PHÁT TRIỂN DỊCH vụ THẺ tín DỤNG QUỐC tế tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO / BỘ NỘI VỤ ./ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN KHOA ĐĂNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO / BỘ NỘI VỤ ./ HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN KHOA ĐĂNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS LÊ CHI MAI THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học riêng Các tài liệu trích dẫn luận văn trung thực, có nguồn gốc xuất xứ rõ ràng Các kết nghiên cứu luận văn chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Thừa Thiên Huế, ngày tháng năm 2018 Học viên Nguyễn Khoa Đăng LỜI CẢM ƠN Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc Cô giáo PGS TS Lê Chi Mai, người giúp đỡ nhiều tài liệu hướng dẫn tơi tận tình suốt thời gian thực đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn Q Thầy giáo, Cơ giáo Học viện hành Quốc gia tận tình giảng dạy giúp đỡ tơi nhiều suốt q trình học tập Đồng thời, xin cám ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế đặc biệt anh chị đồng nghiệp Phòng Bán lẻ, phòng tổng hợp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ học viên suốt thời gian thực đề tài Cuối cùng, xin chân thành cảm ơn gia đình, anh chị học viên cao học lớp Tài chính-Ngân hàng TC09.T2 động viên giúp đỡ tơi suốt q trình học tập làm luận văn Học viên Nguyễn Khoa Đăng MỤC LỤC Trang Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục viết tắt Danh mục bảng, biểu đồ, sơ đồ LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Thẻ tín dụng quốc tế 1.1.1 Những vấn đề thẻ tín dụng quốc tế 1.1.2 Các đối tượng tham gia giao dịch Thẻ tín dụng quốc tế: 12 1.1.3 Quy trình giao dịch Thẻ tín dụng quốc tế 14 1.1.4 Những tiện ích rủi ro sử dụng Thẻ tín dụng quốc tế 18 1.2 Phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng thương mại 21 1.2.1 Khái niệm phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng thương mại 21 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng thương mại 21 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng thương mại 25 1.3.1 Nhân tố khách quan 25 1.3.2 Nhân tố từ phía ngân hàng 29 1.4 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng nước 33 Tiểu kết chương 35 Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 36 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt NamChi nhánh Thừa Thiên Huế 36 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 36 2.1.2 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế 37 2.1.3 Môi trường hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế 41 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế 43 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế 48 2.2.1 Cơ sở pháp lí điều chỉnh hoạt động Thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế 48 2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế 49 2.2.3 Chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế 67 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Chi nhánh Thừa Thiên Huế 70 2.3.1 Kết đạt 70 2.3.2 Hạn chế hoạt động phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế 72 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế hoạt động phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Chi nhánh Thừa Thiên Huế 73 Tiểu kết chương 76 Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 77 3.1 Định hướng chung Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Công thương Việt Nam 77 3.2 Định hướng phát triển Thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Thừa Thiên Huế 77 3.3 Giải pháp phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Thừa Thiên Huế 78 3.3.1 Mở rộng đối tượng khách hàng 78 3.3.2 Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ 80 3.3.3 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng cáo 80 3.3.4 Nâng cao sở vật chất kỹ thuật 82 3.3.5 Đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán công nhân viên 83 3.3.6 Nâng cao cơng tác phịng chống rủi ro 84 3.3.7 Nâng cao chất lượng việc cung ứng dịch vụ hậu 86 3.4 Kiến nghị 86 3.4.1 Đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước ngành, cấp hữu quan 86 3.4.2 Trung tâm thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam 90 Tiểu kết chương 92 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM : Máy rút tiền tự động NH : Ngân hàng NHCT, Vietinbank : Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Công Thương Việt Nam NHNN : Ngân hàng nhà nước NHPH : Ngân hàng phát hành NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần NHTT : Ngân hàng toán POS, ĐVCNT : Đơn vị chấp nhận thẻ TCTQT : Tổ chức thẻ quốc tế TCTTT : Tổ chức tốn thẻ TDQT : Tín dụng quốc tế VCB : Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam VCB Huế : Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Huế Vietinbank CN Huế : Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Vietinbank CN Huế giai đoạn 2015 - 2017 45 Bảng 2.2 Tình hình cho vay Vietinbank CN Huế giai đoạn 2015-2017 46 Bảng 2.3 Hạng thẻ hạn mức sử dụng thẻ Tín dụng quốc tế 52 Bảng 2.4 Số lượng Thẻ tín dụng quốc tế phát hành giai đoạn 2015-2017 56 Bảng 2.5 Số lượng thẻ toán quốc tế giai đoạn 2015-2017 58 Bảng 2.6 Tổng doanh số tốn Thẻ tín dụng quốc tế giai đoạn 2015-201761 Bảng 2.7 Số lượng khách hàng sử dụng thẻ tín dụng quốc tế giai đoạn 2015 -2017 62 Bảng 2.8 Số lượng Đơn vị chấp nhận thẻ, POS ATM giai đoạn 2015-2017 69 Bảng 2.19 Thu nhập từ hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế Giai đoạn 2015-2017 65 Bảng 2.10: Mức độ hài lòng khách hàng với dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế Vietinbank CN Huế 68 Bảng 2.11: Mức độ thường xuyên cố giao dịch thẻ tín dụng quốc tế Vietinbank 69 DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1 Mơ hình tổ chức Vietinbank-CN Huế 40 Hình 2.2 Các loại thẻ tín dụng Vietinbank Visa, Vietinbank Master 50 Hình 2.3 Các loại thẻ tín dụng quốc tế đồng thương hiệu 51 bảo thơng tin phải bảo mật, hệ thống máy tính khơng thể bị xâm nhập lấy cắp liệu Bên cạnh đó, khách hàng có nhu cầu kiểm tra thơng tin tài khoản, nhân viên Vietinbank Chi nhánh Huế truy xuất liệu cách dễ dàng nhanh chóng, tránh gây phiền hà, đợi chờ cho khách hàng Ngoài ra, cần quan tâm đến sở làm việc Vietinbank Chi nhánh Huế, phận giao dịch khách hàng – nơi khách hàng trực tiếp đến để tư vấn, giải đáp thắc mắc liên quan đến thẻ quốc tế Cần bố trí bàn làm việc xếp ghế cho khách hàng ngồi chờ cách hợp lý tiện lợi Qua điều này, khách hàng có tin cậy vào chất lượng dịch vụ Vietinbank Chi nhánh Huế 3.3.5 Đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán công nhân viên Trước hết, Vietinbank Chi nhánh Huế cần tuyển dụng thêm nhân viên có đủ trình độ lực để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Số lượng khách hàng đăng ký cấp thẻ tín dụng quốc tế gia tăng đồng nghĩa với việc số lượng yêu cầu, thắc mắc chủ thẻ ngày nhiều Vietinbank Chi nhánh Huế nên thường xuyên tổ chức khóa huấn luyện, đào tạo ngắn hạn nhằm bổ sung hoàn thiện kiến thức kỹ làm việc cho cán - công nhân viên Những vấn đề liên quan đến thẻ ngân hàng, đặc biệt thẻ tín dụng quốc tế đa dạng phức tạp Vì vậy, thân cán quan hệ khách hàng phải cung cấp thông tin, quy định nghiệp vụ thẻ, nhờ đó, họ tự tin hồn thành cơng việc phục vụ khách hàng ngày chu đáo Bản thân cán quan hệ khách hàng nhân viên tư vấn tài phải có thái độ phục vụ khách hàng nhiệt tình chu đáo Khi khách hàng gọi điện thoại đến trực tiếp, nhân viên phải tận tình hướng dẫn cách cụ thể, sẵn sàng giải đáp thắc mắc, yêu cầu khách hàng Ngoài ra, VietinBank Thừa Thiên Huế bên cạnh công tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ cho cán công nhân viên cần ý đến sách khen thưởng thích 83 đáng cho cá nhân làm tốt nhằm động viên khuyến khích họ nâng cao hiệu làm việc 3.3.6 Nâng cao cơng tác phịng chống rủi ro Hiện tượng gian lận giao dịch thẻ quốc tế ngày tinh vi có chiều hướng gia tăng nhanh Nếu chủ thẻ khơng bảo quản thẻ cẩn thận, thẻ bị đánh cắp lấy trộm liệu, dẫn đến việc khách hàng phải toán cho giao dịch mà khơng thực Vì vậy, phịng chống gian lận ngăn ngừa rủi ro sử dụng thẻ vấn đề cấp bách giai đoạn Vietinbank Chi nhánh Huế phải thường xuyên theo dõi thông tin giao dịch gian lận, trộm liệu thẻ nhận từ tổ chức thẻ quốc tế, Trung tâm thẻ để thông báo kịp thời cho chủ thẻ liên quan Ngoài ra, Vietinbank Chi nhánh Huế có giải pháp khác để hạn chế rủi ro: a Hạn chế rủi ro từ phía đơn vị chấp nhận thẻ Hầu hết rủi ro đến từ phía đơn vị chấp nhận thẻ đơn vị chấp nhận thẻ cố tình gian lận, lừa gạt ngân hàng hịng kiếm lợi Thơng thường đơn vị chấp nhận thẻ thông đồng với chủ thẻ tốn thẻ giả, thẻ khơng hợp lệ in tăng biên lai giao dịch Do vậy, trước ký hợp đồng với ĐVCNT Ngân hàng cần đánh giá thẩm định cẩn thận, phải đáp ứng điều kiện qui định, nhu cầu thực tế triển khai, địa điểm hoạt động, qui mô kinh doanh, sản phẩm dịch vụ cung cấp, doanh thu ngân hàng phải cử người đến làm việc trực tiếp để xác thực thông tin Trong trình thực hợp đồng, với việc thường xuyên cung cấp tài liệu hướng dẫn toán thẻ, ngân hàng cần tăng cường theo dõi, kiểm tra hoạt động toán thẻ đơn vị chấp nhận thẻ, để kịp thời phát thay đổi lớn doanh thu hoạt động bất thường đơn vị Ngoài ra, ngân hàng nên phân công cán chuyên trách kiểm tra giám sát hoạt động ĐVCNT nhằm đảm bảo tuân thủ qui định liên quan đến nghiệp vụ toán thẻ Thực kiểm tra định kỳ, đột xuất để hỗ trợ đơn vị chấp nhận thẻ đồng thời phát sai phạm hay có dấu hiệu bất thường có biện pháp xử lý kịp thời, thích hợp Đồng thời, có sách khen thưởng nhân viên, 84 ĐVCNT hoạt động tốt Qui định xử phạt vi phạm nghiêm minh vi phạm Khi ngừng hợp đồng, ngân hàng phải thu lại thiết bị, hóa đơn để đảm bảo ĐVCNT khơng lợi dụng để thực giao dịch gian lận b Hạn chế rủi ro từ phía khách hàng Khách hàng cung cấp thơng tin khơng trung thực thân, giả mạo thẻ, thông đồng với đơn vị chấp nhận thẻ tạo giao dịch giả nhằm lừa gạt ngân hàng Do đó, Vietinbank cần phải có biện pháp phòng ngừa nguy Thứ nhất, cần tăng cường việc phối hợp với tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng khác, quan chức có thẩm quyền để phòng chống nguy tội phạm làm tiêu thụ thẻ giả Đồng thời, Vietinbank cần cảnh báo nguy thẻ giả tới đơn vị chấp nhận thẻ, hướng dẫn họ cách phân biệt loại thẻ thật - giả khuyến cáo để họ không thông đồng với bọn tội phạm Thứ hai, Vietinbank cần xúc tiến việc nghiên cứu ứng dụng thẻ thông minh Đây biện pháp mà nhiều ngân hàng giới áp dụng, cho thấy hiệu rõ rệt Một số giải pháp, nhân viên cần hướng dẫn khách hàng cụ thể để ngăn ngừa gian lận thẻ quốc tế sau: - Không để thẻ bị cong, quăn góc, khơng ngồi lên, để vật nặng lên thẻ Khơng để thẻ gần vật có từ tính điện thoại di động, nam châm, máy tính… - Khơng giao thẻ cho người khác sử dụng - Bảo vệ thẻ bạn cách giữ tiền mặt, thường xuyên để thẻ nơi an toàn - Không tiết lộ số thẻ, mã PIN, không để chung thẻ mã số PIN, không viết mã số PIN hay mật mã mở tài khoản thẻ - Phải nhận hóa đơn máy in không rút tiền - Thông báo với ngân hàng thấy dấu hiệu bất thường, thẻ bị thay thẻ Chỉ mua sắm thẻ điểm bán hàng hay nhà cung cấp có uy tín 85 - Khơng trả lời email hay điện thoại tìm hiểu thơng tin cá nhân tài khoản bạn Hầu hết ngân hàng không liên lạc với chủ thẻ hình thức email hay điện thoại để tìm hiểu thơng tin cá nhân khách hàng - Khi toán hàng hóa, dịch vụ thẻ, bạn phải kiểm tra thơng tin hóa đơn giao dịch như: loại hóa đơn (mua hàng/sales slip) số thẻ, tên chủ thẻ, thời hạn hiệu lực, ngày giao dịch, số tiền giao dịch (VND hay ngoại tệ), tên đại lý chấp nhận tốn thẻ Nếu thơng tin hóa đơn giao dịch đúng, ký xác nhận vào hóa đơn, giữ lại liên hóa đơn chứng từ liên quan đến giao dịch để đối chiếu cần thiết Trường hợp thơng tin hóa đơn khơng đúng, u cầu đại lý hủy giao dịch hủy liên hóa đơn giao dịch - Khi phát giao dịch đáng ngờ, tổ thẻ phải liên hệ với đại lý nơi xảy giao dịch để có biện pháp xử lý kịp thời 3.3.7 Nâng cao chất lượng việc cung ứng dịch vụ hậu VietinBank Chi nhánh Huế cần có kế hoạch xây dựng hệ thống hậu cho thẻ tốn nói chung Thẻ tín dụng quốc tế nói riêng Đối với khách hàng thường xuyên chi tiêu, có doanh số tốn cao, cán cần theo dõi tư vấn hỗ trợ khách hàng đảm bảo giao dịch toán thực dễ dàng nhanh chóng Bên cạnh việc hướng dẫn thơng tin đến khách hàng Chương trình khuyến dành cho chủ thẻ, cán cần trình Ban giám đốc Chi nhánh Trung tâm thẻ chế tặng quà sinh nhật dịp lễ Tết tương tự khách hàng vay, tiền gửi có số dư lớn thực chi nhánh 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Đối với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước ngành, cấp hữu quan 3.4.1.1 Kiến nghị Chính phủ Thứ nhất, tạo lập môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Đây điều kiện tiên tảng cho phát triển tất ngành nghề nói chung kinh doanh thẻ tín dụng nói riêng Khi kinh tế vĩ mơ trì ổn định (thể qua gia tăng đặn GDP, số lạm phát mức hợp lý tỉ lệ thất nghiệp thấp) giúp nâng cao thu nhập đời sống người dân Qua kích thích việc 86 người dân tiêu dùng gián tiếp thúc đẩy phát triển phương thức tốn thẻ tín dụng Ngồi ra, kinh tế trì ổn định tạo hội hợp tác phát triển Việt Nam nước giới, thúc đẩy việc hợp tác giao lưu khoa học cơng nghệ Thơng qua nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng Việt Nam Thứ hai, Chính phủ cần xây dựng hồn thiện hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ phù hợp điều kiện kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế Các quy định toán dịch vụ thẻ, quy định dịch vụ ngân hàng điện tư, chứng từ điện tử cần thường xuyên đổi bổ sung cho phù hợp với thực Việt Nam giới Thứ ba, Chính phủ cần xây dựng sở hạ tâng kỹ thuật đủ mạnh, tăng cường việc phát triển công nghệ thông tin ứng dụng công nghệ thơng tin Trong q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước, việc xây dựng sở vật chất, kỹ thuật cho ngành kinh tế nói chung tất yếu mà Nhà nước cần quan tâm Khơng giống ngành khác, phương thức tốn thẻ tín dụng phương thức tốn ứng dụng cơng nghệ điện tử, tin học đại, địi hỏi kinh phí đầu tư trang thiết bị máy móc kinh phí đào tạo cán lớn Do ngân hàng tự đầu tư mà cần có giúp đỡ Chính phủ Chính phủ xem xét dành khoản tín dụng trung dài hạn ưu đãi lãi suất hình thức tín dụng đầu tư để phát triển cơng nghệ Về lâu dài, Chính phủ cần có sách khuyến khích doanh nghiệp nước nghiên cứu, chế tạo máy móc, linh kiện có liên quan đến nghiệp vụ để hạn chế việc nhập khẩu, làm giảm chi phí đầu vào Thứ tư, đẩy mạnh công tác đấu tranh chống tội phạm Cùng với việc phát triển thẻ tín dụng xuất loại tội phạm gian lận giả mạo thẻ tín dụng Đây loại tội phạm thời đại điện tử với kỹ thuật cao, khó phát thủ phạm Hiện nay, số tội phạm có liên quan đến thẻ ngày gia tăng Ở Việt Nam, pháp luật thiếu nhiều sơ hở, trang bị kỹ thuật thiếu mảnh đất lý tưởng cho bọn tội phạm hoạt động Vì vậy, cần tiếp tục đẩy mạnh xây 87 dựng pháp luật, văn luật kinh tế, bổ sung luật hành; luật hình nước ta cần sớm đưa khung hình phạt cho tội phạm liên quan đến thẻ như: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số,… nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung Ngồi ra, quan chức có liên quan Bộ cơng an, cảnh sát kinh tế, cảnh sát quốc tế,… cần có biện pháp phối hợp với ngân hàng việc phát xử lý tội phạm lĩnh vực 3.4.1.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước có vai trị lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM việc cung ứng dịch vụ thẻ tốn Vai trị định hướng NHNN cần thể thông qua biện pháp như: Thứ nhất, hoàn thiện văn pháp quy liên quan đến hoạt động thẻ tín dụng Bất nghiệp vụ ngân hàng phải có văn pháp quy quy định cụ thể cách thức thực Tuy nhiên, đến văn pháp quy NHNN hoạt động thẻ thiếu nhiều bất cập, chưa cập nhật phù hợp với tính chất phạm vi sử dụng loại thẻ Với vai trị cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt, lại phụ thuộc vào khả hỗ trợ công nghệ thông tin, dịch vụ thẻ cần phải có quy định riêng để tạo điều kiện cho NHTM trình thực Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền tốn thẻ ĐVCNT đồng tiền toán thẻ với ngân hàng tùy theo hình thái đầu tư vốn Nhưng vấn đề sử dụng thẻ tín dụng Việt Nam nước ngồi chưa đề cập đến Chính dẫn đến hiểu lầm số quan hữu trách cho chủ thẻ lợi dụng thẻ để tiêu mức quy định 5.000 USD phép mà ngân hàng phát hành thẻ không quản lý Thứ hai, xây dựng chiến lược phát triển chung hoạt động tốn thẻ tín dụng cho tồn hệ thống NHTM NHNN đóng vai trị to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM kinh doanh thẻ tín dụng để tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh Ngân hàng phát hành toán thẻ Cùng với NHNN, Hiệp hội thẻ Ngân hàng có đóng góp đáng kể cho phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Việt Nam Hiệp hội thẻ thường 88 xuyên làm việc với NHNN trì mối quan hệ với tổ chức thẻ quốc tế nhằm đẩy mạnh việc phát triển thẻ tín dụng Việt Nam Hội thu hút hầu hết Ngân hàng thực dịch vụ thẻ Việt Nam tham gia, thống mức phí, áp dụng sách chung nhằm mục đích đảm bảo lợi nhuận cho tất Ngân hàng thị trường thẻ cạnh tranh lành mạnh Hội nắm bắt khó khăn, thuận lợi Ngân hàng hiệp hội phát hành tốn thẻ tín dụng để đề giải pháp khắc phục, bước đầu thực tiêu chí diễn đàn hợp tác, trao đổi kinh nghiệm Ngân hàng kinh doanh thẻ tín dụng Việt Nam Thơng qua Hiệp hội thẻ, NHNN áp dụng sách chung cho hoạt động thẻ tín dụng như: hoạch định chiến lược thác thị trường thẻ tín dụng, thúc đẩy việc phát hành toán thẻ, ứng dụng công nghệ thẻ phát triển thị trường giới khu vực Thứ ba, có giải pháp để khuyến khích, thúc đẩy phát triển hoạt động thẻ tín dụng Việt Nam Việc đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng tốn nhiều chi phí khác Do vậy, NHNN cho phép NHTM Việt Nam áp dụng linh hoạt số ưu đãi định để đảm bảo tính cạnh tranh loại thẻ Ngân hàng Việt Nam phát hành so với loại thẻ ngân hàng nước hay chi nhánh ngân hàng nước phát hành Ví dụ, NHNN cần xây dựng phối hợp với Bộ Tài để ban hành chế, sách khuyến khích phù hợp thuế biện pháp tương tự ưu đãi thuế doanh số bán hàng hoá, dịch vụ toán thẻ tín dụng qua POS để khuyến khích đơn vị bán hàng hố, dịch vụ tích cực chấp nhận toán thẻ Để thúc đẩy việc sử dụng thẻ tín dụng dân cư, NHNN, Hội thẻ ngân hàng thành viên Hội thẻ chủ động phối hợp với Bộ Thông tin Truyền thông, phương tiện thông tin đại chúng việc đẩy mạnh, triển khai tốt công tác tuyên truyền, phổ biến thông tin, kiến thức tốn thẻ nói chung toán thẻ qua POS 89 NHNN cần phối hợp với Bộ Công thương việc yêu cầu điểm bán lẻ hàng hóa, dịch vụ có đủ điều kiện phải lắp đặt thiết bị POS chấp nhận tốn thẻ; khơng phân biệt tốn tiền mặt với toán thẻ Quan tâm xử lý mức vấn đề thu phụ phí khách hàng toán thẻ qua POS theo quy định hành; đồng thời nghiên cứu có chế tài, biện pháp xử lý có hiệu để đảm bảo thực nghiêm túc quy định thực tế Thứ tư, ban hành quy định, biện pháp phịng ngừa rủi ro Hiện nay, hoạt động tốn thẻ tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro như: đơn xin phát hanh thẻ giả, thẻ bị làm giả tổ chức tội phạm, thẻ tạo băng từ giả… Khi rủi ro xảy làm thiệt hại cho không ngân hàng phát hành thẻ mà khách hàng sử dụng thẻ NHNN cần ban hành quy định tăng cường biện pháp đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật, phát hiện, đấu tranh, phòng ngừa, ngăn chặn xử lý hành vi vi phạm pháp luật lĩnh vực tốn thẻ tín dụng, ATM, POS phương thức tốn sử dụng cơng nghệ cao Về dài hạn, NHNN cần có nghiên cứu xây dựng tiêu chuẩn thẻ tín dụng cho thị trường thẻ Việt Nam 3.4.2 Trung tâm thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam Thứ nhất, đa dạng hóa sản phẩm Thẻ tín dụng quốc tế VietinBank cần tiếp tục hợp tác, phát triển thêm loại Thẻ tín dụng quốc tế khác ví dụ Diner Clubs, China UnionPay, phục vụ cho nhiều đối tượng khách hàng khác không ngừng gia tăng thêm tiện ích, đáp ứng nhu cầu ngày cao chủ thẻ Thứ hai, Thẻ tín dụng quốc tế cịn bị hạn chế việc tốn trực tuyến Ngân hàng mặc định đóng chức dè dặt việc khuyến khích khách hàng tốn dễ phát sinh rủi ro Điều gây ảnh hưởng khơng đến doanh thu lợi nhuận thu từ dịch vụ VietinBank nên có kế hoạch triển khai phương thức bảo mật 3D – Secure toán trực tuyến nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng giảm thiểu rủi ro tối đa cho khách hàng Bên cạnh đó, khơng ngừng tăng cường cơng tác phịng chống rủi 90 ro để tạo yên tâm người dân q trình thực giao dịch tốn trực tuyến Thứ ba, giảm phí chiết khấu Đây trở ngại lớn việc phát triển mạng lưới đại ý ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng VietinBank nói riêng Với mức phí 2% áp dụng cho tất đại lý chấp nhận thẻ quốc tế cao so với doanh thu đơn vị kinh doanh, đặc biệt tình hình quy mơ đại lý cịn tương đối nhỏ Huế Vì vậy, để thu hút thêm nhiều sở kinh doanh chấp nhận tốn Thẻ tín dụng quốc tế, VietinBank nên phối hợp có kế hoạch đưa mức phí chiết khấu phù hợp hấp dẫn Ngồi ra, có kế hoạch đề xuất cho chi nhánh VietinBank chủ động làm việc với đại lý chấp nhận thẻ địa bàn đề xuất mức chiết khấu phù hợp… Thứ tư, giảm phí giao dịch cho chủ thẻ Hiện tại, mức phí Thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng VietinBank (phí phát hành, phí thay thẻ, phí quản lý) mức trung bình so với mức phí số ngân hàng khác Trong đó, ngày nhiều ngân hàng thương mại tham gia vào lĩnh vực kinh doanh đầy tiềm Như vậy, để cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác, VietinBank cần nghiên cứu, điều chỉnh biểu phí thẻ tín dụng cho phù hợp với mức sống người dân có tính cạnh tranh Thứ năm, Đầu tư đổi cơng nghệ nhằm hồn thiện hệ thống thông tin liên lạc xử lý số liệu, thiết lập hệ thống dự phòng để hạn chế rủi ro, giảm bớt trục trặc kỹ thuật tình trạng nghẽn mạng thường xuyên xảy 91 Tiểu kết chương Với kết đạt hạn chế gặp phải hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế đề cập chương 2, tác giả đề xuất số giải pháp kiến nghị để giúp cho hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế Vietinbank CN Huế ngày phát triển hơn, thu hút ngày nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng, tăng thị phần địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế 92 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, tốn khơng dùng tiền mặt (KDTM) trở thành đề tài nóng nhiều người quan tâm NHNN dần hoàn thiện chế, sách triển khai ứng dụng cơng nghệ vào hoạt động tốn; tăng cường cơng tác quản lý, giám sát hoạt động toán, bên cạnh hoàn thiện hành lang pháp lý cho phát triển tốn khơng dùng tiền mặt, với việc phát triển hạ tầng phục vụ toán, chất lượng dịch vụ tốn cơng tác thơng tin tun truyền hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt, qua hoạt động tốn có chuyển biến tích cực Trong năm 2017, số lượng giao dịch qua POS đạt gần 136 triệu giao dịch (tăng khoảng 40% so với năm 2016); giá trị giao dịch đạt 318 nghìn tỷ đồng (tăng khoảng 27% so với năm 2016) Số lượng thẻ ngân hàng phát hành giá trị giao dịch qua thẻ tăng nhanh Khi tốn KDTM khuyến khích đưa vào phương thức tốn yếu xã hội đem lại nhiều lợi ích để thúc đẩy kinh tế phát triển bền vững, tạo minh bạch khoản chi tiêu giao dịch, giúp dịng chảy tiền tệ lưu thơng rõ ràng trơn tru Thanh tốn qua thẻ tín dụng quốc tế phương thức tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng trọng phát triển Hiện có tham gia nhiều ngân hàng nước tạo nên áp lực cạnh tranh lớn Theo đó, Ngân hàng đua mắt sản phẩm thẻ tiện ích chương trình khuyến mại hấp dẫn tạo cho khách hàng ngày nhiều lựa chọn Vì vậy, để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng quốc tế địi hỏi Vietinbank nói chung Vietinbank CN Huế cần có sách định hướng rõ ràng, mang tính chiến lược việc phát triển dịch vụ Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn làm cơng việc sau: Hệ thống hóa vấn đề thẻ tín dụng quốc tế, đưa tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng nhân tố ảnh 93 hưởng đến phát triển hoạt động Phân tích, đánh giá có hệ thống thực trạng hoạt động phát triển dịch vụ thẻ tín dụng quốc tế Vietinbank CN Huế, kết đạt hạn chế nguyên nhân hoạt động phát triển thẻ tín dụng quốc tế làm sở cho việc đề xuất giải pháp Đưa giải pháp, kiến nghị có tính thực tiễn nhằm nâng cao lực cạnh tranh Vietinbank CN Huế lĩnh vực phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng, thu hút ngày nhiều đối tượng khách hàng, tăng trưởng mạnh doanh số phát hành doanh số sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Mặc dù có nhiều cố gắng thời gian tìm hiểu thực tế có hạn nên q trình phân tích nhận xét khơng tránh khỏi sai sót Vì tơi mong nhận góp ý từ phía Thầy cô giáo, chuyên gia lĩnh vực đề đề tài nghiên cứu hoàn thiện 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồng Dung (2015), Bảo mật thông tin khách hàng: lỗ hổng từ ngân hàng, https://tinnhanhchungkhoan.vn/tien-te/bao-mat-thong-tin-khach-hang-lo-hong-tungan-hang-134093.html Lê Minh Hưng (2017), Gian lận toán thẻ gia tăng từ lỗ hổng bảo mật từ ngân hàng, http://vanhoadoanhnhan.net.vn/van-de-su-kien/thong-doc-gian-lanthanh-toan-the-gia-tang-do-lo-hong-bao-mat-tu-ngan-hang.html Lê Thị Huyền Diệu (2009), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Tham luận, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Nguyễn Cao Phong (2011),Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng,Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng Nguyễn Thành Đạt (2015), Những giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam”, luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Thương Mại Nguyễn Thanh Bằng (2016), Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tín dụng Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Ngoại Thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Bách Khoa Hà Nội Nguyễn Tiến Trung (2017), Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh phát hành thẻ tốn, thẻ tín dụng Nguyễn Thị Kim Thoa (2017), Một số vấn đề pháp lý đảm bảo bí mật thơng tin khách hàng hoạt động ngân hàng Ngân hàng Nhà nước (2015, 2016, 2017), Báo cáo thường niên, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh Thừa Thiên Huế (2017), Báo cáo tổng hợp hoạt động thẻ, Thừa Thiên Huế 11 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế (2015, 2016, 2017), Báo cáo tổng kết, Thừa Thiên Huế 12 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế (2015, 2016, 2017), Báo cáo tổng kết hoạt động dịch vụ thẻ, Thừa Thiên Huế 13 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (2015, 2016, 2017), Báo cáo thường niên, Hà Nội 14 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (2015), Quy định, quy trình phát hành tốn thẻ hệ thống Transware 15 Thống đốc Ngân hàng nhà nước (2016), Quy định hoạt động thẻ ngân hàng theo Thông tư 19/2016/TT-NHNN ngày 30/06/2016, Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam 16 Thủ tướng phủ (2016), định phê duyệt đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016-2020 ngày 30/12/2016 17 Tiểu ban quản lý rủi ro – Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam (2013), Tham luận Tình hình hoạt động thị trường thẻ tín dụng Việt Nam quản trị rủi ro hoạt động phát hành tốn thẻ 18 Trịnh Hồng Nam (2014), Phát triển thị trường thẻ tín dụng Việt Nam 19 Trầm Thị Xuân Hương cộng sự, 2011, Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, TPHCM: Nhà xuất Kinh Tế TP HCM 20 Website: www.bidv.com.vn, www.vietinbank.vn; www.sbv.gov.vn, www.sacombank.vn, www.cafef.vn, www.vietcombank.com.vn, www.tapchitaichinh.vn, http://www.thoibaonganhang.vn ... thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Thừa Thiên Huế 48 2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam- Chi nhánh Thừa Thiên. .. dụng quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Thừa Thiên Huế 77 3.3 Giải pháp phát triển dịch vụ Thẻ tín dụng quốc tế Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt. .. TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THỪA THIÊN HUẾ 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam-