Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 25 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
25
Dung lượng
41,45 KB
Nội dung
Tổngquanvềchovaytiêudùngtrongngânhàng th- ơng mại 1.1. Ngânhàng thơng mại và các hoạt động chính của ngânhàng thơng mại. 1.1.1. Khái niệm ngânhàng thơng mạiNgânhàng là một loại hình tổ chức quantrọng đối với nền kinh tế. Lịch sử hình thành và phát triển của ngânhàng gắn liền với lịch sử hình thành và phát triển của nền sản xuất hàng hóa. Quá trình phát triển kinh tế là điều kiện đòi hỏi sự phát triển của hệ thống ngânhàng và sự phát triển của hệ thống ngânhàng là động lực thúc đẩy sự phát triển kinh tế. Các ngânhàng có thể đợc định nghĩa qua chức năng, vai trò hoặc các dịch vụ mà chúng cung cấp. Vấn đề là các yếu tố trên đang không ngừng thay đổi. Trên thực tế, có rất nhiều tổ chức tài chính bao gồm cả các công ty kinh doanh chứng khoán, công ty bảo hiểm, các quỹ tơng hỗ đều đang cố gắng cung cấp các dịch vụ của ngân hàng. Ngợc lại, ngânhàng cũng đang mở rộng phạm vi cung cấp các dịch vụ về bất động sản, môi giới chứng khoán, dịch vụ bảo hiểm, và thực hiện nhiều dịch vụ mới khác. Xem xét trên phơng diện các loại hình dịch vụ cung cấp có thể định nghĩa: Ngânhàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào khác trong nền kinh tế. Theo luật các tổ chức tín dụng của nớc cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam: hoạt động ngânhàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngânhàng với nội dung thờng xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. 1.1.2. Hoạt động chính của ngân hàng. Ngânhàng là một tổ chức trung gian tài chính tơng tự nh các hội tín dụng, các công ty bảo hiểm và các tổ chức kinh doanh dịch vụ tài chính khác. Thuật ngữ trung gian tài chính là một khái niệm dùng để chỉ những công việc kinh doanh đòi hỏi sự tiếp xúc với hai loại cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế: thứ nhất đó là các cá nhân và tổ chức thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêuchotiêudùng và đầu t vợt quá thu nhập và vì thế họ là những ngời cần bổ sung vốn từ bên ngoài thông qua việc vay mợn; thứ hai, là các cá nhân và tổ chức thặng d trong chi tiêu, tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêuchohàng hóa, dịch vụ và do vậy họ có tiền để tiết kiệm. Đây là một nhiệm vụ quantrọng và không thể thiếu của ngân hàng. Các hoạt động của ngânhàng có thể đợc chia ra thành các hoạt động truyền thống của ngânhàng và các hoạt động ngânhàng mới phát triển gần đây. Các hoạt động truyền thống của ngânhàng bao gồm: Thực hiện trao đổi ngoại tệ: Đây là một trong những dịch vụ ngânhàng đầu tiên. Ngày nay, nó vẫn là một dịch vụ tạo chongânhàng một nguồn thu nhập tơng đối ổn định. Chiết khấu thơng phiếu và chovay thơng mại. Nhận tiền gửi: Một trong những nguồn vốn quantrọng là các khoản tiền gửi tiết kiệm của khách hàng. Vì vậy, các ngânhàng luôn thay đổi mức lãi suất huy động để thu hut khách hàng gửi tiền. Bảo quản vật có giá: Ngày nay, nghiệp vụ bảo quản vật có giá cho khách hàng th- ờng do phòng bảo quản của ngânhàng thực hiện. Tài trợ cho các hoạt động của chính phủ. Cung cấp các tài khoản giao dịch Cung cấp dịch vụ ủy thác. Các dịch vụ ngânhàng mới phát triển gần đây: Chovaytiêu dùng: Sau chiến tranh thế giới thứ hai, tín dụngtiêudùng đã trở thành một trong những lại hình tín dụng có mức tăng trởng tăng nhanh nhất. Ngày nay, các ngânhàng đều cố gắng mở rộng các loại hình chovay đối với tín dụngtiêudùng để thu hút khách hàng. T vấn tài chính: Các ngânhàng đã đợc khách hàng yêu cầu thực hiện hoạt động t vấn tài chính, đặc biệt là về tiết kiệm và đầu t. Quản lý tiền mặt: Đây là một dịch vụ mà ngânhàngđứng ra quản lý tiền mặt cho khách hàng mà chủ yếu là các doanh nghiệp lớn. Dịch vụ cho thuê tài chính Chovay tài trợ dự án: Các ngânhàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ cho chi phí xây dựng nhà máy mới đặc biệt là trong ngành công nghệ cao. Cung cấp các dịch vụ bảo hiểm. Cung cấp dịch vụ môi giới đầu t chứng khoán. Cung cấp dịch vụ ngânhàng đầu t và ngânhàng bán buôn: Ngânhàng ngày nay theo chân các tổ chức tài chính hàng đầu trong việc cung cấp dịch vụ ngânhàng đầu t và ngânhàng bán buôn cho các tập đoàn lớn. 1.2. Các loại hình chovay của ngânhàng thơng mại. Trớc tiên, ta xét đến khái niệm tín dụng, tín dụng xuất phát từ chữ la tinh là credo (tin tởng, tín nhiệm). Trong thực tế cuộc sống thuật ngữ tín dụng đợc hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau; ngay cả trongquan hệ tài chính, tùy theo từng bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có một nội dung riêng. Tuy nhiên, trên cơ sở tiếp cận theo chức năng hoạt động của ngânhàng thì tín dụng đợc hiểu là: tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa bên chovay (ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó bên chovay chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụngtrong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên chovay khi đến hạn. 1.2.1. Phân loại theo thời gian cho vay. Theo căn cứ này chovay đợc chia ra làm 3 loại: * Chovayngắn hạn: Đây là loại hình chovay có thời hạn dới 12 tháng và đợc sử dụng để bù đắp vốn lu động cho các doanh nghiệp và các nhu cầu chi tiêungắn hạn của các cá nhân. Đối với ngânhàng thơng mại thì tín dụngngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất. * Chovay trung hạn: Theo quy định của ngânhàng nhà nớc Việt Nam, chovay trung hạn có thời hạn từ 1 đến 3 năm, còn đối với các nớc trên thế giới loại chovay này có thời hạn đến 7 năm. Tín dụng trung hạn chủ yếu đợc sử dụng để đầu t mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. Trong nông nghiệp, chovay trung hạn chủ yếu để đầu t vào các đối tợng sau: máy cày, máy bơm nớc, xây dựng các vờn cây công nghiệp nh cà phê, điều, * Chovay dài hạn: Chovay dài hạn là loại chovay có thời hạn trên 3 năm (đối với Việt Nam), trên 7 năm (đối với các nớc trên thế giới). Tín dụng dài hạn là loại tín dụng đợc cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn nh xây dựng nhà ở, các thiết bị, phơng tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới. Nghiệp vụ truyền thống của các ngânhàng thơng mại là chovayngắn hạn, nhng từ những năm 70 trở lại đây các ngânhàng thơng mại đã chuyển sang kinh doanh tổng hợp và một trong những nội dung đổi mới đó là nâng cao tỷ trọngchovay trung và dài hạn trongtổng số d nợ của ngân hàng. 1.2.2. Phân loại theo phơng thức hoàn trả. Theo căn cứ này thì chovay của ngânhàng đợc chia ra làm 2 loại: * Chovay trả góp: Là loại chovay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ. Loại chovay này chủ yếu đợc đáp ứng chovay bất động sản nhà ở, chovaytiêu dùng, chovay đối với những ngời kinh doanh nhỏ, chovay trang bị kỹ thuật trong nông nghiệp. Thông thờng có 4 phơng pháp trả góp sau: + Phơng pháp cộng thêm. + Phơng pháp trả vốn gốc bằng nhau và trả lãi theo số d vào cuối mỗi định kỳ. + Phơng pháp trả vốn gốc bằng nhau và lãi tính trên mức hoàn trả của vốn gốc. + Phơng pháp trả vốn gốc và lãi bằng nhau trong tất cả các định kỳ. * Chovay phi trả góp: Là loại chovay đợc thanh toán một lần theo kỳ hạn đã thỏa thuận. 1.2.3. Phân loại theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng. Theo căn cứ này, chovay đợc chia ra làm 2 loại: * Chovay có bảo đảm bằng tài sản: Là loai chovay đợc ngânhàng cung ứng phải có tài sản thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của ngời thứ ba. Đối với các khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng, khi vay vốn ngânhàng đòi hỏi phải có đảm bảo. Sự đảm bảo này là căn cứ pháp lý để ngânhàng có thêm một nguồn thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn. * Chovay không có bảo đảm bằng tài sản: Là loại chovay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của ngời thứ ba, mà việc chovay chỉ dựa vảo uy tín của bản thân khách hàng. Phơng thức chovay này ngânhàng chỉ áp dụng đối với những khách hàng trung thực trong kinh doanh, có khả năng tài chính mạnh, hay những khách hàng truyền thống của ngân hàng. 1.2.4. Phân loại theo mục đích. Dựa vào căn cứ này thì chovay thờng đợc chia ra làm các loại sau: * Chovay bất động sản: là loại chovay liên quan đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thơng mại và dịch vụ. * Chovay công nghiệp và thơng mại: là loại chovayngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thơng mại và dịch vụ. * Chovay nông nghiệp: là loại chovay để trang trải các chi phí sản xuất nông nghiệp nh: phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu, * Chovay cá nhân: là loại chovay để đáp ứng các nhu cầu tiêudùng cá nhân nh mua sắm các vật dụng đắt tiền. Ngày nay, ngânhàng còn thực hiện các khoản chovay để trang trải các chi phí thông thờng của đời sống thông qua phát hành thẻ tín dụng. * Thuê mua và các loại khác. 1.2.5. Phân loại theo hình thái giá trị của tín dụng. Theo căn cứ này, chovay đợc chia làm hai loại: * Chovay bằng tiền: Là loại chovay mà hình thái giá trị của tín dụng đợc cung cấp bằng tiền. Đây là loại chovay chủ yếu của ngânhàng và việc thực hiện bằng các kỹ thuật khác nhau nh: Tín dụng ứng trớc, thấu chi, tín dụng thời vụ, tín dụng trả góp, * Chovay bằng tài sản: là hình thức chovay bằng tài sản sản rất phổ biến và đa dạng, riêng đối với ngânhàngchovay bằng tài sản đợc áp dụng phổ biến là tài trợ thuê mua. Theo phơng thức chovay này ngânhàng hoặc các công ty thuê mua cung cấp trực tiếp tài sản cho ngời đi vay đợc gọi là ngời đi thuê, và theo định kỳ ngời đi thuê hoàn trả nợ vay bao gồm cả vốn gốc và lãi. 1.2.6. Phân loại theo xuất sứ tín dụng. Dựa vào căn cứ này chovay đợc chia làm 2 loại: * Chovay trực tiếp: Ngânhàng cấp vốn trực tiếp cho ngời có nhu cầu, động thời ngời đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vaychongân hàng. * Chovay gián tiếp: Là khoản chovay đợc thực hiện thông qua việc mua lại các khế ớc hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời gian thanh toán. Các ngânhàng thơng mạichovay gián tiếp theo các loại hình nh: chiết khấu thơng phiếu, mua lại các khoản vay của ngânhàng khác, 1.3. Hoạt động chovaytiêudùng của ngânhàng thơng mại. 1.3.1. Sự hình thành hoạt động chovaytiêu dùng. Chovay đối với ngời tiêudùng đợc thực hiện để tài trợ cho chính sự tiêu dùng, đây là một trong những xu hớng đang tăng nhanh trong gần hai thập kỷ qua. Chovaytiêudùng đợc hình thành đầu tiên từ các hãng bán lẻ do yêu cầu đẩy mạnh tiêu thụ hàng hóa với hình thức đầu tiên là bán trả góp. Trong quá trình bán trả góp, một số hãng thiếu hụt vốn lu động đã phải đi vayngân hàng. Thêm vào đó, nhu cầu tiêudùng gia tăng mạnh mẽ gắn liền với nhu cầu vềhàngtiêudùng nh nhà cửa, xe hơi, đi du lịch, v.v đã thúc đẩy sự ra đời và phát triển hoạt động chovaytiêudùngtrong các ngânhàng thơng mại. Đứng trên giác độ ngời tiêu dùng, những ngời có thu nhập ổn định thì việc mua sắm hàng hóa có giá trị lớn nhằm nâng cao đời sống luôn là một nhu cầu. Nhu cầu ở đây đợc xem xét trên ba mức độ khác nhau là: nhu cầu tự nhiên, mong muốn và nhu cầu có khả năng thanh toán. Nhu cầu tự nhiên là những nhu cầu thiết yếu để con ngời có thể duy trì sự sống nh: ăn, mặc ở, đi lại, v.vMong muốn là nhu cầu có tính đặc thù phụ thuộc vào trình độ văn hóa và tính cách của mỗi ngời. Nhu cầu tự nhiên và mong muốn là vô hạn, chỉ có nhu cầu có khả năng thanh toán là hữu hạn. Để biến nhu cầu tự nhiên và mong muốn thành nhu cầu có khả năng thanh toán thì ngời tiêudùng phải tính đến thu nhập trongtơng lai. Hầu hết ngời tiêudùng có nhu cầu chi tiêu các mặt hàng có giá trị lớn thì đều không có ngay các khoản tiền để thanh toán cho mặt hàng đó trong hiện tại mà phải qua tích lũy lâu dài. Thông qua việc cấp tín dụng, ngânhàng tạo điều kiện cho ngời tiêudùng sử dụng trớc hàng hóa trớc khi cha có khả năng thanh toán. Xét trên giác độ nhà sản xuất, ta thấy họ chỉ đạt đợc hiệu quả trong hoạt động kinh doanh khi họ nắm bắt đợc nhu cầu khách hàng và thỏa mãn nhu cầu đó. Các công ty thơng mại thờng đẩy nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hóa bằng cách cho phép khách hàng mua trả góp. Tuy nhiên, hình thức này chỉ áp dụng đợc với một số mặt hàng nhất định. Hoạt động tín dùngtiêudùng của ngânhàng thơng mại xuất hiện nhằm đáp ứng nhu cầu của cả ngời tiêudùng và nhà sản xuất. Hơn nữa, sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngânhàng thơng mại đòi hỏi các ngânhàng phải tạo ra các sản phẩm mới hấp dẫn thu hút khách hàng. Chovaytiêudùng chính là một sản phẩm hiện đại, là một công cụ giúp các ngânhàng thơng mại thu hút đợc những khách hàng cá nhân. Nh vậy có thể thấy rằng chovaytiêudùng đợc hình thành từ việc dung hòa hai mâu thuẫn, đó là mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêudùng và khả năng thanh toán hiện tại, mâu thuẫn giữa sản xuất và tiêu thụ hàng hóa. Chovaytiêudùng là một sản phẩm hiện đại phù hợp với nhu cầu phát triển của nền kinh tế, nâng cao khả năng cạnh tranh giữa các ngânhàng thơng mại. 1.3.2. Khái niệm, đặc điểm, phân loại chovaytiêu dùng. 1.3.2.1. Khái niệm. Trớc tiên, ta xem xét đối tợng của chovaytiêudùng đó là các nhu cầu vay của cá nhân, tùy thuộc vào tình hình tài chính của họ mà có những mức độ khác nhau. Với những cá nhân có thu nhập thấp, nhu cầu tín dụng thờng không cao chỉ xuất hiện nhằm thỏa mãn nhu cầu giao dịch tạo ra sự cân đối giữa thu nhập cà chi tiêu. Với những cá nhân có thu nhập trung bình, nhu cầu về tín dụng có xu hớng tăng mạnh do nhu cầu chi tiêu của họ thờng có tính cách phô trơng hoặc thời trang dẫn tới quá khả năng thu nhập của chính họ. ở những cá nhân có thu nhập cao, nhu cầu tín dụngtiêudùng nảy sinh nhằm tăng thêm khả năng thanh toán hoặc là một khoản tài trợ rất linh hoạt trong chi tiêu, nhất là khi vốn của họ đã nằm trong tài khoản đầu t dài hạn. Nhu cầu tín dụng đợc biểu hiện cụ thể qua các mục đích chủ yếu nh: mua, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp nhà ở; mua sắm xe hơi, xe máy; mua sắm các đồ dùng sinh hoạt nh: đồ gỗ, các phơng tiện thông tin và các dụng cụ sinh hoạt khác; các chi phí cho hôn lễ, nghỉ ngơi, v.v Xuất phát từ đối tợng của tín dụngtiêudùng và dựa trên khái niệm chung vềcho vay, ta có thể hiểu chovaytiêudùng nh sau: Chovaytiêudùng là quan hệ kinh tế giữa một bên là ngânhàng và một bên là cá nhân ngời tiêu dùng, trong đó ngânhàng chuyển giao tiền cho khách hàng sử dụng với nguyên tắc khách hàng sẽ hoàn trả cả gốc và lãi tại một thời điểm nhất định trongtơng lai, nhằm giúp khách hàng có thể sử dụnghàng hóa, dịch vụ trớc khi họ có khả năng thanh toán. 1.3.2.2. Đặc điểm chovaytiêu dùng: Hoạt động chovaytiêudùng có những đặc điểm khác so với chovay thông thờng của ngân hàng: + Khách hàngvay là cá nhân và các hộ gia đình. + Mục đích vay nhằm phục vụ nhu cầu tiêudùng của cá nhân, hộ gia đình không phải xuất phát từ mục đích kinh doanh. Do đó phụ thuộc vào nhu cầu, tính cách của từng đối tợng khách hàng và chu kỳ kinh tế của ngời đi vay. + Quy mô mỗi món vay nhỏ nhng tổng số các món vay thì lại lớn. Do khách hàngvay để mua sắm các vật dụng nên số tiền vay thờng không lớn, thậm chí là nhỏ, không giống với các món vay kinh doanh. Tuy nhiên, tổng d nợ chovaytiêudùng tại ngânhàng lại tơng đối lớn do đây là nhu cầu đa dạng và khá phổ biến với mọi tầng lớp dân c. + Về lãi suất, do quy mô các khoản vaytiêudùng thờng nhỏ (trừ các khoản vay để mua bất động sản), dẫn đến chi phí để chovay cao, do vậy lãi suất chovaytiêudùng thờng cao hơn lãi suất chovay thơng mại. Có thể đa ra công thức tính tổng quát nh sau: Lãi suất chovaytiêudùng = Chi phí huy động vốn + Chi phí hoạt động khác + Rủi ro tổn thất dự kiến + Phần bù kỳ hạn với các khoản chovay dài hạn + Lợi nhuận cận biên Theo hệ thống tính toán chi phí thì khoản mục chovaytiêudùng có chi phí lớn nhất và rủi ro cao nhất trong danh mục chovay của ngân hàng. Chovaytiêudùng có tính nhạy cảm theo chu kỳ. Nó tăng lên trong thời kỳ nền kinh tế mở rộng, khi mà mọi ngời cảm thấy lạc quanvềtơng lai. Ngợc lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, rất nhiều cá nhân và hộ gia đình cảm thấy không tin tởng vào tơng lai và họ sẽ hạn chế việc vay mợn từ ngân hàng. + Chi phí bỏ ra để hoàn thành một khoản chovaytiêudùng lớn. Trongchovaytiêu dùng, quy mô mỗi món vay nhỏ, thời gian vay dài, số lợng các món vay lại lớn, các thông tin về khách hàng lại thờng không đầy đủ và chính xác hoàn toàn, do vậyngânhàng mất nhiều thời gian và công sức kể từ khi tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng đến lúc thu hồi nợ. Tuy nhiên chovaytiêudùng lại mang lại cho các ngânhàng khoản lợi nhuận đáng kể. Lợi nhuận thu đợc từ mỗi khoản vay thì nhỏ nhng số lợng các khoản vay lớn dẫn đến tổng lợi nhuận lớn. Lợi nhuận lớn từ chovaytiêudùng do khoản mục này đợc định giá cao. Việc định giá cao là do chovaytiêudùng có độ rủi ro cao và ngânhàng phải bỏ ra chi phí lớn. Ngời tiêudùng vẫn chấp nhận mức giá cao nói trên vì họ đặt yếu tố thỏa mãn lên hàng đầu. + Nguồn trả nợ của khách hàng đợc trích từ thu nhập, không nhất thiết phải là từ kết quả của việc sử dụng những khoản vay đó. + Độ rủi ro trong các món chovaytiêudùng thờng cao vì ngoài các yếu tố khách quan còn có yếu tố chủ quan từ bản thân ngời vay. Rủi ro từ các khoản vaytiêudùng cao hơn từ các khoản vay kinh doanh xét trên cả hai khía cạnh chủ quan và khách quan. Các rủi ro khách quan nh lạm phát, suy thoái kinh tế, thiên tai, Người mua Người bán NHTM (5) (1) (2) (3) (4) bệnh tật, v.v làm ảnh hởng trực tiếp đến khả năng trả nợ của ngời vay. Bên cạnh đó, các rủi ro chủ quan nh: tình trạng sức khỏe hay công việc cũng ảnh hởng trực tiếp tới khả năng trả nợ của ngời vay. 1.3.2.3. Phân loại chovaytiêu dùng. Chovaytiêudùng đợc phân chia thành các loại khác nhau tùy thuộc vào những tiêu thức khác nhau: * Căn cứ vào mục đích vay có thể phân loại chovaytiêudùng thành 2 loại: Chovaytiêudùng c trú: là các khoản chovay nhằm phục vụ nhu cầu xây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình. Chovaytiêudùng phi c trú: là các khoản chovay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống nh mua sắm phơng tiện, đồ dùng, du lịch, học hành hoặc giải trí, v.v * Căn cứ vào hình thức có thể phân loại chovaytiêudùng thành 2 loại: Chovaytiêudùng gián tiếp: là hình thức chovaytrong đó ngânhàng mua các khoản nợ phát sinh của các doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa hoặc đã cung cấp các dịch vụ cho ngời tiêu dùng, hình thức này ngânhàngchovay thông qua các doanh nghiệp bán hàng hoặc làm dịch vụ mà không trực tiếp tiếp xúc với khách hàng. Hình thức tín dụng này đợc thực hiện bằng một trong hai cách: Cách 1: Ngân hàng, ngời bán và ngời mua hàng phải thỏa thuận với nhau về số tiền vay, mức và thời hạn trả dần, sau đó ngânhàngcho ngời mua hàngvay phần tiền cha trả đủ cho ngời bán để giao cho ngời bán và giữ lại quyền sở hữu tài sản cho đến khi ngời mua trả góp đủ. Có thể mô tả nh sau: [...]... hiện bán lẻ hàng hóa, dịch vụ, nhất là trong việc lựa chọn khách hàng - Tuy chi phí chovay rẻ nhng chovaytiêudùng gián tiếp đòi hỏi kỹ thuật và quy trình nghiệp vụ rất phức tạp Chovaytiêudùng trực tiếp: Là các khoản chovaytiêudùngtrong đó ngânhàng và khách hàng trực tiếp gặp nhau để tiến hành chovay hoặc thu nợ Trongchovaytiêudùng trực tiếp, thờng có 3 bên: ngânhàng , khách hàng, doanh... định của chovaytiêudùng Yếu tố từ bản thân ngânhàng hay chính là nội lực ngânhàng thể hiện ở định hớng phát triển về các quy định về chovaytiêudùng trong từng thời kỳ Đầu tiên phải kể đến là chính sách tín dụng của ngânhàng Chính sách tín dụng về chovaytiêudùng bao gồm: hạn mức tín dụng, các hình thức chovay của ngân hàng, lãi suất, kỳ hạn khoản vay, hay các quy định về bảo đảm tiền vay, v.v... quả trongchovaytiêudùng 1.3.6.2 Nhân tố chủ quan Nhân tố chủ quan ảnh hởng đến chovaytiêudùng bao gồm yếu tố xuất phát từ phía khách hàng và yếu tố xuất phát từ phía ngânhàng * Nhân tố xuất phát từ phía khách hàng Khách hàng có ảnh hởng trực tiếp và rất lớn