Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP hàng hải việt nam (maritime bank) chi nhánh thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ––––––––––––––––––––––––––– VŨ ĐỨC CÔNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2017 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ––––––––––––––––––––––––––– VŨ ĐỨC CƠNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 04 10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS LƯU THÁI BÌNH THÁI NGUYÊN - 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi, chưa công bố nơi nào, số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan Thái Nguyên, ngày 18 tháng 10 năm 2017 Tác giả luận văn Vũ Đức Công ii LỜI CẢM ƠN Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới TS Lưu Thái Bình, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi suốt q trình học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy giáo, cô giáo khoa Kinh tế, khoa Sau Đại học - Trường Đại học Kinh tế & Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên Đại học Thái Nguyên đóng góp nhiều ý kiến q báu giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu, hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn tới Ban lãnh đạo, bạn bè đồng nghiệp, tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Do thân nhiều hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô giáo bạn Tôi xin chân thành cảm ơn! Thái Nguyên, ngày 18 tháng 10 năm 2017 Tác giả luận văn Vũ Đức Công iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu .3 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu đề tài Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN CỦA CÁC NHTM 1.1 Cơ sở lý luận 1.1.1 Khái niệm DNVVN 1.1.2 Phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.4 Vai trò hạn chế DNVVN kinh tế 10 1.1.5 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ .13 1.1.6 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ .18 1.2.1 Kinh nghiệm ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam (Techcombank) 29 1.2.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) 30 1.2.3 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên 31 iv Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 32 2.1 Các câu hỏi đặt mà đề tài cần giải 32 2.2 Phương pháp nghiên cứu 32 2.2.1 Phương pháp tiếp cận 32 2.2.2 Thu thập thông tin .32 2.2.3 Phương pháp tổng hợp, xử lý thông tin .33 2.2.4 Phương pháp phân tích thơng tin 33 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 34 Chương 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM (MARITIME BANK) CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 35 3.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam (Maritime Bank) Chi nhánh Thái Nguyên 35 3.1.1 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên giai đoạn 2014 -2016 36 3.1.2 Kết huy động vốn cho vay .38 3.2 Thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam chi nhánh Thái Nguyên 43 3.2.1 Về tăng trưởng tín dụng 43 3.2.2 Về tổng vốn huy động DNVVN tổng dư nợ cho vay DNVVN 45 3.2.3 Về vịng quay vốn tín dụng 46 3.2.4 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DNVVN 47 3.2.5 Về nợ có đảm bảo 48 3.2.6 Về nợ hạn nợ xấu .50 3.2.7 Đánh giá chung chất lượng tín dụng DNVVN ngân hàng Maritime Bank - Chi nhánh Thái Nguyên .53 v Chương 4: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM (MARITIME BANK) CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 58 4.1 Định hướng phát triển DNVVN địa bàn tỉnh Thái Nguyên .58 4.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam, chi nhánh Thái Nguyên năm 2018 59 4.3 Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam (Maritime Bank) chi nhánh Thái Nguyên .60 4.3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng phương án vay vốn 60 4.3.2 Nâng cao chất lượng thông tin tín dụng 63 4.3.3 Nâng cao trình độ đội ngũ cán 64 4.3.4 Đẩy mạnh công tác marketing, quảng cáo 67 4.3.5 Tăng cường công tác tư vấn cho DNVVN vay vốn 69 4.3.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm toán nội 71 4.4 Kiến nghị 72 4.4.1 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam hội sở .72 4.4.2 Kiến nghị với Chính phủ .77 4.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 82 4.4.4 Kiến nghị với DNVVN .84 KẾT LUẬN 85 TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CTCP : Công ty cổ phần DN : Doanh nghiệp DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ NHNN : Ngân hàng nông nghiệp NHTM : Ngân hàng thương mại TMCP : Thương mại cổ phần TSĐB : Tài sản đảm bảo vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại DNVVN World Bank Bảng 1.2: Tiêu chí xác định DNVVN Việt Nam Bảng 1.3: Đóng góp DNVVN phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam 12 Bảng 3.1: Kết hoạt động kinh doanh Maritime Bank - Chi nhánh Thái Nguyên năm 2014 - 2016 36 Bảng 3.2: Tình hình huy động vốn Ngân hàng Maritime bank - Chi nhánhThái Nguyên giai đoạn 2014 - 2016 38 Bảng 3.3: Tình hình dư nợ tín dụng theo kỳ hạn giai đoạn 2014 - 2016 41 Bảng 3.4: Tình hình dư nợ tín dụng theo ngành kinh tế giai đoạn 2014-201642 Bảng 3.5: Chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng DNVVN giai đoạn 2014-2016 43 Bảng 3.6: Tăng trưởng tín dụng DNVVN theo ngành kinh tế 45 Bảng 3.7: Tỷ lệ vốn huy động DNVVN tổng dư nợ tín dụng DNVVN 45 Bảng 3.8: Vịng quay vốn tín dụng DNVVN 46 Bảng 3.9: Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DNVVN 47 Bảng 3.10: Dư nợ DNVVN theo tài sản đảm bảo 49 Bảng 3.11: Dư nợ DNVVN theo tiêu nợ hạn nợ xấu 50 Bảng 4.1: Kết đầu tư tín dụng DNVVN giai đoạn 2014-2016 62 viii DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 4.1: Nguồn thu thập thơng tin 63 Hình 4.2: Quy trình đại hóa ngân hàng 76 Hình 4.3: Giải pháp kiến nghị với Chính phủ .77 73 nâng cao chất lượng tín dụng đối tượng khách hàng ngân hàng cần phải xây dựng sách tín dụng phù hợp với khách hàng DNVVN Chính sách tài sản đảm bảo vay vốn Hiện nay, DNVVN khó khăn vấn đề tài sản đảm bảo vay vốn ngân hàng Thực tế cho thấy, với DNVVN lần đầu vay vốn ngân hàng buộc phải có tài sản đảm bảo, thông thường giá trị khoản vay không vượt 70% giá trị tài sản đảm bảo cho khoản vay (tỷ lệ tùy thuộc vào loại tài sản đảm bảo cụ thể) Mà vốn DNVVN lại thấp, ngân hàng nên nới lỏng sở đảm bảo nguyên tắc tín dụng doanh nghiệp có phương án kinh doanh có hiệu lại thiếu tài sản đảm bảo, hình thành chế giải trình gắn với trách nhiệm cán tín dụng Biện pháp cụ thể đề xuất là: thẩm định thấy khách hàng có quan hệ tín dụng lâu năm, có uy tín có phương án kinh doanh khả thi với nguồn đầu vào, đầu ổn định, lực tài mạnh Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam linh hoạt tài sản đảm bảo cho vay nửa tài sản chấp nửa tín chấp, chấp hàng tồn kho, khoản phải thu, chấp tài sản hình thành từ vốn vay Như vậy, vừa giải khó khăn cho DNVVN, vừa đảm bảo chất lượng tín dụng cho ngân hàng Chính sách tìm kiếm khách hàng Chính sách khách hàng phần sách tín dụng Hiện ngân hàng trọng đến DNVVN đứng trước cạnh tranh gay gắt ngân hàng khác ngân hàng quốc doanh NHTMCP có quy mơ lớn ngân hàng nên chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm hoạt động kinh doanh có hiệu quả, trước hết DNVVN thuộc khu vực kinh doanh nơi ngân hàng đặt trụ sở làm việc, sau khu vực lân cận 74 Để chủ động tiếp cận khách hàng Phịng Tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam - chi nhánh Thái Nguyên cần chủ động tham dự hội nghị DNVVN, hội trợ triển lãm để lựa chọn tiếp cận với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh tốt Các cán tín dụng, cán giao dịch khách hàng nên tự giới thiệu sản phẩm tín dụng có hội tiếp xúc với doanh nghiệp, chủ động đưa lời đề nghị cấp vốn tín dụng tới DNVVN hoạt động kinh doanh hiệu 4.4.1.2 Nâng cao lực tài ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam Năng lực tài NHTM khả tạo lập nguồn vốn sử dụng vốn phát sinh trình hoạt động kinh doanh ngân hàng, thể quy mô vốn tự có, chất lượng tài sản, chất lượng nguồn vốn, khả sinh lời khả đảm bảo an tồn hoạt động kinh doanh Năng lực tài NHTM khơng nguồn tài đảm bảo cho hoạt động kinh doanh NHTM mà khả khai thác, quản lý sử dụng nguồn lực phục vụ hiệu cho hoạt động kinh doanh, bên cạnh lực tài NHTM cần đảm bảo mức độ rủi ro hoạt động ngân hàng thấp lực cạnh tranh NHTM thị trường cao Do vậy, lực tài ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam phải không ngừng nâng cao hoàn thiện nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh ổn định trì tồn Ngân hàng thời điểm cạnh tranh gay gắt biến động tiền tệ Để nâng cao lực tài ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam, phải đa dạng hóa hình thức huy động vốn, gia tăng vốn điều lệ, điều chỉnh lãi suất tiền gửi trung dài hạn hợp lý đồng thời cần cấu đầu tư vốn điều kiện theo hướng giảm dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn, tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, phát triển cho vay DNVVN, doanh nghiệp sản xuất hàng xuất theo đạo ưu tiên phát triển vốn tín dụng NHNN theo thị 01/CT-NHNN công văn 674/NHNN-CSTT ngày 75 13/02/2012 Tuy nhiên việc thực giải pháp phải cẩn trọng theo trình tự bước bối cảnh thắt chặt tài khóa tiền tệ trước mắt 4.4.1.3 Tiếp tục đẩy mạnh cơng tác đại hóa ngân hàng Hiện nay, ngân hàng Việt Nam tiếp tục đẩy mạnh đại hóa, ngân hàng TMCP nói chung ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam nói riêng khơng phải ngoại lệ Năm 2014 2015, đưa vào triển khai dự án data Warehouse (Giải pháp kho liệu tập trung) cài đặt ứng dụng Office 365 cho toàn cán nhân viên ngân hàng - Giải pháp kho liệu tập trung - Data Warehouse: Dự án Data warehouse giúp hỗ trợ cơng tác dự báo, phân tích định kinh doanh, góp phần nâng cao lực cạnh tranh chất lượng phục vụ khách hàng Năm 2015, dự án triển khai thành công 22 báo cáo, Dashboards phục vụ lãnh đạo cao cấp, data mart phục vụ Trung tâm Phân tích kinh doanh khối Tài - Cài đặt Office 365 cho tồn cán nhân viên: cán nhân viên Maritime bank sở hữu tài khoản office 365 lưu trữ tối đa 50GB email 25GB liệu vào thời điểm tại, thư viên tài liệu Onedrive tảng điện toán đám mây với dung lượng 1Tb, dung lượng tăng lên gấp nhiều lần thời gian tới Office online tích hợp Word, Excel, PowerPoint cho phép nhiều người truy cập soạn thảo văn lúc Với Office 365, việc chia sẻ file cá nhân đơn vị không bị giới hạn dung lượng vị trí địa lý Toàn email lịch biểu đồng nhiều thiết bị máy tính, truy cập trực tiếp từ Web Tuy nhiên, bước ngân hàng trình đại hóa Quy trình đại hóa ngân hàng nên thực toàn diện theo sơ đồ sau: 76 Hiện đại hóa ngân hàng Nâng cấp máy móc, thiết bị Đào tạo kỹ khai thác thông tin Hiện đại hóa tác phong làm việc Hình 4.2: Quy trình đại hóa ngân hàng Bên cạnh đó, trang thiết bị, hệ thống máy vi tính, hệ thống máy móc thơng tin điện tốn phải đồng với ngân hàng hệ thống ngân hàng Maritime bank để việc trao đổi, kết nối thuận lợi Khối Công nghệ Giải pháp Maritime bank cần tạo ứng dụng phần mềm đại kết nối ngân hàng khác không hệ thống Maritime bank mà ngân hàng lớn khác như: BIDV, Vietcombank, Viettinbank,… để kết nối thơng tin tín dụng khách hàng với ngân hàng Đi đôi với việc đại hóa cơng tác bảo mật Cơng nghệ đại kết nối rộng rãi cơng tác bảo mật khó khăn Do vậy, đại hóa, nâng cấp trang thiết bị máy móc cơng tác bảo mật thuộc thẩm quyền phịng Cơng nghệ thông tin nâng lên Đây giải pháp quan trọng, Maritime bank có nhiều chi nhánh, phòng giao dịch nhiều nơi nên cần chia sẻ thơng tin để tồn hệ thống cập nhật kịp thời thay đổi quan trọng, có liên quan đến cơng tác cho vay Ngồi ra, phịng Phát triển kinh doanh khách hàng doanh nghiệp cần thiết lập nhóm chuyên trách thu thập thông tin qua kênh: quan ban ngành nhà nước, điều tra thăm dò thị trường… giúp ngân hàng nhanh chóng có thơng tin đáng tin cậy để phục vụ công tác cho vay Điều góp phần điều chỉnh định hướng cho vay phù hợp với tình hình mới, nâng cao chất lượng tín dụng 77 Song song với cơng tác nâng cấp, đồng hoàn thiện hệ thống máy móc đại để bắt kịp ngân hàng lớn nước xa ngân hàng khu vực, Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam nên đào tạo cán cách để họ tận dụng hết tính máy móc tạo điều kiện cho cán tín dụng hồn thành báo cáo tín dụng hiệu có chất lượng tín dụng cao đồng thời đưa báo cáo hàng tháng xác kịp thời Thêm nữa, đại hóa ngân hàng vừa đại hóa trang thiết bị, sở vật chất ngân hàng, vừa phải đại hóa cơng tác quản lý, tác phong làm việc cán nhân viên, đặc biệt tác phong cán thường xuyên tiếp xúc khách hàng Việc đại hóa tác phong làm việc cán công tác quản lý ngân hàng phải thực tồn ngân hàng khơng phải riêng hoạt động tín dụng Việc đại hóa giúp cho hoạt động tín dụng diễn trơi chảy, nhanh chóng, xác, thỏa mãn tốt nhu cầu mong muốn khách hàng hoạt động tín dụng ngân hàng Điều làm cho chất lượng tín dụng nâng lên 4.4.2 Kiến nghị với Chính phủ Hình 4.3: Giải pháp kiến nghị với Chính phủ 78 4.4.2.1 Đảm bảo Quỹ Bảo lãnh tín dụng cho DNVVN hoạt động hiệu cao Chính phủ định việc thành lập, tổ chức hoạt động Quỹ Bảo lãnh tín dụng cho DNVVN nhằm thực mục tiêu, giải pháp giúp phát triển khối doanh nghiệp việc định số 53/2013/QĐ-TTg ngày 15/10/2013 Thủ tướng Chính phủ việc ban hành quy chế thành lập Quỹ Bảo lãnh tín dụng cho DNVVN NHNN Việt Nam ban hành Thông tư số 01/2006/TT - NHNN ngày 20/02/2006 thống đốc NHNN việc yêu cầu tổ chức tín dụng góp vốn thành lập Quỹ Bảo lãnh tín dụng cho DNVVN Theo ngồi nguồn vốn điều lệ quỹ dự trữ, tổ chức tín dụng phép sử dụng nguồn vốn dài hạn để góp vốn lập quỹ Quỹ Bảo lãnh tín dụng cầu nối để DNVVN tiếp cận với vốn ngân hàng Tuy nhiên, có số tỉnh thức thành lập Quỹ Bảo lãnh tín dụng Quỹ Bảo lãnh tín dụng Trà Vinh (21/12/2002), Quỹ Bảo lãnh tín dụng Yên Bái (4/3/2005), Quỹ Bảo lãnh tín dụng Đồng Tháp (20/05/2005), Quỹ Bảo lãnh tín dụng Hà Nội (14/4/2006), Quỹ Bảo lãnh tín dụng Thành phố Hồ Chí Minh (8/3/2006), Quỹ Bảo lãnh tín dụng Vĩnh Phúc (11/5/2007)… Sau nhiều lần thúc giục kêu gọi từ phía quan chức giới báo chí, thêm số tỉnh xúc tiến thành lập “Quỹ Bảo lãnh tín dụng cho DNVVN” địa phương Nguyên nhân triển khai chậm việc thành lập Quỹ Bảo lãnh tín dụng DNVVN địa phương trước hết nguồn ngân sách nhiều tỉnh hạn hẹp, khơng có nhiều để dành cho quỹ Quỹ Bảo lãnh tín dụng tổ chức tài hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, hồn vốn, bù đắp chi phí nên khó khuyến khích tổ chức tín dụng khác doanh nghiệp đầu tư góp vốn lẽ vốn đóng góp ngân hàng nguồn vốn mà họ huy động dài hạn tất nhiên họ phải trả lãi Về phần hiệp hội ngành nghề, tổ chức đại diện hỗ trợ DNVVN nghe chủ 79 trương thơng suốt, vào cụ thể mức đóng góp thành viên lại phức tạp, phần lớn gặp khó khăn vốn nên khả góp vốn vào quỹ hạn chế Mặt khác chưa có quy định Chính phủ việc rút vốn, chuyển nhượng vốn góp tổ chức, cá nhân sau tham gia góp vốn làm cho thành viên ngần ngại góp vốn Bên cạnh hầu hết cán Quỹ Bảo lãnh tín dụng khơng có kinh nghiệm Bảo lãnh tín dụng, đánh giá hoạt động doanh nghiệp, nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Bộ Tài chưa có hoạt động hỗ trợ tập huấn nghiệp vụ, tham quan học tập Do đó, để tạo điều kiện cho Quỹ Bảo lãnh tín dụng bảo lãnh cho DNVVN có hoạt động kinh doanh hiệu vay vốn ngân hàng Chính phủ cần thực giải pháp sau: Giải pháp nguồn vốn - Vốn điều lệ: + Ngân sách Trung ương đóng góp đủ vốn điều lệ ban đầu cho Quỹ Bảo lãnh tín dụng thuộc tỉnh chưa cân đối ngân sách + Ngân sách địa phương đóng góp đủ vốn điều lệ ban đầu cho Quỹ Bảo lãnh tín dụng thuộc tỉnh, thành phố cân đối ngân sách - Vốn bổ sung hàng năm + Ngân sách địa phương đóng góp vốn hoạt động hàng năm cho Quỹ Bảo lãnh tín dụng Tỷ lệ đóng góp phụ thuộc vào quy mơ hoạt động quỹ Vốn góp đưa vào cân đối ngân sách hàng năm tỉnh, thành phố + Tổ chức tín dụng địa bàn phải đóng góp bắt buộc cho Quỹ Bảo lãnh tín dụng tỷ lệ tính dư nợ bảo lãnh + Nguồn vốn nhà tài trợ + Trong năm đầu hoạt động, doanh nghiệp đóng góp vốn vào Quỹ Bảo lãnh tín dụng trừ trường hợp tự nguyện 80 Giải pháp nghiệp vụ bảo lãnh - Quỹ Bảo lãnh tín dụng tuyệt đối tuân thủ đền bù cho tổ chức tín dụng doanh nghiệp không trả nợ hạn - Khi doanh nghiệp xin cấp bảo lãnh Quỹ Bảo lãnh tín dụng khơng cần phải có tài sản chấp, quỹ thẩm định dựa vào tiềm lực tài chính, tính hiệu dự án vay lực thẩm định quỹ - Tỷ lệ bảo lãnh: từ 50% - 100% giá trị khoản đề nghị bảo lãnh, mức bảo lãnh tùy thuộc vào xếp hạng tín dụng tùy doanh nghiệp - Phí bảo lãnh: có khung dao động, khơng cố định, có mức phí phụ thuộc vào xếp hạng tín dụng doanh nghiệp để giảm bớt khó khăn chi phí cho DNVVN - Trần Bảo lãnh tín dụng: quy định trần bảo lãnh tối đa cho doanh nghiệp - Bội số bảo lãnh: Giai đoạn đầu bội số bảo lãnh khoản từ -10 lần Giải pháp chế độ tiền lương: Quỹ Bảo lãnh tín dụng theo chế độ đặc biệt, xác định mức lương bình quân chi nhánh NHTM lớn địa bàn Đồng thời, Quỹ Bảo lãnh tín dụng phải xây dựng quy trình thẩm định định bảo lãnh rõ ràng minh bạch Trường hợp cán vi phạm quy định bị sa thải Giải pháp hỗ trợ Bộ Tài chính: - Ban hành Điều lệ mẫu áp dụng chung cho tất Quỹ Bảo lãnh tín dụng; - Xây dựng sổ tay nghiệp vụ Bảo lãnh tín dụng; - Tổ chức tập huấn, đào tạo lại nguồn nhân lực cho Quỹ Bảo lãnh tín dụng; - Tổ chức cơng tác tun truyền, quảng bá hình ảnh Quỹ Bảo lãnh tín dụng; - Chủ động tìm nguồn vốn tài trợ hỗ trợ kỹ thuật cho Quỹ Bảo lãnh tín dụng 81 4.4.2.2 Khuyến khích tổ chức tài chính, DNNN hỗ trợ, hợp tác phát triển Để hỗ trợ DNVVN tiếp cận nguồn tài chính thức, số dự án nước ngồi cung ứng nguồn tín dụng cho DNVVN thơng qua hệ thống NHTM Ngân hàng Thế giới (WB) Ngân hàng Châu Á (ADB) hai nhà tài trợ hoạt động tích cực lĩnh vực Với dự án “Tài trợ cho doanh nghiệp vùng nông thôn” ADB, “Tài trợ cho doanh nghiệp vùng nông thôn giai đoạn I, II” WB Ngân hàng hợp tác quốc tế Nhật Bản (JIBIC) với dự án “Tài trợ cho DNVVN” ngân hàng Tái thiết Đức với dự án “Chương trình tín dụng tiết kiệm nơng thơn” “Tái hịa nhập kinh tế người hồi hương” tiến hành cung ứng khoản vay cho DNVVN với hỗ trợ kĩ thuật nhằm cải thiện hoạt động cho vay DNVVN Quỹ doanh nghiệp Mê Kông nhiều tổ chức đồng tài trợ để đầu tư vào DNVVN thuộc khu vực tư nhân thông qua Quỹ hỗ trợ phát triển số NHTM Chính phủ cần kêu gọi tổ chức tài giới hỗ trợ nhiều cho DNVVN, xúc tiến thực nhiều dự án hợp tác “Phát triển Cụm DNVVN” nguồn tài trợ phủ nước với DNVVN lĩnh vực nhằm nâng cao khả cạnh tranh Thông qua hỗ trợ kỹ thuật chuyên môn từ chuyên gia quốc tế kết nối kinh doanh với doanh nghiệp nước đó, nhờ hiệu kinh doanh DNVVN ngày nâng cao 4.4.2.3 Giám sát chặt chẽ hoạt động DNVVN Bộ Tài quan quản lý tỉnh thành, địa phương cần tổ chức thực tốt việc kiểm tra, buộc doanh nghiệp phải hạch toán theo quy định Bộ, đảm bảo tính xác thực báo cáo tài Đây sở tốt cho ngân hàng mạnh dạn việc tài trợ cho DNVVN Bên cạnh đó, doanh nghiệp vi phạm quy định Nhà nước công tác hạch tốn kế tốn phải bị xử phạt cách nghiêm túc 82 4.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 4.4.3.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm Thơng tin Tín dụng (CIC) Thơng tin tín dụng đóng vai trị vơ quan trọng NHTM Tuy nhiên, hoạt động CIC chưa phát huy hết hiệu Các NHTM thường dựa chủ yếu vào hệ thống thông tin tự thiết lập Do đó, thơng tin thường khơng bao qt Vì vậy, NHNN nên hồn thiện Hệ thống Thơng tin Tín dụng (CIC) theo hướng cung cấp thông tin ngày đa dạng hơn, đặc biệt thơng tin phi tài như: lực quản lý lãnh đạo, chuyên môn đội ngũ nhân viên, tình hình kỹ thuật cơng nghệ DNVVN… thông tin cần thiết cho ngân hàng việc đánh giá, thẩm định khách hàng vay vốn Để có thơng tin phi tài chất lượng, NHNN cần xây dựng, ban hành quy trình, thơng tư phối hợp với quan truyền thơng, báo chí, quan thuế, tổ chức quốc tế, quan kiểm tốn, DNVVN NHTM Có vậy, CIC cung cấp thơng tin tín dụng xác, phong phú, đa dạng cho tổ chức thành viên Ngồi ra, nguồn thơng tin thu thập từ NHTM, NHNN cần đặc biệt đưa quy định chặt chẽ để buộc NHTM phải cung cấp kịp thời, xác thơng tin quan trọng có liên quan đến khách hàng tình hình dư nợ, tình hình trả nợ, nợ xấu khách hàng tài sản chấp Cần tăng cường kiểm tra việc tuân thủ quy định NHTM nhằm xử lý thích đáng trường hợp vi phạm, có CIC thực kênh thơng tin đáng tin cậy để NHTM khai thác, phục vụ cho công tác thẩm định khách hàng cách xác NHNN nên phối hợp với Bộ Tài chính, sở Tài chính, Chi cục thuế, Sở Kế hoạch đầu tư quan hành pháp địa phương NHTM để cập nhật thơng tin tài chính, vi phạm tài 83 doanh nghiệp cách đầy đủ, xác nhằm hỗ trợ cho hoạt động NHTM 4.4.3.2 Nâng cao hiệu vốn đầu tư tín dụng cho DNVVN Để nâng cao hiệu đầu tư vốn tín dụng cho DNVVN thời gian tới, NHNN Việt Nam phải đạo tổ chức tín dụng, cân đối ưu tiên nguồn vốn vay nông nghiệp, nông thôn, xuất DNVVN, điều hành sách tiền tệ cách thận trọng, linh hoạt để hỗ trợ khoản cho tổ chức tín dụng tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng giảm lãi suất cho vay mức hợp lý Bên cạnh đó, NHNN theo dõi xử lý kịp thời vướng mắc, kiến nghị chế tín dụng nhằm tạo điều kiện cho DNVVN tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng để phục vụ sản xuất kinh doanh với hiệu cao chất lượng tín dụng cao 4.4.3.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm soát nhằm đảm bảo độ an toàn hệ thống ngân hàng Hiện nay, NHTM cạnh tranh khốc liệt nhiều cách Do vậy, để đảm bảo môi trường cạnh tranh lành mạnh NHTM NHNN nên tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt NHTM Ngồi ra, điều cịn đảm bảo an tồn cho hệ thống ngân hàng Vì ngân hàng chạy đua để cạnh tranh mà nới lỏng quy định NHNN dẫn đến khả tốn tất các ngân hàng toàn hệ thống bị ảnh hưởng nghiêm trọng, chất lượng tín dụng khó đảm bảo Cơng tác tra, kiểm soát phải thực cách nghiêm túc không làm ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Các vi phạm phải có chế tài không làm ảnh hưởng đến hoạt động NHTM Các vi phạm phải có chế tài xử lý rõ ràng, minh bạch phải thực cách xác, cơng 84 4.4.4 Kiến nghị với DNVVN 4.4.4.1 Đảm bảo báo cáo tài minh bạch, rõ ràng Về phía DNVVN, hạn chế họ thơng tin báo cáo tài thiếu minh bạch, nên nhiều ngân hàng khơng duyệt cho vay vốn Vì vậy, DNVVN cần phải đầu tư cho công tác đào tạo đội ngũ chuyên gia có kiến thức tài chính, kế tốn, có khả làm dự án vay, phải minh bạch thông tin tài trình án vay vốn 4.4.4.2 Tăng cường mối quan hệ xã hội mức độ tin cậy tổ chức tín dụng Quan hệ xã hội mức tin cậy cán tín dụng DNVVN cịn hạn chế Vì vậy, để tiếp cận tốt với cán tín dụng DNVVN cần phát triển mạnh mối quan hệ cộng đồng doanh nghiệp qua hiệp hội, ngân hàng Thông qua việc tham gia buổi hội thảo hay trao đổi chuyên đề cộng đồng doanh nghiệp, DNVVN trao đổi, chia sẻ thơng tin với nhau, tìm hiểu rõ hình thức tín dụng khả thích ứng DNVVN với hình thức Để giải vấn đề thơng tin, DNVVN phải có kế hoạch tiếp cận nguồn thông tin khác phục vụ cho sản xuất kinh doanh Tham gia hiệp hội ngành nghề biện pháp tốt để thu thập, chia sẻ thơng tin, qua giúp giải phần khó khăn doanh nghiệp 4.4.4.3 Nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn vay Bản thân DNVVN cần phải nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn vay trả nợ ngân hàng hạn để tạo lịng tin uy tín ngân hàng Các DNVVN cần trọng nâng cao trình độ quản lý, cải tiến công nghệ sản xuất để nâng cao chất lượng sản lượng sản phẩm, có sức cạnh tranh cao tiêu thụ tốt Ngoài ra, DNVVN phải kiểm sốt rủi ro tài sở cân đối hợp lý nguồn vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất kinh doanh vốn vay ngân hàng Coi vốn vay ngân hàng nguồn vốn bổ sung, cần thiết thực dự án, phương án sản xuất kinh doanh để đạt hiệu tốt 85 KẾT LUẬN Trong thời kì kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế địi hỏi ngân hàng nói chung ngân hàng thương mại nói riêng muốn tồn phát triển phải khơng ngừng đổi mới, tìm kiếm phương thức khác để hoạt động hiệu nâng cao lực cạnh tranh Là ngân hàng thương mại tín dụng ln coi sản phẩm dịch vụ chính, đóng vai trò quan trọng việc đem lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên (Maritiem Bank - Chi nhánh Thái Ngun) Nhưng mà tín dụng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng Do ngân hàng nỗ lực xây dựng phương án kiểm soát nhằm hạn chế tối đa xảy rủi ro Hoạt động tín dụng DNVVN đối tượng khách hàng tiềm mà nhiều ngân hàng hướng tới có Maritime Bank Chi nhánh Thái Nguyên Mặc dù trọng vào phát triển thị trường cho đối tượng Maritime Bank - Chi nhánh Thái Nguyên bước đầu đạt kết định Tuy nhiên, đối tượng khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro địi hỏi Maritime Bank - Chi nhánh Thái Nguyên phải xây dựng sản phẩm phù hợp với phương án phịng ngừa rủi ro hiệu Nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN coi biện pháp hữu hiệu góp phần giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, đặc biệt giúp cho Maritime Bank - Chi nhánh Thái Nguyên nâng cao hiệu kinh doanh lực cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn tỉnh Luận văn hệ hống hóa làm rõ sở lý luận sở thực tiễn chất lượng tín dụng DNVVN NHTM Từ đó, vận dụng linh hoạt phù hợp sở lý luận thực tiễn vào việc giải tồn tại Martitime Bank chi nhánh Thái Nguyên Đồng thời phân tích thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng DNVVN Maritime Bank chi nhánh Thái Nguyên để tìm hạn chế nguyên nhân Từ đó, đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt 86 động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng DNVVN nói riêng Ngân hàng Maritime Bank - Chi nhánh Thái Nguyên Tác giả hy vọng kiến nghị góp phần giải vấn đề cịn tồn hoạt động tín dụng ngân hàng, từ nâng cao chất lượng hoạt dộng tín dụng đáp ứng yêu cầu vấn đề quan tâm Ngân hàng Maritime Bank - Chi nhánh Thái Nguyên 87 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Bảy (2012), Giáo trình Quản trị dịch vụ khác Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Ngơ Thế Chi, Nguyễn Trọng Cơ (2015), Giáo trình Phân tích tài doanh nghiệp, Nxb Tài chính, Hà Nội Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Xn Lộc (2012), Giáo trình Quản trị tín dụng Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (2016), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nxb Lao động, xã hội Bùi Văn Vần, Vũ Văn Ninh (2013), Giáo trình Tài doanh nghiệp, Nxb Tài chính, Hà Nội Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên (2014, 2015, 2016), Báo cáo tài năm Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam - Chi nhánh Thái Nguyên (2014, 2015, 2016), Báo cáo thường niên năm www.msb.com.vn www.sbv.gov.vn ... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM (MARITIME BANK) CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 35 3.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam (Maritime Bank). .. NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM (MARITIME BANK) CHI NHÁNH THÁI NGUYÊN 3.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam (Maritime Bank) Chi nhánh Thái Nguyên Ngân hàng thương... pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam (Maritime Bank) chi nhánh Thái Nguyên 5 Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI