Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tự tạo việc làm của quỹ CEP

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ PHƯỢNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TỰ TẠO VIỆC LÀM CỦA QUỸ CEP LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP Hồ Chí Minh – Năm 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH LÊ THỊ PHƯỢNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TỰ TẠO VIỆC LÀM CỦA QUỸ CEP Chuyên ngành: Mã số: Tài Chính - Ngân Hàng 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC PGS.TS NGUYỄN NGỌC HÙNG TP Hồ Chí Minh – Năm 2013 i LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan luận văn hồn tồn tơi thực Mọi số liệu sử dụng luận văn thơng tin xác thực trích dẫn nguồn Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 26 tháng năm 2013 Tác giả luận văn Lê Thị Phượng ii MỤC LỤC Danh mục chữ viết tắt Danh mục Bảng số liệu LỜI MỞ ĐẦU Trang CHƯƠNG I : TỔNG QUAN VỀ TÀI CHÍNH VI MƠ Trang 1.1 Khái qt tài vi mơ: Trang 1.1.1 Khái Niệm : Trang 1.1.2 Đối tượng TCVM: Trang 1.1.3 Tổ chức tài vi mơ: Trang 1.1.4 Các sản phẩm - dịch vụ TCTCVM: Trang 1.1.5 Quan điểm xưa tín dụng vi mơ: Trang 1.1.5.1 Quan điểm cũ: Trang 1.1.5.2 Quan điểm đại TCVM: Trang 1.1.6 Các quy định Nhà nước tài vi mơ: Trang 1.2 Chuẩn Nghèo: Trang 10 1.2.1 Chuẩn nghèo ngân hàng giới số quốc gia: Trang 10 1.2.2 Chuẩn nghèo Việt Nam: Trang 11 1.2.3 Chuẩn nghèo Thành Phố Hồ Chí Minh: Trang 12 1.3 Tài vi mô khu vực giới: Trang 14 1.3.1 Khu vực châu Âu Bắc Mỹ: Trang 14 1.3.2 Khu vực Mỹ La tinh: Trang 15 1.3.3 Khu vực châu Phi: Trang 16 1.3.4 Khu vực châu Á: Trang 17 1.3.4.1 Tình hình chung: Trang 17 1.3.4.2 Mơ hình TCVM Ngân hàng Grameen – Bangladesh: .Trang 19 1.3.4.2.1.Giới thiệu Ngân hàng Grameen – Bangladesh: Trang 19 iii 1.3.4.2.2.Mơ hình họat động T 1.3.4.2.3.Điểm khác biệt ngân hàng thông thường: 1.3.5 Bài học kinh nghiệm cho phát triển TCVM Việt Nam: KẾT LUẬN CHƯƠNG I CHƯƠNG : ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TỰ TẠO VIỆC LÀM CỦA QUỸ CEP 2.1 Giới thiệu quỹ trợ vốn CEP: 2.1.1 Quá trình hình thành phát 2.1.2 Hê thống kiểm sóat nội 2.2 Tình hình cung cấp tín dụng tự tạo việc làm Quỹ CEP: 2.2.1 Tình hình nguồn vốn: 2.2.2 Các sản phẩm dịch vụ 2.2.3 Qui trình cho vay Quỹ CE 2.2.3.1 Đối tượng vay vốn nhân dân lao động 2.2.3.1.1 Xác định thị trường 2.2.3.1.2 Lập hồ sơ vay vốn 2.2.3.1.3 Xét duyệt cho vay 2.2.3.1.4 Giao vốn 2.2.3.1.5 Thu hồi vốn vay 2.2.3.2 Đối tượng vay vốn công nhân viên 2.2.3.2.1 Xác định thị trường 2.2.3.2.2 Lập hồ sơ vay vốn 2.2.3.2.3 Xét duyệt cho vay 2.2.3.2.4 Giao vốn 2.2.3.2.5 Thu hồi vốn vay 2.2.4 Hiệu họat động iv 2.2.5 Các rủi ro gặp phải Trang 63 2.3 Tác động hoạt động tín dụng tự tạo việc làm Quỹ CEP đến đời sống người nghèo địa bàn TP.HCM Trang 65 2.3.1 Tình hình hộ nghèo địa bàn TP.HCM: Trang 65 2.3.2 Tác động hoạt động tín dụng tự tạo việc làm Quỹ CEP đến đời sống người nghèo địa bàn TP.HCM Trang 68 2.4 Đánh giá chung thành tồn hoạt động tín dụng tự tạo việc làm quỹ CEP Trang 75 2.4.1 Những thành quả: Trang 75 2.4.2 Những tồn tại: Trang 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trang 82 CHƯƠNG : NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TỰ TẠO VIỆC LÀM CỦA QUỸ CEP Trang 83 3.1 Định hướng chiến lược phát triển quỹ CEP Trang 83 3.2 Những giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tự tạo việc làm Quỹ CEP Trang 85 3.2.1 Tăng cường việc huy động nguồn vốn ưu đãi: Trang 85 3.2.2 Sử dụng nguồn vốn có hiệu : Trang 85 3.2.3 Liên kết với đối tác để thực sản phẩm cho vay theo chương trình hướng tới đối tượng nghèo: Trang 86 3.2.4 Ưu đãi tính thu lãi: Trang 86 3.2.5 Khảo sát đánh giá tổng thể tình hình nghèo hộ vay vốn Trang 87 3.2.6 Gia tăng tỷ lệ trích lập dự phịng nợ khó đòi Trang 87 3.2.7 Nhanh chóng chuyển đổi mơ hình hoạt động theo Luật tổ chức tín dụng Trang 88 3.2.8 Hồn thiện cơng tác quản trị Trang 88 v 3.3 Một số kiến nghị: 3.3.1Kiến nghị Nhà nước: 3.3.2 Kiến nghị Đối với Tổng Liên quản CEP): KẾT LUẬN CHƯƠNG KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ADB BCH BKS CEP CĐCS CN CNLĐ CP DN ĐGTĐ ĐT FFH GB HĐQT HĐTV KD KH KSNB KT LĐLĐ LĐTB&XH Luật TCTD Luật DN NĐ 165 NĐ 28 NGO Ngân hàng Phát triển Châu Á (The Asian Development Bank) Ban chấp hành Ban kiểm soát Quỹ trợ vốn cho người lao động nghèo tự tạo việc làm Tên tiếng anh “Capital Aid Fund for Employment of the Poor” – viết tắt CEP Cơng đồn sở Chi nhánh Cơng nhân, lao động Chính phủ Doanh nghiệp Đánh giá tác động Đô thị Freedom from Hunger tổ chức TCVM quốc tế hoạt động châu Phi Ngân hàng Grameen- Bangladesh Hội đồng quản trị Hội đồng thành viên Kinh doanh Khách hàng Kiểm soát nội Kinh tế Liên đoàn Lao động Lao Động Thương Binh Xã Hội Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 Luật Doanh nghiệp số 60/2005/QH11 ngày 29/11/2005 Nghị định số 165/2007/NĐ-CP ngày 15/11/2007 Chính phủ sửa đổi, bổ sung, bãi bỏ số điều Nghị định số 28/2005/NĐ-CP ngày 09/03/2005 tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Nghị định số 28/2005/NĐ-CP ngày 9/3/2005 Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Việt Nam Tổ chức phi phủ (Non-governmental organization) vii NLĐ NT NTĐB NVTD NVTDTH PAR QĐ Quỹ XH SX TCVM TCTCVM TC CT-XH TC XH TNBQ TNDN TNHH TP TP HCM UBMTTQ UBND VN WB XĐGN XH Người lao động Nông thôn Nông thôn đồng Nhân viên tín dụng Nhân viên tín dụng tổng hợp Dư nợ rủi ro (Portfolio at risk) Quyết định Quỹ Xã hội Sản xuất Tài vi mơ Tổ chức tài vi mơ Tổ chức trị - xã hội Tổ chức xã hội Thu nhập bình quân Thu nhập doanh nghiệp Trách nhiệm hữu hạn Thành phố Thành phố Hồ Chí Minh Ủy Ban Mặt Trận Tổ Quốc Ủy ban Nhân dân Việt Nam Ngân hàng giới (World Bank) Xóa đói giảm nghèo Xã hội viii DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 Tiêu đề Bảng 1.1: Các sách TCTCVM Việt Bảng 1.2: Chuẩn nghèo số quốc gia n Bảng 1.3: Chuẩn nghèo quốc gia Việt Nam qu Bảng 1.4: So sánh chuẩn nghèo Tp.HCM Bảng 1.5 : Tỷ lệ nghèo (thu nhập) theo ch Bảng 2.1: Quy mô tốc độ gia tăng nguồn v Bảng 2.2 : Dư nợ vay theo đối tượng cho vay Bảng 2.3: Tổng hợp nguồn vốn quỹ CEP từ nă Bảng 2.4: Dư nợ vay theo sản phẩm quỹ CEP Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ vay theo sản phẩm Bảng 2.6: Tỷ trọng nợ vay theo đối tượng cho Bảng 2.7: Tiền gửi tiết kiệm bắt buộc tự ng đến 2012 Bảng 2.8: Tình hình doanh thu từ 2008 đến 20 Bảng 2.9: Cơ cấu doanh thu từ 2008 đến 2012 Bảng 2.10: Lãi suất thực cho vay ngắn hạn từ Bảng 2.11: Chi phí quỹ CEP từ năm 2008 Bảng 2.12: Các số hoạt động Quỹ Bảng 2.13: Tương quan chi phí thu nhập bì đến 2012 19 20 21 22 23 Bảng 2.14: Lợi nhuận quỹ CEP từ năm 20 24 25 Bảng 2.19: Nợ hạn từ 2008 đến 2012 Bảng 2.15: Phân phối lợi nhuận quỹ CEP Bảng 2.16: Chỉ số tài CEP từ 2008 đến Bảng 2.17: Tương quan lãi cho vay lãi v Bảng 2.18: Năng suất thu nhập bình quân n 2012 Bảng 2.20: Kết hộ nghèo địa bàn TP (từ 1992 – 2003) 89 vay chặt chẽ giúp công tác thẩm định ban đầu thu hồi vốn đạt hiệu tránh thất thoát, đồng thời dựa vào sở hệ thống cơng đồn, trụ sở, nhân lực giúp tiết kiệm chi phí, nguồn lực từ phát huy hiệu kiến nghị Chính phủ có hỗ trợ để phát triển Quỹ nhằm thực chủ trương, đường lối Đảng Nhà nước cơng XĐGN, kiến nghị : - Hỗ trợ nguồn vốn để mở rộng hoạt động Quỹ cách cấp vốn ngân sách Nhà nước qua Tổng Liên đoàn cho vay với lãi suất ưu đãi có khống chế mức trần lãi suất cho vay Quỹ cho CNLĐ vay với lãi suất ngân hàng sách xã hội - Khi chuyển đổi thành TCTCVM Quỹ phải đăng ký kinh doanh theo Luật DN, đồng nghĩa với việc phải đóng thuế thu nhập DN khoản chênh lệch thu chi hoạt động quỹ, Quỹ bị chuyển mục tiêu hoạt động từ mục tiêu phi lợi nhuận sang trở thành tổ chức kinh doanh lợi nhuận không phù hợp với mục tiêu hoạt động Quỹ Ngồi việc đóng thuế làm giảm nguồn tiền bổ sung tăng vốn hàng năm cho Quỹ từ làm giảm tính tự vững Quỹ Vì vậy, kiến nghị Chính Phủ cho phép Quỹ CEP hoạt động tiếp tục thực mục tiêu phi lợi nhuận miễn thuế TNDN kể chuyển đổi thành TCTCVM 3.3.2 Kiến nghị Tổng Liên đoàn LĐLĐ.TP.HCM (cơ quan chủ quản CEP) : - Thành lập Ban quản lý vốn Ngân sách nhà nước (đối với trường hợp Nhà nước cấp vốn) nhằm giúp Tổng LĐLĐ VN quản lý tốt nguồn vốn ngân sách Nhà nước cấp đảm bảo hiệu quả, mục đích, đối tượng, bảo tồn phát triển nguồn quỹ Kinh phí cho hoạt động Ban Quản lý điều tiết Quỹ trích chuyển Tổng Liên đồn theo mức 1% tổng lãi suất tiền cho vay từ vốn Ngân sách Nhà nước cấp 90 - Qui định, hướng dẫn quản lý tài chính, tài sản Quỹ, mức lãi suất cho vay (theo tỷ lệ Chính phủ qui định nguồn vốn ngân sách cấp) tổ chức cơng đồn chuyển qua nhằm đảm bảo quỹ cân đối thu chi, tự vững, bảo toàn phát triển - Chỉ đạo Quỹ kỳ năm với kỳ Đại hội cơng đồn cấp, tiến hành khảo sát đánh giá tổng thể tình hình nghèo hộ vay vốn cách toàn diện địa bàn hoạt động nhằm đánh giá cách khách quan mặt làm chưa được, từ xây dựng lại định hướng giải pháp đắn nhằm cải tiến phương thức hoạt động đáp ứng tốt vai trò trợ vốn cho người nghèo, phát huy vai trị cơng XĐGN 91 KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua phần trình bày chương 3, tác giả nêu lên định hướng chiến lược phát triển quỹ CEP cách chuyển đổi thành TCTCVM giữ mục tiêu xóa đói giảm nghèo thành phố tổ chức cơng đồn giao; đồng thời tận dụng lợi hệ thống cơng địan từ mở rộng qui mơ họat động quỹ tỉnh thông qua hỗ trợ UBND tỉnh tỉnh đồng sông cửu long theo hỗ trợ dự án Bên cạnh chương trình bày giải pháp nâng cao hiệu họat động Quỹ CEP thông qua việc huy động sử dụng hiệu nguồn vốn, gắn kết chặt chẽ với quyền địa phương để kiểm soát quản lý chặt chẽ khách hàng nhằm đảm bảo việc thu hồi vốn lãi, nâng cao lực số lượng đội ngũ cán nhân viên thông qua việc tuyển dụng thêm thường xuyên huấn luyện đào tạo… Đồng thời nêu lên kiến nghị với Chính Phủ để có hỗ trợ phát triển Quỹ CEP vốn, miễn thuế TNDN nhằm giúp Quỹ CEP hoàn thành nhiệm vụ XĐGN mà Đảng Nhà nước quan tâm hàng đầu đồng thời giúp cho quỹ CEP ngày hoàn thiện phát triển tốt hơn, tự vững tài 92 KẾT LUẬN Trong đất nước nay, tình hình kinh tế, xã hội có bước phát triển đáng kể, đời sống người dân ngày nâng cao nhiên tình hình nghèo đói, thất học còn, vấn đề an sinh xã hội người dân nước nói chung thành phố Hồ Chí Minh nói riêng cịn vấn đề mà Đảng bộ, Nhà nước quyền địa phương quan tâm Nghị Đảng Thành phố vấn đề xóa đói giảm nghèo đặt mà giải pháp để giúp hộ nghèo hỗ trợ nguồn vốn vay để tạo thêm việc làm thu nhập cho hộ nhân dân nghèo Quỹ CEP LĐLĐ.TP lập với nhiệm vụ thực xóa đói giảm nghèo ngày khẳng định vai trò tổ chức tài vi mơ thơng qua việc cho người nghèo vay vốn, khn khổ họat động Quỹ CEP góp phần giảm tỉ lệ hộ nghèo đồng thời phần giải vấn đề an sinh xã hội thành phố Ngịai thơng qua họat động cung cấp tín dụng cho người nghèo Quỹ thu lợi nhuận cao từ góp phần làm cho đơn vị ngày phát triển qui mô, địa bàn họat động, nguồn vốn quan trọng bền vững tài Để CEP tiếp tục họat động hồn thành sứ mệnh việc chuyển đổi mơ hình họat động thành TCTCVM việc cần thiết nhằm đảm bảo tính pháp lý họat động hỗ trợ cho việc tổ chức họat động, huy động vốn, kiểm tra kiểm sóat ngày hịan thiện chặt chẽ tăng cường bền vững thể chế đa dạng hóa sản phẩm để phục vụ nhiều nhu cầu khách hàng đối tượng nghèo địa bàn thành phố tỉnh lân cận 93 Hạn chế đề tài : Do phạm vi nghiên cứu khách hàng Quỹ CEP, tỉ lệ tác động giảm nghèo theo chuẩn đánh giá đơn vị, nên góp phần thực nhiệm vụ giảm nghèo thành phố, nhiên chưa xác định số liệu xác giảm nghèo thành phố Đồng thời vào báo cáo khảo sát đơn vị với số lượng mẫu khảo sát khách hàng lớn theo dõi nhiều năm đơn vị thực (đợt khảo sát năm 2005 với 1138 mẫu, năm 2010 với 293 mẫu), nên chưa có điều kiện kiểm nghiệm thực tế Ngồi tác giả lấy kết báo cáo đơn vị không sâu vào kỹ thuật, phương pháp lấy mẫu khảo sát 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt Ban Chỉ Đạo chương trình giảm nghèo tăng hộ TP.HCM (2011), “Báo cáo kết thực chương trình giảm nghèo năm 2011” Ban Chỉ Đạo chương trình giảm nghèo, tăng hộ TP.HCM (2010), “ Báo cáo Sơ kết bước (2009-2010) năm 2010 chương trình giảm hộ nghèo tăng hơ giai đoạn (2009-2015) Bộ Tài chính, Thơng tư số 123/2012/TT-BTC ngày 27/07/2012 Bộ Tài Chính Hướng dẫn thi hành số điều Luật Thuế thu nhập doanh nghiệp số 14/2008/QH12 hướng dẫn thi hành Nghị Định số 124/2008/NĐ-CP ngày 11/12/2008, Nghị định số 122/2011/NĐ-CP ngày 27/12/2011 Chính Phủ Qui định chi tiết thi hành số điều Luật Thuế thu nhập doanh nghiệp Chính phủ, Nghị định số 165/2007/NĐ-CP ngày 15/11/2007 Chính phủ sửa đổi, bổ sung, bãi bỏ số điều Nghị định số 28/2005/NĐCP ngày 09/03/2005 tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Chính phủ, Nghị định số 28/2005/NĐ-CP ngày 9/3/2005 Chính phủ tổ chức hoạt động tổ chức tài quy mơ nhỏ Việt Nam Lê Thị Thanh Loan (Quyền Cục Trưởng Cục Thống Kê TP), “Đánh giá nghèo đô thị Hà Nội TP.HCM – tháng – 2010” PGS Tiến Sĩ Nguyễn Kim Anh, “Họat động tài vi mô : Kinh nghiệm giới học cho Việt Nam” Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Quỹ Trợ vốn CEP (2006), “Báo cáo đánh giá tác động tổ chức tài vi mơ Quỹ trợ vốn cho người nghèo tự tạo việc làm thành phố Hồ Chí Minh, Việt Nam đệ trình quan phát triển quốc Tế Úc Liên Đòan Lao Động TP.HCM- tháng 2-2006 ” 10 Quỹ Trợ vốn CEP (2012), “Báo cáo tài năm 2008-2012” 95 11 Quỹ Trợ vốn CEP (2012), “Báo cáo họat động năm 2008-2012” 12 Uỷ Ban Nhân Dân TP.HCM, “Quyết định số 22/2010/QĐ-UBND ngày 29/3/2010 Chương trình giảm nghèo tăng hộ TP giai đọan 2009-2015” Các trang WEP tham khảo : http://en.wikipedia.org/wiki/Poverty http://WWW.adb.org/Microfinance http://www grameeninfo.org/ http://data.worldbank.org/indicator/SI.POV.2DAY/countries 96 Phụ lục : MS: TD04 -2012 Quỹ Trợ Vốn CEP PHIẾU KHẢO SÁT THÀNH VIÊN VAY VỐN LẦN Họ tên người trả lời: _MS: _ LOẠI ĐỐI TƯỢNG: KHU VỰC: THÔNG TIN CƠ BẢN - CÁ NHÂN Trình độ học vấn (đã học hết lớp): _ Tình trạng nhân: THƠNG TIN CƠ BẢN - HỘ GIA ĐÌNH 1a Số người hộ gia đình (những người có quan hệ nhân, quan hệ huyết thống, quan hệ nuôi dưỡng sống chung với Anh/Chị sử dụng tất thu nhập thân cho gia đình): 1a1 Số người gia đình: 1a2 Anh/Chị (người khảo sát) là: 1a3 Số người 15 tuổi: 1b Phân loại diện nghèo theo tỷ lệ người phụ thuộc: Chỉ số Mức nghèo theo tỷ lệ phụ thuộc Tỷ lệ phụ thuộc = 1a1 / 1a4 THÔNG TIN VỀ NGUỒN THU NHẬP VÀ TÀI SẢN Nguồn thu nhập 2a Liệt kê thành viên hộ gia đình, mức thu nhập nguồn thu nhập họ 97 S Họ tên tt 2a1 Tổng thu nhập hộ gia đình/tháng: 2a2 Thu nhập bình quân đầu người/tháng: 2a3 Tổng chi tiêu/tháng: 2a4 Số tiền tích lũy/tháng: 2b Phân loại diện nghèo theo thu nhập bình quân đầu người/tháng (VND) Chỉ số Thu nhập bình quân đầu Tài sản hộ gia đình 3a Đánh giá loại tài sản có giá trị Loại tài sản Đất trồng trọt (chỉ áp dụng cho nông thôn) Trị giá vật nuôi (VND) (chỉ áp dụng cho nông thôn) Dụng cụ lao động (VND) Phương tiện lại (VND) Tài sản sinh hoạt (tivi -đầu đĩa, bàn ghế, tủ, tủ lạnh, máy giặt, bếp gaz) (VND) 98 3b Phân loại diện nghèo theo số tài sản hộ gia đình Chỉ số Điểm trung bình số tài sản - Nông thôn = (Tổng điểm)/5 - Thành thị = (Tổng điểm)/3 Điều kiện nhà 4a Đánh giá điều kiện nhà Điều kiện Quyền sở hữu: Vị trí nhà: - Nông thôn: - Thành thị: Chất lượng nhà: D/tích sử dụng/đầu người: - Nơng thơn: - Thành thị: Điện-nước (nước máy): 4b Phân loại diện nghèo theo số điều kiện nhà Chỉ số Điểm trung bình số nhà = (Tổng điểm)/5 99 THƠNG TIN THẨM ĐỊNH KHÁC a Tổng số vốn đầu tư SXKD: b Thu nhập ròng hàng tháng từ hoạt động SXKD: VND VND Xin cám ơn Anh/Chị dành thời gian cho vấn TỔNG KẾT ĐÁNH GIÁ CỦA CÁN BỘ TÍN DỤNG Phân loại hộ nghèo: Chỉ số Phân loại hộ nghèo =(1b + 2b + 3b + 4b)/4 Đề xuất :Chấp nhận cho vay Mức vay: VND :Không chấp nhận Thời hạn vay: Lý do: _ _ Ghi khác: _ _ _ _ _ _ Ngày _ tháng _ năm _ CÁN BỘ TÍN DỤNG TRƯỞNG CHI NHÁNH ... vi mô Chương : Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tự tạo việc làm Quỹ CEP Chương : Những giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tự tạo việc làm Quỹ CEP 3 CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ TÀI CHÍNH... “ Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng tự tạo việc làm quỹ CEP? ?? làm luận văn bảo vệ nhận học vị Thạc Sĩ Kinh tế - Mục tiêu nghiên cứu : Nghiên cứu thực trạng việc cung cấp tín dụng tự tạo việc làm. .. 65 2.3.2 Tác động hoạt động tín dụng tự tạo việc làm Quỹ CEP đến đời sống người nghèo địa bàn TP.HCM Trang 68 2.4 Đánh giá chung thành tồn hoạt động tín dụng tự tạo việc làm quỹ CEP