đến hoạt động chovaytiêudùngtrongngânhàng Nhu cầu của khách hàng là yếu tố quyết định sự thành bại trong kinh doanh của ngân hàng. .. tín dụng luôn quan tâm đến việc tạo ra các món vay có chất lợng tốt, trong khi nhân viên của công ty bán lẻ chỉ chú trọng đến việc bán đợc hàng hóa vì vậy sẽ giảm đợc rủi ro chongânhàng * Căn cứ vào phơng thức hoàn trả: Theo tiêu thức này, chovaytiêudùng đợc phân chia thành 3 loại: Chovaytiêudùng trả góp: là hình thức chovaytiêudùngtrong đó ngời vay trả nợ gốc và lãi chongânhàng làm nhiều... thức chovaytiêudùng làm cho ngời sản xuất có thể yên tâm phần nào vào thị trờng tiềm năng mà họ đã dự đoán * Đối với ngânhàng thơng mại: Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngânhàng thơng mại đòi hỏi các ngânhàng này ngày càng phải tạo ra các sản phẩm hấp dẫn thu hút khách hàngChovaytiêudùng là một sản phẩm hiện đại, là công cụ giúp các ngânhàng thu hút những khách hàng cá nhân Cho vaytiêu dùng. .. đình hoặc sửa chữa nhà cửa Cho vaytiêudùng luân chuyển: Là các khoản chovaytrong đó ngânhàngcho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc đợc phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai 1.3.3 Lợi ích của cho vaytiêudùng Lợi ích của chovaytiêudùng thể hiện trên các mặt sau: * Đối với ngời tiêu dùng: Lợi ích quantrọng nhất là khách hàng có thể mua hàng hóa dịch vụ trớc khi... thức chovay này có những u điểm sau: - Giúp ngânhàng dễ dàng mở rộng và tăng doanh số chovay - Tiết kiệm và giảm đợc các chi phí khi chovay - Chovaytiêudùng gián tiếp tạo cơ sở cho việc mở rộng quan hệ với khách hàng và thực hiện các hoạt động khác - Nếu các doanh nghiệp bán lẻ là những doanh nghiệp có uy tín và có mối quan hệ tốt với ngânhàng thì hình thức chovaytiêudùng gián tiếp giúp ngân. .. chovaytiêudùng trực tiếp có nhiều u điểm thể hiện: Trong hình thức chovaytiêudùng trực tiếp, ngânhàngquan hệ trực tiếp với khách hàng, do vậyngânhàng sẽ xử lý tốt hơn các vấn đề phát sinh trong nghiệp vụ, mặt khác có khả năng thỏa mãn quyền lợi cho cả ngânhàng và khách hàng tốt hơn Trong hình thức chovay này, cán bộ tín dụngtrongngânhàng có điều kiện phát huy năng lực sở trờng Đây là những... trởng kinh tế Chovaytiêudùng góp phần thực hiện xóa đói giảm nghèo Ngoài ra, do đặc thù chovaytiêudùng là thủ tục tơng đối đơn giản, nhanh gọn nên góp phần quantrọng đẩy lùi nạn chovay nặng lãi, từ đó giải quyết tốt các mối quan hệ khác trong xã hội 1.3.4 Quy trình thực hiện một khoản chovaytiêudùng Quy trình thực hiện một khoản chovaytiêudùng cũng tơng tự nh một khoản vay thông thờng,... hệ chovaytiêudùng giữa ngânhàng và khách hàngQuan hệ tín dụng giữa ngânhàng và khách hàng dựa trên cơ sở tín nhiệm lẫn nhau Vì vậy khách hàng nào tạo đợc niềm tin với ngân hàng, thu nhập ổn định thì sẽ đợc u đãi trongquan hệ tín dụng Ngợc lại, ngânhàng nào hoạt động an toàn, hiệu quả, phục vụ chu đáo thì đợc khách hàng lựa chọn giao dịch Mặt khác, thói quen mua sắm tác động đến nhu cầu tiêudùng . Tổng quan về cho vay tiêu dùng trong ngân hàng th- ơng mại 1.1. Ngân hàng thơng mại và các hoạt động chính của ngân hàng thơng mại. 1.1.1. Khái niệm ngân. động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thơng mại. 1.3.1. Sự hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng. Cho vay đối với ngời tiêu dùng đợc thực hiện để tài trợ cho