Pháp luật bảo hiểm tiền gửi nhiều bất cập bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 48 2.6.3 Quy định u cầu bảo đảm bí mật thơng tin khách hàng chưa phát huy vai trò bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 51 2.6.4 Bất cập thực tiễn thi hành pháp luật kiểm soát đặc biệt phá sản tổ chức tín dụng có ảnh hưởng đến việc bảo vệ quyền lợi người gửi tiền54 2.6.5 Hoạt động tra, giám sát ngân hàng chưa phát huy vai trò bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 54 Kết luận chương 57 Chương MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT BẢO VỆ QUYỀN LỢI NGƯỜI GỬI TIỀN TRONG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG 58 3.1 Định hướng sách pháp luật nhằm bảo vệ hiệu quyền lợi người gửi tiền hoạt động nhận tiền gửi tổ chức tín dụng 58 3.1.1 Phát huy vị trí, vai trị tổ chức tín dụng việc cung ứng nguồn vốn phục vụ phát triển kinh tế xã hội đất nước 58 3.1.2 Đáp ứng yêu cầu xây dựng thị trường ngân hàng minh bạch, hiệu 59 3.1.3 Nâng cao lực cạnh tranh tổ chức tín dụng nước hoạt động nhận tiền gửi 61 3.1.4 Bảo đảm hiệu lực, hiệu thiết chế bảo vệ quyền lợi người gửi tiền 62 3.1.5 Đáp ứng yêu cầu đổi hoạt động ngân hàng điều kiện hội nhập quốc tế 63 3.1.6 Xây dựng bảo vệ niềm tin công chúng, người gửi tiền vào hệ thống tài 64 3.2 Một số giải pháp góp phần hồn thiện pháp luật nâng cao hiệu thực thi pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền hoạt động nhận tiền gửi Việt Nam hiện 65 3.2.1 Các giải pháp hoàn thiện pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền hoạt động nhận tiền gửi 65 3.2.1.1 Sửa đổi, bổ sung quy định điều kiện thành lập, điều kiện khai trương hoạt động, mở chi nhánh, văn phịng đại diện tổ chức tín dụng nhằm kiểm sốt gia tăng số lượng tổ chức tín dụng 65 3.2.1.2 Nâng hạn mức chi trả bảo hiểm tiền gửi phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội 67 3.2.1.3 Sửa đổi, bổ sung quy định theo hướng cụ thể hóa trách nhiệm bảo mật thơng tin tiền gửi khách hàng 68 3.2.1.4 Sửa đổi, bổ sung quy định kiểm soát đặc biệt, phá sản tổ chức tín dụng người gửi tiền 68 3.2.2 Các giải pháp góp phần nâng cao hiệu thực thi pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền Việt Nam 69 3.2.2.1 Bảo đảm khả khoản tổ chức tín dụng 69 3.2.2.2 Nâng cao ý thức tuân thủ pháp luật kiểm soát rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng để bảo đảm khả tốn cho tổ chức tín dụng 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT FDIC Công ty Bảo hiểm tiền gửi liên bang Hoa Kỳ (Federal Deposit Insurance Corporation) ECHR Công ước Châu Âu nhân quyền (European Convention on Human Rights) DIA Tổng công ty bảo hiểm tiền gửi Liên Bang Nga WTO Tổ chức thương mại giới (World Trade Organization) Phần mở đầu Đặt vấn đề Trong thời gian vừa qua, ngành tài ngân hàng phát triển mạnh mẽ, xem nhân tố cốt lõi kinh tế Nền kinh tế nước khó cân hồi phục lĩnh vực tài khơng giữ ổn định Một dẫn chứng, kinh nghiệm thực tế Việt Nam thập kỉ qua việc bất ổn hệ thống tín dụng ngân hàng phải kể đến đổ vỡ diện rộng Quỹ tín dụng nhân dân vào năm 90 hệ thống hợp tác xã tín dụng nước Hậu việc đổ vỡ để lại cho nước ta nhiều học sâu sắc, đặc biệt lòng tin người gửi tiền bị sụt giảm nghiêm trọng Tuy nhiên, nhận thức tầm quan trọng việc xây dựng uy tín, vững mạnh hệ thống tài chính, tín dụng, Nhà nước tiến hành khắc phục hậu tồn đọng lấy lại lòng tin từ nhân dân Đây nội dung trọng tâm để giữ vững tồn phát triển lực cạnh tranh, chất lượng dịch vụ yếu tố chăm sóc, đảm bảo lợi ích khách hàng; điều khơng tiêu chí riêng ngành tài ngân hàng mà cịn tất ngành kinh tế khác Vấn đề bảo vệ người gửi tiền hoạt động nhận tiền gửi tổ chức tín dụng có vai trị quan trọng kinh tế nói chung, đặc biệt lĩnh vực tín dụng nói riêng Để cất giữ tài sản, nơi người dân lựa chọn tổ chức tín dụng Tuy nhiên, Việt Nam, khung pháp lý đảm bảo quyền lợi cho người tiêu dùng chưa nhiều chưa bao quát lên toàn lĩnh vực mà người tiêu dùng sử dụng Năm 2010, Quốc hội ban hành Luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, chủ yếu tập trung việc xác định đối tượng bảo vệ người tiêu dùng sử dụng dịch vụ hàng hóa cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt cá nhân, gia đình, tổ chức Việc bảo vệ người gửi tiền hệ thống pháp luật xếp rải rác, không tập tung luật chứng khoán, Luật bảo hiểm tiền gửi, …Thêm đó, từ ngày 15/1/2018, luật sửa đổi bổ sung Luật tổ chức tín dụng có hiệu lực thi hành, quy định phá sản ngân hàng áp dụng thực tế Trường hợp này, người gửi tiền có khả nhận 75 triệu đồng từ khoản tiền bảo hiểm Chỉ thời gian ngắn vừa qua, quy định gây nhiều ý kiến trái chiều dư luận, khiến lòng tin người dân hệ thống tổ chức tín dụng bị ảnh hưởng nghiêm trọng Thêm vào đó, khoản thời gian gần có nhiều vụ đại án liên quan đến ngành ngân hàng vụ án trọng điểm: Huyền Như – liên quan đến ngân hàng Vietinbank, bầu Kiên – liên quan đến ngân hàng ACB, Ngân hàng Đại tín vụ án khách hàng 245 tỷ tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Eximbank Tuy nhiên trình giải vụ án, việc xem xét để bảo vệ quyền lợi người gửi tiền vào ngân hàng đề cập hồn tồn khơng đề cập đến Trong nguồn thu hoạt động ngân hàng từ tiền gửi người dân Việc không bảo vệ bảo vệ không tốt quyền lợi người gửi tiền vào ngân hàng gây thiệt hại trực tiếp cho người dân gửi tiền vào ngân hàng mà ảnh hưởng lớn đến trình hoạt động phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam Với mong muốn nghiên cứu chi tiết cụ thể hóa quy định pháp luật Việt Nam vấn đế bảo vệ người gửi tiền tổ chức tín dụng, rủi ro, vướng mắc áp dụng quy định thực tế, thực đề tài “Pháp luật bảo vệ người gửi tiền hoạt động nhận tiền gửi tổ chức tín dụng” làm đề tài luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu Đề tài thực nhằm phân tích thực trạng vai trò pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền đưa giải pháp nhằm góp phần hồn thiện pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền hoạt động nhận tiền gửi tổ chức tín dụng Câu hỏi nghiên cứu: Đề tài thực nhằm trả lời câu hỏi: - Người gửi tiền gặp phải nguy bị xâm phạm quyền lợi nào? - Pháp luật cần quy định công cụ, biện pháp để bảo vệ quyền lợi người gửi tiền - Pháp luật Việt Nam hành bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền không? Trong tương lai, quy định có cần thiết phải sửa đổi, bổ sung để bảo vệ tốt quyền lợi người gửi tiền ... Bảo vệ quyền lợi người gửi tiền hoạt động nhận tiền gửi tổ chức tín dụng pháp luật 16 1.2.1 Bản chất pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền hoạt động nhận tiền gửi tổ chức tín dụng. .. Chương 1: Bảo vệ người gửi tiền hoạt động nhận tiền gửi tổ chức tín dụng - Chương 2: Đánh giá quy định bảo vệ quyền lợi người gửi tiền hoạt động nhận tiền gửi tổ chức tín dụng theo pháp luật Việt... chức tín dụng bổ sung sửa đổi vừa Quốc hội thông qua Chương BẢO VỆ NGƯỜI GỬI TIỀN TRONG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG 1.1 Hoạt động nhận tiền gửi tổ chức tín dụng 1.1.1 Nhận tiền gửi