Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam chi nhánh gia lai​

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH TRƯƠNG XUÂN HIẾU GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG TP PHỐ HỒ CHÍ MINH – NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH TRƯƠNG XUÂN HIẾU GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH GIA LAI LUẬN VĂN THẠC SỸ Chuyên ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã ngành: 8.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: PGS TS NGUYỄN THỊ MỸ LINH TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự cơng trình khoa học Cụ thể: Tơi tên là: Trương Xuân Hiếu Sinh ngày 02 tháng 02 năm 1975 Quê quán: Xã Mỹ Thọ, huyện Phù Mỹ, tỉnh Bình Định Hiện công tác tại: Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh tỉnh Gia Lai Là học viên cao học khóa: 18 Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Mã số học viên: 020118160066 Cam đoan đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Gia Lai” Là luận văn thạc sĩ Kinh tế, chuyên ngành Kinh tế tài chính, ngân hàng - Mã ngành: 8340201 Luận văn thực Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Nguyễn Thị Mỹ Linh Đề tài cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu có tính độc lập riêng, không chép bất kỳ tài liệu chưa cơng bố tồn nội dung bất kỳ đâu; số liệu, nguồn trích dẫn luận văn thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan danh dự tơi Hồ Chí Minh, ngày 30 tháng 10 năm 2018 Tác giả Luận văn Trương Xuân Hiếu ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, trước tiên xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh tổ chức lớp Cao học khóa 18 Chun ngành Tài - Ngân hàng, để tơi có điều kiện theo học chuyên ngành mà mong muốn Đặc biệt, xin chân thành cảm ơn đến PGS TS Nguyễn Thị Mỹ Linh, tận tình hướng dẫn cho tơi nhiều góp ý quan trọng, tạo điều kiện để tơi hồn thiện luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn đến tất Thầy Cơ Trường đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, bạn lớp cao học, anh chị em đồng nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Gia Lai tận tình giúp đỡ góp ý giúp tơi hồn thiện luận văn iii MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng, phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại: .7 1.1.2 Hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.3 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.1.4 Hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại .11 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 12 1.2.2 Các tiêu phản ánh việc mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay DNNVV Ngân hàng Thương mại .15 1.3 KINH NGHIỆM VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ NHỮNG BÀI HỌC KINH NGHIỆM RÚT RA ĐỐI VỚI iv NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 19 1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa .19 1.3.1.1 Kinh nghiệm Ngân hàng UOB (Singapore) chi nhánh Việt Nam .19 1.3.1.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Tokyo-Mitsubishi 20 1.3.1.3 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 20 1.3.1.4 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 21 1.3.1.5 Kinh nghiệm ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Gia Lai 21 1.3.2 Những học kinh nghiệm rút mở rộng cho vay DNNVV Vietcombank Gia Lai 22 TÓM TẮT CHƯƠNG 24 CHƯƠNG 25 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH GIA LAI 25 2.1 Khái quát chi nhánh Vietcombank Gia Lai 25 2.1.1 Giới thiệu chung Vietcombank 25 2.1.2 Khái quát chi nhánh Vietcombank Gia Lai 25 2.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển 25 2.1.2.2 Cơ cấu tổ chức 27 2.1.2.3 Mơ hình tổ chức quản lý hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 30 2.1.2.4 Kết hoạt động chi nhánh Vietcombank Gia Lai 36 a Hoạt động huy động vốn 36 b Hoạt động cho vay 36 c Hoạt động kinh doanh khác 39 v 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay DNNVV chi nhánh Vietcombank Gia Lai 42 2.2.1 Thực trạng đa dạng đối tượng khách hàng DNNVV 42 2.2.2 Thực trạng mở rộng mạng lưới 43 2.2.3 Thực trạng doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 44 2.2.4 Thực trạng dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .45 2.2.5 Thực trạng tỷ trọng dư nợ cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 48 2.2.6 Thực trạng nợ hạn cho vay 51 2.2.7 Thực trạng hình thức bảo đảm cho vay 54 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay DNNVV chi nhánh Vietcombank Gia Lai 55 2.3.1 Thành tựu 55 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 57 2.3.2.1 Hạn chế .57 2.3.2.2 Nguyên nhân .61 TÓM TẮT CHƯƠNG 70 CHƯƠNG 71 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH VIETCOMBANK GIA LAI 71 3.1 Định hướng cho vay DNNVV chi nhánh Vietcombank Gia Lai 71 3.1.1 Định hướng phát triển DNNVV 71 3.1.2 Định hướng cho vay DNNVV Vietcombank Gia Lai 73 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay DNNVV Vietcombank Gia Lai 76 3.2.1 Xây dựng quy trình cho vay hợp lý .76 3.2.2 Phát triển sách khách hàng 79 3.2.3 Đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin đại 83 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng .83 3.2.5 Liên kết với ngân hàng khác thực dự án đồng tài trợ 84 vi 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ khác 85 3.3 Kiến nghị 86 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 86 3.3.2 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Gia Lai 87 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội DNNVV 87 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam 87 TÓM TẮT CHƯƠNG 88 KẾT LUẬN 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ Agribank Gia Lai BIDV Gia Lai CBNV Cán nhân viên CP Cổ phần DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DNTN Doanh nghiệp tư nhân HĐQT Hội đồng quản trị NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHNN Gia Lai 10 NHNT Ngân hàng Ngoại thương 11 NHTM Ngân hàng thương mại 12 SXKD Sản xuất kinh doanh 13 TCTD Tổ chức tín dụng 14 TMCP Thương mại cổ phần 15 TNHH Trách nhiệm hữu hạn 16 TPKT Thành phần kinh tế 17 Vietcombank 18 Vietcombank Gia Lai 19 Viettinbank Gia Lai Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Gia Lai Gia Lai Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - chi nhánh tỉnh Gia Lai Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - chi nhánh tỉnh Gia Lai Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương – Chi nhánh tỉnh Gia Lai Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh tỉnh Gia Lai viii DANH MỤC BẢNG BIỂU Số hiệu Tên bảng bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 Diễn biến dư nợ cho vay Vietcombank Gia Lai từ 20132017 Doanh số cho vay, Doanh số thu nợ, tỷ trọng doanh số cho vay DNNVV Giai đoạn 2013-2017 Vietcombank Gia Lai Dư nợ cho vay DNNVV giai đoạn 2013-2017 Vietcombank Gia Lai Tình hình dư nợ cho vay theo thời gian Vietcombank Gia Lai 2013-2017 Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV gia đoạn 2013-2017 chi nhánh Vietcombank Gia Lai Tình hình nợ hạn cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Ngoại thương Gia Lai giai đoạn 2013-2017 Hình thức bảo đảm cho vay Trang 38 44 45 47 48 52 54 77 Nếu nhận thấy khách hàng có đủ điều kiện để cấp tín dụng xin ý kiến cấp thẩm quyền hẹn khách hàng thời gian đến thẩm tra trực tiếp doanh nghiệp hướng dẫn doanh nghiệp chuẩn bị hồ sơ chứng từ theo yêu cầu Đến hẹn, cán khách hàng thông báo cho doanh nghiệp thời gian cụ thể thẩm tra trực tiếp, mời cấp thẩm quyền phê duyệt tham dự Sau thẩm tra tiến hành trả lời cho doanh nghiệp có đồng ý cấp tín dụng hay khơng, quy mơ, điều kiện cấp tín dụng Khi thực điều tạo cho DNNVV cảm thấy tin tưởng ngân hàng Rút ngắn thời gian, tiết kiệm chi phí cho ngân hàng doanh nghiệp vay vốn - Chú trọng công tác xác định thời hạn cho vay DNNVV Việc xác định thời hạn vay vốn khơng xác gây khó khăn khoản cho doanh nghiệp khoản vay dễ dẫn đến rủi ro, phải chuyển nợ hạn bán tài sản để thu hồi nợ doanh nghiệp hoạt động tốt khoản Để xác định thời hạn vay vốn, yêu cầu cán cho vay phải xác định vòng quay vốn DNNVV, DNNVV việc tưởng chừng đơn giản lại khó khăn thói quen kinh doanh DNNVV mua bán không thông qua hợp đồng kinh tế, khơng có hố đơn chứng từ, không qui định rõ thời gian giao hàng, thời gian tốn mà chủ yếu dựa vào lịng tin nên khó xác định vịng quay vốn; bên cạnh đó, báo cáo tài lập khơng rõ ràng thường có xu hướng kéo dài vịng quay vốn so với thực tế để dấu lợi nhuận, trốn thuế Vì vậy, cán cho vay việc nghiên cứu kỹ báo cáo tài phương án sản xuất kinh doanh khách hàng cung cấp, cần phải nghiên cứu kỹ đặc điểm ngành hàng mà doanh nghiệp sản xuất kinh doanh để xác định vòng quay vốn doanh nghiệp Trong nhiều trường hợp cán cần khuyến khích khách hàng lập báo cáo tài qui định để tránh trường hợp doanh nghiệp có ba báo cáo tài chính, phục vụ cho ông chủ doanh nghiệp, phục vụ cho quan thuế để cung cấp cho ngân hàng vay vốn - Áp dụng linh hoạt phương thức cho vay DNNVV để góp phần 78 giảm thủ tục thời gian vay vốn Đối với DNNVV, việc lập dự án, phương án sản xuất kinh doanh chuẩn bị đầy đủ hồ sơ chứng từ theo yêu cầu ngân hàng để vay vốn khó khăn nhiều thời gian Vì vậy, số nhóm khách hàng có vịng quay vốn nhanh, chu kỳ sản xuất kinh doanh ngắn, Chi nhánh Vietcombank Gia Lai nên xem xét vay theo hợp đồng hạn mức khách hàng vay trả nhiều lần tổng dư nợ không vượt hạn mức hợp đồng phê duyệt, đồng thời khách hàng trả nợ vay lại số tiền tương ứng với số tiền trả, với thủ tục đơn giản lập giấy nhận nợ cung cấp giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn Thực phương thức cho vay vừa tạo cho khách hàng tính chủ động q trình sử dụng vốn vừa giảm nhiều thủ tục giấy tờ, tránh lãng phí thời gian, tiền bạc cho ngân hàng doanh nghiệp - Phân chia cán quản lý khách hàng phù hợp phân quyền cụ thể đến đối tượng Chi nhánh Vietcombank Gia Lai cần phân công cán cho vay phụ trách doanh nghiệp theo nhóm ngành kinh tế, cán phụ trách hai ngành kinh tế để cán có thời gian nghiên cứu sâu lĩnh vực mà phụ trách, đồng thời theo dõi biến động thường xuyên ngành hàng từ có kiến nghị điều chỉnh hợp lý - Thực kiểm tra kiểm soát định kỳ: sau giải ngân, Bộ phận kiểm tra kiểm soát nội Chi nhánh cần tiến hành việc kiểm tra tổng thể hồ sơ vay vốn lại lần nữa, từ tư cách pháp nhân đến tài sản đảm bảo, báo cáo tài chính, phương án sản xuất kinh doanh qua kịp thời phát sai sót Nhưng Vietcombank Gia Lai thiếu cán làm công tác kiểm tra kiểm sốt nội cịn thiếuChi nhánh cần bố trí thêm cán cho Bộ phận kiểm tra nội để thực tốt công tác Đối với cán cho vay, địa bàn cho vay xa phân tán, cán cho vay phụ trách nhiều khách hàng, nên việc kiểm tra sử dụng vốn vay chưa 79 thực qui định Thông thường, cán kết hợp kiểm tra sử dụng vốn vay địa bàn có khách hàng vay nên hiệu công tác kiểm tra khơng cao Vì vậy, Chi nhánh cần bố trí cán hợp lý yêu cầu cán phải có lịch kiểm tra cụ thể tiến hành kiểm tra sử dụng vốn vay tất doanh nghiệp, đồng thời cán cho vay phải tiến hành kiểm tra đột xuất hay định kỳ tình hình sử dụng vốn, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để kịp thời phát sai sót trình sử dụng vốn hay, hay thay đổi trình hoạt động doanh nghiệp để có biện pháp thu hồi vốn kịp thời 3.2.2 Phát triển sách khách hàng Vietcombank thực nghiên cứu, xây dựng hồn thiện sách cấp tín dụng nói chung sách cho vay nói riêng DNNVV Bên cạnh đó, Vietcombank nên xây dựng sách khách hàng, hệ thống sản phẩm dịch vụ, quy trình cung ứng sản phẩm dịch vụ, sản phẩm riêng biệt cho đối tượng khách hàng nhằm tạo điều kiện hỗ trợ chi nhánh triển khai đồng bộ, thống nhanh chóng việc phục vụ khách hàng, góp phần tăng khả cạnh tranh Vietcombank - Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng DNNVV Phần lớn DNNVV có tiềm tương lai, nhiên mặt họ không hiểu rõ dịch vụ ngân hàng, thủ tục vay vốn nên có tâm lý ngại đến ngân hàng  sản phẩm phải có thủ tục đơn giản, nhanh gọn dễ hiểu Bên cạnh nhu cầu vay vốn đa dạng giá trị vay không lớn, thông thường tỷ đồng  sản phẩm đa dạng, có tính chun biệt: * Ứng trước tiền bán hàng: áp dụng trường hợp DNNVV có mức doanh thu bình qn số dư tài khoản tiền gửi tối thiểu theo quy định VCB, khoản phải thu thực qua VCB khách hàng chi vượt số dư tài khoản tiền gửi VCB hạn mức tín dụng cho phép mà không cần tài sản đảm bảo * Cho vay trung hạn tài trợ vốn lưu động nhằm giảm bớt áp lực trả nợ cho 80 khách hàng Yêu cầu, DNNVV có thời gian hoạt động tối thiểu từ 01 năm trở lên, khoản vay phải có tài sản bảo đảm * Sản phẩm dành cho doanh nghiệp thành lập * Căn vào kết xếp hạng tín dụng nội bộ, theo ngun tắc số lớn, đề xuất sản phẩm cho vay doanh nghiệp không cần bảo đảm, sản phẩm cho vay nhanh (ví dụ 01 ngày)… * Đa dạng hóa kỳ hạn cho vay DNNVV (Phụ thuộc vào nhu cầu vốn kế hoạch SXKD doanh nghiệp) - Đa dạng hóa hình thức bảo đảm tiền vay Bằng tài sản đối tượng khách hàng cụ thể Tài sản đảm bảo ln vấn đề khó khăn đặt cho doanh nghiệp muốn tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, doanh nghiệp đơi có phương án sản xuất kinh doanh tốt không đáp ứng điều kiện cần tài sản chấp hầu hết ngân hàng nên không vay vốn Đây hạn chế tồn lâu năm hệ thống ngân hàng Việt Nam.Để khuyến khích doanh nghiệp phát triển khắc phục vấn đề khơng phải dễ, địi hỏi đội ngũ cán ngân hàng cấp phải có tư kinh tế mới, áp dụng linh hoạt điều kiện cho vay mở rộng hình thức đảm bảo tiền vay Các ngân hàng nên theo sát kế hoạch sử dụng vốn vay khách hàng phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kết hợp với tài sản đảm bảo tài sản hình thành từ nguồn vốn vay để giải nhu cầu vay vốn khách hàng Với cách áp dụng điều kiện vay vốn giúp cho doanh nghiệp nâng cao khả tiếp cận với nguồn vốn vay từ ngân hàng đồng thời ngân hàng có hội theo sát, giảm sát mục đính sử dụng vốn vay doanh nghiệp.Từ đó, mạnh dạn cấp tín dụng khơng có đảm bảo tài sản, áp dụng biện pháp đảm bảo bổ sung cho khoản vay, để doanh nghiệp có thêm nguồn vốn phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Ngồi hình thức cho vay sẵn có, Ngân hàng mở rộng thêm sản phẩm khác như: Cho vay tín chấp (cho vay khơng có tài sản đảm bảo), hình 81 thức Ngân hàng thương mại quan tâm lo ngại rủi ro Tuy nhiên xét khía cạnh an tồn phương án sản xuất kinh doanh thật khả thi rủi ro Do đó, Ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu vốn lưu động tạm thời, có uy tín Ngân hàng tăng theo - Thành lập phận tư vấn, hỗ trợ cho khách hàng Hiện công tác tư vấn hỗ trợ cho khách hàng DNNVV cán cho vay phân công phụ trách doanh nghiệp thực nên chất lượng hỗ trợ tư vấn không cao Điều nhiều nguyên nhân trình độ kinh nghiệm cán cho vay, số lượng doanh nghiệp số ngành kinh tế phân công phụ trách Bên cạnh đó, DNNVV nhóm khách hàng có đặc trưng tương đối khác với doanh nghiệp có qui mơ lớn là: báo cáo tài khơng rõ ràng, khả lập bảo vệ dự án, phương án sản xuất kinh doanh kém, khả nắm bắt xu hướng thị trường tìm kiếm thị trường khơng cao, nên khó để tiếp cận nguồn vốn vay từ NHTM Vì vậy, để trì mở rộng cho vay DNNVV, Chi nhánh Vietcombank Gia Lai cần phải thành lập phận tư vấn riêng biệt nhằm hỗ trợ, tư vấn cho DNNVV khâu lập dự án, phương án sản xuất kinh doanh, báo cáo tài đảm bảo qui trình Sẵn sàng tư vấn cho DNNVV lĩnh vực đầu tư, cảnh báo rủi ro ngành hàng, đồng thời tư vấn cho DNNVV thay đổi ngành hàng, tìm kiếm thị trường hay thu hẹp sản xuất nhận thấy dự án, phương án không hiệu Bên cạnh cần khuyến khích DNNVV lập báo cáo tài qui định thực kiểm tốn báo cáo tài chính, yếu tố giúp việc tiếp cận vốn vay ngân hàng cách dễ dàng - Có sách ưu đãi riêng phí, lãi suất cho DNNVV Hiện Vietcombank nói chung Chi nhánh Vietcombank Gia Lai nói riêng chưa có sách ưu đãi riêng phí lãi suất DNNVV, mà áp dụng chung cho tất doanh nghiệp Bên cạnh đó, thời kỳ 82 khó khăn Chính phủ áp đặt sách thắt chặt tín dụng, lãi suất thị trường biến động DNNVV đối tượng phải cắt giảm hạn mức tín dụng hay bị điều chỉnh lãi suất theo hướng bất lợi, gây khó khăn cho hoạt động DNNVV; tạo cho DNNVV tâm lý không yên tâm vay vốn ngân hàng nên thường có xu hướng chuyển sang tìm kiếm nguồn vốn khác sang ngân hàng khác vay Điều ảnh hưởng khơng nhỏ đến khả mở rộng cho vay Vì vậy, Chi nhánh Vietcombank Gia Lai cần có sách lãi suất phù hợp DNNVV, áp dụng lãi suất thấp so với mặt điều kiện có thể, áp dụng lãi suất cố định có cam kết khơng tăng lãi suất thời hạn cho vay hợp đồng vay hạn mức Ngoài cần giảm miễn loại phí dịch vụ phí chuyển tiền, phí kiểm đếm, … khách hàng truyền thống có quan hệ tốt với Chi nhánh khách hàng sử dụng dịch vụ tổng thể chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, toán quốc tế… - Phân chia thị trường theo nhóm ngành kinh tế để có sách khách hàng phù hợp Cần phải phân chia DNNVV theo nhóm ngành kinh tế, từ để có sách riêng nhóm ngành tùy thuộc vào tình hình kinh tế sách tín dụng thời kỳ Trong nhóm ngành, thơng qua phương tiện thông tin đại chúng, quan thuế, pháp luật thông tin thị trường chứng khoán để tiến hành lựa chọn khách hàng tốt, khách hàng tiềm năng, có hoạt động kinh doanh tốt nhằm có sách riêng cho khách hàng Chẳng hạn, DNNVV ngành sản xuất vật liệu xây dựng hay chế biến nông sản ngành địa phương quan tâm tạo điều kiện để phát triển xu hướng phát triển ngành tương lai địa phương tốt, doanh nghiệp làm ăn chưa thực hiệu theo yêu cầu đầu tư ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng vẫn xém xét DNNVV vay vốn có sách ưu đãi hạ lãi suất, miễn giảm loại phí dịch vụ Trong tương lai ngành phát triển mạnh nhu cầu vốn 83 tăng lên chắn Chi nhánh Vietcombank Gia Lai địa đỏ mà họ tìm đến Ngược lại, ngân hàng cần có biện pháp để hạn chế rủi ro ngành phát triển nóng Ví dụ, ngân hàng không nghiên cứu xu hướng phát triển công nghệ, tình hình kinh tế vĩ mơ, khơng nắm bắt ược xu hướng phát triển ngành thép thời gian tới mà tập trung cho vay vào ngành thép vài năm Chính phủ thay đổi sách giá điện, than trọng đến bảo vệ mơi trường cơng nghệ mà DNNVV sử dụng khơng cịn hiệu quả, sản phẩm sản xuất không bán được, phải yêu cầu thay đổi cơng nghệ phù hợp doanh nghiệp gặp khó khăn, khơng có khả trả nợ ngân hàng dẫn đến phá sản Nâng dần tỷ trọng cho vay DNNVV tổng dư nợ vay Ưu tiên dành phần vốn trung, dài hạn để tăng dần tỷ trọng cho vay trung, dài hạn DNNVV 3.2.3 Đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin đại Hiện nay, trình độ cơng nghệ ngân hàng cơng nghệ thẩm định tổ chức tín dụng khu vực giới phát triển Vietcombank cần quan tâm khai thác hết tiện ích hệ thống đại hoá để phát triển sản phẩm phục vụ cho DNNVV, thực triển khai đến tất chi nhánh toàn quốc Tuy nhiên, tuỳ theo quy mơ, tính chất cơng việc mà có đầu tư phù hợp để vừa khơng lãng phí, vừa đảm bảo phục vụ tốt cho yêu cầu công việc Tiếp tục phát huy việc ứng dụng công nghệ thông tin hỗ trợ chi nhánh cơng tác báo cáo thống kê, tìm kiếm thông tin khách hàng, thông tin ngành kinh tế, thông tin cảnh báo, phòng ngừa rủi ro,… nhằm phục vụ tốt cho công tác tiếp thị thẩm định cho vay khách hàng DNNVV 3.2.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng Trong tất lĩnh vực đời sống, người nhân tố khơng thể thiếu 84 đóng vai trị quan trọng Trong lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt cơng tác cho vay vai trị cán cho vay lại quan trọng Khi thực hoạt động cho vay dù ngân hàng ban hành qui trình cho vay chặt chẽ, ứng dụng cơng nghệ tiên tiến, đại cán cho vay thiếu kinh nghiệm, thiếu kiến thức, rủi ro hoạt động cho vay chắn xảy Vì đào tạo nâng cao chất lượng cán nói chung cán cho vay nói riêng cần thiết phải thường xuyên - Vietcombank Gia Lai cấp chi nhánh, đặc tính chi nhánh nên cán tín dụng phải đảm đương tồn qui trình cho vay từ tiếp xúc với khách hàng thẩm định, cho vay, thu nợ Do khối lượng cơng việc lớn tính đa dạng cơng việc, địi hỏi phải thường xun nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng khoá bồi dưỡng nghiệp vụ, lớp bồi dưỡng chế độ kế toán mới, phương pháp thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế - Đối với cán cũ có thâm niên lâu năm, phải trọng tới công tác đào tạo tái đào tạo để nâng cao kiến thức chuyên môn, đồng thời cập nhật kỹ kiến thức để đáp ứng đựoc nhu cầu hoàn cảnh - Hướng tới việc trẻ hoá đội ngũ cán tín dụng nói chung, cán ngân hàng nói riêng, biện pháp mở rộng đợt tuyển dụng cơng khai, tăng cường sách thu hút nhân tài 3.2.5 Liên kết với ngân hàng khác thực dự án đồng tài trợ Việc đồng tài trợ trình cho vay - bảo lãnh nhóm TCTD cho phương án, dự án, TCTD làm đầu mối phối hợp bên tài trợ để thực hiện, nhằm nâng cao lực hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV TCTD Hoạt động đồng tài trợ áp dụng trường hợp: nhu cầu vay vốn để thực phương án, dự án vượt giới hạn tối đa cho phép vay bảo lãnh TCTD; nhu cầu phân tán rủi ro TCTD; khả nguồn vốn TCTD không đáp ứng nhu cầu vốn dự án 85 Theo cách làm truyền thống từ trước đến nay, Chi nhánh Vietcombank Gia Lai nằm tình trạng thụ động, thường chờ khách hàng mang phương án, dự án đến ngân hàng để xem xét cho vay, mà khơng có chủ động tìm kiếm, khai thác khách hàng tiềm Đặc biệt, giai đoạn nay, giai đoạn mà NHTM hoạt động mơi trường khó cạnh tranh với Chi nhánh Ngân hàng nước vốn, cơng nghệ, trình độ tổ chức quản lý Do vậy, VCB Gia Lai nên vào mục tiêu, kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội ngành kinh tế, địa phương, toàn kinh tế, thực liên kết với Chi nhánh NHTM khác để xây dựng phương án, dự án đầu tư vốn để chủ động nguồn vốn công tác thẩm định, cho vay mục đích, đồng thời quản lý rủi ro VCB Gia Lai khơng cần liên kết với NHTM Nhà nước mà cần phải liên kết với chi nhánh Ngân hàng nước ngồi, Ngân hàng liên doanh Sự liên kết khơng giúp Chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng mà cịn giúp nâng cao hiệu vay Bên cạnh đó, q trình liên kết thực phương án, dự án, đội ngũ cán tín dụng học hỏi kinh nghiệm, cách thức thẩm định dự án, phương pháp quản lý vay, phương pháp quản lý điều hành hoạt động Điều giúp cho Ngân hàng nâng cao lực riêng hoạt động quản trị nói chung hiệu hoạt động cho vay nói riêng 3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ khác - Mở rộng địa bàn, phát triển mạng lưới cho vay mở nhiều triển vọng cho hoạt động cho vay Vietcombank Gia Lai - Đẩy mạnh hoạt động truyền thông, quảng bá thương hiệu, chủ động liên kết với hiệp hội ngành nghề, tạo điều kiện hỗ trợ chi nhánh công tác marketing, tiếp cận đối tượng khách hàng DNNVV tốt để triển khai cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Thực kiểm soát chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập đăng ký kinh doanh doanh nghiệp cho phù hợp với lực thực tế doanh nghiệp Cần phải đẩy mạnh hoạt động kiểm tra giám sát đặc biệt hoạt động 86 cho vay nhằm quản lý tốt hiệu cho vay Đồng thời tăng cường quản trị rủi ro, kiểm soát chặt chẽ nợ xấu, nợ hạn phát sinh để ngăn ngừa phát kịp thời sai phạm cán tín dụng, khoản cho vay có vấn đề nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho Ngân hàng - Tăng cường huy động nguồn vốn khác để đảm bảo nguồn cung tốt cho ngân hàng cho vay lãi suất thật cạnh tranh với đối thủ địa bàn 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Hoàn thiện nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng để giúp cho việc thẩm định thông tin khách hàng xác thuận lợi trước cho vay đồng thời giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Ngân hàng nhà nuớc cần chủ trì NHTM địa bàn trì điều chỉnh lãi suất tiền gửi ổn định, tránh tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh công tác huy động tiền gửi, đẩy lãi suất lên cao dẫn đến lãi suất cho vay cao áp lực chi phí lợi nhuận cho ngân hàng Doanh nghiệp vay, cương xử lý NHTM khơng tn thủ theo qui định Cần có văn hướng dẫn kịp thời có khó khăn vướng mắc từ phía NHTM liên quan đến hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng Nhà nước cần có đạo chặt chẽ NHTM địa bàn ưu tiên vốn đầu tư cho DNNVV, gắn kết ngân hàng với doanh nghiệp, bám sát lĩnh vực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để phục vụ, chia sẻ rủi ro doanh nghiệp Những DNNVV khó khăn, gặp rủi ro thiên tai, dịch bệnh, biến động thị trường…các TCTD chủ động tự xem xét xử lý rủi ro phạm vi khả tài cho phép, sớm tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận với vốn vay ngân hàng - Ngân hàng Nhà nước tiếp tục cung ứng vốn qua nghiệp vụ thị trường mở nghiệp vụ tái cấp vốn để hỗ trợ khoản cho NHTM, điều hành sách 87 tiền tệ linh hoạt để điều tiết vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, nhằm tạo điều kiện tối đa để DNNVV ưu tiên vốn vay 3.3.2 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh Gia Lai Tạo môi trường kinh doanh thông thống để thu hút doanh nghiệp ngồi nước đầu tư, có sách ưu đãi, khuyến khích để doanh nghiệp gắn bó lâu dài với tỉnh nhà Cịn với doanh nghiệp tỉnh cần có sách cụ thể để doanh nghiệp thuận lợi phát triển như: sách thuế, sách bảo lãnh vay vốn ngân hàng, hỗ trợ thêm thông tin thị trường… cầu nối doanh nghiệp ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội DNNVV Giám sát, phối hợp quyền cấp việc tiếp tục cải cách mạnh mẽ thủ tục hành chính, giải vướng mắc, khó khăn doanh nghiệp thâm nhập thị trường, tiếp cận thơng tin, tín dụng, mặt bằng, tạo môi trường đầu tư, kinh doanh thuận lợi để doanh nghiệp phát triển 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam Thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, phổ biến, hướng dẫn văn quy định, đồng thời tạo điều kiện cho Chi nhánh trực thuộc có điều kiện trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn Tiếp tục phát huy việc sử dụng mạng vi tính để thu nhận số liệu báo cáo, phân loại khách hàng liên quan đến việc chấm điểm xác định mức thu nhập từ khách hàng mang lại cho ngân hàng chi phí để ngân hàng bỏ chăm sóc khách hàng, qua hạn chế việc làm báo cáo thủ cơng để cán tín dụng tập trung thời gian vào chuyên môn Hiện mạng lưới hoạt động chi nhánh mỏng, phòng giao dịch phải thuê, diện tích nhỏ, thời gian thuê khơng ổn định Vì vậy, đề nghị NHNT VN tạo điều kiện cho phép chi nhánh toàn quyền chủ động thuê dài hạn mua, góp vốn xây dựng vị trí có lợi thương mại nhằm tạo 88 ổn định lâu dài, tăng tài sản vị cho VCB ĐN Xây dựng, hoàn thiện quy trình, quy chế cấp tín dụng phù hợp với nhu cầu loại đối lượng khách hàng, thu hút nhiều khách hàng, làm tăng tính cạnh trạnh so với NHTM khác TÓM TẮT CHƯƠNG Từ sở lý luận cho vay DNNVV NHTM trình bày chương phân tích đánh giá hoạt động mở rộng cho vay DNNVV Vietcombank Gia Lai trình bày chương 2, luận văn đưa định hướng cho vay DNNVV Vietcombank Gia Lai, nêu lên giải pháp mở rộng cho vay DNNVV Vietcombank Gia Lai Đồng thời, tác giả nêu lên số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước, DNNVV, quan quản lý Nhà nước Hiệp hội DNNVV việc thúc đẩy phát triển DNNVV mở rộng cho vay DNNVV Vietcombank Gia Lai, tạo điều kiện cho hoạt động DNNVV ngày hiệu hơn, góp phần phát triển kinh tế xã hội nước nói chung tỉnh Gia Lai nói riêng 89 KẾT LUẬN DNNVV có vai trị ngày quan trọng trình phát triển kinh tế, xã hội Việt Nam Sự tồn phát triển DNNVV kinh tế tất yếu khách quan, phù hợp với chủ trương, sách Đảng Nhà nước, Chính phủ quan tâm tạo nhiều điều kiện để phát triển Với tốc độ phát triển nhanh khả dễ thích ứng với thay đổi kinh tế, có nhu cầu sử dụng lúc nhiều dịch vụ ngân hàng nên DNNVV đối tượng khách hàng mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng Vietcombank nói chung Chi nhánh Vietcombank Gia Lai nói riêng chọn đối tượng khách hàng mục tiêu DNNVV để thực chiến lược tăng trưởng theo hướng lấy mở rộng tín dụng DNNVV làm động lực phát triển tổng thể dịch vụ ngân hàng khác Tuy nhiên thời gian qua nhiều nguyên nhân khác mà đến tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV Chi nhánh Vietcombank Gia Lai vẫn chưa cao Vì với mong muốn mở rộng cho vay DNNVV, góp phần hồn thành kế hoạch kinh doanh, làm cho Chi nhánh Vietcombank Gia Lai trở thành địa đáng tin cậy để DNNVV tìm đến Luận văn sâu tìm hiểu đặc thù DNNVV nói chung tình hình phát triển DNNVV địa phương nói riêng, khó khăn, vướng mắc mà họ gặp phải trình tiếp cận vốn vay ngân hàng, nội dung việc mở rộng cho vay DNNNV Đánh giá kết đạt được, giải pháp áp dụng khó khăn mà Chi nhánh Vietcombank Gia Lai gặp phải trình cho vay DNNVV Để giải khó khăn vướng mắc trình cho vay DNNVV hay khả tiếp cận nguồn vốn vay thức từ NHTM DNNVV cần phải có nỗ lực phối hợp từ bốn phía Hiệp hội DNNVV, quan quản lý Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước DNNVV Trên sở phân tích đó, Luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm tháo gỡ khó khăn vướng mắc trình cho vay DNNVV, tạo cho DNNVV có hội để 90 tiếp cận với nguồn vốn vay thức từ NHTM nhiều Nội dung nghiên cứu Luận văn vấn đề lớn phức tạp, liên quan đến nhiều ngành, nghề, nhiều lĩnh vực đời sống xã hội, phạm vi nghiên cứu luận văn lại bó hẹp phạm vi tỉnh, ngân hàng Đặc biệt số liệu thông kê DNNVV thường xuyên biến động đến chưa có số liệu thống kê riêng cho DNNVV mà chủ yếu thống kê theo ngành nghề kinh doanh hay loại hình doanh nghiệp Bên cạnh hoạt động ngân hàng đa dạng, phong phú thường xuyên thay đổi theo sách vĩ mơ Vì vậy, với tầm nhìn, hiểu biết hạn chế nên vấn đề đề cập Luận văn tránh khỏi hạn chế Song tác giả hy vọng giải pháp, kiến nghị mà tác giả đưa luận văn ngành, cấp quan tâm Đặc biệt tác giả mong muốn giải pháp cụ thể mà tác giả đưa Chi nhánh Vietcombank Gia Lai áp dụng vào thực tiễn Tác giả mong nhận nhiều đóng góp Q Thầy, Cơ giáo, Anh, chị bạn đồng nghiệp Vietcombank Gia Lai để luận văn hoàn chỉnh 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 trợ giúp phát triển DNNVV Hà Nội Chính phủ (2012), Quyết định số 1231/QĐ-TTg ngày 07/9/2012 phê duyệt kế hoạch phát triển DNNVV giai đoạn 2011-2015 Lê Thị Tuyết Hoa, Nguyễn Thị Nhung (2009), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê, Thành Phố Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Kim Anh, Nguyễn Đức Hưởng (2016), Tiền tệ - Ngân hàng & Thị trường Tài chính, Nhà xuất Lao Động, Hà Nội NHNN Việt Nam, Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010 Hà Nội Quốc hội (2014), Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13 ngày 26/11/2014 Hà Nội Vietcombank Gia Lai, (2012-2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Gia Lai năm 2012-2017 Vietcombank, (2008), Quyết định số 36/QĐ-NHNT-CSTD ngày 8/1/2008 việc ban hành Quy trình tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 10 Vietcombank, (2012-2017), Tài liệu báo cáo thường niên năm 2012- 11 Vietcombank, (2017), Quyết định số 268/QĐ-HĐQT-CSTD ngày 2017 8/3/2017 việc ban hành quy định cho vay khách hàng ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 12 Vietcombank, (2017), Quyết định số 299/QĐ-VCB-CSTD ngày 15/3/2017 việc sửa đối bỗ sung Quy trình tín dụng khách hàng tổ chức Quy trình tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ... Lai Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - chi nhánh tỉnh Gia Lai Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương – Chi nhánh tỉnh Gia Lai Ngân hàng Thương mại. .. VỀ MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương. .. lãnh người thứ ba 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Mở rộng cho vay DNNVV hoạt động