Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng TMCP phát triển TPHCM trong tình hình hiện nay

B Ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH  NGUYỄN THỊ KIM THOA GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TPHCM TRONG TÌNH HÌNH HIỆN NAY LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP H Chí Minh – Năm 2011 B Ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH  NGUYỄN THỊ KIM THOA GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TPHCM TRONG TÌNH HÌNH HIỆN NAY Chuyên ngành: Kinh tế Tài ngân hàng Mã số LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS PHẠM VĂN NĂNG TP Hồ Chí Minh – Năm 2011 I LỜI CAM ĐOAN  Tôi tên Nguyễn Thị Kim Thoa, tác giả Luận văn thạc sỹ kinh tế với đề tài“ Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh tình hình nay” xin cam đoan: Luận văn cơng trình nghiên cứu cá nhân tôi, tất liệu, số liệu tổng hợp từ báo cáo tài chính, báo cáo thường niên HDBank trang web Nếu có sai sót tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm Ngƣời cam đoan NGUYỄN THỊ KIM THOA Cao học khóa 17 – Ngành ngân hàng II MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I MỤC LỤC II DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VIII DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU IX DANH MỤC HÌNH VẼ VÀ ĐỒ THỊ X LỜI MỞ ĐẦU XI 1.Tính cấp thiết đề tài XI 2.Xác định vấn đề nghiên cứu XII 3.Mục tiêu nghiên cứu đề tài XIII 4.Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu đề tài XIV Phƣơng pháp nghiên cứu XIV Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài XVI CHƢƠNG1 TỔNG QUANVỀ NGHIỆPVỤHUY ĐỘNGVỐNCỦANHTM 1.1 Vốn hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.1 Khái niệm vốn NHTM 1.1.2 Vai trò vốn HĐKD ngân hàng 1.1.2.1 Vốn giữ vai trị quan trọng việc hình thành NHTM 1.1.2.2 Vốn định khả toán NHTM 1.1.2.3 Vốn định quy mơ hoạt động tín dụng HĐKD NHTM 1.1.2.4 Nguồn vốn định lực cạnh tranh ngân hàng 1.2 Nguồn vốn ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Vốn tự có 1.2.1.1 Vốn cấp 1.2.1.2 Vốn cấp 1.2.2 Vốn huy động… III 1.2.3 Vốn vay 1.2.3.1 Vốn vay ngân hàng Nhà nước 1.2.3.2 Vốn vay NHTM tổ chức tín dụng khác 1.2.4 Vốn tiếp nhận 1.2.5 Vốn khác 1.3 Huy động vốn NHTM 1.3.1 Tầm quan trọng HĐV NHTM 1.3.1.1 Đối với NHTM 1.3.1.2 Đối với khách hàng 1.3.1.3 Đối với kinh tế 10 1.3.2 Các hình thức huy động vốn NHTM 10 1.3.3 Các sản phẩm huy động vốn NHTM 11 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến huy động vốn NHTM 12 1.4.1 Nhóm nhân tố khách quan 12 1.4.1.1 Chính trị - pháp luật – hành lang pháp lý 12 1.4.1.2.Chu kỳ kinh tế (phục hồi – Tăng trưởng – Bão hòa – Suy thối) 13 1.4.1.3 Mơi trường – xã hội 13 1.4.1.4.Công nghệ 14 1.4.2 Nhân tố chủ quan 14 1.4.2.1 Chính sách lãi suất 14 1.4.2.2 Chiến lược kinh doanh ngân hàng 15 1.4.2.3 Uy tín vị ngân hàng 15 1.4.2.4 Các hình thức huy động dịch vụ kèm theo 15 1.4.2.5.Mạng lưới hoạt động kinh doanh ngân hàng 16 1.4.2.6 Cơ sở vật chất đội ngũ cán nhân viên 16 1.5 Hiệu huy động vốn NHTM 16 1.5.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 16 IV 1.5.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 17 1.5.2.1 Quy mô huy động vốn 17 1.5.2.2 Cơ cấu huy động vốn 18 1.5.2.3 Chi phí huy động vốn 18 1.5.2.4 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 20 Kết luận chương 21 CHƢƠNG THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI HDBANHK 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP phát triển TP HCM 22 2.1.1 Giới thiệu khái quát HDBank 22 2.1.2 Tình hình hoạt động HDBank thời gian qua 24 2.1.2.1 Kết hoạt động kinh doanh 24 2.1.2.2 Quy mô hoạt động 26 2.2 Thực trạng hiệu huy động vốn HDBank 29 2.2.1 Phân tích quy mơ nguồn vốn huy động 29 2.2.2 Phân tích cấu nguồn vốn huy động 31 2.2.3.1 Phân tích cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền 31 2.2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo thời hạn gửi 33 2.3 Phân tích hiệu huy động vốn HDBank 35 2.3.1 Phân tích biến động lãi suất huy động vốn 35 2.3 Phân tích chi phí huy động vốn 39 2.3 Đánh giá phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 41 2.4 Phân tích kết khảo sát nhân tố ảnh hƣởng đến HĐV HDBank 43 2.4 Kết thăm dò khách hàng gửi tiền theo thời gian giao dịch 43 2.4.2 Kết thăm dò ý kiến khách hàng cấu hình thức gủi tiền 44 2.4.3 Kết thăm dò ý kiến khách hàng lựa chọn hình thức đầu tƣ 45 V 2.4.4 Kết thăm dò ý kiến khách hàng nhân tố định gửi tiền 46 2.4.5 Kết thăm dò ý kiến đánh giá dịch vụ tiền gửi HDBank .47 2.5 Đánh giá hiệu huy động vốn HDBank 48 2.5.1 Những kết đạt đƣợc 48 2.5.2 Những tồn hoạt động huy động vốn HDBank 50 2.5.3 Nguyên nhân tồn 51 2.5.3.1 Nguyên nhân khách quan 51 2.5.3.1.1 Tác động mơi trường kinh tế xã hội tồn cầu 51 2.5.3.1.2 Tác động môi trường kinh tế xã hội nước lạm phát cao 53 2.5.3.1.3 Sự cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước 54 2.5.3.1.4 Người dân chưa quen với dịch vụ ngân hàng đại 54 2.5.3.1.5 Hệ thống pháp luật chưa đồng 54 2.5.3.1.6 Cơ sở hạ tầng viễn thông 57 2.5.3.2 Nguyên nhân chủ quan 57 2.5.3.2.1 Các sản phẩm HĐV chưa phong phú 57 2.5.3.2.2 Hoạt động marketing chưa trọng đồng 58 2.5.3.2.3 Mạng lưới hoạt động với quy mô nhỏ 58 2.5.3.2.4 Năng lực trình độ đội ngũ nhân chưa đồng 58 Kết luận chƣơng CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TP.HCM TRONG TÌNH HÌNH HIỆN NAY 3.1 Dự báo xu hƣớng phát triển nghiệp vụ HĐV 60 3.1.1 Hành lang pháp lý 60 3.1.2 Cạnh tranh ngày gay gắt ngành 61 3.1.3 Đa dạng hóa nhu cầu khách hàng nghiệp vụ tiền gửi 62 3.1.4 Thay đổi tỷ trọng nhóm khách hàng huy động vốn 62 VI 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn HDBank 63 3.2.1 Giải pháp quản trị điều hành nhân 63 3.2.1.1 Giải pháp tăng chất lượng quản trị ngân hàng 63 3.2.1.2 Chính sách lương hợp lý, công 64 3.2.1.3.Chính sách đào tạo tốt 64 3.2.1.4 Chính sách ưu tiên hợp lý 65 3.2.2 Giải pháp công tác Marketing 66 3.2.2.1 Thực chương trình khuyến 66 3.2.2.2 Tăng cường biện pháp chăm sóc khách hàng gửi tiền có kỳ hạn 66 3.2.2.3 Hình thức khuyến đa dạng 67 3.2.2.4 Nâng cao kỹ bán hàng nhân viên 67 3.2.2.5 Xây dựng văn hoá Marketing HDBank 68 3.2.2.6 Tăng cường biện pháp quảng cáo sản phẩm nghiệp vụ 68 3.2.2.7 Tham gia tài trợ hoạt động từ thiện, giúp đỡ người nghèo 69 3.2.2.8 Thực chương trình quyên góp từ thiện chi nhánh 69 3.2.3 Giải pháp sách huy động vốn 69 3.2.3.1.Đa dạng hóa danh mục sản phẩm nghiệp vụ huy động vốn 69 3.2.3.2.Xây dựng kế hoạch phát hành trái phiếu cổ phiếu 70 3.2.3.3 Phát triển nghiệp vụ hỗ trợ tài khoản toán 71 3.2.3.4 Phát triển nghiệp vụ toán đại nghiệp vụ thu hộ 72 3.2.3.5 Phát triển nghiệp vụ thẻ quốc tế 72 3.2.3.6 Phát triển nghiệp vụ chuyển tiền kiều hối, chuyển tiền quốc tế 73 3.2.3.7.Xây dựng sách phí nghiệp vụ hợp lý 73 3.2.4 Giải pháp phát triển khách hàng 74 3.2.4.1.Tiếp thị sản phẩm tiền gửi đến đối tượng khách hàng tiềm 74 3.2.4.2.Triển khai phương thức bán chéo sản phẩm với DN 74 3.2.4.3 Tiếp thị tổ chức thực nghiệp vụ chi hộ lương 74 VII 3.2.5 Giải pháp cải cách thủ tục hành 75 3.2.6 Giải pháp kênh phân phối (mạng lƣới) 75 3.2.6.1.Tiếp tục tìm kiếm để mở rộng điểm đặt ATM, POS, Autobank 75 3.2.6.2 Liên kết thẻ với NHTM khác 76 3.2.7 Giải pháp công nghệ 76 3.2.7.1 Nhanh chóng bổ sung nâng cao nghiệp vụ toán đại 76 3.2.7.2 Triển khai nghiệp vụ ngân hàng điện tử 85 3.3 Kiến nghị NHNN quan quản lý NN 77 3.3.1 Duy trì ổn định kinh tế vĩ mô 77 3.3.2 Hoàn thiện sở pháp lý 79 3.3.3 Thay trần lãi suất huy động 79 3.3.4 Nâng cấp hạ tầng viễn thông 81 KẾT LUẬN CHƢƠNG PHẦN KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC 1- PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG HDBANK PHỤ LỤC 2- KẾT QUẢ THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG HDBANK 82 VIII DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT  HDBank Ngân hàng TMCP phát triển Thành phố Hồ Chí Minh HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐV Huy động vốn DN Doanh nghiệp NHTM Ngân hàng Thƣơng Mại NHNN Ngân hàng Nhà Nƣớc NHTW Ngân hàng Trung Ƣơng TP.HCM Thành phố Hồ Chí Minh TTCK Thị Trƣờng chứng khốn TCTD Tổ chức tín dụng VNĐ Việt Nam Đồng VHĐ Vốn huy động USD Đô la Mỹ NH Ngân hàng SXKD SXKD TD Tín dụng 80 - Tính trung thực đội ngũ nhân viên NH sau nhiều năm rèn luyện , giáo dục có nguy bị hủy hoạt ( Lãnh đạo đạo nhân viên gian dối để đối phó với quy định NHNN - Các khoản mục chi phí NH khơng đƣợc phản ánh xác, nhiều khoản chi phí vốn đƣợc phản ánh vào chi phí khác… - Có tƣợng hạch tốn ngồi sổ sách khoản chi phí trả lãi huy động phần >14%, vi phạm chuẩn mực kế tốn VN, sai lệch báo cáo tài chính, ẩn chứa nhiều rủi ro kinh tế Trong tình hình nay, NHNN nên có thay đổi từ quy định trần lãi suất huy động sang trần lãi suất cho vay hiệu lý sau: Thay trần lãi suất huy động sang trần lãi suất cho vay lý sau: Đem lại lợi ích cho ngƣời vay, tránh tình trạng ngƣời vay phải vay vốn với lãi suất cao nhƣ Góp phần làm giảm áp lực lạm phát (Lãi tiền vay cấu thành giá bán hàng hóa, dịch vụ Nó chi phí đẩy kinh tế), giảm đƣợc chi phí trả lãi tiền vay điều kiện gíup giảm giá hàng hóa dịch vụ góp phần giảm áp lực lạm phát Các NHTM vi phạm dễ phát ngƣời vay tố cáo lợi ích ngƣời vay bị xâm hạn Nếu NHNN có chế tốt để bảo vệ ngƣời vay khả ngƣời vay tố cáo NH vi phạm trần lãi suất cho vay xảy Ngăn chặn NHTM huy động lãi suất cao, khơng thể huy động với lãi suất cao trần lãi suất cho vay NHNN cơng bố Bản chất NHTM tìm kiếm lợi nhuận tối đa lợi nhuận Vì họ phải tìm cách giảm chi phí tối đa để có đƣợc lợi nhuận Đặc biệt chi phí vốn ( Lãi suất huy động) chiếm tỷ trọng lớn chi phí hoạt động họ giảm 81 lãi suất huy động chi phí quản lý khác tối đa điều đem lại hiệu cho kinh tế Sự cạnh tranh cho vay NH thông qua lãi suất cho vay( cạnh tranh giá bán) có lợi cho DN kinh tế Phƣơng pháp trần lãi suất cho vay nên dựa sở số CPI kinh tế Trần lãi suất cho vay = (CPI+1.5%năm)+3%năm +(CPI+1.5%): Là lãi suất huy động đầu vào, đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền bối cảnh lạm phát + 3%năm: Bù đắp chi phí hợp lý có lợi nhuận cho NH Nếu làm tốt biện pháp góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ, đóng góp cho việc kìm chế lạm phát, doanh nghiệp tiếp cận vốn vay ngân hàng với lãi suất không cao, ngƣời gửi tiền đƣợc hƣởng lãi suất dƣơng ngân hàng có đƣợc môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh 3.3.4 Nâng cấp hạ tầng viễn thông Nhà nƣớc cần phải ƣu tiên phát triển kết cấu hạ tầng viễn thông cách đồng bộ, đủ mạnh Từng bƣớc đại hóa thiết bị kỹ thuật, đảm bảo đạt tiêu chuẩn quốc tế, cải thiện hệ thống đƣờng chuyền, mạng truyền thông Bên cạnh đó, Nhà nƣớc cần đề sách ƣu đãi phí thuê bao đƣờng truyền cho NH thƣơng mại Nhà nƣớc cần thành lập mạng viễn thông riêng phục vụ cho ngành NH Điều có ý nghĩa vơ to lớn, đảm bảo tính an tồn bảo mật sử dụng chung với ngành bƣu điện khó đáp ứng đƣợc nhu cầu 82 KẾT LUẬN CHƢƠNG III Một lần nữa, chương III phân tích xu hướng cạnh tranh hoạt động HĐV tình hình để giúp HDBank phát triển bền vững tình hình cạnh tranh đó, tác giả đề xuất giải pháp để phát triển hoạt động HĐV cho HDBank Tuy nhiên, thành công HDBank hoạt động HĐV phụ thuộc vào vài yếu tố khách quan, đó, tác giả đưa vài kiến nghị quan hữu quan NH nhà nước, NH TMCP TP HCM Mặc dù mục tiêu đề tài đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động HĐV phạm vi HDBank, vài giải pháp đề xuất phù hợp với NHTM Việt Nam nói chung Các NHTM lấy làm sở nghiên cứu nhằm khai thác vận dụng tuỳ điều kiện NHTM, nhằm nâng cao lực cạnh tranh tình hình kinh tế có nhiều khó khăn B PHẦN KẾT LUẬN Ngân hàng ngành cung ứng vốn nghiệp vụ cho dân cƣ kinh tế Do vậy, phát triển hoạt động HĐV cần thiết nhằm góp phần tạo đà thúc đẩy kinh tế phát triển Vì vậy, đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng TMCP Thành Phố Hồ Chí Minh tình hình nay" sâu nghiên cứu giải đƣợc số vấn đề sau đây: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận nghiệp vụ NH nói chung hoạt động hoạt động HĐV nói riêng điều kiện kinh tế có nhiều khó khăn nhƣ Đồng thời nêu rõ nhân tố ảnh hƣởng đến trình phát triển hoạt động HĐV NHTM - Nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng phát triển hoạt động HĐV số nghiệp vụ hỗ trợ nguồn tiền gửi HĐV NH TMCP thành phố Hồ Chí Minh Kết nghiên cứu cho thấy khả cạnh tranh HDBank hoạt động HĐV chƣa mạnh, loại hình huy động chủ yếu hình thức HĐV truyền thống, kết kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro tảng khách hàng cá nhân cấu HĐV giảm, thị phần qua năm gần giảm Tuy nhiên thực tốt cơng tác cải tiến sách HĐV, tập trung đẩy mạnh phát triển loại hình nghiệp vụ hỗ trợ HĐV, HDBank có khả phát huy mạnh sẵn có, từ thu hút nguồn tiền gửi, có nguồn tiền gửi giá rẻ (tiền gửi không kỳ hạn) - Luận văn nghiên cứu đƣa giải pháp có sở khoa học thực tiễn, đƣa giải pháp nhằm phát triển hoạt động HĐV cho HDBank tình hình C - Một số hạn chế luận văn: phạm vi nội dung nghiên cứu đƣợc giới hạn hoạt động HĐV NH có quy mơ cịn nhỏ, nên chƣa có đủ điều kiện để tổng quát khả cạnh tranh hoạt động HĐV NHTM Việt Nam so với NHTM nƣớc Nguồn số liệu sơ cấp đƣợc thu thập, tổng hợp qua điều tra ý kiến đánh giá số khách hàng, chƣa thể có tính đại diện cho đa số khách hàng, chƣa đƣợc tin tƣởng tuyệt đối Tóm lại, việc xem xét nhân tố cịn tồn hoạt động HĐV sở phân tích thực trạng phát triển hoạt động HĐV HDBank để có giải pháp thích hợp cần thiết, vừa có ý nghĩa khoa học, vừa có ý nghĩa thực tiễn Kết cuối đề tài nghiên cứu nguyện vọng tác giả làm để hoạt động HĐV HDBank ngày phong phú, đa dạng, có tiện ích chất lƣợng cao, nhằm đáp ứng thỏa mãn tốt nhu cầu ngày cao tất đối tƣợng khách hàng bối cảnh hội nhập kinh tế nay.Từ giúp HDBank hệ thống tài Việt Nam nói chung hoạt động ổn định, lành mạnh, có khả cạnh tranh cao, đƣa kinh tế nƣớc nhà phát triển mạnh nhƣng bền vững điều kiện hội nhập D TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] (2005),Luật Tổ Chức Tín Dụng (đã sửa đổi bổ sung năm 2004), NXB [2] Bộ Tài (2007), Quyết định số 27/2007/QĐ-BTC việc ban hành Quy chế tổ chức họat động cơng ty chứng khóan [3] NH TMCP TP.HCM (2008,2009,2010), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2008, 2009, 2010, 2011,TPHCM [5]Cục thống kê TP.HCM (2009), Niên giám thống kê năm 2009 TP.HCM, NXB Thống Kê,TP.HCM [6] NH Nhà Nƣớc Việt Nam (1996), NH Việt Nam - trình xây dựng phát triển, [7] NH Nhà Nƣớc Việt Nam (2005), Quy chế phát hành Giấy tờ có giá tổ chức tín dụng để HĐV nƣớc (Ban hành kèm theo Quyết định số 02/2005/QĐ-NHNN ngày 04 tháng 01 năm 2005 Thống đốc NH Nhà nƣớc) [8] PTS Nguyễn Đăng Dờn, PTS Hồng Đức, PTS Trần Huy Hồng, (1997), Tín dụng & nghiệp vụ NH Thương mại, Trƣờng Đại Học Kinh tế - Đại Học Quốc Gia [9] TS.Nguyễn Minh Kiều, (2007), Nghiệp vụ NH đại, NXB Thống Kê, TP.HCM [10] Thủ tƣớng phủ (2007), Chỉ thị 20/2007/CT-TTg trả lương qua tài khoản cho đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước, Các website [11] http://www.sbv.gov.vn [12] http://www.hdbank com.vn [13] http://vneconomy.vn/ [14] www.tapchikinhte.com E Phụ lục PHIẾU THĂM DÒ Ý KIẾN KHÁCH HÀNG THÁNG /2011 NH TMCP TP HCM (HDBank) trân trọng gửi lời chúc sức khỏe lời cám ơn chân thành đến Quý khách hàng tín nhiệm lựa chọn NH giao dịch gửi tiền suốt thời gian qua Trong thời gian gần ảnh hưởng lạm phát cao nguồn vốn huy động NHTM nói chung HDBank nói riêng gặp nhiều khó khăn Để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng,khơng ngừng tăng thêm tiện ích nâng cao chất lượng phục vụ, NH tiến hành đợt thăm dò ý kiến khách hàng này,Xin Quý khách dành chút thời gian trả lời câu hỏi sau: 1.Thơng tin khách hàng 1.1 Giới tính: 1.2 Độ tuổi: □18-22 1.3 Nghề nghiệp: 1.4.Mức độ thu nhập hàng tháng Quý khách/của gia đình quý khách □Dƣới triệu VND 1.5 Tỷ lệ tiết kiệm thu nhập Quý khách /của gia đình quý khách: □Trên 1/3 Khách hàng chọn câu trả lời tối ƣu trƣờng hợp sau 2.1 Khi có khoản tiền nhàn rỗi Quý Khách hàng thường lựa chọn kỳ hạn gửi HDBank Khi chƣa lạm phát cao Khi có lạm phát cao □ □ Không kỳ hạn □ Kỳ hạn