Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh sầm sơn

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - ̃ NGUYÊN VĂN NAM CHO VAY DOANH NGHIÊPP̣ NHỎVÀVƢƢ̀A TAỊ NGÂN HÀNG ̉ Ƣ̀ THƢƠNG MAỊ CÔ PHÂN CÔNG THƢƠNG VIÊṬ NAM – CHI NHÁNH SẦM SƠN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU Hà Nội – 2017 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ o0o - ̃ NGUYÊN VĂN NAM CHO VAY DOANH NGHIÊPP̣ NHỎVÀVƢƢ̀A TAỊ NGÂN HÀNG ̉ Ƣ̀ THƢƠNG MAỊ CÔ PHÂN CÔNG THƢƠNG VIÊṬ NAM – CHI NHÁNH SẦM SƠN Chuyên ngành : Tài chính Ngân hàng Mã số : 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU ̃ NGƢỜI HƢỚNG DÂN KHOA HOCP̣ : PGS.TS VŨ ĐỨC THANH ̃ PGS.TS Vũ Đức Thanh PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn kết nghiên cứu riêng tôi, chƣa đƣợc công bố cơng trình nghiên cứu ngƣời khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu ngƣời khác đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đƣợc đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Tác giả luận văn LỜI CẢM ƠN Trong thời gian học tập, nghiên cứu thực luận văn Thạc sĩ Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, đƣợc giúp đỡ tận tình tất Q Thầy Cơ, Bạn bè ngƣời thân gia đình, Tơi hồn thành luận văn Trƣớc tiên Tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Q Thầy Cơ, nhà nghiên cứu, cơng tác Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội trang bị cho Tôi khối lƣợng kiến thức để Tơi hồn thành nội dung chƣơng trình Thạc sĩ có sở lý luận để thực tốt luận văn Tôi xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo Ngân Hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – CN Sầm Sơn hỗ trợ, tạo điều kiện thuận lợi cho Tơi đƣợc tham gia khóa đào tạo Tơi xin gửi lời cảm ơn tới anh/chị học viên lớp TCNH – khóa học QH-2015-E gắn bó, đồn kết, chia sẻ giúp đỡ Tơi q trình học tập Trƣờng Và xin đƣợc gửi lời tri ân sâu sắc đến PGS.TS Vũ Đức Thanh, ngƣời tận tình hƣớng dẫn để Tơi hồn thành xong luận văn Thạc sĩ Tơi xin trân trọng cảm ơn Hà Nội, ngày 10 tháng 06 năm 2017 Ngƣời viết MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT .i DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH ii DANH MỤC BẢNG BIỂU iii LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Tổng quan tình hình nghiên cứu 1.1.1.Những nghiên cứu chủ yếu liên quan đến đề tài .4 1.1.2.Kết nghiên cứu “khoảng trống” cho đề tài 1.2.Cơ sởlýluâṇ hoạt động cho vay DNNVV 1.2.1.DNNVV – Khách hàng NHTM 1.2.2.Hoạt động cho vay NHTM .13 1.2.3.Chất lươngg̣ cho vay doanh nghiêpg̣ nhỏvà vừa NHTM 16 KẾT LUẬN CHƢƠNG I 28 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 29 2.1.Phƣơng pháp nghiên cứu 29 2.1.1.Phương pháp nghiên cứu tài liệu, điều tra thu thập số liệu .29 2.1.2.Phương pháp so sánh , phân tić h tổng hơpg̣ 29 2.1.3.Phương pháp điều tra khảo sát 31 2.2.Thiết kế nghiên cứu 34 ́ KÊT LUÂṆ CHƢƠNG .35 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ̀ SÂM SƠN .36 3.1.Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam– Chi nhánh Sầm sơn 36 3.1.1.Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Viêṭnam – Chi nhánh Sầm sơn 36 3.1.2.Cơ cấu tổ chức .37 3.1.3 Các văn quy đinḥ cho vay DNNVV taị VietinBank Sầm Sơn 39 3.1.4.Kết quảmôṭ sốhoaṭ đôngg̣ kinh doanh chính 40 3.2.Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa VietinBank Sầm Sơn 46 3.2.1.Quy mô cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa VietinBank Sầm Sơn .46 3.3.Đánh giá chung hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa VietinBank Sầm Sơn 3.3.1.Kết quảđaṭ đươcg̣ : 3.3.2.Nhưng măṭ haṇ chế ̃ CHƢƠNG 4: PHƢƠNG HƢỚNG VÀGIẢI PHÁP NÂNG CAO CHÂT LƢƠNGG̣ TRONG CHO VAY DOANH NGHIÊPG̣ NHỎVÀVƢ̀A TAỊ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH SẦM SƠN 4.1.Những định hƣớng lớn chất lƣợng tín dụng VietinBank Sầm Sơn 4.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng 4.1.2 Định hướng chất lượng tín dụng 4.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng VietinBank Sầm Sơn 4.3 Một số kiến nghị VietinBank KẾT LUẬN CHƢƠNG KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC 01 PHỤ LỤC 02 PHỤ LỤC 03 PHỤ LỤC 04 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT STT Ký hiệu Agribank Thanh Hoa ́ BIDV Thanh Hóa CBTD DN DNNVV DTT KHDN KHDN FDI NHNN 10 NHTM 11 SXKD 12 TSBĐ 13 VietinBank VietinBank 14 Sầm Sơn i DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH ẢNH STT ii DANH MỤC BẢNG BIỂU STT 10 11 12 iii ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………… Những đóng góp anh/chị gợi ý tốt nhất nhằm giúp đề xuất các giải pháp khả thi nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Vietinbank Sầm Sơn đáp ứng nhu cầu khách ngày tố Xin chân thành cảm ơn anh/chị hợp tác! 91 PHỤ LỤC 03 ́ Đối tƣợng khảo sát: Các DNNVV có quan hệ tín dụng với VietinBank Sầm KÊT QUẢKHẢO SÁT DOANH NGHIÊPP̣ NHỎVÀVƢƢ̀A - Sơn - Điạ bàn khảo sát: tỉnh Thanh Hóa - SốlƣơngG̣ phiếu khảo sát: 18 phiếu - SốlƣơngG̣ phiếu thu về: 15 phiếu - Kết quảkhảo sát nhƣ sau: Câu hỏi 1: Xin cho biết ngành nghề kinh doanh Doanh nghiệp thuộc lĩnh vực sau đây?  Nông lâm – Thủy sản Trả lời (phiếu)  Công nghiệp  Thƣơng mại dịch vụ  Khác Câu hỏi 2: Thời gian hoạt động lĩnh vực kinh doanh Doanh nghiệp?  < năm  Từ đến < năm  Từ năm đến < năm  Trả lời (phiếu) > năm Câu hỏi 3: Quý Doanh nghiệp có quan hệ giao dịch với  Vietinbank Sầm Sơn đƣợc bao lâu? < năm Trả lời (phiếu) 92    Từ đến < năm Từ năm đến < năm > năm Câu hỏi 4: Quý Doanh nghiệp quan hệ tín dụng với bao tổ chức tín dụng?  Chỉ VietinBank Sầm Sơn Trả lời (phiếu)  02 tổ chức (trong có VietinBank Sầm Sơn)  03 tổ chức (trong có VietinBank Sầm Sơn)  >3 tổ chức tín dụng Câu hỏi 5: Tỷ trọng tiền vay vốn VietinBank Sầm Sơn % (Nếu Quý Doanh nghiệp vay nhiều tổ chức tín dụng)?  < 30%  Từ 30% đến 70%  > 70% Trả lời (phiếu) 3 93 Câu hỏi 6: Mức độ hiểu biết Doanh Nghiệp sản phẩm cho vay VietinBank Sầm Sơn Doanh nghiệp nhƣ nào?  Không biết  Biết Trả lời (phiếu) 20   Biết chút Biết rõ Câu hỏi 9: Xin quý khách vui lịng cho biết ý kiến việc vay vốn Vietinbank Sầm Sơn cách đánh dấu X vào mức độ đánh quý khách cho phù hợp nhât: STT Tiêu chí Điều kiện vay vốn đơn giản, thuận tiện Đa dạng sản phẩm cho vay Quy trình vay vốn khoa học Thời gian xét duyệt khoản vay nhanh chóng Thời gian giải ngân nhanh chóng Cơ sở vật chất điểm giao dịch tiện ngh Vị trí điểm giao dịch thuận tiện Thái độ phục vụ nhân viên tốt Trình độ nhân viên NH chuyên nghiệp 10 Mức cho vay đáp ứng đủ nhu cầu 11 Lãi suất cho vay cạnh tranh 12 NH có tƣ vấn tốt hội kinh doanh 13 NH hỗ trợ KH tháo gỡ khó khăn 94 Câu hỏi 10: Quý Doanh nghiệp thƣờng gặp khó khăn vay vốn ngân hàng Các tiêu Khơng có tài sản chấp, cầm cố Lập phƣơng án kinh doanh Không hiểu rõ yêu cầu NH Nhân viên tín dụng gây khó khăn Khơng thực đƣợc đủ thủ tục vay vốn (1 Khơng khó khăn; Ít khó khăn; Khó khăn; Khá khó khăn; Rất khó khăn) Câu hỏi 11: Q Doanh nghiệp có đề xuất liên quan đến tiếp cận vốn tín dụng (với TCTD, với quan nhà nƣớc với tổ chức khác)? ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… …………………… Câu hỏi 12: Q Doanh nghiệp có đề xuất với Vietinbank Sầm Sơn cho vay doanh nghiệp? ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………… 95 PHỤ LỤC 04 ́ KÊT QUẢKHẢO SÁT CÁN BỘ TÍN DỤNG Đối tƣợng khảo sát: Nhân viên tiń dungG̣ cho vay doanh nghiêpG̣ nhỏvàvƣ̀a taị VietinBank Sầm Sơn - Điạ bàn khảo sát: VietinBank Sầm Sơn - SốlƣơngG̣ phiếu khảo sát: phiếu - SốlƣơngG̣ phiếu thu về: phiếu - Kết quảkhảo sát nhƣ sau: Câu hỏi 1:Khách hàng mục tiêu ngân hàng anh/chị đối tƣợng sau đây?     Trả lời (phiếu) Doanh nghiệp FDI Doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp lớn Đối tƣợng khác Câu hỏi 2:Anh/chị có yên tâm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa không? Trả lời (phiếu)     Rất yên tâm n tâm Khơng n tâm Hồn tồn khơng yên tâm Câu hỏi 3: Các doanh nghiệp nhỏ vừa thƣờng tiếp cận  loại sản phẩm vay ngân hàng anh/chị? Vay vốn lƣu động Trả lời (phiếu) 96    Vay lần Vay thấu chi 25 17 Các sản phẩm khác Câu hỏi 4: Mức độ tuân thủ văn bản, quy định pháp luật cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa năm qua Trả lời (phiếu) nhƣ nào?    Luôn chấp hành nghiêm chỉnh văn pháp luật cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chấp hành tinh thần văn pháp luật cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Thƣờng xuyên linh động thay đổi cho phù hợp với trƣờng hợp cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Câu hỏi 5: Doanh nghiệp nhỏ vừa thƣờng gặp khó khăn vay vốn ngân hàng ? STT thi Doanh nghiệp không hiểu rõ yêu cầu 97 Doanh nghiệp không thực đầy đủ thủ tục vốn Ý kiến khác:………………………………… (1.Khơng khó khăn; Ít khó khăn; Khó khăn; Khá khó khăn; Rất khó khăn) Câu hỏi 6: Nguyên nhân dƣới khiến doanh nghiệp nhỏ vừa khó đƣợc ngân hàng chấp thuận cho vay Các tiêu Khơng phù hợp với sách tín dụng NH Khơng có tài sản cầm cố chấp Báo cáo tài khơng đầy đủ, minh bạch Phƣơng án kinh doanh doanh nghiệp không khả thi Doanh nghiệp có vốn tự có thấp Doanh nghiệp có khả trả nợ thấp Doanh nghiệp khơng hiểu rõ yêu cầu NH Doanh nghiệp không nộp đầy đủ thủ tục vay vốn Doanh nghiệp bị xếp hạng khách hàng xấu Ý kiến khác:……………………………… (1 Rất quan trọng; Ít quan trọng; Quan trọng; Khá quan trọng; Rất quan trọng) Câu hỏi 7: Anh/chị có đánh giá nhƣ quan hệ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa với ngân hàng? Rất khó khăn Trả lời (phiếu)    Ít khó khăn Bình thƣờng 98   Ít thuận lợi Rất thuận lợi Câu hỏi 8: Ngân hàng anh/chị có thƣờng xuyên tổ chức lớp bồi dƣỡng chuyên môn cho nhân viên ngân hàng hay  không? Định kỳ tháng/1 lần   Định kỳ năm/ lần Định kỳ tháng/1 lần  Không tổ chức Trả lời (phiếu) 3 Câu hỏi 9:Anh/chị có đề xuất hay gợi ý để giúp nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng năm tới? ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… …………………… 99 ... THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ̀ SÂM SƠN .36 3.1.Tổng quan Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam? ?? Chi nhánh Sầm sơn 36 3.1.1.Quá... THƢCP̣ TRANGP̣ CHO VAY DOANH NGHIÊPP̣ NHỎ VÀVƢƢ̀A TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH Ƣ̀ SÂM SƠN 3.1 Tổng quan v? ?Ngân hàng TMCP Công thƣơng Viêt? ?Nam – Chi nhánh Sầm sơn 3.1.1 Quá... lƣơngG̣ cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Sầm Sơn CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG