Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh việt trì

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ THU HẰNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH VIỆT TRÌ LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH Hà Nội – 2014 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN THỊ THU HẰNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH VIỆT TRÌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60 34 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐINH THỊ THANH VÂN Hà Nội – 2014 MỤC LỤC MỤC LỤC i DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT iii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ iv LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu: Bố cục nghiên cứu Chƣơng 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NHTM VÀCÁC HOAṬ ĐÔNGG̣ CƠ BẢN CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Vai trò Ngân hàng thƣơng mại 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm vốn, loại vốn hoạt động huy động vốn NHTM 1.2.2 Vai trò nguồn vốn hoaṭđôngG̣ kinh doanh NHTM .13 1.2.3 Các phƣơng thức taọ lâpG̣ vốn NHTM 17 1.2.4 Các hình thức huy động vốn tiền gửi: 20 1.2.5 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 20 ́ 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG TỚI HOAṬ ĐÔNGG̣ HUY ĐÔNGG̣ VÔN 21 1.3.1 Các nhân tố chủquan 21 1.3.2 Các nhân tố khách quan 25 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VIỆT TRÌ 37 ̀ 2.1 GIỚI THIÊỤ CHUNG VÊ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐÔI (MB) VÀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VIÊṬ TRÌ 37 2.1.1 Giới thiệu tình hình kinh tế xã hội tỉnh Phú Thọ 37 2.1.2 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Quân đội 38 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TAI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VIÊṬ TRÌ 46 i 2.2.1 Quy mô nguồn vốn tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn 47 2.2.2 Thu nhâp,G̣ chi phí huy động vốn .60 2.2.3 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn: 64 2.2.4 Đánh giá chung hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Việt Trì 67 Chƣơng 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOAṬ ĐÔNGG̣ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NG ÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VIỆT TRÌ 75 ́ 3.1 ĐINḤ H ƢỚNG HOAṬ ĐÔNGG̣ HUY ĐÔNGG̣ VÔN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VIÊṬ TRÌ 75 3.1.1 Dự báo yếu tố tác động đến hoạt động huy động vốn 75 3.1.2 Mục tiêu cụ thể huy động vốn 76 ́ 3.2 GIẢI PHÁP ĐẦY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐÔNGG̣ VÔN TAI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VIÊṬ TRÌ 78 3.2.1 Xây dựng cấu huy động vốn hợp lý: 78 3.2.2.Tăng cƣờng hoạt động tiếp thị, quảng cáo huy động vốn 79 3.2.3 Mở rộng nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng .80 3.2.4 Đào tạo nâng cao trinh̀ độ chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ cán Ngân hàng 81 3.2.5 Thực chiến lƣợc cạnh tranh huy động vốn động hiệu qua ̉ 83 3.2.6 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát 84 3.2.7 Đầu tƣ hoàn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 84 3.2.9 Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa hinh ̀ thức huy động , tăng cƣờng khoản thu từ dịch vụ 87 ́ 3.3 KIÊN NGHI G̣ 88 3.3.1 Kiến nghị với NHNN .88 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ 89 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở 89 ́ KÊT LUÂN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 ii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 iii DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ STT Tên bảng biểu, hình vẽ Hình 2.1 Sơ đờ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Hình 2.2 Mơ hình tổ chức MB Việt Trì Bảng 2.1 Kết HĐKD MB Việt Trì Bảng 2.2 Biến động huy động vốn theo cấu M Bảng 2.3 Vốn huy động MB Việt Trì (Từ năm 20 Bảng 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động chia theo đối tƣ Việt Trì Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo tiền tệ Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo thời gian c Bảng 2.7 Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn củ 10 Bảng 2.8 Kết huy động vốn TCTD đ Thọ 11 Bảng 2.9 Chi phí huy động vốn bình qn MB Vi 12 Bảng 2.10 Kết huy động vốn cho vay 13 Bảng 2.11 Kết HĐKD tính nhân 14 Bảng 2.12 Tình hình huy động, sử dụng vốn trung, dà 15 Bảng 2.13 Tình hình huy động, sử dụng vốn ngắn hạn 16 Bảng 3.1 Chỉ tiêu huy động vốn theo định hƣớng phá Việt Trì giai đoạn 2013-2015 17 Đờ thị 2.1 Cơ cấu nguồn vốn theo đối tƣợng huy độn 18 Đồ thị 2.2 Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền 19 Đồ thị 2.3 Cơ cấu nguồn vốn theo thời gian 20 Đồ thị 2.4 Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn iv ̀ LỜI MỞĐÂU Tính cấp thiết đề tài Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định thực đƣợc mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nƣớc, nhƣ mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng nhƣ khơng có vốn Đối với ngân hàng thƣơng mại (NHTM)với tƣ cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trị quan trọng NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi Nhƣng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trƣờng, ngân hàng phải huy động vốn từ bên ngồi Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Có thể nói hoạt động huy động ng̀n khác xã hội hoạt động vô quan trọng NHTM Tại Việt Nam việc huy động vốn [khai thác lƣợng tiền tạm thời nhàn rỗi công chúng, hộ gia đình, tổ chức kinh tế(TCKT), xã hội hay tổ chức tín dụng (TCTD) khác] NHTM nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mơ khơng ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản không cịn phù hợp với quy mơ, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro.v.v Do đó, việc tăng cƣờng huy động vốn từ bên với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ta cần nghiên cứu hình thức huy động, tiêu chí đánh giá hiệu cơng tác huy động vốn nhƣ quy mô, cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng trƣởng ổn định; nguồn vốn có chi phí hợp lý; huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn mặt kỳ hạn ; quản lý tốt loại rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn Cũng nhƣ phân tích nhân tố ảnh hƣởng tới công tác huy động vốn Ngân hàng thƣơng maịcổphần Quân đội chi nhánh Việt Trì ( MB Việt Trì) có năm hoạt động, năm khoảng thời gian dài, nhƣng với tất MB Việt Trì trải qua đạt đƣợc, MB Việt Trì có quyền tự hào tin tƣởng vào phát triển tƣơng lai Trong định hƣớng phát triển, tăng cƣờng huy động vốn ƣu tiên hàng đầu Đây hoạt động vô cần thiết góp phần nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập quốc tế để đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng Điều thấy rõ năm gần đây, nguồn vốn huy động mang lại hiệu cao hoạt động MB Việt Trì Bên cạnh cạnh tranh ngày trở nên gay gắt Từ địi hỏi MB ViêṭTri ̀ phải có giải pháp huy động vốn đắn thích hợp đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn cho hoạt động chi nhánh nhu cầu vốn địa bàn để phát triển kinh tế Chính vậy, choṇ đề tài: “HoaṭđôngG̣ huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì” Tình hình nghiên cứu: Sách chuyên khảo, tham khảo có cơng trình nghiên cứu tiêu biểu, luận văn, báo nghiên cứu hoạt động huy động vốn từ dân cƣ, tổ chức kinh tế NHTM Tóm lại: Với mục đích khác nhau, cơng trình nghiên cứu nghiên cứu vấn đề liên quan hoạt động huy động vốn từ dân cƣ, tổ chức kinh tế NHTM góc độ khác Do vậy, chƣa có đề nghiên cứu cách trực tiếp đầy đủ hệ thống hoạt động huy động vốn MB Việt Trì Vì vậy, tác giả chọn đề tài “ Hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Việt Trì” làm luận văn Thạc sĩ Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Xuất phát từ lý luận huy động vốn NHTM , luâṇ văn phân tích , đánh giá thực trạng nguồn vốn , hoạt động huy động vốn từ bên MB ViêṭTrìvà đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiêụ quảhuy động vốn để góp