Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô

Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô khóa luận tập trung làm rõ làm rõ cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng và chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân khóa luận tập trung làm rõ làm rõ cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng và chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân khóa luận tập trung làm rõ làm rõ cơ sở lý luận về cho vay tiêu dùng và chất lượng cho vay tiêu dùng của ngân

BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỦ ĐÔ SINH VIÊN THỰC HIỆN : BÙI THỊ PHƯỢNG MÃ SINH VIÊN : A18582 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI 2014 BỘ GIÁO DỤC ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH THỦ ĐÔ Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Chuyên ngành : Th.s Phạm Thị Bảo Oanh : Bùi Thị Phượng : A18582 : Tài – Ngân hàng HÀ NỘI 2014 Thang Long University Library LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên LỜI CẢM ƠN Lời em xin gửi lời cảm ơn chân thành tri ân sâu sắc tồn thể thầy giáo Trường Đại học Thăng Long trang bị cho em kiến thức tảng suốt năm tháng ngồi ghế nhà trường để em hồn thành khóa luận Và đặc biệt em xin tỏ lòng biết ơn chân thành đến Th.s Phạm Thị Bảo Oanh, giáo viên hướng dẫn khóa luận em, ln ủng hộ, động viên tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em suốt q trình hồn thành khóa luận Em xin đặc biệt gửi lời cảm ơn Ban lãnh đạo cán công nhân viên, cô chú, anh chị công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đơ nhiệt tình giúp đỡ, bảo ban đưa lời khuyên, chia sẻ kinh nghiệm vô quý báu kiến thức chuyên môn để em hồn thành tốt đề tài khóa luận Qua em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến gia đình, bạn bè người thân ủng hộ, cổ vũ động viên em suốt q trình thực khóa luận Nhưng kinh nghiệm kiến thức nghiệp vụ nhiều hạn chế nên khơng thể tránh khỏi thiếu xót, hạn chế Vì em mong nhận giúp đỡ, ý kiến đóng góp thầy, giáo để khóa luận em hoàn thiện Cuối cùng, lần nữa, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới ban lãnh đạo toàn thể cán nhân viên NHNo&PTNT Chi nhánh Thủ Đô tận tình bảo, giúp đỡ em suốt thời gian em thực tập ngân hàng Đồng thời em muốn gửi tới lời cảm ơn chân thành đến thầy cô giáo Khoa Kinh tế - Quản lý Trường Đại học Thăng Long mang lại cho em kiến thức để em nhận thức phân tích vấn đề, số liệu liên quan đến kinh tế Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 26 tháng 10 năm 2014 Sinh viên Bùi Thị Phượng Thang Long University Library MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng .1 1.1.2 Đặc điểm vai trò cho vay tiêu dùng .2 1.1.3 Nguyên tắc điều kiện cho vay tiêu dùng .5 1.1.4 Các phương pháp cho vay tiêu dùng 1.1.5 Các biện pháp đảm bảo tiền vay 1.1.6 Quy trình cho vay tiêu dùng 1.1.7 Phân loại cho vay tiêu dùng 10 1.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm chất lượng cho vay tiêu dùng 14 1.2.2 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 14 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng 16 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng 20 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ ĐÔ 26 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô .26 2.1.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .26 2.1.2 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô 27 2.2 Các quy định chung cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô 29 2.2.1 Nguyên tắc điều kiện cho vay tiêu dùng 29 2.2.2 Đối tượng cho vay tiêu dùng 30 2.2.3 Phương pháp cho vay tiêu dùng 30 2.2.4 Quy định biện pháp bảo đảm tiền vay 30 2.2.5 Quy trình cho vay tiêu dùng 31 2.2.6 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng .32 2.3 Tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô giai đoạn từ năm 2011 đến 2013……………………………………………………………………………… 34 2.3.1 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng 34 2.3.2 Tình hình doanh số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng 36 2.3.3 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng 38 2.4 Tình hình chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô giai đoạn từ năm 2011 đến năm 2013 48 2.4.1 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng 48 2.4.2 Đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô giai đoạn từ năm 2011 đến 2013 .53 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ ĐÔ 57 3.1 Định hướng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô 57 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô 58 3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn 58 3.2.2 Tăng cường hoạt động Marketing 59 3.2.3 Đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng .60 3.2.4 Xây dựng sách cho vay tiêu dùng cởi mở .61 3.2.5 Nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ trang thiết bị…………………………………………………………………………………61 3.2.6 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực .61 3.2.7 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định .62 Thang Long University Library 3.2.8 Kiểm tra, kiểm soát sau cho vay 63 3.2.9 Liên kết với công ty xác nhận thu nhập khách hàng 63 3.3 Kiến nghị .63 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 63 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .64 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam… 64 KẾT LUẬN DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt ATM CBTD CVTD Tên đầy đủ Máy rút tiền tự động Cán tín dụng Cho vay tiêu dùng GTCG NHNN Giấy tờ có giá Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT NHTM NoNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ngân hàng Thương mại Nông nghiệp Nông thôn TSĐB USD VNĐ Tài sản đảm bảo Đồng đô la Việt Nam đồng Thang Long University Library DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ Bảng 2.1 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011 - 2013 34 Bảng 2.2 Tình hình doanh số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011 - 2013 36 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011 - 2013 38 Bảng 2.4 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo thời gian giai đoạn 2011 – 2013 41 Bảng 2.5 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2011 – 2013 43 Bảng 2.6 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo nhóm nợ giai đoạn 2011 – 2013 46 Bảng 2.7 Các hệ số đo lường nợ hạn, nợ xấu cho vay tiêu dùng chi nhánh giai đoạn 2011 – 2013 49 Bảng 2.8 Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng giai đoạn năm 2011 – 2013 51 Bảng 2.9 Tình hình thu lãi cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011 – 2013 52 Biểu đồ 2.1 Doanh số cho vay doanh số cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011 – 2013 35 Biểu đồ 2.2 Doanh số thu hồi nợ cho vay doanh số thu hồi nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011 – 2013 37 Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay dư nợ cho vay tiêu dùng giai đoạn 2011 – 2013 39 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ sản phẩm cho vay tiêu dùng 44 Biểu đồ 2.5 Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng 49 Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay tiêu dùng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày nay, với mức thu nhập người dân tăng lên, tỷ lệ nợ hộ gia đình thấp, cho vay doanh nghiệp ngày trở nên khó hơn, kết cấu dân số trẻ nhanh chóng tiếp cận thói quen tiêu dùng đại làm cho tổ chức tín dụng Việt Nam bắt đầu trọng phát triển tín dụng dành cho khách hàng cá nhân có cho vay tiêu dùng Trong bối cảnh kinh tế khó khăn nay, với vai trị kênh tín dụng kích thích tiêu dùng, hoạt động cho vay tiêu dùng trở nên phổ biến hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhu cầu mua sắm, tiêu dùng lớn, Việt Nam thực thị trường tiềm với dân số trẻ có nhu cầu mua sắm tiêu dùng cao Đặc biệt, bạn làm, chưa có thu nhập cao nhu cầu chi tiêu lại lớn Chính mà ngân hàng thương mại ln nhiệt tình tìm kiếm vị khách hàng tiềm Tuy nhiên, ngân hàng nhiều vấn đề bất cập tồn khiến cho chất lượng cho vay tiêu dùng chưa cao mang lại rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng Cho vay tiêu dùng trước điều kiện đơn giản, nên dễ phát sinh rủi ro, dẫn tới phát sinh nợ xấu Vì vậy, sau thời gian dài học tập ghế nhà trường khoảng thời gian thực tập, học hỏi Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô, em nhận thấy ngân hàng quan tâm đến hoạt động cho vay tiêu dùng chất lượng hoạt động cho vay chi nhánh cịn thấp, địi hỏi cần có giải pháp đưa để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng thời gian tới Do đó, em định lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đơ” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp cho chương trình đào tạo bậc đại học Mục đích nghiên cứu đề tài Thơng qua q trình nghiên cứu, khóa luận tập trung làm rõ ba mục tiêu sau: - Mục tiêu 1: Làm rõ sở lý luận cho vay tiêu dùng chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Mục tiêu 2: Phân tích, đánh giá tình trạng cho vay tiêu dùng chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đơ, từ tìm nguyên nhân rút hạn chế tồn cho vay tiêu dùng đơn vị Thang Long University Library sát chặt chẽ khoản vay, kiểm tra tình hình trả nợ khách hàng thường xuyên để giảm tình trạng nợ xấu Đa dạng hóa sản phẩm Khách hàng tiếp tục sử dụng thêm sản phẩm, dịch vụ mà chi nhánh cung cấp hài lòng với chất lượng CVTD chi nhánh Các sản phẩm giúp khách hàng có thêm nhiều lựa chọn giúp chi nhánh nâng cao vị cạnh tranh Quảng bá hình ảnh nâng cao uy tín cho chi nhánh Số lượng tăng cao đạt hiệu giúp cho chi nhánh có thêm uy tín tín nhiệm khách hàng, thơng qua nhiều người biết đến, quảng bá hình ảnh thương hiệu Chi nhánh NHNo&PTNT Thủ Đơ đến người 2.4.2.2 