Hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh thành phố hồ chí minh

NHỮNG ĐIỂM MỚI VÀ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC CỦA LUẬN VĂN - Luận văn tổng hợp khái quát nội dung yêu cầu quản trị rủi ro tín dụng theo chuẩn mực quốc tế - Basel Nhận định thuận lợi, khó khăn NHTM áp dụng tiêu chuẩn Basel cơng tác quản trị rủi ro - Phân tích, đánh giá thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân Hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh bám sát 04 chủ đề 16 nguyên tắc thực hành quản trị rủi ro tín dụng Basel - Giới thiệu mơ hình xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh - Đề xuất giải pháp cần thực để hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng cho Ngân Hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh tình hình Đồng thời đề xuất số kiến nghị quan quản lý nhà nước nhằm hỗ trợ NHTM công tác quản trị rủi ro tín dụng, lành mạnh hóa hoạt động Ngân hàng BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TẠ ĐỨC HẢO ĐỀ TÀI: HỒN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS-TS TRẦM THỊ XUÂN HƯƠNG Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2011 MỤC LỤC Trang Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng hình Lời mở đầu CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Rủi ro tín dụng 1.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 1.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng 1.1.3 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 1.1.4 Hậu rủi ro tín dụng 1.2 Quản trị rủi ro tín dụng 1.2.1 Khái niệm Quản trị rủi ro tín dụng 1.2.2 Mục tiêu Quản trị rủi ro tín dụng 1.2.3 Quản trị rủi ro tín dụng theo chuẩn mực quốc tế - Basel 1.2.3.1 Giới thiệu Basel 1.2.3.2 Các nội dung Basel yêu cầu Quản trị rủi ro tín dụng 1.2.4 Các mơ hình đo lường rủi ro tín dụng 13 1.2.4.1 Mơ hình điểm số Z 13 1.2.4.2 Nghiên cứu Stefanie Kleimeier mô hình điểm số tín dụng cá nhân áp dụng cho ngân hàng bán lẻ Việt Nam 15 1.3 Kinh nghiệm phòng chống rủi ro tín dụng số NHTM Thế giới học cho NHTM Việt Nam 17 1.3.1 Những thành cơng phịng chống rủi ro tín dụng NHTM Thế giới 17 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho NHTM Việt Nam phịng chống rủi ro tín dụng 19 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 21 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH 2.1 Giới thiệu Vietinbank – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 22 2.1.1 Mơ hình tổ chức 22 2.1.2 Lịch sử phát triển kết số hoạt động Vietinbank – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 23 2.1.2.1 Hoạt động Huy động vốn 26 2.1.2.2 Hoạt động đầu tư cho vay 28 2.1.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 30 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng VietinBank –Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh .33 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng VietinBank – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 38 2.3.1 Những mặt đạt cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 38 2.3.1.1 Tuân thủ quy định Pháp luật quản trị rủi ro tín dụng 38 2.3.1.2 Thực phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 40 2.3.1.3 Xây dựng tuân thủ quy trình cấp tín dụng lành mạnh .41 2.3.1.4 Thực xếp hạng tín nhiệm khách hàng 44 2.3.1.5 Duy trì quy trình quản lý khách hàng 47 2.3.1.6 Xây dựng môi trường rủi ro tín dụng thích hợp 50 2.3.1.7 Xây dựng, thực hiệu mô hình quản trị rủi ro tín dụng 53 2.3.2 Những tồn công tác quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 54 2.3.2.1 Việc tuân thủ sách tín dụng chưa triệt để 55 2.3.2.2 Thẩm định tín dụng cịn nhiều yếu tố cảm tính 56 2.3.2.3 Chất lượng thông tin phân tích tín dụng cịn 58 2.3.2.4 Công tác giám sát sau cho vay chưa hiệu 59 2.3.2.5 Bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội chưa phát huy hết vai trò 60 2.3.3 Nguyên nhân tồn công tác quản trị rủi ro tín dụng VietinBank – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 61 2.3.3.1 Nguyên nhân từ môi trường kinh tế, pháp lý 61 2.3.3.2 Nguyên nhân từ VietinBank – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 71 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH TP.HỒ CHÍ MINH 3.1 Định hướng chiến lược phát triển giai đoạn 2010-2012 72 3.1.1 Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) .72 3.1.2 Đối với Vietinbank – Chi nhánh TP.HCM 74 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng cho Vietinbank – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 76 3.2.1 Giải pháp nguồn nhân lực 76 3.2.2 Giải pháp nâng cao lực quản trị điều hành 78 3.2.3 Giải pháp tuân thủ qui trình tín dụng: 80 3.2.4 Giải pháp đầu tư hệ thống công nghệ thông tin đại 83 3.2.5 Giải pháp hồn thiện mơ hình chấm điểm, xếp loại khách hàng 83 3.2.6 Giải pháp khác 84 3.3 Một số kiến nghị với quan quản lý nhà nước 85 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 85 3.3.2 Kiến nghị với ban ngành có liên quan 87 KẾT LUẬN CHƯƠNG III 89 KẾT LUẬN Tài liệu tham khảo Phụ lục DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT - NHNN: Ngân hàng Nhà Nước - NHTW: Ngân hàng Trung Ương - NHTM: Ngân hàng Thương Mại - NHTM NN: Ngân hàng Thương Mại Nhà Nước - DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ - DNNN: Doanh nghiệp Nhà Nước - SGD II: Sở giao dịch – Ngân hàng Công thương Việt Nam - VIETINBANK: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Cơng Thương Việt Nam - DPRR: Dự phịng rủi ro - RRTD: Rủi ro tín dụng - TDQT: Tín dụng quốc tế - TCTD: Tổ chức tín dụng - HĐQT: Hội đồng quản trị - CIC: Trung tâm thông tin tín dụng Ngân hàng Nhà Nước - PCB: Trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân - BASEL: Ủy ban giám sát ngân hàng quốc tế DANH MỤC HÌNH Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động từ 2005 đến 2009 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu vốn huy động Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay từ 2005 đến 2009 Biểu đồ 2.4: Lợi nhuận từ 2005 đến 2009 Biểu đồ 2.5: Nợ xấu Vietinbank từ 2006 đến 2009 Biểu đồ 2.6: Nợ xấu Vietinbank – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh từ 2006 đến 2009 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Các số tài chủ yếu Bảng 2.2: Phân loại nợ cho vay VietinBank Bảng 2.3: Phân loại nợ VietinBank – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh Bảng 2.4: Xếp loại doanh nghiệp VietinBank – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh Bảng 3.1: Một số tiêu kế hoạch giai đoạn 2010 đến 2012 LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết nghiên cứu đề tài: Các tổ chức tín dụng nước ta có vai trò to lớn việc cung ứng vốn cho kinh tế Trong năm qua thực tốt đạo Ngân hàng Nhà nước tín dụng, lãi suất, ngoại hối… cung ứng cho kinh tế khối lượng vốn lớn Trong thời gian nước ta bị lạm phát cao chịu ảnh hưởng xấu từ đợt khủng hoảng, NHTM bị gặp khó khăn khoản, cho vay, đầu tư… nỗ lực NHTM việc tận dụng hiệu hỗ trợ từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước nên đến NHTM vượt qua khó khăn tiếp tục phát triển ổn định Trong bối cảnh nay, để thực mục tiêu khơng tồn mà cịn phải phát triển lâu dài, địi hỏi NHTM phải có hệ thống quản trị rủi ro hữu hiệu Hiện hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam đóng vai trị chủ lực tổng dư nợ, chiếm khoảng từ 70 - 90% tổng tài sản có thu nhập từ lãi chiếm tỷ lệ tương đương tổng thu nhập hệ thống ngân hàng Hoạt động tín dụng hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro cho NHTM Vì vậy, hồn thiện sách quản trị rủi ro tín dụng góp phần giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động NHTM Việc xây dựng hệ thống quản trị nói chung quản trị rủi ro tín dụng nói riêng có vai trị sống hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam Với tầm ảnh hưởng toàn cầu từ khủng hoảng tài Mỹ, mà nguyên nhân sâu xa khủng hoảng nợ chuẩn lạm dụng cơng nghệ chứng khốn hóa, với sụp đổ hàng loạt ngân hàng, tổ chức tài lâu năm Thế giới, cho thấy công tác quản trị rủi ro vấn đề cần phải quan tâm nghiên cứu, hồn thiện phù hợp theo trình độ phát triển, vận động ngành ngân hàng Vì thế, việc chọn đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh” cho Luận văn tốt nghiệp cần thiết, với mong muốn hoàn thiện lý luận thân quản trị rủi ro tín dụng, tiếp cận nghiên cứu thực trạng quản trị rủi ro tín dụng đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh, góp phần phát triển hoạt động tín dụng theo hướng Hiệu - An tồn - Bền vững Đối tượng, phạm vi mục đích nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Xuất phát từ cần thiết vấn đề cần nghiên cứu, sở yêu cầu với khả nghiên cứu, luận văn lựa chọn đối tượng nghiên cứu “Quản trị rủi ro tín dụng” Đồng thời, nhằm tiến tới kết nghiên cứu đạt yêu cầu, luận văn tiến hành nghiên cứu đối tượng bổ trợ khác như: Rủi ro tín dụng, hậu quả, nội dung phương pháp quản trị rủi ro tín dụng theo chuẩn mực quốc tế Basel thực trạng quản trị rủi ro tín dụng VietinBank – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh Phạm vi nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu mặt: Nội dung yêu cầu quản trị rủi ro tín dụng NHTM Thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng VietinBank – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh Chủ yếu đề cập tới việc hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng VietinBank – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh Mục đích nghiên cứu: Hệ thống hố lý luận rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng NHTM Định hình hệ thống dạng thức thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng Từ đó, đề giải pháp hồn thiện sách quản trị rủi ro tín dụng VietinBank – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh nói riêng NHTM nói chung Ở Tình hình nghiên cứu đề tài: nước có ngành ngân hàng phát triển, vấn đề có liên quan đến rủi ro tín dụng sách quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng xác lập từ lâu nhiều góc độ khác điều kiện kinh tế vận động, việc nghiên cứu rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng quan tâm đặt nhiều vấn đề phát sinh cần giải Ở nước ta, đề tài nghiên cứu rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng NHTM quan tâm mang tính thời cấp bách, cần tiếp tục hồn thiện luận khoa học thực tiễn - Những điểm kết đạt đề tài: Luận văn tổng hợp khái quát nội dung yêu cầu quản trị rủi ro tín dụng theo chuẩn mực quốc tế - Basel Nhận định thuận lợi, khó khăn NHTM áp dụng tiêu chuẩn Basel cơng tác quản trị rủi ro - Phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh bám sát 04 chủ đề 16 - nguyên tắc thực hành quản trị rủi ro tín dụng Basel Giới thiệu mơ hình xếp hạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh - Đề xuất giải pháp cần thực để nâng cao hiệu công tác quản trị rủi ro tín dụng cho Ngân Hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh tình hình Đồng thời đề xuất số kiến nghị quan quản lý nhà nước nhằm hỗ trợ NHTM công tác quản trị rủi ro tín dụng, lành mạnh hóa hoạt động Ngân hàng TÀI LIỆU THAM KHẢO Trần Huy Hoàng, “Hạn chế nguy rủi ro hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam” Tạp chí Kinh tế phát triển tháng 12/2004 Nguyễn Đăng Dờn, “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” Nhà xuất bản: Thống kê – Năm 2007 Trương Quang Thông, “Quản trị Ngân hàng thương mại” Nhà xuất tài Basel 2, “Sự thống quốc tế đo lường tiêu chuẩn vốn” Biên dịch: Khúc Quang Huy Nguyễn Hữu Nghĩa, “Một số vấn đề Kinh tế, tiền tệ ngân hàng năm 2009 - 2010” Tạp chí Ngân hàng số 2+3/2010 Trường Giang, “Basel thách thức lành mạnh hóa hệ thống Ngân hàng” Tạp chí Ngân hàng số – Tháng 2/2010 Hạ Thị Thiều Dao, “25 nguyên tắc giám sát Ngân hàng theo Basel việc tuân thủ Việt Nam” Tạp chí Ngân hàng số 15 – Tháng 8/2010 Nguyễn Đức Lệnh, “Thực Thơng tư 13: tác động tích cực thị trường tiền tệ hoạt động Ngân hàng” Tạp chí Ngân hàng số 17 – Tháng 9/2010 Vũ Thu Hà, “Thơng tin tín dụng cán tín dụng nâng cao chất lượng cho vay NHTM” Tạp chí Ngân hàng số 18 – Tháng 9/2010 10 Đào Ngọc Quyền Phạm Thị Ngát, “Một số khó khăn xử lý nợ xấu NHTM” Tạp chí Ngân hàng số 18 – Tháng 9/2010 11 Lưu Thúy Mai - Thanh tra NHNN.“Nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam” Kỷ yếu hội thảo khoa học 12 Nguyễn Đức Thảo, “Thực trạng rủi ro tín dụng NHTM Việt Nam giải pháp phòng ngừa hạn chế” 13 Nguyễn Hữu Thắng, “Đánh giá công tác quản trị rủi ro NHTM Việt Nam chuẩn mực Basel quản lý rủi ro” 14 “Bảng cân đối vốn kinh doanh” VietinBank – Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 15 “Tài liệu tập huấn Cán tín dụng năm 2009” VietinBank 16 “Bản cáo bạch niêm yết cổ phiếu” “Báo cáo tài chính” VietinBank 17 Các trang Web: www.sbv.gov.vn; www.Vietinbank.vn; www.bsc.com.vn; www.cafef.vn; PHỤ LỤC Phụ lục 01: Chấm điểm quy mô doanh nghiệp Phụ lục 02: Phân loại doanh nghiệp Phụ lục 03: Các số tài Phụ lục 04: Điểm doanh nghiệp theo ngành Phụ lục 05 Chấm điểm theo tiêu chí lưu chuyển tiền tệ Phụ lục 06: Tổng hợp điểm tín dụng Phụ lục 01: CHẤM ĐIỂM QUY MƠ DOANH NGHIỆP TT Tiêu chí Nguồn vốn kinh doanh Lao động Doanh thu Nộp ngân sách QUY MÔ DOANH NGHIỆP Phụ lục 02: PHÂN LOẠI DOANH NGHIỆP Nông, lâm, ngư nghiệp Thương mại, dịch v Xây dựng Công nghiệp Phụ lục 03: CÁC CHỈ SỐ TÀI CHÍNH TT Chỉ số Chỉ tiêu khoản Khả toán hành Khả tốn nhanh Chỉ tiêu hoạt động Vịng quay hàng tồn kho Kỳ thu tiền bình quân Hiệu sử dụng tài sản Chỉ tiêu cân nợ Nợ phải trả/Tổng tài sản Nợ phải trả/Nguồn vốn CSH Nợ hạn/Tổng dư nợ ngân 10 11 hàng Chỉ tiêu thu nhập Tổng TN trước thuế/DT Tồng TN trước thuế/Tổng tài sản Tổng TN trước thuế/VCSH Phụ lục 04.1-DOANH NGHIỆP THUỘC NGÀNH NÔNG, LÂM, NGƯ NGHIỆP Chỉ tiêu A Chỉ tiêu khoản Khả toán ngắn hạn Khả tốn nhanh B Chỉ tiêu hoạt động Vịng quay hàng tồn kho Kỳ thu tiền bình quân Hiệu sử dụng tài sản C Chỉ tiêu cân nợ (%) Nợ phải trả/tổng tài sản Nợ phải trả/nguồn vốn chủ sở hữu Nợ hạn/tổng dư nợ NH D Chỉ tiêu thu nhập (%) Tổng thu nhập trước thuế/doanh thu 10 Tổng thu nhập trước thuế/Tổng tài sản 11 Tổng thu nhập trước thuế/nguồn vốn chủ sở hữu Tổng Phục lục 04.2-DOANH NGHIỆP THUỘC NGÀNH THƯƠNG MẠI DỊCH VỤ Chỉ tiêu A Chỉ tiêu khoản Khả toán ngắn hạn Khả toán nhanh B Chỉ tiêu hoạt động Vòng quay hàng tồn kho Kỳ thu tiền bình quân Hiệu sử dụng tài sản C Chỉ tiêu cân nợ (%) Nợ phải trả/tổng tài sản Nợ phải trả/nguồn vốn chủ sở hữu Nợ hạn/tổng dư nợ NH D Chỉ tiêu thu nhập (%) Tổng thu nhập trước thuế/doanh thu 10 Tổng thu nhập trước thuế/Tổng tài sản 11 Tổng thu nhập trước thuế/nguồn vốn chủ sở hữu Tổng Phụ lục 04.3-DOANH NGHIỆP THUỘC NGÀNH XÂY DỰNG Chỉ tiêu A Chỉ tiêu khoản Khả toán ngắn hạn Khả toán nhanh B Chỉ tiêu hoạt động Vòng quay hàng tồn kho Kỳ thu tiền bình quân Hiệu sử dụng tài sản C Chỉ tiêu cân nợ (%) Nợ phải trả/tổng tài sản Nợ phải trả/nguồn vốn chủ sở hữu Nợ hạn/tổng dư nợ NH D Chỉ tiêu thu nhập (%) Tổng thu nhập trước thuế/doanh thu 10 Tổng thu nhập trước thuế/Tổng tài sản 11 Tổng thu nhập trước thuế/nguồn vốn chủ sở hữu Tổng Phụ lục 04.4-DOANH NGHIỆP THUỘC NGÀNH CÔNG NGHIỆP Chỉ tiêu A Chỉ tiêu khoản Khả toán ngắn hạn Khả toán nhanh B Chỉ tiêu hoạt động Vòng quay hàng tồn kho Kỳ thu tiền bình quân Hiệu sử dụng tài sản C Chỉ tiêu cân nợ (%) Nợ phải trả/tổng tài sản Nợ phải trả/nguồn vốn chủ sở hữu Nợ hạn/tổng dư nợ NH D Chỉ tiêu thu nhập (%) Tổng thu nhập trước thuế/doanh thu 10 Tổng thu nhập trước thuế/Tổng tài sản 11 Tổng thu nhập trước thuế/nguồn vốn chủ sở hữu Tổng Phụ lục 05 CHẤM ĐIỂM THEO TIÊU CHÍ LƯU CHUYỂN TIỀN TỆ STT Điểm chuẩn Hệ số khả trả lãi (*) Hệ số khả trả nợ gốc (**) Xu hướng lưu chuyển tiền tệ khứ (tính ch Trạng thái lưu chuyển tiền tệ từ hoạt động kinh doanh Tiền khoản tưong đương tiền/vốn chủ sở hữu (***) (*) Hệ số khả trả lãi = (LN trước thuế chi phí trả lãi vay)/Chi phí trả lãi vay ( Hệ số khả trả nợ gốc = Lưu chuyển tiền từ hoạt động kinh doanh/(tiền trả nợ gốc vay + tiền trả nợ thuê tài chính) ( Tiền khoan tương đương tiền/Vốn chủ sở hữu = Tiền tương đương tiền cuôi kỳ/Vốn chủ sở hữu CHẤM ĐIỂM THEO TIÊU CHÍ NĂNG LỰC VÀ KINH NGHIỆM QUẢN LÝ STT Điểm chuẩn Năng lực chuyên môn kinh nghiệm người đứng đầu điều hành DN ngành lĩnh vực kinh doanh DA phương án Kinh nghiệm người đứng đầu điều hành DN hoạt độ Môi trường kiểm soát nội Thành tựu thất bại đội ngũ lãnh đạo điều hành Tính khả thi phương án kinh doanh dự toán tài chín CHẤM ĐIỂM THEO TIÊU CHÍ TÌNH HÌNH VÀ UY TÍN GIAO DỊCH VỚI NGÂN HÀNG STT Quan Điểm chuẩn hệ tín dụng Trả nợ hạn (trả nợ gốc) Số lần gia hạn nợ Nợ hạn khứ Số lần khả toán cam kết với NHCV Quan 10 Số lần chậm trả lãi vay hệ phi tín dụng Thời gian trì tài khoản với NHCV Số lượng giao dịch trung bình hàng thángvới Tk NHCV Số lượng loại giao với NHCV Số dư tiền gửi trung bình tháng NHCV Số lựơng NH khác mà khách hàng trì TK CHẤM ĐIỂM THEO TIÊU CHÍ MƠI TRƯỜNG KINH DOANH STT Điểm chuẩn Triển vọng ngành Được biết đến (thương hiệu DN, sản phẩm) Vị cạnh tranh DN Số lượng đối thủ cạnh tranh Thu nhập DN trước trình đổi mới,cải cách DNNN CHẤM ĐIỂM THEO TIÊU CHÍ ĐẶC ĐIỂM HOẠT ĐỘNG KHÁC STT Điểm chuẩn Đa dạng hóa hoạt động theo: 1) ngành 2) thị trường 3) vị trí địa lý Thu nhập từ hoạt động xuất Sự phụ thuộc vào đối tác (đầu vào/đầu ra) LN sau thuế DN năm gần TSĐB BẢNG TRỌNG SỐ ÁP DỤNG CHO CÁC CHỈ TIÊU PHI TÀI CHÍNH STT Tiêu chí Lưu chuyển tiền tệ Năng lực kinh nghiệm quản lý Tình hình uy tín giao dịch với NHCT Mơi trường kinh doanh Các đặc điểm hoạt động khác Tổng cộng Phụ lục 06: TỔNG HỢP ĐIỂM TÍN DỤNG Các tiêu tài XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP ... THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH TẠ ĐỨC HẢO ĐỀ TÀI: HỒN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TP HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng. .. quản trị rủi ro tín dụng, tiếp cận nghiên cứu thực trạng quản trị rủi ro tín dụng đề xuất số giải pháp hoàn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh. .. hiệu công tác quản trị rủi ro tín dụng cho VietinBank – Chi nhánh TP .Hồ Chí Minh CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Rủi ro tín dụng 1.1.1 Khái niệm Rủi