phần nâng cao hiêụ quảkinh doanh MB Việt Trì Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu tập trung vấn đề cơng tác huy động vốn từ bên ngồi NHTM bao gồm: Tiền gửi tổ chức kinh tế , tiền tiết kiệm từ dân cƣ Đề tài phân tích, sâu nghiên cứu hoạt động huy động vốn tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm từ dân cƣ MB ViêṭTri ̀trên khía cạnh : loại hình, quy mơ, cấu, chi phí vốn phù hợp với sử dụng vốn sở số liệu Ngân hàng từ năm 2010 – 2013 Phƣơng pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phƣơng pháp khoa học: Phƣơng pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phƣơng pháp số, phân tích, so sánh tổng hợp, khái quát hoá trừu tƣợng hoá Sử dụng số liệu thống kê để luận chứng Những đóng góp luận văn: Tập trung phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn MB Việt Trì, luận văn nêu khái quát hoạt động huy động vốn Chi nhánh dƣới góc độ khác nhau, đánh giá cụ thể tồn tại, hạn chế nguyên nhân biện pháp để nâng cao hiệu huy động vốn Luận văn cho có nhiều nguyên nhân từ chủ quan MB Việt Trì, khách quan kinh tế khách hàng Đề xuất hệ thống giải pháp cụ thể để nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn MB Việt Trì Bố cục nghiên cứu Chƣơng 1: Tổng quan hoạt động huy động vốn NHTM Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao hiêụ quảhoaṭđôngG̣ huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Việt Trì - Định kỳ mở hội nghị khách hàng phát thƣ góp ý để từ đóngân hàng khắc phục sai sót đờng thời phát huy mặt mạnh minh̀ - Thông qua khách hàng cũ giao dịch với Ngân hàng để tiếp cận đến mối quan hệ từ gia đình, quan, bạn bè khách hàng - Ngoài ra, thơng qua tổ chức nhƣ cơng đồn , hội phụ nữ chi nhánh ngân hàng cóthể phân phát phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan , nắm bắt nhu cầu, mong đợi khách hàng dịch vụ , sản phẩm ngân hàng , thái độ phục vụ cán , nhân viên ngân hàng Từ đógiúp ngân hàng rút đƣợc kiện hƣh̃u ich́ cho việc xây dựng phƣơng án hành động ứng xử thich́ hợp Không nên coi viêcG̣ c ung cấp d ịch vụ sau giao dịch nhƣ hoạt động khuyến khich́ khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng mà nên coi phƣơng quan tâm ngân hàng khách hàng.Nên thực nótrong thời gian dài xuyên suốt quátrinh̀ hoạtộngđ ngân hàng 3.2.3 Mở rộng nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng Đối với dịch vụ toa,́ndịch vụ chuyển tiền cần phải không ngừng đổi mới, ứng dụng công nghệ thông tin đại vào nghiệp vụ,tăng cƣờng trang bị hệ thống máy tính đại đổi cơng nghệ tốn Khơng ngừng tập trung vào doanh nghiệp truyền thống cóquan hệ giao dịch với ngân hàng mà mở rộng hộ sản xuất, cá nhân đến giao dịch toán qua ngân hàng Xu cạnh tranh cạnh tranh lĩnh vực chất lƣợng dịch vụ.Dịch vụ sản phẩm ngân hàng cung cấp cho khách hàng , nên ngân hàng cần phải quan tâm nhiều đến loại hinh̀ Qua việc cung cấp loại hinh ̀ dịch vụ, ngân hàng cóthể nắm bắt đƣợc nhu cầu ngày cao khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung Mở rộng dịch vụ ngân hàng nhƣ trả lƣơng ATM cho doanh nghiệp có nhiều cơng nhân với mức thu nhập cao, thực bảo lãnh dự thầu, bảo lanhh̃ thực hợp đồng, bảo lanhh̃ bảo hành sản phẩm, công trinh̀, mở LC nhập cho doanh nghiệp, tái bảo lãnh Để nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng,MB ViêṭTrìcóthể sử dụng số biện pháp: 80 - Hoàn thiện quy triǹh, nghiệp vụ, đơn giản thủ tục điều kiện sử dụng sản phẩm dịch vụ Qua đó, tăng tinh́ thuận tiện, nhanh chóng chinh́ xác, an tồn qtrinh̀ khách hàng sử dụng sản phẩm - Thái độ phục vụ, hƣớng dẫn khách hàng nhân viên ngân hàng cũngàl yếu tố quan trọng Sự hƣớng dẫn nhiệt tinh,̀ chu đáo, tinh thần trách nhiệm cao đem lại hấp dẫn cho dịch vụ ngân hàng - Tăng tinh́ giátrị sử dụng sản phẩm dịch vụ,một sản phẩm dịch vụ cóthể đáp ứng đƣợc nhu cầu cho khách hàng, ví dụ tốn ngân hàng cógiátrị sử dụng tốn hộ khách hàng nhƣng ngân hàng bổ sung giá trị sử dụng khác nhƣ rút tiền tự động,thanh toán thẻ điện tử,chi vƣợt số dƣ cho khách hàng - Địa điểm giao dịch ngân hàng quan trọng , nơi giao dịch khang trang tất nhiên tốt it́ thuận tiện cho khách hàng nhƣ : có nơi để xe an tồn , rộng raĩ hay nơi giao dịch ngăn nắp , thể cẩn thận , chu đáo ngân hàng việc đón tiếp khách hàng ngân hàng sử dụng trang thiết bị đại khách hàng cảm thấy thoải mái thuận tiện giao dịch - Chất lƣơngG̣ dicḥ vu G̣ngân hàng đƣơcG̣ thểhiêṇ ởviêcG̣ triển khai giải pháp nhƣ ISO, 5S, SLA, 5S SOFT MB ViêṭTrìlàngân hàng đầu viêcG̣ triển khai giải pháp địa bàn tỉnh Phú Thọ đạt hiệu cao Việc hoàn thiện nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng không trì đƣợc khách hàng cũ mà cịn thu hút đƣợc lƣợng khách hàng đáng kể 3.2.4 Đào tạo nâng cao trinh̀ độ chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ cán Ngân hàng Mọi hoạt động ngƣời, để có kết tốt phải có nhân tốt Việc ổn định nhân MB Việt Trì nhằm đạt đƣợc kết cao hoạt động kinh doanh yêu cầu thiết Thái độ tiếp xúc khách hàng trinh̀ độ nghiệp vụ nhân viên huy động vốn nhƣ nhân viên khác Chi nhánh phải đƣợc nâng cao Về mặt chuyên môn nghiệp vụ, lớp tập huấn nâng cao kiến thức giúp nhân viên đƣợc 81 rèn luyện hoàn thiện kỹ làm việc Mặt khác, thân nhân viên cần có ý thức tự học tập, nghiên cứu để không ngừng bổ sung kiến thức nghiệp vụ Điều đƣợc thực ngƣời lao động có tinh thần trách nhiệm , cơng việc, tự hào Chi nhánh nỗ lực cho phát triển Vấn đề lựa chọn nhân viên vào làm việc Chi nhánh cần có kiểm tra , giám sát khách quan nghiêm túc vic̀ ông tác giúp đảm bảo cho chi nhánh có đ ƣợc phục vụ đội ngũ nhân viên có chất lƣợng Nghiệp vụ nhân viên đƣợc nâng cao nhanh chóng nhƣng ý thức họ không dễ thay đổi Thái độ phục vụ khách hàng nhân viên MB ViêṭTriǹ ói chung giao dịch viên nói riêng phụ thuộc vào quan điểm họ khách hàng Một mặt, MB ViêṭTrìthƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo phong cách giao tiếp, nhấn mạnh vào vai tròcủa khách hàng với Ngân hàng Mặt khác, quy định thƣởng phạt với nhân viên có thái độ tốt với khách hàng cần đƣợc xây dựng áp dụng nghiêm túc vào thực tế Hình thức nhận xét , đánh giá, góp ý từ phía khách hàng thông qua bảng câu hỏi chất lƣợng dịch vụ chi nhánh giúp nhà lanhh̃ đạo có xử lý kịp thời x ác Nó khơng phản ánh tinh̀ trạng chất lƣợng nhân viên chi nhánh mà thƣớc đo hợp lý sách huy động vốn đƣợc đƣa Qua , lãnh đạo chi nhánh có để kịp thời điều chỉnh Cũng vấn đề này, Chi nhánh cần tạo đƣợc động lực làm việc cho nhân viên, tránh tinh̀ trạng làm việc nửa vời , thiếu tập trung Thay đổi chế độ lƣơng thƣởng giải pháp Cùng với đó, kiểm tra, giám sát nhà quản lý cần thiết để dần tạo lập môi trƣờng làm việc động có ý thức trách nhiệm Một môi trƣờng làm việc tốt thúc đẩy mọi hoạt động chi nhánh đƣợc tiến hành có hiệu Huy động vốn hoạt động đƣợc tiến hành riêng lẻ Nó cần phối hợp nhịp nhàng phận có liên quan Mỗi phịng cần có phân cơng , phân nhiệm rõràng cho nhân viên , tránh chồng chéo hay cân đối khối lƣợng công việc Mức lƣơng đƣợc đánh giá theo khối lƣợng cơng việc nhƣ mức độ hồn thành nhiệm vụ đƣợc giao Việc khen thƣởng tuỳ thuộc 82 vào đóng góp có giá trị nhân viên vào phát triển chi nhánh Tình trạng khen thƣởng dựa thành tích danh nghĩa cần đƣợc giảm bớt 3.2.5 Thực chiến lƣợc cạnh tranh huy động vốn động hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trƣờng Do ngân hàng nói chung, muốn tờn phát triển , khơng có cách khác phải nâng cao sức cạnh tranh minh̀ , MB ViêṭTric̀ ũng , cách thiết lập chiến lƣợc cạnh tranh động hiệu Nội dung chiến lƣợc bao gồm : - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh : Đây công việc quan trọng để thực chiến lƣợc cạnh tranh có hiệu MB ViêṭTri ̀ Việc nghiên cứu phải thƣờng xuyên, sở so sánh sản phẩm, giá cả, hoạt động quảng cáo, mạng lƣới ngân hàng với đối thủ gần gũi Với cách làm xác định đƣợc lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi Nhằm tạo thuận lợi cho ngân hàng giành thắng lợi cạnh tranh, việc nghiên cứu đối thủ nội dung quan trọng marketing ngân hàng - Phải tạo lòng tin cao độ khách hàng : Lòng tin đƣợc tạo hình ảnh bên ngân hàng , : số lƣợng , chất lƣợng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên , trang bị kỹ thuật cơng nghệ, vốn tự có khả tài , đặc biệt hiêụ an toàn tiền gửi , tiền vay hinh̀ ảnh bên ngồi ngân hàng , địa điểm , trụ sở, biểu tƣợng trở thành tài sản vô hinh̀ ngân hàng - Phải tạo đƣợc khác biệt ngân hàng : Một ngƣời hay ngân hàng vậy, phải có đặc điểm phân biệt ngân hàng với ngân hàng khác Hoạt động ngân hàng phải tạo đặc điểm, hình ảnh mình, ngân hàng minh̀ cómà ngân hàng khác khơng có Nhƣ vậy, marketing ngân hàng phải tạo khác biệt hinh̀ ảnh ngân hàng minh.̀ Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trƣờng, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuyếch trƣơng giao tiếp - Đổi phong cách giao dịch : Đổi tác phong giao tiếp , đề cao văn hóa kinh doanh yêu cầu cấp bách cán bộ, nhân viên MB ViêṭTri h̀ iện nay, có 83 nhƣ tiến kịp với tiến trinh ̀ hội nhập kinh tế quốc tế Đặc biệt phong cách thân thiện, tận tinh̀ chu đáo, cởi mở tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền Thực đoàn kết nội bộ, kiên chống mọi biểu tiêu cực hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh trƣờng hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp , gây ảnh hƣởng đến uy tín thƣơng hiệu ngân hàng Bằng nhiều sách động viên, khuyến khích cán cơng nhân viên sách khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng 3.2.6 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát Kiểm tra , kiểm soát hoạt động vô quan trọng h oạt động kinh doanh chế thị trƣờng , mặt nógiúp sửa chữa sai sót kịp thời , mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm cán công nhân viên Vì thế, phải coi trọng cơng tác kiểm tra , kiểm soát nhằm phát ngăn ngừa kịp thời sai sót việc thực quy trinh̀ nghiệp vụ , thể lệ chế độ , từ đóđƣa hoạt động kinh doanh ngân hàng vào luật, nề nếp Phải tăng cƣờng số kiểm tra năm , nội dung kiểm tra phải toàn diện từ toán niên độ năm , kiểm tra hoạt động huy động vốn , hoạt động tin ́ dụng , kiểm tra xử lý rủi ro , kiểm tra nợ quáhạn , đảm bảo an toàn kho quỹ , kiểm tra cơng tác kế tốn , thu chi tài chinh́ Phải xây dựng thực tốt chƣơng trinh̀ , kế hoạch kiểm tra theo đinh kỳ đột xuất hoạt động huy động vốn Đồng thời phải kiên đạo phúc tra , chỉnh sửa lại sai sót sau kiểm tra Tổ chức tốt công tác tiếp khách hàng giải kịp thời , chỗ mọi đơn thƣ khiếu nại khách hàng, không để đơn thƣ vƣợt cấp Đồng thời tăng cƣờng lực lƣợng nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán kiểm tra , đặc biệt vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm ý thức trách nhiệm cơng tác kiểm tra 3.2.7 Đầu tƣ hồn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Cần nâng cao chất lƣợng công nghệ kỹ thuật để: Rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng, tạo hài lòng cho khách hàng 84 - Nâng cao suất lao động cán nhân viên, giúp nhân viên hồn thành nhanh cơng việc để đảm bảo sức khỏe cho ngày làm việc Muốn cần: - - Nâng cấp tốc độ đƣờng truyền đƣờng dây mạng; - Thay thiết bị hết khấu hao, máy móc chất lƣợng kém; Thƣờng xuyên bảo trì, bảo dƣỡng, vệ sinh thiết bị máy móc phục vụ cho q trình hoạt động 3.2.8 Xây dựng chiến lƣợc khách hàng hợp lý huy động vốn: NHTM hoạt động linh hoạt chế thị trƣờng đòi hỏi phải thƣờng xuyên đổi để thích ứng với điều kiện động từ tìm kiếm hội để tăng trƣởng phát triển Với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận không ngừng tăng trƣởng tài sản, đơn vị kinh doanh quyền sử dụng tiền, MB Việt Trì cần nhận thức rõ đƣợc rằng, ngày khách hàng trở thành vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng, cạnh tranh ngày gay gắt phạm vi rộng Tại ngân hàng quân đội, sách chăm sóc khách hàng ngày đƣợc quan tâm đánh giá cao Trong kế hoạch hàng năm, ngân sách cho chăm sóc khách hàng tăng đáng kể Trong số lƣợng quà tặng cho khách hàng hạn chế chƣơng trình khuyến mãi, chi nhánh phải có kế hoạch chi tiêu nguồn ngân sách cho hoạt động chăm sóc khách hàng có hiệu Phải có kế hoạch hành động cụ thể đối tƣợng khách hàng: khách hàng siêu VIP, khách hàng VIP, khách hàng tiềm năng, khách hàng thƣờng xuyên giao dịch, khách hàng mới… Chính ngân hàng nên xây dựng chiến lƣợc khách hàng để tạo gắn bó với số lƣợng lớn khách hàng sở đáp ứng cách tốt nhu cầu cho vay, nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ tài khách hàng: + Bƣớc 1: Tăng cƣờng nghiên cứu thị trƣờng tiếp thị: Hoạt động nghiên cứu thị trƣờng phải đƣợc thực thƣờng xuyên Phòng quan hệ khách hàng phận trực tiếp nghiên cứu, xác định tiêu cân đối kế 85 hoạch tham mƣu cho ban giám đốc đạo, điều hành hoạt động kinh doanh toàn chi nhánh + Bộ phận làm nghiên cứu thị trƣờng phải tiếp cận, khảo sát thị trƣờng Với hệ thống mạng lƣới phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm thông tin ðýợc báo cáo hàng ngày ngân hàng ðể phòng ban phân tích tình hình Do tình hình kinh tế xã hội ảnh hýởng sâu sắc ðến sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ sản xuất tầng lớp dân cý bạn hàng ngân hàng Quân ðội Từ việc nghiên cứu thị trƣờng tiếp thị có kết quả, độ tin cậy dự báo, ngân hàng tìm kiếm hội kinh doanh đờng thời hạn chế rủi ro có - Bƣớc 2: Xây dựng chiến lƣợc khách hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng ngƣời gửi tiền: + Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng với nhiều lý do, lý đảm bảo an toàn tài sản, tăng giá trị tiền lãi chƣa có nhu cầu khác thực quy định giao dịch với ngân hàng kể nhu cầu vay vốn tƣơng lai Để lựa chọn hình thức, số lƣợng thời hạn gửi tiền khách hàng cân nhắc thơng qua nghiên cứu sách, thơng tin huy động vốn khả năng, chất lƣợng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Vì theo số liệu thu thập đƣợc, phòng quan hệ khách hàng nghiên cứu nhóm đối tƣợng khách hàng động cơ, thói quen hoạt động kinh doanh, thói quen tiêu dùng họ để đáp ứng cao yêu cầu + Niềm tin ngƣời gửi tiền ngân hàng thể nhiều mặt từ trụ sở giao dịch, bề dày hoạt động, trình độ nghiệp vụ đến tác phong thái độ ngƣời phục vụ Do vậy, xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo yêu cầu sau: Một là, kỹ thuật nghiệp vụ: thể quy định, quy trình gọn nhẹ, đơn giản nhƣng hiệu Khi khách hàng cần đến dịch vụ điều quan tâm trƣớc hết chất lƣợng dịch vụ giá 86 Hai là, chất lƣợng dịch vụ hoạt động ngân hàng nên thể tính xác, kịp thời, an tồn tiện lợi Ba là, giá dịch vụ lãi suất huy động vốn, phí dịch vụ.Trên sở hiểu rõ điều khách hàng cần ngân hàng, MB Việt Trì bƣớc tăng cƣờng sở vật chất việc xây dựng cải tạo trụ sở làm việc, trang thiết bị máy móc đại, thƣờng xuyên thực công tác tổ chức cán đào tạo, nâng cao ý thức trách nhiệm, đổi phong cách giao tiếp từ tạo đƣợc niềm tin khách hàng 3.2.9 Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa hinh̀ thức huy động, tăng cƣờng khoản thu từ dịch vụ Việc đa dạng hóa hinh ̀ thức huy động khơng đem lại nhiều lợi ích lựa chọn cho khách hàng mà cịn đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng.Một thu hút nhiều ng̀n vốn từ mọi đối tƣợng mà khơng phải tăng chi phí nhiều Hai giảm bớt áp lực cho vấn đề tốn lƣợng tiền rút Cơng việc huy động vốn áp dụng cho nhiều đối tƣợng nhiều trinh ̀ độ nhiều địa bàn,nhƣ đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn huy động, điều đòi hỏi MB ViêṭTri c̀ ần mở rộng mạng lƣới huy động đa dạng hóa hinh ̀ thức huy động.Việc đa dạng hóa việc cải tiến, kết hợp cách linh hoạt cơng cụ sẵn có để huy động hiệu Cụ thể MB ViêṭTric̀ ần áp dụng số hinh̀ thức nhƣ sau: Với huy động tiền gửi: Phát triển hinh ̀ thức tiết kiệm mua nhà, hình thức giúp tăng ng̀n vốn trung dài hạn Hiện thu nhập nhu cầu chi tiêu cho nhà dân chúng tăng cao , hình thức cho phép khách hàng ấn định số tiền định để mua nhà thời gian, khách hàng lựa chọn số tiền hàng tháng đặn gửi vào ngân hàng với mức laĩ suất thỏa thuận trƣớc Phát triển hinh̀ thức tiết kiệm hƣu trí bảo thọ , hình thức áp dụng cho ngƣời có thu nhập muốn tiết kiệm để dành cho tƣơng lai già cách hàng tháng gửi số tiền định theo thời hạn khác Phát triển hình thức tiết kiêṃ tối ƣu dành cho nhƣh̃ng khách hàng cósốlƣơngG̣ tiền gƣ̉i lớn, hình thức tiết kiệm 87 sốđối với khách hàng giao dicḥ qua internet banking , tiết kiêṃ quân nhân cho đối tƣợng khách hàng đội, quân nhân, … - Với huy động kỳ phiếu , trái phiếu: Để tăng tính hấp dẫn huy động vốn việc phát hành trái phiếu kỳ phiếu MB ViêṭTric̀ ũng nên phát hành thêm loại trái phiếu khác nhƣ ngồi trái phiếu vơ danh, nghi danh thi ̀nên phát hành trai phiếu ghi số , hay phat hành trai phiếu nhiều kỳ hạn ̃́ nhằm đáp ứng nhu cầu tạo điều kiện lựa chọn cho khách hàng nhiều - Phát triển mạng hoạt động dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt qua ngân hàng đảm bảo đáp ứng tốt nhu cầu khoản với nhiều tiện ích, tiện lợi cao; tăng tốc độ toán thủ tục thuận tiện - Nâng cao chất lƣợng của máy ATM, phát triển hoạt động phát hành thẻ Active Plus - Dịch vụ tƣ vấn: Khách hàng đến ngân hàng, hiểu biết rõ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, nhân viên giao dịch giúp đỡ, hƣớng dẫn khách hàng lựa chọn cho phù hợp để khách hàng gửi tiền hay đầu tƣ Cần nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ đội ngũ chuyên viên tƣ vấn, điều phối viên, giao dịch viên Ngân hàng phải bán có khơng phải bán khách hàng cần nhu cầu ngƣời ln tăng thay đổi; nhu cầu ngƣời khác với ngƣời ƣ́ 3.3 KIÊN NGHI G̣ Để thực biện pháp có hiệu khơng dựa vào thân MB Việt Trì mà cịn cần mơi trƣờng kinh tế - xã hội với điều kiện thuận lợi để thực Sau số kiến nghị với ngân hàng Nhà nƣớc, với phủ với Hội sở Ngân hàng TMCP Quân đội 3.3.1 Kiến nghị với NHNN - Ngân hàng Nhà nƣớc tiếp tục thực đồng giải pháp khả thi để mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt Mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, mặt làm giảm lƣợng cung ứng tiền lƣu thông thực thi sách tiền 88 tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống ngân hàng thƣơng mại, tăng tốc độ tăng trƣởng vốn - NHNN thực tốt công tác tun truyền, phổ biến lợi ích tốn khơng dùng tiền mặt phƣơng tiện thông tin đại chúng để ngƣời dân hiểu thấy đƣợc tiện ích việc tốn qua ngân hàng - Có biệp pháp thực đảm bảo khơng cịn tình trạng số ngân hàng thực vƣợt trần lãi suất huy đ ộng theo công bố để đảm bảo cạnh tranh lành mạnh ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Chính phủ - Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mơ quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để mọi tài sản dù thể hình thức đƣợc sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời đảm bảo khả sinh lời hợp lý mọi hoạt động đầu tƣ - Giải tỏa vốn bị đóng băng doanh nghiệp làm ăn hiệu Một mặt giúp phủ trút bớt gánh nặng , vừa giải phóng vốn khỏi nơi hiệu kinh tế thấp để đầu tƣ vào nơi có hiệu kinh tế cao nhƣ gửi tiền vào ngân hàng… 3.3.3 Kiến nghị với Hội sở Phú Thọ tỉnh nghèo nƣớc, MB Việt Trì thành lập đƣợc năm Cơng tác huy động vốn địa bàn ngày khó khăn Để hoạt động kinh doanh phát triển, đặc biệt hoạt động huy động vốn, số kiến nghị với Hội sở: - Phê duyệt tuyển dụng nhân đáp ứng hoạt động chi nhánh để đảm bảo kinh doanh hiệu an tồn - Có chƣơng trình đào tạo nh ân sƣ G̣tâpG̣ trung cho chi nhánh đểnâng cao trình độ chun mơn nhƣ kỹ mềm cán , nhân viên - Nâng cấp đƣờng truyền hệ thống máy móc cho chi nhánh - Phê duyệt sách chăm sóc khách hàng, đặc biệt nguồn tiền gửi không kỳ hạn tổ chức nhằm hạn chế bị dịch chuyển sang ngân hàng khác giữ chân khách hàng giao dịch gắn bó từ lâu với MB Việt Trì 89 Tiếp tục đƣa chƣơng trình khuyến có sức cạnh tranh với ngân hàng khác nhằm khai thác tiền gửi tiết kiệm địa bàn dân cƣ - Phát triển, mởrôngG̣ mangG̣ lƣới hoaṭđôngG̣ chi nhánh ViêṭTrib̀ ằng cách chi nhánh nghiên cứu, tính tốn hiệu kinh doanh để xin cấp phép hoạt động mở thêm số điểm giao dịch điạ bàn tinh̉ PhúTho G̣ 90 ƣ́ KÊT LUÂN Nhìn lại tất đạt đƣợc sau năm vào hoạt động MB Việt Trì, MB Việt Trì đƣợc đánh giá ngân hàng có chất lƣợng dịch vụ tốt suất lao động cao địa bàn; đƣợc UBND tỉnh Phú Thọ, NHNN tỉnh Phú Thọ tặng khen; thƣơng hiệu MB tạo đƣợc lòng tin khách hàng; cán quản lý tuyển dụng từ Ngân hàng quốc doanh nên am hiểu thị trƣờng, đội ngũ nhân viên phần lớn đƣợc tuyển chọn kỹ từ sinh viên trƣờng đại học quy lĩnh vực tài ngân hàng nhƣ: Học viện ngân hàng, Học viện tài chính, Đại học kinh tế quốc dân, …, có trình độ, tinh thần nhiệt huyết cao; xây dựng đƣợc phong cách chăm sóc khách hàng tốt, tận tâm với khách hàng; tổ chức đoàn thể hoạt động hiệu phát huy đƣợc vai trị, góp phần tạo môi trƣờng động lực làm việc tốt Để đạt đƣợc kết đó, hoạt động huy động vốn đóng vai trị quan trọng ngày thể hoạt động then chốt mang lại hiệu cao Chính định hƣớng phát triển kế hoạch hàng năm chi nhánh, hoạt động huy động hoạt động chiếm tỷ trọng tăng trƣởng cao đƣợc tập trung nhiều ng̀n lực Để hồn thành đƣợc kế hoạch năm đạt đƣợc mục tiêu huy động vốn định hƣớng phát triển chi nhánh tình hình kinh tế nói chung tỉnh Phú Thọ nói riêng cịn nhiều khó khăn, diễn biến phức tạp cạnh tranh ngày gay gắt, địi hỏi MB Việt Trì phải có sách, giải pháp, chiến lƣợc cho hoạt động Việc tìm hiểu, nghiên cứu yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn nhƣ: môi trƣờng kinh tế, khách hàng, công nghệ, đối thủ cạnh tranh, nhân sự…cùng với việc phát huy điểm mạnh, khắc phục điểm yếu, tranh thủ điều kiện thuận lợi, khắc phục khó khăn thách thức quan trọng để từ có giải pháp phù hợp Phải xây dựng đƣợc MB thực trội khác biệt, trở thành ngân hàng thân thiện thuận tiện khách hàng, trở thành ngân hàng có lực lĩnh vực tốn quản lý dịng tiền; có lực quản trị rủi ro vƣợt trội; tiếp tục trì phát triển văn hóa hƣớng tới khách hàng, có tính kỷ luật cao tinh thần đờng đội 91 Trong quátrinh̀ nghiên cứu, sở lý luận vốn Ngân hàng thƣơng mại, hình thức huy động vốn vàhiêụ quảcủa hoaṭđôngG̣ huy đôngG̣ vốn NHTM em đa h̃khái quát hóa thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đôịchi nhánh ViêṭTrìvà thành tựu, kết đạt đƣợc, tồn hoạt động huy động vốn chi nhánh thời gian qua Từ đó, em đƣa giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đôịchi nhánh ViêṭTri ̀ 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic S Mishkin (1991), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, Hà Nội Peter S Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế Quốc dân Nhà xuất Tài chính, Hà Nội PGS.TS Phan Thị Thu Hà, PGS.TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội PGS.TS Lƣu Thị Hƣơng tác giả (2003), Giáo trình tài doanh nghiệp, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Ths Phạm Thị Thu Hƣơng, TS Phi Trọng Hiển (2006), Phương hướng giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 21, Hà Nội Nguyễn Thị Hiền (2007), Một số giải pháp nâng cao lực cạnh tranh hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam, Tạp chiń gân hàng số 5, Hà Nội TS Nguyễn Đại La (2006), Nâng cao lực quản trị rủi ro Ngân hàng thương maị Việt Nam, Tạp chíngân hàng số 9, Hà Nội TS Nguyễn Văn Lƣơng, PGS.TS Nguyễn Thị Nhung (2004), Hệ thống ngân hàng Việt Nam trước thềm hội nhập, Tạp chiń gân hàng số 1, Hà Nội Hà Thị Kim Nga (2006), Các loại rủi ro quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng, Tạp chí ngân hàng số chuyên đề, Hà Nội 10 Phịng tổng hợp MB Việt Trì , Số liệu tổng kết năm (2010 - 2013), Phú Thọ 11 Trang web Ngân hàng nhà nƣớc, Militarybank 93 12 Thông tƣ 13/2010/TT-NHNN quy đinḥ vềcác tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng 13 Luâṭcác tổ chức tín dụng 47/2010/QH12 94 ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VIỆT TRÌ 37 ̀ 2.1 GIỚI THIÊỤ CHUNG VÊ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐÔI (MB) VÀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VIÊṬ TRÌ ... quan hoạt động huy động vốn NHTM Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Việt Trì Chƣơng 3: Giải pháp nâng cao hiêụ quảhoaṭđôngG̣ huy động vốn Ngân hàng TMCP. .. mà ngân hàng có ƣu cần đƣợc xét tới 36 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH VIỆT TRÌ ̀ 2.1 GIỚI THIÊỤ CHUNG VÊ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐÔỊ NGÂN HÀNG TMCP