Hạn chế tồn Chi nhánh vào hoạt động 06 năm dù so với chi nhánh khác khơng phải thời gian dài, ngắn hoạt động ngân hàng Thực định hướng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, năm vừa qua, NHNo&PTNT – Chi nhánh Thủ Đơ có nhiều cố gắng hoạt động cho vay, đặc biệt cho vay tiêu dùng Tuy nhiên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô số mặt hạn chế sau: Doanh số thu hồi nợ thấp Doanh số thu hồi nợ Chi nhánh mức thấp, cho thấy công tác thu hồi nợ chưa tốt CBTD, nguyên nhân dẫn tới mức thấp tình hình kinh tế khó khăn giám sát kiểm tra CBTD hạn chế, chưa theo dõi sát Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn tăng Đây điều đáng lo ngại Chi nhánh nợ hạn nợ xấu tăng lên chiếm tỷ trọng cao Nhất nợ xấu cho vay tiêu dùng, khơng có biện pháp cụ thể giải có khả bị vượt q an toàn cho phép NHNN Nợ hạn tăng nhanh chóng 03 năm qua, nợ nhóm (nợ cần ý) tăng hai năm cịn tiếp tục tăng mạnh năm tới Tình hình nợ hạn nợ xấu cho vay tiêu dùng vấn đề cần kiểm soát chặt chẽ CVTD Tại Chi nhánh Thủ Đơ nợ nhóm tăng so với năm trước, đó, nợ nhóm (nợ có khả vốn) chi nhánh chiếm 0,33% dư nợ CVTD cảnh báo Chi nhánh rủi ro lớn gặp phải 54 Vịng quay vốn thấp Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng chi nhánh mức thấp, có tăng nhẹ ba năm năm 2013 đạt mức 0,26 vòng/năm Điều cho thấy, đồng vốn chi nhánh tới năm thu hồi lại được, tiếp tục đầu tư cho vay tiêu dùng không đem lại nhiều hiệu cho hoạt động CVTD chi nhánh Vì vậy, chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô không đạt yêu cầu 2.4.2.3 Nguyên nhân hạn chế Những hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh tồn cách rõ ràng Để khắc phục tình trạng này, việc tìm hiểu nguyên nhân hạn chế nêu cần thiết Nguyên nhân chủ quan Chính sách cho vay chi nhánh Chính sách cho vay chi nhánh chưa thật linh hoạt, cho vay kinh doanh hoạt động truyền thống mạnh chi nhánh, lợi nhuận từ cho vay kinh doanh mang lại chiếm tỷ trọng lớn Chính sách cho vay xây dựng theo hướng ưu tiên đối tượng khách hàng Trong đó, khách hàng vay tiêu dùng lại gặp nhiều khó khăn vay vốn chi nhánh, so với khoản vay kinh doanh yêu cầu vay vốn tiêu dùng khó chấp thuận hơn, lãi suất vay tiêu dùng cao hơn, thời hạn ngắn hơn, giới hạn cho vay lại thấp hơn… Chất lượng nhân chi nhánh Chi nhánh thành lập năm gần nên đa số người trẻ, động nhiệt huyết, tiếp thu tốt, dễ thay đổi nắm bắt Tuy nhiên họ chưa có nhiều kinh nghiệm để quản lý tốt giám sát, xử lý khoản vay Cán tín dụng làm trái quy định Một số cán tín dụng có hành vi sai phạm, trục lợi cá nhân gây rủi ro, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng Một số CBTD nhận hối lộ từ khách hàng vay vốn tiêu dùng Chi nhánh để lo giúp việc không đưa tài sản đảm bảo khách hàng phát khách hàng có khoản vay hạn nhận tiền hối lộ để thẩm định giá trị TSĐB cao giúp tài sản khách hàng có giá trị cao so với thực tế vay số tiền lớn hơn… Quy trình cho vay tiêu dùng Quy trình nghiệp vụ cịn rườm rà nhiều thời gian khách hàng, thủ tục cho vay phải làm theo nhiều bước, công tác đánh giá thẩm định tốn nhiều thời gian… 55 Thang Long University Library Nguyên nhân khách quan Môi trường kinh tế - trị Nền kinh tế chậm phát triển, đến năm 2013 bắt đầu phục hồi, lạm phát cao, tăng giá mặt hàng thiết yếu điện nước, ga, xăng dầu,… tình hình dịch bệnh, mưa bão, lũ lụt năm qua khiến cho nhu cầu tiêu dùng người dân giảm không trả nợ làm khả nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh gặp phải khó khăn lớn Chính phủ có động thái nhằm kiểm sốt lạm phát đưa gói hỗ trợ kinh tế tình hình kinh tế chưa khả quan, phát triển chậm, thực trạng mua sắm hàng tiêu dùng ảm đạm, người dân chưa ổn định thu nhập để mua sắm nhiều Môi trường văn hóa – xã hội Thói quen mua sắm tiêu dùng nhiều cịn hạn chế, thói quen toán tiền mặt cửa hàng, chợ, siêu thị không giúp CVTD Chi nhánh phát triển Hơn người Việt Nam có xu hướng thích mua đứt sản phẩm, khơng thích tình trạng nợ nần, chịu gánh nặng tâm lý lớn chưa trả hết nợ làm cho Chi nhánh không phát triển CVTD Nguyên nhân từ phía khách hàng Khả tài Kinh tế giai đoạn khó khăn nên tình hình tài khách hàng cá nhân ảnh hưởng, doanh nghiệp phải đối mặt với tình trạng khốn khó có nguy phá sản, doanh nghiệp cố gắng thực chiến lược, sách vượt qua tình hình khó khăn cách cấu lại máy tổ chức, điều chuyển công tác, cắt giảm nhân Điều làm ảnh hưởng tới thu nhập người lao động bị cắt giảm lương việc làm… Những người bị thất nghiệp khó có khả mua sắm tiêu dùng khơng có khả trả nợ đầy đủ hạn khoản vay cho Chi nhánh Đạo đức khách hàng Khách hàng có đạo đức tốt, có ý thức trả nợ tạo điều kiện kích thích Chi nhánh tiến hành nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng quy định cho vay không khắt khe Tuy nhiên có khách hàng lừa đảo, chiếm dụng vốn Chi nhánh, cấu kết với nhân viên Chi nhánh lập hồ sơ gồm tài liệu, dấu giả mạo công ty dùng