Thẩm định khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH oo0oo ĐỖ TRUNG KIÊN THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH oo0oo ĐỖ TRUNG KIÊN THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Chuyên ngành Kinh tế tài chính, ngân hàng Mã số: 60.31.12 Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Thẩm Dương TP HỒ CHÍ MINH – NĂM 2013 LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan cơng trình khoa học mình, cụ thể: Tơi tên Đỗ Trung Kiên Sinh ngày 02 tháng 12 năm 1984 - Tại Hà Nam Quê quán: Hà Nam Hiện công tác tại: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế - VIB Là học viên cao học khóa XII Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Cam đoan đề tài: “Thẩm định khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế ” Mã số: 60.31.12 Người hướng dẫn khoa học: TS Lê Thẩm Dương Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, không chép tài liệu chưa cơng bố tồn nội dung đâu, số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự tơi TP Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng 05 năm 2013 Tác giả Đỗ Trung Kiên DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt NHNN NHTM KHCN TDCN NVTD TSĐB ĐVKD TCTD TMCP ĐVT CIC VIB CBA Cr Vie Co Au DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ Bảng biểu THỨ TỰ STT BẢNG Bảng 2.1 Bảng 2.2 Bảng 2.3 Bảng 2.4 Bảng 2.5 Bảng 2.6 Bảng 2.7 Bảng 2.8 Bảng Hình vẽ TT THỨ TỰ HÌNH Hình Biểu đồ THỨ TỰ TT BIỂU Biểu đồ 2.1 Biểu đồ 2.2 Biểu đồ 2.3 Biểu đồ 2.4 Biểu đồ 2.5 Biểu đồ 2.6 MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Hoạt động NHTM 1.2.TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.2.1 Khái niệm Tín dụng Ngân hàng 1.2.2 Phân loại Tín dụng Ngân hàng 1.2.3 Vai trị tín dụng kinh tế 1.3 THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.3.1 Khách hàng cá nhân nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân NHTM 1.3.2 Tín dụng cá nhân 1.3.3 Thẩm định khách hàng cá nhân hoạt động cho vay NHTM 14 1.3.3.1 Khái niệm ý nghĩa thẩm định tín dụng 14 1.3.3.2 Quy trình thẩm định khách hàng cá nhân NHTM 15 1.3.3.3 Phương pháp thẩm định khách hàng cá nhân NHTM 16 1.3.3.4 Cách thức tổ chức thẩm định khách hàng cá nhân NHTM 17 1.3.3.5 Nội dung thẩm định khách hàng cá nhân NHTM 18 1.3.4 Kinh nghiệm thẩm định tín dụng cá nhân số nước Thế Giới 25 TÓM TẮT CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quốc Tế 29 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quốc Tế 30 2.2 THỰC TRẠNG CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ 38 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Tế 38 2.2.2 Thực trạng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc Tế 41 2.2.3 Thực trạng công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Quốc Tế 49 2.2.3.1 Cơ sở pháp lý thẩm định tín dụng hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Tế 49 2.2.3.2 Quy trình cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Tế 50 2.2.3.3 Đánh giá cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Tế 55 Kết đạt 55 Hạn chế nguyên nhân 57 TÓM TẮT CHƯƠNG 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ NĂM 2013 68 3.2 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ 69 3.2.1 Hoàn thiện phương pháp thẩm định 70 3.2.2 Hoàn thiện cách thức tổ chức thẩm định 71 3.2.3 Hoàn thiện đào tạo đội ngũ nhân viên tín dụng 72 3.2.4 Hoàn thiện thẩm định tư cách khách hàng 73 3.2.5 Hồn thiện thẩm định mơi trường sống xung quanh khách hàng 74 3.2.6 Hoàn thiện thẩm định phương án vay vốn khả trả nợ khách hàng 74 3.2.7 Hoàn thiện thẩm định tài sản đảm bảo 75 3.3.KIẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ 77 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành liên quan 77 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 78 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc Tế 80 3.3.4 Kiến nghị với khách hàng 81 TÓM TẮT CHƯƠNG 82 KẾT LUẬN TÀI LIỆU THAM KHẢO MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài: Nếu người ta thường nói, ngân hàng doanh nghiệp doanh nghiệp, mạch máu kinh tế, trung tâm giao lưu muôn vàn hệ thống pháp luật, lĩnh vực hoạt động nhạy cảm phức tạp, nói nghề cán tín dụng nghề làm nên ngân hàng Hoạt động tín dụng nghiệp vụ chủ yếu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, mang lại 80% thu nhập ngân hàng, Trong tình hình kinh tế tăng trưởng bị chậm lại, rủi ro cho vay tăng đặc biệt bị giới hạn tăng trưởng tín dụng, NHTM có xu hướng kiểm sốt chặt quy trình cho vay đầu tư nhiều nguồn lực cho vấn đề giải nợ xấu thời gian tới Rủi ro tín dụng cao mức ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Đứng trước thời thách thức tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề nâng cao khả cạnh tranh ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế với ngân hàng thương mại nước với ngân hàng thương mại nước ngồi, mà cụ thể nâng cao chất lượng tín dụng đặc biệt công tác thẩm định, nhằm giảm thiểu rủi ro trở nên cấp thiết Với tầm quan trọng hoạt động tín dụng mối tương quan hoạt động với hoạt động kinh doanh khác ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế , việc nghiên cứu đo lường đưa giải pháp để hồn thiện cơng tác thẩm định hoạt động cho vay nhằm mục đích cấp tín dụng an tồn phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng việc cần thiết có ý nghĩa thiết thực cho cơng xây dựng phát triển bền vững ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Trước tính cấp thiết đó, đề tài “Thẩm định khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế ” tiến hành nghiên cứu nguy tiềm ẩn, tình hình kinh doanh tín dụng thực tế khối ngân hàng bán lẻ ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế để từ nhận diện dấu hiệu, tìm ngun nhân, đề giải pháp 80 hoàn thiện hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng cần thiết, thơng tin tín dụng phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng TCTD, phải có phân tích tổng hợp khách hàng để NHTM tham khảo, nhằm nâng cao trách nhiệm việc cung cấp thông tin chất lượng nguồn thông tin, cần thành lập công ty tư vấn chuyên mua, bán thông tin Tách biệt vai trò quản lý Nhà nước, ngân hàng vai trị kinh doanh thơng tin tín dụng công ty tư vấn Hiện ngân hàng chưa có hợp tác tích cực với trung tâm thơng tin tín dụng chủ yếu muốn giữ bí mật thơng tin khách hàng để cạnh tranh Vì NHNN nên có biện pháp thích hợp để ngân hàng nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ cung cấp thông tin lên CIC hay có biện pháp xử lý với ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Ngân hàng TMCP Quốc Tế cần nghiên cứu nhanh chóng hồn thiện nội dung quy trình thẩm định tín dụng theo hướng cụ thể chi tiết hơn, tiêu phân tích, đánh giá tính tốn so sánh với giá trị sở, tiêu ngành lĩnh vực cụ thể, phát triển đa dạng hố sản phẩm dịch vụ - Hồn thiện sách tín dụng cơng việc VIB nên ưu tiên hàng đầu giai đoạn cạnh tranh nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng theo hướng đa dạng hóa khách hàng, cần xây dựng sách lãi suất minh bạch theo sản phẩm dễ hiểu để khách hàng dễ dàng tham khảo, cần xây dựng sách lãi suất dựa vào uy tín trả nợ khách hàng, mở rộng thẩm quyền giảm lãi trưởng ĐVKD để thuận tiện việc tiếp thị khách hàng, đa dạng sản phẩm tín dụng để tăng tính cạnh tranh - Về quy định TSĐB cần cụ thể phận định giá độc lập, xây dựng danh mục phân loại TSĐB bổ sung thêm tính khoản pháp lý tài sản 81 - Với hệ thống chấm điểm khách hàng cá nhân Đề nghị có hướng dẫn chi tiết tiêu bảng chấm điểm khách hàng, loại bỏ tiêu khơng thích hợp với tình hình kinh tế thêm vào tiêu đánh giá sát với tình hình khách hàng tổng tài sản tích lũy, nguồn thu nhập dự phịng… Cần có phận đóng vai trị đầu mối để chấm điểm tín nhiệm khách hàng, tách biệt với phận thẩm định để kết chấm điểm xác - Về đào tạo nhân chế độ đãi ngộ với nhân viên tín dụng: Bên cạnh việc trung tâm đào tạo Ngân hàng TMCP Quốc Tế thường xuyên có lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ cho nhân viên Đề nghị ban lãnh đạo có hỗ trợ chuyên sâu nâng cao thơng qua khố học đào tạo, giảng dạy cho nhân viên làm cơng tác tín dụng đơn vị kinh doanh thông qua lớp đào tạo trực tiếp đào tạo từ xa thông qua hệ thống mạng nội Ngồi nên có khuyến khích, hỗ trợ nhân viên mức, cần xây dựng lộ trình thăng tiến cụ thể đảm bảo thoả đáng quyền lợi trách nhiệm nhân viên tín dụng - Tăng cường bổ sung cán kiểm tra, kiểm sốt trẻ có lực, nắm vững nghiệp vụ bản, khai thác xử lý thông tin báo cáo sở, tham mưu cho nhà quản lý ngân hàng, phối hợp với để có biện pháp xử lý tình phát sinh kịp thời ĐVKD phổ biến rộng rãi cho toàn hệ thống 3.3.4 Kiến nghị khách hàng Khách hàng nhân tố định hiệu cơng tác thẩm định tín dụng.Vì khách hàng đối tượng vay vốn sử dụng vốn Ngân hàng Do khách hàng cần có biện pháp tạo điều kiện cho ngân hàng thực mục tiêu mình, phần lớn thơng tin mà ngân hàng có để thẩm định thông tin khách hàng cung cấp, khách hàng có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thơng tin tình hình tài cách thường xuyên xác cho ngân hàng Sử dụng vốn vay mục đích tơn trọng điều kiện hợp đồng vay vốn ký kết 82 Điều quan trọng khách hàng ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với sở có lợi, lợi ích cá nhân, lợi ích tồn xã hội TĨM TẮT CHƯƠNG Trong chương 3, tác giả tập trung vào giải pháp để hoàn thiện công tác thẩm định khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Tế Hoàn thiện phương pháp thẩm định cách kiểm tra kiểm soát hoạt động thường xuyên hơn, cần giám sát trình thực hiện, hạn chế biều thiếu sót, thực khơng trình tự quy trình nghiệp vụ thẩm định, kiểm tra tính hợp lý, hợp lệ hồ sơ, đảm bảo tính đắn định cho vay Hoàn thiện cách thức tổ chức thẩm định hợp lý, phân cơng theo ngành nghề để chun mơn hóa cơng tác thẩm định Hồn thiện thẩm định tư cách khách hàng thông qua việc lập chi tiết vấn đề câu hỏi cần tìm hiểu khách hàng đưa phương án trả lời Sau đối chiếu với câu trả lời khách hàng để tổng hợp đưa nhận định tư cách khách hàng Hoàn thiện thẩm định môi trường sống xung quanh khách hàng để đánh giá tâm lý tổng thể mối quan hệ khách hàng Hồn thiện chất lượng thu thập thơng tin từ nhiều nguồn khác để đánh giá xác phương án, mục đích vay vốn khách hàng Hồn thiện thẩm định tài sản đảm bảo thông qua giải pháp định giá tập trung trau dồi kiến thức nghiệp vụ cho nhân viên thẩm định giá công việc cần thiết để hạn chế tối đa rủi ro khách hàng vay vốn Hoàn thiện đào tạo đội ngũ nhân viên tín dụng chun nghiệp thơng qua nhiều hệ thống đào tạo, xây dựng môi trường làm việc mà nhân viên tín dụng phát 83 huy tối đa lực nhiệt tình để tạo dựng móng lâu dài cho cơng kinh doanh Một số kiến nghị giúp cho hoạt động tín dụng công tác thẩm định bền vững ổn định Tóm lại, bối cảnh cần phải trì sách kinh doanh thận trọng, tăng trưởng có chọn lọc hướng tới phân khúc khách hàng tập trung cần phải có giải pháp sách thiết thực nằm nâng cao công tác thẩm định cá nhân, góp phần vào phát triển chung toàn hàng 84 KẾT LUẬN Năm 2013 dự báo tăng trưởng kinh tế nước tiếp tục mức thấp, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, tình hình nợ xấu ngành ngân hàng mức cao, hoạt động tái cấu sát nhập ngân hàng tiếp tục năm 2013, ngành kinh tế, doanh nghiệp cá nhân chịu nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến hoạt động ngành ngân hàng Hệ thống ngân ngân hàng cầu nối luân chuyển vốn thành phần kinh tế, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn đóng vai trị quan trọng việc đem lại thu nhập, làm sở tạo lợi nhuận cho ngân hàng Trong giai đoạn kinh tế nay, nhu cầu người ngày nâng cao, nhu cầu vay vốn kinh tế tăng tương ứng, đặc biệt nhu cầu cá nhân, cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay ngày trở nên quan trọng Bởi công tác thẩm định xác, hiệu mang lại định đắn cho Ngân hàng, mang lại cho ngân hàng khách hàng nhiều lợi ích, góp phần vào xây dựng, phát triển kinh tế, xã hội đất nước.Vì hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng hoạt động cho vay nói chung thẩm định cho vay khách hàng cá nhân thực cần thiết Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân hoạt động cho vay lĩnh vực quan trọng, phức tạp chịu tác động qua lại với nhiều yếu tố vĩ mơ, sách, quy định Vì thế, giới hạn phạm vi nghiên cứu công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân, luận văn mong đóng góp nhìn thực trạng hoạt động tín dụng thực trạng thẩm định khách hàng cá nhân ngân hàng hướng cơng tác kiểm sốt chất lượng thẩm định khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Tế TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hồ Diệu (2001), “Tín dụng ngân hàng”,NXB Thống kê Peter S.Rose (2001), “Quản trị ngân hàng thương mại ”, NXB Tài TS.Nguyễn Minh Kiều (2008), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê Quy chế cho vay số 1356/2006/QC-VIB ngày 23/05/2006 - Ngân hàng TMCP Quốc Tế Luật tổ chức tín dụng (2010) số 47/2010/QH12 Quốc hội ban hành Sổ tay Tín Dụng (2010) – Ngân Hàng TMCP Quốc Tế Trang thông tin điện tử ngân hàng Quốc Tế : www.vib.com.vn Trang thông tin tài điện tử : www.cafef.vn Phụ lục 01 : Mẫu biểu hợp đồng tín dụng KHCN Bên cho vay : Ngân Đ a ch : T ng 8‐9 VietTower, 198B Tây S n, Đ ng Đa, Hà N i Đ n v th c hi n cho vay: Ngân hàng TMCP Qu c T Vi t Nam – Chi nhánh … Đ a ch : Đi n tho i : Do ông/bà : Bên vay : CMND s : Đ a ch Ng i đ ng trách nhi m: CMND/H chi u s : Đi u Đi u ki n vay (c p tín d ng t ng l n) S ti n vay B ng ch Th i h n vay Lãi su t vay (i) Lãi su t cho vay đ c xác đ nh t i th i m gi i ngân/th i m u ch nh ch nh theo quy đ nh v lãi su t c a VIB t ng th i kỳ, phù h p v i quy đ nh Vi t Nam Pháp lu t (i) Lãi su t cho vay th n i, kỳ h n u ch nh lãi su t đ c quy đ nh c th t i su t u ch nh s b ng lãi su t cho vay c a s n ph m …… VIB cơng b M c đích vay Hình th c gi i ngân: Th i h n rút v n: Ph ng th c tr n : : Tr n g c Tr n : lãi Bi n pháp b o đ m ti n vay : T ng giá tr tài s n b o đ m : B ng ch : Theo Biên b n đ nh giá ngày: Bao g m tài s n sau : Đi u ki n khác: Đi u 2.Rút v n vay Bên vay ch đ c rút v n vay hoàn thành m i th t c v b o đ m ti n vay, b o hi m tài s n h s , ph ng án vay v n liên quan theo yêu c u c a VIB M i l n rút v n vay, Bên vay ph i báo tr c cho VIB nh t ngày làm vi c kèm theo gi y t ch ng minh m c đích s d ng ti n vay, đ ng th i ký Kh c nh n n ch ng t liên quan khác Tr ng h p khách hàng vi ph m k ho ch v rút v n (vi ph m v th i h n rút v n và/ho c s ti n rút vi ph m khác) theo th a thu n ký k t gi a hai bên khách hàng ph i ch u ph t vi ph m k ho ch rút v n, m c ph t c th nh sau: a) Rút không th i h n: ph t 0,5% giá tr ph n v n rút sai th i h n; b) Không rút, rút không đ s ti n: ph t 0,5% giá tr ph n v n không rút; c) Tr ng h p khách hàng vi ph m c hai n i dung nêu t i m a b kho n u VIB có quy n quy t đ nh m t m c ph t ho c áp d ng t ng m c ph t c hai vi ph m nêu Đi u 3.C c u l i th i h n tr n Tr c đ n h n nh t 10 ngày đ i v i m i kỳ h n tr n (c g c lãi), n u Bên vay ch a có kh tr n , ph i g i Gi y đ ngh c c u l i th i h n tr n (đi u ch nh kỳ h n tr n , gia h n n ) cho VIB N u Bên vay có ph ng án tr n kh thi, đ c VIB đ ng ý cho c c u l i th i h n tr n VIB có quy n (nh ng khơng b t bu c) u ch nh lãi su t t i th i m c c u cho toàn b d n g c l i M c lãi su t u ch nh đ c th c hi n theo sách c a VIB t ng th i kỳ Đi u 4.Tr n g c lãi Bên vay có trách nhi m s d ng m i ngu n v n đ tr n chuy n vào tài kho n ti n g i m t i VIB tr c ngày đ n h n tr n N u Bên vay không tr n h n không đ c VIB đ ng ý cho c c u l i th i h n tr n , ph i tốn tồn b s n cịn l i theo lãi su t n h n b ng 150% m c Lãi su t vay Tr ng h p ngày đáo h n kho n vay ngày ngh , ngày làm vi c sau ngày đ n h n tr n lãi v n đ c tính cho đ n ngày th c t tr n N u Bên vay tr n g c tr c h n, ph i thơng báo cho VIB nêu rõ “Tr n tr c h n” ph i đ c VIB đ ng ý, đ ng th i ph i ch u ph t tr n tr c h n theo quy đ nh v ph t tr n tr c h n c a VIB áp d ng t i th i m tr n tr c h n S ti n lãi ph i tr = D n vay th c t x S ngày th c t c a kỳ lãi x lãi su t vay (%/năm)/360 N u bên vay ch m tr n g c/lãi ph i ch u ph t ch m tr , s ti n ph t ch m tr = S ti n ch m tr x S ngày ch m tr x 150% Lãi su t vay(%/năm)/360 Đi u 5.Thu h i x lý n N u Bên vay ho c Bên b o lãnh (n u có) vi ph m b t kỳ th a thu n H p đ ng ho c H p đ ng b o đ m ti n vay, VIB đ c toàn quy n quy t đ nh: a) Trích ti n t b t kỳ tài kho n c a Bên vay đ thu h i n tr c h n; b) Chuy n toàn b d n c a Bên vay t i VIB sang n h n th c hi n m i bi n pháp thu h i n phù h p v i quy đ nh c a Pháp lu t VIB thu n đ c thay đ i th t thu n sau: Các lo i phí liên quan đ n kho n vay, lãi h n, lãi h n, n g c h n, n g c h n VIB đ c bán m t ph n ho c toàn b kho n n theo H p đ ng cho t ch c khác theo quy đ nh c a Pháp lu t v mua, bán n mà không c n Bên vay đ ng ý Đi u 6.Thông báo thay đ i Bên vay ph i thông báo cho VIB tr c 05 ngày làm vi c d ki n phát sinh đ i v i s ki n có th bi t tr c ch m nh t sau ngày làm vi c đ i v i s ki n không th bi t tr c, c th nh sau: a) Cá nhân thay đ i n i c trú, n i làm vi c; ng i b o lãnh (n u có), ng i đ ng trách nhi m (n u có) ch t, m t tích; b) Thay đ i m c đích, quy mơ c a d án, ph ng án s n xu t, kinh doanh, d ch v xin vay v n; c) Khi th c hi n vi c góp v n, đ u t ho c phát sinh quan h Tín d ng v i t ch c khác VIB; d) Tài s n b o đ m ti n vay khơng cịn ho c khơng cịn đ giá tr b o đ m cho kho n vay; e) M t kh tốn ho c có s ki n khác nh h ng đ n tình hình tài chính, tài s n kh tr n c a Bên vay Đi u 7.Th a thu n khác Bên vay ch u trách nhi m v vi c s d ng v n vay m c đích, cung c p đ y đ , k p th i, trung th c, xác tài li u, thơng tin liên quan đ n kho n vay theo yêu c u c a VIB Bên vay ch u kho n phí th m đ nh, đ nh giá, công ch ng (ch ng th c), đăng ký giao d ch b o đ m, gi i ngân, c c u l i th i h n tr n , chi phí t t ng lo i phí khác liên quan đ n kho n vay theo quy đ nh hi n hành c a c a VIB t i th i m th c hiên, n u VIB có quy đ nh Hai bên có trách nhi m th c hi n nghiêm ch nh H p đ ng Các tài li u kèm theo (nh Gi y đ ngh vay v n, Kh c nh n n , H p đ ng b o đ m ti n vay tài li u liên quan khác) b ph n c a H p đ ng H p đ ng đ c l p thành 03 b n có giá tr nh k t ngày ký cho đ n Bên vay tr h t n g c, lãi chi phí có liên quan khác cho VIB (Bên vay gi b n, VIB gi b n) H p đ ng đ ng nhiên đ c lý Bên vay tr h t n cho VIB Nh ng v n đ ch a đ c nêu H p đ ng này, s đ c th c hi n theo th a thu n t i H p đ ng b o đ m ti n vay theo quy đ nh c a Pháp lu t BÊN VAY (Ký tên, đóng d u) Phụ lục 02 : Mẫu biểu khế ước nhận nợ KHCN KH C NH N N S (Khách hàng Cá nhân ) Ngày: Bên cho vay: Ngân hàng TMCP Qu c T Vi t Nam (VIB) Đ a ch : T ng 8‐9 VietTower, 198B Tây S n, Đ ng Đa, Hà N i Đ n v th c hi n cho vay: Ngân hàng TMCP Qu c T Vi t Nam – Chi nhánh… Đ a ch Đi n tho i Do ông/bà Bên vay CMND H kh u Ng i đ ng trách nhi m: CMND s Nh n n theo H p đ ng tín d ng s : S ti n đ c vay theo H p đ ng này: T ng d n c a Bên vay theo H p đ ng t i VIB: S ti n nh n n l n : B ng ch Th i h n vay Lãi su t vay …… VIB công b t i th i m u ch nh, phù h p v i quy đ nh c a Nhà n c Vi t Nam sách c a VIB t i t ng th i kỳ M c đích vay Hình th c gi i ngân Ph ng th c tr n Tr n g c : Tr n lãi : Ngày tr n cu i : Bi n pháp b o đ m ti n vay: T ng giá tr tài s n b o đ m: B ng ch : Theo biên b n đ nh giá ngày :… Bao g m tài s n sau đây: ……… N u Bên vay tr n tr c h n (m t ph n/toàn b ) kho n vay năm đ u tiên tính t th i m gi i ngân s b thu h i toàn b lãi su t u đãi h ng tr c (gi m 7.02%năm tháng đ u) c a ph n tr n tr c h n Các n i d ng khác đ c th c hi n theo th a thu n t i H p đ ng tín d ng H p đ ng b o đ m ti n vay Kh c nh n n m t b ph n không th tách r i c a H p đ ng tín d ng nêu đ c l p thành 03 b n, có giá tr nh nhau, VIB gi 02 b n, Bên vay gi 01 b n ... cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Tế 1 CHƯƠNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm... khách hàng cá nhân, làm rõ nguyên nhân công tác thẩm định khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Tế - Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Quốc Tế. .. xây dựng phát triển bền vững ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế Trước tính cấp thiết đó, đề tài ? ?Thẩm định khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc Tế ” tiến hành nghiên cứu nguy