Những giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu quả cho vay nông hộ tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Huyện Can Lộc Tỉnh Hà Tĩnh

Những giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu quả cho vay nông hộ tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Huyện Can Lộc Tỉnh Hà TĩnhNghiên cứu nhằm mục đích hệ thống hóa một số lý luận về cho vay nông nghiệp, nông thôn và hiệu quả cho vay Nghiên cứu nhằm mục đích hệ thống hóa một số lý luận về cho vay nông nghiệp, nông thôn và hiệu quả cho vay Nghiên cứu nhằm mục đích hệ thống hóa một số lý luận về cho vay nông nghiệp, nông thôn và hiệu quả cho vay

Khóa luận tốt nghiệp đại học PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Phát triển kinh tế mục tiêu quan trọng hàng đầu tất quốc gia giới có Việt Nam Với quốc gia gần 80% dân số sống nông thôn, 70% lao động hoạt động lĩnh vực nơng nghiệp, sản xuất hàng hóa yếu kém, suất thấp, quy mô ruộng đất, quy mô vốn tiềm lực nhỏ bé, việc áp dụng khoa học cơng nghệ vào sản xuất cịn hạn chế phát triển kinh tế, đặc biệt kinh tế nông thôn trở thành vấn đề cấp thiết Ở nhiều vùng nông thôn nay, việc đầu tư hộ vào sản xuất nhằm cải thiện đời sống cịn gặp nhiều khó khăn Ngun nhân người nơng dân chưa có nhiều hội để tiếp cận với công nghệ tiên tiến thành tựu khoa học kỹ thuật nhằm phục vụ cho sản xuất nơng nghiệp Điều xuất phát từ khó khăn thiếu vốn, hầu hết vốn tự có người nơng dân thấp phần lớn phải vay mượn từ bên ngồi Do đó, việc giải vay vốn hộ nông dân yêu cầu cấp thiết khơng thể thiếu được, góp phần quan trọng đến phát triển kinh tế địa phương đất nước Để làm điều hỗ trợ tổ chức tín dụng nhân tố quan trọng hàng đầu trình phát triển hay q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn Huyện Can Lộc huyện nơng nghiệp, có vị trí địa lý thuận lợi có tiềm lớn sản xuất nông nghiệp Trong năm qua, mặt nơng thơn huyện Can Lộc có thay đổi bản, hệ thống sở hạ tầng thiết yếu hình thành, đời sống người dân cải thiện, số hộ nghèo giảm xuống rõ rệt Để đạt thành cơng đó, phải kể đến đóng góp tích cực có kết khả quan từ chương trình cho vay kinh tế hộ Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (CN NHNo) huyện Can Lộc Từ thành lập nay, ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn cho người dân địa bàn để họ mở rộng sản xuất góp phần khơng nhỏ việc thúc đẩy kinh tế huyện nhà lên bước đáng kể Tuy nhiên, hoạt động tín dụng để vừa an toàn vừa mang lại hiệu cho ngân hàng người nông dân vấn đề cần quan tâm Trần Thị Thu Phương – K42TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học giải đáp Bởi, thực tế việc cho vay hộ nơng dân gặp khơng khó khăn khoản vay nhỏ, đối tượng đầu tư vốn đa dạng, chi phí nghiệp vụ cao Hơn nữa, điều kiện sản xuất nông nghiệp gắn liền với thời tiết, nắng mưa bão lũ, dịch bệnh bất thường nên ảnh hưởng lớn tới hiệu khoản vay Nhận thức điều qua thời gian thực tập chi nhánh NHN0 huyện Can Lộc em chọn đề tài “Những giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu cho vay nông hộ chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện uế Can Lộc Tỉnh Hà Tĩnh” làm khóa luận tốt nghiệp mình, với mong muốn áp dụng kiến thức học vào thực tiễn, tìm vấn đề đưa hướng giải H đóng góp vào phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn tế Mục tiêu nghiên cứu đề tài Thứ nhất, nghiên cứu nhằm mục đích hệ thống hóa số lý luận cho vay h nơng nghiệp, nông thôn hiệu cho vay nông hộ ngân hàng thương mại in Thứ hai, từ việc đánh giá tình hình kinh tế xã hội huyện với việc phân cK tích thực trạng hoạt động cho vay nông hộ chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Can Lộc, nghiên cứu thành đạt họ hạn chế hoạt động cho vay nông hộ chi nhánh Cuối cùng, nghiên cứu đưa số giải pháp chủ yếu kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ nông dân địa bàn tồn huyện, đồng thời góp phần Đ ại vào hiệu tín dụng chung cho ngân hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động cho vay hộ nông dân Chi nhánh NHN0 Huyện Can Lộc  Phạm vi nghiên cứu: Về không gian: Tại chi nhánh NHN0 huyện Can Lộc Về thời gian: Số liệu chi nhánh NHN0 huyện Can Lộc cung cấp giai đoạn từ 2009 – 2011 Trần Thị Thu Phương – K42TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học Phương pháp nghiên cứu Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp này, em sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu sau:  Phương pháp nghiên cứu định tính: Thu thập, phân tích, tổng hợp tài liệu qua sách báo, giáo trình, văn pháp luật, tài liệu điện tử…  Phương pháp nghiên cứu định lượng: Sau nhận số liệu thứ cấp mà NH cung cấp, em tiến hành xử lý số liệu phần mềm Excel Đồng thời, sử dụng uế phương pháp phân tích tỷ số phân tích xu hướng xem xét biến động vấn đề H cần nghiên cứu so sánh chúng thời kỳ Từ đó, tìm mặt mặt chưa vấn đề nghiên cứu để tìm giải pháp tốt cho vấn tế đề Kết cấu đề tài h Ngoài phần mở đầu phần kết luận đề tài kết cấu gồm chương chính: cK thương mại in Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay hiệu cho vay nông hộ ngân hàng Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay nông hộ chi nhánh NHNO huyện Can Lộc họ Chương 3: Những giải pháp chủ yếu để nâng cao hiệu cho vay nông hộ chi Đ ại nhánh NHNO huyện Can Lộc Trần Thị Thu Phương – K42TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY NÔNG HỘ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Theo khoản 3, điều Luật tổ chức tín dụng 2010, ngân hàng thương mại uế (NHTM) định nghĩa sau: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo H quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một tế số nghiệp vụ sau đây:  Nhận tiền gửi; in h  Cấp tín dụng;  Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản cK 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại  Chức trung gian tín dụng họ Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trị Đ ại cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay  Chức trung gian tốn Ở NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, Trần Thị Thu Phương – K42TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học thẻ rút tiền, thẻ tốn, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản toán Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức vơ hình chung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế uế  Chức tạo tiền H Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất ngân NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển tế mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực h thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức in tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng cK hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng họ hóa, tốn dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã Đ ại hội [3] 1.2 Lý luận cho vay 1.2.1 Khái niệm cho vay Có nhiều quan điểm khác cho vay Hiểu theo nghĩa rộng, cho vay quan hệ xã hội, quan hệ sử dụng vốn lẫn chủ thể kinh tế chủ thể kinh tế khác ngun tắc có hồn trả Nói cách khác, cho vay chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ thời hạn định từ người sở hữu sang người sử dụng Và đến hạn người sử dụng phải trả cho người sở hữu với lượng giá trị lớn bao gồm gốc lãi Trần Thị Thu Phương – K42TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học Cho vay hình thức cấp tín dụng, hoạt động quan trọng ngân hàng, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản Có, tạo thu nhập từ lãi lớn hoạt động mang lại rủi ro cao Khoản 16, Điều Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ thông qua ngày 16 tháng năm 2010 định nghĩa: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích uế xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hồn trả gốc lãi” H 1.2.2 Vai trò hoạt động cho vay tế 1.2.2.1 Vai trò kinh tế  Hoạt động cho vay cơng cụ tài trợ vốn có hiệu h Hoạt động cho vay đáp ứng nhu cầu vốn để trì trình tái sản xuất, đồng in thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế Do đặc điểm tuần hồn vốn q trình sản cK xuất kinh doanh, luân chuyển tiền tệ doanh nghiệp có lúc thừa, lúc thiếu Nguồn vốn doanh nghiệp tạm thời nhàn rỗi với nguồn tiết kiệm từ dân cư, nguồn kết dư từ ngân sách NHTM huy động sử dụng để đầu tư cho họ doanh nghiệp tạm thời thiếu vốn, nhu cầu tiêu dùng tạm thời vượt thu nhập dân chúng, cho yêu cầu chi ngân sách nhà nước lúc chưa Đ ại có nguồn thu Thêm vào hoạt động cho vay cịn có vai trị đặc biệt quan trọng việc cung cấp vốn cho nhu cầu kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ chúng không đủ điều kiện tham gia vào thị trường vốn trực tiếp Như vậy, hoạt động cho vay góp phần điều hịa vốn cách có hiệu phạm vi tồn kinh tế  Hoạt động cho vay thúc đẩy trình tập trung vốn tập trung sản xuất Thông qua việc tập trung ưu tiên vốn cho ngành kinh tế mũi nhọn, kinh tế trọng điểm, nơi có nhu cầu vốn cực lớn, NHTM góp phần nâng cao sức mạnh, sức cạnh tranh kinh tế, tạo điều kiện để phát triển quan hệ kinh tế với nước Trần Thị Thu Phương – K42TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học  Hoạt động cho vay công cụ thúc đẩy chế độ hạch toán kinh doanh, tăng cường quản lý tài chính, tăng tích lũy doanh nghiệp Về phía người vay vốn, họ ln cân nhắc hiệu vốn vay mang lại với thời hạn, lãi suất vốn vay họ vay tính tốn có lãi, chất hạch tốn kinh tế Về phía ngân hàng, trước cho vay đòi hỏi khách hàng phải thỏa mãn nhiều điều kiện tình hình tài chất lượng báo cáo tài Điều buộc doanh nghiệp tăng cường cơng tác hạch tốn kinh doanh, quản uế lý tài tích lũy vốn H  Hoạt động cho vay công cụ nhà nước điều tiết khối lượng tiền tệ lưu thông kinh tế tế Như biết, NHTM thực hành vi cấp tín dụng cho kinh tế, với khả “tạo tiền” “bút tệ” nhân rộng tức NHTM h cung ứng thị trường khối lượng tiền tệ định hiệu ứng ngược lại in xảy NHTM thu hẹp tín dụng Chính từ khả này, cho vay ngân hàng cK Nhà nước sử dụng công cụ để điều tiết khối lượng tiền tệ lưu thơng thơng qua sách tiền tệ NHNN như: dự trữ bắt buộc, hạn mức tín dụng, lãi suất chiết khấu, công cụ thị trường mở họ  Hoạt động cho vay thỏa mãn nhu cầu tiết kiệm mở rộng đầu tư kinh tế Hoạt động cho vay công cụ giúp nhà nước thực tốt sách tiền tệ, đồng Đ ại thời giúp NHTM có mơi trường kinh doanh tốt Với sức mua đồng tiền ổn định tạo tâm lý an tâm cho dân chúng, từ huy động tối đa nguồn vốn tiềm tàng xã hội nhờ đáp ứng tối đa nhu cầu vốn chủ thể muốn mở rộng vốn đầu tư 1.2.2.2 Vai trò phát triển nông nghiệp, nông thôn Hoạt động cho vay nông nghiệp, nông thôn giúp cho người nơng dân tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng để phát triển kinh tế, giải việc làm, xóa đói giảm nghèo, từ phận người dân vươn lên làm giàu, giúp cho người nông dân trở thành hộ kinh doanh, chủ trang trại lĩnh vực: thủy sản, Trần Thị Thu Phương – K42TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học công nghiệp, chăn nuôi, trồng rừng, ngành nghề nông thôn… với quy mô ngày mở rộng Trong năm qua, dư nợ cho vay nông nghiệp, nông thôn tăng lên gấp nhiều lần, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, mặt nông thôn bước thay đổi theo hướng đại hơn, văn minh Chính sách tín dụng phục vụ nơng nghiệp, nơng thơn thời gian qua phát huy hiệu quả, tạo điều kiện khai thác tiềm lao động đất đai cách hợp lý, tăng thu nhập cải thiện đời sống Góp phần thực chương trình “Xóa đói giảm uế nghèo” Chính phủ cách có hiệu Góp phần đầu tư xây dựng hạ tầng nơng nơng thôn, đặc biệt kinh tế hộ kinh tế hợp tác H nghiệp, nơng thơn Đẩy nhanh q trình phát triển kinh tế hàng hóa nhiều thành phần tế Nói chung, hoạt động cho vay phục vụ nơng nghiệp, nơng thơn có vai trị to lớn việc phát triển nông nghiệp bền vững, thúc đẩy chuyển dịch cấu sản xuất theo in 1.2.3 Phân loại cho vay h hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa kinh tế nông nghiệp, nông thôn cK  Căn vào thời gian cho vay Cho vay ngắn hạn: loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng, thơng thường sử dụng để bổ sung nhu cầu vốn lưu động, vốn sản xuất kinh doanh mang tính thời vụ họ cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu sinh hoạt cá nhân Cho vay trung hạn: loại cho vay có thời hạn từ 12 tháng đến 60 tháng, Đ ại thông thường sử dụng để đáp ứng nhu cầu mua sắm, sửa chữa tài sản cố định, xây dựng cơng trình qui mơ tương đối nhỏ, thời gian hồn vốn nhanh Cho vay dài hạn: loại cho vay có thời hạn 60 tháng, thường tài trợ cho dự án đầu tư có qui mơ vốn lớn, thời gian dài xây dựng nhà máy, xí nghiệp, cơng trình giao thông vận tải, phúc lợi công cộng… xây dựng sở vật chất cho kinh tế  Căn vào đối tượng cho vay Cho vay vốn lưu động: hình thức cho vay nhằm bổ sung nhu cầu vốn lưu động doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu luân chuyển vốn, dự trữ nguyên liệu, sản xuất Trần Thị Thu Phương – K42TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học lưu thơng hàng hố, đa số khoản cho vay mang tính chất ngắn hạn gắn liền với trình luân chuyển vốn lưu động Cho vay vốn cố định: hình thức cho vay sử dụng đáp ứng nhu cầu vốn cố định tạo tài sản cố định, chủ yếu cho vay trung dài hạn tài trợ cho dự án đầu tư xây dựng bản, mua sắm máy móc thiết bị  Căn vào tài sản bảo đảm uế Cho vay có bảo đảm có hai loại: Đảm bảo đối vật: khoản cho vay phải có tài sản vật chất dùng làm đảm bảo tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh Đến hạn người H vay khơng tốn hết nợ người cho vay có quyền phát tài sản để thu nợ Đảm bảo đối nhân: thực người tổ chức đứng đảm bảo mà tế không cần tài sản cụ thể, chủ yếu dựa vào lực tài h Cho vay khơng có đảm bảo: Là hình thức mà vay khơng cần có tài sản đảm in bảo, thông thường áp dụng khách hàng có uy tín, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tình hình tài lành mạnh đảm bảo khả toán cK  Căn vào mục đích sử dụng vốn Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: sử dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn họ kinh doanh ngành nghề như: nông nghiệp, công nghiệp, thương nghiệp, xuất nhập khẩu, giao thông vận tải, ngành dịch vụ… Đ ại Cho vay phục vụ tiêu dùng: thực cho vay mua sắm hàng hoá, sữa chữa nhà đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt ngày dân cư  Căn vào hình thái giá trị khoản cho vay Cho vay tiền: hình thức cấp tín dụng tiền nội tệ hay ngoại tệ, hình thức ngày phổ biến kinh tế thị trường Cho vay tài sản: hình thức cấp tín dụng vật cho thuê tài chính, cho vay phân bón, vật tư giống trồng…trong nơng nghiệp  Căn vào xuất xứ khoản vay Trần Thị Thu Phương – K42TCNH Khóa luận tốt nghiệp đại học Cho vay trực tiếp: hình thức cấp tín dụng mà người vay trực tiếp hoàn trả vốn vay cho người cho vay Cho vay gián tiếp: hình thức cấp tín dụng mà người vay khơng trực tiếp hồn trả vốn vay cho người cho vay 1.3 Lý luận nông hộ kinh tế nông hộ 1.3.1 Khái niệm nông hộ uế Hộ nông dân (HND) đối tượng nghiên cứu chủ yếu khoa học nơng nghiệp phát triển nơng thơn, tất hoạt động nông nghiệp phi nông nghiệp H nông thôn chủ yếu thực qua hoạt động hộ nông dân tế Hộ nông dân hộ chủ yếu hoạt động nông nghiệp theo nghĩa rộng bao gồm nghề rừng, nghề cá hoạt động phi nơng nghiệp khó phân biệt khác h Theo “Kinh tế hộ nông dân” GS.TS Đào Thế Tuấn, hộ nông dân in định nghĩa sau: “Hộ nông dân nông hộ thu hoạch phương tiện sống từ cK ruộng đất, sử dụng chủ yếu lao động gia đình sản xuất nông trại, nằm hệ thống kinh tế rộng hơn, đặc trưng việc tham gia phần thị trường hoạt động với trình độ hồn chỉnh khơng cao” họ Ở Việt Nam nay, quan điểm nông hộ thừa nhận vai trò to lớn kinh tế hộ nơng dân q trình phát triển kinh tế, đặc biệt, vai trò kinh tế hộ Đ ại nông dân nông nghiệp phát triển nông thôn Nơng hộ tế bào kinh tế xã hội, hình thức tổ chức kinh tế sở nông nghiệp nông thôn Các thành viên nông hộ gắn bó với chặt chẽ trước tiên quan hệ nhân dịng máu, dựa sở huyết thống, ngồi cịn truyền thống qua nhiều đời, phong tục tập quán, tâm lý đạo đức gia đình, dịng họ Về kinh tế, thành viên nơng hộ gắn bó với mặt quan hệ sở hữu, quan hệ quản lý quan hệ phân phối, mà cốt lõi quan hệ lợi ích kinh tế [13, tr.10] 1.3.2 Đặc điểm hộ nông dân Hộ nông dân đơn vị kinh tế sở, vừa đơn vị sản xuất, vừa đơn vị tiêu dùng Trần Thị Thu Phương – K42TCNH 10 Khóa luận tốt nghiệp đại học Đ ại họ cK in h tế H uế 1.4.3.2 Yếu tố thuộc ngân hàng .17 1.4.3.3 Yếu tố thuộc khách hàng 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY NÔNG HỘ TẠI CN NHNo HUYỆN CAN LỘC .19 2.1 Khái quát chung tình hình kinh tế Huyện Can Lộc – Tỉnh Hà Tĩnh 19 2.1.1 Điều kiện tự nhiên 19 2.1.2 Điều kiện kinh tế xã hội 19 2.1.3 Đánh giá tình hình kinh tế Huyện Can Lộc – Tỉnh Hà Tĩnh 20 2.2 Giới thiệu CN NHNo huyện Can Lộc 21 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 21 2.2.2 Tổ chức máy 23 2.2.3 Tình hình sử dụng lao động CN NHN0 huyện Can Lộc 24 2.2.4 Tình hình huy động vốn 26 2.2.4.1 Phương pháp huy động vốn 26 2.2.4.2 Kết huy động vốn 26 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay nông hộ CN NHNO huyện Can Lộc 29 2.3.1 Những vấn đề chung cho vay nông hộ 29 2.3.1.1 Nguyên tắc điều kiện vay vốn (Phụ lục 1) .29 2.3.1.2 Thủ tục vay vốn (Phụ lục 2) 30 2.3.2 Các hình thức cho vay hộ gia đình, cá nhân (Phụ lục 3) .30 2.3.3 Hiệu cho vay nông hộ CN NHNO huyện Can Lộc .30 2.3.3.1 Tình hình tham gia vay vốn HND CN NHNO huyện Can Lộc .30 2.3.3.2 Doanh số cho vay hộ nông dân .32 2.3.3.3 Doanh số thu nợ hộ nông dân 34 2.3.3.4 Dư nợ cho vay hộ nông dân 37 2.3.3.5 Đánh giá lợi nhuận ngân hàng 39 2.3.3.6 Một số tiêu tổng hợp đánh giá hiệu cho vay nông hộ 43 2.3.4 Đánh giá thành tựu tồn hoạt động cho vay nông hộ CN NHNO huyện Can Lộc 47 2.3.4.1 Những thành tựu đạt 47 2.3.4.2 Những hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay HND CN NHNo huyện Can Lộc 48 CHƯƠNG 3: NHỮNG GIẢI PHÁP CHỦ YẾU NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY NÔNG HỘ TẠI CHI NHÁNH NHN0 HUYỆN CAN LỘC 52 3.1 Đánh giá chung tình hình tín dụng NNNT nước ta 52 3.2 Những giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu cho vay HND chi nhánh NHNo huyện Can Lộc .55 3.2.1 Giải pháp công tác cán 55 3.2.2 Giải pháp công tác huy động vốn 56 Trần Thị Thu Phương – K42TCNH ii Khóa luận tốt nghiệp đại học Đ ại họ cK in h tế H uế 3.2.3 Về thu hồi nợ cũ 57 3.2.4 Cần phải giảm bớt thủ tục giấy tờ, chi phí giao dịch cho hộ nơng dân 57 3.2.5 Chấp hành nghiêm túc quy trình tín dụng 57 3.2.6 Một số giải pháp khác .58 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 60 Kết luận 60 Kiến nghị .61 2.1 Đối với Chính phủ Ngân hàng nhà nước 61 2.2 Đối với NHNo Việt Nam 62 2.3 Đối với chi nhánh NHNo huyện Can Lộc 62 2.4 Đối với quyền địa phương 63 2.5 Đối với hộ nông dân 64 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ix PHỤ LỤC xi PHỤ LỤC xiii PHỤ LỤC xv Trần Thị Thu Phương – K42TCNH iii Khóa luận tốt nghiệp đại học DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh CN – TTCN Công nghiệp – Tiểu thủ công nghiệp CV PVĐS Cho vay phục vụ đời sống DNCV Dư nợ cho vay DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ DV No KKH KH-KT Dịch vụ nông nghiệp Không kỳ hạn Khoa học kỹ thuật HĐBT Hội đồng trưởng HND Hộ nông dân LMLM NHNN Lở mồm long móng Ngân hàng nhà nước H tế h in cK No uế BIDV Nông nghiệp NHNo Ngân hàng thương mại họ NHTM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Ngân hàng thương mại cổ phần NHTMQD Ngân hàng thương mại quốc doanh NN khác Ngành nghề khác Đ ại NHTMCP NQH Nợ hạn TDH TDTT Trung, dài hạn Thể dục thể thao TG DC Tiền gửi dân cư TG TCKT Tiền gửi tổ chức kinh tế PGD Phòng giao dịch QTK VHĐ Quỹ tiết kiệm Vốn huy động Trần Thị Thu Phương – K42TCNH iv Khóa luận tốt nghiệp đại học DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức máy CN NHNo Can Lộc 23 Biểu đồ 2.1: Cơ cấu VHĐ theo kỳ hạn giai đoạn 2009-2010 27 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu VHĐ theo tính chất tiền gửi giai đoạn 2009-2010 .28 uế Biểu đồ 2.3: Cơ cấu DSCV HND theo thời hạn giai đoạn 2009-2011 33 H Biểu đồ 2.4: Cơ cấu DSCV HND theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2009-2011 34 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu DSTN HND theo thời hạn giai đoạn 2009-2011 36 tế Biểu đồ 2.6: Cơ cấu DSTN HND theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2009-2011 .37 h Biểu đồ 2.7: Cơ cấu DSCV HND theo thời hạn giai đoạn 2009-2011 38 in Biểu đồ 2.8: Cơ cấu DSCV HND theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn 2009-2011 39 Đ ại họ cK Biểu đồ 2.9: Tình hình lợi nhuận CN NHNo Can Lộc giai đoạn 2009-2011 40 Trần Thị Thu Phương – K42TCNH v Khóa luận tốt nghiệp đại học DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình lao động CN NHNo Can Lộc giai đoạn 2009-2011 24 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn CN NHNo Can Lộc giai đoạn 2009-2011 27 uế Bảng 2.3: Tình hình tham gia vay vốn HND CN NHNo Can Lộc giai đoạn 2009-2011 31 H Bảng 2.4: Doanh số cho vay HND CN NHNo Can Lộc giai đoạn 2009-2011 32 Bảng 2.5: Doanh số thu nợ HND CN NHNo Can Lộc giai đoạn 2009-2011 35 tế Bảng 2.6: Dư nợ cho vay HND CN NHNo Can Lộc giai đoạn 2009-2011 .38 h Bảng 2.7: Kết HĐKD CN NHNo Can Lộc giai đoạn 2009-2011 42 Đ ại họ cK in Bảng 2.8: Hiệu cho vay HND CN NHNo Can Lộc giai đoạn 2009-2011 43 Trần Thị Thu Phương – K42TCNH vi Khóa luận tốt nghiệp đại học TÓM TẮT NGHIÊN CỨU Đề tài trình tìm hiểu đánh giá hiệu cho vay nông hộ Chi nhánh NHNo huyện Can Lộc Mục tiêu đề tài dựa việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay tới hộ nơng dân chi nhánh, từ đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ nơng dân địa bàn tồn huyện, đồng H nghiên cứu, đề tài tiến hành nghiên cứu nội dung sau: uế thời góp phần vào hiệu tín dụng chung cho ngân hàng Để thực mục tiêu  Làm rõ sở lý luận vấn đề nghiên cứu để từ thấy vai trị tầm tế quan trọng tín dụng hộ nơng dân  Đánh giá tình hình kinh tế xã hội huyện Can Lộc để thấy rõ thuận lợi h khó khăn mà chi nhánh NHNo phải đối mặt in  Dựa số liệu mà ngân hàng cung cấp hoạt động cho vay nói chung cK hoạt động cho vay khách hàng hộ nơng dân nói riêng giai đoạn từ 20092011, đề tài thực phân tích đánh giá hiệu cho vay nông hộ chi nhánh giai đoạn 2009-2011 thông qua tiêu sau: họ - Hệ số thu nợ hộ nông dân - Dư nợ cho vay hộ nông dân/Tổng nguồn vốn Đ ại - Tỷ lệ nợ hạn - Vòng quay vốn tín dụng hộ nơng dân - Dư nợ cho vay hộ nông dân/Vốn huy động - Lợi nhuận từ cho vay HND/Doanh số cho vay HND Kết nghiên cứu: DSCV, DSTN DNCV chi nhánh tăng trưởng hàng năm nhiên mức tăng trưởng không cao chưa tương xứng với tiềm huyện Năm 2011, tăng vọt lãi suất huy động lãi suất cho vay với khó khăn thiên tai dịch bệnh xảy làm cho công tác cho vay thu hồi nợ chi nhánh gặp khơng khó khăn kéo theo sụt giảm lợi nhuận chi nhánh Ngồi ra, tình hình Trần Thị Thu Phương – K42TCNH vii Khóa luận tốt nghiệp đại học huy động vốn ngân hàng yếu làm cho tỷ lệ DNCV/Tổng nguồn vốn DNCV/Tổng VHĐ chênh lệch xa so với mức trung bình NHNo Việt Nam điều cản trở việc mở rộng hoạt động cho vay Tỷ lệ nợ q hạn tín dụng nơng nghiệp nơng thơn chi nhánh mức 1,7% so với tổng dư nợ cho vay đạt mục tiêu kế hoạch đề từ 2-2,5% qua năm có chiều hướng giảm xuống Điều cho thấy hiệu cơng tác thẩm định tín dụng nỗ lực chi nhánh việc giảm thiểu nợ hạn, nợ xấu Tuy H mức thấp cần thiết phải cải thiện uế nhiên xét tốc độ ln chuyển vốn đầu tư vịng quay vốn tín dụng ngân hàng Nhìn chung, hoạt động cho vay hộ nông dân đạt kết định, tế thông qua việc đánh giá thuận lợi khó khăn lĩnh vực tín dụng nơng nghiệp nơng thơn Việt Nam nhằm giúp chi nhánh nâng cao h hiệu tín dụng HND số giải pháp đưa là: nâng cao in chất lượng đội ngũ CBTD tạo chủ động cho CBTD, tăng cường hoạt động marketing đa dạng hóa hình thức huy động vốn, giảm thiểu thủ tục giấy tờ cK rườm rà không cần thiết, tạo điều kiện thuận lợi cho người nông dân tiếp cận với nguồn vốn thành lập tổ vay vốn tận thơn, xóm Ngồi ra, đề tài đưa họ số kiến nghị quan chức năng, với quyền địa phương người nơng dân để khoản tín dụng mang lại hiệu cao Đ ại Tuy nhiên, thời gian thực tập ngắn kiến thức cịn hạn chế nên đề tài khơng thể sâu nghiên cứu tất vấn đề mảng tín dụng hộ nông dân Nội dung đề tài giới hạn đánh giá hiệu cho vay hộ nông dân chi nhánh NHNo huyện Can Lộc Trần Thị Thu Phương – K42TCNH viii Khóa luận tốt nghiệp đại học DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Tuấn Anh (2010), Agribank bổ sung 13 ngàn tỷ đồng triển khai Nghị định 41 Chính phủ, Xem ngày 25/02/2012, http://www.agribank.com.vn/31/1907/tin-tuc/hoatdong-agribank/agribank-voi-nghi-dinh-41/2010/08/2810/agribank-bo-sung-13-nganty-dong-trien-khai-nghi-dinh-41-cua-chinh-phu.aspx [2] Bách khoa toàn thư mở Wikipedia (20120, Can Lộc, Xem ngày 03/03/2012, http://vi.wikipedia.org/wiki/Can_L%E1%BB%99c uế [3] Bách khoa toàn thư mở Wikipedia (2012), Chức ngân hàng thương mại, Xem ngày 01/02/2012, H http://vi.wikipedia.org/wiki/Ng%C3%A2n_h%C3%A0ng_th%C6%B0%C6%A1ng_m tế %E1%BA%A1i [4] Phan Thị Thùy Dung (2011), Những giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu cho h vay khách hàng cá nhân NHTMCP Công Thương – Chi nhánh Huế, Luận văn tốt in nghiệp đại học, Trường Đại học Kinh tế, Huế [5] ThS Nguyễn Thị Thu Hằng (2012), Bàn tín dụng nơng nghiệp, nơng cK thơn Việt Nam nay, Tạp chí ngân hàng, Số 4, tr 59-62 [6] TS Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất họ thống kê, Hà Nội [7] Duy Long (2011), Ban Kinh tế - Ngân sách HĐND tỉnh làm việc với UBND huyện Can Lộc, Xem ngày 25/02/2012, Đ ại http://dbndhatinh.vn/dbnd/default/explorer/news/134?folder_id=112 [8] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2010), Cho vay hộ nông dân theo định 67/1998/QĐ-TTg, Xem ngày 20/12/2011, http://www.agribank.com.vn/61/1455/khach-hang-ca-nhan/cho-vay-ca-nhan ho-giadinh/cho-vay-ho-nong-dan-theo-quyet-dinh-67-1998-qd-ttg.aspx [9] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2011), Quyết định số 666/QĐ-HĐQT-TDHO “Về việc ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam”, Xem ngày 05/03/2012, http://www.hoinongdanhungyen.org.vn/index.php?option=com_content&view=article Trần Thị Thu Phương – K42TCNH ix Khóa luận tốt nghiệp đại học &id=2602:quyt-nh-s-666q-hqt-tdho-v-vic-ban-hanh-quy-nh-cho-vay-i-vi-khach-hangtrong-h-thng-ngan-hang-nong-nghip-va-phat-trin-nong-thon-vit-nam&catid=168:nganhang-nong-nghip-a-phat-trin-nong-thon&Itemid=209 [10] Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2011), Sổ tay tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam, Xem ngày 05/03/2012, http://docsachonline.vn/danhmuc/chinh-tri-398/so-tay-tin-dung-sttd-ngan-hang-nong-nghiep-va-phat-trien-nongthon-viet-nam-nhno ptnt-vn-5841.html uế [11] Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng 2010, Xem ngày 04/02/2012, http://thuvienphapluat.vn/archive/Luat/Luat-cac-to-chuc-tin-dung-2010- H vb108079t10.aspx [12] PGS.TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, tế Nhà xuất thống kê, Hà Nội [13] Ngô Anh Tuấn (2004), Thực trạng giải pháp góp phần phát triển hoạt động in Kinh tế, Đại học Kinh tế, Huế h tín dụng hộ nông dân chi nhánh NHNo Tỉnh KonTum, Luận văn Thạc sỹ khoa học cK [14] Trần Tiến Việt (2011), Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Chi nhánh NHNo & PTNT Huyện Phú Lộc, Luận văn tốt nghiệp đại học, Trường Đại học Kinh tế, Huế họ [15] PGS.TS Mai Văn Xuân (2008), Bài giảng kinh tế nông hộ trang trại, Trường Đ ại Đại học Kinh tế, Huế Trần Thị Thu Phương – K42TCNH x Khóa luận tốt nghiệp đại học PHỤ LỤC 1: ĐIỀU KIỆN VAY VỐN NHNo nơi cho vay xem xét định cho vay khách hàng có đủ điều kiện sau đây: Có lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật:  Hộ gia đình, cá nhân: tỉnh) nơi chi nhánh NHNo cho vay đóng trụ sở uế Cư trú (thường trú, tạm trú) địa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố (trực thuộc H Trường hợp người vay ngồi địa bàn nói giao cho Giám đốc Sở giao dịch, chi nhánh xem xét, định Nếu người vay địa bàn liền kề (thơn, làng, bản) ngồi tế tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương, cho vay giám đốc NHNo nơi cho vay phải h thông báo văn cho giám đốc NHNo nơi người vay cư trú biết in Cá nhân người từ đủ 18 tuổi trở lên không bị hạn chế lực hành vi cK dân theo quy định Bộ luật Dân Trường hợp người từ đủ mười lăm tuổi đến chưa đủ mười tám tuổi có tài sản riêng bảo đảm thực nghĩa vụ tự xác lập, thực giao dịch dân mà họ khơng cần phải có đồng ý người đại diện theo pháp luật, trừ trường hợp pháp luật có quy định khác Đ ại Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với NHNo Việt Nam chủ hộ người đại diện hộ; chủ hộ người đại diện phải có đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân theo quy định Bộ luật Dân  Tổ hợp tác: Hoạt động theo quy định Bộ luật Dân Đại diện tổ hợp tác phải có đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân theo quy định Bộ luật Dân Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết: Trần Thị Thu Phương – K42TCNH xi Khóa luận tốt nghiệp đại học Có vốn tự có tham gia vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống Mức vốn tự có thực theo Quy định Kết kinh doanh có hiệu quả, có lãi; Trường hợp lỗ (do thành lập vào hoạt động lỗ luỹ kế) phải có tài liệu chứng minh phương án khắc phục lỗ khả thi khả trả nợ đầy đủ, hạn thời hạn cam kết Đối với khách hàng vay vốn nhu cầu đời sống, phải có nguồn thu ổn định để trả nợ uế Khơng có nợ nhóm 4, nhóm NHNo Việt Nam (trừ khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp gặp rủi ro bất khả H kháng) tổ chức tín dụng khác thời điểm xem xét, định cho vay Đối với hộ gia đình sản xuất nơng, lâm, ngư, diêm nghiệp vay vốn bảo tế đảm tài sản, giao cho giám đốc NHNo nơi cho vay xem xét, định khơng khai thác, thu thập thơng tin tình hình nợ nhóm 4, nhóm tổ chức tín in h dụng khác Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi có hiệu cK quả; có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi Thực quy định bảo đảm tiền vay theo quy định Chính phủ, họ NHNN Việt Nam hướng dẫn NHNo Việt Nam Đối với Doanh nghiệp Việt Nam vay vốn để đầu tư nước thực Đ ại theo quy định Chính phủ, NHNN Việt Nam, điều kiện vay vốn theo Quy định hướng dẫn NHNo Việt Nam Trần Thị Thu Phương – K42TCNH xii Khóa luận tốt nghiệp đại học PHỤ LỤC 2: THỦ TỤC VAY VỐN Đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác Hồ sơ khách hàng lập cung cấp cho NHNo nơi cho vay a) Hồ sơ pháp lý:  Xuất trình chứng minh nhân dân hộ chiếu, Sổ hộ (nếu có) - đại diện hộ gia đình, cá nhân - để đối chiếu với giấy đề nghị vay vốn; uế  Hợp đồng hợp tác (đối với tổ hợp tác)- Bản Photo có chứng nhận quan H công chứng chứng thực UBND xã, phường, thị trấn;  Giấy uỷ quyền (nếu có) cho người đại diện (tổ trưởng tổ hợp tác/thành viên khác tế gia đình) giao dịch với NHNo nơi cho vay;  Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (đối với hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác có in h đăng ký kinh doanh) cK b) Hồ sơ vay vốn: Hộ gia đình sản xuất nơng, lâm ngư, diêm nghiệp vay vốn thực bảo đảm tài sản: Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn họ Hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác:  Giấy đề nghị vay vốn; Đ ại  Dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống; c) Ngoài hồ sơ vay vốn quy định trên, đối với: Hộ gia đình, cá nhân vay thơng qua tổ vay vốn, phải có thêm: Biên thành lập tổ vay vốn kèm theo danh sách thành viên; Hộ gia đình, cá nhân vay thơng qua doanh nghiệp, phải có thêm: Hợp đồng làm dịch vụ vay vốn doanh nghiệp hợp đồng cung ứng vật tư tiền vốn, tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp hộ gia đình, cá nhân nhận khốn Trần Thị Thu Phương – K42TCNH xiii Khóa luận tốt nghiệp đại học d) Khách hàng người hưởng lương, khách hàng vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống: phải có giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập ổn định (xác nhận quan quản lý lao động quan quản lý chi trả thu nhập ) NHNo nơi cho vay thỏa thuận (bằng văn bản) với người vay vốn quan quản lý việc người vay ủy quyền cho quan, đơn vị trích thu nhập trả nợ cho NHNO nơi cho vay  Báo cáo thẩm định, tái thẩm định; H  Biên họp hội đồng tư vấn tín dụng (nếu có); uế Hồ sơ ngân hàng lập  Tờ trình gửi ngân hàng cấp (nếu có); tế  Các loại thông báo: thông báo phê duyệt khoản vay, thông báo phê duyệt hạn mức tín dụng, thơng báo từ chối cho vay, thông báo nợ đến hạn, hạn ; in h Hồ sơ khách hàng ngân hàng lập  Giấy nhận nợ; cK  Hợp đồng tín dụng/Sổ vay vốn;  Hợp đồng bảo đảm tiền vay giấy tờ có liên quan đến hợp đồng;  Biên kiểm tra sau cho vay ; họ  Biên xác định nợ rủi ro bất khả kháng (trường hợp nợ bị rủi ro); Đ ại  Các giấy tờ khác Trần Thị Thu Phương – K42TCNH xiv Khóa luận tốt nghiệp đại học PHỤ LỤC 3: CÁC HÌNH THỨC VAY VỐN ĐỐI VỚI HỘ GIA ĐÌNH, CÁ NHÂN Ngồi việc cho hộ gia đình, cá nhân vay vốn trực tiếp, NHNo nơi cho vay thỏa thuận với khách hàng thực hình thức vay vốn sau: Cho vay trực tiếp hộ gia đình, cá nhân thơng qua tổ vay vốn:  Tổ vay vốn thành viên hộ gia đình, cá nhân tự nguyện lập, có nhu cầu vay uế vốn, cư trú thơn, xóm (khóm, ấp) H  Trình tự thành lập tổ vay vốn: Cán tín dụng phụ trách địa bàn phối hợp cán chi hội vào đơn tế xin gia nhập tổ vay vốn tiến hành lập danh sách tổ viên; h Tổ chức họp với tổ viên để bầu lãnh đạo tổ, thông qua quy ước hoạt động tổ; in Trình uỷ ban nhân dân xã (Phường) công nhận cho phép hoạt động cK  Trách nhiệm quyền lợi tổ trưởng tổ vay vốn: Nhận giấy đề nghị vay vốn tổ viên; họ Căn nhu cầu tổ viên lập danh sách tổ viên đề nghị ngân hàng cho vay; Phối hợp với cán ngân hàng giải ngân vốn vay; kiểm tra, giám sát, đôn đốc tổ Đ ại viên sử dụng vốn mục đích, trả nợ, trả lãi hạn; Được NHNo nơi cho vay chi trả hoa hồng kết công việc hoàn thành theo hướng dẫn chi hoa hồng NHNo Việt Nam  Trách nhiệm NHNo nơi cho vay:  Hướng dẫn lập thủ tục vay trả nợ ;  Thẩm định điều kiện vay vốn;  Thực giải ngân, thu nợ, thu lãi đến tổ viên;  Kiểm tra điển hình việc sử dụng vốn vay tổ viên  Trình tự, thủ tục vay:  Tổ viên gửi cho tổ trưởng giấy đề nghị vay vốn giấy tờ khác theo quy định; Trần Thị Thu Phương – K42TCNH xv Khóa luận tốt nghiệp đại học  Tổ trưởng nhận hồ sơ tổ viên, tổ chức họp bình xét điều kiện vay vốn, sau tổng hợp danh sách tổ viên có đủ điều kiện vay vốn, đề nghị ngân hàng xét cho vay;  Từng tổ viên ký hợp đồng tín dụng trực tiếp với NHNo nơi cho vay Cho vay hộ gia đình, cá nhân thơng qua doanh nghiệp Đối tượng thực hộ gia đình, cá nhân nhận khốn doanh nghiệp thực giao khốn uế  Hộ gia đình, cá nhân trực tiếp nhận tiền vay: NHNo nơi cho vay phải trực tiếp giải ngân vốn vay tới Hộ gia đình, cá nhân H phê duyệt cho vay Hộ gia đình, cá nhân phải có nội dung: tế Hợp đồng NHNo nơi cho vay ký với doanh nghiệp làm dịch vụ vay vốn cho h  Trách nhiệm quyền lợi doanh nghiệp; in  Trách nhiệm NHNo nơi cho vay  Doanh nghiệp nhận tiền vay trực tiếp để chuyển vốn cho Hộ gia đình, cá nhân cK nhận khốn: Doanh nghiệp phải có đủ điều kiện vay vốn theo Quy định phải có hợp khốn họ đồng cung ứng vật tư, tiền vốn, tiêu thụ sản phẩm cho Hộ gia đình, cá nhân nhận Đ ại Doanh nghiệp ký hợp đồng tín dụng giấy nhận nợ với NHNo nơi cho vay; nhận tiền vay trực tiếp để chuyển vốn cho Hộ gia đình, cá nhân nhận khốn có trách nhiệm thu nợ từ hộ nhận khoán để trả nợ NHNo nơi cho vay  Tổng giám đốc hướng dẫn cụ thể hình thức cho vay thông qua tổ vay vốn doanh nghiệp Cho vay hộ gia đình, cá nhân thơng qua việc uỷ thác cho Tổ chức tín dụng nơng thơn: Chi nhánh có nhu cầu cho vay phải lập đề án trình Tổng giám đốc phê duyệt Trần Thị Thu Phương – K42TCNH xvi ... hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Can Lộc kế thừa phát triển chi nhánh ngân hàng Nhà nước huyện Can Lộc thành lập năm họ 1954 ( với tên gọi Ngân hàng. .. tới hiệu khoản vay Nhận thức điều qua thời gian thực tập chi nhánh NHN0 huyện Can Lộc em chọn đề tài ? ?Những giải pháp chủ yếu nâng cao hiệu cho vay nông hộ chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay nông hộ chi nhánh NHNO huyện Can Lộc họ Chương 3: Những giải pháp chủ yếu để nâng cao hiệu cho vay nông hộ chi Đ ại nhánh NHNO huyện Can Lộc Trần Thị Thu Phương