Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn khu vực thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ THANH NGA NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN KHU VỰC THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 60.31.12 NGƯỜI HƯỚNG DẪN: TS THÂN THỊ THU THỦY TP.HỒ CHÍ MINH – NĂM 2010 MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục hình LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .3 1.1 Lý luận chung tín dụng tín dụng ngân hàng .3 1.1.1 Quá trình đời chất tín dụng 1.1.2 Chức tín duïng: 1.1.3 Vai trò tín dụng kinh teá: 1.1.4 Các hình thức tín dụng 1.1.5 Các vấn đề chung tín dụng ngân hàng 1.1.5.1 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.1.5.2 Công cụ hoạt động tín dụng ngân hàng 1.1.5.3 Tác dụng tín dụng ngân hàng 1.1.5.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2 Những nội dung chất lượng tín dụng ngân hàng: 10 1.2.1 Khái niệm: 10 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng: 12 1.2.2.1 Tỷ lệ nợ hạn: 12 1.2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu: 12 1.2.2.3 Tỷ lệ sinh lời tín dụng: 13 1.2.2.4 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn: 13 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng: 13 1.3 Tín dụng ngân hàng DNNVV 16 1.3.1 Khái niệm vai trò DNNVV 16 1.3.1.1 Khaùi nieäm 16 1.3.1.2 Vai trò DNNVV 16 1.3.2 Tín dụng ngân hàng DNNVV 17 1.3.2.1 Đặc điểm tín dụng ngân hàng DNNVV 17 1.3.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng DNNNV 17 1.3.2.3 Các loại hình tín dụng dành cho DNNVV 17 1.4 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV số nước giới 20 1.4.1 Kinh nghieäm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV số nước giới 20 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho NHTM VN NHNo&PTNT Việt Nam 21 Kết luận chương 1: 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN KHU VỰC TP HỒ CHÍ MINH 23 2.1 Giới thiệu NHNo&PTNT Việt Nam khu vực TP HCM 23 2.1.1 Hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam 23 2.1.2 Hệ thống NHNo&PTNT khu vực TP HCM 25 2.2 Tình hình hoạt động DNNVV TP.HCM 26 2.2.1 Tình hình DNNVV TP.HCM 27 2.2.1.1 Cơ cấu DNNVV theo ngành kinh tế 28 2.2.1.2 Cơ cấu DNNVV theo quy mô nguồn vốn 29 2.2.1.3 Cơ cấu DNNVV theo quy mô lao động 29 2.2.1.4 Cơ cấu DNNVV theo loại hình 30 2.2.2 Quy mô vốn cách tiếp cận nguồn vốn DNNVV 31 2.2.3 Khả tiếp cận thị trường: 32 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP HCM 32 2.3.1 Công tác huy động vốn NHNo&PTNT khu vực TP.HCM 32 2.3.2 Tình hình dư nợ tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP.HCM 35 2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP.HCM 38 2.4.1 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn 39 2.4.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu 40 2.4.3 Chæ tiêu tỷ lệ sinh lời tín dụng 42 2.4.4 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 43 2.5 So sánh tình hình tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP.HCM với toàn hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam NHTM khu vực TP.HCM 44 2.5.1 Tình hình tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP.HCM so với toàn hệ thống 44 2.5.1.1 Tình hình dư nợ tín dụng DNNVV 44 2.5.1.2 Các tiêu chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP.HCM so với toàn hệ thống 45 2.5.2 Tình hình tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP.HCM so với NHTM khác khu vực TP.HCM 47 2.5.2.1 Tình hình dư nợ tín dụng DNNVV 47 2.5.2.2 Các tiêu chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP.HCM so với NHTM khu vực TP.HCM 48 2.6 Đánh giá chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP.HCM 51 2.6.1 Những kết đạt 51 2.6.2 Một số tồn hạn chế 52 2.6.3 Những nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 53 2.6.3.1 Nguyên nhân khách quan 53 2.6.3.2 Nguyên nhân từ ngân hàng 55 2.6.3.3 Nguyên nhân từ DNNVV: 58 Keát luận chương 2: 59 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNo&PTNT KHU VỰC TP HCM60 3.1 Định hướng kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam 60 3.1.1 Định hướng chung NHNo&PTNT Việt Nam 60 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam 61 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP HCM 63 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP HCM 63 3.2.1.1 Naâng cao công tác quản trị điều hành 63 3.2.1.2 Chấp hành quy trình cho vay, thủ tục vay vốn 64 3.2.1.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định .65 3.2.1.4 Chú trọng công tác đảm bảo tiền vay 66 3.2.1.5 Nâng cao công tác kiểm tra, giám sát kiểm soát khoản vay 66 3.2.1.6 Nâng cao công tác cán trình độ cán phụ trách công tác chuyên môn 67 3.2.1.7 Tăng cường công tác khác 68 3.2.2 Nhóm giải pháp DNNVV TP HCM 70 3.2.2.1 Xây dựng phương án sản xuất kinh doanh khả thi 70 3.2.2.2 Nâng cao trình độ chuyên môn, lực quản lý điều hành 70 3.2.2.3 Trung thực việc cung cấp thông tin, hợp tác với ngân hàng 71 3.2.2.4 Nâng cao lực cạnh tranh, vị doanh nghieäp 72 3.2.2.5 Tranh thủ khả vay vốn tín chấp khả tín nhiệm NH trình vay vốn 73 3.2.2.6 Lựa chọn tổ chức tín dụng để đặt quan hệ vay vốn 74 3.2.3 Các giải pháp hỗ trợ quan quản lý Nhà nước: 74 3.2.3.1 Xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật DNNVV 74 3.2.3.2 Xây dựng hoàn thiện sách hỗ trợ DNNVV 75 3.2.3.3 Tăng cường quản lý kiểm tra, giám sát, kiểm toán việc thực thi pháp luật quản lý thị trường 76 3.2.3.4 Hoàn thiện sách NHNN chất lượng trung tâm thông tin tín duïng NHNN (CICB) 77 Kết luận chương 79 KẾT LUẬN 80 Danh mục tài liệu tham khảo Phụ lục LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết ý nghóa đề tài nghiên cứu Cho đến tín dụng ngân hàng thương mại kênh chủ yếu thu hút điều hòa nguồn vốn cho nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nước Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh đặc biệt, vay vay Vì thế, hoàn trả gốc lãi khách hàng vay vốn có ý nghóa định đến phát triển ngân hàng, đảm bảo cho trình luân chuyển vốn ngân hàng tuần hoàn, liên tục, sinh lời sở để đảm bảo khả toán ngân hàng Chính lẽ đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cốt yếu hoạt động kinh doanh, hoạt động quản trị ngân hàng, trường hợp tín dụng tăng trưởng nhanh cao Vì thế, tăng trưởng nâng cao chất lượng tín dụng có mối quan hệ chặt chẽ tác động qua lại với Đối với NHNo&PTNT Việt Nam khu vực Tp Hồ Chí Minh, việc tăng trưởng tín dụng đáp ứng yêu cầu tăng trưởng kinh tế kinh tế Thành phố, tỉ lệ nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro năm qua tồn đọng ngày có xu hướng tăng dư nợ DNNVV chiếm tỷ lệ cao Do đó, để đảm bảo cho hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam khu vực Tp Hồ Chí Minh phát triển cách bền vững hiệu phải bám sát thực theo định hướng: Mở rộng, tăng trưởng tín dụng đôi với chất lượng tín dụng Từ định hướng đó, việc chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT Việt Nam khu vực Tp Hồ Chí Minh” làm luận văn tốt nghiệp Thạc Só Kinh Tế chuyên ngành Ngân hàng hướng với chủ trương sách phát triển kinh tế Đảng Nhà nước NHNo&PTNT Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu đề tài: - Nghiên cứu lý luận tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng, tín dụng ngân hàng DNNVV NHTM - Từ hoạt động thực tiễn, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam khu vực TP.HCM thời gian qua để tìm nguyên nhân tồn tại, khó khăn vướng mắc cần giải - Nêu lên giải pháp có sở khoa học thực tiễn để nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam khu vực TP HCM Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP HCM - Chất lượng tín dụng phạm trù rộng, bao hàm nhiều nội dung luận văn giới hạn phân tích tiêu: tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu, tiêu hiệu suất sử dụng vốn, tiêu lợi nhuận - Phạm vi nghiên cứu: NHNo&PTNT khu vực Tp.Hồ Chí Minh - Thời gian nghiên cứu lấy số liệu từ năm 2006 đến tháng 06 năm 2010 Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng kết hợp với phương pháp nghiên cứu thống kê, so sánh, phân tích… từ sở lý thuyết đến thực tiễn nhằm giải làm sáng tỏ mục tiêu đặt luận văn Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm chương: Chương 1: Tổng quan chất lượng tín dụng DNNVV NHTM Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam khu vực TP HCM Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP HCM đánh giá nhiều nhiều; 31,6% DNNVV đánh giá mức trung bình có 23,7% DNNVV đánh giá ít 3.2.1.4 Chú trọng công tác đảm bảo tiền vay Công tác thẩm định tài sản chấp khâu quan trọng thẩm định khách hàng vay vốn Đối với DNNVV quy mô tài hạn chế nên tài sản chấp DN không nhiều, thường sử dụng tài sản bảo lãnh bên thứ ba tài sản hình thành từ nguồn vốn vay bất động sản, vật tư hàng hóa… Đối với tài sản đảm bảo bên thứ ba thẩm định tài sản chấp cần cẩn thận xác định xác nghóa vụ đảm bảo bên thứ ba, có tranh chấp xảy NH thu hồi từ việc xử lý tài sản chấp Đối với tài sản hình thành từ vốn vay phải cần xác định quyền sử dụng quyền sở hữu thuộc DN vay vốn đồng thời giá trị tài sản phải lớn số tiền giải ngân hồ sơ pháp lý tài sản chấp phải đầy đủ hợp pháp hợp lệ theo quy định đồng thời NH phải quản lý tài sản chấp Bên cạnh việc thẩm định giá trị tài sản chấp chi nhánh sơ sài, NHNo&PTNT phòng ban hay phận chuyên phụ trách công tác thẩm định tài sản Mỗi chi nhánh nên có quy định cụ thể rõ ràng việc thẩm định tài sản sở tham khảo giá thuê hẳn bên thẩm định giá có lực chuyên môn phụ trách công tác thẩm định để làm đánh giá tài sản nhằm đảm bảo công khách hàng an toàn vốn vay cho ngân hàng có rủi ro xảy Theo kết khảo sát DNNVV giá trị tài sản đảm bảo ngân hàng đánh giá 18,6% DNNVV nhận xét giá trị tài sản định giá mức thấp, 29,3% DNNVV nhận xét thấp, 35,3% DNNVV nhận xét trung bình, 9,8% DNNVV nhận xét cao 7,0% DNNVV nhận xét cao 3.2.1.5 Nâng cao công tác kiểm tra, giám sát kiểm soát khoản vay Công tác kiểm tra, giám sát khoản vay trình quản lý DN CBTD quan trọng Định kỳ thường xuyên CBTD phải đến DN xem xét đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh để có nắm bắt kịp thời tình hình tài nhu cầu vay vốn, sử dụng sản phẩm dịch vụ khác nhằm tư vấn hỗ trợ khách hàng Công tác kiểm tra giám sát DN sau giải ngân nhằm giúp mối quan hệ 66 DN ngân hàng chặt chẽ mặt khác NH nắm tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh DN để mở rộng, thu hẹp tín dụng hay thu hồi nợ trước hạn DN sử dụng vốn vay không mục đích không hiệu Theo kết khảo sát đánh giá DNNVV công tác theo dõi, kiểm tra chăm sóc KH NHNo&PTNT thời gian sử dụng vốn vay 23,2% DNNVV nhận xét thờ ơ, thờ ơ; 44,2% DNNVV nhận xét mức trung bình có 32,6% DNNVV nhận xét thường xuyên thường xuyên Ngoài ra, nên thường xuyên tổ chức đợt kiểm tra phòng kiểm tra kiểm soát nội chi nhánh DN hay VPĐD khu vực Miền nam Kiểm tra giám sát trước tiên hồ sơ tín dụng NH sau tình hình thực tế DN Công tác phải thực cách tế nhị để tránh hiểu nhằm DN Hiện công tác kiểm tra kiểm soát NHNo&PTNT mang tính đối phó theo giai đoạn thời kỳ, chưa mang tính thường xuyên, thường tăng cường kiểm tra khoản vay có vấn đề nợ hạn, nợ xấu, nợ xử lý rủi ro… chưa mang tính phát khoản vay có tiềm ẩn rủi ro nên chất lượng tín dụng chưa cải thiện nhiều Đội ngũ cán phụ trách kiểm tra phải đào tạo chuyên môn nghiệp vụ, đồng thời phải có kinh nghiệm tinh thần trách nhiệm cao công tác Khi khoản vay phận kiểm tra kiểm soát kiểm tra phải phản ảnh tình hình thực tế nêu kiến khoản vay cho chi nhánh khắc phục, tránh tình trạng mang tính hình thức chiếu lệ, nể không dám mạnh dạn đưa sai sót đóng góp chi nhánh sách, công tác tín dụng 3.2.1.6 Nâng cao công tác cán trình độ cán phụ trách công tác chuyên môn Đội ngũ CBTD phụ trách tín dụng DNNVV phải thường xuyên học tập nâng cao trình độ chuyên môn kỹ khác liên quan nhằm hỗ trợ DNNVV Đồng thời chọn người có trình độ chuyên môn phụ trách công tác tín dụng DN nhằm hạn chế rủi ro xảy lực CBTD hạn chế Tăng cường giáo dục tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp CBTD từ nêu cao tinh thần trách nhiệm giải công việc không lợi ích riêng làm sai 67 lệch kết thẩm định tiếp tay với khách hàng việc vay vốn để gây thất thoát tài sản cho NH Việc quy hoạch, bổ nhiệm cán phải thực mang tính khách quan dân chủ theo quy chế NHNN để tránh rủi ro trình xử lý công việc có thông đồng, đồng lõa mối quan hệ cha con, anh chị, bác… giải hồ sơ dẫn đến tình trạng rủi ro thiệt hại cho NH Tạo môi trường làm việc dân chủ, cải thiện tình hình tài chi nhánh nhằm tăng thu nhập cho CBVC, tạo động lực làm việc thu hút người cho trình độ chuyên môn Kết khảo sát đánh giá nhận xét DNNVV thái độ phục vụ cán ngân hàng đặc biệt CBTD không tốt với 32,1% DNNVV nhận xét thờ thờ ơ, 33% DNNVV nhận xét mức bình thường 34,9% DNNVV nhận xét mức nhiệt tình nhiệt tình 3.2.1.7 Tăng cường công tác khác - Tăng cường phát triển sản phẩm tín dụng phục vụ cho DNNVV tín dụng tuần hoàn, cho vay trung hạn vốn lưu động thường xuyên…Khi đánh giá cho vay DNNVV nên đặt nặng vào tính hiệu khả thi phương án sản xuất kinh doanh giá trị tài sản đảm bảo Cần cải tiến thủ tục vay áp dụng cho DNNVV theo hướng đơn giản, ngắn ngọn, hiệu đảm bảo đầy đủ thông tin phù hợp với trình độ quản lý DNNVV Theo kết khảo sát nhận xét DNNVV hồ sơ vay vốn theo yêu cầu NHNo&PTNT 26,9% DNNVV nhận xét nhiều nhiều, 32,6% DNNVV nhận xét trung bình tới 41,1% nhận xét - Đẩy mạnh công tác huy động vốn nhằm đảm bảo tính khoản cho NHNo&PTNT, đồng thời đảm bảo nguồn vốn để đầu tư phát triển tín dụng Việc huy động vốn đạt hiệu thực nhiều sách tiếp thị, lãi suất, sản phẩm tiền gửi đa dạng, quà tặng, khuyến mãi, dự thưởng… nhằm tăng nguồn gửi từ dân cư Tăng cường phát triển tín dụng DNNVV phát triển thêm tiền gửi không kỳ hạn, toán đối tượng khách hàng này, nguồn vốn rẻ nhằm tạo điều kiện cho lãi suất tín dụng mang tính cạnh tranh cao so với NHTM khác vừa đảm bảo khả sinh lời cho NH Theo kết khảo sát ý kiến 68 đánh giá DNNVV sản phẩm tín dụng ngân hàng thấp với 43,3% DNNVV đánh giá mức ít, 36,3% DNNVV đánh giá mức trung bình lại 20,4% DNNVV đánh giá mức nhiều nhiều - Chi phí để thu hút khách hàng nhiều chi phí để giữ chân khách hàng cũ, đồng thời khách hàng cũ giới thiệu khách hàng khác Do cần đầu tư tăng cường công tác chăm sóc khách hàng có giao dịch với NH thực sách ưu tiên trình giao dịch, đặc biệt cho khách hàng DNNVV; sách giảm lãi suất cho vay, phí chuyển toán tiền, giảm điều kiện tài sản đảm bảo, phát triển sản phẩm khác tín dụng bao toán, bảo lãnh, thuê két sắt…đây biện pháp nhằm giữ chân khách hàng cũ phát triển khách hàng Theo kết khảo sát đánh giá DNNVV sản phẩm dịch vụ NHNo&PTNT 37,2% DNNVV nhận xét mức ít, 40,9% DNNVV nhận xét trung bình, có 21,9% DNNVV nhận xét nhiều nhiều Khi khách hàng chuyển nợ hạn, nợ XLRR công tác thu hồi chưa thật tốt, thời gian thường kéo dài biện pháp cuối khởi kiện để xử lý tài sản giai đoạn đưa tòa lâu 06 tháng Các chi nhánh cần đẩy mạnh công tác xử lý tài sản chấp bán tài sản chấp khách hàng hạn, thường NH để khách hàng tự chuyển nhượng nên kéo dài thời gian giá trị tài sản không đủ so với gốc lãi phát sinh với thời gian dài dẫn đến thất thoát cho NH Cần mạnh dạn chủ động rút ngắn thời gian công tác thu hồi nợ hạn, nợ XLRR đặc biệt việc xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ, đồng thời xử lý kịp thời khoản nợ tiềm ẩn rủi ro - Cần xây dựng hệ thống mạng lưới giao dịch khu vực TP.HCM nhằm tránh tình trạng chi nhánh hệ thống tập trung nhiều gần chỗ, dẫn đến lãng phí, cạnh tranh không lành mạnh chi nhánh với Về yếu tố NHNo&PTNT khu vực TP.HCM hệ thống NHTM có chi nhánh nhiều Theo kết đánh giá DNNVV địa điểm giao dịch có 12,1% DNNVV đánh giá bất tiện bất tiện, 47,4% DNNVV đánh giá mức trung bình 50,4% DNNVV đánh giá thuận lợi thuận lợi 69 - Cần triển khai thực việc hỏi thông tin CICB điều kiện quan trọng hồ sơ vay vốn để đánh giá phần trình lịch sử vay vốn KH từ có sách tín dụng hợp lý 3.2.2 Nhóm giải pháp DNNVV TP HCM Giống DNNVV nước, DNNVV TP HCM chịu khó khăn chung việc tiếp cận nguồn vốn, nguồn tài để đầu tư vào sản xuất kinh doanh Có nhiều hình thức để huy động nguồn vốn, với lực, quy mô, chế có việc vay vốn NH lựa chọn số Muốn tiếp cận nguồn vốn vay Ngân hàng, DNNVV chờ ngân hàng đến tiếp thị, cải cách ngân hàng hay cải cách sách Nhà nước, mà phải chủ động nâng cao lực tài chính, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, tạo lập uy tín cho doanh nghiệp đồng thời chủ động tăng cường khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng giải pháp sau: 3.2.2.1 Xây dựng phương án sản xuất kinh doanh khả thi Đây tiêu chí quan trọng mà NH xem xét để định có cho khách hàng vay Điều quan trọng DNNVV phải hiểu mục đích phương án sản xuất kinh doanh để từ thuyết phục NH cung ứng vốn cho DN tiếp tục đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh nhằm phát huy hiệu đồng vốn vay, NH thu hồi toàn nợ gốc lãi từ phương án không nêu cách chung chung, sơ sài, nguồn trả nợ khó xác định tính thuyết phục Do trình xây dựng phương án sản xuất kinh doanh DN cần nêu rõ chứng minh cho NH thấy yêu cầu mục đích vay vốn kinh doanh, chứng minh lực tài chính, lực sản xuất kinh doanh, kinh nghiệm chuyên môn, thuận lợi khó khăn thị trường đầu vào đầu ra, đối thủ cạnh trạnh ảnh hưởng biến động kinh tế… 3.2.2.2 Nâng cao trình độ chuyên môn, lực quản lý điều hành Một yếu tố quan trọng để DN phát triển, thích nghi với tình hình kinh tế xã hội yếu tố người - Đối với đội ngũ lãnh đạo, DN cần có sách đãi ngộ để thu hút nhân tài, tránh tình trạng chảy máu chất xám gây ảnh hưởng đến hoạt động DN người tài để giúp DN ổn định, phát triển tương lai 70 - Nâng cao lực quản lý điều hành đội ngũ lãnh đạo, cụ thể kỹ quản trị hiệu môi trường cạnh tranh; kỹ lãnh đạo giám đốc DN; kỹ quản lý thay đổi; kỹ thuyết trình, đàm phán, giao tiếp quan hệ công chúng; kỹ quản lý thời gian Những kỹ kết hợp với kiến thức quản trị có hiệu có tác động định doanh nhân, nhà quản lý DN có DNNVV, qua làm tăng khả cạnh tranh doanh nghiệp - Đối với giám đốc nhà quản lý DN, để nâng cao khả làm việc giao dịch quốc tế, tiếp cận tiêu chuẩn, thông lệ giới cần trọng phát triển kiến thức, kỹ ngoại ngữ Đây điểm đáng ý DN nước ta, đặc biệt DNNVV; Ngoài giám đốc cần nâng cao kiến thức văn hoá, xã hội, lịch sử kinh doanh quốc tế, giao tiếp quốc tế xử lý khác biệt văn hoá kinh doanh; Thông lệ quốc tế lónh vực /ngành kinh doanh - Tư tưởng người lao động thường có dịch chuyển từ DN nhỏ sang DN lớn Vì sách đãi ngộ lương bổng, học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ cần vạch sách, kế hoạch phát triển DN thời gian tới, có sách để người lao động gắn bó với DN góp phần làm cho DN hoạt động hiệu bán cổ phần, chia lợi nhuận… - Đối với đội ngũ lao động kỹ thuật, công nhân: cần thực môi trường làm việc dân chủ, công theo quy định pháp luật, đảm bảo môi trường làm việc an toàn Thường xuyên nâng cao trình độ chuyên môn, tay nghề người lao động; Có sách đãi ngộ để thu hút người có tay nghề, chuyên môn tạo môi trường thuận lợi nhằm gắn bó với DN, tránh xáo trộn liên tục lực lượng lao động lao động phổ thông thường không ổn định thay đổi liên tục làm ảnh hưởng đến hoạt động SXKD DN 3.2.2.3 Trung thực việc cung cấp thông tin, hợp tác với ngân hàng Ngân hàng mong muốn đặt trung thực khách hàng việc cung cấp thông tin lên hàng đầu Điều tạo cho NH tin tưởng trình vay vốn hạn chế rủi ro Một số doanh nghiệp cung cấp không đầy đủ thông tin cung cấp không thật so với tình hình thực tế để vay 71 vốn dễ dàng Đối với CBTD kinh nghiệm không nhìn ra, CBTD có kinh nghiệm thu thập đánh giá tình hình thực tế DN Sự trung thực yếu tố để DN thực ngày theo chuẩn mực quốc tế việc công khai tình hình hoạt động, tài luật kế toán, kiểm toán, luật doanh nghiệp… Trong trình vay vốn, DNNVV phải có hỗ trợ hợp tác NH việc cung cấp thông tin tình hình sử dụng vốn vay, tình hình tài DN tại, tình hình tài sản đảm bảo cho khoản vay, cung cấp báo cáo tài theo quý để NH đánh giá tình hình tài đồng thời chấm điểm DN DN cần chấp hành đợt kiểm tra đột xuất NH thực việc trả nợ lãi, gốc hạn theo quy định hợp đồng tín dụng để DN đánh giá mức độ tín nhiệm cao, dễ dàng tiếp nhận nguồn vốn cao lần vay vốn sau này… 3.2.2.4 Nâng cao lực cạnh tranh, vị doanh nghiệp - DNNVV đối tượng chịu không khó khăn trình tiếp cận nguồn vốn vay NH, nhiên có điểm thuận lợi, lợi so với doanh nghiệp lớn khác Vì phải phát huy lợi cách hiệu - Trước tình hình kinh tế khó khăn vừa qua DNNVV dễ dàng thích nghi khôi phục hoạt động sản xuất kinh doanh DN lớn Vì DNNVV dễ dàng ứng dụng công nghệ vào sản xuất, dễ thay đổi cấu sản xuất, cấu nhân phù hợp với thay đổi yêu cầu thị trường - DNNVV phải thường xuyên nghiên cứu xây dựng chiến lược phát triển kinh doanh hợp lý, đầu tư đổi khoa học kỹ thuật công nghệ đại nhằm nâng cao chất lượng khả cạnh tranh thị trường nước mà thị trường quốc tế Trong xu hội nhập nay, DN phải không ngừng khai thác thị trường tiềm nước Đặc biệt, thương hiệu ngày có vai trò quan trọng phát triển DN, DN cần phải xây dựng cho thương hiệu, đồng thời không ngừng củng cố phát triển để trở thành thương hiệu mạnh - Các DNNVV cần hợp tác giúp đỡ lẫn phát triển thị trường cạnh tranh ngày gay gắt DN không nên dựa vào hỗ trợ Nhà nước, tổ chức quốc tế mà cần có bước riêng Các DN 72 hoạt động ngành nghề hay địa bàn sản xuất kinh doanh kết hợp với nhau, tạo thành câu lạc bộ, hội doanh nghiệp để hỗ trợ, giúp đỡ lẫn Các DNNVV nên tích cực tham gia vào hiệp hội DN, đồng thời phát huy tích cực vai trò hội viên hiệp hội - Các DNNVV đầu tư đổi công nghệ sản xuất, tăng cường công tác có chiến lược quảng cáo, tiếp thị hợp lý để người tiêu dùng biết đến sản phẩm doanh nghiệp nhiều hơn; thường xuyên củng cố uy tín thương hiệu, niềm tin khách hàng vào chất lượng sản phẩm doanh nghiệp - DNNVV phải hiểu rõ văn luật, TCTD, sách Nhà nước để tận dụng lợi từ văn vào hoạt động sản xuất kinh doanh trình vay vốn với NH sách ưu đãi đầu tư nhà nước, sách điều kiện cho vay hỗ trợ lãi suất, quy trình việc cho vay NH Với hiểu biết DN tạo thuận lợi trình vay vốn NH đánh giá vị DN am hiểu pháp luật Nhà nước 3.2.2.5 Tranh thủ khả vay vốn tín chấp khả tín nhiệm NH trình vay vốn Một khó khăn DNNVV vay vốn vấn đề tài sản đảm bảo cho khoản vay DNNVV có qui mô nhỏ, tập trung đầu tư vào sản xuất kinh doanh nên khó có tài sản đảm bảo nhiều Hiện tài sản chấp cho khoản vay chủ yếu động sản hay bất động sản Do việc cho vay tài sản đảm bảo việc khó khăn DN Nếu tranh thủ khả vay vốn tài sản đảm bảo thuận lợi cho DN trình SXKD Ngân hàng xem xét khách hàng vay vốn tài sản đảm bảo theo tiêu chí khắc khe phương án sản xuất kinh doanh khả thi hiệu quả, đảm bảo khả trả nợ từ phương án, dòng tiền từ phương án đảm bảo; lực tài khách hàng vốn tự có, lịch sử vay vốn khách hàng thuộc nhóm nợ đủ tiêu chuẩn Biết quy định vay vốn tài sản đảm bảo đòi hỏi DN cần có chuẩn bị kỹ từ phương án sản xuất kinh doanh đảm bảo khả thuyết phục NH - DN cần tạo mối quan hệ tốt uy tín ngân hàng Khi tiếp xúc với nhân viên tín dụng, DN cần thể thái độ hợp tác, tạo điều kiện thuận lợi cho 73 nhân viên tín dụng tiến hành nhanh thủ tục cho vay đáp ứng nhu cầu vay DN cách nhanh DN cần cung cấp thông tin cách đầy đủ, xác, trung thực; trình vay vốn cần thực nghiêm túc thỏa thuận, cam kết với NH, đặc biệt phải trả nợ hạn - DN nên có mối quan hệ toàn diện với NH thông qua việc sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ khác toán, tiền gửi, mua bán ngoại tệ, toán quốc tế… Nếu DN có quan hệ tốt với ngân hàng, sử dụng nhiều dịch vụ NH trình vay vốn DN tăng mức độ uy tín, hưởng lãi suất ưu đãi DN có quan hệ tín dụng 3.2.2.6 Lựa chọn tổ chức tín dụng để đặt quan hệ vay vốn Trong tình hình cạnh tranh ngày cao tổ chức tín dụng TP HCM nay, TCTD có sách tín dụng để phát triển đối tượng khách hàng DNNVV Nhưng chối cãi, TCTD ưu tiên đầu tư tín dụng cho đối tượng ngành nghề sản xuất kinh doanh khác Do DNNVV phải xem xét tiếp xúc với TCTD phù hợp thuận lợi để hỗ trợ vốn ngành nghề, lónh vực mà SXKD 3.2.3 Các giải pháp hỗ trợ quan quản lý Nhà nước: 3.2.3.1 Xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật DNNVV Hệ thống pháp luật ảnh hưởng đến thuận lợi, khó khăn hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV Hiện sách, chế Nhà nước DNNVV trình điều chỉnh, sửa đổi, hoàn thiện chưa ổn định làm cho DNNVV chưa thật an tâm hoạt động kinh doanh Vì Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật cho DNNVV để DN biết sách liên quan từ đưa sách, chiến lược hợp lý Tăng cường quy định cụ thể DNNVV việc thực chế độ báo cáo, cung cấp thông tin, quy định cụ thể việc lưu chứng từ bắt buộc chứng từ không bắt buộc, đơn giản thủ tục việc hưởng chế độ ưu đãi thuế Đơn giản hóa thủ tục liên quan đến xuất nhập nhằm khuyến khích DNNVV đẩy mạnh công tác xuất khẩu, mở rộng thị trường 74 Xây dựng hoàn thiện hệ thống tin để áp dụng rộng rãi lónh vực báo cáo, lưu trữ thông tin DN báo cáo thuế qua mạng, đăng ký giao dịch đảm bảo lónh vực chấp cầm cố tài sản Doanh nghiệp để TCTD người thứ ba truy cập thông tin cách xác nhanh chóng Đề nghị sửa đổi khoản điều 111 Luật đất đai năm 2003 Theo điều mục tổ chức kinh tế nước thuê lại đất khu công nghiệp, khu công nghệ cao, khu kinh tế không chấp, bảo lãnh quyền sử dụng thuê mà chấp, bảo lãnh tài sản thuộc sở hữu gắn liền với đất thuê TCTD phép hoạt động Việt Nam Trong đó, thông tư số 01/2005/TT-BTNMT ngày 13/04/2005 Bộ Tài nguyên Môi trường cho phép người thuê lại đất trả tiền cho thời gian thuê lại đất người thuê lại đất chấp bảo lãnh quyền sử dụng đất thuê lại tài sản thuộc sở hữu gắn liền với đất TCTD phép hoạt động Việt Nam Để đảm bảo quyền lợi khuyến khích Doanh nghiệp Việt Nam DNNVV thuê đất khu công nghiệp, khu công nghệ cao, khu kinh tế Khoản điều 111 Luật đất đai năm 2003 nên sửa đổi theo hướng tổ chức kinh tế nước chấp bảo lãnh giá trị Quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất đất thuê để vay vốn ngân hàng Như sách Nhà nước DNNVV quan trọng cần thiết, Nhà nước nên có nghiên cứu để đưa sách phù hợp với thực tiễn Việt Nam đồng thời ngày theo chuẩn mực quốc tế ngày giúp cho DNNVV ngày phát triển 3.2.3.2 Xây dựng hoàn thiện sách hỗ trợ DNNVV Đối với quan Chính phủ cần đạo sát Bộ, Ngành có liên quan việc thực rà soát sách hỗ trợ DNNVV từ có sách để hỗ trợ phù hợp với chức năng, nhiệm vụ ngành, địa phương, cần đặc biệt trọng đến chế, sách tài chính, tín dụng, xúc tiến thương mại, ứng dụng công nghệ, nhân lực đào tạo cho DNNVV Cần có phân công rõ trách nhiệm quản lý nhà nước Bộ, Ngành khu vực DNNVV, trước hết vai trò trách nhiệm quản lý nhà nước quan trung ương Bộ KH&ĐT, Bộ Công thương, Bộ Nông nghiệp Phát 75 triển Nông thôn, Liên minh Hợp tác xã Việt Nam…; phân công, phân cấp rõ trách nhiệm quản lý nhà nước trung ương địa phương; xây dựng quy chế phối hợp chặt chẽ có hiệu cấp, tổ chức có liên quan đến hoạt động phát triển khu vực DNNVV, từ bộ, ngành đến địa phương, tổ chức đoàn thể trị, xã hội, kinh tế, hiệp hội ngành nghề Đối với UBND tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương có trách nhiệm trợ giúp phát triển DNNVV địa bàn tăng cường công tác xây dựng phát triển DNNVV, tham gia xây dựng, hướng dẫn văn quan trung ương, nhằm kiểm tra trợ giúp DNNVV vừa kiểm tra giám sát chương trình trợ giúp sau sách ban hành, đồng thời cần tiếp tục chủ động sáng tạo tìm nguồn vốn hỗ trợ DNNVV, xây dựng chế để bố trí nguồn ngân sách địa phương cho hoạt động khuyến khích phát triển DNNVV xây dựng Quỹ khuyến nông địa phương, chương trình hành động cụ thể để thúc đẩy sản xuất DNNVV địa phương phát triển cách đột phá Tiếp tục nâng cao lực trung tâm hỗ trợ địa phương trung tâm khuyến công, trung tâm xúc tiến thương mại, đầu tư, hiệp hội, trường dạy nghề, viện nghiên cứu … định hướng hoạt động tổ chức hướng tới doanh nghiệp Ngoài địa phương cần xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ phát triển DNNVV Các trung tâm trợ giúp doanh nghiệp khía cạnh bồi dưỡng kiến thức lãnh đạo, lực quản lý điều hành; tư vấn luật, pháp lý, văn sách Nhà nước, hỗ trợ khoa học công nghệ cho DNNVV, đào tạo nguồn nhân lực… điều tạo thuận lợi cho DNNVV phát triển mỡ rộng thị trường, tăng cường sức cạnh tranh 3.2.3.3 Tăng cường quản lý kiểm tra, giám sát, kiểm toán việc thực thi pháp luật quản lý thị trường Với phát triển nhanh chóng thị trường DNNVV gặp nhiều khó khăn kinh doanh bên cạnh sách hỗ trợ việc quản lý kiểm tra giám sát Nhà nước lớn Công tác giúp cho DN cạnh tranh cách lành mạnh công Hoạt động tra, kiểm tra, kiểm toán có vai trò quan trọng việc giúp DN hoạt động theo quy định 76 pháp luật, tránh tình trạng làm ăn phi pháp, gian lận, trốn thuế, cạnh tranh không lành mạnh, hành vi tiêu cực… Tuy nhiên có mặt trái công tác tra, kiểm tra việc lạm dụng quyền hạn chức vụ cán kiểm tra, tra gây phiền hà cho DN, trục lợi riêng cho thân… Vì vậy, cần nâng cao lực, phẩm chất đạo đức cán tra, tránh tình trạng nhũng nhiễu, tiêu cực cán tra Trường hợp phát hành vi tiêu cực cần xử lý nghiêm khắc Ngoài công tác kiểm tra đoàn thường làm việc kéo dài, đoàn chưa kết thúc, đoàn khác chờ tra, số nội dung tra trùng lắp đoàn sau không sử dụng kết kiểm tra đoàn trước, nhiều lúc đòi hỏi kiểm tra lại, làm nhiều thời gian, ảnh hưởng đến hoạt động DN Công tác kiểm tra giám sát NHNN hệ thống NHTM chưa sâu sắc chưa kịp thời, chưa xử lý nghiêm túc trường hợp sai phạm NH hoạt động kinh doanh vi phạm tình hình lãi suất huy động, phí, lãi suất cho vay… Do cần có chế hoạt động tra, kiểm tra cho phù hợp, tránh chồng chéo, trùng lắp, gây thời gian, công sức hội kinh doanh DN mà lãng phí thời gian nguồn lực người nhà nước 3.2.3.4 Hoàn thiện sách NHNN chất lượng trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CICB) - Vai trò NH Nhà nước hoạt động NHTM quan trọng sách NHNN ảnh hưởng lớn Các sách NHNN phải thường xuyên đổi ngày theo chuẩn mực quốc tế phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội Việt Nam Rút kinh nghiệm từ khủng hoảng tiền tệ giới nước ban hành nhiều sách để kiểm soát hoạt động thị trường tài NH NHNN phải hoàn thiện xây dựng sách kiểm soát hợp lý hoạt động NH - Đề nghị sửa đổi định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Căn vào quy định quy chế cho vay NHNN kèm theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 định sửa đổi số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 03/02/2005, định số 783/2005/QĐ-NHNN ngày 77 31/05/2005 khách hàng vay không trả nợ hạn, TCTD đánh giá khách hàng khả trả nợ hạn không chấp thuận cho cấu lại thời hạn trả nợ, số dư nợ gốc hợp đồng tín dụng nợ hạn TCTD thực biện pháp để thu hồi nợ Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD, định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 sửa đổi định 493 quy định, nợ hạn 10 ngày khoản nợ xếp vào nợ nhóm 1; nợ hạn từ 10 ngày trở lên khoản nợ phải chuyển sang nợ nhóm (và 90 ngày bị chuyển sang nhóm 3…) Tuy nhiên, khoản nợ bị gia hạn (tức cấu lại thời hạn trả nợ) bị chuyển sang nợ nhóm phải trích lập dự phòng làm tăng chí phí, TCTD không muốn gia hạn nợ Các quy định nêu pháp luật đẩy doanh nghiệp, đặc biệt DNNVV gặp phải tình trạng nợ hạn dòng tiền toán tạm thời bị chậm trễ, từ hạn chế khả vay vốn Để khắc phục tình trạng trên, đề nghị sửa đổi QĐ 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 theo hướng sau: việc phân nhóm nợ khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ vào thời gian gia hạn nợ Cụ thể, gia hạn nợ với thời gian dài khoản nợ bị xếp lên nhóm nợ cao hơn, đó, khoản nợ gia hạn 10 ngày xếp vào nợ nhóm - Các công cụ sách NHNN cần phải triển khai có kế hoạch tránh cho NHTM bị động trước sách Đồng thời sách hỗ trợ NH DN cần phổ biến hướng dẫn kịp thời để áp dụng khỏi phải lúng túng kiểm tra kiểm soát NHNN không bị sai sót triển khai công tác cho vay hỗ trợ lãi suất theo quy định Chính phủ, sách thắt chặt tiền tệ giai đoạn kềm chế lạm phát… Tiếp tục đổi mô hình tổ chức CICB nhằm đẩy mạnh việc đôn đốc TCTD báo cáo thông tin, tăng cường việc thu thập nguồn tin, xử lý, quản lý thông tin đầu vào nhằm tạo sở liệu tốt để phục vụ cho công tác điều hành Ban lãnh đạo NHNN, đồng thời phục vụ nhiệm vụ kinh doanh TCTD nhằm ngăn ngừa rủi ro 78 Đẩy mạnh việc khai thác, sử dụng thông tin rộng rãi, đại trà tất loại hình tín dụng, địa bàn tỉnh, thành phố Muốn vậy, CICB cần phát triển thêm sản phẩm thiết thực, hữu ích, nâng cao chất lượng trả lời tin đẩy mạnh tuyên truyền, quảng bá để TCTD thấy rõ lợi ích, chủ động khai thác thông tin phục vụ cho hoạt động tín dụng ngân hàng Đối với TCTD cần đánh giá đầy đủ vai trò thông tin tín dụng hoạt động kinh doanh phòng ngừa RR tín dụng; tăng cường đạo chi nhánh TCTD thực nghiêm túc quy định thông tin tín dụng theo định 1117/2004/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế hoạt động thông tin tín dụng NHNN ban hành ngày 08/09/2004; tăng cường khai thác thông tin tín dụng để tìm hiểu thông tin khách hàng trước đầu tư tín dụng nhằm giảm thiểu rủi ro, thường xuyên khai thác thông tin tín dụng, phân tích xếp hạng tín dụng DN, đăng ký truy cập vào trang web CICB, đăng ký sử dụng tin thông tin tín dụng Kết luận chương Tăng trưởng tín dụng phải chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam nhận thấy vai trò quan trọng công tác nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt khách hàng DNNVV Tuy nhiên công tác gặp nhiều khó khăn hạn chế sách kinh tế vó mô, thân DNNVV, thân Ngân hàng Vì để nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV cần phải thực đồng tổng hợp nhiều giải pháp, từ vó mô đến vi mô Có nhiều giải pháp đề cập chương 3, để đối tượng DNNVV dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thân doanh nghiệp trước hết phải nỗ lực nhằm nâng cao lực tài chính, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, tạo lập uy tín ngân hàng; ngân hàng cần thực nhiều sách để nâng cao chất lượng tín dụng nhằm hỗ trợ DNNVV vay vốn Có vậy, DNNVV thực có điều kiện phát huy hết khả năng, phẩm chất mình, đóng góp vào phát tirển chung đất nước 79 KẾT LUẬN DNNVV phận kinh tế quan trọng ngày có nhiều đóng góp vào phát triển kinh tế, tạo công ăn việc làm, góp phần đảm bảo an sinh xã hội DNNVV có nhiều lợi thế, nhiều tiềm để phát triển Nhà nước có nhiều sách, chương trình trợ giúp nhằm phát triển DNNVV, nhiên với đặc điểm quy mô nhỏ, phân bố rộng khắp, dễ dàng thích ứng với thay đổi với khả tài yếu, nguồn vốn nên DNNVV cần tài trợ vốn thông qua kênh tín dụng thức từ TCTD Là Ngân hàng lớn, giữ vị quan trọng hệ thống Ngân hàng Việt Nam NHNo&PTNT thực sách tín dụng đầu tư phát triển DNNVV Bên cạnh tăng trưởng mở rộng tín dụng phải gắn liền với công tác nâng cao chất lượng tín dụng Luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp Nhỏ Vừa NHNo&PTNT khu vực TP.Hồ Chí Minh” đưa số quy định hành pháp luật Việt Nam liên quan đến hoạt động tín dụng TCTD; hoạt động DNNVV; phân tính đánh giá thực trạng DNNVV Thành phố Hồ Chí Minh; phân tích thực trạng hoạt động tín dụng, chất lượng tín dụng, mặt đạt được, hạn chế tồn tại, nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP.HCM giai đoạn từ năm 2006 đến 06 tháng năm 2010 Từ đưa đề xuất, giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT khu vực TP Hồ Chí Minh 80 ... THỰC TRẠNG CHẤT LƯNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN KHU VỰC TP HỒ CHÍ MINH 23 2.1 Giới thiệu NHNo&PTNT Việt Nam khu vực TP HCM... 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN KHU VỰC TP HỒ CHÍ MINH 2.1 Giới thiệu NHNo&PTNT Việt Nam khu vực TP HCM 2.1.1... 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Lý luận chung tín dụng tín dụng ngân hàng 1.1.1 Quá trình đời chất tín dụng Tín dụng quan hệ vay