các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập từ sử dụng vốn vay của nông hộ trong các mô hình sản xuất nông nghiệp trên địa bàn tỉnh long an

LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan rằng luận văn “Các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập từ sử dụng vốn vay của nông hộ trong các mô hình sản xuất nông nghiệp trên địa bàn tỉnh Long An” là bài nghiên

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HỌC

Người hướng dẫn khoa học:

TS NGUYỄN THANH NGUYÊN

LỜI CAM ĐOAN

Tôi cam đoan rằng luận văn “Các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập từ sử dụng vốn vay của nông hộ trong các mô hình sản xuất nông nghiệp trên địa bàn tỉnh Long An” là bài nghiên cứu của chính tôi

Ngoại trừ những tài liệu tham khảo được trích dẫn trong luận văn này, tôi cam đoan rằng toàn phần hay những phần nhỏ của luận văn này chưa từng được công bố hoặc được sử dụng để nhận bằng cấp ở những nơi khác

Không có sản phẩm/ nghiên cứu nào của người khác được sử dụng trong luận văn này mà không được trích dẫn theo đúng quy định

Luận văn này chưa bao giờ được nộp để nhận bất kỳ bằng cấp nào tại các trường đại học hoặc cơ sở đào tạo khác

TP Hồ Chí Minh, Năm 2018

Trịnh Quang Thắng

Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Thầy PGS TS Nguyễn Minh Hà (Trưởng phòng đào tạo trường Đại Học Mở TPHCM), Cô TS.Lê Thị Thanh Thu (Trưởng khoa đào tạo sau đại học trường Đại Học Mở TPHCM) và cô Hồ Thị Bảo Uyên (Chủ nhiệm lớp) đã tạo điều kiện cho tôi hoàn thành luận văn này

Sau cùng, tôi cảm ơn tất cả các giảng viên của Khoa Sau Đại Học đã tận tình truyền đạt những kiến thức cần thiết, cảm ơn tất cả các bạn cùng lớp đã đồng hành cùng tôi trong suốt 2 năm học tập

TÓM TẮT LUẬN VĂN

Nghiên cứu này được thực hiện nhằm cho biết hiệu quả của việc sử dụng vốn vay đối với nông hộ thông qua mô hình đo lường các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập của nông hộ từ việc sử dụng vốn vay trên địa bàn tỉnh Long An Đồng thời kiểm định sự khác biệt về thu nhập giữa những nông hộ có sử dụng vốn vay và những nông hộ không sử dụng vốn vay Với mẫu dữ liệu là 180 nông hộ có sử dụng vốn vay và 180 nông hộ không có sử dụng vốn vay được chọn theo nguyên tắc ngẫu nhiên tại thời điểm cuối năm 2016 cùng với sự hỗ trợ của phần mềm Stata 13.0 Kết quả nghiên cứu

đã cho thấy 4 yếu tố: Lượng vốn vay (VONVAY); Độ tuổi chủ hộ (TUOI); Rủi ro (RUIRO); và Kỳ hạn vay (KYHAN)là có ảnh hưởng đến thu nhập của nông hộ trên địa bàn nghiên cứu Thêm vào đó kết quả nghiên cứu cũng đã chứng minh được hiệu quả

từ việc sử dụng vốn vay góp phần cải thiện thu nhập đối với những hộ có vay vốn so với những hộ không vay vốn

Kết quả nghiên cứu ngoài việc cung cấp bằng chứng khoa học định lượng trong việc đo lường các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập của nông hộ từ việc sử dụng vốn vay trên địa bàn tỉnh Long An Đồng thời, kết quả nghiên cứu được xem như là một tài liệu tham khảo hữu ích giúp cho việc tìm ra được giải pháp hữu hiệu trong việc nâng cao thu nhập của nông hộ trên địa bàn Thêm vào đó, nghiên cứu sẽ làm bước đệm và khuyến khích các nhà nghiên cứu quan tâm đến lĩnh vực nghiên cứu này Một lĩnh vực nghiên cứu rất cần thiết hiện nay./

MỤC LỤC

Trang

LỜI CAM ĐOAN .i

LỜI CẢM ƠN …ii

TÓM TẮT .iii

MỤC LỤC .iv

DANH MỤC BẢNG BIỂU vii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT viii

CHƯƠNG 1 1

GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1

1.1 Lý do nghiên cứu 1

1.2 Vấn đề nghiên cứu 2

1.3 Mục tiêu nghiên cứu 2

1.4 Câu hỏi nghiên cứu 3

1.5 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

1.6 Điểm mới của nghiên cứu 3

1.7 Kết cấu luận văn nghiên cứu 4

CHƯƠNG 2 5

CƠ SỞ LÝ THUYẾT 5

2.1 Hộ nông dân với tín dụng 5

2.1.1 Cơ sở lý thuyết về tín dụng 6

2.1.2 Khái niệm hộ nông dân 7

2.1.3 Đặc điểm hộ nông dân 8

2.1.4 Nguyên tắc và điều kiện vay vốn đối với hộ nông dân 9

2.1.4.1 Nguyên tắc cho vay 9

2.1.4.2 Điều kiện cho vay 9

2.1.4.3 Phương thức vay vốn của hộ nông dân 10

2.1.4.4 Quá trình cho vay đối với hộ nông dân 12

2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập từ sử dụng vốn vay của nông hộ 13

2.3 Tổng quan các nghiên cứu trước có liên quan về các yếu tố ảnh hưởng đến thu

nhập từ sử dụng vốn vay của nông hộ 16

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 19

CHƯƠNG 3 20

DỮ LIỆU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 20

3.1 Dữ liệu nghiên cứu 20

3.2 Phương pháp nghiên cứu 21

3.2.1 Phương pháp thu thập thông tin 21

3.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 22

3.2.2.1 Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu 22

3.2.2.2 Phương pháp thống kê so sánh 22

3.2.3 Xử lý dữ liệu nghiên cứu 23

3.2.4 Phương pháp thống kê mô tả 23

3.2.5 Phân tích tương quan 23

3.2.6 Phân tích hồi quy tuyến tính và kiểm định giả thuyết 24

3.3 Mô hình nghiên cứu 24

3.4 Đo lường các yếu tố trong mô hình nghiên cứu 25

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 29

CHƯƠNG 4 30

KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 30

4.1 Thực trạng thu nhập của nông hộ tại địa phương 30

4.2 Thống kê mô tả 31

4.3 Kiểm định tương quan và đa cộng tuyến 33

4.4 Kết quả hồi quy và mô hình hồi quy tối ưu 36

4.5 Nghiên cứu mở rộng 40

4.4 Thảo luận kết quả nghiên cứu 42

KẾT LUẬN CHƯƠNG 4 45

CHƯƠNG 5 45

KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 45

5.1 Kết luận 45

5.2 Khuyến nghị chính sách 46

5.2.1 Dựa vào mô hình nghiên cứu 46

5.2.2 Một số khuyến nghị khác 49

5.3 Hạn chế và hướng nghiên cứu tiếp theo 51

KẾT LUẬN CHƯƠNG 5 52

TÀI LIỆU THAM KHẢO 53

PHỤ LỤC

Phụ lục 1 Thống kê mô tả

Phụ lục 2 Đa cộng tuyến

Phụ lục 3 Kết quả hồi quy đa biến

Phụ lục 4 Kết quả kiểm định chi bình phương – Chi2

Phụ lục 5 Kết quả nghiên cứu mở rộng

Phụ lục 6 Phiếu khảo sát nông hộ

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Trang Bảng 2.1 Nghiên cứu trước về các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập từ sử dụng vốn

vay của nông hộ 19

Bảng 3.1 Mô tả các biến đo lường trong nghiên cứu 28

Bảng 4.1 Bảng mô tả các biến định lượng được sử dụng trong nghiên cứu 32

Bảng 4.2 Bảng mô tả các biến định tính được sử dụng trong nghiên cứu 33

Bảng 4.3 Ma trận tương quan giữa các biến được sử dụng trong nghiên cứu 34

Bảng 4.4 Bảng chỉ số nhân tố phóng đại phương sai VIF của mẫu nghiên cứu 35

Bảng 4.5 Kết quả phân tích hồi quy theo mô hình 1 36

Bảng 4.6 Kết quả phân tích hồi quy theo mô hình 2 37

Bảng 4.7 Kết quả phân tích hồi quy theo mô hình 3 38

Bảng 4.8 So sánh các mô hình và mô hình tối ưu 39

Bảng 4.9 Kết quả kiểm định Chi bình phương (Chi2) với biến phụ thuộc 40

Bảng 4.10 Bảng so sánh thu nhập giữa nông hộ khi vay vốn và không vay vốn 41

Bảng 4.11 Kết quả kiểm định Paired T - Test 41

Bảng 4.12 Kết quả kiểm định Wilcoxon Signed – Rank Test 42

và các tổ chức tín dụng thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ Luật Ngân hàng nhà nước và Luật các tổ chức tín dụng đã được Quốc hội thông qua làm cơ sở pháp lý cho quản lý tiền tệ và thực thi chính sách tín dụng Nhà nước đang rất quan tâm đến các chính sách tài chính tín dụng vì đã xác định được trong giai đoạn phát triển kinh tế hiện nay vốn là nguồn lực đặc biệt quan trọng quyết định đến khả năng mở rộng sản xuất và phát triển kinh tế theo hướng công nghiệp hoá - hiện đại hoá Tuy nhiên, nguồn vốn chưa được sử dụng hiệu quả, cần có những đánh giá khách quan về thực trạng của hoạt động tín dụng để từ đó có cơ sở thực tiễn đề xuất giải pháp tích cực huy động và

sử dụng nguồnvốn

Huyện Tân Trụ, Châu Thành, và Thủ Thừa là 3 huyện của tỉnh Long An, kinh tế chậm phát triển mặc dù trong những năm gần đây đã có những bước tiến nhất định, song cơ cấu ngành nông nghiệp vẫn chiếm tỉ trọng lớn hơn rất nhiều so với ngành công nghiệp và dịch vụ, với phương thức sản xuất tự cung tự cấp là chủ yếu, kinh tế kém phát triển so với nhiều vùng trong tỉnh nói riêng và trong cả nước nói chung Để từng bước phát triển kinh tế, địa phương cần được đầu tư cơ sở hạ tầng, hỗ trợ vốn cho sản

xuất Bước đầu cho vay vốn cải thiện điều kiện sản xuất, mở rộng quy mô theo hướng sản xuất hàng hoá tập trung Hiện nay, ngành sản xuất nông nghiệp rất cần vốn sản xuất kinh doanh, việc ưu tiên cho ngành nông nghiệp ở khu vực nông thôn còn hạn chế Vì đầu tư cho sản xuất nông nghiệp khó thu hồi vốn, rủi ro cao và hiệu quả kinh tế rất thấp Hơn nữa, người nông dân quen với phương thức sản xuất cũ, với tâm lý tiểu nông không mạnh dạn đầu tư sản xuất Nhà nước cần có chính sách hỗ trợ cụ thể không chỉ vốn mà còn khoa học công nghệ và kinh nghiệm, để nguồn vốn đầu tư cho địa phương sớm đem lại hiệuquả Yêu cầu hiện nay cần có đánh giá tổng quan về thực trạng hoạt động tín dụng ở địa phương, những kết quả đạt được, tồn tại và nguyên nhân

từ đó rút kinh nghiệm tiếp tục phát huy kết quả và hạn chế những tồn tại, đưa rachính sách thích hợp với thực tế và đem lại hiệu quả hơn

Xuất phát từ những ý tưởng như trên, nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập từ sử dụng vốn vay của nông hộ trong các mô hình sản xuất nông nghiệp trên địa bàn tỉnh Long An”được lựa chọn cho đề tài luận văn tốt nghiệp

1.2 Vấn đề nghiên cứu

Đề tài tập trung nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập từ sử dụng vốn vay của nông hộ và hiệu quả từ việc sử dụng vốn vay của nông hộ trong các mô hình sản xuất nông nghiệp trên địa bàn tỉnh Long An

1.3 Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu chung của nghiên cứu này là nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập từ sử dụng vốn vay của nông hộ, qua đó góp phần ổn định và nâng cao đời sống kinh tế, xã hội của người dân tỉnh Long An Để đạt được mục tiêu trên, nghiên cứu cần đạt được các mục tiêu sau:

 Hệ thống hoá những vấn đề lý luận chung về tín dụng hộ nông dân trong phát triển kinh tế nông nghiệp – nông thôn Thông qua đó đánh giá thực trạng hiệu quả sử dụng vốn vay của nông hộcủa người dân trong tỉnh Long An;

 Phân tích tác động của các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập từ sử dụng vốn vay của nông hộ trong các mô hình sản xuất nông nghiệp tại tỉnh Long An;

 Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay, thúc đẩy kinh tế nông nghiệp tỉnh Long An thông qua chính sách hoạt động tín dụng

1.4 Câu hỏi nghiên cứu

Nghiên cứu này được thực hiện nhằm mục đích cung cấp bằng chứng thực nghiệm để trả lời cho các câu hỏi sau đây:

Câu hỏi 1: Thực trạng về tín dụng phát triển kinh tế nông nghiệp - nông thôn tại

tỉnh Long An hiện nay như thế nào?

Câu hỏi 2: Tác động của tín dụng đến thu nhập từ sử dụng vốn vay của hộ nông

dân từ trồng trọt, chăn nuôi, dịch vụ và một số hoạt động khác có mối quan hệ như thế nào?

Câu hỏi 3: Gợi ý chính sách tín dụng nào nhằm thúc đẩy kinh tế nông nghiệp

tỉnh Long An trong thời gian tới?

1.5 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

 Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập từ việc sử dụng vốn vay của nông hộ trong mô hình sản xuất nông nghiệp

 Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu thực trạng các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập của nông hộ giai đoạn 2014 - 2016 Số liệu được thu thập trong năm 2016 (tính đến 31 tháng 12 năm 2016) Các nông hộ trên địa bàn

3 huyện thuộc tỉnh Long An là Tân Trụ, Thủ Thừa, và Châu Thành

1.6 Điểm mới của nghiên cứu

Tác giả tin rằng nghiên cứu này đem lại nhiều điểm mới cho vấn đề nghiên cứu

về các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập từ việc sử dụng vốn vay của nông hộ trong mô hình sản xuất nông nghiệp tại Việt Nam Một số điểm mới chủ yếu như sau:

 Đầu tiên, nghiên cứu hệ thống hoá những vấn đề lý luận chung về tín dụng trong phát triển kinh tế nông nghiệp – nông thôn;

 Kế đến, nghiên cứu cho biết thực trạng về tín dụng phát triển kinh tế nông nghiệp - nông thôn tại tỉnh Long An Trên cơ sở đó, nghiên cứu tiến hành phân tích tác động các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập từ sử dụng vốn vay của nông hộ trong các mô hình sản xuất nông nghiệp tại tỉnh Long An;

 Điểm mới tiếp theo là nghiên cứu này được thực hiện nhằm xem xét các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập từ việc sử dụng vốn vay của nông hộ trong

mô hình sản xuất nông nghiệp tại Tỉnh Long An;

 Sau cùng, nghiên cứu đề xuất một số giải pháp nhằm thúc đẩy kinh tế nông nghiệp tỉnh Long An thông qua chính sách tín dụng

1.7 Kết cấu luận văn nghiên cứu

Nghiên cứu này bao gồm 5 chương Nội dung các chương được tóm tắt như sau:

 Chương một, giới thiệu đề tài nghiên cứu Giới thiệu tổng quan về nghiên cứu, tập trung trả lời các câu hỏi có liên quan đến lý do nghiên cứu được thực hiện Mục tiêu nghiên cứu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu cũng như những đóng góp từ nghiên cứu này

 Chương hai, cơ sở lý thuyết Chương này sẽ trình bàytóm tắt cơ sở lý thuyết có liên quan đến nghiên cứu Chương này tập trung lược khảo các lý thuyết nền tảng, nguồn gốc các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập từ việc sử dụng vốn vay của nông hộ trong mô hình sản xuất nông nghiệp Các nghiên cứu trước về vấn đề này cũng được trình bày trong chương này

 Chương ba, dữ liệu và phương pháp nghiên cứu Trình bày về phạm vi nghiên cứu và phương pháp nghiên cứu Cách thức đo lường và kiểm định các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập từ việc sử dụng vốn vay của nông hộ trong mô hình sản xuất nông nghiệp Cách thức chọn mẫu nghiên cứu, cách thức xây dựng các biến trong mô hình và các phương pháp cũng như các phần mềm kinh tế lượng sử dụng trong nghiên cứu này sẽ được trình bày một cách chi tiết

 Chương bốn, thực trạng và kết quả nghiên cứu Các kết quả nghiên cứu từ

đo lường và kiểm tra, cũng như kết quả từ mô hình sẽ được trình bày, đồng thời so sánh kết quả này với các giả thuyết nghiên cứu nhằm tìm ra các nhân tố thỏa mãn kỳ vọng của giả thuyết

 Chương năm, kết luận & khuyến nghị Chương này và cũng là chương cuối cùng của nghiên cứu Các kết quả nghiên cứu chính sẽ được tóm tắt lại và những đóng góp quan trọng từ kết quả nghiên cứu hướng đến các đối tượng khác nhau sẽ được liệt kê Chương này cũng chỉ ra những hạn chế trong nghiên cứu và khuyến nghị hướng nghiên cứu tiếp theo

CHƯƠNG 2

CƠ SỞ LÝ THUYẾT

Trong chương này, các lý thuyết giải thích và nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập từ việc sử dụng vốn vay của nông hộ trong mô hình sản xuất nông nghiệp sẽ được trình bày cụ thể Bên cạnh đó, chương này cũng tóm tắt các nghiên cứu trước về các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập từ việc sử dụng vốn vay của nông hộ Bố cục trong chương này được trình bày theo bốn phần:

 Hộ nông dân với tín dụng;

 Các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập từ sử dụng vốn vay của nông hộ ;

 Tổng quan các nghiên cứu trước về các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập từ sử dụng vốn vay của nông hộ trong mô hình sản xuất nông nghiệp

Các phần vừa liệt kê như trên sẽ được trình bày cụ thể sau đây:

2.1 Hộ nông dân với tín dụng

Tín dụng là hoạt động cho vay (phản ánh mối quan hệ giữa người cho vay và người đi vay), có bảo đảm, có hoàn trả cả nợ gốc và lãi sau một thời gian nhất định Một cách tiếp cận đầy đủ hơn, tín dụng là một phạm trù kinh tế của nền kinh tế hàng hóa, nó phản ánh quan hệ kinh tế giữa người sở hữu với người sử dụng các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế theo nguyên tắc hoàn trả cả vốn và lãi khi đến hạn Tín dụng là một phạm trù kinh tế và nó cũng là sản phẩm của nền kinh tế hàng hóa Tín dụng ra đời, tồn tại qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Quan hệ tín dụng được phát sinh ngay từ thời kỳ chế độ công xã nguyên thủy bắt đầu tan rã Khi chế độ

tư hữu về tư liệu sản xuất xuất hiện, cũng là đồng thời xuất hiện quan hệ trao đổi hàng hóa Thời kỳ này, tín dụng được thực hiện dưới hình thức vay mượn bằng hiện vật - hàng hóa Xuất hiện sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất, làm cho xã hội có sự phân hóa: giàu, nghèo, người nắm quyền lực, người không có gì Khi người nghèo gặp phải những khó khăn không thể tránh thì buộc họ phải đi vay, mà những người giàu thì câu kết với nhau để ấn định lãi suất cao, chính vì thế, tín dụng nặng lãi ra đời Trong giai đoạn tín dụng nặng lãi, tín dụng có lãi suất cao nhất là 40-50%, do việc sử dụng tín

dụng nặng lãi không phục vụ cho việc sản xuất mà chỉ phục vụ cho mục đích tín dụng nên nền kinh tế bị kìm hãm động lực phát triển Về sau, tín dụng đã chuyển sang hình thức vay mượn bằng tiền tệ

Cho vay, còn gọi là tín dụng, là việc một bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài chính cho đối tượng khác (bên đi vay) trong đó bên đi vay sẽ hoàn trả tài chính cho bên cho vay trong một thời hạn thỏa thuận và thường kèm theo lãi suất Do hoạt động này làm phát sinh một khoản nợ nên bên cho vay còn gọi là chủ nợ, bên đi vay gọi

là con nợ Do đó, Tín dụng phản ánh mối quan hệ giữa hai bên - Một bên là người cho vay, và một bên là người đi vay Quan hệ giữa hai bên ràng buộc bởi cơ chế tín dụng, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả,

Theo Lê Văn Tề (2006), tín dụng được hiểu là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay và bên đi vay, trong đó bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đáo hạn

2.1.1 Các nhân tố ảnh hưởng tới tín dụng

 Ảnh hưởng của lãi suất và thu nhập đến cung, cầu tiền tệ

Lãi suất tín dụng ngân hàng: Trong khoản tiền tích lũy, người dân có hai cách sử dụng khoản tiền đó Thứ nhất là đem đầu tư và thứ hai là đem gửi ngân hàng Lúc này

họ sẽ xem xét tới lãi suất: nếu lãi suất gửi ngân hàng mà lớn hơn mức lợi nhuận thu được từ các dự án đầu tư thì người dân sẽ chọn phương án gửi tiền vào ngân hàng Ngược lại, nếu mức lợi nhuận thu được từ đầu tư cao hơn mức lợi nhuận mà khoản tiền

đó đem lại từ việc gửi ngân hàng thì họ sẽ chọn phương án ngược lại (dành tiền đó đem đầu tư)

Thu nhập: Thu nhập của người dân được chia ra làm hai phần: tiêu dùng và tích lũy Nếu dân cư có thu nhập cao, khoản tiền họ dành cho tiêu dùng và tích lũy sẽ nhiều hơn Khi có tích luỹ nhiều người dân sẽ có nguồn cho đầu tư hoặc gửi ngân hàng Ngược lại, khi thu nhập thấp sẽ dành đa số cho chi tiêu, tích lũy rất ít hoặc tích luỹ âm

 Môi trường vĩ mô

Chủ trương chính sách của Nhà nước: Nhà nước giữ vai trò chủ đạo trong việc điều tiết thị trường tín dụng Nhà nước thông qua Ngân hàng Nhà nước để điều phối

hoạt động của các Ngân hàng thương mại Khi lạm phát tăng, lượng cung tiền lớn hơn cầu, Nhà nước nâng cao tỷ lệ dự trữ bắt buộc để giảm lượng cung tiền ở các ngân hàng thương mại, đồng thời tăng lãi suất để thu hút lượng tiền gửi vào ngân hàng Khi đầu

tư giảm lượng cung tiền lớn hơn cầu, Nhà nước quy định mức lãi suất giảm để khuyến khích đầu tư

 Môi trường vi mô

Khả năng đáp ứng vốn của các ngân hàng, các tổ chức tín dụng, khả năng cung ứng vốn, khả năng tiếp cận với khách hàng Sự hỗ trợ của các tổ chức chính trị - xã hội của địa phương

Trình độ và quy mô sản xuất nông nghiệp của địa phương: Những vùng có quy

mô sản xuất lớn, người nông dân có trình độ có kinh nghiệm mạnh dạn hơn trong đầu

tư sản xuất sẽ cần nhiều vốn và thu nhập cao hơn sẽ tạo ra nhiều tích luỹ hơn

Ngành nghề của địa phương: Địa phương chỉ sản xuất nông nghiệp thuần tuý, hay tham gia nhiều ngành nghề phụ khác

2.1.2 Khái niệm hộ nông dân

Hộ nông dân trong điều kiện nền kinh tế Việt Nam được hiểu là một gia đình có tên trong một bản kê khai hộ khẩu riêng, gồm có một người làm chủ hộ và các người cùng sống trong hộ gia đình ấy

Về mặt kinh tế, hộ gia đình có mối quan hệ gắn bó không phân biệt về mặt tài sản, những người sống chung trong một hộ gia đình có nghĩa vụ và trách nhiệm đối với

sự phát triển kinh tế Nghĩa là mỗi thành viên đều phải có nghĩa vụ góp công sức vào quá trình xây dựng và phát triển kinh tế của hộ và có trách nhiệm đối với kết quả sản xuất đạt được Nếu sản xuất có hiệu quả cao sản phẩm thu được, người chủ hộ phân phối trước hết nhằm bù đắp các chi phí đã bỏ ra, đóng góp nghĩa vụ với nhà nước theo quy định, phần thu nhập còn lại được sử dụng để trang trải cho các mục tiêu sinh hoạt thường xuyên của gia đình và phát triển sản xuất

Hộ nông dân Việt Nam giữ vị trí quan trọng trong nền kinh tế nông nghiệp Việt Nam Hộ nông dân Việt Nam gắn bó, có tính chất truyền thống cả hai mặt vật chất và tinh thần, có quyền lợi cùng hưởng, có khó khăn cùng chịu Sản xuất hộ nông dân vẫn còn là sản xuất nhỏ, tự cung, tự cấp Sản xuất hàng hoá còn rất hạn chế, năng suất lao

động thấp, sản xuất còn phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên Việc phát triển ngành nghề phụ chưa phát triển

2.1.3 Đặc điểm của hộ nông dân

Hộ nông dân là một đơn vị kinh tế cơ sở vừa là một đơn vị sản xuất vừa là một đơn vị tiêu dùng Quan hệ giữa tiêu dùng và sản xuất biểu hiện ở trình độ phát triển của

hộ tự cấp, tự túc Trình độ này quyết định quan hệ giữa hộ nông dân và thị trường Đặc điểm kinh tế hộ nông dân Kinh tế nông hộ nông dân vẫn tồn tại như một hình thái sản xuất đặc thù nhờ các đặc điểm:

 Khả năng của nông dân thoả mãn nhu cầu của tái sản xuất đơn giản nhờ sự kiểm soát tư liệu sản xuất, nhất là ruộng đất Nhờ giá trị xã hội của nông dân hướng vào quan hệ qua lại hơn là vào việc đạt lợi nhuận cao nhất

 Nhờ việc chuyển giao ruộng đất từ thế hệ này sang thế hệ khác chống lại sự tập trung ruộng đất vào tay một số ít nông dân

 Khả năng của nông dân thắng được áp lực của thị trường bằng cách tăng thời gian lao động vào sản xuất

 Đặc trưng của nông nghiệp không thu hút việc đầu tư vốn do có tính rủi ro cao

và hiệu quả đầu tư thấp

 Khả năng của nông dân kết hợp được hoạt động nông nghiệp và phi nông nghiệp để sử dụng hết lao động và tăng thu nhập Tuy vậy, ở tất cả các xã hội nền kinh tế nông dân phải tìm cách để tồn tại trong các điều kiện rất khó khăn

do áp lực của các chế độ hiện hành gây ra

Lý thuyết về doanh nghiệp gia đình nông dân, coi hộ nông dân là một doanh nghiệp không dùng lao động làm thuê, chỉ sử dụng lao động gia đình Do đó các khái niệm kinh tế thông thường không áp dụng được cho kiểu doanh nghiệp này Do không thuê lao động nên hộ nông dân không có khái niệm tiền lương và tiếp theo là không thể tính được lợi nhuận và lợi tức Hộ nông dân chỉ có thu nhập chung của tất cả hoạt động kinh tế của gia đình là giá trị sản lượng hàng năm trừ đi chi phí Mục tiêu của hộ nông dân là có thu nhập cao không kể thu nhập ấy do nguồn gốc nào, trồng trọt, chăn nuôi, ngành nghề, đó là kết quả chung của lao động gia đình

2.1.4 Nguyên tắc và điều kiện vay vốn đối với hộ nông dân

2.1.4.1 Nguyên tắc cho vay

Hộ nông dân vay vốn phải sử dụng tiền vay đúng mục đích đã cam kết trong đơn xin vay và phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về những sai phạm trong quá trình sử dụng vốn Nguyên tắc này nhằm đảm bảo cho việc thực hiện mục đích đã đề ra của tín dụng hộ nông dân Khoản tiền mà tổ chức tín dụng phát ra phải có mục đích cụ thể gắn liền với phương án sản xuất đã đề ra, gắn liền với quy hoạch chung về cơ cấu sản xuất của địa phương Người vay vốn không được sử dụng vốn vay cho mục đích khác Việc phát tiền vay phải gắn liền với tiến độ thực hiện phương án sản xuất, kinh doanh Người vay vốn phải có chương trình hoặc phương án sản xuất kinh doanh và chương trình hoặc phương án đó phải được tổ chức tín dụng xem xét và chấp nhận Tiền vay được phát ra theo đúng tiến độ thực hiện chương trình, phương án sản xuất để đảm bảo vốn vay không sử dụng sai mục đích và nâng cao hiệu quả của vốn vay Hoàn trả đủ gốc và lãi, tín dụng có nguồn gốc từ các nguồn tiền gửi, tiền tiết kiệm của người dân, doanh nghiệp… Được các tổ chức huy động có thời hạn nhất định Do vậy, các khoản tín dụng phải được thu hồi đúng thời hạn cam kết để đảm bảo cho các

tổ chức tín dụng khả năng thanh toán cho khách hàng tiền gửi

2.1.4.2 Điều kiện cho vay

Hộ vay vốn phải có phương án sản xuất, kinh doanh phù hợp với chương trình mục tiêu phát triển kinh tế, quy hoạch sản xuất vùng, địa phương Để thực hiện nguyên tắc vốn sử dụng đúng mục đích và đảm bảo khả năng thu hồi vốn cho các TCTD

Hộ vay vốn phải gửi đến ngân hàng hồ sơ xin vay vốn bao gồm: Đơn xin vay vốn; phải cung cấp tài liệu và số liệu cho ngân hàng để lập sổ vay vốn; phương án sản xuất đơn giản; khế ước vay tiền

Hộ vay vốn phải là người thường trú và làm việc tại địa phương Nếu là hộ ở địa phương khác (xâm canh) phải có giấy xác nhận của UBND phường, xã nơi có hộ khẩu thường trú và được UBND địa phương nơi đến cho phép tổ chức hoạt động sản xuất

Hộ vay vốn phải có vốn tự có: Vốn tự có bao gồm vốn bằng tiền, giá trị, giá trị vật tư, trị giá ngày công lao động Vốn tự có này đã tham gia vào tổng nhu cầu vốn của phương án xin vay

Hộ nông dân phải có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc người bảo lãnh Hộ nông dân phải chịu sự kiểm tra, giám sát của tổ chức tín dụng Sau khi nhận tiền vay phải cung cấp cho tổ chức tín dụng, các số liệu cần thiết liên quan đến việc vay vốn

2.1.4.3 Phương thức vay vốn của hộ nông dân

Mức cho vay vốn có thể cung cấp cho một hộ sản xuất tương đương với nhu cầu

về vốn đang thiếu của hộ sản xuất căn cứ trên phương án sản xuất, kinh doanh cụ thể

Mức cho vay = Tổng nhu cầu vốn của phương án - Vốn tự có

Xong để đảm bảo cho sự an toàn, hạn chế rủi ro, các tổ chức tín dụng có thể xét cho vay theo giá trị tài sản thế chấp, tài sản cầm cố hoặc bảo lãnh Trong trường hợp

hộ sản xuất không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh thì căn cứ vào sự tin tưởng vào phương án sản xuất do hộ đề ra mà CBTD quyết định mức cho vay phù hợp Thời hạn cho vay luôn luôn gắn liền với chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng hoàn vốn và tính chất của nguồn vốn

Theo chu kỳ sản xuất kinh doanh thì thời hạn cho vay sẽ được tính từ lúc phát tiền vay cụ thể cho đến lúc người sản xuất thu hoạch sản phẩm và tiêu thụ Tuy nhiên, thời gian tiêu thụ sản phẩm khó dự đoán chính xác, nó phụ thuộc vào thị trường Có thể tính thời hạn cho vay theo chu kỳ sản xuất, kể từ lúc bắt đầu tiến hành sản xuất cho đến lúc thu được kết quả sản xuất (thu được sản phẩm, hoặc cung cấp được dịch vụ) Song tính theo cách này có thể dẫn đến thời hạn cho vay dài hơn, hoặc ngắn hơn thời hạn cần thiết để vốn chu chuyển qua suốt chu kỳ sản xuất

Theo khả năng thanh toán, đối với một nhà sản xuất khả năng thanh toán của họ

có thể được thực hiện từ nhiều nguồn khác nhau chứ không phụ thuộc hoàn toàn vào nguồn thu của đối tượng cho vay Ví dụ thu nhập từ trái phiếu, cổ phiếu, từ bán các sản phẩm khác… Nếu nắm được khả năng các nguồn thanh khoản của hộ xin vay, cán bộ tín dụng có thể yêu cầu hộ xin vay thanh toán khi có khả năng Ở các nước tiên tiến, người ta thường áp dụng cách tính này để thu nợ người vay ngay khi người vay nhận được nguồn thanh toán Điều này cho phép ngân hàng thu nợ hơn và người vay sử dụng nguồn vốn hiệu quả hơn

Theo tính chất nguồn vốn: Tổ chức tín dụng căn cứ vào thời hạn mà các nguồn vốn cho phép để quy định thời hạn cho vay nhằm tránh mất khả năng thanh toán Kỳ

hạn nguồn vốn dài có thể cho vay dài hạn và ngược lại

Lãi suất cho vay thường được gắn liền với lãi suất thị trường, do nhu cầu vốn của thị trường quyết định Cho vay hộ nông dân là một chính sách không chỉ mang tính kinh tế thuần tuý mà còn mang tính chất xã hội Sản xuất nông nghiệp và phát triển kinh tế nông thôn là chiến lược quan trọng trong phát triển kinh tế chung Vì vậy, nhà nước luôn có chính sách lãi suất riêng đối với cho vay hộ nông dân mà thông thường là lãi suất thấp hơn các ngành sản xuất khác

Lãi suất cho vay = Lãi suất huy động + chi phí quản lý + thuế phải nộp + bù

đắp rủi ro + lợi nhuận

 Lãi suất huy động: phần lãi suất mà các ngân hàng phải trả cho người gửi tiền, cho cơ quan uỷ thác, cho người cho ngân hàng vay vốn…

 Chi phí quản lý: Lương và các khoản phụ cấp cho việc điều hành, quản lý và hoạt động của ngân hàng Tiết kiệm chi phí này có khả năng giảm lãi suất cho vay và nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng

 Thuế phải nộp: Theo quy định của Nhà nước, để chuyển khoản sản xuất nông nghiệp và giúp đỡ người nghèo các nước đều áp dụng thuế thấp đối với cho vay hộ nông dân

 Bù đắp rủi ro: Rủi ro là một điều khó tránh khỏi, đặc biệt là đối với cho hộ nông dân vay Hộ nông dân vay chủ yếu để sản xuất nông nghiệp, sản xuất nông nghiệp lệ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, chu kỳ sản xuất kéo dài, sản phẩm khó tiêu thụ nhanh… Do vậy, cần phải dự đoán về rủi ro có thể xảy ra bình quân hàng năm Từ dự toán này người ta đưa vào lãi suất cho vay một tỉ lệ nhất định và số thu này được tính

ra để làm quỹ bảo đảm rủi ro

 Lợi nhuận: Là phần thặng dư sau khi đã trừ tất cả chi phí bỏ ra Thông thường phần lợi được chia ra làm nhiều phần trong đó có phần để tích luỹ gia tăng thêm vốn, tài sản kinh doanh cho ngân hàng, phần phân chia cho các chủ sở hữu góp vốn

Thu nợ gốc: Nói chung việc thu nợ đối với các khoản cho vay hộ nông dân phải gắn liền với chu kỳ sản xuất, theo thời vụ Việc thu nợ gốc có thể thực hiện theo sự phân chia nhiều kỳ hoặc một lần Thời gian giữa các kỳ thu lợi có thể dài ngắn tuỳ thuộc vào tình hình cụ thể và khả năng thanh toán của khách hàng Việc thu nợ phải

thực hiện theo đúng kỳ hạn đã cam kết Tuy nhiên, hộ vay vốn cũng được quyền trả nợ trước thời hạn nếu họ có khả năng

Thu lãi nợ vay: Đối với cho vay hộ nông dân thường được quy định theo kỳ hàng tháng, hoặc theo vụ sản xuất, tuỳ đặc điểm của loại hình sản xuất Đối với loại hình sản xuất có thu nhập thường xuyên thì thu lãi theo tháng, quý Đối với loại hình sản xuất theo thời vụ thì thu lãi theo thời vụ Đối với nợ vay trung và dài hạn có thể quy định kỳ trả theo tháng, quý, năm kế hoạch

2.1.4.4 Quy trình cho vay đối với hộ nông dân

Tổ chức cho vay: Hộ nông dân vay vốn có thể nộp đơn xin vay tại chi nhánh của các ngân hàng cơ sở hoặc vay tại tổ cho vay lưu động tại xã do ngân hàng cơ sở thành lập Việc cho vay được tổ chức trực tiếp thông qua các tổ chức tự nguyện gọi là tổ tín chấp, trong trường hợp người vay không có tài sản thế chấp, cầm cố, hoặc không có người bảo lãnh Tổ tín chấp được hiểu ở đây là những người khác hộ, cùng sống trong địa bàn, cùng ngành nghề sản xuất bảo lãnh cho người xin vay Việc cho vay có thể thực hiện theo nhóm tay ba bao gồm ngân hàng, cơ quan cung ứng vật tư, thu mua nông sản hàng hoá tự nguyện tổ chức theo mùa vụ Thể thức này nhằm giúp ngân hàng chuyển tiền vay đến tận tay các nhà cung cấp vật tư nông nghiệp và người nông dân có thể nhận được vật tư nông nghiệp ngay Đồng thời, ngân hàng thu được nợ ngay khi hàng hoá của người nông dân được bên thu mua thanh toán

Quy trình cho vay: Cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn nhận hồ sơ xin vay bao gồm: đơn xin vay; phương án xin vay; tờ khai thế chấp tài sản (tờ bảo lãnh tín chấp) Cán bộ tín dụng thẩm tra hồ sơ vay vốn, nếu xét thấy đầy đủ thì viết phiếu hẹn ngày gặp khách hàng, chậm nhất trong vòng 15 ngày phải trả lời cho khách hàng Nếu hồ sơ khách hàng không đủ điều kiện vay vốn phải được trả lại ngay cho khách hàng

Trưởng phòng hoặc tổ trưởng tín dụng nhận được hồ sơ do cán bộ phụ trách chuyển đến phải tập hợp hồ sơ xin vay trong ngày để thẩm định hồ sơ Sau khi thẩm định người thẩm định phải ghi ý kiến vào hồ sơ và phải chịu trách nhiệm trước lãnh đạo cấp trên, trước pháp luật nếu có sự sai trái Trong trường hợp không cần thẩm định thì trưởng phòng hoặc tổ trưởng giải quyết ngay trong ngày Trưởng phòng hoặc

tổ trưởng tín dụng tập hợp hồ sơ tín dụng bao gồm hồ sơ kinh tế kỹ thuật của dự án, đối chiếu với nguồn vốn hiện còn trình cấp lãnh đạo phê duyệt và thông báo cho khách hàng biết Nếu chấp nhận hồ sơ và cho vay thì hồ sơ được chuyển đến cán bộ tín dụng

để hướng dẫn khách hàng lập khế ước hoặc sổ vay vốn

Để đảm bảo việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, sau khi phát tiền vay lần đầu cho khách hàng trong vòng 20 ngày, ngân hàng cho vay phải cử cán bộ kiểm tra sử dụng vốn lần thứ nhất để giám sát việc sử dụng vốn đúng mục đích đã cam kết của khách hàng

Trong quá trình cho vay, ngân hàng phải thường xuyên kiểm tra theo định kỳ hoặc đột xuất để đảm bảo tiền vay phát ra phù hợp với tiến độ thực hiện phương án xin vay và đúng mục đích cam kết Hàng tháng cán bộ kế toán in sao kê các khoản nợ đến hạn, nợ quá hạn, lập thông báo thu nợ gửi khách hàng và chuyển cho bộ phận tín dụng tổ chức thu nợ

Thủ tục lập hồ sơ xin vay và trả nợ: Mỗi hộ xin vay chỉ lập thủ tục lần đầu tiên và

sẽ được cấp sổ vay vốn Hàng năm, hộ chỉ bổ sung những thay đổi có liên quan đến hoạt động tín dụng, như thay đổi quy mô sản xuất, thay đổi giá vật tư, nguyên liệu… Khi cần vay vốn hộ xin vay viết đơn xin vay và mang theo sổ vay vốn để ghi thêm số phát sinh mới Khi trả nợ, khách hàng mang theo sổ vay vốn để ngân hàng lập kế toán trả nợ và ghi vào sổ Việc ghi chép ở sổ vay vốn trùng khớp đúng với sổ lưu theo dõi tại ngân hàng Đối với khách hàng tín nhiệm được miễn trừ thẩm định hồ sơ trước khi cho vay và được giải ngân ngay khi có quyết định cho vay

2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập từ sử dụng vốn vay của nông hộ

Nhiều nhà nghiên cứu kinh tế ở Việt Nam đã sử dụng chỉ tiêu thu nhập hỗn hợp

để đánh giá thu nhập của nông hộ Theo đó, thu nhập hỗn hợp của nông hộ là phần thu được sau khi lấy tổng thu trừ đi chi phí vật chất, trừ đi tiền công thuê ngoài và trừ chi phí khác (bao gồm thuế, khấu hao tài sản cố định ) Vận dụng các quan điểm này, thu nhập của nông hộ ở địa bàn nghiên cứu được xác định là phần thu còn lại của tổng thu sau khi trừ đi chi phí vật chất và dịch vụ, khấu hao và thuế để có được khoản thu đó trong một thời gian nhất định (thường là một năm), bao gồm:

 Thu từ tiền công, tiền lương;

 Thu từ sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy sản (đã trừ chi phí và thuế sản xuất);

 Thu từ sản xuất ngành nghề phi nông, lâm nghiệp, thủy sản (đã trừ chi phí sản xuất và thuế sản xuất);

Thu nhậ p khác được tính vào thu nhập (không tính tiền rút tiết kiệm, bán tài sản, vay thuần túy, thu nợ, và các khoản chuyển nhượng vốn nhận được)

Theo các nghiên cứu (Demurger & Cộng sự, 2010; Klasen & Cộng sự, 2013; Yu

& Zhu, 2013), thu nhập của nông hộ chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố: vốn, đất đai, trình độ học vấn, kinh nghiệm sản xuất, số lao động, khả năng đa dạng hóa thu nhập,

cơ hội tiếp cận thị trường

Thật vậy, vốn là yếu tố đầu vào không thể thiếu bởi nông hộ cần vốn để mua vật

tư, giống, máy móc, thuê lao động,… nhằm đảm bảo tính thời vụ và giảm thiểu rủi ro, qua đó làm tăng thu nhập Ngoài ra, vốn còn giúp nông hộ đầu tư phát triển hệ thống tưới tiêu cũng như áp dụng kỹ thuật mới đa dạng hóa loại hình sản xuất để tránh phải bán sản phẩm với giá thấp (Mink & Cộng sự, 2004)

Hiện nay, thu nhập của nông hộ nước ta còn thấp nên không đủ tích lũy để tái đầu

tư, các nguồn vốn tài trợ từ ngân sách rất hạn chế bởi phải san sẻ cho các khu vực ưu tiên, trong khi nguồn vốn bán chính thức và phi chính thức lại nhỏ lẻ nên ít được sử dụng cho sản xuất Do đó, tín dụng chính thức trở nên hết sức quan trọng đối với các nông hộ Tuy nhiên, thực tế cho thấy nông hộ gặp không ít khó khăn khi vay tín dụng chính thức do các tổ chức tín dụng thường hạn chế cho vay ở nông thôn bởi phải đối mặt với chi phí giao dịch và rủi ro cao trong khi người vay lại thiếu tài sản thế chấp và thường gặp bất trắc khó lường ảnh hưởng xấu đến khả năng trả nợ như mất mùa, dịch bệnh, giá nông sản bấp bênh,… (Lê Khương Ninh, 2011)

Hệ quả của việc các tổ chức tín dụng chính thức hạn chế cho vay ở nông thôn là các nông hộ bị lệ thuộc vào tín dụng phi chính thức nên phải chịu lãi suất rất cao Đặc biệt, nhiều khoản cho vay bằng tiền được thực hiện trước khi thu hoạch (thời điểm giá nông sản cao) phải được hoàn trả bằng hiện vật sau khi thu hoạch (thời điểm giá nông sản thấp), khiến cho lãi suất vay càng cao Lãi suất cao làm tăng chi phí sản xuất, do

đó làm giảm thu nhập của nông hộ (Klasen & Cộng sự, 2013)

Do đặc tính của nông sản mau hỏng, khó bảo quản và thu hoạch đại trà (thời vụ) nên nông hộ thường bán sản phẩm với giá rẻ cho thương lái ngay sau khi thu hoạch (cung vượt cầu) Điều này cho thấy, các nông hộ sống gần đô thị (thị tứ, thị trấn, thị xã hay thành phố) sẽ có điều kiện bán sản phẩm trực tiếp đến tay người tiêu dùng với giá cao hơn, chi phí chuyên chở thấp hơn và sản phẩm ít hư hỏng hơn nên thu nhập sẽ cao hơn (Marsh & Cộng sự, 2007; Klasen & Cộng sự, 2013)

Trong nông nghiệp, đất là tư liệu sản xuất chủ yếu và khó thay thế Do phần lớn thu nhập của nông hộ phụ thuộc vào sản xuất nông nghiệp, mà sản xuất nông nghiệp ở nước ta chủ yếu là thủ công và dựa vào đất nên quy mô đất đai sẽ quyết định thu nhập Việc không có hoặc có ít đất sản xuất làm hạn chế khả năng cải thiện thu nhập, bởi diện tích nhỏ hẹp thì sẽ khó áp dụng kỹ thuật canh tác hiện đại, do đó sản phẩm có chất lượng thấp, không đồng đều nên giá trị thấp nhưng giá thành lại cao (Manjunatha

& Cộng sự, 2013)

Lao động cũng là yếu tố đầu vào quan trọng của sản xuất nông nghiệp, không chỉ

số lượng mà còn cả chất lượng Trong điều kiện sản xuất ít được cơ giới hóa, số lượng lao động sẽ là yếu tố cơ bản giúp làm tăng thu nhập cho nông hộ (Abdulai & CroleRees, 2001; Yang, 2004) Tuy nhiên, do tính thời vụ và trình độ của người lao động còn hạn chế, khó tham gia các hoạt động phi nông nghiệp nên tình trạng lao động nhàn rỗi ở nông thôn còn khá phổ biến Do đó, nông hộ có thể có nhiều lao động nhưng thu nhập không cao bởi một số lao động không trực tiếp làm ra thu nhập Học vấn đóng vai trò then chốt đối với sự phát triển của một cá nhân, một tổ chức cũng như một quốc gia (Foster & Rosenzweig, 1996; Pitt & Sumodiningrat, 1991; Yang, 2004) Học vấn quyết định lợi thế của mỗi người trong việc tạo ra thu nhập bởi học vấn cao sẽ dễ tiếp thu, áp dụng kỹ thuật mới vào sản xuất và sử dụng hiệu quả các nguồn lực khác Bên cạnh đó, học vấn cũng giúp tăng cường khả năng nắm bắt và xử

lý thông tin thị trường để tạo ra cơ hội tham gia các hoạt động phi nông nghiệp, qua đó làm tăng thu nhập

Bên cạnh học vấn, thời gian sống ở địa phương cũng có ảnh hưởng đến thu nhập của nông hộ Nông hộ sống lâu năm ở địa phương thường được người thân cũng như các tổ chức xã hội giúp đỡ (vốn và kinh nghiệm sản xuất) khi cần thiết nhờ các mối

quan hệ thân tộc và cộng đồng Bên cạnh đó, các hộ này cũng có điều kiện sinh sống, sản xuất và tích lũy tốt hơn bởi “an cư thì lạc nghiệp” (Phan Đình Nghĩa, 2010)

2.3 Tổng quan các nghiên cứu trước có liên quan về các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập từ sử dụng vốn vay của nông hộ

Hiện nay trên thế giới có khá nhiều những đề tài nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập từ việc sử dụng vốn vay của nông hộ Cũng trong số đó, đề tài về các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập từ việc sử dụng vốn vay của nông hộ lại chưa được nghiên cứu rộng rãi ở Việt Nam Vì vậy, những đề tài nghiên cứu thực nghiệm về các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập từ việc sử dụng vốn vay của nông hộ là tương đối phổ biến hơn và cho những kết quả khá tích cực Những nghiên cứu đó hoàn toàn có thể là bằng chứng thực nghiệm đáng tham khảo cho đề tài này Có thể kể đến một số nghiên cứu thực nghiệm thể hiện thông qua các mối tương quan dưới đây:

Năm 1984, ngân hàng quốc doanh chuyên về phát triển nông nghiệp Bank Rakyat Indonesia (BRI) thành lập hệ thống Unit Desa (UD), tức là ngân hàng làng xã Tuy trực thuộc BRI, UD là đơn vị hạch toán độc lập có lãi, và toàn quyền quyết định chủ trương hoạt động kinh doanh Hệ thống UD dựa vào mạng lưới chân rết các đại lý tại các làng xã, hiểu biết rõ về địa phương và nắm thông tin về các đối tượng đi vay Các đại lý này theo dõi hành động của người đi vay và thi hành các hợp đồng vay Ngoài

ra, người đi vay phải được một nhân vật có uy tín tại địa phương (như cha đạo, thầy giáo, quan chức chính quyền) giới thiệu Phần lớn các khoản cho vay không cần thế chấp dựa trên giả định là uy tín tại địa phương đủ quan trọng để bảo đảm tránh vỡ nợ Hơn nữa, có nhiều chương trình khuyến khích người đi vay trả nợ đúng hạn, ví dụ ai trả nợ sớm thì sẽ được hoàn trả một phần lãi Ngoài các chương trình cho vay hiệu quả,

UD cũng có nhiều dịch vụ tài chính khác Nổi bật nhất là dịch vụ tiết kiệm linh hoạt, với giờ giấc hoạt động thuận tiện cho khách, môi trường thân thiện, cho rút tiền không hạn chế, và nhiều biện pháp khuyến mãi như tiền thưởng và rút thăm Kết quả là hệ thống UD đã tự lực được về tài chính và bắt đầu có lãi lớn chỉ vài năm sau khi ra đời Ngay cả trong giai đoạn khủng hoảng tài chính 1997-1998, UD vẫn đứng vững, tăng

số tiền gởi tiết kiệm trong khi tỉ lệ vỡ nợ hầu như không tăng Đến năm 1999, UD có 2,5 triệu khách vay tiền, và khoảng 20 triệu tài khoản tiết kiệm Hiện nay, UD có mặt

trên toàn quốc với khoảng 3.700 ngân hàng làng xã (Hardy & cộng sự, 2002)

Nghiên cứu của Bùi Văn Trịnh & Nguyễn Thị Thùy Phương (2014) với mục tiêu

là phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay, trường hợp hộ nghèo trên địa bàn tỉnh Sóc Trăng Kết quả nghiên cứu cho thấy hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ nghèo phụ thuộc vào các yếu tố sau: lượng vốn vay, kỳ hạn, lãi suất, rủi ro, hướng dẫn sau khi vay, diện tích đất, tỷ trọng vốn sử dụng cho sản xuất và số lao động trong đó có 5 yếu tố có mối tương quan thuận là: lượng vốn vay, hướng dẫn sau khi vay, diện tích đất, tỷ trọng vốn sử dụng cho sản xuất và số lao động Ngược lại thì các yếu tố: kỳ hạn, lãi suất và rủi ro có mối tương quan nghịch (-) với hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ nghèo Ngoài ra, nghiên cứu còn được sử dụng kiểm định T-Test và kiểm tra Chi bình phương để đánh giá khả năng thoát nghèo của các hộ vay vốn Trên

cơ sở kết quả phân tích, đề xuất các giải pháp giúp hộ nghèo trên địa bàn tỉnh Sóc Trăng sử dụng vốn vay có hiệu quả hơn để có thể làm tăng thu nhập và thoát nghèo Nghiên cứu của Nguyễn Lan Duyên (2014) với mục tiêu là phân tích các nhân tố ảnh hưởng thu nhập của nông hộ ở An Giang Nghiên cứu sử dụng phương pháp bình phương bé nhất (OLS) để ước lượng mô hình hồi quy nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập của nông hộ ở An Giang trên cơ sở hệ thống dữ liệu sơ cấp thu thập từ 598 nông hộ được chọn ngẫu nhiên Kết quả ước lượng cho thấy các yếu tố như trình độ học vấn, diện tích đất, thời gian cư trú tại địa phương, khoảng cách từ nơi

ở đến trung tâm, lượng vốn vay, lãi suất và số lao động có ảnh hưởng đến thu nhập của nông hộ ở An Giang Từ đó, bài viết đề xuất các giải pháp nâng cao thu nhập nông hộ Nghiên cứu của Lê Xuân Thái (2014) với mục tiêu là phân tích hiệu quả thu nhập của nông hộ trong ba mô hình sản xuất trên đất lúa tại tỉnh Vĩnh Long năm 2013 được thực hiện tại huyện Long Hồ và huyện Bình Tân, là vùng có các mô hình canh tác trên đất lúa khá đa dạng: lúa 3 vụ, lúa 2 vụ + cây màu, cây màu Kết quả phân tích cho thấy trình độ học vấn chủ hộ, trình độ học vấn lao động và diện tích đất canh tác của các nông hộ sản xuất lúa 3 vụ và lúa 2 vụ + cây màu lớn hơn nông hộ trồng cây màu Phân tích hiệu quả tài chính ở ba mô hình cho thấy lợi nhuận/ha của nông hộ trồng lúa 3 vụ, lúa 2 vụ + cây màu và cây màu là 52,277 triệu đồng; 56,299 triệu đồng và 133,027 triệu đồng Nông hộ trồng cây màu có lợi nhuận cao hơn nông hộ trồng lúa 2 vụ + cây

màu 76,7 triệu đồng Các yếu tố diện tích canh tác, chi phí sản xuất, tham gia tổ chức địa phương ảnh hưởng tăng thu nhập bình quân người/hộ Số người/hộ ảnh hưởng giảm thu nhập bình quân người/hộ

Gần đây nhất là nghiên cứu của Lê Đình Hải (2017) với mục tiêu là phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến thu nhập của nông hộ trên địa bàn huyện Ba Vì, thành phố Hà Nội Việc nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đáng kể đến thu nhập hỗn hợp của của các nông hộ trên địa bàn huyện Ba Vì, TP Hà Nội là rất cấp thiết bởi vì nó là cơ sở cho việc đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao thu nhập cho nông hộ trên địa bàn nghiên cứu Để đạt mục tiêu nghiên cứu, trong nghiên cứu này, chúng tôi tiến hành khảo sát trực tiếp 60 hộ nông dân trên địa bàn huyện Ba Vì, thành phố Hà Nội Kết quả phân tích mô hình hồi quy tuyến tính đa biến đã chỉ ra được 3 nhân tố có ảnh hưởng một cách đáng kể đến thu nhập hỗn hợp của nông hộ trên địa bàn nghiên cứu, bao gồm: (1) Qui mô vốn vay, (2) Diện tích đất của nông hộ, (3) Áp dụng kỹ thuật vào sản xuất Kết quả nghiên cứu có thể làm cơ sở cho việc đề xuất các giải pháp góp phần nâng cao thu nhập hỗn hợp cho các nông hộ trên địa bàn huyện Ba Vì, TP Hà Nội, bao gồm: (1) Tạo vốn cho hộ nông dân; (2) Giải quyết và điều chỉnh quan hệ ruộng đất; (3) Tăng cường công tác khuyến nông và tập huấn kỹ thuật cho hộ nông dân Ngoài ra còn có một số nghiên cứu khác cũng cho ra những kết luận khác nhau

về các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập của nông hộ từ việc sử dụng vốn vay và đó là những bằng chứng thực nghiệm đáng để tham khảo cho đề tài này

Bảng 2.1 Nghiên cứu trước về các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập từ sử dụng vốn

vay của nông hộ

STT Tác giả

Năm nghiên cứu Mục tiêu Kết quả

Hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ nghèo phụ thuộc vào các yếu tố sau: lượng vốn vay, kỳ hạn, lãi suất, rủi ro, hướng dẫn sau khi vay, diện tích đất, tỷ trọng vốn sử dụng cho sản xuất và số lao động trong đó có 5 yếu tố

có mối tương quan thuận là: lượng vốn vay, hướng dẫn sau khi vay, diện tích đất, tỷ trọng vốn sử dụng cho sản xuất và số lao động Ngược lại thì các yếu tố: kỳ hạn, lãi suất và rủi ro có mối tương quan nghịch (-) với hiệu quả sử dụng vốn vay của hộ nghèo

2 Nguyễn Lan Duyên 2014

Phân tích các nhân

tố ảnh hưởng thu nhập của nông hộ ở

An Giang

Các yếu tố như trình độ học vấn, diện tích đất, thời gian

cư trú tại địa phương, khoảng cách từ nơi ở đến trung tâm, lượng vốn vay, lãi suất và số lao động có ảnh hưởng đến thu nhập của nông hộ

3 Lê Xuân Thái 2014

Phân tích hiệu quả tài chính của nông

hộ trong ba mô hình sản xuất trên đất lúa tại tỉnh Vĩnh Long

Trình độ học vấn chủ hộ, trình độ học vấn lao động và diện tích đất canh tác của các nông hộ sản xuất lúa 3

vụ và lúa 2 vụ + cây màu lớn hơn nông hộ trồng cây màu Phân tích hiệu quả tài chính ở ba mô hình cho thấy lợi nhuận/ha của nông hộ trồng lúa 3 vụ, lúa 2 vụ + cây màu và cây màu là 52,277 triệu đồng; 56,299 triệu đồng và 133,027 triệu đồng Nông hộ trồng cây màu có lợi nhuận cao hơn nông hộ trồng lúa 2 vụ + cây màu 76,7 triệu đồng Các yếu tố diện tích canh tác, chi phí sản xuất, tham gia tổ chức địa phương ảnh hưởng tăng thu nhập bình quân người/hộ Số người/hộ ảnh hưởng giảm thu nhập bình quân người/hộ

4 Lê Đình Hải 2017

Phân tích các nhân

tố ảnh hưởng đến thu nhập của nông

hộ trên địa bàn huyện Ba Vì, thành phố Hà Nội

3 nhân tố có ảnh hưởng một cách đáng kể đến thu nhập hỗn hợp của nông hộ trên địa bàn nghiên cứu, bao gồm: (1) Qui mô vốn vay, (2) Diện tích đất của nông hộ, (3)

Áp dụng kỹ thuật vào sản xuất Kết quả nghiên cứu có thể làm cơ sở cho việc đề xuất các giải pháp góp phần nâng cao thu nhập hỗn hợp cho các nông hộ trên địa bàn huyện Ba Vì, TP Hà Nội, bao gồm: (1) Tạo vốn cho hộ nông dân; (2) Giải quyết và điều chỉnh quan hệ ruộng đất; (3) Tăng cường công tác khuyến nông và tập huấn kỹ thuật cho hộ nông dân

Nguồn: Tổng hợp của tác giả

CHƯƠNG 3

DỮ LIỆU VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Chương này sẽ trình bày cách xây dựng các giả thuyết nghiên cứu dựa trên cơ sở lý thuyết đã lược khảo ở Chương 2 Đồng thời, phương pháp nghiên cứu cũng được trình bày cụ thể Bố cục ở Chương 3 được trình bày theo bốn phần: (i) Phần một: Dữ liệu nghiên cứu; (ii) Phần hai: Phương pháp nghiên cứu; (iii) Phần ba: Mô hình nghiên cứu;

và (iv) Phần bốn: Đo lường các yếu tố trong mô hình nghiên cứu

3.1 Dữ liệu nghiên cứu

Long An là một tỉnh thuộc vùng đồng bằng sông Cửu Long, Việt Nam và được xem là thị trường tiêu thụ hàng hóa nông sản lớn nhất của Đồng bằng Sông Cửu Long Long An là tỉnh nông thôn với hơn 80% diện tích là đất nông nghiệp có số hộ nghèo tương đối cao và tập trung hầu hết ở các huyện trong tỉnh Tuy nhiên nghiên cứu chỉ chọn 3 huyện là Tân Trụ, Châu Thành và Thủ Thừa để thu thập thông tin Vì đây là địa bàn có tỷ lệ sử dụng vốn vay của nông hộ chiếm tỷ lệ cao so với các huyện còn lại trong tỉnh Từ đó sẽ đánh giá được thực trạng dụng vốn vay của nông hộ tác động đến thu nhập như thế nào

Theo nghiên cứu của Hair & cộng sự (1998) thì kích thước mẫu tối thiểu phải từ

100 đến 150 Tuy nhiên kích thước mẫu càng lớn thì sự sai biệt giữa nghiên cứu và thực tế sẽ dần bị thu hẹp và vì vậy tính chính xác sẽ cao hơn Nhưng nếu mẫu quan sát quá lớn thì thời gian thu thập sẽ lâu hơn và tốn kém nhiều chi phí hơn, vì vậy chọn kích thước mẫu phù hợp cũng tuỳ thuộc vào quan điểm và kinh phí dự kiến của tác giả Nghiên cứu của Green (1991) và Nguyễn Đình Thọ (2011) đã giới thiệu một công thức kinh nghiệm thường dùng để tính kích thước mẫu như sau: n ≥ 50 + 8p Trong đó, n là kích thước mẫu tối thiểu cần thiết và p là số nhân tố độc lập Trong nghiên cứu này sử dụng phương pháp kiểm định với 11 nhân tố độc lập, do đó kích thước mẫu tối thiểu của nghiên cứu là: n ≥ 50 + 8*11 = 138 Số mẫu trong nghiên cứu này là 180 lớn hơn

138 cho nên thoả yêu cầu về kích thước mẫu Thêm vào đó, để chứng minh sự hiệu quả của việc sử dụng vốn vay, tác giả cũng tiến hành thu thập số liệu về thu nhập của

180 nông hộ không vay vốn để thấy rõ sự khác biệt về thu nhập giữa những hộ có vay

và không vay

3.2 Phương pháp nghiên cứu

3.2.1 Phương pháp thu thập thông tin

Thu thập tài liệu thứ cấp

Tài liệu thứ cấp được thu thập từ các nguồn thông tin đã công bố chính thức của các cơ quan Nhà nước, các công trình nghiên cứu của tập thể, cá nhân, tổ chức về tác động của tín dụng đến sản xuất kinh doanh nông nghiệp, và các tài liệu liên quan khác, các báo cáo, tổng kết về thực hiện chủ trương và chính sách tài chính tín dụng của địa phương Những thông tin thống kê về phát triển kinh tế của địa phương, tình hình hoạt động của hệ thống tín dụng địa phương Những tài liệu này chủ yếu được lấy ở Cục Thống kê tỉnh Long An, phòng Thống kê các huyện trong tỉnh Long An, báo cáo của Ngân hàng Chính sách Xã hội, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn, các tài liệu nghiên cứu liên quan khác…

Thu thập tài liệu sơ cấp

Phương pháp đánh giá nhanh nông thôn: Từ nhìn nhận bằng trực quan ban đầu

và quá trình tiếp xúc phỏng vấn trực tiếp nhà quản lý, người sản xuất nông nghiệp (những người chịu ảnh hưởng trực tiếp của chính sách tín dụng) về tác động của tín dụng đến phát triển kinh tế nông nghiệp của địa phương

Phương pháp điều tra hộ: Phiếu điều tra được xây dựng dựa trên những thông tin cần thu thập Nội dung của phiếu bao gồm những thông tin cơ bản khái quát về hộ điều tra; những thông tin về tình hình cho vay, lãi suất, mục đích sử dụng vốn vay…; thông tin về nhu cầu vay vốn, sự quan tâm của hộ nông dân để mở rộng sản xuất…

Tiến hành điều tra thử nghiệm một số hộ để đánh giá tính logic của các thông tin, sau đó kiểm tra và hoàn chỉnh phiếu điều tra thực tế

Chọn địa điểm nghiên cứu: để tiến hành điều tra lựa chọn ngẫu nhiên 180 hộ dựa trên danh sách cung cấp của 3 huyện trên địa bàn tỉnh Long An: huyện Tân Trụ (55 hộ), huyện Châu Thành (70 hộ), huyện Thủ Thừa (55 hộ) Thêm vào đó là thu nhập

180 nông hộ không vay vốn tương ứng với 3 địa bàn trên để thấy rõ sự khác biệt Phương pháp điều tra: Phỏng vấn trực tiếp đại diện hộ nông dân với phiếu câu

hỏi đã xây dựng sẵn từ tháng 1 đến tháng 6 năm 2016 (Phụ lục 6)

3.2.2 Phương pháp phân tích số liệu

3.2.2.1 Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu

Nhóm chỉ tiêu phản ánh hoạt động tín dụng:

 Số hộ được vay vốn,

 Số vốn bình quân mỗi hộ vay với mục đích sản xuất nông nghiệp;

 Tổng lượng vốn đã cho vay;

 Lãi suất và thời hạn cho vay

Nhóm chỉ tiêu phản ánh kết quả sử dụng vốn vay:

 Số lượng và tỷ lệ vốn vay cho từng ngành sản xuất nông nghiệp trên tổng số vốn vay của cả ngành;

 Tỷ lệ hoàn vốn trên tổng vốn đã cho vay Trong tổng vốn nợ quá hạn dự đoán lượng vốn còn khả năng hoàn và vốn không còn khả năng hoàn lại

Nhóm chỉ tiêu kết quả sản xuất:

 Tổng thu nhập từ ngành sử dụng vốn vay = Tổng thu – chi phí

 Tổng thu trên một đồng vốn = Tổng thu/vốn sử dụng cho ngành

 Thu nhập trên một đồng vốn = Thu nhập/vốn sử dụng cho ngành

 Thu nhập do vốn mang lại = (Thu nhập/tổng vốn) /vốn vay dùng cho ngành)

Nhóm chỉ tiêu phản ánh chi phí: Chi phí lao động, chi phí về vốn, chi phí về đất đai Nhóm chỉ tiêu phản ánh tình hình của hộ vay vốn tín dụng:

 Thay đổi thu nhập của hộ trước và sau khi được vay vốn;

 Mức sinh lời của đồng vốn; doanh thu/đồng vốn vay; lợi nhuận/đồng vốn vay; vốn vay/vốn chủ sở hữu;

 Lượng lao động được tạo việc làm khi vay vốn;

 Lượng vốn các hộ sản xuất nông nghiệp có nhu cầu vay;

 Tổng lượng vốn đã vay phục vụ cho đầu tư sản xuất nông nghiệp

3.2.2.2 Phương pháp thống kê so sánh

Thông qua số bình quân, tần suất, độ lệch chuẩn bình quân, số tối đa, tối thiểu

Phương pháp thống kê so sánh gồm cả so sánh số tuyệt đối và so sánh số tương đối để đánh giá động thái phát triển của hiện tượng, sự vật theo thời gian và không gian Việc

so sánh được tiến hành so sánh giữa các xã với nhau, giữa các phương thức sử dụng vốn khác nhau, giữa các hộ có vay vốn và không vay vốn Phương pháp này được sử dụng để đánh giá, phân tích thực trạng thị trường vốn tín dụng trong nông thôn hiện nay và thực trạng kinh tế cũng như kết quả sử dụng vốn của hộ nông dân, các ngành sản xuất với nhau

3.2.3 Xử lý dữ liệu nghiên cứu

Đầu tiên, nghiên cứu sử dụng phần mềm Excel để xử lý các cơ sở dữ liệu cơ bản, tính toán giá trị các biến số theo mô hình nghiên cứu Sau đó, sử dụng phần mềm thống kê Stata phiên bản 13.0 để tạo lập ma trận hồi quy tương quan và ước lượng hồi quy để phân tích, đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập của nông hộ từ sử dụng vốn vay

3.2.4 Phương pháp thống kê mô tả

Thống kê mô tả là quá trình thu thập, tổng hợp và xử lý các biến dữ liệu thông tin Thống kê mô tả sử dụng để mô tả các đặc tính cơ bản của dữ liệu thu thập được từ nghiên cứu thực nghiệm thông qua các cách thức khác nhau Thống kê mô tả cung cấp những tóm tắt đơn giản về các thước đo và mẫu quan sát

Có rất nhiều kĩ thuật được sử dụng để thực hiện thống kê mô tả trong luận văn này áp dụng như thu thập dữ liệu, biểu đồ, bảng dữ liệu, đường xu hướng, các phép tính như phương sai, trung bình mẫu, phương sai mẫu, trung vị

3.2.5 Phân tích tương quan

Hệ số tương quan (r) là một chỉ số thống kê đo lường mối liên hệ tương quan giữa hai biến số Hệ số tương quan có giá trị từ -1 đến 1 Hệ số tương quan bằng 0 (hay gần 0) có nghĩa là hai biến số không có liên hệ gì với nhau; ngược lại nếu hệ số bằng -1 hay 1 có nghĩa là hai biến số có một mối liên hệ tuyệt đối Mục đích chạy tương quan nhằm kiểm tra mối tương quan tuyến tính chặt chẽ giữa biến phụ thuộc với các biến độc lập vì điều kiện để hồi quy là trước nhất phải tương quan Ngoài ra cần nhận diện vấn đề đa cộng tuyến khi các biến độc lập có tương quan mạnh

với nhau Khi gặp phải trường hợp này, chúng ta cần chú ý đến đa cộng tuyến sẽ được xem xét khi phân tích hồi quy (kiểm tra hệ số VIF)

3.2.6 Phân tích hồi quy tuyến tính và kiểm định giả thuyết

Phương pháp hồi quy đa biến được sử dụng trong nghiên cứu Phương pháp hồi quy tuyến tính (linear regression) được sử dụng để kiểm định và giải thích lý thuyết nhân – quả trong mô hình nghiên cứu (Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008) Mô hình hồi quy tuyến tính đa biến có dạng:

Trong phân tích hồi quy tuyến tính đa biến, ta cần biết mức độ ảnh hưởng của từng yếu tố lên biến phụ thuộc Y Muốn biết mức độ ảnh hưởng cần lưu ý:

 Hệ số tương quan R (coefficient of correlation): Yếu tố nào có R càng lớn thì ảnh hưởng càng nhiều

 Bình phương của R (R square): Yếu tố nào có R2 càng lớn thì mối quan hệ giữa yếu tố đó và biến phụ thuộc càng chặt chẽ

 Hệ số hồi quy β (regression coefficient): Yếu tố nào có β cao thì ảnh hưởng nhiều hơn, tuy nhiên các yếu tố có đơn vị khác nhau nên không thể so sánh mức ảnh hưởng giữa các yếu tố Nếu muốn so sánh phải đổi các yếu tố có cùng đơn

vị là độ lệch chuẩn, lúc đó ta có hệ số hồi quy chuẩn hoá: (Với Sx là độ

lệch chuẩn của x tương ứng và Sy là độ lệch chuẩn của y) Lúc này mô hình không còn β0 và gọi là mô hình chuẩn hoá

Cuối cùng, ta thực hiện các kiểm định giả thuyết cần thiết để đảm bảo độ tin cậy của mô hình như: Kiểm định phương sai không đổi; Kiểm định thống kê F Tuy nhiên, việc kiểm định nào còn tuỳ thuộc vào kết quả thực tế của mô hình nghiên cứu

3.3 Mô hình nghiên cứu

Để đo lường mức độ ảnh hưởng của một số yếu tố ảnh hưởng đến thu nhập của nông hộ từ lượng vốn vay và trên cơ sở kế thừa các nghiên cứu trước đây, nghiên cứu này sử dụng mô hình tương tự các nghiên cứu trước với sự hỗ trợ của phần mềm Stata 13.0 Mô hình nghiên cứu có dạng như sau:

Yi = βo + β1X1i + β2X2i + β3X3i + β4X4i + β5X5i + β6X6i + β7X7i

+ β8X8i + β9X9i + β10X10i + β11X11i + εi Trong đó:

 Yi: Biến phụ thuộc, là thu nhập từ sử dụng vốn vay của nông hộ trong 1 năm Thu nhập từ sử dụng vốn vay được xác định là tổng thu nhập từ việc

sử dụng vốn vay sau khi trừ đi các khoản chi phí liên quan

 X1, X2, X3, X4, X5, X6, X7, X8, X9, X10 và X11 là các biến độc lập Trong đó: (i)

X1 là Lượng vốn vay; (ii) X2 là kỳ hạn vay; (iii) X3 là lãi suất cho vay; (iv)

X4 là rủi ro; (v) X5 là hướng dẫn sau khi vay; (vi) X6 là trình độ học vấn; (vii) X7 là diện tích đất của nông hộ đang sử dụng; (viii) X8 là tỷ lệ số vốn sử dụng cho sản xuất; (ix) X9 là số lao động; (x) X10 là giới tính; và (xi) X11 là

độ tuổi nông hộ

3.4 Đo lường các yếu tố trong mô hình nghiên cứu

Kế thừa từ các công trình nghiên cứu trước có liên quan đến đề tài, luận văn đưa

ra cách đo lường các biến trong mô hình và các giả thuyết nghiên cứu như sau:

X1 - Lượng vốn vay của nông hộ, cho biết tổng số vốn mà nông hộ vay được Thông thường những hộ có lượng vốn vay càng nhiều là những hộ có thu nhập ổn định, diện tích sử dụng đất nhiều,… khi đó khả năng tài chính của họ đảm bảo được khả năng trả nợ khi đáo hạn

VONVAY = Tổng số vốn vay mà nông hộ vay được Giả thiết H1: Tổng số vốn vay của nông hộ có mối tương quan thuận với thu

nhập của nông hộ

X2 - Kỳ hạn vay của nông hộ, cho biết thời gian vay của nông hộ Hiện nay, rất nhiều nghiên cứu cho rằng kỳ hạn vay càng dài thì hiệu quả sử dụng vốn sẽ tốt hơn và khi đó thu nhập sẽ tăng lên Ngược lại, nhiều nghiên cứu lại cho thấy những người vay vốn với kỳ hạn dài hạn thường sẽ rủi ro hơn kỳ hạn ngắn hạn vì vậy nên hạn chế việc cho vay với kỳ hạn dài Tuy nhiên, kỳ hạn vay dài hay ngắn là tùy thuộc vào phương

án kinh doanh, hình thức kinh doanh (Nguyễn Lan Duyên, 2014)

KYHAN = Khoảng thời gian vay vốn

Giả thiết H2: Kỳ hạn vay của nông hộ có mối tương quan với thu nhập của

nông hộ

X3 - Lãi suất cho vay, cho biết mức lãi suất cụ thể đối với từng khoản vay Mức lãi suất tại ngân hàng linh hoạt cho từng đối tượng khách hàng Thông thường, những khách hàng chấp nhận với khoản vay có lãi suất cao thường là những khách hàng dễ xảy ra rủi ro hơn vì họ phải trả số tiền lãi cao trong khi phần lợi nhuận thu được lại không đủ trả lãi

LAISUAT = Lãi suất/năm tại các tổ chức tín dụng mà chủ hộ vay vốn Giả thiết H3: Lãi suất vay vốn của nông hộ có mối tương quan với thu nhập

của nông hộ

X4 - Rủi ro, cho biết khả năng xảy ra rủi ro trong quá trình sử dụng vốn Rủi ro này có thể là rủi ro do sự biến động của thị trường (cung cầu trên thị trường), rủi ro lạm phát, rủi ro về giá, rủi do do thiên tai-dịch bệnh,… Đây là biến giả, biến này nhận giá trị bằng 1 khi nông hộ gặp rủi ro trong quá trình sử dụng vốn, và ngược lại

RUIRO = Bằng 1 khi nông hộ gặp rủi ro trong quá trình sử dụng vốn, và bằng 0

khi nông hộ không gặp rủi ro trong quá trình sử dụng vốn Giả thiết H4: Rủi ro trong quá trình sử dụng vốn có mối tương quan nghịch với

thu nhập của nông hộ

X5 - Hướng dẫn sau khi vay, cho biết sau khi sử dụng vốn nông hộ có nhận được

sự chỉ dẫn, hỗ trợ từ các chuyên gia, nhà khoa học cùng lĩnh vực Đây là biến giả, biến này nhận giá trị bằng 1 khi nông hộ nhận được sự hướng dẫn sau khi vay vốn và nhận giá trị bằng 0 nếu ngược lại

HUONGDAN = Bằng 1 khi nông hộ nhận được sự hướng dẫn sau khi vay vốn

và bằng 0 khi nông hộ không nhận được sự hướng dẫn sau khi vay vốn

Giả thiết H5: Hướng dẫn sau khi vay có mối tương quan thuận với thu nhập của

HOCVAN = Số năm đi học của nông hộ Giả thiết H6: Tồn tại mối quan hệ đồng biến giữa trình độ học vấn với thu nhập

của nông hộ

X7 - Diện tích đất của nông hộ đang sử dụng, những hộ gia đình có diện tích đất

sử dụng càng nhiều thì thu nhập sẽ cao hơn so với những hộ có diện tích đất ít hơn

DIENTICH = Diện tích đất của nông hộ đang sử dụng Giả thiết H7: Diện tích đất của nông hộ có mối quan hệ đồng biến đến thu

nhập của nông hộ

X8 - Tỷ lệ số vốn sử dụng cho sản xuất Mỗi khách hàng khi vay vốn với những mục đích khác nhau và nông hộ cũng không ngoại lệ Biến này được đo lường bằng tỷ

lệ phần trăm số vốn vay được sử dụng cho mục đích là sản xuất kinh doanh

TYLESDVON = Tỷ lệ phần trăm số vốn vay được sử dụng cho mục đích là sản

xuất kinh doanh

Giả thiết H8: Tỷ lệ số vốn sử dụng cho sản xuất của nông hộ có mối quan hệ

thuận đến thu nhập của nông hộ

X9 - Số lao động của nông hộ, được đo lường thông qua số lao động tham gia vào quá trình sản xuất của nông hộ Thực tế khảo sát cho thấy, khi số lao động trong gia đình tham gia vào quá trình sản xuất tăng lên sẽ làm tăng thêm thu nhập của nông hộ

và vì thế nguồn thu nhập từ gia đình sẽ tăng hơn so với những hộ gia đình có số lao động ít hơn hoặc không có người tham gia lao động và nguồn thu nhập của nông hộ sẽ đảm bảo khả năng trả nợ vay đúng hạn của khách hàng

LAODONG = Tổng số lao động tham gia tạo ra thu nhập của nông hộ Giả thiết H9: Tồn tại mối tương quan thuận giữa số lao động với thu nhập của

nông hộ

X10 - Giới tính của chủ hộ, cho biết giới tính của chủ hộ Đây là biến giả, biến này nhận giá trị bằng 1 nếu chủ hộ là nam, và bằng 0 nếu chủ hộ là nữ Nhiều nghiên cứu cho rằng, nam giới có lợi thế hơn về mặt sức khỏe nên thu nhập sẽ cao hơn nữ giới Tuy nhiên, hiện nay vấn đề thu nhập của nam giới và nữ giới ai cao hơn ai vẫn là một vấn đề cón tranh cãi Trong nghiên cứu này, tác giả giả định tồn tại mối tương quan giữa thu nhập với giới tính của chủ hộ

GIOITINH = Bằng 1 nếu chủ hộ là nam, và bằng 0 nếu chủ hộ là nữ Giả thiết H10: Giới tính chủ hộ có mối tương quan đến thu nhập của nông hộ

X11 - Độ tuổi của nông hộ, biến này được kỳ vọng dương Tuy nhiên, cũng có lập luận cho rằng cùng với tuổi tác và kinh nghiệm, các hộ gia đình thường tích lũy được nhiều tài sản cũng như vốn nên ít có nhu cầu vay vốn, khi đó biến tuổi sẽ mang giá trị

âm Chính vì vậy theo các nhà nghiên cứu, ảnh hưởng của tuổi đến thu nhập của nông

hộ chỉ có thể được kiểm nghiệm bằng nghiên cứu thực tế

TUOI = Độ tuổi của chủ hộ Giả thiết H11: Tồn tại mối quan hệ giữa độ tuổi của chủ hộ với thu nhập của

Y THUNHAP

Thu nhập từ

sử dụng vốn vay/hộ trong năm

Tổng thu nhập của nông hộ sử dụng vốn trong năm

Ngàn đồng

Bùi Văn Trịnh

&Nguyễn Thị Thùy Phương (2014);

Nguyễn Lan Duyên (2014)

Biến độc lập

X 1 VONVAY Lượng vốn vay Tổng số vốn vay mà nông hộ vay

được

Ngàn đồng

Bùi Văn Trịnh

&Nguyễn Thị Thùy Phương (2014);

Nguyễn Lan Duyên (2014); Lê Đình Hải (2017)

Nguyễn Lan Duyên (2014)

+/-

X 4 RUIRO Rủi ro sử dụng vốn

Bằng 1 khi nông hộ gặp rủi ro trong quá trình sử dụng vốn, và bằng 0 nếu ngược lại

Bùi Văn Trịnh

&Nguyễn Thị Thùy Phương (2014);

Nguyễn Lan Duyên (2014)

-

X 5 HUONGDAN Hướng dẫn sau khi vay

Bằng 1 khi nông hộ nhận được sự hướng dẫn sau khi vay vốn, và bằng 0 nếu ngược lại

Bùi Văn Trịnh

&Nguyễn Thị Thùy Phương (2014) +

X 6 HOCVAN Trình độ học vấn Số năm đi học của nông hộ Năm

Bùi Văn Trịnh

&Nguyễn Thị Thùy Phương (2014); Lê Xuân Thái (2014)

+

X 8 TYLESDVON Tỷ lệ sử dụng vốn cho sản

xuất

Tỷ lệ phần trăm số vốn vay được sử dụng cho mục đích

Bùi Văn Trịnh

&Nguyễn Thị Thùy Phương (2014) +

X 10 GIOITINH Giới tính Bằng 1 nếu chủ hộ là nam, và bằng 0

nếu là nữ

Bùi Văn Trịnh

&Nguyễn Thị Thùy Phương (2014) +/-

X 11 TUOI Độ tuổi Độ tuổi của chủ hộ Tuổi &Nguyễn Thị Thùy Bùi Văn Trịnh

2 bao gồm 11 biến độc lập, đó là: (i) X1 là Lượng vốn vay; (ii) X2 là kỳ hạn vay; (iii)

X3 là lãi suất cho vay; (iv) X4 là rủi ro; (v) X5 là hướng dẫn sau khi vay; (vi) X6 là trình

độ học vấn; (vii) X7 là diện tích đất của nông hộ đang sử dụng; (viii) X8 là tỷ lệ số vốn

sử dụng cho sản xuất; (ix) X9 là số lao động; (x) X10 là giới tính; và (xi) X11 là độ tuổi nông hộ

Đồng thời Chương này cũng cho biết mẫu dữ liệu bao gồm 180 nông hộ có thu nhập từ sử dụng vốn vay và 180 nông hộ không có thu nhập từ sử dụng vốn vay và được chọn theo nguyên tắc ngẫu nhiên Ngoài ra, trong chương 3 tác giả còn cung cấp các nội dung trong việc xử lý số liệu bằng phần mềm Stata 13.0 để hoàn thành bài nghiên cứu Đó là cơ sở để tác giả có thể tổng hợp, phân tích và xử lý số liệu thực tế về kết quả khảo sát thu được trong chương 4