Bài viết nghiên cứu về tín dụng phi chính thức ở khu vực nông thôn tỉnh Thanh Hóa, minh họa tại các huyện Quảng Xương, Hoằng Hóa và Vĩnh Lộc. Nghiên cứu đã đánh giá được những ưu điểm, hạn chế tồn tại cũng như nguyên nhân của hạn chế trong hình thức vay vốn tín dụng phi chính thức của người dân nông thôn địa phương; đề xuất các chính sách và giải pháp cho Nhà nước và chính quyền địa phương trong việc hạn chế một số rủi ro của hình thức tín dụng phi chính thức.
TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 48.2020 TÍN DỤNG PHI CHÍNH THỨC Ở KHU VỰC NƠNG THƠN TỈNH THANH HĨA - NGHIÊN CỨU TẠI CÁC HUYỆN QUẢNG XƢƠNG, HOẰNG HĨA VÀ VĨNH LỘC Ngơ Việt Hƣơng1 TĨM TẮT Bài viết nghiên cứu tín dụng phi thức khu vực nơng thơn tỉnh Thanh Hóa, minh họa huyện Quảng Xương, Hoằng Hóa Vĩnh Lộc Nghiên cứu đánh giá ưu điểm, hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế hình thức vay vốn tín dụng phi thức người dân nơng thơn địa phương Trên sở đó, tác giả đề xuất sách giải pháp cho Nhà nước quyền địa phương việc hạn chế số rủi ro hình thức tín dụng phi thức Từ khóa: Tín dụng phi thức, khu vực nơng thơn, tỉnh Thanh Hóa ĐẶT VẤN ĐỀ Tại hầu hết quốc gia phát triển giới, phần lớn ân cƣ tập trung khu vực nông thôn tỷ lệ lớn ngƣời ân hoạt động lĩnh vực nông nghiệp Tuy nhiên, sản xuất nông nghiệp có đặc điểm phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên nhƣ: Những thay đổi thất thƣờng kh hậu, thời tiết nhƣ hạn hán, lụt lội, ng ngập, ịch ệnh phát sinh Hơn nữa, ao động mạnh giá nông sản thị trƣờng giới đ tạo nên độ rủi ro cao không ổn định khu vực kinh tế nông thôn nhƣ lĩnh vực sản xuất nông nghiệp Sự thiếu vắng hệ thống ảo hiểm nông nghiệp c ng với lực tiết kiệm hạn chế ngƣời ân nông thôn đ làm cho họ, ngƣời nông ân ngh o, ễ ị tổn thƣơng trƣớc iến động ất lợi Bởi vậy, việc tiếp cận với nguồn vốn t n ụng nông thôn điều quan trọng định sản xuất, tiêu ng đầu tƣ ngƣời ân nông thôn Ở nhiều nƣớc phát triển, mặc ch nh phủ đ có ch nh sách hỗ trợ tiếp cận nguồn vốn t n ụng ch nh thức hộ nơng ân nhƣng tỷ lệ hộ gia đình tiếp cận đƣợc với nguồn vốn thấp Theo báo cáo World Bank (2000), nƣớc này, hệ thống tài có dạng song hành, tức tồn khu vực tài chính thức khu vực tài phi thức Khu vực tài phi thức ƣớc tính chiếm từ 30% đến 80% nguồn cung tín dụng nơng thơn Theo Tilakaratna 1996 , số lần lƣợt 5%, 25% 15% Tại nƣớc phát triển, nƣớc có kinh tế q trình chuyển đổi nhƣ Việt Nam, Trung Quốc nhu cầu vốn, nguồn vốn ành cho đầu tƣ phát triển thiếu, dẫn đến tồn thị trƣờng t n ụng phi ch nh thức nằm ên cạnh thị trƣờng t n ụng ch nh thức Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Hồng Đức TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 48.2020 NỘI DUNG 2.1 Thực trạng tín dụng phi thức khu vực nơng thơn tỉnh Thanh Hóa Thanh Hóa tỉnh có dân số đơng, iện tích lớn, dân số chủ yếu khu vực nông thôn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn Trong thời gian gần đây, tín dụng phi thức khu vực đ thu h t ý nhà quản lý nhƣ nhà hoạch định sách Nghiên cứu thực trạng vay vốn từ nguồn vốn tín dụng phi thức hộ ân cƣ địa àn nơng thơn tỉnh Thanh Hóa s cho ch ng ta thấy tổng quan xảy thị trƣờng t n ụng phi ch nh thức Qua khảo sát 300 hộ ân cƣ thời gian từ tháng đến tháng năm 2019, tác giả đ tổng hợp số liệu nguồn vay hộ ân cƣ đƣợc thể bảng Bảng Tỷ lệ hộ dân cƣ vay vốn từ nguồn khơng thức thơng qua khảo sát huyện Quảng Xƣơng, Hoằng Hóa, Vĩnh Lộc Tiêu chí Huyện Quảng Xƣơng Hoằng Hóa Vĩnh Lộc Tổng Số hộ đƣợc khảo sát 100 100 100 300 Nguồn ch nh thức Số hộ Tỷ lệ % 51 51 54 54 58 58 163 54,3 Nguồn phi ch nh thức Số hộ Tỷ lệ % 62 62 69 69 64 64 195 65,0 (Nguồn: Kết điều tra nhóm tác giả) Nhìn chung có 163 hộ vay vốn từ nguồn vốn tín dụng thức tƣơng đƣơng 54,3% số hộ điều tra); 195 hộ vay vốn từ nguồn vốn phi thức tƣơng đƣơng 65% số hộ điều tra Trong đó, Hoằng Hóa huyện đƣợc điều tra có số hộ vay vốn từ nguồn khơng thức cao (tỷ lệ 69%), huyện Vĩnh Lộc với tỷ lệ vay từ nguồn vốn khơng thức 64% Quảng Xƣơng với tỷ lệ 62% tổng số hộ đƣợc điều tra Bên cạnh việc vay vốn từ nguồn vốn thức số hộ nơng dân tìm nguồn tài trợ từ nguồn vốn phi thức để đắp cho thiếu hụt mà nguồn vốn tín dụng thức chƣa đáp ứng đƣợc đầy đủ, kịp thời Điều chứng t t n ụng phi ch nh thức đóng vai tr lớn việc đáp ứng nhu cầu vốn t n ụng ngƣời ân nông thôn Các thành phần t n ụng phi ch nh thức hầu hết tồn tất thôn, x khu vực nơng thơn địa bàn tỉnh Thanh Hóa, đóng vai tr quan trọng việc đáp ứng nhu cầu t n ụng ngƣời ân Tham gia vào thị trƣờng t n ụng phi ch nh thức khu vực nơng thơn địa bàn tỉnh Thanh Hóa có thành phần sau: Tín dụng hình thức vay nóng Là hoạt động cho vay lấy l i cá nhân có điều kiện kinh tế T n ụng ƣới hình thức vay nóng có đặc trƣng ật so với hình thức t n ụng khác, l i suất đặc iệt cao Đối tƣợng vay nóng hộ có nhu cầu vốn đột xuất, ngắn hạn cho sản xuất, kinh oanh tiêu ng Thời hạn vay nóng thƣờng tƣơng đối ngắn, khoảng vài tháng, ch 5, 10 ngày, k o ài đến năm Thủ tục vay đơn giản, cần tờ giấy k kết giao k o hai ên, ch nhiều trƣờng hợp, số tiền vay nh , hai ên cần th a thuận ằng miệng Bảng số liệu thể tình hình vay nóng hộ ân cƣ thông qua việc phát phiếu khảo sát 300 hộ ân cƣ TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 48.2020 Bảng Tình hình hoạt động vay nóng hộ dân cƣ huyện Quảng Xƣơng, Hoằng Hóa, Vĩnh Lộc Nội ung Mức vốn cho vay lƣợt/hộ Cao triệu đồng Thấp triệu đồng L i suất cho vay %/tháng Thời gian cho vay tháng Ngắn Dài Quảng Xƣơng Hoằng Hóa Vĩnh Lộc 50 2,5 - 4,5 50 3-5 80 3-5 12 0,5 (Nguồn: Kết điều tra nhóm tác giả) Qua điều tra khảo sát huyện Quảng Xƣơng, Hoằng Hóa, Vĩnh Lộc cho thấy, x có điều kiện kinh tế phát triển, ên cạnh ộ phận sản xuất nơng nghiệp ộ phận đáng kể ân cƣ hoạt động kinh oanh, uôn án Mức vốn cho vay hộ ân cƣ lên tới 300 triệu/hộ, thời gian cho vay ngắn hơn, ph hợp với đặc điểm luân chuyển vốn hoạt động kinh oanh uôn án Ngƣợc lại, x c n ngh o, hộ nơng chiếm tỷ lệ cao mức vốn cho vay hộ thấp hơn, thời gian cho vay ài hơn, lên tới năm Tín dụng hình thức thăm Đây ạng hiệp hội tiết kiệm cho vay tự phát - Rosca Theo nhƣ quy định Nghị định 144/2006/NĐ-CP gọi họ có l i Theo đó, ngƣời đứng mở thăm, gọi chủ Chủ thƣờng ngƣời có tài sản, có uy t n để tạo tin cậy ngƣời tham gia góp tiền vào thăm Chủ tập hợp số ngƣời muốn tham gia, họp àn đề cách thức hoạt động cụ thể nhƣ số tiền góp, thời gian góp Các thành viên thƣờng c ng x Thời gian góp thăm lần thay đổi khác theo x thăm khác nhau, 1, tháng Số ngƣời tham gia thăm khác thăm Thƣờng với thời gian góp thăm tháng/lần số ngƣời tham gia thăm s 12 ngƣời, với lý o đơn giản nhƣ chu kì thăm s kết th c sau vừa tr n năm Về l i suất, ngƣời tham gia có nhu cầu mua thăm, mua lần thƣờng phải l i cao, đơi gấp 1,5 đến 2,5 lần l i suất cho vay NHNo PTNT địa àn huyện Bảng thể thực trạng tín dụng phi thức ƣới hình thức thăm qua khảo sát Bảng Quy mô hoạt động thăm hộ nơng dân huyện Quảng Xƣơng, Hoằng Hóa, Vĩnh Lộc Nội ung Số thành viên tham gia hộ Số vốn lần góp Cao triệu đồng Thấp triệu đồng Thời gian lần góp tháng Ngắn Dài Quảng Xƣơng - 12 Hoằng Hóa - 15 Vĩnh Lộc - 15 2 1 2 (Nguồn: Nhóm tác giả điều tra) TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 48.2020 Theo khảo sát nhóm tác giả, thơng thƣờng mức góp lần mức trung bình từ - triệu đồng Tuy nhiên x ân cƣ có kinh tế giả mức góp lần lên tới triệu đồng Sở ĩ mức góp cao nhƣ thu nhập số hộ ân cƣ uôn bán mức cao ổn định, họ cần lƣợng vốn lớn cho nhu cầu kinh doanh cuối năm nên khả t ch lũy phải cao Thƣờng với mức góp cao nhƣ vậy, l i suất k m lần mua thăm s cao Tín dụng hình thức họ Đây hình thức Rosca, mà theo quy định Nghị định 144/2006/NĐ-CP, số tồn ƣới hình thức họ không l i, số khác lại tồn ƣới hình thức họ có l i Các thành viên tham gia họ thƣờng có mối quan hệ quen iết anh em, họ hàng, ạn , làng xóm có ngƣời làm chủ Bảng thể thực trạng tín dụng phi thức ƣới hình thức họ qua khảo sát nhóm tác giả Bảng Quy mô hoạt động họ địa bàn huyện Quảng Xƣơng, Hoằng Hóa, Vĩnh Lộc Nội ung Số thành viên tham gia hộ Số vốn lần góp Cao triệu đồng Thấp triệu đồng Thời gian lần góp tháng Ngắn Dài Quảng Xƣơng - 14 Hoằng Hóa - 14 Vĩnh Lộc - 14 0,5 0,5 0,5 2 (Nguồn: Nhóm tác giả điều tra) Nhƣ vậy, số lƣợng thành viên tham gia họ từ - 14 thành viên, lần góp từ 0,5 - triệu đồng, phù hợp với thu nhập thành viên tham gia Thời gian góp họ ngắn (từ - năm , chủ yếu phục vụ cho nhu cầu vốn ngắn hạn hộ ân cƣ Tín dụng họ hàng, ạn , àng xóm Đây hình thức t n ụng ngƣời họ hàng, ạn , làng xóm với nhau, mang t nh chất hình thức t n ụng ƣu đ i với l i suất thấp, thƣờng ằng 0% Mục đ ch vay thƣờng phục vụ cho tiêu ng chủ yếu, đặc iệt hộ nơng ân có nhu cầu đột xuất nhƣ làm nhà, ốm đau, ma chay, cƣới h i , t trƣờng hợp vay để sản xuất kinh oanh L i suất hầu hết ằng 0%, trƣờng hợp có l i l i thấp, chủ yếu xảy khoản vay lớn, thời hạn vay k o ài, nhƣng trƣờng hợp xảy Về thời hạn vay, phần lớn quan hệ t n ụng theo kiểu này, ngƣời cho vay ngƣời vay khơng th a thuận thời hạn hồn trả Hình thức trả nợ linh động, trả ần khoản vay, trả toàn ộ khoản vay vào thời điểm Bảng thể thực trạng tín dụng phi thức ƣới hình thức vay, mƣợn họ hàng, bạn bè, làng xóm qua khảo sát nhóm tác giả Bảng Quy mô hoạt động vay, mƣợn họ hàng, bạn , ng óm địa bàn huyện Quảng Xƣơng, Hoằng Hóa, Vĩnh Lộc Nội ung Quảng Xƣơng Hoằng Hóa Vĩnh Lộc Mức vay lƣợt hộ triệu Cao 30 30 50 Thấp 2 2 L i suất cho vay %/tháng 0 (Nguồn: Nhóm tác giả điều tra) TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 48.2020 Tín dụng tư thương tín dụng hình thức mua án chịu Hoạt động mua bán chịu (tín dụng tƣ thƣơng phổ biến địa bàn huyện Quảng Xƣơng, Hoằng Hóa, Vĩnh Lộc Mức mua chịu lƣợt hộ địa àn iến động lớn L i suất mua chịu đƣợc t nh vào giá hàng hóa án có iến động lớn, phần c n t y thuộc vào mối quan hệ ngƣời án chịu ngƣời mua chịu Về thời hạn trả nợ, o t n ụng tƣ thƣơng hình thức cho vay ằng vật hồn trả ằng tiền nên thƣờng có thời gian hoàn trả ngắn, để tránh giá đồng tiền Về thủ tục vay, t n ụng tƣ thƣơng có thủ tục đơn giản, ễ àng 2.2 Đánh giá chung thực trạng vay vốn tín dụng phi thức khu vực nơng thơn tỉnh Thanh Hóa Những ưu điểm hình thức vay vốn tín dụng phi thức Thứ nhất, hình thức t n ụng phi ch nh thức có thủ tục cho vay đơn giản, cần ngƣời vay đáp ứng đƣợc điều kiện ngƣời cho vay hoạt động chuyển giao vốn đƣợc thực mà không cần ràng buộc tài sản chấp; Thứ hai, t n ụng phi ch nh thức đ đáp ứng đƣợc số lƣợng lớn nhu cầu vốn cho hộ gia đình; Thứ ba, hình thức t n ụng phi ch nh thức có thời hạn cho vay đa ạng, linh hoạt Những hạn chế hình thức tín dụng phi thức Bên cạnh ƣu điểm trên, hình thức tín dụng phi thức khu vực nơng thôn tiềm tàng nhiều rủi ro xuất phát từ hạn chế thị trƣờng tín dụng Thứ nhất, ãi suất nhiều hình thức tín dụng phi thức cao Điển hình nhƣ hình thức vay nóng, chơi họ Với mức l i suất gấp 1,5 đến lần l i suất cho vay khu vực t n ụng ch nh thức nhƣ kết điều tra Với hộ ngh o, khơng có nguồn thu nhập ổn định, gặp phải khó khăn nhƣ ốm đau, ệnh tật, tiền cho học , vay từ nguồn với l i suất cao có khả tạo thêm sức p cho gia đình, đẩy họ rơi vào v ng luẩn quẩn đói ngh o; Thứ hai, tín dụng phi thức khơng đáp ứng nhu cầu vốn trung, dài hạn người dân, o lo ngại giá trị khoản vay trung dài hạn lớn, rủi ro giảm giá trị đồng tiền theo thời gian; Thứ ba, tín dụng phi thức mang đến tác động tiêu cực mặt an ninh - xã hội Quan hệ t n ụng hoàn toàn ựa nguyên tắc tự nguyện uy t n ên vay chủ yếu mà không k m theo giấy tờ ràng uộc có giá trị pháp lý ẫn đến kết có trƣờng hợp ngƣời vay không trả đƣợc nợ, ngƣời cho vay phải chịu ng vũ lực để đ i nợ, gây vụ lộn xộn, trật tự, an ninh địa phƣơng Đặc iệt đ có nhiều trƣờng hợp, chủ thành viên tham gia trốn, thành viên khác phải chịu tiền hình thức chơi thăm địa bàn nghiên cứu Mặt hạn chế tín dụng phi thức cần đƣợc khắc phục Đặc iệt, hình thức t n ụng phi ch nh thức có l i suất cao nhƣ vay nóng, chơi thăm cần có quản lý quan luật pháp mức độ định, nhằm hạn chế ảnh hƣởng tiêu cực hình thức Nhƣng x t lâu ài, iện pháp hành ch nh thƣờng t không hiệu Để giải triệt để mặt tiêu cực này, giải pháp hoàn thiện phát triển thị trƣờng tín dụng khu vực nơng thơn s giải pháp lâu dài hiệu Trong đó, quan trọng giải pháp liên quan đến tổ chức t n ụng ch nh thức, đƣa tổ chức t n ụng ch nh thức trở nên quen thuộc kênh cung ứng vốn chủ đạo cho ngƣời ân nông thôn TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 48.2020 KẾT LUẬN Bài viết nghiên cứu thực trạng tín dụng phi thức khu vực nơng thơn Bằng việc điều tra, khảo sát thực trạng tín dụng phu thức huyện Quảng Xƣơng, Hoằng Hóa, Vĩnh Lộc, nghiên cứu đ đƣợc ba khía cạnh tiêu cực hình thức tín dụng phi thức địa bàn nghiên cứu Những khía cạnh tiêu cực đ i h i phải phát triển kênh tín dụng thức trở thành kênh tín dụng chủ đạo phục vụ nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế cải thiện đời sống ngƣời nông thôn TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] [2] [3] [4] Nguyễn Thị Đơng 2006 , Thị trường tín dụng phi thức Việt Nam, Tạp chí Khoa học Đào tạo ngân hàng, số 51, tháng Đào Minh Hƣơng 2016 , Tín dụng nơng thơn Việt Nam, Tạp chí Khoa học Xã hội Việt Nam, số 12, (109) S.Tilakaratna (1996), Credit schemes for the rural poor: Some conclusions and lessons from practice, Discussion Paper, International Labour Organization World Bank (2000), Vietnam: Advancing Rural Development-From Vision to Action THE CURRENT SITUATION OF INFORMAL CREDIT IN RURAL AREAS OF THANH HOA PROVINCE - A CASE STUDY IN QUANG XUONG, HOANG HOA AND VINH LOC DISTRICTS Ngo Viet Huong ABSTRACT The paper studies the situation of borrowing from informal credit capital in rural areas in Thanh Hoa province, specifically in the districts of Quang Xuong, Hoang Hoa and Vinh Loc; assessing the advantages and limitations as well as the causes of the limitations in the form of informal credit loans of local rural people Based on this, recommedations are proposed to reduce the risks of informal credit Keywords: Informal credit, rural areas, Thanh Hoa province * Ngày nộp bài: 20/9/2019; Ngày gửi phản biện: 2/10/2019; Ngày duyệt đăng: 4/3/2020 * Bài báo kết nghiên cứu từ đề tài cấp sở mã số ĐT-2018-42 Trường Đại học Hồng Đức 10 ... trạng tín dụng phi thức khu vực nơng thơn Bằng việc điều tra, khảo sát thực trạng tín dụng phu thức huyện Quảng Xƣơng, Hoằng Hóa, Vĩnh Lộc, nghiên cứu đ đƣợc ba khía cạnh tiêu cực hình thức tín dụng. .. ĐỨC - SỐ 48.2020 NỘI DUNG 2.1 Thực trạng tín dụng phi thức khu vực nơng thơn tỉnh Thanh Hóa Thanh Hóa tỉnh có dân số đơng, iện tích lớn, dân số chủ yếu khu vực nông thôn hoạt động lĩnh vực nông. .. giá chung thực trạng vay vốn tín dụng phi thức khu vực nơng thơn tỉnh Thanh Hóa Những ưu điểm hình thức vay vốn tín dụng phi thức Thứ nhất, hình thức t n ụng phi ch nh thức có thủ tục cho vay đơn