Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh tây ninh

i TÓM TẮT LUẬN VĂN Cho vay tiêu dùng (CVTD) hoạt động cung ứng vốn cho cá nhân, hộ gia đình nhằm phục vụ mục đích tiêu dùng nhƣ: chi tiêu, mua sắm vật dụng gia đình, mua nhà, xây nhà, mua sắm ô tô, du lịch, du học, khám chữa bệnh… Trong điều kiện kinh tế hồi phục nhƣng chƣa thật ổn định, hoạt động kinh doanh doanh nghiệp phát triển chƣa bền vững hoạt động cho vay tiêu dùng mở hƣớng phát triển cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng đồng thời hạn chế, phân tán đƣợc rủi ro hoạt động Với ƣu trên, hoạt động cho vay tiêu dùng tạo khơng khí cạnh tranh vơ khốc liệt đua tiếp cận khách hàng, chiếm lĩnh thị phần cho vay tiêu dùng, phục vụ khách khách hàng bán lẻ Đối với Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Ninh (BIDV Tây Ninh), hoạt động cho vay tiêu dùng đƣợc xác định hoạt động trọng tâm năm gần theo định hƣớng chung Hội sở BIDV nhƣng kết đạt đƣợc chƣa tƣơng xứng với quy mô hoạt động BIDV Tây Ninh Vì vậy, mục đích luận văn đƣa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng BIDV Tây Ninh Để đạt đƣợc mục đích nêu trên, luận văn sử dụng phƣơng pháp thống kê, phân tích, so sánh … dựa số liệu lịch sử kết hoạt động kinh doanh BIDV Tây Ninh từ đánh giá thực trạng hoạt động, phát nguyên nhân tồn tại, hạn chế để đƣa nhóm giải pháp mang tính định hƣớng cho BIDV Tây Ninh Kết phân tích cho thấy hoạt động tín dụng BIDV Tây Ninh có tăng trƣởng tốt, chất lƣợng tín dụng đƣợc trì tỷ lệ nợ xấu mức cho phép nhƣng kết hoạt động cho vay tiêu dùng khiêm tốn, chiếm tỷ trọng thấp cấu tín dụng Bên cạnh phát hạn chế kênh phân phối, sở vật chất, quy trình sản phẩm… Từ luận văn đƣa nhóm giải pháp mang tính trọng tâm cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng BIDV Tây Ninh ii Với luận văn này, tác giả hy vọng đƣa khuyến nghị hữu ích cho Ban lãnh đạo BIDV Tây Ninh tập trung nhân lực, vật lực vào giải pháp ƣu tiên Từ đó, góp phần mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, đa dạng hóa nguồn thu cho ngân hàng, nâng cao khả cạnh tranh chi nhánh địa bàn hoạt động iii LỜI CAM ĐOAN Tôi tên : Trần Văn Tuyền Sinh ngày 27 tháng năm 1981 Tây Ninh Hiện công tác : Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Ninh Là học viên cao học khóa 15 Trƣờng Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Mã số học viên : 020115130104 Tôi xin cam đoan đề tài: “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi Nhánh Tây Ninh” Mã ngành học : 60 34 02 01 Luận văn đƣợc thực Trƣờng Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Luận văn chưa trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trường đại học Luận văn công trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Tôi xin hoàn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự tơi TP Hồ Chí Minh, ngày 26 tháng 10 năm 2015 Tác giả Trần Văn Tuyền iv LỜI CÁM ƠN Để thực đƣợc đề tài “Mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi Nhánh Tây Ninh”, xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban giám hiệu Trƣờng Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, Lãnh đạo Phịng sau đại học, giảng viên tham gia giảng dạy giúp trang bị kiến thức cần thiết bổ ích để tơi thực đƣợc đề tài Xin cảm ơn giảng viên hƣớng dẫn khoa học Tiến Sĩ Trần Dục Thức tận tình giúp đỡ, động viên suốt thời gian thực nghiên cứu Xin chân thành cảm ơn Ngân hàng Nhà nƣớc Tây Ninh, Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tây Ninh tạo điều kiện thuận lợi cho tiếp cận tài liệu, số liệu để thực luận văn Xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến gia đình, bạn bè đồng nghiệp giúp đỡ, động viên suốt trình học tập nghiên cứu đề tài v MỤC LỤC TÓM TẮT LUẬN VĂN i LỜI CAM ĐOAN iii LỜI CÁM ƠN iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ix DANH MỤC BẢNG x DANH MỤC BIỂU xi DANH MỤC HÌNH xii CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG VÀ CÁC HÌNH THỨC CẤP TÍN DỤNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Các hình thức cấp tín dụng 1.1.2.1 Cho vay 1.1.2.2 Chiết khấu 1.1.2.3 Bảo lãnh ngân hàng 1.1.2.4 Cho thuê tài 1.2 LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.2.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2.3 Các hình thức cho vay tiêu dùng phổ biến 1.2.3.1 Cho vay trả góp 1.2.3.2 Cho vay an cƣ 1.2.3.3 Cho vay thông qua phát hành sử dụng thẻ tín dụng 1.2.4 Phƣơng thức tổ chức cho vay tiêu dùng 1.2.4.1 Cho vay tiêu dùng gián tiếp 1.2.4.2 Cho vay tiêu dùng trực tiếp 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .7 1.3.1 Quan điểm mở rộng cho vay tiêu dùng 1.3.2 Vai trò mở rộng cho vay tiêu dùng 1.3.3 Các tiêu dùng để đánh giá việc mở rộng cho vay tiêu dùng 1.3.3.1 Số lƣợng khách hàng vay 1.3.3.2 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng 1.3.3.3 Doanh số cho vay tiêu dùng 10 1.3.3.4 Doanh số thu nợ 10 1.3.3.5 Nợ hạn 10 1.3.3.6 Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng 11 1.4 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN VIỆC MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 11 1.4.1 Những yếu tố khách quan 11 1.4.1.1 Môi trƣờng kinh tế 11 1.4.1.2 Mơi trƣờng văn hóa – xã hội 12 1.4.1.3 Môi trƣờng pháp lý 12 1.4.2 Những yếu tố chủ quan tác động đến mở rộng cho vay tiêu dùng theo marketing mix 7Ps 14 vi 1.4.2.1 Sản phẩm (Product) 15 1.4.2.2 Giá (Price) 15 1.4.2.3 Phân phối (Place) 15 1.4.2.4 Xúc tiến (Promotion) 15 1.4.2.5 Con ngƣời (Person) 16 1.4.2.6 Quy trình (Process) 16 1.4.2.7 Cơ sở vật chất (Physical evidence), thƣơng hiệu, công nghệ 16 1.5 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 17 1.6 MỘT SỐ KINH NGHIỆM CHO VAY TIÊU DÙNG 18 1.6.1 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng Home Credit 18 1.6.2 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng ngân hàng TNHH thành viên HSBC Việt Nam (HSBC Việt Nam) 19 1.6.3 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng ngân hàng TNHH thành viên ANZ Việt Nam (ANZ Việt Nam) 20 1.7 BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO BIDV TÂY NINH 21 TÓM TẮT CHƢƠNG 24 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV TÂY NINH 25 2.1 TỔNG QUAN VỀ BIDV 25 2.1.1 Giới thiệu BIDV 25 2.1.2 Giới thiệu BIDV Tây Ninh 26 2.1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 26 2.1.2.2 Mơ hình tổ chức 26 2.1.3 Đặc điểm địa bàn hoạt động kinh doanh, điều kiện mở rộng cho vay tiêu dùng BIDV Tây Ninh 28 2.1.3.1 Đặc điểm địa bàn hoạt động kinh doanh 28 2.1.3.2 Điều kiện để mở rộng cho vay tiêu dùng 29 2.1.4 Một số kết hoạt động kinh doanh BIDV Tây Ninh giai đoạn 2011- tháng 6/2015 29 2.1.4.1 Chỉ tiêu lợi nhuận trƣớc thuế 31 2.1.4.2 Tín dụng 31 2.1.4.3 Huy động vốn 32 2.1.4.4 Nợ xấu 32 2.1.4.5 Cơ cấu tín dụng 33 2.2 PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV TÂY NINH 35 2.2.1 Phân tích yếu tố khách quan tác động đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng BIDV Tây Ninh 35 2.2.1.1 Tình hình kinh tế, trị, xã hội 35 2.2.1.2 Cơ sở pháp lý 36 2.2.1.3 Nhu cầu khách hàng 36 2.2.1.4 Đối thủ cạnh tranh 37 2.2.1.5 Các sản phẩm thay 39 2.2.1.6 Các đối thủ tiềm ẩn 39 vii 2.2.2 Phân tích nhân tố chủ quan tác động đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng BIDV Tây Ninh 39 2.2.2.1 Sản phẩm dịch vụ 41 2.2.2.2 Giá 46 2.2.2.3 Kênh phân phối 49 2.2.2.4 Xúc tiến 50 2.2.2.5 Bộ máy tổ chức, nguồn nhân lực 52 2.2.2.6 Quy trình 53 2.2.2.7 Cơ sở vật chất, lực tài chính, thƣơng hiệu, khả ứng dụng kỹ thuật công nghệ 54 2.2.3 Phân tích số tiêu cho vay tiêu dùng 56 2.2.3.1 Số lƣợng khách hàng vay 56 2.2.3.2 Dƣ nợ cho vay tiêu dùng 57 2.2.3.3 Doanh số cho vay tiêu dùng 57 2.2.3.4 Doanh số thu nợ 58 2.2.3.5 Nợ hạn 58 2.2.3.6 Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng 59 2.4 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV TÂY NINH 60 2.4.1 Những mặt đạt đƣợc 60 2.4.2 Những hạn chế 61 2.4.3 Nguyên nhân thành công hạn chế 62 2.4.3.1 Nguyên nhân thành công 62 2.4.3.2 Nguyên nhân hạn chế 64 KẾT LUẬN CHƢƠNG 68 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV TÂY NINH TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY 69 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BIDV ĐẾN NĂM 2020 69 3.2ĐỊNH HƢỚNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV TÂY NINH 70 3.2.1 Định hƣớng phát triển BIDV Tây Ninh 70 3.2.2 Định hƣớng mở rộng cho vay tiêu dùng BIDV Tây Ninh 72 3.3 CÁC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 73 3.3.1 Về nguồn vốn 73 3.3.2 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 73 3.3.2.1 Tập trung công tác tuyển dụng 73 3.3.2.2 Tăng cƣờng công tác đào tạo 74 3.3.2.3 Bố trí sử dụng cán cho phù hợp 75 3.3.2.4 Cơ chế lƣơng thƣởng, đãi ngộ, môi trƣờng làm việc 76 3.3.3 Nhóm giải pháp liên quan đến sản phẩm 77 3.3.3.1 Khai thác sản phẩm có 77 3.3.3.2 Xây dựng, phát triển sản phẩm 78 3.3.4 Kênh phân phối 78 3.3.5 Đối với quảng bá 79 3.3.6 Đối với giá 80 3.3.7 Hoàn thiện quy trình cho vay khâu chăm sóc khách hàng 81 viii 3.3.8 Cơ sở vật chất 82 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VỚI CƠ QUAN CẤP TRÊN 83 3.4.1 Kiến nghị BIDV 83 3.4.2 Kiến nghị NHNN 84 3.4.3 Kiến nghị Chính Phủ 85 3.5 NHỮNG HẠN CHẾ CỦA LUẬN VĂN VÀ HƢỚNG NGHIÊN CỨU TIẾP THEO 85 3.5.1 Những hạn chế luận văn 85 3.5.2 Hƣớng nghiên cứu cho đề tài 85 KẾT LUẬN CHƢƠNG 87 KẾT LUẬN CHUNG 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 ix ACB AGRIBANK ATM ANZ ANZ Việt Nam BIDV BIDV Tây Ninh CVTD HĐV HSBC Việt Nam KHCN KHDN PGD POS SACOMBANK TCKT TDBL NHBL NHNN NHTM NSNN TCTD TMCP VIETCOMBANK VIETINBANK x DANH MỤC BẢNG Số Bảng 2.1 Một số tháng Bảng 2.2 Cơ cấu Bảng 2.3 Thị ph Bảng 2.4 Kết qu Bảng 2.5 So sán tháng Bảng 2.6 So sán tháng Bảng 2.7 Số liệu Bảng 2.8 Chất lƣ tổng số tiền trả nợ dự k ngƣời đồng lại sau k hạn Trong đ - Trong thời định kỳ thán - Sau kế Nhƣ quy đị 112 H sơ vay vốn Loại hồ sơ Hồ sung đối hợp KH vay thân nhân du học sinh) - Hộ minh nhân dân Sổ sơ hộ du học sinh - Giấy tờ chứng minh quan hệ thân nhân khẩu/Sổ ngƣời vay với du học sinh Hồ sơ khoản vay Giấy liệu quảng bá khóa học/Các giấy tờ chứng thể chi phí du học Giấy thơng báo nhập học sở đào tạo gửi ngƣời đích Thơng sinh hoạt phí sở đào tạo; Visa du học sinh Hóa chứng (Biên lai thu tiền học phí, bay, nhà,…) đơn, cuống Hợp 113 Phụ lục 05 QUY ĐỊNH Sản phẩm cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm khách hàng cá nhân I Mô tả sản phẩm - Quy định hƣớng dẫn cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm khách hàng cá nhân - Văn quy định đặc điểm sản phẩm; nội dung khác không đƣợc đề cập văn này, Chi nhánh thực theo Quy định cấp tín dụng bán lẻ, quy định liên quan khác BIDV quy định pháp luật Chi tiết đặc điểm sản phẩm II Đối tƣợng khách hàng 114 Phƣơng thức cho vay Mức cho vay tối đa Khách hàng sử dụng đồng thời phƣơng thức vay theo món, thấu chi phát hành thẻ tín dụng nhƣng ln đảm bảo tổng mức cho vay khách hàng không vƣợt tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng khơng có tài sản bảo đảm khách hàng theo Chính sách cấp tín dụng hành BIDV Thời hạn cho vay tối đa 115 Chi nhánh khách hàng thỏa thuận, đảm bảo thời hạn cho vay ≤ thời gian cơng tác cịn lại theo độ tuổi lao động - Kỳ trả nợ gốc, lãi: định kỳ Đối với cách thức trả linh Hồ sơ dụng Hồ sơ nhân thân 116 III Ng tắc h 117 m th c R so đ giá m th ch h Đ ch đ h m th ch h 118 thấu chi khơng có nhu cầu tiếp tục sử dụng hạn mức thấu chi: Chi nhánh đôn đốc thu hồi nợ đóng hạn mức thấu chi khách hàng đến hạn Điều chỉnh hạn mức thấu chi thời gian cấp hạn mức thấu chi - Tình hình tài khách hàng bị suy giảm đe dọa nghiêm trọng đến khả trả nợ BIDV ... cứu cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Tây Ninh MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI 3.1 Mục tiêu tổng quát Đề giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng BIDV Tây Ninh. .. 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .7 1.3.1 Quan điểm mở rộng cho vay tiêu dùng 1.3.2 Vai trò mở rộng cho vay tiêu dùng 1.3.3 Các tiêu dùng để đánh giá việc mở. .. Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam (gọi tắt BIDV) Từ đó, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ Xây dựng Tây Ninh đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Tây Ninh, tên gọi tắt BIDV Tây Ninh