hồ sơ vay nhiều ngân hàng để chiếm dụng vốn Chi nhánh Ngoài ra, việc thẩm định CBTD gặp khó khăn có số khách hàng xin dấu xác nhận thu nhập quan, nơi làm việc khách hàng, xin tăng khống thu nhập giấy tờ để nhận khoản vay lớn so với thu nhập thực tế làm ảnh hưởng đến chất lượng CVTD Chi nhánh 56 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ ĐÔ 3.1 Định hướng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đơ Với phương châm NHNo&PTNT Việt Nam thịnh vượng khách hàng phát triển bền vững khách hàng ngân hàng Mục tiêu Agribank tiếp tục phát triển giữ vững vị trí ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam, tiên tiến khu vực có uy tín cao trường quốc tế Chi nhánh NHNo&PTNT Thủ Đô xây dựng kế hoạch cấu lại Chi nhánh với mục tiêu hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014-2015 cụ thể sau: Trong hoạt động nghiệp vụ cho vay, Chi nhánh chấp hành nghiêm túc quy trình nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng, ứng dụng đầy đủ công nghệ thông tin vào mặt nghiệp vụ theo quy định NHNo&PTNT Việt Nam đảm bảo xác an tồn, hiệu bền vững Tiếp tục tăng trưởng nguồn vốn sử dụng vốn, phát triển dịch vụ ngân hàng đại, tăng uy tín quảng bá thương hiệu Agribank địa bàn thành phố Hà Nội, phù hợp với chủ trương xây dựng Agribank Việt Nam nói chung Chi nhánh Thủ Đơ nói riêng thành ngân hàng đại Chú trọng cơng tác tiếp cận chăm sóc khách hàng tiện ích, phong cách phục vụ khách hàng nhanh chóng thuận tiện, văn minh lịch phù hợp với tình hình thực tế kinh doanh địa bàn Hà Nội Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao vai trị kiểm sốt trước, sau cho vay nhằm ngăn chặn rủi ro tín dụng Nhất sản phẩm có độ rủi ro lớn cho vay tiêu dùng Thực quản trị ngân hàng từ chiều rộng sang chiều sâu theo hướng nâng cao lực quản trị rủi ro thông qua việc hoàn thiện máy tổ chức quản trị nội bộ, thực công tác kiểm tra, tra chế độ báo cáo thường xuyên Tiếp tục bám sát dự án triển khai Chi nhánh Lành mạnh hóa tài chính, nâng cao hiệu kinh doanh Mở rộng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tăng tỷ lệ thu ngồi tín dụng Tiết kiệm chi phí quản lý, nâng cao hiệu sử dụng vốn, đảm bảo khả khoản an toàn hoạt động Nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ đặc biệt sản phẩm truyền thống như: tín dụng, huy động vốn, toán quốc tế… Nghiên cứu thị trường để nắm bắt nhu cầu khách hàng, diễn biến thị trường phục vụ tốt khách hàng với phương châm “AGRIBANK mang phồn thịnh đến với khách hàng” 57 Thang Long University Library Trong năm qua, hoạt động cho vay tiêu dùng chưa đem lại cho Chi nhánh nguồn lợi nhuận lớn Để triển khai thực tốt việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu năm tới, NHNo&PTNT Chi nhánh Thủ Đô đưa định hướng, phương hướng hoàn thiện, cụ thể sau: Tăng cường quảng cáo hướng dẫn thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đến tổ chức, công ty địa bàn, phát tờ rơi, thông báo đài phát cho người dân có nhu cầu tìm hiểu rõ, đến với Chi nhánh để thực thủ tục vay, nợ hạn Thực mở rộng cho vay tiêu dùng không tập trung địa bàn, mà cho vay dự án địa bàn khác để tăng doanh thu nâng cao chất lượng CVTD Chi nhánh cố gắng trì tỷ lệ nợ hạn nợ xấu thấp mức tỷ lệ mà NHNN cho phép Thực điều chỉnh cấu cho phù hợp với tình hình kinh tế Tăng cường rà sốt, kiểm tra nội để ngăn chặn phát sinh nợ hạn nợ xấu Củng cố, nâng cao công tác quản trị rủi ro, áp dụng hệ thống công nghệ thơng tin kịp thời phịng ngừa giảm thiểu rủi ro cho Chi nhánh 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô 3.2.1 Tăng cường công tác huy động vốn Nguồn vốn dồi điều kiện quan trọng để Chi nhánh nâng cao chất lượng CVTD Nếu hoạt động huy động vốn chi nhánh hiệu việc nâng cao chất lượng cho vay khó khăn, Chi nhánh khơng cho vay tiêu dùng nhiều chất Ngân hàng nhận tiền gửi dùng số tiền vay Chính vậy, giải pháp để Chi nhánh thực nâng cao chất lượng CVTD tăng cường công tác huy động vốn Để làm điều này, chi nhánh cần có biện pháp cụ thể như: Đa dạng hố hình thức huy động, hình thức huy động tiền gửi Đối với tiền gửi tốn khơng kỳ hạn, chi nhánh phát hành nhiều loại thẻ khác nhau, phù hợp với nhu cầu khách hàng Đối với tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi với kỳ hạn, lãi suất khác đem đến cho khách hàng lựa chọn hình thức gửi tiền phù hợp nhiều sản phẩm huy động vốn mà Chi nhánh đưa Tăng tính hấp dẫn hình thức huy động tiền gửi, tiền gửi toán, Chi nhánh cần đem đến cho khách hàng nhiều tiện ích sử dụng thẻ toán dịch vụ toán Chi nhánh tiền gửi tiết kiệm, chi nhánh tăng tính hấp dẫn cách tăng lãi suất Ngồi ra, hình thức khuyến mại 58 bốc thăm trúng thưởng, tặng quà dành cho khách hàng họ mở tài khoản toán gửi tiền Nâng cao chất lượng sản phẩm huy động tiền gửi chất lượng phụ thuộc nhiều vào phong cách phục vụ nhân viên giao dịch Một khách hàng có ấn tượng xấu nhân viên giao dịch, họ có ấn tượng khơng tốt Chi nhánh Vì thế, ngồi kỹ nghề nghiệp tốt, nhân viên giao dịch Chi nhánh cần phải có kỹ giao tiếp tốt, tác phong phục vụ chuyên nghiệp, tạo hình ảnh Chi nhánh lịng khách hàng hình ảnh đẹp trở thành khách hàng trung thành Chi nhánh Điều làm tăng nguồn vốn cho Chi nhánh mà giúp Chi nhánh huy động nguồn vốn ổn định Bên cạnh đó, yếu tố cơng nghệ ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩm huy động tiền gửi Máy móc cơng nghệ lạc hậu gây khó khăn cho khách hàng, đặc biệt khách hàng sử dụng thẻ toán Bởi vậy, Chi nhánh cần đầu tư, lắp đặt thêm, đại hố máy ATM, máy POS cơng nghệ sản phẩm dịch vụ mà chi nhánh cung cấp có chất lượng ngày cao Tăng cường huy động vốn trung dài hạn: đưa lãi suất hấp dẫn cho khoản tiền gửi trung dài hạn, phát hành thêm nhiều GTCG dài hạn, Chi nhánh gia tăng nhanh chóng nguồn vốn trung dài hạn Nguồn vốn trung dài hạn tăng lên điều kiện để chi nhánh mở rộng nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn CVTD 3.2.2 Tăng cường hoạt động Marketing Hiện nay, cạnh tranh diễn gay gắt lĩnh vực ngân hàng Thông qua hoạt động Marketing, NHTM chủ động tìm hiểu nhu cầu thị trường, tìm đến khách hàng thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ CVTD Chi nhánh Hoạt động Marketing định tới số lượng trung thành khách hàng Chi nhánh Vì vậy, để nâng cao chất lượng CVTD, chi nhánh cần phải tăng cường hoạt động Marketing, tập trung vào đối tượng khách hàng tiềm Cần xác định nhu cầu, mong muốn khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng cách thức đáp ứng nhu cầu cách hiệu đối thủ cạnh tranh chi nhánh Để tăng cường hoạt động Marketing, Chi nhánh phải tìm hiểu nhu cầu tiêu dùng thực tế khách hàng đồng thời, quảng bá hình ảnh để khách hàng biết đến sản phẩm dịch vụ chất lượng cao mà Chi nhánh cung cấp Do vậy, phòng Marketing với đội ngũ nhân viên Marketing chuyên nghiệp có nhiệm vụ thực nội dung Marketing Chi nhánh phải thực có hiệu Hơn nữa, Chi nhánh cần tạo lập phối hợp chặt chẽ hoạt động phòng Marketing hoạt động phịng tín dụng Chỉ đó, hoạt động Marketing chi nhánh thực đạt hiệu quả, đem lại chất lượng CVTD tốt 59 Thang Long University Library Bộ phận Marketing cịn phải tìm hiểu nhu cầu khách hàng, xu hướng tiêu dùng xã hội khu vực, phải nghiên cứu thị trường, xác định khách hàng mong muốn điều dịch vụ ngân hàng tương lai Thêm vào đó, phận Marketing có nhiệm vụ tìm hiểu đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn Chi nhánh, để xây dựng chiến lược chiến thuật cạnh tranh phù hợp, tạo lợi cho Chi nhánh việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ CVTD Chi nhánh cần thực số biện pháp, chiến lược quảng bá hình ảnh thương hiệu sau: Tổ chức họp báo, hội nghị khách hàng để giới thiệu định hướng nâng cao chất lượng CVTD Chi nhánh Thông tin sản phẩm có, kế hoạch triển khai sản phẩm chất lượng cao chi nhánh cung cấp cho báo chí khách hàng Thơng qua đó, Chi nhánh thu thập ý kiến phản hồi, giải đáp thắc mắc khách hàng vay vốn Chi nhánh Đây biện pháp hiệu để Chi nhánh khách hàng hiểu Quảng cáo, PR phương tiện truyền thông ti vi, báo chí, Internet… để giới thiệu Chi nhánh sách ưu đãi dành cho khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng, giới thiệu sản phẩm tung thị trường Tài trợ cho kiện người tiêu dùng quan tâm nhằm thu hút ý họ Chi nhánh cần có lựa chọn cẩn thận chọn chương trình để tài trợ, tránh tài trợ cho kiện không phù hợp với hoạt động ngành ngân hàng, ảnh hưởng xấu đến hình ảnh NHNo&PTNT – Chi nhánh Thủ Đô Bên cạnh việc trọng tạo dựng mối quan hệ với khách hàng mới, Chi nhánh nên trì phát triển mối quan hệ với khách hàng cũ Bộ phận chăm sóc khách hàng phải liên tục thu thập thông tin phản hồi từ khách hàng để có điều chỉnh hợp lý cho sản phẩm dịch vụ Chi nhánh 3.2.3 Đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng Thực đa dạng hố loại hình sản phẩm, dịch vụ CVTD hoạt động quan trọng nhu cầu tiêu dùng cá nhân, hộ gia đình phong phú khơng vay để mua nhà đất, sửa chữa nhà cửa, vay mua ô tô mà cịn vay để tốn dịch vụ du lịch, xuất lao động, khám chữa bệnh… Tuy nhiên, Chi nhánh trọng đến nhu cầu mua nhà đất, mua sắm đồ dùng sinh hoạt, phương tiện lại chủ yếu, nhu cầu khác như: học hành, chữa bệnh, du lịch, chứng minh tài hay nhu cầu tiêu dùng khác chưa quan tâm Chi nhánh cần trọng mở rộng thêm loại hình sản phẩm dịch vụ mới, cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ cũ để đáp ứng nhu cầu đa dạng người tiêu dùng Có Chi nhánh thu hút thêm khách hàng, tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn nâng cao chất lượng CVTD Chi nhánh 60 Ngoài ra, đối tượng cho vay tiêu dùng chủ yếu mà Ngân hàng phục vụ cá nhân có tài sản chấp công nhân viên chức nhà nước có thu nhập ổn định Những khách hàng thường xuyên mà Chi nhánh thực cho vay tiêu dùng cán cơng nhân viên có thu nhập ổn định chiếm phần nhỏ dân cư Trong đó, người có nhu cầu vay tiêu dùng người buôn bán nhỏ lẻ, làm việc công ty tư nhân, công ty nước ngồi đơng đảo Trong số đó, nhiều người khơng có thu nhập ổn định mà cịn cao Xét cho cùng, đối tượng cho vay tiêu dùng mà Ngân hàng nhằm vào người có thu nhập ổn định, có khả tốn Vì vậy, nguồn khách hàng có tiềm lớn mà Chi nhánh cần có sách để khai thác nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng có hiệu 3.2.4 Xây dựng sách cho vay tiêu dùng cởi mở Chính sách cho vay tiêu dùng Chi nhánh khắt khe, người tiêu dùng khó vay vốn việc nâng cao chất lượng CVTD gặp phải nhiều khó khăn Vì vậy, cần điều chỉnh sách theo hướng mềm dẻo, cởi mở với khoản vay tiêu dùng Chi nhánh cần áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, cần xây dựng sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn, khách hàng quen thuộc, có uy tín Chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều củng cố mối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Chi nhánh, vừa tích cực làm việc có hiệu quả, trả nợ lãi gốc hạn cho ngân hàng Cịn vay khơng chắn sé áp dụng mức lãi suất cao hơn… 3.2.5 Nâng cao sở vật chất kỹ thuật công nghệ trang thiết bị Cơ sở vật chất, kỹ thuật công nghệ trang thiết bị hình ảnh Chi nhánh khách hàng đến giao dịch Về tâm lý, khách hàng mong muốn tiến hành giao dịch kinh doanh với ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, trang thiết bị đại, công nghệ tiên tiến… Những hình ảnh chất lượng sử dụng dịch vụ tạo cho khách hàng tin tưởng vào an toàn, thoải mái, thuận tiện giao dịch Chính vậy, NHNo & PTNT - Chi nhánh Thủ Đô cần nâng cao sở vật chất trang thiết bị thật đại, đồng cho phận nhằm thu hút khách hàng Đồng thời thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày đông số lượng chất lượng 3.2.6 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Trong lĩnh vực ngân hàng, việc tạo sản phẩm, dịch vụ tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ diễn trực tiếp, vai trị nhân viên ngân hàng với tư cách người 61 Thang Long University Library hướng dẫn, giải thích cho khách hàng hiểu sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Vì vậy, sản phẩm, dịch vụ có khách hàng sử dụng hay không lực nhân viên có tốt hay khơng, có đủ trình độ để thu hút khách hàng hay không Do vậy, công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực mục tiêu chủ chốt mà Ngân hàng cần quan tâm tới NHNo&PTNT - Chi nhánh Thủ Đô cần thường xuyên tiến hành đánh giá, thăm dò thái độ khách hàng phong cách, thái độ phục vụ nhân viên Qua đó, đưa biện pháp nâng cao lực nhân viên đồng thời thường xuyên xem xét mức độ hài lòng nhân viên ngân hàng chế độ khen thưởng, tiền thưởng tiền phạt phải rõ ràng,… Từ đưa biện pháp nhằm kích thích nhân viên khơng ngừng nâng cao trình độ Đối với trường hợp CBTD vi phạm quy định gây ảnh hưởng xấu đến chất lượng CVTD Chi nhánh, bị cắt khoản lương, thưởng, bị thuyên chuyển công tác nặng bị thơi việc khởi tố trước pháp luật Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức, tham dự buổi giao lưu văn nghệ, thể thao hay thi nội ngành Ngân hàng địa bàn hoạt động để tạo điều kiện cho nhân viên có dịp hiểu hơn, thể quan tâm Ngân hàng đến đời sống tình cảm nhân viên Qua đó, tạo đồn kết nội Ngân hàng, tạo thành khối thống nhất, đưa Ngân hàng đạt mục tiêu chung Ngồi cần nâng cao trình độ chun môn, chất lượng nhân cách thường xuyên mở tọa đàm trao đổi kinh nghiệm, tổ chức họp phịng, nhóm hay giao lưu Chi nhánh Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn trau dồi kỹ năng, trình độ chun mơn để nhân viên làm việc có hiệu quả, đem lại chất lương cao 3.2.7 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Để hạn chế tối đa rủi ro tiến hành cho vay tiêu dùng, ngân hàng nên thắt chặt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, thẩm định trước giải ngân Đặc biệt với hồ sơ vay vốn mà chủ thể cá nhân có nguồn trả nợ lương, ngân hàng cần trọng việc thẩm định chắn nguồn tốn ổn định thường xuyên Bên cạnh đó, tiến hành thẩm định trước giải ngân, ngân hàng nên tìm hiểu kỹ khách hàng mình, xem xét kỹ liên hệ với ngân hàng thương mại khác địa bàn để trao đổi biết thêm thông tin cần thiết khách hàng,… để đảm bảo chất lượng cho khoản vay Đối với khách hàng có mức tín nhiệm thấp, cần chấp TSĐB, cần đánh giá, định giá xác, khách quan phòng gặp rủi ro, khách hàng khơng trả 62 nợ ngân hàng phát mại tài sản không bị thua lỗ, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng 3.2.8 Kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau giải ngân cho khách hàng quan trọng Cần giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng để giải kịp thời có bất thường xảy Bên cạnh đó, việc kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay cịn giúp cho ngân hàng theo dõi CBTD có tn thủ nghiêm túc quy trình cho vay khơng Việc giám sát cần phối hợp chặt chẽ cán phịng Tín Dụng phận quản lý rủi ro q trình làm việc có hiệu không 3.2.9 Liên kết với công ty xác nhận thu nhập khách hàng Ngân hàng nên có biện pháp để ràng buộc trách nhiệm người xác nhận nguồn thu nhập khách hàng vay vốn nhằm giảm thiểu tình trạng khách hàng vay nhiều ngân hàng khác khách hàng khơng cịn cơng tác đơn vị đơn vị khơng có trách nhiệm việc thơng báo với ngân hàng không bàn giao trách nhiệm cho đơn vị nơi khách hàng đến cơng tác Vì cần có hợp tác, liên kết với đơn vị nơi khách hàng làm việc, để đề phòng rủi ro xảy ảnh hưởng đến chất lượng cho vay tiêu dùng Chi nhánh 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Trước hết, Chính phủ cần trì ổn định phát triển kinh tế Chính phủ phải có điều hành thận trọng nhằm bình ổn giá cả, kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế Đó điều kiện môi trường vĩ mô để chi nhánh tiếp tục gia tăng nguồn vốn nâng cao chất lượng CVTD Việc cải cách thủ tục hành chính, cải thiện mơi trường pháp lý cần thực Một hệ thống văn pháp lý xây dựng thống giúp người tiêu dùng tránh khó khăn, lúng túng trình vay vốn Các thủ tục hành đơn giản gọn nhẹ giúp cho hoạt động cho vay diễn thông suốt, dễ dàng Các quan quản lý phải không ngừng nâng cao lực, trình độ Ngồi ra, người tiêu dùng cần hỗ trợ Nhà nước việc hỗ trợ, bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Nhà nước quan ban hành chế sách cần cung cấp thơng tin qua hình thức mở lớp tập huấn, đào tạo, trung tâm thông tin, phát hành rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng để người tiêu dùng tiếp cận kịp thời Nhà nước nên hỗ trợ ngân hàng thương mại việc phổ cập kiến thức, thông tin hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Nhà nước có 63 Thang Long University Library thể thị cho quan truyền hình, truyền thanh, báo chí Nhà nước tổ chức giới thiệu, tuyên truyền quảng bá cho vay tiêu dùng, tạo sách hỗ trợ, ưu tiên nhằm khuyến khích cho phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước tạo môi trường ổn định cho phát triển thị trường tài tiền tệ, điều kiện để ngân hàng thương mại nói chung Chi nhánh nói riêng tăng cường huy động vốn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ban hành văn hướng dẫn cụ thể việc CVTD, xây dựng hành lang pháp lý tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại nới lỏng điều kiện vay vốn khoản vay tiêu dùng Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nhà nước cần có hệ thống pháp lý đầy đủ thơng thống hoạt động cho vay tiêu dùng mà thực tế Việt Nam chưa có luật tín dụng tiêu dùng ban hành số văn hướng dẫn số khía cạnh, lĩnh vực cụ thể hoạt động cho vay tiêu dùng Cho phép ngân hàng thương mại chủ động hoạt động kinh doanh Các NHTM tự đưa quy định sách cho vay để hoạt động cho vay ngân hàng linh hoạt Ngân hàng Nhà nước cần phải thúc đẩy tăng cường mối quan hệ với NHTM Ngân hàng với nhau, thiết lập mối liên hệ mật thiết để từ nắm bắt thơng tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng vay khách hàng tiềm Hỗ trợ ngân hàng thương mại mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế, giúp NHTM học hỏi, tiếp thu công nghệ mới, phương thức hoạt động xu phát triển ngân hàng nước ngồi Nhờ đó, ngân hàng thương mại nước nâng cao chất lượng hoạt động, bước tiến tới mơ hình ngân hàng đại Chất lượng cho vay tiêu dùng mà nâng cao 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Trước hết NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục hỗ trợ NHNo& PTNT – Chi nhánh Thủ Đô vấn đề nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt tập huấn, trao đổi thông tin, trau dồi kỹ cho vay tiêu dùng Điều tác động đến cách nhìn nhận thái độ làm việc cán tín dụng; mặt khác tác động đến chất lượng tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Thêm vào đó, NHNo&PTNT Việt Nam cần nâng cao lực tài để phịng ngừa rủi ro cho hoạt động cho vay tiêu dùng cuả ngân hàng Cần quan sát thay đổi cho phù hợp với tình hình phát triển kinh tế, đổi nâng cao thiết bị, sở vật chất đại, đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin để hoạt động cho vay tiêu dùng nhanh chóng, xác tiện lợi 64 Cần có chế độ khen thưởng rõ ràng, chế độ đãi ngộ phù hợp cho cán tín dụng Khen thưởng cá nhân có thành tích xuất xắc, kịp thời để nhân viên có động lực làm việc, suất hiệu Còn với trường hợp sai phạm, phải xử lý nghiêm minh để tránh phát sinh trường hợp tương tự ngân hàng Cần ban hành biện pháp kỷ luật phù hợp với mức độ vi phạm 65 Thang Long University Library KẾT LUẬN Trong năm gần đây, thị trường Ngân hàng diễn cạnh tranh gay gắt, hoạt động cho vay kinh doanh vốn mạnh truyền thống ngân hàng thương mại trở nên ngày khó khăn Trong bối cảnh đó, thị trường cho vay tiêu dùng xem thị trường tiềm để ngân hàng thương mại đa dạng hoá danh mục đầu tư nâng cao lợi nhuận Các ngân hàng có xu hướng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, qua thu hút lượng đơng đảo khách hàng vay tiêu dùng đến với Cho vay tiêu dùng thị trường hoàn toàn tiềm Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông thôn – Chi nhánh Thủ Đơ theo xu hướng Việc nghiên cứu thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng chi nhánh cho thấy hoạt động đạt nhiều kết đáng ghi nhận, song kết cịn chưa xứng đáng với vị tiềm Chi nhánh, hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh nhiều hạn chế cần khắc phục Tại NHNo&PTNT - Chi nhánh Thủ Đơ nói riêng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam nói chung lượng khách hàng đến vay ngày tăng Tuy nhiên Chi nhánh chưa có chủ trương phát triển hoạt động thành nghiệp vụ lớn Trong thời gian tới, ngân hàng nên đầu tư nghiên cứu đối tượng khách hàng Marketing cho sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cách hấp dẫn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng chiếm lĩnh thị trường cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng nâng cao hiệu hoạt động Do hạn chế kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế mặt tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập đến luận văn Em mong nhận đóng góp ý kiến nhận xét thầy cơ, cán công nhân viên ngân hàng, người có mối quan tâm hoạt động cho vay tiêu dùng để em hồn thiện đề tài cách tốt Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Th.s Phạm Thị Bảo Oanh tận tình hướng dẫn, bảo cho em suốt thời gian viết khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC THAM KHẢO PGS TS Mai Văn Bạn (2011), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Đại học Thăng Long, Nhà xuất Tài Lê Xuân Nghĩa (2001), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài PGS TS Lê Văn Tề (1992), Tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất TP.HCM PGS TS Lê Văn Tề (2007), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê Thông tư 02/2013/TT-NHNN http://www.moj.gov.vn/vbpq/Lists/Vn%20bn%20php%20lut/View_Detail.aspx?ItemI D=28340 Thông tư số 02/2013/TT-NHNN http://www.moj.gov.vn/vbpq/Lists/Vn%20bn%20php%20lut/View_Detail.aspx?ItemI D=28340 Chỉ thị 01/CT-NHNN http://thuvienphapluat.vn/archive/Chi-thi/Chi-thi-01-CT-NHNN-nam-2012-ve-tochuc-thuc-hien-chinh-sach-tien-te-vb134681t1.aspx Ngân hàng lại dè dặt cho vay tiêu dùng http://bizlive.vn/ngan-hang/ngan-hang-lai-de-dat-cho-vay-tieu-dung-68396.html Cho vay tiêu dùng nhiều tiềm cần khai thác http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/cho-vay-tieu-dung-nhieu-tiem-nang-can-khai-thac201307291342111308ca34.chn 10 Báo Ngân hàng Online, Cho vay tiêu dùng http://www.nganhangonline.com/dich-vu/ngan-hang-ca-nhan/vay-tieu-dung-7.html 11 Báo Tin Tức, Hạn chế tín dụng cho vay qua thẻ, nhiều ngân hàng bối rối http://baotintuc.vn/nhck/han-che-tin-dung-cho-vay-qua-the-nhieu-ngan-hang-boi-roi20120223010833779.htm 12 Báo Mới, Chóng mặt với lãi suất cho vay tiêu dùng http://www.baomoi.com/Chong-mat-voi-lai-suat-cho-vay-tieu-dung/126/6265346.epi 13 Báo Cà Phê Tài Chính, Cho vay tiêu dùng mở rộng cửa http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/cho-vay-tieu-dung-da-mo-rong-cua20120623101629133ca34.chn 14 Báo Cà Phê Tài Chính, Vay tiêu dùng lãi suất lên đến 25%/năm http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/vay-tieu-dung-lai-suat-van-len-den-25nam2012072101111950ca34.chn 15 Báo VTV, Ngân hàng giảm lãi suất cho vay tiêu dùng để kích cầu http://vtv.vn/kinh-te/nh-giam-lai-suat-cho-vay-tieu-dung-de-kich-cau-9663.htm Thang Long University Library 16 Báo Cà Phê Tài Chính, Siết chặt vay tiêu dùng chuyển sang dùng thẻ tín dụng http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/siet-chat-vay-tieu-dung-chuyen-sang-dung-the-tindung-20110729051540733ca34.chn 17 Báo VnExpress, gần tỷ USD cho vay tiêu dùng http://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/ebank/ngan-hang/gan-9-ty-usd-cho-vay-tieudung-2982752.html 18 Báo Dân Trí, Trần lãi suất huy động cho vay thức giảm http://dantri.com.vn/kinh-doanh/tran-lai-suat-huy-dong-va-cho-vay-chinh-thuc-giamve-9-va-13nam-604948.htm 19 Báo Lãi Suất, Những dấu ấn thay đổi lãi suất 2012 hướng năm 2013 http://laisuat.vn/tin-tuc/Nhung-%E2%80%98dau-an%E2%80%99-thay-doi-lai-suat2012-va-%E2%80%98huong-di%E2%80%9D-nam-2013-5684.aspx 20 Báo Người Lao Động, Thách thức từ cho vay tiêu dùng http://nld.com.vn/doi-song-tieu-dung/thach-thuc-tu-cho-vay-tieu-dung2013070708443166.html 21 Trang web Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam http://agribank.com.vn/ ... DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ ĐÔ 57 3.1 Định hướng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ Đô. .. kiện cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Thủ Đô Khách hàng cho vay tiêu dùng đạt điều kiện Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thủ. .. VAY TIÊU DÙNG VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỦ ĐÔ 26 2.1 Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam