Hiệu quả cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông sài gòn​

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ BÍCH VIỆT HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ BÍCH VIỆT HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên Ngành: Tài Chính − Ngân Hàng Mã số: 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THẾ BÍNH TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 TĨM TẮT LUẬN VĂN Hoạt động cho vay hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đơng Sài Gịn, đặc biệt cho vay doanh nghiệp Vì dư nợ cho vay doanh nghiệp chiếm phần lớn tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh Tuy nhiên, giai đoạn 2013 - 2017 hiệu cho vay doanh nghiệp chưa cao, chưa tương xứng với quy mô chi nhánh Luận văn nghiên cứu nhằm phân tích thực trạng hiệu cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đơng Sài Gịn, tìm hạn chế nguyên nhân hạn chế hiệu cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Sài Gịn; Từ đề xuất giải pháp để nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đơng Sài Gịn thời gian tới Luận văn sử dụng phương pháp phân tích định tính với cơng cụ thống kê, mơ tả, phân tích từ sở lý thuyết đến thực tiễn nhằm giải làm giải mục tiêu đặt luận văn Kết nghiên cứu cho thấy, nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay gồm có ba nhân tố chính: Nhân tố từ phía ngân hàng, nhân tố từ phía Doanh nghiệp; nhân tố khách quan từ phía mơi trường kinh doanh sách pháp lý Từ kết đạt nghiên cứu, tác giả đưa số đề xuất gợi ý nhằm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp chi nhánh LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tôi, chưa công bố trước nội dung người khác thực hiện, ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ luận văn Mọi số liệu sử dụng luận văn thông tin xác thực Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan TP.Hồ Chí Minh, ngày 29 tháng 10 năm 2018 Ký tên Nguyễn Thị Bích Việt LỜI CÁM ƠN Đầu tiên cho tơi bày tỏ lịng biết ơn chân thành tới thầy cô giáo thuộc Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh, đặc biệt thầy cô Ban Giám hiệu khoa Sau Đại học giúp đỡ, tạo điều kiện cho học viên cao học nói chung q trình học tập trường Tơi xin gửi lởi cảm ơn sâu sắc đến TS Nguyễn Thế Bính - Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh dành nhiều thời gian tận tình hướng dẫn, góp ý q trình tơi nghiên cứu thực hồn thành luận văn Tơi xin cảm ơn giúp đỡ Ban Lãnh đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đơng Sài Gịn, đồng nghiệp cơng tác Ngân hàng tạo điều kiện hỗ trợ trình nghiên cứu, thực đề tài Cuối cùng, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn, cám ơn chân thành đến cá nhân, tập thể tạo điều kiện, giúp đỡ tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Mặc dù cố gắng, kiến thức cịn hạn chế, thời gian có hạn nên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót định Tơi mong nhận góp ý thầy, cô giáo bạn để luận văn tơi hồn thiện i MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CÁM ƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU DANH MỤC CÁC HÌNH, BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU viii MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI ix 2.1 Mục tiêu tổng quát: ix 2.2 Mục tiêu cụ thể: ix CÂU HỎI NGHIÊN CỨU x ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU x 4.1 Đối tượng nghiên cứu: x 4.2 Phạm vi nghiên cứu: x PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU x NỘI DUNG NGHIÊN CỨU xi ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI xi TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU xi BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN: .xv CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 Tổng quan hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM 1.1.1 Khái niệm: 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay doanh nghiệp .1 1.1.3 Vai trò cho vay doanh nghiệp 1.1.3.1 Góp phần thúc đẩy q trình tái sản xuất xã hội: 1.1.3.2 Là kênh truyền tải ảnh hưởng nhà nước đến mục tiêu vĩ mô 1.1.3.3 Tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế đối ngoại .3 1.2 Hiệu cho vay doanh nghiệp NHTM ii 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay doanh nghiệp NHTM 1.2.2 Tiêu chí đánh giá hiệu cho vay doanh nghiệp NHTM 1.2.2.1 Quy mô cho vay 1.2.2.2 An toàn cho vay 1.2.2.3 Thu nhập từ cho vay doanh nghiệp: 1.3 Những yếu tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay doanh nghiệp NHTM 1.3.1 Những yếu tố thuộc ngân hàng 1.3.1.1 Chính sách cho vay: 1.3.1.2 Chính sách sản phẩm: 1.3.1.3 Lãi suất cho vay: 1.3.1.4 Chất lượng nhân 10 1.3.1.5 Kiểm tra, kiểm soát sau cho vay: .10 1.3.2 Những yếu tố bên 11 1.3.2.1 Những nhân tố thuộc doanh nghiệp .11 1.3.2.2 Các nhân tố thuộc môi trường kinh tế môi trường pháp chế 11 1.4 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay NHTM .13 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) .13 1.4.2 Kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank) 16 1.4.3 Bài học kinh nghiệm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp BIDV Đông Sài Gòn 18 Kết luận chương .19 Chương 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN .20 2.1 Tổng quan BIDV Chi nhánh Đơng Sài Gịn .20 2.1.1 Sơ lược BIDV: .20 2.1.2 Lịch sử hình thành BIDV Đơng Sài Gịn: 20 2.1.3 Cơ cấu tổ chức: 21 iii 2.1.4 Kết hoạt động giai đoạn 2013 – 2017 22 2.2 Hiệu cho vay doanh nghiệp BIDV Đơng Sài Gịn: .24 2.2.1 Quy mơ cho vay: 24 2.2.1.1 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ: 24 2.2.1.2 Cơ cấu cho vay theo ngành nghề kinh doanh 26 2.2.2 An toàn cho vay: Error! Bookmark not defined 2.2.2.1 Tỷ lệ nợ hạn 31 2.2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu .32 2.2.2.3 Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo: .32 2.2.3 Thu nhập từ cho vay: 33 2.3 Những yếu tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay doanh nghiệp BIDV Chi nhánh Đơng Sài Gịn .34 2.3.1 Những yếu tố thuộc ngân hàng (Bên trong) .34 2.3.2 Những yếu tố bên 39 2.4 Đánh giá hiệu cho vay doanh nghiệp BIDV Chi nhánh Đông Sài Gòn .41 2.4.1 Những thành công 41 2.4.2 Những hạn chế: .42 2.4.3 Nguyên nhân 45 2.4.3.1 Về phía ngân hàng: 45 2.4.3.2 Về phía doanh nghiệp: 48 Kết luận chương 49 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN 51 3.1 Mục tiêu chiến lược phát triển BIDV Chi nhánh Đơng Sài Gịn 2018 2022 51 3.1.1 Mục tiêu 51 3.1.1.1 Mục tiêu tổng quát: 51 3.1.1.2 Mục tiêu cụ thể: .51 iv 3.1.2 Chiến lược phát triển: .52 3.2 Một số giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp BIDV Chi nhánh Đơng Sài Gịn 53 3.2.1 Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp BIDV Đơng Sài Gịn 53 3.2.1.1 Tăng cường công tác đào tạo chuyên môn cho cán quản lý bán hàng : .53 3.2.1.2 Áp dụng hệ số KPI cho cán quản lý khách hàng 53 3.2.1.3 Nâng cao cạnh tranh qua việc áp dụng sách chăm sóc khách hàng hiệu 54 3.2.1.4 Thực chế lãi suất linh hoạt áp dụng lãi suất theo sách tổng hịa lợi ích khách hàng 55 3.2.1.5 Tăng cường hỗ trợ, tư vấn doanh nghiệp lập phương án hồ sơ vay vốn 55 3.2.1.6 Tăng cường marketing, tiếp thị khách hàng vay vốn 56 3.2.1.7 Đa dạng hóa danh mục cho vay 56 3.2.1.8 Phân cấp thẩm quyền phán riêng Phó Giám đốc quản lý khách hàng doanh nghiệp: 57 3.2.1.9 Áp dụng sách đồng khách hàng đáp ứng điều kiện vay vốn giống nhau: 57 3.2.2 Các kiến nghị 57 3.2.2.1 Đối với BIDV Hội sở chính: .57 3.2.2.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Ban ngành có liên quan: 59 Kết luận chương .61 KẾT LUẬN .62 TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Agribank Ý nghĩa Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam CLTD Chất lượng tín dụng CP Cổ phần DN Doanh nghiệp HĐTD Hợp đồng tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Vietcombak Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam 50 Chính nghiên cứu Chương hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp BIDV Đơng Sài Gịn khoảng thời gian 2013-2017, trọng tâm vào phân tích rõ thực trạng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp chi nhánh đánh giá thực trạng dựa yếu tố, tiêu tác động môi trường kinh tế tạo sở hợp lý để từ đưa kiến nghị giải pháp Chương nhằm hoàn thiện hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp chi nhánh 51 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN 3.1 Mục tiêu chiến lược phát triển BIDV Chi nhánh Đơng Sài Gịn 2018 - 2022 3.1.1 Mục tiêu 3.1.1.1 Mục tiêu tổng quát:  Vai trò Chi nhánh địa bàn: Giữ vững vị Chi nhánh ngân hàng hàng đầu địa bàn phía Đơng TP Hồ Chí Minh, phấn đấu gia tăng mức độ ảnh hưởng, nâng cao thị phần; đóng góp công phát triển kinh tế địa phương, công nghiệp hóa đại hóa đất nước  Vị trí Chi nhánh hệ thống BIDV: Phấn đấu trở thành Chi nhánh hạng đặc biệt hệ thống; hoàn thành xuất sắc tiêu kế hoạch giao đặc biệt tiêu lợi nhuận; hoạt động bền vững, an tồn, hiệu quả, đóng góp cao kết hoạt động BIDV  Đối với khách hàng: Cung cấp sản phẩm dịch vụ tiện ích đại đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế, đối tượng khách hàng khác nhau; nâng cao kỹ phục vụ chuyên nghiệp, tận tâm hướng đến hài lòng khách hàng  Đối với người lao động: Không ngừng cải thiện, nâng cao thu nhập, mức sống người lao động; tạo hội thăng tiến, phát triển bồi dưỡng nguồn nhân lực có sức cạnh tranh, đáp ứng yêu cầu hoạt động thích nghi với trình hội nhập kinh tế quốc tế 3.1.1.2 Mục tiêu cụ thể:  Lợi nhuận trước thuế tăng trưởng bình quân hàng năm từ 40% trở lên  Huy động vốn tăng trưởng bình qn 20%/năm  Dư nợ tín dụng tăng trưởng bình quân hàng năm từ 20% trở lên 52  Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ < 1% 3.1.2 Chiến lược phát triển:  Tận dụng lợi Chi nhánh Ngân hàng có quy mơ, uy tín hàng đầu Việt Nam, bám sát chương trình mục tiêu BIDV, chương trình phát triển kinh tế địa bàn hoạt động Chi nhánh thời kỳ để không ngừng mở rộng quy mô chiếm lĩnh thị trường  Cùng với Chi nhánh BIDV địa bàn gia tăng thị phần hệ thống, nâng cao nhận diện thương hiệu BIDV cộng đồng dân cư doanh nghiệp địa phương  Tập trung khai thác phân khúc khách hàng chiến lược Chi nhánh: khách hàng khu chế xuất - khu cơng nghiệp, nhóm khách hàng Trường Đại học, khách hàng cá nhân  Phát triển đồng đều, cân đối khách hàng doanh nghiệp bán lẻ, tăng trưởng quy mô hiệu mang lại Khai thác triệt để khách hàng, đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ cung ứng, tối đa hóa bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng bảo hiểm  Xác định công tác huy động vốn giữ vai trò quan trọng đảm bảo Chi nhánh hoạt động ổn định, hiệu quả, cần giữ vững không ngừng mở rộng nguồn vốn đôi sử dụng vốn hiệu quả, cơng tác tín dụng thường xun có bước tăng trưởng đột phá, kiểm sốt tốt chất lượng  Tập trung đầu tư phát triển mở rộng mạng lưới giao dịch, ATM, POS nhằm tiếp cận khách hàng, tăng tỷ trọng giao dịch qua kênh đại IBMB, BSMS, toán online… Xây dựng hệ thống PGD đạt mục tiêu PGD chuẩn hệ thống, tạo điều kiện phục vụ tốt khách hàng quảng bá thương hiệu BIDV  Đào tạo phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao, xây dựng môi trường làm việc chuyên nghiệp, tạo hội cá nhân phát huy lực chuyên môn, trau dồi kỹ thăng tiến công việc 53 3.2 Một số giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp BIDV Chi nhánh Đơng Sài Gịn 3.2.1 Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp BIDV Đơng Sài Gịn 3.2.1.1 Tăng cường công tác đào tạo chuyên môn cho cán quản lý bán hàng : Thường xuyên tổ chức lớp học theo hình thức tự đào tạo chi nhánh mời giảng viên có chun mơn lĩnh vực tài ngân hàng, pháp luật - xã hội, kỹ giao tiếp - nghệ thuật đàm phán với khách hàng để giảng dạy cho cán nhằm nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho đội ngũ cán quản lý khách hàng chi nhánh, đồng thời bố trí thời gian cơng tác hợp lý để cán tham gia khóa đào tạo dài ngày Hội sở tổ chức Chi nhánh nên xây dựng kiểm tra online nghiệp vụ tín dụng sản phẩm khác, yêu cầu cán kiểm tra online định kỳ hàng quý, qua đánh giá lực chun mơn, nghiệp vụ để có hướng đào tạo thích hợp Hướng tới việc trẻ hố đội ngũ cán tín dụng nói chung, cán ngân hàng nói riêng, biện pháp mở rộng đợt tuyển dụng công khai, tăng cường sách thu hút nhân tài Bênh cạnh đó, chi nhánh cần tăng cường tuyển thêm cán khoán gọn để phụ trách hỗ trợ cán quản lý khách hàng nhằm giảm thiểu khối lượng công việc không tên cho cán quản lý khách hàng Điều giúp cho cán quản lý khách hàng tập trung vào cơng việc chun mơn cho vay, tập trung vào việc phát triển khách hàng mới, tăng khả quản lý khách hàng, quản lý chất lượng khoản vay, thường xuyên kiểm tra định kỳ khách hàng, kiểm tra sử dụng vốn khách hàng, kịp thời phát sai sót q trình sử dụng vốn vay khách hàng, nhắc nhở đôn đốc khách hàng thực theo cam kết ký hợp đồng tín dụng, tránh trường hợp khách hàng bị phát sinh nợ xấu, nợ hạn 3.2.1.2 Áp dụng hệ số KPI cho cán quản lý khách hàng 54 Chi nhánh nhanh chóng áp dụng hệ số KPI cho cán quản lý khách hàng, điều giúp tạo động lực cho cán quản lý khách hàng làm việc theo lực hưởng theo sản phẩm Bên cạnh đó, cán có định hướng rõ ràng, mục tiêu cụ thể cơng việc, chủ động việc tìm kiếm tiếp thị khách hàng Hệ số KPI giúp đánh giá lực thật cán quản lý khách hàng Điều này, giúp cho cán hoàn thành kế hoạch kinh doanh cá nhân chi nhánh hoàn thành kế hoạch dư nợ Hội sở giao 3.2.1.3 Nâng cao cạnh tranh qua việc áp dụng sách chăm sóc khách hàng hiệu Trong điều kiện nay, hoạt động ngân hàng có cạnh tranh gay gắt, cạnh tranh ngân hàng nước với cạnh tranh ngân hàng nước ngân hàng nước Với việc hầu hết ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ gần khơng có khác biệt từ sản phẩm ngân hàng truyền thống đến việc thiết kế sản phẩm mới, việc chăm sóc khách hàng biện pháp hữu hiệu để nâng cao lực cạnh tranh Nếu ngân hàng xây dựng triển khai tốt công tác chăm sóc khách hàng đối tượng khách hàng khác hình thức quảng cáo miễn phí mang lại hiệu Từ việc chăm sóc tốt, khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ, giúp làm giảm chi phí kinh doanh, tăng lợi nhuận, giúp tạo khách hàng truyền thống trung thành, vũ khí cạnh tranh hiệu thị trường Tùy theo loại đối tượng khách hàng mà chi nhánh cần thực hoạt động chăm sóc phù hợp nhằm kích thích nhu cầu, thu hút, giữ vững chân khách hàng, đồng thời mở rộng chiếm lĩnh thị phần, chi nhánh cần phải xác định rõ 03 loại đối tượng khách hàng để có sách chăm sóc phù hợp tùy theo đặc điểm khả khách hàng bao gồm: khách hàng tiềm năng, khách hàng ngừng sử dụng sản phẩm dịch vụ khách hàng truyền thống 55 3.2.1.4 Thực chế lãi suất linh hoạt áp dụng lãi suất theo sách tổng hịa lợi ích khách hàng Lãi suất điều quan tâm hàng đầu DN quan hệ vay vốn với ngân hàng lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận DN Do đó, mức lãi suất hợp lý giúp cho DN gắn bó bền chặt với ngân hàng Hằng năm, Hội sở ban hành nhiều gói sản phẩm tín dụng VND để hỗ trợ lãi suất cho khách hàng Chi nhánh cần tích cực đánh giá, xem xét điều kiện khách hàng, áp dụng gói tín dụng Hội sở khách hàng trường hợp khách hàng đủ điều kiện vào gói Điều giúp cho chi nhánh giữ khách hàng cũ, tăng quy mô dư nợ khách hàng Khi áp dụng lãi suất cho vay khách hàng cần phải đánh giá tổng hịa lợi ích mà khách hàng mang lại cho khách hàng tất dịch vụ mà khách hàng sử dụng chi nhánh tiền gửi, dịch vu chuyển tiền, tài trợ thương mại, mua bán ngoại tệ, vay vốn,… để đưa sách lãi suất hợp lý cho khách hàng, tránh chào lãi suất cao khó cạnh tranh với ngân hàng khác, đồng thời tạo nhìn khơng tốt khách hàng sách lãi suất ngân hàng Việc đánh giá tổng hòa giúp cho chi nhánh có thu nhập từ cho vay hiệu 3.2.1.5 Tăng cường hỗ trợ, tư vấn doanh nghiệp lập phương án hồ sơ vay vốn Hồ sơ vay vốn DN nhiều, phức tạp mang tính chuyên ngành Do vậy, để hồ sơ vay vốn nhanh chóng, cán quản lý khách hàng cần tăng cường hỗ trợ, tư vấn doanh nghiệp hoàn thiện hồ sơ từ khâu bổ sung chứng từ đến khâu lập phương án kinh doanh doanh nghiệp Điều giúp cho DN có nhìn thiện cảm với Ngân hàng, đồng thời DN cảm thấy thủ tục vay vốn chi nhánh đơn giản so với Ngân hàng khác Đối Ngân hàng, khách hàng hoàn thiện thủ tục nhanh chóng giúp cho cán quản lý khách hàng xử lý hồ sơ vay vốn nhanh chóng dứt điểm hồ sơ, cán có nhiều thời gian cho công 56 tác tiếp thị, bán hàng, giúp tăng hiệu dư nợ cho chi nhánh, có thời gian nhiều cho cơng tác kiểm tra sau cho vay, giúp tăng hiệu an toàn cho vay 3.2.1.6 Tăng cường marketing, tiếp thị khách hàng vay vốn Một điểm quan trọng để xây dựng hình ảnh quảng bá thương hiệu tốt nâng cao chất lương dịch vụ đặc biệt phong cách giao tiếp với khách hàng Các ngân hàng cần phải có quan điểm kinh doanh hướng tới khách hàng lấy khách hàng làm trọng tâm, việc hoàn thiện sách giao tiếp với khách hàng giúp phần đáng kể vào việc làm hài lòng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng Việc giao tiếp có ý nghĩa quan trọng việc thu hút khách hàng, góp phần tạo nên hình ảnh tốt đẹp ngân hàng lịng khách hàng, phương thức quảng cáo tốt cho ngân hàng với chi phí thấp Dưới mắt khách hàng, nhân viên hình ảnh ngân hàng Do vậy, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, với tác phong chun nghiệp nhanh chóng, xác tạo nên ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh Ngân hàng Ngân hàng tích cực tham gia hoạt động quảng bá thương hiệu, tiếp thị khách hàng khu vực địa bàn hoạt động quận Thủ Đức, quận tham gia tài trợ cho chương trình kết nối doanh nghiệp - ngân hàng năm UBND quận tổ chức, tham gia vào hội doanh nghiệp quận Thủ Đức, quận để tìm kiếm nguồn khách hàng doanh nghiệp vay vốn Tích cực khai thác nguồn liệu doanh nghiệp vay vốn Hội sở gửi file hàng tháng cho chi nhánh thơng qua hình thức gửi thư ngỏ, email tiếp thị sản phẩm, lên kế hoạch hẹn gặp trực tiếp để dễ trao đổi tiếp thị Điều giúp chi nhánh khắc phục hạn chế dư nợ vay thời gian qua 3.2.1.7 Đa dạng hóa danh mục cho vay Mỗi ngành nghề cho vay có rủi ro định Do vậy, chi nhánh cần phân bổ rủi ro cho nhiều danh mục cho vay, không nên tập trung vào ngành nghề có lợi nhuận cao Điều ảnh hưởng lớn đến hiệu cho vay doanh nghiệp chi nhánh kinh tế biến động theo chiều hướng xấu làm ảnh 57 hưởng đến ngành nghề mang tính thị trường Điều giúp chi nhánh hạn chế rủi ro cho vay, không sinh nợ xấu, nợ hạn 3.2.1.8 Phân cấp thẩm quyền phán riêng Phó Giám đốc quản lý khách hàng doanh nghiệp: Chi nhánh cần phân cấp thẩm quyền, giới hạn riêng cho Phó Giám đốc quản lý khách hàng doanh nghiệp Đối với khoản vay doanh nghiệp siêu nhỏ đảm bảo 100% tài sản khoản vay doanh nghiệp vừa nhỏ với hạn mức 20 tỷ đảm bảo 100% tài sản bất động sản, tiền gửi, giấy tờ có giá, kể khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu tiên, giao cho Phó Giám đốc quản lý khách hàng doanh nghiệp phê duyệt trực tiếp không qua phận thẩm định rủi ro hay Phó giám đốc rủi ro Những hồ sơ thường rủi ro thấp, không cần qua phận thẩm định rủi ro, để giảm thiểu thời gian phê duyệt khoản vay, tăng chất lượng phục vụ khách hàng, tăng hiệu cho vay doanh nghiệp chi nhánh 3.2.1.9 Áp dụng sách đồng khách hàng đáp ứng điều kiện vay vốn giống nhau: Chi nhánh cần áp dụng sách cho vay đồng khách hàng đáp ứng điều kiện vay vốn Vì đa số khách hàng doanh nghiệp chi nhánh phát triển theo hình thức khách hàng giới thiệu khách hàng, nên hầu hết khách hàng quen theo nhóm Nếu chi nhánh khơng áp dụng sách đồng tạo so sánh khách hàng với nhau, điều làm ảnh hưởng đến quan hệ vay vốn khách hàng ngân hàng 3.2.2 Các kiến nghị 3.2.2.1 Đối với BIDV Hội sở chính:  Với tình hình cạnh tranh gay gắt ngân hàng nay, để đảm bảo lợi nhuận cho vay, ngân hàng đưa nhiều sách sản phẩm khác để thu hút khách hàng, cho vay doanh nghiệp nhiều ngân hàng đưa gói tín dụng nhằm thu hút khách hàng Trong điều kiện để giành 58 lợi cạnh tranh việc xây dựng sách sản phẩm cần thiết sản phẩm ngân hàng cung cấp có tính tương đồng dễ dàng bắt chước Trong thực tế hầu hết ngân hàng áp dụng sản phẩm tín dụng cịn đơn điệu hình thức, chưa có nhiều sản phẩm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng thị trường Do vậy, khách hàng khơng có hội để lựa chọn so sánh sản phẩm ngân hàng với Vì vậy, để chi nhánh rộng quy mơ khách hàng tăng lực cạnh tranh giải pháp cấp thiết Hội sở cần tập trung xây dựng sách sản phẩm tín dụng cách hiệu Hội sở cần tăng cường đầu tư cho phát triển sản phẩm, theo giải pháp tích cực mở rộng loại hình hoạt động, cung cấp cho khách hàng nhiều tiện ích để tận dụng tối đa hội sinh lời tốt điều kiện tiên cơng tác hồn thiện sách sản phẩm, dịch vụ tín dụng ngân hàng Một ngân hàng có loại hình đầu tư lĩnh vực hoạt động đa dạng, lựa chọn hội có khả sinh lời tốt  Mạng lưới hoạt động chi nhánh: Một ngân hàng có nhiều mạng lưới hoạt động giúp cho ngân hàng dễ tiếp thị, tìm kiếm khách hàng tăng hiệu hoạt động cho ngân hàng Tuy nhiên, hệ thống có nhiều chi nhánh vị trí gần làm chi nhánh phải san sẻ dư nợ cho nhau, cạnh tranh nội lẫn nhau, ảnh hưởng đến hình ảnh thương hiệu BIDV ảnh hưởng đến lợi nhuận chung chi nhánh hệ thống Hai năm gần đây, BIDV mở nhiều chi nhánh chi nhánh có vị trí gần Trên địa bàn quận Thủ Đức có chi nhánh lớn hoạt động, chi nhánh Đơng Sài Gịn, Chi nhánh Thủ Đức, chưa kể chi nhánh Cát Lái - Sài Gòn khu vực quận Tuy nhiên, vị trí khoảng cách thực tế cách chi nhánh Đơng Sài Gòn khoảng km, chưa kể phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh vị trí gần Do vậy, Hội sở cần xem xét việc đặt 03 chi nhánh vị trí phù để giúp cho chi nhánh hoạt động hiệu hay hoạt động cho vay giảm tính cạnh tranh nội 59  Đưa gói tín dụng lãi suất cho vay USD để hỗ trợ công tác bán hàng chi nhánh Tăng cường đưa nhiều gói tín dụng lãi USD cho DN xuất nhập khẩu, giảm điều kiện tham gia gói, đặc biệt điều kiện doanh số xuất nhập giúp chi nhánh dễ dàng tiếp thị với khách hàng, cạnh tranh với Ngân hàng khác khối nhà nước Vietcombank, Vietinbank Bên cạnh đó, Hội sở cần đưa mức lãi suất cho vay USD mức hợp lý Lãi suất cho vay USD Hội sở công bố cao, gây khó khăn cho cơng tác tiếp thị khách hàng  Chun mơn hóa nhân phận cho vay Hiện nay, BIDV chưa chun mơn hóa nhận khâu cho vay Cán cho vay vừa làm công tác thẩm định giá, vừa làm công tác thẩm định khoản vay Việc tập trung công tác cho vay vào cán thiếu tính minh bạch mang tính chủ quan Bên cạnh đó, gây số tiêu cực cơng tác cho vay Vì vậy, cần phân tách cơng việc cho vay thành khâu: khâu định giá khâu thẩm định khoản vay Điều giúp cho cán có kiến thức chuyên sâu khâu, giảm tiêu cực nhằm tăng hiệu cho vay ngân hàng 3.2.2.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Ban ngành có liên quan: Việc Ngân hàng nhà nước yêu cầu DN sử dụng báo cáo tài thuế kiểm tốn giao dịch Ngân hàng theo thơng tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 hồn tồn hợp lý Điều giúp manh bạch tài DN, hỗ trợ Ngân hàng hoạt động thẩm định khách hàng Tuy nhiên, việc áp dụng báo cáo tài chưa đồng khó có khả kiểm sốt Vì nay, doanh nghiệp nộp báo cáo thuế theo hình thức online, doanh nghiệp có user, password để vào chương trình kê khai thuế nhà nước, ngân hàng khơng có user để vào chương trình Báo cáo tài thuế doanh nghiệp nộp cho ngân hàng file giấy, sai khác file giấy liệu hệ thống thuế doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng khó kiểm 60 tra Bên cạnh đó, cơng ty kiểm tốn tràn lan, việc th cơng ty kiểm tốn để hợp thức hóa báo cáo tài cho doanh nghiệp thật dễ dàng Do vậy, ngân hàng nhà nước quan thuế phải có chương trình kết nối thơng tin báo cáo tài doanh nghiệp để minh bạch tình hình tài doanh nghiệp với ngân hàng Khi ngân hàng cẩn kiểm tra tính xác thực báo cáo tài doanh nghiệp cung cấp vào Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC) để tra cứu Như vậy, báo cáo tài ngân hàng giống trường hợp doanh nghiệp vay vốn nhiều ngân hàng giống với báo cáo hệ thống thuế Điều giúp cho nhà nước thu đủ thuế, tránh trường hợp doanh nghiệp trốn thuế Bên cạnh cần thiết phải nâng cao chất lượng cung cấp thông tin CIC NHNN, chất lượng thơng tin cao hiệu quản trị rủi ro tốt Hiện nay, ngân hàng chưa hợp tác tích cực với CIC muốn giữ bí mật thơng tin khách hàng để cạnh tranh với ngân hàng khác nên thông tin truy cập từ CIC nghèo nàn, chưa đầy đủ, NHNN nên có biện pháp thích hợp để ngân hàng nhận thức đắn quyền lợi nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ CIC, có chế tài việc quy định nội dung báo cáo, lồng ghép tra việc chấp hành quy định báo cáo vào chương trình kiểm tra NHNN để đảm bảo thơng tin tín dụng nhận từ CIC phải bao hàm tất thơng tin tình hình vay vốn khách hàng TCTD, phải có phân tích, tổng hợp khách hàng để lưu ý TCTD việc định cho vay NHNN cần ban hành văn hướng dẫn thực nghị quyết, nghị định Chính phủ đến NHTM cách cụ thể kịp thời Theo đó, NHNN phải thường xuyên nắm bắt diễn biến kinh tế để đưa hướng đạo kịp thời, nhằm đảm bảo cho hoạt động NHTM an toàn, hiệu NHNN cần tăng cường đảm bảo hiệu công tác tra, giám sát ngân hàng Mục đích cơng tác TCTD tuân thủ quy 61 tắc hoạt động ngân hàng, đặc biệt quy định cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi ro quy định an tồn tín dụng Để có hệ thống quản lý rủi ro khoa học chắn, cần có nhiều thời gian địi hỏi chi phí cao, để tn thủ nguyên tắc quản trị rủi ro Basel II, hay xa Basel III NHNN cần phải xây dựng tiêu chí để đánh giá sách quy trình quản lý rủi ro NHTM xây dựng phù hợp với quy mô mức độ phức tạp NHTM; bước chuẩn hóa quy trình nhằm nhận dạng, đo lường kiểm tra, kiểm soát loại rủi ro để qua nâng cao hiệu hoạt động cho vay Kết luận chương Ở chương 3, luận văn đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp chi nhánhinh tế cho DN, cho kinh tế Những giải pháp đề xuất không khắc phục hạn chế tại, mà hướng tới việc cải thiện toàn diện hiệu cho vay doanh nghiệp thời gian tới Bên cạnh đó, luận văn đề xuất số kiến nghị với Hội sở chính, Ngân hàng nhà nước quan thuế để thực hệ thống giải pháp cách hiệu giai đoạn tới 62 KẾT LUẬN Trong tất hoạt động NHTM hoạt động cho vay chiếm vai trị chủ đạo, mang lợi nhuận lớn cho NHTM đồng thời chứa đựng nhiều rủi ro Chính ngân hàng, việc nâng cao hiệu cho vay việc làm sống ảnh hưởng trực tiếp tới tồn phát triển ngân hàng Hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng BIDV Đơng Sài Gịn đạt kết định, nhiều hạn chế, chưa xứng với tiềm doanh nghiệp địa bàn hoạt động chưa thực đảm bảo tính hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Do sở vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn hệ thống hoá lý luận cho vay, hiệu hoạt động cho vay, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay Luận văn phân tích đánh giá hiệu cho vay BIDV Đơng Sài Gịn giai đoạn từ 2013-2017 Đồng thời, sở thực trạng, hạn chế tồn tại, luận văn đưa số giải pháp chi nhánh kiến nghị đối Hội sở chính, quan ban ngành Cơ Quan Thuế, Ngân Hàng Nhà Nước, Trung Tâm Thơng Tin Tín Dụng nhằm nâng cao hiệu cho vay BIDV Đông Sài Gịn tăng quy mơ dư nợ, hạn chế nợ hạn, nợ xấu, gia tăng thu nhập từ cho vay Do nhiều hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần phân tích sâu chưa thực luận văn Tôi mong nhận góp ý thầy cơ, cán nhân viên ngân hàng vấn đề 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Sài Gòn năm 2013, 2014, 2015, 2016, 2017 Bùi Diệu Anh 2011, Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Phương Đông, TP HCM Cục Thống Kê Thành Phố Hồ Chí Minh 2018, Thơng tin kinh tế - xã hội TP HCM 12 tháng năm 2013, 2014, 2015, 2016, 2017, truy cập , [truy cập ngày 30/09/2018] Dương Ngọc Hào 2015, Giải pháp nhằm hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Trường đại học Ngân hàng TP HCM Lê Thị Tuyết Hoa 2011, Tiền Tệ Ngân Hàng, Nhà xuất Phương Đông, TP HCM Ngô Thị Thu Thủy 2015, Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng NHTMCP Á Châu điều kiện cạnh tranh thị trường vốn Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Học viện tài Nguyễn Đăng Dờn 2014, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất kinh tế TP HCM Nguyễn Minh Kiều 2011, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất lao động xã hội, TP HCM Nguyễn Hùng Tiến 2016, Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Trường đại học Ngân hàng TP HCM 10 Nguyễn Văn Tuấn, 2015, Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường đại học Ngân hàng TP HCM 64 11 Nguyễn Việt Hùng, 2008, Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường đại học Kinh tế quốc dân 12 Tạ Thị Kim Dung 2016, Nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, Luận án tiến sĩ, Viện Chiến Lược Phát triển 13 Trầm Thị Xuân Hương 2016, Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất kinh tế TP HCM 14 Vũ Anh Quân 2017, Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTMCP địa bàn Hà Nội, Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường đại học kinh tế quốc dân 15 Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 văn sửa đổi, bổ sung có liên quan phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro, nợ hạn 16 Thông tư 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay Tổ chức tín dụng, Chi nhánh Ngân hàng Nước Ngồi khách hàng ... DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ BÍCH VIỆT HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH... doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Sài Gịn 4.2 Phạm vi nghiên cứu:  Khơng gian: Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đơng Sài Gịn  Thời... cao hiệu cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Sài Gòn x CÂU HỎI NGHIÊN CỨU  Câu hỏi tổng quát: Hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp BIDV Chi nhánh